Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh khu công nghiệp Tân Tạo

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
HỒ HOÀNG KIẾM
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
THÀNH PHỐ, HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN
SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI
NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP TÂN TẠO
LI M U
1. Gii thiu tng quan 1
2. Mc tiêu ngiên cu 3
3. i tng và phm vi nghiên cu 4
4. Phng pháp nghiên cu, ý ngha khoa hc và thc tin 4
5. Kt cu ca đ tài 3
Chng 1: TNG QUAN V DCH V CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.1 Mt s nét chính v kinh doanh ca NHTM 6
1.1.1 Gii thiu v NHTM 6
1.1.1.1 Khái nim v ngân hàng thng mi 6
1.1.1.2 Các loi hình ngân hàng thng mi 6
1.1.2 Các nghip v ca NHTM 7
1.1.2.1 Các nghip v trong bng tng kt tài sn 7
1.1.2.2 Các nghip v ngoài bng tng kt tài sn 9
1.2 Nhóm sn phm dch v ngân hàng ca NHTM 9
1.2.1 Khái nim v sn phm dch v ngân hàng ca NHTM 9
1.2.2 c đim và ý ngha ca SPDV ngân hàng ca NHTM 10
1.2.2.1 c đim 10
1.2.2.2 Ý ngha 11
1.2.3 Các nhóm SPDV ngân hàng ca ngân hàng thng mi 12
1.2.3.1 Nhóm sn phm dch v huy đng vn 13
1.2.3.2 Nhóm sn phm dch v tín dng 14

1.2.3.3 Nhóm sn phm dch v dch v thanh toán 17
1.2.3.4 Nhóm sn phm dch v kinh doanh ngoi t 18
1.2.3.5 Nhóm sn phm dch v ngân hàng đin t 19
1.2.4 Chin lc phát trin SPDV ngân hàng ca NHTM 21
1.2.4.1 Phát trin SPDV ngân hàng – xu th th tt yu ca NHTM
hin nay 22
1.2.4.2 Vit Nam là th trng phát trin dch v tim nng 23
Chng 2: THC TRNG CUNG NG SPDV NGÂN HÀNG CA
NHNo&PTNT CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIP TÂN TO
2.1 Tng quan v NHNo& PTNT Vit Nam 24
2.1.1 Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 24
2.1.2 Ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh Khu Công Nghip Tân To 27
2.1.2.1 C cu t chc 27
2.1.2.2 Môi trng hot đng kinh doanh 28
2.1.2.3 Tim nng ca cung ng SPDV ngân hàng 29
2.1.2.4 Tình hình cnh tranh các SPDV gia các NH 29
2.1.2.5 Phân tích tim nng và c hi phát trin SPDV bng mô hình
S.W.O.T 30
2.2 Hot đng kinh doanh ca NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhánh Khu
Công Nghip Tân To 33
2.2.1 Kt qu hot đng kinh doanh 33
2.2.1.1 Hot đng tín dng 33
2.2.1.2 Hot đng huy đng vn 36
2.2.1.3 Hot đng thanh toán 39
2.2.1.4 Hot đng mua bán ngoi t 41
2.2.1.5 Hot đng ngân hàng đin t 41
2.2.1.6 Các dch v phi tín dng khác 43
2.3 Nhng mc hn ch ca NHNo&PTNT Chi nhánh Khu công nghip
Tân To 43
2.3.1 V công tác qun tr điu hành 43

2.3.2 V công tác phát trin sn phm dch v 44
2.3.3 V t chc qun lý và nhân s 45
2.3.4 V công tác tip th h tr hot đng kinh doanh SPDV 46
2.3.5 V khách hàng 46
2.3.6 V công ngh 46
Chng 3: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CUNG NG SPDV NGÂN
HÀNG CA NHNo&PTNT CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIP
TÂN TO
3.1 nh hng phát trin SPDV ngân hàng ca NHNo&PTNTVN 48
3.2 nh hng phát trin SPDV ngân hàng ca NHNo&PTNT Khu công
nghip Tân To 50
3.2.1 nh hng phát trin dch v khách hàng 50
3.2.2 Mc tiêu phát trin dch v khách hàng 50
3.3 Gii pháp nâng cao hiu qu cung ng sn phm dch v ngân hàng ca
NHNo&PTNTVN chi nhánh Khu công nghip Tân To 51
3.3.1 y mnh nghiên cu và phát trin đa dng sn phm dch v 51
3.3.2 Hoàn thin mô hình t chc qun lý và kinh doanh SPDV 56
3.3.3 Xây dng và phát trin ti đa hóa giá tr ngun nhân lc 57
3.3.4 Phát trin nn tng khách hàng vng chc và ti đa hóa giá tr khách
hàng 58
3.3.5 Tng cng nng lc qun tr điu hành 59
3.3.6 Phát trin và nâng cao hiu qu mng li và kênh phân phi 59
3.3.7 y mnh các hot đng truyn thông và tip th 60
3.3.8 Xây dng chính sách tài chính 62
3.4 Gii pháp h tr 62
3.4.1 i vi chính ph, ngân hàng nhà nc 62
3.4.2 i vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 64
3.4.2.1 V t chc và nhân s 64
3.4.2.2 V tng cng qun tr ri ro 66
3.4.2.3 V công ngh 67

KT LUN
DANH MC TÀI LIU THAM KHO
PH LC
DANH MC CÁC CH VIT TT
ATM : Máy rút tin t đng ( Automatic Teller Machine)
DNNN : Doanh nghip Nhà nc
DNNVV : Doanh nghip nh và va
DVNH : Dch v ngân hàng
VT : n v tính
EDC : Thit b đc th đin t
HSX&CN : H sn xut và cá nhân
HTX : Hp tác xã
IPCAS : H thng thanh toán ni b và k toán khách hàng (
Intrabank Payment And Customer Accounting System).
KDNT : Kinh doanh ngoi t
NHNN : Ngân hàng Nhà nc
NHNo&PTNT VN : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam
NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
NHTM : Ngân hàng thng mi
NV : Ngun vn
SPDV : Sn phm dch v
TCTD : T chc tín dng
TG : Tin gi
TKTG : Tài khon tin gi
TTQT : Thanh toán quc t
WTO : T chc thng mi th gii
DANH MC SN PHM CA NHNo&PTNTN VIT NAM
I. NHÓM SN PHM TIN GI
Danh mc sn phm thc hin theo hình thc, sn phm huy đng vn đã ban
hành và đang thc hin trong toàn h thng ( theo c ch 123, 124/Q/HQT-

KHTH và 216, 217/Q/NHNo-KHTH).
1. Tin gi ( bng đng vit nam và ngoi t)
1.1 Tin gi không k hn ( tin gi thanh toan
1.2 Tin gi có k hn: tr lãi sau toàn b, tr lãi sau đnh k, tr trc toàn
b
1.3 Tin gi lãi sut bc thang theo thi gian.
2. Tin gi tit kim
2.1 Tit kim không k hn
2.2 Tit kim có k hn thông thng
2.3 Tit kim có k hn: tr lãi sau toàn b, tr lãi sau đnh k, tr trc toàn
b, tr lãi trc đnh k.
2.4 Tit kim theo thi gian, theo s d.
2.5 Tit kim điu chnh lãi sut theo lãi sut c bn
2.6 Tit kim gi góp; đnh k hàng tháng, không theo đnh k hàng tháng
2.7 Tin gi tit kim bng vàng
2.8 Tin gi tit kim bng VN đm bo giá tr theo giá vàng, đm bo giá
tr theo USD, tit kim d thng;
2.9 Tin gi tit kim bng VN đm bo giá tr theo giá vàng huy đng h
trung ng
2.10 Tit kim d thng
2.11 Tit kim có k hn lãi sut t điu chnh tng theo lãi sut c bn ca
NHNN
2.12 Tit kim rút gc linh hot
3. Phát hành giy t có giá ( bng đng vit Nam và ngoi t)
3.1 Giy t có giá ngn hn: gm k phiu tr lãi trc, sau toàn b; tín
phiu, chng ch tin gi ngn hn và các loi giy t có giá ngn hn
khác: tr lãi trc, sau toàn b.
3.2 Giy t có giá dài hn: trái phiu: tr lãi trc, sau toàn b, lãi đnh k;
chng ch tin gi dài hn và các loi giy t có giá dài hn khác; tr lãi
trc, sau toàn b, lãi đnh k.

II. NHÓM SN PHM TÍN DNG
1. Cho vay tiêu dùng
1.1 Cho vay mua sm hàng tiêu dùng, vt dng gia đình;
1.2 Cho vay xây dng mi, sa cha, ci to, nâng cp mua nhà  đi
vi dân c;
1.3 Cho vay ngi lao đng đi hp tác lao đng có thi hn  nc
ngoài;
1.4 Cho vay cm c giy t có giá;
1.5 Cho vay h tr du hc.
2. Cho vay sn xut kinh doanh
2.1 Cho vay vn lu đng
2.1.1 Cho vay ngn hn phc v sn xut kinh doanh, dch v (
tng ln);
2.1.2 Cho vay lu v đi vi h nông dân;
2.1.3 Cho vay theo hn mc tín dng
2.1.4 Thu chi tài khon doanh nghip
2.2 Cho vay đu t vn c đnh d án SXKD
2.3 Cho vay đng tài tr;
2.4 Cho vay các d án theo ch đnh ca chính ph;
2.5 cho vay d án c s h tng ( có tính cng đông
2.6 Cho h nông dân vay theo quyt đnh 67/1998/Q-TTg;
2.7 Cho vay u đãi xut khu;
2.8 Cho vay đ tr n nc ngoài trc hn ( tái c cu n)
2.9 Cho vay đ đu t trc tip ra nc ngoài;
2.10 Cho vay d án, chng trình bng vn tài tr nc ngoài;
2.11 Cp hn mc tín dng d phòng;
2.12 Phát hành và s dng th tín dng ( ni đa VISA, MASTER);
2.13 Cho vay di hình thc thu chi th ghi n ni đa;
2.14 Cho vay đu t, kinh doanh chng khoán
2.14.1 Cho vay ng trc tin bán chng khoán

2.14.2 Cho vay mua c phiu phát hành ln đu;
2.14.3 Cho vay đ mua c phiu tng vn góp;
3. Dch v bo lãnh
3.1 Bo lãnh vay vn;
3.2 Bo lãnh d thu;
3.3 Bo lãnh thc hin hp đng;
3.4 Bo lãnh thanh toán;
3.5 Bo lãnh hoàn tr tin ng trc;
3.6 Bo lãnh đi ng;
3.7 Bo lãnh bo đm cht lng sn phm;
3.8 ng bo lãnh;
3.9 Bo lãnh khác.
4. Dch v bao thanh toán
4.1 Bao thanh toán trong nc
5. Chit khu, tái chit khu
5.1 Chit khu, tái chit khu công c chuyn nhng;
5.1.1 Hi phiu đòi n
5.1.2 Hi phiu nhn n
5.1.3 Sec
5.2 Chit khu, tái chit khu giy t có giá
5.2.1 Tín phiu do NHNN phát hành
5.2.2 Các loi trái phiu phát hành theo quy đnh ca chính ph;
5.2.3 Tín phiu, k phiu, trái phiu do t chc khác phát hành.
III. NHÓM SN PHM DCH V TÀI KHON VÀ THANH TOÁN
TRONG NC
1. Cung cp thông tin tài khon ( vn tin, đi chiu, kim tra, in báo
cáo, sao kê)
2. Gi nhiu ni, rút nhiu ni;
3. Chuyn tin
3.1 Chuyn tin đi trong nc

3.2 Nhn tin chuyn đn trong nc
4. Sec
4.1 Cung ng séc trong nc;
4.2 Thanh toán séc trong nc
4.3 Nh thu séc trong nc
5. Dch v kt ni qun lý tài khon và thanh toán cho các công ty và
nhà đu t chng khoán
6. Thanh toán hóa đn.
IV. NHÓM SN PHM DCH V THANH TOÁN QUC T
1. Dch v chuyn tin quc t
1.1 Chuyn tin kiu hi
1.1.1 Chuyn tin kiu hi qua kênh Western Union;
1.1.2 Chuyn tin kiu hi thông thng
1.2 Chuyn đn phc v thng mi mu dch
1.3 Chuyn tin đi nc ngoài
2. Thanh toán nh thu
2.1 Nh thu hàng xut
2.1 Nh thu hàng nhp
3. Th tín dng
3.1 Th tín dng xut khu ( L/C xut)
3.1.1 Nhn, thông báo, sa đi L/C
3.1.2 Xác nhn L/C;
3.1.3 Chuyn nhng L/C
3.1.4 Nhn chng t gi đi nh thu
3.1.5 Chit khu b chng t
3.2 Th tín dng nhp khu ( L/c nhp)
3.2.1 Phát hàng, thanh toán, ký hu vn đn, y quyn, bo lãnh
nhn hàng theo L/C).
4. Bo lãnh quc t
4.1 Th tín dng d phòng

4.2 Bank Guarantee/ Performance bond
5. Thanh toán biên mu
5.1 Chuyn tin bng chng t chuyên dùng
5.2 Th y thác chuyn tin
5.3 Th tín dng mu dch biên gii
5.4 Thanh toán bng hi phiu
5.5 Chuyn tin đin TTR
6. Dch v séc nc ngoài
6.1 Thanh toán séc nc ngoài
6.2 Nh thu séc nc ngoài
7. Kinh doanh tin t
7.1 Mua bán ngoi t giao ngay
7.2 Mua bán ngoi t k hn
V. NHÓM SN PHM TREASURY
1. Ngân hàng đi lý
1.1 Tài tr thng mi
1.1.1 Ngn hn
1.1.2 Dài hn
2.2 Dch v thanh toán quc t
1.2.1 Thông báo L/C cho các ngân hàng đi lý
1.2.2 Kim tra mt mã cho các ngân hàng đi lý
1.2.3 Kim tra xác nhn ch ký trên b chng t cho ngân hàng
đi lý
1.2.4 Xác nhn L/C ca các ngân hàng đi lý phát hành
2. Kinh doanh vn ni t trên th trng liên Ngân hàng
1.1 Sn phm th trng tin t
2.1.1 Gi vn ti các đnh ch tài chính tín dng
2.1.2 Vay vn t các đnh ch tài chính tín dng
2.1.3 Nhn vn t các đnh ch tài chính tín dng
2.1.4 Cho vay các đnh ch tài chính tín dng;

2.2 u t kinh doanh giy t có giá
2.2.1 Kinh doanh trái phiu, c phiu ( trading)
2.2.2 Mua bán li ( repo)
2.2.3 Cm c, chit khu;
2.2.4 Bo lãnh phát hành trái phiu;
2.2.5 Hot đng lu ký;
2.2.6 Hot đng khác
3.3 Sn phm phái sinh
2.3.1 Tin gi c cu
2.3.2 Hoán đi lãi sut
2.3.3 Hoán đi tin t
2.3.4 Hp đng lãi sut k hn
2.3.5 Các sn phm khác
3. Kinh doanh ngoi t vi các đnh ch tài chính
1.1 Giao ngay
2.2 K hn
3.3 Hp đng tng lai
4.4 Quyn chn
5.5 Hoán đi ngoi t
4. Các sn phm dch v khác
1.1 Chuyn tin đa t
2.2 Cho vay công ty trc thuc
3.3 Xut nhp khu ngoi t mt
VI. NHÓM SN PHM U T
1. u t thng mi
1.1 Góp vn thành lp doanh nghip mi
1.2 Mua c phn, góp vn ti các doanh nghip đang hot đng
1.3 Góp vn hp đng hp tác kinh doanh
2. Nhn y thác đu t
3. Dch v t vn đu t

VII. NHÓM SN PHM TH
1. Th ghi n/ATM
1.1 Th ghi n ni đa
1.1.1 Th ghi n Success
1.2 Th ghi n quc t
1.2.1 Agibank Visa debit card Classic
2.2.2 Agribank visa debit card Gold
3.2.3 Agribank visa debit card platinum
2. Th tín dng
2.1 Th tín dng ni đa
2.2 Th Visa
1.2.1 Agribank Visa credit card Classic
2.2.2 Agribank Visa credit card gold
3.2.3 Agribank Visa credit card Platinum
2.3 Th master
1.3.1 Agirbank master
2.3.2 Agribank Master Gold
3.3.3 Agribank Master Platinum
VIII. NHÓM SN PHM E-BANKING
1. Mobile Banking
1.1 SMS Banking
1.1.1 Vn tin
1.1.2 In sao kê
1.1.3 T đng thông báo s d
1.2 Vntopup
1.2.1 Np tin đin thoi
1.2.2 Np tin ví đin thoi
1.3 Atransfer
1.3.1 Chuyn tin cá nhân
1.3.2 Chuyn khon thanh toán

2. Internet banking
3. Phone Banking
4. Home banking
5. KIOSK
IX. NHÓM SM PHM DCH V NGÂN QU VÀ QUN LÝ TIN
T
1. Dch v ngân qu
1.1 Thu đi tin
1.1.1 Thu đi tin không đ tiêu chun lu thông;
1.1.2 i tin mt giá nh ly mnh giá ln
1.2 Kim đm tin tht gi
1.3 Gi tin vào kho qua đêm
1.4 Dch v thu chi tin mt ti đn v
1.5 Dch v vn chuyn tin mt
1.6 Cho thuê ngn t két st
1.7 Bo qun tài sn quý him
1.8 Gi h giy t có giá
1.9 i séc du lch ly tin
1.10 i ngoi t ly séc du lch
2. Dch v qun lý tin t
2.1 Qun lý tài khon tp trung
2.2 Chi tr lng vào tài khon cá nhân theo danh sách, dch v chi h.
2.3 Ngân hàng phc v ODA
X. DCH V QUN LÝ TIN T
1. i lý phân phi bo him
1.1.1 i lý bo him nhân th
1.1.2 i lý bo him phi nhân th
1
LI M U
1. Gii thiu tng quan

Nm 2009, kinh t nc ta phát trin trong bi cnh gp nhiu khó khn
hn các nm trc. Cuc khng hong tài chính và suy thoái toàn cu đã tác đng
trc tip đn nhiu ngành kinh t trong nc nh công nghip, xut khu, thu hút
vn đu t, du lch.v.v Trc tình hình đó, B Chính Tr, Quc Hi, Chính Ph đã
kp thi đ ra các quyt sách thích hp và c th bng các ch trng chính sách
kinh t, tài chính nhm vt qua khó khn, phát huy thun li, tp trung mi ngun
lc cho phát trin kinh t, bo đm an sinh xã hi. Gói kích cu h tr các doanh
nghip và h gia đình đc thc hin vi nhiu gii pháp thích ng nh gim lãi
sut c bn, h tr lãi sut vay vn 4%/nm, bo lãnh tín dng cho các doanh nghip
nh và va, giãn thi gian np thu.v.v…Nh s lãnh đo, ch đo quyt lit ca
chính ph, s n lc ca các b, ngành, đa phng, các c s sn xut và doanh
nghip vn duy trì tc đ tng trng hp lý.
Nn kinh t Vit Nam đang hi nhp sâu rng vào nn kinh t th gii,
theo cam kt vi WTO, các ngân hàng nc ngoài s đc thành lp và hot đng
ti Vit Nam vi s phát trin không hn ch chi nhánh Ngân hàng nc ngoài, th
trng tin t trong nc tr nên sôi đng và cnh tranh hn. ây đc coi là thách
thc ln bi vì công ngh - dch v - ngun nhân lc ca các t chc tín dng nc
ngoài có u th vt tri so vi các ngân hàng trong nc v mt cht lng và dch
v. Hn na, các ngân hàng nc ngoài hn hn Ngân hàng Vit Nam v nng lc
qun lý và qun tr ri ro cng nh kinh nghim phát trin các sn phm dch v
ngân hàng mi. Trong nhng nm gn đây, mc dù NHTM trong nc đã có nhiu
thay đi nhm nâng cao nng lc cnh tranh không nhng v nng lc tài chính,
công ngh qun tr điu hành, c cu t chc và mng li kênh phân phi, vi tng
cng 45 Ngân hàng ni đa ( 03 NHTM quc doanh, 40 NHTM c phn, 02 ngân
hàng chính sách), 05 ngân hàng liên doanh và 05 ngân hàng 100% vn nc ngoài,
các ngân hàng này đang không ngng phát trin c v quy mô tài sn ln vn điu
l. Vi đà tng này, ch riêng vic cnh tranh giành th phn v SPDV huy đng vn
và cho vay gia các NHTM ni đa cng đã khc lit. Hn 60% th phn huy đng
ln cho vay đu nm trong tay các Ngân hàng quc doanh. Do đó cùng vi s gia
tng v s lng Ngân hàng, th phn dành cho Ngân hàng thng mi s càng b

2
thu nh. Chính điu đó vic m rng và tp trung khai thác phát trin SPDV ngân
hàng da trên nn công ngh ngân hàng hin đi, phát trin SPDV mi, đa tin ích
đã đc các NHTM đc bit quan tâm. Tuy nhiên bên cnh nhng kt qu đt đc
ca các NHTM trong vic cung ng các SPDV ngân hàng hin nay vn còn nhiu
bt cp nh:
Th nht, tính cnh tranh cha cao, ch yu nh m rng mng li, cnh
tranh v giá c và lãi sut, cnh tranh v cht lng và công ngh cha ph bin, th
trng SPDV thiu n đnh, cha có s liên kt gia các ngân hàng trong vic phát
hành các loi th và khai thác dch v mi. Do các NHTM cha có tin nói chung đ
đi đn tha thun kt ni thng nht nhm chia s h tng k thut, gây lãng phí
trong vic đu t mua sm máy móc và cha to s thun li cho khách hàng trong
vic s dng th.
Th hai, SPDV ngân hàng còn mang tính truyn thng nghèo nàn v
chng loi, cht lng dch v thp, tính tin ích cha cao, cha đnh hng theo
yêu cu ca khách hàng.
Th ba, cha có chin lc tip th c th trong hot đng SPDV, thiu
đi ng cán b chuyên nghip v tip th dch v, t l khách hàng cá nhân tip cn
và s dng SPDV ngân hàng vn còn  mc khiêm tn ( hin nay khong 10% trong
86 triu dân nc ta có tài khon ngân hàng).
Th t, kênh phân phi không đa dng, hiu qu thp, phng thc giao
dch và cung cp các dch v ch yu vn là giao dch trc tip ti quy, các hình
thc giao dch t xa da trên nn tng công ngh thông tin cha ph bin. Dch v
ngân hàng đin t cha đc trin khai rng rãi, lng khách hàng s dng còn ít,
nhiu ngân hàng ch hot đng  mc đ th nghim, giao dch thanh toán thng
mi đin t còn hn ch, cha ng dng đc hình thc thanh toán qua đin thoi s
dng tài khon ngân hàng.v.v…
Th nm, các SPDV ngân hàng phát trin di tim nng, s lng thanh
toán và s dng th còn thp, d n vay cá nhân ch chim 5-7%/tng d n. Hiu
qu khách hàng còn thp, cht lng dch v cha cao, th tc giao dch cha thc

s thun li, b máy t chc cha đnh hng theo khách hàng, thiu b phn
nghiên cu, thit k sn phm và phát trin dch v ngân hàng, thiu h thng ch
3
tiêu đnh lng và đánh giá hot đng cung ng SPDV ngân hàng, mc đ ng dng
công ngh thông tin cha cao.
NHNo&PTNT VN là mt trong nhng Ngân hàng ln nht Vit Nam,
không nhng v vn điu l, con ngi mà mng li hot đng cng đc tri
khp c nc, có b dày truyn thng, kinh nghim v vic cung ng các sn phm
dch v Ngân hàng. Trong thi gian gn đây NHNo&PTNT VN đã có nhng bc
đi quan trng chun b cho quá trình hi nhp hoàn toàn trong knh vc Ngân hàng.
Tuy nhiên, NHNo&PTNT VN còn nhiu vic phi làm đ hi nhp thành công và
không b lép v trên “ sân nhà”, NHNo&PTNT VN cn phi lành mnh hóa tài
chính theo chun mc quc t, nâng cao nng lc cnh tranh. Mt trong nhng yu
t quan trng góp phn nâng cao nng lc cnh tranh đó là đy mnh phát trin các
sn phm dch v ngân hàng, da vào nhng sn phm dch v truyn thng đ
nghiên cu phát trin thêm các sn phm dch v hin đi da vào nn công ngh
tiên tin. Vì vy trong giai đon hin nay, vic tìm nhng gii pháp đ phát trin sn
phm dch v ngân hàng không nhng quan tâm v mt thc tin mà còn c v
phng din lý lun khoa hc, đòi hi phi đc nghiên cu và vn dng áo dng
vào thc tin mt cách có hiu qu, đòi hi đó là mt yêu cu cp thit không nhng
cho NHNo&PTNT VN mà còn c trên 2.200 chi nhánh ca NHNo&PNTNT VN
đang hot đng trên c nc. Vì vy, tôi chn đ tài “ Gii pháp nâng cao hiu qu
cung ng sn phm dch v Ngân hàng ca NHNo& PTNT Chi nhánh Khu
công nghip Tân To” làm lun vn thc s, vi mong mun đóng góp mt phn
nh vào quá trình phát trin dch v ngân hàng không ch ca NHNo&PTNT VN mà
còn c NHNo&PTNT Chi nhánh Khu công nghip Tân To trong giai đon hin
nay.
2. Mc tiêu nghiên cu
- H thng hóa nhng vn đ c bn v dch v Ngân hàng, xác đnh nhng
nhân t tác đng đn quá trình phát trin sn phm dch v ngân hàng, ch ra nhng

c hi, thách thc đi vi quá trình phát trin sn phm dch v ngân hàng  nc ta
hin nay.
- ánh giá đúng thc trng phát trin sn phm dch v ngân hàng ti
NHNo&PTNT VN Chi nhánh khu công nghip Tân To trong thi gian qua, nêu lên
nhng thành tu đt đc. Ch ra nhng tn tài và nguyên nhân ca nhng tn ti, t
4
đó đ xut nhng gii pháp có tính kh thi đ phát trin sn phm dch v ngân hàng
ti NHNo&PTNT VN nói chung và ca NHNo&PTNT Chi nhánh Khu Công nghip
Tân To nói riêng.
3. i tng và phm vi nghiên cu
- i tng nghiên cu: Hot đng kinh doanh ngân hàng nói chung và hot
đng kinh doanh các sn phm dch v ngân hàng ca NHNo&PTNT Chi nhánh
Khu Công nghip Tân To.
- Phm vi nghiên cu: Hot đng dch v ngân hàng bao gm nhiu mng,
phong phú, đa dng nên rt rng do đó phm vi đ tài s tp trung nghiên cu vào
hot đng kinh doanh ca chi nhánh t nm 2008 đn nm 2009 vi các sn phm
dch v ngân hàng truyn thng và sn phm dch v ngân hàng hin đi ca
NHNo&PTNT chi nhánh Khu Công nghip Tân To đang cung cp.
4. Phng pháp nghiên cu, ý ngha khoa hc và thc tin ca đ tài
- Phng pháp nghiên cu: Trong quá trình nghiên cu, lun vn đc xây
dng trên c s tip cn thc t, thu thp thông tin, kt hp vi nghiên cu s liu
thông qua các bng báo cáo tng kt các nm ca chi nhánh, đng thi s dng
nhng kin thc ca các môn hc v tài chính ngân hàng, cùng vi kinh nghim làm
vic ti chi nhánh đ tng hp, phân tích, so sánh rút ra kt lun đng thi đ xut
các gii pháp có tính kh thi cho quá trình phát trin sn phm dch v ngân hàng ti
NHNo&PTNT Chi nhánh Khu công Nghip Tân To trong giai đon hin nay.
- Ý ngha khoa hc và thc tin nghiên cu:
+ H thng nhng c s lý lun v dch v Ngân hàng
+ Phân tích đánh giá thc trng cung ng dch v Ngân hàng ti Ngân
hàng No&PTNT Chi nhánh Khu công nghip Tân To, t đó đa ra các gii pháp và

kin ngh nhm góp phn nâng cao hn na hiu qu hot đng kinh doanh, nâng
cao nng lc cnh tranh ca chi nhánh, dn dn chuyn ngun thu t ni có ri ro
cao sang ngun thu có đ ri ro thp da vào nn công ngh hin đi trong giai đon
hi nhp hin nay.
5. Kt cu ca đ tài
Ngoài phn li m đu, mc lc, danh mc tài liu tham kho, danh mc các
t vit tt, kt lun, ni dung ca lun vn bao gm 03 chng:
- Chng 1: Tng quan v SPDV ngân hàng ca NHTM
5
- Chng 2: Thc trng cung ng sn phm dch v ca
NHNo&PTNT Chi nhánh Khu Công Nghip Tân To
- Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu cung ng sn phm dch
v ngân hàng ca NHNN & PTNT Chi nhánh Khu Công Nghip Tân To
6
CHNG 1
TNG QUAN V DCH V NGÂN HÀNG CA NHTM
1.1 Mt s nét chính v kinh doanh ca Ngân hàng thng mi
1.1.1 Gii thiu v Ngân hàng thng mi
1.1.1.1 Khái nim v ngân hàng thng mi
Theo lut các t chc tín dng Vit Nam có hiu lc tháng 10/1998 và lut
sa đi b sung mt s điu ca lut t chc tín dng đc quc hi thông qua ngày
15/06/2004 thì “Ngân hàng là loi hình t chc tín dng đc thc hin toàn b hot
đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác có liên quan”.
Ngh đnh ca chính ph 49/2000/N-CP ngày 12/09/2000 đnh ngha “ Ngân
hàng thng mi là ngân hàng đc thc hin toàn b hot đng ngân hàng và các
hot đng kinh doanh khác có liên quan vì mc tiêu li nhun, góp phn thc hin
mc tiêu kinh t ca nhà nc”.
Trong đó, hot đng ngân hàng là hot đng kinh doanh tin t và dch v
ngân hàng vi ni dung thng xuyên là nhn tin gi, s dng s tin này đ cp
tín dng và cung ng các dch v thanh toán.

Nh vy có th nói, Ngân hàng thng mi là mt đnh ch trung gian cc k
quan trng trong nn kinh t th trng. Nh h thng đnh ch tài chính trung gian
này mà các ngun tin nhàn ri nm ri rác trong xã hi s huy đng, tp trung li
vi s lng đ ln đ cp tín dng cho các t chc kinh t, cá nhân nhm phc v
phát trin kinh t - xã hi.
1.1.1.2 Các loi hình ngân hàng thng mi
 Cn c vào hình thc s hu
- Ngân hàng thng mi quc doanh: Là các ngân hàng kinh doanh bng
vn cp phát ca ngân sách nhà nc.
- Ngân hàng thng mi c phn: là nhng ngân hàng hot đng nh công
ty c phn, ngun vn ban đu do các c đông đóng góp.
- Ngân hàng thng mi liên doanh: có vn đc góp bi mt bên là Ngân
hàng Vit Nam và bên còn li là ngân hàng nc ngoài, có tr s đt ti Vit Nam
và hot đng theo lut pháp Vit Nam.
7
- Chi nhánh ngân hàng thng mi nc ngoài: là ngân hàng đc thành
lp theo vn và lut pháp nc ngoài, đc phép m chi nhánh ti Vit Nam và chi
nhánh này hot đng theo lut pháp Vit Nam.
 Cn c vào sn phm ngân hàng cung cp cho khách hàng
- Ngân hàng bán buôn: s lng sn phm cung cp cho khách hàng không
nhiu nhng giá tr ca tng sn phm là rt ln. Khách hàng ch yu ca ngân hàng
này là các công ty, xí nghip quy mô ln, các tp đoàn kinh t, tng công ty.
- Ngân hàng bán l: s lng sn phm mà ngân hàng cung cp cho khách
hàng rt nhiu nhng giá tr ca tng sn phm thng không ln, phn ln ngân
hàng này cho vay đ gii quyt vn đ tiêu dùng hoc sn xut vi quy mô nh, h
gia đình. Vì vy, khách hàng ch yu là cá nhân hoc doanh nghip có quy mô va
và nh.
- Ngân hàng va bán buôn va bán l.
 Cn c vào lnh vc hot đng
- Ngân hàng chuyên doanh: Ch hot đng kinh doanh chuyên môn hóa

trong mt lnh vc nào đó nh công nghip, nông nghip, thng nghip, xut nhp
khu.v.v… hoc mt vài nghip v ca ngân hàng. Do nhu cu ca khách hàng ngày
càng đa dng nên loi hình ngân hàng này đang có xu hng chuyn sang kinh
doanh tng hp đ bo toàn và thu hút khách hàng.
- Ngân hàng đa nng, kinh doanh tng hp: là loi ngân hàng hot đng 
mi lnh vc kinh t và thc hin bt k nghip v nào đc phép ca mt ngân
hàng thng mi.
1.1.2 Các nghip v ca NHTM
1.1.2.1 Các nghip v trong bng tng kt tài sn
 Nghip v to lp ngun vn
Là nghip v hình thành nên các ngun vn hot đng ca ngân hàng, các
ngun vn ca NHTM bao gm:
- Vn điu l và các qu: Là ngun vn ban đu khi ngân hàng mi bt đu
đi vào hot đng và đc ghi vào bn điu l ca ngân hàng. Vn điu l phi đt
đc mc ti thiu theo quy đnh ca pháp lut. Vn điu l có th đc thay đi
theo xu hng tng lên nh đc cp b sung, hoc phát hành c phiu b sung,
hoc đc kt chuyn t qu d tr b sung vn điu l theo quy đnh ca pháp lut
8
ca mi nc. Vn điu l đc s dng trc ht đ xây dng mua sm tài sn c
đnh, các phng tin làm vic và qun lý, tc là to ra c s ban đu cho hot đng
ca ngân hàng. Các qu ngân hàng đc hình thành khi ngân hàng đã đi vào hot
đng, bao gm các qu trích t lãi ròng hng nm ca ngân hàng nh: Qu d tr b
sung vn điu l, các qu d phòng, qu đu t phát trin, qu khác.v.v… Ngoài ra
còn có các qu đc hình thành bng cách trích và tính vào chi phí hot đng ca
ngân hàng nh: Qu khu hao c bn, sa cha tài sn, d phòng đ x lý ri
ro.v.v…
- Vn huy đng: ây là ngun vn ch yu s dng trong hot đng kinh
doanh ca ngân hàng, nó chim t trng rt ln trong tng ngun vn kinh doanh
ca ngân hàng thng mi. Ngun vn huy đng gm có: Tin gi không k hn
ca khách hàng, tin gi ca các t chc đoàn th, tin gi tit kim ca dân c,

ngun vn huy đng qua phát hành các giy t có giá nh k phiu, trái phiu ngân
hàng, chng ch tin gi.v.v…
- Ngun vn đi vay: Trong trng hp vn t có và vn huy đng không đáp
ng đ nhu cu kinh doanh, ngân hàng thng mi có th vay vn ca các ch th
sau:
+ Vay ca ngân hàng nhà nc di hình thc đc tái cp vn nh chit
khu, tái chit khu các chng t có giá, cm c, tái cm c các thng phiu.v.v…
+ Vay ca ngân hàng thng mi khác qua th trng liên ngân hàng, hp
đng mua li.v.v…
+ Vay ca các t chc tài chính, tín dng quc t.v.v…
- Ngun vn khác: vn tip nhn t ngân sách nhà nc đ thc hin các
chng trình d án theo k hoch tp trung ca nhà nc, vn tip nhn đ cho vay
y thác.v.v…
 Nghip v s dng vn
- Thit lp d tr: Các ngân hàng thng mi không s dng toàn b ngun
vn cho hot đng kinh doanh, mà phi dành mt phn d tr thích hp nhm đáp
ng nhng nhu cu sau:
+ Duy trì d tr bt buc theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà nc
+ Thc hin các lnh rút tin và thanh toán chuyn khon ca khách
hàng.
9
+ Chi tr các khon tin gi đn hn, chi tr lãi.
+ áp ng nhu cu vay vn hp lý trong ngày ca khách hàng.
+ Thc hin các khon chi tiêu hng ngày ca Ngân hàng.
D tr ca Ngân hàng có th tn ti di hình thc tin mt, tin gi ti Ngân
hàng khác và các chng khoán có tính thanh khon cao.
- Cp tín dng: Bao gm các nghip v cho vay ( ngn, trung và dài hn);
chit khu thng phiu và chng t có giá, cho thuê tài chính, bo lãnh, bao thanh
toán.v.v…
- u t tài chính: Ngân hàng thng mi s dng các ngun vn n đnh đ

thc hin các hình thc đu t nhm kim li và chia s ri ro vi nghip v tín
dng, bao gm: Góp vn, liên doanh, mua c phn ca các công ty, xí nghip và các
t chc tín dng khác, mua chng khoán và các giy t có giá đ hng li tc và
chênh lch giá.
- S dng vn cho mc đích khác nhu mua sm thit b, dng c phc v cho
hot đng kinh doanh, xây dng tr s ngân hàng.v.v…
 Nghip v trung gian
ây là dch v mà khi ngân hàng cung cp cho khách hàng s nhn đc các
khon hoa hng và l phí.
1.1.2.2 Các nghip v ngoài bng tng kt tài sn
Trong thi gian gn đây, điu kin môi trng cnh tranh ngày càng mãnh
lit đã buc các ngân hàng ráo rit tìm ra li nhun bng cách thc hin nhng hot
đng ngoi bng ( là nhng giao dch không đc phép ghi trên bng cân đi k
toán ca ngân hàng). Bao gm các hot đng sau:
- Các hp đng bo lãnh tín dng
- Các hp đng trao đi lãi sut
- Các hp đng tài chính tng lai và hp đng quyn chn lãi sut.
- Hp đng cam kt cho vay
- Các hp đng t giá hi đoái .v.v…
1.2 Nhóm sn phm dch v ngân hàng ca NHTM
1.2.1 Khái nim v sn phm dch v Ngân hàng ca NHTM
Trong thi gian va qua, trong tp chí chuyên ngành ngân hàng và c trên các
phng tin thông tin đi chúng có đ cp đn thut ng “ sn phm dch v ngân
10
hàng” song đn nay vn cha có mt khái nim thng nht v thut ng này. Trên
thc t  nc ta đang tn ti hai quan đim khác nhau v dch v ngân hàng:
Quan đim th nht cho rng: nhng hot đng ngân hàng ngoài hot đng
huy đng vn và hot đng tín dng mi đc xem là dch v ngân hàng nh
chuyn tin, thu h, y thác, mua bán h, môi gii kinh doanh chng khoán.v.v…
ây là quan đim theo ngha hp và chúng ta thng thy khi các ngân hàng thng

mi phân chia c cu và thu nhp ca mình. Theo đó các ngân hàng thng mi
thng chia thu nhp ca mình thành thu nhp t hot đng tín dng và thu nhp t
dch v, trong đó thu nhp t hot đng tín dng là chênh lch gia lãi sut đu vào
( lãi sut huy đng vn) và lãi sut đu ra ( lãi sut cho vay), còn thu nhp dch v là
nhng khon phí thu đc t khách hàng.
Quan đim th hai cho rng: tt c hot đng ngân hàng phc v khách
hàng đu đc xem là dch v ngân hàng. Theo đó toàn b hot đng ca ngân hàng
t tin t, tín dng, thanh toán, ngoi hi.v.v… đu là nhng dch v mà ngân hàng
cung cp cho nn kinh t. ây là quan đim theo ngha rng và đang tr nên ph
bin hn cùng vi quá trình hi nhp ca nc ta vào nn kinh t th gii. Tht vy
gn đây mt s ngân hàng phân chia thu nhp thành thu nhp t hot đng tín dng
và thu nhp t dch v phi tín dng. iu đó cho thy các NHTM đã bt đu xem tt
c hot đng ca ngân hàng phc v khách hàng đu là dch v ngân hàng.
 thun tin cho vic nghiên cu, cn thit phi có mt cách hiu thng nht
v mt khái nim. Vì vy, trong phm vi lun vn này, tác gi xin thng nht cách
hiu nh sau v “ dch v ngân hàng”, tt c các hot đng ca ngân hàng phc v
cho khách hàng bao gm : huy đng vn, tín dng, thanh toán, ngoi hi, và các
hot đng khác có liên quan .v.v… đu là “ dch v ngân hàng”.
1.2.2 c đim và ý ngha ca sn phm dch v ca NHTM
1.2.2.1 c đim
Sn phm dch v ngân hàng đc th hin di dng dch v nên nó có
nhng đc đim sau đây:
- Tính vô hình: ây là đc đim ch yu đ phân bit sn phm dch v
ngân hàng nói riêng và các sn phm dch v nói chung vi các sn phm ca ngành
sn xut vt cht khác trong nn kinh t. Sn phm dch v ngân hàng thng đc
thc hin theo mt quy trình ch không phi là các vt th c th có th quan sát,
11
nm gi đc. iu này đã làm cho khách hàng gp khó khn trong vic đa ra
quyt đnh la chn, s dng sn phm dch v. Vì h có th kim tra, xác đnh
đc cht lng sn phm dch v ngân hàng trong và sau khi s dng.

- Tính không th tách ri: Do quá trình cung cp và quá trình tiêu dùng sn
phm dch v ngân hàng xy ra đng thi, đc bit có s tham gia trc tip ca
khách hàng vào quá trình cung cp sn phm dch v ngân hàng. Hn na, quá trình
cung ng sn phm dch v ngân hàng đc tin hành theo quy trình nht đnh
không th chia ct nh: Quy trình thm đnh, quy trình cho vay, quy trình chuyn
tin.v.v… iu đó làm cho sn phm dch v ngân hàng không có tính d dang, mà
phi cung ng trc tip cho ngi tiêu dùng, quá trình cung ng din ra đng thi
vi quá trình s dng sn phm dch v ngân hàng.
- Tính không đng nht v cht lng: Mi sn phm dch v ngân hàng
thng không thng nht v thi gian, cách thc, điu kin thc hin, bên cnh đó
cht lng ca mi sn phm dch v đc cu thành bi nhiu yu t nh uy tín,
công ngh, trình đ cán b.v.v… thm chí c trng thái tâm lý ca khách hàng khi
s dng sn phm dch v ngân hàng. Nhng yu t này nh hng trc tip đn
cht lng sn phm dch v ngân hàng, nhng li thng xuyên thay đi, vì vy
sn phm dch v ngân hàng không đng nht v cht lng.
1.2.2.2 Ý ngha
- i vi nn kinh t:
Sn phm dch v ngân hàng góp phn khai thác ngun lc ca nn kinh t
mt cách có hiu qu và góp phn thc thi chính sách tin t quc gia. Vai trò này
trò này th hin thông qua vic góp phn đy nhanh quá trình luân chuyn tin t,
tn dng tim nng to ln v vn t các doanh nghip và các cá nhân đ phát trin
kinh t, đng thi giúp ci thin đi sng dân c, hn ch thanh toán tin mt, góp
phn tit kim chi phí và thi gian cho c ngân hàng và khách hàng. Dch v ngân
hàng càng phát trin thì càng th hin tính chuyên môn hóa cao ca ngân hàng trong
vic cung ng các sn phm dch v, đa dch v gn hn vi ngi s dng.
Vic phát trin dch v ngân hàng trên nn tng công ngh tiên tin hin đi
th hin s vn minh ca nn kinh t quc gia vì nó trc tip làm bin đi kinh t
tin mt sang nn kinh t phi tin mt. Nh vào kh nng thanh toán không dùng
12
tin mt, dch v ngân hàng góp phn nâng cao hiu qu qun lý nhà nc v tin t,

kim soát các hành vi gian ln thng mi, trn thu, tham nhng.
Phát trin dch v ngân hàng góp phn nâng cao nng lc cnh tranh cho nn
kinh t trong điu kin hi nhp: bng vic cung cp cho nn kinh t mt kênh huy
đng vn vi chi phí thp, ngoài ra bng các sn phm dch v ca mình, h thng
các ngân hàng thng mi giúp nn kinh t - xã hi tit kim đc thi gian, đó là
mt trong nhng yu t giúp nn kinh t nâng cao nng lc cnh tranh trong điu
kin hi nhp kinh t. c bit khi các sn phm dch v ngân hàng nh : dch v
môi gii tài chính, t vn tài chính, đu t tài chính, thm đnh d án.v.v… phát
trin s giúp nn kinh t la chn đc nhng phng án đu t kinh doanh, mang
li li nhun.
- i vi ngân hàng:
Xét trên góc đ tài chính và qun tr ngân hàng, dch v ngân hàng mang li
ngun thu n đnh, chc chn, hn ch ri ro to ra bi các nhân t bên ngoài và đây
là lnh vc ít chu nh hng ca chu k kinh t. Ngun thu này s ngày càng chim
t trng cao nu ngân hàng thu hút đc nhiu khách hàng s dng dch v ca
mình. Phát trin dch v ngân hàng là cách thc có hiu qu nht đ thay đi c cu
thu nhp ca ngân hàng.
Sn phm dch v ngân hàng gi vai trò quan trng trong vic m rng th
trng, nâng cao nng lc cnh tranh, to ngun vn trung và dài hn ch đo cho
ngân hàng, góp phn đa dng hóa hot đng ngân hàng và là mt trong nhng yu t
thu hút khách hàng đn ngân hàng.
- i vi khách hàng
Vic phát trin sn phm dch v ngân hàng trên nn tng công ngh tiên tin
giúp tit kim nhân lc và chi phí vn hành, nh đó gim chi phí dch v cho khách
hàng. Mc khác, nó còn giúp cho khách hàng s thun tin, an toàn, tit kim trong
quá trình s dng các sn phm dch v ti ngân hàng. c bit, thông qua vic s
dng các sn phm dch v ngân hàng giúp cho quá trình sn xut kinh doanh đc
tin hành trôi chy, nhp nhàng, nhanh chóng góp phn đy nhanh tc đ sn xut và
luân chuyn hàng hóa.
1.2.3 Các nhóm sn phm dch v NH ca ngân hàng thng mi