Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2010-2020

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM
j



INH TH TRANG


PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG IN
T TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU GIAI
ON 2010-2020

Chuyên ngành: Kinh t tài chính ngân hàng
Mã s:60.31.12




LUN VN THC S

NGI HNG DN: PGS.TS. NGUYN NG DN




THÀNH PH H CHÍ MINH – 2010

MC LC
Trang
Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các t vit tt
Danh mc các bng, biu đ và hình v
Li m đu
Chng 1: TNG QUAN V NGÂN HÀNG IN T VÀ DCH V NGÂN HÀNG
IN T
1.1 Khái nim thng mi đin t, Ngân hàng đin t và dch v Ngân hàng đin t. 1
1.1.1 Thng mi đin t 1
1.1.2 Dch v Ngân hàng đin t và Ngân hàng đin t 3
1.2 S phát trin ca dch v Ngân hàng đin t 3
1.2.1 Các hình thái phát trin ca Ngân hàng đin t 3
1.2.2 S phát trin ca dch v Ngân hàng đin t ti các Ngân hàng thng mi Vit
Nam. 5
1.3 Tính tt yu phi phát trin dch v Ngân hàng đin t ti các Ngân hàng thng
mi Vit Nam 6
1.3.1 Vai trò ca Ngân hàng đin t trong xu th hi nhp 6
1.3.2 Mt s dch v Ngân hàng đin t ti Vit Nam. 8
1.3.3 Tính u vit ca dch v Ngân hàng đin t. 12
1.4 iu kin đ phát trin dch v Ngân hàng đin t 12
1.4.1 iu kin pháp lý 12
1.4.2 iu kin công ngh 14
1.4.3 iu kin v con ngi. 15
1.5 Các ri ro trong hot đng Ngân hàng đin t 16
1.5.1 Ri ro an toàn bo mt 16

1.5.2 Ri ro thit k, lp đt và vn hành, bo trì h thng 17
1.5.3 Ri ro đi tác 17
1.5.4 Ri ro công ngh 17
1.5.5 Ri ro nhm ln 17
1.5.6 Ri ro lut pháp Vit Nam 18
1.5.7 Ri ro lut pháp quc t 18
1.5.8 Ri ro s c 18


1.5.9 Ri ro danh ting 19
1.6 S phát trin dch v Ngân hàng đin t  các nc trong khu vc và trên th gii
1.6.1 Tình hình phát trin dch v Ngân hàng đin t  các nc trong khu vc và trên
th gii 19
1.6.2 Mt s dch v Ngân hàng đin t trong khu vc và trên th gii. 20
1.6.3 Bài hc kinh nghim phát trin dch v Ngân hàng đin t cho Vit Nam 23
Kt lun chng 1 24
Chng 2: TÌNH HÌNH PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG IN T
TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU
2.1 Gii thiu tng quan v Ngân hàng thng mi c phn Á Châu 25
2.1.1 Thông tin tng quan 25
2.1.2 Tình hình hot đng ca ACB t nm 2005 đn nm 2009 29
2.2 Tình hình phát trin dch v Ngân hàng đin t ti ACB 32
2.2.1 Gii thiu Trung tâm Ngân hàng đin t ca ACB 32
2.2.2 H thng Ngân hàng đin t ti ACB 34
2.2.3 Các dch v Ngân hàng đin t đc trin khai ti ACB 38
2.2.4 So sánh dch v Ngân hàng đin t gia ACB và các Ngân hàng thng mi c
phn khác 50
2.2.5 Kt qu kinh doanh t dch v Ngân hàng đin t trong thi gian qua 54
2.2.6 S liu thng kê qua Phiu kho sát ý kin khách hàng v mc đ quan tâm ca
khách hàng đn dch v Ngân hàng đin t ti ACB. 55

2.3 Nhng đim mnh, đim yu, c hi và thách thc trong vic phát trin dch v
Ngân hàng đin t. 61
2.3.1 im mnh 61
2.3.2 im yu 61
2.3.3 C hi 62
2.3.4 Thách thc 63
Kt lun chng 2 65
Chng 3: MT S GII PHÁP GÓP PHN PHÁT TRIN DCH V NGÂN
HÀNG IN T TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU GIAI ON 2010 – 2020.
3.1 nh hng phát trin dch v Ngân hàng đin t ca ACB đn nm 2020 66
3.2 Các gii pháp phát trin dch v Ngân hàng đin t ti ACB 67
3.2.1 y mnh vic qung bá sn phm 67
3.2.2 Phát trin h tng c s và đu t các công ngh hin đi 69


3.2.3 a dng hóa, phát trin các dch v Ngân hàng đin t 71
3.2.4 Phát trin ngun nhân lc 72
3.2.5 Nâng cao cht lng dch v khách hàng 75
3.2.6 Xây dng quy trình phát trin dch v Ngân hàng đin t ti ACB 77
3.2.7 Xây dng thng hiu ACB 80
3.2 Mt s kin ngh đi vi Chính ph và C quan qun lý 81
Kt lun chng 3 83
Kt lun
Tài liu tham kho
Ph lc

LI M U
1. Lý do chn đ tài
S phát trin nh v bão ca khoa hc công ngh, đc bit là ngành công ngh
thông tin, đã tác đng đn mi mt ca đi sng, kinh t - xã hi, làm thay đi nhn
thc và phng thc sn xut kinh doanh ca nhiu lnh vc, nhiu ngành ngh
khác nhau. c bit trong lnh vc tài chính ngân hàng, vi vai trò là huyt mch
ca nn kinh t, vic ng dng công ngh thông tin trong vic phát trin các dch v
ngân hàng là mt tt yu đ tng kh nng cnh tranh và đem li nhiu tin ích cho
khách hàng, cho Ngân hàng và cho nn kinh t nh nhng tin ích, s nhanh chóng
và tính chính xác ca các giao dch. S kt hp hài hòa trong quá trình phát trin các
dch v ngân hàng truyn thng và phát trin dch v Ngân hàng đin t cho phép
Ngân hàng tip cn nhanh vi các phng pháp qun lý hin đi, giúp các Ngân
hàng đa dng hóa sn phm, tng doanh thu, nâng cao hiu qu hot đng và đc
bit là nâng cao kh nng cnh tranh trong nn kinh t hi nhp.
Vì vy, đ tn ti và phát trin, Ngân hàng thng mi c phn Á Châu đang
phn đu, n lc ht mình đ bt kp tin trình hin đi hóa Ngân hàng, không
nhng hoàn thin nghip v truyn thng mà còn tp trung phát trin các ng dng
Ngân hàng hin đi trong đó chú trng dch v Ngân hàng đin t, đáp ng yêu cu
nâng cao nng lc cnh tranh, hi nhp và phát trin.
Xut phát t nhng lý do nêu trên, tác gi đã la chn đ tài nghiên cu “Phát
trin dch v Ngân hàng đin t ti Ngân hàng thng mi c phn Á Châu
giai đon 2010 - 2020” làm đ tài nghiên cu.
2. Mc tiêu nghiên cu
−
Nghiên cu nhng lý lun c bn v Ngân hàng hin t, dch v Ngân hàng
đin t.
− Phân tích thc trng phát trin dch v Ngân hàng đin t ti ACB. Tìm hiu
thái đ ca khách hàng đi vi dch v Ngân hàng đin t ti ACB. T đó rút
ra nhng đim mnh, đim yu, c hi và thách thc trong vic phát trin
dch v Ngân hàng đin t ti ACB.

−  xut các gii pháp phát trin dch v Ngân hàng đin t ti ACB nhm
góp phn nâng cao nng lc cnh tranh cho ACB.


3. Phm vi nghiên cu
− Không gian: ti Ngân hàng thng mi c phn Á Châu.
− Thi gian: trong khong thi gian 2005 - 2009.
− Ni dung: các dch v Ngân hàng đin t thuc Khi Khách hàng cá nhân
ca ACB
4. Phng pháp nghiên cu
− Phng pháp thng kê: thu thp và x lý thông tin qua 2 ngun, đó là:
+ Dùng d liu ni b ACB.
+ Dùng d liu ngoi vi thu thp t các ngun:
X
T internet: trang web ca Ngân hàng nhà nc Vit Nam
(
www.sbv.gov.vn), trang web ca Hip hi Ngân hàng Vit Nam
(
www.vnba.org.vn) ,….
X T tp chí ngành ngân hàng: tp chí Ngân hàng, tp chí tài chính tin
t, tp chí Công ngh ngân hàng,….
X Các tp chí kinh t khác, sách báo, các phng tin truyn thông,
thông tin thng mi, …
− Phng pháp điu tra kho sát: da trên c s tng hp s liu t vic thm
dò ý kin ca mt s khách hàng ca ACB qua Phiu điu tra kho sát.
− Ngoài ra lun vn còn s dng các ph
ng pháp khác nh phng pháp phân
tích, so sánh, quy np, phán đoán, tng hp, kt hp gia lý lun và thc tin
t duy logic đ chng minh,…
5. Ni dung nghiên cu

 tài nghiên cu đc trình bày thành 3 chng. Chng 1 gii thiu nhng
vn đ c s lý lun liên quan đn đ tài, trong đó quan tâm đn lý lun v
thng mi đin t, dch v Ngân hàng đin t, tính tt yu phi phát trin dch
v Ngân hàng đin t ti Vit Nam, điu kin đ phát trin dch v Ngân hàng
đin t và các ri ro trong hot đng Ngân hàng đin t. Chng 2 nêu lên thc
trng phát trin dch v Ngân hàng đin t ti ACB. Sau cùng, chng 3 đ xut
các gii pháp đ phát trin dch v Ngân hàng đin t ti ACB giai đon 2010 -
2020.
6. Ý ngha và ng dng ca đ tài nghiên cu


Vic nghiên cu đ tài này có ý ngha thit thc v mt khoa hc cng nh thc
tin.
− V mt khoa hc, đ tài đt vn đ và phân tích rõ ràng khái nim, cng nh
đi sâu vào phân tích tính tt yu phi phát trin dch v Ngân hàng đin t,
điu kin đ phát trin các dch v Ngân hàng đin t.  tài nghiên cu s
góp phn quan trng trong vic tng hp và cht lc các kin thc c bn
nht v Ngân hàng đin t, dch v Ngân hàng đin t. ng thi cho thy
đc vai trò quan trng ca vic phát trin dch v Ngân hàng đin t trong
xu th hi nhp.
− V mt thc tin, đ tài cung cp cho nhà qun tr ngân hàng mt cái nhìn
tích cc v vic phát trin dch v Ngân hàng đin t. Làm sao đ ban lãnh
đo cng nh nhân viên nhn thc đc tm quan trng ca nó, làm sao đ
các dch v Ngân hàng đin t đi vào cuc sng ca ngi dân và làm sao đ
khách hàng tin tng và s dng dch v Ngân hàng đin t ca
ACB,…ng thi đ tài s cung cp mt s gii pháp đ phát trin dch v
Ngân hàng đin t ti ACB giai đon 2010-2020.
7. Kt cu ca lun vn
Ngoài phn m đu, kt lun, mc lc, danh mc các t vit tt, danh mc các
bng, biu đ và hình v và danh mc tài liu tham kho, ni dung chính ca

lun vn gm ba chng, đc kt cu nh sau:
− Chng 1: Tng quan v Ngân hàng đin t
và dch v Ngân hàng đin t.
− Chng 2: Tình hình phát trin dch v Ngân hàng đin t ti Ngân hàng
thng mi c phn Á Châu.
− Chng 3: Mt s gii pháp góp phn phát trin dch v Ngân hàng đin t
ti Ngân hàng thng mi c phn Á Châu giai đon 2010 – 2020.
Toàn b ni dung nghiên cu ca đ tài này có th tóm tt qua s đ di đ
ây:
Hình 1: Tóm tt và mô t ni dung nghiên cu ca đ tài





C s lý thuyt liên
quan đn vn đ
nghiên cu
Lý do nghiên cu
Vn đ nghiên cu
Tình hình phát trin
dch v NHT ti
ACB
 xut mt s gii
pháp góp phn phát
trin dch v NHT
ti ACB giai đon
2010-
2020
1

Chng 1: TNG QUAN V NGÂN HÀNG IN T VÀ DCH V NGÂN
HÀNG IN T
1.1 Khái nim thng mi đin t, Ngân hàng đin t và dch v Ngân hàng
đin t.
1.1.1 Thng mi đin t (TMT)
 đa ra mt đnh ngha khái quát, bao hàm đy đ ni dung, bn cht ca
khái nim TMT, cn phi xác đnh ni dung c bn ca TMT là gì. Khái nim
TMT phi bao hàm các ni dung sau:
− ó phi là mt hot đng kinh doanh thng mi, tc là phi phn nh mt
hot đng mua bán hàng hóa và dch v thông qua mt chu trình kinh doanh thng
mi: chào hàng, chào giá, đàm phán mua bán, ký hp đng mua bán, vn chuyn giao
hàng, thanh lý hp đng và thanh toán.
− Vic kinh doanh thng mi phi đc thc hin trong môi trng đc bit
đó là môi trng mng máy tính nói chung và đc bit là mng internet.
− Công ngh thông tin (CNTT) đã to ra môi trng và phát trin các công
ngh cho TMT phát trin. CNTT cng m ra mt lot hàng hóa và dch v đc
trng là các hàng hóa và dch v s góp phn vào vic phát trin hình thc TMT.
ó là ni dung bn cht ca ca khái nim TMT. Không th có TMT nu
không có hot đng kinh doanh thng mi và cng không th có TMT nu vic
kinh doanh thng mi không thc hin trên môi trng mng máy tính.
TMT không làm thay đi khái nim thng mi truyn thng. Nó vn là vic
mua bán hàng hóa và dch v. So vi thng mi truyn thng, quy trình mua bán
hàng hóa vn không thay đi. TMT không làm thay đi quá trình kinh doanh
thng mi. TMT là mt hình thc kinh doanh thng mi mi, kinh doanh qua
môi trng mng trên c s áp dng các công ngh hin đi.
TMT m ra mt kênh bán hàng mi, mt th trng mi  đó không gian
nh đc xích gn li và thi gian không b hn ch. Quá trình giao dch mang tính
trc tuyn. Mt khác, TMT đã tác đng li mt cách sâu sc quá trình sn xut và
2
kinh doanh thng mi. Nó làm cho thng mi th hin rõ hn, nhanh hn và chính

xác hn các chc nng ca mình trong mt nn kinh t phát trin.
Trong TMT, khái nim thng mi đc m rng hn khái nim truyn
thng. Theo đo lut mu v TMT ca Liên Hp Quc, thng mi là mi vn đ
ny sinh t mi quan h mang tính thng mi dù có hay không có hp đng. Phm
vi ca TMT rt rng, buôn bán hàng hóa và dch v ch là mt trong hàng ngàn lnh
vc áp dng ca TMT. iu này nó phn ánh xu th phát trin ca nn kinh t s
hóa trong mi hình thái hot đng kinh t đang có xu hng hi t trên mng máy
tính.
TMT theo ngha rng đc đnh ngha trong Lut mu v TMT ca y
ban Liên Hp quc v Lut Thng mi Quc t (UNCITRAL): “Thut ng
Thng mi cn đc din gii theo ngha rng đ bao quát các vn đ phát sinh t
mi quan h mang tính cht thng mi dù có hay không có hp đng. Các quan h
mang tính thng mi bao gm các giao dch sau đây: bt c giao dch nào v cung
cp hoc trao đi hàng hóa hoc dch v; tha thun phân phi; đi din hoc đi
lý thng mi, y thác hoa hng; cho thuê dài hn; xây dng các công trình; t
vn; k thut công trình; đu t; cp vn; ngân hàng; bo him; tha thun khai
thác hoc tô nhng; liên doanh các hình thc khác v hp tác công nghip hoc
kinh doanh; chuyên ch hàng hóa hay hành khách bng đng bin, đng không,
đng st hoc đung b”.
Nh vy, có th thy rng phm vi ca TMT rt rng, bao quát hu ht các
lnh vc hot đng kinh t, vic mua bán hàng hóa và dch v ch là mt trong hàng
ngàn lnh vc áp dng ca TMT.
Theo ngha hp, TMT ch gm các hot đng thng mi đc tin hành
trên mng máy tính m nh internet. Trên thc t, chính các hot đng thung mi
thông qua mng internet đã làm phát sinh thut ng TMT.
TMT gm các hot đng mua bán hàng hóa và dch v qua phng tin
đin t, giao nhn các ni dung k thut s trên mng, chuyn tin đin t, mua bán
c phiu đin t, vn đn đin t, đu giá thng mi, hp tác thit k, tài nguyên
3
mng, mua sm công cng, tip th trc tuyn ti ngi tiêu dùng và các dch v sau

bán hàng. TMT đc thc hin đi vi c thng mi hàng hóa và thng mi
dch v; các hot đng truyn thng và các hot đng mi. TMT đang tr thành
mt cuc cách mng làm thay đi cách thc mua sm ca con ngi.
1.1.2 Dch v Ngân hàng đin t và Ngân hàng đin t
Dch v ngân hàng đin t đc gii thích nh là kh nng ca mt khách
hàng (KH) có th truy nhp t xa vào mt ngân hàng (NH) nhm: thu thp các thông
tin; thc hin các giao dch thanh toán, tài chính da trên các tài khon lu ký ti
NH đó; và đng ký s dng dch v mi. ây là mt khái nim rng da trên kh
nng ca tng NH trong vic ng dng công ngh tin hc vào các SP DV ca mình.
Nói cách khác, dch v ngân hàng đin t là mt h thng phn mm vi tính cho
phép KH tìm hiu hay mua dch v ngân hàng thông qua vic kt ni mng máy vi
tính ca mình vi NH.
Hai khái nim trên đu khái nim ngân hàng đin t (NHT) thông qua các
dch v cung cp hoc qua kênh phân phi đin t. Khái nim này có th đúng 
tng thi đim nhng không th khái quát ht đc c quá trình lch s phát trin
cng nh tng lai phát trin ca NHT. Do vy, nu xem NH cng nh mt thành
phn ca nn kinh t đin t, mt khái nim tng quát nht v NHT có th đc
din đt nh sau: “Ngân hàng đin t là Ngân hàng mà tt c các giao dch gia
NH và KH (cá nhân và t chc) da trên quá trình x lý và chuyn giao d liu s
hóa nhm cung cp sn phm dch v ngân hàng”
1.2 S phát trin ca dch v Ngân hàng đin t
1.2.1 Các hình thái phát trin ca Ngân hàng đin t
K t khi Ngân hàng WellFargo, NH đu tiên cung cp DV NH qua mng ti
M. n nay, đã có rt nhiu tìm tòi, th nghim, thành công cng nh tht bi trên
con đng xây dng mt h thng NHT hoàn ho, phc v tt nht cho KH. Tng
kt chung, h thng NHT đc phát trin qua các hình thái sau:
4
− Website qung cáo ( Brochure – Ware)
ây là hình thái đn gin nht ca NHT. Hu ht các NH khi mi bt
đu xây dng NHT đu thc hin theo hình thái này. Vic đu tiên chính là xây

dng mt website cha nhng thông tin v NH, đa SP lên trên mng nhm qung
cáo, gii thiu, ch dn, liên lc, Thc cht đây ch là mt kênh qung cáo mi
ngoài nhng kênh thông tin truyn thng nh báo chí, truyn hình, Mi giao dch
ca NH vn thc hin qua h thng phân phi truyn thng, tc là qua các chi
nhánh NH.
− TMT ( E – commerce)
Trong hình thái TMT, NH s dng internet nh mt kênh phân phi
mi cho nhng DV truyn thng nh xem thông tin tài khon, nhn thông tin giao
dch chng khoán, Internet  đây ch đóng vai trò nh mt DV cng thêm vào đ
to s thun li thêm cho KH. Hu ht các NH va và nh đang  hình thái này.
− Qun lý đin t ( E – business)
Trong hình thái này, các x lý c bn ca NH c  phía KH (front – end)
và phía ngi qun lý (back – end) đu đc tích hp vi internet và các kênh phân
phi khác. Giai đon này đc phân bit bi s gia tng v SP và chc nng ca NH
vi s phân bit SP theo nhu cu và quan h ca KH đi vi NH. Hn th na, s
phi hp, chia s d liu gia hi s NH và các kênh phân phi nh chi nhánh,
mng internet, mng không dây, giúp cho vic x lý yêu cu và phc v KH đc
nhanh chóng và chính xác hn. Internet và khoa hc công ngh đã tng s liên kt,
chia s thông tin gia NH, đi tác, KH và c quan qun lý.
− Ngân hàng đin t ( E – bank)
Chính là mô hình lý tng ca mt NH trc tuyn trong nn kinh t đin
t, mt s thay đi hoàn toàn trong mô hình kinh doanh và phong cách qun lý.
Nhng NH này s tn dng sc mnh thc s ca mng toàn cu nhm cung cp
toàn b các gii pháp tài chính cho KH vi cht lng tt nht. T nhng bc ban
đu là cung cp các SP và DV hin hu thông qua nhiu kênh riêng bit, NH có th
5
s dng nhiu kênh liên lc này nhm cung cp nhiu gii pháp khác nhau cho tng
đi tng KH riêng bit.
1.2.2 S phát trin ca dch v Ngân hàng đin t ti các NHTM Vit Nam.
Hin nay, NHT tn ti di hai hình thc: hình thc NH trc tuyn, ch tn

ti da trên môi trng mng internet, cung cp DV 100% thông qua môi trng
mng và mô hình kt hp gia h thng NHTM truyn thng và đin t hóa các DV
truyn thng, tc là phân phi nhng SP DV c trên nhng kênh phân phi mi.
NHT ti Vit Nam ch yu phát trin theo mô hình này.
T nm 1994, VCB trin khai DV Home banking. n nm 1999, VCB thc
hin DV NH bán l đu tiên  Vit Nam vi h thng VCB Vision 2010. n tháng
12/2002, NH Công Thng trin khai DV này.
Có th nói t nm 2000 tr v sau này, nhng SP mang du n NH hin đi
mi đc hình thành. Cho đn nay, hu ht các NH đu đã m các website riêng đ
gii thiu các SP DV ca mình nh th tc chuyn tin, mc phí chuyn tin, th
tc và điu kin vay vn, t giá hàng ngày, biu lãi sut đang áp dng, lãi sut tin
gi tit kim, lãi sut tin gi có k hn,
Tháng 3 nm 2001, ACB khai trng DV NH ti nhà (Home banking) thông
qua mng Intranet.  làm nghip v này ACB đã hp tác vi công ty phát trin
phn mm và truyn thông VASC ký kt “ng dng chng ch s trong giao dch
NHT”. KH đc qun lý và s dng ch ký đin t trong giao dch vi NH.
VASC bo mt và bo đm an toàn các ch ký đin t trong thanh toán cho KH. T
cui nm 2002, VASC cng đã phi hp vi ACB phát trin và đa vào th nghim
DV Mobile banking. Bt đu t ngày 01/8/2003 DV này chính thc đc đa vào
hot đng qua s 997. Theo đó, tt c KH có đin thoi di đng và m tài khon ti
ACB đc cp mã s truy cp và mt khu là có th thanh toán tin hàng hóa và DV
 bt k ni nào có ph sóng đin thoi di đng.
Cùng vi ACB và VCB các NHTM c phn khác nh ông Á, Eximbank,
Phng Nam, Sacombank, cng đã n lc trin khai mt s DV NHT nh:
6
Internet banking, Telephone banking, Mobile banking, Home banking, SMS
banking đ phc v tt hn cho KH.
Tóm li, vi vic ng dng CNTT h thng NH trong nc đã có nhng
bc chuyn bin mnh m, thu đc mt s kt qu ni bt. Tuy nhiên, so vi yêu
cu hi nhp khu vc và th gii, hin ti mc đ ng dng CNTT ch là bc khi

đu, các DV NHT ch mi dng li  mc cung cp các thông tin v tài khon, các
thông tin DV ca NH còn các giao dch thc th vn cha đc ph bin lm, cha
to ra đc s đa dng hp dn, s tin và li thc s đ đ sc thuyt phc mi
ngi s dng.
1.3 Tính tt yu phi phát trin dch v Ngân hàng đin t ti các Ngân hàng
thng mi Vit Nam.
1.3.1 Vai trò ca Ngân hàng đin t trong xu th hi nhp.
− i vi các Ngân hàng thng mi:
+ Xét trên quan đim kinh t thì NHT tit kim chi phí, theo đó tt c
các chi phí liên quan đn các hot đng giao dch, thanh toán, chi phí kim đm, các
chi phí đi li s gim thiu. Bng phng tin internet NH và KH có th tìm hiu
thông tin, giao dch thng xuyên hn, cp nht hn t đó làm gim chi phí bán
hàng và tip th. Mng thông tin giúp cho hot đng thanh tra, giám sát NH cht
ch, kp thi chn chnh nhng vi phm, gi vng an toàn h thng. Vic qun lý h
thng kho qu, t chc điu hành vn phòng, qun lý h s cán b, đào to hun
luyn nghip v, hi hp t xa trong nc và quc t,… đu có th ng dng qua
mng thông tin, gim đc đáng k chi phí đi li, chi phí t chc, tit kim thi
gian,…
+ Xét trên quan đim kinh doanh tin t, các NH s nâng cao hiu qu
s dng vn. Thông qua các DV ca NHT các lnh v chi tr, nh thu ca KH
đc thc hin nhanh chóng, to điu kin cho chu chuyn vn nhanh và đáp ng
tt hn các nhu cu thanh toán ca nn kinh t đt nc đang thay đi nhanh chóng.
Chính điu đó s làm cho lung tin t mi phía chy vào NH s rt ln và đc
điu hòa vi h s hu ích cao, làm thay đi c cu tin lu thông, chuyn t nn
7
kinh t tin mt qua nn kinh t chuyn khon. Thông qua h thng NHT, NH có
th kim soát hu ht các chu chuyn tin t, cng t đó có th hn ch đc các v
ra tin, chuyn tin bt hp pháp, tham nhng. Vi mô hình NH hin đi, kinh
doanh đa nng thì kh nng phát trin, cung ng các DV cho nhiu đi tng KH,
nhiu lnh vc kinh doanh là rt cao. c bit NHT có th cung cp các DV chéo.

Theo đó, các NH có th liên kt vi các công ty bo him, công ty chng khoán,
công ty tài chính khác đ đa ra các SP tin ích nhm đáp ng mi nhu cu ca KH
v các DV liên quan nh đu t, bo him, chng khoán, Kh nng gi và thu hút
KH ca NHT cao. Chính nh nhng tin ích có đc t công ngh ng dng s
thu hút và gi KH s dng, quan h giao dch vi NH, tr thành KH truyn thng
ca NH. u t tín dng cng s thay đi ln. Các d án đu t cng có th đc
đa lên mng đ chào mi các NHTM.
+ Ngoài ra, mng thông tin cung cp cho các t chc tín dng nm đc
din bin ca các th trng: tin t, chng khoán, hi đoái nh nhng din bin v
lãi sut, giá c phiu, t giá hi đoái. Các lung vn kh dng đc chào mi trên
th trng liên NH phn ánh qua mng s giúp cho NH có các chính sách đúng đn
và hoch đnh các phng án hot đng phù hp.
− i vi Ngân hàng Trung ng:
Vi các ngun d liu đc truy cp kp thi, chính xác qua h thng
mng thông tin, NH Trung ng có th phân tích, la chn gii pháp, s dng các
công c điu tit, kim soát cung ng tin t ti u nhm điu hòa, n đnh tin t
đi ni và đi ngoi ch đng, có điu kin đ đánh giá tình hình cán cân thng
mi, cán cân thanh toán và din bin tc đ phát trin kinh t. NH Trung ng s
nâng cao hn vai trò ca mình, phát huy ht chc nng ca mình nu nh vic ng
dng NHT ngày càng đc đy mnh trong h thng NH.
Có th nói, NHT có vai trò vô cùng to ln trong h thng NH, nó đang tác
đng đn các NH, xúc tin vic sáp nhp, hp nht, hình thành các NH ln, nâng
cao ngun vn t có đ sc trang b CNTT hin đi đ đng đu vi cuc cnh
tranh khc lit giành li th v mình. Mt khác, NHT cng đy mnh vic liên kt,
8
hp tác gia các NH ngày càng cht ch, phát trin đa dng, mnh m, rng khp
trong nc và th gii đ thit lp các đ án phát trin nghip SP và DV mi, s
dng mng li thanh toán đin t, thông tin ri ro, t vn pháp lut, đng tài tr,
lp chng trình phi hp đào to, nâng cao trình đ cán b nhân viên,…
1.3.2 Mt s dch v Ngân hàng đin t ti Vit Nam.

V nguyên tc, thc cht ca DV NHT là vic thit lp mt kênh trao đi
thông tin tài chính gia KH và NH nhm phc v nhu cu s dng DV NH ca KH
mt cách nhanh chóng, an toàn và thun tin. Sau rt nhiu tìm tòi, th nghim và
ng dng, hin nay DV NH đc các NHTM Vit Nam cung cp qua các kênh
chính sau đây: NH trên mng Internet (Internet banking), NH ti nhà (Home
banking), NH t đng qua đin thoi (Phone banking); NH qua mng di đng
(Mobile banking).
1.3.2.1 Ngân hàng trên mng Internet ( Internet banking):
Internet banking là DV cung cp t đng các SP và DV NH thông qua
đng truyn Internet. ây là mt kênh phân phi rng các SP và DV NH ti KH 
bt c ni đâu và bt c thi gian nào. Vi máy tính kt ni Internet, KH có th truy
cp vào website ca NH đ đc cung cp các thông tin, hng dn đy đ các SP,
DV ca NH. Bên cnh đó, vi mã s truy cp và mt khu đc cp, KH cng có
th xem s d tài khon, in sao kê giao dch,… Internet banking còn là mt kênh
phn hi thông tin hiu qu gia KH và NH.
Các DV Internet banking cung cp:
- Xem s d tài khon ti thi đim hin ti;
- Vn tin lch s giao dch;
- Xem thông tin t giá, lãi sut tin gi tit kim;
- Thanh toán hóa đn đin, nc, đin thoi;
- KH có th gi tt c các thc mc, góp ý SP, DV ca NH và đc gii
quyt nhanh chóng,….
1.3.2.2 Ngân hàng ti nhà ( Home banking):
9
Home-banking là kênh phân phi DV ca NHT, cho phép KH thc hin
hu ht các giao dch chuyn khon vi NH ti nhà, ti vn phòng công ty mà không
cn đn NH.
ng dng và phát trin Home banking là mt bc phát trin chin lc
ca các NHTM Vit Nam trc sc ép rt ln ca tin trình hi nhp toàn cu v
dch v NH. ng v phía KH, Home banking đã mang li nhng li ích thit thc

nh tit kim chi phí, thi gian. Và khu hiu “DVngân hàng 24 gi mi ngày, by
ngày mi tun” chính là u th ln nht mà mô hình NH “hành chính” truyn thng
không th nào sánh đc. Hin nay, DV Home banking ti Vit Nam đã đc nhiu
NH ti Vit Nam ng dng và trin khai rng rãi nh: ACB, VCB, Techcombank,
BIDV,…
DV NH ti nhà đc xây dng trên mt trong hai nn tng: h thng các
phn mm ng dng (software base) và nn tng công ngh Web (Web Base), thông
qua h thng máy ch, mng Internet và máy tính con ca KH thông tin tài chính s
thit lp, mã hóa, trao đi và xác nhn yêu cu s dng DV. Mc dù có mt s đim
khác bit nhng nhìn chung chu trình s dng DV NH ti nhà bao gm các bc c
bn sau:
- Bc 1: Thit lp kt ni: KH kt ni máy tính ca mình vi h thng
máy tính ca NH qua mng Internet (dial – up, Direct – cable, LAN, WAN,…), sau
đó truy cp vào trang web ca NH phc v mình (hoc giao din ngi s dng ca
phn mm). Sau khi kim tra và xác nhn KH, KH s đc thit lp mt đng
truyn bo mt và đng nhp vào mng máy tính ca NH.
- Bc 2: Thc hin yêu cu DV (KH có th s dng rt nhiu DV
NHT phong phú và đa dng nh truy vn thông tin tài khon, chuyn tin, thanh
toán đin t và rt nhiu DV trc tuyn khác).
- Bc 3: Xác nhn giao dch, kim tra thông tin và thoát khi mng
(thông qua ch ký đin t, xác nhn đin t,…). Khi thc hin giao dch hoàn tt,
KH kim tra li giao dch và thoát khi mng, nhng thông tin chng t cn thit s
đc qun lý, lu tr và gi ti KH khi có yêu cu.
10
1.3.2.3 Ngân hàng qua đin thoi (Phone banking):
Cng nh PC – banking, DV NH đc cung cp qua mt h thng máy ch
và phn mm qun lý đt ti NH, liên kt vi KH thông qua tng đài ca DV.
Thông qua các phím chc nng đc khái nim trc KH s đc phc v mt cách
t đng hoc thông qua nhân viên tng đài.
Khi đng ký s dng DV Phone banking, KH s đc cung cp mt mã KH

hoc mã tài khon. Tùy theo DV đng ký, KH có th s dng nhiu DV khác nhau.
Nhìn chung, quy trình s dng DV Phone banking nh sau:
ng ký s dng DV: KH phi cung cp các thông tin cn thit và ký hp
đng s dng Phone banking. Sau đó, KH đc cung cp 2 s đnh danh (duy nht)
là mã KH và mã khóa truy nhp h thng. Ngoài ra KH còn đc cung cp mt mã
tài khon nhm to s thun tin trong giao dch cng nh đm bo an toàn và bo
mt.
X lý mt giao dch: Khi KH gi ti tng đài, nhp mã KH và khóa truy
nhp dch v, theo li nhc trên đin thoi, KH chn phím chc nng tng ng vi
DV mình cn giao dch. KH có th thay đi, chnh sa trc khi xác nhn giao dch
vi NH, chng t giao dch s đc in và gi ti KH khi giao dch đc x lý xong.
Các DV đc cung cp qua Phone banking nh hng dn s dng DV,
gii thiu thông tin v DV NH, cung cp thông tin tài khon và bng sao kê giao
dch, báo n, báo có, cung cp thông tin NH nh lãi sut, t giá hi đoái,…
1.3.2.4 Ngân hàng qua mng di đng (Mobile banking):
Cùng vi s phát trin ca mng thông tin di đng, các NHTM Vit Nam
cng đã nhanh chóng ng dng nhng công ngh mi này vào phát trin các DV
NH. V nguyên tc, thông tin bo mt đc mã hóa và trao đi gia trung tâm x lý
ca NH và thit b di đng ca KH (đin thoi di đng, Pocket PC,…).
Các dch v Mobile banking cung cp: kim tra s d và lit kê giao dch
tài khon tin gi thanh toán hoc th, cp nht thông tin v lãi sut, t giá hi đoái,
thanh toán hóa đn tin đin, nc, đin thoi, truyn hình cáp, bo him,…
1.3.2.5 Call center:
11
Call center là dch v NH qua đin thoi vi nhim v:
− Cung cp tt c các thông tin v SP DV ca NH, bao gm: tin gi thanh
toán, tit kim, cho vay, chuyn tin,…;
− Gii thiu qua đin thoi các SP th ca NH;
− ng ký làm th qua đin thoi;
− ng ký vay cho KH cá nhân qua đin thoi;

− T vn s dng th, thông báo và gii đáp s
 d th, hng dn đng ký
th;
− Thc hin thanh toán các hóa đn tin đin, nc, đin thoi, Internet,
truyn hình cáp, bo him và các hình thc chuyn tin khác;
− Tip nhn qua đin thoi các khiu ni, thc mc t KH khi s dng SP
DV ca NH,…
1.3.2.6 Kiosk Ngân hàng
Là s phát trin ca DV NH hng ti vic phc v KH vi cht lng cao
nht và thun tin nht. Trên đng ph s đt các trm làm vic vi đng kt ni
Internet vi tc đ cao. Khi KH cn thc hin giao dch hoc yêu cu DV, h ch
cn truy cp, cung cp s chng nhn cá nhân và mt khu đ s dng DV ca h
thng NH phc v mình. ây cng là mt hng phát trin đáng lu tâm cho các
nhà lãnh đo ca các NHTM Vit Nam. Hin nay, Techcombank đã th nghim
dch v này ti hi s NH.
1.3.3 Tính u vit ca dch v Ngân hàng đin t.
− Nhanh chóng, thun tin.
NHT giúp KH có th liên lc vi NH mt cách nhanh chóng, thun tin
đ thc hin mt s nghip v NH ti bt k thi đim nào (24 gi mi ngày, 7 ngày
mt tun) và  bt c ni đâu. iu này đc bit có ý ngha đi vi các KH có ít
thi gian đ đi đn vn phòng trc tip giao dch vi NH, các KH nh và va, KH
cá nhân có s lng giao dch vi NH không nhiu, s tin mi ln giao dch không
ln. ây là li ích mà các giao dch kiu NH truyn thng khó có th đt đc vi
tc đ nhanh, chính xác so vi NHT.
12
− Tit kim chi phí, tng thu nhp
Phí giao dch NHT đc đánh giá là  mc rt thp so vi giao dch
truyn thng, đc bit là giao dch qua Internet, t đó góp phn tng thu nhp cho
NH.
− M rng phm vi hot đng, tng kh nng cnh tranh

NHT là mt gii pháp đ nâng cao cht lng DV và hiu qu hot
đng, qua đó nâng cao kh nng cnh tranh ca NHTM. iu quan trng hn là
NHT còn giúp NHTM thc hin chin lc “toàn cu hóa” mà không cn m
thêm chi nhánh  trong nc cng nh  nc ngoài. NHT cng là mt công c
qung bá, khuych trng thng hiu ca NHTM mt cách sinh đng, hiu qu.
− Nâng cao hiu qu s dng vn
Xét v mt kinh doanh, NHT s giúp nâng cao hiu qu s dng vn
ca NH. Thông qua các DV NHT, các lnh chi tr, nh thu ca KH đc thc
hin nhanh chóng, to điu kin chu chuyn vn tin t, trao đi tin - hàng. Qua đó
đy nhanh tc đ lu thông hàng hóa, tin t, nâng cao hiu qu s dng vn.
− Tng kh nng chm sóc và thu hút KH.
Chính tin ích t công ngh ng dng, t phn mm DV NHT đã thu
hút và gi KH s dng, quan h giao dch vi NH, tr thành KH truyn thng ca
NH. Vi mô hình NH hin đi, kinh doanh đa nng nên kh nng phát trin, cung
ng các DV cho nhiu đi tng KH, nhiu lnh vc kinh doanh ca NHT là rt
cao.
− Cung cp dch v trn gói.
im đc bit ca DV NHT là có th cung cp DV trn gói. Theo đó
các NH có th liên kt vi các công ty bo him, công ty chng khoán và công ty tài
chính đ đa ra các SP tin ích đng b nhm đáp ng cn bn các nhu cu ca mt
KH hoc mt nhóm KH v các DV liên quan ti NH, bo him, đu t, chng
khoán.
1.4 iu kin đ phát trin dch v Ngân hàng đin t.
1.4.1 iu kin pháp lý
13
DV NHT vi vic s dng công ngh mi đòi hi khuôn kh pháp lý mi.
Các DV NHT ch có th trin khai đc hiu qu và an toàn khi các DV này đc
công nhn v mt pháp lý.
Ngày 29/11/2005, Quc hi nc Cng Hòa Xã Hi Ch Ngha Vit Nam đã
thông qua Lut giao dch đin t s 51/2005/QH11. Lut này đã chính thc đc áp

dng vào ngày 1/3/2006. Lut giao dch đin t đt nn tng pháp lý c bn cho các
giao dch đin t trong xã hi bng vic tha nhn giá tr pháp lý ca thông đip d
liu, đng thi quy đnh khá chi tit v ch ký đin t, mt yu t đm bo đ tin
cy ca thông đip d liu khi tin hành giao dch.
Tip đó, Chính Ph cng đã ban hành mt s Ngh đnh nhm hng dn chi
tit vic thi hành Lut giao dch đin t. Các ngh đnh v TMT, giao dch đin t
trong hot đng NH tp trung hng dn Lut giao dch đin t trên khía cnh
“thông đip d liu”, bng cách quy đnh chi tit nhng yu t cu thành giá tr
pháp lý ca thông đip d liu trong các nghip v NH.
Ngày 09/06/2006: ban hành Ngh đnh s 57/2006/N-CP hng dn thi
hành Lut giao dch đin t.
Ngày 15/02/2007: ban hành Ngh đnh s 26/2007/N-CP quy đnh chi tit
thi hành Lut giao dch đin t v ch ký s và dch v chng thc ch ký s.
Ngày 23/02/2007: ban hành Ngh đnh s 27/2007/N-CP quy đnh chi tit
thi hành Lut giao dch đin t trong hot đng tài chính.
Ngày 08/03/2007: ban hành Ngh đnh s 35/2007/N-CP quy đnh v giao
dch đin t trong hot đng NH.
Ngày 15/9/2008: ban hành Thông t 78/2008/TT-BTC hng dn thi hành
mt s ni dung ca Ngh đnh s 27/2007/N-CP v giao dch đin t trong hot
đng tài chính.
Ngoài các vn bn thuc h thng Lut giao dch đin t, NHNN cng ban
hành các Quyt đnh liên quan đn giao dch đin t:
Ngày 31/7/2006: ban hành Quyt đnh s 35/2006/Q-NHNN Quy đnh v
các nguyên tc qun lý ri ro trong hot đng NHT.
14
Ngày 21/2/2008: ban hành Quyt đnh 04/2008/Q-NHNN Quy ch cp
phát, qun lý, s dng ch ký s, chng th s và dch v chng thc ch ký s.
1.4.2 iu kin công ngh
An ninh bo mt đã tr thành vn đ sng còn ca ngành NH trong thi đin
t hóa. An ninh bo mt cng là mi quan tâm hàng đu ca KH khi quyt đnh la

chn hình thc thanh toán phi tin mt. Vì vy nu thiu nhng bin pháp an toàn
bo mt thì vic phát trin dch v NHT không th thc hin đc.
1.4.2.1 Mã hóa đng truyn.
 gi bí mt khi truyn ti thông tin gia hai thc th nào đó ngi ta tin
hành mã hóa chúng. Mã hóa thông tin là chuyn thông tin sang mt dng mi khác
dng ban đu, dng mi này đc gi chung là vn bn mã hóa. Có hai thut toán
mã hóa:
Thut toán quy c, còn gi là thut toán mã hóa đi xng. Theo đó, ngi
gi và ngi nhn s dùng chung mt chìa khóa. ó là mt mã s bí mt dùng đ
mã hóa và gii mã mt thông tin mà ch có ngi nhn và ngi gi bit đc. Tuy
nhiên, vi thut toán này còn nhiu vn đ đt ra, ví d: s lng các khóa s tng
rt nhiu khi lng KH tng kéo theo vic qun lý s đc t chc nh th nào.
Thut toán mã khóa công khai, còn đc gi là thut toán mã hóa bt đi
xng, gii quyt đc vn đ trao đi khóa  thut toán quy c. Theo đó, thut
toán mã hóa bt đi xng s quy c vic s dng 2 khóa, mt khóa dùng đ mã
hóa và khóa còn li dùng đ gii mã. Vic nhn mt thông tin đc thc hin an
toàn và bo mt khi thông báo mt khóa (khóa chung) và gi bí mt khóa còn li
(khóa bí mt). Bt k KH nào cng có th mã hóa thông tin đ ngh ca mình bng
cách s dng khóa chung nhng ch duy nht ngi s hu khóa bí mt mi có th
gii mã và đc đc thông tin đó.
ây là công ngh an toàn bo mt thông tin trên các ng dng và đc bit
s dng trong giao dch NHT. Thut toán mã hóa công khai đc s dng trong
công ngh mã hóa đng truyn và ch ký đin t. Ch ký đin t dùng đ gi s
15
riêng t ca thông tin. Vic mã hóa đng truyn s bao bên ngoài đ đm bo
thông tin an toàn.
1.4.2.2 Ch ký đin t:
Chng ch s (CA) là mt tp tin có cha đng d liu v ngi ch s
hu. Các d liu này đc nhà cung cp chng ch s xác nhn và chng thc.
Ngi s dng s dùng chng ch s mà mình đc cp đ ký vào thông đip đin

t. Vic ký ch ký đin t này đng ngha vi vic mã hóa thông đip trc khi gi
đi qua đng truyn Internet. Lúc này chng ch s cp cho KH đc xem nh là
ch ký đin t. Ch ký đin t là d liu đã đc ký và mã hóa bi và ch duy nht
bi ngi ch s hu. ây là công ngh cp mã bt đi xng mã hóa d liu trên
đng truyn và xác đnh rng: v phía KH đc xác nhn là đang giao dch, v
phía NH đc xác nhn là đang thc hin giao dch vi KH. Chng ch s do mt
đn v hot đng trong lnh vc phn mm đc NH ch qun la chn làm nhà
cung cp cp cho KH s dng dch v này.
1.4.2.3 Công ngh bo mt
SET (Secure Electronic Transaction): là mt giao thc bo mt do
Microsoft phát trin, SET có tính riêng t, đc chng thc và rt khó xâm nhp
nên to đc đ an toàn cao. Tuy nhiên, SET ít đc s dng do tính phc tp và s
đòi hi phi có các b đc card đc bit cho ngi s dng.
SSL (Secure Socket Layer): là công ngh bo mt do hãng Nestcape phát
trin, tích hp sn trong b trình duyt ca KH, đó là mt c ch mã hóa và thit lp
mt đng truyn bo mt t máy ca NH đn KH, SSL đn gin và đc ng dng
rng rãi.
1.4.3 iu kin v con ngi.
1.4.3.1 Mc sng ca ngi dân
Mc sng là mt nhân t quan trng đ phát trin các DV NHT. Khi
ngi dân phi sng vi thu nhp thp, hay nói cách khác có ít tin thì có l h s
không quan tâm đn các DV NH. H s dùng tin mt thay vì các DV thanh toán
16
đin t. Do vy, phát trin kinh t và ci thin mc sng luôn luôn là nhng yu t
tiên quyt cho vic phát trin các DV NHT.
1.4.3.2 S hiu bit và chp nhn các DV NHT.
Thói quen và s yêu thích dùng tin mt, tính “ì” ca KH trc các DV
mi có th là nhng tr ngi chính cho vic phát trin các DV NHT. S ph bin
ca các DV NHT liên quan cht ch đn s chp nhn ca KH hn là nhng gì mà
phía mi chào cung ng DV đa ra. S chng có lý do nào cho các NH cung cp các

DV NHT mà không đc s chp thun ca KH. S hiu bit ca đông đo KH v
các DV NHT và tin ích ca các DV này là ht sc cn thit. Rõ ràng, các DV
NHT là các DV hin đi và tt. Tuy vy, chúng ta không th cho rng có các DV
tt là đ.  xúc tin các DV NHT các NH cung cp các DV này cn phi làm cho
KH bit rng có nhng DV nh vy và hng dn h s dng các DV đó.
1.4.3.3 Ngun nhân lc ca NH
Các h thng thanh toán đin t đòi hi mt lc lng ln lao đng đc
đào to tt v CNTT và truyn thông đ cung cp các ng dng cn thit, đáp ng
yêu cu h tr và chuyn giao các tri thc k thut thích hp. Thiu các k nng đ
làm vic trên Internet và làm vic vi các phng tin hin đi khác, hn ch v kh
nng s dng ting Anh cng là nhng tr ngi cho vic phát trin các dch v thanh
toán đin t.
1.5 Các loi ri ro trong hot đng Ngân hàng đin t.
1.5.1 Ri ro an toàn bo mt: Kh nng h thng b xâm nhp trái phép t các cá
nhân, đn v bên ngoài cng nh bên trong NH.
Ri ro này có th dn đn các hu qu sau:
− Mt thông tin: thông tin KH NHT và bí mt kinh doanh ca NH có th
b l, b đi th cnh tranh khai thác; NH b KH kin; KH có th b mt
tin trên tài khon.
− H thng NHT b nh hng: h thng NHT có th b điu chnh các
thông s dn đn ri lo
n hay ngng hot đng.
17
1.5.2 Ri ro thit k, lp đt và vn hành, bo trì h thng: Li giao dch hay
nghip v phát sinh t h thng vì không đc la chn hay thit k, lp đt đúng
chun, hoàn chnh và đt đ tin cy, đáp ng nghip v, nhu cu kinh doanh.
Ri ro này có th dn đn các hu qu sau:
− H thng NHT b nh h
ng;
− DV NHT b ri lon: vic cung cp DV NHT có th b gián đon, giao

dch hp l ca KH b t chi không có lý do dn đn NH mt KH hay
KH kin.
1.5.3 Ri ro đi tác: Các bên th ba có th không còn đ kh nng cung cp các
DV mà NH mun ti mt thi đim nào đó. Vic cung cp DV b gián đon do s
c t h thng hoc các khó khn tài chính hay lut pháp ti nc s ti thay đi
(trong trng hp nhà cung cp DV nm  nc ngoài).
Ri ro này có th dn đn các hu qu sau:
− DV NHT b ri lon, không th kim soát;
− DV NHT b ngng tr: nhà cung cp DV (đin, vin thông, chng thc,
…) không còn kh nng tip tc duy trì hot đng dn đ
n các cam kt
cung cp DV NHT cho KH b phá v, NH b KH kin hay liên đi chu
trách nhim bi hoàn vt cht.
1.5.4 Ri ro công ngh: S thay đi công ngh nhanh chóng làm h thng NHT
b li thi dn đn DV NHT ca NH không cnh tranh đc vi NH khác. Trong
trng hp công ngh thay đi kp nhng nhân viên k thut ca NH không cp
nht kp kin thc, không khc phc đc li k thut xy ra.
Ri ro này có th dn đn các hu qu sau:
− DV NHT b ri lon;
− DV NHT b ngng tr do thiu kh nng cnh tranh,
1.5.5 Ri ro nhm ln: Do s nhm ln trong s dng các DV NHT ca KH. KH
chi b các giao dch do mình thc hin hay không tuân th các nguyên tc an toàn
trong bo v d
liu cá nhân, thông tin đng nhp h thng.
Ri ro này có th dn đn các hu qu sau: