Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng chính sách xã hội nhằm góp phần thực hiện chính sách xóa đói giảm nghèo của chính phủ

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH





PHAN NGC MN




G
G
I
I


I
I


P
P
H
H
Á
Á
P
P

N
N
Â
Â
N
N
G
G


C
C
A
A
O
O


H
H
I
I


U
U

Q
Q
U
U




H
H
O
O


T
T






N
N
G
G


N
N

G
G
Â
Â
N
N


H
H
À
À
N
N
G
G


C
C
H
H
Í
Í
N
N
H
H

S
S
Á
Á
C
C
H
H


X
X
Ã
Ã


H
H


I
I




N
N
H
H



M
M


G
G
Ó
Ó
P
P


P
P
H
H


N
N
T
T
H
H


C
C

H
H
I
I


N
N


C
C
H
H
Í
Í
N
N
H
H


S
S
Á
Á
C
C

H
H




X
X
Ó
Ó
A
A




Ó
Ó
I
I
,
,


G
G
I
I



M
M


N
N
G
G
H
H
È
È
O
O


C
C


A
A


C
C
H
H
Í
Í

N
N
H
H


P
P
H
H







LUN VN THC S KINH T

TP. HCM NM 2009

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH




PHAN NGC MN




 TÀI
:

G
G
I
I


I
I


P
P
H

H
Á
Á
P
P


N
N
Â
Â
N
N
G
G


C
C
A
A
O
O


H
H
I
I



U
U


Q
Q
U
U




H
H
O
O


T
T






N
N
G

G


N
N
G
G
Â
Â
N
N


H
H
À
À
N
N
G
G


C
C
H
H
Í
Í
N

N
H
H


S
S
Á
Á
C
C
H
H


X
X
Ã
Ã


H
H


I
I

N
N
H
H


M
M


G
G
Ó
Ó
P
P


P
P
H
H


N
N


T

T
H
H


C
C


H
H
I
I


N
N


C
C
H
H
Í
Í
N
N
H
H

S
S
Á
Á
C
C
H
H




X
X
Ó
Ó
A
A




Ó
Ó
I
I
,
,

G
G
I
I


M
M


N
N
G
G
H
H
È
È
O
O


C
C


A
A

C
C
H
H
Í
Í
N
N
H
H


P
P
H
H





Chuyên ngành: Kinh t tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60.31.12



LUN VN THC S KINH T

NGI HNG DN KHOA HC:
PGS.TS HOÀNG C



TP. HCM NM 2009
LI CAM OAN


Tôi xin cam đoan công trình nghiên cu “Gii pháp nâng cao hiu qu
hot đng Ngân hàng Chính sách xã hi nhm góp phn thc hin chính sách
xóa đói, gim nghèo ca Chính ph” là ca riêng tôi, các s liu, kt qu thu thp
đc trong quá trình thc hin là trung thc và có ngun trích dn chính xác. Tôi
xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca cá nhân tôi, không sao chép bt
k mt công trình nào khác và tôi chu trách nhim v li cam đoan trên.

HC VIÊN THC HIN




PHAN NGC MN

LI M U

Nn kinh t th trng Vit Nam la chn là kinh t th trng đnh hng
xã hi ch ngha, có ngha phát trin kinh t th trng đi đôi vi vic thc hin
xã hi, công bng, vn minh, dân ch đây là mt trong nhng biu hin c bn

ca đnh hng XHCN. Xut phát t quan t đim tt đp đó, ngay t i hi
ng làm th VI, ng ta xem xoá đói gim nghèo là mt trong nhng nhim v
quan trng hàng đu và thng xuyên.
Thc t cho thy, thu nhp và đi sng ca ngi dân đc ci thin đáng
k t khi chúng ta thc hin nn kinh t th trng. Nhng tình trng thiu vn
trong sn xut kinh doanh vn còn tn ti ph bin nht là vùng núi, nông thôn.
Hn na, do tác đng ca c ch th trng làm cho s phân bit giàu nghèo
ngày càng rõ rt.
Xut phát t nhng nhu cu đó, ng và Chính ph đã quyt đnh thành lp
ra mt c ch tín dng u đãi đ khc phc nhc đim ca c ch th trng. Vì
vy Ngân hàng chính sách xã hi đc ra đi nm 2003.
Do mi đc thành lp, bng s kt hp trí tu ca các B, Ban, Ngành
trung ng, NHCSXH đã tng bc đi vào hot đng n đnh, tng bc đi vào
lòng dân, khng đnh đc s tin tng ca ngi dân đi vi ng và Chính
ph. Trong nhng nm đu thành lp, NHCSXH hot đng còn nhiu vn đ bt
cp, có nhng thun li, bên cnh vn còn không ít khó khn.
Trc tình hình đó, tác gi mnh dng chn đ tài “Gii pháp nâng cao hiu
qu hot đng Ngân hàng chính sách xã hi nhm góp phn thc hin chính sách
xoá đói gim nghèo ca Chính ph”.
Mc tiêu ca đ tài nghiên cu là đánh giá thc trng v hot đng ca
NHCSXH đ tìm ra nhng u đim và nhng tn ti trong thi gian qua bng các
phng pháp tng hp, phân tích thng kê, đi chiu … t đó đa ra các gii
pháp góp phn nâng cao hiu qu hot đng trong công tác xóa đói, gim nghèo
thông qua kênh tín dng u đãi.
Toàn b lun vn bao gm 61 trang, 9 bng s li
u, 5 biu đ.
Kt cu lun vn bao gm 3 chng ngoài phn m đu:
Chng 1: Ngân hàng Chính sách xã hi vi nhim v xóa đói gim nghèo.
Chng 2: Thc trng v hot đng ca Ngân hang Chính sách xã hi đi
vi công cuc xóa đói gim nghèo  Vit Nam.

Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng Ngân hàng Chính sách xã
hi nhm góp phn thc hin chính sách xóa đói, gim nghèo ca Chính ph.



MC LC Trang

CHNG 1

NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI
VI NHIM V XÓA ÓI, GIM NGHÈO

1. Ngân hàng chính sách xã hi và s ra đi ti Vit Nam 1
1.2. Mô hình t chc hot đng và các nghip v ch yu ca NHCSXH 3
1.2.1 Mô hình t chc hot đng 3
1.2.2 Các nghip v ch yu 6
1.2.2.1 Nghip v v ngun vn 6
1.2.2.2 Nghip v s dng vn 7
1.2.2.3 Các nghip v trung gian khác 12
1.2.3 Nhng s
khác bit c bn gia các nghip v ca NHCSXH và ngân
hàng thng mi 12
1.3 Chính sách xóa đói gim nghèo ca ng và Chính ph 13
1.4 Vai trò ca NHCSXH Vit Nam đi vi công tác xóa đói gim nghèo
trong nn kinh t 14
1.4.1 Xét  cp đ ý nghiã v mô ca nn kinh t 14
1.4.2 Xét  cp đ vi mô 14
1.5 S cn thit nâng cao hiu qu hot đng NHCSXH ti Vit Nam 15
CHNG 2
THC TRNG V HOT NG

CA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI
I VI CÔNG CUC XGN  VIT NAM
2.1 Nghip v v ngun vn 17

2.2 Nghip v s dng vn 20
2.2.1 Tc đ tng trng d n: 20
2.2.2 ánh giá kt qu thc hin NHCSXH qua các chng trình cho vay 21
2.2.2.1 Cho vay h nghèo 22
2.2.2.2 Cho vay gii quyt vic làm 24
2.2.2.3 Cho vay hc sinh sinh viên có hành cnh khó khn 25
2.2.2.4 Chng trình cho vay h sn xut kinh doanh vùng khó khn 26
2.2.2.5 Chng trình cho vay nc sch và v sinh môi trng nông thôn 27
2.2.2.6 Chng trình cho vay các đi tng chính sách đi lao
đng có thi
hn  nc ngoài 29
2.3 Phân tích n xu (quá hn, n khoanh) qua các nm 31
2.4 D n y thác qua các t chc chính tr-xã hi 34
2.5 Kt qu thu nhp, chi phí các nm t 2003 đn 2007 36
2.6 C cu t chc và mng li giao dch 38
2.7 ánh giá chung 39
2.7.1 Nhng kt qu đt đc 39
2.7.2 Nhng tn ti, hn ch 42
CHNG 3
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG NHCSXH
NHM GÓP PHN THC HIN CHÍNH SÁCH XÓA ÓI,
GIM NGHÈO CA CHÍNH PH
3.1 nh hng chính sách xóa đói gim nghèo ca ng và Chính ph t
nm 2006 đn nm 2015 45
3.2 nh hng phát trin NHCSXH phc v mc tiêu xóa đói, gim nghèo
ca Chính ph 47

3.3 Các gii pháp nâng cao hiu qu hot đng NHCSXH Vit Nam 48
3.3.1 Nhóm gii pháp  cp đ v mô 48

3.3.1.1 i vi Chính ph 48
3.3.1.2 i vi các B và c quan ngang B 51
3.3.2 Nhóm gii pháp  cp đ vi mô (Bn thân NHCSXH) 53
3.3.2.1 C cu li b máy t chc hot đng 53
3.3.2.2 Tip tc nâng cao hiu qu s dng vn và tích cc ngoi giao đ
huy đng vn 55
3.3.2.3 y mnh công tác tuyên truyn cho các h vay 56
3.3.2.4 Nâng cao hiu qu đào to ca Trung tâm đào to NHCSXH 56
3.3.2.5 Nâng cao cht lng hot đng tín dng 57
3.3.2.6 Không nên thc hin cng nhc các vn bn nghip v 58
3.3.2.7 Hin đi hoá công ngh thông tin 58
3.3.2.8 Ban Hành quy ch khoán cho đa phng 59
3.3.2.9 Thay đi quy ch tuyn dng vào biên ch 59
3.3.3. Gii pháp h tr khác 59
3.3.3.1 i vi u ban nhân dân xã, phng nên thành lp h
i đng xét vay
vn t c s 59
3.3.3.2 Các Trng đi hc, cao đng, các trng dy ngh cn xác nhn
thông tin HSSV chính xác 59
3.3.3.3 i vi các t chc chính tr-xã hi nên cho vay ngoài hi viên 60
Kt lun 60
CÁC T VIT TT

NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hi
NHTM : Ngân hàng thng mi
TC CT-XH : T chc Chính tr-xã hi
NHNg : Ngân hàng ngi nghèo

TCTD : T chc tín dng
HSSV : Hc sinh, sinh viên
GQVL : Gii quyt vic làm
TK&VV : Tit kim và vay vn
XHCN : Xã hi ch ngha
TBCN : T bn ch ngha
HQT : Hi đng qun tr
XGN : Xoá đói gim nghèo
HCCB : Hi Cu chin binh
TN : oàn Thanh niên
HPN : Hi Ph n
HND : Hi Nông dân





DANH MC CÁC BNG VÀ BIU 


Bng
Trang
Bng 1 : Ngun vn t nm 2005 đn nm 2008 18
Bng 2 : Tc đ tng trng d n qua các nm 20
Bng 3 : Hiu sut s dng vn qua các nm 21
Bng 4 : D n các chng trình cho vay t nm 2002- 2008 22
Bng 5 : Phân loi cho vay HSSV theo ngành đào to nm 2007 26
Bng 6 : Tình hình n xu qua các nm 32
Bng 7 : D n y thác qua các t chc chính tr-xã hi 35
Bng 8 : Kt qu thu nhn t nm 2003-2007 37

Bng 9 : C cu t chc và mng li gia dch 38
Biu đ

Biu s 1 : C cu ngun vn qua các nm 19
Biu s 2 : Tng trng d n 33
Biu s 3 : N xu qua các nm 33
Biu s 4 : T trng n xu/ tng d n 33
Biu s 5 : D n các TC CT-XH qua các nm 36




Trang 1

CHNG 1
NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI
VI NHIM V XÓA ÓI, GIM NGHÈO
1.1 Ngân hàng chính sách xã hi và s ra đi ti Vit Nam
Ti Hi ngh trung ng 6 (khoá X) đã có Ngh quyt “tip tc hoàn thin
thin th ch kinh t th trng đnh hng XHCN”, coi đây là mt trong nhim
nhim v trng tâm hàng đu trong s nghip đi mi, phát trin đt nc.
Trc đây, khi nói đn kinh t th trng chúng ta thng quan nim rng kinh
t th trng đng nht vi kinh t TBCN. T ngày đi mi t duy, ng chúng
ta đã thng nht sn xut hàng hoá và kinh t th trng không phi là sn phm
ca riêng CNTB mà là thành qu phát trin tri qua nhiu phng thc sn xut,
đn phng thc sn xut CNTB thì kinh t th trng phát trin đn mc đin
hình.
Nn kinh t th trng  n
c ta khác vi kinh t th trng TBCN v bn
cht và mc đích. Kinh t th trng đnh hng XHCN nhm xây dng c s

vt cht-k tht ca CNXH, gii quyt hài hoà gia phát trin kinh t và phát
trin xã hi. Phát trin kinh t vi vi yêu cu nâng cao đi sng nhân dân, thc
hin đng b mc tiêu dân giàu, nc mnh, xã hi công bng, dân ch vn
minh. nh hng này phi đc c th hoá trong tng chính sách xây dng và
phát trin t thp đn cao; th hin đc và rõ s đng nht mc tiêu kinh t và
mc tiêu xã hi.
Chính vì nhng quan đim đó, đ có nn kinh t th trng XHCN khác vi
bn cht ca TBCN, s hình thành NHCSXH là cn thit và là công c đc lc
cho Chính ph chuyên phc v đi tng chính sách  n
c ta.
Ngoài ra, Trong h thng các h thng t chc tín dng, trc ht là 40
NHTM bao gm các NHTM nhà nc, NHTM c phn, 6 NHLD, các chi nhánh
Trang 2

ngân hàng nc ngoài và các đnh ch tài chính khác trong và ngoài nc …
hot đng theo c ch th trng, duy ch có mt t chc ngân hàng, đó là
NHCSXH hot đng không vì mc đích li nhun, gánh vác nhim v nng n
trc ng và nhân dân kiên trì thc hin chính sách xã hi. Bên cnh đó, k t
khi có NHCSXH phc v đi tng chính sách, ng và Nhà nc ta có mt
kênh chuyên phc v đi tng chính sách xã hi va t
p trung ngun vn va
có đi ng chuyên v lnh vc này đ có th rút ra nhiu kinh nghim v phc
v. Hn na, v mt kinh t khác, các NHTM có th chuyên phc v đc đi
tng thng mi góp phn phân rõ nhim v ca hai h thng ngân hàng, làm
cho hiu qu ca hai h thng này đc nâng cao rõ rt. NHTM chuyên phc v
đi tng khác (không phi chính sách), đng thi góp phn tng trng kinh t,
gim t l n quá hn. Còn NHCSXH, tng cng phát trin theo hng phc v
chính sách xã hi, kt hp vi các ban ngành chuyn giao, hng dn cho đi
tng chính sách khoa hc-k thut v nông lâm, ng nghip to điu kin cho
các h này rút ngn khong cách giàu nghèo do c ch th trng đem li.

T nhng kinh nghim thc t và trên c
 s xem xét đ án cu Ngân hàng
Nhà nc nhm tách tách tín dng chính sách ra khi ngân hàng thng mi,
ngày 04/10/2002, Chính ph đã ban hành Ngh đnh s 78/2002/N-CP v tín
dng đi vi ngi nghèo và các đi tng chính sách khác; đng thi, Th
tng Chính ph ký Quyt đnh s 131/2002/Q-TTg ngày 04/10/2002 thành lp
Ngân hàng Chính sách xã hi (NHCSXH).
Vi s giúp đ ca các chuyên gia t vn thuc 09 B, Ngành và các t
chc chính tr-xã hi, Ngân hành chính sách xã h
i đã xây dng h thng vn
bn và t chc b máy t Trung ng đn đa phng đ thc hin chng trình
tín dng xóa đói gim nghèo ca Chính ph và bt đu khai trng hat đng t
ngày 11/3/2003.
Trang 3

Qua 5 nm hat đng, NHCSXH đã đt đc nhng kt qu đáng ghi nhn,
to ra th và lc bc đu rt quan trng, đt nn móng vng chc cho nhng
bc đi tip theo, thc s đã làm công c tài chính ca Nhà nc, góp phn tích
cc thc hin mc tiêu xóa đói gim nghèo, n đnh xã hi.
Tóm li: NHCSXH là mt loi ngân hàng, thc hin đy đ chc nng ca
mt ngân hàng trong nn kinh t, nhng hot đng ca nó không phi vì li
nhun mà là mt ngân hàng chính sách phc v công cuc xóa đói, gim nghèo
ca Chính ph. S ra đi ca NHCSXH  Vit Nam là mt yêu cu khách quan,
phù hp vi đng li phát trin kinh t ca đt nc và li ích ca ngi lao
đng, ngi nghèo.
1.2 Mô hình t chc hot đng và các nghip v
 ch yu ca NHCSXH
1.2.1 Mô hình t chc hot đng
Ngân hàng Chính sách xã hi là mt t chc tài chính ca Nhà nc, là
công c thc hin vai trò điu tit, h tr tài chính ca Nhà nc cho mc tiêu

xoá đói, gim nghèo và n đnh xã hi. i tng phc v ca NHCSXH  tt
c các vùng, min ca đt nc. Vi nhng món vay nh l, NHCSXH phi
th
c hin khi lng giao dch ln. Vì vy mô hình hot đng ca NHCSXH
đc thc hin di s qun lý, giám sát ca các c quan qun lý Nhà nc t
Trung ng đn đa phng. Mô hình hot đng có s tham gia ca các T chc
chính tr - xã hi và cng đng dân c, nên mô hình hot đng ca NHCSXH rt
khác vi mô hình ca các ngân hàng thng mi.
Mô hình t chc hot đng ca NHCSXH đc theo s đ và tóm tt nh
sau:



Trang 4

Chi nhánh tnh, thành ph

Ban Kim soát
HQT
Hi đng qun tr
Tng giám đc

Hoäi sôû chính
Phòng giao dch qun,
huyn
Ban Chuyên gia t
vn
Ban đi din HQT tnh, thanh
ph
Ban đi din HQT qun, huyn

UBND xã, phng, th trn
Ban XGN xã, phng, th trn

T TK&VV

Ng


i va
y


Ng

i va
y


Ng

iva
y

Ng

iva
y

Ng

i va
y


Ng

iva

y

Ghi chú:
* Quan h ch đo:
* Ch đ báo cáo:
* Phi hp:
Trang 5

- Hi đng qun tr và Ban đi din Hi đng qun tr các cp (cp tnh, cp
huyn).
Nhim v ca HQT và Ban đi din HQT các cp là tham mu Chính
ph, Trung ng, đa phng hoch đnh các chính sách to lp ngun vn, các
chính sách đu t; xác đnh các đi tng th hng chính sách tng thi k cho
phù hp vi tình hình thc t
ti Vit Nam và giám sát thc hin chính sách tín
dng u đãi và c quan t chc thc hin, đi tng th hng nhm đm bo
ngun lc nhà nc đc s dng có hiu qu.
-B phn tác nghip: Thc hin ging các ngân hàng thng mi khác; ti
Trung ng là Hi s chính,  đa phng có chi nhánh tnh và Phòng giao dch
cp huyn.
Nhm tit gim chi phí qun lý, cán b ngân hàng  các cp đu đc b trí
gn nh, ti PGD cp huyn cán b tín dng kiêm th qu hoc kiêm k toán khi
đi giao dch lu đng ti xã.
-Phng thc hot đng ca NHCSXH ti xã:
 to điu kin thun li cho h nghèo và các đi tng chính sách khác
đc tip cn d dàng vi Ngân hàng, vn đn đúng đa ch ngi th hng,
ngn chn tht thoát vn đ ngi dân trc tip nhn tin vay, tr n, tr lãi ngay
ti xã, phng mà không đn tr s ti Ngân hàng, đng thi tit kim đc chi
phí đi li ca h vay, NHCSXH đã t chc các đim giao dch lu đng ti xã.
-Phng thc qun lý và chuyn ti vn đn các đi tng chính sách:

Do đi tng phc v ca NHCSXH  khp mi min đt nc, B máy
điu hành ca Ngân hàng gn nh nên ngay t đu Ngân hàng đã có ch trng
y thác tng phn qua các t chc chính tr - xã hi ti đa phng trong vn đ
bình xét vay vn, kim tra, giám sát trong thi gian vay, thêm vào các t chc
này có trách nhim liên kt chuyn giao khoa hc k thut giúp h vay s d
ng
vn có hiu qu.
Trang 6

1.2.2 Các nghip v ch yu:
1.2.2.1 Nghip v v ngun vn:
NHCSXH có nghip v v ngun vn ch yu sau:
- T chc huy đng vn trong và ngoài nc có tr lãi ca mi t chc và
tng lp dân c bao gm tin gi có k hn, không k hn; T chc huy đng
tit kim trong cng đng ngi nghèo.
- Phát hành trái phiu đc Chính ph b
o lãnh, chng ch tin gi và các
giy t có giá khác; vay các t chc tài chính, tín dng trong và ngoài nc; Vay
tit kim Bu đin, Bo him xã hi Vit Nam; Vay Ngân hàng Nhà nc.
- c nhn các ngun vn đóng góp t nguyn không có lãi hoc không
hoàn tr gc ca các cá nhân, các t chc kinh t, t chc tài chính, tín dng và
các t chc chính tr - xã hi, các hip hi, các t chc phi chính ph trong nc
và nc ngoài.
- M tài khon tin gi thanh toán cho tt c các khách hàng trong và ngoài
nc.
- Ngân hàng Chính sách xã hi có h thng thanh toán ni b và tham gia
h thng liên ngân hàng trong nc.
- Ngân hàng Chính sách xã hi đc thc hin các dch v ngân hàng v
thanh toán và ngân qu:
Cung ng các phng tin thanh toán.

Thc hin các dch v thanh toán trong nc.
Thc hin các dch v thu h, chi h bng tin mt và không bng tin
mt.
Các dch v khác theo quy đnh ca Thng đc Ngân hàng Nhà nc.

Trang 7

1.2.2.2 Nghip v s dng vn:
- Cho vay h nghèo:
NHCSXH thc hin cho vay h nghèo góp phn thc hin chng trình
mc tiêu quc gia v xóa đói gim nghèo. i tng vay là nhng h thuc din
h nghèo theo quy đnh ca Chính ph tng thi k, đc T TK&VV bình xét
và đc UBND xã, phng xác nhn vào danh sách đ ngh vay vn.
H nghèo đc vay vn s dng vào mc đích s
n xut kinh doanh đ to
thu nhp tin ti thoát khi đói nghèo, ngoài ra h nghèo còn đc vay vn đ
thanh toán các chi phí cn thit cho đi sng nh: đin sinh hot, nc sch, sa
cha nhà , chi phí v hc tp cho con em đi hc ph thông.
Hin nay NHCSXH đu t ch yu cho h nghèo vào mc đích sn xut kinh
doanh. Mc cho vay ti đa hin nay là 30 triu đng\h.
- Cho vay HSSV có hoàn cnh khó khn
Thc hin Quyt đnh 107/2006/Q-TTg ngày 18/5/2006 ca Th tng
Chính ph, NHCSXH thc hin cho vay HSSV thông qua h gia đình trên phm
vi toàn quc. Theo chng trình này, sinh viên đc vay vn vi mc vay
300.000 đng/tháng, thi hn vay đn ht thi gian hc và trong thi gian vay
cha phi tr gc, lãi. Sau khi ra trng ngi vay mi phi thanh toán tin gc
và lãi theo đnh k hn tha thun. Lãi sut cho vay tr
c ngày 01/1/2006 là
0,45% tháng. T ngày 01/1/2006 đn 31/1/2007 l lãi sut cho vay 0,65% tháng.
T ngày 01/2/2007 đn nay lãi sut cho vay là 0,5%/tháng.

Ngày 27/9/2007, Th tng Chính ph ban hành Quyt đnh s
157/2007/Q-TTg v tín dng đi vi HSSV thay th cho Quyt đnh
107/2006/Q-TTg. Theo Quyt đnh này, HSSV k c chính quy, không chính
quy, ti chc, ngn hn, dy ngh có hoàn cnh khó khn đu đc vay vn, mc
cho vay ti đa 800.000 đng/tháng.
Trang 8

- Cho vay gii quyt vic làm theo Quyt đnh 71/2005/Q-TTg ngày
05/4/2005 ca Th tng Chính ph v c ch qun lý, điu hành vn cho vay
ca Qu quc gia v vic làm.
Chng trình cho vay vn gii quyt vic làm t Qu quc gia gii quyt
vic làm ca NHCSXH theo Quyt đnh 71/2005/Q-TTg là giai đon tip theo
ca chng trình cho vay gii quyt vic làm NHCSXH nhn bàn giao t Kho
bc Nhà nc. Xut phát đim ca chng trình này là Chính sách cho vay đi
vi d án nh gii quyt vic làm theo Ngh quyt 120/HBT ngày 11/4/1992
ca Hi đng B trng (nay là Chính ph)
Chng trình cho vay này nhm thc hin chng trình mc tiêu quc gia
v vic làm, c th trong giai đon hin nay là nm 2006 - 2010. Mc tiêu đn
nm 2010 là to vic làm cho 2 - 2,2 triu lao đng. Trong đó to vi
c làm cho
1,7 - 1,8 triu lao đng trong nc theo các d án vay vn to vic làm; to vic
làm cho 40 - 50 vn lao đng qua xut khu lao đng và Qu h tr vic làm
nc ngoài.
Theo Quyt đnh này, NHCSXH cho các c s sn xut thc hin d án
đm bo thu hút to vic làm cho mt s lng lao đng theo quy đnh.
i tng đc vay vn bao gm h gia đình và các c s sn xut kinh
doanh nh: t hp sn xut, hp tác xã, c s sn xut kinh doanh ca ngi tàn
tt, doanh nghip nh và va, ch trang tri, Trung tâm Giáo dc Lao đng - Xã
hi.
Mc cho vay ti đa đi vi h gia đình: 20 triu đng/01 h gia đình

i vi c s SXKD: 500 triu đng/d án.
- Cho vay các h gia đình sn xut kinh doanh ti vùng khó khn theo
Quyt đnh 31/2007/Q
-TTg ngày 05/3/3007 ca Th tng Chính ph v tín
dng đi vi h gia đình sn xut kinh doanh ti vùng khó khn.
Trang 9

Theo Quyt đnh này, NHCSXH có vn bn 677/NHCS-TD ngày 22/4/2007
hng dn thc hin cho vay đi vi h gia đình sn xut kinh doanh ti vùng
khó khn thuc vùng nghèo không phi là h nghèo vay vn đ sn xut kinh
doanh thuc các xã theo danh mc trong Quyt đnh 30/2007/TTg ngày
05/3/2007 ca Th tng Chính ph.
H vay đn 30 triu đng tham gia T TK&VV, không phi đm bo tin
vay. Vi h vay trên 30 triu đng mi phi thc hin đm bo tin vay bng tài
sn hình thành t vn vay.
- Cho vay h đng bào dân tc thiu s đc bit khó khn theo Quyt
đnh 32/2007/Q-TTg ngày 05/3/2007 v cho vay vn phát trin sn xut đi vi
h đng bào dân tc thiu s đc bit khó khn.
Theo Quyt đnh này, NHCSXH có vn bn 678/NHCS-TD ngày
22/4/2007 hng dn thc hin cho vay đi vi h gia đình dân tc thiu s
đc bit khó khn. i tng cho vay là các h gia đình có mc thu nhp bình
quân đu ngi di 60.000 đ/tháng, Tng giá tr tài sn không quá 3 triu
đng (Không tính giá tr quyn s dng đt, giá tr lán tri trên nng ry, nhà
 đc Nhà nc và các t chc h tr) thuc các xã theo quyt đnh
30/2007/TTg đc vay vn chng trình này vi mc vay ti đa 5 triu đng,
h vay không ph
i tr lãi, ch tr gc khi đn hn.
-Cho vay chng trình nc sch và v sinh môi trng nông thôn
Chng trình này đc thc hin theo quyt đnh s 62/2004/Q-TTg ngày
16/4/2004 ca Th tng Chính ph, nhm cung cp tín dng cho h gia đình 

nông thôn ni có d án (k c h nghèo và h không nghèo) đc vay vn thc hin
chng trình mc tiêu quc gia nc sch và v sinh môi trng nông thôn. Mc
tiêu đn cui nm 2010 là 85% dân s nông thôn đc s dng nc sinh hot hp
Trang 10

v sinh; 70% s h gia đình  nông thôn, s h nông dân chn nuôi, có nhà tiêu,
chung tri hp v sinh
H vay s dng vn vay đ đu t xây mi ci to, nâng cp công trình cp
nc sch bo đm theo tiêu chun quc gia v nc sch và v sinh môi trng
nông thôn (h xí hoc h xí kèm b biogaz, chung tri chn nuôi gia súc, gia
cm; x lý nc thi, rác thi khu v
c làng ngh nông thôn).
- Cho vay các đi tng chính sách đi lao đng có thi hn  nc ngoài
NHCSXH cho ngi lao đng vay vn thông qua h gia đình có ngi là
đi tng chính sách theo quy đnh và ngi lao đng thuc h nghèo theo qui
đnh ca Chính ph đi lao đng có thi hn  nc ngoài đ trang tri chi phí, l
phí hp pháp cn thit đ đc đi lao đng có thi hn  nc ngoài. Mc cho
vay ti đa 30 triu đng/1 lao đng đi nc ngoài.
- Cho vay đi vi các c s sn xut, kinh doanh, dch v và doanh
nghip s dng ngi lao đng là ngi sau cai nghin ma tuý theo Quyt
đnh 212/2006/Q-TTg ngày 20/9/2006 ca Th tng Chính ph v tín dng
đi vi c s sn xut kinh doanh dch v và doanh nghip s dng lao đng là
ngi sau cai nghin ma tuý.
Theo Quyt đnh này, NHCSXH có vn bn 682/NHCS-TD ngày 23/4/2007
c
a Tng giám đc hng dn thc hin. Nhng c s sn xut kinh doanh dch
v và doanh nghip s dng lao đng là ngi sau cai nghin ma tuý thc hin
đ án thí đim “T chc qun lý dy ngh và gii quyt vic làm cho ngi sau
cai nghin” ca UBND cp tnh đã đc Th tng Chính ph phê duyt đc
vay vn ca NHCSXH. H gia đình đc vay ti đa 20 triu đng, c s sn

xut kinh doanh dch v doanh nghip đc vay ti đa 500 triu đng không phi
th chp tài sn.
Trang 11

- Cho vay các h dân tc thiu s di dân thc hin đnh canh đnh c
giai đon 2007-2010 theo Quyt đnh s 33/2007/Q-TTg ngày 5/3/2007 ca
Th tng Chính ph.
Theo Quyt đnh này, NHCSXH có vn bn 679/NHCS-TD ngày 22/4/2007 v
vic hng dn cho vay đi vi các h dân tc thiu s di dân thc hin đnh canh
đnh c giai đon 2007 - 2010. H vay đc u ban nhân dân xã xác nhn đ điu
kên vay vn ca NHCSXH. H vay có th vay  các chng trình mà NHCSXH ni
cho vay đang thc hin, th tc và quy trình cho vay đc áp dng theo tng chng
trình cho vay c th.
-Chng trình cho vay nhà  vùng thng xuyên ngp l đng bng
sông Cu Long
Chng trình đc thc hin ti các tnh: Long An, Tin Giang, Vnh Long,
Cn Th, Hu Giang, An Giang, ng Tháp và Kiên Giang.
i tng đc vay vn là: H dân hin đang sinh sng ti nh
ng khu vc
không đm bo an toàn khi có l, phi di di vào  trong các cm, tuyn dân c
và b bao khu dân c có sn bao gm và doanh nghip làm nhà  bán tr chm
cho các h dân (sau đây gi tt là doanh nghip).
Mc cho vay ti đa 9 triu đng/1 h.
- Cho vay d án phát trin ngành lâm nghip ti 4 tnh min Trung
D án đc thc hin ti 4 tnh: Tha thiên Hu, Qung Nam, Qung
Ngãi, Bình 
nh theo hip đnh tín dng phát trin ký kt gia Chính ph Vit
Nam và Ngân hàng Th gii ngày 4/4/2005 và hip đnh vay ph gia
NHCSXH và B Tài chính ngày 28/4/2005.
Mc tiêu ca d án là phát trin lâm nghip bn vng bng vic giao đt rng

và hng dn trng rng sn xut cho h gia đình, góp phn thc hin chng
Trang 12

trình mc tiêu quc gia: ph xanh đt trng đi chc và trng rng đt mc tiêu 6
triu ha rng.
Tng s vn tín dng 22,79 triu SDR (tng đng 34 triu USD, khong
500 t đng Vit Nam).
- Cho vay doanh nghip va và nh theo hip đnh vay vn cho d án -
Chng trình phát trin doanh nghip va và nh, ký ngày 8/4/2005 gia Chính
ph Vit nam và Ngân hàng tái thit c (KFW).
i tng là các doanh nghip va và nh v
i mc vn cho vay ti đa
không quá 500 triu đng đi vi mt doanh nghip và phi đm bo tin vay
theo quy đnh ca pháp lut. Lãi sut cho vay 0,9%/tháng.
- Chng trình tín dng ca d án toàn dân tham gia qun lý ngun lc
tnh Tuyên Quang (IFAD Tuyên Quang).
- D án Tài chính nông thôn cho ngi nghèo (vay vn Qu phát trin
quc t OPEC).
1.2.2.3 Các nghip v trung gian khác
NHCSXH nhn làm dch v y thác cho vay t các t chc quc t, qu
c
gia, cá nhân trong nc, ngoài nc theo hp đng y thác. Theo hp đng này,
bên y thác có th ch rõ đi tng, thi hn, s tin cho vay
1.2.3 Nhng s khác bit c bn gia các nghip v ca NHCSXH và
các ngân hàng thng mi
Ngay t khi thành lp NHCSXH Vit Nam, Chính ph đã xác đnh rõ đi
tng cho vay ca NHCSXH là h nghèo và các đi tng chính sách khác vì
vy s khác bit c bn v nghip v ca NHCSXH và các ngân hàng thng
mi là NHCSXH ch thc hin cho vay và huy đng vn theo ch tiêu, ch đnh
ca Chính ph. NHCSXH là ngân hàng phc v đi tng chính sách, vì vy li

Trang 13

nhun không phi là vn đ quan trng mà là góp phn thc hin thng li mc
tiêu xóa đói gim nghèo ca Chính ph và vn đ an sinh xã hi.
V ngun vn ca NHCSXH đc cu thành ch yu t ngun vn ngân
sách ca trung ng, đa phng, các c quan, ban ngành. Còn ngun vn huy
đng trên th trng đc Chính ph bù l lãi sut.
1.3 Chính sách xóa đói, gim nghèo cu ng và Chính ph
i vi mt quc gia khi kinh t phát trin s kéo theo nhiu vn đ xã hi,
trong đó s phân bit giàu nghèo ngày càng ln.  khc phc nhc đim này,
các nc thng có chính sách nhân đo vi b phn thuc tng lp thp ca xã
hi đ h tr v vt cht, tinh thn và làm sao c gng nhng thành phn này có
mt ngày phát trin cùng vi b phn khác làm gim đi gánh nng cho xã hi.
Vit Nam cng th khi thc hin nn kinh t th trng thì không thoát khi nh
hng trên, và điu ct lõi nht là Vit Nam phát trin kinh t th trng theo
đnh hng xã hi ch ngha, có ngha là vn đ an sinh xã hi phi đt cao hn
nhng quc gia khác. Chính vì th, ti hi ngh Ban chp hành Trung ng ln
th V (khóa VII), ng ta
đã đ ra ch trng xoá đói gim nghèo: …“phi h
tr giúp ngi nghèo vay vn bng cách cho vay vn, hng dn cách làm n,
tranh th các ngun tài tr nhân đo trong và ngoài nc, phn đu tng h giàu
đi đôi vi xoá đói gim nghèo…”. Vn đ này lúc nào cng đ cp trong các vn
kin i hi ng, chng t v ch trng đng li xóa đói gim nghèo đc
đc bit quan tâm.
Thc hin ch trng trên ca ng, trong sut nhiu nm qua, Chính ph
đã trin khai thc hin nhiu chính sách và phng thc qun lý khác nhau v tín
dng u đãi đi vi ngi nghèo, nh giao cho các ngân hàng thng mi Nhà
nc cho vay lãi sut u đãi đi vi các t chc kinh t và dân c thuc vùng núi
cao, hi đo… (1986-2002), thành lp qu cho vay u đãi h
 nghèo (1993-1994),

t chc ngân hàng phc v ngi nghèo nm trong Ngân hàng Nông nghip và
Trang 14

Phát trin nông thôn (1995-2002). T kinh nghim thc t và trên c s xem xét
đ án cu Ngân hàng Nhà nc v hoàn thin và hot đng cu Ngân hàng Chính
sách, tách tín dng ra khi ngân hàng thng mi.
1.4 Vai trò ca NHCSXH Vit Nam đi vi công tác xóa đói, gim
nghèo trong nn kinh t
1.4.1 Xét  cp đ ý ngha v mô
-NHCSXH Vit Nam đã thay mt Chính ph thc hin công tác xóa đói
gim nghèo, to cho nn kinh t phát trin thun li theo hng gim nghèo và
thit lp s cân đi v mt đi sng gia các tng lp dân c trong xã hi.
-Vn tín dng NHCSXH xâm nhp vào các đi tng vay vn thuc din
xóa đói gim nghèo đã góp phn gim nghèo, thc hin chính sách nhân đo ca
ng và Chính ph, to ra mt din mo mi trong đi sng kinh t-xã hi.
- Góp phn gi vng trt t an ninh xã hi, đm bo s công bng gia các
đi tng đc hng chính sách và ngi lao đng.
- Góp phn to điu kin cho ngân hàng thng mi, các t chc tín dng
trong nn kinh t thc hin tt hot đng thng mi ca mình, phân dnh rõ
chc nng ca ngân hàng thng mi và chc nng ca NHCSXH trong nn kinh
t.
-Hn ch cp phát ngân sách nhà nc trong vic xóa đói, gim nghèo và
vay vn phi hoàn tr c vn và lãi.
1.4.2 Xét  cp đ vi mô
- Góp phn cùng các chính sách h tr khác ca Chính ph thc hin cho
vay xóa đói, gim nghèo có hiu qu nht.
- Vn vay đn tn ngi nghèo, to vic làm, to ra sn phm cho xã hi nói
chung và ngi vay vn nói riêng.
Trang 15

- Vn vay gii quyt đc mt s vn đ an sinh xã hi, góp phn gii quyt
các nhu cu thiu vn trong đi sng dân c, đm bo duy trì cuc sng bình
thng và chn hng cuc sng.
- NHCSXH thc hin chc nng, nhim v ca mình, góp phn phát trin
nghip v, tr thành mt trong nhng c quan thc hin chính sách xóa đói,
gim nghèo ca Chính ph
đi vi nn kinh t. To vic làm cho cán b, công
nhân viên ngân hàng T đó, cùng vi các ngành, các cp thc hin tt chính
sách tín dng đi vi các đi tng chính sách.
-i vi các t chc đoàn th nhn y thác, to ra sc hút đi vi hi viên
và có kinh phí hot đng tt các phong trào ca hi.
1.5 S cn thit nâng cao hiu qu hot đng NHCSXH ti Vit Nam
Vic thành lp NHCSXH là mt yêu cu khách quan, đ tn ti và duy trì
hot đng này trong thi gian dài, đòi hi có mt bc ci thin và phát trin
nht đnh. Nâng cao hiu qu hot đng NHCSXH ti Vit Nam là cn thit, vì
nó góp phn:
-Thc hin tt mc tiêu xóa đói gim nghèo ca ng và Chính ph giao
cho, to s công bng trong xã hi.
-Có mt kênh tín dng u đãi chuyên nghip đ phc v tt cho h nghèo và
các đi tng chính sách khác nhm ci thin cuc sng, to vic làm, góp phn
gii quyt vn đ an sinh, gi vng trt t tr an, xã hi.
-S phát trin NHCSXH nhm hoàn thin b máy t chc và c ch hot
đng phù hp vi thông l quc t, đáp ng yêu cu phát trin ca đt nc.
Qua nghiên cu chng I ta thy đng li, chính sách xoá đói gim nghèo
ca ng và Chính ph đc khng đnh r ràng. Khi kinh t th trng phát
trin s kéo theo mt s phân bit giàu nghèo càng ln.  khc phc đc
nhc đim này đng thi thc hin quan đim phát trin kinh t th trng theo
đnh hng xã hi ch ngha đi đôi vi vic to mt xã hi công bng, dân ch,