Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thành phố Cần Thơ

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH





NGUYN QUANG NHN






GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG
H TR DOANH NGHIP NH VÀ VA
TI THÀNH PH CN TH








LUN VN THC S KINH T

THÀNH PH H CHÍ MINH – NM 2009

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH





NGUYN QUANG NHN






GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG
H TR DOANH NGHIP NH VÀ VA
TI THÀNH PH CN TH




Chuyên ngành: Kinh t Tài chính - Ngân hàng
Mã s: 60.31.12

LUN VN THC S KINH T


Ngi hng dn khoa hc:
TS. NGUYN VN S


THÀNH PH H CHÍ MINH – NM 2009

LI CAM OAN



Tôi xin cam đoan Lun vn này là công trình nghiên cu ca riêng tôi. Các s
liu, kt qu trình bày trong Lun vn này là trung thc và có ngun gc rõ ràng.


TÁC GI LUN VN






NGUYN QUANG NHN

LI M U

Vit Nam gia nhp T chc thng mi th gii đã tr thành ct mc đánh
du s hoà nhp đy đ hn ca nn kinh t Vit Nam vào nn kinh t th gii.
Thc tin hn hai nm qua cho thy, có nhiu c hi đ hoà nhp và phát trin
nhng cng gp nhiu khó khn, thách thc.
Các doanh nghip va và nh (DNNVV) Vit Nam trong thi gian qua đã
khng đnh v trí và vai trò ca mình trong nn kinh t quc dân vi đc thù nng
đng, linh hot và thích ng nhanh vi các thay đi ca th trng. T nm 2001
đn 6/2008 đã có 285.900 doanh nghip, ch yu là các DNNVV đã đng ký mi

vi s vn đng ký 1.233.000 t đng, đa tng s các doanh nghip trong c nc
lên 349.300 doanh nghip vi tng s vn đng ký trên 1.389.000 t đng. Các
doanh nghip này cng đã to s lng vic làm đáng k góp phn gii quyt các
vn đ xã hi và xoá đói gim nghèo. Hàng nm, các doanh nghip nh và va đã
đóng góp đáng k cho GDP và tng thu ngân sách Nhà nc. Bên cnh đó, các
doanh nghip này cng đã góp phn tích cc trong vic chuyn dch c cu kinh t
theo hng công nghip hóa, hin đi hóa.
Dch v ngân hàng đc coi là huyt mch cho các DNNVV trong toàn b
quá trình phát trin, t khâu khi s, đi vào hot đng, m rng sn xut kinh doanh
và hi nhp kinh t quc t.
 tài “Gii pháp phát trin dch v ngân hàng h tr doanh nghip nh
và va ti thành ph Cn Th” nhm góp phn to nn tng vng chc cho các
doanh nghip nh và va ti Cn Th phát trin ngày càng bn vng.
i tng, phm vi nghiên cu ca đ tài:
 tài s đ cp và phân tích các yu t liên quan đn phát trin dch v ngân
hàng cho DNNVV Vit Nam nói chung và DNNVV Cn Th riêng. Xut phát t
đc đim ca các DNNVV th hin qua xu hng s dng tp trung vào các dch v
ngân hàng truyn thng, bao gm: dch v huy đng vn, dch v tín dng và dch
v thanh toán nên đ tài s tp trung chuyên sâu vào ba lnh vc trên. Trên c s lý
thuyt và thc tin lun vn xem xét kh nng cung cp các dch v ngân hàng mi,
trên nn tng công ngh hin đi cho các DNNVV. Bên cnh đó chúng ta có th thy
rng các dch v trên cng có th đc cung cp bi các t chc tín dng phi ngân
hàng hoc các t chc khác. Tuy nhiên t trng ca các ngân hàng thng mi là chi
phi ln nên lun vn cng tp trung nghiên cu và xem xét đi tng cung cp dch
v là các ngân hàng thng mi.
Ý ngha khoa hc và thc tin ca đ tài:
Bên cnh các doanh nghip ln, các tp đoàn kinh t là tr ct ca nn kinh t
quc dân, các DNNVV gi vai trò quan trng trong quá tình phát trin kinh t xã
hi. Tuy nhiên, vic cp dch v ngân hàng dành cho các DNNVV vn còn nhng
hn ch nht đnh. Do vy, vic nghiên cu các Gii pháp phát trin dch v ngân

hàng h tr doanh nghip nh và va ti thành ph Cn Th tht s cn thit và có ý
ngha thc tin cao.

Kt cu lun vn: Ngoài phn m đu và kt lun cùng, toàn b lun vn
bao gm 3 chng:

Chng 1: Tng quan v doanh nghip nh và va và các dch v ngân hàng
Chng 2: Thc trng dch v ngân hàng cho doanh nghip nh và va ti Cn
Th
Chng 3: Gii pháp phát trin dch v ngân hàng h tr doanh nghip nh và
va ti Cn Th.
DANH MC CÁC BNG

Tên bng Trang
Bng 1.1: S lng doanh nghip đang hot đng trên đa bàn Cn Th
t nm 2006 đn nm 2008 2
Bng 1.2: Tình hình s lao đng đang làm vic trong các doanh nghip
trên đa bàn Cn Th t nm 2005 đn nm 2007
5
Bng 1.3: Ch s phát trin tng sn phm ti Cn Th theo thành phn
kinh t t nm 2004 đn nm 2007 6
Bng 1.4: Vn sn xut kinh doanh ca các doanh nghip ti Cn Th 6
Bng 1.5: Tng sn phm (GDP) ca Cn Th và c cu tng sn phm
theo giá thc t 7


Bng 2.1: Vn sn xut kinh doanh ca các doanh nghip ti Cn Th t
nm 2004 đn nm 2007 30
Bng 2.2: Vn điu l ca các ngân hàng thng mi Vit Nam đn
31/03/2009

35
Bng 2.3: ánh giá v nng lc cung cp dch v ngân hàng 38
Bng 2.4: ánh giá v cht lng ngun nhân lc 39
Bng 2.5: Huy đng vn t nn kinh t ca h thng các t chc tín
dng.
47
Bng 2.6: Kt qu trong hot đng tín dng đi vi các DNNVV 48
Bng 2.7: Mt s ch tiêu hot đng tín dng ca h thng các t chc tín
dng 49
Bng 2.8: Hot đng ca các công ty cho thuê tài chính 50
Bng 2.9: Hot đng thanh toán qua ngân hàng 52

DANH MC CÁC CH VIT TT


Vit tt
Vit đy đ
AFAS Hip đnh chung v thng mi dch v trong ASEAN (ASEAN
Framework Agreement on Services)
ATM Máy rút tin t đng (Automated Teller Machine)
BTA Hip đnh thng mi song phng Vit nam-Hoa K (Bilateral
Trade Agreement (Vietnam-US))
DNNN Doanh nghip nhà nc
DNNVV Doanh nghip nh và va
DVNH Dch v ngân hàng
EU Liên minh Châu Âu (European Union)
GATS Hip đnh chung v thng mi dch v (General Agreement on
Trade in Services)
KHTC Khoa hc tài chính
MFN Nguyên tc ti hu quc (Most Favoured Nation)

NHLD Ngân hàng liên doanh
NHNN Ngân hàng Nhà nc
NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
NHTM Ngân hàng thng mi
NHTMCP Ngân hàng thng mi c phn
NHTMNN Ngân hàng thng mi Nhà nc
TCTD T chc tín dng
TTCK Th trng chng khoán
USD ô la M (United States Dollar)
VND Vit Nam đng
WB Ngân hàng th gii (World Bank)
WTO T chc thng mi th gii (World Trade Organization)


MC LC


NI DUNG Trang
Li m đu
Danh mc các bng
Danh mc các ch vit tt

Chng 1: Tng quan v doanh nghip nh và va và các dch v ngân
hàng
1

1.1. c đim và vai trò ca doanh nghip nh và va trong nn kinh t 1
1.1.1. Khái nim v doanh nghip nh và va 1
1.1.2. c đim và vai trò ca DNNVV trong nn kinh t 2
1.1.3 c đim trong giao dch dch v ngân hàng vi các DNNVV 9

1.1.4 Kinh nghim ti Thành ph H Chí Minh, Hà Ni và bài hc cho Cn
Th 10

1.2. Dch v ngân hàng h tr doanh nghip va và nh
12
1.2.1. Khái nim v các dch v ngân hàng 12
1.2.2. c đim và vai trò ca dch v ngân hàng đi vi s phát trin ca
doanh nghip nh và va 15
1.2.3. Các dch v ngân hàng ch yu cung ng cho DNNVV 16
1.2.3.1 Dch v huy đng vn 17
1.2.3.2 Dch v tín dng 18
1.2.3.3 Dch v thanh toán 22

1.3. Các yu t nh hng ti vic phát trin dch v ngân hàng h tr
DNNVV 26

Chng 2: Thc trng dch v ngân hàng cho doanh nghip nh và va
ti Cn Th
29

2.1 Tình hình phát trin doanh nghip nh và va ti TP Cn Th 29
2.1.1 S lng và c cu ngun vn 29
2.1.2 Nhng đóng góp ca doanh nghip nh và va cho s phát trin kinh
t xã hi trên đa bàn TP Cn Th 30
2.1.3 Nhng khó khn trong vic tip cn DVNH ca doanh nghip nh và
va trên đa bàn TP Cn Th
31

2.2. Dch v ngân hàng h tr doanh nghip nh và va ti TP Cn
Th 33

2.2.1. Nng lc cung cp dch v ca các ngân hàng ti TP Cn Th 33
2.2.2. Thc trng ngun nhân lc và ng dng khoa hc công ngh ca các
ngân hàng trong vic cung ng dch v cho các doanh nghip nh và
va
37

2.2.3. Kh nng phát trin các DVNH mi 39
2.2.4. Cht lng và giá c dch v 40

2.3. Thc trng cung ng dch v ngân hàng cho các doanh nghip
nh và va 41

2.3.1 H thng lut pháp v h thng ngân hàng và dch v ngân hàng 41
2.3.2 Thc trng cung ng dch v ngân hàng cho các DNNVV 45
2.3.2.1 i vi dch v huy đng vn 45
2.3.2.2 i vi dch v tín dng 47
2.3.2.3 i vi dch v thanh toán 50

2.4. Nhng hn ch đi vi s phát trin DVNH trong thi gian qua 52

2.5. C hi và thách thc đi vi vic cung ng dch v ngân hàng ti
các doanh nghip va và nh sau khi Vit Nam gia nhp T chc
thng mi th gii 53

Chng 3: Gii pháp phát trin dch v ngân hàng h tr doanh nghip
nh và va ti Cn Th 56

3.1. nh hng phát trin
56
3.1.1. nh hng phát trin doanh nghip nh và va ti TP Cn Th 56

3.1.2. nh hng phát trin DVNH h tr DNNVV ti TP Cn Th 59

3.2. Các gii pháp t phía các ngân hàng
60
3.2.1. Nâng cao nng lc ca các ngân hàng 60
3.2.1.1 Nâng cao nng lc tài chính 60
3.2.1.2 Nâng cao nng lc qun lý, phát trin ngun nhân lc và ng dng
công ngh tiên tin 62
3.2.1.3 Nâng cao nng lc qun lý ri ro 63
3.2.1.4 a dng hóa dch v và nâng cao cht lng dch v 64

3.2.2. Phát trin các DVNH cho doanh nghip nh và va 65

3.3. Các gii pháp t phía các doanh nghip va và nh 66
3.3.1 Nâng cao nng lc qun tr tài chính ca các doanh nghip nh và
va 66
3.3.2. Nng cao nng lc qun lý các d án đu t và k hoch kinh doanh
ca các doanh nghip nh và va 66
3.3.3. Nng cao k nng tip cn các DVNH ca các doanh nghip nh và
va 67
3.3.4 Tng cng quan h gia ngân hàng và doanh nghip 68




3.4. Các gii pháp h tr 68
3.4.1. Hoàn thin h thng pháp lý 68
3.4.1.1 Quy đnh rõ phm vi điu chnh ca Lut các TCTD 69
3.4.1.2 Ci cách cn bn c ch cp phép cung cp các DVNH ca các
TCTD 70

3.4.1.3 Hoàn chnh quy đnh v điu kin cp phép cho TCTD phù hp vi
thông l quc t và thc tin Vit nam 70
3.4.1.4 Sa đi các quy đnh v loi hình DVNH mà TCTD đc cung cp 71
3.4.1.5 B sung thêm các quy đnh v các phng thc cung cp dch v tài
chính ngân hàng khác 72

3.4.2. Xây dng trung tâm h tr thm đnh tín dng 73
3.4.3. Thành lp qu phát trin DNNVV 74
3.4.4. Thành lp và phát trin qu bo lãnh tín dng 74
3.4.5. ào to ngun nhân lc và ng dng khoa hc công ngh 75

KT LUN
76
DANH MC TÀI LIU THAM KHO


1
CHNG I:
TNG QUAN V DOANH NGHIP NH VÀ VA
VÀ CÁC DCH V NGÂN HÀNG
1.1. c đim và vai trò ca doanh nghip nh và va trong nn kinh t
1.1.1. Khái nim v doanh nghip nh và va.
Doanh nghip nh và va (DNNVV) là c s kinh doanh đã đng ký kinh
doanh theo quy đnh pháp lut, đc chia thành ba cp: siêu nh, nh, va theo quy
mô tng ngun vn (tng ngun vn tng đng tng tài sn đc xác đnh trong
bng cân đi k toán ca doanh nghip) hoc s lao đng bình quân nm (tng
ngun vn là tiêu chí u tiên) (Ngh đnh s 56/2009/N-CP), c th nh sau:
Doanh nghip
siêu nh
Doanh nghip nh Doanh nghip va

Quy mô

Khu vc
S lao đng Tng
ngun vn
S lao đng Tng
ngun vn
S lao
đng
I. Nông, lâm
nghip và thu
sn
10 ngi tr
xung
20 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi
t trên 20
t đng đn
100 t đng
t trên 200
ngi đn
300 ngi
II. Công nghip
và xây dng
10 ngi tr
xung
20 t đng

tr xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi
t trên 20
t đng đn
100 t đng
t trên 200
ngi đn
300 ngi
III. Thng mi
và dch v
10 ngi tr
xung
10 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
50 ngi
t trên 10
t đng đn
50 t đng
t trên 50
ngi đn
100 ngi
Trong 6 tháng đu nm 2008, c nc có trên 34.300 doanh nghip đc
thành lp mi, nâng tng s DN và thành lp đng ký kinh doanh trong c nc lên
xp x 350.000 DN vi s vn lên đn 1.389 ngàn t đng (tng đng 84,1 t
USD), trong đó DNNVV chim 96.5% tng s DN đã đng ký kinh doanh, đóng
góp hàng nm khong 40% GDP ca c nc, thu hút khong 50% tng s lao đng

trong DN và chim 17,46% tng np ngân sách.
Ti Cn Th, s doanh nghip ngoài Nhà nc đang hot đng cui nm
2005 là 1.454 doanh nghip, cui nm 2006 là 1.831 doanh nghip và cui nm
2007 là 2.017 doanh nghip.


2
1.1.2. c đim và vai trò ca DNNVV trong nn kinh t
c đim ca DNNVV
Các DNNVV đc phân loi thông qua quy mô, chính điu này đã to nên
các đc đim ca DNNVV. Các đc đim này có th là đim mnh hoc đim yu
ca các DNNVV và bao gm các đc đim c bn sau:
Mt là tính to lp d dàng.  thành lp mt doanh nghip vi quy mô nh
và va ch cn mt s vn đu t ban đu tng đi ít, mt bng sn xut kinh
doanh nh hp, quy mô nhà xng không ln. Lut doanh nghip hin nay áp dng
đi vi các ngành ngh kinh doanh không có điu kin cng không quy đnh mc
vn pháp đnh cng nh s lng lao đng ti thiu khi thành lp doanh nghip.
Môi trng kinh doanh ngày càng đc ci thin, nên s lng các DNNVV đng
ký thành lp gia tng nhanh chóng. n tháng 10/2008, s DNNVV c nc chim
khong 96,5% tng s doanh nghip đã đng ký kinh doanh.
Tình hình đng ký thành lp doanh nghip ti Cn Th nh sau:
Bng 1.1: S lng doanh nghip đang hot đng trên đa bàn Cn Th
t nm 2006 đn nm 2008
(vt: doanh nghip)
n 31/12/2006 n 31/12/2007 n 31/12/2008
Loi hình doanh nghip
S
lng
%
S

lng
%
S
lng
%
1. Doanh nghip NN 9 0,2 9 0,20 7 0,1
2. Công ty TNHH 1.306 34,2 1.613 36 2.063 39,2
3. Công ty c phn 190 4,97 264 5,78 352 6,7
4. Công ty hp danh 1 0,03 1 0,02 - -
5. Doanh nghip t nhân 2.314 60,6 2.602 58 2.841 54
Cng 3.820 100 4.480 100 5.263 100
(Ngun : S k hoch và u t thành ph Cn Th )


3
Hai là tính nng đng và d thích nghi. ây là mt u th ni tri ca
DNNVV, vi quy mô nh và va, b máy qun lý gn nh, DNNVV rt nng đng
và d thích nghi vi s bin đi nhanh chóng ca th trng, thích hp vi điu kin
khác nhau v trình đ k thut, trình đ lao đng, đa đim sn xut … đ sn xut
ra nhng sn phm đáp ng nhu cu ca nhiu tng lp dân c trong xã hi. Vi c
s vt cht không ln, DNNVV đi mi linh hot hn, d dàng chuyn đi sn xut
hoc thu hp quy mô mà không gây ra nhng hu qu nng n cho xã hi.
Ba là tính cnh tranh cao. Do vic thành lp các DNNVV rt d dàng, s
lng DNNVV rt nhiu, nên DNNVV thng không có tình trng đc quyn và
sn sàng chp nhn t do cnh tranh. Các DNNVV không trông ch vào s h tr
ca Nhà nc, mà tn dng trit đ các c hi và tim lc sn có đ sn xut kinh
doanh. Vi phng châm “đng tin lin khúc rut”, DNNVV không ngng ci
tin, chp nhn cnh tranh đ duy trì s phát trin, nu không s b phá sn. Chính
điu đó làm cho nn kinh t sinh đng và thúc đy vic s dng ti đa các tim nng
ca đt nc, to ra nhiu ca ci vt cht cho xã hi. ây là mt u th rt quan

trng ca DNNVV.
Bn là kh nng tài chính hn ch. Do vic to lp doanh nghip d dàng vì
ch cn mt lng vn ít, nên nng lc tài chính ca DNNVV rt hn ch, t đó dn
đn mt lot bt li cho DNNVV trong quá trình sn xut kinh doanh. Vn ch s
hu ít nên kh nng vay vn ca doanh nghip cng rt hn ch. Các DNNVV
thng không có đ tài sn th chp cho khon vay. Chính vì th, phn ln các
DNNVV luôn  trong tình trng thiu vn. iu đó khin cho kh nng thu li
nhun ca doanh nghip b gii hn ngay c khi có c hi kinh doanh và có yêu cu
m rng sn xut. Vi tình trng đó, kh nng t tích ly ca các DNNVV cng b
mn ch.
Nm là thiu thông tin và trình đ qun lý hn ch. Ngày nay, thông tin đóng
vài trò cc k quan trng ca hot đng sn xut kinh doanh. Tuy nhiên, do kh
nng tài chính hn ch làm cho DNNVV thng gp khó khn trong tip cn thông


4
tin th trng, tip cn công ngh sn xut và công ngh qun lý tiên tin. Do đó,
trình đ qun lý ca đi ng điu hành trong các DNNVV cng b hn ch.
Sáu là ít có kh nng thu hút đc các nhà qun lý và lao đng gii. Vi quy
mô sn xut kinh doanh nh, li nhun không ln, DNNVV khó có th tr lng
cao cho ngi lao đng gii. Cùng vi môi trng làm vic không có tính chuyên
nghip cao và s thiu vng chc trong hot đng sn xut kinh doanh, DNNVV
khó có kh nng thu hút đc nhng ngi lao đng có trình đ cao tham gia vào
trong quá trình sn xut kinh doanh và trong qun lý, điu hành.
By là tính thiu vng chc. Mc dù vic to lp các DNNVV rt d dàng và
DNNVV rt linh hot, d thích nghi nhng do kh nng tài chính hn ch, nên khi
có bin đng ln trên th trng, mt s DNNVV d ri vào tình trng phá sn. C
th trong 2008, do lm phát, khng hong tài chính th gii và chính sách tht cht
tin t ca Chính Ph Vit Nam, nên theo Hip hi Doanh nghip nh và va Vit
Nam thì có khong 20% DNNVV đng trc nguy c b phá sn và khong 60%

DNNVV b tác đng nhiu, hin đang  trong tình trng khó khn, sn xut, kinh
doanh b st kém.
Vai trò ca doanh nghip nh và va trong nn kinh t
Trong nn kinh t th trng đnh hng xã hi ch ngha, DNNVV có vai
trò quan trng, đóng góp vào s phát trin ca nn kinh t, n đnh chính tr và xã
hi. Nhng vai trò ni bt ca DNNVV là:
DNNVV to vic làm cho ngi lao đng, góp phn xoá đói gim nghèo.
Trong điu kin  nc ta hin nay, vn đ lao đng và vic làm đang là vn đ cp
bách ca xã hi. Khu vc kinh t Nhà nc đang trong quá trình đi mi, ci cách,
gii quyt lao đng dôi d và tuyn dng mi không nhiu. Do đó, khu vc kinh t
t nhân mà ch yu là DNNVV là ni thu hút ngun lao đng trên phm vi toàn
quc. Trong giai đon t nm 2001 đn nm 2005, c nc đã to đc vic làm
cho 5,55 triu lao đng; giai đon t nm 2006 đn nm 2008 là 4,7 triu, trong đó
nm 2008 là 1,53 triu lao đng. Vic làm đc to ra ch yu  các DNNVV.


5
Bng 1.2: Tình hình s lao đng đang làm vic trong các doanh nghip
trên đa bàn Cn Th t nm 2005 đn nm 2007
(vt: s lao đng)
31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007
Loi hình doanh nghip
S
lng
%
S
lng
%
S
lng

%
1. DN Nhà nc
20.582 37,0% 16.517 24,2% 16.493 21,3%
2. DN ngoài Nhà nc 32.079 57,7% 47.981 70,3% 57.732 74,5%
3. DN đu t nc ngoài 2.919 5,3% 3.715 5,4% 3.294 4,2%
Cng 55.580 100% 68.213 100% 77.519 100%
(Ngun : Niên giám thng kê 2007 – Cc thng kê Cn Th, trang 71)
Nhìn chung, các DNNVV là ni có nhiu thun li đ thu hút mt lc lng
lao đng đông đo, đa dng, phong phú,  mi trình đ t lao đng th công đn lao
đng cht lng cao;  tt c mi vùng, mi min ca đt nc. S phát trin ln
mnh ca DNNVV không ch góp phn gii quyt tt vic làm cho ngi lao đng,
mà còn góp phn nâng cao đi sng vn hoá, vt cht cho mi tng lp dân c, góp
phn tích cc vào ch trng xoá đói gim nghèo.
DNNVV đóng góp vào s tng trng tng sn phm trong nc (GDP) và
thu ngân sách Nhà nc. Theo Báo cáo ca Vn phòng Chính Ph, DNNVV hàng
nm đóng góp khong 40% GDP ca c nc, thu hút khong 50% tng s lao đng
trong doanh nghip và chim 17,46% tng np ngân sách.
Nm 2008, GDP ca thành ph Cn Th đt gn 14.000 t đng, tng hn
16% so vi nm trc, 6 tháng đu nm 2009 c đt 7.82%, dn đu các tnh đng
bng sông Cu Long. Tng thu ngân sách Nhà nc ti Cn Th nm 2005 là 2.217
t đng, nm 2006 là 2.589 t đng và nm 2007 là 3.140 t đng, trong đó đóng
góp ca các DNNVV chim t l đáng k.


6
Bng 1.3: Ch s phát trin tng sn phm ti Cn Th theo thành phn
kinh t t nm 2004 đn nm 2007 (nm trc = 100 )

Nm 2004 Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007
Kinh t Nhà nc trung ng 95,36 107,87 109,85 116,37

Kinh t Nhà nc đa phng 91,21 96,84 119,40 115,11
Kinh t tp th 69,42 97,94 131,29 114,81
Kinh t cá th 121,31 111,51 108,93 111,05
Kinh t t nhân 199,86 146,80 124,02 121,66
Kinh t có vn đu t NN 821,21 91,21 108,77 120,36
(Ngun : Niên giám thng kê 2007 – Cc thng kê Cn Th, trang 54)
Huy đng mi ngun vn trong xã hi đ phát trin kinh t. Trong gn 4
nm, k t khi Lut Doanh nghip ra đi và có hiu lc, ch tính riêng loi hình
doanh nghip t nhân tng vn đu t c nc đt 145.000 t đng, gn bng tng
s vn đu t ca doanh nghip nhà nc đng ký trong cùng thi k, cao hn vn
đu t nc ngoài.
Bng 1.4: Vn sn xut kinh doanh ca các doanh nghip ti Cn Th
n v tính: triu đng

Nm 2004 Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007
DN Nhà nc trung ng 1.858.214 3.200.655 2.943.868 3.511.941
DN Nhà nc đa phng 3.500.383 4.121.043 3.875.886 5.177.014
Tp th 11.808 153.006 122.189 894.252
DN t nhân 1.203.121 1.676.716 2.492.116 2.651.887
DN TNHH, hp danh 1.667.805 3.751.544 5.185.845 8.402.964
DN c phn 1.590.371 2.133.533 4.501.274 20.954.538
DN có vn đu t nc ngoài 601.375 783.242 706.506 645.149
Ngun: Niên giám thng kê 2007 Cc Thng kê Cn Th, trang 75)


7
Gia tng giá tr xut khu.
Do trình đ sn xut kinh doanh ca DNNVV ngày càng tin b, s lng
hàng hoá tham gia xut khu ngày càng tng. Theo thng kê ca B Thng mi thì
đn nm 2005, khu vc kinh t t nhân trong nc đóng góp gn bng mt na tng

kim ngch xut khu ca c nc. Mt s sn phm xut khu ca nc ta hin nay
nh các sn phm nông nghip, th công m ngh… ch yu do các DNNVV sn
xut.
Kim ngch xut khu ca doanh nghip ti Cn Th nm 2006 là 424 triu,
nm 2007 là 543 triu USD và nm 2008 là 835 triu USD, trong đó DNNVV đóng
góp đáng k vào Kim ngch xut khu ca Cn Th.
Góp phn tích cc trong vic chuyn dch c cu kinh t theo hng công
nghip hoá, hin đi hoá.
S phát trin ca DNNVV đã góp phn thu hút đc ngày càng nhiu lao
đng  nông thôn vào các ngành phi nông nghip, công nghip và đã giúp chuyn
đi c cu kinh t đa phng, c cu ngành, c cu các thành phn kinh t, góp
phn chuyn dch c cu chung kinh t đt nc theo hng công nghip hoá, hin
đi hoá.
Góp phn xây dng môi trng kinh doanh
S phát trin ca DNNVV đã to môi trng cnh tranh gia các thành phn
kinh t, phá b tính đc quyn ca mt s doanh nghip Nhà nc. Th ch kinh t
th trng ngày càng thích ng hn vi c ch kinh t mi, các loi th trng mi
bt đu hình thành và phát trin nh th trng lao đng, th trng vn, th trng
bt đng sn, th trng khoa hc - công ngh…. Quá trình hi nhp kinh t th gii
ca nc ta s không th thc hin đc tt nu không có s tham gia ca các
DNNVV.


8
Góp phn đào to lc lng lao đng ngày càng linh hot và có cht lng
Ngoài vic to công n vic làm, hu ht các DNNVV cng đã tham gia góp
phn vào công vic đào to, nâng cao tay ngh cho ngi lao đng và phát trin
ngun nhân lc. Bên cnh đó, đ tn ti và phát trin, các DNNVV phi luôn tìm ra
nhng bin pháp t chc lao đng, qun lý có hiu qu nht, vì vy k lut lao đng
đc thc hin rt nghiêm ngt. Chính điu này đã góp phn vào vic đào to nên

đi ng ngi lao đng có k nng và tác phong công nghip. Các DNNVV trong
quá trình phát trin đã đy nhanh tc đ đi mi công ngh, nh đó trình đ và k
nng ca ngi lao đng cng nhanh chóng đc nâng cao.
S cn thit ca DNNVV trong nn kinh t quc dân.
 Vit Nam, do lc lng sn xut còn  mc thp, vic tn ti nhiu hình
thc s hu và đa thành phn kinh t là tt yu khách quan. Thc t sau 20 nm
chuyn đi sang nn kinh t th trng (kinh t hàng hoá nhiu thành phn), nn
kinh t Vit Nam đã có nhng bc phát trin nhanh và bn vng. Sau khi Lut
doanh nghip ra đi nm 1999, ch hai nm sau đó, s doanh nghip t nhân đng
ký hot đng tng hai ln so vi 10 nm trc đó và đang tip tc gia tng. iu đó
cho thy sc sng mãnh lit và v th ca kinh t t nhân khi sc sn xut ca nó
đc gii phóng.
 phát trin mnh DNNVV, Th tng Chính Ph đã ban hành Quyt đnh
s 236/2006/Q-CP ngày 23/10/2006 phê duyt k hoch phát trin DNNVV giai
đon 2006-2010. Ngoài ra, hàng nm các b ngành, các hip hi đu t chc các
cuc trin lãm, hi tho đ h tr và phát trin các DNNVV nh: Tun l DNNVV,
Hi tho din đàn DNNVV … Mi đây nht, do nh hng ca suy gim kinh t,
Chính ph đã ban hành nhiu vn bn pháp lut nh gim và giãn thi gian np
thu TNDN, gim thu GTGT, h tr lãi sut vay vn ngân hàng … đ h tr các
DNNVV.


9
1.1.3. c đim trong giao dch dch v ngân hàng vi các DNNVV
Hot đng huy đng
Hot đng huy đng trong giao dch vi các DNNVV ch yu là huy đng
tin gi. ây là bc khi đu ca doanh nghip trong vic tip cn các DVNH.
Nhóm các dch v này tng đi đn gin c v hình thc và quy trình. Tuy nhiên
trên thc t đây là khâu quan trng trong vic đa ra quyt đnh la chn nhà cung
cp DVNH ca các DNNVV. Các NHTM cng thng cha quan tâm nhiu đn

vic h tr cho các DNNVV đi vi dch v này.
Hot đng cho vay
Do quy mô hot đng nh và va nên các giao dch tín dng cho các
DNNVV thng có giá tr nh, phng án s dng vn vay đc lp s sài, báo cáo
tài chính không có đ tin cy cao, t l gia các khon chi phí giao dch trên giá tr
ca khon vay hoc giá tr giao dch cao hn nhiu nu đem so vi các giao dch
quy mô ln. iu này to ra thách thc ln cho các ngân hàng trong vic đa dng
hoá dch v và xây dng mc phí cnh tranh cho các dch v đc cung cp. Ngoài
ra, mt s các DNNVV không có đ tài sn th chp đ đm bo các khon vay.
Hot đng dch v khác
Dch v thanh toán là dch v phi tín dng nên các ngân hàng cng không
phân loi các đi tng khách hàng theo quy mô và không thit k các dch v
thanh toán vi các tin ích phù hp vi nhu cu ca các DNNVV. i vi dch v
thanh toán thì đ tin cy, th tc, thi gian thc hin đóng vai trò quan trng trong
vic thu hút các khách hàng, đc bit là các DNNVV vì các doanh nghip này
thng xuyên có nhiu giao dch quy mô nh.
Hin nay, các dch v thanh toán, dch v kim tra s d, dch v bo lãnh
thanh toán đu đc các NHTM h tr tng đi tt cho các DNNVV.



10
1.1.4. Kinh nghim ti Thành ph H Chí Minh, Hà Ni và bài hc cho Cn Th
Trong các nm va qua, Thành ph Hà Ni và Thành ph H Chí Minh là
hai đa phng đng đu c nc trong vic h tr và phát trin các DNNVV. 
giúp cho các DNNVV ti hai đa phng này phát trin mnh m, Thành ph Hà
Ni và Thành ph H Chí Minh đã trin khai tích cc rt nhiu chính sách h tr
các DNNVV. Sau đây xin trình bày mt s chính sách h tr các DNNVV ca hai
đa phng trên:
- Thc hin ci cách các th tc hành chính nhm ci thin môi trng kinh

doanh, giúp cho các doanh nghip nói chung và DNNVV nói riêng tit kim thi
gian và chi phí trong vic đng ký thành lp, gii quyt các vng mc trong quá
trình hot đng, tip cn các ngun vn vay và tham gia th trng.
- H tr đào to ngun nhân lc, đào to qun lý cho các DNNVV nh:
Trung tâm h tr DNNVV Hà Ni trin khai "Chng trình đào to h tr ngun
nhân lc cho DNNVV trên đa bàn Hà Ni" đ phát trin và nâng cao kin thc liên
quan đn hot đng, qun lý sn xut kinh doanh ca doanh nghip trong điu kin
Vit Nam gia nhp WTO; Trung tâm h tr DNNVV Hà Ni kt hp cùng Vin
công ngh qun tr nhân s Châu Á d kin t chc khoá hc "Phân tích báo cáo tài
chính" Bên cnh đó, chng trình đào to cng hng ti vic xây dng vn hoá
kinh doanh ca doanh nghip, t chc, hng dn và khuyn khích các doanh
nghip tích cc đi thoi, trao đi thông tin vi nhau.
- Thc hin các chng trình h tr tài chính cho DNNVV nh: Chng
trình tr giúp lãi sut, chng trình tín dng nh, chng trình tín dng khi đu,
chng trình tín dng đu t, thc hin chng trình bo lãnh…
- T chc các din đàn, hi tho v hp tác đu t gia các DNNVV ti
Thành ph Hà ni, Thành ph H Chí Minh vi các Hip hi doanh nghip các tnh
bn và Hip hi doanh nghip các nc trong khu vc nhm h tr các DNNVV
trong vic xúc tin thng mi, qung bá sn phm, h tr xut khu và tham gia
vào th trng quc t.


11
Qua phân tích mt s kinh nghim h tr các DNNVV ti Thành ph Hà Ni
và Thành ph H Chí Minh, chúng ta có th rút ra đc bài hc kinh nghim đi
vi Cn Th trong vic phát trin DNNVV nh sau:
- Trin khai nhanh và đng b Ngh đnh s 56/2009/N-CP ngày
30/06/2009 ca Chính Ph v
tr giúp phát trin doanh nghip nh và va.
- Ci cách hành chính mt cách toàn din là mt trong nhng yêu cu quan

trng trong vic h tr phát trin DNNVV.
- DNNVV là loi hình doanh nghip quan trng, không th thiu trong c
cu các thành phn kinh t. Do vy, DNNVV cn đc s quan tâm h tr, giúp đ
ca các S ngành và chính quyn đa phng trong quá trình phát trin, sn xut
kinh doanh. Các S ngành và chính quyn đa phng cn phi thc thi đy đ và
đng b các ch trng, chính sách ca Chính ph đi vi DNNVV. Ngoài ra, các
chính sách h tr phát trin DNNVV phi ht sc rõ ràng, c th và phù hp nhm
gii quyt nhng khó khn mà DNNVV gp phi, nht là trong giai đon đu ca
quá trình hình thành và phát trin sn xut kinh doanh ca doanh nghip.
- u tiên phát trin DNNVV  nhng vùng có nhiu lao đng cha có vic
làm nh vùng nông thôn, chú trng phát trin DNNVV trong lnh vc sn xut và
dch v, coi đây là mt trong nhng yu t quan trng tác đng đn quá trình
chuyn dch c cu kinh t nông nghip nông thôn.
- Sm thành thành lp Qu bo lãnh tín dng DNNVV đ h tr các
DNNVV d dàng tip cn ngun vn tín dng.
- y mnh hot đng ca Trung tâm h tr DNNVV ti Cn Th, liên kt
vi vi các Trung tâm h tr DNNVV các tnh bn, các Trng đi hc đ trin
khai các chng trình đào to nâng cao kin thc liên quan đn hot đng, qun lý
sn xut kinh doanh, qun lý tài chính, xây dng vn hoá kinh doanh cho các
DNNVV. Ngoài ra, Trung tâm h tr DNNVV cn t chc các bui hi tho đ các
doanh nghip có điu kin giao lu, hp tác và hc hi kinh nghim ln nhau.



12
1.2. Dch v ngân hàng h tr doanh nghip nh và va
1.2.1. Khái nim v các dch v ngân hàng
Dch v ngân hàng (DVNH) đã xut hin cách đây hn 2.000 nm, hu ht
các ngân hàng đu tiên xut hin ti vùng a Trung Hi, c th là ti Hy Lp và La
Mã, vi dch v đu tiên là dch v đi tin, đi ngoi t ly bn t và dch v chit

khu thng phiu giúp các nhà buôn có vn. S phát trin ca nhng con đng
thng mi xuyên lc đa mi và nhng bin chuyn trong ngành hàng hi vào các
th k 15, 16, 17 đã dn chuyn trung tâm thng mi ca th gii t a Trung
Hi sang châu Âu, ni ngân hàng tr thành ngành công nghip hàng đu. S phát
trin ca cách mng công nghip, vic ng dng phng thc sn xut ln đòi hi
mt s m rng tng ng trong thng mi toàn cu đ tiêu th các sn phm
công nghip, đng thi, đòi hi phi phát trin các phng thc thanh toán và tín
dng mi. Vì vy, h thng ngân hàng đã nhanh chóng phát trin thêm nhiu loi
hình dch v mi đ đáp ng nhu cu v thanh toán và tín dng. Cùng vi s phát
trin ca nn kinh t th gii, các DVNH ngày càng phát trin đa dng. Bên cnh
các DVNH truyn thng, đã xut hin nhiu loi hình DVNH hin đi nh: t vn
tài chính, thuê mua tài chính
 Vit Nam, DVNH đã và đang đóng vai trò quan trng trong vic thc hin
các chính sách kinh t ca Chính ph trong vic vic điu tit tng trng kinh t và
thc hin các mc tiêu xã hi, thúc đy quá trình phát trin sn xut kinh doanh ca
doanh nghip, làm tng giá tr ca sn phm phc v cho tiêu dùng và xut khu,
góp phn thit yu trong vic nâng cao kh nng cnh tranh ca các doanh nghip
trong tin trình hi nhp kinh t khu vc và th gii. Cùng vi quá trình chuyn đi
sang nn kinh t th trng, mt h thng th trng DVNH đng b đang dn đc
hình thành nhm đáp ng nhu cu s dng các dch v này ngày càng tng ca các
ch th trong nn kinh t.
V khái nim dch v ngân hàng,  nc ta cho đn nay vn cha có s phân
bit rõ ràng v khái nim này. Có quan nim cho rng, theo ngha rng DVNH là tt


13
c các dch v mà h thng ngân hàng cung cp cho nn kinh t. Theo khon 1 và
khon 7 điu 20 Lut Các T chc tín dng nm 1997, cm t “dch v ngân hàng”
đã đc đ cp ti nhng không có đnh ngha và gii thích rõ ràng. Theo đó t
chc tín dng là doanh nghip đc thành lp theo quy đnh ca Lut này và các

quy đnh khác ca pháp lut đ hot đng kinh doanh tin t, làm dch v ngân hàng
vi ni dung nhn tin gi và s dng tin gi đ cp tín dng, cung ng các dch
v thanh toán.
Hot đng ngân hàng là hot đng kinh doanh tin t và DVNH vi ni dung
thng xuyên là nhn tin gi, s dng s tin này đ cp tín dng và cung ng các
dch v thanh toán. Theo bng phân ngành dch v ca WTO, DVNH đc chia
thành 11 phân ngành c th sau:
(l) Nhn tin gi và các khon phi tr khác t công chúng;
(2) Cho vay di mi hình thc bao gm: tín dng tiêu dùng, tín dng cm
c th chp, bao thanh toán và tài tr giao dch thng mi;
(3) Thuê mua tài chính;
(4) Mi dch v thanh toán và chuyn tin, bao gm th tín dng, th thanh
toán và th n, séc du lch và hi phiu ngân hàng;
(5) Bo lãnh và cam kt;
(6) Kinh doanh trên tài khon ca mình hoc ca khách hàng, ti s giao
dch, trên th trng giao dch tho thun hoc bng cách khác nh: Công c th
trng tin t (bao gm séc, hi phiu, chng ch tin gi); Ngoi hi; Các công c
t giá và lãi sut, bao gm các sn phm nh hp đng hoán đi, hp đng k hn;
Vàng khi.
(7) Môi gii tin t
(8) Qun lý tài sn, nh qun lý tin mt hoc danh mc đu t, mi hình
thc qun lý đu t tp th, qun lý qu hu trí, các dch v lu ký và tín thác


14
(9) Các dch v thanh toán và bù tr tài sn tài chính, bao gm chng khoán,
các sn phm phái sinh và các công c chuyn nhng khác
(10) Cung cp và chuyn thông tin tài chính và x lý d liu tài chính cng
nh các phn mm liên quan ca các nhà cung cp các dch v tài chính khác
(11) Các dch v t vn, trung gian môi gii và các dch v tài chính ph tr

khác đi vi tt c các hot đng đc nêu t các tiu mc (a) đn (k), k c tham
chiu và phân tích tín dng, nghiên cu và t vn đu t và danh mc đu t, t vn
v mua li và v tái c cu và chin lc doanh nghip.
Tóm li, mc dù  Vit Nam, khái nim DVNH cha đc đ cp ti mt
cách đy đ trong Lut các T chc tín dng nhng theo thông l quc t, DVNH
có th hiu là toàn b các dch v liên quan đn hot đng tin t, tín dng, thanh
toán, ngoi hi thuc các phân ngành nói trên mà h thng các ngân hàng cung
ng cho nn kinh t.
Nh đã nêu trong phn m đu, vi tính cht đc trng v quy mô ca mình
nên các DNNVV có xu hng tp trung vào các dch v truyn thng hoc các loi
hình dch v do các ngân hàng thit k dành riêng cho các DNNVV, nhìn chung là
da trên các loi hình dch v c bn sau:
- Dch v huy đng vn
- Dch v tín dng
- Dch v thanh toán
1.2.2. c đim và vai trò ca dch v ngân hàng đi vi s phát trin ca doanh
nghip nh và va
DVNH có vai trò quan trng đi vi nn kinh t và đc th hin ch yu
trên các mt sau:
- Là c s h tng trng yu nh hng đn tng th các hot đng ca nn
kinh t: DVNH có tm quan trng trong vic huy đng vn, phân b ngun lc có
hiu qu góp phn tng trng kinh t. DVNH là nhân t cu thành c s h tng


15
- Thúc đy phát trin sn xut và tng trng kinh t: DVNH đóng vai trò
quan trng trong vic đa ngun vn đu t ti ni s dng mt cách hiu qu nht,
t đó thúc đy tng trng và to thu nhp. Thông qua dch v huy đng vn, các
ngân hàng đã to ra thu nhp cho nhng ngi có các khon tin nhàn ri và thông
qua các dch v cho vay, các ngân hàng đã dùng s vn huy đng đc đ đu t,

cho vay các ch th kinh doanh, sn xut và đi sng, giúp các doanh nghip
chuyn đi c cu sn xut, đi mi trang thit b công ngh nhm h giá thành và
nâng cao sc cnh tranh. ng thi cng giúp gim bt chi phí giao dch và thông
tin, ci thin s phân b ngun lc v mt không gian và thi gian
- Tng cng s lu chuyn các dòng vn và tính n đnh ca h thng tài
chính: DVNH phát trin s trc tip gia tng tính linh hot ca các dòng vn và tin
t trong nn kinh t và c cu vn cng đc phân b mt cách ti u hn. iu đó
càng cng c tính hiu lc ca h thng pháp lý và c s h tng k thut cng phát
trin hn. Nó cng góp phn đm bo tính n đnh ca h thng tài chính. Hn th,
mt h thng tài chính hot đng lành mnh là mt nhân t quan trng góp phn
bo đm s qun lý v mô hiu qu ca Nhà nc đi vi toàn b nn kinh t.
DVNH phát trin s to lp môi trng cnh tranh, nh đó nn kinh t đc hng
li t vic ci thin cht lng dch v, s sn có ca dch v vi chi phí hp lý.
Công ngh và trình đ qun lý cng nh k thut ca các t chc tài chính đc ci
thin là nhân t quan trng đ ngn chn ti đa s bt n ca c h thng tài chính.
Trong mt chng mc nào, DVNH càng tr nên cn thit và quan trng hn
đi vi các DNNVV bi đc thù quy mô v vn và nhân lc doanh nghip.
DVNH đóng vai trò quan trng trong giai đon khi s và phát trin ban đu
ca DNNVV. Theo đánh giá chung thì 3 nm đu sau khi khi s là giai đon khó
khn nht ca các DNNVV. ây cng là giai đon th thách v kh nng tr li trên