BÁO CÁO-NGHIỆP vụ cấp tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn

THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
PHẦN MỞ ĐẦU
Lý do chọn đề tài
Trải qua một thời gian dài chuyển mình và phát triển, nền kinh tế nước ta đã
và đang có những bước đi đúng hướng, những thành tựu mới trong mọi lĩnh vực
của đời sống kinh tế - xã hội. Cùng với xu hướng toàn cầu hóa trên thế giới bên
cạnh việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức thương mại thế
giới đã mở ra nhiều cơ hội hơn để các doanh nghiệp trong nước có thể tiếp cận,
giao lưu với kinh tế trong khu vực và thế giới. Trong đó không thể không nói tới
ngân hàng – một lĩnh vực hết sức nhạy cảm ở Việt Nam. Trong bối cảnh chúng
ta đang bắt đầu thực hiện mở cửa nền kinh tế thì cuộc khủng hoảng kinh tế 2009
diễn ra trên phạm vi toàn cầu, khiến cho các doanh nghiệp đang đứng trước sự
cạnh tranh ngày càng khốc liệt của hội nhập, lại gặp phải nguy cơ khó khăn
nhiều hơn. Điều này tạo ra những ảnh hưởng trong hoạt động sản xuất kinh
doanh của các doanh nghiệp, vì thế ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng
thương mại nói chung và hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng.
Bên cạnh đó, cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2009 đã dẫn đến nhiều khó khăn
cho nền kinh tế nước ta vào thời điểm đó, và cho đến nay, dù đã trải qua 4 năm
khôi phục nhưng nhìn chung nền kinh tế vẫn cần nhiều sự khởi sắc hơn. Trong
tình hình khó khăn như vậy thì Ngành Ngân hàng cũng không tránh khỏi xu
hướng ấy, và việc đặt vấn đề để giải quyết là điều cần thiết. Là một trong những
thành phần cơ bản của nền kinh tế, quyết định đến sự phát triển chung của quốc
gia, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam đã và đang có những thay đổi
theo hướng tích cực nhất là từ sau cuộc khủng khoảng kinh tế 2009.
Trong số những hoạt động của các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện
nay, hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ mang tính truyền thống, chiếm tỷ trọng
cao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, nhưng bên cạnh đó nó cũng là hoạt
1
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
động phức tạp, tiềm ẩn những rủi ro lớn cho các Ngân hàng thương mại. Trong
điều kiện nền kinh tế cả nước hội nhập và cạnh tranh thì tín dụng vẫn đóng một

vai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng và đang đặt ra những yêu cầu
mới về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Là một sinh viên chuyên ngành ngân hàng, với mong muốn tìm hiểu về
những hoạt động cơ bản và quan trọng của tín dụng trong hệ thống NHTM, đặc
biệt là nghiệp vụ cấp tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam cả về lý thuyết và thực tiễn, em quyết định chọn đề tài “Nghiệp
vụ cấp tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn”. Đề tài này sẽ giúp cho em hiểu thêm về tín
dụng ngân hàng, từ đó đem lại những kinh nghiệm tích lũy cần thiết cho công
việc sau này đồng thời hiểu rõ được tầm quan trọng của tín dụng ngân hàng với
nền kinh tế quốc gia.
Mục tiêu thực hiện đề tài
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là hoạt
động chủ yếu nhất và cũng dễ gặp nhiều rủi ro nhất, đòi hỏi ngân hàng phải
thường xuyên quản lý chặt chẽ hoat động này. Do đó việc phân tích và đánh giá,
kiểm soát hoạt động tín dụng của ngân hàng là rất cần thiết. Vì thế khi thực hiện
đề tài sẽ tập trung phân tích các yếu tố liên quan đến hoạt động tín dụng, qua đó
nắm bắt được tình hình tín dụng của các ngân hàng thương mai Việt Nam hiện
nay và đồng thời đưa ra các biện pháp nhằm ngân cao hiệu quả tín dụng và hạn
chế rủi ro.
Phạm vi nghiên cứu
Đề tài tập trung nghiên cứu về tình hình, hoạt động cấp tin dụng tại ngân
hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Sài Gòn.
Đây là một trong những chi nhánh quan trọng thuộc hệ thống ngân hàng
Argibank ở Thành phố Hồ Chí Minh.
2
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
Phương pháp nghiên cứu
Dựa trên cơ sở những kiến thức đã được họ ở trường, kiến thức tổng hợp
được từ tài liệu, giáo trình tham khảo, bài giảng và qua sách báo, em đã áp dụng

một số phương pháp sau đây để nghiên cứu đề tài:
- Phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo của Ngân hàng Nông Nghiệp &
Phát triển nông thôn – Chi nhánh Bắc Sài Gòn và các bảng báo cáo
thường niên hai năm gần nhất của ngân hàng.
- Trong quá trình xử lý thông tin sẽ sử dụng các phương pháp phân tích,
tổng hợp, thống kê.
Bố cục đề tài
Để thuận lợi trong việc nghiên cứu đề tài này, bài viết được chia thành ba
chương:
Chương 1: Tổng quan về ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông
thôn – Chi nhánh Bắc Sài Gòn
Chương 2: Thực tế hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng Nông Nghiệp &
Phát triển nông thôn – Chi nhánh Bắc Sài Gòn
Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ cấp tín dụng
tại ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn – Chi nhánh Bắc Sài Gòn
3
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
Chương 1
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN - CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN
1.1Tổng quan về ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (NHNo & PTNT
Việt Nam) được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Chủ tịch
Hội Đồng Bộ Trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên
doanh. Đến ngày 14/11/1990 được đổi tên là Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam
theo quyết định số 400/CT ngày 14/11/1990 của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng. Từ
15/10/1996 đến nay, ngân hàng có tên là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông Thôn Việt Nam theo quyết định số 280/QĐ - NH5 của Thống đốc Ngân hàng
Nhà Nước Việt Nam.

Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ
nhân viên, mạng lưói hoạt động và số lượng khách hàng. Từ năm 2006, bằng những
giải pháp mang tính đột phá và cách làm mới, NHNo & PTNT Việt Nam đã thực sự
khởi sắc. Đến cuối năm 2007, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định
trên nhiều phương diện:
- Tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đồng tương đương với 20 tỷ USD, gấp gần 220
lần so với ngày đầu thành lập;
- Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng trong đó cho vay nông
nghiệp nông thôn chiếm trên 70% với trên 10 triệu hộ gia đình, cho vay
doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm trên 36% với gần 3 vạn doanh nghiệp dư nợ.
- Tổng nguồn vốn 295.048 tỷ đồng và gần như hoàn toàn là vốn huy động, vốn
tự có gần 15.000 tỳ đồng;
- Agribank hiện có hơn 2.200 chi nhánh và điểm giao dịch được bố trí rộng
khắp trên toàn quốc với gần 30.000 cán bộ nhân viên.
4
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
Đứng trước nhu cầu ngày càng tăng của nên kinh tế, mục tiêu phát triển của
toàn Ngân hàng là bằng cách mở rộng mạng lưói hoạt động, đa dạng hóa các nghiệp
vụ, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã tiến
hành nâng cấp những chi nhánh có vị trí thuận lợi, có sự tăng trưởng mạnh trong
những năm vừa qua lên thành chi nhánh cấp 1 để phạm vi hoạt động rộng hơn, tạo
tiền đề phát triển mạnh hơn.
1.1.2 Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 1.1 Mô hình tổng thể
tổ chức bộ máy quản lý điều hành của NHNo & PTNT Việt Nam
5
HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
TỔNG GIÁM ĐỐC
BAN CHUYÊN VIÊN BAN KIỂM SOÁT
KẾ TOÁN TRƯỞNG HỆ THỐNG

KIỂM TRA KIỂM
TOÁN NỘI BỘ
CÁC PHÓ TỔNG
GIÁM ĐỐC
HỆ THỐNG BAN CHUYÊN MÔN NGHIỆP VỤ
VĂN PHÒNG
ĐẠI DIỆN
CHI NHÁNHSỞ GIAO DỊCH
SỞ QUẢN LÝ VỐN
ĐƠN VỊ
SỰ NGHIỆP
CÔNG TY
TRỰC THUỘC
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
1.1.3 Lĩnh vực hoạt động
 Huy động vốn
 Cho vay
 Đầu tư
 Bảo lãnh
 Dịch vụ Thẻ
 Dịch vụ Bao thanh toán
 Thanh toán Quốc tế
 Dịch vụ kiều hối
 Kinh doanh ngoại tệ
 Phát hành giấy tờ có giá
 Cho thuê tài chính
 Bảo hiểm
 Chứng khoán
 Các sản phẩm dịch vụ tiện ích:
Thẻ quốc tế, Mobile Banking

(SMS banking, Vntopup, A
Transfer),…
1.2Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển Nông Thôn -
Chi nhánh Bắc Sài Gòn
1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tiền thân của Chi nhánh Bắc Sài Gòn là phòng giao dịch số 1 trực thuộc
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quang Trung.
Năm 2003, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quang Trung đã
nâng cấp Phòng giao dịch số 1 thành chi nhánh cấp 2, đồng thời đổi tên thành Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Ngã Tư Ga.
Ngày 01/4/2008, nhận thấy vị trí thuận lợi và khả năng phát triển của chi
nhánh, ban lãnh đạo NHNo & PTNT Việt Nam đã quyết định nâng cấp chi nhánh
cấp 2 thành chi nhánh cấp 1 và đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Chi nhánh Bắc Sài Gòn trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, hoạt động
theo luật các Tổ chức tín dụng và điều lệ hoạt động của NHNo & PTNT Việt Nam.
Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn là một đơn vị hạch toán độc lập
nhưng vẫn có phần phụ thuộc vào NHNo & PTNT Việt Nam, có quyền tự chủ kinh
doanh, có con dấu riêng và được mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng Nhà Nước
6
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
Việt Nam cũng như các tổ chức tín dụng khác trong cả nước. Kể từ ngày thành lập
đến nay, Chi nhánh Bắc Sài Gòn đã và vẫn đang hoạt động kinh doanh trên cơ sở tự
kinh doanh, tự bù đắp và có lãi.
- Trụ sở: 101 Hà Huy Giáp, Phường Thạnh Lộc, Quận 12, Tp.HCM.
- Tel: +84837164167
Sau hơn 5 năm hoạt động Chi nhánh Bắc Sài Gòn đã có hai phòng giao dịch
là Nguyễn Oanh và Phan Huy Ích.
- Phòng giao dịch Nguyễn Oanh thành lập ngày 17/11/2008.
- Phòng giao dịch Phan Huy Ích thành lập ngày 15/7/2010.
1.2.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức

Sơ đồ 1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức tại chi nhánh Bắc Sài Gòn

Ban Giám đốc: Gồm một Giám đốc và hai Phó Giám đốc với các nhiệm vụ:
tổ chức, chỉ đạo, điều hành các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chịu trách
7
GIÁM ĐỐC
PHÓ GIÁM ĐỐC
PHÓ GIÁM ĐỐC
Phòng
Kế hoạch kinh doanh
Phòng Kế toán –
Ngân quỹ
PGD
Nguyễn Oanh
PGD
Phan Huy
Ích
Phòng
Kiểm tra -
Kiểm soát
Phòng
Dịch vụ -
Marketing
Phòng
Hành chính -
Nhân sự
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
nhiệm về các vấn đề liên quan, đồng thời quản lý, kiểm tra, đôn đốc nhân viên dưới
quyền thực hiện đúng theo chế độ chính sách Nhà Nước đề ra.

Giám đốc ngoài nhiệm vụ quản lý chung còn trực tiếp quản lý phòng Kiểm
tra - Kiểm soát; phòng Dịch vụ - Marketing; phòng Hành chính - Nhân sự.
Phó Giám đốc 1: phụ trách phòng Kế hoạch kinh doanh.
Phó Giám đốc 2: phụ trách phòng Kế toán - Ngân quỹ.
Nhiệm vụ cơ bản của các phòng ban trực thuộc chi nhánh:
Phòng Kế hoạch kinh doanh
 Bộ phận làm công tác kế hoạch tổng hợp:
- Trực tiếp quản lý, cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cầu kỳ hạn, loại tiền tệ,
loại tiền gửi… và quản lý các hệ số an toàn theo quy định. Tham mưu cho
Giám đốc Chi nhánh điều hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiến
lược huy động vốn tại địa phương và giải pháp phát triển nguồn vốn.
- Đầu mối quản lý thông tin (thu nhập, tổng hợp, quản lý lưu trữ, cung cấp) về
kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tin
phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin về nguồn vốn và huy động vốn, thông
tin khách hàng theo quy định.
- Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và
kinh doanh tiền tệ theo quy chế, quy trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản, nợ
(rủi ro lãi suất, tỷ giá, ký hạn).
 Bộ phận làm công tác tín dụng:
- Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc Chi nhánh xây dựng chiến lược tín
dụng khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối
với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo huong đầu tư tín dụng khép kín:
sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và
tiêu dùng.
8
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
- Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình Ngân hàng cấp trên theo phân
cấp uỷ quyền.
- Thường xuyên phân dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề
xuất hướng khắc phục.

Phòng Kế toán - Ngân quỹ
- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định
của Ngân hàng Nhà Nước và NHNo & PTNT Việt Nam.
- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, giao khoán quỹ lương, quyết toán kế
hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền luong đối với các chi nhánh trên địa bàn
trình NHNo & PTNT cấp trên phê duyệt.
- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hoạch toán, kế toán, quyết toán và báo cáo
theo quy định.
- Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà Nước theo quy định.
- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước theo quy định.
- Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh
theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam.
Phòng Hành chính - Nhân sự
- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, hàng quý của Chi nhánh và có
trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giám
Đốc Chi nhánh phê duyệt.
- Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ Chi nhánh và các Phòng
giao dịch của Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn.
- Trực tiếp quản lý con dấu của Chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, văn
thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của Chi nhánh.
- Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động,
theo dõi thực hiện nội quy lao động, thoả ước lao động tập thể.
9
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
- Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên đi công
tác, học tập trong và ngoài nước. Tổng hợp theo dõi thường xuyên cán bộ,
nhân viên được quy hoạch, đào tạo.
- Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ thuộc Chi nhánh quản lý và hoàn tất hồ sơ,
chế độ đối với cán bộ nghỉ hưu, nghỉ chế độ theo quy định của Nhà Nước,

của ngành Ngân hàng.
Phòng Dịch vụ - Marketing
 Bộ phận làm công tác Dịch vụ và Marketing:
- Trực tiếp thực hiện các nhiệm vụ giao dịch với khách hàng (từ khâu tiếp xúc,
tiếp nhận, yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng, hướng dẫn thủ
tục giao dịch, mở tài khoản, gửi tiền, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền…) tiếp
thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng; tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ
khách hàng về dịch vụ; tiếp thu, đề xuất hướng dẫn cải tiến để không ngừng
đáp ứng sự hài lòng của khách hàng.
- Đầu mối trình Giám đốc chỉ đạo thực hiện hoạt động tiếp thị, thông tin, tuyên
truyền đối với các đơn vị phụ thuộc.
- Trực tiếp tổ chức tiếp thị thông tin, tuyên truyền bằng các hình thức thích
hợp như ấn phẩm catalog, sách, lịch, thiếp, tờ gấp, áp phích,… theo quy định.
- Đầu mối tiếp cận với các cơ quan tiếp thị, báo chí, truyền thông thực hiện các
hoạt động tiếp thị, thông tin tuyên truyền theo quy định của Ngân hàng Nông
nghiệp.
 Bộ phận làm công tác điện toán:
- Tổng hợp, thống kê, lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động kinh
doanh của Chi nhánh.
- Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống
kê, hạch toán nghiệp vụ và các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh
doanh.
10
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
- Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê và cung cấp số liệu thông tin theo quy
định.
- Quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao.
Phòng Kiểm tra - Kiểm soát
- Xây dựng các chương trình công tác quý, năm phù hợp với chương trình

công tác kiểm tra kiểm toán của NHNo & PTNT Việt Nam và đặc điểm cụ
thể của Chi nhánh.
- Tuân thủ tuyệt đối sự chỉ đạo nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán. Tổ chức thực
hiện kiểm tra, kiểm toán theo đề cương chương trình kiểm tra kiểm toán của
NHNo & PTNT Việt Nam và kế hoạch kinh doanh ngay tại Hội sở và các chi
nhánh phụ thuộc.
- Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho Giám đốc giải quyết đơn thư
thuộc thẩm quyền, làm nhiệm vụ thường trực Ban chống tham nhũng, tham
mưu cho lãnh đạo trong hoạt động chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và
thực hành tiết kiệm tại Chi nhánh.
- Bảo mật tài liệu, hồ sơ, thông tin liên quan đến công tác kiểm tra, thanh tra
vụ việc theo quy định; thực hiện quản lý thông tin (bảo mật hồ sơ kiểm tra nội
bộ, thu thập, xử lý, lưu trữ cung cấp) và lập báo cáo về kiểm tra nội bộ theo
quy định.
Phòng giao dịch
- Huy động vốn trong nước cả nội tệ và ngoại tệ (khi được Giám đốc cho
phép) của mọi tổ chức dân cư, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế theo quy
định.
- Hướng dẫn khách hàng xây dựng phương án, dự án. Tiếp nhận và thẩm định
hồ sơ xin vay của khách hàng trình cho Chi nhánh trực tiếp quản lý, xét duyệt
cho vay.
11
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
- Tổ chức giải ngân thu nợ, lãi theo hợp đồng tín dụng đã được Giám đốc Chi
nhánh quản lý trực tiếp phê duyệt.
- Theo dõi chặt chẽ các khoản dư nợ, phân tích nợ quá hạn chủ động thu và đề
xuất phương án xử lý nợ quá hạn.
- Mở tài khoản tiền gửi và làm dịch vụ chuyển tiền.
- Thực hiện thu chi tiền mặt.
- Đảm bảo an toàn quỹ tiền mặt, các loại chứng từ có giá, thẻ phiếu trắng các

hồ sơ lưu về khách hàng và quản lý tốt tài sản trang thiết bị làm việc.
1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong năm 2010, hai năm sau khi Chi nhánh Bắc Sài Gòn thành lập, thị
trường tiền tệ có nhiều biến động. Trước những khó khăn chung của tình hình kinh
tế trong nước cũng như trên Thế giới, để cạnh tranh nhằm giữ được khách hàng cũ
và phát triển khách hàng mới Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn đã không
ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng như: Cải tiến cách thức phục vụ
khách hàng, chương trình tiết kiệm dự thưởng. Nhận thức tầm quan trọng của việc
nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cùng với chương trình thực hiện đã tạo sự
phát triển ngày càng cao trong Chi nhánh và được thể hiện qua kết quả hoạt động
kinh doanh trong năm 2010.
Trong năm 2010, Chi nhánh đã có những thay đổi đáng kể so với năm 2009.
Cụ thể:
 Tổng thu đạt 63.599 triệu đồng, tăng 60.82% so với năm 2009. Trong Tổng
thu bao gồm:
Hoạt động tín dụng: 58.172 triệu đồng, tăng 63.23% so với năm 2009
Thu lãi tiền gởi: 1.879 triệu đồng, tăng 81.55% so với năm 2009
Khoản thu khác: 3.548 triệu đồng, tăng 23.49% so với năm 2009
12
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
 Tổng chi đạt 46.132 triệu đồng, tăng 63.38% so với năm 2009. Trong Tổng
chi bao gồm:
Trả lãi tiền gởi: 26.370 triệu đồng, tăng 79.73% so với năm 2009
Trả lãi tiền vay: 11.344 triệu đồng, tăng 57.69% so với năm 2009
Khoản chi khác: 8.418 triệu đồng, tăng 32.15% so với năm 2009
 Lợi nhuận đạt được 17.467 triệu đồng, tăng 54.44% so với năm 2009
Tháng 4 năm 2008 Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn mới chính thức
chuyển thành chi nhánh cấp 1, nền kinh tế có nhiều biến động, cuộc khủng hoảng
kinh tế thế giới tác động không nhỏ đến các thành phần kinh tế, trước tình hình

chung nên Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn cũng gặp không ít khó khăn.
Tuy nhiên, từ những số liệu cụ thể trên, nhìn chung trong năm 2010 thì Chi nhánh
NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn hoạt động khá tốt, lợi nhuận đạt được cao hơn năm
trước. Hiện đang trên đà phát triển và vẫn tiếp tục mở rộng quy mô với sự ra đời
của các Phòng Giao dịch và các điểm giao dịch mới.
 Thuận lợi:
Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại thế giới, Việt Nam đang dần chuyển
mình với sự ra đời của nhiều doanh nghiệp trong và ngoài nước, đặc biệt là sự hình
thành các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đối tượng mà Ngân hàng muốn thu hút.
Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động có tinh thần học hỏi và sáng tạo góp phần
tạo nên hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
Nhà quản lý nhạy bén, nắm bắt được tình hình biến động của thị trường để
đưa ra các dịch vụ đa dạng, đáp ứng được những yêu cầu từ phía khách hàng.
Khó khăn:
Hiện nay trên thị trường hình thành rất nhiều Ngân hàng và Chi nhánh với
mạng lưới rộng khắp thì sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng là điều không
thể tránh khỏi.
13
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
Đội ngũ giao dịch còn ít, chưa đủ đáp ứng nhu cầu giao dịch với khách hàng
trong các ngày đầu tuần và cuối tuần - thời điểm khách hàng đến giao dịch rất đông.
1.2.4 Sản phẩm dịch vụ
Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn phục vụ khách hàng với các nghiệp
vụ:
- Nghiệp vụ Tiền gởi/Tài khoản
- Nghiệp vụ tín dụng:
+ Cho vay doanh nghiệp
+ Cho vay cá nhân, Hộ gia đình
+ Cho vay tiêu dùng
+ Cho vay du học

+ Cho vay dự án đầu tư
- Nghiệp vụ bảo lãnh
- Nghiệp vụ chiết khấu
- Thanh toán quốc tế
- Phone Banking
- Thẻ ATM, thẻ ghi nợ
- Thẻ tín dụng nội địa
- Chuyển tiền nhanh trong và ngoài nước
14
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
Chương 2
THỰC TẾ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN
2.1 Các hình thức cấp tín dụng tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông
thôn Chi nhánh Bắc Sài Gòn và một số quy định chung
Để đem lại chất lượng và lợi ích cao nhất cho khách hàng, NHNo & PTNT
Chi nhánh Bắc Sài Gòn đã và đang phát triển một số hình thức cấp tín dụng nổi bật
như: Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư,
cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng và cho vay theo hạn
mức thấu chi.
2.1.1 Cho vay từng lần
Phương thức cho vay từng lần là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn,
khách hàng và NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn đều làm thủ tục vay vốn cần
thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
a. Đối tượng áp dụng
- Khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên.
- Cho vay vốn lưu động, cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, cho vay
bắc cầu, cho vay hỗ trợ triển khai các đề tài nghiên cứu khoa học, công nghệ,
cho vay tiêu dùng trong dân cư (thời gian cho vay dưới 12 tháng).
b. Xác định số tiền cho vay

Số tiền cho vay = Tổng nhu cầu vốn của dự án hoặc phương án - vốn chủ sở
hữu hoặc vốn tự có - vốn khác (nếu có).
c. Mỗi hợp đồng tín dụng có thể phát tiền vay một hoặc nhiều lần phù hợp với tiến
độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế của khách hàng. Mỗi lần nhận tiền vay khách
hàng phải lập Giấy nhận nợ. Trên giấy nhận nợ phải ghi thời hạn cho vay cụ thể,
đảm bảo không vượt so với thời hạn cho vay ghi trên hợp đồng tín dụng. Tổng số
15
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
tiền cho vay trên các giấy nhận nợ không được vượt quá số tiền đã ký trong hợp
đồng tín dụng.
2.1.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng
Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà
NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn và khách hàng xác định và thỏa thuận một
hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
a. Đối tượng áp dụng
- Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên.
- Khách hàng vay có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn không
phù hợp với phương thức cho vay từng lần.
b. Xác định thời hạn cho vay
- Căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng để
xác định thời hạn cho vay và ghi vào hợp đồng tín dụng và từng giấy nhận
nợ.
- Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng được rút vốn phù hợp
với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế nhưng phải đảm bảo không được
vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết. Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng phải
lập giấy nhận nợ với ngân hàng, kèm theo: bảng kê các chứng từ sử dụng tiền
vay và các giấy tờ liên quan đến sử dụng tiền vay. NHNo & PTNT Chi nhánh
Bắc Sài Gòn kiểm tra các tài liệu trên đảm bảo phù hợp với nội dung sử dụng
vốn vay theo các điều khoản đã ghi trong hợp đồng tín dụng và ký vào giấy
nhận nợ của khách hàng.

c. Tăng hạn mức tín dụng
Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng có nhu cầu điều chỉnh
tăng hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh dịch vụ, phải có văn
bản đề nghị và NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn xem xét, nếu thấy hợp lý thì
16
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
chấp thuận điều chỉnh hạn mức tín dụng và cùng khách hàng ký phụ lục bổ sung
hợp đồng tín dụng.
d. Ký kết hợp đồng tín dụng mới
- Trước 10 ngày khi hạn mức tín dụng cũ hết hiệu lực, khách hàng vay vốn gửi
đến NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn các giấy tờ sau:
 Giấy đề nghị vay vốn
 Báo cáo về tình hình sản xuất, kinh doanh, khả năng tài chính
 Phương án sản xuất, kinh doanh kỳ tiếp theo
- Căn cứ vào hồ sơ vay vốn của khách hàng, NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc
Sài Gòn thẩm định để quyết định cho vay tiếp và ký kết hợp đồng tín dụng
theo hạn mức tín dụng mới khi kết thúc thời hạn duy trì hạn mức tín dụng cũ.
- Hạn mức tín dụng mới bao gồm cả dư nợ thực tế của hợp đồng tín dụng cũ
chuyển sang (nếu có). Trong trường hợp hạn mức tín dụng mới thấp hơn số
dư nợ thực tế của hợp đồng tín dụng cũ chuyển sang thì khách hàng và ngân
hàng phải xác định thời hạn giảm thấp dư nợ cũ theo hạn mức tín dụng mới
và ghi vào hợp đồng tín dụng. Thời hạn giảm thấp dư nợ cũ không được vượt
quá một chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối tượng vay vốn. Khi khách hàng
giảm dư nợ thấp hơn hạn mức tín dụng hiện tại thì mới được vay tiếp theo
Hợp đồng tín dụng mới.
2.1.3 Cho vay theo dự án đầu tư
a. Đối tượng áp dụng
Cho vay vốn để khách hàng thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất,
kinh doanh, dịch vụ và phục vụ đời sống.
NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn, nơi cho vay cùng khách hàng ký

hợp đồng tín dụng và thỏa thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của
dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ. Nguồn vốn cho vay được giải ngân theo tiến độ
thực hiện dự án.
17
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
b. Xác định số tiền cho vay
Số tiền cho vay = Tổng mức đầu tư của dự án - Vốn chủ sở hữu hoặc vốn tự
có tham gia - Nguồn vốn huy động khác
c. Căn cứ để phát tiền vay
- Hợp đồng tín dụng
- Hợp đồng và chứng từ cung ứng vật tư, thiết bị, công nghệ, dịch vụ, …
- Biên bản xác nhận giá trị khối lượng công trình hoàn thành (đã được nghiệm
thu từng hạng mục hoặc toàn bộ công trình) hoặc các văn bản xác nhận tiến
độ thực hiện dự án.
Mỗi lần nhận tiền vay khách hàng phải ký giấy nhận nợ.
d. Trong trường hợp thời gian chưa vay được vốn ngân hàng, khách hàng đã dùng
nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí theo dự án được duyệt thì NHNo &
PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn có thể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó trên cơ
sở phải có chứng từ pháp lý chứng minh rõ nguồn vốn đã sử dụng trước.
e. Trường hợp hết thời gian giải ngân theo lịch đã thỏa thuận ban đầu mà khách
hàng chưa sử dụng hết mức vốn vay ghi trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng
đề nghị thì NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn xem xét có thể thỏa thuận và ký
kết bổ sung hợp đồng tín dụng tiếp tục phát tiền vay phù hợp với tiến độ thi công cụ
thể.
f. NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn và khách hàng thỏa thuận trong hợp
đồng tín dụng mức phí cam kết sử dụng tiền vay trong trường hợp khách hàng
không sử dụng hết mức vốn vay đã thỏa thuận.
g. Xác định thời gian ân hạn và định kỳ hạn trả nợ
 Thời gian ân hạn
NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn có thể thỏa thuận với khách hàng về

thời gian ân hạn của dự án đầu tư. Trường hợp trong quá trình thực hiện XDCB của
dự án vì nguyên nhân khách quan khách hàng không thể thực hiện đúng thời gian ân
18
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
hạn đã thỏa thuận, NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn có thể xem xét và điều
chỉnh thời gian ân hạn phù hợp với tình hình thực tế.
 Định kỳ hạn trả nợ
Khách hàng rút hết vốn trong thời gian ân hạn:
Căn cứ vào số tiền khách hàng đã nhận nợ, ngày bắt đầu nhận nợ và các
điều khoản đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng, NHNo & PTNT Chi
nhánh Bắc Sài Gòn ký phụ lục hợp đồng tín dụng xác định lịch trả nợ chi tiết
cho số tiền vay đã rút, cụ thể: thời gian của một kỳ hạn trả nợ, số kỳ hạn trả
nợ, số tiền phải trả của từng kỳ hạn nợ.
Thời gian ân hạn hết nhưng khách hàng chưa rút hết vốn:
Ngay sau khi hết thời gian ân hạn, căn cứ vào số tiền khách hàng đã nhận nợ,
ngày bắt đầu nhận nợ, tiến độ thực hiện dự án và các điều khoản đã thỏa thuận trong
hợp đồng tín dụng, NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn ký phụ lục Hợp đồng
tín dụng xác định lịch trả nợ chi tiết cho số tiền vay đã rút, cụ thể: thời gian của một
kỳ hạn trả nợ, số kỳ hạn trả nợ, số tiền phải trả của từng kỳ hạn nợ.
Khi khách hàng tiếp tục rút hết vốn, căn cứ vào số tiền nhận nợ tiếp theo,
NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn phân bổ cho các kỳ hạn trả nợ còn lại và ký
phụ lục hợp đồng tín dụng sửa đổi lịch trả nợ chi tiết cho phần dư nợ hiện có và các
kỳ hạn còn phải trả nợ.
2.1.4 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn chấp nhận cho khách hàng được sử
dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa,
dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt đại lý của
NHNo & PTNT VN .
NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn sẽ có quy định và hướng dẫn cụ thể
việc phát hành thẻ tín dụng, quy định sử dụng thẻ tín dụng, thanh toán nợ và lãi khi

19
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
thẻ tín dụng đến hạn, xử lý vi phạm về sử dụng thẻ tín dụng về thanh toán nợ và lãi
không đúng hạn đối với khách hàng.
2.1.5 Cho vay theo hạn mức thấu chi
NHNo & PTNT Chi nhánh Bắc Sài Gòn thỏa thuận bằng văn bản cho phép
khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp
với các quy định của Chính phủ và NHNN VN về hoạt động thanh toán qua các tổ
chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
2.2 Các quy định chung về nghiệp vụ cấp tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp
và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Sài Gòn
2.2.1 Mục tiêu của các quy định về nghiệp vụ cấp tín dụng tại Ngân hàng Nông
Nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Sài Gòn
Quy định về nghiệp vụ cấp tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng
quy định chi phối hoạt động tín dụng do HĐQT của NHNo & PTNT VN đưa ra
nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các hộ gia đình
và cá nhân trong phạm vi cho phép của những quy định của NHNN VN.
Mục đích của các quy định này là:
- Xác định những giới hạn áp dụng cho các hoạt động tín dụng. Đồng thời
cũng thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Được đưa ra nhằm bảo đảm rằng mỗi quyết định tín dụng (quyết định tài trợ
vốn) đều khách quan, tuân thủ quy định của NHNN VN và phù hợp thông lệ
chung của quốc tế. Không một tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp
luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ của NHNo &
PTNT VN, đặc biệt là tại Chi nhánh Bắc Sài Gòn. Những quy định này xác
định:
+ Các đối tượng có thể vay vốn của NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn
+ Phương thức quản lý các hoạt động tín dụng
+ Những ràng buộc về tài chính
20

THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
+ Các loại sản phẩm tín dụng khác nhau do ngân hàng cung cấp
+ Nguồn vốn dùng để tài trợ cho các hoạt động tín dụng
+ Phương thức quản lý danh mục cho vay
+ Thời hạn và điều kiện áp dụng cho các loại sản phẩm tín dụng khác nhau
2.2.2 Quyền tự chủ của NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn
NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn tự chịu trách nhiệm về quyết định trong
cho vay của mình; không một tổ chức cá nhân nào được can thiệp trái pháp
luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ của NHNo &
PTNT Bắc Sài Gòn.
2.2.3 Đối tượng khách hàng vay tại NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn
a. Khách hàng doanh nghiệp Việt Nam
- Các pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm
hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ
chức khác có đủ điều kiện quy định tại Điều 94 Bộ luật dân sự.
- Các pháp nhân nước ngoài
- Doanh nghiệp tư nhân
- Công ty hợp danh
b. Khách hàng dân cư
- Cá nhân
- Hộ gia đình
- Tổ hợp tác
2.2.4 Những đối tượng và nhu cầu vốn không được cho vay
a. Những đối tượng không được cho vay
- Thành viên HĐQT, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc
NHNo & PTNT VN;
21
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
- Cán bộ, nhân viên của NHNo & PTNT VN thực hiện nhiệm vụ thẩm định,
quyết định cho vay;

- Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên HĐQT, Ban kiểm soát, Tổng Giám
đốc, Phó Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN;
- Giám đốc, Phó Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh các cấp
- Vợ (chồng), con của Giám đốc, Phó Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh các
cấp.
b. Những nhu cầu vốn không được cho vay
- Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật
cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
- Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
2.2.5 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn
a. Nguyên tắc
Khách hàng vay vốn tại NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn phải đảm bảo các
nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng;
- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng
tín dụng.
- Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng
tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
b. Điều kiện
 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm
dân sự theo quy định của pháp luật.
Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân Việt Nam
Khách hàng doanh nghiệp
22
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
 Pháp nhân: Được công nhận là pháp nhân theo Điều 94 và Điều 96 Bộ luật
Dân sự và các quy định khác của pháp luật Việt Nam.
Đối với doanh nghiệp thành viên hạch toán phụ thuộc: phải có giấy uỷ quyền
vay vốn của pháp nhân trực tiếp quản lý.

 Doanh nghiệp tư nhân: Chủ DNTN phải có đủ năng lực pháp luật dân sự,
năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp.
 Công ty hợp danh: Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có đủ
năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo Luật
Doanh nghiệp.
Khách hàng cá nhân
 Hộ gia đình, cá nhân
- Cư trú (thường trú, tạm trú) tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực
thuộc tỉnh) nơi NHCV đóng trụ sở. Trường hợp người vay ngoài địa bàn nói
trên giao cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp I quyết định. Nếu người
vay ở địa bàn liền kề (thôn, làng, bản) ngoài tỉnh, thành phố trực thuộc trung
ương, khi cho vay Giám đốc NHCV phải thông báo cho Giám đốc Chi nhánh
NHNo & PTNT nơi người vay cư trú biết.
- Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHCV là chủ hộ hoặc người đại
diện của hộ; chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân
sự, năng lực hành vi dân sự.
 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và
đời sống.
- Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh trong kỳ
hoặc từng lần cho một dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời
sống.
23
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
- Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh
doanh, dịch vụ và đời sống cụ thể như sau:
+ Cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng
nhu cầu vốn.
+ Cho vay trung dài hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong

tổng nhu cầu vốn.
Trường hợp khách hàng có tín nhiệm (được chấm điểm mức tốt nhất), khách
hàng là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải bảo
đảm bằng tài sản, nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên giao cho giám đốc NHCV
quyết định.
Kinh doanh có hiệu quả: có lãi; trường hợp bị lỗ thì phải có phương án khả
thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn
định để trả nợ ngân hàng.
Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại NHNo & PTNT Bắc
Sài Gòn.
Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản đầy đủ trong suốt thời gian vay vốn
của NHCV.
 Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu
quả; hoặc có dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả
nợ khả thi.
 Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ,
NHNN VN và hướng dẫn của NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn.
Nếu là hộ gia đình vay không phải áp dụng biện pháp bảo đảm cần có giấy
chứng nhận quyền sử dụng đất; nếu chưa được cấp phải có xác nhận của UBND xã,
phường về diện tích đất đang sử dụng không có tranh chấp.
24
THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP 1 GVHD: HOÀNG TÔN THANH UYÊN
Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân nước ngoài
Phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định
pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu
pháp luật nước ngoài đó được Bộ luật Dân sự của nước CHXHCN Việt Nam, các
văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà
CHXHCN Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.
2.2.6 Quyền và nghĩa vụ của người vay và người cho vay

a. Quyền và nghĩa vụ của người vay
Người vay có quyền:
- Từ chối các yêu cầu của NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn không đúng với thỏa
thuận trong Hợp đồng tín dụng.
- Khiếu nại, khởi kiện hoặc yêu cầu bồi thường thiệt hại nếu NHNo & PTNT
Bắc Sài Gòn không thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ ghi trong Hợp đồng tín dụng.
Người vay có nghĩa vụ:
- Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn
cho NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn và chịu trách nhiệm về tính chính xác của các
thông tin, tài liệu đã cung cấp.
- Sử dụng tiền vay đúng mục đích và thực hiện đầy đủ các nội dung khác đã
thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng và các cam kết khác liên quan.
- Trả nợ gốc, lãi vay và các loại phí khác (nếu có) đầy đủ và đúng kỳ hạn như
đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng.
- Chịu trách nhiệm trước pháp luật nếu vi phạm các điều khoản đã được thỏa
thuận trong Hợp đồng tín dụng
b. Quyền và nghĩa vụ của NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn
NHNo & PTNT Bắc Sài Gòn có quyền:
- Yêu cầu người vay cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tư, phương án sản
xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả
25