Phát triển dịch vụ thanh toán tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh TPHCM

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM
j

NGUYN KIM PHNG


PHÁT TRIN DCH V THANH TOÁN TI
NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN
VIT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM


Chuyên nghành:Kinh t tài chính – Ngân hàng
Mã s : 60.31.12




LUN VN THC S KINH T

NGI HNG DN: TS. TRM TH XUÂN HNG






THÀNH PH H CHÍ MINH – 2009

MC LC

LI M U
CHNG 1:
C S LÝ LUN V DCH V THANH TOÁN
1
1.1 Tng quan v dch v thanh toán 1
1.1.1 Khái nim v dch v thanh toán 1
1.1.2 c đim dch v thanh toán 1
1.1.3 Các phng tin thanh toán không dùng tin mt trong nc 2
1.1.3.1 Thanh toán séc 2
1.1.3.2 Thanh toán y nhim chi hoc lnh chi 2
1.1.3.3 Thanh toán y nhim thu hoc lnh thu 2
1.1.3.4 Thanh toán th 2
1.1.4 Các sn phm dch v thanh toán 3
1.1.4.1 Dch v chuyn tin 3
1.1.4.2 Dch v thanh toán h lng 3
1.1.4.3 Dch v thanh toán hóa đn 4
1.1.4.4 Dch v v séc 4
1.1.4.5 Dch v thanh toán th 5
1.1.4.6 Dch v thanh toán đin t 5
1.1.5 C s pháp lý cho dch v thanh toán 7
1.2 S cn thit phát trin dch v thanh toán ti các ngân hàng thng mi
Vit Nam 9
1.2.1 S cn thit phát trin dch v thanh toán ti các ngân hàng thng
mi Vit Nam 9
1.2.2 Các yu t nh hng đn phát trin dch v thanh toán
10
1.2.2.1 Yu t nh hng v điu kin môi trng kinh t 10
1.2.2.2 Yu t v phía ngân hàng 12

1.2.2.3 Yu t v phía khách hàng 16
1.2.3 Các ri ro phát sinh khi phát trin dch v thanh toán không dùng tin
mt trong nc 17
1.2.3.1 Các ri ro phát sinh khi phát trin dch v thanh toán không dùng
tin mt trong nc 17
1.2.3.2 Phng pháp đánh giá ri ro trong hot đng thanh toán ti các
ngân hàng 19
1.3 Kinh nghim phát trin dch v thanh toán ca các NHTM trên th gii đi
vi Vit Nam 22
1.3.1 Kinh nghim ti ngân hàng thng mi  các nc 22
1.3.2 Bài hc kinh nghim phát trin dch v thanh toán ti các ngân hàng
thng mi Vit Nam 24
KT LUN CHNG 1 26
CHNG 2:
THC TRNG PHÁT TRIN DCH V THANH TOÁN TI
BIDV HCM 27
2.1 Tng quan v BIDV HCM 27
2.1.1 S lc v BIDV HCM 27
2.1.2 S đ t chc BIDV HCM (Ph lc đính kèm) 28
2.1.3 Kt qu hot đng kinh doanh ca BIDV HCM t nm 2006 đn nay 29
2.2 Thc trng phát trin dch v thanh toán ti BIDV HCM 32
2.2.1 Thc trng phát trin dch v thanh toán ti BIDV HCM 32
2.2.1.1 Dch v chuyn tin trong nc 32
2.2.1.2 Dch v thanh toán séc 34
2.2.1.3 Dch v thanh toán h lng 35
2.2.1.4 Dch v thanh toán th 35
2.2.1.5 Dch v thanh toán Homebanking 41
2.2.1.7 Dch v Vn-Topup 42
2.2.1.8 Dch v DirectBanking 42
2.2.2 Thc trng kim soát ri ro trong hot đng thanh toán ti BIDV

HCM 42
2.2.3 ánh giá thc trng phát trin dch v thanh toán ti BIDV HCM
t nm 2006 đn nay 44
2.2.3.1 Thành tu đt đc 44
2.2.3.2 Nhng hn ch, tn ti 48
2.2.3.3 Nguyên nhân 52
KT LUN CHNG 2 57
3.1 nh hng và mc tiêu phát trin dch v thanh toán ti BIDV HCM 57
3.1.1 nh hng phát trin dch v thanh toán đn nm 2015 57
3.1.2 Mc tiêu chung 58
3.1.3 Mc tiêu c th nm 2009 – 2010 59
3.2 Các gii pháp phát trin dch v thanh toán ti BIDV HCM 60
3.2.1 i vi BIDV Hi s chính 60
3.2.1.1 Chính sách sn phm 60
3.2.1.2 Chính sách khuyn mãi, qung bá sn phm 62
3.2.1.3 Gii pháp v công ngh 63
3.3.1.4 Tng cng công tác phòng chng ri ro trong hot đng thanh
toán th 64
3.3.1.5 Hoàn thin các quy trình nghip v đ hn ch ri ro 66
3.3.1.6 Tng cng mi quan h hp tác thêm vi các ngân hàng thng
mi khác (ngoài các ngân hàng đã ký hp tác song phng vi BIDV) trong
hot đng thanh toán trong nc 66
3.2.2 i vi BIDV HCM 67
3.2.2.1 nh k thc hin phân khúc th trng đ xác đnh khách hàng
mc tiêu 67
3.2.2.3 M rng thêm chính sách khuyn mãi, qung bá 74
3.2.2.4 M rng mng li kênh phân phi 75
3.2.2.5 Chú trng công tác đào to và phát trin ngun nhân lc 76
3.3.3 Gii pháp phi hp t phía Chính ph 77
3.3.4 Gii pháp phi hp t phía Ngân hàng Nhà nc 78

KT LUN CHNG 3 81
KT LUN 82








IM MI CA  TÀI
 tài hng đn đi tng ch yu là các dch v thanh toán không dùng tin
mt trong nc, mt lnh vc ng dng các thành tu công ngh hin đi, đang trên
đà phát trin và đc các ngân hàng thng mi đu t rt ln trong thi gian gn
đây.  tài cung cp mt bc tranh toàn cnh v dch v thanh toán không dùng tin
mt trong nc ca
Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh
Thành ph H Chí Minh và nhng khó khn cng nh tn ti trong hot đng
dch v thanh toán này

Vi phng châm nâng cao cht lng dch v thanh toán không dùng tin
mt trong nc nhm tha mãn nhu cu khách hàng cng nh m rng th phn ca
chi nhánh và gia tng thu phí, đ tài đã đa ra đc các gii pháp kh thi đ góp
phn phát trin dch v thanh toán không dùng tin mt trong nc hin đi, đa
dng, tin ích, gia tng tc đ thanh toán và hn ch s dng tin mt trong thanh
toán ca dân c đáp ng nhu cu cnh tranh ngày càng gay gt ca
Ngân hàng u
t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ph H Chí Minh khi hi nhp
kinh t quc t.

LI M U
1.Tínhcp thit ca đ tài
Hot đng thanh toán ngày càng tr nên quan trng trong s phát trin kinh t
đt nc và trong xu th hi nhp toàn cu hóa hin nay. Trong xu th hi nhp
kinh t quc t, nn kinh t Vit Nam cng nh h thng tài chính ngân hàng nói
riêng không ngng phi đi mi và phát trin đ đáp ng s phát trin mnh m ca
công ngh thông tin và truyn thông, đc bit liên quan ti mng Internet và đin
thoi di đng. Bên cnh đó, xu hng toàn cu hoá thúc đy mnh m các giao dch
thanh toán qua biên gii, t do hoá tài chính đy mnh nhu cu thanh toán trong nn
kinh t nhm đáp ng kp thi s phát trin mnh m và phù hp vi tin trình hi
nhp ca đt nc. Do đó, ngày 29/12/2006 Th Tng Chính Ph đã có Quyt
đnh s 291/2006/Q-TTg liên quan đn  án thanh toán không dùng tin mt giai
đon 2006-2010 và đnh hng đn nm 2020. Có th coi đây là mt mc quan
trng, mt bc đt phá trong tin trình hin đi hoá hot đng thanh toán trong nn
kinh t th trng non tr ca Vit Nam.
Vi dân s hin đang sng và làm vic ti thành ph H Chí Minh hn 8 triu
ngi, s lng tài khon giao dch đc m ti các ngân hàng thng mi khong
4,2 triu tài khon s là nhu cu rt ln dch v thanh toán qua ngân hàng. ây
chính là mt th trng tim nng cho các ngân hàng thng mi.
Nm bt đc nhu cu này,
Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi
nhánh thành ph H Chí Minh
đã liên tc tung ra các sn phm dch v mi nhm
gia tng tin ích cho khách hàng và m rng hot đng thanh toán đ nhanh chóng
đi trc chim lnh th phn trong giai đon Vit Nam đang hi nhp sâu rng.

Tuy
nhiên, ngun thu phí t dch v thanh toán trong nc này ca chi nhánh đn nay
vn chim t trng khá thp so vi tng thu nhp t dch v.
Vi s cnh tranh

ngày càng mnh m t các ngân hàng thng mi trong nc cng nh các
ngân hàng nc ngoài ti Vit Nam và s yêu cu ngày càng cao ca khách
hàng, Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh thành ph H Chí
Minh cn phi liên tc đánh giá li mình và c gng lp các gii pháp nhm
phát trin mnh dch v thanh toán ca mình. Xut phát t yêu cu trên tôi chn
đ tài: “
Phát trin dch v thanh toán ti Ngân hàng u t và Phát trin
Vit Nam – Chi nhánh Thành ph H Chí Minh
”.

2. Mc tiêu nghiên cu
Mc đích nghiên cu ca lun vn là tp trung vào các ni dung:
- Nghiên cu các yu t c bn nh hng đn kh nng phát trin dch v
thanh toán và s cn thit đ phát trin dch v thanh toán.
-

Trên c s thu thp s liu, lun vn trình bày đc thc trng phát trin dch
v thanh toán ti
Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành
ph H Chí Minh.
- Tìm ra các gii pháp phát trin dch v thanh toán trong thi gian ti.
3. i tng phm vi nghiên cu
- i tng nghiên cu ca đ tài: Sn phm dch v thanh toán ca
Ngân
hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ph H Chí Minh.
- Phm vi nghiên cu: Nghiên cu các yu t nh hng đn kh nng
phát trin dch v thanh toán không dùng tin mt trong nc và các s liu liên
quan đn dch v thanh toán không dùng tin mt trong nc ti Ngân hàng u
t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ph H Chí Minh.
T đó, các gii

pháp đc đa ra nhm đ m rng th phn hot đng và gia tng t l thu phí dch
v trong tng thu ca ngân hàng.
Trong phm vi nghiên cu ca lun vn này
không đ cp đn dch v thanh toán quc t.

4. Phng pháp nghiên cu
Quá trình thc hin nghiên cu có s dng phng pháp duy vt bin chng,
phng pháp thng kê kt hp vi phng pháp so sánh đ phân tích và làm rõ
nhng vn đ c bn ca lun vn.
5. Kt cu lun vn
Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc các bng, biu, tài liu tham kho,
lun vn đc chia thành ba chng:
Chng 1: C s lý lun v dch v thanh toán
Chng 2: Thc trng dch v thanh toán ti BIDV HCM
Chng 3: Gii pháp phát trin dch v thanh toán ti BIDV HCM
Trong quá trình nghiên cu, tác gi đã c gng thu thp s liu, phân tích,
nhn đnh và đ xut các gii pháp nhng do thi gian, kh nng và lng thông tin
thu thp có hn nên lun vn không th tránh khi nhng thiu sót. Rt mong nhn
đc nhng ý kin đóng góp ca thy cô, đng nghip và nhng ngi quan tâm đ
hoàn thin hn nhng nghiên cu trong lun vn. Chân thành cm n.
1

CHNG 1:

C S LÝ LUN V DCH V THANH TOÁN
1.1 Tng quan v dch v thanh toán
1.1.1 Khái nim v dch v thanh toán
Dch v thanh toán là vic các t chc cung ng dch v thanh toán thc hin
các giao dch thanh toán trong nc và quc t theo yêu cu ca ngi s dng dch
v thanh toán theo quy đnh ca pháp lut hin hành.

Giao dch thanh toán là vic thc hin ngha v tr tin hay chuyn tin gia
các t chc và t chc, gia cá nhân và cá nhân, gia cá nhân và t chc và gia t
chc và cá nhân.
Phm vi nghiên cu ca lun vn này ch đ cp đn dch v thanh toán không
dùng tin mt trong nc, không đ cp đn dch v thanh toán quc t.
Theo Quyt đnh s 448/2000/Q-NHNN2 ngày 20/10/2000 ca Thng c
Ngân hàng Nhà Nc Vit Nam v Quy đnh v thu phí dch v thanh toán có đnh
ngha Dch v thanh toán qua ngân hàng (gi tt là Dch v thanh toán) là công vic
do ngân hàng thc hin theo yêu cu ca khách hàng, nhm phc v trc tip cho
vic thanh toán và chuyn tin ca khách hàng qua ngân hàng theo quy đnh hin
hành ca Ngân hàng Nhà nc.
1.1.2 c đim dch v thanh toán
Th nht, trong quá trình thanh toán qua ngân hàng này, tin t xut hin
di hình thc ghi s. Vi đc đim này, các bên tham gia thanh toán phi m tài
khon thanh toán ti các t chc cung ng dch v thanh toán khi tham gia thanh
toán và ch tài khon phi đm bo có đ tin trên tài khon thanh toán ti thi
đim mà giao dch thanh toán đc thc hin theo lnh thanh toán mà ch tài khon
đã lp. Trng hp tài khon thanh toán có thu chi, ch tài khon s dng dch v
thanh toán ch đc phép thu chi theo hn mc thu chi đã đc tha thun bng
vn bn vi t chc cung ng dch v thanh toán.
Th hai, trong quá trình thanh toán này, vai trò ca t chc cung ng dch v
thanh toán rt ln, vai trò ca ngi t chc và thc hin các khon thanh toán. T
2

chc cung ng dch v thanh toán bao gm Ngân hàng Nhà Nc Vit Nam, các
ngân hàng thành lp và hot đng theo Lut Các T Chc Tín Dng nh ngân hàng
thngmi, ngân hàng phát trin và các loi hình ngân hàng khác, các t chc tín
dng không phi là ngân hàng đc Ngân hàng Nhà Nc cho phép làm dch v
thanh toán và các t chc khác không phi là t chc tín dng đc Ngân hàng Nhà
Nc cho phép làm dch v thanh toán.

Th ba, t chc cung ng dch v thanh toán đc quyn thu phí dch v
thanh toán ca ngi s dng dch v thanh toán. Mc phí dch v thanh toán do t
chc cung ng dch v thanh toán quy đnh và niêm yt công khai.
1.1.3 Các phng tin thanh toán không dùng tin mt trong nc
1.1.3.1 Thanh toán séc
Séc là giy t có giá do ngi ký phát lp, ra lnh cho ngi b ký phát là
ngân hàng hoc t chc cung ng dch v thanh toán đc phép ca Ngân hàng Nhà
Nc Vit Nam trích mt s tin nht đnh t tài khon ca mình đ thanh toán cho
ngi th hng.
1.1.3.2 Thanh toán y nhim chi hoc lnh chi
y nhim chi hoc lnh chi là phngtin thanh toán mà ngi tr tin lp
lnh thanh toán theo mu do t chc cung ng dch v thanh toán quy đnh, gi cho
t chc cung ng dch v thanh toán nimàmìnhm tài khon yêu cu t chc đó
trích mt s tin nht đnh trên tài khon ca mình đ tr cho ngi th hng.
1.1.3.3 Thanh toán y nhim thu hoc lnh thu
y nhim thu hoc nh thu là phngtin thanh toán mà ngi th hng lp
lnh thanh toán theo mu ca các t chc cung ng dch v thanh toán quy đnh, gi
cho t chc cung ng dch v thanh toán y thác thu h mình mt s tin nht đnh.
1.1.3.4 Thanh toán th
Th ngân hàng là mt loi công c thanh toán hin đi do ngân hàng phát hành
cho khách hàng s dng trong thanh toán tin mua hàng hóa, dch v
hoc rút tin
ti các ngân hàng đi lý hay các máy rút tin t đng (ATM).
3

Theo “Quy ch phát hành, thanh toán, s dng và cung cp dch v h tr hot
đng th ngân hàng” ban hành theo Quyt đnh s 20/2007/Q-NHNN ca ngân
hàng Nhà nc ngày 15/05/2007 có khái nim v th ngân hàng nhsau“Th ngân
hàng là phngtin do t chc phát hành th ngân hàng đ thc hin giao dch th
theo các điu kin và điu khon đc các bên tha thun”. T chc phát hành th

đc gii thích theo Quyt đnh này tng đi rng “Là ngân hàng, t chc tín
dng phi ngân hàng, t chc tín dng hp tác, t chc khác không phi là t chc
tín dng đc phép phát hành th theo quy đnh ti iu 9, Quy ch này”.
Th trong Quyt đnh này (cng nhtronglun vn) không bao gm các loi
th do các nhà cung ng hàng hóa, dch v phát hành đ s dng trong vic thanh
toán hàng hóa, dch v cho chính các t chc phát hành đó.
1.1.4 Các sn phm dch v thanh toán
1.1.4.1 Dch v chuyn tin
Dch v chuyn tin bao gm: Dch v chuyn tin đi và dch v chuyn tin
đn.
- Dch v chuyn tin đi là dch v chuyn tin theo yêu cu ca khách hàng
np tin mt hoc trích tài khon ca khách hàng ti mt t chc cung ng dch v
thanh toán đ chuyn cho ngi hng có tài khon ti cùng t chc cung ng dch
v thanh toán đó hoc chuyn cho ngi hng ti mt t chc cung ng dch v
thanh toán khác.
- Dch v chuyn tin đn là dch v chuyn tin trên c s các lnh chuyn tin
nhn đc t các kênh chuyn tin qua Ngân hàng Nhà nc đ tr tin cho ngi
hng ti mt t chc cung ng dch v thanh toán.
1.1.4.2 Dch v thanh toán h lng
Da trên bng lng tr cho cán b nhân viên do khách hàng cung cp và theo
lnh y nhim chi ca khách hàng, ngân hàng s trích n tài khon khách hàng đ
chuyn lng cho cán b nhân viên ca khách hàng. Li ích ca s dng dch v
này là giúp cho khách hàng không phi tn thi và nhân lc đ đnh k thc hin tr
lng cho nhân viên ca h na. Khách hàng ch cn xây dng bng lng, vic chi
4

tr lng cho cán b nhân viên do ngân hàng thc hin t đng và hoàn toàn chính
xác. Ngoài ra, cán b nhân viên ca các khách hàng còn đc hng các tin ích
khi s dng dch v này là không phi dành thi gian kim đim và nhn lng, yên
tâm v tính chính xác và đúng thi hn ca dch v, không phi lo mang tin mt và

đc s dng nhng tin ích do giao dch tài khon và giao dch th thanh toán.
1.1.4.3 Dch v thanh toán hóa đn
S dng dch v này, các khách hàng cung ng hàng hóa, dch v có th thu
các loi cc phí hàng hóa, dch v mà khách hàng đó cung cp thông qua các kênh
thanh toán ca ngân hàng nh: H thng giao dch t đng ATM, h thng giao
dch qua các đim chp nhn th POS, h thng giao dch ngân hàng trc tuyn
(internetbanking), h thng giao dch ti quy. Tin ích khi s dng dch v này là:
• i vi nhà cung cp: Tit kim chi phí kinh doanh nh chi phí cho b
phn chuyên thu, b phn k toán qun lý công n; qun lý cht ch công n, vì
ngân hàng s gi đn cho khách hàng bng kê chi tit v các hoá đn đã thanh
toán, cha thanh toán khi khách hàng yêu cu; tp trung vn nhanh vào tài khon
tin gi ti ngân hàng, hng lãi tin gi ti ngân hàng, đng thi khách hàng có
th qun lý vn hiu qu hn và an toàn, thun tin trong công tác tài chính, k
toán.
• i vi khách hàng s dng: Tit kim thi gian, thun tin hn khi s
dng dch v ca các nhà cung cp là có th tr tin hoá đn dch v ti bt c ni
nào và đc bit, khách hàng có th s dng dch v này bng th ATM.
1.1.4.4 Dch v v séc
Dch v cung ng séc
Dch v cung ng séc là dch v bán séc trng cho khách hàng có yêu cu và
đáp ng các điu kin khi s dng séc. Khách hàng khi s dng dch v cung ng
séc có th cng c kh nng thanh toán ca t séc, tng tính đm bo ca khon
thanh toán bng cách yêu cu t chc cung ng séc bo chi t séc. ây là mt kênh
thanh toán không dùng tin mt hu hiu, giúp khách hàng gim thiu ri ro do
mang nhiu tin mt bên mình mà vn đm bo kh nng chi tr tc thì.
5

Dch v thanh toán séc
D ch v thanh toán séc ca mt t chc cung ng séc là dch v thanh toán
ngay séc cho khách hàng khi t séc đó đc xut trình và do t chc cung ng séc

đó ký phát. Ngi xut trình có th la chn mt trong hai ni nh sau: mt là, xut
trình ti quy, điu này có ngha là khách hàng có th xut trình séc đ đc thanh
toán ti t chc cung ng séc; hai là, xut trình qua trung tâm thanh toán bù tr.
Dch v nh thu séc
Dch v nh thu séc là dch v thu h séc do mt t chc cung ng dch v
thanh toán khác phát hành. S tin trên séc đc ghi có cho khách hàng sau khi
đc t chc thanh toán chp nhn thanh toán hoc thanh toán, thông thng trong
vòng t ba đn nm ngày.
1.1.4.5 Dch v thanh toán th
Dch v thanh toán th bao gm dch v trên máy ATM và dch v thanh toán
th qua thit b đin t đt ti VCNT
Dch v trên máy ATM bao gm: i PIN, rút tin, chuyn khon gia các tài
khon ca cùng ch th hoc chuyn vào tài khon ca ngi th ba m cùng t
chc cung ng dch v thanh toán, in sao kê rút gn, kim tra s d, yêu cu phát
hành s séc, yêu cu in sao kê, yêu cu chuyn tin vào tài khon tit kim không
k hn, thanh toán hóa đn, np tin di đng tr trc,….Các dch v này giúp
khách hàng tit kim thi gian, qun lý chi tiêu d dàng, không hn ch thi gian
giao dch.
Dch v thanh toán th qua thit b đin t là mt kênh thanh toán đin t hin
đi và tin li nhm phc v nhu cu chi tiêu hàng ngày ca khách hàng mà không
cn đn tin mt thông qua thit b đin t đt ti các VCNT.
1.1.4.6 Dch v thanh toán đin t
Internetbanking
Dch v Internetbaking giúp khách hàng thc hin giao dch vi ngân hàng
trên mng internet thông qua các tài khon cng nh kim soát hot đng ca các
tài khon này.  tham gia dch v này, khách hàng truy cp vào website ca ngân
6

hàng và thc hin giao dch tài chính, truy vn thông tin cn thit. Khách hàng cng
có th truy cp vào website khác đ mua hàng và thc hin thanh toán vi ngân

hàng. ây là hình thc thanh toán nhanh chóng, tin li (có th giao dch 24/24,
mi lúc, mi ni) và là đng lc thúc đy thng mi đin t và thanh toán không
dùng tin mt phát trin. Tuy nhiên, khi kt ni internet thì ngân hàng phi có h
thng bo mt đ mnh đ đi phó vi ri ro trên phm vi toàn cu. ây là tr ngi
ln vì đu t h thng bo mt rt tn kém.
Homebanking
Homebanking là phng thc thanh toán cho phép khách hàng thc hin các
giao dch ngân hàng t mt máy tính cá nhân thông qua mt modem truyn tin.
Khách hàng có th giao dch vi ngân hàng bng phn mm do ngân hàng cung cp
và thông qua mng ni b do ngân hàng xây dng riêng.  thc hin đc giao
dch qua Homebanking, ngân hàng phi cài đt mt chng trình phn mm ti máy
PC ca khách hàng đ thông qua đó khách hàng có th thc hin các giao dch tài
chính t máy PC ca mình. Khách hàng kt ni vào máy ch ngân hàng thông qua
đng đin thoi và gi thc hin chng trình cài đt trên máy tính ca mình đ
ly d liu v hoc thc hin các giao dch gi đn h thng máy ch ngân hàng.
Các giao dch qua Homebanking bao gm: chuyn khon, chuyn tin, vn tin tài
khon, vn tin nht ký giao dch, xem thông tin ngân hàng,… Hn ch ca dich v
Homebanking là khách hàng không th thc hin giao dch 24/24, các giao dch
chuyn khon không thc hin tc thì mà phi qua x lý ca nhân viên ngân hàng.
Phonebanking
ây là loi sn phm cung cp thông tin ngân hàng qua đin thoi hoàn toàn
t đng. Do t đng nên các thông tin đc n đnh trc, bao gm thông tin v t
giá hi đoái, lãi sut, giá chng khoán, thông tin cá nhân cho khách hàng nh s tài
khon, lit kê nm giao dch cui cùng trên tài khon, các thông báo mi nht,…
Hin nay, qua Phonebanking, thông tin đc cp nht khác vi trc đây, khách
hàng ch có thông tin ca cui ngày hôm trc.

7

Mobilebanking

Mobilebanking là mt hình thc thanh toán trc tuyn qua mng đin thoi di
đng, song hành vi phng thc thanh toán qua mng internet. Mun tham gia
dch v này, khách hàng cn đng ký dch v vi ngân hàng và cung cp các thông
tin c bn nh s đin thoi di đng, tài khon cá nhân dùng đ thanh toán. Sau đó,
khách hàng đc nhà cung ng dch v thanh toán qua mng này cung cp mt mã
s đnh danh (ID). Mã này s đc chuyn thành mã vch tng ng vi s đin
thoi di dng, giúp cho vic cung cp thông tin khách hàng khi thanh toán nhanh
chóng và chính xác. Cng vi mã đnh danh, khách hàng còn đc cung cp mt
mã s cá nhân (PIN) đ khách hàng xác nhn giao dch thanh toán khi nhà cung cp
dch v thanh toán yêu cu. Sau khi hoàn tt các th tc cn thit thì khách hàng s
là thành viên chính thc và đ điu kin đ thanh toán thông qua đin thoi di đng.
Phng thc thanh toán này ra đi nhm gii quyt nhu cu thanh toán các giao
dch có giá tr nh hoc nhng dch v t đng không có ngi phc v.
Callbanking
Do qun lý d liu tp trung nên khách hàng có tài khon ti bt k chi nhánh
nào vn gi v mt s đin thoi c đnh ca trung tâm này đ đc cung cp thông
tin chung và cá nhân. Khác vi Phonebanking, Callbanking ch cung cp các loi
thông tin lp trình sn. Callbanking cng có th linh hot cung cp thông tin hoc
tr li các thc mc ca khách hàng vi điu kin ti Callbanking phi có ngi trc
24/24.
Kiosbanking
Kiosk banking là s phát trin ca dch v ngân hàng hin đi hng ti vic
phc v khách hàng vi cht lng cao và thun tin nht. ây là mt hng phát
trin đáng lu tâm cho các ngân hàng thng mi nhm gim ti cho h thng ATM
trong giai đon hin nay và trong tng lai. KIOSK Banking s dng công ngh
màn hình cm ng, có th ng dng trên rt nhiu lnh vc nh bán hàng, thông
tin… và phát trin các dch v, tin ích phi rút tin mt ca ngân hàng.
1.1.5 C s pháp lý cho dch v thanh toán
8

- Nm 2001, Chính ph ban hành Ngh đnh 64/2001/N-CP v hot đng
thanh toán qua các t chc cung ng dch v thanh toán to khuôn kh pháp lý
chung cho các hot đng thanh toán qua các t chc cung ng dch v thanh toán,
làm c s cho các t chc này ban hành các vn bn c th hng dn nghip v
thanh toán trong h thng ca mình, giúp hot đng thanh toán an toàn và hiu qu.
- Ngày 29/11/2005 trên c s Quc hi đã phê duyt Lut giao dch đin t s
51/2005/QH11, Chính Ph đã ban hành ngh đnh s 57/2006/N-CP v Thng
mi đin t nhm to lp hành lang pháp lý rõ ràng cho các hot đng thanh toán có
ng dng công ngh đin t.
-  gim thanh toán bng tin mt trong nn kinh t, ngày 29/12/2006 Th
tng Chính ph đã ban hành Quyt đnh 291/2006/Q-TTg phê duyt “ án
thanh toán không dùng tin mt giai đon 2006-2010 và đnh hng đn nm 2010”
do NHNN ch trì phi hp cùng các b, ngành xây dng. Ngày 24/08/2007, Th
tng Chính ph ban hành Ch th 20/2007/CT-Tg v vic tr lng cho các đi
tng hng lng t Ngân sách Nhà Nc. Theo đó, k t ngày 01/01/2008, vic
tr lng qua tài khon đc thc hin cho công chc làm vic ti Hà Ni, thành
ph H Chí Minh và mt s tnh, thành ph ln và t ngày 01/01/2009, thc hin
trên phm vi c nc. ây là mt ch trng có ý ngha ln không ch v kinh t
mà c xã hi, to thói quen s dng thanh toán không dùng tin mt cho ngi dân.
- Ngày 15/05/2007, Thng c Ngân hàng Nhà Nc đã ký ban hành Quyt
đnh s 20/2007/Q-NHNN v Quy ch phát hành, s dng và cung cp dch v h
tr hot đng th ngân hàng thay th cho Quyt đnh s 371/1999/Q-NHNN v
vic ban hành Quy ch phát hành, thanh toán và s dng th ngân hàng. Phm vi
điu chnh và đi tng điu chnh đã rng hn, vi các t chc tín dng là ngân
hàng, vic phát hành th không cn phi xin phép t NHNN, nhng đ phát hành
hoc thanh toán th, các t chc phát hành hoc thanh toán th phi đáp ng nhng
điu kin c th trong Quy ch quy đnh và NHNN đánh giá s tuân th ca các t
chc đó. i tng phát hành th không ch là các ngân hàng, mà còn là các t chc
tín dng phi ngân hàng, các t chc không phi t chc tín dng có hot đng ngân
9

hàng cng có th đc phát hành th. Ngày 03/07/2007, Thng đc NHNN đã ký
ban hành Quyt đnh s 32/2007/Q-NHNN v Quy đnh hn mc s d đi vi
th tr trc vô danh. Do th tr trc vô danh là sn phm có nhng đc thù riêng,
ch đ s dng thanh toán hàng hóa, dch v có giá tr nh và phc v b phn có
thu nhp thp không có tài khon ti ngân hàng nên trong điu kin nn kinh t - xã
hi hin nay thì hn mc s d ca th không vt quá 5 triu đng là hp lý.

1.2 S cn thit phát trin dch v thanh toán ti các ngân hàng thng mi
Vit Nam
1.2.1 S cn thit phát trin dch v thanh toán ti các ngân hàng thng
mi Vit Nam
Phát trin dch v thanh toán là ht sc cn thit và có tính thc tin cao đi
vi các ngân hàng thng mi Vit Nam hin nay, bi vì:
Th nht, xut phát t yêu cu hi nhp kinh t quc t
Hi nhp kinh t quc t đem li các ngân hàng thng mi Vit Nam nhiu
c hi đ phát trin nhng cng có rt nhiu nhng thách thc. Các c hi trao đi,
hp tác quc t trong mi lnh vc hot đng to điu kin cho các hot đng giao
dch qua các ngân hàng ngày càng nhiu hn. iu này to điu kin phát trin dch
v ngân hàng, trong đó có dch v thanh toán ti các NHTM Vit Nam.
Th hai, giúp cho các ngân hàng thng mi m rng th phn hot đng
mt cách nhanh chóng.
Mt trong nhng bc đi đu tiên trong quá trình hi nhp to ra v th cnh
tranh ca mình, các ngân hàng thng mi Vit Nam chy đua m rng mng li,
m rng th phn và phát trin dch v thanh toán là mt trong nhng phng thc
m rng th phn nhanh và hiu qu nht vì nó hng đn mi đi tng, tng lp
dân c, t chc kinh t, đoàn th trong xã hi. Càng nhiu khách hàng s dng dch
v thanh toán, các ngân hàng thng mi càng có nhiu c hi đ m rng th phn
và phát trin v hot đng dch v ca mình.
Th ba, giúp tng thu phí dch v ca các ngân hàng thng mi

10

Xu th  các ngân hàng thng mi ti các nc phát trin trên th gii hng
ti t trng thu nhp t dch v cao hn t hot đng tín dng. Phát trin dch v
thanh toán là mt trong nhng phng cách nâng cao t trng thu phí dch v nhanh
chóng và hiu qu ca các ngân hàng thng mi hin nay bi vì nhu cu s dng
dch v thanh toán qua ngân hàng ca khách hàng ngày nay rt ln và dch v thanh
toán đòi hi các ngân hàng thng mi đu t và s dng công ngh cao nên có th
thu hút đc mt s lng ln khách hàng s dng dch v thanh toán ngân hàng
ngày nay.
Th t, nâng cao uy tín và thng hiu ca các ngân hàng thng mi.
Mt khi các ngân hàng thng mi càng chú trng phát trin dch v thanh
toán thì càng c gng đu t công ngh, cht lng dch v cng nh công tác qun
lý. Có nh vy thì s lng khách hàng s dng dch v thanh toán ti các ngân
hàng thng mi ngày mt nhiu hn và vì th uy tín và thng hiu ca các ngân
hàng thng mi t đó cng đc nâng cao.
1.2.2 Các yu t nh hng đn phát trin dch v thanh toán
1.2.2.1 Yu t nh hng v điu kin môi trng kinh t
Yu t v chính tr
Môi trng chính tr đóng vai trò quan trng trong vn đ quyt đnh đu t
ca doanh nghip. Mt khi môi trng chính tr n đnh s to môi trng an toàn
cho các doanh nghip trong hot đng đu t, kinh doanh và m rng đu t. Và khi
đó, các doanh nghip s có nhu cu s dng nhiu dch v ti ni đu t và các dch
v ngân hàng cng t đó mà phát trin.
Yu t v pháp lut
Môi trng pháp lut có nh hng đn chin lc kinh doanh và càng mnh
hn khi liên quan đn khía cnh bo h quyn li ngi tiêu dùng và t do cnh
tranh. Lut pháp rõ ràng, minh bch to điu kin thun li cho các doanh nghip
hot đng và các dch v ngân hàng có điu kin phát trin.
Yu t v phát trin kinh t

11

S phát trin ca nn kinh t kéo theo đng lc phát trin ca nhiu dch v,
trong đó có dch v thanh toán. Kinh t có phát trin thì ngành ngân hàng mi ln
mnh, tin t n đnh, thu nhp ca ngi dân mi tng lên. S lng th ngân hàng
phát hành tng lên, dch v thanh toán phát trin là h qu tt yu.
Sau nhiu nm đt đc đ tng trng cao trên 7%, nm 2008 GDP ca Vit
Nam ch đt 6,23%. S d nh vy vì Vit Nam đã gia nhp WTO, cuc khng
hong kinh t toàn cu đã nh hng không nh đn nn kinh t Vit Nam. Vì vy
Vit Nam s đi mt vi mt môi trng kinh t đy thách thc và tng trng
trong ngn hn s thp. ây là yu t tác đng ít nhiu đn s phát trin ca dch v
thanh toán ca các ngân hàng thng mi hin nay.
Yu t v cnh tranh
i vi ngành ngân hàng, hi nhp kinh t quc t m ra nhiu c hi đ trao
đi, hp tác quc t trong lnh vc ngân hàng nh ngành ngân hàng thng mi
Vit Nam có điu kin tranh th vn, công ngh, kinh nghim qun lý, đào to và
đào to li đi ng cán b, có kh nng theo kp yêu cu phát trin th trng tài
chính trong nc và nc ngoài. Tuy vy, trong quá trình hi nhp, các ngân hàng
thng mi Vit Nam cng chu tác đng mnh t th trng tài chính quc t trong
khi phi thc hin nhiu ngha v và các cam kt quc t. Chính điu này đt ra cho
các ngân hàng thng mi Vit Nam nhiu thách thc:
Th nht, các ngân hàng thng mi Vit Nam ngày càng chu áp lc trong
vic gi và m rng th phn ca mình ngay trên lãnh th Vit Nam. Hin nay, các
ngân hàng thng mi Vit Nam phi chu áp lc cnh tranh vi các t chc tài
chính trung gian khác và các đnh ch tài chính khác nh th trng chng khoán,
cho thuê tài chính, bo him. Ngoài ra, vic loi b dn nhng hn ch đi vi ngân
hàng nc ngoài, có ngha là các ngân hàng nc ngoài s tng bc tham gia đy
đ vào mi lnh vc hot đng ngân hàng ti Vit Nam.
Th hai, cnh tranh trong huy đng vn ngày càng gay gt. Thc hin hi
nhp đòi hi chúng ta phi thc hin l trình ci b nhng hn ch đi vi các ngân

hàng nc ngoài trong vic huy đng vn. Ngày 16/09/2004, Ngân hàng Nhà Nc
12

Vit Nam đã điu chnh t l huy đng vn tin gi Vit Nam đng đi vi chi
nhánh ngân hàng nc ngoài hot đng  Vit Nam t 25% lên 50%. Vit Nam
cng cam kt m ca th trng dch v tài chính ngân hàng theo l trình ni lng
dn và tin ti xóa b các hn ch đi vi hot đng ngân hàng. Giai đon t 2001
đn 2010, các ngân hàng nc ngoài đc phép thành lp liên doanh vi các đi tác
Vit Nam, trong đó phn góp vn ca nc ngoài t 30% đn 49% vn pháp đnh
ca liên doanh, đn nm 2010 đc thành lp ngân hàng vi 100% vn đu t ca
nc ngoài. Hi nhp ngân hàng đòi hi các ngân hàng thng mi Vit Nam phi
nhanh chóng tng quy mô, đu t công ngh, ci tin trình đ qun lý,…
Th ba, cnh tranh trong vic s dng lao đng ngày càng gay gt. Mi s
thành công ca mt doanh nghip đu phi xut phát t yu t con ngi. Hin nay,
ch đ đãi ng lao đng, đc bit là lao đng có trình đ cao  các ngân hàng
thng mi Vit Nam, cha đ sc thuyt phc đ lôi kéo nhng lao đng có trình
đ chuyên môn cao.
Th t, cnh tranh trong vic cung cp dch v ngân hàng ngày càng quyt
lit. Ngày nay, ngoài nhng nghip v truyn thng nh tín dng, huy đng vn thì
dch v ngân hàng cng to nên sc thái mi cho ngân hàng trong chin lc cnh
tranh và to th phn cho mình. Do đó, các ngân hàng thng mi Vit Nam cng
phi chu nhiu áp lc to nên phong cách vn hóa cho ngân hàng mình, to nên
phong cách phc v riêng th hin nét đc thù ca mình mi hy vng to nên th
đng vng chc trên th trng.
1.2.2.2 Yu t v phía ngân hàng
Mng li giao dch
Mng li giao dch đc coi là mt trong nhng tiêu chí quan trng đ to
điu kin thun li cho khách hàng đn giao dch ti các NHTM. Bi l: sn phm
và giá c đem đn cho khách hàng nhng giá tr c bn, phù hp vi nhu cu ca
h; còn mng li giao dch h tr đa sn phm dch v đn tay khách hàng mt

cách thun tin nht, tit kim đc thi gian ca khách hàng và t đó quyt đnh
đc th phn ca các NHTM.
13

Cht lng sn phm dch v
Cht lng dch v đc đnh ngha bng nhiu cách khác nhau tùy thuc vào
đi tng nghiên cu. Vic tìm hiu cht lng dch v là c s cho vic thc hin
các bin pháp ci thin cht lng dch v ca ngân hàng và t đó đnh hng cho
vic xây dng phát trin dch v và đnh hng cho ngân hàng phát huy th mnh
ca mình mt cách tt nht. Cht lng dch v bao gm các đc đim sau:
• Tinh vt tri: i vi khách hàng, dch v có cht lng là dch v th
hin đc tính vt tri “u vit” ca mình so vi nhng sn phm khác. Chính
tính u vit này làm cho cht lng dch v tr thành th mnh cnh tranh ca các
nhà cung cp dch v.
• Tính đc trng ca sn phm: Cht lng dch v là tng th nhng mt
ct lõi nht và tinh túy nht kt tinh trong sn phm dch v to nên tính đc trng
ca sn phm dch v. Vì vy, dch v hay sn phm có cht lng cao s hàm cha
nhiu “đc trng vt tri” hn so vi dch v cp thp. S phân bit này gn lin
vi vic xác đnh các thuc tính vt tri hu hình hay vô hình ca sn phm dch
v. Chính nh nhng đc trng này mà khách hàng có th nhn bit cht lng dch
v ca ngân hàng khác vi các đi th cnh tranh. Tuy nhiên trong thc t rt khó
xác đnh các đc trng ct lõi ca dch v mt cách đy đ và chính xác. Vì vy,
các đc trng này không có giá tr tuyt đi mà ch mang tính tng đi giúp cho
vic nhn bit cht lng dch v trong trng hp c th d dàng hn thôi.
• Tính cung ng: Cht lng dch v gn lin vi quá trình thc hin,
chuyn giao dch v đn khách hàng. Do đó, vic trin khai dch v, phong cách
phc v và cách cung ng dch v s quyt đnh cht lng dch v tt hay xu.
ây là yu t bên trong ph thuc vào s biu hin ca nhà cung cp dch v. Chính
vì th, đ nâng cao cht lng dch v, nhà cung cp dch v trc tiên cn phi bit
ci thin yu t ni ti này đ to thành th mnh lâu dài ca chính mình trong hot

đng cung cp dch v cho khách hàng.
• Tính tha mãn nhu cu: Dch v đc to ra nhm đáp ng nhu cu
khách hàng. Do đó, cht lng dch v nht thit phi tha mãn nhu cu khách hàng
14

và ly yêu cu khách hàng làm cn c đ ci thin cht lng dch v. Nu khách
hàng cm thy dch v không đáp ng nhu cu ca mình thì h s không hài lòng
vi cht lng dch v mà h nhn đc. S là vô ích và không có cht lng nu
cung cp dch v mà khách hàng đánh giá là không có giá tr.
• Tính to ra giá tr: Cht lng dch v gn lin v
i các giá tr đc to ra
nhm phc v khách hàng. Thông thng, khách hàng đón nhn nhng giá tr dch
v mang li và so sánh chúng vi nhng gì mà h mong đi s nhn đc. Nói cách
khác, tính giá tr ca cht lng dch v cng b chi phi bi nhiu yu t bên ngoài
hn là ni ti. Cht lng dch v cao là dch v to ra các giá tr không ch đáp ng
nhu cu khách hàng mà còn vt hn hn các mong mun ca khách hàng và làm
cho ngân hàng tr nên ni bt hn đi th cnh tranh. Do đó, tính to ra giá tr là
đc đim c bn và là nn tng cho vic xây dng và phát trin cht lng dch v
ca ngân hàng.
S lng sn phm dch v
Các ngân hàng thng mi Vit Nam hin nay vn ch yu cung cp các sn
phm dch v thanh toán thông thng nh chuyn tin, thanh toán séc, thanh toán
th,…Các sn phm tiên tin cha tr nên ph thông và tin dng nh
internetbanking, phonebanking, mobilebanking,…Do đó, s lng sn phm dch
v thanh toán nhiu, đa dng thì ngân hàng càng có nhiu kh nng làm tha mãn
nhu cu khách hàng. Vì vy, s lng sn phm dch v thanh toán là mt trong
nhng nhân t nh hng đn phát trin dch v thanh toán ngân hàng
Giá c dch v
Giá c ca dch v thanh toán là mt vn đ rt quan trng, có tác đng ln
đn s phát trin ca th trng thanh toán cng nh các ch th cung cp dch v

thanh toán. Giá c ca dch v thanh toán quá cao hay quá thp đu có tác đng tiêu
cc đn s phát trin ca th trng dch v ngân hàng nói chung và th trng dch
v thanh toán nói riêng. Trong trng hp giá c ca dch v thanh toán quá cao,
khách hàng s chuyn sang giao dch bng tin mt trc tip vi nhau, không thông
qua ngân hàng; ngc li, trong trng hp giá c dch v thanh toán quá thp, các
15

ch th cung cp dch v thanh toán s gp nhiu khó khn trong kinh doanh, không
có tin đu t công ngh mi. Nh vy, trong c hai trng hp nêu trên đu đa
đn tác đng tiêu cc là thu hp th trng dch v thanh toán qua ngân hàng. Do
đó, giá c ca dch v thanh toán cn phi đc xác đnh  mc thích hp theo s
phát trin ca nn kinh t xã hi, s phát trin ca th trng dch v ngân hàng.
Công ngh
Yu t này có ý ngha quyt đnh đn hai yu t c bn nht to nên sc cnh
tranh ca sn phm dch v trên th trng đó là cht lng và giá bán. Khoa hc
công ngh tác đng đn chi phí cá bit ca ngân hàng, qua đó to nên sc cnh
tranh ca các ngân hàng. Tuy nhiên, trên th gii hin nay đã chuyn t cnh tranh
v giá sang cnh tranh v cht lng, cnh tranh gia các sn phm dch v có hàm
lng công ngh cao. Vì vy, công ngh là yu t then cht đ phát trin dch v
thanh toán qua ngân hàng hin nay.
Chính sách tip th, qung cáo, chm sóc khách hàng
Ngân hàng mun gi vng th phn và phát trin hn na v dch v thanh
toán cn xây dng chính sách sn phm dch v thanh toán mt cách hp lý và có
đc thù riêng. ó là công tác xây dng thng hiu, phát trin mng li thanh
toán, chính sách khuyn mãi, qung cáo, chm sóc khách hàng,… thc hin
chính sách dch v thanh toán, ngân hàng cn hoch đnh ngun vn cn thit hiu
qu và mang tính đt phá vì đây là mt dch v có hàm lng công ngh cao. Trong
quá trình thc hin chính sách dch v thanh toán, cn có nhng đánh giá kt qu
đt đc, điu chnh b sung đ chính sách thc thi đc mc tiêu phát trin th
phn dch v thanh toán và thu đc ngun phí đáng k trong t trng thu phí dch

v ròng.
T chc qun lý và trình đ ngun nhân lc
T chc qun lý có tác đng tích cc đn s phát trin dch v thanh toán. Khi
t chc qun lý phù hp, to điu kin, môi trng thun li cho đi ng bán hàng
hiu qu. T chc qun lý có th thay đi theo tng thi k. Có th k đn các cách
thc t chc qun lý hin nay nh phòng, trung tâm, công ty,…
16

Yu t con ngi là mt trong nhng điu kin quyt đnh s phát trin dch
v thanh toán ngân hàng. Ngân hàng phi có chính sách đào to, nâng cao trình đ
nghip v cho nhân viên, b trí nhân viên đúng vào v trí công vic sao cho phù hp
vi s trng, k nng, trình đ ca h, đng thi, có các gii pháp đng viên cho
nhân viên,… Có nh vy, ngân hàng mi có kh nng cung ng các dch v thanh
toán nói riêng cng nh các dch v ngân hàng khác nói chung cht lng cao.
1.2.2.3 Yu t v phía khách hàng
Thói quen thanh toán bng tin mt
ây là yu t quan trng nh hng đn s phát trin dch v thanh toán
không dùng tin mt. Do vy, thói quen thanh toán bng tin mt ca dân c càng
ln thì kh nng phát trin ca dch v thanh toán không dùng tin mt càng khó
khn.  Vit Nam trên 50% các khon chi tiêu vn đc thanh toán bng tin mt,
điu này  mt s nc đang phát trin trong khu vc nh Singapore không xy ra,
thanh toán tin mt ch dùng cho tiêu dùng nh l.  xã hi gim dn thói quen
thanh toán bng tin mt đòi hi n lc t nhiu hng, v phía Chính ph, Th
Tng Nguyn Tn Dng đã có Quyt đnh s 291/2006/Q-TTg liên quan đn 
án Thanh toán không dùng tin mt giai đon 2006-2010 và đnh hng đn nm
2020 ti Vit Nam.
Thu nhp ca khách hàng
Khi khách hàng có thói quen thanh toán qua ngân hàng, thu nhp ca khách
hàng t l thun vi vic s dng dch v thanh toán. Thu nhp ca khách hàng càng
cao thì khách hàng s dng dch v thanh toán càng nhiu bi vì nhu cu hng th

ca con ngi t l thun vi thu nhp và hng ti s dng nhng dch v tin ích
cao trong xã hi. Hin nay, s ngi s dng dch v ngân hàng ch yu là các
doanh nghip ln, lao đng  khu vc có vn đu t nc ngoài, nhân viên công s
có thu nhp cao và n đnh. i đa s dân c, công chc, viên chc thuc khu vc
lao đng, thuc các doanh nghip va và nh cha tip cn vi các phng tin và
dch v thanh toán.
Trình đ dân trí
17

Yu t v trình đ dân trí là nguyên nhân c bn quyt đnh nhu cu và hành
vi ca con ngi. Dch v thanh toán, đc bit là dch v thanh toán th, là loi hình
dch v vn minh, sn phm mang hàm lng công ngh cao. Do đó đòi hi khách
hàng phi có nhng hiu bit nht đnh khi s dng dch v thanh toán và nhng
nhn thc v tin ích mà dch v thanh toán đem li. Khi khách hàng có nhn thc
nht đnh v li ích mà dch v thanh toán đem li thì đng c s dng loi hình
dch v này càng ln.
 tui
Th phn s dng dch v thanh toán phn ln hin nay thuc v khách hàng
có đ tui t 15 đn 50 tui trong xã hi.  đ tui này, nhu cu hot đng, đi li,
tìm hiu ca con ngi cao nên nhu cu s dng dch v thanh toán ngân hàng ca
h càng tng. Trong khi đó, nhng ngi ln tui li khó thích nghi vi cái mi, ít
chp nhn ri ro, đng thi hot đng xã hi và nhu cu mua sm ca h không
nhiu nên nhu cu s dng dch v thanh toán ngân hàng ít.
1.2.3 Các ri ro phát sinh khi phát trin dch v thanh toán không dùng tin
mt trong nc
1.2.3.1 Các ri ro phát sinh khi phát trin dch v thanh toán không dùng
tin mt trong nc
Ri ro do gi mo, gian ln
Nhng k h trong quy trình nghip v, cng nh s không đáp ng đc nn
tng k thut công ngh là nguyên nhân dn đn gian ln, gi mo trong thanh toán

nh gi mo ch ký, séc gi mo, đc bit là trong thanh toán th: th gi, đánh cp
thông tin th, hay do s l đnh ca ch th đ l thông tin cá nhân liên quan đn
th, hoc b k gian thc hin n cp mt mã,…Hình thc tinh vi v gian ln thanh
toán th còn  ch đn v chp nhn th phi hp vi các t chc ti phm ly cp
thông tin trên bng t ca th tht s dng ti đn v mình đ to th gi. Vic đu
t c s h tng k thut phc v cho thanh toán ca các ngân hàng hin nay còn
chy theo s lng, đu t ch yu vào các thit b hu hình nh máy ATM … mà
thiu đu t vào chiu sâu nh trang b các phn mm bo mt, phn mm tích hp