Thực trạng phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở chi nhánh Bảo Việt Thanh Xuân của Bảo Việt Hà Nội

Website: Email : Tel : 0918.775.368


MỤC LỤC
MỤC LỤC..........................................................................................................................1
LỜI NÓI ĐẦU...................................................................................................................3
CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CHUNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ và THỊ
TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ........................................................................6
1.1 Khái quát chung về bảo hiểm phi nhân thọ.................................................................6
1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của bảo hiểm phi nhân thọ................................................6
1.1.1.1 Khái niệm...............................................................................................................6
1.1.1.2 Đặc trưng của bảo hiểm phi nhân thọ..................................................................7
1.1.2.Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ:.....................................................................12
1.1.2.1 Bảo hiểm tài sản:..................................................................................................12
1.1.2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự:.............................................................................13
1.1.2.3 Bảo hiểm con người phi nhân thọ:......................................................................14
1.2 Thị trường bảo hiểm và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.......................................16
1.2.1 Thị trường bảo hiểm ..............................................................................................16
1.2.1.1 Khái niệm.............................................................................................................16
1.2.1.2 Đăc điểm của thị trường bảo hiểm.....................................................................18
1.2.1.3 Một số quy luật chung của thị trường bảo hiểm................................................23
1.2.2 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ:.........................................................................25
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ CHI
NHÁNH THANH XUÂN BẢO VIỆT HÀ NỘI............................................................27
2.1 Khái quát về quá trình hình thành và phát triển của Bảo Việt Hà Nội và chi nhánh
bảo hiểm Thanh Xuân......................................................................................................27
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Bảo Việt Hà Nội và chi nhánh bảo hiểm
Thanh Xuân......................................................................................................................27
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của công ty ....................................................................................28
2.2 Thực trạng chung thị trường bảo hiểm phi nhân thọ và thị trường bảo hiểm phi
nhân thọ chi nhánh bảo hiểm Thanh Xuân Bảo Việt Hà Nội.........................................31

2.2.1 Thực trạng chung của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.......................................31
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


2.2.2 Thực trạng phát triển thị trường bảo hiểm phi nhân thọ chi nhánh bảo hiểm Thanh
Xuân Bảo Việt Hà Nội.....................................................................................................38
2.2.2.1 Các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ chi nhánh bảo hiểm Thanh Xuân Bảo Việt
Hà Nội đang triển khai.....................................................................................................38
2.2.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2005 –
2007..................................................................................................................................40
CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH THANH XUÂN
BẢO VIỆT HÀ NỘI TRONG NĂM TỚI.......................................................................56
CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN......................................................58
BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ.......................................................................................58
4.1. Kiến nghị với cơ quan Nhà nước..............................................................................58
4.1.1Nhanh chóng triển khai có hiệu quả Luật kinh doanh bảo hiểm............................59
4.1.2Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý..........................................................................60
4.1.3 Hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm ..........................................................62
4.2. Giải pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh của phòng bảo hiểm Thanh Xuân cùng
như của công ty Bảo Việt Hà Nội....................................................................................63
4.2.1 Nâng cao thái độ phục vụ của nhân viên................................................................63
4.2.2 Nâng cao năng lực công nghệ.................................................................................64
4.2.3 Phát triển nhiều sản phảm mới...............................................................................64
4.2.4 Phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua các đại lý và môi giới bảo
hiểm .................................................................................................................................66
4.2.5 Công ty cũng cần thiết lập một hệ thống tư vấn bảo hiểm miễn phí:....................75
4.2.6 Các giải pháp Marketing.........................................................................................75
4.2.7 Công tác tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cán bộ, công nhân viên.........................80
4.2.8 Chính sách khen thưởng và kỷ luật........................................................................81

4.2.9 Công tác tuyên truyền quảng cáo...........................................................................82
KẾT LUẬN......................................................................................................................84
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


LỜI NÓI ĐẦU
Rủi ro luôn luôn thường trực trong cuộc sống của con người. Để
phòng ngừa và hạn chế những tác hại của những rủi ro đó đem lại đối với
con người, bảo hiểm phi nhân thọ đã ra đời.
Mục đích của bảo hiểm phi nhân thọ là sự đảm bảo cho cá nhân,
tổ chức, doanh nghiệp an tâm về tài chính và tinh thần khi không may
gặp rủi ro.
Sự ra đời của bảo hiểm phi nhân thọ đã đáp ứng nhu cầu và sự
đòi hỏi cấp thiết của nhiều đối tượng tham gia, cũng như nhiều đối tượng
bảo hiểm, đồng thời có tác dụng lớn trong việc phát triển thị trường bảo
hiểm nói chung và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng.
Từ thực tế nêu trên, để hiểu rõ hơn về quá trình phát triển của thị
trường bảo hiểm phi nhân thọ em chọn đề tài : “Thực trạng phát triển
thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở chi nhánh Bảo Việt Thanh Xuân
của Bảo Việt Hà Nội” để nghiên cứu. Nghiên cứu đề tài này cho chúng
ta thấy được một cách tổng quan về thị trường bảo hiểm thay đổi qua các
năm. Đó là: khả năng cung cấp và đổi mới sản phẩm bảo hiểm của các
doanh nghiệp và cầu về loại hình bảo hiểm nào được lựa chọn nhiều, từ
đó hiểu rõ hơn về tác động của cung cầu trong việc đưa ra giá sản phẩm
bảo hiểm và tác động đến doanh thu và thị phần của doanh nghiệp; chính
sự tác động đó sẽ dẫn tới việc lựa chọn cạnh tranh hay liên kết giữa các
doanh nghiệp bảo hiểm với nhau. Ngoài ra, nghiêm cứu thị trường bảo
hiểm cũng giúp cho các doanh nghiệp bảo hiểm xác định trường mục tiêu
của mình để đề ra những chiến lược kinh doanh, chiến lược marketting,

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


chiến lược giá cả, chiến lược phân phối..., bên cạnh đó trong quá trình
nghiên cứu thị trường doanh nghiệp có thể phát hiện ra những khúc thị
trường chưa được khai thác và có khả năng sinh lời cao để khai thác tạo
doanh thu và mở rộng thị trường của mình. Do vậy, nghiên cứu về thị
trường bảo hiểm là rất cần thiết.
Kết cấu để tài được chia làm bốn chương, ngoài phần mở đầu và
kết luận, tài liệu tham khảo.
Chương 1: Một số vấn đề lý luận về bảo hiểm phi nhân thọ và
thị trường bảo hiểm phi nhân thọ
Chương 2: Thực trạng thị trường bảo hiểm phi nhân thọ và
kết quả hoạt động của chi nhánh Bảo Việt Thanh Xuân Bảo Việt Hà
Nội
Chương 3:Phương hướng hoạt động của chi nhánh Thanh
Xuân Bảo Việt Hà Nội trong năm 2008
Chương 4: Một số giải pháp phát triển bảo hiểm phi nhân thọ
Phạm vi nghiên cứu là ở văn phòng bảo hiểm Thanh Xuân của
Bảo Việt Hà Nộ trong thị trường bảo hiểm Việt Nam. Phương pháp
nghiên cứu em sử dụng là tổng hợp, so sánh, phân tích các số liệu thu
thập được để đưa ra ý kiến cá nhân.
Em xin chân thành cảm ơn thầy Hà Văn Sỹ đã nhiệt tình giúp đỡ
để em có thể hoàn thành bản chuyên đề. Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


các anh chị phòng Bảo Việt Thanh Xuân của Bảo Việt Hà Nội đã tạo

điều kiện để em hoàn thành nhiệm vụ.
Trong quá trình thực hiện khóa luận do trình độ còn nhiều hạn
chế nên không khỏi có những thiếu sót, em rất mong nhận được sự góp ý
từ thầy cô và các bạn. Em xin chân thành cảm ơn.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CHUNG BẢO HIỂM PHI NHÂN
THỌ và THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
1.1 Khái quát chung về bảo hiểm phi nhân thọ
1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của bảo hiểm phi nhân thọ
1.1.1.1 Khái niệm
a. Bảo hiểm là gì?
Chúng ta đã từng nghe nói nhiều về bảo hiểm, nhưng không phải
ai hiểu đúng ý nghĩa hoạt động đó. Nội dung của phần này sẽ giải thích
thế nào là bảo hiểm.
“ Bảo hiểm là một sự thỏa thuận hợp pháp thông qua đó một
cá nhân hay tổ chức ( Người tham gia bảo hiểm) chấp nhận đóng góp
một khoản tiền nhất định ( Phí bảo hiểm) cho tổ chức khác (Người
bảo hiểm) để đổi lấy những cam kết về những khoản bồi thường
hoặc chi trả khi có sự kiện quy định trong hợp đồng xảy ra.”
- Thỏa thuận hợp pháp về chủ thể tham gia ký kết hợp đồng và
hợp pháp về các nội dung ký kết trong hợp đồng. Ví dụ các điều kiện bảo
hiểm, mức phí phù hợp với quy định của pháp luật. Các bên tham gia ký
kết hợp đồng phải có đầy đủ tư cách pháp lý.
- Người tham gia bảo hiểm và người bảo hiểm đại diện cho cả cá
nhân hoặc tổ chức ( hội, nhóm, công ty…có đăng ký chính thức). Ở Việt
Nam, chỉ có các công ty có đăng ký và được cấp phép thì mới được kinh
doanh bảo hiểm. Bởi vậy, người bảo hiểm ở đây chỉ bao gồm các công ty

bảo hiểm.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


b. Bảo hiểm phi nhân thọ:
Bảo hiểm phi nhân thọ là một trong hai loại hình bảo hiểm
thương mại. Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm qua đó công ty bảo
hiểm cam kết sẽ trả một số tiền thỏa thuận khi có sự kiện quy định xảy ra
liên quan đến sinh mạng và sức khỏe của con người. Thì “ Bảo hiểm phi
nhân thọ là các nghiệp vụ bảo hiểm thương mại khác không phải là
bảo hiểm nhân thọ, là loại hình bảo hiểm qua đó công ty bảo hiểm
cam kết sẽ chi trả bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra liên
quan đến tổn thất về vật chất và tai nạn con người, trách nhiệm của
người tham gia bảo hiểm”
1.1.1.2 Đặc trưng của bảo hiểm phi nhân thọ.
a. Đặc điểm chung:
Bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng và bảo hiểm nói chung có đặc
trưng là ngành dịch vụ đặc biệt.
Nó đặc biệt bởi:
- Sản phẩm của bảo hiểm là sản phẩm vô hình: thế nào là sản phẩm vô
hình?
Sản phẩm bảo hiểm, về bản chất là một dịch vụ, một lời hứa, một
lời cam kết mà công ty bảo hiểm đưa ra với khách hàng. Khách hàng
đóng phí để đổi lấy những cam kết bồi thường hoặc chi trả trong tương
lai.
Khác với sản phẩm vật chất mà người mua có thể cảm nhận được
qua cac giác quan, người mua sản phẩm bảo hiểm không thể chỉ ra mầu
sắc, hình dáng, kích thước hay mùi vị của sản phẩm. Họ cũng không thể
Website: Email : Tel : 0918.775.368

Website: Email : Tel : 0918.775.368


cảm nhận được bằng các giác quan như cầm nắm, sờ mó, ngủi hoặc nếm
thử…
Để khắc phục những khó khăn đó, cũng là để củng cố lòng tin
của khách hàng, các doanh nghiệp bảohiểm tìm cách tăngtính hữu hình
của sản phẩm: chú ý những lợi ích có liên quan đến dịch vụ: sử dụng
những người nổi tiếng, có uy tín tuyên truyền dịch vụ; phát triển hệ thống
đại lý chuyên nghiệp; xây dựng uy tín của công ty bảo hiểm; tăng cường
vai trò quan trọng của hoạt động marketing. Như vậy, lòng tin và chất
lượng dịch vụ khách hàng chính là chìa khóa để bán sản phẩm bảo hiểm
- Bảo hiểm có chu trình kinh doanh ngược:
Khác với chu trình sản xuất hàng hóa thông thường, khi giá cả
được quyết định sau khi đã biết được chi phí sản xuất ra hàng hóa đó.
Như vậy, các doanh nghiệp sản xuất hàng hóa hữu hình phải bỏ vốn ra
trước, mua các máy móc, nguyên vật liêu, thuê nhân công thì mới sản
xuất ra sản phẩm và thực hiện quy trình đưa sản phẩm đến người tiêu
dùng, khi sản phẩm đó bán được doanh nghiệp mới thu tiền về, trong
khoản tiền này bao gồm cả vốn doanh nghiệp bỏ ra và lãi doanh nghiệp
nhận được. Còn doanh nghiệp bảo hiểm không phải bỏ vốn trước, họ
nhận phí bảohiểm trước của người tham gia bảo hiểm đóng góp và thực
hiện nghĩa vụ sau với bên được bảo hiểm khi xảy ra sự cố bảo hiểm. Do
vậy, không thể tính được chính xác hiệu quả của một sản phẩm bảohiểm
vào thời điểm bán sản phẩm.
Thông thường, hợp đồng bảo hiểm được coi là có hiệu lực ngay
sau khi có sự chấp nhận của Người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368

đã đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo hợp đồng. Phí bảo hiểm mà khách
hàng đóng khi ký hợp đồng chính là giá bán một hợp đồng bảo hiểm.
Ví dụ, công ty bảo hiểm B bán bảo hiểm tai nạn con người.
Người tham gia bảo hiểm đóng phí để mua dịch vụ bảo hiểm vào ngày
đầu năm. Công ty bảohiểm B có ngay doanh thu từ đầu năm. Các hợp
đồng bảo hiểm này sẽ kết thức vào ngày cuối năm, khi đó trách nhiệm
của các công ty bảo hiểm B trước các tổn thất – theo như thỏa thuận
trong hợp đồng – sẽ chấm dứt. Đến ngày cuối năm, công ty bảo hiểm B
mới có thể tính được chi phí triển khai dịch vụ bảo hiểm này. Tương tự
như vậy là chi phí hoạt động của công ty. Chu trình kinh doanh của bảo
hiểm có đặc điểm là công ty bảo hiểm định giá bán dịch vụ của mình
trước khi tính toán được chi phí mình bỏ ra.
Đặc điểm này ảnh hưởng rất lớn đến quyết định đưa loại sản
phẩm nào ra thị trường. Nếu một sản phẩm đưa ra được đông đảo người
mua chấp nhận, công ty bảo hiểm sẽ thu về một khoản tổng phí bảo hiểm
rất lớn. Khi rủi ro xảy ra cho một số khách hàng nào đó, công ty bảo
hiểm có đủ khả năng chi trả mà không bị bội chi. Ngược lại, nếu chỉ có
một số ít khách hàng chấp nhận, tổng phí thu được nhỏ bé. Công ty bảo
hiểm sẽ dễ rơi vào tình trạng thu không đủ chi nếu như nhóm khách hàng
đó có tỷ lệ rủi ro quá cao trong khoảng thời gian các hợp đồng bảo hiểm
còn có hiệu lực.
Mặt khác, chu trình kinh doanh ngược còn có tác dụng chi phối
trách nhiệm đề phòng hạn chế tổn thất của người được bảo hiểm khi họ
đã được một hợp đồng bảo hiểm bảo vệ. Bởi lẽ nếu tổn thất xảy ra ít, giá
bán của các hợp đồng bảo hiểm năm sau đó sẽ được giảm đi ( hay nói
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368

cách khác, khách hàng sẽ được giảm phí), ngược lại, nếu tỷ lệ tổn thất
lớn, khách hàng sẽ phải trả phí cao hơn vào những năm sau.
- Tâm lý người mua hàng không mưốn tiêu dùng dịch vụ này:
Người mua bảo hiểm không mong muốn có sự kiện rủi ro xảy ra
để được nhận quyền lợi bảo hiểm dù rằng quyền lợi đó có thể nhiều hơn
gấp bội lần so với số phí phải đóng.
Quá trình mua sản phẩm bảo hiểm chịu sự chi phối của các yếu
tố tâm lý. Do chi phối bởi những tập tục, quan niệm có thể mang nặng
yếu tố tâm linh, nên nói chung người mua không muốn nói đến rủi ro,
không muốn thấy cụ thể những hậu quả của rủi ro có thể được bảo hiểm,
điểm hình nhất trong bảo hiểm tử vong hay thương tật.
Nhưng ngược lại, người mua coi việc mua một sản phẩm bảo
hiểm như một chiếc bùa hộ mệnh, giúp họ yên tâm hơn về mặt tinh thần
đồng thời có sự đảm bảo về mặt vật chất khi điều không may xảy ra.
Người bán cũng dễ bị ý nghĩ chiều lòng, thỏa mãn nhu cầu của khách
hàng mà thiếu sự cân nhắc cần thiết cho việc lực chọn và đánh giá những
rủi ro có thế đảm nhận.
Trong khi tiến hành giao dịch chào bán dịch vụ, cán bộ bảo hiểm
phải chú ý tới đặc điểm này để thuyết phục khách hàng khi họ nói không
quan tâm đến rủi ro và không mong muốn rủi ro xảy ra đối với họ. Bởi lẽ,
tất cả đều không mong muốn những tai nạn, tổn thất xảy ra. Mặt khác,
bảo hiểm là tấm lá chắn cho những điều không mong muốn này. Thông
qua thực tế tình hình thiên tai, tai nạn, cũng như giải quyết bồi thường
tổn thất tại địa phương, để minh chứng về lợi ích của bảo hiểm và sự cần
thiết tham gia bảo hiểm.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


b. Đặc điểm riêng:

Ngoài những đặc điểm chung của bảo hiểm đã đề cập ở trên, bảo
hiểm phi nhân thọ còn có những đặc điểm riêng cơ bản sau:
- Thứ nhất: Hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ là một hợp đồng có
thời hạn bảohiểm thường là một năm hoặc ngắn hơn ( như bảo hiểm cho
một chuyến hoạt động từ A đến B hoặc một chuyến du lịch ngắn ngày…)
- Thứ hai: Hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ chỉ bồi thường và chi
trả tiền bảo hiểm khi có rủi ro được bảo hiểm xảy ra trong thời gian hợp
đồng còn hiệu lực
- Thứ ba: Phí bảo hiểm phi nhân thọ được tính cho thời hạn bảo
hiểm, thông thường phí tính cho từng năm bảo hiểm hoặc từng chuyến.
Phí bảo hiểm cho những năm tiếp theo sẽ có sự thay đổi. Phí bảo hiểm
phi nhân thọ còn phụ thuộc mức độ rủi ro. Ví dụ với điều khoản bảo hiểm
nếu Người tham gia bảo hiểm giới hạn phạm vi bảo hiểm một vài rủi ro
không tham gia thì phí bảo hiểm được xem xét giảm đi, ngược lại nếu mở
rộng bảo hiểm thêm một số rủi ro phụ khác thì phí bảo hiểm sẽ tăng lên.
Hoặc cùng một thời gian đi du lịch là 2 ngày nhưng nếu tới khu du lịch
có mức độ rủi ro lớn hơn, như vùng núi rừng nguy hiểm thì phí bảo hiểm
cao hơn.
- Thứ tư: Trừ các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ,
còn các nghiệp vụ khác như tài sản, trách nhiệm dân sự giữa Người bảo
hiểm, Người được bảo hiểm và Người thứ ba có liên quan tới rủi ro bảo
hiểm đều có mối quan hệ về quyền lợi và trách nhiệm bồi thường thiệt
hại.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


1.1.2.Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ:
1.1.2.1 Bảo hiểm tài sản:
Bảo hiểm tài sản là thể loại bao gồm những nghiệp vụ có đối

tượng là tài sản có thể tính được giá trị bằng tiền.
Có nhiều loại tài sản: những tài sản hữu hình, tồn tại dưới hình
thể vật chất ( như nhà cửa, phương tiện vận chuyển, hàng hóa…) và tài
sản vô hình ( như phát minh, sáng chế, bản quyền, giọng hát…)
Bảo hiểm thiệt hại do hậu quả tài sản được bảo hiểm bị tổn thất.
Thực tế, khi tài sản bảo hiểm bị tổn thất thì hậu quả để lại không chỉ thiệt
hại đối với chính tài sản đó mà còn làm ngưng trệ, dẫn tới thiệt hại kinh
doanh sản xuất và thiệt hại tài chính do phải giải quyết hậu quả tổn thất.
* Các nghiệp vụ của loại hình bảo hiểm tài sản:
- Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển
- Bảo hiểm thân tàu thủy
- Bảo hiểm xây dựng lắp đặt
- Bảo hiểm hoạt động thăm dò và khai thác dầu khí
- Bảo hiểm cháy
- Bảo hiểm tiền gửi tiền cất trữ trong kho và trong quá trình
vận chuyển
- Bảo hiểm vật chất các phương tiện
- Bảo hiểm trong nông nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


1.1.2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự:
“ Trách nhiệm dân sự” là gì? Trong Bộ Luật dân sự nước ta
không có định nghĩa. Song với nghĩa rộng có thể hiểu, trách nhiệm dân
sự là trách nhiệm phát sinh do vi phạm nghĩa vụ dân sự.
* Nghĩa vụ trách nhiệm dân sự thường có 2 loại:
- Trách nhiệm dân sự trong hợp đồng: Đây là trách nhiệm nghĩa
vụ mà các bên đã cam kết thỏa thuận trong một hợp đồng.
Ví dụ: Hợp đồng vận chuyển hàng hóa từ cảng A đến cảng B.

Hợp đồng vận chuyển hành khách ( vé là hợp đồng ). Hợp đồng thuê
thuyền viên làm việc trên tàu.
- Trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng: Đây là trách nhiệm phát
sinh do pháp luật quy định mà người gây ra thiệt hại phải chịu trách
nhiệm bồi thường.
Ví dụ: lái xe ô tô đâm vào nhà dân, đâm phải người đang đi trên
hè phố. Do đóng cọc móng nhà làm rung nứt đổ nhà bên cạnh.
* Trách nhiệm dân sự là một loại trách nhiệm pháp lý, do đó nó
mang đặc tính chung của trách nhiệm pháp lý.
+ Thứ nhất, được coi là biện pháp cưỡng chế bắt buộc phải thực
hiện nghĩa vụ trách nhiệm đã thỏa thuận ( trong hợp đồng).
+ Thứ hai, có nghĩa vụ thực hiện trách nhiệm theo quy định của
luật pháp vì đã có những hành vi vi phạm pháp luật.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


Thông thường thực hiện nghĩa vụ trách nhiệm này bằng 2 hình
thức tự nguyện tham gia thương lượng thỏa thuận và hình thức cưỡng chế
của luật pháp tòa án.
* Các nghiệp vụ của bảo hiểm trách nhiệm:
- Bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
- Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý của người vận chuyển trong
ngành hàng không dân dụng
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ doanh nghiệp
- Bảo hiểm trách nhiệm công cộng và trách nhiệm sản phẩm
....
1.1.2.3 Bảo hiểm con người phi nhân thọ:
* Đặc điểm chủ yếu:
Mặc dù cùng là loại hình bảo hiểm con người, nhưng bảo hiểm

con người phi nhân thọ trong bảo hiểm thương mại có những đặc điểm
chủ yếu sau đây:
Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo
hiểm ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể và
sức khỏe của con người. Những rủi ro ở đây khác với 2 sự kiện “ sống”,
“chết” trong bảo hiểm nhân thọ và vì thế tính chất rủi ro được bộc lộ khá
rõ còn tính chất tiết kiệm không được thể hiện.
Người được bảo hiểm thường được quy định trong một khoảng
tuổi nào đó, các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những
người có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao. Bởi vì ở độ tuổi quá thấp hoặc
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


quá cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm
soát và quản lý rủi ro rất khó thực hiện. Chẳng hạn ở nước ta, các công ty
bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những em bé dưới 12 tháng tuổi
và những người trên 65 tuổi. Nhưng ở nước Anh lại quy định khác,
những đứa trẻ dưới 3 tuổi và những người trên 65 tuổi không được các
công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm.
So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm con người phi nhân
thọ ngắn hơn và thường là 1 năm như: bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm
trợ cấp nằm viện phẫu thuật…Thậm chí có nghiệp vụ bảo hiểm thời hạn
chỉ trong vài ngày, vài giờ đồng hồ như: bảo hiểm tai nạn hành khách. Do
đó, phí bảo hiểm thường nộp một lần khi ký kết hợp đồng bảo hiểm.
Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ thường được
triển khai kết hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp
đồng bảo hiểm. Chẳng hạn: bảo hiểm tai nạn được lồng ghép trong bảo
hiểm nhân thọ hỗn hợp…Việc triển khai kết hợp này làm cho chi phí
khai thác, chi phí quản lý…của công ty bảo hiểm giảm đi từ đó có điều

kiện giảm phí bảo hiểm.
Ở hầu hết các nước trên thế giới, trong giai đoạn đầu của sự phát
triển ngành bảo hiểm, bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai
sớm hơn bảo hiểm nhân thọ, họ vừa triển khai vừa rút kinh nghiệm, đến
khi điều kiện kinh tế đã chín muồi mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân
thọ. Chính vì vậy, bảo hiểm con người phi nhân thọ được coi là loại hình
bảo hiểm bổ sung hữu hiệu nhất cho các loại hình bảo hiểm xã hội, bảo
hiểm y tế. Ở Việt Nam, hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


nhân thọ đều ra đời trong những năm cuối thập kỷ 80 và đầu thập kỷ 90,
mãi đến năm 1996 mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ.
* Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ
Bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai rất đa dạng và
linh hoạt tùy theo tình hình cụ thể ở từng nước và ngay trong phạm vi
một nước, cũng có sự khác nhau giữa các thời kỳ, giữa các công ty bảo
hiểm về một số nội dung cơ bản như: phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm và
số tiền bảo hiểm, thủ tục trả tiền bảo hiểm… Điều này cũng thật dễ hiểu
vì bảo hiểm thương mại là hoạt động mang tính kinh doanh vì mục tiêu
lợi nhuận. Tuy nhiên trong quá trình ký kết hợp đồng hoặc triển khai một
sản phẩm mới đều phải tuân thủ khung pháp lý của mỗi nước.
- Bảo hiểm tai nạn con người 24/24
- Bảo hiểm tai nạn hành khách
- Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật
- Bảo hiểm học sinh
1.2 Thị trường bảo hiểm và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ
1.2.1 Thị trường bảo hiểm
1.2.1.1 Khái niệm

Thị trường bảo hiểm là nơi mua bán các sản phẩm bảo hiểm. Sản
phẩm bảo hiểm là loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt; là loại sản phẩm vô
hình không thể cảm nhận được hình dáng, kích thước, màu sắc...sản
phẩm bảo hiểm là sản phẩm không được bảo hộ bản quyền; là sản phẩm
mà người mua không mong đợi sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với mình để
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


được bồi thường hay trả tiền bảo hiểm ( trừ bảo hiểm hưu trí và bảo hiểm
nhân thọ)...
Tham gia vào thị trường bảo hỉem có người mua, tức là khách
hàng; người bán và các tổ chức trung gian. Người mua- khách hàng là
những cá nhân hay tổ chức có tài sản, trách nhiệm dân sự trước pháp
luật, tính mạng hoặc thân thể có thể gặp rủi ro cần bảo hiểm thi mua các
dịch vụ (sản phẩm) bảo hiểm hoặc trực tiếp hoặc thông qua các tổ chức
trung gian bảo hiểm. Khách hàng bao gồm khách hàng hiện tại và khách
hàng tiềm năng củâ một loại sản phẩm. Khách hàng hiện tại là khách
hàng đang tham gia vào quá trình mua và sử dụng sản phẩm đó. Khách
hàng tiềm năng là khách hàng có thể tham gia vào quá trình mua và sử
dụng sản phẩm đó trong tương lai. Khách hàng tiềm năng phải thỏa mãn
các điều kiện:
+ Có nhu cầu về sản phẩm;
+ Có khả năng tài chính;
+ Là đối tượng thỏa mãn các điều kiện của sản phẩm;
+ Người mà các nhà bảo hiểm có thể tiếp xúc trực tiếp hoặc
gián tiếp với họ. Những người hội đủ các điều kiện trên mới có
thể trở thành khách hàng tiềm năng.
Người bán là các doanh nghiệp bảo hiểm. theo tính chất sở hữu,
doanh nghiệp bảo hiểm có thể chia ra doanh nghiệp Nhà nước, doanh

nghiệp cổ phần, doanh nghiệp liên doanh... Theo quy mô tổ chức, có thể
chia ra tổng công ty, công ty... Các doanh nghiệp bảo hiểm bán các sản
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


phẩm bảo hiểm nhân thọ hoặc phi nhân thọ trực tiếp hoặc thông qua các
tổ chức trung gian.
Tổ chức trung gian là cầu nối giữa người mua với người bán. Tổ
chức trung gian gồm các công ty (hoặc hãng) môi giới và đại lý bảo
hiểm. Công ty ( hoặc hãng) môi giới và đại lý bảo hiểm có đặc trưng về
tổ chức và chức năng khác nhau.
1.2.1.2 Đăc điểm của thị trường bảo hiểm
a. Đặc trưng cơ bản của thị trường bảo hiểm
Thị trường bảo hiểm cũng như các thị trường khác, đều có những
đặc trưng chung, đó là:
• Cung, cầu về các loại sản phẩm luôn biến động
Cung về bảo hiểm do các doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện. các
doanh nghiệp ngày một nhiều và luôn đưa ra thị trường những sản phẩm
mới thích ứng với thị trường. Sản phẩm bảo hiểm ngày một nhiều và luôn
gắn liền với sự phát triển của khoa học kỹ thuật của nền kinh tế, của quá
trình hội nhập và toàn cầu hóa... Điều đó chứng tỏ sản phẩm bảo hiểm
không dừng lại ở số ban đầu mà luôn được cải tiến, hoàn thiện và sáng
chế, phát minh ra cái mới.
Cầu về bảo hiểm của dân cư, của các tổ chức xã hội, của doanh
nghiệp...cũng không ngừng tăng lên. Khi nền kinh tế phát triển thì các tổ
chức kinh tế xã hội cũng phát triển theo; đời sống vật chất và tinh thần
của dân cư cũng được cải thiện... do đó, nhu cầu đa dạng về dịch vụ bảo
hiểm cũng tăng lên.
Website: Email : Tel : 0918.775.368

Website: Email : Tel : 0918.775.368


Cung cầu về sản phẩm bảo hiểm phát triển song hành. Cầu tăng
thì cung tăng và ngược lại. Ở đây, không có hiện tượng mất cân đối giữa
cung và cầu; không có hiện tượng khủng hoảng thừa.
• Giá cả của sản phẩm phụ thuộc vào nhiều yếu tố
Giá cả của bảo hiểm thực chất là phí bảo hiểm. phí bảo hiểm là
số tiền mà người mua- khách hàng nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm trên
cơ sở thỏa thuận giữa người mua và người bán về một dịch vụ bảo hiểm
nào đó. Phí bảo hiểm được thỏa thuận giữa người mua và người bán,
cũng có thể xem đó là giá chấp nhận của thị trường về dịch vụ ( hay sản
phẩm) bảo hiểm. phí bảo hiểm bao gồm phí thuần và phụ phí ( hoặc phí
hoạt động trong bảo hiểm nhân thọ). Phí bảo hiểm được tính toán trên cơ
sở số tiền bảo hiểm (số tiền người mua chấp nhận với người bán – người
bảo hiểm đưa ra) với tỷ lệ phí bảo hiểm (R).
Phí bảo hiểm luôn thay đổi theo thời gian. Bởi vì, mỗi thời gian
có xác suất rủi ro khác nhau, mức độ thiệt hại khác nhau; điều kiện bảo
hiểm cũng thay đổi theo nhận thức của con người... Mặt khác, những
chính sách quản lý của Nhà nước như chính sách thuế, lãi suất, hợp tác
và liên kết... cũng ảnh hưởng đến chi phí quản lý, đến chính sách đầu tư
của các doanh nghiệp bảo hiểm...
Như vậy, phí bảo hiểm (giá bảo hiểm) phụ thuộc vào nhiều yếu
tố. Ngoài những yếu tố trên, phí bảo hiểm còn phụ thuộc vào quy luật
cung cầu của thị trường; quy luật cạnh tranh.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


• Cạnh tranh và liên kết diễn ra liên tục

Thị trường bảo hiểm cũng như các thị trường khác, sự cạnh tranh
giữa các doanh nghiệp để tranh giành khách hàng, để thu nhiều lợi nhuận
diễn ra liên tục, gay go, quyết liệt. Cạnh tranh diễn ra trên nhiều khía
cạnh, thủ thuật. Do đặc điển của sản phẩm bảo hiểm là dễ bắt chước,
không bảo hộ bản quyền nên các doanh nghiệp bảo hiểm “đổ xô” vào
những sản phẩm mà thị trường chấp nhận ( ngoài việc tung vào thị
trường những sản phẩm mới) bằng cách cải tiến để hoàn thiện sản phẩm
đó hơn các doanh nghiệp khác; bằng cách tuyên truyền quảng cáo sâu
rộng, hấp dẫn để thu hút khách hàng và đặc biệt giảm chi và tăng tỷ lệ
hoa hồng để giành giật khách hàng, chiếm lĩnh thị trường... Thực tế sôi
động đó đã chứng minh khi thị trường bảo hiểm Việt Nam có nhiều
doanh nghiệp của các thành phần kinh tế tham gia.
Cùng với cạnh tranh là liên kết. cạnh tranh càng mạnh thì liên kết
càng phát triển. liên kết thường diễn ra giữa các doanh nghiệp mới, còn
yếu về tiềm lực để tạo ra sức mạnh cạnh tranh; liên kết giữa các doanh
nghiệp có thế mạnh để hòa hoãn, cùng phát triển tránh gây thiệt hại cho
nhau... Liên kết còn diễn ra giữa các doanh nghiệp nhỏ với doanh nghiệp
lớn để tăng sức mạnh cho doanh nghiệp nhỏ, để đảm bảo an toàn trong
cạnh tranh và cũng để tăng thêm đồng minh cho doanh nghiệp lớn.
Liên kết còn là nhu cầu của thị trường bảo hiểm mới hình thành
và phát triển trong điều kiện thị trường thế giới đã ổn định, có tiềm lực.
Liên kết cũng là xu hướng của hội nhập và toàn cầu hóa.
Thị trường bảo hiểm Việt Nam tuy mới hình thành và phát triển,
nhưng cạnh tranh cũng diễn ra gay gắt giữa các doanh nghiệp với đủ thủ
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


thuật và mánh khóe. Cạnh tranh cũng gây thiệt hại đáng kể cho một số
doanh nghiệp, nhưng cũng mang lại thành công cho các doanh nghiệp có

lợi thế...Để đảm bảo quyền lợi của các doanh nghiệp trước sự cạnh tranh
gay gắt, các doanh nghiệp liên kết lại trong tổ chức “ Hiệp hội bảo hiểm”
để điều hòa giữ thế cân bằng trong kinh doanh trước hiện tượng giảm phí
và tăng tỷ lệ hoa hồng tùy tiện; đồng thời tiến hành liên kết dưới hình
thức liên doanh với các doanh nghiệp nước ngoài để tăng tiềm lực kinh
tế, và kinh nghiệm kinh doanh để mở rộng thị trường...
• Thị phần các doanh nghiệp luôn thay đổi
Thị phần bảo hiểm là tỷ lệ phần trăm (%) của mỗi doanh nghiệp
bảo hiểm chiếm trong thị trường bảo hiểm. thị phần của doanh nghiệp
bảo hiểm thường được tính theo doanh thu phí bảo hiểm của doanh
nghiệp so với tổng phí bảo hiểm thu được của toàn thị trường. Thị phần
càng lớn thì chứng tỏ vị trí doanh nghiệp càng cao; kết quả kinh doanh
càng phát triển.
Nói đến thị phần là nói đến thị trường phát triển không còn mang
tính độc quyền. Ở đây, các doanh nghiệp bảo hiểm có cơ hội như nhau.
Song, doanh nghiệp nào giành được thị phần nhiều hơn là do doanh
nghiệp đó làm tốt công tác quảng cáo, tiếp thị; do chất lượng dịch vụ tốt
hơn, phí bảo hiểm có thể không thấp hơn...
Như vậy, thị phần của doanh nghiệp bảo hiểm luôn thay đổi do
số lượng doanh nghiệp tham gia vào thị trường thay đổi; do chiến lược
marketing, chiến lược sản phẩm, chiến lược giá cả... của doanh nghiệp
thay đổi không những giữ vững được thị phần của mình mà còn giành
giật được thị phần của cac doanh nghiệp khác.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


Ngoài việc cạnh tranh giành giật thị trường của nhau, các doanh
nghiệp phải có chiến lược kinh doanh hợp lý để thu hút bộ phận khách
hàng không tiêu dùng tương đối. Đây là bộ phận dân cư có nhu cầu bảo

hiểm, nhưng chưa có thông tin chính xác về các dịch vụ bảo hiểm trên thị
trường. Doanh nghiệp nảo có chiến lược tuyên truyền, quảng cáo, phục
vụ tốt... sẽ thu hút thêm khách hàng ở bộ phận này góp phần tăng thị
phần của doanh nghiệp. mặt khác, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng phải
tung ra thị trường những sản phẩm mới để thu hút dân cư trong bộ phận
không tiêu dùng tuyệt đối- bộ phận không có nhu cầu đối với dịch vụ bảo
hiểm có trên thị trường.
b. Đặc điểm riêng của thị trường bảo hiểm
- Thị trường bảo hiểm có đối tượng khách hàng rộng lớn vì đối
tượng bảo hiểm đa dạng, bao gồm tài sản, trách nhiệm dân sự, con người.
- Thị trường bảo hiểm là thị trường dịch vụ tài chính, do đó cũng
như thị trường chứng khoán, thị trường tiền tệ... chịu sự kiểm tra, kiểm
soát chặt chẽ của Nhà nước. Nhà nước có thể can thiệp khá sâu vào hoạt
động của các doanh nghiệp bảo hiểm. Nhà nước không những xét duyệt
biểu phí, xác định trách nhiệm bồi thường trong bảo hiểm trách nhiệm
dân sự mà còn quyết định hình thức triển khai tự nguyện hay bắt buộc.
Chỉ có trong thị trường bảo hiểm mới có hình thức bắt buộc với người
tham gia.
- Thị trường bảo hiểm thường ra đời muộn hơn so với các thị trường
khác như thị trường hàng hóa, lao động... Sự ra đời này phụ thuộc vào
nhiều điều kiện.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


- Thị trường bảo hiểm là thị trường cung cấp những sản phẩm liên
quan đến rủi ro, đến sự bấp bênh. Nguồn gốc của bảo hiểm là sự tồn tại
của những rủi ro bất ngờ không dự đoán trước được. Những rủi ro bất
ngờ có thể gây ra những thiệt hại về tài sản hoặc bệnh tật, thương tích
thậm chí làm chết người; những rủi ro đó có thể gây ra trách nhiệm dân

sự trước pháp luật. Trước thực tế đó, bảo hiểm cung cấp những sản phẩm
nhằm bồi thường về tài chính cho những tổn thất do tai nạn , rủi ro bất
ngờ gây ra.
1.2.1.3 Một số quy luật chung của thị trường bảo hiểm
Cũng như các thị trường khác, thị trường bảo hiểm cũng bị chi
phối bởi các quy luật chung của thi trường và quy luật riêng của thị
trường bảo hiểm. Đó là các quy luật: cung cầu, quy luật cạnh tranh và
liên kết, quy luật “số đông bù số ít”...
Quy luật cung cầu về bảo hiểm luôn luôn tồn tại song hành. Cung
phát triển trên cơ sở cầu; cầu dựa vào khả năng cung để thỏa mãn. Cung
– cầu cùng phát triển trên cơ sở kinh tế xã hội phát triển. Do đó, cung
cầu phát triển nhịp nhàng, cân đối.
Quy luật cung – cầu có ảnh hưởng đến quy luật giá cả, tức phí
bảo hiểm của các dịch vụ bảo hiểm. Giá cả bảo hiểm được điều tiết theo
quan hệ cung cầu về bảo hiểm của thị trường, theo xác suất rủi ro thời
gian qua, theo chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nước như chính
sách thuế, chính sách đầu tư, tỷ giá, lãi suất...
Thị trường bảo hiểm với sự tham gia nhiều doanh nghiệp thuộc
các thành phần kinh tế thì sự cạnh tranh để thu hút khách hàng, để chiếm
lĩnh thị trường, nâng cao thị phần...giữa các doanh nghiệp càng gay gắt,
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


càng quyết liệt. Cạnh tranh càng mạnh thì liên kết càng phát triển. Liên
kết giữa các doanh nghiệp trong nước với nhau, liên kết giữa các doanh
nghiệp trong nước với nước ngoài... Cạnh tranh và liên kết là quy luật
vốn có của thị trường. Do đó, thị trường bảo hiểm cũng không vượt ra
ngoài quy luật ấy. Vấn đề là biết tận dụng tính quy luật để điều tiết, tổ
chức hợp lý nhằm thúc đẩy thị trường phát triển

Quy luật “số đông bù số ít” là quy luật đặc thù của thị trường bảo
hiểm. Các doanh nghiệp bảo hiểm vận dụng quy luật này một cách nhuần
nhuyễn vào hoạt động kinh doanh của mình. Điều đó có nghĩa là các
doanh nghiệp bảo hiểm phải có chiến lược tiếp thị, tuyên truyền quảng
cáo...thật sinh động để thu hút số đông khách hàng tham gia mua sản
phẩm bảo hiểm của mình với giá chấp nhận. nhiều khách hàng mua sản
phẩm bảo hiểm cũng có nghĩa là doanh nghiệp thu được nhiều phí bảo
hiểm. Phí bảo hiểm là số tiền mà người tham gia- người mua bảo hiểm
phải gánh chịu. Phí bảo hiểm phải phù hợp với khả năng thanh toán của
người tham gia; phải tương đương với quyền lợi kinh tế mà họ nhận được
từ doanh nghiệp bảo hiểm.
Doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường về tài chính cho những
tổn thất xảy ra trong tai nạn rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm. Số tiền bồi
thường được căn cứ vào giá trị tổn thất thực tế, nhưng cao nhất bằng số
tiền bảo hiểm. Do đó, số tiền bồi thường cho một người tham gia trong
một rủi ro nào đó thông thường lớn hơn số phí mà họ đã nộp ( tức là số
tiền mà họ đã mua dịch vụ bảo hiểm đó). Trong trường hợp đó, doanh
nghiệp bảo hiểm phải lấy số phí của nhiều người tham gia vào dịch vụ
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368


bảo hiểm ấy để chi trả cho một người (hoặc một số ít người) không may
gặp rủi ro gây tổn thất.
Quy luật số đông bù số ít được tận dụng triệt để trong hoạt động
bảo hiểm. nếu quy luật này không phát huy được tác dụng thì hoạt động
bảo hiểm không tồn tại. Nói cách khác doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phá
sản. quy luật này mang tính tương trợ, cùng san sẻ rủi ro trong cộng đồng
những người tham gia bảo hiểm.
1.2.2 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ:

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ là một bộ phận trong thị
trường bảo hiểm, do đó thị trường bảo hiểm phi nhân thọ sẽ có những đặc
điểm chung và đặc điểm riêng của thị trường bảo hiện. Nhưng thị trường
bảo hiểm phi nhân thọ cũng có một số đặc điểm đặc trưng:
- Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ra đời sớm hơn so với các loại
hình bảo hiểm khác. Trước công nguyên ở Ai Cập, những người thợ đẽo
đá đã biết thành lập “quỹ tương trợ” để giúp đỡ các nạn nhân trong các
vụ tai nạn. Từ đó, hoạt động mang tính chất bảo hiểm phát triển dần theo
sự phát triển của xã hội loại người. những nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân
thọ xuất hiện liên tục. Năm 1182, ở miền Bắc của Italia xuất hiện bản
hợp đồng bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bẵng đường biển; năm 1667
công ty bảo hiểm hỏa hoạn ở Anh ra đời...
- Sự ra đời của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ít phụ thuộc vào sự
phát triển của kinh tế- xã hội.
- Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ là nơi mua bán các sản phẩm
bảo hiểm phi nhân thọ. Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ cũng có những
Website: Email : Tel : 0918.775.368