Thực trạng nghiệp vụ Bảo hiểm tai nạn hành khách tại Công ty bảo hiểm Hà Nội giai đoạn 2002- 2006

Website: Email : Tel : 0918.775.368
LỜI NÓI ĐẦU
Xây dựng và phát triển kinh tế thị trường là một điệu kiện tất yếu để phát triển
nền kinh tế quốc gia. Ở Việt Nam, sau gần 20 năm đổi mới, sự phát triển kinh tế thị
trường đã thúc đẩy các chủ thể kinh tế phát huy khả năng, sức sáng tạo và tự chủ
trong sản xuất kinh doanh. Trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, kinh tế thị trường đã tạo
điều kiện cho nghành bảo hiểm phát triển mạnh mẽ. Cùng với sự lớn mạnh chung của
toàn ngành bảo hiểm, bảo hiểm tai nạn hành khách không ngừng và ngày càng tỏ rõ
vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân nói chung và ngành giao thông vận tải
nói riêng.
Với sự phát triển của nền kinh tế, đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao
nhu cầu đi lại ngày một nhiều hơn, cùng với sự cố gắng của bản thân con người cũng
như sự giúp đỡ đắc lực của ngành giao thông chúng ta vẫn không thể loại bỏ, tránh
khỏi các tai nạn giao thông xảy ra, thậm chí tai nạn giao thông xảy ra ngày càng ra
tăng và mức độ tổn thất ngày càng lớn do đó bảo hiểm tai nạn hành khách ra đời nó
góp phần đề phòng và ngăn ngừa tai nạn giao thông- mối lo của toàn xã hội. Nhận
thấy được tầm quan trọng của nghiệp vụ này kết hợp với thời gian thực tập tại Công
ty Bảo Hiểm Hà Nội cùng với sự hướng dẫn, chỉ đạo nhiệt tình của cô Tô Thiên
Hương cũng như các cô chú, anh chị trong Công ty, em đã chon đề tài: “ Thực trạng
nghiệp vụ Bảo hiểm tai nạn hành khách tại Công ty bảo hiểm Hà Nội giai đoạn
2002- 2006” để làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. Kết cấu của chuyên đề ngoài
phần mở đầu và kết luận bao gồm 3 phần:
Phần I: Lý luận chung về bảo hiểm tai nạn hnàh khách
Phần II: Thực trạng nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn hành khách tai Công ty bảo
hiểm Hà Nội giai đoạn 2002- 2006
Phần III: Kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn hành khách
tại Công ty bảo hiểm Hà Nội trong thời gian tới
TrÞnh ThÞ Nhµn B¶o hiÓm 45A
1
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Mặc dù đã cố gắng rất nhiều song do thời gian và trình độ còn hạn chế nên

bài viết của em không tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy, em mong nhận được những
ý kiến đóng góp của thầy cô cùng các bạn sinh viên để bài viết được hoàn chỉnh hơn.
Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Ths. Tô Thiên Hương và các cô chú, anh
chị ở phòng bảo hiểm Thanh xuân- Công ty bảo hiểm Hà Nội đã tận tình giúp đỡ em
hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này.
TrÞnh ThÞ Nhµn B¶o hiÓm 45A
2
Website: Email : Tel : 0918.775.368
CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM TAI NẠN
HÀNH KHÁCH
I SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM TAI
NẠN HÀNH KHÁCH
1.Sự cần thiết khách quan và tác dụng của Bảo hiểm tai nạn hành khách
1.Sự cần thiết khách quan và tác dụng của Bảo hiểm tai nạn hành khách
Trong nhịp độ phát triển không ngừng về kinh tế thì giao thông đóng một vai
trò quan trọng, là huyết mạch, là một nghành kinh tế kỹ thuật có then chốt. Giao
thông ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp đến các nghành kinh tế, kỹ thuật, an ninh,
quốc phòng.
Khi kinh tế - xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu đi lại của nhân dân ngày
càng tăng và lưu lượng hành khách tham gia giao thông ngày càng lớn. Kéo theo đó
là số lượng các phương tiện tham gia giao thông cũng ngày càng gia tăng và hết sức
đa dạng, phong phú. Mặc dù các loại phương tiện tham gia giao thông ngày càng
được cải tiến và hiện đại, cơ sở hạ tầng giao thông ngày càng được mở rộng, nâng
cấp và hoàn thiện, song tai nạn giao thông vẫn ngày một gia tăng đã làm ảnh hưởng
trực tiếp đến tính mạng và tình trạng sức khỏe của mọi khách hàng. Theo số liệu
thống kê trên thế giới, hàng năm có hơn 70% lượng hành khách tham gia giao thông
đều là những người chủ chốt trong gia đình, cơ quan và doanh nghiệp, mỗi khi tai
nạn giao thông không may đến với họ đã làm ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống của
mỗi gia đình, người dân, cơ quan, doanh nghiệp, mỗi khi tai nạn giao thông không
may đến với họ đã làm ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống của mỗi gia đình, người

thân, cơ quan, doanh nghiệp và toàn xã hội, Vì thế, Bảo hiểm tai nạn hành khách ra
đời là hết sức cần thiết và ở nhiều nước trên thế giới đã được triển khai dưới hình
thức bắt buộc.
Do xác định được sự cần thiết của BHTNHK tại Việt Nam lịch sử thương mại
ra đời gắn liền với sự ra đời của Công ty Bảo hiểm Việt Nam ( Bảo Việt). Bảo Việt –
tiền thân của Tổng Công ty Bảo Hiểm Việt Nam ngày nay ra đời ngày 17 thán 12
năm 1964 và chính thức đi vào hoạt động ngày 15 tháng 1 năm 1965. Ngày đầu mới
TrÞnh ThÞ Nhµn B¶o hiÓm 45A
3
Website: Email : Tel : 0918.775.368
thành lập Công ty chỉ hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực bảo hiểm hàng hóa xuất nhập
khẩu, bảo hiểm tàu biển, nhận tái bảo hiểm, làm đại lý giám định và xét bồi thường
cho các Công ty bảo hiểm nước ngoài về hàng hóa xuất nhập khẩu. Năm 1980, Bảo
Việt chính thức có mạng lưới cung cấp dịch vụ trên khắp cả nước. Đây cũng là thời
kỳ Bảo Việt cung cấp dịch vụ “ Bảo hiểm tai nạn hành khách” và “ Bảo hiểm trách
nhiệm dân sự cho chủ xe cơ giới” dưới hình thức bắt buộc phục vụ đắc lực nhu cầu
thông thương và đi lại của đông đảo nhân dân.
Do vậy, căn cứ vào quyết định số 314/CP ngày 01/10/1980 của Hội đồng
Chính phủ cho phép thực hiện chế độ Bảo hiểm tai nạn hành khách và quy tắc về Bảo
hiểm tai nạn hành khách ban hành theo quyết định số 248/TC ngày 22/12/1980 của
Bộ Tài Chính, Bảo Việt đã triển khai nghiệp vụ này khá sớm. Tuy nhiên, sau thời
gian thực hiện, Bộ Tài Chính lại ra quyết định số 176/TC- Bảo hiểm tai nạn hành
khách ngày 27/10/1989, theo quy tắc Bảo hiểm tai nạn hành khách đi lại trong nước
được ban hành kèm theo quyết định này sẽ thay cho quy tắc Bảo hiểm tai nạn hành
khách ban hành theo quyết định số 284/TC và các văn bản đã ban hành có liên quan
đến Bảo hiểm tai nạn hành khách trước đây trái với quyết định này đều bị bãi bỏ
2 Tác dụng của Bảo hiểm tai nạn hành khách
2 Tác dụng của Bảo hiểm tai nạn hành khách
Bảo hiểm tai nạn hành khách ra đời có ba tác dụng to lớn sau:
- Góp phần ổn định cuộc sống của bản thân hành khách không may bị tai nạn

và gia đình họ. Vì Bảo hiểm bồi thường những tổn thất về mặt tài chính do rủi ro gây
nên cho cá nhân hoặc gia đình giúp họ khôi phục lại điều kiện kinh tế như ban đầu
hoặc gần như ban đầu, từ đó họ khôi phục và phát triển sản xuất kinh doanh và các
hoạt động khác một cách bình thường khi chưa có tai nạn xảy ra. Tác dụng này rất
phù hợp với mục tiêu kinh tế
- Tạo điều kiện thuận lợi cho chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn khắc
phục hậu quả tai nạn kịp thời, nhanh chóng. Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra phải báo
ngay với cơ quan bảo hiểm và các cơ quan chức năng có liên quan để nhanh chóng có
mặt tại hiện trường tiến hành làm thủ tục giám định tổn thất qua đó kịp thời động
viên về mạt tinh thần và bồi thường thiệt hại cho khách hàng bị tai nạn. Hoạt động
TrÞnh ThÞ Nhµn B¶o hiÓm 45A
4
Website: Email : Tel : 0918.775.368
này giảm bớt gánh nặng, san sẻ trách nhiệm với chính quyền địa phương nơi xảy ta
tai nạn.
- Xét trên phạm vi toàn xã hội, nó còn góp phần ngăn ngừa và dè phòng tai
nạn giao thông. Tăng thu ngân sách cho Nhà nước để từ đó có điều kiện đầu tư trở lại
nâng cấp và xây dựng mới cơ sở hạ tầng giao thông. Khi tham gia bảo hiểm, cơ quan
hoặc các Công ty bảo hiểm sẽ cùng người tham gia thực hiện các biện pháp đề phòng
hạn chế tổn thất rủi ro đã xảy ra. Cơ quan, Công ty bảo hiểm đóng góp tài chính một
cách tích cực để thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro như tuyên truyền, hướng dẫn
các biện pháp phòng tránh tai nạn, mua sắm thêm các dụng cụ phòng cháy chữa cháy:
cùng nghành giao thông làm các biển báo, các đường lánh nạn. Mặt khác, bảo hiểm
có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách thông qua các loại thuế, tức tăng thu cho
ngân sách
II. NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TAI NẠN
HÀNH KHÁCH
1. Đối tượng bảo hiểm:
1. Đối tượng bảo hiểm:
Là tính mạng và tình trạng sức khỏe của tất cả hành khách đi trên các phương

tiện giao thông kinh doanh chuyên chở khách (đường sắt, đường thủy, đường bộ,
đường hàng không, qua phà và cầu phao). Những người này không phân biệt lứa tuổi,
nghề nghiệp, hành khách người Việt Nam hay người nước ngoài đi lại trên lãnh thổ
nước Cộng hòa XHCN Việt Nam miễn là họ có vé hoặc được miễn giảm giá vé theo
quy định. Người được bảo hiểm còn bao gồm cả những hành khách được ưu tiên đặc
biệt không phải mua vé, trẻ em đi theo người lớn được miễn vé
Tuy nhiên, hành lý, tài sản hàng hóa của hành khách mang theo, các lái phụ xe
và những người đang làm việc trên các phương tiện vận chuyển hành khách không
thuộc đối tượng bảo hiểm. Nghiệp vụ này ở nước ta đã được các Công ty triển khai
dưới hình thức bắt buộc, vì vậy phí bảo hiểm được tính vào gia cước vận chuyển và
mặc nhiên mỗi tấm vé là một giấy chứng nhận bảo hiểm.
2. Phạm vi bảo hiểm
2. Phạm vi bảo hiểm
2.1 Rủi ro được bảo hiểm:
TrÞnh ThÞ Nhµn B¶o hiÓm 45A
5
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Là các rủi ro do thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy ra trong suốt hành trình của hành
khách gây thiệt hại đến tính mạng và tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm.
- Thiên tai bao gồm: Thời tiết xấu, bão lốc, lũ lụt, sụt lở đất đá… gây thiệt hại
cho phương tiện chuyên chở, do đó gây thiệt hại đến tính mạng và tình trạng sức
khẻo của hành khách
- Tai nạn bất ngờ như: Đâm va, cháy nổ, lật nghiêng, do sự cố kỹ thuật của
chính phương tiện, lỗi lầm của người điều khiển phương tiện hoặc do phương tiện
khác đâm vào…
2.2 Rủi ro loại trừ
Trong phạm vi bảo hiểm không bao gồm các rủi ro như:
- Bị tai nạn do vi phạm trật tự an toàn giao thông, vi phạm pháp luật (nhảy tàu
xe khi phương tiện chưa dừng hẳn, bám xe, đứng ngồi không đúng chỗ quy định,
hành hung, ăn cắp…)

- Bị tai nạn do những nguyên nhân không liên quảntực tiếp đến quá trình vận
chuyển hoặc bản than tình trạng sức khỏe của hành khách gây ra (ngộ độc thức ăn,
trúng gió, ốm đau)
3. Phương thức bảo hiểm
3. Phương thức bảo hiểm
Nghiệp vụ bảo hiểm này ở nước ta được triển khai dưới hình thức tự nguyện,
nhưng đối với những khách hàng tham gia mua vé để đi trên các phương tiện vận
chuyển hành khách thì coi như tham gia bảo hiểm tai nạn hành khách do phí bảo
hiểm được tính vào giá cước vận chuyển trên tấm vé và mặc nhiên mỗi tấm vé là một
giấy chứng nhận bảo hiểm.
4. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
4. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
4.1 Số tiền bảo hiểm (STBH)
STBH được ấn định theo quy định chung đối với mỗi loại phương tiện hay
một số loại phương tiện. Chẳng hạn, nếu hành khách đi trên máy bay STBH là
20.000USD/hành khách. Nếu đi trên tàu hỏa, tàu thủy, ô tô STBH được Bộ Tài chính
khống chế hạn mức trách nhiệm tối thiểu là 30.000.000 VNĐ/ hành khách đối với
TrÞnh ThÞ Nhµn B¶o hiÓm 45A
6
Website: Email : Tel : 0918.775.368
hành khách trong nước, còn đối với hành khách nước ngoài là 100.000.000
VNĐ/hành khách.Vì nghiệp vụ bảo hiểm thực hiện dưới hình thức phí bảo hiểm được
tính gộp vào giá vé nên người tham gia bảo hiểm không có quyền lựa chọn STBH.
Trẻ em mua nữa vé hoặc được miễn vé thì STBH chỉ bằng 50% STBH của người lớn.
4.2 Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm do người được bảo hiểm đóng đã được tính gộp vào giá vé cước
vận chuyển hành khách. Cơ quan làm nhiệm vụ vận chuyển hành khách bán vé cũng
là người thu phí bảo hiểm và chuyển cho Bảo Việt. Vé hành khách cũng chính là giấy
chứng nhận bảo hiểm, hành khách được miễn tiền vé theo chế độ do Nhà nước quy
định vẫn xem như đã được bảo hiểm.

Phí bảo hiểm phụ thuộc vào những yếu tố sau:
- Số tiền bảo hiểm
- Loại phương tiện vận chuyển
- Độ dài chuyến đường chuyên chở
- Đặc điểm tuyến đường hoạt động của phương tiện vận chuyển( chất lượng
đường sá và địa hình)
Có 2 phương pháp tính phí được các công ty bảo hiểm vận dụng:
* Phương pháp 1: Phí bảo hiểm tính trên 1km/ hành khách, cho từng loại
phương tiện với giả thiết 100% hành khách đều được bảo hiểm với STBH cho trước.
Phí bảo hiểm theo phương thức này được tính như sau:
P = f1+f2+f3+f4
Trong đó:
f1: Phí thuần, được tính như sau

∑∑
∑ ∑
= =
= =
+
=
n
i
m
j
n
i
n
i
LijKij
TiCi

f
1 1
1 1
1
Ci : số tiền chi trả cho những hành khách bị chết năm thứ i
Ti: Số tiền chi trả cho những hành khách phải điều trị, phẩu thuật năm thứ i
Lij: Độ dài quãng đường j năm thứ i
TrÞnh ThÞ Nhµn B¶o hiÓm 45A
7
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Kij: Số hành khách đi trên quãng đường j năm thứ i
n : Số năm khảo sát
m: Số quãng đường của từng loại giao thông vận tải
f2: Phí đề phòng hạn chế tổn thất
f3 : Phí dự phòn
f4: Phí quản lý và lãi dự kiến
( f2.f3 và f4 thường được quy định bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định với
tổng số phí thu)
Phương pháp này cơ ưu điểm là chính xác và độc lập với giá cước vận tải,
song lại có nhược điểm mức phí tính ra rất lẻ và đôi khi quá nhỏ nên đã ảnh hưởng
đến khâu bán vé và quản lý của cơ quan vận chuyển
* Phương pháp 2:
Phí bảo hiểm tính theo tỷ lệ trên giá cước vận tải của từng loại phương tiện:
P = R*Gv
Với P là phí bảo hiểm và tỉ lệ phí bảo hiểm R được tính theo công thức
100*
i
1
1
∑

∑
=
=
=
n
i
n
i
D
Qi
R
Trong đó:
P – là phí thuần
R – Tỷ lệ phí bảo hiểm
Gv – Giá cước vận chuyển
Qi - Tổng chi phí chi trả cho tai nạn bảo hiểm năm i
Di – Tổng doanh thu cước phí của nghành vận tải năm i
Phương pháp này tuy đơn giản, dể tính toán, song phụ thuộc nhiều vào
giá cước vận tải. Khi tính toán cũng phải giả thiết 100% hành khách
đều được bảo hiểm với số tiền bảo hiểm cho trước.
TrÞnh ThÞ Nhµn B¶o hiÓm 45A
8
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Ngoài ra, đối với các Công ty tư nhân kinh doanh vận tải khách, Công ty bảo
hiểm thu phí theo phương thức khoán. Cụ thể số phí một Công ty vận tải hành khách
phải nộp hành tháng.
P =
Phí bảo
hiêm bình
quân 1

khách
hàng
*
Số chỗ
ngồi bình
quân 1
phương
tiện
*
Số
phương
tiện hoạt
động
*
Số lượt
phương
tiện hoạt
động bình
quân 1
ngày
*
Số ngày
hoạt
động
bình
quân
một
tháng
Hiện nay biểu phí mà các Công ty bảo hiểm áp dụng đối với nghiệp vụ bảo
hiểm tai nạn hành khách như sau:

Bảng 1: Biểu phí nghiệp vụ bảo hiểm TNHK
Hành khách
Loại hình VC
Hành khách trong nước
(đồng/lượt HK)
Hành khách nước ngoài
(USD/lượt HK)
Vận tải đường sắt(không cự ly) 500 1
Vận tải đường song, đường bộ
Trong đó:
- Dưới 30km
- Từ 30km đén dưới 300km
- Từ 300 đến 500km
- Trên 500km
30
100
120
150
0,2
0,5
0,8
1,0
Vận tải đường biển(không kể cự
ly)
200 2
Vận tải đường bộ
- Tuyến Hà Nội- TPHCM
- Các tuyến khác
-
400

400
1
0,5
( Nguồn : Công ty bảo hiểm Hà Nội)
Ta thấy mức phí bảo hiểm mà các Công ty bảo hiểm áp dụng là tương đối thấp
và phù hợp với điều kiện của nước ta hiện nay
5.Giám định và giải quyết bồi thường
5.Giám định và giải quyết bồi thường
5.1. Giám định tổn thất:
Khâu giám định là một khâu trung gian nối liền giữa khâu khai thác và bồi
thường. Khâu này chiếm một vị trí quan trọng trong quá trình kinh doanh các nghiệp
TrÞnh ThÞ Nhµn B¶o hiÓm 45A
9
Website: Email : Tel : 0918.775.368
vụ kinh doanh bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ Bảo hiểm tai nạn hành khách, vì
thông qua công tác này, giám định viên xác định được nguyên nhân gây nên tai nạn,
từ đó xác định tai nạn có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không và mức độ thiệt hại là
bao nhiêu. Đồng thời, cán bộ nghiệp vụ thu thập đầy đủ và củng cố chứng cú, xác
định, những nghi vấn, tạo điều kiện nhanh chóng cho việc lập hồ sơ tai nạn để tiến
hành giải quyết bồi thường thuận lợi, nhanh chóng tránh những tranh chấp không
đáng có. Việc giải quyết bồi thường có được nhanh chóng, chính xác hay không là
phụ thuộc rất nhiều vào kết quả của công tác giám định, điều tra tai nạn. Do đó yêu
cầu trong công tác giám định là các giám định viên phải nhanh chóng xác định được
nguyên nhân của vụ việc, nếu trì trệ kéo dài thì khó khăn sẽ lơn hơn.
5.2. Bồi thường tổn thất:
Bồi thường là khâu cuối cùng hoàn thiện sản phẩm dịch vụ bảo hiểm. Nó đóng
vai trò quan trọng, có tác động ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín và kết quả kinh doanh
bảo hiểm. Chất lượng sản phẩm tốt hay không là phụ thuộc rất lớn vào quá trình giải
quyết bồi thường. Đặc biệt đối với sản phẩm bảo hiểm là loại sản phẩm không mong
đợi như Bảo hiểm tai nạn hành khách. Do đó, nhiệm vụ cần chú ý tới yếu tố tâm lý

của phía khách hàng tại thời điểm xảy ra tổn thất.
6.Trách nhiệm và quyền lợi của các bên tham gia
6.Trách nhiệm và quyền lợi của các bên tham gia
6.1 Trách nhiệm và quyền lợi của người được bảo hiểm
6.1.1 Trách nhiệm
- Người được bảo hiểm phải kê khai trung thực đầy đủ các khoản mục quy định
trong giấy yêu cầu bảo hiểm và nộp phí bảo hiểm theo đúng quy định
- Khi xảy ra rủi ro được bảo hiểm người được bảo hiểm hoặc thân nhân của họ
phải áp dụng các biện pháp cần thiết và có thể thực hiện được để cứu chữa nạn nhân
- Trung thực trong việc khai báo và chính xác các câu hỏi liên quan đến đối
tượng được bảo hiểm mà công ty bảo hiểm đã yêu cầu. Trong giao dịch bảo hiểm, chỉ
có một người biết được tất cả mọi yếu tố liên quan tới “ vật dụng” được bảo hiểm, đó
là người yêu cầu bảo hiểm. Vì vậy, nguyên tắc áp dụng trong các giao dịch bảo hiểm
là “ Trung thực tuyệt đối” đồng thời cung cấp các chứng từ chính xác về rủi ro được
bảo hiểm
TrÞnh ThÞ Nhµn B¶o hiÓm 45A
10
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Bên được bảo hiểm có nghĩa vụ tuân thủ các điều kiện ghi trong hợp đồng,
các quy định pháp luật có liên quan và thực hiện các biện pháp phong ngừa thiệt hại
- Trong quá trình thực hiện hơp đồng, nếu có những thay đổi nào liên quan đến
đối tượng được bảo hiểm thì người tham gia bảo hiểm phải thông báo ngay cho công
ty bảo hiểm để điều chỉnh và sửa đổi.
6.1.2 Quyền lợi người tham gia bảo hiểm
- Yêu cầu Bảo Việt giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm, cấp đơn hoặc
giấy chứng nhận bảo hiểm
- Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng theo luật định nếu như Bảo Việt cố ý
cung cấp thông tin sai sự thật để giao kết hợp đồng , không chấp nhận giảm phí nếu
rủi ro được bảo hiểm thay đổi theo chiều hướng có lợi cho doanh nghiệp mà bên
tham gia đã yêu cầu giảm phí

Khi người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thương do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm
thì Bảo Việt trả tiền bảo hiểm như sau:
- Trả toàn bộ số tiền bảo hiểm đối với trường hợp chết hoặc thương tật từ 81%
trở lên
- Khi thương tật dưới 81%, người được bảo hiểm được nhận số tiền tương ứng
với tỷ lệ thương tật, ngoài ra Bảo Việt thanh toán các khoản chi phí sau:
+ Chi phí tàu xe đưa nạn nhân đi cấp cứu và đưa về nhà sau khi điều trị
+ Tiền bồi dưỡng trong thời gian điều trị tại bệnh viện, bệnh xá hoặc điều trị
ngoại trú theo quyết định của bác sỹ điều trị, mỗi ngày là 0.3% STBH, nhưng không
quá 180 ngày
+ Tiền viện phí cần thiết và hợp lý trong thời gian cấp cứu, điều trị tại bệnh
viện hoặc bệnh xá (ngoài khoản chi phí được Nhà nước cấp), quy định không vượt
quá 30% STBH
Trong bất kỳ trường hợp nào tổng các khoản tiền cho người được bảo hiểm
không vượt quá STBH đã quy định
* Trường hợp người được bảo hiểm bị chết thì người thừa kế hợp pháp của họ
nhận tiền bảo hiểm, nếu không có người thừa kế hợp pháp thì Bảo Việt sẽ thanh toán
TrÞnh ThÞ Nhµn B¶o hiÓm 45A
11
Website: Email : Tel : 0918.775.368
chi phí mai táng cho đơn vị hoặc cá nhân đã tổ chức mai táng cho nạn nhân, nhưng
không vượt quá STBH đã quy định
6.2 Trách nhiệm và quyền lợi của Công ty bảo hiểm
6.2.1 Trách nhiệm
Người bảo hiểm phải có trách nhiệm hướng dẫn người tham gia bảo hiểm điều
những thông tin cần thiết, quan trọng trong giấy yêu cầu bảo hiểm hoặc trong hợp
đồng bảo hiểm theo quy định của công ty bảo hiểm đồng thời giải thích những điều
khoản, khoản mục liên quan đến lợi ích của người tham gia bảo hiểm, thậm chí cả
những quy định trong nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn hành khách để họ hiểu rõ, giải đáp
những thắc mắc, tư vấn về số tiền bảo hiểm hay mức phí đóng

- Khi soạn thảo hợp đồng, công ty bảo hiểm phải đảm bảo tính trung thực để
bảo vệ quyền lợi cho cả hai bên.
- Công ty bảo hiểm có trách nhiệm xem xét giải quyết và thanh toán tiền bảo
hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp, hoặc người được ủy
quyền hợp pháp việc thanh toán phải đảm bảo nhanh chóng kịp thời và hợp lý. Công
ty bảo hiểm bán cam kết của mình cho người được bảo hiểm, hiệu lực của hợp đồng
bảo hiểm chỉ được chứng minh vào một thời điểm trong tương lai. Vào thời điểm đó,
công ty bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toán bồi thường cho người được bảo
hiểm
- Công ty bảo hiểm có trách nhiệm có các biện pháp nhằm đề phòng, ngăn ngừa
hạn chế tổn thất có thể xảy ra đối với người được bảo hiểm (thí dụ như việc cung cấp
các thiết bị đề phòng rủi ro xảy ra )
- Ngoài ra công ty bảo hiểm còn có trách nhiệm giữ bí mật về thông tin mà bên
mua bảo hiểm đã cung cấp. Những thông tin mà khách hàng cung cấp cho công ty
bảo hiểm là rất phong phú, trong đó có những thông tin quan trọng có ảnh hưởng đến
những lợi ích vật chất của khách hàng. Vì thế trách nhiệm này của công ty bảo hiểm
là hết sức cần thiết để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, đồng thời củng cố niềm tin
của khách hàng đối với công ty bảo hiểm
- Nếu có bất kỳ sự thay đổi nào ảnh hưởng đến việc thực hiện hợp đồng và
quyền lợi của bên mua bảo hiểm thì công ty bảo hiểm phải thong báo cho bên mua
TrÞnh ThÞ Nhµn B¶o hiÓm 45A
12
Website: Email : Tel : 0918.775.368
biết để hai bên cùng thống nhất về sự thay đổi đó, tránh những sự tranh chấp không
đáng có trong quá trình thực hiện hợp đồng
6.2.2 Quyền lợi
- Thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận của hợp đồng trong hợp đồng bảo hiểm
- Yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ các thông tin liên quan đến hợp đồng
bảo hiểm
- Đơn phương đình chỉ hợp đồng nếu bên tham gia bảo hiểm cố ý cung cấp

thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng để được bồi thường hoặc được trả tiền
bảo hiểm
- Từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối thanh toán tiền bồi thường cho khách
hàng trong những trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc
trường hợp loại trừ trách nhiệm baỏa hiểm theo như thỏa thuận trong hợp đồng
Nguyên tắc kinh doanh của các công ty bảo hiểm nói chung là nguyên tắc lấy
thu bù chi và có lãi. Với nghiệp vụ bảo hiểm này cũng vậy, do đó quyền lợi của
người bảo hiểm là phần lợi nhuận còn lại sau khi đã tính toán giữa tổng thu và tổng
chi
Ngoài ra công ty bảo hiểm còn được hưởng phần lợi nhuận do đầu tư các khoản
tiền tạm thời vào các hoạt động kinh doanh như: Lãi gửi ngân hàng, đầu tư mua trái
phiếu, mua chứng khoán và đầu tư vào kinh doanh bất động sản
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TAI NẠN HÀNH
KHÁCH TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM HÀ NỘI
GIAI ĐOẠN 2002- 2006
I. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM HÀ NỘI
1.Sự ra đời và phát triển của Công ty bảo hiểm Hà Nội
1.Sự ra đời và phát triển của Công ty bảo hiểm Hà Nội
Công ty Bảo Hiểm Hà Nội ( Bảo Việt Hà Nội) thành lập năm 1980 theo quyết
định số 1125/QĐ- BTC ngày 14/11/1980 của Bộ tài chính. Ban đầu Công ty có tên là
“ Chi nhánh Bảo hiểm Thành Phố Hà Nội”, tiền thân của Công ty bảo hiểm Hà Nội
ngày nay, trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, với nhiệm vụ là tổ chức hoạt
động kinh doanh bảo hiểm thương mại trên địa bàn thành phố Hà Nội.
TrÞnh ThÞ Nhµn B¶o hiÓm 45A
13
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, đất nước có những chuyển mình
căn bản, từ cơ chế hành chính quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường, thừa nhận
nhiều thành phần kinh tế cơ bản, khuyến khích đầu tư nước ngoài. Thị trường hàng
hoá cũng như thị trường vốn trong nước sôi động đặt ngành bảo hiểm trước những

yêu cầu mới trong sự nghiệp thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước. Đáp ứng yêu cầu
đó, ngày 17/02/1989, Bộ tài chính đã ra quyết định 27/TCQĐ-TCCB chuyển “ Chi
nhánh Bảo hiểm Thành Phố Hà Nội” thành “Công ty Bảo hiểm Hà Nội”gọi tắt là Bảo
Việt Hà Nội(BVHN). Ngày 4/3/1989, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam ra quyết
định 230/TCCB-BH phê chuẩn điều lệ tổ chức và hoạt động của Bảo Việt Hà Nội,
đặt trụ sở chính tại 15C Trần Khánh Dư- Quận Hoàn kiếm- Hà Nội, với 26 phòng
trực thuộc trong đó có 5 phòng quản lý và 21 phòng trực tiếp kinh doanh trải khắp
trên địa bàn 14 quận huyện trong Thành phố, cùng mạng lưới đại lý, cộng tác viên
phủ kín các địa bàn dân cư trên thành phố Hà Nội, sẵn sàng phục vụ nhu cầu bảo
hiểm đa dạng của các cá nhân và tổ chức kinh tế, các nhà đầu tư cũng như mọi thành
phần kinh tế khác. BVHN trở thành một đơn vị chủ lực của Tổng Công ty Bảo hiểm
Việt Nam.
Cùng với thời gian, quy mô và vị thế của Công ty bảo hiểm Hà Nội ngày càng
lớn mạnh và đã khẳng định trên thị trường. Từ buổi đầu thành lập Công ty chỉ có 7
lao động, đến nay đội ngũ cán bộ của Công ty đã có trên 160 lao động có trình độ
chuyên môn cao được đào tạo từ nhiều ngành nghề, nhiệt tình năng động trong công
tác. Trong quá trình phát triển, Công ty đã không ngừng mở rộng hệ thống quản lý và
phục vụ khách hàng, hiện tại công ty đã cung cấp hơn 50 sản phẩm bảo hiểm khác
nhau để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Trong những năm qua Công ty luôn thể hiện là đơn vị phấn đấu hoàn thành
nhiệm vụ cấp trên giao, doanh thu thực hiện luôn tăng trưởng. Chỉ tính trong 5 năm
gần đây (2001-2005), tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm của công ty đạt trên 17
%, với tổng doanh thu lên tới hơn 200 tỷ đồng.
Các nghiệp vụ Bảo Hiểm đang triển khai tại Bảo Việt Hà nội.
Các loại hình bảo hiểm của Công ty bao gồm:
- Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng ( C.A.R).
TrÞnh ThÞ Nhµn B¶o hiÓm 45A
14
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Bảo hiểm mọi rủi ro về lắp đặt ( E.A.R ).

- Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt.
- Bảo hiểm thân tàu biển , tàu sông và tàu cá.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu biển, tàu sông và tàu cá.
- Bảo hiểm các rủi ro các nhà thầu đóng tàu.
- Bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba.
- Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu và hàng hóa vận chuyển nội địa.
- Bảo hiểm máy móc trang thiết bị, xây dựng hoặc lắp đặt ( C.P.M ).
- Bảo hiểm thiệt hại máy móc.
- Bảo hiểm thiết bị điện tử.
- Bảo hiểm kết hợp xe cơ giới.
- Bảo hiểm tai nạn con người.
- Bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật.
- Bảo hiểm chi phí y tế & vận chuyển y tế cấp cứu.
- Bảo hiểm toàn diện đối với học sinh.
- Bảo hiểm du lịch.
Và nhiều loại hình bảo hiểm khác…
2. Cơ cấu tổ chức
2. Cơ cấu tổ chức
Trong những năm gần đây, thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung và thị trường
bảo hiểm Hà Nội nói riêng đã có nhiều biến động đáng kể. Nghị định 100/CP ban
hành ngày 18/12/1993 và nghị định 74/CP ban hành ngày 14/6/1997 của Chính phủ
về việc cho phép nhiều doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế ( Nhà nước, cổ
phần, liên doanh, 100% vốn nước ngoài và các văn phòng đại diện nước ngoài) tham
gia kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam đã phá vỡ thế độc quyền của Bảo Việt. Sự
xuất hiện của các công ty này buộc Bảo Việt Hà Nội phải không ngừng cải thiên,
nâng cao chất lượng dịch vụ của mình thì mới đảm bảo khả năng đứng vững trong
cạnh tranh. Một trong những biện pháp quan trọng đó là thay đổi cơ cấu tổ chức văn
phòng công ty.
Với phương châm “phục vụ khách hàng một cách tốt nhất để phát triển”
BVHN không ngừng đổi mới phong cách làm việc, nâng cao trình độ nghiệp vụ để

TrÞnh ThÞ Nhµn B¶o hiÓm 45A
15
Website: Email : Tel : 0918.775.368
phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn. Đặc biệt BVHN đã liên tục củng cố kiện toàn
bộ máy, tổ chức sắp xếp và đào tạo cán bộ cho phù hợp với nhiệm vụ và chức năng
của mình. Cụ thể cơ cấu tổ chức của BVHN hiện nay bao gồm:
- Ban giám đốc: 1 Giám đốc và 3 Phó giám đốc
- 26 phòng: Trong đó có 5 phòng gián tiếp và 21 phòng trực tiếp kinh doanh có
ở 14 quận huyện, với mạng lưới đại lý cộng tác viên trên địa bàn thành phố.
Các phòng nghiệp vụ và văn phòng đại diện không thực hiện hạch toán độc lập
nhưng có toàn quyền quyết định các hoạt động của mình ở mức phân cấp cho phép,
kết hợp với các phòng chức năng nhằm đưa ra các biện pháp giải quyết, quản lý bảo
hiểm cho khách hàng một cách thuận tiện nhất, cơ cấu tổ chức như vậy, việc quản lý
chung của BVHN khá chặt chẽ cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, tạo sự thông suốt từ
Ban giám đốc tới phòng ban đến từng cán bộ và đại lý, cộng tác viên, đảm bảo đưa ra
một dịch vụ bảo hiểm hoàn thiện cho khách hàng. Các phòng ban trong công ty hoạt
động vừa độc lập vừa có sự liên hệ qua lại mật thiết với nhau do sự phân công, phân
cấp quản lý của Ban giám đốc.
TrÞnh ThÞ Nhµn B¶o hiÓm 45A
16