Đề cương cho vay tiêu dùng

Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại
cổ phần Quân đội
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
NHTMCPQĐ: Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội
KHDN: Khách hàng doanh nghiệp
KHCN: Khách hàng cá nhân
Cvtd: Cho vay tiêu dùng
Cvk: Cho vay khác

LỜI MỞ ĐẦU
Trong những năm gần đây,nền kinh tế nước ta luôn đạt tăng trưởng cao.Tốc
độ tăng trưởng GDP đạt 7,6% là mức cao nhất trong sáu năm qua,và cũng là
mức cao so với bình quân của thế giới, đối với trong khu vực chỉ đứng sau
Trung Quốc (9%), Singapore (trên 8%).Cùng với mức tăng trưởng của nền kinh
tế thì thu nhập của người dân cũng được nâng lên ,theo đó nhu cầu tiêu dùng của
người dân cũng tăng theo .Tuy nhiên, không phải lúc nào nhu cầu tiêu dùng đó
cũng được đáp ứng bởi khả năng thanh toán. Nắm bắt được thực tế đó ,các
Ngân hàng thươg mại đã đưa ra sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện
cho khách hàng có thể thoã mãn nhu cầu tiêu dùng của mình trước khi họ có đủ
khả năng thanh toán cho nhu cầu đó.
Mặc dù các Ngân hàng thương mại nước ta mới chỉ đưa sản phẩm cho vay
tiêu dùng ra thị trường từ những năm 1993-1994 và chỉ thực sự phát triển mạnh
từ những năm 2000 trở lại đây nhưng số lượng khách hàng đến với ngân hàng đã
không ngừng tăng lên .Tuy nhiên cho vay tiêu dùng vẫn chiếm một tỷ trọng rất
nhỏ cả về doanh số cho vay lẫn dư nợ trong toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân
hàng và chưa thực sự phát huy hết vai trò và tiềm năng của mình.
Với tư cách là một trung gian tài chính quan trọng bậc nhất trong nền kinh
tế,các ngân hàng phải làm gì để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cùng với
nó là việc đảm bảo an toàn ,hiệu quả từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng và
đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế và của toàn xã hội
Cùng với xu thế phát triển đó,NHTMCPQĐ đã thực hiện những nghiên cứu

và triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng.Trải qua hơn 6 năm, hoạt động này đã
đạt được sự tăng trưởng ổn định và ngày càng giữ vị trí quan trọng trong hoạt
động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng. Tuy nhiên, hiện nay cho
vay tiêu dùng vẫn chưa được mở rộng tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng.
Do đó, sau một thời gian thực tập tại NHTMCPQĐ với mong muốn phát triển
hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng, em xin chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả

cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội” làm đề tài cho
báo cáo chuyên đề thực tập của mình.
Chuyên đề gồm 3 nội dung chính:
Chương một: Tổng quan về cho vay tiêu dùng
Chương hai: Hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCPQĐ
Chương ba: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT......................................................1
CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG......4
1.1.HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI......4
1.1.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng...............................................................................4
1.1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng...............................................................................5
1.1.2.1. Quy mô và nhu cầu cho vay tiêu dùng........................................................5
1.1.2.3.Đối tượng cho vay tiêu dùng........................................................................7
1.1.2.4. Mức độ rủi ro cho vay tiêu dùng.................................................................7
1.1.2.5. Mức thu nhập và trình độ học vấn..............................................................8
1.1.3. Phân loại cho vay tiêu dùng................................................................................8
1.1.3.1.Căn cứ vào mục đích vay.............................................................................8
1.1.3.2.Căn cứ vào hình thức hoàn trả......................................................................9
1.1.3.3.Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay..............................................................10
1.2. NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI...............................................................................................................11
1.2.1. Nhân tố khách quan..........................................................................................11

1.2.2. Nhân tố chủ quan..............................................................................................13
CHƯƠNG II: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI........16
2.1.KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI.........16
2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCPQĐ..........................................16
2..1.2.Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHTMCPQĐ.......................................................17
2.1.3.Chức năng ,nhiệm vụ của các phòng ban..........................................................18
2.1.4. Hoạt động kinh doanh của NHTMCPQĐ trong thời gian qua........................20
2.1.4.1. Kết quả một số lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân
đội............................................................................................................................20
2.1.4.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội
.................................................................................................................................23
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI.......................................................................25
2.2.1. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay tiêu dùng..............................................25
2.2.1.1. Những văn bản Luật do Nhà nước ban hành............................................25
2.2.1.2. Những văn bản luật do Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội ban hành26
2.2.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 27

2.2.4. Phân tích tín dụng.............................................................................................32
2.2.5. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội
.....................................................................................................................................36
2.2.5.1. Diễn biến cho vay tiêu dùng trong thời kỳ 2005 - 2007...........................36
2.2.5.2. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay..............................36
2.2.5.3. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm.......................................38
2.2.5.4. Thu từ lãi của hoạt động cho vay tiêu dùng..............................................39
2.2.6. Đánh giá khái quát về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân
đội................................................................................................................................40
2.2.6.1. Thành tựu đạt được....................................................................................40
2.2.6.2. Những hạn chế...........................................................................................40

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI........42
3.1. PHƯƠNG HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI.......................................................................42
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG...............................43
3.2.1. Giải pháp về sản phẩm dịch vụ........................................................................43
3.2.1.1. Hoàn thiện các sản phẩm hiện có..............................................................43
3.2.1.2. Triển khai các sản phẩm mới....................................................................44
3.2.2. Hoàn thiện quy trình cho vay...........................................................................45
3.2.3.Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng và tăng cường bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho
cán bộ tín dụng............................................................................................................47
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ.............................................................................................48
3.3.1. Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước........................................................48
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước.................................................................49
KẾT LUẬN................................................................................51
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO................................52