Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNNN của KTS và KSTV tại Bảo Việt Hà Nội

SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
LỜI MỞ ĐẦU
au 1 năm gia nhập tổ chức Thương mại thế giới W.T.O nền kinh tế Việt
nam vẫn duy trì được tốc độ phát triển cao. Cùng với sự lớn mạnh của
kinh tế đất nước, ngành Xây dựng luôn được coi là một ngành then chốt, đóng
vai trò hết sức quan trọng. Các công trình xây dựng đã phát triển với tốc độ
nhanh chóng, góp phần làm thay đổi bộ mặt đất nước, thúc đẩy sự phát triển
của rất nhiều ngành kinh tế khác. Đi kèm với sự phát triển mạnh mẽ đó,
những rủi ro tổn thất trong quá trình xây dựng là không thể tránh khỏi, đe doạ
đến tính mạng, tài sản của con người. Để có thể ổn định về mặt tài chính cho
hoạt động sản xuất kinh doanh của các Doanh nghiệp xây dựng, trên thị
trường Bảo hiểm đã xuất hiện nhiều nghiệp vụ Bảo hiểm mới nhằm đáp ứng
ngày càng đa dạng nhu cầu của Doanh nghiệp Xây dựng. Trong đó có Bảo
hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp cho Kiến trúc sư và Kỹ sư tư vấn (BH TNNN
KTS & KSTV).
S
Đây là một nghiệp vụ bảo hiểm rất mới mẻ, phù hợp với thực tiễn của
các doanh nghiệp, tổ chức hoạt động trong lĩnh vực kiến trúc, tư vấn, giám
sát, lập báo cáo tiền khả thi và khả thi … trong khi thực hiện hoạt động
chuyên môn của mình có thể vì những rủi ro như thiết sót, bất cẩn hay lỗi của
Doanh nghiệp, tổ chức hoặc của nhân viên của mình gặp phải những trách
nhiệm pháp lý phát sinh phải đền bù thiệt hại đối với những tổn thất hoặc
khiếu nại.
Năm 2002, Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm đầu tiên ở Việt Nam
triển khai nghiệp vụ này. Qua 6 năm triển khai nghiệp vụ, kết quả khai thác
nghiệp vụ này đã có những kết quả rất đáng khích lệ, tuy nhiên vẫn chưa
tương xứng với tiềm năng to lớn của thị trường. Một phần do nghiệp vụ bảo
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
1

SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
hiểm này có những đặc trưng rất riêng, để có thể hiểu tường tận và thấu đáo
cơ sở lý luận và vận dụng những cơ sở lý luận đó phù hợp với điều kiện Việt
Nam trong quá trình triển khai nghiệp vụ này không phải là đơn giản, bởi vì
mẫu đơn mà Bảo Việt đang áp dụng dựa trên mẫu đơn của Công ty Munich
Re.
Sau một thời gian thực tập tại phòng Marketing của Công ty Bảo Việt
Hà Nội, nhận thức được những vấn đề còn tồn tại và tầm quan trọng của nó
đối với hoạt động khai thác của Công ty, em rất mong muốn được tìm hiểu
sâu hơn về nghiệp vụ còn rất mới mẻ về cả lý luận lẫn thực tiến này, từ đó có
thể đưa ra một số đề xuất, giải pháp để nhằm thúc đẩy sự phát triển của
nghiệp vụ Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS và KSTV, em đã lựa
chọn đề tài “Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNNN của KTS và
KSTV tại Bảo Việt Hà Nội”.
Kết cấu của Chuyên đề thực tập tốt nghiệp của em ngoài phần mở đầu
và kết luận, gồm có 3 chương:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về Bảo hiểm Trách nhiệm nghề
nghiệp của KTS và KSTV.
Chương 2: Tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm Trách nhiệm
nghề nghiệp của KTS và KSTV tại Bảo Việt Hà Nội.
Chương 3: Kiến nghị và giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ Bảo
hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp của KTS và KSTV tại Bảo Việt Hà Nội.
Do còn hạn chế về kiến thức lý luận, kinh nghiệm thực tế nên không
thể tránh khỏi những hạn chế nhất định. Em rất mong được sự góp ý của thầy
cô và các bạn để chuyên đề tốt nghiệp được hoàn thiện hơn.
Hà Nội, ngày 01 tháng 04 năm 2008
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Mậu Việt

Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
2
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Chương 1:
Những vấn đề cơ bản về Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp
của Kiến trúc sư và Kỹ sư tư vấn
1.1. Sự cần thiết và tác dụng của BH TNNN của KTS&KSTV.
1.1.1. Sự cần thiết của BH TNNN của KTS&KSTV.
Trong quá trình làm việc, mỗi cá nhân luôn chịu trách nhiệm trước
pháp luật trước những hành vi ứng xử của mình. Khi đã gây thiệt hại cho
người khác do sự bất cẩn của mình thì phải hoàn toàn chịu trách nhiệm trước
những thiệt hại đó. Xây dựng là ngành nghề rất đặc trưng, số lượng Kiến trúc
sư, kỹ sư tư vấn, giám sát thi công tham gia vào các công việc thiết kế, khảo
sát, giám sát công trình ngày càng nhiều, đóng góp không nhỏ vào thành công
hay thất bại khi tiến hành xây dựng một công trình. Trong quá trình thực hiện
công việc, không thể tránh khỏi những sơ xuất bất cẩn gây ảnh hưởng đến
hoạt động xây dựng cũng như phát sinh trách nhiệm dân sự theo hợp đồng
(theo hợp đồng giữa người lao động và chủ sử dụng lao động) hoặc ngoài hợp
đồng (các thiệt hại gây ra cho bên thứ ba). Cho dù trách nhiệm pháp lý phát
sinh theo dạng nào đi chăng nữa đều gây thiệt hại tài chính một cách gián tiếp
cho cá nhận hoặc doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm. Và tất nhiên, những
hành động sai sót và đó là một việc làm thoả đáng, duy trì và đảm bảo sự
công bằng trong xã hội. Tuy vậy có những trường hợp, bên bị khiếu kiện có
đầy đủ lý do chứng minh mình không có lối trong việc gây ra những tổn thất
đó, thì họ vẫn phải chịu những chi phí tư vấn pháp luật hoặc bào chữa cho
những vụ kiện.
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
3

SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Chính vì những lý do trên, Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp là một
loại hình bảo hiểm vô cùng quan trọng trong đời sống cũng như hoạt động
kinh doanh. Bởi vì, nếu trường hợp bị buộc tội về những bất cẩn trên và bị
khiếu nại đòi bồi thường thiệt hại thì khoản tiền bỏ ra thường rất lớn, bao gồm
chi phí bồi thường cho bên bị thiệt hại và chi phí khiếu kiện, tư vấn pháp luật.
Tại các nước kinh tế phát triển trên thế giới, pháp luật đã yêu cầu những
người hoạt động trong những ngành nghề đòi hỏi trình độ kỹ thuật chuyên
môn cao bắt buộc phải mua Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp. Riêng tại
Việt Nam, Luật Xây dựng ngày 26/03/2003 của Quốc hội – Thông tư
76/2003/TT-BTC ngày 04/08/2003 - Nghị định 16CP/ND-CP ngày
07/02/20005 đã quy định về việc bắt buộc mua BH TNNN đối với KTS và
KSTV.
Đối với các Kiến trúc sư và Kỹ sư tư vấn, việc tham gia BH TNNN của
KTS&KSTV ngày càng trở nên cần thiết bởi họ ngày càng phải chịu nhiều
sức ép từ phía công việc (Yêu cầu chuyên môn ngày càng cao, sức ép tiến độ
công trình, việc ứng dụng các công nghệ mới vào sản xuất, vật liệu mới…).
Việc áp dụng nhiều cái mới, hiện đại nếu chưa được thử nghiệm cẩn thận lại
càng tăng thêm mức rủi ro trong hoạt động của các KTS và KSTV.
Tất cả những vấn đề trên, đã khẳng định được sự cần thiết của BH
TNNN cho KTS&KSTV, góp phần ổn dịnh tài chính của cá nhân và doanh
nghiệp, thúc đẩy ngành bảo hiểm phát triển nói riêng và nền KTXH nói
chung.
1.1.2. Tác dụng của BH TNNN cho KTS&KSTV.
Sự ra đời của BH TNNN cho KTS và KSTV đã giúp cho các KTS và
KSTV hạn chế được trách nhiệm đối với những công việc mà họ phải gánh
chịu, đảm bảo được đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh của người
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội

4
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
được bảo hiểm góp phần mang lại sự an toàn, tăng thu ngân sách cho nhà
nước, giảm thiểu rủi ro trong xã hội …
Khi đã tham gia BH TNNN của KTS&KSTV, chính là hình thức
chuyển giao rủi ro, chuyển giao trách nhiệm bồi thường về mặt tài chính mà
lẽ ra họ phải chịu cho Công ty Bảo hiểm. Trường hợp có xảy ra tổn thất làm
phát sinh trách nhiệm bồi thường hoặc chi phí tư vấn pháp luật, khiếu kiện
Công ty Bảo hiểm sẽ thay mặt người được bảo hiểm để bồi thường cho các
bên theo phán quyết của toà án.
Khi đã giải toả được sức ép từ những công việc khó khăn, đòi hỏi sự
tập trung và chuyên môn cao. Các kiến trúc sư và KSTV có thể yên tâm vào
chuyên môn nhiều hơn, mạnh dạn hơn khi áp dụng và thử nghiệm các sản
phẩm công nghệ, kỹ thuật, vật liệu mới… vào quá trình sản xuất.
BH TNNN của KTS&KSTV cũng đã góp phần đảm bảo quyền lợi
chính đáng của những nạn nhân khi có tai nạn mà nguyên nhân là do sơ ý
hoặc bất cẩn của KTS, KSTV trong quá trình thực hiện các công việc được
bảo hiểm. Bởi vì không phải KTS hay KSTV nào cũng có thể có đủ đảm bảo
về mặt tài chính để đền bù, bồi thường thiệt hại cho các nạn nhân khi có thiệt
hại xảy ra theo phán quyết của toà án.
Thông thường những công trình xây dựng đều có một số vốn rất lớn, có
thể do 1 hoặc nhiều nhà thầu cùng góp vốn để thực hiện, vì vậy tổn thất xảy ra
mà do lối của KTS và KSTV thì chi phí bồi thường là rất lớn, khả năng của
họ không thể bồi thường được. Các yêu cầu hoàn thiện nghề nghiệp ngày một
tăng lên, tại một dự án thông thường có nhiều văn phòng kỹ sư tham gia lập
kế hoạch, vì có nhiều văn phòng, nhiều hãng hợp tác với nhau, các rủi ro là
các thiếu hụt hoặc sự chồng chéo trong việc lập kế hoạch sẽ ảnh hưởng đến
việc vận hành của toàn bộ công việc. Tất cả những vấn đề nêu trên sẽ được

giải quyết triệt để khi KTS và KTTV tham gia BH TNNN của KTS&KSTV.
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
5
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Thực tế đã chỉ ra rằng, các Kiến trúc sư và Kỹ sư tư vấn ngày càng gặp
nhiều khó khăn hơn, số vụ kiện liên quan đến trách nhiệm nghề nghiệp của
KTS và KSTV ngày càng tăng. Tất cả vấn đề trên đã khẳng định sự cần thiết
của BH TNNN cho KTS&KSTV, đặc biệt là ngày nay các công trình xây
dựng mọc lên với tốc độ chóng mặt để đáp ứng sự phát triển mạnh mẽ của
nền kinh tế.
1.2. Quá trình hình thành và phát triển của BH TNNN cho KTS&KSTV
Bảo hiểm TNNN cho KTS và KSTV ra đời tương đối muộn hơn so với
các loại hình bảo hiểm khác. Ngay từ năm 1880, Tại Anh người ta đã cho ra đời
loại hình Bảo hiểm Trách nhiệm chủ lao động và sau đó là BHTN cho rất nhiều
ngành nghề khác. Tuy vậy, loại hình BHTN nghề nghiệp vẫn bị xem là đi ngược
với quan điểm của người dân với lý do BHTN nghề nghiệp khuyến khích sự cầu
thả trong quá trình thực hiện công việc.
Trước kia, do nhận thức của người dân còn hạn chế đã khiến nhiều nạn
nhân của các vụ tai nạn đã bỏ qua việc khiếu kiện bởi vì họ tưởng họ không có
quyền pháp lý đòi khiếu nại bồi thường thiệt hại. Tuy vậy, vẫn có một số khiếu
nại thành công khuyến khích những nạn nhân tương tự đứng lên đòi hỏi quyền
lợi chính đáng, khiến Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp trở thành nhu cầu cấp
thiết, đặc biệt với những trách nhiệm phát sinh từ tư vấn mang tính chuyên môn.
Những người hành nghề Y Dược tại Anh là những người đầu tiên trong số
những người hoạt động chuyên môn tìm đến với loại hình bảo hiểm trách nhiệm
nghề nghiệp.
Năm 1896, Tổ chức “Northern Accident” đã bán sản phẩm BHTN cho
các dược sỹ và đến đầu thế kỷ 20 triển khai bán Bảo hiểm trách nhiệm cho luật

sư. Đến năm 1922, hãng Bảo hiểm Lloyd’s đã bắt đầu bán Bảo hiểm trách nhiệm
nghề nghiệp cho Kiến trúc sư.
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
6
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Trong thế kỷ 20, trách nhiệm nghề nghiệp của Kiến trúc sư và Kỹ sư tư
vấn đã tăng lên đáng kể, do những nguy hiểm trong hoạt động của họ ngày càng
lớn do Kinh tế phát triển nhanh, các công trình mọc lên có quy mô đồ sộ và kỹ
thuật phức tạp hơn đi đôi với những rủi ro của KTS và KSTV gặp phải ngày
càng lớn, nếu có tổn thất xảy ra thì giá trị thiệt hại về mặt kinh tế là rất lớn.
Chính vì vậy loại hình bảo hiểm TNNN cho KTS&KSTV phát triển ngày một
lớn mạnh đáp ứng nhu cầu của các đối tượng tham gia.
Tại Việt nam, đã có những văn bản pháp luật quy định bắt buộc phải mua
Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tư vấn và đầu tư xây dựng đó là: Thông tư
76/2003 của Bộ Tài chính, Nghị định 01/2003 của Chính phủ, Quy chế quản lý
Đầu tư và Xây dựng. Các nhà thầu, tư vấn, giám sát, kiến trúc sư… tại Việt nam
cũng đã nắm rõ được tầm quan trọng của Bảo hiểm TNNN tư vấn và đầu tư xây
dựng, góp phần thúc đẩy cho nghiệp vụ này ngày càng phát triển.
Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt đã nhận thấy được tiềm năng của thị
trường, đã xúc tiến nghiên cứu loại hình bảo hiểm này, cùng với sự giúp đỡ của
các công ty Bảo hiểm nước ngoài (cụ thể là Munich Re). Bảo việt đã áp dụng
mẫu đơn của Munich Re, có một chút sửa đổi cho phù hợp với tình hình thực tế
ở Việt Nam. Vào ngày 5/11/2001 Bảo Việt đã đưa ra quyết định số
3435/2001/BV – QĐ/TGĐ quyết định về việc cho phép các công ty Bảo hiểm
phi nhân thọ thành viên của Bảo Việt triển khai nghiệp vụ BH TNNN cho
KTS&KSTV đáp ứng tốt nhu cầu của thị trường.
1.3. Nội dung cơ bản của Bảo hiểm THNN cho KTS và KSTV:
1.3.1. Một số khái niệm liên quan:

Kiến trúc sư: Được coi là một người có chuyên môn trong việc lập kế
hoạch, thiết kế công trình xây dựng hoặc những công việc khác đáp ứng yêu
cầu của khách hàng trong việc tổ chức sắp xếp xây dựng theo hợp đồng, trong
giám sát công việc và quản lý theo hợp đồng cho tới khi hoàn thành.
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
7
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Kỹ sư tư vấn: Dùng để chỉ những người mà hoạt động của họ có liên
quan chặt chẽ với lĩnh vực xây dựng, chẳng hạn như kỹ sư kết cấu, kỹ sư điều
hoà, kỹ sư hệ thống điện, chuyên gia về cách ly và cách âm.
Cũng có những kỹ sư tư vấn thiết kế dự án công nghiệp, nghĩa là họ
không chỉ lập dự án xây dựng cho một nhà máy mà còn thực hiện các công
việc liên quan đến trang bị và tổ chức nhà máy như: lập kế hoạch cơ bản để
lắp đặt hệ thống máy móc, tổ chức quy trình làm việc… Tuy nhiên, những
hoạt động này dựa trên quy mô lớn chứ không dựa vào các tiêu chuẩn kỹ
thuật, những cái thường có trong lĩnh vực xây dựng mà thông thường người
thiết kế tin cậy.
Thiết kế: Thiết kế là sự phác hoạ hệ thống về số đo trong cấu trúc công
trình, chính xác hơn là tất cả những chỉ dẫn của KTS hoặc KSTV cần thiết
cho việc xây dựng công trình, nghĩa là biến ý tưởng thiết kế thành: Bản vẽ, đồ
án, mô tả rõ ràng loại và số lượng các hạng mục công việc xây dựng để trúng
thầu, những chi tiết riêng…
Việc thiết kế được chia thành:
- Xác định cơ sở: Chỉ ra vấn đề, tham khảo các khuyến nghị đối với
toàn bộ công việc cần thiết, trình bày các tiêu chí quyết định cho việc lựa
chọn của các chuyên gian tham gia vào công tác thiết kế.
- Chuẩn bị lập dự án: Phân tích cơ sở, phối hợp các mục tiêu, chuẩn bị
cho công tác lập kế hoạch, lập bản vẽ phác thảo, thảo luận sơ bộ với cấp chính

quyền địa phương và các chuyên gia xem việc xây dựng có được phép hay
không.
- Kế hoạch thiết kế: Lập bản vẽ cuối cùng cho dự án thật rõ ràng sao
cho sau đó không có gì quan trọng phải thay đổi.
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
8
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Bản vẽ thi công: Hoàn thiện thiết kế với các đầy đủ các kích cỡ và các
chi tiết cũng như chỉ dẫn theo yêu cầu cho việc thực hiện dự án, lập bản vẽ
thiết kế và chi tiết có sự lý giải theo yêu cầu.
- Chuẩn bị và hoàn thành hợp đồng: Tính toán, biên soạn số lượng,
soạn thảo các chi tiết kỹ thuật.
- Hỗ trợ trong ký kết hợp đồng: Chuẩn bị tài liệu HĐ, đạt được các yêu
cầu, xác định và đánh giá yêu cầu, đàm phán với những người bỏ thầu, hỗ trợ
kí kết hợp đồng.
Giám sát: Giám sát thi công công trình liên quan đến các chi tiết thiết
kế, có nghĩa là: Giám sát thi công công trình, phối hợp công việc của các
chuyên gia khác, kiểm soát và sửa chữa các chi tiết của những điểm có sẵn,
chuẩn bị và giám sát kế hoạch làm việc, kiểm tra số lượng cùng các đơn vị thi
công, xem xét các hoá đơn, xác định các chi phí, liệt kê theo danh sách về các
giai đoạn bảo hành, kiểm soát chi phí.
Nghiên cứu tiền khả thi: bao gồm: các bối cảnh chung về kinh tế, xã
hội, pháp luật có ảnh hưởng đến dự án, nghiên cứu thị trường, nghiên cứu kỹ
thuật, nghiên cứu về tổ chức các chuyên gia, công nhân, tài chính …
Nghiên cứu khả thi: nghiên cứu khả thi chính là “phân tích” và “tổng
hợp”.
Phân tích: Mục đích đầu tiên là nhận diện, phân tích, khẳng định và sắp
xếp các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của chủ thể được thiết kế.

Tổng hợp: Là việc kết hợp tất cả các thực tế có trong phân tích vào một
giải pháp thống nhất hoặc các giải pháp có thể, mà cuối cùng nó cho phép chủ
đầu tư quyêt định việc thực hiện dự án.
Khảo sát số lượng và chất lượng:
Là một quy trình riêng, việc này bao gồm các hoạt động sau trong đó
có một số hoạt động đã được mô tả trong phần “thiết kế” và “giám sát”: Dự
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
9
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
toán chi phí và các chi tiết thiết kế thi cộng, chuẩn bị hóa đơn, lập hồ sơ dự
thầu, kiến nghị loại hợp đồng, thoả thuận với các chủ thầu, kiểm soát chi phí,
đánh giá các công việc đang tiến hành, thanh toán chi phí xây dựng cuối cùng.
1.3.2/ Đối tượng bảo hiểm và đối tượng tham gia bảo hiểm:
1.3.2.1/ Đối tượng bảo hiểm:
Bảo hiểm trách nhiệm có đặc điểm nổi bật là đối tượng bảo hiểm rất
trừu tượng vì đó là phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường các thiệt hại
cho bên thứ 3 – bên không xác định cụ thể chính xác trước. Chính vì vậy, nên
khâu quản trị rủi ro, đề phòng hạn chế tổn thất của loại bảo hiểm này gặp rất
nhiều khó khăn.
Thông thường thì trách nhiệm pháp lý phát sinh khi có đủ các điều kiện
sau:
- Có hành vi trái pháp luật của các cá nhân hay tổ chức
- Có thiệt hại thực tế của bên thứ 3.
- Có quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của cá nhân hay tổ
chức và thiệt hại của bên thứ 3.
Vì vậy, việc xác định chính xác đối tượng bảo hiểm là rất cần thiết bởi
khi hợp đồng đã kí, khi có tổn thất xảy ra, người tham gia BH và DNBH cần
làm rõ: Những rủi ro tổn thất ấy có thuộc phạm vi BH, có phần nào thuộc

trách nhiệm của DNBH, phần nào bên BH phải tự gánh chịu.
Tóm lại, đối tượng bảo hiểm của nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm nghề
nghiệp cho Kiến trúc sư và Kỹ sư tư vấn là phần trách nhiệm pháp lý (TN
hành chính, TN dân sự) của doanh nghiệp, cá nhân hành nghề tư vấn, thiết kế,
giám sát xây dựng đối với những khiếu nại hoặc tổn thất bất kì được lập
chống lại người được bảo hiểm trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo
hiểm phát sinh từ những thiết sót, bất cẩn của người được bảo hiểm khi thực
hiện công việc chuyên môn của mình.
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
10
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
1.3.2.2/ Đối tượng tham gia Bảo hiểm.
Là các doanh nghiệp hoặc cá nhân hoạt động hợp pháp trong lĩnh vực
tư vấn, giám sát, thiết kế …
Kiến trúc sư và KSXD dân dụng là những đối tượng chính mua loại
hình bảo hiểm này. Ngoài ra, các KSTV thuộc lĩnh vực khác mà công việc
của họ liên quan trực tiếp đến ngành xây dựng cũng có thể mua bảo hiểm.
Như vậy có thể thấy đối tượng tham gia Bảo hiểm ở đây là các Doanh nghiệp,
cá nhân hành nghề thiết kế và tư vấn. Các cá nhân, DN này sẽ là người trực
tiếp đứng ra kí hợp dồng với DNBH nhằm bảo hiểm cho các sản phẩm mà
DN thiết kế, tư vấn.
Tại Việt Nam, BH TNNN cho KTS&KSTV áp dụng bắt buộc đối với
các dự án đầu tư bằng các nguồn vốn sau: Vốn tín dụng do nhà nước bảo lãnh,
vốn đầu tư phát triển của DNNN, vốn ngân sách NN, vốn tín dụng đầu tư phát
triển của nhà nước, vốn của NN liên doanh với các DN nước ngoài, các dự án
100% vốn nước ngoài, dự án có nguồn vốn đầu tư nước ngoài.
1.3.3/ Phạm vi bảo hiểm:
Cũng giống như bất cứ một sản phẩm nào khác, sản phẩm BH TNNN

cho KTS&KSTV cũng được xác định một phạm vi bảo hiểm rõ ràng. Đó là
căn cứ chủ yếu để xác định xem rủi ro tổn thất phát sinh có được bồi thường
theo đơn bảo hiểm hay không.
Phạm vi BH xác định phạm vi trách nhiệm của DNBH, trong đó nêu rõ
trường hợp nào thì người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm sẽ được bồi thường,
còn trong trường hợp nào DNBH có quyền từ chối. Đây chính là sự thoả
thuận giữa người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm.
1.3.3.1/ Phạm vi được bảo hiểm:
Công ty Bảo hiểm đưa ra phạm vi công việc được bảo hiểm của các
Kiến trúc sư và Kỹ sư tư vấn. Dựa vào đó khách hàng có thể tự lựa chọn xem
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
11
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
họ định mua bảo hiểm cho những hạng mục nào. Phạm vi công việc được bảo
hiểm bao gồm: thiết kê, giám sát, tư vấn, lập báo cáo khả thi. Các công việc
này được phân loại cụ thể như sau:
+ Về công việc và sản phẩm thiết kế có thể tham gia bảo hiểm:
Nếu phân loại theo trình tự thiết kế:
- Thiết kế kỹ thuật, thuyết minh, tổng hợp dự toán công trình
- Thiết kế bản vẽ thi công, dự toán chi tiết
- Giám sát tác giả
Nếu phân loại theo nội dung thiết kế
- Thiết kế công nghệ
- Thiết kế xây dựng công trình
+ Các hoạt động tư vấn, giám sát, lập báo cáo khả thi …
- Lập báo cáo tiền khả thi
- Lập báo cáo khả thi
- Lập báo cáo đầu tư

- Thẩm định dự án, thẩm định thiết kế kỹ thuật
- Lập hồ sơ mời thầu xây lắp và phân tích đánh giá hồ sơ dự thầu
- Giám sát thi công xây dựng
- Giám sát lắp đặt thiết bị
1.3.3.2/ Các điểm loại trừ:
Khi xảy ra rủi ro gây tổn thất, bên cạnh phạm vi được bảo hiểm, Doanh
nghiệp Bảo hiểm cũng đã chỉ rõ ra một cách cụ thể những điểm loại trừ bồi
thường mà theo đó DNBH sẽ không bồi thường cho người được bảo hiểm.
Bởi vì sản phẩm bảo hiểm chính là 1 Sản phẩm vô hình, không tránh khỏi
những tranh chấp, khiếu nại giữa người được bảo hiểm và người bảo hiểm
nếu như trong hợp đồng không có những thoả thuận rõ ràng, những điểm loại
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
12
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
trừ. Tuy nhiên những điểm này chỉ mang tính chất tương đối, bởi vì đó chỉ là
thoả thuận giữa 2 bên kèm theo đơn bảo hiểm.
Trong BH TNNN cho KTS&KSTV Doanh nghiệp bảo hiểm se không
bồi thường cho người được bảo hiểm những khiếu nại sau đây:
- Phát sinh từ phá sản của người được bảo hiểm
- Về những tổn thất mà người được bảo hiểm đã mua hoặc có thể mua
bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm lắp đăt, xây dựng hoặc bảo đảm, thậm chí
có thể thuộc điều khoản phụ của hợp đồng đó.
- Về những tổn thất phát sinh từ việc tư vấn hoặc không tư vấn theo yêu
cầu, hoặc tư vấn không duy trì bất cứ hình thức bảo hiểm nào, bất kỳ hình
thức bảo lãnh hay trái khoán nào dù là liên quan đến người được bảo hiểm
hay bầt kì người nào khác.
- Về những tổn thất mà dự kiến được khả năng xảy ra với tỷ lệ xac suất
cao hoặc rủi ro đã được chấp nhận bằng cách lựa chọn một phương pháp thủ

công đặc biệt hoặc vật liệu đặc biệt nhằm mục đích hạ thấp chi phí hoặc đẩy
nhanh tiến độ thi công.
- Xảy ra do áp dụng những phương pháp tính toán hoăc hoạch định mà
chưa được thử nghiệm đầy đủ về khă năng sử dụng dẹ kiến theo cac quy tắc
khoa học và công nghệ đã được công nhận.
- Được thông báo hoặc thực hiện chống lại Người được bảo hiểm khi
đơn bảo hiểm được cấp.
- Có liên quan phát sinh từ một sự việc, một tình huống hoặc sự kiện
phát sinh trước ngày cấp đơn hồi tố và người được bảo hiểm đã biết được
trước khi hợp đồng bảo hiểm được cấp.
- Do bất khả kháng (động đất …)
- Việc thực hiện công việc của một cá nhân, tổ chức đối tác hoặc liên
doanh trong đó Người được bảo hiểm là một đối tác, quan chức, thành viên
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
13
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
hoặc nhân viên nhưng không được nêu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm như
những người đựoc bảo hiểm trừ khi đã sửa đổi bổ sung đặc biệt bằng điều
khoản bổ sung.
- Phát sinh từ việc hoạch định, chế tạo, sản xuất hoặc cung cấp sản
phẩm hoặc lắp đặt hay từ những hư hỏng hay khuyết tật bên trong những sản
phẩm mà Người được bảo hiểm chế tạo toàn bộ hoặc từng bộ phận.
- Phát sinh từ việc sản xuất, bán hoặc cung cấp sản phẩm và tiến hành
công việc dù cho những hoạt động này có thể do Người được bảo hiểm thực
hiện liên quan đến hoạt động chuyên môn của mình.
- Việc không hoàn thành các bản thiết kế, chi tiết kỹ thuật hoặc danh
mục chi tiết kỹ thuật không đúng thơi hạn hoặc không đúng bản vẽ thi công
- Chi phí thiết kế lại hoặc sửa bản vẽ, kế hoạch, chi tiết kỹ thuật hoặc

danh mục chi tiết kỹ thuật.
- Việc hạch toán không đầy đủ hoặc không giám sát tốt công tác kế
toán từ các hoạt động và tư vấn về tài chính.
- Đối với những tổn thất về tài chính hoặc tiền tệ thuần tuý.
- Về thương tật, ốm đau, bệnh tật, tử vong…
- Thiệt hại gây nên bởi chiến tranh xâm lược, hành động của kẻ thù
nước ngoài, nội chiến, hành động không tuân lệnh, nổi loạn dân sự, binh biến,
đảo chính, cướp chính quyền…
* Điều khoản mở rộng:
Hợp đồng bảo hiểm có thể mở rộng đối với những điều khoản có thể
lựa chọn dưới đây. Những điểm mở rộng này phải kết hợp với phí bảo hiểm
bổ sung, được tính là một phần phí bảo hiểm trong tổng phí bảo hiểm nêu tại
Giấy chứng nhận bảo hiểm và có thể phải có một giới hạn trách nhiệm phụ.
- Sự phỉ báng và vu khống: HĐBH được mở rộng để bồi thường cho
những khiếu nại được phát ra chống lại Người được bảo hiểm hoặc bất kì
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
14
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
người nào thuộc người được BH nêu tại phụ lục do Vu khống hoặc phỉ báng
bôi nhọ bằng lời nói hoặc văn bản.
- Mất tài liệu: Với điều kiện đóng thêm phí bảo hiểm và nếu Người
được bảo hiểm phát hiện bất cứ tài liệu nào trong phạm vi chủ sở hữu của
người chủ dự án được nêu tên trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
- Tính không trung thực của nhân viên: HĐBH được mở rộng để bồi
thường cho người được bảo hiểm những khiếu nại hoặc phát sinh hoặc được
lập chống lại người được bảo hiểm và nhân viên của Người được bảo hiểm
trong thời hạn bảo hiểm của HĐBH, về sự không trung thực, gian lận và hành
động tội phạm.

1.3.4/ Giới hạn trách nhiệm bồi thường và phí bảo hiểm:
1.3.4.1 Giới hạn trách nhiệm bồi thường:
Nhằm mục đích nâng cao ý thức của người tham gia bảo hiểm, các
Doanh nghiệp Bảo hiểm thường đưa ra giới hạn trách nhiệm. Có nghĩa là mức
bồi thường tối đa mà mỗi doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải trả khi xảy ra tổn
thất, bất kể tổn thất đó phát sinh do một sự kiện duy nhất hoặc do nhiều sự
kiện tổn thất. Tổng mức trách nhiệm (bao gồm các phí tổn và chi phí bào chữa
do người được bảo hiểm chấp thuận bất kể số tiền khiếu nại và số tiền của các
khiếu nại của bên thứ ba đưa ra chống lại Người được bảo hiểm) mà Doanh
nghiệp Bảo hiểm phải trả sẽ không vược quá giới hạn trách nhiệm bảo hiểm
quy định trong Giấy chứng nhận bảo hiểm và là mức trách nhiệm gộp cho tất
cả các khiếu nại của bên thứ ba chống lại người được bảo hiểm trong thời hạn
bảo hiểm.
Trong trường hợp nhiều hơn một Người được bảo hiểm hoặc có nhiều
hơn một người hoặc tổ chức đưa ra nhiều khiếu nại hoặc khiếu kiện thì giới
hạn trách nhiệm bảo hiểm của Doanh nghiệp sẽ không tăng lên.
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
15
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Trong mọi trường hợp đối với mỗi khiếu nại hay một loại khiếu nại
phát sinh theo Hợp đồng bảo hiểm thì Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ bồi thường
cho người được bảo hiểm số tiền trong giới hạn trách nhiệm bảo hiểm quy
định tại Giấy chứng nhận bảo hiểm (sau khi trừ đi số tiền mà DNBH đã chi để
thanh toán các khoản chi phí và phí tổn bồi thường).
Hoặc bất kì số tiền nào trong giới hạn trách nhiệm để bồi thường cho
một hoặc nhiều khiếu nại đó với điều kiện là Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ
không phải chịu bất kỳ trách nhiệm pháp lý nào liên quan đến các khiếu nại
trên và không phải theo dõi, kiểm soát và thanh toán các khiếu nại này và các

chi phí có liên quan này nữa (trừ trường hợp thế quyền bảo hiểm).
Trong mọi trường hợp, Người bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm đối với
mỗi và mọi khiếu nại được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm đối với phần khiếu
nại (mà theo điều khoản này được xem là bao gồm tất cả các chi phí và phí
tổn mà Người bảo hiểm đã thanh toán nhằm điều tra và bào chữa khiếu nại)
vượt quá mức khấu trừ tối thiếu được nêu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm
mà người được bảo hiểm tự chịu).
1.3.4.2/ Phí bảo hiểm:
Phí bảo hiểm là số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải nộp cho
người bảo hiểm để đổi lấy sự bảo đảm trước rủi ro chuyển sang cho người bảo
hiểm. Khoản phí này sẽ hình thành nên 1 quỹ bảo hiểm chung, quỹ này được
dùng để bồi thường khi có khiếu nại phát sinh phải bồi thường.
Đối với một doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, phí bảo hiểm được
nộp đầy đủ và đúng như thoả thuận trong hợp đồng, là căn cứ chính để doanh
nghiệp xác định quyền lợi và nghĩa vụ của mình đối với mỗi khách hàng.
Điều đó có nghĩa là: DNBH chỉ chịu trách nhiệm bồi thường cho người thụ
hưởng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra với một điều kiện là người tham gia bảo
hiểm đã nộp đầy đủ phí bảo hiểm theo thoả thuận. Ngược lại, nếu người tham
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
16
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
gia BH vẫn chưa nộp đủ phí theo thoả thuận thì DNBH có quyền từ chối bồi
thường.
Đối với sản phẩm BH TNNN cho KTS&KSTV, cũng như các sản
phẩm BH khác, các DNBH thường cố gắng đưa ra một mức phí hợp lý nhất.
Mức phí này giúp DN hình thành các quỹ tài chính, đủ để bồi thường cho các
khiếu nại trang trải được các chi phí hoạt động và mang lại lợi nhuận hợp lý
cho Doanh nghiệp.

Phí BH làm tăng giá cả dự thầu, nếu phí Bảo hiểm quá cao sẽ làm ảnh
hưởng đến giá cả của sản phẩm thiết kê tư vấn và khả năng cạnh tranh của
chính khách hàng sẽ bị giảm. Khi đó các DNBH khác có cơ hội cạnh tranh
trực tiếp với DN mình khi chào mức phí bảo hiểm thấp hơn, dẫn đến mất
khách hàng.
Nói chung, trong một thị trường canh tranh hết sức khốc liệt như thị
trường bảo hiểm hiện nay thì các doanh nghiệp phải tính toán, đưa ra một
mức phí bảo hiểm hợp lý nhất vừa thoả mãn được mục tiêu của Doanh
nghiệp, vừa phù hợp với khách hàng, với điều kiên cạnh tranh trên thị trường.
Phí bảo hiểm BH TNNN cho KTS&KSTV được tính theo công thức
P = f + d
Trong đó:
- P: phí Bh toàn phần,
- f: phí thuần,
- d: phụ phí.
Phí thuần là khoản phí phải thu cho phép NBH đảm bảo chi trả bồi
thường cho các tổn thất được bảo hiểm có thể xảy ra.
Phụ phí là các khoản phí cần thiết để người được bảo hiểm đảm bảo
cho các khoản chi trong hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm như: chi hoa hồng, chi
quản lý hành chính, chi để phòng hạn chế tổn thất, chi thuế nhà nước …
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
17
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Trong thực tế, khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm để đơn giản người ta
thường xác định phí cơ bản và các trường hợp điều chỉnh tăng, giảm phí cơ
bản.
a. Phí bảo hiểm cơ bản:
Được quy định cho từng loại sản phẩm BH TNNN KTS&KSTV theo

dự án và theo năm. Mỗi sản phẩm lại có các căn cứ khác nhau để tính phí như
doanh thu của Người được bảo hiểm, hay số lượng nhân viên của người được
bảo hiểm… Ngoài ra, phí bảo hiểm còn phụ thuộc vào các công trình. Sự
phân loại này tuỳ thuộc vào trình độ kỹ thuật trong xây dựng cũng như mức
độ phức tạp của các công trình mỗi nước.
Ở Việt Nam hiện nay, các doanh nghiệp bảo hiểm thường áp dụng tỷ lệ
và mức phí bảo hiểm như sau:
* BH TNNN KTS và KSTV theo dự án
Phí bảo hiểm cơ bản của BHTNNN KTS ….. theo dự án được tính theo
tỷ lệ dựa vào phí dịch vụ mà người được bảo hiểm được hưởng từ dự án đó
khi thực hiện các công việc thuộc phạm vi bảo hiểm theo Đơn bảo hiểm. Tỷ lệ
phí bảo hiểm cơ bản cũng khác nhau đối với các công trình có độ phức tạp
khác nhau mà người được bảo hiểm thực hiện cụ thể như sau
 Áp dụng tỷ lệ phí cơ bản 4% tính trên phí dịch vụ khách hàng
được hưởng từ dự án không thuộc dự án được liệt kê dưới đây.
 Áp dụng tỷ lệ phí cơ bản 5% tính trên phí dịch vụ đối với các
loại công trình sau:
- Cầu, đường, hầm.
- Đê, đập, cảng, cầu tàu, đê chắn sóng.
- Hầm mỏ, các công trình ngầm và công trình dưới nước.
- Sân bay.
- Hệ thống cống rãnh thoát nước, hệ thống cung cấp nước.
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
18
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Kết cấu nền đường sắt
- Nhà cao từ 20 tầng trở lên.
* BHTNNN KTS và KSTV theo năm:

Phí bảo hiểm cơ bản bao gồm phí tính trên cơ sở số lượng chuyên môn
kỹ thuật của người được bảo hiểm và doanh thu năm của người được bảo
hiểm. Phí bảo hiểm này cũng khác nhau dựa trên các loại công trình thuộc
phạm vi hoat động của người được bảo hiểm.
Bảng 1: Phí cơ bản tính trên số lượng cán bộ quản lý và chuyên gia kỹ
thuật của người được bảo hiểm
Số lượng CBQL, các chuyên gia KT
(KTS,KSTV) (Người)
Phí tính theo đầu người
(đồng/người)
1- 10 1.000.000
10 - 20 800.000
20 – 40 700.000
> 40 Xin ý kiến của cấp trên
Nguồn: Bảo Việt Hà Nội
Bảng 2: Phí cơ bản bổ sung tính trên doanh thu năm của người được BH
Tổng doanh thu phí tư vấn,
thiết kế (đồng)
Tỷ lệ phí bảo hiểm (%)
Loại 1 Loại 2
Tới 1 tỷ 1.45 1.10
Tới 2 tỷ 1.17 0.90
Tới 4 tỷ 0.98 0.75
Tới 10 tỷ 0.85 0.65
Trên 10 tỷ Xin ý kiến cấp trên
Nguồn: Bảo Việt Hà Nội
Cần lưu ý rằng:
- Tính phí theo loại 1 trong những trường hợp 30% doanh thu phí năm
của khách hang thu được từ hoạt động thiết kế, tư vấn, giám sát một trong số
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội

19
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
các công trình sau: Sân bay, đê, đập, cầu, đường hầm, cầu tàu, đê chắn song,
hệ thống rãnh thoát nước, hệ thống cung cấp nước, nhà cao từ 20 tầng trở lên.
- Áp dụng mức phí loại 2 đối với những công trình khác không phải là
công trình loại 1.
Những trường hợp tăng, giảm phí bảo hiểm:
Phí Bảo hiểm có thể tăng hoặc giảm theo những tỷ lệ nhất định so với
phí Bảo hiểm cơ bản bởi những lý do sau đây:
- Phần trách nhiệm của người được bảo hiểm đối với dự án mà họ thực
hiện hoặc thể hiện ở hoạt động chủ yếu của họ tăng hoặc giảm.
- Áp dụng những điều khoàn sửa đổi bổ sung.
- Hạn mức trách nhiệm thay đổi.
Bảng 3: Tăng, giảm phí BH TNNN KTS và KSTV theo năm
Yếu tố tăng, giảm phí
Tăng (%) Giảm (%)
1. Trách nhiệm của người được bảo hiểm
- Hơn 50% DT phí hang năm thu được từ
các dự án chìa khóa trao tay.
- Chỉ làm công việc thiết kế
- Chỉ làm công việc tư vấn.
25,0
-
-
-
20,0
20,0
2. Điều khoản sửa đổi bổ sung

- Thiếu trung thực của nhân viên
- Mất tài liệu
- Mở rộng bảo hiểm chuyên gia
- Trách nhiệm đối với bên thứ 3
7,5
7,5
7,5
10,0
-
-
-
-
3. Giới hạn trách nhiệm mỗi khiếu nại/ tổng
cộng cho cả thời gian bảo hiểm
- 5 tỷ đồng/10 tỷ đồng
- 7 tỷ đồng/15 tỷ đồng
- 10 tỷ đồng/20 tỷ đồng
15,0
25,0
40,0
-
-
-
Nguồn: Bảo việt Hà Nội
Cũng có những trường hợp khách hàng muốn mua BH TNNN KTS và
KSTV ngắn hạn (chưa đến 1 năm) thì sau khi đã tính toán phi bảo hiểm căn
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
20
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp

Website: Email : Tel : 0918.775.368
cứ vào phí cơ bản và các yếu tố tăng, giảm phí. lấy kết quả đó nhân với tỷ lệ
tương ứng theo biểu phí ngắn hạn sau.
Bảng 04: Tỷ lệ phí ngắn hạn
Thời hạn bảo hiểm Tỷ lệ phí so với phí cả năm (%)
Đến 3 tháng 40
Từ hơn 3 tháng đến 6 tháng 60
Từ hơn 6 tháng đến 9 tháng 80
Từ hơn 9 tháng trở lên 100
Nguồn: Bảo Việt Hà nội
Giả sử rằng, Công ty Thiết kế và Tư vấn Giám sát ABC nhận Công
việc Tư vấn, giám sát cho Công trình Cao ốc văn phòng 20 tầng. Tổng số vốn
của dự án là 30 tỷ đồng. Doanh thu của Công ty ABC được hưởng là 2,13% x
40 tỷ = 852 triệu đồng. Công ty ABC muốn mua BHTN NN với thời hạn 4
năm. Có 2 phương án tính phí được nêu ra như sau:
Phương án A: 2 tỷ đồng/ một và mọi khiếu nại
Phương án B: 4 tỷ đồng/ một và mọi khiếu nại, khách hàng lựa chọn
mua thêm thiếu trung thực của nhân viên.
Mức khấu trừ: 10 triệu đồng
Từ các thông tin nêu trên, theo từng phương án phí bảo hiểm được xác
định như sau:
Phương án A: 852 triệu đồng x 4% = 34.080.000 đ
Phương án B:
Ngoài mức phí cơ bản là 34.080.000 đ Công ty BH tính thêm phần phí
tăng thêm do tăng hạn mức trách nhiệm, phần tăng thêm đó bằng 34.080.000
đ x 15% = 5.112.000 đ.
Sửa đổi bổ sung thêm điều khoản thiếu trung thực của nhân viên:
34.080.000 x 15% = 2.556.000 đ
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
21

SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Như vậy, nếu tính phí theo phương án B, số tiền mà Công ty ABC phải
nộp cho Công ty BH là: 34.080.000 + 5.112.000 + 2.566.000 = 41.748.000 đ
1.3.5/ Thời hạn bảo hiểm:
Thời hạn bảo hiểm có thể lựa chọn trên cơ sở năm hoặc trên cơ sở từng
dự án:
+ Cơ sở dự án: Người được bảo hiểm có thể tham gia từng dự án cụ thể
với thời hạn bảo hiểm chính là thời hạn của dự án (thời hạn từ khi bắt đầu
thực hiện công việc của dự án đến khi kết thúc và cộng thời gian bảo hành).
+ Cơ sở năm: Người được bảo hiểm cũng có thể tham gia cho tất cả các
dự án được thực hiện trong năm, khi thời hạn bảo hiểm thường là 12 tháng
tính từ ngày được yêu cầu.
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS và KSTV không quy định
thời hạn cụ thể cho từng hợp đồng bảo hiểm mà do thoả thuận giữa người
được bảo hiểm và người bảo hiểm. Đối với BHTNNN KTS và KSTV theo
năm thì theo nhu cầu của khách hàng, người bảo hiểm có thể cấp đơn bảo
hiểm một năm hoặc một số tháng (khi đó sẽ áp dụng biếu phí ngắn hạn để tính
phí), thời hạn bảo hiểm theo dự án ở Việt Nam quy định tối đa là 5 năm. Còn
nếu BH trách nhiệm nghề nghiệp KTS và KSTV theo dự án thì còn tuỳ thuộc
vào thời gian thi công của dự án, thời hạn công việc được bảo hiểm và thời
hạn bảo hành phù hợp để quyết định. Khách hàng có thể tham gia bảo hiểm
bất kì lúc nào trong thời gian thực hiện dự án, chứ không nhất thiết phải tham
gia bảo hiểm toàn bộ thời gian thực hiện dự án. Vì những lý do trên mà cách
tham gia BH trách nhiệm nghề nghiệp KTS và KSTV theo dự án rất linh hoạt.
Bảo hiểm trách nhiệm có 2 hình thức bảo hiểm, đó là BHTN dựa trên
thời điểm khiếu nại và BHTN trên cơ sở “sự cố”. Bảo hiểm trách nhiệm trên
cơ sở “sự cố” nghĩa là tổn thất hoặc thiệt hại là căn cứ cho khiếu nại phải xảy
ra trong thời hạn bảo hiểm. tất cả các sự cố phát sinh từ những sự cố nói trên

Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
22
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
đều được xem xét giải quyết. Còn Bảo hiểm trách nhiệm dựa trên cơ sở khiếu
nại thì khác, khiếu nại chống lại người được bảo hiểm phải được tiến hành
trong thời hạn bảo hiểm và được thông báo trong thời hạn bảo hiểm hoặc
trong vòng một thời gian nhất định (thường là 30 ngày), sau khi hết hạn hợp
đồng bảo hiểm. So với BHTN trên cơ sở sự cố thì bảo hiểm trách nhiệm theo
hình thức này có tác dụng làm giảm đáng kể số lượng khiếu nại vì các khiếu
nại cần giải quyết chỉ nằm trong những khiếu nại đã được thông báo tính đến
hết thời hạn thông báo sau khi hết hạn hợp đồng bảo hiểm.
Đối với Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp KTS và KSTV, trên thế
giới hiện nay thường áp dụng bảo hiểm trên cơ sở khiếu nại độc lập. Theo đó,
người được bảo hiểm phải lập tức thông báo bằng văn bản cho người bảo
hiểm bằng sự cố có thể dẫn đến khiếu nại đòi bồi thường thuộc phạm vi bảo
hiểm của đơn bảo hiểm. Thời hạn để gửi thông báo được mở rộng tới 30 ngày
khi hết hạn bảo hiểm. Nếu thông báo được gửi trong thời hạn như vậy thì bất
kì khiếu nại nào phát sinh từ sự cố đã đề cập trong thông báo mà được lập
trong vòng một thời gian nhất định kể từ ngày chấm dứt thời hạn bảo hiểm
(quy định của thị trường bảo hiểm Việt Nam là 36 tháng) thì khiếu nại đó sẽ
được xem xét giải quyết.
Mặc dù BHTN trên cơ sở sự cố, trách nhiệm trong “tương lai” của
Công ty bảo hiểm khi áp dụng bảo hiểm trên cơ sở khiếu nại đã được hạn chế
nhưng các công ty bảo hiểm lại có thể mở rộng phạm vi gặp rủi ro nếu họ
nhận rủi ro bị khiếu nại đối với hành vi bất cẩn xảy ra trước khi rủi ro bảo
hiểm được chấp nhận. trong trường hợp này các công ty bảo hiểm giới hạn
mức độ bảo hiểm trong “quá khứ” bằng ngày hồi tố.
Như vậy, ngày hồi tố là điểm mốc quy định rằng nếu những tổn thất với

bên thứ ba xảy ra trước ngày này thì khiếu nại liên quan sẽ không thuộc phạm
vi trách nhiệm bảo hiểm.
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
23
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Sau đây, em xin nêu ra một minh hoạ về thời điểm và thời hạn của hợp
đồng bảo hiểm trên cơ sở khiếu nại độc lập.
Một khiếu nại được lập lần đầu tiên chỉ có thể được xem xét bồi thường
theo đơn bảo hiểm với điều kiện là:
- Tổn thất xảy ra đối với bên thứ 3 phải xảy ra sau ngày hồi tố (thời
điểm 1 – ngày hồi tố 31/12/03) và trước ngày kết thúc thời hạn bảo hiểm (thời
hạn bảo hiểm: từ thời điểm 2 (31/12/04) đến thời điểm 3 (31/12/05)).
- Sự cố có thể dẫn đến khiếu nại phải được thông báo bằng văn bản cho
Doanh nghiệp bảo hiểm trong thời hạn bảo hiểm
- Khiếu nại đó phải được lập trong thời hạn bảo hiểm và được mở rộng
đến 24 tháng tiếp theo kể từ ngày thông báo sự cố (thời hạn lập khiếu nại: từ
thời điểm 2 (31/12/04)đến thời điểm 4 - thời điểm cuối cùng phải lập khiếu
nại (31/12/07).
Sơ đồ 1: Minh hoạ thời điểm và thời hạn của bảo hiểm
trên cơ sở khiếu nại được lập:
31/12/03 31/12/04 31/12/05 31/12/07
(1) (2) (3) (4)
thời hạn bảo hiểm
thời hạn xảy ra tổn thất
t.hạn t.báo t.thất
thời hạn lập khiếu nại
Nguồn: Bảo Việt Hà Nội
1.3.6/ Giám định tổn thất và giải quyết bồi thường:

Nhìn chung, công tác giám định tổn thất và bồi thường của nghiệp vụ
BHTNNN KTS và KSTV cũng giống như các nghiệp vụ bảo hiểm khác, đều
phải tuân thủ các nguyên tắc: Kịp thời, khách quan, chính xác và thoả đáng.
1.3.6.1 Giám định tổn thất:
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
24
SV: Nguyễn Mậu Việt – BH46A
GVHD: Th.s NGUYỄN THỊ CHÍNH Chuyên đề tốt nghiệp
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Sau khi nhận thấy sự cố xảy ra có thể dẫn đến khiếu nại đòi bồi thường
hoặc trong trường hợp có bất kì vấn đề khác liên quan đến sự cố đó mà lý do
để suy đoán rằng có thể phát sinh khiếu nại thì lập tức thông báo bằng văn
bản cho Người bảo hiểm. Do tính chất phức tạp và đặc điểm đặc thù của các
công việc được bảo hiểm trong BHTNNN KTS và KSTV và việc giám định
cũng rất phức tạp. Chính vì yếu tố chuyên môn và đòi hỏi kỹ thuật cao, khi có
sự cố xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm Người bảo hiểm và người được bảo
hiểm thường thoả thuận trước việc chọn giám định viên kỹ thuật chuyên
nghiệp thực hiện giám định. Tuy vậy, nếu những công ty bảo hiểm lớn có thể
tự tiến hành giám định tổn thất với sự chứng kiến của người tham gia bảo
hiểm (hoặc người đại diện hợp pháp của người được bảo hiểm). Nếu 2 bên
không đi đến được thống nhất về kết quả giám định của Công ty bảo hiểm thì
mới phải thuê giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp.
Giám định viên tiến hành xem xét, chụp ảnh hiện trạng tổn thất hoặc
dấu hiệu có thể gây ra tổn thất, thu nhập các số liệu xác định mức độ tổn thất,
tìm hiểu nguyên nhân gây ra tổn thất. Giám định viên đi thu thập chứng cứ
cũng như tài liệu để đề phòng phát sinh khiếu nại thì người được bảo hiểm sẽ
dùng những tài liệu này để bào chữa cho phần trách nhiệm phải chịu của
người được bảo hiểm.
Tóm lại, công tác giám định là một khâu có ý nghĩa vô cùng quan trọng
của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp vì cơ sở của công tác giám

định đưa ra sẽ giúp cho công ty bảo hiểm phân định trách nhiệm bảo hiểm và
xác định số tiền bồi thường.
1.3.6.2/ Giải quyết bồi thường:
Cơ sở của việc giải quyết bồi thường tổn thất của nghiệp vụ này là
“khiếu nại độc lập”, giống như các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm khác. Vì
thế không phải cứ có tổn thất xảy ra thuộc TNNN của người được bảo hiểm
Bảo hiểm Trách nhiệm nghề nghiệp KTS&KSTV tại Bảo Việt Hà nội
25