Công tác giám định bồi thường trong nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Lời nói đầu
Trong cuộc sống ngày nay, nhu cầu đợc bảo vệ an toàn là nhóm nhu cầu
thứ hai đợc mọi ngời quan tâm sau những nhu cầu tối thiểu. Dịch vụ bảo hiểm
ra đời đã đáp ứng đợc nhu cầu đó. Cùng với sự phát triển của xã hội, trình độ
dân trí đợc nâng cao thì sự nhận thức của ngời dân về tác dụng và tầm quan
trọng của bảo hiểm cũng nâng lên rõ rệt.
Việt nam, cùng với sự chuyển mình của nền kinh tế, thị trờng bảo hiểm
cũng trở nên lớn mạnh, đa dạng về nghiệp vụ, sản phẩm trong đó nghiệp vụ bảo
hiểm vật chất xe cơ giới là một nghiệp vụ chủ chốt. Nghiệp vụ này đã đợc Bảo
Việt Hà Nội - một trong bốn thành viên lớn mạnh nhất của Tổng Công ty Bảo
hiểm Việt Nam triển khai từ rất lâu. Mặc dù có nhiều lợi thế về kinh doanh so
với các Công ty bảo hiểm khác trên địa bàn nhng do sự cạnh tranh gay gắt, thị
phần Bảo Việt Hà Nội trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng đã bị
san sẻ. Nhận thức rõ điều này Bảo Việt Hà Nội đã tìm những giải pháp tích cực
nhằm tăng doanh thu nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ này. Một
trong những giải pháp đó là hoàn thiện hơn nữa công tác giám định bồi thờng là
công tác thuộc dịch vụ sau khách hàng tác động không nhỏ đến uy tín của Công
ty.
Trong thời gian thực tập tại Bảo Việt Hà Nội với sự hiểu biết thêm về
kiến thức thực tế cùng những kiến thức chuyên ngành đợc học em đã chọn đề
tài:
Công tác giám định bồi thờng trong nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe
cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội
để làm chuyên đề thực tập.
Nội dung của đề tài ngoài lời nói đầu và kết luận đợc kết cấu 3 chơng:
Chơng I: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới và
công tác giám định bồi thờng của nghiệp vụ
Chơng II: Công tác giám định bồi thờng bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại
Bảo Việt Hà Nội
Chơng III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi th-

ờng bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Hà Nội
Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo: Nguyễn Thị Chính cùng
các anh chị phòng giám định bồi thờng đã tận tình hớng dẫn, tạo điều kiện
thuận lợi nhất để em hoàn thành chuyên đề này.
Hà Nội, ngày 03 tháng 0 5 năm2003
Sinh viên
Lơng Thị Mai Hơng

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Chơng I: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe
cơ giới và công tác giám định bồi thờng của nghiệp
vụ
I. Khái quát chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
1. Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới .
Xe cơ giới theo qui định hiện hành là tất cả các loại xe hoạt động trên đ-
ờng bộ bằng chính động cơ của mình và đợc phép lu hành trên lãnh thổ mỗi
quốc gia. Là loại tài sản có giá trị lớn đối với các cá nhân, gia đình và tối cần
thiết trong mọi tổ chức. Xe cơ giới chiếm một số lợng lớn và một vị trí quan
trọng trong ngành Giao thông vận tải- một ngành đã góp phần không nhỏ vào sự
phát triển chung của xã hội loài ngời.
Việt Nam là một quốc gia đang phát triển, nền kinh tế còn nghèo, việc
vận chuyển hàng hoá bằng đờng thuỷ và đờng không với chi phí cao tỏ ra không
phù hợp. Bên cạnh đó, điều kiện địa hình phức tạp với phần lớn diện tích là đồi
núi thì việc đi lại, vận chuyển bằng xe cơ giới là hình thức chủ yếu và phổ biến,
đợc sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân.
Việc vận chuyển bằng xe cơ giới luôn đem lại những điều kiện thuận lợi,
hiệu quả và có một số u điểm phù hợp với Việt Nam hơn các phơng tiện khác
nh:
- Xe cơ giới có tính cơ động cao và linh hoạt, tốc độ vận chuyển
nhanh và chi phí thấp, hoạt động đợc trong phạm vi rộng kể cả địa hình

phức tạp, có thể đa con ngời đến mọi nơi vào mọi thời điểm mong muốn.
- Việc xây dựng đờng xá, bến bãi cho xe cơ giới rẻ hơn các loại
phơng tiện khác (nh máy bay, tàu hoả, tàu thuỷ...).
- Vốn đáp ứng vật t mua sắm phơng tiện vận chuyển bằng xe cơ
giới phù hợp với các doanh nghiệp qui mô vừa và nhỏ ở Việt Nam hiện
nay.
Với các u điểm nh trên, số lợng xe cơ giới hiện nay tăng rất nhanh và số
lợng ngày càng lớn

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Chính vì lợng xe cơ giới qúa dày đặc đã tiềm ẩn một số nguy cơ làm gia
tăng số lợng và mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn giao thông đờng bộ
trong cả nớc. Trong các nguy hiểm đó phải kể đến:
Xe cơ giới có tính cơ động cao, tính việt dã tốt và nó tham gia triệt để
vào quá trình vận chuyển, vì vậy xác suất rủi ro đã lớn nay lại càng lớn hơn.
Số lợng xe tăng nhanh do: Nhu cầu đi lại, vận chuyển ngày càng tăng.
Mặt khác, giá thành ngày càng hạ, lợng xe cơ giới nhập lậu chất lợng kém
khiến lợng xe cơ giới tăng đột biến.
Bảng 1. Tình hình tai nạn giao thông đ ờng bộ ở Việt Nam
(Từ năm 1998 đến năm 2002)
Năm Số vụ tai nạn
( vụ )
Số ngời bị chết (ng-
ời)
Số ngời bị thơng
(ngời)
1998 21.420 6.394 22.989
1999 23.327 7.061 24.171
2000 24.142 7.924 25.693
2001 26.223 8.213 25.906

2002 27.018 8.541 26.212
(Nguồn: Viện chiến lợc và phát triển Giao thông vận tải )
Tình trạng đờng xá ngày càng xuống cấp và không đợc đầu t tu sửa kịp
thời chỉ sửa chữa theo kiểu chắp vá, thiếu tính liên tục đồng bộ.
Việt Nam nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới nóng ẩm, ma nhiều thờng
xuyên gặp phải hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở với đèo dốc nguy hiểm.
ý thức chấp hành luật lệ giao thông của ngời dân còn kém, tình trạng lái
xe không làm chủ tốc độ, phóng nhanh, vợt ẩu, không có bằng lái, hoặc lái xe
khi uống rợu bia ngày càng tăng gây thiệt hại rất lớn cả về ngời và của.
Tai nạn giao thông tỷ lệ với sự gia tăng của các phơng tiện giao thông và
ngời bị nạn thờng là ngời trụ cột trong gia đình cũng nh ở các doanh nghiệp.

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Nếu tai nạn giao thông xảy ra thì thiệt hại không chỉ bó hẹp trong vụ tai nạn mà
còn làm mất thu nhập cho cả gia đình, ảnh hởng đến quá trình sản xuất kinh
doanh và gây hậu quả cho nền kinh tế quốc dân
Để đảm bảo bù đắp những thiệt hại sau các vụ tai nạn thì việc tham gia
bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng là
hoàn toàn cần thiết. Bởi nhà bảo hiểm sẽ bù đắp các thiệt hại của chính chủ xe
giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn và sớm ổn định sản xuất kinh
doanh, ổn định cuộc sống.
2.Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới .
Hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã đem lại cho các
cá nhân, tổ chức và xã hội những tác dụng to lớn sau:
2.1 Đối với xã hội:
Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã góp phần bảo
đảm trật tự an ninh và an toàn xã hội. Thông qua nghiệp vụ này cũng giúp lái xe
luôn có ý thức chấp hành luật lệ giao thông góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai
nạn.
2.2 Đối với Nhà nớc:

Nghiệp vụ bảo hiểm ra đời góp phần làm giảm bớt gánh nặng cho ngân
sách Nhà nớc đồng thời làm tăng thu cho ngân sách, tăng thu ngoại tệ cho Nhà
nớc. Đóng phí bảo hiểm là nguồn thu Tài chính đáng kể, ngoài việc dùng để bồi
thờng thiệt hại và đề phòng hạn chế tổn thất nó cũng đợc dùng để nâng cấp và
xây dựng cơ sở hạ tầng giao thông. Một mặt góp phần thúc đẩy tốc độ tăng tr-
ởng và phát triển kinh tế, mặt khác hạn chế tai nạn giao thông xảy ra và tạo
thêm công ăn việc làm cho ngời lao động.
3. Đối t ợng và phạm vi bảo hiểm:
3.1 Đối tợng bảo hiểm:
- Mặc dù khái niệm đối tợng bảo hiểm đợc nhắc đến rất nhiều trong lĩnh
vực bảo hiểm nhng vẫn còn một số ngời nhầm lẫn giữa đối tợng bảo hiểm và
ngời tham gia bảo hiểm. ở đây khái niệm đối tợng bảo hiểm vật chất xe cơ giới
cũng cần đợc làm rõ. Đối tợng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là tất cả các loại xe

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
tham gia giao thông đờng bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó (bao gồm mô
tô, ô tô, xe máy) còn giá trị và đợc phép lu hành trên lãnh thổ nớc ta. Cụ thể:
- Đối với xe mô tô các loại ngời ta tiến hành bảo hiểm vật chất thờng
xuyên.
Đối với xe ô tô các loại có thể tiến hành bảo hiểm vật chất thân xe hoặc
từng bộ phận của chiếc xe. Tuy nhiên, nếu bảo hiểm bộ phận các Công ty bảo
hiểm chỉ bảo hiểm đến từng tổng thành. Hiện nay Tổng Công ty Bảo hiểm Việt
Nam qui định về tổng thành của xe ô tô nh sau:
Tổng thành động cơ: Bao gồm phần máy, chế hoà khí hoặc bơm cao áp,
bơm xăng, bầu lọc khí, lọc dầu, máy phát điện, máy nén khí, đề ma rơ, két
nớc và các dụng cụ làm mát, các thiết bị làm cho máy nổ, ly hợp...
Tổng thành hộp số: Bao gồm hộp số chính, hộp số phụ (nếu có) các đăng.
Tổng thành trục trớc (hoặc trục trớc): Bao gồm dầm cầu, trục láp, hệ
thống treo nhíp, may ơ trớc cơ cấu phanh, xi lanh phanh, nếu là cầu chủ
động thì có thêm một cầu, vi sai và vỏ cầu.

Tổng thành cầu sau: Bao gồm: vỏ cầu toàn bộ, ruột cầu, vi sai, cụm may ơ
sau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, trục láp ngang, hệ thống treo cầu sau,
nhíp...
Tổng thành hệ thống lái: Vôlănglái, trục tay lái, thanh kéo ngang...
Tổng thành thân vỏ xe: Có ba nhóm (A, B, C)
Nhóm A: Thân vỏ: Cabin toàn bộ, chắn bùn, calăng, phanh tay...
Nhóm B: Ghế đệm + nội thất: Toàn bộ ghế đệm ngồi hoặc nằm, các trang bị:
Điều hoà nhiệt độ, quạt, đài...
Nhóm C: Sát si: Khung xe, ba đờ dốc, tổng thành bơm...
Tổng thành lốp: Các bộ xăm lốp hoàn chỉnh của xe
Tổng thành khác: Là các tổng thành cơ cấu chuyên dùng lắp trên xe đẻ sử
dụng theo chuyên ngành nh cần cẩu, bồn téc,cứu hoả...
Trong đó các tổng thành thân vỏ xe chiếm giá trị lớn và chịu ảnh hởng
nhiều nhất từ những vụ tai nạn.

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
- Chủ xe muốn tham gia bảo hiểm phải có giấy tờ liên quan khác: giấy
phép lu hành, giấy tờ yêu cầu bảo hiểm, chứng từ, hoá đơn cần thiết khác, giấy
chuyển quyền sở hữu (nếu có).
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là hình thức bảo hiểm tự nguyện, chủ xe
tham gia để đợc bồi thờng những thiệt hại vật chất với xe do những rủi ro đợc
bảo hiểm gây ra.
3.2 Phạm vi bảo hiểm:
Là qui định về những rủi ro đợc bảo hiểm và những rủi ro loại trừ. Trong
nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới các rủi ro đợc bảo hiểm bao gồm:
- Tai nạn do đâm va lật đổ.
- Cháy nổ, bão lụt, sét, ma đá.
- Mất cắp toàn bộ xe.
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác.
Ngoài việc đợc bồi thờng những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe đợc bảo

hiểm, trong những trờng hợp trên các Công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ
xe những chi phí hợp lý và cần thiết nhằm:
- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các
rủi ro đợc bảo hiểm
- Chi phí bảo vệ và kéo xe tới nơi gần nhất
- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm
Tuy nhiên, trong mọi trờng hợp tổng số tiền bồi thờng không đợc vợt quá
số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng. Đồng thời các Công ty sẽ không chịu
trách nhiệm về những thiệt hại:
- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc do khuyết tật
hoặc hỏng thêm do sửa chữa
- H hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp mà không do
tai nạn gây ra
- Mất cắp bộ phận xe

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Để tránh những nguy cơ trục lợi bảo hiểm, hành vi vi phạm đạo đức pháp
luật các Công ty bảo hiểm không bồi thờng những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi
những nguyên nhân sau:
- Hành động cố ý.
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lu hành. Chủ xe,
lái xe vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông nh :
+ Xe không có giấy phép lu hành.
+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng không hợp lệ.
+ Lái xe bị ảnh hởng bởi rợu, bia, ma tuý và các chất kích thích khác
trong xe chở chất cháy nổ.
+ Xe quá trọng tải.
+ Xe đi đêm không đèn.
+ Xe sử dụng để tập lái, chạy thử sau sửa chữa.
+ Thiệt hại do chiến tranh.

Trong thời hạn bảo hiểm nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xe khác
thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới, nếu chủ xe không
chuyển quyền lợi bảo hiểm sang chủ mới Công ty sẽ hoàn trả phí.
4. Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm:
Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trờng của xe tại
thời điểm ngời tham gia bảo hiểm. Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia
bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thờng chính xác thiệt hại thực
tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên, giá trị trên thị trờng luôn biến
động và có thêm nhiều chủng loại xe mới gây khó khăn cho việc xác định giá trị
xe:
- Loại xe.
- Năm sản xuất.
- Mức độ cũ mới của xe.
- Thể tích làm việc của xi lanh...

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Một phơng pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các Công ty bảo hiểm hay
áp dụng căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao. Cụ thể:
Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu- Khấu hao
Số tiền bảo hiểm là số tiền ngời tham gia bảo hiểm chấp nhận tham gia
hoặc ngời bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm xác định dựa trên giá
trị bảo hiểm và sự phân tích chủ quan của ngời tham gia hoặc ngời bảo hiểm.
Nguyên tắc của bảo hiểm là số tiền bảo hiểm không đợc vuợt quá giá trị
bảo hiểm. Nếu ngời tham gia vô tình hoặc cố ý vi phạm các Công ty sẽ có
những chế tác phù hợp tuỳ vào mức độ thực tế.
5. Phí bảo hiểm:
Phí bảo hiểm là nhân tố đầu tiên quyết định sự lựa chọn của khách hàng.
Vì vậy việc xác định chính xác nhằm đảm bảo hoạt động của Công ty và yếu tố
cạnh tranh là vô cùng quan trọng. Khi xác định phí bảo hiểm các Công ty bảo
hiểm căn cứ vào những nhân tố sau:

Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, mức độ
rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm khác nhau. Thông thờng các Công ty bảo
hiểm đa ra những biểu phí phù hợp cho hầu hết các loại xe thông dụng thông
qua việc phân loại xe thành các nhóm. Việc phân loại này đợc dựa trên cơ sở
tốc độ tối đa, khả năng sửa chữa phụ tùng thay thế. Đối với những xe hoạt động
không thông dụng có mức rủi ro cao nên phí bảo hiểm thờng đợc cộng thêm
một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản.
Công thức tính phí cho mỗi đầu xe là: P = f + d
Trong đó: P : Phí thu mỗi đầu xe
f : Phí thuần; d: Phụ phí
Theo công thức trên việc xác định phụ phí phụ thuộc vào các nhân tố sau:
Tình hình tổn thất năm trớc. Căn cứ vào số liệu thống kê Công ty bảo
hiểm sẽ tính toán thực hiện phí cho mỗi đầu xe nh sau:
Ci
SiTi
f


=
i= 1,n

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Si : Số vụ tai nạn xảy ra năm thứ i; Ti: Thiệt hại bình quân một vụ tai nạn
năm i; Ci: Số xe hoạt động năm i
Phụ phí d bao gồm: chi phí quản lý, đề phòng tổn thất.
Để khuyến khích các chủ xe có số lợng lớn tham gia bảo hiểm, các Công
ty bảo hiểm áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo số lợng xe tham
gia bảo hiểm. Ngoài ra hầu hết các Công ty còn áp dụng cơ chế giảm giá cho
những ngời tham gia bảo hiểm không có khiếu nại và gia tăng tỷ lệ này cho một
số năm không có khiếu nại.

Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ thì chủ xe chỉ đóng
phí cho những ngày hoạt động theo công thức sau:
Số tháng hoạt động
Phí = Phí năm *
12
Trong trờng hợp khách hàng đã nộp phí cả năm nhng vì lý do nhất định
xe ngừng hoạt động một thời gian, Công ty sẽ hoàn lại phí của thời gian ngừng
hoạt động đó cho xe. Số phí hoàn lại đợc tính theo công thức:
Phí hoàn lại = Phí đã đóng *Tỷ lệ phí hoàn lại *Số tháng không
hoạt động /12
Thông thờng tỷ lệ phí hoàn lại là 80%
Nếu chủ xe muốn huỷ hợp đồng khi cha hết thời hạn thì Công ty hoàn trả
lại phí cho thời gian còn lại với điều kiện chủ xe cha có lần nào đợc trả tiền bảo
hiểm trong thời gian hợp đồng.
6. Hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng
là một thoả thuận giữa nhà bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm. Theo đó ngời
tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm còn bên bảo hiểm có trách
nhiệm bồi thờng và trả tiền bảo hiểm cho ngời tham gia khi xảy ra các sự kiện
bảo hiểm gây tổn thất đối với xe của ngời tham gia.

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Một hợp đồng đợc gọi là có giá trị pháp lý khi thoả mãn các điều kiện
sau:
- Mục đích của các bên là thiết lập mối quan hệ pháp lý .
- Lời đề nghị của một bên và việc chấp nhận của bên kia.
- Khả năng pháp lý của các bên để thực hiện hợp đồng.
Nh vậy hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải tuân thủ theo các điều
kiện chủ yếu, thiếu bất kỳ một chi tiết nào hợp đồng coi nh không có hiệu lực,
bị mất hiệu lực hoặc không thi hành đợc.

Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cũng phải đảm bảo đúng nguyên
tắc của một hợp đồng bảo hiểm bao gồm:
Những nguyên tắc ngầm định:
- Nguyên tắc quyền lợi có thể đợc bảo hiểm.
- Nguyên tắc trung thực tuyệt đối.
Những nguyên tắc hiển thị rõ ràng:
- Nguyên tắc bồi thờng: Số tiền bồi thờng không vợt quá giá trị thiệt hại
thực tế.
- Nguyên tắc thế quyền.
Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới gồm những nội dung chủ yếu sau:
- Tiêu đề: tên, địa chỉ của Công ty bảo hiểm.
- Chủ thể bảo hiểm (ngời tham gia).
- Đối tợng bảo hiểm. .
- Phạm vi bảo hiểm.
- Số tiền bảo hiểm, mức phí, cách thức nộp phí bảo hiểm.
- Các điều khoản về giải quyết bồi thờng.
- Các qui định về giải quyết tranh chấp (nếu có).
- Thời hạn bảo hiểm.
- Chữ ký của hai bên.

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
II. Công tác giám định bồi th ờng trong bảo hiểm
vật chất xe cơ giới
1. V ị trí công tác giám định bồi th ờng trong bảo hiểm :
Trong điều kiện hiện nay, bên cạnh các Công ty có truyền thống hoạt
động trong ngành bảo hiểm còn có hàng loạt các Công ty khác mới ra đời với
nhiều tham vọng trong việc giành lấy thị phần. Sản phẩm bảo hiểm nói chung
và sản phẩm vật chất xe cơ giới nói riêng là những sản phẩm rất dễ bắt chớc. Vì
lẽ đó thị trờng bảo hiểm ngày càng thêm sôi động, sự cạnh tranh diễn ra ngày
càng ác liệt. Để đứng vững trong môi trờng đó, mỗi Công ty bảo hiểm phải lựa

chọn cho mình những chiến lợc phù hợp với đặc điểm của Công ty mình. Những
chiến lợc này có thể tác động một cách đồng bộ hoặc từng giai đoạn của một
quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm .
Thông thờng quá trình triển khai một sản phẩm bảo hiểm đợc chia làm
bốn giai đoạn.
1. Thiết kế sản phẩm mới
Thông qua nghiên cứu thị trờng các nhà bảo hiểm cho ra đời một sản
phẩm phù hợp đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng.
2. Khai thác sản phẩm
Khi sản phẩm mới đã đợc đa ra, các nhà bảo hiểm bắt đầu chào bán sản
phẩm của mình, quá trình này bắt đầu từ việc marketing đến hoàn tất ký kết hợp
đồng.
3. Đề phòng hạn chế tổn thất
Doanh thu từ việc bán sản phẩm đợc trích lại tạo thành quỹ đề phòng,
hạn chế tổn thất, nhằm thực hiện các công việc cần thiết phù hợp để tăng độ an
toàn cho đối tợng bảo hiểm.
4. Giám định bồi thờng
Đây là giai đoạn cuối của quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm, nó đợc
tiến hành khi xảy ra sự kiện bảo hiểm đợc nêu trong hợp đồng .

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Nh vậy, giám định bồi thờng là một công đoạn kép trong bốn công
đoạn của quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm. Giám định là cơ sở của bồi th-
ờng và ngợc lại bồi thờng là khâu hoàn tất kết quả của giám định.
Nh đã nói ở trên, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dễ bắt chớc, do vậy
những chiến lợc cạnh trạnh thông thờng nh giá cả, dịch vụ rất khó mang tính
đột biến.
Trên cơ sở đó chiến lợc sản phẩm trở nên có u thế hơn cả, chất lợng của
sản phẩm bảo hiểm đợc thể hiện tại khâu giám định, bồi thờng. Đây là khâu rõ
nét nhất trong đặc tính vô hình của sản phẩm bảo hiểm. Với vai trò thể hiện chất

lợng sản phẩm, khâu giám định bồi thờng là khâu trực tiếp quyết định tính hấp
dẫn của sản phẩm mang lại uy tín của Công ty đó đồng thời quyết định sự lỗ lãi
trong nghiệp vụ bảo hiểm.
Bên cạnh đó giám định bồi thờng còn mang vai trò hoà giải khi có sự
xung đột về lợi ích của các bên liên quan. Với vai trò quan trọng nh vậy giám
định bồi thờng đợc pháp luật và các tổ chức bảo hiểm rất quan tâm và đề ra
những nguyên tắc nhất định.
Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, vai trò này của giám định bồi thờng
càng đợc thể hiện rõ nét.
2. Nguyên tắc giám định bồi th ờng .
Trong những năm gần đây, các sản phẩm về bảo hiểm xe cơ giới đã phát
triển mạnh mẽ cả về số lợng và chất lợng, đòi hỏi công tác giám định bồi thờng
phải đợc củng cố và nâng cao. Những nguyên tắc đợc xây dựng trong công tác
này nhằm đảm bảo yêu cầu đó. Nội dung của nguyên tắc bao gồm:
-Việc giám định phải đợc tiến hành sớm nhất sau khi nhận đợc thông tin
tai nạn (theo qui dịnh chung 5 ngày). Nếu không tiến hành sớm đợc thì lý do
của việc chậm trễ phải đợc thể thiện trong biên bản giám định.
- Tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm vật chất, tài sản đều
phải tiến hành giám định.
- Trong trờng hợp đặc biệt nếu tổ chức bảo hiểm không thực hiện đợc
việc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào biên bản của cơ quan chức
năng, ảnh chụp, hiện vật thu đợc, khai báo của chủ xe và kết quả điều tra.

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Quá trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của chủ xe, chủ tài sản
bị thiệt hại, hoặc ngời có trách nhiệm đợc uỷ quyền quản lý, sử dụng.
Mục tiêu của giám định để: xác định nguyên nhân tai nạn, từ đó xác định
trách nhiệm của bảo hiểm, đánh giá, xác định thiệt hại cho việc bồi thờng đợc
nhanh chóng, giúp việc tổng hợp nguyên nhân gây tai nạn giao thông để có biện
pháp phòng ngừa.

Yêu cầu của biên bản giám định phải khách quan, tỉ mỉ, thể hiện đầy đủ,
chi tiết, những thiệt hại do tai nạn đồng thời đề xuất phơng án khắc phục thiệt
hại một cách hợp lý và kinh tế nhất.
3. Giám định viên.
3.1 Vai trò của giám định viên.
Giám định viên bảo hiểm xuất hiện từ lâu, gắn bó mật thiết với quá trình
phát triển của ngành bảo hiểm. Từ thế kỷ 17 xuất phát từ quyền lợi của ngời bảo
hiểm đã hình thành việc sử dụng những ngời tin cậy và có đủ điều kiện, thẩm
quyền, trình độ để ghi nhận những điều cần thiết liên quan đến tổn thất của đối
tợng đợc bảo hiểm. Theo thời gian, khái niệm giám định viên trở nên thông
dụng và công việc của họ là ghi nhận một cách khoa học mức độ thiệt hại, tổn
thất, nguyên nhân gây tổn thất với đối tợng bảo hiểm. Vì vậy, vai trò của giám
định viên ngày một quan trọng thể hiện chủ yếu ở các điểm sau:
- Ghi nhận trung thực các thiệt hại.
- Đề xuất các biện pháp bảo quản và đề phòng, hạn chế tổn thất.
- Thông tin cho các nhà bảo hiểm trong trờng hợp là giám định viên chỉ
định.
Không kể giám định viên hởng lơng của Công ty các giám định viên chỉ
định đợc hởng lơng thù lao của Công ty uỷ nhiệm trên cơ sở thời gian và công
tác bỏ ra.
a.Ghi nhận thiệt hại:
Hợp đồng bảo hiểm buộc ngời bảo hiểm hoặc ngời đợc uỷ quyền, trong
thời hạn bảo hiểm, nếu phát hiện tổn thất phải chỉ định một giám định viên để

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
giám định thiệt hại. Quá trình giám định phải đợc ghi thành biên bản với những
vấn đề cơ bản về loại, mức độ trầm trọng và nguyên nhân thiệt hại.
Khi công việc giám định đòi hỏi kiến thức về kỹ thuật, giám định viên có
thể tự làm hoặc để ghi sự hỗ trợ của các chuyên gia.
b) Đề xuất biện pháp bảo quản, đề phòng thiệt hại:

Khi thiệt hại xảy ra, giám định viên có nghĩa vụ can thiệp để giảm thiểu
mức độ trầm trọng của tổn thất thông qua việc đề xuất với tổ chức bảo hiểm mà
giám định viên đại diện.
Giám định viên cần tích cực, sáng tạo song không đợc vợt quá quyền hạn
đợc uỷ quyền. Trách nhiệm bảo vệ quyền lợi nhà bảo hiểm, buộc giám định
viên trong khả năng của mình hành động nhân danh các nhà bảo hiểm để ngăn
chặn những mất mát và tổn thất có nguy cơ xảy ra đối với đối tợng bảo hiểm, vì
vậy giám định viên phải thờng xuyên quan sát, báo cáo những sai lầm mà các
bên liên quan gặp phải, gợi ý các biện pháp phòng ngừa khi tổn thất có hệ thống
giám định viên phải thờng xuyên quan sát, báo cáo những sai lầm mà các bên
liên quan gặp phải, gợi ý các biện pháp phòng ngừa, tìm hiểu nguyên nhân,
cách giải quyết và thông báo cho ngời bảo hiểm mà mình đại diện.
c) Tiến hành khiếu kiện.
Các nhà bảo hiểm có quyền kiện ngời thứ ba có trách nhiệm về các thiệt
hại xảy ra với đối tợng bảo hiểm. Những khiếu kiện này đợc thực hiện bằng
thoả thuận hoặc luật pháp, các hợp đồng bảo hiểm buộc bên mua bảo hiểm phải
bảo vệ quyền khiếu nại của bên mua bảo hiểm. Một trong các vai trò của giám
định viên là can thiệp vào các khiếu kiện nhằm khuyến khích bên đợc bảo hiểm
thực hiện các thủ tục cần thiết và những kháng nghị khi cần. Mặt khác, việc
tham gia của giám định viên còn nhằm có thể trình bày và khiếu kiện có kết quả
khi giám định viên chính thức đợc ngời bảo hiểm uỷ thác.
d) Thông tin.
Theo thông lệ giám định viên bảo hiểm đợc yêu cầu cung cấp một cách
tự nguyện cho cơ quan đại diện tất cả các chi tiết về sự kiện bảo hiểm đã xảy ra
và các vấn đề liên quan trong phạm vi công việc của mình. Giám định viên phải

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
chú trọng đặc biệt đến một số chi tiết, chỉ dẫn sẽ bị mất giá trị nếu đợc báo cáo
muộn.
Giám định viên phải sử dụng kinh nghiệm, hiểu biết để phục vụ cho các

nhà bảo hiểm, do đó đây là hoạt động không thể thiếu trong hoạt động bảo
hiểm.
Trên cơ sở vai trò trên, các Công ty có yêu cầu rất chặt chẽ về giám định
viên, từ đó hình thành qui chế giám định viên bảo hiểm.
3.2 Qui chế về giám định viên bảo hiểm:
ở một số nớc trên thế giới, đặc biệt là các nớc phát triển giám định viên
bảo hiểm do tổ chức bảo hiểm chỉ định và lựa chọn. Nhng ở nhiều nớc giám
định viên chính là nhân viên của Công ty bảo hiểm đã đợc chuyên môn hoá.
Song dù thế nào đi nữa thì giám định viên bảo hiểm cũng phải có những tiêu
chuẩn sau:
- Phải công minh, cẩn thận, hiểu biết thấu đáo về đối tợng đợc bảo hiểm
- Khi tiến hành giám định, giám định viên đợc lựa chọn phải độc lập về
lợi ích với các bên liên quan
- Giám định viên do Công ty bảo hiểm chỉ định đợc uỷ nhiệm có giới
hạn. sự uỷ nhiệm này không đựoc tự tiện trao cho ngời khác
Giám định viên phải thi hành những chỉ thị nhận đợc từ ngời bảo hiểm,
giám định viên phải ghi nhận hoặc yêu cầu cộng sự ghi nhận hoặc chịu trách
nhiệm về việc ghi nhận thực trạng, mức độ trầm trọng của thiệt hại do ngời đợc
bảo hiểm khai báo.
Một giám định viên có thể đồng thời đựơc hai tổ chức bảo hiểm chỉ định.
Khi có sự xung đột về quyền lợi cho tổ chức đã uỷ nhiệm mình thời gian lâu
nhất và nhiều dịch vụ nhất. Để bảo vệ quyền lợi cho tổ chức kia, giám định viên
có thể đề nghị một giám định viên thay thế. Giám định viên bảo hiểm phải chịu
trách nhiệm giám sát của tổ chức đã uỷ nhiệm họ. Do vậy giám định viên phải
giải quyết các vấn đề đã đặt ra với mình trong khuôn khổ đợc uỷ nhiệm và cộng
tác chặt chẽ với đại diện hay thanh tra của tổ chức đã uỷ nhiệm khi cần thiết.
3.3 Nhiệm vụ của giám định viên.

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
- Trờng hợp có cảnh sát đến giám định tai nạn thì giám định viên phối

hợp với cơ quan điều tra và chủ xe, thu thập tài liệu cùng kết luận điều tra để
xác định đợc phạm vi và trách nhiệm bảo hiểm.
- Trờng hợp không có cảnh sát đến giám định tai nạn thì giám định viên
phải tự điều tra, lập biên bản phản ánh đầy đủ, trung thực, khách quan thiệt hại.
- Nhận định nguyên nhân tai nạn và đề xuất phơng án khắc phục.
- Hớng dẫn chủ xe khắc phục hậu quả tai nạn và thu thập hồ sơ khiếu nại
bồi thờng.
4. Qui trình của công tác giám định bồi th ờng
Việc tổ chức và thực hiện quá trình giám định bồi thờng cụ thể nh sau:
Bớc 1: Tiếp nhận và sử lý sơ bộ các thông tin về tai nạn
Khi gặp tai nạn, chủ xe hay ngời điều khiển xe có trách nhiệm phải báo
cáo cho cơ quan công an và cơ quan bảo hiểm. Việc thông báo cho Bảo Việt
phải đợc tiến hành trong vòng 5 ngày kể từ khi tai nạn xảy ra. Doanh nghiệp
bảo hiểm tiếp nhận thông tin về tai nạn; yêu cầu tiến hành các biện pháp hạn
chế tổn thất và bảo vệ xe.
Các thông tin về tai nạn bao gồm:
- Ngày, giờ, địa điểm xảy ra tai nạn
- Các thông tin về xe gặp nạn: Biển số xe, tên, chủ xe
- Số giấy chứng nhận bảo hiểm, nơi cấp bảo hiểm
- Thời hạn bảo hiểm, loại hình bảo hiểm tham gia
để xác định sơ bộ về trách nhiệm giám định và nội dung giám định .
Bớc 2: Thống nhất với chủ xe về địa điểm và thời gian giám định
Tuỳ từng trờng hợp giám định viên sẽ h ớng dẫn chủ xe thu thập đầy đủ các hồ
sơ cần thiết.
Sau khi xác định về trách nhiệm giám định, cơ quan bảo hiểm thống nhất
cùng chủ xe về địa điểm và nơi giám định tuỳ từng trờng hợp thực tế (khám
nghiệm tại hiện trờng tai nạn hoặc nơi chủ xe đa xe đến bảo quản theo yêu cầu

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
của chủ xe đa xe đến bảo quản theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền). Đồng

thời Công ty bảo hiểm hớng dẫn giúp đỡ chủ xe thu thập và hoàn thành hồ sơ
khiếu nại, bao gồm:
- Thông báo tai nạn theo mẫu hoặc thông báo bằng văn bản của chủ xe
trong trờng hợp xe bị mất.
- Bản sao, giấy chứng nhận bảo hiểm do Công ty cấp, giấy chứng nhận
đăng ký xe, giấy tờ sở hữu xe, giấy phép lái xe, giấy chứng nhận kiểm định an
toàn chất lợng và kỹ thuật (đối với xe ô tô).
- Các kết luận điều tra của công an hay hồ sơ tai nạn của cảnh sát giao
thông bao gồm:
+ Thông báo tai nạn của cảnh sát giao thông.
+ Biên bản khám nghiệm hiện trờng tai nạn (kèm sơ đồ hiện trờng
tai nạn)
+ Biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn.
+ Biên bản giải quyết tai nạn.
Sơ đồ qui trình giám định bồi thờng

Bồi thờng.
Nắm bắt thông tin
Dự kiến phương án và
chuẩn bị giám định
Thu thập hoặc hướng dẫn chủ
xe thu thập hồ sơ khiếu nại
Tiến hành giám định
Phân loại, xác định thiệt
hại thuộc trách nhiệm BH
Mệnh lệnh sơ bộ
Cùng chủ xe đánh giá
sơ bộ thiệt hại, lựa
chọn phương án khắc
phục

Bồi thường theo
đánh giá thiệt hại
Sửa chữa thiệt hại
Lập và thống nhất
dự toán sửa chữa
Đánh giá giá trị còn
lại và thiệt hại
Sửa chữa thống nhất
giá trị thiệt hại
Hoàn chỉnh hồ sơ Bồi thường
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Hoµn chØnh hå s¬
Båi thêng toµn bé
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Biên bản hoà giải và các giấy tờ xác định trách nhiệm của ngời thứ ba (trờng
hợp nếu có liên quan đến ngời thứ ba ).
- Bản án hay quyết định của Toà án nếu có tranh chấp tại toà án .
Trên thực tế, việc thu thập hồ sơ cần thiết cho việc khiếu nại đợc thực hiện trong
cả thời gian sau đó không nhất thiết phải hoàn thành trớc khi thực hiện giám
định do có thể có những hạn chế cản trở khách quan (nh hạn chế về khoảng
cách, thời gian).
Bớc 3. Tiến hành giám định
Đây là khâu quan trọng nhất nhằm xác định mức độ tổn thất của xe gặp
tai nạn. Chủ xe có nghĩa vụ bảo vệ xe nhằm hạn chế thiệt hại nếu có tổn thất
phát sinh thêm do các nguyên nhân khách quan, ngời đợc bảo hiểm phải thông
báo chính xác và cụ thể cho Công ty bảo hiểm biết.
Việc tiến hành giám định theo thoả thuận trớc với ngời đợc bảo hiểm về
thời gian và địa điểm do giám định viên của Công ty bảo hiểm thực hiện hay
một giám định viên do hai bên chỉ định và đồng ý. Quá trình giám định, ngoài

giám định viên còn phải có sự có mặt của chủ xe, ngời điều khiển xe hay ngời
đaị diện hợp pháp của họ. Đối với các tổn thất nhỏ (dới 1 triệu mà không có
điều kiện giám định trực tiếp hoặc không có hồ sơ công an), Công ty bảo hiểm
yêu cầu chủ xe cung cấp các thông tin chi tiết về nguyên nhân và diễn biến tai
nạn.
Việc giám định phải lập biên bản giám định, xác định các bộ phận tổn
thất, mức độ tổn thất và dự trù phơng pháp xử lý thiệt hại. Đối với những đơn vị
tổn thất của xe có nhiều chi tiết cấu thành, cần tiến hành giám định và lập biên
bản giám định riêng cho các bộ phận này. Đồng thời, quá trình giám định cần
phải chụp ảnh về các bộ phận tổn thất để phục vụ cho quá trình đánh giá thiệt
hại, chứng minh cho tổn thất và nguyên nhân gây ra tổn thất.
a. Chụp ảnh: phải chụp cả ảnh tổng thể và ảnh chi tiết.
- ảnh tổng thể có biển số đăng ký xe, tốt nhất có cả hiện trờng tai nạn.
- ảnh chi tiết chụp phải bộc lộ thiệt hại, nếu cần phải dùng phấn, mực
đánh dấu khoanh vùng vị trí thiệt hại. Khi giám định những chi tiết gãy hỏng
Lơng Thị Mai Hơng - Lớp Bảo hiểm 41B -

19
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
bên trong phải chụp ảnh chi tiết tháo dời. Trờng hợp thiệt hại nặng cần thiết
chụp thêm số máy, số khung, số sản xuất.
- Những vụ tai nạn nếu có dấu hiệu do nguyên nhân kỹ thuật hay các
nguyên nhân nằm trong loại trừ bảo hiểm cần chụp ảnh các chi tiết liên quan để
chứng minh nguyên nhân tai nạn.
- Đa ảnh vào hồ sơ phải có ngày chụp, tên ngời chụp, chú thích và dấu
xác nhận.
b. Lập biên bản giám định
Đây là khâu quan trọng đòi hỏi tỉ mỉ, không bỏ xót, bộc lộ đợc thiệt hại
và cũng thể hiện đợc mối quan hệ nhân quả và hậu quả thiệt hại. Giám định có
thể đợc thực hiện một hay nhiều lần tuỳ mức độ phức tạp. Nội dung biên bản

giám định gồm: Biên bản giám định thiệt hại xe cơ giới và bản phụ lục giám
định theo mẫu quy định.
Biên bản giám định phải đầy đủ các nội dung sau:
- Thời gian giám định.
- Họ tên, chức vụ, cơ quan của ngời tham gia giám định.
- Biển số, số khung, số máy, nhãn hiệu, loại xe, tải trọng của xe tai nạn.
- Tên chủ xe.
Nội dung giám định phải ghi cụ thể những bộ phận bị thiệt hại, mức độ,
kích thớc, ảnh chụp. Nếu nh hỏng nhiều bộ phận thì sử dụng bản phụ lục kèm
theo mẫu sau:
Bản phụ lục giám định
Số TT Bộ phận h hỏng Mức độ
h hỏng
Đề xuất giám định Ghi
chú
Sửa Thay
Lơng Thị Mai Hơng - Lớp Bảo hiểm 41B -

20
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Kèm theo biên bản giám định ngày...tháng...cho xe số...
Sau biên bản giám định và bản phụ lục giám định phải có chữ ký của ng-
ời tham gia giám định và của giám định viên.
c. Giám định thiệt hại vật chất xe
- Trờng hợp thiệt hại nhẹ, nguyên nhân đơn giản, rõ ràng, số lợng bộ
phận h hỏng không nhiều bằng quan sát bên ngoài có thể đánh giá xác định đợc
mức độ thiệt hại thì chỉ cần lập biên bản giám định đơn giản, một lần.
-Trờng hợp tai nạn cùng một lúc gây h hỏng cho nhiều cụm, chi tiết và
khó đánh giá đủ thiệt hại bằng quan sát thông thờng đợc thì ngoài biên bản
giám định ban đầu phải có biên bản giám định bổ xung phát sinh trong quá

trình sửa chữa. Để không bỏ sót biên bản nên lập thành hệ thống theo cấu tạo xe
hoặc tổng thành.
- Trờng hợp h hỏng nặng có mức độ thiệt hại lớn, có gây đến h hỏng cho
tất cả những chi tiết nằm trong cụm tổng thành đắt tiền nh: động cơ, hộp số,
việc giám định bổ xung đợc thực hiện khi tháo dời dự toán sửa chữa.
Trờng hợp tai nạn có dấu hiệu từ nguyên nhân loại trừ bảo hiểm phải xuất
phát từ hiện trờng, từ dấu vết h hỏng để dự đoán lựa chọn phơng án giám định
xác định nguyên nhân và cách đấu tranh thích hợp nhất. Nếu cần thiết phải trng
cầu giám định chuyên môn, điều tra kỹ thuật hình sự, viện kiểm sát, những
nguyên nhân này thờng là:
+ Tai nạn nguyên nhân do kỹ thuật, chú ý phân tích các nguyên
nhân này có kiểm soát đợc hay không? và những chi tiết nào h
hỏng do ẩn tỳ.
+ Tai nạn do hành động cố ý của chủ xe, lái xe.
+ Chở quá tải
+ Ngời lái trong trạng thái ảnh hởng của chất kích thích, không có
bằng lái hoặc bằng không hợp lệ.
d. Các chứng từ liên quan đến xác định thiệt hại.
- Hoá đơn, chứng từ liên quan đến sửa chữa thiệt hại.
Lơng Thị Mai Hơng - Lớp Bảo hiểm 41B -

21
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
- Biên bản đánh giá và xác nhận thiệt hại.
- Biên bản đền bù trách nhhiệm dân sự.
- Giấy tờ khác nếu cần
Nếu khi giám định hớng dẫn chủ xe tiến hành cẩu kéo bảo vệ tài sản
đồng thời yêu cầu chủ xe phải thống nhất giá và phơng án sửa chữa trớc khi tiến
hành sửa chữa .
e. Thoả thuận thống nhất với chủ xe phơng án sửa chữa thiệt hại.

Các thoả thuận này về cơ bản đợc thể hiện qua ba phơng án.
Phơng án 1: Bồi thờng trên cơ sở chi phí thiệt hại
Là phơng án chủ yếu khắc phục thiệt hại. Đây là cách khắc phục thiệt hại
kinh tế là cơ sở cho việc bồi thờng sát với thực tế thiệt hại.
- Cho chủ xe tự đi sửa chữa: áp dụng đối với những thiệt hại nhỏ do
nguyên nhân đơn giản, để quản lý đợc giá yêu cầu chủ xe phải báo giá hoặc có
thoả thuận với tổ chức bảo hiểm trớc khi sửa chữa, thay thế.
- Đấu thầu, sửa chữa: áp dụng với trờng hợp thiệt hại nặng, khó có khả
năng đánh giá đúng đợc chi phí sửa chữa. Việc đấu thầu phải đảm bảo đúng tính
khách quan. Những ngời tham gia nhận thầu phải độc lập với nhau. Trớc khi
đấu thầu phải xem xét các bản báo giá phân tích và phối hợp các yếu tố:
+ Phơng án sửa chữa và thay thế vật t phải hợp lý, đảm bảo chất l-
ợng và vẫn kinh tế .
+ Chất lợng và khả năng nơi sửa chữa: Nơi sửa chữa là nơi có khả
năng thật sự, tránh tình trạng nhận bừa gây rối trong công việc.
+ Giá trị nhận thầu phải thấp song phải đảm bảo chất lợng sau khi
sửa chữa.
*Chú ý: Có nhiều trờng hợp tất cả các phơng án dự thầu đều giá cao, nên
vẫn phải xem xét khảo giá để có quyết định đúng đắn để tránh tranh chấp, tổ
chức bảo hiểm tiến hành làm việc với các bên liên quan để thoả thuận nơi sửa
chữa, dự kiến sơ bộ mức độ sửa chữa và vật t thay thế. Trong quá trình sửa chữa
Công ty bảo hiểm tham gia vào một số bớc:
Lơng Thị Mai Hơng - Lớp Bảo hiểm 41B -

22
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
- Kiểm tra, chuẩn đoán sơ bộ: đây là nhiệm vụ của cán bộ kỹ thuật xởng,
Công ty bảo hiểm chỉ theo dõi đối chiếu với biên bản giám định. Khi cần thiết
mới tham gia bổ sung.
- Lập hợp đồng và dự đoán: Căn cứ vào dự toán hoạt động thoả thuận

phân xởng và chủ xe về giá, mức độ sửa chữa và yêu cầu xởng sữa chữa thông
báo cho Công ty thời điểm tiến hành .
- Tháo, kiểm tra, phân loại chi tiết: Phải có mặt giám định để chứng kiến,
lập biên bản và chụp ảnh chi tiết. Đồng thời cũng thông báo cho chủ xe về h
hỏng không thuộc trách nhiệm bảo hiểm và yêu cầu chủ xe, xởng sửa chữa khi
có phát sinh trong quá trình sửa chữa phải thông báo ngay cho Công ty bảo
hiểm.
- Nghiệm thu quyết toán hợp đồng: Chủ xe chịu trách nhiệm chính về
nghiệm thu chất lợng và bảo hành với xởng sửa chữa. Công ty bảo hiểm chỉ lu
bằng văn bản để sử dụng khi có sự tranh chấp về chất lợng sửa chữa. Công ty
bảo hiểm tham gia nghiệm thu về nội dung sửa chữa và vật t thay thế để làm cơ
sở quyết toán hợp đồng.
- Thu hồi đồ cũ: Nhằm tránh trục lợi bảo hiểm, nhằm quay vòng vật t để
gian lận bảo hiểm, sửa chữa vật t cũ song hởng giá mới. Khi thu hồi vật t cũ ta
phải chú ý phải đúng với chi tiết bị thiệt hại trong vụ tai nạn, đúng dấu hiệu
riêng ghi trên tổng thành hoặc ghi trên chi tiết. Đối với vật t bị phá huỷ sau tai
nạn không còn giá trị thu hồi cũ thì không cần thu lại. Đối với vật t có giá trị
không cao, việc thu không thuận tiện, khó có khả năng sử dụng lại để trục lợi
bảo hiểm thì có thể áp dụng phơng pháp đối trừ.
Phơng án 2. Bồi thờng trên cơ sở đánh giá thiệt hại
Phơng án này chỉ nên vận dụng trong phạm vi hạn chế, thờng đối với
những trờng hợp thiệt hại bộ phận trên thị trờng không có để thay thế. Để đánh
giá thiệt hại chủ xe gặp tai nạn ở đâu cần giải quyết nhanh để giữ uy tín đối với
khách hàng. Trình tự thực hiện nh sau:
- Chủ tài sản bị thiệt hại có ý kiến đề xuất bằng văn bản.
- Dự kiến sơ bộ với chủ xe về phơng án sửa chữa thiệt hại.
Lơng Thị Mai Hơng - Lớp Bảo hiểm 41B -

23
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp

- Dự toán sửa chữa, khảo sát giá.
- Lập biên bản đánh giá thiệt hại.
- Thống nhất với chủ xe mức độ đền bù và phơng thức thanh toán.
- Chủ xe cam kết chấm dứt đòi bồi thờng sau khi nhận tiền bồi thờng.
- Tiến hành đề suất giải quyết bồi thờng.
Phơng án 3. Bồi thờng toàn bộ và sử lý tài sản thu hồi
áp dụng đối với trờng hợp thiệt hại nặng. Bồi thờng toàn bộ đợc tiến
hành theo trình tự nhất định và chú ý:
- Khi lập biên bản giám định ban đầu phải ghi rõ và chụp ảnh số máy, số
khung.
- Tiến hành thoả thuận với chủ xe về phơng án khắc phục hậu quả tai
nạn. Nếu thấy khả năng phải bồi thờng toàn bộ, chủ xe phải có đơn từ bỏ tài sản
và yêu cầu bồi thờng toàn bộ.
- Thống nhất thời gian, địa điểm, thành phần giám định, mức độ giám định
- Tiến hành tháo dỡ những phần h hỏng, lập biên bản giám định chi tiết.
Nếu cần thiết phải mời giám định chuyên môn.
- Lập hợp đồng đánh giá thiệt hại gồm chủ xe, tổ chức bảo hiểm và tuỳ
từng trờng hợp có thể mời các cơ quan liên khác
- Tiến hành khảo sát đánh giá giá trị xe trớc lúc xảy ra tai nạn. Nếu cần
thiết thì thành lập hội đồng đánh giá hoặc tham khảo ý kiến của các cơ quan
chuyên môn.
- Đề xuất giải quyết và yêu cầu chủ xe bàn giao và làm thủ tục chuyển
giao tài sản cho tổ chức bảo hiểm.
- Tuỳ trờng hợp cụ thể mà có thể không thu hồi đồ cũ tiến hành bồi th-
ờng có đối trừ giá trị thu hồi đồ cũ.
Sơ đồ qui trình bồi thờng toàn bộ
Lơng Thị Mai Hơng - Lớp Bảo hiểm 41B -

24
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp

Lơng Thị Mai Hơng - Lớp Bảo hiểm 41B -

25
Giám định ban đầu
Dự đoán khả năng
Thoả thuận cách khắc
phục thiệt hại
Lập phơng án khắc
phục chi tiết
Chủ xe từ bỏ
tài sản
Lập hội đồng giám
định
Quyết định phơng án
giải quyết
Sửa chữa lại
Thanh lý
Hoàn chỉnh hồ sơ
Đề xuất giải quyết
Thu hồi tài sản
Đối trừ giá trị
còn lại
Bồi thờng
Chuyển giao
tài sản
Xử lý tài sản
thu hồi