TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KẾT HỢP CON NGƯỜI TẠI BẢO VIỆT NGHỆ AN

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Lời nói đầu
Trong công cuộc đổi mới và phát triển, các ngành các lĩnh vực hoạt động
đều có sự đóng góp nhất định và luôn tự cải tiến để vơn tới sự hoàn thiện. Bảo
hiểm là ngành dịch vụ tài chính có phạm vi hoạt động rộng lớn và có vị trí quan
trọng trong nền kinh tế quốc dân. Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy động
vốn cho nền kinh tế quốc dân mà điều quan trọng là góp phần ổn định tài chính
cho cá nhân, gia đình, tổ chức và doanh nghiệp để khôi phục đời sống, duy trì
hoạt động sản xuất kinh doanh. Ngày nay bảo hiểm đã thâm nhập vào mọi hoạt
động đời sống kinh tế xã hội. Kinh tế càng phát triển đời sống càng nâng cao
thì nhu cầu bảo hiểm càng lớn, ngày càng xuất hiện nhiều nghiệp vụ bảo hiểm
mới, mỗi loại đáp ứng các nhu cầu khác nhau cho các đối tợng khác nhau trong
đời sống cũng nh trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Bảo hiểm kết hợp con
ngời - một hình thức lập kế hoạch tài chính độc đáo nhằm hạn chế và khắc
phục những rủi ro, tai nạn bất ngờ đối với con ngời trong sinh hoạt cũng nh
trong kinh doanh - đây là loại hình bảo hiểm đang phát triển rất mạnh trên thị
trờng bảo hiểm Việt Nam nói chung và thị trờng bảo hiểm Nghệ An nói riêng.
Với xu thế phát triển nh vũ bão trong quan hệ buôn bán và giao dịch ngày nay
bảo hiểm kết hợp con ngời không chỉ bó hẹp trong phạm vi địa bàn mà nó đã v-
ơn lên phạm vi toàn thị trờng. Doanh thu phí bảo hiểm kết hợp con ngời không
ngừng tăng lên nhanh chóng. Dự báo trong tơng lai không xa doanh thu phí
bảo hiểm kết hợp con ngời hứa hẹn sẽ vợt xa doanh thu phí của các nghiệp vụ
bảo hiểm khác.
Xuất phát từ lý luận và nhu cầu thực tiến đó, phát triển hơn nữa việc nghiên
cứu Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ng ời tại Bảo Việt
Nghệ An sẽ là cơ sở thực tiễn để đa bảo hiểm kết hợp con ngời gần gũi hơn
với ngời tham gia, hình thành nên thói quen và tập quán của họ.Với các đặc
điểm u việt và luôn mang tính cách tân của sản phẩm bảo hiểm kết hợp con ng-
ời hiện hành mang lại những lợi ích thiết thực cho ngời tham gia - điều kiện
thuận lợi nhất cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Bảo hiểm kết hợp con ngời
ngày càng khẳng định vị thế của mình trên thơng trờng bởi tác dụng của nó

mang lại cho từng cá nhân, doanh nghiệp và xã hội.
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 1
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Nội dung chính của chuyên đề gồm 3 chơng:
Chơng I : Tổng quan về bảo hiểm kết hợp con ngời
Chơng II : Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại
Bảo Việt Nghệ An
Chơng III : Một số giải pháp thúc đẩy hoạt động kinh doanh nghiệp vụ
bảo hiểm kết hợp con ngời tại Bảo Việt Nghệ An
Mặc dù đã có nhiều cố gắng song do trình độ và thời gian còn hạn chế, nên
bài viết không tránh khỏi những sai sót và hạn chế nhất định, em rất mong sự
đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo, các anh chị trong Công ty bảo hiểm
Nghệ An để nâng cao lý luận cũng nh thực tiễn.
Em xin chân thành cảm ơn Cô giáo Thạc sỹ Nguyễn Thị Lệ Huyền và các
Anh chị cán bộ trong Công ty Bảo hiểm Nghệ An đã hớng dẫn tận tình và
cung cấp cho em những kiến thức quý báu về chuyên ngành bảo hiểm để em
hoàn thành đề tài này.

Nghệ An, tháng 04 năm 2005
Sinh viên thực hiện

Nguyễn Hữu Quang
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 2
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Chơng I: Tổng quan về bảo hiểm kết hợp
con ngời
I. Bảo hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại
1. Sự cần thiết khách quan
Trong lao động cũng nh trong hoạt động sản xuất kinh doanh con ngời luôn
luôn phải đứng trớc những rủi ro, tai nạn bất ngờ mà không ai có thể lờng trớc

đợc. Hơn nữa trong một số gia đình ngời trụ cột chính của gia đình không
may gặp rủi ro mất hoặc giảm thu nhập. Điều đó ảnh hởng rất lớn đến cuộc
sống của con cái và ngời thân. Vấn đề càng tồi tệ hơn khi vẫn phải chi tiêu
hàng ngày mà các nguồn thu không có. Vì vậy, đối với mỗi cá nhân mỗi gia
đình, việc bỏ ra một khoản tiền nhỏ trong hiện tại để tham gia bảo hiểm con
ngời sẽ đáp ứng đợc phần nào khi không may gặp phải những rủi ro đó.
Tai nạn rủi ro, ốm đau bệnh tật nh ng điều đó dù không ai muốn vẫn cứ
xảy ra. Trong cuộc sống hàng ngày con ngời luôn phải đối phó với muôn vàn
nguy cơ rình rập, cuộc sống sẽ càng khó khăn hơn khi tai nạn rủi ro xảy ra.
Vì vậy, để bảo đảm an toàn và vững tin hơn trong mọi hoàn cảnh, tham gia
bảo hiểm con ngời là một giải pháp hữu hiệu và thiết thực nhất.
Xã hội càng phát triển, đời sống con ngời ngày càng đợc nâng cao thì
mọi ngời đều có điều kiện để chăm lo cho bản thân và gia đình. Các nghiệp
vụ bảo hiểm con ngời trong BHTM ra đời là hết sức cần thiết, nhằm đáp ứng
mọi nhu cầu của các tầng lớp dân c trong xã hội. Bảo hiểm con ngời là một
nghiệp vụ bổ sung cho BHXH và BHYT nhằm ổn định đời sống cho mọi
thành viên trong xã hội. Trớc những rủi ro, tai nạn bất ngờ nh: ốm đau, bệnh
tật cũng nh sinh mạng. Đợc triển khai dới hình thức bảo hiểm tự nguyện, bảo
hiểm con ngời cùng với BHXH và BHYT góp phần đản bảo an toàn cho cá
nhân và toàn xã hội.
Ngoài ra, bảo hiểm con ngời có thể thay thế BHXH trong những trờng
hợp những khu vực kinh tế, những nơi mà BHXH cha đợc thực hiện, hoặc có
nơi mà BHXH cha đợc thu không bù đắp phần thu nhập bị giảm sút của ngời
lao động. Mặc dù ngời lao động làm công ăn lơng đợc hởng trợ cấp BHXH
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 3
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
nhng đôi khi có những rủi ro, có những nhu cầu ngoài phạm vi BHXH hoặc
các trợ cấp BHXH không đáp ứng đợc những nhu cầu khắc phục hậu quả rủi
ro. Phần chênh lệch thiếu hụt, hoặc cha có đó sẽ đợc bảo hiểm con ngời bù
đắp.

Nh vậy, bảo hiểm con ngời ra đời là cần thiết và khách quan. Nó không
những giúp mọi ngời chống lại những bấp bênh của cuộc sống, trong sự đa
dạng và phức tạp của rủi ro mà còn đảm bảo cho một cuộc sống an toàn và
tốt đẹp hơn.
2. Ngời đợc bảo hiểm
Là ngời tham gia bảo hiểm có tính mạng và tình trạng sức khoẻ đợc bảo
hiểm, là ngời nhận đợc sự bảo vệ của Công ty bảo hiểm thông qua HĐBH với
hạn mức trách nhiệm thông qua STBH và phí bảo hiểm phải đóng.
Mọi công dân Việt Nam, ngời nớc ngoài đang công tác, học tập tại Việt
Nam từ 16 tuổi đến 60 tuổi. Tuy nhiên tuỳ vào từng nghiệp vụ cụ thể mà đối t-
ợng bảo hiểm có sự khác nhau.
Các Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm đối
với các đối tợng sau: ngời bị bệnh thần kinh, tâm thần, ngời bị tàn phế hoặc th-
ơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên
3. Nguyên tắc của bảo hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại
Khác với bảo hiểm thiệt hại, trong bảo hiểm con ngời không áp dụng
nguyên tắc bồi thờng nh trong bảo hiểm tài sản hay bảo hiểm trách nhiệm bởi
tính mạng và tình trạng sức khoẻ của con ngời là vô giá. Điều đó có nghĩa là
trong các hợp đồng bảo hiểm con ngời không tồn tại điều khoản giá trị bảo
hiểm mà trách nhiệm chính của nhà bảo hiểm ở đây là trợ cấp hay hoàn lại một
phần hoặc toàn bộ STBH cho ngời đợc bảo hiểm hay ngời thụ hởng quyền lợi
bảo hiểm của anh ta khi xẩy ra các sự kiện bảo hiểm.
Nh vậy, stbh trong các hợp đồng bảo hiểm con ngời không phải là sự biểu
hiện giá trị của bản thân ngời đợc bảo hiểm. Số tiền này do các bên tham gia
hợp đồng thoả thuận tuỳ theo mức độ thu nhập, khả năng tài chính, điều kiện
kinh tế và nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm. Khi có sự kiện bảo hiểm xẩy ra
nhà bảo hiểm sẽ thanh toán trên cơ sở số tiền này chứ không nhằm mục đích
bồi thờng thiệt hại vì không có bản chất thiệt haị. Thực chất ở đây là áp dụng
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 4
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

nguyên tắc khoán mà STBH đợc ấn định trớc trong HĐBH. Số tiền này là giới
hạn trách nhiệm để ngời bảo hiểm xem xét hoàn lại một phần hay toàn bộ cho
ngời tham gia bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xẩy ra. STBH về cơ bản mang
ý nghĩa của một số tiền đợc khoán trớc thể hiện trong hợp đồng. Để đổi lấy số
tiền khoán trớc này, ngời tham gia bảo hiểm phải đóng một số tiền nhất định
cho nhà bảo hiểm, số tiền này gọi là phí bảo hiểm.
Nguyên tắc khoán trong BHCN có một lợi thế đặc biệt đối với ngời đợc bảo
hiểm bởi vì cùng một ngời đợc bảo hiểm có thể tham gia BHCN trong nhiều
nghiệp vụ và nhiều hợp đồng khác nhau. Khi sự kiện bảo hiểm xẩy ra mà
những sự kiện này đợc bảo hiểm ở tất cả các hợp đồng, các nghiệp vụ thì số
tiền chi trả cho ngời đợc bảo hiểm hay ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm sẽ đợc
cộng lại.
Trong bảo hiểm con ngời, không có sự thế quyền hợp pháp của ngời bảo
hiểm. Điều đó có nghĩa là ngời bảo hiểm sau khi đã đợc thanh toán, chi trả
STBH, không đợc phép thế quyền ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thụ hởng
quyền lợi bảo hiểm để khiếu nại ngời thứ ba truy đòi số tiền bồi thờng tơng
ứng. Nói cách khác, một ngời có thể đồng thời nhận khoản thanh toán chi trả
của Công ty bảo hiển và những khoản thanh toán bồi thờng của ngời thứ ba gây
ra tai nạn, thiệt hại.
4. Các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại
Hiện nay các Công ty bảo hiểm đang triển khai gần 20 nghiệp vụ bảo hiểm
con ngời phi nhân thọ khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng,
đảm bảo sự an toàn, sức khoẻ cho ngời đợc bảo hiểm. Mỗi nghiệp vụ có đối t-
ợng phục vụ và phạm vi bảo hiểm khác nhau giúp khách hàng tham khảo và lựa
chọn hình thức bảo hiểm phù hợp và hiệu quả nhất. Cùng với quá trình phát
triển, các nghiệp vụ BHCN cũng luôn đợc sửa đổi bổ sung và ngày càng hoàn
thiện.
Một số nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ chủ yếu
* Bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh
* Bảo hiểm toàn diện học sinh

* Bảo hiểm kết hợp con ngời
* Bảo hiểm sinh mạng cá nhân
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 5
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
* Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24
* Bảo hiểm tai nạn con ngời theo mẫu đơn Cologn Re
* Bảo hiểm tai nạn thuyền viên
* Bảo hiểm tai nạn hành khách đi lại trong nớc
* Bảo hiểm tai nạn ngời sử dụng điện
* Bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật
* Bảo hiểm chi phí y tế và vận chuyển y tế cấp cứu
* Bảo hiểm cứu trợ y tế cho ngời mang thẻ tín dụng
* Bảo hiểm khách du lịch trong nớc
* Bảo hiểm ngời nớc ngoài du lịch tại Việt Nam
* Bảo hiểm ngời Việt Nam du lịch nớc ngoài
* Bảo hiểm ngời Việt Nam du lịch nớc ngoài ngắn hạn
* Bảo hiểm du lịch nhóm
* Bảo hiểm TNRR đối với ngời lao động
II. Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm kết hợp con ngời.
1. Tiền đề của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời
Bảo hiểm kết hợp con ngời đợc xây dựng và triển khai dựa trên cơ sở ba
nghiệp vụ bảo hiểm: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, Bảo hiểm tai nạn con ngời
24/24 và Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật. Nhằm mục đích bổ sung cho
những hạn chế và thiếu sót của các nghiệp vụ bảo hiểm đó về phạm vi bảo
hiểm, đối tợng bảo hiểm và phí bảo hiểm
Bảo hiểm sinh mạng cá nhân
Là nghiệp vụ bảo hiểm con ngời trong BHTM mà ở đây nhà bảo hiểm nhận
bảo hiểm trờng hợp chết đối với ngời bảo hiểm thuộc phạm vi trách nhiệm bảo
hiểm đổi lại ngời tham gia bảo hiểm hay ngời đợc bảo hiểm phải nộp phí bảo
hiểm khi họ tham gia ký kết HĐBH.

- Mục đích
+ Đảm bảo cho các chi phí mai táng, chôn cất
+ Góp phần ổn định cuộc sống cho gia đình và ngời thân trong một thời
gian nhất định.
- Đối tợng tham gia
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 6
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Công dân việt nam từ 16 đến 70 tuổi. Những ngời trên 70 tuổi đã đợc bảo
hiểm theo quy tắc này liên tục ít nhất là từ năm 69 tuổi. Tuy nhiên Công ty
không nhận bảo hiểm cho các đối tợng sau:
+ Ngời bị bệnh thần kinh
+ Ngời bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên
+ Ngời đang trong thời gian điều trị bệnh tật, tai nạn.
Tuy nhiên, những điều loại trừ nói trên không áp dụng đối với những ngời
đợc bảo hiểm theo quy tắc này liên tục từ năm thứ hai trở đi. Trờng hợp ngời đ-
ợc bảo hiểm bị chết do những nguyên nhân sau đây không thuộc phạm vi trách
nhiệm bảo hiểm
+ Ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật
+ Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp của
ngời đợc bảo hiểm
+ Ngời đợc bảo hiểm bị ảnh hởng của bia, rợu, ma tuý hay các chất kích
thích tơng tự khác.
+ Chiến tranh, động đất, núi lửa
- Thời hạn bảo hiểm
Thông thờng là một năm kể từ khi ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời tham gia
bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định trong HĐBH hoặc GCNBH
+ Đối với trờng hợp chết do tai nạn, hiệu lực bảo hiểm bắt đầu ngay sau khi
ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định trong HĐBH
hoặc GCNBH
+ Đối với các trờng hợp chết không phải do tai nạn, hiệu lực bảo hiểm bắt

đầu sau 30 ngày kể từ khi ngời tham gia bảo hiểm hay ngời đợc bảo hiểm đóng
phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm hoặc GCNBH.
Nếu ngời đợc bảo hiểm chết không phải do tai nạn trong thời gian 30 ngày nói
trên, HĐBH coi nh bị huỷ bỏ và số phí bảo hiểm đã đóng đợc hoàn trả 80%.
+ Các hợp đồng bảo hiểm tái tục, mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi ngời
tham gia bảo hiểm hoặc ngời đợc bảo hiểm đóng phí cho thời gian tiếp theo.
+ Trờng hợp một trong hai bên muốn huỷ bỏ HĐBH phải thông báo cho bên
kia biết trớc 30 ngày. Nếu HĐBH đợc huỷ bỏ thì ngời đợc bảo hiểm sẽ đợc
hoàn trả 80% số phí bảo hiểm của thời gian còn lại.
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 7
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
- Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
STBH đợc ghi trong HĐBH hoặc GCNBH là giới hạn trách nhiệm tối đa của
Công ty bảo hiểm trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết.
Phí bảo hiểm đợc quy định trong HĐBH hoặc GCNBH căn cứ vào Biểu phí
và STBH do Bộ Tài chính ban hành.
- Chi trả tiền bảo hiểm
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết thuộc trách nhiệm bảo hiểm, BV trả toàn
bộ STBH ghi trong HĐBH hoặc GCNBH.
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết, ngời thừa hởng phải thông báo ngay
cho Công ty bảo hiểm nhng không chậm quá 30 ngày kể từ ngày rủi ro xẩy ra.
- Hợp đồng bảo hiểm
Các tổ chức kinh tế xã hội có yêu cầu tham gia bảo hiểm sinh mạng cá nhân
cho tập thể của mình, khi ký HĐBH với Công ty bảo hiểm phải kèm theo danh
sách các cá nhân đợc bảo hiểm. Cá nhân hoặc gia đình có yêu cầu tham gia bảo
hiểm, Công ty bảo hiểm cấp GCNBH cho ngời đợc bảo hiểm
Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24
Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24 là một nghiệp vụ của BHTM mà ở đây,
nhà bảo hiểm sẽ chi trả stbh cho ngời đợc bảo hiểm hay ngời thụ hởng quyền
lợi bảo hiểm khi ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm đổi lại

ngời đợc bảo hiểm hay ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm phải nộp phí bảo
hiểm khi họ tham gia ký kết HĐBH
- Mục đích:
+ Góp phần ổn định cuộc sống cho bản thân ngời bị tai nạn và gia đình họ,
đặc biệt là đối với những ngời cha tham gia loại hình bảo hiểm nào hoặc đã
tham gia nhng đợc chi trả hoặc trợ cấp quá ít.
+ Tạo điều kiện thuận lợi và cơ hội cho những ngời lao động làm ở những
ngành nghề thờng xẩy ra tai nạn đợc bảo hiểm, nh các ngành cơ khí, khai thác,
xây dựng
- Đối tợng tham gia
Thờng bao gồm tất cả những ngời từ độ tuổi từ 18 đến 65 tuổi. Những ngời
bị bệnh thần kinh, tàn phế hoặc thơng tạat vĩnh viễn ở một mức độ nhất định
(50% trở lên) không đợc Công ty bảo hiểm chấp nhận tham gia bảo hiểm
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 8
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
- Phạm vi bảo hiểm
Bị tai nạn gây chết ngời hoặc thơng tật, kể cả những trờng hợp ngời đợc bảo
hiểm tham gia cứu ngời, cứu tài sản của Nhà nớc và nhân dân, tham gia chống
các hoạt động phạm pháp
Tuy nhiên, ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn do các nguyên nhân sau không
thuộc phạm vi bảo hiểm:
+ Vi phạm pháp luật
+ Hành động cố ý gây tai nạn hoặc tử vong
+ Bị ảnh hởng của bia, rợu, ma tuý và các chất kích thích khác
+ Ngộ độc thức ăn, sử dụng thuốc không đúng chỉ định của bác sỹ
+ Động đát, núi lửa, nhiễm phóng xạ
+ Chiến tranh, nội chiến, đình công
- Thời hạn bảo hiểm
Thờng là một năm. Tuy nhiên cũng có những trờng hợp trong một vài tháng
tuỳ theo nhu cầu và sự thoả thuận của các bên tham gia bảo hiểm.

- Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm trong nghiệp vụ này thờng đợc quy định ở nhiều mức khác
nhau để ngời tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với nhu cầu và khả năng
tài chính của mình.
Phí bảo hiểm thờng đóng một lần khi ký kết HĐBH
+ Về mặt lý thuyết, phí bảo hiểm phụ thuộc vào khá nhiều yếu tố: số tiền bảo
hiểm, xác suất thống kê số vụ tai nạn, số ngời bị chết và số ngời bị thơng tật,
ngành nghề và lĩnh vực công tác, chi phí cho một vụ tai nạn bình quân, chi
quản lý, thuế căn cứ vào những tài liệu thống kê này, các Công ty bảo hiểm
thành lập một biểu tỷ lệ phí tơng ứng cho từng ngành nghề từng hạn mức
STBH
Ví dụ: Theo thông t số 1369/CN-93 ngày 13/09/1993 của Bảo Việt hớng dẫn
chế độ bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24 với STBH và tỷ lệ phí bảo hiểm tơng
ứng nh sau:
Bảng1: Biểu phí và chế độ trả tiền bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24
Stbh
Từ 1 triệu Từ trên 20 Từ trên 50 Từ trên 70
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 9
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
đến 20
triệu đồng
triệu đến 50
triệu đồng
triệu đến 70
triệu đồng
triệu đến 100
triệu đồng
Tỷ lệ phí bảo
hiểm trên STBH
0,28% 0,42% 0,56% 0,75%

(Nguồn: Bảo Việt Nghệ An)
Mức giảm phí đối với các HĐBH tập thể: Đối với hợp đồng tập thể từ trên 50
đến 100 ngời giảm 10% tổng số phí. Đối với hợp đồng tập thể từ trên 100 ngời
giảm 15% tổng số phí bảo hiểm.
+ Trên phơng diện kinh doanh, nếu các Công ty bảo hiểm đã kinh doanh
nghiệp vụ này đợc một số năm, họ có thể dùng số liệu thống kê của mình từ
những năm trớc đó để tính phí bảo hiểm năm báo cáo.
+ Đối với những công ty bảo hiểm mới thành lập, hoặc các Công ty bảo
hiểm lần đầu triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này họ thờng dựa vào tài liệu thống
kê tai nạn lao động trong BHXH hoặc bỏ chi phí ra mua hẳn một biểu tỷ lệ phí
sau đó điều chỉnh lại cho phù hợp với Công ty của mình.
- Chi trả tiền bảo hiểm
Khi yêu cầu Công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm hoặc
ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm phải có đầy đủ giấy yêu cầu trả tiền bảo
hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm, biên bản tai nạn, giấy chứng tử sau khi xem
xét các giấy tờ hợp lệ, Công ty bảo hiểm sẽ tiến hành chi trả bảo hiểm.
+ Nếu ngời đợc bảo hiểm chết hoặc thơng tật toàn bộ vĩnh viễn: Số tiền chi
trả bằng số tiền bảo hiểm
+ Nếu ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật bộ phận: Số tiền chi trả bằng số tiền
bảo hiểm nhân với tỷ lệ thơng tật (Tỷ lệ thơng tật đợc xác định thông qua giám
định y khoa hoặc các Công ty bảo hiểm đã tính sẵn và đa vào ba rem)
+ Nếu ngời đợc bảo hiểm thơng tật tạm thời không để lại di chứng sẽ đợc
thanh toán các chi phí thực tế điều trị, kể cả chi phí bồi dỡng trong thời gian
điều trị giúp nhanh chóng phục hồi sức khỏe. Thế nhng số tiền chi trả tối đa
không vợt quá STBH, các chi phí thực tế phải hợp lý.
+ Nếu ngời đợc bảo hiểm bị chết sau một năm kể từ ngày xẩy ra tai nạn
(chết do hậu quả của tai nạn): Số tiền chi trả bằng số tiền bảo hiểm trừ số tiền
chi trả trớc đó.
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 10
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

+ Nếu ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật nhiều lần trong một năm hợp đồng,
tổng số tiền chi trả các lần không vợt quá STBH
- Hợp đồng bảo hiểm
Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24 có thể đợc ký kết theo từng cá nhân và
cũng có thể ký theo hợp đồng tập thể. Nếu tham gia tập thể (nhóm), phí bảo
hiểm tính theo đầu ngời thờng thấp hơn hợp đồng cá nhân ví chi phí quản lý
thấp. Về nguyên tắc, HĐBH chỉ có hiệu lực và giá trị khi ngời tham gia đã đóng
đầy đủ phí bảo hiểm.
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật:
Các rủi ro ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị hoặc phẫu thuật thờng ít
ngời tránh khỏi. Khi tình trạng này diễn ra đã làm phát sinh các chi phí điều trị
và phẫu thuật, đồng thời còn làm cho ngời bệnh phải ngừng lao động hoặc mất
khả năng lao động. Trong khi đó, chi phí cho các dịch vụ khám chữa bệnh, điều
trị và phẫu thuật có xu hớng ngày càng tăng do kỹ thuật và phơng tiện chẩn
đoán của ngành y tế ngày càng tinh xảo và hiện đại, do các loại thuốc đặc trị
ngày càng đợc sử dụng phổ biến. Để đối phó với những tình hình này, nhiều
ngời đã tìm đến bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật. Thực chất đây là loại
hình bảo hiếm sức khỏe, nhng có phạm vi hẹp hơn, song nó mang lại lợi ích to
lớn cho con ngời.
- Mục đích
+ Giúp mọi ngời khắc phục khó khăn khi không may họ bị ốm đau, bệnh tật
phải nằm viện điều trị hoặc phẫu thuật
+ Góp phần bổ sung cho các loại hình B HYT và BHXH
- Ngời đợc bảo hiểm: Thờng bao gồm tất cả những ngời từ 1 tuổi (tròn 12
tháng) đến 65 tuổi. Các đối tợng sau không đợc chấp nhận tham gia bảo hiểm
+ Những ngời bị bệnh thần kinh, tâm thần, phong, ung th, SIDA
+ Những ngời bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn (Công ty bảo hiểm quy
định mất 80% sức khỏe trở lên)
+ Những ngời đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thơng tật
- Phạm vi bảo hiểm

+ ốm đau, bệnh tật, thơng tật, thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 11
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
+ Chết trong quá trình nằm viện, phẫu thuật, tuy nhiên có một số trờng hợp
sau không thuộc phạm vi bảo hiểm:
+ Điều dỡng, an dỡng
+ Nằm viện kiểm tra sức khỏe hoặc giám định y khoa mà không liên quan
đến việc điều trị bệnh tật, thơng tật
+ Điều trị những bệnh bẩm sinh, bệnh nghề nghiệp
+ Tạo hình thẩm mỹ, phục hồi chức năng
Phạm vi bảo hiểm thờng đợc quy định rất cụ thể, tuỳ điều kiện thực tế mà
mỗi nớc, mỗi công ty vận dụng một cách khác nhau.
- Thời hạn bảo hiểm: Thờng là một năm và hđbh chỉ có hiệu lực sau một
thời gian nhất định. Thời gian từ khi ký hợp đồng đến khi hợp đồng có hiệu lực
do nhà bảo hiểm quy định
Ví dụ: Bảo Việt quy định sau 30 ngày đối với trờng hợp ốm đau, bệnh tật,
sau 270 ngày đối với trờng hợp sinh đẻ, nhng lại không áp dụng trờng hợp này
đối với rủi ro tai nạn. việc quy định này nhằm tránh cho nhà bảo hiểm phải
gánh chịu những hậu quả của bệnh tật mà ngời đợc bảo hiểm đã mắc phải trớc
khi tham gia bảo hiểm.
- Số tiền bảo hiểm và Phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm đợc các công ty bảo hiểm ấn định ở nhiều mức khác nhau,
giúp ngời tham gia dẽ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả năng tài chính của
mình. Tuy nhiên, sau khi triển khai một số năm, họ sẽ xác định đợc STBH phổ
cập cho phù hợp với nhu cầu của đại đa số dân chúng.
Phí bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật phụ thuộc vào độ tuổi, giới tính,
STBH, thời hạn bảo hiểm, tình trạng sức khỏe và phạm vi bảo hiểm
+ Đối với những Công ty bảo hiểm mới thành lập, hoặc lần đầu triển khai
nghiệp vụ này việc xác định phí bảo hiểm sẽ gặp nhiều khó khăn. Chuyên viên
định phí phải dựa vào các số liệu thống kê và tình hình khám chữa bệnh, phẫu

thuật, các chi phí phát sinh có liên quan để tính toán mức phí cho phù hợp
phục vụ mục đích kinh doanh.
+ Đối với Công ty bảo hiểm đã triển khai nghiệp vụ này sau nhiều năm, họ
sẽ dựa vào các số liệu thống kê của mình để điều chỉnh lại các mức phí cho phù
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 12
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
hợp. Hoặc họ có thể tính lại hoàn toàn các mức phí đã sử dụng cho những năm
sau nhằm đảm bảo tính chính xác, tính cạnh tranh.
- Chi trả bảo hiểm
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật áp dụng nguyên tắc bồi thờng. Số tiền
chi trả đợc xác định trên cơ sở chi phí thực tế phát sinh, vì thế phần lớn các
Công ty bảo hiểm đều chi trả tiền bảo hiểm theo định mức. Điều đó có nghĩa là
họ đa ra các tỷ lệ định mức cho mỗi ngày điều trị trong bệnh viện và tỷ lệ trả
tiền phẫu thuật. Đồng thời cũng đa ra các định mức về số ngày đợc trợ cấp. Tất
cả những định mức này đều phải đợc ghi trong hợp đồng bảo hiểm.
Tỷ lệ trả tiền phẫu thuật cũng đợc tính trên STBH, song phụ thuộc vào từng
loại hình phẫu thuật. Ví dụ: U não là 50%
+ Số ngày đợc trợ cấp nằm viện là số ngày đợc định mức trên hợp đồng bảo
hiểm. Căn cứ vào chỉ tiêu này sẽ xác định đợc tổng số tiền chi trả trong một đợt
nằm viện hay trong một năm. Số ngày đợc trợ cấp nằm viện bao giờ cũng đợc
các Công ty bảo hiểm khống chế ở một mức nhất định. Các Công ty bảo hiểm
Việt Nam quy định tối đa là 60 ngày trong một năm bảo hiểm. Nh vậy, sẽ
không phụ thuộc vào số lần nằm viện trong năm.
+ Nếu ngời đợc bảo hiểm bị chết khi đang nằm viện hoặc phẫu thuật sẽ đợc
nhà bảo hiểm trợ cấp tiền mai táng, khoản tiền này cũng đợc ghi trong HĐBH.
Để nhận đợc tiền trợ cấp, ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thừa kế hợp pháp
(trong trờng hợp chết) phải có đầy đủ các giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy ra
viện, các loại hoá đơn, chứng từ điều trị hợp lệ. Trong trờng hợp bị chết phải có
giấy chứng tử do bệnh viện cấp.
2. Mục đích của bảo hiểm kết hợp con ngời

Những hạn chế và bất cập trong quá trình triển khai riêng lẻ ba nghiệp vụ
bảo hiểm: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24, Bảo
hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật. Điều này đòi hỏi Công ty bảo hiểm phải tiến
hành khắc phục và hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu
ngày càng cao của khách hàng.
Khi khách hàng tham gia một sản phẩm nào đó trong ba sản phẩm trên, họ
luôn nghĩ rằng những rủi ro nào cũng thuộc trách nhiệm bảo hiểm, cho nên khi
xẩy ra rủi ro thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay không thuộc trách nhiệm bảo
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 13
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
hiểm, lẽ đơng nhiên ngời tham gia bảo hiểm sẽ yêu cầu Công ty bảo hiểm giải
quyết quyền lợi bảo hiểm cho mình. Tuy nhiên thực tế lại không nh vậy, mỗi
nghiệp vụ có điều kiện và phạm vi bảo hiểm bảo hiểm nhất định chẳng hạn nh:
Khi khách hàng tham gia Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật, nhng họ lại
gặp phải rủi ro tai nạn thì lại không thuộc phạm vi trách nhiệm của nghiệp vụ
bảo hiểm này. Điều đó dẫn đến những khiếu kiện phát sinh sẽ làm ảnh hởng
không tốt đến hình ảnh cũng nh uy tín của Công ty trong tâm lý khách hàng.
Hơn nữa, với lợng khách hàng lớn có nhu cầu tham gia cả ba nghiệp vụ bảo
hiểm đó, Công ty bảo hiểm sẽ phải cung cấp cho họ ba GCNBH khác nhau cho
mỗi ngời tham gia. Điều này không những dẫn đến việc tăng chi phí quản lý,
chi phí in ấn và chi phí khai thác mà còn ảnh hởng xấu đến kết quả hoạt động
kinh doanh của Công ty bảo hiểm.
Mặt khác, khi triển khai riêng lẻ ba nghiệp vụ bảo hiểm trên đã gặp phải
những khó khăn nhất định bởi một số nội dung, quy tắc của ba nghiệp vụ bảo
hiểm đó có sự trùng lặp, nhất là khi khách hàng có nhu cầu tham gia cả ba
nghiệp vụ: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24 và
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật. Điều này rất dễ dẫn đến hành vi trục lợi
bảo hiểm của ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thừa kế hợp pháp, trong trờng
hợp ngời tham gia bảo hiểm chết thuộc trách nhiệm bảo hiểm.
Nh vậy, từ những khó khăn và hạn chế trên Điều khoản kết hợp về bảo

hiểm con ngời hay bảo hiểm kết hợp con ngời đã đợc Bảo Việt xây dựng, phát
triển và ngày càng hoàn thiện hơn. Điều đó không ngoài mục đích thoả mãn và
phù hợp với nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm đồng thời bổ sung cho những
hạn chế cũng nh thiếu sót khi triển khai riêng lẻ ba nghiệp vụ bảo hiểm trên.
3. Tác dụng của bảo hiểm kết hợp con ngời
Cũng nh các loại hình bảo hiểm con ngời khác, bảo hiểm kết hợp con ngời
con ngời ra đời có những tác dụng chủ yếu sau.
3.1. Tác dụng đối với cá nhân
Bảo hiểm kết hợp con ngời là nghiệp vụ bảo hiểm thay thế, bổ sung cho ba
nghiệp vụ bảo hiểm: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, Bảo hiểm tai nạn con ngời
24/24, Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật. Nh vậy, phạm vi và điều kiện bảo
hiểm rất rộng, có thể nói gần nh mọi rủi đề đợc bảo hiểm. Bởi vậy khi tham gia
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 14
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
bảo hiểm kết hợp con ngời, ngời tham gia có thể an tâm phần nào về mặt tài
chính khi điều không may xảy ra với mình trong trờng hợp rủi ro nh tai nạn,
ốm đau, bệnh tật hay thơng tật bất ngờ phải nằm viện điều trị và phẫu thuật kể
cả trong trờng hợp qua đời do hậu quả của những rủi ro đó...bởi những rủi ro đó
đều đợc Công ty bảo hiểm chi trả hay trợ cấp một phần hoặc toàn bộ STBH ghi
trong HĐBH.
Rủi ro tai nạn, ốm đau, bệnh tật có thể xẩy ra bất cứ lúc nào và bất cứ nơi
đâu. Trong sinh họat hàng ngày cũng nh trong lao động sản xuất. Tuy nhiên
không phải những rủi ro nào cũng thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm. Bởi
vậy, khi tham gia bảo hiểm kết hợp con ngời sẽ tạo cho họ cách phòng tránh rủi
ro không mong muốn và ý thức tự giác trong lao động.
Khi xẩy ra rủi ro thuộc trách nhiệm bảo hiểm, nếu có đầy đủ hồ sơ hợp lệ thì
vần đề chi trả bảo hiểm sẽ đợc Công ty hoặc các phòng nghiệp vụ bảo hiểm
thanh toán nhanh chóng và kịp thời nhằm giúp ngời đợc bảo hiểm hay ngời thụ
hởng quyền lợi bảo hiểm trang trải những chi phí thuốc men và ổn định cuộc
sống.

y học ngày càng tiến bộ và có rất nhiều những phát minh mới nhng tuổi già
không thể tránh khỏi, ốm đau, tai nạn, bệnh tật luôn luôn xẩy ra và không
thiên vị một ai. Bảo hiểm kết hợp con ngời mang lại sự an tâm cho ngời có tuổi
bởi đã đợc đảm bảo rằng mình sẽ có một khoản tiền nào đó để trang trải những
chi phí thuốc men khi ốm đau, bệnh tật cũng nh lo việc hậu sự những vấn đề
đó đã có trách nhiệm của nhà bảo hiểm khi họ tham gia ký kết hợp đồng và
đóng phí bảo hiểm.
3.2. Tác dụng đối với doanh nghiệp
Trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp bảo đảm an
toàn cho ngời lao động là hết sức cần thiết bởi tai nạn, ốm đau, bệnh tật phải
nằm viện và điều trị trong lao động luôn rình rập và có thể xẩy ra bất cứ lúc
nào. Bảo hiểm kết hợp con ngời có thể khắc phục đợc những vấn đề đó giúp
doanh nghiệp trang trải phần chi phí cho ng ời lao động gặp rủi ro tai nạn.
Qua dó nâng cao đợc uy tín và hình ảnh của chính Doanh nghiệp.
Tuỳ theo đặc điểm ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh mà các chủ doanh
nghiệp thờng mua bảo hiểm kết hợp con ngời theo các điều kiện bảo hiểm
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 15
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
khác nhau (bảo hiểm kết hợp hai điều kiện, bảo hiểm kết hợp cả ba điều
kiện ) cho ng ời lao động làm công và những ngời chủ chốt trong doanh
nghiệp nhằm hạn chế tối thiểu những rủi ro theo đặc trng ngành nghề mà
trách nhiệm bảo hiểm trong bảo hiểm kết hợp con ngời có thể bảo đảm đợc.
Hơn nữa tham gia bảo hiểm kết hợp con ng ời cho ngời lao động sẽ tạo ra sự
lôi cuốn gắn bó trong doanh nghiệp. Mặt khác, những ngời làm công chủ
chốt trong doanh nghiệp thờng là những ký s trởng, cử nhân kinh tế, những
tay thợ lành nghề, những chuyên viên điều hành mạng máy tính Nếu họ bị
tai nạn rủi ro mà khả năng tài chính của Doanh nghiệp lại hạn hẹp không bù
đắp đợc thì bảo hiểm kết hợp con ngời có thể giả quyết đợc vấn đề đó. Bởi
loại hình bảo hiểm này có phạm vi bảo hiểm rất rộng.
Khi Doanh nghiệp tham gia với số lợng hợp đồng lớn sẽ đợc giảm phí bảo

hiểm theo một tỷ lệ nhất định. Hơn nữa, bảo hiểm kết hợp con ngời có biểu phí
và STBH tơng ứng với những hạn mức trách nhiệm bảo hiểm để Doanh nghiệp
có thể lựa chọn cho phù hợp với đặc trng ngành nghề cũng nh khả năng tài
chính của Doanh nghiệp.
3.3. Tác dụng đối với xã hội
Ngoài tác dụng đối với cá nhân và Doanh nghiệp, bảo hiểm kết hợp con ng-
ời còn có tác dụng hết sức to lớn đối với xã hội. Bởi đặc trng của nghiệp vụ bảo
hiểm này là thu trớc chi sau do đó nguồn quỹ nhàn rỗi từ phí bảo hiểm do ng-
ời tham gia đóng, sẽ đợc Công ty bảo hiểm đem đi đầu t trở lại cho nền kinh tế
quốc dân.
Là sự kết hợp của ba nghiệp vụ bảo hiểm: Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, Bảo
hiểm tai nạn con ngời 24/24, Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật nên nghiệp
vụ này phát huy đợc tính u việt vốn có của cả ba nghiệp vụ và hạn chế đợc
những tồn tại khi triển khai riêng lẻ ba nghiệp vụ đó. Bởi vậy số lợng ngời tham
gia bảo hiểm ngày càng nhiều, doanh thu phí ngày càng cao. Đặc biệt là sự
tham gia bảo hiểm của các cơ quan, xí nghiệp, đơn vị hành chính Nhà nớc.
Chính vì vậy mà nguồn quỹ nghiệp vụ là rất lớn, hơn thế nữa đó cũng là nguồn
bổ sung phúc lợi cho xã hội thông qua nghĩa vụ nộp thuế vào ngân sách Nhà n-
ớc, mà ngân sách Nhà nớc chính là cơ sở và tiền đề cho sự phát triển kinh tế xã
hội và thực hiện công bằng xã hội.
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 16
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Tuy nhiên, đã mang tính là hoạt động kinh doanh thì lợi nhuận vẫn đợc
các Công ty bảo hiểm đặt lên hàng đầu. Cũng chính vì vậy, khi triển khai
nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời nó không thuần tuý là hoạt động nhân
đạo, nhân văn mà cũng là một nghiệp vụ bảo hiểm, kinh doanh để phát triển,
ổn định tài chính cho Công ty. Qua đó đảm bảo việc làm cũng nh thu nhập cho
cán bộ, công nhân viên, cộng tác viên và đại lý bảo hiểm. Góp phần nâng cao
mặt bằng thu nhập chung của toàn xã hội bởi thu nhập bình quân cán bộ của
ngành bảo hiểm là tơng đối cao. Hơn nữa doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm kết

hợp con ngời lại chiếm một tỷ trọng tơng đối lớn so với tổng doanh thu phí
toàn Công ty. Nghĩa là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời góp phần không
nhỏ vào công cuộc xây dựng và phát triển đất nớc.
III. Nội dung cơ bản của bảo hiểm kết hợp con ngời.
1. Đối tợng và phạm vi bảo hiểm
1.1. Về đối tợng bảo hiểm
Công ty bảo hiểm nhận bảo hểm cho mọi công dân Việt Nam, ngời nớc ngoài
đang học tập và công tác tại Việt Nam từ 1 tuổi đến 70 tuổi. Tuy nhiên những
ngời trên 65 tuổi tham gia bảo hiểm ít nhất là từ năm 65 tuổi thì đợc nhận bảo
hiểm đến năm 70 tuổi.
Ngời đợc bảo hiểm thờng đợc quy định trong một khoảng tuổi nào đó, các
Công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những ngời ở độ tuổi quá
thấp hoặc quá cao. Bởi vì ở độ tuổi quá thấp hoặc quá cao tình trạng rủi ro diễn
biến phức tạp, xác suất rủi ro cao sẽ ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của
Công ty. Hơn nữa việc kiểm soát và quản lý rủi ro ở độ quá thấp hoặc quá cao
rất khó thực hiện. Chẳng hạn ở Việt Nam, các Công ty bảo hiểm không chấp
nhận bảo hiểm cho những em bé dới 12 tháng tuổi và những ngời trên 65 tuổi.
Nhng ở nớc Anh, những em bé dới 3 tuổi và những ngời trên 65 tuổi không đ-
ợc các Công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm.
Ngoài ra, không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm bảo hiểm đối với
những ngời đang trong thời kỳ điều trị bệnh tật, tai nạn, ngời bị tâm thần, ngời
bị thơng tật vĩnh viễn từ 51% trở lên; cán bộ hu trí từ 70 tuổi trở lên tham gia
bảo hiểm năm đầu tiên (Riêng Ban liên lạc có từ 100 ngời trở lên, tham gia
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 17
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
100% thì không loại trừ độ tuổi).
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm tham gia các hoạt động có tính chất chuyên
nghiệp nh: Đua xe, đấm bốc, bóng đá Cần có thoả thuận riêng mới đảm bảo
quyền lợi bảo hiểm.
1.2. Về phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm trong bảo hiểm kết hợp con ngời bao gồm các điều
kiện độc lập A, B, C mỗi điều kiện quy định khác nhau về phạm vi và trách
nhiệm của công ty bảo hiểm. Khi xảy ra rủi ro Công ty bảo hiểm căn cứ vào
điều kiện, phạm vi bảo hiểm để giải quyết. Khách hàng có thể tham gia cả ba
điều kiện hoặc tham gia hai trong ba điều kiện. Nếu tham gia hai điều kiện
mà khi rủi ro xảy ra thuộc phạm vi điều kiện còn lại thì cũng không đợc giải
quyết. Sự kiện rủi ro xảy ra thuộc điều kiện nào thì căn cứ vào điều kiện đó
để giải quyết.
- Điều kiện bảo hiểm A: Bảo hiểm cho các trờng hợp chết do ốm đau, bệnh
tật, ngộ độc thức ăn, đồ uống. Khi ngời tham gia bảo hiểm gặp rủi ro nh ốm
đau, bệnh tật sẽ đợc Công ty bảo hiểm giải quyết theo điều kiện A. Ngời đợc
bảo hiểm sẽ đợc trợ cấp tiền thuốc để chữa trị dựa trên hồ sơ bệnh án và đơn
thuốc để giải quyết.
- Điều kiện bảo hiểm B: Chết hoặc thơng tật thân thể do tai nạn. Khi gặp rủi
ro, tai nạn ngời tham gia bảo hiểm sẽ đợc bồi thờng căn cứ vào tỷ lệ thơng tật
và các đơn thuốc, phim chiếu chụp để giải quyết bồi thờng.
- Điều kiện bảo hiểm C: Trợ cấp nằm viện, phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật,
thai sản Khi ng ời tham gia bảo hiểm phải nằm viện và phẫu thuật sẽ đợc căn
cứ vào mức tham gia điều kiện C để giải quyết. Thời gian nằm viện đợc tuân
theo tỷ lệ quy định và tỷ lệ phẫu thuật ở điều kiện C do Bộ Tài Chính ban hành.
- Kết hợp các điều kiện: Khách hàng có thể tham gia bảo hiểm kết hợp cả ba
điều kiện (A+B+C); Bảo hiểm kết hợp hai điều kiện (A+B); Bảo hiểm điều kiện
(B); Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm cho điều kiện (A) hoặc (A+C).
Trong trờng hợp một ngời đợc bảo hiểm đồng thời theo nhiều giấy chứng nhân
bảo hiểm khác nhau theo loại hình bảo hiểm này với tổng số tiền bảo hiểm của
từng điều kiện vợt quá số tiền bảo hiểm quy định cho điều kiện đó tại Biểu phí
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 18
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
và số tiền bảo hiểm, Công ty bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm thanh toán theo số
tiền bảo hiểm tối đa quy định cho từng điều kiện cụ thể.

Ví dụ: số tiền bảo hiểm cho điều kiện B tối đa không quá 20 triệu đồng.
2. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
2.1. Về số tiền bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm là khoản tiền mà công ty bảo hiểm cam kết sẽ trả cho
ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm khi phát sinh
trách nhiệm thuộc phạm vi bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm đợc quy định cụ thể
tại mỗi điều kiện và có giới hạn về từng điều kiện. Số tiền bảo hiểm đợc ghi
trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm là giới hạn trách
nhiệm tối đa mà Công ty sẽ trả khi có tai nạn rủi ro xảy ra. Trong mọi trờng
hợp số tiền chi trả không vợt quá số tiền bảo hiểm đã đợc thoả thuận trong
hợp đồng bảo hiểm hay giấy chứng nhân bảo hiểm.
Bảng 2: Hạn mức trách nhiệm đối với các điều kiện bảo hiểm
Điều kiện bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm
Tối thiểu
Số tiền bảo hiểm
Tối đa
Điều kiện A 1 Triệu đồng/ngời 10 Triệu đồng/ngời
Điều kiện B 1 Triệu đồng/ngời 20 Triệu đồng/ngời
Điều kiện C 1 Triệu đồng/ngời 10 Triệu đồng/ngời
(Nguồn: Bảo Việt Nghệ An)
Khách hàng có thể tham gia một mức cụ thể trong khoảng quy định đó và
có thể tham gia các điều kiện với các mức khác nhau. Tuy nhiên, số tiền bảo
hiểm tham gia ở điều kiện A và C không đợc cao hơn số tiền bảo hiểm tham
gia ở điều kiện B. Không nhận bảo hiểm cho trờng hợp chỉ tham gia điều
kiện A hoặc C. Tuỳ theo đối tợng thạm gia, tính chất ngành nghề, mức độ rủi
ro, thơng tật mà ngời lao động có thể gặp phải. Công ty bảo hiểm sẽ dựa vào
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 19
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
số liệu thống kê, phân tích và kiểm tra để xác định mức phí thích hợp, đa ra

số bảo hiểm phù hợp, vừa đảm bảo lợng ngời tham gia vừa đảm bảo tính
cạnh tranh và kinh doanh có hiệu quả. Tham gia với số lợng lớn Công ty bảo
hiểm luôn có chế độ u đãi hơn và có các chơng trình để khuyến khích tham
gia và tái tục.
Với việc định ra hạn mức trách nhiệm, Công ty bảo hiểm phải đảm bảo
quyền lợi vật chất cho ngời tham gia cũng nh lợi nhuận cho Công ty sau đó
là đến các vấn đề xã hội. Mức trách nhiệm bảo hiểm đề ra phải đợc tuân thủ
theo các nguyên tắc chung trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Mức trách
nhiệm quá cao hoặc quá thấp đều không khuyến khích đợc ngời tham gia
bảo hiểm đóng phí bảo hiểm. Với mức trách nhiệm cao sẽ gây khó khăn
trong việc đóng phí của ngời tham gia, còn với mức phí thấp thì không hiệu
quả vì nó không khắc phục đợc hậu quả của rủi ro xảy ra.
2.2. Về phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là khoản chi phí của ngời tham gia bảo hiểm đóng cho nhà
bảo hiểm để đổi lấy sự đảm bảo bằng trách nhiệm bảo hiểm theo sự thoả
thuận của hợp đồng. Điều đó có nghĩa là ng ời tham gia bảo hiểm phải đóng
một khoản phí nhất định (gọi là phí bảo hiểm) cho Công ty bảo hiểm sau khi
ký hợp đồng bảo hiểm để hình thành nên một quỹ bảo hiểm chung. Quỹ này
đợc sử dụng vào mục đích chủ yếu là chi trả hay bồi thờng khi có rủi ro xảy
ra thuộc trách nhiệm bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm thờng dựa vào số tiền bảo lằm căn cứ tính toán mức phí
bảo hiểm theo công thức sau:
Phí bảo hiểm (P) = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm
Trong đó tỷ lệ phí bảo hiểm đợc các Công ty bảo hiểm tính toán tơng ứng
với số tiền bảo hiểm ở các mức nhất định.
Biểu phí nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời đợc áp dụng tại Bảo Việt
Nghệ An do Tổng Công ty Bảo Hiểm Việt Nam ban hành nh sau:
Bảng 3 : Biểu phí bảo hiểm kết hợp con ngời tại Bảo Việt Nghệ An
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 20
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Tuổi
Điều kiện
Từ 1-15
tuổi
Từ 16-40
tuổi
Từ 41-50
tuổi
Từ 51-60
tuổi
Từ 61-70
tuổi
ĐK A 0,40 0,29 0,85 1,35 3,80
ĐK B 0,15 0,28 0,28 0,28 0,28
ĐK C1 0,10 0,15 0,20 0,26 0,40
ĐK C2 0,20 0,25 0,34 0,50 0,70
A + B + C 0,85 0,97 1,67 2,39 5,18
Đơn vị: % (Nguồn: Bảo Việt Nghệ
An)
Ví dụ: Doanh nghiệp N mua bảo hiểm kết hợp con ngời cho 1000 nhân
viên (tuổi trung bình là 37 tuổi) theo điều kiện A= B= C= 5 triệu đồng. Phí
bảo hiểm mà doanh nghiệp N phải nộp cho một năm là:
1000*[0,29% + 0,28% + (0,15% + 0,25%)]*5.000.000 = 48.500.000 đồng
Nh vậy, từ biểu phí có thể nhận định rằng trong cùng một điều kiện bảo
hiểm nhng ở những độ tuổi khác nhau thì tỷ lệ phí khác nhau. Hay trong
cùng một độ tuổi các điều kiện bảo hiểm khác nhau thì tỷ lệ phí cũng khác
nhau. Biểu phí này đã đợc Công ty áp dụng trong nhiều năm qua tuy nhiên
luôn có sự điểu chỉnh cho phù hợp với từng ngành, từng vùng, từng đơn vị
cũng nh để đáp ứng đợc hiệu quả kinh doanh của Công ty.
3. Hợp đồng bảo hiểm và hiệu lực bảo hiểm

3.1. Về hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm thực chất là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và
nhà bảo hiểm theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm đổi lại
Công ty bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ng ời đợc bảo hiểm hoặc ngời
thụ hởng quyền lợi bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Các tập thể và cá nhân có yêu cầu tham gia bảo hiểm phải có trách nhiệm
điền đầy đủ vào Giấy yêu cầu bảo hiểm (theo mẫu của Công ty bảo hiểm ), nhà
bảo hiểm sẽ ký hợp đồng bảo hiểm với các tập thể đó kềm theo danh sách các
cá nhân đợc bảo hiểm hoặc GCNBH cho từng cá nhân. Giấy yêu cầu của ngời
tham gia bảo hiểm là bộ phận không tách rời của hợp đồng bảo hiểm.
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 21
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Trong trờng hợp một trong hai bên muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm phải
thông báo bằng văn bản cho bên kia biết trớc 30 ngày kể từ ngày định huỷ bỏ.
Nếu hợp đồng đợc hai bên thoả thuận huỷ bỏ, Công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí
bảo hiểm (theo một tỷ lệ %) của thời gian còn lại với điều kiện đến thời điểm
đó của hợp đồng bảo hiểm, cha có lần nào ngời tham gia đợc Công ty bảo hiểm
chấp nhận trả tiền bảo hiểm.
3.2. Về hiệu lực bảo hiểm
Điều kiện bảo hiểm A: Ngời tham gia bảo hiểm năm đầu tiên có hiệu lực sau
30 ngày kể từ ngày nộp phí bảo hiểm. Các trờng hợp tái tục, mặc nhiên có hiệu
lực ngay sau khi nộp phí bảo hiểm cho Bảo Việt.
Điều kiện bảo hiểm B: Bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi ngời tham gia nộp
phí bảo hiểm cho Bảo Việt.
Điều kiện bảo hiểm C: Các hợp đồng tái tục liên tục mặc nhiên có hiệu lực
ngay kể từ khi nộp phí bảo hiểm cho Bảo Việt.
Ngời tham gia bảo hiểm năm đầu tiên, bảo hiểm có hiệu lực theo thời gian
chờ ở các trờng hợp sau (tính từ khi nộp phí bảo hiểm cho Bảo Việt): 30 ngày
đối với các trờng hợp ốm đau, bệnh tật; 90 ngày đối với các trờng hợp sẩy thai, u
nang buồng trứng, điều trị thai sản; 270 ngày đối với các trờng hợp sinh đẻ.

4. Quyền lợi và trách nhiệm của ngời đợc bảo hiểm
4.1. Quyền lợi của ngời tham gia bảo hiểm
Trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết thuộc phạm vi bảo hiểm Bảo
Việt sẽ trả toàn bộ STBH ghi trong HĐBH hoặc GCNBH
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể do tai nạn (hoặc phải
phẫu thuật) thuộc phạm vi bảo hiểm, Bảo Việt trả theo bảng tỷ lệ trả tiền bảo
hiểm thơng tật (hoặc bảng trả tiền phẫu thuật) do Bộ Tài chính ban hành.
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm. Trong
vòng một năm kể từ ngày xẩy ra tai nạn, ngời đợc bảo hiểm bị chết do hậu quả
của tai nạn đó. Bảo Việt sẽ trả phần chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm ghi trong
hợp đồng hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm với số tiền đã trả trớng đó.
Trờng hợp hậu quả của tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm bị trầm
trọng hơn do bệnh tật hoặc sự tàn tật có sẵn của ngời đợc bảo hiểm hoặc do
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 22
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
điều trị vết thơng không kịp thời và không theo chỉ dẫn của cơ quan y tế thì Bảo
Việt chi trả tiền bảo hiểm nh đối với loại vết thơng tơng tự ở ngời có sức khoẻ
bình thờng đợc điều trị một cách hợp lý.
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm phải nằm viện thuộc pạm vi bảo hiểm, Bảo
Việt trả tiền trợ cấp cho ngời đợc bảo hiểm trong thời gian nằm điều trị nh sau:
+ 10 ngày đầu tiên : trả 0,3% số tiền bảo hiểm/ngày
+ 20 ngày tiếp theo: trả 0,2% số tiền bảo hiểm/ngày
+ 30 ngày tiếp theo: trả 0,15% số tiền bảo hiểm/ngày
Số ngày trả trợ cấp nằm viện trong năm đợc tính liên tục không phụ thuộc
vào số lần nằm viện và tố đa không quá 60 ngày/một năm bảo hiểm. Trong tr-
ờng hợp tham gia bảo hiểm ngắn hạn (dới 1 năm) quyền lợi bảo hiểm nói trên
sẽ đợc tính theo tỷ lệ giữa số tháng tham gia bảo hiểm và 12 tháng.
4.2. Trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm
Kê khai trung thực, đầy đủ những nội dung quy định trong giấy yêu cầu bảo
hiểm và nộp phí bảo hiểm theo quy định.

Trung thực trong việc khai báo và cung cấp các thông tin, tài liệu, chứng từ
chính xác về rủi ro đợc bảo hiểm.
Ngời đợc bảo hiểm phải nghiêm chỉnh chấp hành pháp luật nhà nớc và
những thoả thuận đã ghi trong hợp đồng hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm.
5. Thủ tục trả tiền bảo hiểm
5.1. Hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm
Khi yêu cầu Công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm hoặc
thừa kế hợp pháp phải gửi cho Công ty bảo hiểm các giấy tờ sau đây trong vòng
30 ngày kể từ ngày ngời đợc bảo hiểm điều trị ổn định, ra viện hoặc chết:
- Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm
- Giấy chứng nhận bảo hiểm (hoặc bản sao trích danh sách ngời đợc bảo
hiểm)
- Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan, chính quyền địa phơng hoặc
Công an nơi ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn (trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị
tai nạn)
- Trờng hợp bị tai nạn giao thông là các biên bản tai nạn do cảnh sát giao
thông lập (bản sao)
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 23
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
- Nếu bị tai nạn trong khi điều khiển xe mô tô cần cung cấp thêm bản sao
giấy phép lái xe (nếu có), giấy đăng ký xe mô tô
- Các chứng từ y tế liên quan đến việc điều trị: Giấy ra viện, phiếu điều
trị, phiếu mổ, phim chụp X quang, đơn thuốc
- Giấy chứng tử và giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp (trờng hợp ng-
ời đợc bảo hiểm chết)
5.2. Chi trả tiền bảo hiểm
Công ty bao hiểm có trách nhiệm xem xét, giải quyết và thanh toán tiền bảo
hiểm trong vòng 14 ngày kể từ ngày nhận đợc đầy đủ hồ sơ hợp lệ
Số tiền bảo hiểm đợc trả cho ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp
hoặc ngời đợc uỷ quyền.

Trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm, ngời đợc uỷ quyền hoặc ngời thừa kế
hợp pháp không trung thực trong việc thực hiện các quy định trên, Công ty bảo
hiểm có quyền từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ
vi phạm.
6. Giải quyết tranh chấp
Thời hạn yêu cầu thanh toán và khiếu nại Bảo Việt về việc giải quyết trả
tiền bảo hiểm là 3 tháng kể từ ngày ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế
hợp pháp nhận tiền bảo hiểm hoặc nhận đợc thông báo kết quả giải quyết
của Bảo Việt. Quá thời hạn trên mọi khiếu nại đều không có giá trị.
Mọi tranh chấp có liên quan đến điều khoản BHCN nếu các bên không giải
quyết đợc bằng thơng lợng, một trong hai bên có quyền đa ra giải quyết tại Toà
án theo pháp luật hiện hành.
7. Bảo hiểm kết hợp con ngời và chế độ trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề
nghiệp
Điều lệ BHXH quy định rõ trách nhiệm chi trả các khoản chi phí điều trị,
tiền lơng của ng ời sử dụng lao động đối với ngời lao động bị tai nạn lao động
từ khi sơ cứu, cấp cứu đến điều trị thơng tật ổn định. Ngoài ra, ngời sử dụng lao
động còn phải bồi thờng cho ngời lao động bị tai nạn lao động chết hoặc mất
sức lao động 81% trở lên. Sau khi thơng tật ổn định, đợc đi giám định y khoa
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 24
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
để hởng trợ cấp một lần nếu tỷ lệ thơng tật từ 5% đến 30% hoặc trợ cấp hàng
tháng nếu tỷ lệ thơng tật từ 31% trở lên.
Mối tơng quan giữa 2 loại hình bảo hiểm:
- Về đối tợng bảo hiểm và hình thức triển khai
Đối tợng của chế độ trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp là ngời lao
động làm công ăn lơng ở các xí nghiệp, doanh nghiệp có thuê m ớn lao động,
hẹp hơn rất nhiều so với bảo hiểm kết hợp con ngời bởi đối tợng của loại hình
này bao gồm mọi công dân Việt Nam, ngời nớc ngoài đang công tác, học tập
tại Việt Nam từ 16 tuổi đến 60 tuổi

Chế độ trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp đợc triển khai dới hình
thức bắt buộc đối với chủ sử dụng lao động còn bảo hiểm kết hợp con ngời lại
đợc triển khai dới hình thức tự nguyện cho tất cả đối tợng tham gia bảo hiểm.
Nguồn quỹ của chế độ trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp đợc hình
thành chủ yếu từ ba nguồn: Ngời sử dụng lao động đóng, ngời lao động và từ
ngân sách Nhà Nớc còn quỹ bảo hiểm kết hợp con ngời đợc hình thành từ phí
bảo hiểm do ngời tham gia đóng để đổi lấy trách nhiệm của nhà bảo hiểm.
- Mục đích triển khai
+ ổn định cuộc sống cho ngời lao động hoặc ngời đợc bảo hiểm và gia đình
họ trong trờng hợp gặp rủi ro
+ Góp phần thực hiện công công bằng xã hội, đảm bảo an toàn xã hội
+ Bảo hiểm kết hợp con ngời góp phần bổ sung cho những hạn chế của chế
độ trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp
- Những u điểm và hạn chế của chế độ trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề
nghiệp:
+ Chế độ tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp đã đảm bảo ổn định cuộc sống
ngời lao động và gia đình trong trờng hợp gặp tai nạn thông qua việc điều tiết
chia sẻ rủi ro giữa những ngời cùng tham gia BHXH. Nhờ có chế độ này mà
hàng ngàn ngời lao động bị tai nạn lao động không còn khả năng làm việc nh-
ng vẫn có nguồn sống ổn định thông qua trợ cấp của quỹ BHXH.
Việc quy định ngời sử dụng lao động phải chịu mọi chi phí từ khi bị tai nạn
lao động đến khi điều trị ổn định, đã nâng cao ý thức trách nhiệm của ngời sử
dụng lao động trong việc đầu t trang thiết bị an toàn lao động, trong việc phổ
Nguyễn Hữu Quang KTBH_43B 25