Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Cầu Giấy

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
LỜI MỞ ĐẦU :
Trong những năm trở lại đây, cho vay tiêu dùng đã và đang là những dịch vụ
tài chính phổ biến nhất của NHTM. Những hình thức tín dụng này giúp cho ngân
hàng đa dạng hóa cơ sở khách hàng, tạo ra một nguồn tiền gửi từ người tiêu dùng và
những nguồn thu để bổ sung, bù đắp rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Thực tế là
trong những năm gân đây, nhiều ngân hàng đã tăng cường sử dụng hình thức cho vay
tiêu dùng để hạn chế hoặc loại bỏ anh hưởng của chu kỳ kinh doanh và tránh sự canh
tranh gay gắt từ các tổ chức ngân hàng nước ngoài.
Thực tế đã cho thấy tín dụng tiêu dùng tiêu dùng đã đóng một vai trò chủ đạo
trong dịch vụ ngân hàng cũng như trong quản lý ngân hàng, Cùng với quá trình toàn
câu hóa ngày càng tăng dần với mức độ hội nhập và mở cửa nền kinh tế theo một
trình tự nhất định đòi hỏi các NHTM Việt Nam phải thay đổi quy mô và loại hình
dịch vụ nhất là đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng
Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
(Maritime Bank) Chi Nhánh Cầu Giấy em nhận thấy cho vay tiêu dùng vẫn tạo ra
một thách thức lớn với chi nhánh chính vì lý do đó em nghiêm túc chọn Đề Tài : “
Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải
Việt Nam (Maritime Bank) Chi Nhánh Cầu Giấy” làm đề tài nghiên cứu, nội dung
đề tài gồm có 3 chương
CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI (MARITIME BANK) CHI NHÁNH CẦU GIẤY
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP ĐẤY MẠNH VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHANH MARITIME CẦU GIẤY
Do những nguyên nhân chủ quan và khách quan mà chuyên đề không thể
tránh được những thiếu sót và sai sót nhất định kính mong cô giáo Th. Phạm Hông
Vân xem và giúp đỡ em để em có thể hoàn thành tốt chuyên để của mình!
Em xin chân thành cảm ơn !
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
1. NHTM và Hoạt động cho vay tại ngân hàng NHTM
1.1. Khái niệm về NHTM
Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh
tế. Ngân hàng là người cho vay chủ yếu đối với hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ
gia đình) và với hầu hết các cơ quan Chính quyền địa phương (thành phố, tỉnh...).
Hơn nữa, đối với các doanh nghiệp nhỏ ở địa phương, từ người bán rau quả cho tới
người kinh doanh ôtô, ngân hàng là tổ chức cung cấp tín dụng cơ bản phục vụ cho
việc mua hàng hoá dự trữ hoặc mua ôtô trưng bày. Khi doanh nghiệp và người tiêu
dùng phải thanh toán cho các khoản mua hàng hoá và dịch vụ, họ thường sử dụng
séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử. Và khi cần thông tin tài chính hay cần lập
kếhoạch tài chính, họ thường tìm đến ngân hàng để nhận được lời tư vấn.
Cách tiếp cận thân trọng nhất là có thể xem xét ngân hàng trên phương diện
những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp. Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung
cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết
kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ
một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.luận các tổ chức tín dụng của nước
Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ghi “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh
doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử
dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”
1.2. Các hoạt động chủ yếu của NHTM
1.2.1. Hoạt động huy động vốn:
Đây là hoạt động tạo điều kiện và tiền đề cho các hoạt động khác của NHTM.
Các NHTM thực hiện huy động vốn nhà dỗi trong nền kinh tế dưới mọi hình thức để
thực hiện nghiệm vụ đầu tư, cho vay đối vói các thành phần kinh tế, giúp họ phát
triện kinh doanh, trang thiết bị….
1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn :
Đây là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM.Ngân
hàng thương mại dùng vốn huy động để cho vay từ đó thu lợi nhuân trên cơ sở chênh
lệch lãi suất giữ vốn huy động và vốn cho vay, đồng thời cũng góp phần phát triển xã

hội như mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩn xã hội, cải thiện đời sống cho nhân
dân… Hoạt động sử dụng vốn của NHTM có ý nghĩa quan trọng với nền kinh tế
thông qua hoạt cho các nghành, các lĩnh vực trong nền kinh tế như công nghiệp, nông
nghiệp xây dưng…
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
1.2.3. Các dịch vụ trung gian:
Ngoài hoạt động huy động vốn và hoạt động sự dụng vốn thì NHTM cũng
thực hiện dịch vụ trung gian cho khách hàng. Các hoạt động này Ngân hàng không
đứng vai trò là con nợ hay chủ nợ mà đứng ở vị trí trung gian nhằm thỏa mãn nhu cầu
của khách hàng về dịch vụ mà khách hàng cần. Ngày nay, các dịch vụ của Ngân
hàng thương mại không ngừng phát triển cả về số lượng cũng như chất lượng, các
dịch vụ ngày càng đa dạng. Hoạt động trung gian gồm rất nhiều loại dịch vụ khác
nhau: như dịch vụ thu hộ, chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng
thương mại, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản này đến tài khoản khác ở cùng một
Ngân hàng thương mại hay ở hai Ngân hàng thương mại khác nhau; dịch vụ tư vấn
cho khách hàng các vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ các chứng từ, vật quý giá dịch
vụ chi lương cho các doanh nghiệp có nhu cầu, dịch vụ khấu trừ tự động. Đây là
những khoản chi thường xuyên trong tháng, nếu không có dịch vụ này khách hàng sẽ
tốn nhiều thời gian và phiền toái khi thanh toán các khoản này, cung cấp các phương
tiện thanh toán không dùng tiền mặt…
Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ NHTM theo đó cũng phát triển theo
để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của công chúng thực hiện nghiệp vụ trung
gian mang tính dịch vụ sẽ đem lại cho NHTM những khoản thu nhập khá quan trọng.
Điều cần lưu ý là dịch vụ NHTM sẽ giúp Ngân hàng thương mại phát triển toàn
diện.Tại các nước phát triển, các Ngân hàng cạnh tranh với nhau bằng con đường
“phi giá”, tức là luôn luôn có những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi cho khách hàng,
không ngừng tìm tòi những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi cho khách hàng. Dịch vụ
Ngân hàng càng phát triển, thể hiện một xã hội càng văn minh, có nền công nghiệp
càng phát triển. Lợi nhuận các Ngân hàng không chỉ ở nghiệp vụ cho vay, mà còn

phân nửa từ các hoạt động dịch vụ mang lại, nhưng nó lại là lĩnh vực ít rủi ro.
1.3. Khái niệm cho vay:
Cho vay là hoạt động chủ yếu của NHTM. Khi định nghĩa về hoạt động cho
vay, có nhiều quan điểm khác nhau, nhưng nói tóm lại, có thể định nghĩa hoạt động
cho vay của Ngân hàng là hoạt động cung ứng tiền cho tất cả các khách hàng có nhu
cầu về tiền để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng.
1.4. Đặc điểm chức năng:
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Ngân hàng thương mại đáp ứng cho tất cả các khách hàng sử dụng vốn nhưng
khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện của Ngân hàng đặt ra. Qui mô của các
hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến các dự án lớn mức rủi ro
cao hay thấp, mức thu hồi vốn như thế nào, tài sản thế chấp và uy tín của khách hàng
ra sao sẽ ảnh hưởng đến mức lãi suất mà ngân hàng qui định cụ thể. Ngoài ra với thời
gian sử dụng vốn khác nhau lãi suất cũng sẽ khác nhau.
1. 5. Vai trò hoạt động cho vay của NHTM
1.5.1. Hoạt động cho vay là hoạt đông mang lại lợi nhuận lớn cho NHTM và
thúc đẩy các hoạt động khác của NHTM:
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động lớn của NHTM doanh thu từ
hoạt động này có thể chiếm 70% doanh thu ở các nước phát triển, và nên đến 90%
doanh thu của NHTM ở các nước đang phát triển. Ngày nay 80% doanh thu của các
NHTM là từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn. Nhờ có
hoạt động cho vay, các đơn vị kinh tế, hộ gia đình có thể vay của Ngân hàng để đầu
tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, mà lợi nhuận thu được không những doanh
nghiệp, hộ gia đình đủ tiền trả cho Ngân hàng mà còn có tiền gửi vào NHTM, nghĩa
là làm tăng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Khi các hoạt động sản xuất kinh
doanh phát triển, xã hội càng phát triển thì các hoạt động dịch vụ của NHTM cũng
phát triển theo.
1.5.2. Hoạt động cho vay cũng góp phần điều hoà cung- cầu dịch vụ hàng hoá:
Một doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh

thiếu vốn thì doanh nghiệp phải vay vốn của Ngân hàng. Nhưng doanh nghiệp chỉ thu
được lợi nhuận cũng như có khả năng trả nợ, khi doanh nghiệp tiêu thụ được hết số
sản phẩm hàng hoá sản xuất ra, đồng nghĩa phải có một bộ phận những người tiêu
dùng có khả năng mua sản phẩm đó. Về phía người tiêu dùng, có một mức thu nhập
nhất định, họ không thể có đủ số tiền để mua hàng hoá mình muốn. Mà họ chỉ có đủ
khả năng mua sau một thời gian tích luỹ. Đó là nguyên nhân dẫn đến chu kì tuần
hoàn và luân chuyển vốn của doanh nghiệp bị ngưng trệ. Khi đó doanh nghiệp sẽ
không thu hồi đủ tiền để thực hiện vòng quay sản xuất. Do đó NHTM cho vay là giải
pháp có lợi cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. NHTM cho doanh nghiệp vay sẽ thúc
đẩy sản xuất kinh doanh, sẽ có nhiều hàng hoá. NHTM cho người tiêu dùng vay sẽ
thoả mãn nhu cầu về hàng hoá. vậy hoạt động cho vay của Ngân hàng đã góp một
phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ của nền kinh tế.
1.5.3. Hoạt động cho vay góp phần điều tiết, phân phối các nguồn vốn:
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Vốn sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong một nền kinh tế vận động liên
tục, biểu hiện qua các hình thức khác nhau và qua mỗi giai đoạn của quá trình sản
xuất đã tạo thành chu kì tuần hoàn, luân chuyển vốn, điểm xuất phát và kết thúc của
một vòng tuần hoàn này thể hiện dưới dạng tiền tệ. Trong quá trình sản xuât kinh
doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn của doanh nghiệp luôn đồng
thời tồn tại ở ba giai đoạn đólà : dự trữ- sản xuất- lưu thông và Từ đó xảy ra hiện
tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: tại thời điểm nhất định có đơn vị kinh tế có vốn tiền
tệ tạm thời nhàn rỗi, có những đơn vị tạm thời thiếu vốn. Đó là hiện tượng mang tính
chất tạm thời nhưng lại xảy ra thường xuyên và phổ biến trong bất kỳ nền kinh tế
nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày càng bức thiết phải giải quyết vấn đề điều hoà vốn.
NHTM với vai trò là trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều
hoà cung và cầu vốn cho các doanh nghiệp, đã góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều
kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp không gián đoạn.
1.5.4. Hoạt động cho vay đã góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng
công nghiệp hoá, hiện đại hoá của đất nước:

Bằng những công cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng có thể cho vay ưu đãi
những nghành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng
và nhà nước ta trong từng giai đoạn cụ thể.
1.5.5. Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng
dụng công nghệ mới:
Với những doanh nghiệp trình độ trang bị kĩ thuật còn thấp kém. Thông qua
vốn vay của NHTM, doanh nghiệp dùng vốn này để đầu tư, tìm kiếm những công
nghệ hiện đại, đổi mới dây truyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra
nhiều sản phẩm, mẫu mã thoả mãn nhu cầu trong và ngoài nước. Như vậy hoạt động
cho vay mở rộng ứng dụng công nghệ mới vào các doanh nghiệp, thông qua đó giúp
doanh nghiệp sản xuất ngày càng có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh, đồng
thời cho vay cũng làm nâng cao đời sống của nhân dân nhất là cho vay tiêu dùng
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
1.6. Các hình thức cho vay tại NHTM:
1.6.1. Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay
Dựa theo hình thức mục đích sử dụng tiện vay tại chi nhanh hiện nay có hai
hình thức đó là : cho vay tiêu dùng và cho vay để kinh doanh
1.6.1.1. Cho vay tiêu dùng:
Mục đích của loại cho vay này là người đi vay phải sử dụng khoản tiền vay
vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản cố định với mục đích phục vụ lợi ích cá nhân.
Khi thực hiện hình thức cho vay này, cán bộ tín dụng đã tính đến nguồn tiền được
dùng để trả nợ Ngân hàng chính là thu nhập cá nhân của người đi vay tiền. Hình thức
này chỉ mới xuất hiện vào đầu thế kỷ XX, khi mà nền kinh tế hàng hoá phát triển và
những cuộc khủng hoảng kinh tế xảy ra, khiến giới tư bản sản xuất đã phải bỏ đi rất
nhiều hàng hoá khi mà nhu cầu tiêu dùng có nhưng lại không có cầu thực sự. Hình
thức phổ biến nhất của loại hình này là hình thức cho vay trả góp, một loại hình đã
được áp dụng rất thành công ở các nước phát triển. Ngân hàng có thể cho các cán bộ
công chức vay để họ mua sắm ô tô, xe máy, trả góp nhà… ở các nước phương Tây và
Mỹ thì một người có thể mua ô tô để đi lại trở lên rất dễ dàng trong khi tài khoản của

anh ta lại không cần phải có 100% hay 50% giá trị của chiếc xe đó. Điều này đã giúp
cho việc tiêu thụ hàng hoá trở lên dễ dàng hơn, do vậy nó đã thúc đẩy sản xuất phát
triển hơn.
1.6.1.2. Cho vay để kinh doanh:
Mục đích của hình thức cho vay này là Ngân hàng cho các doanh nghiệp vay
nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, mở rộng sản xuất hay đáp ứng một
nhu cầu nào đó về tiền của doanh nghiệp. Dựa vào đặc điểm của từng ngành mà
Ngân hàng sẽ thiết lập các điều kiện cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ
dựa trên nguồn thu tiền bán hàng của doanh nghiệp. Có thể phân chia loại hình này
theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất và cho vay thương mại hay cho vay
theo các ngành nghề kinh tế: Cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, cho
vay ngành dịch vụ.
1.6.2. Dựa theo thời hạn cho vay:
Dựa theo thời hạn cho vay được chia làm hai loại cơ bản : cho vay ngắn hạn
và cho vay trung, dai hạn.
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
1.6.2.1. Cho vay ngắn hạn:
Hình thức cho vay nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng
vốn ngắn hạn của nhà nước hay doanh nghiệp, hộ sản xuất. Cho vay ngắn hạn trong
những trường hợp sau:
Ngân hàng cho nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của nhà nước.
Hình thức phổ biến hiện nay là Ngân hang đi mua trái phiếu do kho bạc phát hành.
Khả năng hoàn trả của nhà nước rất cao (gân như không có rủi ro ), song cũng không
loại trừ có những trường hợp Nhà nước mất khả năng chi trả khi đáo hạn.
Ngân hàng cho vay đối với các tổ chức tài chính như các Ngân hàng, các công
ty tài chính, quỹ tín dụng nhằm đáp ứng cầu thanh khoản. Một số công ty chứng
khoán vay vốn ngắn hạn của NHTM trong quá trình bảo lãnh và phân phối chứng
khoán cho công ty phát hành. Phần lớn các khoản cho vay này đều được dựa trên uy
tín của người vay là chủ yếu.

Ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu của vốn tăng
thêm cho sản xuất kinh doanh. Doanh nghiệp là khách hàng chiếm số lượng đông
nhất của các NHTM. Phần lớn các khoản cho vay này có thế chấp hay cầm cố tài sản.
Các doanh nghiệp chế biến thực phẩm, bán lẻ, sản xuất hàng theo thời vụ là
khách hàng chính của Ngân hàng.
Các doanh nghiệp cần vay Ngân hàng để xây dựng và mở rộng cải tiến sửa
chữa tài sản cố định. Các khoản vay này thường có thời hạn dưới một năm.
Ngân hàng tài trợ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Ngân hàng cho vay để phát triển đất đối với các công trình xây dựng và phát
triển đô thị.
Ngân hàng cho vay đối với người tiêu dùng.
1.6.2.2. Cho vay trung và dài hạn:
Các doanh nghiệp có nhu cầu vay trung và dài hạn để mua trang thiết bị, xây
dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ để phù hợp với sự phát triển nhanh chóng của
khoa học công nghệ, để tồn tại và phát triển, nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng
cao.
Nhà nước vay trung và dài hạn để đầu tư phát triển.
Ngân hàng mua các trái phiếu trung, dài hạn doanh nghiệp nhằm tài trợ cho
các quá trình hình thành tài sản cố định. Kì hạn và khả năng chuyển đổi của trái
phiếu, lãi suất trái phiếu, tình hình tài chính doanh nghiệp , các kế hoạch tương lai
đều được Ngân hàng tính toán khi mua trái phiếu.
Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định, nhằm thực
hiện dự án nhất định, có thể xin vay Ngân hàng. Một trong những yêu cầu cho vay
của Ngân hàng là người vay phải xây dựng dự án, thể hiện mục đích, kế hoạch đầu
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
tư, cũng như quá trình thực hiện dự án (sản xuất kinh doanh). Thẩm định dự án là
điều kiện để Ngân hàng quyết định phần vốn cho vay và xác định khả năng hoà trả
của doanh nghiệp
1.6.3. Dựa theo hình thức bảo đảm của các khoản vay:

Được chia làm hai loại cơ bản là cho vay có đảm bảo và cho vay không có
đảm bảo
1.6.3.1. Cho vay có đảm bảo :
Là những khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngân
hàng còn nắm giữ tài sản của người đi vay với mục đích xử lý tài sản để thu hồi vốn
vay khi người đi vay vi phạm hợp đồng tín dụng. Quá trình cung ứng vốn của Ngân
hàng thương mại, không kể dưới hình thức nào đều làm tăng khối lượng tiền vào nền
kinh tế, làm tăng khối lượng hàng hoá trên thị trường. Ngoài ra khi cho vay Ngân
hàng không trực tiếp quản lý nguồn vốn của mình vì thế sẽ có rất nhiều rủi ro xảy ra,
nguy cơ không thu hồi đủ vốn vay là rất cao chính vì thế các Ngân hàng khi cho vay
thường yêu cầu người vay phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay của họ.
Trong cho vay kinh doanh nguồn thu lợi thứ nhất là doanh thu đối với vay vốn
lưu động, hoặc là khấu hao, lợi nhuận đối với những khoản vay trung và dài hạn. Cho
vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ nhất của Ngân hàng là thu nhập cá nhân cụ thể là tiền
lương, các khoản thu nhập tài chính và các khoản thu nhập khác. Khi đánh giá các
hoạt động của khách hàng, nếu Ngân hàng nhận thấy là nguồn thu nhập thứ nhất
không có cơ sở chắc chắn thì Ngân hàng phải yêu cầu thiết lập thêm chính sách pháp
lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai, đó chính là tài sản đảm bảo cho khoản vay .
1.6.3.2. Các khoản cho vay không có đảm bảo :
Là những khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ tài sản của người vay
để xử lý nhằm thu hồi nợ nhưng thay vào đó là điều kiện ràng buộc khác khi ký hợp
đồng tín dụng. Những điều kiện này thường là: người đi vay không được giao dịch
với Ngân hàng nào khác, hoạt động kinh doanh của người đi vay phải được Ngân
hàng quản lý. Có như vậy Ngân hàng mới quản lý được tình hình tài chính của người
đi vay.
Thông thường chỉ có những khách hàng có quan hệ tốt và lâu năm với Ngân
hàng hay nói cách khác là những khách hàng có uy tín, những khách hàng mà Ngân
hàng có tham gia góp vốn vào thì mới được cho vay mà không có đảm bảo.
1.6.4. Dựa theo hình thức hình thành khoản vay:
Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
được phân ra làm hai hình thức là cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp
1.6.4.1. Cho vay trực tiếp:
Phần lớn cho vay của Ngân hàng cho vay trực tiếp. Đây là các khoản cho vay
khi khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng và trực tiếp xin vay vốn. Ngân hàng trực tiếp
chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng trên cơ sở những điều kiện mà hai bên thoả
thuận.
Khi khách hàng có tài sản thế chấp, có uy tín cao mà không cần phải thông
qua trung gian nào thì họ thường vay trực tiếp Ngân hàng.
1.6.4.2. Cho vay gián tiếp
Đây là hình thức cho vay mà ngân hàng thông qua các tổ chức trung gian.
Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm, như nhóm sản xuất hội nông dân, hội
phụ nữ, hội cựu chiến binh...Các tổ chức này thường xuyên liên kết các thành viên
theo một mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau và bảo vệ quyền lợi cho
mỗi thành viên. Vì vậy việc phát triển kinh tế, làm giầu, xoá đói giản nghèo luôn
được các trung gian rất quan tâm.
Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào
của quá trình sản xuất. Việc cho vay theo cách này sẽ hạn chế người vay sử dụng tiền
sai mục đích khoản vay.
Cho vay gián tiếp chủ yếu được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay
nhỏ, người vay phân tán, cách xa các Ngân hàng. Trong trường hợp như vậy cho vay
trung gian có thể tiết kiệm chi phí cho vay ( phân tích, giám sát, thu nợ ...)
Cho vay trung gian đều nhằm giảm bớt rủi ro cũng như chi phí của Ngân
hàng. Tuy nhiên nó cũng bộc lộ khá nhiều khiếm khuyết. Nhiều trung gian đã lợi
dụng vị thế của mình và nếu Ngân hàng không kiểm soát tốt sẽ tăng lãi suất để cho
vay lại hoặc giữ lấy số tiền của các thành viên khác cho riêng mình. Các nhà bán lẻ
có thể lợi dụng để bán hàng kém chất lượng hoặc với giá cho người đi vay vốn.
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
2. Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM

2. 1. Quán trình hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay tiêu dùng đã có một lịch sử phát triển lâu dài, nó xuất hiện
từ thời phong kiến, ở nhiều quốc gia khác nhau. Tuy nhiên, nó chỉ thực sự có những
bước tiến đáng kể và mạnh mẽ trong khoảng thời gian lại đây. Vào những năm 80
của thế kỷ 20, hệ thống ngân hàng thương mại của Mỹ phải tiến hành cải cách trước
sự cạnh tranh gay gắt ảnh hưởng đến việc thực hiện nghiệp vụ của các ngân hàng
thương mại. Thực tế, sự cạnh tranh mạnh mẽ đã tạo nên những thay đổi to lớn trong
lĩnh vực công nghệ và luật pháp..., và chính sự thay đổi đó đã tạo đà cho sự thay đổi
về các dịch vụ mà NHTM cung ứng, đồng thời vai trò của ngân hàng thương mại
trong hệ thống tài chính cũng không còn duy trì được như trước, Đã dẫn đến sự thay
đổi cơ cấu trong các ngân hàng thương mại. Môi trường cạnh tranh thay đổi nhanh
chóng và mạnh mẽ khiến các NHTM nếu không tiến hành đổi mới thì không thể tham
gia cạnh tranh trong hệ thống tài chính được. Các ngân hàng thương mại không chỉ
phải cạnh tranh với chính các NHTM trong cùng hệ thống, mà còn phải đối đầu với
các tổ chức tài chính như: Công ty bảo hiểm, Công ty tài chính, Công ty thuê mua...
đã ra đời và đang cùng tham gia chia sẻ thị trường với nó. Cuộc cạnh tranh giữa các
tổ chức tài chính diễn ra mạnh mẽ khi vào những năm 1970, các nhà môi giới đã tạo
dựng lên “thị trường tiền tệ bán lẻ”. Do đó, đến đầu những năm 1980, trước đòi hỏi
của các ngân hàng về một “lĩnh vực tham gia ở mức độ cao hơn”, Quốc hội Mỹ đã
cho phép các NHTM cung ứng “tài khoản thị trường tiền tệ” và dịch vụ môi giới.
Cũng trong thời điểm này, sự tiến bộ vượt bậc của khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhiều
phương tiện máy móc hiện đại như: Máy rút tiền tự động, máy tính nối mạng v.v...,
đã góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh không chỉ giữa các NHTM mà còn với các
tổ chức tài chính khác. Cùng với các tiến bộ đó, hoạt động tín dụng của hệ thống
NHTM đã có sự thay đổi. Như trước đây, nếu các ngân hàng chỉ giới hạn trong phạm
vi hoạt động cho vay thương mại, thì đến giai đoạn này các NHTM đã mở rộng lĩnh
vực hoạt động bằng việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt là sau cuộc
khủng hoảng vào những năm 1980. Một trong những yếu tố khách quan thúc đẩy
hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh đó là xuất phát từ mối quan hệ giữa
ngân hàng với khách hàng. Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng đã thấy được nhu

cầu tín dụng theo hình thức này từ cả phía doanh nghiệp lẫn người tiêu dùng. Các
doanh nghiệp có sự hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hoá, còn về phía người tiêu dùng
Website: Email : Tel (: 0918.775.368