Bảo hiểm nhân thọ và khả năng phát triển nghiệp vụ này ở Việt Nam

Website: Email : Tel : 0918.775.368
lời mở đầu
Trên thế giới Bảo Hiểm Nhân Thọ đã có từ rất lâu nhng ở Việt Nam mãi
đến ngày 20/3/1996 Bộ Tài Chính mới có quyết định số 281TC/TCNH cho phép
tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam triển khai loại hình bảo hiểm này. Tuy là mới
triển khai nhng Bảo Hiểm Nhân Thọ đã thể hiện đợc tính u việt của nó. Điều đó
đợc thể hiện ở chỗ số hợp đồng đợc ký kết ngày càng nhiều, và số tiền bảo
hiểm ngày càng lớn. Vậy điều gì là giúp cho BHNT có đợc thành công đó.
Bảo Hiểm Nhân Thọ - một loại hình Bảo Hiểm con ngời trong Bảo Hiểm
thơng mại. Vừa là một hình thức tiết kiệm đồng thời là một loại Bảo Hiểm rủi
ro với mục đích bảo vệ cho các cá nhân và gia đình chống lại sự khủng hoảng
về tài chính gây ra bởi những rủi ro bất hạnh. Tham gia BHNT thể hiện sự quan
tâm lo lắng của ngời chủ gia đình đối với con cái hay những ngời cùng phụ
thuộc. Không những thế BHNT còn mang lại rất nhiều ý nghĩa cho xã hội. ở
Việt Nam khi vấn đề lao động d thừa, thất nghiệp đang trở thành một vấn đề
bức xúc đợc xã hội quan tâm thì sự ra đời và phát triển của BHNT sẽ là một giải
pháp rất có ý nghĩa bởi hoạt động bảo hiểm nhân thọ cần một mạng lới rất lớn
các đại lý khai thác bảo hiểm, nhân viên máy vi tính, kế toán...Vì vậy phát triển
BHNT sẽ tạo nhiều công ăn việc làm cho ngời lao động. Mặt khác, việc thực
hiện mục tiêu chiến lợc phát triển kinh tế cần một lợng vốn rất lớn để đầu t mở
rộng sản xuất kinh doanh thì bảo hiểm nhân thọlà một hình thức quan trọng để
huy động nguồn vón nhàn rỗi trong dân c để đầu t dài hạn đồng thời để giảm
bớt tình trạng vay vốn nớc ngoài với lãi suất cao.
Không những thế bảo hiểm nhân thọ còn góp phần tạo lập một phong
cách một tập quán sống mới. tham gia bảo hiểm nhân thọ thể hiện một nếp
sống đẹp nghĩa là quan tâm đến con cái, ngời thân và biết tự lo lắng cho tơng
lai của mình.Con cái sẽ học đợc đức tính cần cù,ý thức tiết kiệm, biết trân trọng
từng đồng tiền do mồ hôi nớc mắt lao động cực nhọc của bố mẹ và sẽ cố gắng
phấn đấu để xứng đáng với tình yêu thơng của bố mẹ. Số tiền bảo hiểm mà các
em nhận đợc khi đến 18 tuổi sẽ là một hành trang không thể thiếu để tiếp tục
theo học đại học hoặc có vốn để tự lập cuộc sống của mình. Còn những ngời đã

trởng thành tự mua bảo hiểm nhân thọ cho bản thân mình thì số tiền bảo hiểm
Website: Email : Tel : 0918.775.368
1
Website: Email : Tel : 0918.775.368
sẽ là một khoản tiền giúp họ hởng thụ tuổi già một cách tự lập, không trở thành
gánh nặng cho con cái
bớc sang thế kỷ 21 với mục tiêu phát triển toàn diện con ngời thì bảo hiểm
nhân thọ là rất thiết thực và hiệu quả.Trong tơng lai loại hình bảo hiểm này sẽ
phát triển rất mạnh mẽ. Và VIET NAM là một thị trờng bảo hiểm nhân thọ đầy
tiềm năng.
Xuất phát từ những vấn đề nêu trên, em đã chọn đề tài: Bảo hiểm nhân
thọ và khả năng phát triển nghiệp vụ này ở VIệT NAM
Bố cục bài đề án gồm 3 phần:
Phần I: Lịch sử ra đời và phát triển của BHNT.
Phần II:Khái quát chung về BHNT.
Phần III: Khả năng phát triển BHNT ở VIệT NAM
Do bài viết có giới hạn và loại hình bảo hiểm còn mới mẻ nên không
tránh khỏi những sai sót trong khi viết bài. Vậy em mong nhận đợc sự góp ý
của Thầy giáo. Em xin cảm ơn thầy.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
2
Website: Email : Tel : 0918.775.368
phần i
lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ.
i lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ.
BHNT đã xuất hiện cách đây khá lâu, theo các nhà nghiên cứu thì hợp
đồng BHNT đầu tiên đợc kí kết với ngời đợc bảo hiểm (NĐBH) là Willam
Gybbon tại Luân Đôn - Anh Quốc vào năm 1583. Nh vậy BHNT đã có sự phát
triển hơn 400 năm. Tuy vậy loại hình này lúc đầu chỉ áp dụng đối với các con
chiên trong nhà thờ phạm vi hẹp hình thức rất đon giản. Cùng với sự phát triển

của nền kinh tế thị trờng BHNT cũng ngày càng phát triển và hoàn thiện ở hầu
hết tất cả các nớc trên thế giới. Do mọi ngời ngày càng nhận thức đợc sự tiện
lợi và tác dụng của loại hình bảo hiểm này do đó số ngời tham gia ngày càng
đông. Vì vậy vào năm 1759 công ty BHNT đầu tiên đã ra đời - Gọi là Công ty
BH Phi la đen phia của Mỹ và ngay sau đó 6 năm công ty BHNT ở Anh ra
đời (1765).Sau khi công ty BHNT ở Anh ra đời hàng loạt các công ty BHNT ở
các nớc Châu Âu cũng đợc tách ra kinh doanh một cách độc lập nh Pháp,
Đức,Thuỵ sĩ.
ở Châu á các công ty BHNT ở Nhật bản và Hàn quốc ra đời sớm nhất
vào năm 1888-1889 cho đến nay thị trờng BHNT lớn nhất vẫn nằm ở 3 trung
tâm trên thế giới: ở các nớc Châu âu (chủ yếu Anh, Đức) ở Bắc mĩ và Nhật bản.
ở các nớc này, BHNT đã trở nên rất thân quen với ngời dân. Họ xem việc
tham gia BHNT cũng nh tham gia các loại hình BH con ngời khác là một công
việc thờng xuyên. Điều này đợc thấy rõ qua các số liệu: ở Nhật bình quân mỗi
năm tiền đóng BHNT là 1909 USD/ng; tiếp đến là ở Anh: 1141USD/ng/năm.
Các nớc Châu á cũng không kém phần: năm 1990 phí BHNT của Châu á
chiếm 33,8% tổng số phí BH toàn thế giới và năm 1993 chỉ riêng phí BHNT
của các nớc Đông á đã là 45,1tỷ USD trên tổng số phí BH là 61,1 tỷ USD
1
.
Ngày nay không những chỉ có ngời dân các nớc có nền kinh tế phát triển mới
tham gia BHNT nhiêù mà ngay cả những nớc đang phát triển cũng tham gia
loại hình hấp dẫn này khá nhiều. Điển hình là các nớc nh Trung Quốc,
Malaixia, Philippin.
1
[Trích tạp chí tài chính - Số tháng 9 - 1997 ]
Website: Email : Tel : 0918.775.368
3
Website: Email : Tel : 0918.775.368
ở một số nớc Châu á tình hình tham gia BH NT bình quân đầu ngời năm

1995 nh sau:
Đơn vị: Dollar
Nớc Chi cho BHNT Nớc Chi cho BHNT
Nhật 4075,8 Thái Lan 32,2
Hàn Quốc 1042,1 Philippin 7,1
Singapo 826,1 Inđônêxia 4,8
Hồng Kông 495,5 ấn Độ 4,5
Malayxia 89,3 Trung Quốc 1,9
Đài loan 459,3 Pakistan 1,6
Nh vậy Nhật, Hàn Quốc, Singapo là những nớc có ngời dân tham gia
BHNT rất cao nhất là Nhật Bản. Điều này cũng dễ dàng giải thích vì thu nhập
của các nớc này rất cao và cũng là nớc có thu nhập cao nhất của Châu á. Riêng
Nhật không những là nớc có ngời dân tham gia BH cao nhất Châu á mà còn là
nớc tham gia cao nhất trên thế giới. Hiện nay 5 nớc đớng đầu về bình quân
tham gia BHNT bao gồm: Nhật, Mỹ, Anh,Pháp,Đức.
Thứ tự Nớc Phí trực tiếp BHNT Thị phần
1 Nhật 477,061 42,55%
2 Mỹ 251,419 22,42%
3 Anh 74,786 6,67%
4 Pháp 69,714 6,62%
5 Đức 51,400 4,58%
< Nguồn Sigma/Swiss - Re4 - 1996 (Theo phí năm 1994) >.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
4
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Với xu thế toàn cầu hoá trong quan hệ buôn bán, ngày nay BHNT không
chỉ bó hẹp trong phạm vi quốc gia mà nó cũng đã vơn lên trên phạm vi toàn
cầu. Có rất nhiều tập đoàn, nhiều công ty xuyên quốc gia với doanh thu khổng
lồ hoạt động trong lĩnh vực BHNT.
Vậy điều gì đã làm cho BHNT mặc dù không phải là loại hình BH ra đời

đầu tiên mà lại phát triển mạnh mẽ đến vậy. Đó phải chăng là do những tác
dụng mà nó mang lại cho từng cá nhân, xã hội...
II. Tác dụng của BHNT.
BHNT có rất nhiều tác dụng trong cuộc sống KT-XH. Chính vì những
tác dụng này đã giúp nó tồn tại và đạt đợc những thành công to lớn nh ngày
nay.
1- Đối với đời sống nhân dân:
Ngày nay khi xã hội ngày càng phát triển đặc biệt là việc áp dụng những
tiến bộ của KHKT và Công nghệ vào cuộc sống thì những đe doạ đối với những
con ngời ngày một lớn mà không may ai đó gặo phải tai nạn rủi ro thì không
phải một mình anh ta gánh chịu mà đôi khi cảe ngời thân trong gia đình anh ta
cũng phải gánh chịu, điều này gây khó khăn về mặt tài chính cho gia đình anh
ta. Vì vậy BHNT ra đời nhằm hạn chế những khó khăn về tài chính cho ngời
tham gia khi họ gặp rủi ro thiệt hại điều đó đợc thể hiện:
Giúp gia đình (những ngời phụ thuộc )vợt qua những nỗi bất hạnh do ngời đ-
ợc bảo hiểm bị chết. Nó để lại một khoản tiền cho gia đình nhằm bù đắp
những khoản thu nhập thờng xuyên bị mất đi - giúp gia đình tiếp tục ổn định
cuộc sống trả đợc những khoản nợ nần góp phần giúp con em tiếp tục đợc
học tập. Đặc biệt ngời bị chết là những ngời chủ chốt trong gia đình.
Góp phần giúp gia đình thực hiện tiết kiệm một cách có kế hoạch để đáp ứng
những nhu cầu tài chính tronh tơng lai (nhu cầu phụ cấp vào tiền hu trí, nhu
cầu học hành của con em, nhu cầu sắm sửa những phơng tiện đắt tiền, nhu
cầu về khởi nghiệp kinh doanh, nhu cầu về cới hỏi..).
Tham gia BHNT thể hiện sự quan tâm lo lắng của ngời chủ gia đình đối với
những ngời phụ thuộc, của cha mẹ đối với con cái và ngợc lại. Vì vậy nó góp
phần tạo lập một nếp sống tiết kiệm lành mạnh thể hiện sự quan tâm lẫn nhau
giữa mọi ngời.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
5
Website: Email : Tel : 0918.775.368

Vậy BHNT là một loại hình BH rất thiết thực và hiệu quả đối với cuộc sống
hàng ngày của nhân dân vì nó vừa mang tính rủi ro vừa mang tính tiết kiệm.
Điều này cho thấy rằng BHNT quả là ngời bạn đồng hành lớn nếu mỗi chúng
ta hiểu đợc điều đó.
2. Đối với cơ quan doanh nghiệp:
BHNT ra đời góp phần ổn định sản xuất kinh doanh giúp hoạt động sản xuất
kinh doanh tiếp diễn ổn định tránh những xáo trộn đột xuất bởi vì nếu tham gia
BHNT cho những ngời chủ chốt trong công ty, trong doanh nghiệp, cho những
nhân viên quan trọng.. sẽ giúp cho họ yên tâm công tác và nếu không may họ
bị chết hoặc thơng tật toàn bộ vĩnh viễn công ty doanh nghiệp có một khoản
tiền lớn đủ khả năng để đào tạo và thuê mớn một nhân viên khác tơng tự đồng
thời giải quyết đợc những hậu quả ngay sau khi ngời chủ chốt hoặc nhân viên
quan trọng bị chết.
3. Đối với nền kinh tế:
Trong giai đoạn hiện nay khi mà những yêu cầu đối với các sản phẩm
ngày một đợc nâng cao thì những yêu cầu về áp dụng các công nghệ tiên tiến
vào sản xuất cũng tăng theo. Chính vì vậy, một lợng vốn lớn cần thiếtcho việc
mở rộng sản xuất cũng nh cần thiết cho việc nâng cao chất lợng sản phẩm là
điều tất yêú. Vì vậy họ cần có một lợng vốn lớn mà không phải doanh nghiệp
nào cũng có thể tự đáp ứng đợc cho mình. Cho nên BHNT ra đời sẽ góp phần to
lớn trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong nớc cũng nh nớc ngoài để tập trung
cho đầu t phát triển kinh tế góp phần giải quyết đợc một số vấn đề xã hội, nh
giải quyết việc làm cho ngời lao động góp phần cải thiện đời sống cho ngời lao
động, thực hiện tiết kiệm chống lạm phát.. Vậy có thể nói, BHNTra đời sẽ đợc
coi nh là những nhà tài chính tín dụng lớn góp phần quan trọng trong việc huy
động vốn và đầu t chúng cho nền kinh tế. Chẳng hạn: Tổng đầu t của công ty
nhân thọ Mỹ lên tới 1408 tỷ USD năm 1990, 1551 tỷ USD năm 1991, 1839 tỷ
USD năm 1993, 1977 tỷ USD năm 1994, đứng thứ 3 sau các ngân hàng thơng
mại và các quỹ tơng hỗ. Mỹ có 92 triệu lao động thì 1,97 triệu ngời làm ở các
công ty BHNT. ở Hàn Quốc có 82000 ngời làm việc ở các công ty BHNT trong

khi đó dân số Hàn Quốc là hơn 20 triệu dân. ở Nhật bản có 143000 ngời làm
đại lý BHNT.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
6
Website: Email : Tel : 0918.775.368
4. Đối với xã hội:
Khi BHNT cha ra đời thì rủi ro mất mát không chỉ đối với ngời bị tai nạn
gánh chịu mà xã hội cũng phải gánh chịu một phần. BHNT ra đời đã gánh vác
phần trách nhiệm này cho xã hội, làm giảm gánh nặng cho xã hội. Giúp đỡ
những ngời gặp khó khăn, giải quyết việc làm, từ đó làm giảm tệ nạn xã hội,
góp phần phát triển xã hội phồn vinh.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
7
Website: Email : Tel : 0918.775.368
phần II
khái quát chung về bảo hiểm nhân thọ
I. một số khái niệm cơ bản
1. Khái niệm BHNT.
Hiện nay có rất nhiều khái niệm về BHNT:
_ Trên phơng diện pháp lý: BHNT là một bản hợp đồng trong đó để nhận
đợc phí BH của ngời tham gia BH (ngời kí kết hợp đồng) ngời BH cam kết sẽ
trả cho một hay nhiều ngời thụ hởng BH một số tiền nhất định (số tiền BH hay
một khoản trợ cấp định kỳ) trong trờng hợp ngời đợc BH bị tử vong hoặc ngời
đợc BH sống đến một thời điểm đã đợc ghi rõ trong hợp đồng.
_ Trên phơng diện kỹ thuật: BHNT là nghiệp vụ bao hàm những cam kết,
mà sự thi hành những cam kết này phụ thuộc vào tuổi thọ của con ngời.
_ Tuy vậy có một khía niệm chung nhất đợc sử dụng khá phổ biến đó là:
BHNT là sự cam kết giữa công ty BH với ngời tham gia BH (ngời đợc BH)
trong đó công ty BH có trách nhiệm trả cho ngời tham gia BH một khoản tiền
ấn định khi có những sự kiện đã định trớc xảy ra (ngời đợc BH bị chết, thơng

tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc ngời đợc BH còn sống đến một thời điểm chỉ rõ
trong hợp đồng) còn ngời tham gia có trách nhiệm nộp phí BH đầy đủ và đúng
hạn.
2. Một số khái niệm khác.
_ Đối tợng của BHNT: Bao gồm tất cả ngời từ 1 tuổi đến 60 tuổi.
_ Tai nạn: Là bất kỳ thiệt hại thân thể nào đối với hậu quả duy nhất trực
tiếp của một lực mạnh bất ngờ từ bên ngoìa tác động lên thân thể của ngời đợc
BH, loại trừ ốm đau hay bệnh tật hay bất cứ trạng thái nào xảy ra tự nhiên hay
quá trình thoái hoá.
_ Thơng tật toàn bộ hoặc vĩnh viễn: Là khi ngời đợc BH bị mất hoàn toàn
hoặc không thể phục hồi đợc chức năng của:
+ Hai tay
Website: Email : Tel : 0918.775.368
8
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ Hoặc hai chân
+ Hoặc 1 tay và 1 chân
+ Hoặc hai mắt
+ Hoặc 1 tay và 1 mắt
+ Hoặc 1 chân và 1 mắt
_Giá trị hoàn lại: Là một số tiền mà ngời đợc BH có thể nhận lại khi có
yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng trớc khi kết thúc thời hạn BH. Hợp đồng BH có giá trị
hoàn lại khi đã nộp đủ phí ít nhất là 2 năm. Giá trị hoàn lại ứng với mỗi năm
hợp đồng vào ngày kỷ niệm của hợp đồng BH đợc quy định tại phụ lục 2.
_ Ngày kỷ niệm của hợp đồng BH: Là ngày kỷ niệm hàng năm của ngày
bắt đầu BH (nh đã ghi trong hợp đồng) trong thời hạn BH.
_ Số tiền BH giảm: Khi hợp đồng đã có giá trị hoàn lại, ngời đợc BH có
thể ngừng đóng phí nhng hợp đồng này vẫn tiếp tục duy trì với số tiền BH mới.
Số tiền BH này đợc gọi là số tiền BH giảm. Số tiền BH giảm ứng với mỗi năm
hợp đồng vào ngày kỷ niệm của hợp đồng BH đợc qui định tại phụ lục 3.

II Các loại hình BHNT
1. Các loại hình BHNT cơ bản:
a- BH trong tr ờng hợp tử vong : Có nghĩa là nếu ngời đợc BH bị chết do các
nguyên nhân thuộc phạm vi BH công ty BH sẽ thanh toán số tiền BH cho ng-
ời thừa kế hợp pháp.
BH trong trờng hợp tử vong có 3 loại:
_ BH tử vong tạm thời: đảm bảo việc thanh toán một số tiền BH cho ngời
thụ hởng BH đợc chỉ định. Nếu ngời đợc BH chết trớc một thời điểm đợc ấn
định trên hợp đồng. Nếu ngời đợc BH sống và hết hạn hợp đồng ngời BH đợc
giải phóng mọi nghĩa vụ.
Nh vậy BH tử vong tạm thơì không cho phép tạo nên một khoản tiết kiệm.
Nhng các khoản phí đống góp lại rất nhỏ. BH tử vong tạm thời chỉ bảo đảm
thuần tuý chống lại một rủi ro là sự tử vong.Đây là một nghiệp vụ dự phòng cho
gia đình của ngời đợc BH hay đảm bảo cho những chủ nợ về những khoản vay
của ngời đợc.
Trên thực tế loại BH này có thể biến thành những loại hợp đồng sau:
Website: Email : Tel : 0918.775.368
9
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ BH tử vong tạm thời có số tiền BH giảm dần.
+ BH tử vong tạm thời có số tiền BH tăng dần
+ BH tử vong tạm thời có thể tái tạo.
+ BH tử vong tạm thời có thể chuyển đổi.
+ Hợp đồng BH thu nhập gia đình.
+ Hợp đồng BH thu nhập gia đình tăng lên.
_ BH tử vong vô thời hạn: Trong loại BH này ngời BH cam kết thanh toán
một số tiền đợc ấn định trên hợp đồng khi ngời đợc BH tử vong vào bất kỳ thời
điểm nào kể từ ngày ký kết hợp đồng.
BH tử vong vô thời hạn không đơn thuần chống lại rủi ro tử vong mà nó
tạo nên một khoản tiết kiệm cho ngời thụ hởng BH bởi lẽ chắc chắn nhà BH sẽ

trả số tiền BH.
BH tử vong vô thời hạn có thể có 2 loại hợp đồng sau:
+ BH tử vong vô thời hạn không chia lời.
+ BH tử vong vô thời hạn có tham gia chia lời.
_ BH tử vong có điều kiện:
BH này là loại BH tử vong tạm thời, việc thanh toán trợ cấp chỉ đợc thực
hiện khi ngời đợc BH chết, nhng ngời đợc thụ hởng đợc chỉ định trong hợp
đồng phải còn sống. Nói cách khác nghĩa vụ của nhà BH tuỳ thuộc vào 2 điều
kiện: tử vong của ngời đợc BH và sự sống của ngời thụ hởng đợc chỉ định.
b- BH trong tr ờng hợp sống : Nếu ngời đợc BH còn sống đến một thời điểm
đợc ấn định trớc trên hợp đồng họ sẽ nhận một số tiền BH mà mình đăng kí
tham gia.
Khi tham gia BH, ngời đợc BH không sợ rằng mình có thể chết mà có
mục đích tạo ra cho mình một số tiền BH hoặc 1 khoản trợ cấp thờng niên đến
trọn đời khi ở một độ tuổi nào đó.
BH trong trờng hợp sống có 3 dạng hợp đồng cơ bản sau:
_ BH có số tiền BH đợc trả sau: Theo hợp đồng nhà BH cam kết trả cho ngời đ-
ợc BH một số tiền BH đợc ấn định, nếu ngời đợc BH sống đén kỳ hạn đã đợc
xác định tại ngày kí kết hợp đồng.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
10
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Phí BH có thể đợc trả một lần vào thời điểm kí hợp đồng hoặc có thể trả
nhiều lần. Nếu phí BH đợc thanh toán định kỳ, về nguyên tắc những lần nộp có
thể kéo dài đến ngày kết thúc hợp đồng. Trong giả thiết này nếu ngời đợc BH
chết trong thời kỳ nộp phí thì việc thanh toán phí BH sẽ ngừng lại. Tuy nhiên
hầu hết các hợp đồng có thêm điều khoản phí BH trong trờng hợp ngời đợc BH
nửa đờng đứt gánh để đảm bảo quyền lợi phí cho những ngời tham gia BH.
_ BH trợ cấp trả sau: Trong BH trợ cấp trả sau thay vì cam kết trả một số tiền,
nhà BH có thể cam kết thanh toán trả một số tiền trợ cấp định kỳ thờng niên

hoặc định kỳ hàng tháng cho ngời đợc BH.
Nếu khoản trợ cấp đợc thanh toán cho hết đời của ngời đợc BH đó gọi là
BH niên kim trọn đời. Nếu chỉ đợc thanh toán trong một thời kỳ nhất định,
đó gọi là BH niên kim tạm thời.
Các khoản niên kim bắt đầu đợc thanh toán vào một ngày ấn định và chỉ
đợc trả chi ngời đợc BH sống. Thông thờng ngày bắt đầu thanh toán niên kim
là ngày về hu của ngời đợc BH.
Mức độ của các niên kim thông thờng là không đổi. Song cũng có thể
tăng hay giảm tuỳ theo sự thoả thuận của hợp đồng BH.
Các khoản trợ cấp có thể đợc thanh toán hàng năm, hàng quý hay nửa
năm. Chúng luôn đợc trả cuối kỳ hạn.
_ BH trợ cấp trả ngay: Ngời đợc BH nộp một khoản phí BH duy nhất khi kí kết
hợp đồng BH. Số phí BH này là một số tiền BH, nó tạo nên một khoản trợ cấp.
Nhà BH thanh toán cho ngời đợc BH trong một khoản thời gian hay trọn đời trợ
cấp một khoản nhất định.
c. Những hợp đồng BH hỗn hợp nhân thọ : Loại này kết hợp 2 loại hình nói
trên. Cụ thể nếu ngời đợc BH bị chết trong thời hạn hợp đồng, ngời thừa kế hợp
pháp đợc nhân số tiền BH. Nếu họ sống đến một thời hạn nhất định trong hợp
đồng thì bản thân họ đợc nhận số tiền BH.
_ BH hỗn hợp thông thờng: Đây là loại BH tử vong tạm thời có số tiền trả sau.
Theo hợp đồng BH này nhà BH cam kết trả một số tiền ấn định cho ngời đợc
chỉ định bởi ngời tham gia BH.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
11
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Nếu tại một thời điểm ấn định trong hợp đồng, ngời đợc BH còn sống sẽ
đợc nhà BH trả tiền BH. Trờng hợp này giống nh trong BH có số tiền BH trả
sau.
Nếu ngời đợc BH bị tử vong trớc thời hạn hợp đồng, nhà BH sẽ thanh
toán tiền BH cho ngời thụ hởng BH. Và đây là BH tử vong tạm thời

BH hợp đồng là 1 hợp đồng mang tính lỡng diện nó dựa trên 2 rủi ro để
thiết lập hợp đồng: tử vong và sống sót đến kỳ hạn hợp đồng.
_ BH hỗn hợp có thời hạn cố định: ở loại BH này nhà BH cam kết trả một số tiền tại
một ngày xác định nếu ngời đợc BH sống hay chết. Nếu ngời đợc BH sống đến
thời điểm ấn định, anh ta sẽ nhận đợc các khoản trợ cấp.
Nếu ngời đợc BH chết trớc thời điểm này, ngời thụ hởng của anh ta sẽ đợc
nhận các khoản trợ cấp, nhng chỉ đợc nhận vào thời điểm ấn định mà không
phải là thời điểm chết của ngời đợc BH dĩ nhiên, việc trả phí BH sẽ ngng lại khi
ngời đợc Bh bị chết.
2. Các loại hình bổ sung:
_ Không phải nộp phí BH nếu ngời đợc BH không thể tiếp tục công việc bình
thờng đối với thơng tật ốm đau. Vì vậy họ không phải nộp phí nhng vẫn đợc
nhận số tiền BH trong thời hạn còn hiệu lực hợp đồng.
_ Trợ cấp tai nạn lao động: Nếu ngời đợc BH bị chết đối với tai nạn lao động sẽ
đợc nhận trợ cấp gấp đôi số tiền BH.
_ Trợ cấp mất khả năng lao động nếu ngời đợc BH bị mất khả năng lao động
vĩnh viễn họ sẽ đợc nhận số tiền BH nh khi bị chết (có khả năng nhận 2 lần ).
3. Trong số các loại hình BH nói trên thì các loại hình BH cơ bản vẫn là
trụ cột của BHNT nh ng trên thực tế thời gian tham gia khác nhau cho nên nó
ảnh h ởng đến 1 loạt vấn đề trong mỗt hợp đồng BH. Chính vì vậy các công ty
BHNT trên thế giới đã chia làm 2 loại:
+ BHNT có thời hạn.
+ BHNT trọn đời.
a. BHNT có thời hạn:
BHNT có thời hạn là loại hình cơ bản nhất của BHNT bởi vì nó đáp ứng đợc
nhu cầu và nguyện vọng của nhiều đối tợng tham gia. Loại hình này có những
đặc điểm sau:
Website: Email : Tel : 0918.775.368
12
Website: Email : Tel : 0918.775.368

_ Số tiền BH đợc trả một lần khi ngời đợc BH bị chết trong thời hạn hợp đồng.
Nếu cái chết không xảy ra trong thời hạn BH ngời tham gia không đợc nhận lại
số tiền BH.
_ Thời hạn BH xác định trớc.
_ Phí BH đóng một lần hay định kỳ: Nếu số phí BH đóng định kỳ thì nó không
thay đổi trong suốt thời hạn BH.
_ Phí BH thấp hơn loại hình BH hỗn hợp và trọn đời bởi vì thực chất ở đây chỉ
BH cho những rủi ro chứ không mang tính tiết kiệm.
b. BHNT trọn đời:
Loại này thờng phù hợp với những tầng lớp có thu nhập cao trong xã hội.
Đặc điểm của no đợc thể hiện:
_ Số tiền BH đợc trả một lần khi ngời đợc BH bị chết bất cứ lúc nào (trong thời
hạn còn lại cuả cuộc đời mình ).
_ Thời hạn BH không xác định. Vì vậy đơn BH không bị giới hạn bởi ngày hết
hạn.
_ Phí BH cao hơn rất nhiều so với BHNT có thời hạn bởi vì ngời đợc BH chắc
chắn bị chết.
_ Đơn BH là 1 hợp đồng dài hạn cho nên số tiền nhận đợc thờng đợc cộng thêm
một phần lãi đối với hoatj động đầu t của các nhà BH.
_ Ngời tham gia có thể đợc nhận 1 khoản tiền hoàn lại vì 1 lý do nào đó mà họ
không thể tiếp tục tham gia nhng muốn nhận đợc giá trị hoàn lại phải tham gia
nộp phí ít nhất một khoản thời gian nhất định.
4. BHNT hỗn hợp (có thời hạn ) : Loại hình này đợc áp dụng khá rộng rãi ở
tất cả các nớc trên thế giới. Nó có đặc điểm là:
_ Số tiền BH đợc trả trong 2 trờng hợp đó là sống đến một thời hạn đã đợc ấn
định trong hợp đồng và bị chết trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng.
_ Thời hạn xác định.
_ Phí BH đóng định kỳ và số phí phải đóng không thay đổi trong suốt thời hạn
có hiệu lực hợp đồng. Loại hình BH này có mức phí cao nhất do nó vừa mang
tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro.

Website: Email : Tel : 0918.775.368
13