đại cương về quản trị kinh doanh ngân hàng.pdf

CH NG I: ƯƠ
Đ I C NG V QU N TR KINH DOANH NGÂN HÀNGẠ ƯƠ Ề Ả Ị
I. KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG TH NG M IỀ ƯƠ Ạ
1. L ch s ra đ i và phát tri n c a ngân hàng th ng m iị ử ờ ể ủ ươ ạ
Vào th k III, các th kim hoàn b t đ u nh n các kho n ti n g i, tài s n quý c aế ỷ ợ ắ ầ ậ ả ể ử ả ủ
khách hàng và thu m t kho n phí nh t đ nh. Sang th k X các th kim hoàn nh nộ ả ấ ị ế ỷ ợ ậ
th y không ch có th h ng các kho n phí mà h còn có th h ng l i ích t vi c sấ ỉ ể ưở ả ọ ể ưở ợ ừ ệ ử
d ng ti n c a ng i này cho ng i khác vay. Lúc này ho t đ ng c a m t ngân hàngụ ề ủ ườ ườ ạ ộ ủ ộ
th c th ra đ i bao g m trao đ i ngo i t , chi t kh u th ng phi u, nh n ti n g i, choự ụ ờ ồ ổ ạ ệ ế ấ ươ ế ậ ề ử
vay th ng m i, b o qu n v t có giá, tài tr cho ho t đ ng c a Chính Ph (chi nươ ạ ả ả ậ ợ ạ ộ ủ ủ ế
tranh), cung c p các d ch v y thác.ấ ị ụ ủ
Sang TK XVIII hình thành nghi p v phát hành ti n, phát hành CDs. Đ ki m soát ho tệ ụ ề ể ể ạ
đ ng này Chính Ph đ a ra các đi u lu t v ộ ủ ư ề ậ ề phân đ nh các ngân hàng phát hành v iị ớ
các ngân hàng kinh doanh ti n tề ệ .
TK XIX, có m t lo t các nghi p v khác đ c phát tri n thêm. Lúc này đã có thêmộ ạ ệ ụ ượ ể
nghi p v cho vay tiêu dùng, bán b o hi m, t v n tài chính, cung c p d ch v môiệ ụ ả ể ư ấ ấ ị ụ
gi i đ u t , d ch v qu n lý ti n m t.ớ ầ ư ị ụ ả ề ặ
Cu i TK XIX các qu c gia không đ ngân hàng th c hi n vi c phát hành ti n mà t pố ố ể ự ệ ệ ề ậ
trung vào m t ngân hàng th ng nh t là NHTWộ ố ấ
Ngân hàng có th đ c chia làm 2 lo i, ể ượ ạ ngân hàng đ u t và ngân hàng kinh doanhầ ư
thông th ngườ . N u ngân hàng đ ng th i ế ồ ờ th c hi n c ho t đ ng kinh doanh thôngự ệ ả ạ ộ
th ng và ho t đ ng đ u tườ ạ ộ ầ ư có th s làm cho ể ẽ r i ro c a ngân hàng gia tăngủ ủ . B ngằ
ch ng là trong TK XIX có r t nhi u ngân hàng b đ v .ứ ấ ề ị ổ ỡ
Nh ng năm 20-30 c a th k XX, các qu c gia đ a ra các đ o lu t phân đ nh ho tữ ủ ế ỷ ố ư ạ ậ ị ạ
đ ng c a NH đ u t v i NHTM. Theo đó các NHKD ti n t ch đ c th c hi n cácộ ủ ầ ư ớ ề ệ ỉ ượ ự ệ
nghi p v c b n, ch có các NHĐT m i đ c th c hi n các ho t đ ng đ u t , môiệ ụ ơ ả ỉ ớ ượ ự ệ ạ ộ ầ ư
gi i ch ng khoán.ớ ứ
Nh ng năm 70, các nghi p v NH hi n đ i m i xu t hi n nh th tín d ng, th rútữ ệ ụ ệ ạ ớ ấ ệ ư ẻ ụ ẻ
ti n, m ng l i thanh toán t i đi m bán hàng, Internet Banking, Home Banking.ề ạ ướ ạ ể
1
Nh ng năm 90 m t lo t các nghi p v m i ra đ i d a trên s phát tri n c a KH_KTữ ộ ạ ệ ụ ớ ờ ự ự ể ủ

nh ngân hàng o, công ty s h u ngân hàng (các ngân hàng phát tri n d i hìnhư ả ở ữ ể ướ
th c công ty s h u ngân hàng ch không ph i là các ngân hàng đ n thu n)ứ ở ữ ứ ả ơ ầ
2. Khái ni m v ngân hàng th ng m iệ ề ươ ạ
Ho t đ ng ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng v i n iạ ộ ạ ộ ề ệ ị ụ ớ ộ
dung th ng xuyên là nh n ti n g i, s d ng s ti n này đ c p tín d ng và cung ngườ ậ ề ử ử ụ ố ề ể ấ ụ ứ
các d ch v thanh toán.ị ụ
Các đ c đi m ch y u trong ho t đ ng KDNHặ ể ủ ế ạ ộ
Ngân hàng là m t doanh nghi p đ c bi t th hi n chộ ệ ặ ệ ể ệ ở ỗ
3.1. Ngu n v n KD: ồ ố
VTC c a doanh nghi p chi m m t t tr ng cao, trong khi ngân hàng ngu n v n chủ ệ ế ộ ỷ ọ ồ ố ủ
y u đ c hình thành t huy đ ng và vay n . đi u này d n đ n tính t ch trong ho tế ượ ừ ộ ợ ề ẫ ế ự ủ ạ
đ ng kinh doanh c a ngân hàng kém h n và m c đ r i ro cao h n.ộ ủ ơ ứ ộ ủ ơ
3.2. Lo i hình ho t đ ng ạ ạ ộ
Ho t đ ng kinh doanh s d ng v n c a ngân hàngạ ộ ử ụ ố ủ
a. Cho vay
Các DN s d ng ti n c a mình đ kinh doanh nh ng ngân hàng s d ng ti n đ iử ụ ề ủ ể ư ử ụ ề ố
t ng khác cho vay đ kinh doanh => r i ro c ch quan và khách quan.ượ ể ủ ả ủ
b. Tài s n tài chínhả
Có tính sinh l i cao nh ng ch u nh h ng c a các y u t LS, LP….=> các ngân hàngờ ư ị ả ưở ủ ế ố
ph i đ i m t v i nhi u r i roả ố ặ ớ ề ủ
c. Cung c p các d ch v khác cho n n kinh tấ ị ụ ề ế
Quy mô kinh doanh c a NH r t l n d n đ n t o ra m i quan h m t thi t gi a ngânủ ấ ớ ẫ ế ạ ố ệ ậ ế ữ
hàng v i khách hàngớ
R i ro cho ngân hàng là m i quan h gi a ngân hàng và khách hàng.ủ ố ệ ữ
3.3. Hàng hóa
Hàng hóa mà ngân hàng kinh doanh là ti n. So v i các hàng hóa thông th ng, ti nề ớ ườ ề
bi n đ ng giá nhanh h n khi ch u các tác đ ng c a l m phát, t giá, lãi su t. Ti nế ộ ơ ị ộ ủ ạ ỷ ấ ề
đ c coi là m t lo i hàng hóa đ c bi t.ượ ộ ạ ặ ệ
2
3.4. S giám sát c a các c quan vĩ môự ủ ơ

S giám sát c a các c quan qu n lý vĩ mô đ i v i ngân hàng là r t ch t ch xu t phátự ủ ơ ả ố ớ ấ ặ ẽ ấ
t kh năng x y ra r i ro trong ho t đ ng ngân hàng và t m quan tr ng c a h th ngư ả ả ủ ạ ộ ầ ọ ủ ệ ố
ngân hàng. (N u ngân hàng b đình tr thì ph m vi và m c đ nh h ng là r t l n).ế ị ệ ạ ứ ộ ả ưở ấ ớ
II. T NG QUAN V QU N TR KINH DOANH NGÂN HÀNGỔ Ề Ả Ị
1. Khái ni m qu n tr KDNHệ ả ị
Qu n tr : là ho t đ ng có t ch c, có h ng đích c a ch th qu n tr lên các đ iả ị ạ ộ ổ ứ ướ ủ ủ ể ả ị ố
t ng b qu n tr nh m đ t đ c các m c tiêu chung c a t ch c.ượ ị ả ị ằ ạ ượ ụ ủ ổ ứ
Qu n tr kinh doanh ngân hàng: Là quá trình tác đ ng liên t c, có t ch c, có h ngả ị ộ ụ ổ ứ ướ
đích c a các ch th qu n tr lên các đ i t ng ch u qu n tr , s d ng t t nh t m iủ ủ ể ả ị ố ượ ị ả ị ử ụ ố ấ ọ
ti m năng và c h i đ đ t đ c các m c tiêu đã đ ra theo đúng lu t đ nh và thông lề ơ ộ ể ạ ượ ụ ề ậ ị ệ
qu c t .ố ế
Ch th qu n tr là ch ngân hàng g m: HĐQT, ban đi u hành, ban giám đ c (nhàủ ể ả ị ủ ồ ề ố
qu n tr c p cao), các tr ng phòng, tr ng ban (qu n tr viên c p trung) và các qu nả ị ấ ưở ưở ả ị ấ ả
tr viên c p c s .ị ấ ơ ở
Đ i t ng b qu n tr là nhân viên ngân hàng, TS, DV, công ngh c a ngân hàng.ố ượ ị ả ị ệ ủ
3
Ch th qu n trủ ể ả ị
Đ i t ng b ố ượ ị
qu n trả ị
M c tiêu ngân ụ
hàng
Th tr ngị ườ
Khách hàng
Đ i th c nh tranhố ủ ạ
C h i/ thách th cơ ộ ứ
Lu t pháp/ thông lậ ệ
Nhìn vào s đ có th nh n th y đ c s khác bi t đáng k gi a qu n tr ngân hàngơ ồ ể ậ ấ ượ ự ệ ể ữ ả ị
hi n đ i so v i qu n lý ngân hàng th ng m i tr c đây.ệ ạ ớ ả ươ ạ ướ
Tr c đây các ngân hàng ít quan tâm nhi u đ n khách hàng c a mình (th hi n làướ ề ế ủ ể ệ
không có b ph n chăm sóc khách hàng, phòng marketing..) không quan tâm nhi uộ ậ ề

đ n đ i th c nh tranh, không d báo c h i, thách th c và cũng không quan tâmế ố ủ ạ ự ơ ộ ứ
nhi u đ n lu t pháp và thông l qu c t .ề ế ậ ệ ố ế
2. Vai trò c a qu n tr trong KDNHủ ả ị
Trong th i kỳ k ho ch hóa t p trung, y u t th tr ng b xem nh n n ch có kháiờ ế ạ ậ ế ố ị ườ ị ẹ ế ỉ
ni m qu n lý ngân hàng. T khi chuy n sang n n kinh t th tr ng bu c các ngânệ ả ừ ể ề ế ị ườ ộ
hàng ph i quan tâm nhi u đ n đ i th c nh tranh, c h i, thách th c. Trong th i kỳả ề ế ố ủ ạ ơ ộ ứ ờ
KHH tình tr ng lãi gi , l th t, t l n x u cao h u h t các ngân hàng. Nh áp d ngạ ả ỗ ậ ỷ ệ ợ ấ ở ầ ế ờ ụ
các bi n pháp qu n tr trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, ho t đ ng kinh doanhệ ả ị ạ ộ ạ ộ
NH v c b n có nh ng thay đ i rõ r t.ề ơ ả ữ ổ ệ
M t ngân hàng mu n t n t i và phát tri n thì c n ph i có nh ng đ nh h ng kinhộ ố ồ ạ ể ầ ả ữ ị ướ
doanh đúng đ n. Tr c đây m i m c tiêu c a ngân hàng xu t phát t y u t chắ ướ ọ ụ ủ ấ ừ ế ố ủ
quan. Qu n tr KDNH giúp ngân hàng có đ c đ nh h ng kinh doanh đúng đ n cả ị ượ ị ướ ắ ả
trong ng n, trung và dài h n. T khi chuy n h ng h th ng ngân hàng đ c chiaắ ạ ừ ể ướ ệ ố ượ
thành hai c p ngân hàng qu n lý và ngân hàng kinh doanh ti n t .ấ ả ề ệ
Giúp cho ngân hàng thích ng đ c v i môi tr ng kinh doanh vi ho t đ ng kinhứ ượ ớ ườ ạ ộ
doanh bây gi là ho t đ ng m , đã tính đ n y u t th tr ng trong đó có c h i, tháchờ ạ ộ ở ế ế ố ị ườ ơ ộ
th c c i cách ngân hàng, phát tri n môi tr ng kinh doanh đ đón nh ng c h i và đ iứ ả ể ườ ể ữ ơ ộ ố
phó v i thách th c.ớ ứ
Giúp cho ngân hàng có th khai thác, s d ng ngu n l c ngân hàng m t cách l p lýể ử ụ ồ ự ở ộ ợ
và hi u qu . Ngu n l c c a ngân hàng g m ngu n nhân l c, t ch c và c s v tệ ả ồ ự ủ ồ ồ ự ổ ứ ơ ở ậ
ch t, k thu t. So v i tr c đây ch t l ng ngu n nhân l c có s thay đ i r t nhi u.ấ ỹ ậ ớ ướ ấ ượ ồ ự ự ổ ấ ề
Hi n nay vi c tuy n ch n, sàng l c nhân viên vào t ng v trí thích h p ch không chệ ệ ể ọ ọ ừ ị ợ ứ ỉ
đ nh m t cách ch quan. Ngu n l c tài chính đ c th hi n quy mô v n ch sị ộ ủ ồ ự ượ ể ệ ở ố ủ ở
h u, v n kinh doanh và t l n quá h n. Nhìn chung các con s này ngày đ c c iữ ố ỷ ệ ợ ạ ố ượ ả
thi n các ngân hàng Vi t Nam.ệ ở ệ
Các ngân hàng đ u h ng t i hi n đ i hóa, công ngh ngân hàng đ c c i thi n m tề ướ ớ ệ ạ ệ ượ ả ệ ộ
cách rõ r t. Các ngân hàng th ng xuyên quan tâm đ n nâng c p c s h t ng đệ ườ ế ấ ơ ở ạ ầ ể
nâng cao ch t l ng d ch v .ấ ượ ị ụ
4
3. Các nguyên t c qu n trắ ả ị

3.1. Khái ni mệ
Đ ho t đ ng qu n tr đ c th c hi n đúng nh d đ nh, ngân hàng c n ph i đ raể ạ ộ ả ị ượ ự ệ ư ự ị ầ ả ể
các nguyên t c. Nguyên t c qu n tr là nh ng tiêu chu n hành đ ng mà các ch thắ ắ ả ị ữ ẩ ộ ủ ể
qu n tr ph i tuân th trong quá trình qu n tr m t t ch c.ả ị ả ủ ả ị ộ ổ ứ
3.2. Các nguyên t c qu n trắ ả ị
Nguyên t c th ng nh t lãnh đ o chính tr và kinh t .ắ ố ấ ạ ị ế Nguyên t c này xu t phát t đ cắ ấ ừ ặ
tr ng ch đ chính tr c a Vi t Nam là do ĐCS c m quy nư ế ộ ị ủ ệ ầ ề
Đ m b o m i quan h ch t ch và t i u gi a t p trung và dân ch trong qu n lý.ả ả ố ệ ặ ẽ ố ư ữ ậ ủ ả T pậ
trung đ c hi u là ngân hàng ph i có ch tr ng, đ ng l i k ho ch th ng nh tượ ề ả ủ ươ ườ ố ế ạ ố ấ
trong toàn h th ng. Th c hi n ch đ m t th tr ng t t c các c p. Dân ch thệ ố ự ệ ế ộ ộ ủ ưở ở ấ ả ấ ủ ể
hi n xác đ nh trách nhi m và quy n h n c a m i cá nhân và t ng b ph n trong ngânệ ị ệ ề ạ ủ ỗ ừ ộ ậ
hàng
Tuân th lu t pháp và thông l trong kinh doanh.ủ ậ ệ Đi u này là hi n nhiên vì khi ho tề ể ạ
đ ng trong m t môi tr ng có th ch , quy đ nh rõ ràng ph i tuân theo. Tuy nhiênộ ộ ườ ể ế ị ả
không ph i ch th kinh doanh nào cũng ý th c v v n đ này.ả ủ ể ứ ề ấ ề
Nguyên t c xu t phát t khách hàng.ắ ấ ừ Nguyên t c này đ c đ xu t theo nguyên t cắ ượ ề ấ ắ
qu n lý kinh t (sx cho ai) khách hàng là nhân t khách th kinh doanh nh ng chi ph iả ế ố ể ư ố
r t ấ m nh đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng.ạ ế ạ ộ ủ
Nguyên t c ti t ki m và hi u qu trong qu n lý.ắ ế ệ ệ ả ả
K t h p hài hòa gi a các l i ích.ế ợ ữ ợ Các nhà qu n tr ngân hàng ph i x lý m t cách th aả ị ả ử ộ ỏ
đáng m i quan h bi n ch ng gi a các lo i l i ích c a m i đ i t ng tham gia vàoố ệ ệ ứ ữ ạ ợ ủ ọ ố ượ
ho t đ ng kinh doanh ngân hàng đ đ m b o s t n t i và phát tri n cho ngân hàng.ạ ộ ể ả ả ự ồ ạ ể
L i ích c a các đ i t ng không đ ng nh t v i nhau. Vi c gia tăng l i ích cho nhómợ ủ ố ượ ồ ấ ớ ệ ợ
đ i t ng này có th làm gi m l i ích c a các đ i t ng khácố ượ ể ả ợ ủ ố ượ
4. Các ph ng pháp qu n trươ ả ị
4.1. Khái ni mệ
Ph ng pháp qu n tr là cách th c tác đ ng c a ch th qu n tr lên đ i t ng bươ ả ị ứ ộ ủ ủ ệ ả ị ố ượ ị
qu n tr và khách th kinh doanh trong qu n tr m t t ch cả ị ể ả ị ộ ổ ứ
4.2. Ph ng pháp qu n trươ ả ị
a. Ph ng pháp hành chínhươ

5
Là ph ng pháp d a trên m i quan h t ch c c a h th ng qu n lý và k lu t trongươ ự ố ệ ổ ứ ủ ệ ố ả ỷ ậ
ngân hàng. Ph ng pháp này đ c tác đ ng b ng cách các nhà qu n tr đ a ra m nhươ ượ ộ ằ ả ị ư ệ
l nh, quy t đ nh, ch th đ c p d i thi hành.ệ ế ị ỉ ị ể ấ ướ
u đi m:Ư ể
Các quy t đ nh s đ c tri n khai m t cách nhanh chóng ngay khi đ c ban hànhế ị ẽ ượ ể ộ ượ
Có tính th ng nh t trong toàn ngân hàngố ấ
Giúp gi tr t t k c ng làm vi c trong ngân hàngữ ậ ự ỷ ươ ẹ
Nh c đi mượ ể
Gây tâm lý c ch cho đ i t ng b qu n tr và có th t o ra s ph n kháng.ứ ế ố ượ ị ả ị ể ạ ự ả
b. Ph ng pháp kinh tươ ế
Các nhà qu n tr t o đi u ki n cho ng i lao đ ng k t h p m t cách đúng đ n gi a l iả ị ạ ề ệ ườ ộ ế ợ ộ ắ ữ ợ
ích c a mình v i l i ích c a t p th trong quá trình th c hi n công vi c. Ví d đ ho tủ ớ ợ ủ ậ ể ự ệ ệ ụ ể ạ
đ ng kinh doanh c a ngân hàng có lãi c n ph i tăng d n , tăng huy đ ng v n. m tộ ủ ầ ả ư ợ ộ ố Ở ộ
s ngân hàng đã giao ch tiêu xu ng t ng chi nhánh, b ph n, nhân viên. N u khôngố ỉ ố ừ ộ ậ ế
th c hi n đ c s b ph t, n u th c hi n t t s đ c khen th ng….ự ệ ượ ẽ ị ạ ế ự ệ ố ẽ ượ ưở
u đi mƯ ể
Khuy n khích đ c s nhi t tình, lòng t giác c a ng i lao đ ng, giúp ng i lao đ ngế ượ ự ệ ự ủ ườ ộ ườ ộ
tho i mái v m t tâm lýả ề ặ
Nh c đi mượ ể
Làm xói mòn y u t văn hóa c a t ch c nên các nhà qu n tr ngân hàng ch s d ngế ố ủ ổ ứ ả ị ỉ ử ụ
ph ng pháp này trong nh ng th i đi m và ho t đ ng nh t đ nhươ ữ ờ ể ạ ộ ấ ị
c. Ph ng pháp giáo d cươ ụ
Tác đ ng vào nh n th c, tình c m c a ng i lao đ ng đ khuy n khích h làm vi cộ ậ ứ ả ủ ườ ộ ể ế ọ ệ
t t h n. Xét v m t t t ng đ o đ c thì ph ng pháp tuyên truy n đ h th y đ cố ơ ề ặ ư ưở ạ ứ ươ ề ể ọ ấ ượ
trách nhi m c a mình. V m t chuyên môn ph i hu n luy n, đào t o. M t khách ph iệ ủ ề ặ ả ấ ệ ạ ặ ả
t ch c thi tay ngh , bi u d ng nh ng ng i lao đ ng t t làm g ng cho nh ngổ ứ ề ể ươ ữ ườ ộ ố ươ ữ
ng i lao đ ng khác.ườ ộ
u đi mƯ ể
Nâng cao đ c nh n th c, trình đ , n đ nh v t t ng c a ng i lao đ ng.ượ ậ ứ ộ ổ ị ề ư ưở ủ ườ ộ

6
T o đ c b u không khi thân thi n. Nâng cao s th a mãn, hài lòng c a ng i laoạ ượ ầ ệ ự ỏ ủ ườ
đ ng.ộ
Nh c đi mượ ể
Đòi h i ph i đ u t m t th i gian dài thì m i phát huy tác d ngỏ ả ầ ư ộ ờ ớ ụ
d. Ph ng pháp Marketingươ
Chi n l c marketing h n h pế ượ ỗ ợ
Chi n l c giá: Ngân hàng ph i s d ng m t cách h p lý thì m i thu hút đ c kháchế ượ ả ử ụ ộ ợ ớ ượ
hàng. V n đ là ngân hàng ph i đ nh giá chính xác đ i v i t ng khách hàng.ấ ề ả ị ố ớ ừ
Chi n l c s n ph m: Căn c vào thu nh p, th hi u c a khách hàng đ t o ra s nế ượ ả ẩ ứ ậ ị ế ủ ể ạ ả
ph m phù h p v i t ng khách hàngẩ ợ ớ ừ
Chi n l c xúc ti n: Ngân hàng m r ng kênh phân ph i đ n ng i tiêu dùng đ hế ượ ế ở ộ ố ế ườ ể ọ
có đi u ki n thu n l i s d ng d ch v c a ngân hàng.ề ệ ậ ợ ử ụ ị ụ ủ
Chi n l c qu ng cáo: S d ng các ph ng ti n thông tin đ i chúng, đăng báo, thi tế ượ ả ử ụ ươ ệ ạ ế
k t r i, băng rôn trên các đ i l l n … ế ờ ơ ạ ộ ớ
Khuy n mãi: Vi t nam chính sách này không đ c quan tâm nhi u. Khi k t thúc đ tế Ở ệ ượ ề ế ợ
khuy n mãi, khách hàng l i tr v các d ch v truy n th ng.ế ạ ở ề ị ụ ề ố
e. Ph ng pháp c nh tranhươ ạ
Các ngân hàng c g ng t o l i th c nh tranh khác bi t v i các ngân hàng đ i thố ắ ạ ợ ế ạ ệ ớ ố ủ
thông qua các chính sách giá (lãi su t, phí d ch v …) s n ph m (ch t l ng, s l ngấ ị ụ ả ẩ ấ ượ ố ượ
s n ph m)ả ẩ
Trong t ng lai ph ng pháp này khó phát huy tác d ng khi trình đ qu n lý c a ngânươ ươ ụ ộ ả ủ
hàng phát tri n. S khác bi t gi a các ngân hàng là r t nh , s n ph m g n nh đ ngể ự ệ ữ ấ ỏ ả ẩ ầ ư ồ
nh t.ấ
f. Ph ng pháp h p tác và th ng l ngươ ợ ươ ượ
H p tác là các ngân hàng cùng chia s v i nhau trên th tr ng làm cho các ngân hàngợ ẻ ớ ị ườ
cùng l n m nh.ớ ạ
5. Các ch c năng qu n trứ ả ị
(sinh viên t nghiên c u)ự ứ
7

CH NG II: ƯƠ
QU N TR CHI N L C KINH DOANHẢ Ị Ế ƯỢ
I. T NG QUAN V QU N TR CHI N L C KINH DOANHỔ Ề Ả Ị Ế ƯỢ
1. Khái ni m và vai trò c a chi n l c kinh doanhệ ủ ế ượ
1.1 Khái ni mệ
Chi n l c kinh doanh đ c hi u là m t k ho ch dài h n mang tính t ng th hay làế ượ ượ ể ộ ế ạ ạ ổ ể
m t ch ng trình hành đ ng t ng quát nh m tri n khai các ngu n l c đ đ t đ c cácộ ươ ộ ổ ằ ể ồ ự ể ạ ượ
m c tiêu đã đ ra c a ngân hàng đ m b o phù h p v i thay đ i c a môi tr ng kinhụ ề ủ ả ả ợ ớ ổ ủ ườ
doanh
1.2 Vai trò c a chi n l c kinh doanhủ ế ượ
 Chi n l c kinh doanh giúp xây d ng ph ng h ng ho t đ ng c a toàn ngânế ượ ự ươ ướ ạ ộ ủ
hàng và cho t ng b ph n trong ngân hàngừ ộ ậ
 Cung c p cho nhà qu n tr m t ch ng trình hành đ ng c th nh m giúp h ngấ ả ị ộ ươ ộ ụ ể ằ ướ
d n t duy và hành đ ng c a h c trong ng n h n và dài h n.ẫ ư ộ ủ ọ ả ắ ạ ạ
 Nâng cao hi u qu c a ho t đ ng tác nghi p trong qu n tr ngân hàng.ệ ả ủ ạ ộ ệ ả ị
2. Khái ni m và vai trò c a qu n tr chi n l c kinh doanhệ ủ ả ị ế ượ
2.1 Khái ni mệ
Qu n tr chi n l c kinh doanh là k ho ch và ngh thu t c a vi c xây d ng, th cả ị ế ượ ế ạ ệ ậ ủ ệ ự ự
hi n, đánh giá và đi u ch nh chi n l c kinh doanh, giúp ngân hàng có th đ t đ cệ ề ỉ ế ượ ể ạ ượ
m c tiêu c a mìnhụ ủ
Ph i có s k t h p c hai y u t khoa h c và ngh thu t. Hai y u t này h tr , bả ự ế ợ ả ế ố ọ ệ ậ ế ố ỗ ợ ổ
sung cho nhau đ t o nên thành công c a m t nhà qu n tr . Mu n qu n tr chi n l cể ạ ủ ộ ả ị ố ả ị ế ượ
kinh doanh các nhà qu n tr ph i d a vào lý lu n v chi n l c kinh doanh và sau đóả ị ả ự ậ ề ế ượ
b ng ngh thu t c a mình đ đ t đ c m c tiêu.ằ ệ ậ ủ ể ạ ượ ụ
2.2 Vai trò qu n tr chi n l c kinh doanhả ị ế ượ
Giúp cho m i thành viên trong ngân hàng, các c p lãnh đ o trong ngân hàng hi uọ ấ ạ ể
đ c m c đích và đ nh h ng trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng trong m tượ ụ ị ướ ạ ộ ủ ộ
th i gian dài.ờ
8
Làm tăng tính ch đ ng, tính thích nghi c a ho t đ ng kinh doanh ngân hàng tr củ ộ ủ ạ ộ ướ

nh ng bi n đ ng c a môi tr ng kinh doanh thông qua k năng phân tích, d báo môiữ ế ộ ủ ườ ỹ ự
tr ng kinh doanh đ giúp các nhà ngân hàng ch đ ng đi u ch nh m c tiêu và cácườ ể ủ ộ ề ỉ ụ
ho t đ ng qu n tr tác nghi p khi c n thi tạ ộ ả ị ệ ầ ế
Làm thay đ i ph ng th c và cách th c qu n tr trong m i ngân hàng b ng cách thayổ ươ ứ ứ ả ị ỗ ằ
vì t p trung vào x lý các s v thì ngân hàng s t p trung vào các ch ng trình hànhậ ử ự ụ ẽ ậ ươ
đ ng t ng th , các k h ach dài h n đ phù h p v i môi tr ng kinh doanh.ộ ổ ể ế ọ ạ ể ợ ớ ườ
Giúp các nhà qu n tr xác đ nh m t cách t ng đ i các v th , ti m năng và tri n v ngả ị ị ộ ươ ố ị ế ề ể ọ
c a ngân hàng trong t ng lai.ủ ươ
Nâng cao hi u qu c a công tác giám sát, ki m tra m i m t c a ho t đ ng ngân hàng.ệ ả ủ ể ọ ặ ủ ạ ộ
3. Quy trình qu n tr chi n l c kinh doanhả ị ế ượ
Bao g m 6 b c c b n đ c coi là các giai đo n trong quá trình qu n tr chi n l cồ ướ ơ ả ượ ạ ả ị ế ượ
kinh doanh g n k t thành mô hình 6 b c, 3 giai đo n nh sauắ ế ướ ạ ư
Chi n l c kinh doanh đ i v i m i ngân hàng là r t quan tr ng. Khi ngân hàng đ a raế ượ ố ớ ỗ ấ ọ ư
chi n l c kinh doanh thì s ph i theo đu i trong su t quá trình th c hi n. N u chi nế ượ ẽ ả ổ ấ ự ệ ế ế
l c kinh doanh sai s nh h ng t i s phát tri n trong dài h n c a ngân hàng. Vìượ ẽ ả ưở ớ ự ể ạ ủ
t m quan tr ng nh v y nên ph ng pháp xác đ nh hai l n m c tiêu đê đ m b o choầ ọ ư ậ ươ ị ầ ụ ả ả
tính ch c ch n.ứ ắ
9
Xác
đ nh ị
mt
c a ủ
NH
Phân
tích
MTKD
bên
ngoài
Phân
tích

MTKD
bên
trong
Đi m ể
m nh, ạ
đi m ể
y uế
C h i/ ơ ộ
thách
th cứ
Xét
l i ạ
các
m c ụ
tiêu
Hình
thành
CLKD
Tri n ể
khai
th c ự
hi n ệ
CLKD
Ki m ể
tra và
đi u ề
ch nh ỉ
CLKD
Xây d ng ự
T ch c và ổ ứ

th c hi n ự ệ
Ki m tra và ể
đi u ch nh ề ỉ
M c tiêu đ a ra l n 1 d a trên quan đi m c a các nhà qu n tr . Y u t khách quanụ ư ầ ự ể ủ ả ị ế ố
luôn luôn thay đ i, mong mu n c a các nhà qu n tr ít thay đ i. Xác đ nh m c tiêu 2ổ ố ủ ả ị ổ ị ụ
l n đ đ m b o an toàn ch c ch n và phù h p v i môi tr ng kinh doanh.ầ ể ả ả ắ ắ ợ ớ ườ
II. N I DUNG QU N TR CHI N L C KINH DOANHỘ Ả Ị Ế ƯỢ
1. Xác đ nh m c tiêuị ụ
1.1 Khái ni mệ
Là các đích hay k t qu mà ngân hàng mong mu n đ t đ c trong t ng th i kỳ ho tế ả ố ạ ượ ừ ờ ạ
đ ng c a mình.ộ ủ
Khi nói đ n m c tiêu ng i ta đ c p đ n t t c m c tiêu ng n h n và m c tiêu dàiế ụ ườ ề ậ ế ấ ả ụ ắ ạ ụ
h n hay nói cách khác, đ c p đ n m c tiêu có th trong ng n h n ho c trong dàiạ ề ậ ế ụ ể ắ ạ ặ
h n.ạ
 M c tiêu có th i h n < 1 năm ụ ờ ạ ⇒ m c tiêu ng n h nụ ắ ạ
 M c tiêu có th i h n 1 - 5 năm ụ ờ ạ ⇒ m c tiêu trung h nụ ạ
 M c tiêu có th i h n > 5 năm ụ ờ ạ ⇒ m c tiêu dài h nụ ạ
Thông th ng m c tiêu th hi n d ng văn b n đ thu n ti n trong h ng d n th cườ ụ ể ệ ở ạ ả ể ậ ệ ướ ẫ ự
hi n nh ng m c đích thì th ng d i d ng kh u hi u, tôn ch hành đ ng c a ngânệ ư ụ ườ ướ ạ ẩ ệ ỉ ộ ủ
hàng.
Ngân hàng không ch có m t m c tiêu mà có th có nhi u m c tiêu cùng trong m t giaiỉ ộ ụ ể ề ụ ộ
đo n kinh doanh nh ng đ u h ng t i m t m c tiêu dài h n là l i nhu n. Ngân hàngạ ư ề ướ ớ ộ ụ ạ ợ ậ
c n cân nh c s p x p th t u tiên cho các m c tiêu đ đ t đ c k t qu nh mongầ ắ ắ ế ứ ự ư ụ ể ạ ượ ế ả ư
đ iợ
1.2 Các căn c đ xác đ nh m c tiêuứ ể ị ụ
 Ch c năng, nhi m v , ho t đ ng c a m i ngân hàng .ứ ệ ụ ạ ộ ủ ỗ
 Ch tr ng, chính sách c a đ ng và nhà n củ ươ ủ ả ướ
 S m nh kinh doanh hay tôn ch m c đích c a ngân hàng, hay nói cách khác làứ ệ ỉ ụ ủ
quan đi m c a nhà lãnh đ o và các qu n tr viên.ể ủ ạ ả ị
 Môi tr ng kinh doanhườ

 Các ngu n l c c a ngân hàng ồ ự ủ
10
 V trí đ a lý, đi u ki n t nhiên, phong t c, t p quan, thói quen tiêu dùng c aị ị ề ệ ự ụ ậ ủ
nh ng ng i dân đ a ph ng n i ngân hàng đ t tr s .ữ ườ ị ươ ơ ặ ụ ở
1.3 Yêu c u c a m c tiêuầ ủ ụ
Tính đ nh l ng:ị ượ khi xác đ nh m c tiêu thì các ngân hàng ph i có th l ng hóa đ c.ị ụ ả ể ượ ượ
Vi c l ng hóa giúp ngân hàng có th ki m tra, xem xét mình đã đ t đ c m c tiêuệ ượ ể ể ạ ượ ụ
hay ch a. VD c i thi n đ i s ng c a cán b CNV và c th là tăng l ng và các chư ả ệ ờ ố ủ ộ ụ ể ươ ế
đ phúc l i…ộ ợ
Tính kh thi:ả m c tiêu có kh năng th c hi n đ c. N u đ t ra m c tiêu quá cao thì sụ ả ự ệ ượ ế ặ ụ ẽ
không th th c hi n đ c gây m t lòng tin c a nhà qu n tr , ng i lao đ ng, kháchể ự ệ ượ ấ ủ ả ị ườ ộ
hàng. Trong tr ng h p ng c l i s lãng phí ngu n l c, gây tâm lý t mãn c a cácườ ợ ượ ạ ẽ ồ ự ự ủ
nhà qu n tr , nhân viên.ả ị
Tính c th :ụ ể các m c tiêu c a ngân hàng ph i xác đ nh rõ gi i h n mà các m c tiêuụ ủ ả ị ớ ạ ụ
c n đ t đ n, th i gian c n thi t đ hoàn thành m c tiêu và các m c tiêu l n đ c cầ ạ ế ờ ầ ế ể ụ ụ ớ ượ ụ
th thông qua các m c tiêu nh đ d dàng th c hi n. VD xây d ng m c tiêu m r ngể ụ ỏ ể ễ ự ệ ự ụ ở ộ
th ph n thì c n ph i xác đ nh rõ t c đ m r ng cho t ng th tr ng, th i gian c nị ầ ầ ả ị ố ộ ở ộ ừ ị ườ ờ ầ
thi t đ th c hi n m c tiêu…ế ể ự ệ ụ
Tính h p pháp:ợ Các m c tiêu mà ngân hàng xây d ng ph i phù h p v i các quy đ nhụ ự ả ợ ớ ị
c a pháp lu t.ủ ậ
Tính th ng nh t:ố ấ các m c tiêu c a ngân hàng trong t ng th i kỳ ho t đ ng khôngụ ủ ừ ờ ạ ộ
đ c c n tr nhau, mâu thu n v i nhau n u không sau m t giai đo n ho t đ ng ngânượ ả ở ẫ ớ ế ộ ạ ạ ộ
hàng s không th đ t đ c m c tiêu c a mình và làm cho quá trình thi t l p m c tiêuẽ ể ạ ượ ụ ủ ế ậ ụ
tr nên vô nghĩa.ở
2. Phân tích môi tr ng kinh doanhườ
2.1. Phân tích môi tr ng kinh doanh bên ngoàiườ
a. Môi tr ng vĩ môườ
 Môi tr ng kinh tườ ế
L m phát: ạ
Khi lãi su t danh nghĩa không thay đ i, t l l m phát tăng làm cho lãi su t th c tấ ổ ỷ ệ ạ ấ ự ế

gi m nh h ng đ n thu nh p c a ngân hàng.ả ả ưở ế ậ ủ
L m phát tăng d n đ n ng i dân không thích g i ti n mà n m gi tài s n nên nhạ ẫ ế ườ ử ề ắ ữ ả ả
h ng đ n ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng.ưở ế ồ ố ộ ủ
11
Lãi su tấ
Lãi su t đ u vào và đ u ra tăng, lãi su t đ u vào tăng kích thích g i ti n, lãi su t đ uấ ầ ầ ấ ầ ử ề ấ ầ
ra tăng làm gi m nhu c u vay. Ngân hàng ph i đi u ch nh lãi su t cho vay h p lý .ả ầ ả ề ỉ ấ ợ
Lãi su t gi m d n đ n giá ch ng khoán tăng nên khách hàng có nhu c u đ u tấ ả ẫ ế ứ ầ ầ ư
ch ng khoán, gi m l ng ti n vào ngân hàng và ng c l iứ ả ượ ề ượ ạ
Lãi su t n đ nh thì ngân hàng có th d báo đ c bi n đ ng lãi su t nên có th đ aấ ổ ị ể ự ượ ế ộ ấ ể ư
ra chi n l c kinh doanh phù h p và ng c l i.ế ượ ợ ượ ạ
T giá h i đoái (e)ỷ ố
T giá h i đoái n đ nh, ngân hàng d đoán đ c nên ho t đ ng kinh doanh c a ngânỷ ố ổ ị ự ượ ạ ộ ủ
hàng bình th ng.ườ
T giá h i đoái bi n đ ng, ngân hàng không d đoán đ c nên d g p ph i r i ro h iỷ ố ế ộ ự ượ ễ ặ ả ủ ố
đoái. T đó nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh ngo i t , thanh toán qu c t và tínừ ả ưở ế ạ ộ ạ ệ ố ế
d ng qu c t .ụ ố ế
T c đ tăng tr ng n n kinh t (GDP, NGP,….)ố ộ ưở ề ế
Khi n n kinh t tăng tr ng nhanh, c huy đ ng v n và cho vay tăng và ng c l i khiề ế ưở ả ộ ố ượ ạ
n n kinh t r i vào tình tr ng suy thoái v n huy đ ng và cho vay cùng gi m.ề ế ơ ạ ố ộ ả
Chính sách ti n tề ệ
Khi NHTW th c hi n chính sách ti n t n i l ng, MS tăng, ngân hàng có kh năng choự ệ ề ệ ớ ỏ ả
vay và ng c l i.ượ ạ
 Môi tr ng chính tr , lu t phápườ ị ậ
Chính trị
Chính tr có m i quan h m t thi t v i n n kinh t c a m t qu c giá. Nói đ n chính trị ố ệ ậ ế ớ ề ế ủ ộ ố ế ị
ng i ta quan tâm đ n tình hình n đ nh chính tr . N u n đ nh chính tr thì n n kinh tườ ế ổ ị ị ế ổ ị ị ề ế
có đi u ki n tăng tr ng và ng c l i.ề ệ ưở ượ ạ
Lu t phápậ
Ngân hàng luôn ch u s đi u ch nh c a lu t pháp. Tr c h t ph i tìm hi u xem lu tị ự ề ỉ ủ ậ ướ ế ả ể ậ

pháp có đ y đ nh ng văn b n pháp quy quy đ nh ho t đ ng c a ngân hàng ch aầ ủ ữ ả ị ạ ộ ủ ư
(ngân hàng ch th c hi n ho t đ ng pháp lu t quy đ nh. Môi tr ng lu t pháp có minhỉ ự ệ ạ ộ ậ ị ườ ậ
b ch, rõ ràng, các văn b n pháp lu t có gì ch ng chéo, mâu thu n không? Có th ngạ ả ậ ồ ẫ ườ
xuyên thay đ i không?…ổ
12
 Môi tr ng văn hóa, xã h iườ ộ
Dân số
C c u dân s , t l k t hôn, c c u dân s và t c đ tăng dân d hình thành nênơ ấ ố ỷ ệ ế ơ ấ ố ố ộ ố
tháp tu i. Các qu c gia đang phát tri n, do dân s tr nên kh năng ti t ki m khôngổ ố ể ố ẻ ả ế ệ
cao. Ngân hàng có th phát tri n các lo i hình cho vay nh cho vay tiêu dùng, cho vayể ể ạ ư
tr góp…ả
Trình đ dân tríộ
Trình đ dân trí cao d dàng n m b t đ c khoa h c k thu t nên ngân hàng d dàngộ ễ ắ ắ ượ ọ ỹ ậ ễ
phát tri n đ c s n ph m c a ngân hàng hi n đ i ví d d ch v ngân hàng t i nhà…ể ượ ả ẩ ủ ệ ạ ụ ị ụ ạ
Phong t c t p quánụ ậ
Thói quen tiêu dùng c a ng i Vi t Nam là dùng ti n m t nên các nhà ngân hàng khóủ ườ ệ ề ặ
có th phát tri n đ c thanh toán không dùng ti n m t…ể ể ượ ề ặ
Tâm lý tiêu dùng c a ng i dânủ ườ
nh ng đ a ph ng khác nhau là khác nhau. VD: Các ngân hàng mi n b c có khỞ ữ ị ươ ở ề ắ ả
năng thu hút v n t t trong khi mi n nam l i phát tri n ho t đ ng cho vay.ố ố ở ề ạ ể ạ ộ
Các y u t trong môi tr ng văn hóa xã h i có tác đ ng lâu dài nên có giá tr trong m tế ố ườ ộ ộ ị ộ
th i gian dài hình thành nên thói quen, văn hóa trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng.ờ ạ ộ
 Môi tr ng công nghườ ệ
Đó là s phát tri n c a khoa h c công ngh đ ph c v cho ho t đ ng kinh doanhự ể ủ ọ ệ ể ụ ụ ạ ộ
ngân hàng. Khi ngân hàng áp d ng khoa h c k thu t, công ngh s góp ph n ti tụ ọ ỹ ậ ệ ẽ ầ ế
ki m lao đ ng, nâng cao ch t l ng s n ph m, nâng cao m c đ an toàn, thu n ti nệ ộ ấ ượ ả ẩ ứ ộ ậ ệ
th a mãn t t h n nhu c u c a khách hàng.ỏ ố ơ ầ ủ
 Môi tr ng qu c tườ ố ế
H i đ c b n y u t nh môi tr ng trong n c nh ng x y ra ROW ví d nhộ ủ ả ố ế ố ư ườ ướ ư ả ở ụ ư
kh ng ho ng tài chính khu v c năm 1997…ủ ả ự

b. Môi tr ng vi môườ
Theo M. Porter có 5 đ i t ng tác đ ng vào ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi pố ượ ộ ạ ộ ủ ệ
và ngân hàng
 Đ i th c nh tranh hi n t iố ủ ạ ệ ạ
13
T t c các đ nh ch tài chính qu c gia trong lĩnh v c ngân hàng mà ho t đ ng c a hấ ả ị ế ố ự ạ ộ ủ ọ
có tác đ ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng (g m NHTM, quy tín d ng,ộ ế ạ ộ ủ ồ ụ
công ty tài chính, công ty b o hi m, qu tín d ng đ u t ,…)ả ể ỹ ụ ầ ư
S l ng càng nhi u thì m c đ c nh tranh càng l n nên ho t đ ng ngân hàng càngố ượ ề ứ ộ ạ ớ ạ ộ
khó khăn.
Nghiên c u ti m l c kinh t v quy mô, năng l c tài chính, két qu kinh doanh, chínhứ ề ự ế ề ự ả
sách ti n t … đ xác đ nh đi m m nh, đi m y u c a đ i th c nh tranh qua đó xâyề ệ ể ị ể ạ ể ế ủ ố ủ ạ
d ng chi n l c kinh doanh c a ngân hàng.ự ế ượ ủ
T c đ c nh tranh c a ngành cao hay th p s làm cho m c đ c nh tranh trongố ộ ạ ủ ấ ẽ ứ ộ ạ
ngành đó là cao hay th p. N u t c đ tăng tr ng c a ngành gi m thì các ngân hàngấ ế ố ộ ưở ủ ả
s c nh tranh gay g t h n vì kh năng thu đ c l i nhu n là th p và ng c l i.ẽ ạ ắ ơ ả ượ ợ ậ ấ ượ ạ
S khác bi t hóa s n ph m: khi các s n ph m c a ngành có s khác bi t cao thì m cự ệ ả ẩ ả ẩ ủ ự ệ ứ
đ c nh tranh c a ngành đó s gi m nên các ngân hàng th ng c g ng t o ra sộ ạ ủ ẽ ả ườ ố ắ ạ ự
khác bi t đ thu hút nh ng đ i t ng khách hàng riêng.ệ ể ữ ố ượ
Rào c n ra nh p ho c rút kh i ngành. N u vi c ra nh p hay rút kh i ngành là khóả ậ ặ ỏ ế ệ ậ ỏ
khăn thì m c đ c nh tranh s càng th p và ng c l i.ứ ộ ạ ẽ ấ ượ ạ
Các chi phí đ u t hi n có c a ngân hàng nh chi phí vào các TSCĐ, chi phí cho cácầ ư ệ ủ ư
quan h trong kinh doanh…ệ
Nh ng quy đ nh ràng bu c c a pháp lu t.ữ ị ộ ủ ậ
N u hai y u t này là khó khăn thì s nh h ng đ n kh năng rút lui kh i ngànhế ế ố ẽ ả ưở ế ả ỏ
 Đ i th c nh tranh ti m nố ủ ạ ề ẩ
Là các t ch c s p s a gia nh p vào ngành, kinh doanh vào lĩnh v c ngân hàng tàiổ ứ ắ ử ậ ự
chính
Ph i đánh giá xem h có quy mô nh th nào? Ti m l c tài chính ra sao?.ả ọ ư ế ề ự
Xem h có l i th tuy t đ i v chi phí khôngọ ợ ế ệ ố ề

H có l i th nh quy mô khôngọ ợ ế ờ
Quan tâm đ n s khác bi t hóa s n ph m. ngân hàng do s khác bi t hóa là ít màế ự ệ ả ẩ Ở ự ệ
chúng ta có l i th v giá, th tr ng không lo ng i l m khi có đ i th mu n nh y vào.ợ ế ề ị ườ ạ ắ ố ủ ố ả
 M ng l i chi nhánh và kênh phân ph iạ ướ ố
14
ng v i Vi t Nam xét v m t này kh năng c nh tranh c a đ i th c nh tranh (chiỨ ớ ệ ề ặ ả ạ ủ ố ủ ạ
nhánh ngân hàng n c ngoài) là ít.ướ
 Khách hàng
đây g m c ng i cung ng đ u vào và ng i s d ng s n ph m đ u ra. KháchỞ ồ ả ườ ứ ầ ườ ử ụ ả ẩ ầ
hàng là trung tâm trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, làm thay đ i ph ng phápạ ộ ổ ươ
ti p c n v i khách hàng, làm thay đ i ch t l ng ph c v c a ngân hàng, s l ngế ậ ớ ổ ấ ượ ụ ụ ủ ố ượ
s n ph m ngân hàng, chi n l c kinh doanh c a ngân hàng. Bên c nh đó, kháchả ẩ ở ế ượ ủ ạ
hàng là ng i cung ng mu n tăng lãi su t, ng i s d ng d ch v mu n gi m lãi su tườ ứ ố ấ ườ ử ụ ị ụ ố ả ấ
nên chênh l ch c a ngân hàng gi m làm thu nh p gi m.ệ ủ ả ậ ả
 Nhóm s n ph m thay thả ẩ ế
Ph ng pháp đánh giá xem trong n n kinh t nh ng s n ph m nào có th thay th , cóươ ề ế ữ ả ẩ ể ế
th nh h ng t i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. Các s n ph m thay th c aể ả ưở ớ ạ ộ ủ ả ẩ ế ủ
ngân hàng g m: ch ng khoán đ u t , qu ti t ki m b u đi n, công ty b o hi m… nênồ ứ ầ ư ỹ ế ệ ư ệ ả ể
ngân hàng c n đa d ng hóa s n ph m b ng cách cung ng c nh ng s n ph m thayầ ạ ả ẩ ằ ứ ả ữ ả ẩ
th ví d hình thành công ty ch ng khoán, công ty b o hi m, đ a ra các hình th c ti tế ụ ứ ả ể ư ứ ế
ki m đ khách hàng có th g i c v i s l ng nh , thu hút nh ng khách hàng m i.ệ ể ể ử ả ớ ố ượ ỏ ữ ớ
 Th tr ng tiêu th s n ph m c a ngànhị ườ ụ ả ẩ ủ
Ng i ta chia th tr ng tiêu th s n ph m c a ngân hàng thành b n b ph nườ ị ườ ụ ả ẩ ủ ố ộ ậ
Ngân hàng quan tâm theo h ng gi v ng th ph n hi n t i c a ngân hàng b ng vi cướ ữ ữ ị ầ ệ ạ ủ ằ ệ
b o v th tr ng m c tiêu c a ngân hàngả ệ ị ườ ụ ủ . Ngân hàng có th s d ng b ng cácể ử ụ ằ
ph ng pháp tác đ ng lên khách hàng truy n th ng c a ngân hàng t c là ch y uươ ộ ề ố ủ ứ ủ ế
b ng các chi n l c marketing h n h p.ằ ế ượ ỗ ợ
15
B ph n th tr ng m c tiêu c a ngân hàngộ ậ ị ườ ụ ủ
B ph n th tr ng m c tiêu c a đ i th c nh tranhộ ậ ị ườ ụ ủ ố ủ ạ

B ph n th tr ng không tiêu dùng t ng đ iộ ậ ị ườ ươ ố
B ph n th tr ng không tiêu dùng tuy t đ iộ ậ ị ườ ệ ố
1
2
3
4
Các ngân hàng c g ng khai thác b ph n th tr ng c a đ i th c nh tranhố ắ ộ ậ ị ườ ủ ố ủ ạ (đây là thị
tr ng m c tiêu c a đ i th c nh tranh) do đó mu n lôi kéo khách hàng v mình thìườ ụ ủ ố ủ ạ ố ề
các ngân hàng ph i s d ng các đòn b y kinh t đ tác đ ng lên khách hàng c a đ iả ử ụ ẩ ế ể ộ ủ ố
th c nh tranh. Th hai là t o ra s khác bi t c a ngân hàng mình trong phong cáchủ ạ ứ ạ ự ệ ủ
d ch v và trong ch t l ng c a s n ph m. Đ có th thu hút đ c khách hàng b ngị ụ ấ ượ ủ ả ẩ ể ể ượ ằ
hai ph ng pháp trên, chi phí t o ra s vô cùng l n nên ngân hàng b thu h p l iươ ạ ẽ ớ ị ẹ ợ
nhu n c mình nên có th trong m t giai đo n nh t đ nh ngân hàng không có l iậ ủ ể ộ ạ ấ ị ợ
nhu n. Bi n pháp này th ng đ c các ngân hàng l n áp d ng.ậ ệ ườ ượ ớ ụ
Các ngân hàng có th ể c g ng khai thác b ph n th tr ng không tiêu dùng t ng đ iố ắ ộ ậ ị ườ ươ ố
(các ngân hàng có th qu ng bá v s n ph m ngân hàng) ngân hàng ch y u sể ả ề ả ẩ ủ ế ử
d ng các chi n l c marketing nh ng t p trung vào chi n l c qu ng cáo, xúc ti n,ụ ế ượ ư ậ ế ượ ả ế
bán hàng. Chi phí c a vi c khai thác b ph n th tr ng này th ng nh h n b ph nủ ệ ộ ậ ị ườ ườ ỏ ơ ộ ậ
c a đ i th c nh tranh và kh năng lôi kéo là r t l n.ủ ố ủ ạ ả ấ ớ
B ph n th tr ng th t ngân hàng ộ ậ ị ườ ứ ư ch nên áp d ng các bi n pháp qu ng cáoỉ ụ ệ ả để
cho các khách hàng bi t trong các ngân hàng, ngân hàng mình có kh năng cung c pế ả ấ
nh ng s n ph m, d ch v có ch t l ng.ữ ả ẩ ị ụ ấ ượ
Trong kinh doanh ngân hàng, vi c b o v th tr ng là r t khó khăn, vi c khai thác thệ ả ệ ị ườ ấ ệ ị
tr ng l i càng khó khăn h n nên ngân hàng ph i c g ng đ không b m t th tr ng.ườ ạ ơ ả ố ắ ể ị ấ ị ườ
2.2 phân tích môi tr ng kinh doanh bên trongườ
a. Ngu n l c v tài chínhồ ự ề
 Quy mô v n t cóố ự
Quy mô v n t có là kh năng m r ng tài s n c a ngân hàng t đó cho th y ph m viố ự ả ở ộ ả ủ ừ ấ ạ
ho t đ ng, quy mô đ u t c a ngân hàng. ạ ộ ầ ư ủ
M t trong nh ng ch c năng c a v n t có là đi m ch ng đ r i ro nên quy mô v n tộ ữ ứ ủ ố ự ệ ố ỡ ủ ố ự

có ph n ánh m t cách t ng đ i đ an toàn trong kinh doanh ngân hàng.ả ộ ươ ố ộ
Quy mô v n t có cho th y m c đ uy tín c a ngân hàngố ự ấ ứ ộ ủ
T ba lý do trên, khi phát tri n ngu n l c v tài chính bao gi các ngân hàng cũngừ ể ồ ự ề ờ
quan tâm đ n quy mô v n t có.ế ố ự
 Kh năng huy đ ng v n c a ngân hàngả ộ ố ủ
16
Ngu n v n huy đ ng là ngu n v n ch y u trong kinh doanh ngân hàng. Ngu n v nồ ố ộ ồ ố ủ ế ồ ố
huy đ ng l n thì ngân hàng m i có kh năng kinh doanh và ng c l i. Ngân hàng xemộ ớ ớ ả ượ ạ
xét
Quy mô ngu n v n huy đ ng: đ đánh giá kh năng huy đ ng có đáp ng đ c yêuồ ố ộ ể ả ộ ứ ượ
c u trong kinh doanh hay không?ầ
Tính n đ nh c a ngu n v n y đ đ m b o cho ngân hàng có th ph n nào đánh giáổ ị ủ ồ ố ấ ể ả ả ể ầ
đ c r i ro lãi su t, r i ro thanh kho n.ượ ủ ấ ủ ả
Chi phí huy đ ng v n: chi phí có phù h p v i m t b ng chung lãi su t hay không. N uộ ố ợ ớ ặ ằ ấ ế
chi phí huy đ ng v n quá cao thì kh năng t o l i nhu n c a ngân hàng là th p. Ngânộ ố ả ạ ợ ậ ủ ấ
hàng ph i đánh giá t ng quan gi a quy mô v n huy đ ng và chi phí huy đ ng v n đả ươ ữ ố ộ ộ ố ể
đánh giá xem chi phí nh v y có h p lý hay không?ư ậ ợ
 N quá h nợ ạ
Đây là ch tiêu quan tr ng đánh giá ch t l ng tín d ng. Trong ho t đ ng kinh doanhỉ ọ ấ ượ ụ ạ ộ
ngân hàng, r i ro là y u t không th tránh kh i nên các ngân hàng quy đ nh m t t lủ ế ố ể ỏ ị ộ ỷ ệ
n quá h n đ c coi là h p lý (<1%) n u t l này cao thì ngân hàng ph i đ a ra cácợ ạ ượ ợ ế ỷ ệ ả ư
bi n pháp đ h n ch r i ro, gi m t l n quá h n.ệ ể ạ ế ủ ả ỷ ệ ợ ạ
b. Ngu n nhân l cồ ự
 Đ i ngũ qu n tr viênộ ả ị
Đ i ngũ qu n tr viên c a ngân hàng ph i có đ 3 k năngộ ả ị ủ ả ủ ỹ
K năng t duyỹ ư (k năng nh n th c) khă năng phân tích đánh giá, d báo t t c cácỹ ậ ứ ự ấ ả
y u t trong môi tr ng kinh doanh đ giúp các nhà qu n tr có th v n d ng linh ho tế ố ườ ể ả ị ể ậ ụ ạ
vào các công vi c đ c giao nh : đ nh h ng ho t đ ng kinh doanh cho ngân hàng,ệ ượ ư ị ướ ạ ộ
qu n lý, t ch c m i m t c a ho t đ ng kinh doanhả ổ ứ ọ ặ ủ ạ ộ
K năng quan hỹ ệ (k năng đ i nhân x th ) là kh năng giao ti p c a nhà qu n tr ỹ ố ử ế ả ế ủ ả ị ở

bên trong và bên ngoài ngân hàng, đ i th c nh tranh, các nhà qu n lý… Giao ti p t tố ủ ạ ả ế ố
v i khách hàng nên có th thu hút đ c khách hàng, v i các đ i th c nh tranh có thớ ể ượ ớ ố ủ ạ ể
tìm ra đ c các c h i h p tác… bên trong ngân hàng giao ti p v i các nhà qu n trượ ơ ộ ợ Ở ế ớ ả ị
c p trên, c p d i, v i nhân viên ngân hàng. N u th c hi n t s t o đ c b u khôngấ ấ ướ ớ ế ự ệ ố ẽ ạ ượ ầ
khí than thi n, h p tác, t o nên văn hóa trong kinh doanh ngân hàng.ệ ợ ạ
K năng k thu t:ỹ ỹ ậ chính là kh năng n m b t và hi u rõ các lĩnh v c chuyên môn,ả ắ ắ ể ự
nghi p v c a ngân hàng. M t nhà qu n tr ph i có trình đ chuyên môn t t vì nh ngệ ụ ủ ộ ả ị ả ộ ố ữ
17
nhà qu n tr th ng là nh ng nhân viên có trình đ đ c thăng ti n. M t khác t t cả ị ườ ữ ộ ượ ế ặ ấ ả
các quy t sách c a nhà qu n tr đ u liên quan đ n chuyên môn nghi p v . ế ủ ả ị ề ế ệ ụ
 Ng i lao đ ngườ ộ
Trình đ chuyên môn: đánh giá v s thành th o trong công vi c, kh năng hoànộ ề ự ạ ệ ả
thành công vi cệ
Trình đ h c v n: đánh giá v các ch ng trình đào t o ng i lao đ ng đã kinh qua.ộ ọ ấ ề ươ ạ ườ ộ
Đây là y u t quan tr ng, n u ng i lao đ ng có trình đ h c v n cao thì kh năngế ố ọ ế ườ ộ ộ ọ ấ ả
nh n th c t t h n s giúp ng i lao đ ng d dàng n m b t, nhân th c và tri n khaiậ ứ ố ơ ẽ ườ ộ ễ ắ ắ ứ ể
m nh l nh c a c p trên.ệ ệ ủ ấ
Đ o đ c trong kinh doanh: b t kỳ m t t ch c nào cũng đ u quan tâm đ n đ o đ cạ ứ ấ ộ ổ ứ ề ế ạ ứ
c a ng i lao đ ng nh t là trong lĩnh v c kinh doanh ngân hàng. Đ o đ c kinh doanhủ ườ ộ ấ ự ạ ứ
không ch đ oc đánh giá t t nh tn các nhân mà đ c lan t a, c ng h ng trong cỉ ự ố ở ữ ượ ỏ ộ ưở ả
ngân hàng hình thành văn hóa ngân hàng.
Tinh th n làm vi c, tác phong làm vi cầ ệ ệ
Lòng trung thành c a ng i lao đ ng. Trong giai đo n hi n nay khi môi tr ng c nhủ ườ ộ ạ ệ ườ ạ
tranh ngày càng gay g t, các ngân hàng có xu h ng thu hút nh ng ng i lao đ ngắ ướ ữ ườ ộ
gi i t đ i th c nh tranh. Do đó ngân hàng ph i quan tâm đ n v n đ lòng trungỏ ừ ố ủ ạ ả ế ấ ề
thành c a ng i lao đ ng, ngân hàng ph i quan tâm đ n nh ng chính sách đãi ng vàủ ườ ộ ả ế ữ ộ
nh ng v n đ văn hóa ngân hàng.ữ ấ ề
c. Trình đ t ch cộ ổ ứ
 B máy t ch cộ ổ ứ
Hi u l c c a các m nh l nh, các quy t đ nh c a c p trên, khi hi u l nh c a các m nhệ ự ủ ệ ệ ế ị ủ ấ ệ ệ ủ ệ

l nh đ c tri n khai m t cách nhanh chóng, chính xác đ n đ n hi u qu ho t đ ngệ ượ ể ộ ẫ ế ệ ả ạ ộ
cao.
Đánh giá s ph i h p c a các b ph n ch c năng trong ngân hàng n u t t s giúpự ố ợ ủ ộ ậ ứ ế ố ẽ
ngân hàng ti t ki m trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, nâng cao hi u qu ho tế ệ ạ ộ ệ ả ạ
đ ng kinh doanh. ộ
 H th ng thông tin qu n lý c a ngân hàngệ ố ả ủ
Đ có th kinh doanh th ng l i, các nhà qu n tr ngân hàng, ngân hàng ph i có 3 y uể ể ắ ợ ả ị ả ế
t : ti n, nhân l c và thông tin do đó thông tin là r t quan tr ng. N u các thông tin saiố ề ự ấ ọ ế
l ch, không c p nh t s d d n t i quy t đ nh sai l m.ệ ậ ậ ẽ ễ ẫ ớ ế ị ầ
18
Thông tin khách hàng: năng l c ho t đ ng c a khách hàng, tình hình kinh doanh c aự ạ ộ ủ ủ
khách hàng trong quá kh và hi n t i.ứ ệ ạ
Thông tin th tr ng: cung c u ti n t , các bi n s t giá, lãi su t, l m phát, lĩnh v cị ườ ầ ề ệ ế ố ỷ ấ ạ ự
mà khách hàng ho t đ ng.ạ ộ
Trên th gi i các ngân hàng th ng mua thông tin t các t ch c chuyên nghi p nênế ớ ườ ừ ổ ứ ệ
các thông tin th ng có đ chính xác, tin c y cao.ườ ộ ậ
d. Trình đ công nghộ ệ
Xem xét trình đ công ngh c a ngân hàng ra sao? Có phù h p v i s phát tri n c aộ ệ ủ ợ ớ ự ể ủ
khoa h c tiên ti n hay không? Có phù h p v i trình đ hi u bi t c a ng i lao đ ngọ ế ợ ớ ộ ể ế ủ ườ ộ
hay không? Đ c bi t là có ngang b ng v i đ i th c nh tranh hay khôngặ ệ ằ ớ ố ủ ạ
Đ i v i trang b k thu t, ngân hàng cũng xem xét có phù h p hay không đ có h ngố ớ ị ỹ ậ ợ ể ướ
nâng c p trang thi t bấ ế ị
e. M ng l i chi nhánhạ ướ
Đánh giá hi u qu ho t đ ng c a t ng chi nhánh trong ngân hàng đ t đó có cácệ ả ạ ộ ủ ừ ể ừ
quy t đ nh phù h p. N u trong th c hi n các chi nhánh ho t đ ng t t, ngân hàng sế ị ợ ế ự ệ ạ ộ ố ẽ
ph i đ u t thêm ngu n l c cho chi nhánh đó ho c có h ng nâng c p các chi nhánhả ầ ư ồ ự ặ ướ ấ
lên.
Trong tr ng h p chi nhánh ho t đ ng không t t gây chi phí l n cho ngân hàng, ngânườ ợ ạ ộ ố ớ
hàng có th xóa b các chi nhánh đóể ỏ
N u m ng l i chi nhánh ho t đ ng không t t d n đ n làm gi m năng l c ho t đ ng,ế ạ ướ ạ ộ ố ẫ ế ả ự ạ ộ

tăng chi phí d n t i b t l i theo quy mô.ẫ ớ ấ ợ
f. Ph ng pháp đánh giá chi n l cươ ế ượ
Ngân hàng ph i phát tri n các ph ng pháp đánh giá chi n l c mà ngân hàng đangả ể ươ ế ượ
s d ng đ có th đ a ra các quy t đ nh đi u ch nh chi n l c cho phù h p m i khiử ụ ể ể ư ế ị ề ỉ ế ượ ợ ỗ
có s thay đ i trong môi tr ng kinh doanh.ự ổ ườ
3. Hình thành chi n l c kinh doanhế ượ
3.1 Đ xu t chi n l c kinh doanhề ấ ế ượ
Có ba c p qu n tr t ng đ ng v i ba c p chi n l c kinh doanhấ ả ị ươ ươ ớ ấ ế ượ
a. Chi n l c kinh doanh c p t ng thế ượ ấ ổ ể
19
Do các nhà qu n tr c p cao xây d ng nên, là chi n l c t ng th mà toàn ngân hàngả ị ấ ự ế ượ ổ ể
ph i th c hi n.ả ự ệ
 Chi n l c tăng tr ngế ượ ưở
Là chi n l c mà m c tiêu h ng t i là tăng doanh thu, tăng th ph n, tăng s n ph mế ượ ụ ướ ớ ị ầ ả ẩ
và cu i cùng là tăng l i nhu n cho ngân hàng. Có 2 cách đ ngân hàng đ t đ c m cố ợ ậ ể ạ ượ ụ
tiêu tăng tr ngưở
+ s d ng ph ng pháp h ng n i:ử ụ ươ ướ ộ
Ngân hàng s d ng n i l c c a mình đ đ t đ c m c tiêu tăng tr ng, có 2 chi nử ụ ộ ự ủ ể ạ ượ ụ ưở ế
l cượ
Chi n l c tăng tr ng theo chi u r ng: ế ượ ưở ề ộ
Là chi n l c giúp ngân hàng đ t đ c m c tiêu tăng tr ng b ng cách khai thácế ượ ạ ượ ụ ưở ằ
thêm các b ph n th tr ng m i, m r ng danh m c đ u t , danh m c s n ph m c aộ ậ ị ườ ớ ở ộ ụ ầ ư ụ ả ẩ ủ
ngân hàng.
Chi n l c tăng tr ng theo chi u sâuế ượ ưở ề
Là chi n l c giúp ngân hàng đ t đ c m c tiêu tăng tr ng b ng cách ngân hàng sế ượ ạ ượ ụ ưở ằ ẽ
l a ch n m t bi n pháp tăng tr ng tôi u nh t, đ u t thêm ngu n l c vào b ph nự ọ ộ ệ ưở ư ấ ầ ư ồ ự ộ ậ
th tr ng này đ khai thác t t h n, t o ra doanh thu nhi u h n ho c là ngân hàng sị ườ ể ố ơ ạ ề ơ ặ ẽ
l a ch n m t nhóm s n ph m tôt nh t c a ngân hàg đ u t thêm nguòn l c đ hoànự ọ ộ ả ẩ ấ ủ ầ ư ự ẻ
thi n h n n a nhóm s n ph m này sau đó cung ng cho khách hàng đ có kh năngệ ơ ữ ả ẩ ứ ể ả
m r ng doanh thu t nhóm s n ph m này.ở ộ ừ ả ẩ

Nh ng ngân hàng áp d ng chi n l c m r ng theo chi u sâu th ng là nh ng ngânữ ụ ế ượ ở ộ ề ườ ữ
hàng chuyên môn hóa ng c v i nh ng ngân hàng phát tri n theo chi u r ng là nh ngượ ớ ữ ể ề ộ ữ
ngân hàng đa năng. Vi t Nam hi n nay h u h t các ngân hàng l a ch n chi n l cỞ ệ ệ ầ ế ự ọ ế ượ
tăng tr ng theo chi u r ng.ưở ề ộ
+ S d ng ph ng pháp h ng ngo iử ụ ươ ướ ạ
S d ng ngo i l c đ đ t đ c m c tiêu tăng tr ng. Ngân hàng có th s d ng baử ụ ạ ự ể ạ ượ ụ ưở ể ử ụ
chi n l cế ượ
Chi n l c sáp nh pế ượ ậ
Là hai hay nhi u ngân hàng k t h p v i nhau thanh m t ngân hàng duy nh t (khi đóề ế ợ ớ ộ ấ
ngân hàng m i có quy mô l n h n v m i m t; VTC, quy mô TS, ngu n nhân l c…)ớ ớ ơ ề ọ ặ ồ ự
Tuy nhiên khi sáp nh p nh v y s ph i l a chon ra ban lãnh đ o c a ngân hàng. N uậ ư ậ ẽ ả ự ạ ủ ế
20
phân chia quy n l c không th a đáng s x y ra mâu thu n n i b . Khi sáp nh p vănề ự ỏ ẽ ả ẫ ộ ộ ậ
hóa gi a các ngân hàng b hòa tr n. N u văn hóa không phù h p s m t đi b n s cữ ị ộ ế ợ ẽ ấ ả ắ
văn hóa d n đ n ngân hàng suy y u. V n đ th ba khi sáp nh p là hi n t ng “loãngẫ ế ế ấ ề ứ ậ ệ ượ
quy n s h u” nên chi n l c sáp nh p không ph i lúc nào cũng đ c s nh t trí c aề ở ữ ế ượ ậ ả ượ ự ấ ủ
c đông và th ng th c hi n khi hai ngân hàng t ng quan l c l ng nhau.ổ ườ ự ệ ươ ự ượ
Chi n l c thôn tínhế ượ
Là chi n l c giúp ngân hàng đ t đ c m c tiêu tăng tr ng b ng cách mua d n t ngế ượ ạ ượ ụ ưở ằ ầ ừ
b ph n ho c toàn b ngân hàng khác. Có hai tr ng h pộ ậ ặ ộ ườ ợ
M t ngân hàng thôn tính m t b phân ngân hàng khác khi ngân hàng đó đang trongộ ộ ộ
giai đo n tăng tr ng m nh thì chi phí b ra r t l n nh ng đ t đ c m c tiêu tăngạ ưở ạ ỏ ấ ớ ữ ạ ượ ụ
tr ng ngay l p t cưở ậ ứ
Mua khi đang suy y u: chi phí b ra th p nh ng ph i đ u t th m đ v c d y nênế ỏ ấ ư ả ầ ư ể ể ự ậ
ngân hàng ch đ t đ c m c tiêu tăng tr ng trong dài h nỉ ạ ượ ụ ưở ạ
Chi n l c liên doanhế ượ
Là chi n l c mà hai hay nhi u ngân hàng cam k t v i nhau cùng chia s chi phí,ế ượ ề ế ớ ẻ
cùng chia s r i ro, l i nhu n cho cùng m t c h i kinh doanh trên th ng tr ng. Cóẻ ủ ợ ậ ộ ơ ộ ươ ườ
2 d ng liên doanh.ạ
Liên doanh phi hình th : không t o ra m t tôt ch c c th mà ch đ n thu n là m t cể ạ ộ ứ ụ ể ỉ ơ ầ ộ ơ

h i kinh doanh (VD cho vay đ ng tài tr )ộ ồ ợ
Liên doanh có hình th : t o ra m t t ch c m i ví d (Ngân hàng Lào- Vi t….) d nể ạ ộ ổ ứ ớ ụ ệ ẫ
đ n tăng l i nhu n, doanh thu đ t đ c m c tiêu tăng tr ng.ế ợ ậ ạ ượ ụ ưở
 Chi n l c n đ nhế ượ ổ ị
Là chi n l c mà m c tiêu c a nó h ng t i là giúp ngân hàng có th gi v ng đ cế ượ ụ ủ ướ ớ ể ữ ữ ượ
t c đ tăng tr ng trong doanh thu, trong th ph n, trong s n ph m và vì v y mà nố ộ ưở ị ầ ả ẩ ậ ổ
đ nh m c tăng c a l i nhu n (có nh ng giai đo n kinh doanh mà ngân hàng ph i sị ứ ủ ợ ậ ữ ạ ả ử
d ng chi n l c n đ nh. S d ng khi môi tr ng kinh doanh có nhi u b t l i tác đ ngụ ế ượ ổ ị ử ụ ườ ề ấ ợ ộ
đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng.ế ạ ộ ủ
 Chi n l c suy gi mế ượ ả
Là chi n l c mà m c tiêu h ng t i c a ngân hàng là c t gi m quy mô đ u t , thuế ượ ụ ướ ớ ủ ắ ả ầ ư
h p ph m vi ho t đ ng giúp ngân hàng có th t i thi u hóa các t n th t có th x y raẹ ạ ạ ộ ể ố ể ổ ấ ể ả
do ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng có nhi u b t l i.ạ ộ ủ ề ấ ợ
21
Khi ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng ch m có d u hi u b t l i, các ngân hàng sạ ộ ủ ớ ấ ệ ấ ợ ẽ
c t gi m quy mô đ u t (m c đ 1)ắ ả ầ ư ứ ộ
Ngân hàng s d ng chi n l c thu ho ch k t h p v i c t gi m quy mô đ u t (m cử ụ ế ượ ạ ế ợ ớ ắ ả ầ ư ứ
đ 2)ộ
m c đ 1, ngân hàng v n hi v ng s có t ng lai t t h n trong ng n h n khác v iỞ ứ ộ ẫ ọ ẽ ươ ố ơ ắ ạ ớ
m c đ 2 s d ng chi n l c thu ho ch t c là c g ng t n thu trong các lĩnh v c ho tứ ộ ử ụ ế ượ ạ ứ ố ắ ậ ự ạ
đ ng c a ngân hàng, đ c bi t mu n nói t i kh năng khai thác các d ch v c a ngânộ ủ ặ ệ ố ớ ả ị ụ ủ
hàng.
M c đ 3: khi ho t đ ng kinh doanh ngân hàng có chi u h ng r t x u, ngân hàng sứ ộ ạ ộ ề ướ ấ ấ ẽ
s d ng chi n l c gi i th .ử ụ ế ượ ả ể
b. Chi n l c kinh doanh c p b ph nế ượ ấ ộ ậ
Do các nhà qu n tr viên c p trung gian xây d ng nên s d ng trong m t s b ph nả ị ấ ự ử ụ ộ ố ộ ậ
c a ngân hàng và trong m t vài lĩnh v c kinh doanh ngân hàng. ủ ộ ự
 Chi n l c chi ph i b ng chi phíế ượ ố ằ
Ngân hàng c g ng t o ra các s n ph m d ch v c a mình v i m c chi phí th p h nố ắ ạ ả ẩ ị ụ ủ ớ ứ ấ ơ
h n so v i đ i th c nh tranh. Đi u ki n đ ngân hàng có th s d ng đ c chi nẳ ớ ố ủ ạ ề ệ ể ể ử ụ ượ ế

l c này (m t ho c t t c các đi u ki n sau)ượ ộ ặ ấ ả ề ệ
 Ngân hàng ph i s h u m t công ngh đ c bi t d n đ n kh năng t o ra m tả ở ữ ộ ệ ặ ệ ẫ ế ả ạ ộ
s n ph m khác bi t là d dàng h n các đ i th c nh tranh.ả ẩ ệ ễ ơ ố ủ ạ
 Ngân hàng ph i có m t quy mô ho t đ ng r ng l n. Chi phí biên đ t o ra thêmả ộ ạ ộ ộ ớ ể ạ
m t s n ph m th p (ngân hàng có l i th theo quy mô)ộ ả ẩ ấ ợ ế
 Ngân hàng ph i đ c u đãi trong vi c cung ng các y u t đ u vào giúp ngânả ượ ư ệ ứ ế ố ầ
hàng gi m chi phí đ u vào có th có l i nhu n b ng v i đ i th c nh tranh choả ầ ể ợ ậ ằ ớ ố ủ ạ
dù giá đ u ra th p h n.ầ ấ ơ
 Ngân hàng ph i có m t quy trình k thu t hoàn h o giúp ngân hàng h n chả ộ ỹ ậ ả ạ ế
đ c r i ro trong kinh doanh t c gi m chi phí trong cung ng s n ph m.ượ ủ ứ ả ứ ả ẩ
Nh ng ngân hàng nh th ng ch u s tác đ ng r t l n c a các ngân hàng l n b ngữ ỏ ườ ị ự ộ ấ ớ ủ ớ ằ
chi n l c chi ph i b ng chi phí.ế ượ ố ằ
 Chi n l c khác bi t hóa s n ph mế ượ ệ ả ẩ
22
Các ngân hàng s t o ra nh ng s n ph m, d ch v khác bi t so v i s n ph m d ch vẽ ạ ữ ả ẩ ị ụ ệ ớ ả ẩ ị ụ
c a đ i th c nh tranh.ủ ố ủ ạ
Trong lĩnh v c kinh doanh ngân hàng, s khác bi t v s n ph m là r t nh bé. Nóự ự ệ ề ả ẩ ấ ỏ
th ng th hi n nh ng ho t đ ng mang tính vô hình nhi u h n h u hình. Phongườ ể ệ ở ữ ạ ộ ề ơ ữ
cách ph c v , ph ng th c qu n lý c a các nhà qu n tr …ụ ụ ươ ứ ả ủ ả ị
Đi u ki n đ s d ng chi n l c này là chi phí đ t o ra s khác bi t là r t l nề ệ ể ử ụ ế ượ ể ạ ự ệ ấ ớ
Do s n ph m khác bi t v i đ i th c nh tranh nên có l i th , có th thu hút đ cả ẩ ệ ớ ố ủ ạ ợ ế ể ượ
khách hàng, đ c bi t là s khác bi t hóa l i đáp ng nhu c u khách hàng s t o raặ ệ ự ệ ạ ứ ầ ẽ ạ
đ c tính thích nghi c a s n ph m do đó t o ra đ c s đ i m i => tăng l i nhu nượ ủ ả ẩ ạ ượ ự ổ ớ ợ ậ
cho ngân hàng.
Khi đ i th c nh tranh b t ch c thì l i th c a s khác bi t này s không còn. Chi phíố ủ ạ ắ ướ ợ ế ủ ự ệ ẽ
đ t o ra s khác bi t l n h n nhi u so v i chi phí mà đ i th c nh tranh b t ch cể ạ ự ệ ớ ơ ề ớ ố ủ ạ ắ ướ
(b n quy n)ả ề
 Chi n l c chuyên môn hóaế ượ
Ngân hàng s l a ch n m t b ph n th tr ng đ cung ng s n ph m d ch v c aẽ ự ọ ộ ộ ậ ị ườ ể ứ ả ẩ ị ụ ủ
mình. Th tr ng này ph i là th tr ng ti m năng và ng i ta th ng đ t tên là thị ườ ả ị ườ ề ườ ườ ặ ị

tr ng ngách c a ngân hàng.ườ ủ
L i th c a vi c s d ng chi n l c này:ợ ế ủ ệ ử ụ ế ượ do ngân hàng l a ch n m t th tr ng nhự ọ ộ ị ườ ỏ
h p đ ho t đ ng nên d dàng n m b t đ c nhu c u c a khách hàng, d dàng t oẹ ể ạ ộ ễ ắ ắ ượ ầ ủ ễ ạ
ra tính thích nghi c a s n ph m đ i v i khách hàng. Vì v y mà ngân hàng có th thuủ ả ẩ ố ớ ậ ể
hút đ c khách hàng.ượ
B t l i c a chi n l c này:ấ ợ ủ ế ượ trong tr ng h p đ i th c nh tranh có ti m l c l n h nườ ợ ố ủ ạ ề ự ớ ơ
ngân hàng nh ng cũng tìm cách khai thác th tr ng ngách mà ngân hàng đang khaiư ị ườ
thác thì ngân hàng d b m t th tr ng d n đ n ngân hàng không th ho t đ ng đ cễ ị ấ ị ườ ẫ ế ể ạ ộ ượ
n a.ữ
c. Chi n l c kinh doanh c p ch c năngế ượ ấ ứ
Do qu n tr viên c p c s đ xu t, th ng đ c tri n khai các b ph n ch c năngả ị ấ ơ ở ề ấ ườ ượ ể ở ộ ậ ứ
c a ngân hàngủ
Chi n l c tài chính, nhân s , marketing, t ch c, R&Dế ượ ự ổ ứ
Các chi n l c c p ch c năng có tác đ ng h tr cho các chi n l c kinh doanh c pế ượ ấ ứ ộ ỗ ợ ế ượ ấ
b ph n và c p t ng th giúp đ t đ c các m c tiêu chung c a ngân hàng.ộ ậ ấ ổ ể ạ ượ ụ ủ
23
3.2Phân tích các chi n l c kinh doanhế ượ
a. Mô hình SWOT
O:
 Ngân hàng có th ng d ng các công ngh hi n đ i.ể ứ ụ ệ ệ ạ
 T o đi u ki n phát tri n thu n l i trong vi c đ u t , huy đ ng, cho vayạ ề ệ ể ậ ợ ệ ầ ư ộ
 N m b t đ c th hi u, thói quen, tâm lý c a ng i dân, tâm lý c a khách hàngắ ắ ượ ị ế ủ ườ ủ
nên ph c v t t khách hàng h nụ ụ ố ơ
T:
 C nh tranh ngày càng gay g t c v s l ng, ch t l ng ho t đ ngạ ắ ả ề ố ượ ấ ượ ạ ộ
 Xóa b các u đãi t phía Chính Ph và các c quan qu n lý vĩ môỏ ư ừ ủ ơ ả
 Môi tr ng văn hóa- xã h i không t o đi u ki n thu n l i, gây khó khăn cho quáườ ộ ạ ề ệ ậ ợ
trình cung ng s n ph m d ch v c a ngân hàng hi n đ i.ứ ả ẩ ị ụ ủ ệ ạ
S:
 M ng l i chi nhánh r ng kh pạ ướ ộ ắ

 Có đ c b ph n khách hàng truy n th ng l nượ ộ ậ ề ố ớ
 Thay đ i ph ong th c qu n lý, c c u t ch c, có y u t t ng đ ng v i cácổ ư ứ ả ơ ấ ổ ứ ế ố ươ ồ ớ
ngân hàng phát tri n trên th gi i.ể ế ớ
W:
 Quy mô v n t có nhố ự ỏ
 Trình đ cán b th pộ ộ ấ
 Kh năng áp d ng khoa h c k thu t công ngh kémả ụ ọ ỹ ậ ệ
Các ngân hàng s phát tri n t ng c p hai y u t S-O; O-W; T-S; và T-W t đó k t h pẽ ể ừ ặ ế ố ừ ế ợ
l i thành ma tr n SWOT c a ngân hàng giúp ngân hàng phát huy đ c đi m m nh,ạ ậ ủ ượ ể ạ
h n ch đ c đi m y u, t n d ng c h i và v t qua thách th c.ạ ế ượ ể ế ậ ụ ơ ộ ượ ứ
Ma trân SWOT phát tri n c a ngân hàng là r t ph c t p, không có m t công th c,ể ủ ấ ứ ạ ộ ứ
ph ng pháp nào đ đ a ra quy t đ nh mà các quy t đ nh đ a ra ph thu c nhi u vàoươ ể ư ế ị ế ị ư ụ ộ ề
y u t ch quan.ế ố ủ
24
Khó khăn c a vi c s d ng mô hình nào: ma tr n k t h p các y u t c a ngân hàngủ ệ ử ụ ậ ế ợ ế ố ủ
r t ph c t p mà các ngân hàng không có m t công th c, ph ng pháp nào đ l aấ ứ ạ ộ ứ ươ ể ự
ch n ra c p y u t t i u.ọ ặ ế ố ố ư
b. Mô hình BCG
Các nhà qu n tr xây d ng mô hình đ c c đ nh b i hai y u t , tr c tung: đánh giáả ị ự ượ ố ị ở ế ố ụ
t c đ tăng tr ng c a ngành; tr c hoành th ph n c a ngân hàng so v i toàn ngành.ố ộ ưở ủ ụ ị ầ ủ ớ
Ngân hàng đánh giá th ph n so v i các đ i th c nh tranh và đánh giá t c đ tăngị ậ ớ ố ủ ạ ố ộ
tr ng c a ngành đ xác đ nh đ c v trí c a ngân hàng.ưở ủ ể ị ượ ị ủ
N u v trí ô s 1:ế ở ị ố
N u ngân hàng a m o hi m thì s s d ng chi n l c tăng tr ng (n m b t đ c l iế ư ạ ể ẽ ử ụ ế ượ ưở ắ ắ ượ ợ
th t vi c có kh năng khai thác l i nhu n cao t đó m r ng th ph n t c là d chế ừ ệ ả ợ ậ ừ ở ộ ị ầ ứ ị
chuy n vì trí t ô s 1 sang ô s 2)ể ừ ố ố
Đ i v i nh ng ng i không a m o hi m: t c đ tăng tr ng cao thì kh năng mố ớ ữ ườ ư ạ ể ố ộ ưở ả ở
r ng l i nhu n t t nh ng l i có th g p ph i b t l i kinh t do quy mô do đó s d ngộ ợ ậ ố ư ạ ể ặ ả ấ ợ ế ử ụ
chi n l c n đ nh.ế ượ ổ ị
N u v trí ô s 2:ế ở ị ố

Ngân hàng nên s d ng chi n l c tăng tr ng đ giúp ngân hàng v a gi v ng đ cử ụ ế ượ ưở ể ừ ữ ữ ượ
v trí c a ngân hàng mình v a có th gia tăng l i nhu n.ị ủ ừ ể ợ ậ
N u v trí ô s 3:ế ở ị ố
Ngân hàng nên s d ng chi n l c suy gi m, c t gi m quy mô đ u t c a ngân hàng,ử ụ ế ượ ả ắ ả ầ ư ủ
ch duy trí nh ng b ph n đ c coi là hi u qu c a ngân hàng.ỉ ữ ộ ậ ượ ệ ả ủ
25
Th ph nị ầ
Nghi v nấ
?
Chú chó
Ngôi sao
Bò s aữ
Th pấ Cao
Cao
Th pấ
T c đ tăng tr ngố ộ ưở
1
2
3
4