Các nhân tố ảnh hưởng đến chính sách cho vay hộ nông dân tại huyện hòa thành, tỉnh tây ninh

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.H CHệ MINH


NGUYN HOÀNG SN





CÁC NHÂN T NH HNG N CHệNH SÁCH CHO VAY
H NÔNG DÂN TI HUYN HọA THÀNH, TNH TÂY NINH




LUN VN THC S KINH T

TP. H Chí Minh - Nm 2015

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.H CHệ MINH




NGUYN HOÀNG SN


CÁC NHÂN T NH HNG N CHệNH SÁCH CHO VAY
H NÔNG DÂN TI HUYN HọA THÀNH, TNH TÂY NINH

Chuyên ngành: Chính Sách Công
Mư s: 60340402


LUN VN THC S KINH T


NGI HNG DN KHOA HC:
PGS.TS. NGUYN VN S

TP. H Chí Minh - Nm 2015


LI CAM OAN

Tôi xin cam đoan lun vn ‘‘CÁC NHÂN T NH HNG N CHệNH SÁCH
CHO VAY H NÔNG DÂN TI HUYN HọA THÀNH, TNH TÂY NINH’’ là
công trình nghiên cu ca chính tác gi, ni dung đc đúc kt t quá trình hc tp và
các kt qu nghiên cu thc tin trong thi gian qua, s liu s dng là trung thc và
có ngun gc trích dn rõ ràng. Lun vn đc thc hin di s hng dn khoa hc
ca PGS.TS. Nguyn Vn S.

Tác gi lun vn



Nguyn HoƠng Sn

MC LC
TRANG PH BÌA
LI CAM OAN
MC LC
DANH MC CÁC BNG
PHN M U 1
1. LỦ do chn đ tài: 1
2. Mc tiêu nghiên cu: 2
3. i tng và phm vi nghiên cu: 2
4. Phng pháp nghiên cu: 2

5. ụ ngha thc tin: 3
6. Kt cu lun vn: 3
CHNG 1: TNG QUAN V TệN DNG 4
1.1 C s lỦ thuyt v tín dng nhà nc: 4
1.1.1 LỦ thuyt tng trng kinh t ca Keynes (1936): 4
1.1.2 LỦ thuyt th trng tín dng, tín dng nông thôn: 7
1.1.3 LỦ thuyt tip cn tín dng: 9
1.1.4 Khái nim Nông h: 12
1.1.5 c đim nhu cu vn ca h nông dân : 14
1.1.6 c đim cho vay h nông dân 15
1.2 Các nghiên cu thc nghim: 16
CHNG 2: THC TRNG CHệNH SÁCH CHO VAY H NÔNG DÂN
TI HUYN HọA THÀNH 19
2.1 Tng quan tình hình tín dng ti huyn Hòa Thành 19
2.2 Thc trng chính sách cho vay h nông dân ti huyn Hòa Thành 20
2.3 Quy trình cho vay ti Ngân hàng Chính sách xư hi huyn Hòa Thành. 23
2.4 Các kt qu đt đc 24
2.5 Nhng hn ch 25
2.5.1 Nguyên nhân ch quan 25
2.5.2 Nguyên nhân khách quan 26
CHNG 3: THIT K NGHIÊN CU 27
3.1 Mô hình nghiên cu: 27
3.2 Phng pháp nghiên cu 30
Tác gi đư s dng các công c sau đ phân tích d liu: thng kê mô t, mô hình
hi quy và phn mm Stata 12. 30
3.3 i tng và phm vi nghiên cu 30
3.4 Phng pháp thu thp s liu, ngun thông tin 31
3.5 Các kt qu đt đc: 31
3.5.1 Mô t mu điu tra: 31
3.5.2 Kt qu c lng 32

CHNG 4: CÁC GII PHÁP TIP CN TệN DNG NHÀ NC 38
4.1 nh hng phát trin kinh t xư hi Huyn Hòa Thành 38
4.1.1. Mc tiêu ca K hoch phát trin kinh t-xư hi trong nm 2015 và 5
nm 2016 – 2020 38
4.1.2. nh hng phát trin và nhim v ch yu 38
4.1.3. Ch tiêu phát trin kinh t xư hi trong nm 2015 và 05 nm (2016-2020)
40
4.2 Các gi Ủ v gii pháp t mô hình nghiên cu. 42
4.3 Các gii pháp tip cn chính thc 43
4.3.1 M rng mng li hot đng, nâng cao cht lng dch v 43
4.3.2 a dng hóa sn phm 44
4.3.3 Chính sách u đưi 44
4.3.4 Phân loi đi tng tip cn tín dng 44
4.4 Các gii pháp h tr 45
4.4.1 Hoàn thin các vn bn pháp lỦ 45
4.4.2 ào to ngun nhân lc 45
4.4.3 Hoàn thin h thng thông tin 46
4.4.4 Hn ch ri ro 46
4.4.5 Kin ngh: 47
KT LUN 51
TÀI LIU THAM KHO
PH LC
DANH MC CÁC BNG

Bng 3.1: Bng mô t các bin ph thuc và bin đc lp………………… 29
Bng 3.2: T l các h tham gia th trng tín dng…………………………32
Bng 3.3: Mô t các bin………………………………… …………………32
Bng 3.4: Các nhân t nh hng đn tín dng chính thc ………………….33
Bng 3.5: Các nhân t nh hng đn lng tín dng chính thc………… 36

TÓM TT

Nghiên cu này nhm đánh giá các nhân t nh hng đn chính sách cho
vay h nông dân  huyn Hòa Thành. Trc tiên Mô hình hi quy kinh t lng
Logit đc s dng đ phân tích các nhân t nh hng đn vic tip cn ngun
vn tín dng nhà nc ca h nông dân và sau đó Mô hình c lng theo phng
pháp bình quân nh nht đc s dng đ c lng hn mc tín dng mà h nông
dân nhn đc, các nhân t nh hng đc nghiên cu da trên lỦ thuyt tip cn
tín dng và vn đ thông tin bt cân xng. S liu phân tích da trên s liu thu
thp qua phát phiu điu tra trc tip ti 4 xư Long Thành Trung, Long Thành Bc,
Long Thành Nam, Trng Tây ca huyn Hòa Thành.
Qua kho sát thc t nguyên nhân không tip cn đc vi các ngun vn tín
dng nhà nc ca h nông dân ph thuc vào nhiu yu t thc t ln tâm lỦ t
phía nông h. Tuy nhiên kt qu nghiên cu ti huyn Hòa Thành cho thy các bin
có nh hng đn kh nng tip cn ngun vn tín dng nhà nc ca h nông dân
ti đa bàn huyn Hòa Thành là: Tui, trình đ hc vn ch h, th tc cho vay ca
các t chc tín dng, thu nhp bình quân và giá tr tài sn th chp ca h nông dân.
Trong đó bin th tc cho vay có tng quan nghch vi kh nng tip cn ngun
vn tín dng nhà nc ca h nông dân, các bin còn li đu có tng quan thun.
Ngoài ra các nhân t nh hng đn lng vn tín dng mà h nông dân đc vay
cng đc xác đnh gm có: Trình đ hc vn ca ch h, thu nhp bình quân và
giá tr tài sn th chp ca h.
1
PHN M U
1. LỦ do chn đ tƠi:
Hòa Thành là huyn trung tâm ca tnh Tây Ninh có dân s gn 142,800
ngi, là huyn trng đim phát trin kinh t- vn hóa- xư hi ca tnh Tây Ninh,
đa bàn hành chính tp trung, c s h tng tng đi hoàn chnh, có mng li dch

v đa dng phong phú, có nhiu ngành ngh truyn thng nh: sn xut hàng mây
tre xut khu, gch ngói, tráng bánh, may mc, đúc đng…, đng thi là đim dng
chân thun li trên tuyn du lch Núi Bà-Tòa Thánh.
Hin nay huyn Hòa Thành đang tp trung xây dng đ đt các tiêu chí trong
b tiêu chí Quc gia v Nông thôn mi nht là hin nay tiêu chí s 10 v thu nhp
bình quân đu ngi/nm so vi mc bình quân ca tnh phi đt 1.2 ln, đang rt
khó khn.
Huyn có 03 xư đim xây dng nông thôn mi là xư Trng Hòa, xư Long
Thành Bc, xư Long Thành Trung đc u tiên xây dng trc, 01 xư đim ca tnh
là xư Long Thành Trung phi hoàn thành xây dng Nông thôn mi trong nm 2015,
bên cnh đó U ban nhân dân tnh Tây Ninh đư thng nht phng án s nâng cp
huyn Hòa Thành lên đô th loi IV thành Th xư Hòa Thành trc thuc tnh Tây
Ninh vào nm 2016, do đó vic xây dng đt các tiêu chí v nông thôn mi càng
đc quan tâm hn.
 thc hin đc các mc tiêu trên, vic nhn bit đc các nhân t nh
hng đn chính sách cho vay h nông dân là điu ht sc cn thit, giúp cho đa
phng có nhng c ch, chính sách phù hp giúp cho h nông dân có điu kin
tip cn ngun vn tín dng nhà nc đ sn xut, t đó ci thin đc thu nhp.
Do đó tác gi chn đ tài ‘‘CÁC NHÂN T NH HNG N CHệNH SÁCH
CHO VAY H NÔNG DÂN TI HUYN HọA THÀNH, TNH TÂY NINH’’.

2
2. Mc tiêu nghiên cu:
Mc tiêu tng quát ca đ tài là phân tích các nhân t nh hng đn vic tip
cn tín dng nhà nc ca h nông dân ti huyn Hòa Thành. Vic nhn dng các
nhân t này s giúp ích cho vic đa ra các chính sách, chng trình thúc đy vic
tip cn tín dng, ci thin đc mc sng cho ngi dân, đt đc các ch tiêu
kinh t - xư hi v xây dng Nông thôn mi.
Vi mc tiêu tng quát trên, các câu hi nghiên cu đc đt ra:
(1) Thc trng tip cn tín dng nhà nc ca các h nông dân ti huyn Hòa

Thành?
(2) Các nhân t nào nh hng đn kh nng tip cn tín dng nhà nc ca h
nông dân ti huyn Hòa Thành?
(3) Các nhân t nào tác đng đn lng vn tín dng đc vay ca h nông dân ti
huyn Hòa Thành?
3. i tng vƠ phm vi nghiên cu:
1. i tng nghiên cu: các h nông dân sinh sng trên đa bàn huyn Hòa
Thành.
2. Phm vi nghiên cu:
+ Phm vi nghiên cu: Ngân hàng chính sách xư hi huyn Hòa Thành.
+ V không gian: bài vit tp trung thu thp s liu phân tích liên quan đn
các h nông dân ti 4 xư ca huyn Hòa Thành là xư Long Thành Trung, Long
Thành Bc, Long Thành Nam, Trng Tây.
+ V thi gian: thi gian nghiên cu đc gii hn trong nm 2013 và 2014.
4. Phng pháp nghiên cu:
 tìm hiu v thc trng tip cn tín dng nhà nc ca các h nông dân ti
huyn Hòa Thành, tác gi s dng phng pháp thng kê mô t.
 phân tích các nhân t nào nh hng đn chính sách cho vay và các nhân
t nào nh hng đn lng vn tín dng đc vay ca h nông dân ti huyn Hòa
3
Thành. Tác gi s dng mô hình hi quy kinh t lng đ kho sát s nh hng
ca các nhân t đn chính sách cho vay và lng vn tín dng đuc vay, trên c s
các lỦ thuyt Th trng tín dng nông thôn, lỦ thuyt v tip cn tín dng, lỦ
thuyt tng trng kinh t ca Keynes và các kt qu nghiên cu thc nghim trc
đây.
Tác gi có s dng các chng trình Stata 12 và Excel đ h tr tính toán
trong nghiên cu.
5. ụ ngha thc tin:
Nghiên cu cung cp mt cái nhìn tng quan v thc trng tip cn tín dng nhà
nc ca các h nông dân ti huyn Hòa Thành, tnh Tây Ninh và phân tích các

nhân t nh hng đn chính sách cho vay h nông dân. Thông qua kt qu nhn
đc t vic phân tích, đánh giá các nhân t nh hng chính đn chính sách cho
vay h nông dân, giúp cho các cp lưnh đo  đa phng có th đa ra đc nhng
chính sách, chng trình hiu qu, thúc đy vic tip cn tín dng, ci thin đc
mc sng cho ngi dân, đt đc các ch tiêu kinh t - xư hi v xây dng Nông
thôn mi.
6. Kt cu lun vn:
Phn m đu
Chng 1: Tng quan v tín dng.
Chng 2: Thc trng chính sách cho vay h nông dân ti huyn Hòa Thành,
tnh Tây Ninh.
Chng 3: Thit k nghiên cu
Chng 4: Các gii pháp đ tip cn tín dng nhà nc.
Kt lun
4
CHNG 1: TNG QUAN V TệN DNG
1.1 C s lỦ thuyt v tín dng nhƠ nc:
1.1.1 LỦ thuyt tng trng kinh t ca Keynes (1936):
Theo Keynes, đ đm bo s cân bng kinh t, khc phc tht nghip, khng
hong và duy trì tng trng kinh t thì không th da vào c ch th trng t điu
tit, mà cn phi có s can thip ca nhà nc vào nn kinh t đ tng cu có hiu
qu, kích thích tiêu dùng, sn xut, kích thích đu t đ bo đm vic làm và tng
thu nhp. Theo ông, chính ph có th can thip vào nn kinh t nhm thúc đy tng
trng thông qua các hot đng: đu t nhà nc; h thng tài chính tín dng và lu
thông tin t.
V đu t nhà nc, Keynes cho rng, ngân sách nhà nc là mt công c hu
hiu trong vic kích thích đu t t nhân cng nh tiêu dùng ca nhà nc. Thông
qua các đn đt hàng ca nhà nc, h thng mua ca nhà nc, tr cp v tài
chính, tín dng s to ra s n đnh v li nhun.
V h thng tài chính tín dng và lu thông tin t, theo Keynes, h thng tài

chính, tín dng có vai trò quan trng trong vic kích thích lòng tin, tính lc quan và
tích cc đu t ca các nhà kinh doanh. Nhà nc có th đa thêm tin vào lu
thông đ gim lưi sut cho vay, khuyn khích nhà kinh doanh m rng quy mô đu
t.
V các hình thc to vic làm, ông cho rng đ nâng cao tng cu và vic làm
cn m rng nhiu hình thc đu t. Bi l, đu t vào lnh vc nào cng tt, khi có
đu t thì s có nhiu vic làm và mang li thu nhp. Nh vy, thông qua đu t có
th tránh đc khng hong kinh t và tht nghip.
Tht vy, vai trò ca Nhà nc là ht sc cn thit đi vi phát trin nông thôn
nói chung và h nông dân nói riêng. Kinh nghim th gii ch ra rng các Nhà nc
đư can thip mnh m và tích cc vào quá trình này theo nhng chin lc riêng,
tùy theo đc thù v lch s, vn hóa, xư hi, chính tr và kinh t ca tng quc gia.
Có nhng kinh nghim thành công, giúp nông thôn chuyn đi mnh m t tình
5
trng truyn thng, lc hu sang hin đi, cnh tranh và thc hin đc các chc
nng đc thù ca nó.  khu vc ông Á, các kinh nghim chuyn đi nông thôn t
th k 18  Nht Bn di thi Minh Tr Thiên Hoàng, nhng chính sách phát trin
cho khu vc nông thôn  ài Loan và Hàn Quc trong nhng thp niên 60-80 cho
thy nhng thành công vt bc.  các quc gia là lưnh th này, nh các chính sách
đúng đn, nông thôn đư tr nên mnh m, nng đng, linh hot, có sc sn xut cao,
có tính cnh tranh mnh m, sn xut hàng hóa không ch bo đm phn ln nhu
cu tiêu dùng ni đa mà còn có kh nng xut khu vi các sn phm chuyên bit,
có giá tr gia tng cao. Bên cnh đó, chúng ta cng thy các trì tr trong khu vc
nông thôn ca Trung Quc trong thi k áp dng kinh t k hoch và tp th hóa
rung đt. Ch sau các nm 80, khi các chính sách mi ng h s t do hóa sn xut
và s dng ngun lc cho sn xut, t do hóa th trng và giao quyn s dng đt
cho nông dân, s đi mi mnh m trong khu vc nông thôn mi ra đi. Các chính
sách chuyn đi và phát trin nông thôn  các quc gia ông Nam Á khác cng ht
sc đa dng, và to ra s khác bit ln v nông thôn và nông nghip  các quc gia
này.

Chính ph các quc gia này hành đng nhm ti đa hóa phúc li ca xư hi và
hng đn vic kích thích tng trng kinh t nhanh song song vi xóa đói gim
nghèo mt cách tích cc cho khu vc nông thôn. Hai mc tiêu tng trng kinh t
nhanh và xóa đói gim nghèo chính là đi din ca tính hiu qu và công bng mà
Nhà nc mong mun đt đn thông qua các công c chính sách ca mình.
Mc tiêu c th ca Nhà nc đi vi phát trin nông thôn là rt đa dng, bao
gm:
i) Tng cng sinh k;
ii) Tng vic làm, thu nhp ca nông dân và c dân nông thôn;
iii) Tng cng dân ch c s;
iv) Bo v và bo tn tài nguyên t nhiên, tính đa dng sinh hc và môi trng.
6
Bn cht ca s can thip, hay nói cách khác là vai trò ca Nhà nc đi vi
phát trin nông thôn là cung cp các dch v và hàng hóa công, vic mà th trng
t do không đm đng đc. Hn na, quá trình chuyn đi nông thôn v phía
phát trin và xóa đói gim nghèo cn nhiu công c chính sách, ví d chính sách
giá, thng mi, to ra công n vic làm, phát trin nông thôn và tr giúp lng
thc. Các chính sách cung cp dch v và hàng hóa công này góp phn thúc đy
phát trin khu vc nông thôn, to ra tính nng đng, hiu qu và đng thi thc hin
xóa đói gim nghèo và bo đm tính công bng song song vi tng cng hiu qu.
Can thip ca Nhà nc đi vi tin trình chuyn đi nông thôn cng phn nh
mc đích ca Nhà nc, bao gm nhiu khía cnh khác nhau. Thông qua vic đu
t và đánh thu, tng cng ci thin trình đ và nng sut lao đng, Nhà nc có
th rút trích đc ngun lc t nông nghip phc v cho các khu vc kinh t khác.
Nhà nc cng mong mun khuyn khích phát trin kinh t  khu vc nông thôn
nhm xóa khong cách phát trin gia nông thôn và thành th, ci thin phúc li cho
ngi nghèo vn ch yu tp trung  khu vc nông thôn. Phát trin nông thôn cng
to ra c hi tng trng sn xut nông nghip, đc bit là cây lng thc, dn đn
vic tng cng kh nng bo đm an ninh lng thc cho c khu vc nông thôn và
thành th. Thông qua s can thip vào quá trình qun lỦ kim soát khai thác s dng

tài nguyên cho sn xut nông nghip ti khu vc nông thôn, Nhà nc có th bo v
môi trng và nông nghip nh là ngun tài nguyên công. Các can thip ca Nhà
nc v khía cnh chính tr cng giúp m rng quyn lc ca Nhà nc, chính
quyn và n đnh hóa chính tr  khu vc nông thôn.
Ti Vit Nam chính sách đi vi khu vc nông thôn nói chung và nông dân nói
riêng luôn đc Nhà nc đc bit quan tâm, c th hóa nh:
- Lut các T chc tín dng do Quc Hi ban hành ngày 12/12/1997, ti
iu 8 quy đnh c th: Nhà nc có chính sách tín dng u đưi v vn, lưi sut,
điu kin, thi hn vay vn đi vi nông nghip, nông thôn và nông dân nhm góp
phn xây dng c s vt cht, kt cu h tng, thúc đy chuyn dch c cu kinh t
7
trong nông nghip, phát trin sn xut hàng hoá, thc hin công nghip hoá, hin
đi hoá nông nghip và nông thôn.
- Ngh đnh s 41/2010/N-CP ngày 12/4/2010 ca Chính ph v chính sách
tín dng phc v phát trin nông nghip, nông thôn.
Tóm li: Có th nói vai trò ca tín dng nhà nc đi vi phát trin nông thôn
nói chung và h nông dân nói riêng là ht sc cn thit.
1.1.2 LỦ thuyt th trng tín dng, tín dng nông thôn:
Khái nim tng quát v tín dng và tín dng ngân hàng: “ Tín dng là mt
phm trù kinh t phn ánh mi quan h giao dch gia hai ch th, trong đó mt bên
chuyn giao mt lng giá tr sang cho bên kia đc s dng trong mt thi gian
nht đnh, đng thi bên nhn đc phi cam kt hoàn tr theo thi hn đư tho
thun.”
Theo Hi ngh thng đnh toàn cu v tín dng vi mô ti Washington tháng
2 nm 1997: “Tín dng vi mô là vic cung cp các khon vay quy mô nh đn đi
tng ngi nghèo, vi mc đích giúp nhng ngi th hng thc hin các d án
sn xut kinh doanh đ to li nhun t đó nâng cao cht lng đi sng cho c
ngi vay vn và gia đình ca h”.
Theo quan đim ca Ngân hàng Phát trin châu Á (ADB): “Tài chính vi mô
là vic cung cp mt phm vi rng các dch v tài chính nh tin gi, tài khon tit

kim, thanh toán, bo him, chuyn tin cho ngi nghèo hoc các h gia đình có
thu nhp thp, cho nhng hot đng kinh doanh cá th hoc doanh nghip rt nh”.
Theo Bách khoa toàn th m Wikipedia: Tín dng nhà nc là quan h tín
dng gia nhà nc vi doanh nghip, các t chc kinh t - xư hi và các cá nhân.
Tín dng nhà nc xut hin nhm tha mưn nhng nhu cu chi tiêu ca ngân sách
nhà nc trong điu kin ngun thu không đ đ đáp ng; nó còn là công c đ nhà
nc h tr cho các ngành kinh t yu kém, ngành mi nhn và khu vc kinh t
kém phát trin, và là công c quan trng đ nhà nc qun lỦ, điu hành v mô.
8
Trong nn kinh t hàng hoá có nhiu loi hình tín dng nh: tín dng thng
mi, tín dng ngân hàng, tín dng nhà nc, tín dng tiêu dùng. Tín dng ngân hàng
cng mang bn cht chung ca quan h tín dng nói chung, đó là quan h tin cy ln
nhau và cùng có li gia các ngân hàng, t chc tín dng vi các t chc, cá nhân,
đc thc hin di hình thc tin t và theo nguyên tc hoàn tr có lưi. Do đc
đim riêng ca mình, tín dng ngân hàng đt đc u th hn các hình thc tín
dng khác v khi lng, thi hn và phm vi đu t. Vi đc đim tín dng bng
tin, vn tín dng ngân hàng có kh nng đu t chuyn đi vào bt c lnh vc nào
ca sn xut và lu thông hàng hoá.
Tóm li tín dng là mt phm trù kinh t đư tn ti qua nhiu hình thái kinh
t-xư hi, bn cht ca nó là mt quan h vay mn da trên nguyên tc hoàn tr
(c vn và lưi) sau mt thi hn nht đnh, là quan h chuyn nhng tm thi
quyn s dng vn, là quan h bình đng hai bên cùng có li.
Tín dng nông thôn: Mc tiêu cui cùng ca h thng tín dng nông thôn là
đáp ng nhu cu v vn cho ngi nghèo  nông thôn. Tín dng đi vi ngi
nghèo là nhng khon tín dng ch dành riêng cho nhng ngi nghèo, có sc lao
đng, nhng thiu vn đ phát trin sn xut trong mt thi gian nht đnh phi
hoàn tr s tin gc và lưi; tu theo tng ngun vn có th hng theo lưi sut u
đưi khác nhau nhm giúp ngi nghèo mau chóng vt qua nghèo đói vn lên hoà
nhp cng đng.
Các nhà kinh t hc thuc trng phái Ohio nh Adams (1984), Von Pischke

(1978), và Gonzalez - Vega (1984) tranh lun rng ch có mt b phn rt nh ca
nông dân nghèo đc th đc ngun tín dng vi lưi sut thp trong các nc đang
phát trin. Theo các công trình nghiên cu ca h ch có khong 15% nông dân
nghèo  châu Á và M Latin, và khong nhiu hn 5%  Châu Phi đc th đc
ngun tín dng t các đnh ch thuc khu vc chính thc.
Lele (1981), Lipton (1976), Rao (1970, 1975), Braverman Guasch (1986),
Egger (1986) và Sarap (1990) cng ch ra rng nhng n lc ca h thng đnh ch
tín dng nông thôn thuc khu vc chính thc ít khi mang li li ích cho ngi
9
nghèo vì: (1) Yêu cu v tài sn th chp nh là điu kin tiên quyt; (2) Các đnh
ch thng gii hn cung cp thông tin đn nông dân nghèo đ gim chi phí giao
dch vì chi phí giao dch s rt cao so vi s tin vay rt nh và vi s ngi mn
đông; (3) Do khng ch ca chính sách lưi sut trn, các đnh ch thng tìm thy
hiu qu và ít ri ro khi cho vay đi vi nông dân có qui mô sn xut ln (nông dân
giàu); (4) Có nhiu ngi nghèo không có kh nng tr li n và điu này làm nh
hng chung đn uy tín ngi nghèo v kh nng thanh toán.
V mt lỦ thuyt, th trng tín dng chính thc bao gm cung và cu tín
dng. Cu tín dng đc xác lp da trên các đc đim ca h, nh là các đc đim
nhân khu hc và kinh t - xư hi; và cung tín dng đc đnh ngha là s tin mà
các nhà cung cp quyt đnh cho vay da trên nhng thông tin sn có v nhu cu
vay. Các t chc tín dng s quyt đnh cp toàn b hoc gim s tin cho vay hoc
hoàn toàn bác b yêu cu xin vay (Zeller, 1994).
Trc đây, khu vc chính thc ít quan tâm đn khu vc nông thôn, vì h cho
rng nông h nht là ngi nghèo vay thì có mc đ ri ro cao và chi phí giao dch
cao. T đó h áp dng nhng tiêu chun cht ch thông qua nhng th tc phc tp,
quy đnh nghiêm ngt v th chp, nên làm cho nhng ngi có nhu cu v vn 
nông thôn khó tip cn.
1.1.3 LỦ thuyt tip cn tín dng:
Nhiu nhà kinh t có quan đim khác nhau v th trng tín dng nông thôn.
Mt quan đim c đin cho rng ngi cho vay nng lưi ti khu vc nông thôn cho

vay mang tính đc quyn. Mt quan đim khác li cho rng th trng tín dng
nông thôn là hoàn ho, có tính cnh tranh cao và minh bch, và lưi sut cao phn
ánh mc ri ro mt kh nng chi tr cao và chi phí thông tin tn kém. Tuy nhiên, c
hai quan đim này đu không gii thích đc các thc t sau đây  khu vc nông
thôn:
- Tín dng chính thc và phi chính thc cùng tn ti, mc dù lưi sut tín dng
chính thc thp hn.
10
- Lưi sut bin thiên theo mc cân bng gia cung tín dng và cu.
- Th trng tín dng phân khúc rt mnh. Lưi sut thay đi ph thuc vào
kh nng chi tr và ph thuc vào mùa v.
- Luôn tn ti mt lng các ngi cho vay thng mi  khu vc tín dng
phi chính thc, mc dù lưi sut cao.
-  khu vc tín dng phi chính thc, liên kt gia giao dch tín dng và giao
dch  các th trng khác là ph bin.
- Các nhà cho vay chính thc thng chuyên bit hóa  các vùng mà nông
dân có quyn đi vi đt đai.
Vn tín dng là mt ngun tài nguyên khan him và kh nng tip cn vn
tín dng ca ngi đi vay ph thuc vào cách đánh giá ri ro ca ngi cho vay.
Vic tip cn tín dng đc bt đu vi lỦ thuyt cu tín dng ca mt cá nhân
hoc mt h gia đình vi mong mun ti đa hu dng k vng ca h t vic vay
tin t các nhà cung cp tín dng. Mi đn v tin có chi phí c hi ca riêng mình,
đó là lưi sut, do vy, quyt đnh cung tín dng ph thuc vào lưi sut.
Tuy nhiên, nghiên cu ca Stiglitz vƠ Weiss (1981) cho thy lỦ thuyt cung
cu tín dng da vào lưi sut không th gii thích kh nng tip cn vn ca ngi
đi vay do quyt đnh cung tín dng không đc điu chnh bi lưi sut trên th
trng trong khi quyt đnh cho vay ph thuc vào cách mà ngi cho vay la chn
ngi đi vay da trên thông tin ca ngi đi vay.
Theo Stiglitz vƠ Weiss (1981), thông tin bt cân xng trong hp đng cho
vay làm cho ngi cho vay không th phân bit mc đ ri ro gia ngi đi vay ít

ri ro và ngi đi vay nhiu ri ro, và mc đ c gng hoàn tr n vay ca ngi đi
vay. Thông tin bt cân xng to ra vn đ la chn bt li và ri ro đo đc. Vn đ
la chn bt li phát sinh trong quá trình la chn ngi đi vay, trong đó vic phân
bit gia ngi đi vay ít ri ro và nhiu ri ro đc phn ánh trong lưi sut. Tuy
nhiên, tng lưi sut đ bù đp cho chi phí giao dch cao ca các khon vay có th
loi ngi đi vay ít ri ro vay tt, dn đn kt qu ngi cho vay ch cho vay nhng
d án có ri ro cao. Ri ro đo đc liên quan đn vic giám sát và thc thi c ch
cho vay. C th là kh nng ngi đi vay không n lc hoàn tr n sau khi nhn
11
đc khon vay vì h bit ngi cho vay phi gánh chu mt phn ca ri ro. Nói
chung, ngi cho vay quyt đnh cp tín dng và cp bao nhiêu da trên mt tp
hp các thông tin mà h có đc t ngi đi vay. iu này có ngha là không phi
tt c ngi đi vay s nhn đc tín dng vi h s vay.
Aghion vƠ Morduch (2005) ch ra rng hn ch tín dng là vn đ ph bin
mà các doanh nghip quy mô nh và nông h phi đi mt bt k kh nng tr n
ca h. Nói cách khác, dòng chy tín dng không ch đn gin tuân theo lỦ thuyt
cung và cu, nó là mt quá trình cân nhc trong đó các cá nhân np đn xin vay sau
đó ngi cho vay xác đnh s tin cho vay da trên cách đánh giá ca ngi cho
vay đi vi ngi đi vay (Aleem, 1990).
Lamberte vƠ Llanto (1995) quan sát hot đng cho vay trên th trng tài
chính nông thôn  Philippines và cho rng các hot đng cho vay đc phân thành
ba giai đon: sàng lc, quyt đnh (chp nhn hoc t chi), và xác đnh s tin cho
vay, dòng vn tín dng ph thuc vào cu trúc th trng và tính cht ca thông tin
bt cân xng.
Adams vƠ Vogel (1986) lp lun rng trong th trng tín dng đc qun
lỦ theo c ch tp trung, thông tin ít phân tán, quyt đnh cho vay có xu hng cng
nhc vì vy chi phí giao dch cao. Trái li, vi mc đ thông tin phân tán và th
trng tài chính linh hot, chi phí giao dch trong hot đng cho vay có th gim.
Mô hình thông tin không hoàn ho (Stiglitz, 1993) cho rng hot đng cho
vay liên quan đn:

1) S trao đi gia vic tiêu dùng ngày hôm nay và  giai đon sau;
2) Bo him chng li ri ro;
3) Nhu cu có đc thông tin v đc đim ca ngi vay;
4) Các bin pháp bo đm ngi vay s dng vn cho các hot đng sinh li;
5) Các bin pháp đ tng kh nng chi tr ca ngi vay.
Có ba quan sát nh sau đi vi th trng tín dng nông thôn:
12
- Ngi vay có kh nng chi tr khác nhau, và vic bit đc ri ro này là
tn kém. Vn đ này đc gi là „vn đ thanh lc - screening problem‟.
- Vic bo đm ngi vay có các hot đng sinh li đ bo đm kh
nng chi tr là tn kém. ây là „vn đ đng viên - incentives problem‟.
- Khó bo đm vic chi tr ca ngi vay. ây là „vn đ thi hành -
enforcement problem‟.
T đó, có hai c ch cho vay.
C ch cho vay gián tip nhn mnh vic s dng c ch thanh lc gián
tip (indirect screening mechanisms), ví d nh dùng công c lưi sut khác bit đ
hn ch vic cho vay.
Mc lưi sut cao đc áp dng đi vi ngi vay có ri ro mt kh nng chi
tr cao đ hn ch kh nng vay ca h. Lưi sut cho vay có vai trò thanh lc gián
tip hoc vai trò đng viên.
C ch thanh lc trc tip nhm gii quyt vn đ thông tin và vn đ thi
hành, và t đây, to ra kt qu là th trng tín dng mang tính cnh tranh mt cách
đc quyn (monopolistically competitive).  bo đm thông tin, ngi cho vay có
c ch cho vay theo các hình thc hp đng bt buc đ bo đm ngi cho vay có
đc thông tin cn thit v mc đ ri ro mt kh nng chi tr và vic tr n nu
có ngun chi. Cách này nh hng đn thái đ ca ngi vay trên th trng tín
dng. Ngoài ra, c ch đng viên còn th hin di dng đe da ct tín dng nu
không bo đm minh bch thông tin, hoc kỦ hp đng liên kt vi th trng khác,
ví d nh buc cho vay di dng vt t đu vào, hoc bán sn phm cho nhng
thng lái đc ch đnh. Cho vay theo nhóm tín chp hoc nhóm h hàng cng là

mt hình thc bo đm thông tin và kh nng chi tr (Stiglitz & Weiss 1981 ;
Braverman & Stiglitz 1982, 1986).
1.1.4 Khái nim Nông h:
Theo t đin bách khoa toàn th Vit Nam thì nông h là gia đình nông
dân  nông thôn, sinh sng bng ngh nông hoc mt s ngành ngh ph khác.
Nông h là đn v sn xut quan trng đi vi nông nghip.
13
Theo Frank Ellis (1993) thì nông h đc khái nim nh mt h gia đình mà
các thành viên trong nông h s dành phn ln thi gian cho các hot đng nông
nghip.
Liên Hp Quc khái nim v “H” gm nhng ngi sng chung di mt
ngôi nhà, cùng n chung, làm chung và cùng có chung mt ngân qu.
Giáo s Mc Gê (1989) - i hc tng hp Colombia (Canada) cho rng:
“H” là mt nhóm ngi có cùng chung huyt tc hoc không cùng chung huyt tc
 trong mt mái nhà và n chung mt mâm cm.
Nhóm “h thng th gii” (các đi biu Wallerstan (1982), Wood (1981,
1982), Smith (1985), Martin vƠ BellHel (1987) cho rng: “H là mt nhóm ngi
có cùng chung s hu, chung quyn li trong cùng mt hoàn cnh. H là mt đn v
kinh t ging nh các công ty, xí nghip khác”.
Frank Ellis (1993) đnh ngha : H nông dân là các h gia đình làm nông
nghip, t kim k sinh nhai trên nhng mnh đt ca mình, s dng ch yu sc
lao đng ca gia đình đ sn xut, thng nm trong h thng kinh t ln hn,
nhng ch yu đc trng bi s tham gia cc b vào các th trng và có xu hng
hot đng vi mc đ không hoàn ho cao.
Chính vì vy, ci cách kinh t  mt s nc nhng thp k gn đây đư thc
s coi h nông dân là đn v sn xut t ch và c bn, t đó đư đt đc tc đ
tng trng nhanh trong sn xut nông nghip và phát trin nông thôn.  nc ta,
có nhiu tác gi đ cp đn khái nim h nông dân. Theo Lê ình Thng (1993)
cho rng nông h là t bào kinh t xư hi, là hình thc kinh t c s trong nông
nghip và nông thôn. Ơo Th Tun (1997) thì cho rng h nông dân là nhng h

ch yu hot đng nông nghip theo ngha rng, bao gm c ngh rng, ngh cá và
hot đng phi nông nghip  nông thôn. Còn theo Nguyn Sinh Cúc (2001) cho
rng h nông nghip là nhng h có toàn b hoc 50% s lao đng thng xuyên
tham gia trc tip hoc gián tip các hot đng trng trt, chn nuôi, dch v nông
14
nghip (làm đt, thu nông, ging cây trng, bo v thc vt, ) và thông thng
ngun sng chính ca h da vào nông nghip.
Theo nhng nghiên cu v khái nim h nông dân ca các tác gi trên có th
đnh ngha:
- H nông dân là nhng h sng  nông thôn, có ngành ngh sn xut chính
là nông nghip, ngun thu nhp và sinh sng ch yu bng ngh nông. Ngoài hot
đng nông nghip, h nông dân còn tham gia các hot đng phi nông nghip (nh
tiu th công nghip, thng mi, dch v )  các mc đ khác nhau.
- H nông dân là mt đn v kinh t c s, va là mt đn v sn xut va là
mt đn v tiêu dùng. Nh vy, h nông dân không th là mt đn v kinh t đc lp
tuyt đi và toàn nng, mà còn phi ph thuc vào các h thng kinh t ln hn ca
nn kinh t quc dân. Khi trình đ phát trin lên mc cao ca công nghip hoá, hin
đi hoá, th trng, xư hi càng m rng và đi vào chiu sâu, thì các h nông dân
càng ph thuc nhiu hn vào các h thng kinh t rng ln không ch trong phm
vi mt vùng, mt nc. iu này càng có Ủ ngha đi vi các h nông dân nc ta
trong tình hình hin nay.
Kt lun: H nông dân ti huyn Hòa Thành là nhng h sng  nông thôn,
có ngành ngh sn xut chính là nông nghip, ngun thu nhp và sinh sng ch yu
bng ngh nông. Ngoài hot đng nông nghip, h nông dân còn tham gia các hot
đng phi nông nghip (nh tiu th công nghip, thng mi, dch v )  các mc
đ khác nhau.
1.1.5 c đim nhu cu vn ca h nông dơn :
Nhu cu vn trung dài hn ln và tc đ luân chuyn vn chm do chu k
sn xut nông nghip kéo dài.
Mc đích s dng vn đa dng: các h đu sn xut kinh doanh nh kinh

doanh tng hp kt hp trng trt, chn nuôi, tiêu th.
Thông thng các ngun tài tr cho nhu cu vn ly t nhiu ngun khác
nhau, ngoài s tin t tích lu, vay ngân hàng thì hình thc phi ngân hàng cng rt
phát trin nh vay ca ngi thân, bn bè, vay t nhân…
15
Nu phân loi h sn xut theo thu nhp thì h sn xut giàu và khá là loi
h sn xut có thu nhp cao, n đnh, có vn, có kh nng lao đng và bit cách tip
cn th trng. Nhu cu vay vn ca đi tng này là m rng quy mô sn xut
hin có. Loi h sn xut có mc thu nhp trung bình thì nhu cu vn ca đi tng
này ch là đ đu t trang thit b, c s vt cht, công ngh đ tin hành hot đng
sn xut kinh doanh. Loi h nghèo và đói, có mc thu nhp quá thp, nhu cu vn
ch yu ca h này thng là phc v kinh doanh nh nhm n đnh cuc sng.
Nh vy có th nói: vn là nhu cu rt cn thit cho phát trin kinh t h sn
xut. Vic thiu vn có th dn ti mt s nguy c: hn ch vic phát trin nghành
ngh, nh hng xu đn vic thay đi c cu kinh t, hn ch vic ng dng khoa
hc công ngh vào sn xut.
1.1.6 c đim cho vay h nông dơn
Cho vay h nông dân có mt v trí rt quan trng, nó giúp cho nn nông
nghip to ra nhiu hàng hoá hn đ cung cp cho sn xut công nghip, xut khu
đáp ng nhu cu lng thc, thc phm ca toàn xư hi. Vic cho vay h nông dân
nhm to điu kin và khuyn khích nông dân to ra hàng hoá nông – lâm – ng –
diêm nghip, phát trin công nghip ch bin, m các ngành ngh sn xut mi,
kinh doanh dch v, to công n vic làm, nâng cao hiu qu kinh doanh trong
ngành công nghip, góp phn xây dng nông thôn giàu có vn minh.
i tng cho vay h nông dân thng là cây trng, vt nuôi. Vì vy khi cho
vay Ngân hàng phi da vào tính cht thi v gn lin vi chu kì sinh trng, phát
trin ca đng thc vt c th. V, mùa trong sn xut nông nghip quyt đnh đn
thi đim cho vay và thu n. Vì vy đc đim ca h nh hng rt ln đn t chc
cho vay và áp dng các phng thc k thut cho vay thích hp.
Nu Ngân hàng tp trung cho vay vào các chuyên ngành hp nh cho vay

mt s cây, con nht đnh thì phi t chc cho vay tp trung vào mt thi gian nht
đnh trong nm, đu v tin hành cho vay, đn kì thu hoch tiêu th tin hành thu
16
n; Còn chu k sng t nhiên ca cây, con quyt đnh thi hn cho vay, chu k
ngn hay dài ph thuc vào loi ging cây hoc con và quy trình sn xut.
Môi trng t nhiên nh hng đn thu nhp và kh nng tr n ca khách
hàng, sn xut trong ngành nông nghip ph thuc vào điu kin t nhiên rt ln
nên ri ro v thi tit, khí hu, dch bnh, là khó tránh khi. Ngoài ra yu t t
nhiên cng tác đng đn th trng tiên th ca nông sn phm nh thi tit thun
li cho mùa màng bi thu nhng giá c nông sn phm li h, hàng hoá không có
ni tiêu th. T đó nh hng đn thu nhp và kh nng tr n ca khách hàng.
Chi phí t chc cho vay h nông dân cao do s lng khách hàng đông, phân
b  khp ni, quy mô tng khon vay nh, mng li nhiu nên chi phí nghip v
cho mt đng vn vay thng cao. Ngành nông nghip có đ ri ro cao nên chi phí
cho d phòng ri ro là tng đi ln so vi các ngành khác. Lưi sut thu hút ngun
vn cho vay nông nghip cao do b gii hn bi ngun vn ti ch phi chuyn dch
vn t ni khác làm chi phí vn tng lên.
Ngoài ra cho vay h nông dân có th tim n ri ro ln mang tính xư hi do
trình đ sn xut ca h còn lc hu, trình đ dân trí cha cao.
1.2 Các nghiên cu thc nghim:
 Vit Nam và trên th gii đư có nhiu nghiên cu v th trng tài chính
nông thôn cho h nông dân  các mc đ và khía cnh khác nhau.
Mohamed (2003) vƠ Gan et al. (2007) s dng mô hình logit đ xác đnh
các yu t nh hng đn kh nng tip cn tín dng vi mô ca h  hai quc gia
Zanzibar và  Phillipines. Các yu t nh hng đn kh nng tip cn tín dng
chính thc bao gm tui, trình đ hc vn, gii tính, thu nhp và mc đ nhn
thc v s sn có tín dng vi mô. Mohamed (2003) kt lun rng thông tin v các
ngun tín dng có nh hng đn kh nng tip cn tín dng vi mô ca nông h 
Zanzibar. Gan et al. (2007) kt lun rng nông dân và ng dân tr ít có kh nng
tip cn tín dng  Philippines. Do đó, các tác gi cho rng đ tng kh nng tip

cn tín dng cho nông h, các chng trình tín dng vi mô cn tp trung vào nhóm
17
đi tng tr  nông thôn và tng cng nhn thc ca nông h v s sn có ca
các chng trình tín dng vi mô, đc bit là nhng ngi c trú  vùng sâu vùng xa
và vùng có điu kin khó khn.
Trong nghiên cu v tip cn vn tín dng chính thc, Vu (2001) đư ch ra
các đc đim ca h nông dân có nh hng đn kh nng tip cn ngun vn tín
dng chính thc  nông thôn đng bng sông Hng, đáng k là quy mô đt và đa v
xư hi. Ngun tín dng chính thc b nh hng bi các nhân t: din tích đt, trình
đ hc vn ca ch h, giá tr sn lng , s lao đng và s ngi còn ph thuc, đ
tui, gii tính, giy chng nhn quyn s dng đt và h có kh nng vay đc t
ngun phi chính thc (Pham vƠ Izumida, 2002; Nguyn Vn Ngơn vƠ Lê
Khng Ninh, 2008).
Trn Hu Cng vƠ cng s. (2009) đư ch ra rng, tín dng là mt trong
các nhân t nh hng trc tip đn quyt đnh đu t vn ca các h nông dân và
doanh nghip. Kt qu phân tích ca các tác gi cng cho thy kh nng vay vn tín
dng ca các h nông dân và doanh nghip nông nghip t các t chc tín dng
chính thc b chi phi bi các nhân t nh tài sn th chp, k hoch đu t kh thi,
và th tc vay vn rm rà.
Nguyn Quc Oánh vƠ Phm Th M Dung (2010) s dng mô hình hi
quy hai bc ca Heckman, đư ch ra rng kh nng tip cn ngun vn tín dng
chính thc ca các h nông dân b nh hng bi đ tui và đa v xư hi ca ch
h, tín dng không chính thc và th tc vay vn rm rà. Trong khi đó trình đ
hc vn ca ch h, din tích đt, thu nhp ca h, tài sn th chp và mc đích vay
vn là các nhân t nh hng đn lng vn tín dng mà h nông dân vùng nông
thôn cn ngoi vi thành ph Hà Ni vay đc t các t chc tín dng chính thc.
V Th Thanh HƠ (2001), Phân tích nhng nhân t nh hng đn tip
cn vn chính thc ca nông h ti ng bng Sông Cu Long, d án Vit Nam
- Hà Lan. Nghiên cu tp trung vào vic tìm ra các nhân t nh hng đn kh
nng tip cn ngun vay chính thc ca nông h ti đng bng Sông Cu Long.

Tng s mu thu thp đc là 783 mu. Tác gi đư dùng phng pháp thng kê
18
mô t, mô hình Logit và xác đnh rng nông h có tng giá tr tài sn ln thng
d tip cn tín dng chính thc hn vi quy mô ln. Bên cnh đó, tác gi cng
cho rng, bin gii tính ca ch h cng có nh hng đn kh nng tip cn
ngun vn vay chính thc ca h, ch h là nam thng có khuynh hng vay 
th trng chính thc, ngc li, ch h là n thì thích vay  th trng không
chính thc vi các khon vay nh l. Tuy nhiên, v trí xư hi ca ch h không có Ủ
ngha đi vi kh nng tip cn ngun vn chính thc ca h.
T vic xem xét tng quan các kt qu nghiên cu trc đây, tác gi bon
khon vi vic liu có s khác bit trong chính sách cho vay h nông dân ti huyn
Hòa Thành là ni trng đim phát trin kinh t- vn hóa- xư hi ca tnh Tây Ninh,
hin nay đang trên đà phát trin thành th xư trc thuc tnh. Mc đích ca tác gi
nhm cung cp thêm mt bng chng thc nghim na v các nhân t nh hng
đn chính sách cho vay h nông dân./.