Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP bưu điện liên việt

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH
………… o0o…………





NGUYN TH THU HÀ


GII PHÁP TNG CNG HUY NG VN
TI NGÂN HÀNG THNG MI
C PHN BU IN LIÊN VIT



LUN VN THC S KINH T



TP. H CHÍ MINH, NM 2014
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH
………… o0o…………





NGUYN TH THU HÀ

GII PHÁP TNG CNG HUY NG VN
TI NGÂN HÀNG THNG MI
C PHN BU IN LIÊN VIT

Chuyên Ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
Mã s: 60340201
LUN VN THC S KINH T
NGI HNG DN KHOA HC:
PGS.TS BÙI KIM YN


TP. H CHÍ MINH, NM 2014
LI CAM ÐOAN

Tôi xin cam đoan rng, toàn b ni dung và s liu trong lun vn thc s này là do
tôi nghiên cu và thc hin, có s h tr t Cô hng dn, đng thi các thông tin, s
liu đc s dng trong lun vn là hoàn toàn trung thc và chính xác.

TP.H Chí Minh, ngày tháng nm 2014

Tác gi



Nguyn Th Thu Hà
Hc viên lp Cao hc kinh t khóa 22

Trung Ði hc Kinh t thành ph H Chí Minh

MC LC
TRANG PH BÌA
LI CAM OAN
MC LC
DANH MC CÁC CH VIT TT 8

DANH MC CÁC BNG BIU 9
DANH MC CÁC  TH, BIU  10
M U 1
CHNG 1: NHNG VN  C BN V HOT NG HUY NG VN
CA NGÂN HÀNG THNG MI 5

1.1 Ngun vn ca ngân hàng thng mi 5
1.2 Hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi 8
1.2.1. S cn thit ca hot đng huy đng vn 8
1.2.2. Các hình thc huy đng vn 10
1.3 Mt s ch tiêu đánh giá an toàn huy đng vn 13
1.3.1. Gii hn huy đng vn (H s H1) 13
1.3.2. H s an toàn vn (CAR) 14
1.3.3. T l ti đa d n cho vay so vi s d tin gi (LDR-Loan to deposit
rate) 14
1.4 Chi phí và ri ro trong công tác huy đng vn 15
1.4.1. Chi phí cho ngun vn huy đng 15

1.4.2. Ri ro trong công tác huy đng vn 18
1.5 Các nhân t nh hng đn kh nng huy đng vn ca ngân hàng Thng Mi 19
1.5.1 Chính sách huy đng vn 19
1.5.2 Nng lc và trình đ ca nhân viên giao dch 20
1.5.3 Sn phm huy đng vn 20
1.5.4 C s vt cht 20
1.5.5 Môi trng bên ngoài 21
1.6 Mt s nghiên cu các nhân t nh hng đn hot đng huy đng vn ca
Ngân hàng trc đây 23

KT LUN CHNG 1 25
CHNG 2: THC TRNG HUY NG VN TI NHTMCP BU IN
LIÊN VIT 26

2.1 Gii thiu Ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit 26
2.1.1 Lch s hình thành và phát trin 26
2.1.2 Mng li hot đng 27
2.1.3 Tình hình nhân s 28
2.1.4 Tình hình hot đng kinh doanh ca LienVietPostBank 28
2.2 Các hình thc huy đng vn ti LienVietPostBank (chi tit xem  ph lc 1) 32
2.3 Thc trng huy đng vn ti LienVietPostBank 35
2.3.1 Tình hình huy đng vn ti LienVietPostBank 35
2.3.2 Các ch tiêu đánh giá huy đng vn 41
2.4 ánh giá chung huy đng vn ca LienVietPostBank 44
2.4.1 Nhng kt qu đt đc 44
2.4.2 Nhng hn ch và nguyên nhân ca nhng hn ch 48
KT LUN CHNG 2 50
CHNG 3: MÔ HÌNH NGHIÊN CU CÁC NHÂN T NH HNG N
HOT NG HUY NG VN CA NHTMCP BU IN LIÊN VIT 51

3.1 Quy trình nghiên cu 51
3.2 Thu thp d liu 51
3.2.1 Thu thp d liu th cp 51
3.2.2Thu thp d liu s cp 52
3.3 Phng pháp nghiên cu 52
3.3.1Nghiên cu đnh tính 52
3.3.2 Nghiên cu đnh lng 52
3.4 Thit k mô hình 54
3.4.1 Mô hình nghiên cu đ ngh 54
3.4.2 Mt s gi thuyt đt ra cho mô hình nghiên cu 54
3.4.3 Xây dng thang đo 55
3.5 Kt qu nghiên cu kho sát thc t 56
3.5.1 Ðánh giá s b kt qu kho sát thc t 57
3.5.2 Phân tích các nhân t nh hng đn hot đng huy đng vn ti
NHTMCP Bu in Liên Vit 59

KT LUN CHNG 3 70
CHNG 4: GII PHÁP TNG CNG HUY NG VN TI NGÂN HÀNG
TMCP BU IN LIÊN VIT 71

4.1 nh hng hot đng huy đng vn ti ngân hàng TMCP Bu in Liên 71
4.2 Gii pháp tm v mô nhm tng cng huy đng vn ti LienVietPostBank 72
4.2.1 V phía chính ph 72
4.2.2 V phía ngân hàng Nhà nc 73
4.3 Gii pháp tng cng huy đng vn ti ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit 74
4.3.1 Vn dng ch đ lãi sut linh hot 74
4.3.2 Tng cng công tác tip th, qung bá sn phm huy đng vn 75
4.3.3 Ci tin nghip v thanh toán và th tc giy t 78
4.3.4 Tng cng các chi nhánh, phòng giao dch và h thng máy ATM trên
toàn quc 78

4.3.5 Thng xuyên đào to, nâng cao cht lng đi ng cán b 79
4.3.6 Hin đi hóa công ngh ngân hàng 81
4.3.7 Gn lin vic huy đng vn vi s dng vn có hiu qu 82
KT LUN CHNG 4 84
KT LUN 85
TÀI LIU THAM KHO 88
PH LC 1 89
PH LC 2 106
PHIU KHO SÁT 106



DANH MC CÁC CH VIT TT

Huy đng vn HV
Khách hàng KH
Ngân hàng Nhà nc NHNN
Ngân hàng thng mi NHTM
Ngân hàng thng mi c phn Bu đin Liên Vit NHTM CP Bu đin Liên Vit
(LienVietPostBank)
Ngân hàng Trung ng NHTW
Phòng giao dch bu đin PGDB
T chc tín dng TCTD
T chc kinh t - xã hi TCKT-XH
Vn huy đng VH

DANH MC CÁC BNG BIU

Bng 2.1: Kt qu hot đng kinh doanh ca LienVietPostBank t 2011-2013 29
Bng 2.2: C cu ngun vn huy đng theo k hn ca LienVietPostBank 36
Bng 2.3: C cu ngun vn huy đng theo loi tin ca LienVietPostBank 38
Bng 2.4: C cu ngun vn huy đng theo đi tng khách hàng ca
LienVietPostBank 39

Bng 2.5: Mt s ch tiêu an toàn vn trong hot đng kinh doanh ca
LienVietPostBank 41

Bng 2.6: Chi phí huy đng vn ca LienVietPostBank 42
Bng 2.7: Kh nng thanh khon ca LienVietPosBank t 2011-2013 43
Bng 3.1: H s Cronchbach’s alpha ca các thành phn thang đo các nhân t nh
hng đn hot đng huy đng vn 59

Bng 3.2: H s Cronchbach’s alpha ca thang đo thành phn hot đng huy đng vn
61

Bng 3.3: Kt qu kim đnh KMO và Bartlett's 63
Bng 3.4: Kt qu kim đnh KMO and Bartlett's Test 66
Bng 3.5: Thng kê phân tích các h s hi quy 68
Bng 3.6: Kim đnh đ phù hp ca mô hình hi quy 68

DANH MC CÁC  TH, BIU 

 th 2.1: C cu ngun vn huy đng theo k hn ca LienVietPostBank 36
 th 2.2: C cu ngun vn huy đng theo loi tin ca LienVietPostBank 38
 th 2.3: C cu ngun vn huy đng theo đi tng khách hàng ca

LienVietPostBank 40

Biu đ 3.1: C cu khách hàng theo đ tui 57
Biu đ 3.2: C cu khách hàng theo ngh nghip 58
Biu đ 3.3: C cu khách hàng theo loi hình tin gi 59



1


M U
1. Tính cp thit ca đ tài
Nc ta đang tin hành công nghip hóa, hin đi hóa, xây dng nn kinh t th trng
đnh hng xã hi ch ngha trong xu hng hi nhp kinh t khu vc và toàn cu. Mt
trong nhng vn đ có v th quan trng hàng đu trong s nghip mà chúng ta đang theo
đui đó là vn đ v ngun lc. ây là vn đ mang tính cp thit, đy bin đng đòi hi
phi xây dng, phát trin và thng xuyên đc x lý, điu chnh nhm đáp ng đc
nhu cu vn ca nn kinh t, gii quyt đc nhng thiu ht trong chi tiêu ca Chính
ph. Chúng ta cn khng đnh rng không th thc hin đc các mc tiêu kinh t xã hi
nói chung ca Nhà nc, cng nh các mc tiêu kinh doanh ca doanh nghip nói riêng
nu nh không có vn. i vi các NHTM vi t cách là mt doanh nghip, mt đnh
ch tài chính trung gian hot đng trong lnh vc tin t thì vn li có mt vai trò ht sc
quan trng. NHTM là đn v ch yu cung cp vn thu lãi. Nhng đ cung cp đ vn
đáp ng nhu cu th trng, ngân hàng s phi huy đng vn t bên ngoài. Vì vy, các
NHTM rt chú trng đn vn đ huy đng vn đáp ng đy đ nhu cu kinh doanh ca
mình. Có th nói hot đng huy đng các ngun khác nhau trong xã hi là l sng quan
trng nht ca các NHTM.
Ti Vit Nam vic huy đng vn (khai thác lng tin tm thi nhàn ri trong công
chúng, h gia đình, ca các TCKT-XH hay các TCTD khác) ca NHTM còn nhiu bt

hp lý. iu này dn ti chi phí v
n cao, quy mô không n đnh, vic tài tr cho các
danh mc tài sn không còn phù hp vi quy mô, kt cu t đó làm hn ch kh nng
sinh li, buc ngân hàng phi đi mt vi các loi ri ro.v.v. Do đó, vic tng cng huy
đng vn t bên ngoài vi chi phí hp lý và s n đnh cao là yêu cu ngày càng tr nên
cp thit và quan trng.
 tng cng huy đng vn ta cn nghiên cu các hình thc huy đng, các tiêu chí đánh
giá hiu qu công tác huy đng vn nh quy mô, c cu ngun huy đng đ ln đ tài tr
cho các danh mc tài sn và không ngng tng trng n đnh; ngun vn có chi phí hp
lý; huy đng vn phù hp vi s dng vn v mt k hn; qun lý tt các loi ri ro liên
2


quan đn hot đng huy đng vn. Cng nh phân tích các nhân t nh hng ti công
tác huy đng vn.
NHTM CP Bu in Liên Vit là mt ngân hàng non tr. Gn nm nm hot đng là
mt khong thi gian khá ngn nhng vi tt c nhng gì NHTM CP Bu in Liên Vit
đã tri qua và đt đc, ngân hàng có quyn t hào và tin tng vào s phát trin ca
mình trong tng lai. Trong đnh hng phát trin, tng cng huy đng vn vn là u
tiên hàng đu. ây là mt hot đng vô cùng cn thit góp phn nâng cao nng lc cnh
tranh trong điu kin hi nhp quc t, và đ đm bo đáp ng đ nhu cu hot đng
kinh doanh cho ngân hàng. ó là lý do tôi chn đ tài: “Gii pháp tng cng huy đng
vn ti ngân hàng Thng mi C phn Bu đin Liên Vit” là đ tài lun vn.
2. Mc tiêu nghiên cu ca đ tài
Xut phát t lý lun v huy đng vn ca NHTM. Chuyên đ s đa ra mô hình các nhân
t nh hng đn hot đng huy đng vn ca NHTM CP Bu in Liên Vit. Bên cnh
đó phân tích thc trng huy đng vn ca NHTM CP Bu in Liên Vit, đ đánh giá
nhng thành qu, hn ch yu kém ca ngân hàng. T đó, đ xut các gii pháp nhm
tng cng huy đng vn ca NHTMCP Bu in Liên Vit.
3. Phng pháp nghiên cu

Lun vn s dng phng pháp nghiên cu đnh tính kt hp thng kê mô t và phân tích
đnh lng đ phân tích các nhân t nh hng đn hot đng huy đng ca NHTMCP
Bu in Liên Vit.
Ngun d liu s dng trong nghiên cu:
D liu s cp: Ly ý kin t các khách hàng s
 dng các dch v huy đng vn ca
NHTMCP Bu in Liên Vit và phân tích đnh lng thông qua bng câu hi kho sát
đc , x lý bng phn mm SPSS 22.
D liu th cp:
- D liu trong ni b ca ngân hàng TMCP Bu in Liên Vit nh: Báo cáo thng
niên, báo cáo kt qu kinh doanh kt hp s dng phn mm excel x lý s liu phân
tích.
3


- D liu ngoi vi thu thp t các ngun: sách báo, phng tin truyn thông, báo cáo
thng niên ngân hàng Nhà Nc và mt s ngân hàng Thng Mi.
4. i tng, phm vi nghiên cu ca đ tài
4.1. i tng nghiên cu
 tài tp trung nghiên cu hot đng huy đng vn trên th trng 1(bao gm huy đng
vn ca KH cá nhân và doanh nghip) và các nhân t nh hng đn hot đng huy đng
vn ca NHTMCP Bu in Liên Vit.
4.2. Phm vi nghiên cu
Nghiên cu tình hình huy đng vn ca NHTMCP Bu in Liên Vit trong 3 nm t
2011 đn 2013.
5. Ý ngha khoa hc và thc tin ca lun vn
- H thng hóa các phng pháp và các ch tiêu đánh giá v huy đng vn ti ngân hàng.
- Phân tích thc trng và đánh giá công tác huy đng vn ca NHTMCP Bu in Liên
Vit da trên phân tích đnh tính và phân tích đnh lng đ thy nhng nhân t nh
hng đn hot đng huy đng vn, đng thi qua kim đnh mô hình xác đnh nhng

nhân t nào là quan trng đóng góp vào hiu qu hot đng huy đng vn ca NHTMCP
Bu in Liên Vit.
-  xut nhng gii pháp tng cng huy đng vn cho NHTMCP Bu in Liên Vit.
6. Kt cu ca lun vn
Chng 1: C s lý lun huy đng vn ca NHTM. Chng này đã nêu khái
nim, mc tiêu, vai trò và các hình thc huy đng vn NHTM, các nhân t ch quan và
khách quan nh hng đn hot đng huy đng vn ca NHTM; các ch tiêu đnh tính và
đnh lng đánh giá hot đng huy đng vn ca NHTM.
Chng 2: Thc trng hot đng huy đng vn ca NHTMCP Bu in Liên
Vit, toàn b chng 2 đã nêu đc khái quát tình hình huy đ
ng vn ca NHTMCP Bu
in Liên Vit t nm 2011 đn 2013 theo các s liu t phng pháp thng kê. ng
thi qua s liu phân tích cng đã đánh giá đc nhng kt qu đt đc và hn ch ca
NHTMCP Bu in Liên Vit.
4


Chng 3 : Mô hình nghiên cucác nhân t nh hng đn hot đng huy đng
vn ca NHTMCP Bu in Liên Vit, chng này đã nêu rõ phng pháp nghiên cu
qua hai giai đon: nghiên cu khám phá và nghiên cu chính thc.Nghiên cu chính thc
s s dng bin pháp kho sát bng bng câu hi. Sau khi thu hi các bn kho sát s x
lý d liu bng chng trình SPSS nhm xác đnh mô nhân t nh hng đn huy đng
vn ca NHTMCP Bu in Liên Vit. Sau đó tin hành phân tích hi quy đa bin và
kim đnh gi thuyt ca mô hình toàn din có ý ngha thng kê hay không và kim đnh
ý ngha v mt thng kê đi vi tng bin riêng bit.
Chng 4: Gii pháp gia tng ngun vn huy đng ti NHTMCP Bu in Liên
Vit, chng này cn c vào kt qu nghiên cu ti chng 3, đ xut 2 nhóm gii pháp
tng cng huy đng vn ti NHTMCP Bu in Liên Vit bao gm nhóm nhân t v
mô và nhóm nhân t vi mô.

5



CHNG 1: NHNG VN  C BN V HOT NG HUY
NG VN CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.1 Ngun vn ca ngân hàng thng mi
Các ngân hàng thng mi cng là mt loi hình doanh nghip, ngun vn cng
đóng vai trò ht sc quan trng đi vi nó tng t nh đi vi các doanh nghip khác,
tuy nhiên, vn đi vi các ngân hàng không đn thun ch là phc v cho nhu cu mua
nguyên vt liu hay thc hin các thanh toán chi tr mà nó là đi tng trc tip ca hot
đng ngân hàng, nó là “hàng hóa”, là phng tin hot đng ca các ngân hàng. Chính vì
th, khác vi các loi hình doanh nghip khác, nhu cu v vn ca các ngân hàng nói
riêng và các t chc tín dng nói chung là rt ln và có th nói là không hn ch v
lng. Xut phát t tính cht đó, loi doanh nghip đc bit này ch yu da vào ngun
vn vay mn, phn ln bt ngun t hot đng bán các trái quyn tin gi cho các
doanh nghip, cá nhân… đ cung ng dch v tín dng và các dch v khác. Chính ngun
vn vay mn này, ch không phi vn s hu, đã to ngun lc tài chính ch yu cho
các hot đng ca ngân hàng.
Tóm li, vn ngân hàng có th đc hiu là nhng giá tr tin t ngân hàng t có,
huy đng và to lp đc đ thc hin cho vay, đu t và thc hin các dich v ngân
hàng. Vic to lp và huy đng vn hình thành nên các khon mc bên tài sn n ca
bng cân đi tài sn ca ngân hàng thng mi. Vic s dng vn đ cho vay, đu t,
thc hin các dch v ngân hàng hình thành nên các khon mc bên tài sn có ca bng
cân đi tài sn ngân hàng thng mi.
Phân loi ngun vn
V c bn ngun vn ca ngân hàng có th đc phân loi thành các dng c bn sau:

6







VN T CÓ
(vn ch s hu)

VN HUYNG VN I VAY
CÁC
NGUN
VN KHÁC
Khái
nim
Là ngun vn do
NHTM t to lp
ra, thuc s hu
riêng có ca
NHTM.

Là nhng giá tr
tin t
mà ngân
hàng huy đng
đc t công
chúng thông qua
vic bán các sn

phm dch v cho
khách hàng (là vn
do NHTM to lp
ra thông qua vic
thu hút tin gi và
phát hành giy t
có giá).

Là ngun vn mà
NHTM có đc
da trên mi quan
h vay m
n trên
th tr
ng liên
ngân hàng, da
trên các qu cho
vay đã đc thit
lp.
Là ngun vn
hình thành
trong quá
trình cung
cp dch v
ngân hàng
cho khách
hàng.
c
đim
-Chim t trng

rt nh trong tng
ngun vn ca
ngânhàng
(khong 5 - 10%)
nhng li có tính
-Không thuc s
hu ca NHTM.
-Có tính bin đng
cao, không n đnh
(cn phi d tr)
-Chim t trng
-Không thuc s
hu ca ngân hàng.
-Chim t trng ko
ln (không quá l
thuc vào ngun
vn này đ kinh
-Không thuc
s hu ca
NHTM.
-Quy mô nh.
-Chi phí
không cao.
7


cht Quyt đnh
đn s hình thành
và tn ti ca
ngân hàng

-Ngun v
n này
mang tính n đnh
cao (vì nó thuc
s hu ca
NHTM và NHTM
không có ngha
v phi hoàn tr)

ln nht trong tng
ngun vn ca
NHTM.
-Là loi ngun vn
đa dng v: Ngun
g
c hình thành,
Thi hn các khon
huy đng, Giá tr
các kho
n huy
đng, Loi tin huy
đng.
doanh)
- n đ
nh cao
hn ngun vn huy
đng.
-
Chi phí cao, lãi
sut nhy cm vi

s thay đi ca lãi
sut th trng.
-Thi hn rt ngn
(ngày, tun).

- n đnh
thp.


Vai
trò
-Bo đm an toàn
cho hot đng ca
NHTM
-Vn t có vi
vai trò hot đng:
mua sm tài sn
c đnh, xây dng
c s vt cht k
thut, to điu
kin t chc mi
hot đ
ng kinh
doanh c
a ngân
hàng.
-Vn t
có góp
phn điu chnh
Là ngun vn ch

yu c
a các ngân
hàng thng mi,
đáp ng hu ht
các nhu cu v hot
đng tín dng ca
các ngân hàng này.
Có vai trò đc bit
đi vi vi
c kinh
doanh c
a NHTM
(gii quy
t nhanh
nhu cu, vi khi
lng ln).


Phc v cho
các hot đng
c
a ngân
hàng thng
mi nh các
ngn vn
khác.
8


mi hot đng

kinh doanh ca
ngân hàng (quy
mô, giá tr tài sn
c đnh,c cu tài
sn,…)
Thành
phn
Thành phn ca
vn t có: gm
vn t có c
p 1
(vn c b
n) và
vn t có cp
2(vn b sung).
Gm có 2 phng
thc huy đ
ng là:
huy đng tin gi
và huy đng thông
qua phát hành giy
t có giá.
Vay NHTW
Vay các NHTM
-Ngun vn
nhn tài tr
y thác đu
t.
-Ngun vn
trong thanh

toán.
-Ngun vn
khác: vay
n
c ngoài,
vay công ty
m (n
u có),
…
1.2 Hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi
1.2.1. S cn thit ca hot đng huy đng vn
Vn là tin đ ca hot đng kinh doanh trong toàn xã hi nói chung và ca mi doanh
nghip nói riêng, mi doanh nghip đu có nhu cu to ln v vn đ vn hành và phát
trin. Hn na, hot đng kinh doanh thng xuyên đòi hi phi không ngng đc b
sung mt s lng vn nht đnh nhm đáp ng nhu cu v tài sn xut m rng, v
thanh toán, v d tr,… phát sinh  mi thi đim. Trong c ch th trng, lng vn
kinh doanh biu hin th lc và sc cnh tranh ca doanh nghip, có tm quan trng đi
vi s thành công hay tht bi ca doanh nghip trên th trng. Chính vì vy mà th
9


trng tài chính mà trong đó đóng vai trò ch cht là các ngân hàng thng mi luôn có
mi quan h khng khít cho hot đng sn xut kinh doanh, là ngun huyt mch cung
cp cho doanh nghip sc sng đ tn ti và phát trin. ây là cn nguyên làm cho các
ngân hàng thng mi tr thành mt trong nhng đnh ch tài chính quan trng nht ca
nn kinh t quc gia.
 Vn là c s đ các NHTM t chc mi hot đng kinh doanh
Ngân hàng không có vn thì không th thc hin đc các nghip v kinh doanh. Vn là
điu kin bt buc đi vi các NHTM đ đc phép hot đng. Ngay t khi bc vào
hot đng, các ngân hàng cn vn đ mua đt đai,xây dng c s vt cht,mua sm trang

thit b, và nhng điu kin làm vic khác.Và vi đc trng ca hot đng ngân hàng,vn
không ch là phng tin kinh doanh chính mà còn là đi tng kinh doanh ch yu ca
NHTM.
 Vn quyt đnh quy mô ca ngân hàng trong hot đng tín dng và các hot đng
khác
Vn ca ngân hàng có tính cht quyt đnh đn vic m rng hay thu hp quy mô
hot đng tín dng, đu t ca ngân hàng, kh nng thanh tóan,chi tr cng nh các hot
đng khác. Thông thng, so vi các ngân hàng ln, các ngân hàng nh có khon mc
đu t và cho vay kém đa dng hn, phm vi và đi tng cho vay ca các ngân hàng
này cng nh hn. Trong khi đó, các ngân hang ln d dàng m rng phm vi cho vay,
không ch trên đa bàn mình mà còn hng ra khu vc và q
uc t. Thêm vào đó, do kh
nng vn hn hp nên các ngân hàng nh không phn ng nhy bén đc vi s bin
đng v lãi sut, gây nh hng ln đn kh nng thu hút vn đu t t các tng lp dân
c và các thành phn kinh t.
 Vn quyt đnh nng lc thanh toán và đm bo uy tín ca ngân hàng
Nh đã trình bày  trên, phn ln ngun vn ca ngân hàng là ngun tin gi t
các t chc kinh t và dân c. c đim ca ngun tin này là hoàn tr khi có yêu cu,
nên ngân hàng thng xuyên phi đi mt vi nhu cu rút tin ca khách hàng. Vì th
10


nng lc thanh toán cao là yu t các ngân hàng cn phi đm bo và luôn đc chú
trng.
Vì vây, vic nâng cao hot đng huy đng vn đ to ra ngun vn ln trong ngân
hàng đã gián tip nâng cao kh nng thanh toán cng nh uy tín ca ngân hàng trên
thng trng.
 Vn quyt đnh nng lc cnh tranh ca ngân hàng
Trong nn kinh t th trng hin đi, kinh doanh ngân hang đang là mt lnh vc
có tc đ phát trin mnh m. Vì th vic nâng cao nng lc cnh tranh ca mi ngân

hàng đang là vn đ cp bách ca các nhà qun lý ngân hàng. Ngun vn ln, s giúp
các NHTM cnh tranh v giá và cnh tranh v sn phm, dch v:
Cnh tranh v giá:
+ Ngun vn ln giúp NHTM to dng đc li th nh quy mô  do đó gim
đc chi phí bình quân.
+ Ngun vn ln giúp NHTM có điu kin giao dch vi khách hàng ln  giá tr
giao dch ln  chi phí giao dch bình quân cho 1 hp đng thp  gim đc chi phí
bình quân.
+ Ngun vn ln giúp NHTM có điu kin gim thiu ri ro trong kinh doanh  có
điu kin gim chi phí bù đp ri ro.
Cnh tranh v sn phm, dch v:
+ Ngun vn ln giúp NHTM có điu kin đ đa dng hóa sn phm dch v, ng
dng nhng công ngh mi.
+ Ngun vn ln giúp NHTM có điu kin đ nâng cao cht lng sn phm, m
rng khách hàng, …
1.2.2. Các hình thc huy đng vn
Do NHTM huy đng theo phng thc “đi vay đ cho vay” mà vn t có ca
ngân hàng ch chim mt t trng rt nh trong tng ngun vn hot đng. Do vy, đ có
th tn ti và phát trin, NHTM phi quan tâm ti các hình thc to vn đ không ngng
11


m rng, phát trin vn đ cnh tranh trên th trng. Quá trình to vn đc thc hin
thông qua các hình thc sau:
 Tin gi thanh toán
Tin gi thanh toán ca doanh nghip hoc cá nhân: đây là khon tin mà khách hàng
gi vào ngân hàng nh ngân hàng gi h và thanh toán h. Trong phm vi s d cho
phép, các nhu cu chi tr ca doanh nghip và cá nhân đu đc ngân hàng thc hin.
Các khon thu ca ngân hàng, cá nhân đu có th đc nhp vào thin gi thanh toán
theo yêu cu. Nhìn chung đây là mt khon huy đng có lãi sut thp, có khi bng không,

thay vào đó ch tài khon đc hng các dch v ngân hàng vi mc phí thp.
Mc dù, đi vi tin gi thanh toán, ngi gi có th gi vào hoc rút ra bt c
lúc nào, song gia vic gi vào và rút ra có s chênh lch nht đnh v thi gian và s
lng, nên các loi tài khon này luôn có s d. Ngân hàng có th huy đng s d đó
làm ngun vn tín dng đ cho vay. Mt s ngân hàng kt hp tài khon tin gi thanh
toán vi tài khon cho vay nh cho vay thu chi – chi tri trên s d có ca tài khon tin
gi thanh toán. Mt s ngân hàng s dng nhiu hình thc “bin tng” ca tài khon
thanh toán đ nâng lãi sut ca loi tin gi này lên nhm cnh tranh vi các tài chính tín
dng khác.
Do t trng thanh toán không dùng tin mt  Vit Nam còn quá thp, đ khuyn
khích vic thc hin thanh toán qua ngân hàng, các NHTM thc hin tr lãi cho loi tit
kim tin gi này (hin nay khong 0,2%/tháng).  các nc phát trin loi tin gi này
chim khong 30% tin gi ca các ngân hàng. Vì l đó, to ngun tin gi trên tài khon
thanh toán này đc ngân hàng đc bit coi trng.
Bên cnh đó các ngân hàng có th huy đng vn thông qua tài khon tin gi
thanh toán ca các ngân hàng khác, nhm mc đích nh thanh toán h và mt s mc
đích khác, NHTM có th gi tin ti ngân hàng khác. Tuy nhiên, quy mô ca ngun này
thng không ln.
 Tin gi có kì hn
12


ây là loi tin gi có s tha thun trc gia khách hang và ngân hàng v thi
gian rút tin. Loi tin gi này ca các doanh nghip, t chc kinh t, cá nhân, có ngun
gc t tích ly và xét v bn cht chúng đc ký thác vi mc đích hng lãi.
Các NHTM nhn hai loi tin gi có k hn là tin gi có k hn và tin gi báo
rút (tc là khi mun rút ra phi báo trc). V c bn, các khon tin gi có kì hn
không đc s dng đ tin hành thanh toán nh các khon chi tr bng vn trên tài
khon vãng lai nên không th phát séc. Thông thng, tin gi
có k hn là các khon

tin gi có thi hn dài và có lãi sut cao.
 Tin gi tit kim
Quy ch v tin gi tit kim ban hành theo quyt đnh s 1160/2004/Q- NHNN
ca thng đc ngân hang Nhà nc đã quy đnh rõ “Tin gi tit kim là khon tin ca cá
nhân đc gi vào tài khon tin gi tit kim, đc xác nhn trên th tit kim, đc
hng lãi theo quy đnh ca t chc nhn tin gi tit kim và đc bo him theo quy
đnh ca pháp lut v bo him tin gi”.
Trong nn kinh t th trng, tin gi tit kim đc phát trin thành hai loi là
tin gi tit kim không k hn và tin gi tit ki
m có k hn.
+ Tin gi tit kim không k hn là tin gi tit kim mà ngi gi tin có th rút tin
theo yêu cu mà không cn báo trc vào bt k ngày làm vic nào ca t chc nhn
tin gi tit kim.
+ Tin gi tit kim có k hn là tin gi tit kim mà ngi gi tin có th rút tin sau
mt k hn gi tin nht đnh theo tha thun vi t chc nhn tin gi tit kim.
 Phát hành giy t có giá
Ging nh các doanh nghip khác ngân hàng cng huy đng vn bng cách phát
hành các giy t có giá (hay còn gi là các công c n) nh k phiu, trái phiu, tín phiu
ngân hàng…đ huy đng vn trên th trng vn.
Theo quy đnh ti khon 1 iu 4 Quy ch phát hành giy t có giá ban hành kèm
theo Quyt đnh s 07/2008/Q-NHNN ngày 24 tháng 03 nm 2008 ca Ngân hàng nhà
nc Vit Nam: “Giy t có giá” là chng nhn ca t chc tín dng phát hành đ huy
13


đng vn trong đó xác nhn ngha v tr n mt khon tin trong mt thi hn nht
đnh, điu kin tr lãi và các điu khon cam kt khác gia t chc tín dng và ngi
mua.”
Các công c n ca ngân hàng là các giy nhn n mà ngân hàng bán cho công
chúng. ây là cách thc vay vn ca NHTM, bi vì nhng ngi s hu các công c này

đc hoàn tr vn vào thi gian đáo hn cng thêm khon tin lãi nht đnh. Nhng công
c n ca ngân hàng là:
+ Tín phiu ngân hàng: ây là công c n ngân hàng dùng đ huy đng nhng khon
vn ngn hn.
+ K phiu, trái phiu ngân hàng: Là nhng công c n đ ngân hàng huy đng nhng
khon vn trung - dài hn.
1.3 Mt s ch tiêu đánh giá an toàn huy đng vn
1.3.1. Gii hn huy đng vn (H s H1)
Vn t có

H1 = x 100 %
Tng ngun vn huy đng

Trong đó:

Vn t có ca ngân hàng gm: vn điu l, qu d tr b sung vn điu l, qu d
phòng tài chính, qu đu t phát trin nghip v và li nhun không chia (vn cp1).
Tng ngun vn huy đng bao gm:

 Tin gi ca cá nhân di các hình thc tin gi không k hn, tin gi có k
hn.
 Tin gi có k hn ca t chc, bao gm c tin gi có k hn ca t chc tín
dng khác và chi nhánh ngân hàng nc ngoài, 25% tin gi không k hn
ca t chc kinh t (tr
 t chc tín dng).
 Tin vay ca t chc trong nc, tin vay ca t chc tín dng khác có k hn
t 3 tháng tr lên (tr tin vay ca t chc tín dng khác trong nc đ bù đp
thiu ht tm thi đi vi các t l v kh nng chi tr) và tin vay ca t chc
14

tín dng nc ngoài.

 Vn huy đng t t chc, cá nhân di hình thc phát hành giy t có giá.

H s này đa ra nhm mc đích gii hn mc huy đng vn ca ngân hàng, tránh
tình trng khi ngân hàng huy đng vn quá nhiu vt quá mc bo v ca vn t có
làm cho ngân hàng có th mt kh nng chi tr.
Theo Pháp lnh ngân hàng nm 1990, tng ngun vn huy đng ca ngân hàng

thng mi phi =< 20 ln vn t có ca NHTM. iu đó có ngha H1 >= 5%. H s
này càng tin v 5% cho thy kh nng huy đng vn ca ngân hàng càng cao trong
khi đó vn đm b
o s an toàn.
1.3.2. H s an toàn vn (CAR)

Vn t
có

CAR = x 100
%

Tng tài sn có quy đi ri
ro



Ý ngha h s CAR: Mc đ ri ro mà các ngân hàng đc phép mo him trong
s dng vn cao hay thp tùy thuc vào đ ln vn t có ca ngân hàng, c th đi
vi nhng ngân hàng có vn t có ln thì nó đc phép s dng vn vi mc đ liu

lnh ln vi hy vng đt đc li nhun cao nht, nhng ri ro s cao hn và ngc
li.
T ngày 1/10/2010, Thông t s 13 ca Ngân hàng Nhà nc, h s an toàn vn
(CAR) ti thiu ca các ngân hàng phi đt 9%.
1.3.3. T l ti đa d n cho vay so vi s d tin gi (LDR-Loan to deposit
rate)


LDR =
D n cho vay


S d tin gi

15


T l LDR biu hin % các khon vay ca ngân hàng đc tài tr thông qua tin
gi.
Mt s gia tng t l LDR cho thy ngân hàng đang có ít hn tm đm đ tài tr
cho tng trng và bo v mình khi nguy c rút tin tin đt ngt, nht là các ngân
hàng da quá nhiu vào ngun tin gi đ tài tr cho tng trng. Khi t l LDR tng
đn mc tng đi cao, các nhà qun tr ngân hàng ít mun cho vay và đu t. Hn
na, h s thn trng khi t l LDR tng lên và đòi hi tht cht tín dng, do đó lãi
sut có chiu hng tng lên.
Vic s dng mi quan h
 gia cho vay và tin gi nh mt thc đo v thanh
khon da trên tin đ cho rng tín dng là tài sn kém linh hot nht trong s các tài
sn sinh li ca ngân hàng. Vì th, khi t l LDR tng thì tính thanh khon ca ngân
hàng gim đi mt cách tng ng.

1.4 Chi phí và ri ro trong công tác huy đng vn

i vi mi mt ngun vn huy đng, các ngân hàng đu luôn quan tâm hai vn
đ quan trng sau: mt là chi phí đ có ngun vn là bao nhiêu, hai là mi quan h
ph thuc và ri ro ca mi ngun vn. Trong điu kin môi trng cnh tranh ngày
càng khc lit, ngân hàng cn phi bit mi khon mc chi phí bao gm nhng gì?
iu này đc bit đúng đi vi chi phí huy đng vn vì đây là chi phí cao nht trên
c chi phí nhân lc, chi phí qun lý và chi phí khác.
1.4.1. Chi phí cho ngun vn huy đng

Chi phí huy đng vn là khon chi phí đc cu thành bi chi phí lãi phi tr cho
các khon tin gi ca khách hàng và các chi phí phi lãi phát sinh khác trong quá
trình huy đng vn. ây là khon chi phí trng yu trong tn chi phí ca mi ngân
hàng, cho nên vi hu ht các ngân hàng mun tng thu nhp thì vic h thp chi phí
tin gi ca mình là nhu cu bc thit. Tuy nhiên, các ngân hàng không d dàng h
thp chi phí tin gi ca mình bi nó ph thuc vào nhiu yu t nh mc cung tin
gi, kh nng cnh tranh ca ngân hàng, lãi sut cho vay, quy mô ca khon tin gi