Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh đồng nai

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.H CHÍ MINH



PHM TH MINH XUÂN




M RNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THNG
VIT NAM – CHI NHÁNH NG NAI




LUN VN THC S KINH T





TP. H CHÍ MINH - NM 2014



B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.H CHÍ MINH

PHM TH MINH XUÂN

M RNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THNG
VIT NAM – CHI NHÁNH NG NAI

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã s: 60340201


LUN VN THC S KINH T



NGI HNG DN KHOA HC:
TS. Trn Th Mng Tuyt



TP. H CHÍ MINH - NM 2014

LI CAM OAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca tôi. Tt c s liu, kt qu nêu trong
lun vn này là trung thc. Tôi xin chu trách nhim trc nhà trng v ni dung đã
trình bày trong lun vn
Ký tên

Phm Th Minh Xuân
MC LC
Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc t vit tt
Danh mc bng, biu đ
Li m đu Trang 1
CHNG 1: TNG QUAN V M RNG HOT NG CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.1. Tng quan v hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi
1.1.1. Khái nim, đc đim và vai trò ca hot đng cho vay 3
1.1.2. Phân loi hot đng cho vay 5
1.2. Hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti NHTM
1.2.1. Khái nim v hot đng cho vay khách hàng cá nhân 8
1.2.2. c đim ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân .8
1.2.3. Vai trò ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân 9
1.3. M rng hot đng cho vay khách hàng cá nhân
1.3.1. Quan đim v m rng hot đng CVKHCN 12
1.3.2. Ch tiêu đánh giá m rng hot đng cho vay khách hàng cá nhân .14
1.3.3. Các nhân t nh hng đn m rng hot đng cho vay khách hàng cá nhân…17
1.4 Kinh nghim m rng cho vay KHCN ca mt s NHTM trên th gii và bài hc
cho các NHTM Vit Nam ………………………………………………………………………… 21
Kt lun chng 1 25
CHNG 2: THC TRNG M RNG HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THNG VIT NAM – CHI NHÁNH
NG NAI

2.1. Tng quan v h thng Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam 26
2.1.2. Quá trình hình thành và phát trin Vietinbank ng Nai 27
2.1.3.C cu t chc ca Vietinbank ng Nai 29
2.2 Tình hình kinh t xã hi và tim nng phát trin ca tnh ng Nai 30
2.3 Thc trng hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Vietinbank ng Nai
2.3.1. Tình hình hot đng kinh doanh ca Vietinbank ng Nai 31
2.3.2. Chính sách qun tr ri ro 34
2.4 Thc trng m rng cho vay khách hàng cá nhân ti Vietinbank ng Nai
2.4.1. Các ch tiêu đnh lng 36
2.4.2. Các ch tiêu đnh tính 43
2.5 Kt qu kho sát ý kin Khách hàng v cht lng dch v cho vay KHCN ti
Vietinbank ng Nai 46
2.6.
So sánh thc trng m rng cho vay KHCN ti Ngân hàng Nông nghip và phát
trin nông thôn Chi nhánh ng Nai và Ngân hàng TMCP Công thng Chi nhánh
Khu công nghip Biên Hòa 52
2.7 ánh giá thc trng m rng hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Vietinbank
ng Nai
2.7.1. Nhng kt qu đt đc. 56
2.7.2. Mt s hn ch và nguyên nhân 58
Kt lun chng 2 64
CHNG 3: GII PHÁP M RNG HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THNG VIT NAM – CHI NHÁNH
NG NAI
3.1. nh hng m rng Cho vay khách hàng cá nhân ca Vietinbank ng Nai
3.1.1. nh hng chung v hot đng kinh doanh 65
3.1.2. nh hng m rng hot đng CV KHCN 66
3.2. Gii pháp m rng hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Vietinbank ng Nai
3.2.1. Hoàn thin và phát trin sn phm dch v cho vay khách hàng cá nhân 67

3.2.2. Tng cng ch đng, tìm kim khách hàng, la chn khách hàng vay 69
3.2.3. Ci tin quy trình, rút ngn thi gian giao dch 70
3.2.4. Nâng cao kh nng huy đng vn 71
3.2.5. Tng cng công tác kim tra giám sát vic s dng vn 73
3.2.6. y mnh hot đng Marketing ngân hàng 73
3.2.7. Ci to c s h tng, hin đi hóa công ngh. 74
3.2.8. Nâng cao hiu qu, chin lc phát trin và qun lý ngun nhân lc 75
3.3. Mt s gii pháp mang tính kin ngh
3.3.1. Kin ngh vi Chính ph 76
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc. 77
3.3.3. Kin ngh vi NHCT Vit Nam 78
Kt lun chng 3 80
KT LUN 81
Tài liu tham kho
Ph lc 1: Phiu kho sát ý kin khách hàng v cht lng dch v cho vay KHCN ti
Vietinbank ng Nai.
Ph lc 2: Kt qu kho sát ý kin khách hàng v cht lng dch v cho vay KHCN ti
Vietinbank ng Nai.

DANH MC T VIT TT
CBCNV Cán b công nhân viên
CVKHCN Cho vay Khách hàng cá nhân
KHCN Khách hàng cá nhân
KHDN Khách hàng doanh nghip
NHNN Ngân hàng Nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
TCTD T chc tín dng
TSB Tài sn bo đm
Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam
Vietinbank ng Nai

Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi
nhánh ng Nai
Vietinbank KCN
Biên Hòa
Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi
nhánh Khu công nghip Biên Hòa
XHTDNB Xp hng tín dng ni b









DANH MC BNG

Bng
Tên bng
Trang
2.1
Kt qu hot đng kinh doanh ti Vietinbank ng Nai nm
2011-2013
32
2.2
Doanh s cho vay KHCN ti Vietinbank ng Nai nm 2011-
2013
36
2.3

D n cho vay KHCN ti Vietinbank ng Nai nm 2011-2013
37
2.4
C cu d n cho vay KHCN theo TSB ti Vietinbank ng
Nai nm 2011-2013
38
2.5
C cu d n cho vay KHCN theo thi hn vay ti Vietinbank
ng Nai nm 2011-2013
39
2.6
C cu d n cho vay KHCN theo sn phm ti Vietinbank
ng Nai nm 2011-2013
40
2.7
S lng KHCN mi ti Vietinbank ng Nai nm 2011-2013
41
2.8
T trng li nhun thu t CVKHCN ti Vietinbank ng Nai
nm 2011-2013
42
2.9
Kt qu hot đng kinh doanh ti Ngân hàng Nông nghip và
phát trin nông thôn Chi nhánh ng Nai nm 2011-2013
53
2.10
D n cho vay khách hàng cá nhân ti Vietinbank KCN Biên
Hòa nm 2011-2013
55
2.11

T trng li nhun CVKHCN ti Vietinbank KCN Biên Hòa
nm 2011-2013
55


DANH MC BIU 
Biu đ Tên biu đ Trang
2.1
Doanh s cho vay KHCN ti Vietinbank ng Nai nm 2011-2013
37
2.2
D n cho vay KHCN ti Vietinbank ng Nai nm 2011-2013
38
2.3
C cu d n cho vay KHCN theo TSB ti Vietinbank ng Nai
nm 2011-2013
39
2.4
C cu d n cho vay KHCN theo thi hn vay ti Vietinbank
ng Nai nm 2011-2013
40
2.5
C cu d n cho vay KHCN theo sn phm ti Vietinbank ng
Nai nm 2011-2013
41
2.6
S lng KHCN mi ti Vietinbank ng Nai nm 2011-2013
42
2.7
Li nhun thu t CVKHCN ti Vietinbank ng Nai nm 2011-

2013
43
2.8
Ý kin ca KHCN đánh giá mc đ quan trng ca yu t “Uy tín
ca ngân hàng”
47
2.9
Ý kin ca KHCN đánh giá mc đ quan trng ca yu t “Giá (lãi
sut, biu phí)”
47

2.10
Ý kin ca KHCN đánh giá mc đ quan trng ca yu t “S đa
dng ca sn phm”
48
2.11
Ý kin ca KHCN đánh giá mc đ quan trng ca yu t “Th tc
đn gin”
48
2.12
Ý kin ca KHCN đánh giá mc đ quan trng ca yu t “Thái đ
và trình đ chuyên môn ca nhân viên”
49
2.13
Ý kin ca KHCN đánh giá mc đ quan trng ca yu t “Mng
li giao dch rng khp”
49
2.14
Ý kin ca KHCN v mc đ đng ý ca phát biu “VietinBank là
ngân hàng có uy tín cao”

51
2.15
Ý kin ca KHCN v mc đ đng ý ca phát biu “Khách hàng
đc chúc mng vào dp l, sinh nht”
51


1

LI M U
1. S cn thit ca đ tài
Cho vay khách hàng cá nhân đc coi là mt phn rt quan trng trong hot
đng ca Ngân hàng thng mi. i sng ngi dân Vit Nam ngày càng đc ci
thin, nhu cu chi tiêu ca ngi dân ngày càng tng, theo đó ngi dân ngày càng
có nhiu nhu cu xây dng, sa sang nhà ca, mua sm, đi du lch. i sng đc
ci thin, nhu cu vay vn đ kinh doanh cng gia tng mnh. Trong bi cnh nh
vy, cho vay khách hàng cá nhân là mng tín dng có nhiu tim nng, giúp ngân
hàng đa dng hóa c s khách hàng, to ra môt lung tin gi t ngi tiêu dùng, cá
nhân, h gia đình và nhng ngun thu đ b sung, bù đp ri ro trong hot đng
ngân hàng. Do đó m rng cho vay khách hàng cá nhân là điu mà tt c các ngân
hàng đang hng ti.
Cùng vi s phát trin chung ca ngành Ngân hàng, Ngân hàng TMCP Công
thng Vit Nam ngày càng phát trin không ngng và đang là mt trong nhng
ngân hàng c phn hàng đu ca Vit Nam. Ngân hàng TMCP Công thng Vit
Nam trc đây là mt ngân hàng chuyên v bán buôn, tp trung ch yu vào khách
hàng doanh nghip. Vic tp trung vào khách hàng doanh nghip ngày càng bão
hòa, không phân tán ri ro trong hot đng tín dng. Vì vy đnh hng ca Ngân
hàng TMCP Công thng Vit Nam trong thi gian gn đây và sp ti là xây dng
mt ngân hàng đa nng chuyên v bán buôn và bán l. Tuy vy d n cho vay
khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi nhánh

ng Nai đt rt thp.  thc hin nhng mc tiêu đ ra, Ngân hàng TMCP Công
thng Vit Nam – Chi nhánh ng Nai cn phát trin khi khách hàng cá nhân
hn na.
Xut phát t nhng đnh hng v phát trin ca
Ngân hàng TMCP Công
thng Vit Nam và t thc t công vic nên lun vn chn đ tài “M rng cho
vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi nhánh
ng Nai” đ nghiên cu nhm có nhng gii pháp thit thc đa Ngân hàng
TMCP Công thng Vit Nam – Chi nhánh ng Nai tr thành mt ngân hàng đa


2

nng, phân tán đc ri ro và tng ngun thu t li nhun cho vay khách hàng cá
nhân.
2. Mc tiêu ca đ tài
- Khái quát hóa vn đ lý lun liên quan đn hot đng cho vay khách hàng cá
nhân.
- Phân tích thc trng hot đng cho vay nói chung và cho vay đi vi khách
hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi nhánh ng Nai.
-  xut mt s gii pháp và kin ngh góp phn m rng hn na hot đng
cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi
nhánh ng Nai.
3. i tng phm vi nghiên cu
- i tng nghiên cu: Hot đng cho vay khách hàng cá nhân.
- Phm vi nghiên cu: Hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
TMCP Công thng Vit Nam – Chi nhánh ng Nai t nm 2011-2013.
4. Phng pháp nghiên cu
Phng pháp thng kê, so sánh nhm đánh giá, phân tích các thông tin, s
liu có liên quan đn các sn phm dch v phc v khách hàng cá nhân ti Chi

nhánh. Lun vn s đi phân tích t c s lý thuyt đn c s thc tin và đa ra
nhng gii pháp nghiên cu các vn đ ca lun vn đ cp đn.
5. Kt cu ni dung nghiên cu
Li m đu.
Chng 1: Tng quan v m rng hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti
NHTM.
Chng 2: Thc trng m rng hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti
Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi nhánh ng Nai.
Chng 3: Gii pháp m rng hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti
Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi nhánh ng Nai.
Kt lun.



3

CHNG 1
TNG QUAN V M RNG HOT NG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.1. Tng quan v m rng hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi.
1.1.1. Khái nim, đc đim và vai trò ca hot đng cho vay.
1.1.1.1. Khái nim.
Cn c theo quyt đnh 1627/2001/Q-NHNN ngày 31/12/2001 ca Thng
đc NHNN v vic ban hành quy ch cho vay ca TCTD đi vi khách hàng có
đnh ngha “Cho vay là vic ngân hàng đa tin cho khách hàng vay vi cam kt
khách hàng phi hoàn tr c gc và lãi trong khong thi gian xác đnh”.
Cn c vào bng tng kt tài sn ca các NHTM, cho vay là khon mc
thng chim t l ln nht trong tng tài sn ca ngân hàng và là khon mc đem
li thu nhp ch yu cho ngân hàng.
1.1.1.2. c đim ca hot đng cho vay.

- Cho vay là hot đng kinh doanh ch cht, mang li thu nhp ch yu cho
NHTM. ây là mt trong nhng hot đng quan trng nht, thng chim t trng
ln trong danh mc tài sn ca ngân hàng, khong 70-80% tng tài sn ca ngân
hàng.
- Hot đng cho vay cha đng nhiu ri ro. Tin cho vay không th chuyn
thành tin mt trc khi các khon vay đó đn hn. Các khon tin cho vay cng có
xác sut v n cao hn so vi nhng tài sn có khác. Và nhng ri ro này s xy ra,
s nh hng trc tip đn kt qu hot đng ca ngân hàng, nh hng đn s tn
ti và phát trin ca ngân hàng. Chính điu này mà NHTM rt coi trng công tác
qun lý tín dng nhm đm bo li nhun và hn ch ri ro cho ngân hàng.
1.1.1.3. Vai trò.
- i vi ngân hàng:
Cho vay là mt hot đng gi vai trò quan trng đi vi Ngân hàng Thng
mi, khon mc cho vay thông thng chim mt t l rt ln trên tng tài sn ca
Ngân hàng vì th li nhun đem li t cho vay là rt ln thng chim đn 60%.


4

ây cng là ngun đem li li nhun ch yu cho Ngân hàng Thng mi.
Da vào khon mc cho vay, t l gia tin vay vi các tài sn khác và vi
tng tài sn thông thng trên bng cân đi tài sn ca mt Ngân hàng Thng mi,
ta có th bit đc quy mô Ngân hàng đó ln hay nh, hot đng kinh doanh có phù
hp, hiu qu hay không.
- i vi khách hàng:
Hot đng cho vay giúp cung ng ngun vn kp thi cho các nhu cu sn
xut và tiêu dùng ca các ch th trong xã hi. Vn đc luân chuyn t ch th
tha vn sang ch th thiu vn, nh vy các ch th thiu vn có th nhanh chóng
có đc lng vn cn thit đ thúc đy nhanh tc đ sn xut cng nh tiêu th.
Hot đng cho vay s đáp ng nhu cu vn ca các doanh nghip trong vic

m rng sn xut kinh doanh. Thc t cho thy, vn tín dng luôn chim mt t
trng ln trong c cu vn ca các doanh nghip.
Hot đng cho vay ca ngân hàng không ch đáp ng nhu cu ca các doanh
nghip mà còn phc v các tng lp dân c có nhu cu. Ngân hàng sn sàng tài tr
cho nhu cu tín dng ca các cá nhân, h gia đình v nhu cu mua sm, ci thin,
nâng cao cht lng cuc sng.
- i vi kinh t xã hi:
Nh có hot đng cho vay ca ngân hàng mà cht lng cuc sng ca dân c
đc nâng cao, cùng vi hot đng tài tr cho các doanh nghip m rng sn xut,
to công n vic làm cho b phn dân c, ngân hàng đã cùng vi xã hi góp phn
n đnh đi sng.
Hot đng cho vay ca ngân hàng là công c thc hin các chính sách xã hi.
Các chính sách xã hi v bn cht đc đáp ng bi ngun tài tr không hoàn li t
ngân sách nhà nc, song phng thc tài tr không hoàn li này thng b hn ch
v s lng, quy mô và hiu qu kém. Chính vì nguyên nhân này mà phng thc
tài tr có hoàn li ca hot đng cho vay s thay th phng thc này bi phng
thc có hoàn li va đm bo đc cung ng ngun tài chính va phát huy hiu qu
s dng vn.


5

Trong điu kin hin nay, các nc đu thc hin nn kinh t m ca, nên nhu
cu giao lu vi các nc khác thc s rt cn thit. Tín dng Ngân hàng là phng
tin ni lin kinh t các nc vi nhau thông qua hot đng đu t xuyên quc gia.
Bên cnh đó, mun thc hin các hot đng xut nhp khu thì phi có vn và vn
tín dng ngân hàng s đáp ng kp thi nhu cu này.
1.1.2. Phân loi hot đng cho vay.
1.1.2.1. Phân loi theo đi tng khách hàng.
+ Cho vay khách hàng là các Doanh nghip, các t chc kinh t: ây là loi

hình cho vay ca các NHTM mà các Doanh nghip, các t chc kinh t là đi tng
đc phc v. Do đc thù riêng có ca đi tng này mà các NHTM phi t chc
các phòng tín dng chuyên trách phc v. Nhóm khách hàng này thng có nhu cu
vn vi s lng ln, và có th là rt ln. Tuy nhiên s lng khách hàng loi này
ca mi NHTM thng không ln, vì vy các NHTM cn đc bit chú ý quan tâm
đn tng khách hàng c th, t đó xây dng tt mi quan h tín dng lâu dài, đng
thi m rng các mi quan h vi các khách hàng mi.
+ Cho vay KHCN: KHCN bao gm cá nhân, h gia đình, ch trang tri …
đc ngân hàng áp dng phng thc cho vay theo quy trình th tc cho vay
KHCN. i tng này có s lng khách hàng vay ln nhng các khon vay
thng có quy mô nh l.
1.1.2.2. Phân loi theo thi hn khon vay.
Theo thi hn vay, cho vay đc phân loi thành:
+ Cho vay ngn hn: Là hình thc cho vay mà thi hn cho vay đn 12 tháng.
+ Cho vay trung hn: Là hình thc cho vay mà thi hn cho vay t trên 12
tháng đn 60 tháng.
+ Cho vay dài hn: Là hình thc cho vay mà thi hn cho vay t trên 60 tháng
tr lên.
Phân chia theo thi hn khon vay có ý ngha rt quan trng đi vi ngân hàng
vì thi gian khon vay liên quan mt thiêt ti tính an toàn và sinh li ca khon vay
cng nh kh nng hoàn tr ca khách hàng.


6

1.1.2.3. Phân loi theo mc đích s dng vn.
Da vào cn c này cho vay thng đc chia thành các loi sau:
- Cho vay bt đng sn: Là loi cho vay liên quan đn vic mua sm bt đng
sn nhà , đt đai, bt đng sn trong lnh vc công nghip, thng nghip.
- Cho vay công nghip và thng mi: Là loi cho vay ngn hn đ b sung

vn lu đng cho các doanh nghip trong lnh vc công nghip, thng mi và dch
v.
- Cho vay nông nghip: Là loi cho vay đ trang tri các chi phí sn xut nh
phân bón, thuc tr sâu, ging cây trng …
- Cho vay các đnh ch tài chính: bao gm cp tín dng cho ngân hàng, công
ty tài chính, qu tín dng, các đnh ch tài chính khác.
- Cho vay cá nhân: Là loi cho vay đ đáp ng nhu cu tiêu dùng, mua sm,
các khon vay đ trang tri chi phí thông thng ca đi sng.
Vic phân loi theo mc đích giúp ngân hàng thit lp quy trình cho vay thích
hp và có ch đ qun lý riêng đi vi tng khon vay.
1.1.2.4. Phân loi theo phng thc đm bo khon vay.
Theo phng thc đm bo vi khon vay, cho vay đc phân thành:
- Cho vay có đm bo bng tài sn: V nguyên tc, mi khon tín dng ca
ngân hàng đu có bo đm. Cam kt đm bo là cam kt ca ngi nhn tín dng v
vic dùng tài sn mà mình đang s hu hoc s dng hoc kh nng tr n ca
ngi th ba đ tr n cho ngân hàng.
- Cho vay không có tài sn đm bo: Có th đc cp cho khách hàng có uy
tín, tình hình tài chính vng mnh, ít xy ra tình trng n nn, dây da, hoc món
vay tng đi nh so vi vn ca ngi vay. Các khon cho vay theo ch th ca
Chính ph mà Chính ph yêu cu, không cn tài sn đm bo. Các khon cho vay
đi vi các t chc tài chính ln, các công ty ln , hoc nhng khon cho vay trong
thi gian ngn mà ngân hàng có kh nng giám sát … cng có th không cn tài
sn đm bo.
Phân loi theo phng thc đm bo giúp các nhà qun lý ngân hàng có th đa


7

ra nhng bin pháp giám sát kim tra, thu hi n phù hp vi tng khon vay.
1.1.2.5. Phân loi theo hình thc s dng vn vay.

Theo cách phân loi này hot đng cho vay đc phân thành:
- Cho vay kinh doanh: Là hot đng cho vay mà vn vay đc s dng cho
mc đích kinh doanh. i tng khách hàng vay kinh doanh có th là cá nhân hoc
là đn v kinh doanh, trong đó ch yu là các đn v kinh doanh.
- Cho vay tiêu dùng: Là hot đng cho vay mà vn đc s dng cho mc
đích tiêu dùng là ch yu. i tng vay ch yu là các cá nhân.
Phân loi theo phng thc s dng vn vay giúp các nhà qun lý ngân hàng
nâng cao cht lng qun lý đi vi tng khon vay ca ngân hàng, hn ch ri ro
cho ngân hàng.
1.1.2.6. Phân loi theo phng thc cho vay.
- Cho vay tr góp: Là hình thc cho vay ngân hàng cho phép khách hàng tr
gc làm nhiu ln trong thi hn tín dng đã tha thun. Cho vay tr góp thng
đc áp dng đi vi các khon vay trung và dài hn, tài tr cho tài sn c đnh
hoc lâu bn.
- Cho vay theo hn mc: ây là nghip v tín dng theo đó ngân hàng tho
thun cp cho khách hàng hn mc tín dng. Hn mc tín dng có th tính cho c
k hoc cui k. ó là s d ti đa ti thi đim tính. ây là hình thc cho vay
thun tin cho nhng khách hàng vay mn thng xuyên, vn vay tham gia
thng xuyên vào quá trình sn xut kinh doanh.
- Cho vay thu chi: Là hình thc cho vay qua đó ngân hàng cho phép bng vn
bn ngi đi vay đc phép chi vt trên s d tài khon ca mình đn mt gii
hn nht đnh và trong khong thi gian xác đnh.
- Cho vay tng ln: Là hình thc cho vay tng đi ph bin ca ngân hàng
đi vi khách hàng không có nhu cu vay thng xuyên, không có điu kin đ
đc cp hn mc thu chi. Mt s khách hàng s dng vn ch s hu là ch yu,
ch khi có nhu cu thi v, hay m rng sn xut đc bit mi vay vn ngân hàng,
tc là vn ngân hàng ch tham gia vào mt giai đon nht đnh trong chu kì sn xut


8

kinh doanh.
- Cho vay gián tip: ây là hình thc cho vay thông qua các t chc trung
gian. Cho vay gián tip thng đc áp dng đi vi th trng có nhiu món vay
nh, ngi vay phân tán, cách xa ngân hàng, cho vay qua trung gian có th tit kim
đc chi phí cho vay (phân tích, giám sát, thu n). Tuy nhiên nó cng bc l khuyt
đim. Nhiu trung gian đã li dng v th ca mình và nu ngân hàng không kim
soát tt s tng lãi sut cho vay li, hoc gi s tin ca thành viên khác cho mình.
Các nhà bán l có th li dng bán hàng kém cht lng hoc vi giá đt hn cho
ngi vay vn.
Vic phân loi theo phng thc cho vay giúp ngân hàng đa ra nhng
phng thc phù hp, đáp ng tt vi tng nhu cu ca khách hàng.
1.2. Hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti NHTM
1.2.1. Khái nim v hot đng cho vay khách hàng cá nhân.
Cn c theo quyt đnh s 2185/2012/Q-HQT-NHCT35 ngày 29 tháng 12
nm 2012 ca Ngân hàng công thng Vit Nam v vic cho vay đi vi cá nhân
h gia đình có đnh ngha “Cho vay KHCN là mt hình thc tài tr ca ngân hàng
cho các khách hàng là cá nhân trong đó ngân hàng chuyn cho các cá nhân quyn s
dng mt khon tin vi nhng điu kin nht đnh đc tho thun trong hp đng
nhm phc v mc đích ca khách hàng”.
Hiu theo cách khác, cho vay KHCN là hình thc cho vay mà Ngân hàng
chuyn quyn s dng vn cho khách hàng là cá nhân hoc h gia đình vi mc
đích tiêu dùng và hot đng sn xut kinh doanh ca cá nhân và h gia đình đó vi
nhng điu kin nht đnh đc tha thun trong hp đng.
1.2.2.c đim ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân.
Nhu cu ca KHCN rt đa dng do các nhóm dân c khác nhau v thu nhp, gii
tính, đ tui, đa v xã hi, thói quen nên s có nhng nhu cu riêng.
c trng v khon vay: Các khon cho vay đi vi khách hàng cá nhân
thng là các khon có giá tr nh, nhng s lng các khon vay là rt ln

9

c trng v cht lng khon vay: Cht lng ca các khon vay thng là
khá tt. Tuy nhiên các khon cho vay đi vi các khách hàng cá nhân ch có cht
lng tt khi không có nhng bin c t phía khách hàng. Do vy nó đc các ngân
hàng cho vay áp dng mc lãi sut cao trong bng lãi sut cho vay ca các khon
vay trong NHTM.
c trng v thi hn khon vay: Thi hn ca cá khon vay bao gm ngn
hn, trung hn và mt phn nh hn là dài hn. iu đó có th đc gii thích phn
nào là do đây là hình thc cho vay vi mc lãi sut cao nht trong các NHTM.
Ngun tr n: Ngun tr n ca khách hàng đc trích t ngun thu nhp mà
không nht thit phi t kt qu s dng nhng khon vay. Do đó, ngun tr n ca
ngi đi vay có th bin đng ln, nó ph thuc vào quá trình làm vic, k nng và
kinh nghim đi vi công vic ca khách hàng. Vì vy khi cho vay KHCN, ngh
nghip ca ngi vay phi đc quan tâm thích đáng.
1.2.3. Vai trò ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân.
1.2.3.1. i vi khách hàng cá nhân.
Vi mc đích tiêu dùng, hot đng cho vay giúp gii quyt mâu thun gia nhu
cu tiêu dùng vi kh nng thanh toán ca khách hàng: ngi tiêu dùng đc hng
nhng li ích ca hàng hóa, dch v trc khi h tích ly đ tin, gii quyt nhng nhu
cu cp bách mt cách nhanh chóng. i vi dân c, đc bit th h tr và ngi thu
nhp thp, h không th đi cho đn khi tit kim đ tin đ mua nhà, mua ô tô và các
đ dùng gia đình khác. Tín dng tiêu dùng giúp h có đc mt cuc sng n đnh
ngay t khi còn tr bng vic mua tr góp nhng gì cn thit, to cho h đng lc to
ln đ làm vic, tit kim, nuôi dng con cái. Nh vy, tín dng tiêu dùng đã góp
phn làm ci thin và nâng cao đi sng ca nhân dân.
Vi mc đích đu t, ngi vay có th m rng đu t, s dng đòn by tài
chính giúp h tng thêm thu nhp. Ngoài ra, tip cn vi ngun vn ngân hàng làm
các h gia đình, các cá nhân có thêm đng lc và ngun lc vt qua nhng khó

khn trong sn xut kinh doanh.
Vì vy, cho vay KHCN dù là cho vay vi mc đích tiêu dùng hay sn xut, nó


10

đu nh hng trc tip đn các cá nhân cng nh nâng cao đi sng ca các cá
nhân trong xã hi, to ra s giàu mnh cho xã hi.
1.2.3.2. i vi các doanh nghip sn xut và cung ng dch v.
Ngân hàng cho ngi tiêu dùng vay vn đã to ra kh nng thanh toán cho h
trc khi h tích ly đ s tin cn thit. Vì vy, tín dng tiêu dùng kéo nhu cu
tng lai v hin ti, nhu cu cá nhân tng làm quy mô sn xut tng nhanh, mc đ
đi mi và phong phú v cht lng sn phm ngày càng ln. Chính điu này đã
làm cho toàn b quá trình sn xut, trao đi, phân phi ca doanh nghip din ra
liên tc.
Mt khác, CVKHCN giúp cho hot đng sn xut, kinh doanh ca nhng h
nh l, các công ty t nhân đc m rng và din ra liên tc. T đó tng thêm nhiu
ngun cung các nguyên liu đu vào, làm gim chi phí đu vào và các doanh nghip
có th h giá thành, nâng cao kh nng cnh tranh.
1.2.3.3. i vi ngân hàng.
- Giúp ngân hàng m rng quan h vi khách hàng: đi tng là cá nhân và h
gia đình, mà h là nhng khách hàng tim nng ca ngân hàng trong nn kinh t
hin đi. Do đó, nu nh ngân hàng cung cp cho KHCN nhng dch v đáp ng
nhu cu chi tiêu khi cha đ kh nng tài chính giúp h cm nhn đc nhng tin
ích mà ngân hàng đem li, nó s giúp cho ngân hàng có đc uy tín và hình nh đp
trong mt khách hàng. T đó làm tng kh nng huy đng vn t các khon tin gi
trong dân c.
- To điu kin đa dng hóa hot đng kinh doanh ca ngân hàng. Vì đc
trng ca hot đng kinh doanh ngân hàng là ri ro cao, do đó đa dng hóa danh
mc đu t là phng pháp đ gim thiu ri ro. CVKHCN là hình thc mi phát

trin trong dch v ngân hàng bán l ca ngân hàng. c trng ca loi hình này là
s lng khon cho vay ln nhng giá tr khon vay nh đã góp phn phân tán ri
ro cho ngân hàng và đem li li nhun ln cho ngân hàng.
- Phát trin hot đng CVKHCN là cách đ ngân hàng gia tng li nhun trong
môi trng cnh tranh khc lit: Ngân hàng ngày nay đang phi đi phó vi nhng


11

áp lc cnh tranh t các t chc phi ngân hàng, s m rng trong xu th quc t hóa
th trng ngân hàng và nhng thay đi mi không ngng trong công ngh và t
đng hóa. Rt nhiu công ty ln, là nhng khách hàng vay vn ln nht và tt nht
ca ngân hàng, nhng nm gn đây đã dn t b h thng ngân hàng đ t huy đng
vn hoc trc tip t th trng m hoc thông qua các t chc phi ngân hàng. S
thay đi đó làm doanh thu ngân hàng trong hot đng cho vay gim dn và làm
chuyn dch c cu danh mc cho vay trong đó các món cho vay ln vi cht lng
cao gim dn và các khon cho vay doanh nghip nh, cht lng thp, ri ro cao
li tng dn. Trong tình hình đó, KHCN tr thành khu vc tim nng cho ngân
hàng. Nhng khon vay có cht lng tt s đem li li nhun lý tng. Ngoài ra
hot đng CVKHCN hiu qu, to uy tín, hình nh tt trong mt khách hàng s giúp
phát trin nhng dch v khác ca ngân hàng dành cho KHCN nh dch v t vn
tài chính, qun lý tin mt…
- Ngoài ra, CVKHCN còn giúp cho nhân viên ngân hàng có điu kin nghiên
cu tâm lý, nhu cu khách hàng, trên c s đó đa ra nhng sn phm mi hu ích
cho c ngi tiêu dùng và ngân hàng. ng thi, kin thc nghip v ca cán b tín
dng cng đc nâng cao và hoàn thin.
1.2.3.4. i vi nn kinh t.
CVKHCN không ch có vai trò quan trng đi vi khách hàng là nhng cá
nhân, các doanh nghip sn xut và dch v, bn thân ngân hàng mà nó còn có vai
trò rt ln đi vi nn kinh t và c xã hi nh:

- Các khon CVKHCN có tác dng kích cu, to điu kin thúc đy tng
trng kinh t. Nu các khon vay nay đc dùng đ tài tr cho các chi tiêu v hàng
hóa và dch v phc v cho sn xut kinh doanh ca h gia đình, trang tri nh l,
s giúp cho quá trình tiêu th din ra nhanh chóng và thun tin hn, vn ca doanh
nghip không b  đng, nâng cao hiu qu s dng vn, thúc đy phát trin kinh t.
- CVKHCN góp phn nâng cao đi sng ngi dân, h tr h mua nhà, xe…
giúp ngi dân tha mãn nhu cu v vt cht ln tinh thn, gim s tách bit gia
ngi giàu vi ngi nghèo.


12

- Là công c thc hin các chính sách xã hi nh cho vay u đãi đi vi ngi
nghèo… Thông qua vic tip cn vi nhng cá nhân đ tiêu chun  dng nghèo,
khó khn, Nhà nc có th thông qua các NHTM đ thc hin cho h vay u đãi,
giúp h có c hi có vn đ làm n, kinh doanh và có c hi làm vic, t đó góp
phn thc hin mc tiêu chính sách xã hi ca Nhà nc.
- ng thi CVKHCN là mt trong nhng kênh dn truyn hiu qu nhng tác
đng ca Nhà nc đn nn kinh t v mô.
Tuy nhiên, CVKHCN vn là mt hình thc cha đng nhng ri ro nht đnh.
Nu nh các ngân hàng quá lm dng các khon cho vay này s dn đn suy gim
kinh t.
1.3. M rng hot đng CVKHCN.
1.3.1. Quan đim và s cn thit m rng hot đng CVKHCN
1.3.1.1 Quan đim v m rng hot đng CVKHCN
M rng CVKHCN đc hiu là vic tng lên v t trng ca CVKHCN trong
tng tài sn ca NHTM, là s đáp ng ngày càng tng v khách hàng, v quy mô
cho vay.
M rng CVKHCN th hin  nhng đc đim c bn sau:
- i vi khách hàng: M rng CVKHCN phi đáp ng ti đa các nhu cu

hp lý ca khách hàng v khi lng CVKHCN cung cp, s đa dng ca các hình
thc CVKHCN cng nh các dch v đi kèm.
- i vi các NHTM: m rng CVKHCN có ngha là hot đng CVKHCN
phi đc xác đnh là mt khâu ch đo trong toàn b hot đng cho vay ca
NHTM, phi có mt chính sách tín dng đa dng v đi tng khách hàng, các sn
phm CVKHCN cung ng, đáp ng và tha mãn tt nht nhu cu ca khách hàng.
Khi nn kinh t ngày càng phát trin, đi sng ngày càng nâng cao thì nhu cu vay
ca ngi dân ngày càng ln và vic m rng CVKHCN là bc đi đúng mang li
li nhun cho ngân hàng.
- i vi s phát trin kinh t - xã hi: m rng CVKHCN ngha là CVKHCN
phi đáp ng đc nhu cu v vn ca nn kinh t, là kênh dn vn gián tip đóng vai


13

trò quyt đnh quan trng trong vic chuyn dch mt khi lng ln các ngun tài
chính t ni d tha đn ni thiu ht, kích cu, thúc đy tng trng kinh t và góp
phn ci thin, nâng cao cht lng cuc sng ngi dân.
M rng CVKHCN không ch là s tng trng theo chiu rng ca hot
đng này, m rng v quy mô, mà phi bao hàm s đm bo v cht lng khon
vay nhm đt s tng trng và phát trin bn vng. Bi vì:
- M rng cho vay và cht lng cho vay tt là hai vn đ không th tách ri.
Cht lng cho vay đm bo hiu qu kinh doanh ca ngân hàng v 2 mt: kh
nng sinh li và gim thiu ri ro v s dng vn.
- Nu ngân hàng đm bo s phát trin ca các khon vay này, ngân hàng s
có nhng điu kin c v tâm lý cng nh ngun lc đ phát trin lâu dài hot đng
CVKHCN, lúc đó uy tín ca ngân hàng cng đc cng c. ây cng là điu kin
thu hút nhiu khách hàng đn giao dch vi ngân hàng.
- Cht lng cho vay là mt ch tiêu kinh t tng hp, nó phn ánh mc đ
thích nghi ca ngân hàng đi vi s thay đi bên ngoài, nó th hin sc mnh ca

mt ngân hàng trong quá trình cnh tranh đ tn ti và phát trin.
 đm bo cht lng ca khon vay cn tìm hiu rõ:
- M rng CVKHCN phi xác đnh trên c s đa dng hóa khách hàng các
loi hình sn phm dch v mà ngân hàng cung cp. Xây dng mc lãi sut hp lý
và xác đnh mc k hn hp lý phù hp vi chu k sn xut kinh doanh ca khách
hàng đi đôi vi vic cung cp các dch v tin ích đi kèm cng góp phn m rng
CVKHCN.
- Phi đánh giá mt cách đy đ và chính xác v CVKHCN và đt nó trong
mi quan h tng th vi các ch tiêu tài chính, có nh vy mi giúp ngân hàng tìm
hiu chính xác nguyên nhân tn ti trong vic m rng CVKHCN, t đó đa ra
nhng gii pháp thích hp cho vic m rng CVKHCN trong tng thi kì, phù hp
vi tc đ tng trng kinh t.
1.3.1.2. S cn thit phi m rng hot đng CVKHCN.
Vic m rng hot đng CVKHCN là rt cn thit do chính vai trò và li ích


14

ca hot đng CVKHCN nh đã th hin trong phn trên.
Ngoài ra:
Hot đng CVKHCN có mc sinh li ngày càng tng trong khi cho vay khách
hàng doanh nghip đang dn chng li. Doanh nghip là đi tng chu nh hng
nht đnh t kinh t toàn cu nên khi có khng hong kinh t xy ra, li nhn kinh
doanh ca doanh nghip s gim, quy mô sn xut cng b thu hp. Không nhng
vy, cho vay KHDN còn gp cnh tranh khc lit bi các công ty tài chính, các qu
đu t ca th trng chng khoán.
Vi mt quc gia đông dân nh Vit Nam, trong đó phn ln là dân s tr, trình
đ dân trí ngày càng cao thì th trng KHCN còn nhiu kh nng phát trin. Do đó,
vic m rng hot đng CVKHCN là xu th phát trin đúng đn ca các NHTM Vit
Nam hin nay.

1.3.2. Ch tiêu đánh giá m rng hot đng CVKHCN.
1.3.2.1. Các ch tiêu đnh lng
 Ch tiêu phn ánh doanh s cho vay.
Doanh s cho vay KHCN là tng s tin ngân hàng thc hin trong mt kì,
phn ánh khái quát tình hình hot đng CVKHCN ca ngân hàng trong mt thi kì
nht đnh.
+ Ch tiêu phn ánh s tng trng v doanh s CVKHCN:
Giá tr tng trng = Tng doanh s - Tng doanh s
Doanh s tuyt đi CVKHCN nm (t) CVKHCN nm (t-1)
ây là ch tiêu tuyt đi phn ánh quy mô CVKHCN đi vi nn kinh t. Ch
tiêu này phn ánh chính xác hot đng CVKHCN qua các nm. Khi so sánh ch tiêu
này qua các thi kì ta s thy đc phn nào xu th ca hot đng cho vay đi vi
KHCN.
+ Ch tiêu phn ánh s tng trng doanh s tng đi.
Giá tr tng trng doanh s tuyt đi
x 100%
Tng doanh s CVKHCN nm (t-1)
Ch tiêu này cho bit trong nm (t) doanh s CVKHCN tng bao nhiêu % so


15

vi nm (t-1). Khi ch tiêu này càng cao thì nó th hin tc đ tng doanh s
CVKHCN càng nhanh.
+ Ch tiêu phn ánh s tng trng v t trng v d n CVKHCN
Tng doanh s CVKHCN
T trng = x 100%
Tng doanh s hot đng cho vay
Ch tiêu này cho bit doanh s hot đng CVKHCN chim bao nhiêu % trong
tng doanh s hot đng cho vay ca ngân hàng. Khi t l này tng qua các nm

chng t hot đng CVKHCN đc m rng.
 Ch tiêu phn ánh d n và tng trng d n CVKHCN.
+ T trng d n CVKHCN trên tng d n.
D n CVKHCN có th đánh giá đc quy mô cho vay, d n càng cao thì
quy mô cho vay càng ln. Thông qua ch tiêu d n có th bit đc d n
CVKHCN chim t trng bao nhiêu trong tng d n ca ngân hàng:
D n CVKHCN ca ngân hàng
T trng d n CVKHCN = x 100%
Tng d n ca ngân hàng
+ Tc đ tng trng d n.
Tng d n cho vay nm (t)
Tc đ tng trng d n = x 100%
Tng d n cho vay nm (t-1)
Ch tiêu này phn ánh đc quy mô và xu hng ca đu t tín dng là tng
trng hay thu hp.
 Ch tiêu phn ánh cht lng hot đng CVKHCN.
+ Thu lãi t hot đng CVKHCN.
Ch tiêu này đc xác đnh:
Thu lãi t CVKHCN
T trng thu lãi CVKHCN = x 100%
Tng thu lãi cho vay
T trng này càng cao phn ánh quy mô và xu hng m rng CVKHCN là
có hiu qu và tín hiu tt đ tip tc phát huy.
+ T l n quá hn trong tng d n CVKHCN:


16

Ch tiêu này đc xác đnh:
T l n quá hn

x 100%
Tng d n
Ch tiêu phn ánh cht lng tín dng là: t l n quá hn trong tng d n
CVKHCN. Mt ngân hàng thng không tránh khi vic gp ri ro n quá hn, có
th do tình hình tài chính không lành mnh ca khách hàng dn đn vic tr n
không đy đ hoc không đúng hn, hay do khách hàng c tình không thanh toán
khi đn hn. Do đó, hot đng cho vay ca ngân hàng đc coi là m rng và hiu
qu khi có t l n quá hn nm trong gii hn cho phép và phi thp hn kì trc.
 Ch tiêu phn ánh s lng khách: là tng s khách hàng thc hin giao
dch vi ngân hàng.
Mc tng gim = S lng khách hàng - S lng khách hàng
S lng khách hàng nm (t) nm (t-1)
Ch tiêu này cho bit s lng khách hàng tng hay gim qua các nm. Thông
qua đó ngân hàng đánh giá đc vic m rng quy mô và đi tng khách hàng.
1.3.2.2 Các ch tiêu đnh tính
 Ch tiêu phn ánh mc đ đa dng hóa ca danh mc sn phm cho vay
khách hàng cá nhân.
D vào danh mc sn phm CVKHCN ngân hàng đang cung cp đ đánh giá
mc đ đa dng v cách thc mà ngân hàng áp dng nhm đáp ng nhu cu, mong
mun ca khách hàng, qua đó th hin kh nng m rng quy mô, phm vi hot
đng ca ngân hàng.
Các sn phm cho vay KHCN ti NHTM thng bao gm nhóm sn phm
truyn thng nh cho vay sn xut kinh doanh, cho vay tiêu dùng và mt s sn
phm cho vay khác nh cm c giy t có giá, cho vay du hc, cho vay ngi lao
đng nc ngoài, cho vay ng trc tin bán chng khoán.
Mt danh mc sn phm đa dng ti NHTM bao gm nhiu loi hình cho vay
t truyn thng đn kt hp sn phm mi đáp ng nhu cu ngày càng đa dng ca
KHCN.