Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đông sài gòn

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH
ooo0ooo






DNG CAO KIU QUYÊN




NÂNG CAO HIU QU HOT NG HUY
NG VN TIN GI TI NGÂN HÀNG
TMCP CÔNG THNG VIT NAM
CHI NHÁNH ÔNG SÀI GÒN




LUN VN THC S KINH T






TP. H Chí Minh, Nm 2014
B GIÁO DC VÀ ÀO TO

TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH
ooo0ooo





DNG CAO KIU QUYÊN



NÂNG CAO HIU QU HOT NG HUY
NG VN TIN GI TI NGÂN HÀNG
TMCP CÔNG THNG VIT NAM
CHI NHÁNH ÔNG SÀI GÒN

Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng
 60340201


LUN VN THC S KINH T



TS. LI TIN DNH



TP. H Chí Minh, Nm 2014
LI CAM OAN

 này là
do chính tôi nghiên cu và thc hin. Các thông tin, s lic s dng trong lun
c và chính xác.

Tác gi

u Quyên

MC LC
Trang ph bìa
L
Mc lc
Danh mc các ký hiu, các ch vit tt
Danh mc các bng biu
Danh mc các hình v
Li m u
Trang
Chng 1: TNG QUAN V HIU QU HOT NG HUY NG VN
TIN GI CA NHTM 1
1.1. Huy đng vn tin gi ca NHTM 1
1.1.1. Khái nim v hong ng vn tin gi ca NHTM 1
1.1.2. m ca ng vn tin gi 1
1.1.3. Vai trò cng vn tin gi 3
1.1.4. Các hình thng vn tin gi ca NHTM 5
1.2. Hiu qu huy đng vn tin gi ca NHTM 7
1.2.1. Khái nim v hiu qu ng vn tin gi 7
1.2.2. Các ch tiêu th hin hiu qu ng vn tin gi 8
1.2.2.1. Quy mô vn ng 8
1.2.2.2. u ngun vn tin gi 9

1.2.2.3. Ch tiêu v ng vn 9
1.2.2.4. S i gia ngun vn tin gi ng và cho vay 10
1.2.3. Các nhân t n hiu qu hong hung vn
tin gi ca NHTM 11
1.2.3.1. Nhân t khách quan 11
1.2.3.2. Nhân t ch quan 12
1.2.4.   a vic nâng cao hiu qu  ng vn tin gi ca
NHTM 16
1.3. Kinh nghim huy đng vn hiu qu ca các ngân hàng trên th
gii và bài hc kinh nghim cho Vietinbank ông SƠi Gòn 16
1.3.1. Kinh nghim t ngân hàng ANZ 16
1.3.2. Kinh nghim t ngân hàng Standard Chartered 17
1.3.3. 
Nam   Gòn 18
KT LUN CHNG 1 19

Chng 2: HIU QU HOT NG HUY NG VN TIN GI TI
NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THNG VIT NAM - CHI NHÁNH ÔNG
SÀI GÒN 20
2.1. Gii thiu v Ngơn hƠng TMCP Công thng Vit Nam - Chi
nhánh ông SƠi Gòn 20
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin ca Ngân hàng TMCP Công
 20
2.1.2. Các hong kinh doanh ch yu 21
2.1.3. c cnh tranh so vi th a bàn 24
2.1.4. Kt qu hong kinh doanh 26
2.2. Hiu qu hot đng huy đng vn qua các nm ca Vietinbank
ông SƠi Gòn 27
2.2.1. Quy mô ngun vn tin gi ng 27
2.2.2. ng vn tin gi 33

2.2.3. ng vn tin gi 40
2.2.4. S i gia ngun vng và cho vay 41
2.3. ánh giá hiu qu huy đng vn tin gi qua các nm 47
2.3.1. Nhng kt qu c 47
2.3.2. Hn ch và nguyên nhân 48
2.3.2.1. Hn ch 48
2.3.2.2. Nguyên nhân 50
KT LUN CHNG 2 52
Chng 3: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN TIN
GI TI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THNG VIT NAM ậ CHI
NHÁNH ÔNG SÀI GÒN 53
3.1. nh hng phát trin hot đng huy đng vn tin gi ca Ngân
hƠng TMCP Công thng Vit Nam ậ Chi nhánh ông SƠi Gòn trong
thi gian ti 53
3.2. Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn tin gi ti Ngân hàng
TMCP Công thng Vit Nam ậ Chi nhánh ông SƠi Gòn 54
3.2.1. Gii pháp phát tring ngun vn tin gi . 55
3.2.2. Gii pháp v u ngun vn tin gi 59
3.2.3. Gii pháp v ng vn tin gi 59
3.2.4. Gii pháp v s a ngun vng và cho vay 60
3.3. Các gii pháp h tr - đ xut kin ngh 61
3.3.1. i vi Chính ph 61
3.3.2. i vi NHNN 62
3.3.3. i vi Vietinbank 63
KT LUN CHNG 3 64
KT LUN 65
DANH MC TÀI LIU THAM KHO


DANH

MC
CÁC KÝ HIU,
CÁC
CH
VIT

TT

Agribank : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam
ATM : Máy rút tin t ng
BIDV : i c phn Vit Nam
EUR : ng Euro
Eximbank : i c phn Xut nhp khu Vit Nam
 : Hng qun tr
HSC : Hi s chính
KHCN : Khách hàng cá nhân
KHDN : Khách hàng doanh nghip
NHTM : Ngân hàng  mi
NHNN : Ngân hàng nhà c
 : Tc
TMCP : i c phn
USD : 
VND : ng Vit Nam
Vietcombank : i c phn Ngot Nam
Vietinbank : Ngân hàng ti c pht Nam

DANH MC BNG BIU
Trang
Bng 2.1: Kt qu hong kinh doanh cGòn n

2010  2013 26
Bng 2.2: Quy mô ngun vn tin gng ti  giai
n 2010 -2013 27
Bng 2.3: Tình hình thc hin ch tiêu k hong vn tin gi ca
n 30/09/2014 31
Bng 2.4: So sánh quy mô ngun vn tin gng gi
Gòn và Agribank chi nhánh 9 n 2010-2013 31
Bng 2.5: T l ngun vn tin gng so vi tng ngun vn ti Vietinbank
n 2010- 2013 33
Bng 2.6: u ngun vn tin gi ng theo ng kinh t ca Vietinbank
n 2010 -2013 34
Bng 2.7: u ngun vn tin gi ng theo loi tin c
n 2010 -2013 36
Bng 2.8: u ngun vn tin gi ng theo k hn t
Gòn n 2010 -2013 38
Bng 2.9: ng vn tin gi ti Vietinbank n 2010
 2013 40
Bng 2.10: i gia ngun vng tin gi và cho vay ti
n 2010  2013 41
Bng 2.11: Chênh lch lãi sut tin gi và lãi sut cho vay t
Gòn n 2010  2013 44
Bng 2.12: Chênh lch thu chi t hong vn ti Vietinbank
n 2010  2013 46


DANH MC HÌNH V
Trang
Hình 2.1: Quy mô ng ngun vn tin gng t
Sài Gòn n 2010-2013 30
Hình 2.2: So sánh quy mô tin gng c

Agribank chi nhánh 9 n 2010 - 2013 32
Hình 2.3: T trng tin gng ng khách hàng ti Vietinbank
n 2010 - 2013 35
Hình 2.4: u ngun vn tin gi ng theo loi tin c
n 2010 - 2013 37
Hình 2.5: u ngun vn tin gng theo k hn t
Gòn n 2010 - 2013 39
Hình 2.6: Lãi sung và lãi sut cho vay t
n 2010  2013 45





LI M U
1. Lý do chn đ tài
 ng vn là mt trong nhng nghip v quan trng nh m bo
ngun ti ngân hàng thc hin hong tín dng, t i li nhun cho
ngân hàng. Tùy theo mi thi k, nhu cu vn ca ngân hàng có th m khác
nhau; tuy nhiên ng vn là không th thiu trong hong ca bt
k ngân hàng nào. Sau khng hong tài chính toàn cn 2008  2009
nn kinh t th gii nói chung và kinh t Vin phc h
vn c phc hu qu nng n ca cuc khng ho li. Gn
tình hình kinh t c ta vn còn nhiu
hành th ng tin t t m tht chm thc thi các chính
sách tin t cht ch, thn trng, mang n kim soát lm phát,
h tr nh kinh t m an toàn h thng ln
kinh t có nhc ci thi li vp phi s cnh tranh
gay gt trong ni b ngành tài chính  ngân hàng khin ngun vng tr nên
 ht. Chính vì vy, hong vn tin gi ti Ngân

t Nam  u nhiu tác
ng, n hiu qu ó, nhng thông tin kinh t
g n v án Huy ng ng nhn hot
ng vn ca h th
Vit Nam nói riêng. V t ra cc gii quyt  o c
ni n vng th
khin ving có hiu qu nht, có chi phí thp nh mang li li nhun
cao nht cho ngân hàng. Chính vì th, tác gi ch tài “Nâng cao hiu qu
hot đng huy đng vn tin gi ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam –
Chi nhánh ông Sài Gòn” làm lut nghip vi mong mun góp phn tìm
ra gii pháp cho thc trng hin nay ca chi nhánh.

2. Mc tiêu nghiên cu
T tng quan lý thuyt v hiu qu hot ng vn tin gi ca
NHTM ti thc trng hiu qu ng vn tin gi ca Vietinbank
 tài mun ch ra nhng mc cn phát huy
  ng hn ch        ng vn ca chi
nhánh. lunhn mn pháp nhm nâng
cao hiu qu ng vn tin gi cho chi nhánh.
3. i tng nghiên cu và phm vi nghiên cu
- ng nghiên cu: hiu qu ng vn tin gi ca Vietinbank
 Gòn.
- Phm vi nghiên cu: các s liu th hin hiu qu ng vn tin gi
tn 2010-2013.
4. Phng pháp nghiên cu
 tài s d phân tích, tng hda trên các s
lic v tình hình huy ng vn tin gi c  thy
c nhng mt mnh và hn ch v hiu qu ng vn ca chi nhánh.
5. ụ ngha thc tin ca đ tài
Thông qua các s liu liên quan v hong vn tin gi, lun

 tiêu th hin hiu qu ng v nhân t
n hiu qu này. T  ra nhng hn ch, nhc im cn
khc phc, nhm, li th cn phát huy và tip tc gi ý các gii pháp nhm
nâng cao hiu qu hong vn cho chi nhánh.
6. Kt cu đ tài
 tài gm i b c
Tng quan v hiu qu hong vn tin gi ca NHTM.
Hiu qu ng vn tin gi ti t
Nam  Chi nhánh .
 3: Gii pháp nâng cao hiu qu huy ng vn tin gi ti Ngân hàng
t Nam  Chi nhánh .
1

CHNG 1
TNG QUAN V HIU QU HOT NG HUY NG VN TIN GI
CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.1. Huy đng vn tin gi ca NHTM
1.1.1. Khái nim v hot đng huy đng vn tin gi ca NHTM
Tin gi là tin ca các khách hàng cá nhân, t chc, doanh nghip gi vào
ngân hàng nhm sinh li, phc v các nhu cu tit kim, thanh toán và mt s mc

Hng vn ng vn tin gi nói riêng là mt trong các
nghip v to nên ngun vn ca NHTM, thông qua vic ngân hàng nhn và qun
lý các khon tin t khách hàng theo nguyên tc có hoàn tr c gng
nhu cu vn trong hong kinh doanh ca ngân hàng (Trm Th 
2013. Giáo trình Nghip v ngân hàng thng mi. Nxb Kinh t TPHCM).
Huy ng vn tin gi là ho ng to ngun vn cho NHTM, chim t
trng cao nht trong tng ngun vng, n
quy mô và hiu qu kinh doanh ca ngân hàng. NHTM mua quyn s dng các
khon vn tm thi nhàn ri ca khách hàng trong mt thi gian nhnh vi trách

nhim hoàn tr  và chi phí phi tr i hình thc lãi tin gi
(Trm Th Giáo trình Nghip v ngân hàng thng mi. Nxb
Kinh t TPHCM).
ng vn qua tài khon tin gi là hình thng vn c n và
c thù riêng có ca NHTM. Do vm khác bit gia
NHTM và các t chc tín dng
c gi là t chc nhn tin gi trong khi các t chc tín dng pc
gi là t chc không nhn tin gi. Do nhu cng thái gi tin ca khách
hàng r          c nhiu khách hàng gi tin,
NHTM phi thit k và phát trin thành nhiu loi sn phm tin gi khác nhau
(Nguyn Minh Kiu, 2009, trang 95).
1.1.2. c đim ca huy đng vn tin gi
2

 Các ch th tham gia trong nghip v ng vn tin gi bao gm:
NHTM vi v th ng vn và khách hàng (cá nhân, t chc, doanh
nghii v th i cung cp vn hung cho ngân hàng.
 Hình thng vn tin gi c
ng yêu cu ca các ch th trong nn kinh t. NHTM có th ng vn bng
các hình thn tin gi không k hn và nhn tin gi có k hn, tit kim
ca khách hàng. Khi khách hàng có yêu cu rút tin thì ngân hàng s hoàn tr li s
tin gng và tr cho khách hàng mt khon tin lãi phát sinh t vic gi
tin ti ngân hàng. Khon tin lãi này chính là chi phí mà ngân hàng phi tr khi
thc hing vn ca khách hàng trong mt khong thi gian nhnh.
- ng vn tin gi là nghip v có tính hoàn tr, vì 
vay vn, ch c quyn s dng s vt khong thi gian nhnh
mà không có quyn s hu nên có trách nhim hoàn tr ln
hn hoc ngay khi khách hàng có yêu cu. Các hình thng vn tin gi
  nh là mt hình th      u kin nn kinh t th
ng. Lãi sung vn là yu t tích cc kích thích hung vn t các ch

th trong nn kinh t (Trm Th  Giáo trình Nghip v ngân
hàng thng mi. Nxb Kinh t TPHCM).
- Ngun vn tin gi ng chim t trng ln trong tng ngun vn ca
kém phn ri ro cho NHTM.
Nu ngân hàng không có chic qun tr thanh khon tt s d dn tình
trng tha và thiu ht thanh kho t mc gii hn cho phép, hoc n 
khách hàng rút vn hàng lot ti cùng mt thm, d s
và phá sn ca h thng ngân hàng.
- Nghip v ng vn nói chung và ngun vn tin gi nói riêng ch có
th thc hin khi có s ng, tín nhim ca khách hàng dành cho ngân hàng. Vì
th ngân hàng phi tuân th nghiêm ngt v bo mt thông tin khách hàng, quy
ng và s dng vn cn có s kim soát cht ch  m bo tính an toàn
cho tài sn ca khách hàng.
3

1.1.3. Vai trò ca huy đng vn tin gi
 i vi nn kinh t
- NHTM là kênh cung ng vn quan tru ca nn kinh t. Thông
qua nghip v huy ng vn tin gi ca ngân hàng, các khon tin nhàn ri, nh l
c  ng trong nn kinh t tp trung thành mt kh ng vn ln, và
c s d ng cho các yêu cu ca nn kinh t -
xã hi. Hu hc trên th gii ngun vng ca các ngân hàng luôn
chim t trng ln trong tng ngun vn ca nn kinh t, vì vy ngun vn NHTM
 trong viy kinh t phát trin (Trm Th 
2013. Giáo trình Nghip v ngân hàng thng mi. Nxb Kinh t TPHCM).
- Vi nghip v ng vn tin giu kin tip cn và thu
hút mt khng khách hàng rt ln vi NHTM, có tác dng kích thí
dy các ti vn mc cao nht ca các ngun vn trong nn
kinh t. Bên cc qun lý thu chi tin cho khách hàng, NHTM
góp phn kim soát lm phát và các hong ca nn kinh tn bin,

ng bing trong nn kinh t  c kp thi pháp hp lý.
 i vi NHTM
- Ngun vn tin gi ng chim t tr trong tài sn n ca
NHTM, to nên ngun vn quan trng cng vn là nn tng quyt
 n s tn ti, phát trin ca NHTM. Thông qua nghip v  ng vn,
NHTM hình thành ngun vng nhu cu kinh doanh, thc hin các nghip v
cho vay, tài tr, kinh doanh ngoi t, thanh toán, o ra ngun li
nhum bo cho s phát trin vng mnh ca NHTM (Trm Th
   Giáo trình Nghip v ngân hàng thng mi. Nxb Kinh t
TPHCM).
- Vng là tài sn bng tin ca các ch s hu (bao gm pháp nhân
và th nhân) gm thi qun lý và s dng.
ng vn càng ln thì kh p tín dng càng cao.
4

- ng vn tin gi   n giao
dch, góp phu ca ngân hàng.
 i vi khách hàng
- Nghip v huy ng vn tin gi ca ngân hàng giúp khách hàng thun li
trong vi dành các khon thu nhp nhàn r dng cho mc tiêu
hay nhu c 
- Vi nhng hình thc và k hn ng vn phong phú ca ngân hàng,
khách hàng d dàng la chn mt hình thng phù hp theo yêu cu v lãi
sut, thi hn, cách tính lãi và thanh toán lãi, mng hình
thnh mt hng kinh t c ký kt hay thc gia
ngân hàng và khách hàng, nhm bo v quyn l a khách hàng là
m bo an toàn v tài sn. Có th 
toàn, không th thic trong danh ma bt k 
ng tài chính. Lãi suc coi là thu nhp ti thi  so
sánh vi thu nhp ca các hình th ng 

quynh la chn hình thp lý (Trm Th Giáo
trình Nghip v ngân hàng thng mi. Nxb Kinh t TPHCM).
- i vi khách hàng, khi s hu các tài khon tin gi, tit kim
vic quyng lãi, h còn có th d dàng thc hin các hong thanh
toán chuyn tin, chuy ng, cm c, to nên tính thanh khon cao cho
ngi s hu nó. Nh vy khách hàng có th d dàng chuyi các tài sn này
thành tin mt bt c lúc nào bng cách cm c, chit khu cho NHTM (Trm Th
   Giáo trình Nghip v ngân hàng thng mi. Nxb Kinh t
TPHCM).
- Nghip v ng vn tin gi ca NHTM tu kin thun li cho
khách hàng có th tip cn nhng tin ích ca các dch v m b
ng nhu cng cn giao dch vi
NHTM (Trm Th    Giáo trình Nghip v ngân hàng thng
mi. Nxb Kinh t TPHCM).
5

1.1.4. Các hình thc huy đng vn tin gi ca NHTM
Các loi hình tin gng ca ngân hàng hin nay rng.  Vit
Nam có th xng vn qua hình thc tin gi không k
hn và ng vn qua hình thc tin gi có k hn.
 Tin gi không k hn
Tin gi không k hn bao gm tin gi thanh toán và tin gi tit kim
không k hn.
Tin gi thanh toán
Là hình thc tin gi mà khách hàng gi vào NHTM vi m c
ngân hàng thanh toán và thu chi h theo yêu cu khách hàng. Khách hàng  
th là cá nhân, doanh nghip, các ngân hàng và t chc tín dng khác. Hình thc
tin gt hin rt lâu và gn lin vi s xut hin ca NHTM th
khai, xut phát t nhu cu thanh toán, chuyn tin và phát trin ngày nay.
Hình thc tin gi này cho phép khách hàng có th rút ra bt c lúc nào,

hoc có th yêu cu ngân hàng thc hin thanh toán mà không hn ch s ln giao
di tin gi mà ch tài khon ch ng và linh hot trong thanh toán
p lnh chuyn tin, phát hành séc, y nhim chi, y nhim thu hay t do rút
tin t tài khon mà không cc hoc rút tin ti các máy ATM. Ti mt s
c trên th gii, khách hàng s dng loi tin gi này ch y phát hành séc
c gn tin gi có th .
ng m tài khon tin gi thanh toán ti
các NHTM có quy mô ln, mi rng khp, sn phng, công ngh hin
i. Do khách hàng có th gi tin vào, rút ra và thanh toán chuyn khon bt c lúc
nào mà không b gii hn s ln gi rút hay thanh toán nên ngun vn này luôn bin
ng. Tuy nhiên ti mt thm nhnh, khách hàng vn luôn duy trì s n
gi nhnh nên NHTM có th s dng ngun vn này cp tín dng ngn hn.
Do s n gng xuyên bi m bo an toàn thì
NHTM cn thc hin d tr bt buc vi t l i các loi tin gi khác.
Ngoài ra, do tin gi thanh toán là loi tin gi không k hn, khách hàng có th rút
6

bt c c cho ngân hàng, nên ngân hàng rt khó lên k
hoch s dng loi tin gi này. Chính vì vi vi loi tin gi này ngân hàng
ng tr lãi sut thp cho khách hàng.
Tin gi tit kim không k hn
Là hình thc tin gi tit king khách hàng cá nhân mà
i gc quyn rút tin bt c lúc nào. Khi la chn hình thc gi tin này,
ng ti mc tiêu an toàn và tin lc tiêu sinh li.
i vi ngân hàng, vì loi tin gi này khách hàng có th rút bt c lúc nào nên
ngân hàng phm bo tn qu  chi tr  hoch s dng tin
g cp tín dng. Do vng tr lãi rt thp cho loi tin gi
này.
 Tin gi có k hn
Tin gi có k hng khách hàng là cá nhân, doanh nghip,

t chc. Ma loi tin gng lãi, an toàn và mt s m
 cm c vay vn, bo lãnh,  s dng cho k hoch chi
ng khách hàng ch yu ca loi tin gi này là các cá
nhân có thu nhp ng cho vic chi tiêu hàng tháng
hoc hàng quý. Mc tiêu quan trng ca h khi la chn hình thc này là tin lãi
nhnh k. Do vy, lãi su c
i vic lãi sut chi tr cho
loi tin gt chi tr cho loi tin gi không k hn. Ngoài ra,
mc lãi sui tùy theo loi k hn gi, long tin gi và tùy theo uy
tín và ri ro ca ngân hàng nhn tin gi.
i vi loi tin gi này, khách hàng ch có th rút tin g hn
c phép c h khuyn khích và thu hút
khách hàng gi tin, ngân hàng vc hn nu có nhu cu,
 mt tin lãi so vng ch c tr lãi theo
lãi sut tin gi không k hn.
7

Tin gi có k hc phân chia thành nhiu lo vào thi
hn có th chia thành tin gi k hn 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12 và 13 tháng
ho c tr lãi có th chia
thành tin gi lãnh lu k, tin gi lãnh lãi cui k, tin gnh k
tháng hoc quý. Vic phân chia tin gi có k hn thành nhiu loi khác nhau làm
cho sn phm tin gi ca ngân hàng tr ng và phong phú, có th ng
nhu cu gi ting ca khách hàng (Nguyn Minh Kiu, 2009, trang102).
Tin gi có k hn là loi hình tin gi nh, ngân hàng có th s dng
phn ln tin g i hn. Tuy nhiên, chi phí cho vic
ng loi tin gi cao do ngân hàng phi tr lãi sut cao
t tin gi không k hn.
1.2. Hiu qu huy đng vn tin gi ca NHTM
1.2.1. Khái nim v hiu qu huy đng vn tin gi

Hiu qu nói chung là vic kt qu c tiêu  ra. i vi
NHTM, hiu qu ng vn tin gi c hiu là vic ch tiêu ngun
vn tin gi  ra vi u nh, hp lý nhm gim thiu chi phí, 
thu nhp, hn ch ri ro trong qun tr ng vn và phù hp vi nhu cu s
dng vn ca ngân hàng cho vay, tài trn ch s h
y, 
:
- 

, 












 .





















 , t  
 , 






.
- 

, 












, 
















 ; 











 ; 













. 













8





















, 


.
- 

, 














. 




, . 




 , 


 












 , 
 . 





















 (












) 












 , 









































 . 

, 























 . 




 , 










 , 






 .  , 






























 . 















 .
1.2.2. Các ch tiêu th hin hiu qu huy đng vn tin gi
Hiu qu ho   ng vn có th      tiêu:
1.2.2.1.
Quy mô vn huy đng
- Quy mô ngun vn tin gi: Các NHTM luôn ra sng quy
mô vn tin gi  m rng quy mô hong, ch yu cho hong
 n.
- Tc đ tng trng ngun vn tin gi: là t l phi
quy mô ngun vng gi
Tc đ tng trng nm N =
 ô      ô     1
 ô     1
x 100%
9

T phát trin ca ngun vng cho thy quy mô ca ngun vn
-1. Ving có hiu qu ch
khi quy mô và t ng nh theo tht k ho ra ca
ngân hàng.
- Vn huy đng/Tng ngun vn

 ng vn so vi tng ngun vn, cho
thy trong tng ngun vn hong ca ngân hàng có bao nhiêu vn hình thành t
ng. Vng chim t trng cao th hin kh ng vn ca
ngân hàng là tc li nng trong tng ngun vn chim t
trng thp thì cho thy kh ng vn ct hiu qu.
Hong ca ngân hàng ph thuc ch yu vào ngun vng, vn huy
ng phi chim t trng trên 70% là tu kin c th ca
tng ngân hàng mà t l này có th i.
1.2.2.2. C cu ngun vn tin gi: là t trng mi loi tin gi xét v k hi
ng gi, loi tin gtrên tng ngun vn tin gu tin gi
c xem là hp lý nu giá tr và k hn ca chúng phù hp vi giá tr và k hn tài
sm gi. Nu ngân hàng có k hoch cho vay vi quy
mô, k hn bao nhiêu thì s ng ngun vn tin gi vi quy mô
và k h
1.2.2.3. Ch tiêu v chi phí huy đng vn
 Chi phí ca mt đn v vn huy đng:
i vi mi ngun vng, chi phí mà ngân hàng phi b ra cho hot
ng vn bao gm chi phí lãi và chi phí phi lãi. Chi phí lãi là s tin ngân
hàng phi tr cho khách hàng da trên s tin mà khách hàng gi ti ngân hàng. Chi
phí phi lãi bao gm nhiu loi o him tin gi, chi phí qung cáo tip
th, chi phí qun lý, i dng các khon d tr bt buc theo lunh
Chi phí mt đn v vn huy đng =
  í  đ 
    đ

10

ng vn càng nh thì ngân hàng càng kinh doanh có lãi. Còn
nu quy mô vng tu s
làm gim li nhun ca ngân hàng. Vì vy ngân hàng c  ng các loi

ngun vn có giá r, phù hp vi nhu cu s dng trong tng n. Các ngun
vn có tính ng có chi phí tr c li.
 T l chi phí huy đng vn/tng chi phí: Ch ca
ngân hàng phi b ra cho hong vn so vi tng chi phí hot ng.
 La chn gia chi phí và ri ro trong huy đng vn:
Thc t hong cy vic la chn ngun vn
 ng nhu cu kinh doanh ca ngân hàng không ch ph thuc vào chi phí ca
mi ngun, mà còn ph thuc vào các ri ro mà ngun vng có th mang
lng ngun vng vi chi phí thp thì có th có ri
  c li. Các loi r n ngun v ng ca ngân
hàng bao gm ri ro lãi sut, ri ro thanh khon, ri ro vn ch s h
quyng ngun vn mi, nhà qun tr cn phi có s la chn phù hp
vi mc tiêu kinh doanh ci gia ri ro vi chi phí hot
c li.
1.2.2.4. S cơn đi gia ngun vn tin gi huy đng và cho vay
 T l vn huy đng trên tng d n: Mt trong nh
giá hiu qu cng vn là s i vi hong cho vay ca
ngân hàng. NHTM thc hin ving các khon tin nhàn ri trong nn kinh
t ri tii li nhun cho ngân hàng và góp
phn phát trin kinh t xã hi. Nu ngun vng nhu cu
cho vay s mt khách hàng, gim kh u nhng chi phí
u ngun vng tha so vi nhu c
hàng s phi chu khon chi phí tr 
S c th hin   (hay là
thông qua h s s dng vn). 
11

ng v  , 











a trên ngun v



.
T l vn huy đng trên tng d n =
  đ
  
* 100%
Bên c i này còn th hin  t ng/ vn s
dng. Tiêu chí này nh ng vn so vi t 
s dng vn. Nu t ng vn l a s dng
vn thì ngân hàng có kh  b tha vu này ng n li nhun
ca ngân hàng. N a s dng vn l góp phy
ngun vng cng.
Ngoài ra, s  i gia ngun vng và cho vay còn th hin 
m  quy mô, t ng, u, lãi su
nhp và chi phí ca chúng.
 Chênh lch lãi sut đu ra, đu vào = Lãi suu ra - Lãi suu vào
 Chênh lch thu chi (thu t hot đng cho vay (-) chi cho huy đng
vn): Ch tiêu này th hin thu nhp ròng mà ngân hàng nhc trong hong
kinh doanh ging vn và cho vay.

1.2.3. Các nhân t nh hng đn hiu qu hot đng huy đng vn tin gi
ca NHTM
1.2.3.1. Nhân t khách quan
 Chu k kinh t
S ng hay suy thoái ca nn kinh t ng tin nhàn
rng cách gu t quynh
kh ng vn cu kin nn kinh t phát tri
ng và nh, thu nhp cm bo và nh thì nhu cu
 ng tin g
ng v m rng khng tín
dng bng nhi dân gi tin vào ngân
 to ngun vn, ng nhu cu tín dng ca nn kinh tc li, khi
12

nn kinh t lâm vào tình trng suy thoái, thu nhp thc t cng gim,
u này s làm gim lòng tin ca khách hàng vào s nh cng tin.
 Môi trng pháp lý
Hong ca các NHTM chu s u chnh ca Lut Các t chc tín dng,
lut NHNN; chính sách tin t và h th  n pháp lut khác ca Nhà
c. Chng hn khi NHNN thc hin chính sách tin t tht cht nhm gim bt
khng tirong nn kinh t bt, NHTM s
ng vn d 
 S cnh tranh trong ni b ngành
Hin nay s c m cao và ngày
càng phc tp. S c phép hong vi
s  i và phát trin mnh m ca nhiu t ch      
ngun vn nhàn r chc kinh t là có hn khin hong
vn ca ngân hàng chu nhiu ng.
 Tâm lý, thói quen ca khách hàng
Yu t tâm lý ca khách hàng có n s bi ng ra vào các

ngun tin gi ti ngân hàng. Nng xuyên có thói quen giao dch,
thanh toán tng gi tin nhii các khách
hàng không có thói quen này. Ngoài ranh vic có
t gi tin mt ho
kênh khác.
 Thu nhp ca khách hàng: là yu t trc tip quyng
tin gi vào ngân hàng. B  i dân có thu nhp cao ngoài vi


c yêu cu ci sng, h còn dành mt ph u kinh t phát trin
nh, tc nhiu vic làm, thu nhp cc ci thin thì
ng tii ngày càng nhii thu ng tin
nhàn ri này
1.2.3.2. Nhân t ch quan
 Chính sách lãi sut
13

Chính sách lãi sut cnh tranh (bao gm lãi sung và lãi sut cho
vay) là mt chính sách quan trng ca ngân hàng. Vic cá nhân hay t chc gi tin
u tiên h mong mun là tìm kim li nhun, chính vì vy
lãi sut chính là yu t u tiên h quan tâm. Có th nói chính sách lãi sut là mt
trong nhng công c quan trng nht b tr n ving vn ca ngân hàng.
Ngân hàng s dt công c  thai quy mô ngun vng,
c bit là tin g duy trì cnh tranh vng thi thu hút
thêm vn, ngân hàng phi có mt mc lãi sut cng thi phi có thêm
 i v     huy i vi
nhng khách hàng mi.
Tuy nhiên không phi Ngân hàng c c lãi suc
nhiu ngun vn nhàn ri c là  ch vi mc lãi sut c th mà
 i gi tin mc li tc thc t là bao nhiêu.

c lãi sum bo l
t l li d  l lm phát trong tng
thi k  c lãi sut hp lý. Ngoài ra khi quymc lãi sut
 thuc vào mt s yu t n ca khon tin
gi, kh n hoán gia các k hn, m ri ro và li nhun mang li t
các khonh cnh ca NHTW, mc lãi
suu ra mà Ngân hàng có th áp di vi các khách hàng vay vn.



                 

     
khác.

 Thng hiu, uy tín ca ngân hàng
14

Mt ngân hàng ln, có uy tín s có li th ng ngân hàng
nói chung và hong vng uy tín này th hin 
m thâm niên ca ngân hàng, thâm ning
 gi ti thc t sn có, m tc hình
nh riêng ca mình trong lòng th ng. Mt Ngân hàng ln, có uy tín s có li th
ng Ngân hàng nói chung và hong vn nói riêng.
S  ng ca khách hàng s giúp cho Ngân hàng có kh   nh khi
ng vng và tit king t  ng
t Ngân hàng có mt b dày lch s vi danh ti
vt ch  to ra hình nh tt v c s chú
ý ca khách hàng t n quan h giao dch vi mình.
 Chin lc kinh doanh ca ngân hàng

Mi ngân hàng phi t ho nh cho mình mt chi c kinh doanh
riêng bit, phù hp vu kin bên trong và bên ngoài ngân hàng. Chic
kinh doanh có tính quynh ti hiu qu hong ca ngân hàng. Ngân hàng cn
phnh v trí hin ti ca mình trong h thng, thm mm
yu, thc nhi và thách th   i ca
 xây dc chic kinh doanh phù hn
c phát trin qui mô và chng ngun vn là mt b phn quan trng trong
chin c tng th ca Ngân hàng. Trong tng thi k, da trên ch c giao
v hong vn , s dng vn và các hong khác ca NHTW cùng
vi tình hình thc t ca tng Ngân hàng, Ngân hàng phi lp k hoch và lên cân
i ging vn và s dng vn. Nu nhn thng d án
tt cn vay vn vi khng ln, thi hn dài thì Ngân hàng s có k hoch huy
ng v tìm kic ngun vng bi hình
ng vi lãi sut hp dn, k hng. Còn nu nhn thi
Ngân hàng cn phi thu hp khng tín dng thì Ngân hàng s có k hoch huy
ng mng vn v  tu qu s dng vn. Mt khác, trong
chic kinh doanh ca mình Ngân hàng cn phc bit chú trng vào chi phí