Tình hình huy động và cho vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Lào Cai

Mục lục
trang
Phần I. Mở đầu
..5
1. S CầN THIếT CẹA đề T I. ...............................................................................4
2. MễC đíCH NGHIêN CỉU CẹA đề T I. ...............................................................7
2.1. MễC TIêU CHUNG.............................................................................................................................7
2.2. MễC TIêU Cễ THể............................................................................................................................7
3. ĐẩI TẻNG NGHIêN CỉU......................................................................................7
1.1.ĐẩI TẻNG NGHIêN CỉU........................................................................................................................7
1.2.ĐịA đIểM V THấI GIAN THC TậP...............................................................................................7
1. S T N TạI KHáCH QUAN CẹA TíN DễNG TRONG NềN SảN XUấT
H NG HOá. ............................................................................................................8
2. VAI TRSS TíN DễNG NGâN H NG đẩI V I S PHáT TRIểN NôNG
NGHIệP NôNG THôN...........................................................................................10
3. TíN DễNG NGâN H NG. ................................................................................12
3.1.KHáI NIêM Về TíN DễNG NGâN HNG........................................................................................12
3.2.PHâN LOạI TíN DễNG NGâN HNG.............................................................................................12
3.2.1. PHâN LOạI THEO MễC đíCH KHOảN Nẻ:......................................................................................12
3.2.2. PHâN LOạI THấI HạN:....................................................................................................................13
3.2.3. PHâN LOạI THEO Tặ CHỉC đảM BảO AN TON............................................................................13
1
4. NGU N VẩN TíN DễNG CẹA NGâN H NG. ................................................14
5. MẫT Sẩ CHỉ TIêU địNH GIá..............................................................................16
6. MẫT Sẩ HOạT đẫNG TíN DễNG NôNG THôN CẹA MẫT Sẩ N C TRONG
KHU V C CHâU á. ...............................................................................................17
6.1. PHI LIPPIN:.....................................................................................................................................17
6.2 THáI LAN..........................................................................................................................................18
1. ĐặC đIểM CẹA địA B N NGHIêN CỉU. .........................................................19
1.1. ĐặC đIểM Về T NHIêN................................................................................................................19
2.1. TìNH HìNH đấT đAI V LAO đẫNG CẹA TỉNH...........................................................................20

2.2.2. TìNH HìNH KINH Tế CẹA TỉNH LO CAI.................................................................................23
2. PHơNG PHáP NGHIêN CỉU.............................................................................25
2.1. ĐịA đIểM NGHIêN CỉU.................................................................................................................25
2.2. PHơNG PHáP THU THậP Sẩ LIệU...................................................................................................25
2.2.1.NGUN Sẩ LIệU C SẵN...............................................................................................................25
2.2.2.ĐIềU TRA THU THậP Sẩ LIệU MI..................................................................................................26
2.3. PHơNG PHáP NGHIêN CỉU:.............................................................................................................26
2.3.1. PHơNG PHáP THẩNG Kê: ...............................................................................................................26
2.3.2. PHơNG PHáP SO SáNH:...................................................................................................................26
2.3.3. PHơNG PHáP PHâN TíCH TặNG HẻP............................................................................................27
2.4. PHơNG PHáP Xệ Lí Sẩ LIệU..........................................................................................................27
ĐẩI VI Sẩ LIệU C SẵN: ......................................................................................................................27
1. TìNH HìNH Cơ BảN CẹA NGâN H NG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN
NôNG THôN L O CAI. .......................................................................................27
1.1. QUá TRìNH HìNH THNH............................................................................................................27
2
1.2. MễC TIêU KINH DOANH CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN NôNG THôN LO
CAI.........................................................................................................................................................28
1.3. Bẫ MáY Tặ CHỉC...........................................................................................................................29
1. HẻP đ NG TíN DễNG CẹA NGâN H NG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN
NôNG THôN L O CAI. .......................................................................................31
2.1.TìNH HìNH V THC TRạNG HUY đẫNG VẩN CẹA NGâN HNG................................................31
2.1.1.NGUN VẩN HUY đẫNG THEO CáC đẩI TẻNG.................................................................................31
2.1.2. NGUN VẩN HUY đẫNG THEO THấI HạN........................................................................................32
2.2. THC TRạNG CHO VAY VẩN CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN NôNG THôN
LO CAI................................................................................................................................................36
2.2.1. NGUYêN TắC V đIềU KIệN CHO VAY VẩN CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN
NôNG THôN LO CAI.............................................................................................................................36
2.2.2. THẹ TễC CHO VAY, PHơNG THC CHO VAY V CáCH THỉC CHO VAY.........................................38
2.3. TìNH HìNH CHO VAY VẩN THEO THấI HạN VI đẩI TẻNG KHáCH HNG....................................45

2.4. CHO VAY THEO CáC NGNH KINH Tế..........................................................................................47
2.5. LãI SUấT CHO VAY.........................................................................................................................49
3. TH C TRạNG THU Nẻ CẹA NGâN H NG NôNG NGHIệP V PHáT
TRIểN NôNG THôN L O CAI . ..........................................................................51
3.1. CáCH THỉC THU Nẻ.....................................................................................51
3.2. THC TRạNG THU Nẻ.......................................................................................................................52
4.TìNH HìNH D Nẻ CẹA NGâN H NG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN
NôNG THôN L O CAI. .......................................................................................53
4.1. THC TRạNG D Nẻ HNG NăM THEO THấI GIAN V đẩI TẻNG KHáCH HNG..............................53
4.2. THC TRạNG D Nẻ QUá HạN CẹA NGâN HNG NôNG NGHIệP V PHáT TRIểN NôNG THôN LO
CAI.........................................................................................................................................................55
BIểU 10. Cơ CấU DOANH NGHIệP NGO I QUẩC DOANH ...........................55
3
5. KếT QUả HOạT đẫNG SảN XUấT KINH DOANH CẹA NGâN H NG NôNG
NGHIệP V PHáT TRIểN NôNG THôN L O CAI. ..........................................58
6. MẫT Sẩ KH KHăN CSSN T N TạI TRONG VIệC HUY đẫNG VẩN V
CHO VAY VẩN CẹA NHN0& PTNT L O CAI. .................................................60
7. MẫT Sẩ GIảI PHáP NHằM HO N THIệN VIệC HUY đẫNG VẩN V CHO
VAY VẩN CẹA NHN0& PTNT L O CAI. ..........................................................62
7.1. GIảI PHáP Về HUY đẫNG VẩN.......................................................................................................62
7.2. GIảI PHáP Về CHO VAY VẩN..........................................................................................................63
A. ĐẩI VI CáC đẩI TẻNG SảN XUấT..........................................................................................................63
B.LãI SUấT.............................................................................................................................................63
B. ĐơN GIảN HOá HơN NữA THẹ TễC CHO VAY:.......................................................................................65
D.NâNG CAO TRìNH đẫ CáN Bẫ TíN DễNG:.........................................................................................65
E.HON THIệN V CảI TIếN PHơNG PHáP THU Nẻ V Sệ Lí Nẻ QUá HạN...............................................65
F. GIảI PHáP Về Cơ CHế, CHíNH SáCH NH NC...................................................................................66
2. QUY CHế CHO VAY đẩI V I KHáCH H NG- NHN0& PTNT VIệT
NAM THáNG 12-98.........................................................................................71
phần I. Mở đầu

1. Sự cần thiết của đề tài.
Việt Nam là một nớc đi lên từ nền Nông nghiệp, trớc đây do cách quản lý
quan liêu bao cấp nên đã không phát huy đợc hết tiềm lực sẵn có nh thiên nhiên,
khí hậu đã u đãi, cho Nông nghiệp. Nhng 10 năm trở lại đây Việt Nam đã bắt
tay vào việc chuyển đổi nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế
thị trờng theo định hớng XHCN. Trớc yêu cầu đẩy (đất nớc) tới một bớc sự
nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc để hoà đồng đợc với các nớc trong
khu vực phát triển toàn thế giới.
4
Cho đến nay, nớc ta từ một nớc có nền Nông nghiệp lạc hậu luôn thiếu lơng
thực đã trở thành nớc Xuất khẩu gạo đứng thứ 2 trên thế giới, cơ cấu chuyển dịch
cơ cấu kinh tế Nông nghiệp Nông thôn đã bớc đầu chuyển dịch theo hớng tăng tỷ
trọng của công nghiệp và dịch vụ, cơ sở hạ tầng Nông thôn tăng đáng kể, từ đó
đời sống Nông thôn đợc nâng lên.
Tuy nhiên, nó vẫn cha phải là cái đích của Đảng và chính phủ bởi tăng tr-
ởng kinh tế còn thấp, sản xuất Nông nghiệp vẫn còn là sản xuất nhỏ, lạc hậu,
chuyển dịch cơ cấu kinh tế khu vực Nông thôn còn chậm, trình độ dân trí thấp do
đó việc ứng dụng công nghệ khoa học vào sản xuất còn hạn chế, công nghiệp chế
biến các ngành nghề đặc biệt là các ngành nghề truyển thống cha đợc phát triển,
số lao động trong Nông nghiệp còn d thừa nhiều, đặc biệt là ở các vùng sâu, xa và
hải đảo. Sở dĩ có sự hạn chế trên là do những nguyển nhân tác động chủ yếu là ng-
ời dân không có vốn để đầu t vào sản xuất.
Trớc tình hình đó, Đảng và Nhà nớc ta đã từng bớc tăng cờng đầu t Nông
nghiệp và phát triển Nông thôn . Đầu t cho xây dựng phát triển cơ sở hạ tầng ở
nông thôn là vấn đề trên đợc Đảng và Nhà nớc quan tâm. Từ đó Đảng và Nhà nớc
đã nhận rõ rằng không thể thiếu việc mở rộng tín dụng tăng dần vốn vay trung và
dài hạn, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho cho nghề nghiệp Nông thôn.
Bên cạnh đó khoa học kỹ thuật hiện đại để tiến tới phát triển nền kinh tế sản xuất
hàng hoá.
Với đờng lối đổi mới của Đại Hội Đảng lần thứ 6, Nông nghiệp đợc xác

định là mặt trận hàng đầu tiếp tục đổi mới quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực l-
ọng sản xuất ở Nông thôn, chuyển nền nông thôn nông nghiệp tự túc tự cấp sang
sản xuất hàng hoá theo cơ chế thị trờng có sự điều tiết của Nhà nớc và để phát
triển Nông nghiệp Nông thôn theo hóng công nghiệp hoá hiện đại hoá trong điều
kiện hiện nay thì vấn đề huy động vốn và cho vay vốn có hiệu quả cho khu vực
Nông thôn có ý nghĩa quan trọng. Để đáp ứng đợc điều này thì một tổ chức tín
5
dụng có thể cung cấp vốn cho ngời Nông thôn không thể thiếu đó là Ngân hàng
Nông nghiệp và phát triển Nông thôn .
Hợp đồng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn
nói chung và LC nói riêng đợc gắn liền với thôn xã, bản làng, luôn gần gủi với ng-
ời nông dân. Cơ cấu vốn đầu t đã đợc nâng dần tỷ trọng, ngoài nguồn vốn ngắn
hạn, vốn trung hạn và dài hạn đã và đang đợc quan tâm cho nhu cầu đầu t và phát
triển, 1991 (0,40%); 1992 (4,67%), 1993 (12,50%), 1994 (16,57% 1998
(24,27%) đồng thời mức tăng trởng tín dụng năm 2000 so với năm 1999 là
17,55%. Từ khi có nguồn vốn ngời dân đã có cơ hộiđể phát triển các ngành nghề
đặc biệt là các ngành nghề truyền thống, tạo đợc công ăn việc làm cho vô số
những lao động thất nghiệp, quan trọng hơn từ nguồn vốn này ngời dân đã có
trang thiết bị hiện đại, có thêm về khoa học kỹ thuật từ đó góp phần chuyển dịch
Cơ cấu kinh tế Nông nghiệp Nông thôn theo hớng sản xuất hàng hoá và CNH và
dịch vụ. Có nguồn vốn vay đợc ngời nông thôn đã dám nghĩ dám làm những việc
mà trớc đây họ chỉ giám nghĩ tới nh sản xuất hộ nông dân, các ngành nghề truyền
thống, kinh tế trang trại, chăn nuôi trâu bò Nông nghiệp không phải tất cả đều
là u điểm mà bên cạnh đó vẫn còn nhiều vấn đề đặt ra xoay quanh việc huy động
nguồn vốn nhàn rỗi của dân. không phải tất cả những ngời dân đều thiểu vốn mà
cũng có không ít những hộ có vốn vậy Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển
Nông thôn phải đặt ra câu hỏi rằng phải làm thế nào để huy động đợc những đồng
vốn nhàn rỗi này để đáp ứng đợc nhu cầu cho những ngời thiếu vốn để họ có đợc
những thời cơ kịp thời. Đây là việc làm hết sức cần thiết cho phát triển kinh tế
Nông thôn, từng bớc chuyển dịch Cơ cấu kinh tế khu vực Nông thôn. Để làm sáng

tỏ hơn chúng tỗi tiến hành nghiên cứu để tài Tình hình huy động và cho vay
vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Lào Cai.
6
2. mục đích nghiên cứu của đề tài.
2.1. Mục tiêu chung.
Phản ánh thực trạng huy động và cho vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp
và phát triển Nông thôn Lào Cai.
2.2. mục tiêu cụ thể.
- Tập hợp các cơ sở lý luận và phát triển của vốn tín dụng
- Đánh giá thực trạng huy động và cho vay vốn của Ngân hàng Nông
nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai
- Tìm ra những khó khăn về huy động và cho vay vốn của Ngân hàng Nông
nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai
- Đề xuất một số giải pháp cần hoàn thiện trong việc huy động và cho vay
vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai.
3. Đối tợng nghiên cứu.
1.1. Đối tợng nghiên cứu.
Nghiên cứu về tình hình huy động và cho vay vốn của Ngân hàng Nông
nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai.
1.2. Địa điểm và thời gian thực tập.
* Phạn vi không gian:
Tiến hành nghiên cứu đề tài Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông
thôn Lào Cai
* Đối với số liệu đã biết bao gồm các số liệu có liên quan đến việc huy
động và cho vay vốn đợc tập hợp trong các năm 1997-2000
Đối với số liệu mới đợc tập hợp năm 1999.
7
Phần II. Cơ sở lý luận và thực tiễn
1. Sự tồn tại khách quan của tín dụng trong nền
sản xuất hàng hoá.

Tín dụng là phạm trù kinh tế hoạt động rât đa dạng và phong phú, đợc thể
hiện dới nhiều hình thức khác nhau trên có sở tin tởng và tín nhiệm nó thể hiện đ-
ợc hai mặt cơ bản sau:
Thứ 1: Ngời sở hữu tiền hay hàng hoá giao cho ngời sử dụng trong một thời
gian nhất định
Thứ 2: Khi đến thời gian trả ngời sử dụng phải trả cho ngời sở hữu tiên hay
hàng hoá một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu, phần hơn đó chính là phần lãi hay
chính là Lãi suất tín dụng.
8
Từ 2 mặt ta thấy rằng sự ra đời và phát triển của tín dụng gắn liền với sự
phân công lao động xã hội và chiếm hữu t nhân về lao động sản xuất. Do đó xã
hội ngày càng nâng cao việc sản xuất hàng hoá phát triển kéo theo tín dụng ngỳa
một phát triển, nếu sản xuất hàng hoá thấp thì hợp đồng tín dụng rất khó khăn bởi
qua thực tế đã chứng mình. Trớc đây Việt Nam ta còn quan liêu bao cấp phát triển
theo lỗi tự cung tự cấp sản xuất ra bao nhiêu thì dùng bấy nhiêu, vì lẽ đó mà hoạt
động kinh tế kém phát triển ít sử dụng đến tiền tệ, tín dụng từ đó bị kìm hãm. các
thành phần kinh tế Nhà nớc, kinh tế quốc doanh đề hoạt động theo những ké
hoạch từ trên xuống, các thành phần kinh tế t nhân và các thành phần kinh tế tập
thể à kinh tế quốc doanh. Do vậy đã làm cho hoạt động tín dụng không phát huy
đợc hiệu quả là điều không thể tránh khỏi.
Từ nhận định mới của Đảng và Nhà nớc về nền kinh tế của thế giới và trong
nớc thì nền kinh tế đã đợc chuyển đổi sang nền kinh tế thị trờng theo định hớng
hiện đại hoá và công nghiệp hoá có sự quản lý của Nhà nớc đã thúc đẩy nền kinh
tế thoát dần ra khỏi vòng luẩn quẩn, sản xuất hàng hoá phát triển kéo theo sự
phát triển mạnh mẽ của hoạt động tín dụng dới nhiều hình thức khác nhau.
Xét trên tổng thể nền kinh tế quốc dân, do tính thời vụ và đặc điểm của thị
trờng sản xuất và quy định mỗi đơn vị kinh tế, mỗi ngành kinh tế có thời gian cơ
hội nhất định khi đầu t và thu hồi đồng vốn là khác nhau. Thực tế này dẫn đến
thực trạng tại một thời điểm nào đó một đơn vị kinh tế hau một ngành kinh tế có
thể thiếu vốn để đầu t nhằm đảm bảo quá trình sản xuất đợc diễn ra thờng xuyên

và liên tục nhng cũng có đơn vị kinh tế lại có vốn tạm thời cha sử dụng. Do đó tín
dụng là cầu nối giữa giữa những đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế có vốn và những
đơn vị kinh tế hay ngành kinh tế thừa vốn lại với nhau nhờ các tổ chức hay cá
nhân trung gian nhằm điều hoà vốn, trong đó cơ bản là hoạt động của Ngân hàng.
Để đạt đợc một xã hội có nền kinh tế HĐH-CNH thì quy mô sản xuất phải luôn đ-
ợc mở rộng và tái sản xuất mở rộng, vì thế nhu cầu về vốn đầu t cho sản xuất là rất
lớn bởi nó không những phải duy trì mà còn luôn phải tăng cờng vận động.
9
Việc mỗi đơn vị kinh tế hay mỗi ngành kinh tế tự tích luỹ vốn để xoay
vòng, để đầu t là rất khó khăn vì thế để đáp ứng đợc nhu cầu Ngân hàng đã đứng
ra làm trung gian để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ ngơi dân, các đơn vị kinh tế
có nguồn vốn cha sử dụng để tạo cơ hội đáp ứng kịp thời cho những đơn vị, ngành
kinh tế mở rộng quy mô sản xuất. Mỗi nguồn tiết kiệm chỉ có thể đợc thông qua
hoạt động tín phiếu nh cổ phần hóa đơn vị sản xuất của mình.
2. Vai trò tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển
Nông nghiệp Nông thôn.
Nớc ta là một nớc có 80% là Nông nghiệp, có rất nhiều các ngành nghề
truyền thống, vì lẽ đó Nông nghiệp Nông thôn là một trong các ngành sản xuất vật
chất chủ yếu của xã hội, chiếm tỷ trọng lớn của của xã hội trong nền kinh tế quốc
dân. Do nhận thức đợc tầm quan trọng của Nông nghiệp Nông thôn Đảng và
chính phủ đã từng bớc đầu t cho Nông nghiệp Nông thôn để có những thành tựu
và những bớc tiến đáng kể nh hiện nay.
Mặc dù vậy, ta cha thể hài lòng với những gì đã đạt đợc bởi Nông nghiệp
Nông thôn còn phát triển ở trình độ thấp và sự bất cập của có sở hạ tầng kinh tế xã
hội các ngành dịch vụ của khu vực Nhà nớc trong hổ trợ đầu ra cho kinh tế
Nông nghiệp Nông thôn cha có nhiều khả quan nh về cơ sở vật chất kỹ thuật, cơ
sở hạ tầng phục vụ cho sản xuất Nông nghiệp phát triển rộng rãỉ nông thôn đáp
ứng và tạo điều kiện cho ngời dân phát triển vì thế mà tỷ lệ hộ thuần nông còn
lớn, số dân phi Nông nghiệp chiếm tỷ lệ nhỏ trong dân c Nông thôn, mức sống
của ngời Nông thôn còn thấp đặc biệt là ở vùng sâu, vùng xa, vùng trung du, miển

núi, giữa thành thị và nông thôn cha có sự kết hợp hài hoà. Chính vì lẽ đó, vốn tín
dụng Ngân hàng đóng vại trò quan trọng trong việc phát triển Nông thôn. Để đạt
đợc những mục tiêu đã đề ra trong những năm tời thì cần phải quan tâm sâu sát
hơn tới đâù t vốn tín dụng cho Nông nghiệp Nông thôn. tính chung mức đầu t vốn
cho sản xuất kinh doanh so với thu nhập ở các hộ thuần nông vào khoảng 5-10%
10
còn ở các hộ kiêm ngành nghề và phi Nông nghiệp từ 15-20%. Do đầu t thấp lợi
nhuận thu đợc không cao nên khả năng tích luỹ của nông hộ cũng hạn chế.
Nguồn thu nhập và tích luỹ của đạibộ phận nông hộ chủ yếu vẫn là từ trồng
trọt và chăn nuôi. Một số vùng ngành nghề tiều thủ công nghiệp dịch vụ bán buôn
phát triển, thu nhập từ ngành nghề phi Nông nghiệp là nguồn tích luỹ chủ yếu
Nhà nớc vùng nh vậy cha nhiều. Thiếu vốn không rộng đợc sản xuất, không phát
triển đợc ngành nghề, thu nhập thấp dẫn đến khả năng tích luỹ còn hạn chế dẫn
đến thiếu vốn cái vòng luẩn quẩn này, làm cho phần đông nông hộ không thoát
khỏi cảnh đói nghèo và là mảnh đất cho nạn vay nặng lãi ở Nông thôn. vì thế mà
đầu t hỗ trợ về vốn là rất quan trọng, vai trò trách nhiệm của tín dụng là củng cố
phát triển mở rộng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển đa dạng hoá các
hình thức tín dụng Nông thôn, các tổ chức tín dụng nông dân, khai thác mọi
nguồn lực, khuyến khích mọi hình thức tín dụng, nhằm hỗ trợ vốn cho các nông
hộ, ngoài tỷ lệ số hộ đợc vay tín dụng Nhà nớc từ 23% tổng số hiện nay lên 40-
50% trong một vai năm tới. Ngoài việc cho các hộ có khả năng vay để mở rông
sản xuất hàng hoá phải có chính sách cho họ nghèo vay vốn để sản xuất từ vơn lên
để khắc phục nghèo túng. Khuyến khích các hình thức hợp tác xã tự nguyện của
nông dân vay theo hình thức tín chấp. Đơn giản hoá các thủ tục vay vốn phù hợp
với trình độ dân trí và đặc điểm sản xuất Nông nghiệp tập quán địa phơng. Nhà n-
ớc khuyến khích và hớng dẫn các hình thức huy động vốn trong nhân dân mang tổ
chức hợp tác nh: các tổ chức tín dụng các hình thức tín dụng truyền thống trong
nhân dân có nội dung lành mạnh hỗ trợ lẫn nhau, từng bớc thu hẹp nạn vay nặng
lãi ở nông thôn. từ đó nhằm thúc đẩy chuyển dịch Cơ cấu kinh tế nông thôn, phá
vở thế độc canh thuần nông mở mang ngành nghê mới.

11
3. Tín dụng Ngân hàng.
3.1. Khái niêm về tín dụng Ngân hàng.
Ngân hàng là một ngành kinh tế đặc thù, hoạt động kinh doanh trong lĩnh
vực tiền tệ, có trách nhiệm toàn diện đối với việc tổ chức thanh toán trong toàn bộ
nền kinh tế quốc dân à trên phạm vi toàn cầu khi hoạt động tiền tệ, đợc thực hiện
toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo
tổ chức và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm có: Ngân hàng Th-
ơng Mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng hợp tác .. Ngân
hàng Đầu T và các loại hình Ngân hàng khác.
Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân
hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín
dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán.
Tín dụng Ngân hàng theo nghĩa hẹp: là các hoạt động đi vay để cho vay với
mục đích nhằm đáp ứng nhu cần vốn cho nền kinh tế. Đối với Ngân hàng Nông
nghiệp là một chi nhánh của Ngân hàng Nhà nớc do đó nó cũng hoạt động tơng tự
nh một Ngân hàng Nhà nớc nó cũng kinh doanh tiền tệ tín dụng, dịch vụ Ngân
hàng đối với Ngân hàng các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong và
ngoài nớc, nhng Ngân hàng Nông nghiệp đi sâu vào thực hiện tín dụng tài trợ chủ
yếu cho Nông nghiệp và Nông thôn.
Tín dụng Ngân hàng theo nghĩa rộng thì tín dụng có thể là hoạt động đầu t,
tức là bao gồm cả cấp phát vốn tín dụng, thuê mua tài chính, góp vốn cổ phần,
phát hành giấy tờ có giá trị mua cổ phiếu, trái phiếu, liên doanh liên kế.
3.2. Phân loại tín dụng Ngân hàng.
3.2.1. Phân loại theo mục đích khoản nợ:
Vay hình thành TSCĐ và hình thành TSLĐ.
12
- Vay hình thành TSCĐ là những khoản vay để mua máy móc trang thiết bị,
trồng cây lâu năm.
- Vay hình thành TSLĐ (vay ngắn hạn, trung hạn) là những khoản vay để

mua các yếu tố đầu vào cho sản xuất, trang trải cho phát triển sản xuất đổi mới
công nghệ sản xuất, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất.
Đây là những khoản vay nhằm tạo ra TSCĐ trong các cơ sở kinh doanh
Nông nghiệp.
3.2.2. Phân loại thời hạn:
Theo nghị định 14/CP ngày 2/3/93 của chính phủ về chính sách cho vay hộ
sản xuất để phát triển nong lâm-ng -diêm nghiệp và kinh tế Nông thôn ban hành
nội dung cụ thể của phân loại tín dụng trong doanh nghiệp Nông nghiệp và phát
triển Nông thôn về thời hạn là.
- Tín dụng ngắn hạn: là những khoản tín dụng có thời hạn trong vòng 1
năm loại tín dụng này chủ yếu nhằm bổ xung vốn lu động, chi phí sản xuất, thời
hạn cho vay theo thời vụ sản xuất, lu thông, dịch vụ
- Tín dụng trung hạn là những khoản tín dụng có thời hạn <5năm, thờng là
những khoản vay để nuôi đại gia súc, đổi mới công nghệ sản xuất, áp dụng tiến bộ
khoa học vào sản xuất.
- Tín dụng dài hạn là những khoản tín dụng có thời hạn > 5năm, dùng để
đầu t cho cây lâu năm, cây lâm nghiệp, chăn nuôi gia súc cơ bản, mua sắm tàu
thuyền, máy móc, thiết bị sản xuất, mở rộng cơ sở sản xuất
3.2.3. Phân loại theo tổ chức đảm bảo an toàn.
Căn cứ voà tổ chức đảm bảo an toàn cua khoản vay có thể chia tín dụng
Ngân hàng làm hai loại
- Tín dụng có khoản an toàn
- Tín dụng không có khoản an toàn.
13
Tín dụng bảo đảm an toàn là đợc thế chấp bằng một lợng tài sản có thể
chuyển đổi thành tiền nh: Gia súc, nhà cửa, sản phẩm hàng hoá, các loại chứng từ
có giá trị.
Đối với các khoản nợ dài hạn thờng đợc bảo đảm bằng bất động sản.
Tài sản mang ra bảo đảm an toàn thờng đợc tính khoảng 60% giá trị thực
tế.

4. Nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng.
Vốn của Ngân hàng là tiền tệ do Ngân hàng huy động đợc tạo lập dùng để
cho vay, đầu t thực hiện vào các nghiệp vụ kinh doanh khác của Ngân hàng. Vốn
của Ngân hàng quyết định tới khả năng thanh toán chi trả, quy mô hoạt động của
Ngân hàng
Ngân hàng gồm có các nguồn vốn nh:
a, Vốn tự có.
Nguồn vốn tự có là nguồn vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng nó bao gồm
vốn điều lệ, vốn pháp định, vốn tự có bổ sung, vốn liên doanh, và vốn tự có khác.
Trong đó:
- Vốn điều lệ là mức vốn bắt buộc mỗi Ngân hàng đều phải có nó đợc ghi
trong điêu lệ hoạt động của Ngân hàng.
- Vốn tự có bổ sung là vốn do Ngân hàng Thơng Mại trích lợi nhuận hàng
năm để lập quỹ nhằm bổ sung vốn tự có, bảo toàn vốn kinh doanh và bù đắp rủi ro
khoảng 10%
- Vốn tự có khác là giá trị TSCĐ tăng thêm do đánh giá lại, lợi nhuận cha
chi của Ngân hàng các loại vốn quỹ khác cha sử dụng đến có thể dùng vào kinh
doanh nh vốn Nhà nớc cấp để cho vay dài hạn.
b, Nguồn vốn huy đông:
Là nguồn vốn chính cho Ngân hàng xoay vòng bởi nguồn vốn này do Ngân
hàng huy động đợc bằng các nghiệp vụ của mình nh nghiệp vụ tín dụng, nghiệp
14
vụ thanh toán và các nghiệp vụ khác. Nguồn vốn này chủ yếu là dựa vào các
khoản tiền có hay không có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức kinh tế và
cấ nhân.
Một số loại hình tiền gửi:
+ Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền mà khách hàng gửi vào Ngân hàng
(hay uỷ thác cho Ngân hàng ) nhng có thoả thuận về thời gian rút tiền giữa Ngân
hàng và khách hàng gửi tiền.
+ Tiền gửi không có kỳ hạn: Là tiền khách hàng gửi vào Ngân hàng nhng

họ có quyền tự do rút tiền của mình một phần hay toàn bộ số tiền gửi theo nhu
cầu của họ bất cứ lúc nào.
+Tiền gửi tiết kiệm: Khoản tiền này chủ yếu là của các khách hàng thuộc
thành phần nhân dân lao động, công nhân viên chức, học sinh, sinh viên, ngời
buôn bán tại thời điểm nào đó họ có số tiền nhàn rỗi khi đó họ gửi vào Ngân
hàng nhằm trang trải chi tiêu có mục đích hay dự phòng cho tơng lai. Với đối tợng
trung gian này cũng tồn tại dới 2 hình thức là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền
gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
* Bên cạnh các lạo tiền gửi Ngân hàng còn có một số nguồn huy động
khác:
Ngân hàng có thể đợc phát hành các lọai kỳ phiếu, trái phiếu
+ Kỳ phiếu hay còn đợc gọi là thơng phiếu: thơng phiếu là chứng từ chỉ có
giá trị ghi nhận lệnh yêu cầu thanh toán hay cam kết thanh toán không điều kiện
cho ngời thụ hởng một số tiền xác định khi có yêu cầu hoặc thanh toán vào một
thời gian nhất định trong tơng lai.
Thơng phiếu gồm 2 loại: Lệnh phiếu;
Hôi phiếu;
15
+ Trái phiếu: là loại giấy nợ trung và dài hạn thờng có thời hạn trên một
năm nhằm thu hút từ các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội. Trái phiếu có
nhiềuhình thức:
Trái phiếu trả lãi định kỳ, trái phiếu lãi suất điều chỉnh định kỳ, trái phiếu
chiết khấu, trái phiếu có thể chuyển thành cổ phiếu.
c.Nguồn vốn đi vay:
Các Ngân hàng Thơng Mại đi vay vốn nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong
kinh doanh của mình. Nguồn vốn này vay từ Ngân hàng Trung ơng, các tổ chức
tín dụng là chủ yếu.
d.Nghiệp vụ tạo vốn khác (nguôn vốn khác):
Thông thờng qua các hoạt động Ngân hàng làm đại lý hay uỷ thác.
5. Một số chỉ tiêu định giá.

- Mức vốn huy động trong tổng nguồn: về Cơ cấu huy động là khác nhau
trong từng thời gian, ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn. chúng ta có u, nhợc điểm
khác nhau về kỳ hạn, Lãi suất, và mức độ đảm bảo an toàn trong kỳ chi trả
- Doanh số cho vay: Nói lên đợc khả năng đáp ứng đầu t cho mở rộng sản
xuất hay đầu t tạm thời cho các đối tợng sản xuất khi thiếu vốn.
- Doanh số thu nợ: Nói lên mức độ hoàn trả vốn của khách hàng đối với
Ngân hàng.
- Doanh số d nợ: Cho biết khả năng mở rộng tín dụng của Ngân hàng đối
với từng đối tợng theo thời gian.
- Doanh số d nợ qua hạn trên tổng d nợ: Cho biết chất lợng tài chính tín
dụng và sự hoàn trả vốn của khách hàng.
- Hiệu quả của hoạt động tín dụng của Ngân hàng: đợc phản ánh thông qua
tổng doanh số lãi tiền vay trên tổng thu nhập của Ngân hàng.
16
6. Một số hoạt động tín dụng Nông thôn của một
số nớc trong khu vực châu á.
Hầu hết các nớc trên thế giới đều có hệ thống tín dụng riêng cho mình
nhằm cung cấp vốn cho phát triển Nông nghiệp, Nông thôn, đầu t vốn cho ngời
nghèo, xoá bỏ sự cách biệt giữa Nông thôn và thành thị, nâng cao chất lợng cuộc
sống cho dân chí.
Mỗi quốc gia có hình thức tín dụng khác nhau, sao cho phù hợp vói nền
kinh tế của mình trong từng thời đIúm.
6.1. Phi lippin:
Trong số các cơ quan tổ chức có chất lợng hổ trợ và phát triển khu vực
Nông thôn ở Phi lippin Land Bank là một Ngân hàng đóng vai trò quan trọng
trong công cuộc hổ trợ này, Ngân hàng Lank Bank tổ chức hình thành các HTX,
mỗi thành viên khi tham gia vào HTX phảI đóng một khẩu phần nhất định hàng
năm đợcchia cổ tức hay đợc giữ lại. HTX cũng dẫn vốn từ Land Bank tới các
thành viên nhận tiền gửi của dân c, tổ chức trên địa bàn cung cấp các dịch vụ kỹ
thuật và đầu t vào nh phân bón, cây giống, thuốc trừ sâu.. đồng thời ký các hợp

đồng với các công ty, các cơ sở chế biến nông sản để hỗ trợ cho cácd thành viên
trong linh vực tiêu thụ sản phẩm.
Đối với các thành viên là nông dân nghèo không có tàI sản thế chấp, khi
vay thì Land Bank về HTX có các biện pháp sau:
- ĐIều 1: Mỗi chuyên viên kỹ thuật để hớng dẫn về kỹ thuật gieo trồng,
chăm sóc, thu hoạch, bảo quản.
- Điều 1: Hớng dẫn các hộ lập dự án, đơn xin vay và duyệt cấp đủ số vốn và
đúng thời hạn theo yêu cầu của từng dự án:
- Điều 3: Kèm đơn xin vay vốn, kèm theo hợp đồng bảo hiểm đã ký với
công ty bảo hiểm (phí bảo hiểm 5% năm trên giá trị bảo hiểm). Thành viên phảI
17
chịu lãI suất từ 2,1 đến 2,25% trên tháng (kể cả phí bảo hiểm). Các dự án mà gặp
rủi ro, khi có nguyên nhân chính đáng làm mất khả năng trả nợ đúng hạn, Land
Bank vẫn cho tiếp tục thực hiện dự án mới, nếu công ty bảo hiểm thanh toán cha
đủ so với gốc và lãI thì phần hụt này ngời vay đợc gia hạn trả nợ dần trong trong
thời hạn từ 1-2 vụ sản xuất.
- Điều 4: Ngời vay sử dụng vốn không đúng mục đích cam kết, thực hiện
không đúng quy định đã hớng dẫn mà bị thất bạI Land Bank áp dụng lãI suất phạt
nợ quá hạn.
Kết quả bớc đầu cho thấy thành viên của HTX ở Phi lippin ngày càng tăng ,
tính từ năm (1992-1994) có khoảng 2700 hộ tham gia
Chứng tỏ rằng hợp đồng của Ngân hàng có hiệu quả cao theo cách thức tổ
chức và biện pháp cho vay ơ trên.
6.2 Thái Lan.
Thái Lan đợccoi là một trong những nớc thành công nhất trong lĩnh vực tín
dụng Nông thôn. Mục tiêu chính của Ngân hàng Nông nghiệp TháI Lan là trợ cấp
cho ngời dân thông qua đầu t và tìm kiếm thị trờng cho ngời dân.
Để làm đợc đIũu trên và tổ chức vốn ngoàI hình thức huy động vốn trong
và ngoài nớc Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Thái Lan còn có các nguồn u đãi
khác nh: Ngân hàng Thơng Mại phảI giữ 20% vốn vào Ngân hàng phát triển

Nông nghiệp. NHTW trợ cấp cho Ngân hàng tiền tệ **** bằng cách cho vay
không lãi (trên thực tế lãI suất từ 1-3% nhng ngân sách trả). Khi Ngân hàng phát
triển Nông nghiệp (NHPN) vay nớc ngoàI thì NHTW bảo lãnh và NHPN không
phảI ký quỹ bắt buộc (thông thờng Ngân hàng Thơng Mại phảI ký từ 5-10% quỹ)
NHPNTháI Lan còn rất coi trọng việc cho vay đối với hộ nông dân. Vì vậy
mọi chi tiết trong quá trình cho ngời nông dân vay đợc quy định cụ thể nh tuổi
phảI trên 20 không mắc bệnh thần kinh, có kiến thức về Nông nghiệp đã sống ít
nhất một năm tạI địa phơng.
18
Có tất cả 5 hình thức cho vay (ngắn hạn, trung hạn (3-5 năm); dàI hạn 5-10
năm, cho vay bằng tiền mặt, hiện vật, thuốc trừ sâu, máy móc nghề nghiệp, phân
bón ) Đối t ợng là các hộ nông dân, các tổ chức Nông nghiệp, cho vay vào các dự
án có đủ tiêu chuẩn về con ngời đã xét nh ở trên.
Để đảm bảo hoàn trả vốn, ngời nông dân đợc tổ chức thành nhóm cam kết
cùng chịu trách nhiệm về các khoản tiền vay Ngân hàng, khoản tiền vay đợc phát
làm 2 lần, lần đàu hộ nông dân vay phảI có sự bảo lãnh của cả nhóm. Trung bình
tiền vay vay là 6.000 Bath thì không phảI thế chấp, lớn hơn phảI thế chấp.
Nếu hộ nông dân không trả đợc nợ thì NHPN dùng biện phá hoãn nợ. Nếu
trong nhóm có 1 hay 2 nhóm thành viên không trả đợc nợ thì NHPN huỷ bỏ hợp
đồng cả nhóm và khởi tố ngời thiếu nợ, nếu bị thiên tai, cán bộ tín dụng xuống
ngay hiện trờng lập biên bản thống kê những rủi ro để Nhà nớc có những chính
sách bù đắp thoả đáng.

Phần III. Đặc đIểm địa bàn nghiên cứu và ph-
ơng pháp nghiên cứu
1. Đặc điểm của địa bàn nghiên cứu.
- Đề tài đợc tiến hành nghiên cứu tại Ngân hàng Nông Ngiệp và phát
triển Nông thôn Lào Cai
1.1. Đặc đIểm về tự nhiên.
Lào Cai là một tỉnh miền núi, biên giới phía tấy bắc của tổ quốc.

19
- Phía bắc giáp với thị trấn Hà Khẩu Tỉnh Vân Nam Trung Quốc.
- Phía nam giáp tỉnh Yên báI
- Phía đông giáp tỉnh Hà Giang
- Phía tây giáp tỉnh Lai Châu- Sơn La.
Lào Cai là một tỉnh miền núi nên gặp nhiều khó khăn trong việc phát triển
giao thông vận tải vì thế đã cản trở việc phát triển kinh tế trong và ngoài tỉnh. Tuy
nhiên Lào Cai cũng có u thế là tỉnh giáp với Vân Nam Trung Quốc nếu biết tận
dụng u thế của mình Lào Cai sẽ rất phát triển về đơng xuất khẩu.
2.1. Tình hình đất đai và lao động của tỉnh.
a. Tình hình đất đai:
Từ số liệu phản ánh ở biểu 1 ta thấy:
Lào Cai có tổng diện tích đất tự nhiên là 804.400ha là tỉnh miền núi nên diện
tích này cha đợc tận dụng tối đa năm 1997 có 221.427ha nhng sang năm 98 chỉ
còn là 220.486ha trong khi đó diện tích đất cha sử dụng lại chiếm một diện tích là
không nhỏ năm 1997là 529.678ha nhng con số này đã đợc giảm dần từ năm 98 trở
lại đây bởi nhờ vào nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng Nông Ngiệp và phát triển
Nông thôn ngời dân đã biết tận dụng những khoảng đất trống đồi núi trọc tuy
nhiên phần đất cha sử dụng cũng đợc bổ sung thêm vào đất Nông nghiệp và một
số loại đất khác.
Cũng giống nh một số tỉnh miền núi khác diện tích nông lâm nghiệp chiếm
phần đa trong số tổng diện tích canh tác của cả tỉnh và phần đất bổ sung hàng
năm. Năm 1997 đất Nông nghiệp là 51.286ha năm 1998 tăng lên 72.387 ha, cho
đến năm 2000 con số về đất Nông nghiệp không chỉ còn là 72.387 ha nữa mà nó
đã lên đến 73.084ha bên cạnh đó đất lâm nghiệp cũng có xu hớng tăng nhng chậm
hơn bởi nguồn đất bổ sung vào Lâm nghiệp còn thấp. Theo con số thống kê đợc
về tình hình kinh tế của tỉnh thấy rằng tổng giá trị sản xuất Nông nghiệp có xu h-
ớng tăng lên, đã phản ánh dợc hiệu quả của việc sử dụng đất nông lâm nghiệp. Là
một tỉnh mới đợc thành lập (mới đợc tách) xu hớng phát triển kinh tế đợc nâng lên
20

do đó kéo theo đất ở và đất chuyên dùng tăng: Đất ở năm 97 chỉ có 2023ha đến
năm 2000 đã lên tới con số là 3926 ha cơ cấu lần lợt tăng dầ lên theo các năm:
năm 1997 là 0,3% năm 1998 là 0,31%.
Nhng cho đến năm 2000 có cấu đặt ở đã là 0,49% song song với việc đất cửa
của tỉnh tăng thì cơ cấu đất chuyên dùng cũng tăng từ 1,24% năm 1997 lên 2%
năm 2000. Tuy nhiên với đIều kiện nh hiện nay các đơn vị kinh tế các ngành kinh
tế đều đợc tín dụng Ngân hàng đầu t vốn vì thế việc cần thiêts là phảI giảm hơn
nữa phần diện tích đất còn sử dụng nh đẩy mạnh việc giao đất, giao rừng cho ngời
dân.
b. Tình hình dân số và lao động.
Lào Cai là một tỉnh có nhiều các thành phần dân tộc đặc biệt lầ dân tộc ít
ngời và là tỉnh miền núi, vùng sâu, vùng xa nên vấn đề đem ánh sáng đến cho ng-
ời dân là rất khó vì thế trình độ dân trí thấp, y tế, giáo dục vào những năm
1997,1998 còn hạn chế rất nhiều chủ yếu chỉ đợc phổ cập ở thị xã và một số vùng
thấp ở các huyện, kinh tế chủ yếu là phát triển ngành Nông nghiệp, chỉ một tỷ lệ
nhỏ về công nghiệp và dịch vụ. Cùng với số liệu biểu 1 ta thấy rằng số lợng lao
động tăng lên mỗi năm đặc biệt lao động dịch vụ một ngành khá mới mẻ đỗi với
một tỉnh mới nh Lào Cai nhng theo xu hớng giảm dần đê thay vào đó là nhữn con
ngời cua nền công nghiệp, dịch vụ. Lao động Nông nghiệp của tỉnh năm 1997 đạt
cơ cấu Nông nghiệp đạt 87,14%, so với tổng số lao động; Năm 1998 cơ cấu đạt
79,8% , năm 1999 đạt cơ cấu là 79,52%, đến năm 2000 cuối cùng của thế kỹ 20
có cấu lao động có con số là 79,56%. Để giảm bớt đợc số lao động Nông nghiệp
và đầy mạnh hơn nữa lao đông công nghiệp và lao động dịch vụ tỉnh cần phải có
những dự án khả thi để thu hút đợc vốn vay, xây dựng các cơ sở kinh tế các cơ sở
chế biến sản phẩm nông nghiệp từ đó sẽ giải quyết đợc việc làm, sử dung lao
động Nông nghiệp sang các ngành công nghiệp, dịch vụ trong thời gian nhàn rỗi
nhằm thu nhập cho ngời lao động, cải tiến bộ mặt nông thôn.
c. Cơ sở kinh tế.
21
Lào Cai đã biết tận dụng những u thế của mình để phát triển những ngành

nghề phù hợp với cùng chung mục đích của cả nớc là dân giầu nớc mạnh xã hội
công bằng văn minh. Nhờ vào mạng lới tín dụng Ngân hàng rộng khắp ngoàI
những cơ sở kinh tế của Nhà nớc ra đã không ít các cơ sở của t nhân cũng mọc lên
nh nắm với mỗi ngời mỗi ngành nghề khác nhau. Bên cạnh các doanh nghiệp còn
có những trang trại chăn nuôI gia súc và chiếm cơ cấu rất lớn trong tổng số các cơ
sở kinh tế. Các cơ sở doanh nghiệp từ những năm 2000 la 112 cơ sở. Đây là những
con số đáng mừng trong công cuộc phát triển của nền kinh tế thị trờng hiện nay.
Các cơ sở kinh tế phát triển đặc biệt là kinh tế trang trại và kinh tế hộ gia
đình phát triển là tiềm năng về lực lợng sản xuất, biết đầu t đúng mức, khuyến
khích sản xuất đúng mức sẽ là chiếc chìa khoá để giảI quyết công ăn việc làm cho
số lao động hiện còn đang thất nghiệp, nhờ đó mức thu nhập của cả tỉnh cũng sẽ
đợc nâng cao, nhằm cải tiến bộ ,mặt cho Lào Cai và cho toàn xã hội.
Tuy nhiên để các cơ sở kinh tế phát triển thì Lào Cai không thể không đầu
t vào các cơ sở hạ tầng của làng xã, thôn bản, và giao thông vận tảI, giáo dục y
tế
* Về giao thông: Lào Cai có tuyến đờng sắt gắn liền với Hà Nội và đợc nối
với tỉnh Vân Nam Trung Quốc là điều kiện thuận lợi cho tỉnh mở rộng quan hệ và
giao lu, buôn bán, xuất nhập hàng hoá. Tuy là giao thông vận tảI Lào Cai đựoc
đầu t không phải ít nhng vì LàoCai có những đồi núi nên việc đi lại cũng còn khó
khăn.
* Về văn hoá-y tế-giáo dục: Đã đợc chú trọng cả về số lợng và chất lợng
mặc dù tỉnh có những u tiên cho vùng sâu, vùng xa, nhng trình độ văn hoá-giáo
dục của tỉnh vẫn còn ở mức thấp do nhiều nguyên nhâ nh ở các khu vực này hầu
đa là dân tộc thiểu số nên việc vận động trẻ đến trờng là cả một con đờng dài cuả
tỉnh.
22
2.2.2. Tình hình kinh tế của tỉnh Lào Cai.
Nền kinh tế Lào Cai đang trên con đờng ổn định và phát triển với cơ cấu
phát triển kinh tế tơng đối đồng đều. Qua số liệu thống kê đợc ở biểu 1 và biểu 2
đã chứng minh đợc rằng sản xuất của tỉnh phảI nói đến ngành nông lâm nghiệp,

thuỷ sản năm 1997 có số lợng là 700.299 T.đ đến năm 1998 số lợng là 798.318
T.đ, năm 1999 là 813.826 con số năm 2000 là 820.027 T.Đ.
Nhìn một cách tổng thể nền kinh tế của tỉnh là phát triển khá tốt nhng đi
vào các ngành cụ thể ta thấy rằng tỉnh cơ cấu giá trị sản xuất của ngành Nông lâm
nghiệp, thuỷ sản và công nghiệp, xây dựng của năm 2000 có tăng lên so với năm
1999 nhng riêng ngành dịch vụ Cơ cấu giá trị sản xuất có chiều hớng giảm mặc
dù số lợng vẫn tăng qua đó ta có thể kết luận rằng về Cơ cấu kinh tế của tỉnh
chuyển dịch còn cha đồng đều. Nhìn chung của Cơ cấu giá trị sản xuất ngành
Nông nghiệp vẫn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng giá trị sản xuất của tỉnh. Do vậy càng
khẳng định thêm vị trí của ngành mũi nhọn làm cơ sở cho các ngành khác phát
triển.
Cụ thể về tình hình kinh tế của một số ngành:
* Ngành Nông nghiệp (Biểu 2)
Nông nghiệp Lào Cai trong cơ chế thị trờng nh hiện nay, ngời dân đã
biết áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nên tổng giá trị sản lợng Nông
nghiệp có xu hớng tăng lên qua những năm gần đây 700.299 triệu đồng là con số
năm 97 đạt đợc, năm 98 đạt 798.318 triệu đồng, năm 99 đạt 813.826 tr.đ, năm
2000 đạt 820027tr.đ. Sản lợng lơng thực quy thóc cũng tăng qua các năm
1997,1998,1999,2000 với 144.445 tấn,, 152.534tấn,153.472 tấn, 163.271 tấn. Sản
lợng lơng thực bình quân đầu ngời còn thấp: năm 1997 là 255,8 kg/ngời, năm
2000 là 270,6kg/ngời. Để khắc phục khó khăn này cần có sự phối hợp chặt chẽ
hơn nữa giữa các ban ngành, các cấp trong tỉnh. Quan trọng và phải có nguồn vốn
để có thể xây dựng cơ sở, áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật nh mua thiết
bị máy móc hiện đại
23
* Ngành công nghiệp xây dựng hiện nay ngành công nghiệp, xây
dựng của tỉnh thực chất có rất nhiều lợi thế do thiên nhiên u đãi nh khai thác
khoáng sản và tiêủ thủ công nghiệp nh mỏ quặng Apatit thị xã Cam Đờng, mỏ
đồng tại thị trấn Bát Xát và một số ngành công nghiệp xây dựng khác. Nhng vì
cha có nhiều kinh nghiệm lại tiếp thu kỹ thuật chậm nên khi chuyển sang kinh

tế thị trờng thì hầu hết các HTX chuyển đổi không kịp, lúng túng đã đi đến giải
thể. Nhng đến nay với nguồn vốn tín dụng cung cấp kịp thời nên kỹ thuật công
nghiệp, xây dựng đã thay đổi đang dần đợc khôi phục lại những ngành nghề
truyền thống, làm nong nhãn, sản xuất ruợu, làm đậu, nghề mộc, làm bún d ới
hình thức khác nhau nhng chủ yếu là phát triển kinh tế hộ.
Nhng để cho Công nghiệp xây dựng phát triển nhanh kịp thời với những
thay đổi của đất nớc thì điều cần thiết là phải đẩy mạnh khoa học công nghệ, maý
móc thiết bị, là tỉnh có nhiều lợi thế trong việc trồng cây ăn quả nh dứa, Mận Bắc
Hà, vậy mà Lào Cai chẳng có một có sở chế biến nào tại tỉnh, để nâng cao hiệu
quả sản xuất, chất lợng sản phẩm, Lào Cai cần phải đầu t vào việc xây dựng các
cơ sở chế biến tại địa bàn, tìm thị trờng tiêu thụ, tìm các đối tác liên doanh, đầu t
vốn bảo quản, chế biến nông sản thực phẩm, chế biến thức ăn gia súc
Xây dựng quy hoạch các vùng sản xuất tiểu thủ Công nghiệp nhất là quy
hoạch sản xuất vật liệu xây dựng, gạch ngói từ đó bộ mặt Nông thôn đ ợc cải
thiện hơn.
* Thơng nghiệp du lịch: Lào Cai là tỉnh cũng có lợi thế về du lịch nh điểm
du lịch nổi tiếng ở thị trấn SaPa, là tỉnh biên giới giáp với huyện Hà Khẩu Vân
Nam TQ vì thế Lào Cai cần phải tận dụng hết u thế của tỉnh nên cần chú trọng đầu
t vào lĩnh vực này.
Qua biểu 2 ta thấygiá trị sản xuất ngành thơng nghiệp dịch vụ có Cơ cấu
cao hơn ngành Công nghiệp năm 1997 là 29,65% năm 1998 là 26,93%, năm 1999
là 27% và năm 2000 là 27,1%.
24
Nhìn chung nền kinh tế Lào Cai có phát triển nhng các ngành kinh tế, đơn
vị kinh tế đều thiếu về nguồn vốn để đầu t vào khoa học kỹ thuật, trang thiết bị
vậy vấn đề đặt ra ở đây là phải có sự đầu t vốn vào sản xuất, chuyển dịch Cơ cấu
kinh tế. Điều đó chứng tỏ rặng sự trợ giúp vốn tín dụng Ngân hàng là khong thể
thiếu. Muốn vậy công tác huy động vốn và cho vay vốn của Ngân hàng phải đợc
thực hiện tốt.
2. Phơng pháp nghiên cứu.

2.1. Địa điểm nghiên cứu.
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai là tổ chức tín
dụng hoạt động trong phạm vi rộng có khả năng huy động các nguồn vốn của các
tổ chức cá nhân rỗi trong và ngoài khu vực và nguồn vốn huy động đợc Nhà nớc
cho phép để thành lập quỹ cho vay với mục đích cung cấp nguồn vốn kịp thời cho
phát triển Nông nghiệp, Nông thôn .
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn ra đời đã góp phần không
nhỏ trong sự nghiệp phát triển kinh tế của tỉnh. Bởi Ngân hàng Nông nghiệp và
phát triển Nông thôn đã gắn liền với ngời dân. Ngân hàng đã cho vay vốn từ các
doanh nghiệp tới các hộ gia đình nhằm đầu t cho các ngành, các cơ sở kinh tế:
nông lâm ng nghiệp, công nghiệp dịch vụ.
2.2. Phơng pháp thu thập số liệu
Số liệu đợc thu thập dới 2 hình thức là nguồn số liệu đã có sẵn và nguồn số
liệu qua thực tế điều tra, nghiên cứu, và phân tích.
2.2.1.Nguồn số liệu có sẵn
Các nguồn thông tin về tình hình cơ bản và hoạt động của Ngân hàng Nông
nghiệp và phát triển Nông thôn (thông tin liên qua tới việc huy động và cho vay
vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Lào Cai ) đợc thu thập
25