Phân tích các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam khu vực TPHCM Luận văn thạc sĩ Đại h

B GIÁO DO
I HC KINH T TP.H CHÍ MINH



PHM TH BÍCH THY

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T TÁCăNGăN HOTăNG
CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI CÁC CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG
THÔN VIT NAM KHU VC THÀNH PH H CHÍ MINH


Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Mã s: 60340201

LUNăVNăTHCăSăKINHăT


I NG DN KHOA HC:
TS. THÂN TH THU THY


TP. H Chí Minh  

LIăCAMăOAN
oan rng lun vcác nhân t n hong cho
vay khách hàng doanh nghip ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
Vit Nam Khu vc u c

Lun v
 cu c lhay mt phn công
trình ca bt c 


T.P H 
Tác gi lu



Phm Th Bích Thy

MC LC
TRANG BÌA PH
L
MC LC
DANH MC CÁC CH VIT TT
DANH MC CÁC BNG, BIU
DANH MC BI
LI M U
1. Tính cp thit c tài 1
2. Mc tiêu nghiên cu 1
3. i ng và phm vi nghiên cu 2
4. u 2
5. Kt cu c tài 3
6.  tài 3
CHNGă1:ă TNG QUAN V CÁC NHÂN T TÁCă NGă N HOT
NG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG
THNGăMI 4
1.1 Hotăđng cho vay khách hàng doanh nghip tiăngơnăhƠngăthngămi 4

1.2.1 Khái nim cho vay khách hàng doanh nghip 4
m cho vay khách hàng doanh nghip 4
1.2.3 Các loi hình cho vay khách hàng doanh nghip 5
1.2.3.1 Cho vay ngn hn 5
1.2.3.2 Cho vay trung dài hn 6
1.2 Các nhân t tácăđngăđn hotăđng cho vay khách hàng doanh nghip ti
ngơnăhƠngăthngămi 6
1.2.1 Nhân t bên ngoài 6
u kin t nhiên 7
1.2.1.2 Kinh t và xã hi 7
1.2.1.3 H thng pháp lut 7

1.2.1.4 Nhân t khách hàng 7
1.2.2 Nhân t bên trong 10
1.2.2.1 Ngun vn ngân hàng 10
1.2.2.2 Chính sách cho vay 11
1.2.2.3 c cc ngân hàng 12
1.2.2.4 Nhân viên ngân hàng 12
1.2.2.5 Quy trình cho vay 13
1.2.2.6 Kim tra kim soát ni b 14
1.2.2.7Các nhân t bên trong khác 14
1.3 ụăngha ca nghiên cu các nhân t tácăđngăđn hotăđng cho vay doanh
nghip tiăngơnăhƠngăthngămi. 15
1.4 Các nghiên cu trên th gii v s tácăđng ca các nhân t đn hotăđng
cho vay doanh nghip tiăngơnăhƠngăthngămi 18
1.4.1 Nghiên cu cng s  18
1.4.2 Nghiên cu c 18
1.4.3 Nghiên cu cng s  18
1.4.4 Nghiên cu cng s 010 19
1.4.5 Nghiên cu v s  ng ca v   n ho ng cho vayca

ng s  19
1.4.6 Nghiên cu ca Sumit Agarwal và Itzhak Ben- 19
Kt lunăchngă1 20
CHNGă2:ăPHÂN TÍCH CÁC NHÂN T TÁCăNGăN HOTăNG
CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI CÁC CHI NHÁNH
NGÂNHÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM
KHU VCTHÀNH PH H CHÍ MINH. 21
2.1 Gii thiu v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam
Khu vc Thành ph H Chí Minh 21
2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin 21

2.1.2 Các hong kinh doanh ch yu ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam Khu vc Thành ph H Chí Minh 23
2.1.2.1 Hong vn 23
2.1.2.2 Hong tín dng: 26
2.1.2.3 Hong dch v khác: 29
2.1.3 Kt qu hong kinh doanh ti các chi nhánh Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin Nông thôn Vit Nam Khu vc Thành ph H n 2009 -
2013 30
2.2 Thc trng hotă đng cho vay khách hàng doanh nghip ti Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam Khu vc Thành ph H Chí
Minh 31
2.2.1 Thc trng cho vay khách hàng doanh nghip 31
2.2.2 Thc trng n xu cho vay khách hàng doanh nghip 34
2.3 Các nhân t tácăđngăđn hotăđng cho vay khách hàng doanh nghip ti
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam Khu vc Thành
ph H Chí Minh. 36
2.3.1 Ngun vn cho vay 36
2.3.2 Chính sách cho vay 37
c cnh tranh trong cho vay 38

2.3.4 Cán b nhân viên 38
2.3.5 Quy trình cho vay 39
2.3.6 Kim tra, kim soát hong cho vay 39
2.3.7 Thông tin tín dng 40
2.4 Phân tích các nhân t tácăđngăđn hotăđng cho vay khách hàng doanh
nghip ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam Khu vc
Thành ph H Chí Minh 40
2.4.1 Mô hình nghiên cu 40
u 41
2.4.2.1 Thit k mu kho sát: 44

p d liu 44
 liu 44
2.4.2.4 Xây d 45
2.4.3 Kt qu nghiên cu 45
 45
2.4.3.2 Phân tích hi quy và kinh gi thuyt 49
2.5ă ánhă giáă s tácă đng ca các nhân t tácă đngă đn hotă đng cho vay
khách hàng doanh nghip ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
Vit Nam Khu vc Thành ph H Chí Minh 50
Kt lunăchngă2 51
CHNGă3.ăGII PHÁP PHÁT TRIN HOTăNG CHO VAY KHÁCH
HÀNG DOANH NGHIP TI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM KHU VC THÀNH
PH H CHÍ MINH. 55
3.1ă nhă hng phát trin hotă đng cho vay khách hàng doanh nghip ti
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam Khu vc Thành
Ph H Chí Minh 55
3.2 Gii pháp phát trin hotăđng cho vay khách hàng doanh nghip ti Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam Khu vc Thành Ph H Chí

Minh 56
ng ngun vn cho vay 57
3.2.2Xây dng và phát trin chính sách cho vay phù hp vi vic phát trin hot
ng cho vay khách hàng doanh nghip 57
3.2.2.1 Xây dng chính sách khách hàng 57
3.2.2.2 Thc hii hn và k hn tr n 58
3.2.2.3 Xây dng chính sách lãi sut và l phí cho vay 59
3.2.2.4 Thc hinh v tài sm bo 60
o và phát trin ngun nhân lc 60
o ngun nhân lc 61

3.2.3.2 Phát trin ngun nhân lc 61
3.2.4 Hoàn thin quy trình cho vay 62
3.2.5 Nâng cao hiu qu kim tra, kim soát ni b 63
m soát ni b 63
3.2.5.2 m soát ni b 64
 64
3.2.6 Gii pháp khác 64
3.2.6.1 N  c cnh tranh ca ho ng cho vay khách hàng doanh
nghip. 65
3.6.1.2 Xây dng h thng thông tin tín dng hii, hiu qu 66
3.2.6.3  vt cht k thut, trang thit b nhm hii hóa công
ngh ngân hàng 66
3.3 Gii pháp h tr 67
3.3.1 Hoàn thin khung pháp lý v hong cho vay 67
3.3.2 Công tác xây dng và trin khai k ho hong cho
vay khách hàng doanh nghip ci 68
3.3.3 Kim tra, thanh tra, giám sám hong cho vay khách hàng doanh nghip
cc 70
Kt lunăchngă3: 72

KT LUN 73
TÀI LIU THAM KHO
PH LC








DANH MC CÁC CH VIT TT
AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam
CIC : Trung tâm Thông tin tín dng ca c
KHCN : Khoa hc công ngh
KSNB : Kim soát ni b
NHNN : c
NHTM : i
TPHCM : Thành ph H Chí Minh

DANH MC CÁC BNG, BIU
Bng 2.1: Tng ngun vng ti Agribank Khu vn 2009
-2013 24
B ti Agribank Khu vn 2009 - 2013 27
Bng 2.3: Tng thu dch v ti Agribank Khu vn 2009 - 2013 29
Bng 2.4: Kt qu tài chính ti Agribank Khu vn 2009 - 2013 30
B c hong ti Agribank Khu
vn 2009 - 2013 33
Bng 2.6: N xu cho vay KHDN ti Agribank Khu vn 2009 
2013 34
Bu ngun v ti Agribank Khu vn
2009  2013 36
Bng 2.8: King h s tin cy Cronbach Alpha 46
Bng 2.9: Kt qu phân tích nhân t khám phá bin quan sát ln cui vi th tc
xoay Varimax 48
B phù hp ca mô hình 49
Bng 2.11 :Kt qu hi quy bi vi các h s hi qui riêng phn trong mô hình 50

DANH MC BIUă
Bi 2.1: Th phn ngun vng ca Agribank ti Khu vc TPHCM giai
n 2009 - 2013 25
Bi 2.2: Th ph ca Agribank khu vn 2009 -2013 28
Bi 2.3: T l  cho vay KHDN ti Agribank Khu vn
2009 - 2013 32
















1
LI M U
1. Tính cp thit caăđ tài

Trong hong ca các NHTM ti Vit Nam hin nay, hong cho vay là
nghip v truyn thng, nn tng, chim t tru tài sn và thu
nhp ng phc tp, tim n nhiu ri ro. Hong cho vay
u kin nn kinh t m, cnh tranh hi nhp t vai trò quan trng
trong hong kinh doanh ngân hàng t ra nhng th thách mi, yêu cu
mi khi nn kinh t nhi k suy thoái ng
trc tin hong cho vay ca NHTM.
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam (Agribank)là mt
trong nhng NHTM có vn s hu thuc. ng
c nhng thành t  phát trin ca nn
kinh t nói chung và s phát trin ca Agribank nói riêng.
Trong thi gian qua, khi nn kinh t vn còn trong vòng suy thoái và c
du hiu phc hi, l ng bng s nh
ng trc tin hong cho vay ti Agribank Khu vc TPHCM  l n
xc cnh tranh gay gng tín dc bit là
i vi hong cho vay KHDN. Vì vy vic nm bt xem các nhân t nào tác
n hong cho vay KHDN và các nhân t  nào là rt
quan tro có nhng gii pháp nhm hoàn thin và phát trin
hong cho vay KHDN ca ngân hàng. Vi nhng lý do trên nên tác gi quyt
nh ch  n hong cho vay khách hàng
doanh nghip ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Khu vc Thành
ph H i mong mun góp phn vào s phát trin ca Agribank trong
xu th hi nhp quc t.
2. Mc tiêu nghiên cu
Mc tiêu c tài là phân tích các nhân t n hong cho vay
KHDN ti Agribank Khu vc TPHCM . C th là:
2
- Tìm ra các nhân t n hong cho vay KHDNti AgribankKhu
vc TPHCM.
- Nghiên c  ng ca các nhân t nho ng cho vay KHDN ti

Agribank Khu vc TPHCM.
-  xut các gii pháp phát trin hong cho vay KHDN ti Agribank
Khu vc TPHCM.
3. iătng và phm vi nghiên cu
- ng nghiên cu: nghiên cu các nhân t n hong cho vay
KHDN ti các chi nhánh Agribank Khu vc TPHCM.
- Phm vi nghiên cu: hong cho vay KHDN ti NHTM chng ca hai
nhóm nhân t  bên ngoài và nhóm nhân t bên trong. Trong
phm vi nghiên cu c tài, tác gi tp trung ch yu phân tích các nhân t
bên trongn hong cho vay KHDN ti các chi nhánh Agribank
Khu vc TPHCM.
- Thi gian nghiên cu n t tháng 01/20n tháng 12/2013
- D liu nghiên cu:
+ D lip:
Thc hin kho sát trc tip o, chuyên viên hilàm công
tác cho vay ti các chi nhánh Agribank Khu vc Thành ph H Chí Minh. Thi
gian kho sát tháng 05/2014.
+ D liu th cp: bao gm s liu báo cáo tài chính, kt qu hong kinh
doanh ca ngân hàng. Mt s thông tin v tình hình kinh doanh ca ngân hàng, môi
ng kinh t, xã h c tìm hiu thông qua mng internet, truyn thông
báo chí và các báo cáo thng kê chuyên ngành ca Tng cc Thng kê, NHNN Vit
Nam.
4. Phngăphápănghiênăcu
Nghiên cu s dng kt h
nghiên cng nhm làm rõ các v cn nghiên cu.
3
- nh tính: thu thp, tng h tác
ng ca các nhân t nhong cho vay KHDN ti các chi nhánh Agribank
Khu vcTPHCM.
-   tin cy,

tìm ra nhân t khám phá EFA và kinh hi quy các mô hình kinh t ng
 nh m ng ca các nhân t bên trong nhong cho vay
KHDN.
5. Kt cu caăđ tài
Ngoài li m u và kt lun, lugm 3:
ng quan v các nhân t n hong cho vay khách hàng
doanh nghip ti.
Phân tích các nhân t n hong cho vay khách hàng doanh
nghip ti các chi nhánh Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam
Khu vc Thành ph H Chí Minh
i pháp phát trin hong cho vay khách hàng doanh nghip ti các
chi nhánh Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam Khu vc
Thành ph H Chí Minh.
n vn còn có 15 ph lm nh n thim
minh ha và b tr cho ni dung lun vn.
6. ụănghaăcaăđ tài
 tài nghiên cc s ng các nhân t n hong cho vay
KHDN ti các chi nhánh Agribank Khu vc TPHCM thông qua mô hình hi quy v
s n hong cho vay. T c hic hn ch
xut gii pháp phát huy các nhân t nhm phát trin hong cho vay KHDN ti
các chi nhánh Agribank Khu vc TPHCM.


4
CHNGă1:ăTNG QUAN V CÁC NHÂN T TÁCăNGăN HOT
NG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG
THNGăMI
1.1 Hotăđng cho vay khách hàng doanh nghip tiăngơnăhƠngăthngămi

1.1.1 Khái nim cho vay khách hàng doanh nghip

Nhà kinh t t s i
tài hoá hin ti ly mc hiu là tin t và yu t thi
 c ch ra rng có s bt trc, ri ro xy ra và cn có s tín
nhim gia các bên, s dng s tín nhim ca nhau nên hong tín dng i.
Cho vay là mt hình thc ca tín dng, c coi là mi quan h n ln nhau
giu kin có hoàn tr c gc và lãi trong
thi gian nht nh.Trong hong ca NHTM, cho vay là khi t chc tín dng
giao cho khách hàng mt khon ti s dng vào mi gian nhnh
theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi.
Trong hong cho vay cng vay vn có th là cá nhân hoc
t chc. Vì vy, cho vayKHDNlà khi ngân hàng giao cho doanh nghip mt khon
ti s dng vào m sn xua doanh nghip và thi
gian nh nh theo tha thun gia ngân hàng và doanh nghip vi nguyên tc
doanh nghip phi hoàn tr c gc và lãi.
u kin chung ti các NHTM khi doanh nghip vay vn là: cc pháp lý
, m dng vn vay hp pháp, có kh m bo tr
n cho Ngân hàng trong thi hn cam kt, có d án và n xut
kinh doanh hiu qu và kh thi, phù hp vnh ca pháp lut và thc hin các
nh v m bo tin vay ca Chính ph ng dn ca NHNN.
1.1.2ăcăđim cho vay khách hàng doanh nghip
Trì phát trin ca các doanh nghic hong rng
ln và  nhiu ngành ngh khác nhau. Vì vy m cho vay KHDN 
khác nhau, nó tùy thuu kin t nhiên ca tng vùng miu kin kinh
t ca tng doanh nghip.
5
- Khách hàng vay là t chc thuc tt c các thành phn kinh t hong trong các
c sn xui, dch v có nhu cu b sung vn kinh
doanh cho doanh nghip.
- Ma KHDN ng là b sung vng ng
ln, cho vay theo hn mc tín dng, cho vay theo hn mc thu chi, cho vay theo

hn mc tín dng d   rng sn xut kinh doanh,
mua sm, ci to máy móc thit b
- Ngun tr n cc trích t li nhun và doanh thu t hong
sn xut kinh doanh thông qua vic s d
khi x lý h i cân nhc m dng vn ca doanh nghip.
- Quy mô khon vay tùy thuc vào quy mô ca doanh nghic thù ngành sn
xut kinh doanh. Quy mô khong da vào tình hình kinh doanh và uy tín
ca doanh nghin th chp.
- Thi hn khon vay ph thuc vào m    n tr n ca doanh
nghip, ngn hn có k hn t n 12 tháng, trung hn có k hn t 12-60 tháng
và dài hn có k hn 60 tháng tr lên.
1.2.3 Các loi hình cho vay khách hàng doanh nghip
Da vào thi hn cho vay, có th chia cho vay doanh nghip thành cho vay
ngn hn, cho vay trung hn và dài hn.
1.1.3.1 Cho vay ngn hn
Cho vay ngn hn là các khon vay có thi hn 12 tháng. Cho vay ngn
hi vi doanh nghip nhng nhu cu vm
luân chuyn vn ca doanh nghip hoc nhu cu vm thi v ca ngành
sn xut kinh doanh. Cho vay ngn h i vi doanh nghip bao gm mt s
c cho vay sau:
- Cho vay tng ln: là hình thc cho vay ci vi khách hàng
m ca cho vay tng ln là ngân hàng có th ch
ng s dng vn và thu lãi nhii vi tng khon vay.
6
- Cho vay theo hn mc tín d
    nh và tho thun mt hn mc tín dng duy trì trong mt
khong thi gian nhnh. Cho vay theo hn mc tín dng áp di vi
khách hàng doanh nghip có nhu cu vay vc ngân hàng tín
nhim.
1.1.3.2 Cho vay trung dài hn

Cho vay trung dài hi vi KHDN c cho vay nhng
nhu cu tài tr cho tài sn c nh và tài sng xuyên hay nhu cu tài
tr cho d án riêng bit, cho vay trung và dài hn bao gn nhi
- Cho vay tr góp là hình thc cp tín d
KHDN tr gc và lãi làm nhiu ln trong thi hn tín da thun. Cho vay
tr ng tài tr cho tài sn c nh hoc tài sn lâu bn.
-  án là ngân hàng cho KHDN  thc hin d u
n sn xut kinh doanh, dch v và các d c v i sng.
Ngân hàng có th gii ngân theo tng hn mc mà d c hin.
1.2 Các nhân t tácăđngăđn hotăđng cho vay khách hàng doanh nghip ti
ngơnăhƠngăthngămi
Theo g hc và tài chính Peter S.Rose(i hc Yale ca M)thì
NHTM  là loi hình t chc tài chính cung cp mt danh mccác
dch v ng nht, c bit là tín dng, tit kim và dch v thanh toán,
thc hin nhiu ch    t so vi bt k mt t chc kinh doanh
nàotrong nn kinh t. Vì vy, có th hiu NHTM là mt loi hình doanh nghic
bivc tín dngvi mi nhun. NHTM là mt
doanh nghiu, b máy t cht doanh nghing trong
quan h kinh t vi các doanh nghip khác, t ch v tài chính và ph
 c.
p, hong kinh doanh ca NHTM chu s ng ca
ong cho vay KHDN ti NHTM
chng ca nhiu nhóm nhân t.
7
1.2.1 Nhân t bên ngoài
1.2.1.1 iu kin t nhiên
Hong kinh doanh ca ngân hàng và doanh nghiu chu ng
cu kin t ng t nhiên thun li, giúp doanh nghi
hiu qu c bip. Khi nhng bin
ng bt kh kháng xng t  hon làm

ng ti hong sn xut kinh doanh ca doanh nghip, kéo theo là hot
ng cho vay ca ngân p không th hoàn tr
n g        t. Theo nghiên cu ca Agarwal, S &
t lun rng t nhiên n
kh  n ca khách hàng trong hong cho vay ca các ngân hàng ti các
n ti Châu Á.
1.2.1.2Kinh t và xã hi
Hong kinh doanh cu chu s chi phi ca nhân t kinh t
xã hi. S nh v xã hi và phát trin v kinh t tu kin thun l m
rng hong cho vay ca NHTM vì doanh nghip làm n tt thì xã hi có nhiu
nhu cu m rng hot ng sn xut kinh doanh nên nhu cu vay vn tng, hot
c m rng. Ngc li nn kinh t suy thoái, dn n gim kh
nng hp th v tha ng vn, hong cho vay b thu hp.Vì vy,
nhân t kinh t và xã hi có  ng rt l n ho ng kinh doanh ca
NHTM nói chung và ho ng cho vay nói riêng. Theo nghiên cu ca Oliver
ng s u và kt lun rng ng chính
tr, xã hi n vic tip cn vn vay ca doanh nghii vi hong
cho vay ca ngân hàng ti Trung Quc. Ngoài ra, nghiên cu ca A. Maddaloni và
ng s u và kt lun các yu t kinh t ng
hon cung tín dng ca các ngân hàng ti Châu Âu.
1.2.1.3H thng pháp lut
Trong nn kinh t th ng mi thành phn kinh t u có quyn t ch v
hong sn xum bo trong khuôn kh ca pháp lut.
8
Nhn pháp lu ng b s tu kin cho
ngân hàng yên tâm hong kinh doanh, cc cho vay và giúp
ng hong cho vay . Vì s i nhng ch 
sách v ngân n kh  n ca doanh nghip, s thay
i v u kinh t, chính sách xut nhp khu n hong sn xut
kinh doanh ca doanh nghip hay nc cho phép nhiudoanh nghic sn

xut kinh doanh vi nhiu chc n ri ro, thua l, n hot
ó h thng pháp lut n hong cho
vay ca NHTM.Theo nghiên cu cu và cho
rng có s ng ca pháp lun ngun cung tín dng doanh
nghip va và nh ti North Carolina.
1.2.1.4 Nhân t khách hàng
 m bo khoc s du qu, mang
li li ích cho ngân hàng, góp phn vào s ng và phát trin kinh t xã hi
thì khách hàng có vai trò ht sc quan trng. Mc
tt, có tình hình tài chính vng mnh, có thu nhp s sn sàng hoàn tr  
khon vay cn hn. Nu kin cho vay nhm
tiêu chun hóa kh a doanh nghip trong quá trình vay vn ng thm
bo cho kh i vn ca ngân hàng. Vì vy, các yu t t phía khách hàng
n hong cho vay ca NHTM.
- S trung thc ca khách hàng: S trung thc ca khách hàng nh hn
hong cho vay ca ngân hàng. Nu các doanh nghip vay vn ngân hàng không
cung cp các s liu trung thc, vi phm ch k toán thng kê thì s gây khó khn
cho ngân hàng trong vic nm bt tình hình sn xut kinh doanh, cng nh vic
qun lý vn vay ca khách hàng  qua ó có tha ra quyt nh cho vay úng
n. Vì vy, uy tín và s trung thc ca khách hàng quan trng trong vic to lp
mi quan h vay vn gia khách hàng và ngân hàng.
- Nngălc ca khách hànglà nhân t quyt nh n vic khách hàng s dng
vn vay có hiu qu.c ca khách hàng bao gm:
9
c th ng ca doanh nghip cho bit kh  rng ng
a doanh nghip nhm kim tra s phù hp ca d án hong vi kh
a doanh nghip.
c sn xut ca doanh nghip cho bit quy mô sn xut ca doanh nghip,
s phù hp ca quy mô vi th u và kh  giá thành sn
phm ca doanh nghip.

c tài chính ca doanh nghip th hin vn t có doanh nghip, kh 
thanh toán ca doanh nghii vi các khon n. Vì vc tài chính ca
doanh nghip càng tt thì kh  n vay ca doanh nghii vi ngân
m bo.
c qun lý ca doanh nghip xem xét kh a b phn
qun lý vi s bin ng ca th ng, vic phù hp ca h thng hch toán k
toán và qun lý tài chính ca doanh nghip vnh ca pháp lut, ngân hàng s
c qun lý ca doanh nghip mt cách chính xác.
Vì vy, nu nng lc ca khách hàng yu kém làm nh hng n kh nng tr
nca doanh nghii vi ngân hàng.
- Kinh doanh ca khách hàng: Ngân hàng luôn thn trng n tình
hung xu nht có th xy ra trong quá trình cho vay doanh nghip. Vì vy, vic xác
nh rõ nhu kin kinh t, tình hình ngành và kh nh tranh d kin ca
doanh nghip ng n quá trình cho vay ca ngân hàng. Và vic phát sinh
nhng ri ro trong quá trình kinh doanh ca doanh nghip có th n
hong cho vay ca ngân hàng. Khi ri ro phát sinh, doanh nghip không th
hoàn tr n n cho ngân hàng. Ví d nh giá bán nguyên vt liu tng vt
nhng giá bán sn phm không thay i s làm li nhun ca doanh nghip gim,
nh hng n vic tr n ngân hàng. Nu doanh nghip tng giá bán sn phm lên
s b khó khn trong vic tiêu th sn phm, kh nng thu hi vn chm, không
hoàn tr n n cho ngân hàng.
- Tài snăđm bo:Quyn s hu tài sn là mt trong nhng tiêu chu c
cho vay.Nhu cu vay vn ca doanh nghing l m bo nhng khon
10
vay ca doanh nghip có kh ng hp doanh nghip thua l
hoc phá sn, thì hong cho vay cu t tài sm
bo ca khách hàng iu ki cho vay.
Theo Haron O. Moti và cng s t lun rng mô hình 5C v tín
dng bao gm tính cách cc ca khách hàng, tài sm bo,
quy mô và ngành ngh kinh doanh ca khách hàng, lch s tr n ca khách hàng

n hong cho vay ca ngân hàng.
1.2.2 Nhân t bên trong
Nhân t bên trong là các nhân t thuc v bn thân, ni ti ca ngân hàng liên quan
n s phát trin ngân hàng và ng trc tip n hong cho vay KHDN
.
1.2.2.1 Ngun vn ngân hàng
Mi loi v  u ngun vn c  u có tm quan trng
riêng và không th thiu trong hong kinh doanh và s tn ti ca ngân hàng.
i vi hong cho vay ti NHTM thì hai loi ngun vn có vai trò quan trng
là:
- Vn t có ca ngân hàng gm các khon mc là vu l, vn t có b sung
và các qu ngân hàng. Vi tm quan trng trong vic ch nhng ri ro ngân
ng quynh mc vn t có ti thiu khi thành lp hoc NHTM
ch ng vn không quá bi s nhnh ca vn t có. Vn t có có vai
trò bo v i gi tin, to lu chnh hong
ca ngân hàng.
- Vng là ngun vn chim t trng ln nht trong ngân hàng. Ngun
vng là nhng giá tr tin t c t các t chc
kinh t và các cá nhân trong xã hi.Vn này luôn bing nên ngân hàng không
c s dng ht mà phi có d tr vi mt t l h m bo kh 
toán. Mt phn ngun v   c phi gi li theo t l  nh ca
NHNN, các khon tin này bao gm tin d tr bt buc và các khon tin d tr
thanh toán. Phn ngun vng còn li, NHTM cho vay các t chc kinh t
 i li nhun cho ngân hàng. Vng là ch yu trong
11
ngun vn ngân hàng nên thu hút càng nhiu vn thì NHTM càng có kh t
li nhun mnh thì ngân hàng d y mnh nghip v cho
vay và m rng thêm các hong sinh li khác.
Ngoài ra, ngun vn tip nhn là s vn NHTM tip nhn t NHNN do tài tr, u
 cp phát và cho vay các công trình tp trung trm

cc.
Ngun vn chim t trng ln nht trong ngân hàng và to ra li nhun cho ngân
hàng thông qua ho ng cho vay là ngun v  ng. Hay nói cách khác,
ngun vn cho vay ti các NHTM ch yu là ngun vng.
1.2.2.2 Chính sách cho vay
Chính sách cho vay là tng th nh ca ngân hàng v hong cho
vay nhng dn hong ca cán b ngân hàng trong
vic cp tín dng cho khách hàng.Tng th nh này bao gm toàn b các
v n cp tín dng nhuy mô, lãi sut, k hm bo, phm vi,
các khon tín dng có v và các n
nh nhng gii hn áp dng cho các hong cho vay.
ng th  t l  ng nhm gim bt ri ro trong ho ng cho
vay.m bm rng mi quynh cho vay
u khách quan, tuân th nh ca NHNN và phù hp thông l chung ca quc
t.
Chính sách cho vay u hành hong cho vay ca mc th hin
bng, tng ch n các quy ch, quy trình cp tín dng,
qun lý khon tín dng, danh mc tín dng, phân cp thm quyn, chính vì th
chính sách cho vay c bit quan trng trong hong cho vay ca tng
ngân hàng.
Chính sách cho vay c th  nh rõ trách nhim và nhim v c th ca
tng cán b liên quan nhm nâng cao ý thc trách nhiu ki
các cán b liên quan bit rõ nhng vic cn phi làm khi tham gia mt khon vay.
12
Chính sách cho vay nhm bng kh 
giám sát gia các phòng ch
hành chính sách tín dc tách bit vi chn lý khách hàng, thm
 xut tín dng; thnh ri ro và qun lý danh mc tín dng; theo dõi,
qun lý các khon n b suy gim kh  n; kim tra, giám sát tín dc
lp.Chính sách cho vay giúp gii quyt các v n cho vay  m

bng  ca hong cho vay hiu qu, bn vng.
1.2.2.3 Nngălc cnh tranh cho vay trongălnhăvc ngân hàng
nh tranh là s tranh  gia các doanh nghip cnh tranh
v giành khách hàng, th 
nh tranh là giành ly th phn. Bn cht ca cnh tranh là
tìm kim li nhun, là khon li nhuc li nhun trung bình mà doanh
nghit qu quá trình cnh tranh là s bình quân hóa li nhun trong
ngành theo ching ci thin sâu dn h qu giá c có th gi
Vì NHTM c bit nên trong hong cho vay thìNHTM
 mi bi cung cp sn phm, dch v cho vay có chng
n khách hàng, vi mc lãi sut và phí cho vay cnh tranh nht, bên cnh s
m bo v  tin cy và s tin li nht nhm thu hút khách hàng,
m rng th phn cho vay  c li nhun cao nht cho ngân hàng. 
cnh tranh trong hong cho vay NHTM là s ách hàng và
chim th phn da trên tt c nhng kh  ng
nhu cu ca khách hàng v vic cung cp nhng sn phm dch v cho vay, giá c
cho vay có s i các NHTM khác, to ra li th cnh tranh, làm
 li nhun t hong cho vay tu và v th trong
ngành ngân hàng.
1.2.2.4 Nhân viên ngân hàng
Nhân viên ngân hàng là cu ni chính gia khách hàng và ngân hàng, thc
hin các nghip v n vay vn ca khách hàng. Vì là cu ni
chính gia khách hàng và ngân hàng, nhân viên ngân hàng ng xuyên liên h
13
vi khách hàng nên nc các thông tin ca khách hàng thông qua báo cáo tài
chính khách hàng, thông tin tín dng cNhân viên
ngân hàng có mt vai trò quan trng trong sut quá trình cho vay t khi tip nhn
h n khi hng vay vc thanh lý. Chính vì vai trò quan trng làm cu
ni chính trong quá trình cho vay, nên , c nhân viên ngân hàng luôn
u. Vì mi thông tin v doanh nghiu là do ý kin

ch quan ca nhân viên ngân hàngu này có th dn vic ni lng tiêu chun
nh và s n s ng và chng trong hong
cho vay.
1.2.2.5 Quy trình cho vay
Quy trình cho vay là bng tng hp mô t công vic ca ngân hàng t khi tip
nhn h n ca mn khi quynh cho vay, gii ngân,
thu n và thanh lý hng.
Quy trình cho vay c son tho vi mn ra
mt cách thng nht, khoa hc; hn ch, phòng nga ri ro và nâng cao chng
tín dng, góp phng ngày mt tu vay vn ca khách hàng. Quy
i thc hin công vic và trách nhim ca các cán b có
liên quan trong quá trình cho vay.
Vic thit lp quy trình cho vay và không ngng hoàn thi
li vi hong cho vay ngân hàng.
V mt hiu qu, vic xây dng quy trình tín dng hp lý s góp phn nâng
cao hiu qu ca hong qun tr nhm gim thiu ri ro trong hong cho
vay.
V mt qun lý, quy trình cho vay s nh rõ trách nhim ca tng
thành viên, tu kin cho tng nhân viên nhn th trí, công
vic, giúp ngân hàng thit lp các th tc cho vay phù hp vnh ca
pháp lung vi tng nhóm khách hàng,tng loi cho vay.
14
Mt khác, quy trình cho vay   kim soát quá trình cho vay, t
u chnh chính sách cho vay phù hp vi thc t, loi b nhnh bt
hp lý nhm to ra nhi tích cc góp phn phát trin hong cho vay.
Trong quy trình cho vay, công tác thnh là mt trong nhc quan
trng nh tính kh thi, kh  n và nhng ri ro
có th xy ra khi quynh cho vay. Công tác thnh có ng rt ln
hong cho vay ca ngân hàng, nu công tác thnh c thc hin mt cách
nghiêm túc, cht ch, cn thn vi , chính xác, quy trình thnh

c th và nhân viên th  c, s mang li
quynh chính xác, hn ch rm bo kh i vn và li nhun
cho ngân hàng.
Nghiên cu cng thnh tín dng có nh
 n kh  n ca khách hàng trong hong tín dng ti
ngân hàng.
1.2.2.6 Kim tra kim soát ni b
Vic kim tra kim soát hong xuyên giúp phát hin ra
nhng sai sót trong quá trình cho vay t ng bin pháp kp th m bo
an toàn vn cho ngân hàng. Bên chông qua kim soát ni b, giúp nhà lãnh
o ngân hàng nm bc tình hình hong cho vay, nhng thun l
trong vic thc hin các quy trình, th tc, chính sách cho vay, t  giúp nhà lãnh
ng ch m tháo g nhng mc
phát huy nhng thun li nhm phát trin hong cho vay.
Nghiên cu cng s u và cho rng
KSNB và h thng qun lý ri ro n hiu qu ca hong cho vay ti
ngân hàng
1.2.2.7 Các nhân t bên trong khác
- Thông tin tín dng: Trong hot ng cho vay ti NHTMch yu da trên
s tin tng i vi khách hàng. Mc  chính xác ca s tin tng li ph thuc
vào cht lng thông tin màngân hàng có.  ngày càng  cng hot ng cho
15
vay t hiu qu, cht lng cao, NHTM phi nm bt kp thi nhng thông tin v
kinh t, xã hi, th tr a ra nhng phng hng hot ng kinh doanh và
hot ng cho vay phù hp. Nhng thông tin v khách hàng chính xác thì hot ng
cho vay ca NHTM i vi tng khách hàng s hp lý hn và chng hn.
Nghiên cu c        ng thông tin tín dng khách
hàng t các công ty chuyên cung cp thông tin tín dng n quynh
cho vay ca ngân hàng.
- Căs vt cht thit b: C s vt cht thit b cng nh hng n hot

ng cho vay ca NHTM. Nu c s vt cht thit blc hu thì công vic ca ngân
hàng sc x lý kém, chm chp, các hot ng ca ngân hàng c thc hin
khó khn. iu ó làm cho ngân hàng tt hu, kém phát trin, không thu hút c
nhiu khách hàng s làm hn ch hot ng cho vay. Ngc li vic trang by 
các thit btiên tin phù hp vi phm vi và quy mô hot ng, phc v kp thi các
nhu cu khách hàng s giúp ngân hàng tng cng kh nng cnh tranh, thc hin
tt mc tiêu tng ng hot ng cho vay.
Nghiên cu Liran Einav và cng s t lun rng khi ngân hàng áp
dm tín dng trong cho vay thì công ngh thông tin có 
n hong cho vay KHDN va và nh.
- Chinălc kinh doanh ca ngân hàng:ngân hàng mun tn ti, phát trin
phi có phng hng, chin lc kinh doanh.Chin lc kinh doanh phù hp thì
hot ng cho vay c m rng. Trên c s các quyt nh, chính sách, thông tin
v khách hàng, vi th khách hàng, xác nh v th,ngân hàng phi xác nh nên
tng cng hot ng cho vay, chú trng hn vào nhng hng nào có hiu qu,
tìm hiu thêm nhng lnh vc mi tim nng giúp m rng hot ng cho vay ca
ngân hàng.Nghiên cng chic kinh doanh
ca ngân hàng n vic m rng hay thu hp ngun cung tín dng ca
ngân hàng
1.3 ụăngha ca nghiên cu các nhân t tácăđngăđn hotăđng cho vay doanh
nghip ti ngơnăhƠngăthngămi.