Các nhân tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận sử dụng thẻ của ngân hàng TMCP Kiên Long Luận văn thạc sĩ 2014

B

GIÁO D

O

I H C KINH T TP.HCM

---------------

NGUY N TH THANH TH O

CÁC NHÂN T
N S CH P
NH N S D NG TH C A NGÂN HÀNG
TH
I C PH N KIÊN LONG

LU

TP. H Chí Minh

2014


B

GIÁO D
O
I H C KINH T TP.HCM

---------------

NGUY N TH THANH TH O

CÁC NHÂN T
N S CH P
NH N S D NG TH C A NGÂN HÀNG
TH
I C PH N KIÊN LONG
Chuyên ngành: Tài chính
Mã s

Ngân hàng

: 60340201

LU
NG D N KHOA H C
PGS.TS TR M TH

TP. H Chí Minh

2014


L
lu
li u s d ng trong lu

c hi

c tôi tham kh o, k th

chính xác cao nh t trong ph m vi hi u bi t c
th c t

n trích d n và s
c d n ngu

ng th i, các s li u nghiên c u

c tôi thu th p m t cách nghiêm túc, x lý rõ ràng và khách quan.
TP. H Chí Minh, ngày

tháng

Nguy n Th Thanh Th o


M CL C
TRANG PH BÌA
L
M CL C
DANH M C CÁC KÝ HI U, T

VI T T T

DANH M C CÁC B NG BI U
DANH M C CÁC HÌNH
N T NG QUAN V
S

CH P NH N S

D NG TH

CÁC NHÂN T

N
I ........................ 1

1.1. T ng quan v th ngân hàng ..................................................................................... 1
1.1.1. Khái ni m th ngân hàng ............................................................................... 1
1.1.2. Phân lo i th ................................................................................................... 2
1.1.3. C

ng chính tham gia trong quá trình s d ng th ........................... 4

1.1.4. L i ích c a th ................................................................................................ 5
1.2. Nhân t

n s ch p nh n s d ng th ngân hàng .................................. 7

1.2.1. Nhóm nhân t ch quan ................................................................................ 7
1.2.2. Nhóm nhân t khách quan ............................................................................ 8
1.3. T ng quan các lý thuy t nghiên c u s ch p nh n s d ng ..................................... 8
1.3.1. N

n trong các lý thuy t nghiên c u s ch p nh n s d ng ....... 8

1.3.2. Gi i thi u các lý thuy t nghiên c u s ch p nh n s d ng ......................... 10

1.3.2.1. Thuy

ng h p lý ...................................................................... 10

1.3.2.2. Thuy t hành vi ki m soát c m nh n ...................................................... 11
1.3.2.3. Mơ hình ch p nh n cơng ngh .............................................................. 12
1.3.2.4. Lý thuy

y ................................................................... 12

1.3.2.5. Mơ hình ch p nh n công ngh k t h p thuy t hành vi d

nh ............ 13

1.3.2.6. Lý thuy t v s ph bi n công ngh ..................................................... 14
1.3.2.7. Lý thuy t nh n th c xã h i.................................................................... 15


1.3.2.8. Mơ hình s d ng máy tính cá nhân ....................................................... 15
1.3.2.9. Mơ hình h p nh t v s ch p nh n và s d ng công ngh ................... 16
1.4. T ng k t lý thuy t và các nghiên c u liên quan...................................................... 18
1.4.1. Các nghiên c u trên th gi i ........................................................................ 18
1.4.2. Các nghiên c u t i Vi t Nam ....................................................................... 21
1.5. Mơ hình nghiên c

xu t.................................................................................... 24

1.5.1. Mơ hình nghiên c
1.5.2.

xu t áp d ng ........................................................... 24

u ch

xu t mơ hình nghiên c u ................................... 25

1.5.3. Phân tích nhân t , xây d

xu t gi thuy t nghiên c u..... 27

1.6. Bài h c khuy n khích ch p nh n s d ng th ngân hàng ....................................... 29
1.6.1. Bài h c khuy n khích ch p nh n s d ng th ngân hàng trên th gi i........ 29
1.6.2. Bài h c khuy n khích ch p nh n s d ng th c a ngân hàng Vi t Nam ..... 30
1.6.3. Bài h c khuy n khích ch p nh n s d ng th rút ra cho ngân hàng TMCP
Kiên Long ............................................................................................................. 32
C TR NG CÁC NHÂN T
NH N S

N S

CH P

D NG TH C A NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG ....................... 34

2.1. T ng quan v th c a ngân hàng TMCP Kiên Long............................................... 34
2.1.1. S n ph m th c a Ngân hàng TMCP Kiên Long ......................................... 34
2.1.2. Các d ch v h tr th .................................................................................. 35
2.2. Th c tr ng các nhân t

n s ch p nh n s d ng th KLB d a trên

ngân hàng .................................................................................................... 37
2.2.1. Phân tích th c tr ng tình hình ch p nh n s d ng th KLB d
giá t phía ngân hàng .............................................................................................. 37
2.2.2. Tình hình các ho
2.2.3. Th c tr ng ho
2.2.4.
KLB d a trên nh

ng h tr khách hàng ch p nh n s d ng th KLB ... 41
ng kinh doanh th KLB ................................................. 43

c tr ng các nhân t

n s ch p nh n s d ng th

nh t phía ngân hàng ............................................................ 44


2.3. Th c tr ng các nhân t

n s ch p nh n s d ng th KLB d a trên

phía khách hàng ........................................................................................... 45
2.3.1.

n c u.............................................................................. 45

2.3.1.1. Thi t k nghiên c u ............................................................................... 45
2.3.1.2. B ng câu h i kh o sát ........................................................................... 48

2.3.1.3.

c m u ............................. 48

2.3.2. Phân tích d li u........................................................................................... 49
2.3.2.1. Phân tích th ng kê mô t ....................................................................... 49
2.3.2.2.

tin c y ............................................................................... 50

2.3.2.3. Phân tích nhân t ................................................................................... 52
2.3.2.4. Phân tích h i quy ................................................................................... 55
2.3.2.5. Ki

nh gi thuy t ............................................................................. 57

2.3.3.

các nhân t

n s ch p nh n s d ng th KLB d a

phía khách hàng ............................................................................. 57
2.3.4. Bi n lu n

ng c a s ch p nh n s d ng th

n hành vi s d ng th

c a khách hàng. ....................................................................................................... 60

2.4.

th c tr ng các nhân t

n s ch p nh n s d ng th

KLB ................................................................................................................................ 61
I PHÁP KHUY N KHÍCH KHÁCH HÀNG CH P NH N S
D NG TH C A NGÂN HÀNG KIÊN LONG ....................................................... 64
3.1.

ng phát tri n th c

..................... 64

3.2. Các gi i pháp khuy n khích khách hàng ch p nh n s d ng th

i v i ngân hàng

TMCP Kiên Long ........................................................................................................... 67
3.2.1. Gi i pháp v

u th ....................................................................... 68

3.2.2. Gi i pháp v

n ích....................................................................... 69

3.2.3. Gi i pháp v h tr s d ng th ................................................................... 75
3.2.4. Gi i pháp v

m tin ..................................................................... 75


3.2.5. Gi i pháp v

n ti n................................................................... 76

3.3. M t s ki n ngh v

p .................................................................... 78

3.3.1. Ki n ngh v i Chính ph .............................................................................. 78
3.3.2. Ki n ngh v

c ............................................................ 79

3.3.3. Ki n ngh v i Hi p h i th ........................................................................... 80
3.4.
3.5. H n ch c

tài................................................................................................. 80
xu

ng nghiên c u ti p theo ..................................... 81

K T LU N .................................................................................................................. 83
DANH M C TÀI LI U THAM KH O
PH L C

DANH M C CÁC KÝ HI U, T

VI T T T

Ký hi u
Banknetvn

Công ty C ph n Chuy n m ch Tài chính Qu c gia Vi t Nam
ch p nh n th

Kiosk

Thi t b ngân hàng giao d ch t
t

ng v i khách hàng có k t n i Internet

cao ho c các m ng n i b c a ngân hàng

KLB

i c ph n Kiên Long

Sacombank
Smartlink
TMCP
Vietinbank

Công ty C ph n D ch v Th Smartlink

i c ph n
t Nam


T vi t t t

Ti ng Anh

Ti ng Vi t

Amex

American Express

T

ATM

Automatic Teller Machine

Máy rút ti n t

ng

Dinner Club Diners Club International

M

JCB

T ch c phát hành và mua th tín d ng

JCB International

i thanh tốn tồn c u

c a Nh t B n
MPOS

Mobile point of sale

D ch v thanh toán th qua các thi t b di
ng

OECD

Organization for Economic

T ch c H p tác và Phát tri n Kinh t

Cooperation and
Development
PIN

Personal Indentification

Mã s xác nh n cá nhân

Number
POS

Point of Sale

Máy cà th

UTAUT

Unified Theory of

Mơ hình h p nh t v ch p nh n và s

Acceptance and Use of

d ng công ngh

Technology


DANH M C CÁC B NG BI U
B ng 1.1 Các nhân t trong mơ hình lý thuy t v s ph bi n công ngh
B ng 1.2 Các nhân t trong mơ hình lý thuy t nh n th c xã h i
B ng 1.3 Các nhân t trong mơ hình s d ng máy tính cá nhân
B ng 1.4 Tóm t t m t s nghiên c u v s ch p nh n s d ng trên th gi i
B ng 1.5 Tóm t t m t s nghiên c u v s ch p nh n s d ng
B ng 2.1 Th ng kê s

Vi t Nam

ng th KLB phát hành và s d ng

B ng 2.2 Tình hình s d ng th KLB trên các kênh giao d ch
B ng 2.3 Th ng kê l i phát sinh trong quá trình s d ng th KLB
B ng 2.4 K t qu ho

ng kinh doanh th KLB

B ng 2.5 K t qu phân tích h i quy
B ng 2.6 K t qu ki

nh các gi thuy t


DANH M C CÁC HÌNH
Hình 1.1

ng chính tham gia trong quá trình s d ng th

Hình 1.2 N

n trong các mơ hình nghiên c u s ch p nh n cơng ngh c a

các cá nhân
Hình 1.3 Mơ hình thuy

ng h p lý

Hình 1.4 Mơ hình thuy t hành vi ki m sốt c m nh n
Hình 1.5 Mơ hình ch p nh n cơng ngh
Hình 1.6 Mơ hình ch p nh n công ngh k t h p thuy t hành vi d

nh

Hình 1.7 Mơ hình h p nh t v ch p nh n và s d ng cơng ngh
Hình 1.8 Mơ hình nghiên c
Hình 2.1 Bi

th hi

Hình 2.2 Bi

th hi n s

xu t
ng th phát hành và s d ng
ng bình quân trên tài kho n th


PH N M

U

1.
-

Nam

các ngân hàng quan tâm

-2015 cho

khách hàng.
này


2.

và

ngân hàng TMCP Kiên Long.
TMCP Kiên Long,
TMCP
TMCP Kiên Long phát hành cho các
khách hàng cá nhân

TMCP Kiên Long

TMCP Kiên Long

ngân hàng TMCP Kiên Long
.

3.

ngân hàng.

TMCP
TMCP Kiên Long.

TMCP Kiên Long.

TMCP Kiên Long.
4.
nào
TMCP Kiên Long?

hàng TMCP Kiên Long?

TMCP Kiên Long hay không?

TMCP Kiên Long?
5.

- UTAUT)

TMCP

g
B ng câu h

TMCP Kiên Long.

ng t tr l i là công c

ng. B ng câu h i ch a các phát

v các nhân t

TMCP Kiên Long, m i phát bi
m 5 m

thu th p d li

nh

ns
ng d a trên

n m u trong cu c nghiên c u này là


nh m c (quota) k t h p v i ch n m u thu n ti n. Sau khi ti n hành thu
th p d li u, các b ng kh o sát h u d

lý d li u và phân tích.

ng kê mơ t , t ng h

d li u thu th p

c t th c tr ng

TMCP Kiên Long. Công c

h s tin c y Cronbach alpha và phân tích nhân t khám phá EFA (exploratory factor
analysis)

cs d

th

g n l c các khái ni m dùng trong nghiên c u. Ph n m m

c dùng trong quá trình x lý d li u. Phép th ng kê h i quy tuy n
cs d

nhân t

ki
ng

nh gi thuy t nghiên c u, t c tìm ra m i quan h gi a các

n

TMCP Kiên Long.

6. K t c u c a lu

u

Lu

c chia làm ba
1. Lý lu n t ng quan v các nhân t

ngân hàng

n s ch p s d ng th

m i.

Ngân hàng TMCP Kiên Long.
3. Gi i pháp khuy n khích khách hàng ch p nh n s d ng th c a ngân
hàng TMCP Kiên Long.
7.

a lu

nghiên c u
c: B

d ng th

nh ng Qu c gia mà th

lý lu n các nghiên c u v s ch p nh n s
ng thanh toán phi ti n m t còn kém phát tri n

ng Vi t Nam.
c ti n: Nghiên c u này là lo i nghiên c u nh m ki
r ng mơ hình UTAUT nh m phát hi n các nhân t

nh l i và m

n

c a ngân hàng phù h p v i tình hình th c t i c a Vi t Nam, c th là v i
ngân hàng TMCP Kiên Long. K t qu cu i cùng c a nghiên c u này s
hi u bi t sâu s c v nguyên nhân

hàng và giúp cho ngân hàng ho

n
nh chi

ns
c a khách

t p trung phát tri n


hình th c thanh tốn này cho ngân hàng TMCP Kiên Long nói riêng và th
Nam nói chung.

ng Vi t


1

LÝ LU N T NG QUAN V
S

CH P NH N S

CÁC NHÂN T

N

D NG TH NGÂN HÀNG

I

1.1. T ng quan v th ngân hàng
1.1.1. Khái ni m th ngân hàng
Th

n thanh tốn cho phép ch th s d

hóa, d ch v t i
ho c

ch p nh n th , thanh tốn t xa (giao d ch khơng xu t trình th )

rút ti n m t t i các máy rút ti n t
Thông

chi tr cho hàng

ng (ATMs) (Kokkola, 2010, trang 31).

ng ch

d ng ti n m

h p trong cùng m t chi c th . Th

c s d ng

ck t

th c hi n các giao d ch b ng cách

ghi n t tài kho n ch th ho c gi m b t h n m c tín d ng

c phép s d ng c a

ch th t i ngân hàng phát hành (Kokkola, 2010, trang 31).
ngân hàng là m t s n ph m ti n ích c a các ngân hàng. Th ngân
hàng có nhi u khái ni m khác nhau:
Khái ni m 1: Th

n thanh toán hi

hàng có th s d ng các d ch v ngân hàng ch v i m t chi c th

i, cho phép khách
c phát hành b i

p b t c h n ch nào v th i gian giao d ch (Patil, 2014,
trang 226); hay
Khái ni m 2: Th ngân hàng là m t chi c th nh a giúp ch th ti p c n ti n t
tài kho n c a mình t i ngân hàng và s d
máy rút ti n t
nh

ng. Trong m t s

ng h p này th

thanh toán ho c rút ti n m t t i các

ng h p, th

cs d

c s d ng qua Internet, v i

giao d ch khơng cịn là m t chi c th v t

ch t (Kalam et al., 2012, trang 292).
m c a tác gi thì ngày nay cùng v i s phát tri n c a cơng ngh
hi

i. Th khơng ch gói g n trong ch

d ch v hay s d

n m t, thanh toán hàng hóa,
i thi u. V i nhu c u

ngày

cs d
tín d

n p ti n qua máy ATM, thanh tốn hóa
y, có th hi u th ngân hàng là m t


2

n hi

i, cho phép ch th ch

ng theo dõi, ti p c n và s d ng ngu n

tài chính c a mình t i ngân hàng thơng qua các d ch v do ngân hàng cung c p nh m
th a mãn nhu c u c a mình mà khơng ph i tr c ti

n ngân hàng. Th cịn giúp cho

ch th thanh tốn hàng hóa, d ch v m t cách nhanh chóng, an tồn, và chính xác.
1.1.2. Phân lo i th
Có nhi u lo i th khác nhau cho phép khách hàng ti p c n và s d ng ti n t tài
kho n c a mình. Tùy thu c vào tiêu th c phân lo i mà th
khác nhau, tuy nhiên nhìn chung có 3 lo i th

c phân ra nhi u lo i

c s d ng ph bi

th ghi n ,

c 1.

th tín d ng và th tr

Th ghi n (debit card): Th k t n i tr c ti p v i tài kho n ngân hàng, cho phép
ch th thanh toán các kho

n t i các máy ATM tr c ti p

t tài kho n c a mình. Vì v y, khi ch th s d ng th ghi n , s ti

c kh u

tr vào tài kho n ch th ngay l p t c ho c sau vài ngày (delayed debit card) và
khơng có b t c s trì hỗn thanh tốn nào (Kokkola, 2010, trang 31).
Th tín d ng (credit card): cung c p cho ch th m t ngu n tín d
s d ng và khơng ph i hoàn tr ngay. H n m c và th

c phép
c c p tín d ng

tùy thu c vào th a thu n c a ch th và ngân hàng phát hành.
n tín d ng có th

c thanh tốn tồn b

n h n ho

c thanh

toán t ng ph n (Kokkola, 2010, trang 31).
Th tín d ng cho phép ch th có th tr m t ph n
nh

m b o kh

thanh toán toàn b
iv is

cu i k vào ngày

(Kokkola, 2010, trang 31). N u ch th
n h n, ch th
d ng. Sau th i gian này, ph

c mi n lãi
cu i k

c thanh toán s ch u lãi su t (Patil, 2014, trang 227). Lo i này g i là th
tín d ng tu n hoàn (Revolving credit card) 1.
1

European Central Bank (2014), Card payments in Europe - A reviewed focus on SEPA for cards.


3

Th tín d ng bu c ch th ph i thanh tốn tồn b
n h n. Lo i th

phát sinh cho ngân

c g i là th chi tr (charge

card) (Patil, 2014, trang 227).
Th tr

c: Là th

i ch th n p m t s ti n nh

khi có th s d ng. Th tr

c có th s d

C n phân bi t gi a th tr

nt

nh trong th

c

rút ti n m t ho c thanh toán.
iv

t , ti

nt

li

n

n t c a th ho c các trung tâm d

c kh u tr tr c ti p khi thanh tốn 1.

Ngồi ra, cịn có các lo i th khác
vào ph m vi s d ng: Bao g m th n
Th n

a: là th

cs d

giao d

a và th qu c t

rút ti n, thanh toán, chuy n kho n cho các
c.

Th qu c t : là th

cs d

giao d

rút ti n, thanh toán, chuy n kho n cho các

c ngoài (Tr m Th

Minh

Ng c, 2011, trang 241).

vào ch th phát hành:
Th do ngân hàng phát hành: là lo i th

c phát hành b i các ngân hàng.

Th do các t ch c phi ngân hàng phát hành: là lo i th do các t ch c qu c t
ph

Dinner Club, Amex,

lo i th

toán trên toàn c u (Tr m Th

c s d ng thanh
Minh Ng c, 2011,

trang 242).
vào

m k thu t c a th : Bao g m ba lo i là th kh c ch n i, th

và th thông minh (Tr m Th X

Minh Ng c, 2011,

h thông minh (smart card) là th h m i nh t c a th . Th
c g n vào th m
ngàn l n so v i th t
ch

ch v cung c

nt
an tồn

thơng tin g p hàng
ng v

c tích h p vào th (Angko, 2013, trang 46).


4

1.1.3.

ng chính tham gia trong q trình s d ng th
Th

cs d

thanh toán t

ch p nh n th

n p, rút ti n m t

ho c thanh toán, chuy n kho n t i các máy ATM. Trong quá trình s d ng th có nhi u
bên tham gia, tuy nhiên khái qt chung thì có hai mơ hình t ng qt (Kokkola, 2010,
n là mơ hình ph bi n 1.

trang 56)
i

ng chính tham gia trong q trình s d ng th

Mơ hình 3 thành ph n

Mơ hình 4 thành ph n

Chu n giao ti p d li u

Chu n giao
ti p d li u

thanh toán

Ngân hàng
phát hành
i lý

Ch th

Ngân hàng
thanh tốn
i lý

Ch th

(Ngu n: European Central Bank, 2014)

Trong mơ hình 4 thành ph n, chu n giao ti p và x lý d li

c áp d ng th ng nh t

cho c ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh tốn th . Tùy theo vai trị trong ho t
ng thanh tốn, ngân hàng phát hành có m i quan h pháp lý v i ch th và h tr
ch th s d ng th

i quan h pháp lý v i
1

tr ho
ng th

. Trong m t s

ng h p, ngân

ng h p này là khi khách

hàng c a ngân hàng phát hành s d ng th trên chính kênh giao d ch c
(Slawsky & Zafar, 2005, trang 15).
v
ch th
56).

c l i, trong mơ hình 3 thành ph n, m t bên

bên phát hành và bên thanh tốn th , có m i quan h pháp lý v i c
khác bi

n gi a hai mơ hình (Kokkola, 2010, trang


5

M t s

mơ hình s

d ng, thanh tốn th v i 3 thành ph

American Express, Diner Club ho c m t s t ch c tín d

c khác; trong

s d ng mơ hình 4 thành ph

t s t ch c th

c khác. 1
Ngân hàng phát hành th : là t ch c tài chính phát hành th cho ch th ,
th

ng

n lý tài kho n c a ch th và có th cung c p h n m c tín d ng

cho ch th . Ngân hàng phát hành th th c hi n c p phép các giao d ch qua POS
ho c ATM và cam k t ch c ch n thanh toán l i cho bên ch p nh n thanh toán

th giá tr c a nh ng giao d ch thành công, phù h p v

nh th ng nh t

(Kokkola, 2010, trang 55).
Ngân hàng thanh toán th : th c hi n qu n lý tài kho n c
toán v

Ngân hàng thanh toán chuy n ti p các thông tin

v k t qu giao d ch th

nh

c ti

, d ch v .

V i các giao d ch t i POS, ngân hàng thanh toán là bên nh n các thơng tin thanh
tốn t

x lý. V i các giao d ch t i ATM, Ngân hàng thanh

toán th c hi n chi ti n cho ch th (tr c ti p ho c thông qua bên th

Ba)

(Kokkola, 2010, trang 55).
ch p nh n th : là các c a hàng bán l ho c các công ty, t ch c h p tác
v i ngân hàng thanh toán th

d ch v t

ch p nh n thanh toán b ng th cho hàng hóa,

mình (bao g m c

Ch th : là cá nhân ho

1

ng ti n m t t

ng khác th a thu n v

hàng phát hành th . B ng th a thu n này, ch th

c ngân
c phép s d ng th ph c

v cho các nhu c u thanh toán, s d ng ti n m t và các nhu c
1.1.4. L i ích c a th
1.1.4.1.

i v i Ch th

Thu n ti n, linh ho t:

.

c c p1 .

6

ng kênh l a ch n ti p c n và s d ng d ch v ngân hàng (Shah & Clarke,
2009, trang 4).
Ch th ch

ng s d ng d ch v ngân hàng b t c lúc nào, b t c n

d ch v 24 gi /ngày trong su t m

,v i

(Shah & Clarke, 2009, trang 4).

An toàn:
Gi m thi u s d ng ti n m t trong giao d ch. Khách hàng không ph i mang theo
s ti n l

i, h n ch

Thông tin trong th

p gi t (Angko, 2013, trang 46).

c mã hóa cao, h n ch r i ro (Angko, 2013, trang 46).

C p tín d ng:
Ch th

c

c, tr ti n sau mà không ph i tr lãi trong

m t kho ng th i gian nh

nh

i v i ngu n tín d

c c p qua th , t

nhu c u chi tiêu c a khách hàng (Shah & Clarke, 2009, trang 5).
ng
Ch th

:
c tham gia c

ân thi

n

d ng th (Angko, 2013, trang 46).
1.1.4.2.

i v i Ngân hàng
hình nh ngân hàng trên th

ng: Vi c cung c p th và các d ch v kèm

theo giúp ngân hàng m r ng quan h v i khách hàng, các nhà cung c p hàng hóa,
d ch v

ng th i góp ph n hi

n hình nh m t ngân hàng hi

i hóa ho

ng ngân hàng; xây d ng và g i nh

i (Shah & Clarke, 2009, trang 7).

i nhu n cho ngân hàng: Vi c cung c p các d ch v ngân hàng qua
các kênh hi

i không nh ng

i nhu n cho ngân hàng t các kho n

phí d ch v (Young, 2007) mà cịn ti t ki m chi phí khi khách hàng ch

ng giao

d ch thay vì m thêm chi nhánh ngân hàng (Berger & Gensler, 2007).
Hi

i hóa

ng hóa ho

ngân hàng ph i khơng ng

ng ngân hàng: Khi tri n khai d ch v th các
m t h th ng k thu t, ngu n nhân l

n lý (Shah & Clarke, 2009, trang 7).


7

1.1.4.3.

iv

ch p nh n th

Gi m chi phí, th i gian qu n lý: B ng cách ch p nh n thanh toán b ng th ,
gi m thi u chi phí qu n lý, thanh tốn b ng ti n m t. Ngoài ra
m b o nh

c kho n thanh tốn cho các giao d ch thành

cơng (Slawsky & Zafar, 2005, trang 15).
u qu kinh doanh, thu hút khách hàng m i: Thơng qua th tín d ng
c ngân hàng c p m t kho n tín d ng, t
t quá kh
1.1.4.4.

giúp khách hàng chi tiêu

a mình (Shah & Clarke, 2009, trang 5).

i v i xã h i

Gi m kh

ng ti n m

m chi phí xã h i:

ti n thanh tốn khơng dùng ti n m t nên th góp ph n làm gi m kh
(Slawsky & Zafar, 2005, trang 16), t

ng ti n m t
m chi phí trong

tồn xã h i.
Phát tri n xã h i

i: Ch th có th ti p c n các d ch v ngân

hàng ch v i m t chi c th nh g n mà không c n ph i mang theo quá nhi u ti n
m t. Ngoài ra, vi c s d ng th có th

c s d ng

nhi u qu c gia khác nhau

(Angko, 2013, trang 43).
1.2. Nhân t

nh

n s ch p nh n s d ng th ngân hàng

1.2.1. Nhóm nhân t ch quan
Ti n ích c a d ch v : D ch v cung c p giúp ti t ki m th

ng các ch c

giao d ch và qu n lý t t nh ng r c r i x y ra v i khách hàng s góp ph n
khuy n khích khách hàng gia
H th ng công ngh : h th ng
ra, giúp d li

ch p nh n s d ng th (Chan, 1997).
nh, thông su t giúp h n ch t

c x lý nhanh chóng, chính xác

cr ix y

u ki n c n thi

ch p nh n s d ng th (Arthur and Dimitris, 1994).
S tin c y:

m b o an toàn và b o m

v d li u giao d ch

u ki n c n thi

ch p nh n s d ng th (Arthur


8

and Dimitris, 1994).
lõi c

ng lo ng i v r i ro tài chính là nh ng v

c t

c quan tâm giúp h n ch r i ro và t tin khi s d ng (Nazari, T., 2013).

M

i ch p nh n: Kh

p c n ti n t tài kho n và s d ng d ch v m i

lúc m

p nh n s d ng th thay th ti n m t.

này ph thu

u ki n c

u

a các bên liên quan trong vi c

khuy n khích, cam k t v

p nh n thanh tốn (Yiing Jia Loke, 2007).

1.2.2. Nhóm nhân t khách quan
và nh n th c: là m

n thanh toán hi

th ph thu c r t l n vào m

am hi u c

i, s phát tri n c a

i dân v th

cao, có nh ng ki n th c, am hi u v th góp ph

dân trí

ch p nh n s d ng

th ngân hàng (Gan, Maysami and Koh, 2008).
Thói quen giao d ch: thói quen s d ng ti n m t c

i dân v n còn ph bi n,

c bi t chi m t tr ng l n trong nh ng giao d ch mua bán hàng hóa hàng ngày (Su
Ning, 2006).
ng pháp lý:

ng pháp lý và các chính sách liên quan nh m quy

nh các tiêu chu n th ng nh t v yêu c u h th ng, an toàn, các nguyên t c pháp lý
trong cung ng d ch v th mà m i t ch c tham gia ph i tuân th và th ng nh t
b ov

i dùng (Su Ning, 2006).

1.3. T ng quan các lý thuy t nghiên c u s ch p nh n s d ng
1.3.1. N

n trong các lý thuy t nghiên c u s ch p nh n s d ng

Thi u s hi u bi t v s ch p nh n s d ng là rào c
h th ng công ngh m i b i th c t

is d

ti p c n công ngh k thu t. Các nghiên c
i ch p nh n h th ng cơng ngh

d

ng khơng s n lịng ch

ng

n vi c hi u rõ t i sao con

thi t k mơ hình nghiên c u thích h p nh m

i s d ng s ph n

Các mơ hình ch p nh n công ngh cung c
n s ch p nh n công ngh

i v i s thành công c a

nào khi công ngh m

c phát tri n.

hi u rõ các y u t tác
u cho r ng chính nh ng c m


9

nh n v cơng ngh m i có vai trị quan tr

i nh

m c a khách

c xem là nhân t quan tr ng ph n ánh s ch p nh n công ngh (Gorecha,
2005). N

n c a các lý thuy t nghiên c u s ch p nh n công ngh d a trên

m c a cá nhân
Hình 1.2 N

.
n trong các mơ hình nghiên c u s ch p nh n công ngh c a
các cá nhân

Cá nhân
ih
th ng công ngh

nh s d ng
công ngh

Hành vi s d ng th c
s công ngh m i

(Ngu n: Venkatesh et al., 2003)
hi

c nh ng quy

nh liên quan

n h th ng công ngh c a m t cá

u quan tr ng là phân bi t rõ s khác bi t c

nh,

g m s ch p nh n (acceptance), s ti p nh n (adoption) và quy
c

nh s d ng th t s

i s d ng (Venkatesh et al., 2004).
S ch p nh n là nh ng nh

u tiên c a m t cá nhân khi ti p xúc

v i m t h th ng công ngh . S ch p nh n xu t hi n
nh ng hi u bi

th

m cá nhân có

u tiên v cơng ngh ; v i nh ng thông tin, hi u bi t gi i h n
c. Ti

n, cá nhân s có nh ng tr i nghi

h th ng cơng ngh m i. G
cá nhân hình thành nh

n này g
nh ch p nh n

i

n ti p nh n, x y ra sau khi
u v h th ng.

S s d ng h th ng công ngh th hi n vi c qua vi c cá nhân quy

nh ti p

t c s d ng h th ng sau nh ng tr i nghi m th c t
nh ng hi u bi t khá tồn di n v cơng ngh m i này.
R t ít nghiên c

c ti n hành nh m phân bi t rõ c m nh n c a cá nhân trong

n ch p nh n và ti p nh n (Hernandez, B et al., 2008).
s n lòng nh

nh c a m

y, s ch p nh n
i v vi c ng d ng

công ngh m i vào công vi c c a h (Taherdoost & Masrom, 2009).