Giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi tại các ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn thạc sĩ 2014

B

O
I H C KINH T TP. H

GI
G IT

R
VI T NAM
LU

Tp. H

NG V N TI N
I


B

O
I H C KINH T TP. H

GI
G IT

R

NG V N TI N
I

VI T NAM

: 60340201
LU

NG D N KHOA H C:
PGS. TS. PH

Tp. H


c hi
li
m

c s d ng trong lu

ngu

u tham kh

u t i danh

c.

TP.H

y 10

11

TRANG PH
L
M CL C
DANH M

NG

DANH M

U

M

U ..................................................................................................................... 1
NG QUAN V HO

NG TI N G I C A

I .................................................................................. 4
i .................................................................. 4
mv
t

i ............................................................... 4
nc

i ............................................ 5

1.1.2.1. Ho

ng v n ........................................................................... 5

1.1.2.2. Ho

ng .................................................................................... 6

1.1.2.3. D ch v

................................................................ 7
................................................................................... 8

1.2. Ho

ng h

ng ti n g i c

i .................................. 8

ng ti n g i ........................................................................... 8
n g i....................................................................................... 9
1.2.2.1. Ti n g

h n ............................................................................... 9

1.2.2.2. Ti n g

h n ................................................................................... 10

1.2.2.3. Ti n g i ti t ki m .................................................................................... 11
1.2.2.4. Ti n g
a ho
iv

.......................................................................................... 12
ng ti n g i ........................................................ 12
................................................................................. 12

i v i n n kinh t .................................................................................. 13
iv

i ............................................................... 14


ut

ng ti n g i t
ut

.......................... 15

...................................................................................... 15
i ho

ng ............................................................. 15

ng .................................................................................... 16
1.3.1.3. Chi

ch

ng c a NHTM............................................................. 17
u .............................................................................. 17

1.3.1.5. Ch

..................................................................... 18

1.3.1.6. Ch

ng, ti

ng c a s n ph m d ch v ................ 18

ut

..................................................................................... 19

1.3.2.1. S

n c a n n kinh t ................................................................... 19

1.3.2.2. L

................................................................................................. 20
n t c a NHNN.................................................................. 20

1.3.2.4. S

n c a h th
r ng ho
ng

....................................... 20
ng v n ti n g i .................... 21

ng.......................................................................... 21

1.4.2. Th ph

ng ti n g

............................................................... 21

1.4.3. T

ng ngu n v n ti n g i .......................................................... 22
ng v t tr ng v n ti n g i trong t ng ngu n v

1.4.5. S

ng c

ng............ 22

n ph m, d ch v ti n g i .............................................. 23

c kinh nghi m t

gi i ........................................ 23

c kinh nghi m t Nh t B n .................................................................. 23
c kinh nghi m t
K T LU

............................. 25

......................................................................................... 26
C TR NG HO

NG TI N G I T

I VI T NAM ........................................................... 27
2.1. T ng quan h th
2.1.1. L ch s

i Vi t Nam .................................... 27
......................................................................................... 27


h th ng NHTM Vi t Nam hi n nay ............................................. 27
n.................................................................................. 28
ng v n ...................................................................................... 29
2.1.2.3. V

n ph m d ch v ......................................................... 31

2.1.2.4. C

p .................................................................................... 33

2.1.2.5. N x u cao .............................................................................................. 33
2.1.2.6. Trong ti

u ....................................................................... 35
i Vi t Nam ................................................. 36

2.2. K t qu ho

ng ti n g i c a h th ng NHTM Vi t Nam ............ 37

2.2.1. Ngu n v n ti n g i chi m t tr ng l n nh t trong t ng v
n v n ti n g
2.2.3. S n ph
2.2.4. Th ph

ng ........... 37

.................................... 38

ng v n ti n g

ng ....................................... 40

ng ti n g i ............................................................................ 41

u ngu n v n ti n g i ............................................................................. 43
2.2.5.1. Theo lo i ti n .......................................................................................... 43

2.2.5.2. Theo lo

n g i ............................................................................ 44
ng ngu n v n ti n g
ng v n ti n g i t

2.3.1. Nh ng m

t Nam ............................ 45

c ...................................................................................... 45

2.3.2. Nh ng h n ch .............................................................................................. 45
K T LU

......................................................................................... 47
R

NG V N TI N G I T

I VI T NAM ........................................................... 48
ng ti n g i c
n khu v

....... 48
................................. 48

ng ti n g i ................................................... 49

3.2. Gi

ut

ng ti n g i c a

NHTM Vi t Nam ...................................................................................................... 50
nm

i ...................................................................................... 50
ngu

c ................................................................. 51

n ph m, d ch v ..................................................................... 53
p............................................................ 53
3.2.5.

ng d

hi

i ........................................................................ 54
u ..................................................... 55
m tra, ki

3.3. Ki n ngh
iv

iv

c ......................................... 56
......................................................................................... 56
n kinh t

l

i b ............................................ 56

i vi c

m ch

............................................................................................................... 56
u h th

i ............................................. 57
b o hi m ti n g

iv
K T LU

nh kinh t

p ............................................ 58

c ......................................................................... 58
......................................................................................... 60

K T LU N ............................................................................................................... 61

U THAM KH O


DANH M
-

U, CH

VI T T T

Agribank

t Nam.

-

t Nam.
DOJI: T

-

GDP: (Gross Domestic Product) T ng s n ph m qu c n i.

-

c.

-

c.

-

i c ph n.

-

c.
NHT

i Vi t Nam.

-

i.

-

PVFC: T

-

TCTD: T ch

-

ph n D

t Nam.

ng.
Ch

t Nam Th

ng.


DANH M
B ng 2.1:

ng

nc

NG
ts

c th

m

2013 .......................................................................................................................... 29
B ng 2.2:

n c ph n c

ts

B ng 2.3:

c ........... 30

a NHTM VN so v

c

.................................................................................................................................. 33
B ng 2.4
B ng 2.5

ng c a to

th

n 2008

2013......... 34

............................................. 36


Bi

2.1: S

ng T

n c a h th

t Nam (2008-

2013) ......................................................................................................................... 28
Bi

2.2: T ng v

Bi

2.3:

Bi

2.4: T l n x u c

Bi

2.5:

u l c a h th

t Nam (2008-2013) ........ 30

ng c a h th

t Nam (2008-2013) . 31

th

-2013) ........................ 34

ng ti n g i trong t ng ngu n v

ng c a h th

NHTM (2008-2013) .................................................................................................. 38
Bi

2.6: T

Bi

ng ti n g i c a h th

2.7: T

ng ti n g i c a h th

-2013) . 39
-

2013) ......................................................................................................................... 40
Bi

2.8: T tr

ng ti n g i theo lo

nh s h

-2013)

.................................................................................................................................. 42
Bi

2.9: Th ph

ng ti n g i c

........................... 43

Bi

2.10:

ng ti n g i theo lo i ti n ........................................................... 44

Bi

2.11:

ng ti n g i theo lo

n g i ............................................. 44


1

H th

ng trong n n kinh t , b

d nv

n

o ra gi

y n n kinh t

n, ch

ng v

c ti
ho vay) v

n n kinh t

a ho

ng c a

u ti t v n gi
c

ti

nh ng qu

c bi

c

h i nh

u hi

c
i hi u qu t t nh t. T i Vi t Nam, h th ng
tb cv c s

ng d ch v
l n trong s

ng

ng c a h th
n chung c

l

c trong nh

i nh ng di n bi n b t l i chung c a n n kinh t th gi
i qua nhi u bi
c nh

n nhi u nh

u h th

c nh ng k
c li

ng ti n g i

h

chi

c bi t s c nh tranh trong huy
iv im

ng, c th th i gian qua

c

t, khuy

ng ti n g i.

im
g

c nh tranh gi

m t ho

n ra h t s

ch

: thanh kho n, n x u, l i nhu n s t gi m

pc

i m i th

ng ti n

m tu thu

i

ng nhu c u c
uy ut
n ho

ut
ng ti n g i c


2

c k t qu t t trong c
ph i hi

c tr

ng ti n g

n tr

ng ti n g i c

m

c nh

n ch trong h

m

i th c t

m

ng ti n g i c

i hi u qu

c tri n khai th c hi n

trong th c t .
a ch

GI

R

G IT

NG V N TI N

I VI T NAM
i Vi t Nam, sau

ng ti n g i t

c tr ng
nh ng k t qu c a

t lu
cao kh

c ti

n ngh

ng ti n g i c

i Vi t Nam.

M

U

M

ng ti n

g i c a h th

i Vi
nv

th
ng v n ti n g i t

m i.
ng ti n g i c
g

i Vi t Nam trong

n 2013.
xu

m c i thi n, m r ng kh

ng ti n g i c a

i.
U
ng ti n g
kh

ng ti n g i t
Ph

i Vi t Nam.

u t p trung trong gi i h

th

t qu

i Vi t Nam. Th i k

kho ng th i gian t
i Vi

ng c a h
c l a ch n trong

n h th
c nh

n m nh m

is

n


3

c a n n kinh t

n kh

pv

U
Ti n

li u v

ng ti n g i t

i,

i chi u k t qu ho

ng bi

ng quan v ho t

ng ti n g i t

i Vi t Nam trong kho ng th i gian

u. T

c nh ng k t qu

khuy n ngh

n ch

nt

p.
C TI N C

Ho

ng kinh doanh c

i ph thu c r t l

v

n

ng v n b ng nhi
ng ti n g i chi m t l

c

i l n trong t ng v

ng

iv is t nt
vi

t t ng quan v ho
t qu

khuy n ngh

ng ti n g i c
ng v n ti n g

m

nc a
ng ti n g
i, t

h

ng d ng th c ti

Vi t Nam trong vi c m r

i

ng v n ti n g i.

K T C U C A LU
N

cc
ng quan v ho
c tr ng ho

ng ti n g i c

ng ti n g i t

i.
i Vi t

Nam.
r
Vi t Nam.

ng v n ti n g i t

i


4

ng d a
tm
h

ng c

t, m

th

ng ho

t

ng.

gi

kinh t

phong t c t

i,

c

ch

ng c
t tu

m

m c a t ng qu

mv

c hi
t ch

cung c p m t danh m
ki

ch v

ch v

ng nh t -

c bi

c hi n nhi u ch

m t t ch

ng, ti t
t so v i b t k

n kinh t .

Lu

ch

n d ng c

cC
t lo

i ch
ch

ho

t Nam (2010)
c th c hi
nh nh m m

l i nhu

ng n

ng kinh doanh ti n t

in

n ti n g

d ng s ti

ch v
c p

ch v
T nh ng nh

th

t trong nh ng

nh ch
v i nghi p v
m l i nhu n.

ch v
n ti n g

ch v


5

V i vi c nh n ti n g

i n m gi s ti n g i r t l n c a

ng kinh doanh ch y u d

ti

ng ph i ch p nh n nhi u r i ro, r
i g i ti n ho c nh

x y ra t

i vay ti n. Nh ng r i ro trong ho

ng

ng kinh doanh

n n kinh t
i ph i ch u s

t ch

t c m t t ch

trong n n kinh t .

1.1.2.1. Ho

ng v n

V i ch

i nhu n, m i
un l

ng m t ngu n v n d

ph c v ho t

ng v
Nh n ti n g i c

ch

c ti n g

ch

h n, ti n g

h

ng ch ti n g
Vay v n c

ch

c sau:

i ti n g

yt

ng v n.

nh c

c.

d

Vay v n ng n h n c

c.
ng v

m t tr ng l n nh

ng nh
s ti n c

c t vi c nh n ti n g i c

nv n
it i

c: ti n g
ti n g i ti t ki

h n, ti n g
, ti n g i v

N n kinh t
ch

is
d

nhu n t ngu n ti

h n,

ch v
i, tham gia th

nm

y
ml i

ml
n g i. Hi n

cc

i r t nhanh nh y trong vi


6

ti n g

nm ts

ng r t l

ngu n ti n g i t nhi

n ph

ts

i

ng, t

ng nhu c u

m l i nhu n.
1.1.2.2. Ho

ng

T ngu n v

is s d

ng kinh doanh h
ng c p

m t o ra l i nhu

ng b

i ngu

ng c
l n ho

ng nh
quy

i. Ngay c

n kh

t
nt i

iv

i

ng t

n thu l n t ho t ho t

ng d ch v

ng c

ng v

t khi

i ngu n thu ch y
t

is

ng c
ng d

t

i nhi

n c a n n kinh

ng c

t

c:
ch

i

c:
+ Cho vay ng n h n nh
v

ng nhu c u v n cho s n xu t, kinh doanh, d ch

i s ng;

+ Cho vay trung h
kinh doanh, d ch v

th c hi
i s ng;

Chi t kh

yt
yt

c chi t
nh

t kh
v

iv
yt

ch
nh

i

ch

B

cb
c hi n h

ng, b
ng kh

nh n b

n s n xu t,

nh;

th

cb

iv

i


7

c ho
p, t ch
ng c

nh v t ch

c hi

t
t

ng c
ct ;
ng;

Ho

ng c

ng mang l i ngu n thu nh

m

ng ti m n nhi u r i ro nh

c

u

iv n

ng t r t nhi u y u t

u khi r i ro x
d

nc

u qu s

u qu

n c h th

iv
n kinh t

y, ho

ic

N u ho

u s qu

ng c

ng
ng c

ng

t ch c

ng th hi

ng c
c th hi n qua vi

ng

d ch v

i
t th qu

t
c hi

nt
ho c nh

n ti n g

n ti n g

d ch v
ngh c a

i cung c
nl

uc a

nh chi, y nhi m chi, nh thu, y nhi
ch v thu h

n thanh
ng, th
ch n cho

p.


8

D ch v

us

pv

th ph c v

ct

ng

p th gi i. Nh
ph i gi ti

ig

g

s d ng m

th c hi
ti t ki

c r t nhi

nt
i gian, l

ng cung ng d ch v

mb

ng mang l i ngu n l i nhu n

i t vi

ch v

p

y nhanh t

nv

n kinh t .

n th

i

tri n r t nhi u ho

m

l i nhu n. M t s ho
n, mua c ph n;
Tham gia th

ng ti n t

u th

Kinh doanh, cung ng d ch v ngo i h
D ch v qu

u kho b

u

n ph
o qu

1.2.

Trong n n kinh t
ho

n t i nh

i th a v

c nh

i thi u v n

ng s n xu

u ki n h n ch
chuy n v

c ph c b t c

nh n ngu n ti
nh

c thu nh p t

it

i th a v

cung c
i vay v n chi tr

y b ng vi c
i thi u v

ng th i ph i chi tr


9

t ti n g

i g i ti

trong n n kinh t s

ho

n ti n

u t nh m t o ra l i nhu n cho c

ch c trong n n kinh t
m

i nhi u
n, ti t ki m m

m l i nhu

n ti

cg

ng Vi

n g i. Theo lu t

ng
i nh m m

n m t, ti t ki
i nh
T

i g i ti

g i ti

c v ho

ch

i

cv

ng tha

ts m

ti n t

ct

c t ch c kinh t

th y r ng ho

ng ti n g i c

c

i nh n ti n g i c
v ho

n kinh t

m l i nhu
cs h uc

n c a ngu n v
i, ph

u ngay c

ng

i g i ti n khi

h

nh

chi m t tr ng l n nh t trong t ng ngu n v
ng

ng i

t o ra l i nhu

ng ph i d tr b t bu

i, ngu n ti n g i c

iv
m t tr ng l n nh

c

ph c

uv n

ng trong s t n t i c
uc g

ng kh

ng ti n g i t

n kinh t .

Ti n g

h

th

i ti n g
nt

v ti

tc
nc

ng d ch v
i g i ti

mb

chi tr

ng

i v i kho n ti n g
c hi

n


10

cg

ng

c ph n l

nhi u

n ti n g

th c hi n b

g
iv

chi tr

c

n ti n g

n ti n g

h

ng th

ph i
c hi

ng:
n ti n g i phi giao d ch: ngu n v
phi giao d ch c

ng kho n ti n t m th

phi giao d ch

n

is d

n giao d ch c
im

n ti n g

n s d ng nh

ph c v cho ho

lo

n ti n g i

aN

ng c

n ti

nhi m chi, U nhi
i ta g
ts

h p trong th i gi

i thi

ng

n ho

thi

ct i

i tr

tr

i

ch v

lo

nh c

i v i t ng

ch v
V i lo i ti n g

nh

ig

mb

n ti
i ti n g

mm

y

c hi
cg

ng

t

ngu n v n bi

Ti n g

h

sau m t th i h n nh
g i ti

h

i ti n g
nh, t m
l

i ti
nm
t lo i ngu n v

i
i

nh,


11

s d ng ph n l n s

n ph thu c

i h n c a ti n g i. N u ngu n v
ti n g

t

m t tr ng l n trong t ng ngu n v n

u ki n thu n l i, ch

doanh.
Hi n nay, nh
m

ng nhu c u g i ti n c

i k h n tu

im ik h

ng

ng th i h
n g i lo
ng ph c v
c th i h

gv

Ti n g i ti t ki

u ki

t th

i ti n c

m m

c ph bi n nh
i g i ti

n nh

p cho m t th

iv

c

n

th

ch

ho

ghi s ti n g

ng kho n thu nh

m hi n t

uh

it ch

i d ng ti
ng kho

d

ir

ph n nh

t ki

i

nv n

ng trong vi

ng sinh l

ng nh

i tr cho

n v

ng l

t ph

i ti n g i thanh
i Vi

ng ti n nh
n. N m b

c thi t k
ng.

n g i ti t ki
i ch

n thi t s

c u ti t ki

bao g m c

iv

,

n ti n g i ti t ki

g
d

i ti n g i ti t ki

nh s

cc n


12

d

n ph

ng v k h

ng, v

ng v i t ng k h n g

m i

c th theo t ng th i k .
th

g i ti t ki m c

y ti

n ti n

theo nhi

ng bao

g m hai lo i sau:
Ti n g i ti t ki

h

ul

i ti n g

tc

h

nl

c nhu c

mong mu

n ti

h

nh

i ti
th

cm

Ti n g i ti t ki

g i ti n

i

r i.

n ti
ct

ch nv
ti n g

u ki

t th

h n, th

n ti n g

v

n g i c a Kho b

h i... Nh m m
d

ng b ng m c

ng

c, ti n g i c

tha

ch

ts m

ch

g i ti n t

n ti n g

c ti

t ki

sinh l i: Hi

nc ah

i cung c p r t nhi u s n ph
uh

d ng. K c

ng

bi n.

- Cung c

ti n g

, ti n g i

nh th c ti n g

ng

khuy

h n v i m

ng


13

m l i nhu n qua vi

chi tr

ah g it
- Cung c

c t tr

n ti n n

r i: Ti n g i t

i ro m t

tr

n ph
om

m tra, ki

ng r

c

i ph
- Ti p c

ch v ti

d

ng

n ph m ti n g i c

c hi n giao d ch
a h s minh b

c

ch v

p

ng, c

xu

n v n cho s n

c nhi

c

nd

i.

-

nv

n kinh t : Ho

ng ti n

g ic

nv

sinh l i t

i th a v

n xu

i thi u v n nh m t o ra l i nhu
ng c

cc a

y n n kinh t

a, ho t

n gi m thi
u qu s d ng v n c a n n kinh t .

-T

n th c hi
ng ti n g i, th c hi
c hi n ch

g

ng ph

o ti n c

nt
ng d ch v
nv nt

c d tr b t bu

t x y ra l

ng h p n n kinh
s d ng d tr b t bu

h n ch kh

o ti n c
i nh

iv i

ng ti n

i, t
n c a n n kinh t .

t
n ki m


14

- Cung c

n ph

c

ng ti n g i

i gi y t

ki

ti n g i, Th ti t
cho th

- T o ngu n v n ch l c cho ho
ng ti n g

p v huy

is

ngu n v

cho ho

ng ti n g i c
nh

iv im

o ra ngu n v n l n
i, ngu n v

ch s h u c

ng l n g p nhi u l n v n

ng th

kinh doanh. B

ng c a

i ho

ct ,m

ng

u h t ngu n

v n ch s h u c

n khi b

doanh c

a ti n g
ng thanh kho

ng kinh

hi

di n v

u ho

m t kh

ti

ng lo

ig i

ng

ng ti n g

ho ch huy

d

kinh doanh m

- Quy

u qu .

c c nh tranh c

kh d ng l

ch

ngu n v n

ng m r ng quan h

c v

ng, ch

trong vi

i

ng v

ng v th

n kinh t
i h n cho vay th

u ch
u lo

ch v m
ng v n, th

-

ng ti n t
pv

ng v
mc

iv i
n ho t

ng v

gi v

r ng quan h v

15

Ho

ng ti n g

t ho

m

ng quan tr ng c
ut

ng ti n g i,

c bi

c ti

v i nhi

ng hay k t h p c
u th a nh n ho

ng ti n g i ch u

ng c a c

u

t
trong

u qu
Ghana cho r

ng ti n g i t i

khu v
t ki

l i thi

u

khuy n ngh r ng m r

c

ch v

ng ti n g i.
uv
n

ut

ng ti n g i c

nh

c ki m
l l i nhu n ti n g

ng. K t qu

t th

ys
l l i nhu n ti n g i th c s

ng ti n

g ic
T

th y vi

nm

nh ng y u t

hi

t trong
n th c hi n

n ngu n v n t

ng ti n g

v t ch t m

i r ng, s

m giao d ch nhi u s t o thu n l
c a

ng c

ng v n c
th

NHTM ph

i ho

im
c bi

d
i ho

ng, vi

n ph m, d ch v
ng d
u ki n cho v