ỨNG DỤNG MÔ HÌNH ĐA THUỘC TÍNH TRONG NHẬN DIỆN NHU CẦU KHÁCH HÀNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM.PDF


B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH

NGUYN TH DIU HOÀNG

NG DNG MÔ HÌNH A THUC TÍNH TRONG
NHN DIN NHU CU KHÁCH HÀNG
I VI SN PHM TH TÍN DNG QUC T
CA CÁC NHTM TI VIT NAM



LUN VN THC S KINH T





Tp. H Chí Minh – Nm 2013
- 1 -
PHN M U
1. LỦ do chn đ tƠi :
Trongăxuăthăhiănhp,ăkhoaăhcăkăthutătrongăncăngƠyăcƠngăđcănơngăcao,
vicăthanhătoánăkhôngădùngătinămtăđưăvƠăđangătngăbcăphátătrină.ăThătngă
ChínhăphăđưăbanăhƠnhăQuytăđnhăsă2453/Q-TTgăphêăduytăđăánăđy mnhăThanhă
toán không dùng tin mtătiăVităNamăgiaiăđonă2011-2015,ămtătrongănhngănhimă
văquanătrngălƠăắTngăcngăqunălỦăthanhătoánăbngătinămt,ăgimăsădngătină
mtătrongăcácăgiaoădchăthanhătoánẰ.ăNnăkinhătăcóăthătităkimănhiuăngunălcăcho
vicăinăn,ăphátăhƠnhătinămt,ăvƠăthanhătoánăkhôngădùngătinămtălƠăcăsăđăphátă

trin,ăđyămnhăcácădchăvăgiaoădchăthanhătoánătrcătuynătinăli,ănhanhăchóng,ă
chínhăxác,ăvƠăanătoƠnăviăchiăphíăthp.
Bênăcnhăđó,ăkhiăkênhăthanhătoánăkhôngădùngătinămtătrănênăđaădng,ăphongă
phúăsăgiúpăngiătiêuădùngămuaăsmăthunătinăhn.ăKíchăthíchătiêuădùngăsăgiúpăciă
thinănnăsnăxutătrongăncăđangătrongăgiaiăđonăkhóăkhnă.ăMtătrongănhngăcôngă
căhuăhiuăđápăngăđcăhaiăyuătătrênăđóălƠăsnăphmăThătínădng,ăcăthălƠăThă
tínădngăqucăt.
Tiăcácăncăphátătrin,ăvicădùngăthătínădngăqucăt đăthanhătoánălƠăchuynă
phăbinănhngăăVităNam,ăsălngăngiădùngăthătínădngăqucăt liăchaăthcă
sătngăxngăviătimănngăphátătrinăcaăthătrngăthă.ăCucăchyăđuaăgiaăcácă
ngơnăhƠngăthngămi (NHTM) trongăncăđăphátătrinăthăphn thătínădngăqucă
t caămìnhăngƠyăcƠngătrănênăkhcălit.ăCácăchinălcămarketingăđúngăđnăvƠăphùă
hpălƠăcnăthitănhmăthuăhútăđcănhiuăkháchăhƠngălaăchnăsădngăthătínădngă
qucăt do chính ngân hàng mình phát hành. ălƠmăđcăđiuăđó,ăcácăngơnăhƠngăcnă
nhnăbităđcănhuăcuăthcătăcaăkháchăhƠngăvƠămôăhìnhăđaăthucătínhălƠămtăcôngă
căgiúpăcácăngơnăhƠngălƠmăđcăđiuăđóă. Chínhăvìăvy,ăđătƠiă“ng dng mô hình
đa thuc tính trong nhn din nhu cu khách hàng đi vi sn phm th tín dng
quc t ca các NHTM ti Vit Nam “ đưăđcălaăchn.
- 2 -
2. Mc đích vƠ nhim v nghiên cu
McăđíchăcaăvicănghiênăcuălƠănhnădinănhuăcuăcaăkháchăhƠngăđiăviăsnă
phm thătínădngăqucăt.ăTrênăcăsăđó,ăngiănghiênăcuăđăxutăcácăhngăgiiă
phápănhmăđiuăchnh,ăphátătrinăsnăphmăthătínădngăqucăt vƠăcácădchăvăliênă
quanăcaăcácăNHTM hotăđng tiăVităNam.
ăthcăhinămcăđíchătrên,ăngiănghiênăcuăsăngădngămôăhìnhăđaăthucătínhă
quaăcácăbcăsauă:
1- Nhnădinăcácăthucătínhăquanătrngăcaăsnăphmăthătínădngăqucăt
2- oălngăcmănhnăkháchăhƠngăquaăthangăđo
3- PhơnănhómăcácăthucătínhăvƠăbiuăthăquaăbiuăđăthucătích
4- Xácăđnhătrngăsăcaăcácănhómăthucătính

5- Phơnătíchăcăsăphátătrinăcaăsnăphmăthătínădngăqucăt
3. i tng nghiên cu :
ătƠiănghiênăcuăvăcácăthucătínhăquanătrngăcaăsnăphmăthătínădngăqucăt
tiăcácăNHTM hotăđngătiăVităNam.ă
4. Phm vi nghiên cu :
ătƠiătpătrungănghiênăcuătrongăvicănhnăbităđcăcác thucătínhăquanătrngă
caăsnăphmăthătínădngăqucăt, xemăxétătrngăhp căth ca các NHTM hotă
đngătiăVităNamătrongănhngănmăgnăđơy.
5. Phng pháp nghiên cu :
a. Phng pháp chn vùng nghiên cu : ătƠiăcnăthuăthpăsăliu,ăthôngătină
caăcácănhómăthucătínhăcôngădngăvƠăliăíchăcaăthătínădngăqucăt nhăhngăđnă
quytăđnhăsădngăthătínădngăqucăt caăkháchăhƠngă. ătƠiăthcăhinăkhoăsátă
bngăbngăcơuăhiăđiăviănhngăđiătngăcó nhnăbităvăthătínădngăqucăt,ăđưă
sădngăhocăchaăsădngăthătínădngăqucăt tiăVităNam .

- 3 -
b. Phng pháp thu thp s liu:
- Săliuăthăcpăthôngăquaăsách,ăbáoăchí,ăinternet,ăcácăđătƠiănghiênăcuăvƠălunăvn.
- Săliuăsăcpăthôngăquaăkhoăsátăbngăbngăcơuăhiă291 điătng nguănhiên,
trongăđóăcóă256ăđiătng cóănhnăbităvăthătínădngăqucăt trongăkhongăthiăgiană
1ătunătăngƠyă8-15/9/2013.
6. Kt cu ca đ tƠi :
TênăđătƠiă:
ắ ng dng mô hình đa thuc tính trong nhn din nhu cu khách hƠng đi vi
sn phm th tín dng quc t ca các NHTM ti Vit Nam Ằ
Băccăđătàiăbaoăgmă3ăchngă:
Chng 1 : C s lỦ lun v Mô hình a Thuc Tính vƠ sn phm Th tín dng
quc t
Chng 2 : ng dng mô hình đa thuc tính trong nhn din nhu cu khách
hƠng đi vi sn phm th tín dng quc t ca các NHTM ti Vit

Nam
Chng 3 :  xut mt s gii pháp nhm hoƠn thin vƠ phát trin các thuc
tính quan trng ca sn phm th tín dng quc t ca các NHTM
ti Vit Nam


- 4 -
 CHNG 1 
C S Lụ LUN V MỌ HỊNH A THUC TệNH
VẨ SN PHM TH TệN DNG QUC T
1.1 GII THIU MỌ HỊNH A THUC TệNH :
1.1.1 Khái quát v mô hình đa thuc tính :
MôăhìnhăđaăthucătínhălƠămtăcôngăcăhătrătrongăvicănmăbtăđcănhuăcuă
caăkháchăhƠngăđiăviăcácăsnăphm,ădch văthôngăquaăvicăđánhăgiáăcácăthucătínhă
quanătrngăcaăsnăphm,ădchăvăcnăkhoăsát.ăTrênăcăsăđó,ămôăhìnhăgópăphnăđnhă
hngăvicăđiuăchnh,ăphátătrin snăphm dchăvăbngăvicănmăbtăvƠădinăđtă
tingănóiăca khách hàng . (TrngăQuangăThông,ă2012)
1.1.2 Các bc trong mô hình đa thuc tính :
Môăhìnhăđcăthitălpăthôngăquaă5ăbcănhăsauă:
 Bc 1: Nhn din các thuc tính quan trng :
Bngăphngăphápăkhoăsátăchuyênăgia,ăngiăphơnătíchănhnădinăđcăcácă
thucătínhăquanătrngăcaăsnăphm,ădchăvăcnăkhoăsát.
CácăthucătínhăcóăthăphơnăthƠnhăhaiăloiătrongănghiênăcuănhăsauă:
- Thucătínhăcôngădngă:ăphnăánhăcôngădngăchính caăsnăphm,ădchăv
- Thucătínhăđcăcmăthăbiăngiăsădng,ăphăthucăvƠoăhƠnhăvi,ăthóiă
quenătiêuădùngăcaăngi sădng.
 Bc 2: o lng cm nhn khách hƠng qua thang đo :
Viănhngăthucătínhăđưăđcănhnădin ăbcă1, ngiăphơnătíchătinăhƠnhăđoă
lngăcmănhnăcaăkháchăhƠngăthôngăquaăvicăphngăvnătrcătipăhocăsădngă
bngăcơuăhiăkhoăsátăvi cácăthangăđo khongă.

 Bc 3: Phơn nhóm các thuc tính vƠ v biu đ thuc tính :
- 5 -
NgiăphơnătíchătinăhƠnhăphơnănhómăcácăthucătínhăquanătrngăthƠnhăcácănhómă
cóăchungămtătiêuăchí.
Víădă: tiêuăchíăvăcôngădngăvƠătiêuăchíăvănhngăcmăthăcaăngiăs dngăsnă
phm, dchăv.
Sauăkhiăphơnănhóm,ăngiăphơnătíchăvăbiuăđăbiuăthăcácăthucătínhăviăsăđimă
tngăngăđcăđoălngăăbcă2.
 Bc 4: Xác đnh trng s ca các nhóm thuc tính :
Bngăphngăphápăchuyênăgiaăhayăphngăphápăđnhălng,ăngiăphơnătíchăxácă
đnhăđcătrngăsăcaăcácănhómăthucătínhăăbcă3.
 Bc 5: Phơn tích c s phát trin các dch v mi :
Trênăcăsăktăquăđtăđcăăbcă4,ăngiăphơnătíchătinăhƠnhăphơnătíchăvƠăđnhă
hngăhoƠnăthinăvƠănơngăcaoăcácăsnăphm,ădchăvăcaămình,ăđcăbitălà trong quan
hăcnhătranhăviăcácăđiăth.
1.2 GII THIU TH TệN DNG QUC T :
1.2.1 Lch s hình thành :
Thătínădngăqucăt đcăkhiăngunătăthăkă19.ăNhngăloiăthăthanhătoánă
đuătiênăđcăsădngăăMănmă1894,ădoăcácăcôngătyăsădngădƠnhăriêng cho khách
quen.ăTrongăthpăkă20ăcaăthăkă19,ămtăsăcôngătyăkhaiăthácăduăkhíăvƠăsiêuăthăriă
sauăđóăđnăcácăchuiănhƠăhƠngăvƠăhưngăhƠngăkhôngăsădng.ăóălƠănhngăloiăthă
chuyênădngă(Proprietary Credit Cards). NgoƠiămcăđíchăthanhătoánătinăli,ănhngă
thănƠyăcònăcngăcă"săgnăkt",ăthmăchíăđnămcăthyăchungăcaăkháchăhƠngăviă
côngătyăvƠăthngăhiu.
Mưiăvăsauămiăcóăthătínădngăqucăt nhăhinătiăvƠăchúngăcngăđcăsă
dngălnăđuătiênăăncăM.ăThătínădngăqucăt nƠyăđcădƠnhăchoănhng khách
hƠngăviăđătinăcyăcao,ăcóăthăsădngăăttăcăcácăhưngăchpănhnănóăchăkhôngăchă
- 6 -
ămiăhưngăphátăhƠnhănó.ăThătínădngăqucăt đuătiênăcaăthăgiiălƠăthăcaăDinersă
ClubădoăFrankăMcNamaraăvƠăRalphăSchneiderăthƠnhălpăthángă2/1950,ădƠnhăriêngă

choăkhongăgnă30ăbnăbèăvƠăngiăquenăcaăhăvƠăcóăthăsădngăămtăsănhƠăhƠngă
trongăthƠnhăphăNewăYork.ăThángă5/1951,ăFranklinăNationalăBankăăNewăYorkălƠă
ngơnăhƠngăđuătiênătrênăthăgiiăphátăhƠnhăthătínădngăqucăt. Viăloiăhìnhăthătínă
dngăqucăt nƠy,ăkháchăhƠngăcóăthămuaăhƠngăhóaăvƠădchăvăbngăthătiăcácăcaă
hƠngănhtăđnhămƠăkhôngăcnăphiătrătinămtătrc.ăTuyănhiên,ăhăcnăthanhătoánă
toƠnăbăsătinădănăkhiăhănhnăđcăgiyăbáoăthanhătoánătăngơnăhƠng.ăNgơnăhƠngă
nƠyăcngăyêuăcuăcác thngănhơnăchpănhnăthătínădngăqucăt caămình.ăHăsă
đcăngơnăhƠngăngătrcătinămtăvƠăsauăđóăngơnăhƠngănhnăliăsauătăkhonăthanhă
toánăcaăkháchăhƠng.
Nhnăthcăđcăsăphátătrinăsăphátătrinăcaăthătínădngăqucăt,ăgnă100ă
ngân hàng trên khpăncăMăđưăphátăhƠnhăthătínădngăqucăt trongăvƠiănmăsauă
đó.ăNmă1958,ăngơnăhƠngăBankăofăAmericaăphátăhƠnhăthătínădngăqucăt đuătiên
caămình viătênăgiălƠăBankAmericard,ălúcăđuăchălƠămtămuăgiyăbìnhăthngăviă
mcătínădngătiăđaă300ăUSD, viămtătínhănngămiălƠătínădngăxoayăvòng. Viătínhă
nngănƠy,ăkháchăhƠngăcóăthălaăchnăkhôngăphiătrăđyăđăsădănăcaăh.ăTuyă
nhiên,ănuăkháchăhƠngăkhôngăthanhătoánăđyăđăsădănăthìăngơnăhƠngăsătínhălưiă
sutătrênăsădănăchaăthanhătoánăậ gi lƠălưiăsutătƠiăchính. Viătínădngăxoayăvòng,ă
khonătínădngămăraăchoăphépăkháchăhƠngăsădngăsăđcăcpănhtăliăkhiăngơnă
hƠngănhnăđcăkhonătinăchiătrăcaăkháchăhƠng.ăiuănƠyăcóănghaărng,ăngayăcă
khiăchăthanhătoánămtăphn,ăkháchăhƠngăvnăcóăthăsădngăhnămcătínădngăcònă
liăđangăđcămăraăchoăkháchălúcăđy.
Tuyănhiên,ătiăthiăđimăđó,ăcácăchngătrìnhăthătínădngăqucăt vnăcònălƠă
mtăhăthngăkhépăkín.ăThătínădngăqucăt cpăchoăkháchăhƠngăchăcóăthăsădngă
tiăcácăcaăhƠngăđưăkỦăktăhpătácăviăcùngămtăngơnăhƠng,ăkháchăhƠngăphiămangă
theo nhiuăthăđămuaăsmătiăcácăca hƠngăkhácănhau.ăTăđyăthyărng,ănhuăcuă
- 7 -
thitălpăcácăhipăhiăngơnăhƠngăqucăgiaăđămărngămngăliăchpănhnăthălƠăttă
yuă.
Trongănmă1966,ătiăNewăYorkăậ M,ămtăhăthngăthătínădngăqucăt qucă
giaăđcăhìnhăthƠnhăkhiămtănhómăngơnăhƠngăphátăhƠnhăthătínădngăqucăt hpătácă

vƠătoăraăcácăHipăhiăthăliênăngơnăhƠngă(Interbank Card Association - ICA). ICA
hinăđangăđcăbităđnănhăMasterCardăWorldwide,ămcădùănóăđưăđcătmăthiă
giălƠăMasterCharge.ăNmă1979,ăMasterChargeătrăthƠnhăMasterCardăInternatională
(TăchcăthăqucătăMasterCard) vƠăbiuătngămiăcngăđưăđcăcpănht.ă
Nmă1970,ăBankăofăAmericaăcùngăviă243ăngơnăhƠngăkhácăthƠnhălpăcôngătyă
chuyênăvăthătínădngăqucăt National Bank Americard Inc. và tên thătínădngăqucă
t lƠăAmericard.ăNmă1976,ăAmericardăđcăđiăthƠnhăVISA Internatională(Tăchcă
thăqucătăVisa).ăThngăhiuănƠyăcóăgcătăxa,ănhngăchínhăthcăhinăhuăthìăchă
tăthi đimăđó. TăchcănƠyăcnhătranhătrcătipăviăMaster.
ViăsăthƠnhăcôngăngƠyăcƠngătngăcaăhipăhi,ăhuăhtăcácăngơnăhƠngăđư smă
chuynă chuynă chngă trìnhă thă caă hă sangă loiă thă BankAmericard hocă
MasterCharge.ăCăhaiăhipăhiăđưăbanăhƠnhăgiyăphépăphát hành cho các ngân hàng
thƠnhăviênăvƠăcácăđimăchpănhnăthăđtădiăthngăhiuăriêngăcaămình.
Hinănay,ăbên cnhăcácăloiăthătínădngăqucăt Dinner Club, Visa, Master
card cònăcóănhiuănhngăthngăhiuăkhácănh America Express, JCB, UnionPay
ầSăphátătrinăcaăcôngănghăđưăphnănƠoăhoƠnăthinăhnănhngăchicăthătínădngă
qucăt, tăđóătoănênămtăcôngăcăthanhătoánălỦătngăchoămtăcucăsngăhinăđi.ă
Viăcácăncăphátătrin,ăthătínădngăqucăt huănhălƠăphngătinăthanhătoánăchă
yu,ănhngăđiăviăcácăncăđangăphátătrinăthìăthătínădngăqucăt đưăvƠăđangătngă
bcătrăthƠnhămtănhuăcuămi măvƠăcnăthităchoămtăcucăsngănngăđng.
1.2.2 Khái nim Th tín dng quc t :
- 8 -
Theoăđiuă2,ăquytăđnhăsă371/1999/Q-NHNNăngƠyă19ăthángă10ănmă1999
văvicăbanăhƠnhăQuyăchăphátăhƠnh,ăsădngăvƠăthanhătoánăthăngơnăhƠngă,ăThăNgơnă
hàng và Thătínădngăqucăt đcăquyăđnhănhăsauă:
ắThăngơnăhƠngă:ălƠăcôngăcăthanhătoánădoăngơnăhƠngăphátăhƠnhăthăcpăchoă
kháchăhƠngăsădngătheoăhpăđngăkỦăktăgiaăngơnăhƠngăphátăhƠnhăvƠăchăth.Ằ
ắăThătínădngălƠăthăngơnăhƠngăchoăphépăchăthăthcăhinăgiaoădchăthătrongă
phmăviăhnămcătínădngăđưăđcăcpătheoăthaăthunăviătăchcăphátăhƠnhăth.ă
Trongăđó,ăắHnămcătínădngẰălƠăsătinătiăđaămƠătăchcăphát hƠnhăthăcpăchoăchă

thătrongăquáătrìnhăsădngăth.ăắ
Căthăhn,ăthătínădngăqucăt lƠăcácăloiăthădoăcácăngơnăhƠng,ătăchcătƠiă
chínhătrongăncăvƠăqucătă(lƠăthƠnhăviênăcaătăchcăthăqucăt)ăphátăhƠnh.ăPhmă
viăsădngăvƠăthanhătoánăđcăchpănhnătiăcácăcăsătrênătoƠnăthéăgii.
Hinănay,ăcácăNHTM phát hành thătínădngăqucăt,ăcungăcpăchoăkháchăhƠngă
mtăkhonăhnămcătínădng,ăcùngăvi chcănngăắchiătiêuătrc,ătrătinăsauẰă, khách
hƠngăcóăthăthanhătoánăchoăngơnăhƠngăviăthiăhnă45ăngƠy hocăhnătùyătheoăchínhă
sáchăcaătngăngơnăhƠng.
Nhăvy,ăcóăthăhiuă: Thătínădngăqucăt lƠămtăhìnhăthcăthayăthăchoăvică
thanhătoánătrcătip,ăngiătiêuădùngăsădngăthătínădngăqucăt đătrăchoăngiă
bán hàng. HìnhăthcăthanhătoánănƠyăđcăthcăhinădaătrênăuyătín.ăChăthăkhôngă
cnăphiătrătinămtăngayăkhiămuaăhƠng.ăThayăvƠoăđó,ăngơnăhƠngăsăngătrcătină
choăngiăbánăvƠăchăthăsăthanhătoánăliăsauăchoăngơnăhƠngăkhonăgiaoădch.ăThă
tínădngăqucăt cho phép kháchăhƠngătrădnăsătinăthanh toán trong tài khon.ăChă
thăkhôngăphiăthanhătoánătoƠnăbăsădătrênăbngăsaoăkêăgiaoădchăhàng tháng. Tuy
nhiên,ăchăthăphiătrăkhonăthanhătoánătiăthiuătrcăngƠyăđáoăhnăđưăghiărõătrênă
bngăsaoăkê.
- 9 -
Xétăvăbnăchtăkinhăt,ăthătínădngăqucăt lƠăsăcamăktăthanhătoánăsăthanhă
toánăchoănhngăkhonătinămƠăchăthăđưăchiătiêu.ăTcălƠăngơnăhƠngăphátăhƠnhăcamă
ktăchoăchăthăvayătinăcaămìnhăđămuaăhƠngăhóaăậ dchăv,ărútătinămtăquaămáyă
thanhătoánătinătăđngăATMă(AutomatedăTellerăMachine)ătrongăsătinăngơnăhƠngă
choăphép.ăTuyănhiênăvicăchiătiêuăbngăthătínădngăqucăt băgiiăhnăbi sălng
đnăvăchpănhnăth vƠăđimăngătinămt.ăDoăchăthăsădngăđăchiătiêuăthayăvìă
phiămangămtălngătinămtănhtăđnhănênăthătínădngăqucăt nh mtăphngă
tinăthanhătoánăthayătinămtănhngăkhôngăphiătinăt.ăNóăkhôngămangăđcătính,ătínhă
chtăvƠăchcănngătinătă.
1.2.3 c đim chung ca th tín dng quc t :
Cácăloiăthătínădngăqucăt cóămtăđcăđimăchungănhtăvăchtăliuăplastic,ă
kíchăthcătheoătiêuăchunăqucătăviăchiuărngă5,5cmăvƠăchiuădƠiă8,5cm.ăTrênăthă

cóăinăđyăđăcácăyuătăthôngătină:ănhưnăhiuăthngămiăcaăth,ătênăvƠălogoăcaănhƠă
phátăhƠnhăth,ăsăth,ătênăchăthăvƠăngƠyăhiuălcầăvƠămtăsăyuătăkhácătùyătheoă
quy đnhăcaăcácăTăchcăthăqucătăhocăHipăhiăphátăhƠnhăthầ
 Mt trc th:

Hình 1.1: Mtătrcăthătínădngăqucăt
(Ngun : WikiPedia)
(1)ă:ăLogoăcaăngơnăhƠngăphátăhƠnh
- 10 -
(2)ă:ăViămchăđinătăEMVă(EMV là tiêuăchunăviămchăđinătătíchăhpătoƠnăcuă
đmăboăanăninhătoƠnăcuăvƠăkhănngătngătácăcaăthăthanhătoánădaătrênăchip)
(3)ă:ăTemăbaăchiu (Hologram) : Mtăhìnhănhăkhôngăgianăbaăchiuăviăbiuătng
riêngăcaămiăthngăhiu phnăchiuăánhăsángăvƠăbiuătngăcóăvănhădiăchuynă
khiăxoayăhngăth. ơyălƠăsăktăhpătínhănngăcaădiăbngătăviătínhănngăanătoƠnă
caăkăthutănhăbaăchiuăhologram,ăgiúpăngnăchnăvicălƠmăthăgi.
(4)ă:ăDưyăsăthă:ătùyătheoăquyăcăcaătngăTăchcăth,ăvíădă:
o ThăMasterăbaoăgmă16 săchiaălƠmă4ănhóm,ămiănhómă4ăs,ăsăđuătiênălƠăsă
5.
o ThăVisaăcóă2ăloiănhómăsă(loiă16ăsăvƠăloiă13ăs).ăTtăcăthăVisaăđuăbtă
đuăbngăsă4.
o ThăAMEXăcóă15ăsăchiălƠmă3ănhóm,ăbtăđuăbngăsă37ăhocă34
o ThăJCBăcóă16ăs,ăchiaălƠmă4ănhóm,ămiănhómă4ăsăvƠăđcăbtăđuăbngăsă
35.
Trongăđó:ăsáuăchăsăđuătiênălƠă1ăBINă(BankăIdentificationăNumber)ăậ Mưăsă
xácănhnăngơnăhƠng. KhiăđcăcácăhipăhiăsăbităthăthucăthƠnhăviênănƠo,ă
loiăsnăphmăthănƠo.
(5)ă:ăLogoăthngăhiuăthătínădngăqucăt
(6) :ăNgƠyăhtăhn
(7)ă:ăTênăchăth
(8)ă:ăchipăkhôngătipăxúc

 Mt sau th:
- 11 -

Hình 1.2: Mtăsau thătínădngăqucăt
(Ngun : WikiPedia)
(1)ă:ăBngăt : niăluătrăthôngătinătƠiăkhon.ăDiăbngătăkhôngăluătrăthôngătinăcáă
nhân nhăngƠyăthángănmăsinhăhocăhătênăcaămăchăth.
(2) : DiăbngăchăkỦăchngătyăxóaă-ăDiăchăkỦ trênămtăsauăcaăthădùngăđăchngă
liăvicăsădngăthăgiămo
(3)ă:ăMưăthăboăv (Mưăsăxácănhnăthăhpălălnă2) ậ BaăchăsăđcăkhcălõmăvƠoă
diăchăkỦăchoăphépăngiăbánăhƠngăxácănhnăchcăchnăchăthăđangăgiăchicăthă
trongătayăkhiăgiaoădchăquaăđinăthoiăhocăgiaoădchătrênăInternet.
1.2.4 Các tin ích ca Th tín dng quc t:
1.2.4.1 Tin ích dành cho khách hàng :
Thătínădngăqucăt đangăngƠyăcƠngătrănênălƠămtăphngătinăthanhătoánăană
toƠn,ănhanhăchóngăvƠăhiuăquăhnăsoăviăcácăhìnhăthcăthanhătoánăkhôngădùngătină
mtăkhác.ăChăthăcóăthăsădngăđămuaăhƠngăhóa,ădchăvătiăbtăcăđimăchpănhnă
thăhocămtăngơnăhƠngăthanhătoánănƠo.ăViătinăíchălinhăhot,ăkháchăhƠngăcóăthămuaă
smăonlineăviăcácătrangămngăncăngoƠiăhocădădƠngăchiătiêuăkhiăđangăđiăcôngă
tác,ăduălchăăcácănc.
Khiăthanhătoánăbngăthătínădngăqucăt,ăchăthătnădngăđcăngunătínă
dngădoăngơnăhƠngăphátăhƠnhăcungăcp,ăđngăthiăcngătoăraăvăvnăminh,ălchăs,ă
sangătrngăkhiăkháchăhƠngăthanhătoán.
- 12 -
1.2.4.2 Tin ích dành cho các n v chp nhn th (VCNT):
Các VCNT lƠăniăcungăngăhƠngăhóaăvƠădchăvăchpănhnăvicăthanhătoánă
bngăth.ăMiăquanăhăgiaăngơnăhƠngăphátăhƠnhăvƠăcácăVCNT lƠămiăquanăhăhaiă
chiu:
 CácăVCNT lƠăkháchăhƠngăcaăngơnăhƠng,ăviăsnăphmădchăvăđcăngơnă
hƠngăcungăcpăkhiăthamăgiaăvƠoămngăliăthanhătoánăthălƠădchăvăắbánăhƠngă

quaăngơnăhƠngẰ.ăThôngăquaădchăvănƠyăcác VCNT săcóăcăhiămărngăthă
trngăvƠădoanhăs.ăCácăchăthăsătìmăđnăcácăVCNT đămuaăsm,ăgiúpătiăđaă
hóaălngăhƠngăhóa,ădchăvăcaămiăcăsăkinhădoanh.
 NgơnăhƠngăthôngăquaădchăvăthăsăthuăđcămtăkhonăliănhunălƠăphíătínhă
theo % trên giá trăgiaoădchăth.
Bênăcnhăđó,ăkhiăcăsăkinhădoanhăcóăchpănhnăthanhătoánăbngăthăsătngă
thêmăsă sangă trngă vƠă uyătínăchoăcaăhƠng,ă nhƠă hƠng,ă kháchă sn.ă Mtă khác,ă cácă
VCNT tránhăđcăhinătngăkháchăhƠngădùngătinăgiăhayăvnăđămtăcpătinămtă
caăkháchăxyăraătrongănhƠăhƠng,ăkháchăsnăcaămình.ă
1.2.4.3 Li ích đi vi nn kinh t
Thătínădngăqucăt giúpătngăcngăhotăđngăluăthôngătinătătrongănnă
kinhăt,ătngăcngăvòngăquayăcaăđngătin,ăkhiăthôngăcácălungăvnăkhácănhau,ă
toăđiuăkinăchoăvicăkimăsoátăkhiălngăgiaoădchăthanhătoánătrongădơnăcăvƠăcaă
cănnăkinhăt.ăngăthi,ăvicăthanhătoánăbngăthălƠmăgimănhuăcuăgiătinămt,
gimălngătinămtăluăthông, dnăđnăgimăchiăphíăvnăchuynăvƠăphátăhƠnhătin.
DoătínhăchtălƠ mtăcôngăcăthanhătoánăthayăth tinămtănênăvicăsădngăthă
giiăquytăđcătìnhătrngăbtătinănuădùngătinămtănh:ămtăvăsinh,ăkhôngăanătoƠn,ă
khôngătinăli.
- 13 -
Nhìn chung, thătínădngăqucăt cònăgópăphnăthúcăđy hotăđngăkinhădoanhă
phátătrinăviănhpăđănhanhăhnănhăvicăkhuynăkhíchătiêuădùngăcáănhơnăcaăcácă
tngălpădơnăcăcóăthuănhpănăđnh. Hnăna,ăvicăthanhătoánăbngăthăsădngăcácă
tinăbăkhoaăhcăậ kăthutăvƠăcôngănghăhinăđiătoăđiuăkinăthunăliăchoăvicăhiă
nhpăviănnăkinhătăthăgii.
1.2.4.4 Hiu qu kinh doanh th ca các NHTM
Hotăđngăkinhădoanhăthămangăliăchoăngân hàng nhiuăngunăthuăkhácănhau,ă
baoăgmă:
 NgunăthuătăcácăkhonăphíăliênăquanăđnăvicăsădngăthămƠăkháchăhƠngă
phiăchiătr,ănhă:ăphíăthngăniên,ăphíărútătinămt,ăphíăchmătr,ăphíăbáoămtăth,ăphíă
traăsoátăầ. TuyăsăphíăápădngăchoămiăthălƠăkhôngăln,ătrongănhiuătrngăhpăphíă

thuălƠăđăbùăchi,ănhngăviănhiuăthăngân hàng cóăthătíchăliăđcămtăngunăthu.
 Cácăkhon phí thu (chităkhuăthngămi) tăcácăVCNT khiăhămunăngân
hàng là bên thanhătoánăcuiăcùngămƠănhăvicăthanhătoánăđóăhăđưăthuăhútăđcănhiuă
hnăkháchăhƠng,ăđemăliăphnătngătrongădoanhăthu. Khi các VCNT trìnhăhoáăđnă
thanh toán thătínădngăqucăt lênăngơnăhƠng,ăngơnăhƠngăsătính chităkhuămtăkhonă
trênădoanhăthu.ăơyălƠăkhonăthuăphátăsinhătrênădoanhăsăthanhătoánăcaăcácăcăsă
chpănhnăth.
KhôngăchăđóngăvaiătròălƠăngơnăhƠngăphátăhƠnhăth,ăcácăngơnăhƠngăcóăthătră
thƠnhăđiălỦăhayăchiănhánhăthanhătoánăchoăcácătăchcăth.ăNgơnăhƠngăsăcóăđcămtă
khonăliănhunătăhotăđngănƠy.ăơyăcóăthănóiălƠăngunăthuălnănht,ănhălƠămtă
chităkhuăthngămiăkhiăngân hàng thanhătoánăliătinăchoătăchcăphátăhƠnh.ăPhnă
lnăcácăngân hàng ăVităNamăđuălƠmăchiănhánhăthanhătoánăchoăTăchcăthăqucă
tăvƠăđưăthuăđcămtăkhonăphíălnăchoăhotăđngănƠy.
- 14 -
BênăcnhăliăíchălƠmătngăliănhunăchoăngân hàng,ăvicăkinhădoanhăthăcònă
gópăphnăđaădngăhoáăcácăhìnhăthcădchăvămƠăngân hàng cungăcp.ăMƠăđiuănƠyăcóă
tácăđngăkhôngănhăđnăuyătínăca ngân hàng.ăRõărƠng,ăkhiălaăchnămtăngân hàng
phcăvămìnhăkhách hàng săchnăngân hàng nƠoăcóăkhănngăcungăngănhiuăhìnhă
thcădchăvăhn,ăgiaoădchătinăliăhn.ăVìăvyăkinhădoanhăthătínădngăqucăt chính
lƠămtăhngăđiăđúngăđnăchoăcácăngân hàng hinăđiăđănơngăcaoăuyătínăvƠăkhănngă
cnhătranhătrênăthătrng.
1.2.5 Quy trình thanh toán bng th tín dng quc t :
1.2.5.1 Các ch th tham gia vào quy trình thanh toán th:
 Tăchcăthăqucăt :ăLƠăhipăhiăcácătăchcătƠiăchính,ătínădngăthamăgia phát
hƠnhă vƠă thanhă toánă thă qucă t,ă hină baoă gm:ă Tă chcă thă Visa,ă Tă chcă thă
Mastercard,ăcôngătyăthăAmericanăExpress,ăcôngătyăthăJCB,ầăBênăcnhăđó,ăTăchcă
thăqucătăcònălƠătăchcătrungăgianăthcăhinăchcănngăqunălỦ,ăxălỦăgiaoădchăvƠă
thanh toánăbùătrăgiaăcácăthƠnhăviên.
CácătăchcătƠiăchínhămunăphátăhƠnhăthămangăthngăhiuăVisa,ăMaster ầ.
hocălpăđtăcácăđimăchpănhnăth,ăhăcnăđcăcácăhipăhiăcpăphép. Mtătrongă

nhngăđiuămƠăcácătăchcăthăqucătăcnălƠmălƠăqungăcáoăvƠăqung báăthngăhiuă
caămình.
 NgơnăhƠngăphátăhƠnhăthă(Issuer) :ălƠăthƠnhăviênăchínhăthcăcaăcácăTăchcă
thăqucăt,ăđcăphépăphátăhƠnhăth.ăăvicăsădngăthămangăliăhiuăquăkinhătă
cao, NgơnăhƠngăphátăhƠnhăphiălƠăngơnăhƠngăcóăuyătínătrongăncăcngănhăqucăt.ă
NgơnăhƠngăphátăhƠnhăcngăcóăthălƠăNgân hàng thanh toán.
 NgơnăhƠngăthanhătoánăthă(Acquirer) :ălƠăthƠnhăviênăchínhăthcăhocăliênăktă
caăTăchcăthăqucăt,ăhocănhngăngơnăhƠngăđcăNgân hàng phát hành y quynă
lƠmătrungăgianăthanhătoánăgia chăthăvƠăNgơnăhƠngăphátăhƠnh.ăNgơnăhƠngăthanhă
toánăcóătráchănhimătrătinăchoăcácăVCNT đưăcungăcpăhƠngăhoá,ădchăvăchoăchă
- 15 -
th,ăhocăđimăngătinămtătrcăkhiăchăthăthanhătoánăliăchoăNgơnăhƠngăphátăhƠnh.ă
NgơnăhƠngăthanhătoánăcngăcungăcpăvƠăcó tráchănhimăđiăviănhngămáyămóc,ăthită
băchuyênădùngăvƠăhóa đnăthanhătoánăchoăcácăVCNT.
 NgơnăhƠngăđiălỦ (Agent Bank) : LƠătăchcătrungăgianăđcăyăquynăcaă
NgơnăhƠngăthanhătoánăđăchpănhnăthanhătoánăthăhocăxơyădngămngăliăVCNT.
Ngân hàng điălỦăđóngăvaiătròănhămtăVCNT.
 VCNT (Merchant) :ălƠăcácăđnăvăcungăngăhƠngăhoá,ădchăvăchpănhnă
thanhătoánăbngăthătínădngăqucăt.ăVCNTăphiăkỦăhpăđngăchpănhnăthanhă
toánăthăviăNgơnăhƠngăthanhătoánăvƠăphiăcóătƠiăkhonătiăđó.ăNuăđăđiu kin,ă
VCNTăsăđcăcungăcpăcácămáyămóc,ăthităb,ăhoáăđnăphcăvăthanhătoánăth.
Các VCNT bánăcácăgiaoădchăthăchoăngơnăhƠngăthanhătoán.ăSauăđó,ăngơnăhƠngă
phátăhƠnhăsătrăđiăcácăphíădchăvăvƠătrăsătinăcònăliăVCNT. Cácăphíăbaoăgmă:ă
lăphíăthanhătoánăvƠăbùătrăgiaoădch;ălăphíăchunăchi (ắchunăchiẰ:ălƠăquáătrìnhăghiă
nhn,ăxălỦăchiătităthătrcăkhiăhoƠnăthƠnhăgiaoădch)ă;ălăphíăxălỦăhóaăđn.
 Chăthă(Cardholder) :ăLƠăngiăđcăNgơnăhƠngăphátăhƠnhăchoăphépăsădngă
th,ăcóăhpăđngăkỦăktăđyăđ.ăChăthălƠăngiăduyănhtăđcăquynăsădngăthă
đăthanhătoánătinăhƠngăhoá,ădchăvătiăVCNTăhocărútătinămtătiăNgơnăhƠngăđiă
lỦăhocămáyăATM.
1.2.5.2 Các thit b h tr :

 ThităbăcƠătayă(Imprinter) : lƠăthităbăhătrănhmăghiănhnăthôngătinăinăniă
trênăth
 Thităbăđinătă(EDCăậ Electronic Draft Capture) :ălƠăthităbăhătrănhmăthcă
hinăghiănhnăthôngătinăthăvƠăthcăhinăgiaoădchăthăquaătipăxúcătrcătip
 Thităbăkhôngădơyă(Reader) :ălƠăthităbăhătrăthcăhinăghiănhnăthôngătin và
thcăhinăgiaoădchăthăkhôngăquaătipăxúc .
- 16 -
 Máy ATM (Automatic Teller Machine) : lƠăthităbăhătrănhmăthcăhinăghiă
nhnăthôngătinăthăvƠăthcăhinăcácăgiaoădchăth.
1.2.5.3 Quy trình thanh toán bng th tín dng quc t :

S đ 1.1: Quy trình thanh toán thătínădngăqucăt

Quyătrìnhăsădngădchăvăthanhătoánăthătínădngăqucăt baoăgmăcácăbcănhăsauă
:
 Bc 1: Ch th dùng th tín dng quc t đ thanh toán tin hƠng hoá,
dch v hoc rút tin mt.
KhiănhnăđcăthătăkháchăhƠng,ăNgơnăhƠngăđiălỦăhocăVCNT phiăkimătraă
tínhăhpălăcaăth:ăLogo,ăbiuătngăcaăthătínădngăqucăt,ăbngăchăkỦ,ăkỦăhiuă
đcăbit,ăthiăhnăhiuălc,ăcácăyuătăinăniătrênăthầă
NGÂN HÀNG
PHÁT HÀNH
TRUNG TÂM
THANH TOÁN
BỐ TR

NGÂN HÀNG
THANH TOÁN
N V
CHP NHN TH

CH TH
(1)
(2)
(3)
(4)
(5)
- 17 -
Sauăkhiăkimătraătínhăhpălăcaăth,ăVCNT hocăđimăngătinămtăphiăhoƠnă
thƠnhăhoáăđn,ăđăngƠyăgiaoădch,ăsătinăgiaoădch,ăsăcpăphépă(nuăcó),ătênăvƠăsă
hiuăVCNT,ăloiăhƠngăhoá,ădchăvăcungăng.ă
Tipăđó,ăVCNT săphiăyêuăcuăkháchăhƠngăkỦăvƠoăhoáăđnă(chăkỦătrênăhoáă
đnăphiăkhpăđúngăviăchăkỦăăbngăsauăcaăth).ă
Hoáăđnăthanhătoánăthăgmăbaăliên:ămtăliênăgiaoăchoăkháchăhƠngăgi,ăhaiăliênă
cònăliăVCNT giăli.
TrongătrngăhpăVCNT vƠăchăthăthaăthunăhy bămtăphnăhayătoƠnăbă
giaoădchăđưăthcăhin,ăVCNT khôngăđcăhoƠnăliăchoăch thăbngătinămtămƠă
phiăthcăhinăgiaoădchăhoƠnătr.ăiăviăVCNT cóătrangăbămáyăPOS (Point of
sale ậ máyăbánăhƠngăcmăngăchpănhnăthanhătoánăth) cóăhăthngăthuănhnătínăhiuă
đinătăEDCăthìăcóăthăđiuăchnhăhayăhy bătoƠnăbăgiaoădchătrcăkhiătruynădă
liu.
VCNT phiăliênăhăngayăviăNgơnăhƠngăđăxinăcpăphépăkhi:
- Sătinăgiaoădchăbngăhocălnăhnăhnămcăthanhătoán.
- Cóănghiăngăthăgiăhayăchăthăcóăvnăđ.
ChăsauăkhiăđcăNgơnăhƠngăphátăhƠnhăhocăTăchcăthăQucătăchoăphépăgiaoă
dchăbngăcáchăcungăcpăsăcpăphépăthìăVCNT miăđcăthcăhinăgiaoădch.
 Bc 2: VCNT giao dch vi Ngơn hƠng.
ăđơyăcóăsăphơnăbităgiaăVCNT cóăsădngăcácămáyăPOSăcóăhăthngăthuă
nhnătínăhiuăđinătăEDCăăvƠăVCNT khôngăsădngămáyănƠy.ăăă
iăvi VCNT cóătrangăbăămáyăPOSăcóăthuănhnătínăhiuăđinătăEDC:ăVică
đcăcácădăliuătrênăthăvƠăinăraăhoáăđnăthanhătoánăthăsădoămáyăthcăhinăkăcă

vicăxinăcpăphép.ăDăliuăvăgiaoădchăsăđcăluăgiătrênăbănhăcaămáy.ăHƠngă
- 18 -
ngày, VCNT truynădăliuăthanhătoánăvăNgơnăhƠngăthanhătoán.ăCònăhoáăđnăthanhă
toánăEDCăsăđcătpăhpăvƠăchuynăchoăNgơnăhƠngăthanhătoánămiătun.
iăviăVCNT khôngătrangăbămáyăcóăthităbăthuănhnăđinătăEDC:ăVicăđiă
chiuădanhăsáchăthăcmăluăhƠnh,ăxinăcpăphépăđuădo VCNT thcăhinăsauăđóăsă
dùngămáyăcƠătayăđăinăraăhoáăđnăthanhătoán.ăHƠngăngƠy,ăVCNT sătngăhpătoƠnă
băhoáăđnăphátăsinh,ălpăbngăkêăhoáăđn,ăgiăliămtăliênăluăcònămtăliênăgiăđnă
NgơnăhƠngăthanhătoánăcùngăbngăkêăsauăkhôngăquáă05ăngƠyăkătăngƠyăgiaoădch.
 Bc 3: Ngân hàng thanh toán cho VCNT.
CnăcăvƠoădăliuăEDCăhocăhoáăđnăthănhnăđc,ăNgơnăhƠngăthanhătoánătină
hƠnhătmăngătinăchoăVCNT trênăcăsătngăgiáătrăgiaoădchăsauăkhiăđưătrăđiămtă
khonăphíămƠăVCNT phiăthanhătoánătheoăt lăđưăquyăđnhătrênăhpăđngăđiălỦăkỦă
giaăNgơnăhƠngăvƠăVCNT.
 Bc 4: Thanh toán vi t chc th Quc t vƠ các thƠnh viên khác.
CuiămiăngƠy,ăngơnăhƠngătngăhpătoƠnăbăcácăgiaoădchăphátăsinhătăthădoăNgơnă
hƠngăkhácăphátăhƠnhăvƠătruynădăliuăchoăTăchcăthăqucătăvƠănhnădăliuăthanhă
toánătăTăchcăthăqucătătruynăv.ăDăliuănƠyăbaoăgmăttăcănhngăkhonămƠă
NgơnăhƠngăthanhătoánăđcătr,ănhngăkhonăphíăphiătrăchoăTăchcăthătucăt,ă
nhngăgiaoădchăbătraăsoát
 Bc 5: Ch th thanh toán s d n th vi ngơn hƠng phát hƠnh.
năngƠyăxutăsaoăkêădănăth,ăngơnăhƠngăthôngăbáoăchoăchăthăthiăhnăvƠăsă
tinăphiăthanhătoán.ăChăthăcóăthăthanhătoánătoƠnăbăhocăthanhătoánăsătinătiă
thiuătheoăquyăđnhătrongăhnăđnhămƠăngơnăhƠngăthông báo.
1.2.6 Các ri ro quá trình phát hành và s dng thanh toán bng th tín dng quc
t :
- 19 -
1.2.6.1 Ri ro trong hot đng Phát hành th :
NgơnăhƠngăphátăhƠnhăphiăđiămtăviănhiuăriăroăkhácănhauătrongăsutăquáă
trình phátăhƠnhăth:ălaăchnăkhách hƠng,ăinădp,ăcáăthăhoáăth,ăgiăthăchoăkháchă

hƠngăvƠăqunălỦătƠiăkhonăthătrongăquáătrìnhăsădng.ăCácăriăroătrongăquáătrìnhănƠy,ă
baoăgm:ă
Gi mo thông tin Phát hành th: KháchăhƠngăcungăcpăthôngătinăkhôngătrungă
thcăvăbnăthơn,ăkhănngătƠiăchính,ămcăthuănhp ăđăđcăcpăthăvƠăsădngăthă
đăchimăđotătinăcaăngơnăhƠngă.
Ri ro tín dng: Chăthăkhông thcăhinăthanhătoánăhocăkhông đăkhănngă
thanhătoánăchoăkhonătínădngăđưăchiătiêuătăthătínădngăqucăt.ăNuăhinătrngănƠyă
xyăraăvi sălngăvƠăquyămôălnăsădnăđnătìnhătrngăvănă,ăngơnăhƠngăbămtăvnă
vƠăcóăthădnăđnăpháăsnănhăđiăviătrngăhpăchoăvayăkhôngăthuăhiăđc.
Ch th không nhn đc th do ngân hàng phát hành gi:ăLƠătrngăhpăthă
băđánhăcpăhocăbăliădngăthcăhinăgiaoădchătrongăquáătrìnhăchuynătăngơnăhƠngă
phátăhƠnhăđnăchăth.
Tài khon ca ch th b li dng:ăRiăroănƠyăphátăsinhăkhiăngơnăhƠngăphátă
hƠnhănhnăđcănhngăyêuăcuăthayăđiăthôngătinăcaăchăth,ăđcăbitălƠăthayăđiăđaă
chăcaăchăth.ăDoăkhôngăxácăminhăkănênăngơnăhƠngăphátăhƠnhăđưăgiăthăvăđaă
chănhăyêuăcuămƠăkhôngăđnătayăchăthătht, tƠiăkhonăcaăchăthăthtăđưăbăngiă
khácăliădngăsădng.
1.2.6.2 Ri ro trong quá trình s dng và chp nhn thanh toán th :
Hotăđngăthanh toánăthăcngătimătƠngărtănhiuăriăro,ătrongăđóăcóăsăthamă
giaăcaăngơnăhƠng,ăchăth,ăVCNT vƠăcácăthităbăđuăcuiă(ATM,ăPOS ).ăCácăloiă
riăroăthngăgpătrongăhotăđngăthanhătoánăthăbaoăgm:
- 20 -
VCNT gi mo : VCNT cătìnhăđngăkỦăcácăthôngătinăkhôngăchínhăxácăviă
NgơnăhƠngăthanhătoán.ăNgơnăhƠngăthanhătoánăsăchuătnăthtăkhiăkhôngăthuăđcă
nhngăkhonăđưătmăngăchoănhngăVCNTănƠyătrongătrngăhpăVCNTăthôngă
đngăviăchăthăhocăcătìnhătoăraăcácăhóa đnăhocăgiaoădchăgiămoăđăchimă
dng vnăcaăngơnăhƠng.ă
VCNT thông đng vi ch th: đánhăcpădăliuăthăsădngăvƠoămcăđíchă
btăhpăphápăhocăthôngăđngăviăchăthăchpănhnăthanhătoánăthăgi .
Thanh toán hàng hóa dch v bng th qua các phng tin vin thông qua

th, đin thoi, Internet: VCNT cungăcpăhƠngăhóaădchăvătheoăyêuăcuăcaăchă
thăquaăthăhocăđinăthoiăvƠăthanhătoánătrênăcăsăcácăthôngătinănh:ăloiăth,ăsă
th,ăngƠyăhiuălc,ătênăchăthầầăVCNT và NgơnăhƠngăthanhătoánăcóăthăchuătnă
thtănuănhăchăthăthcăkhôngăphiălƠăkháchăđtămuaăhƠngăcaăVCNTăvƠăgiaoă
dchăđóăbătăchiăthanhătoán
Nhân viên VCNT in nhiu hóa đn thanh toán ca mt th : Trongătrngăă
hpănƠyănhơnăviênăkhiăthcăhinăgiaoădchăđưăcătìnhăinănhiuăhóaăđnăthanhătoánăthă
nhngăchăgiaoămtăbăchoăchăthăkỦăđăhoƠnăthƠnhăgiaoădch.ăSauăđóănhơnăviênăsă
moănhnăchăthăhoƠnăttăgiaoădchăvƠănpăcácăhóaăđnăthanhătoánăcònăliăđăđòiă
tin,ăchimăđotătinăcaăngơnăhƠng.ăNgoƠiăra nhơnăviênătiăVCNTăcngăcóăth saă
điăhoáăđnăgiaoădch,ăghiătngăgiáătrăgiaoădchămƠăkhôngăđcăsăđngăỦăcaăchă
thăđălyătinătmăngăcaăngơnăhƠng.
Ch th đ l s PIN (Personal Identification Number - mã s bo mt ca
ch th) : riăroăxyăraădoăsăsutăca ch thăhocădoăcácăđiătngăcătìnhătruyăraă
săPINăca thătínădngăqucăt,ătăđóăliădngăđăthanhătoánăcácăgiaoădchăonline.
Th gi: ThăgiălƠăthădoăcácătăchcăhocăcáănhơnălƠmăgiăcnăcăvƠoăcácă
thôngătinăcóăđcătăvicăđánhăcpăcácădăliuătrênăbngătăcaăthăthtătăcácăthămtă
cp,ăthtălc.ă
- 21 -
Th b mt/ trm : Riăroăxyăxaăkhiăthăbămtăcp,ăthtălcăvƠăbăsădngătrcă
khiăchăthăthôngăbáoăchoăngơnăhƠngăphátăhƠnhăđăcóăcácăbinăphápăchmădtăsădngă
hocăthuăhiăth.ăThăbămtăcpăthtălcăcngăcóăthăbătiăphmăthăsădngălƠmăthă
giănh trngăhpăthăgi.ăôiăkhiăgiămoăcóăliênăquanăđnăchăthăcătìnhăbáoămtă
thăvƠăsauăđóăsădngăth.
D liu bng t hoc d liu trên đng truyn b đánh cp: Trênăcácăthităbă
đcăthătiăVCNTăcóăthăbăcƠiăthêmăthităbăđăthuăthpăcácăthôngătinătrênăbngătă
caăthăthtăthanhătoánătiăcácăVCNTăhocănhơnăviênăVCNTăcóăthăcuăktăviă
cácătăchcătiăphmăđcădăliuăthăthtăbngăcácăthităbăchuyênădùngăriêng.
- 22 -
KT LUN CHNG 1

Thătínădngăqucăt lƠămtăhìnhăthcăthayăthăchoăvicăthanhătoánătrcătip,ă
ngiătiêuădùngăsădngăthătínădngăqucăt đătrăchoăngiăbánăhƠng. Ngân hàng
săngătrcătinăchoăngiăbánăvƠăchăthăsăthanhătoánăliăsauăchoăngơnăhƠngăkhonă
giaoădch. ChăthăkhôngăphiăthanhătoánătoƠnăbăsădătrênăbngăsaoăkêăgiaoădch
hàng tháng mà cóăth trădnăsătinăthanhătoánătrongătƠiăkhon.ăTuyănhiên,ăchăthă
phiătrăkhonăthanhătoánătiăthiuătrcăngƠyăđáoăhnăđưăghiărõătrênăbngăsaoăkê.
Thătínădngăqucăt viăchcănngălƠăcôngăcăthanhătoánătinăli,ăkhôngăchă
mangăđnăsăthunătinăchoăchăth,ămƠăcònăđemăđnănhiuăliăíchăchoăVCNT,ăcácă
NHTMănóiăriêngăcngănhăchoănnăkinhătănóiăchung. Căthă:
 i vi ch th : Thătínădngăqucăt lƠămtăphngătinăthanhătoánăanătoƠn,ă
nhanhăchóngăvƠăhiuăquăhnăsoăviăcácăhìnhăthcăthanhătoánăkhôngădùngătină
mtăkhác.ăChăthăcóăthăsădngăđămuaăhƠngăhóa,ădchăvătiăbtăcăđimă
chpănhnăthăhocămtăngơnăhƠngăthanhătoánănƠo.
 i vi VCNT : thông qua vicăchpănhnăthanhătoánăbngăthătínădngăqucă
t,ăcácăVCNTăsăcóăcăhiăm rngăthătrngăvƠădoanhăs.ăCácăchăthăsă
tìmăđnăcácăVCNTăđămuaăsm,ăgiúpătiăđaăhóaălngăhƠngăhóa,ădchăvăcaă
miăcăsăkinhădoanh.
 i vi ngân hàng :ăngơnăhƠngăthuăđcămtăkhonăliănhunălƠăngunăthuătă
phíătínhătheoă%ătrênăgiáătrăgiaoădchăthătiăcácăVCNT; ngunăthuătăcácăphíă
liênăquanăđnăvicăsădngăthătínădngăqucăt caăchăthầăBênăcnhăđó,
vicăkinhădoanhăthătínădngăqucăt cònăgópăphnăđaădngăhoáăcácăhìnhăthcă
dchăvămƠăngơnăhƠngăcungăcp.
 i vi nn kinh t : thătínădngăqucăt cònăgópăphnăthúcăđyăhotăđngă
kinhădoanhăphátătrinăviănhpăđănhanhăhnănhăvicăkhuynăkhíchătiêuădùngă
- 23 -
cáănhơnăcaăcácătngălpădơnăcăcóăthuănhpănăđnh.ăngăthi,ăvicăthanhă
toánăbngăthăsădngăcácătinăbăkhoaăhcăậ kăthutăvƠăcôngăngh hinăđiă
toăđiuăkinăthunăliăchoăvicăhiănhpăviănnăkinhătăthăgii.
TrìnhăđăkhoaăhcăkăthutăngƠyăcƠngăphátătrin,ăcácăthităbăđinătăcngănhă
côngănghăthăngƠyăcƠngăđcăhoƠnăthin.ăTuyănhiên,ăcùngăviăsăphátătrinăđó,ăcóă

không ít các cá nhơn,ătăchcătiăphmăgianălnătrongăquyătrìnhăthanhătoánănhmă
chimădngătinăcaăngơnăhƠngăhocăliădngănhngăkăhătrongăcôngănghămƠăđánhă
cpăthôngătinăchăth,ătoăraăthăgiăđemădùngăthanhătoánăbtăhpăpháp. ăcóăthă
phòngăngaăriăroăchoăvicăsădngăthătínădngăqucăt cnărtănhiuăsăhpătácătă
kháchăhƠngăvƠăVCNT.ăNgiăsădngănhiuăkhiăvnăchaăhiuăhtăcôngădngăcaă
thătínădngăqucăt,ăvƠăchaăỦăthcăđcăvaiătròăcaămìnhătrongăvicăboămtăthôngă
tinăth,ăphòngătránhăgiămoăth.


- 24 -
 CHNG 2 
NG DNG MỌ HỊNH A THUC TệNH TRONG
NHN DIN NHU CU KHÁCH HẨNG
I VI SN PHM TH TệN DNG QUC T
CA NHTM TI VIT NAM
2.1 TịM TT THC TRNG PHÁT HÀNH TH TệN DNG QUC T TI
VIT NAM :
ThătrngăthăVităNamăhìnhăthƠnh tărtăsmăvƠoănhngănmă90ăcaăthăkă
20.ăNmă1990ăhpăđngălƠmăđiălỦăchiătrăthăVisaăgiaăngơnăhƠngăPhápăBFCEăvƠă
NHăNgoiăthngăVităNamă(VCB)ăđưămăđuăchoăsăduănhpăcaăthăthanhătoánă
vƠoăVităNam. Nmă1995,ăcùngăviăVCB,ăNHTMCP Á Châu (ACB), NH liên doanh
First-Vina-Bank và NHTMCPăXutăNhpăKhuăVităNamă(Eximbank)ăđcăThngă
đcăNgơnăhƠngăNhƠăncă(NHNN) VităNamăchoăphépăchínhăthcăgiaănhpătăchcă
thăqucătăMastercard.ăNmă1996,ăVCBăchínhăthcălƠăthƠnhăviênăcaătăchcăVisa.ă
TipăsauăđóălƠăACB,ăNHăCôngăthngăVităNamăcngălnăltălƠăthƠnhăviênăcaătă
chcănóiătrên. Tuyănhiên,ăvicăngădngăthăvƠoăVităNamăcònăhnăchărtănhiuăvă
căsăphápălỦ,ăđiuăkinăkinhăt,ăhătngăkăthutăầ
Mãi đnănmă2002,ăsnăphmăthăghiănăniăđaălnăđuătiênămiăđcăphátăhƠnh
tiăVităNam.ăVCB lƠăngơnăhƠngăđuătiênătrinăkhaiăhăthngăgiaoădchăATMădaătrênă
nnătngăktăniătrcătuynătoƠnăhăthng.ăNhăđó,ăthătrngăthăVităNamămiăthcă

săcóăbcăđtăpháăquanătrngăviăvicănhiuăngơnăhƠngăchăđngăvƠătíchăccăđuătă
hăthngăcôngănghăphcăvăchoăphátătrinăsnăphmăthăghiănăniăđaăcngănhăsnă
phmăthătínădngăqucăt sau này.