GIẢI PHÁP GIA TĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM.PDF

B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T TPHCM




 THÀNH NAM

GII PHÁP GIAăTNG
HUYăNG VN TI NGÂN HÀNG
TMCPăUăTăVĨăPHÁTăTRIN VIT NAM


Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng
Mã s: 60340201


LUNăVNăTHCăSăKINHăT

NGIăHNG DN KHOA HC: PGS. TS TRN HUY HOÀNG




TP H CHÍ MINH- NMă2013



LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan: Lun vn ắGii Pháp Giaă Tng Huyăng Vn Ti Ngân Hàng
TMCPăuăTăVƠăPhátăTrin Vit Nam”ălà công trình do chính tôi nghiên cu và thc
hin.
Các s liu trong lun vn đc s dng trung thc. Các thông tin trong lun vn
đc ly t nhiu ngun và đc ghi chú chi tit v ngun ly thông tin.
TPHCM, ngày 03 tháng 06 nm 2014
Tác gi lunăvn


 THÀNH NAM



MC LC
LIăCAMăOAN
MC LC
DANH MC CÁC KÝ HIU- CH VIT TT
DANH MC CÁC BNG BIU
DANH MC HÌNH V-  TH TRONGă TÀI
LI M U 1
t vnăđ nghiên cu: 1
Mcăđíchănghiênăcu: 2
iătng và phm vi nghiên cu: 2
Phngăphápănghiênăcu: 2
B cc caăđ tài: 3
ụănghaăkhoaăhc và thc tin caăđ tài: 3
CHNGă1:ăCăS LÝ LUN V HUYăNG VN CAăNGỂNăHĨNGăTHNGăMI
4
1.1. Tng quan v huyăđng vn caăngơnăhƠngăthngămi 4

1.1.1. S lc v hot đng huy đng vn 4
1.1.2. c đim ca huy đng vn 4
1.1.3. i tng huy đng vn 5
1.1.4. Các hình thc huy đng vn 5
1.2. Các ch tiêuăđánhăgiáătình hình huyăđng vn ti NHTM 9
1.2.1. nh ngha v huy đng vn ti NHTM 9
1.2.2. nh ngha v gia tng huy đng vn ti NHTM 9
1.2.3. Gia tng huy đng vn ti Ngân hàng thng mi tng ng vi vic gia tng quy mô vn ca ngân
hàng phù hp vi c cu ngun vn hin ti ca ngân hàng đó, theo đi tng, k hn hoc loi tin t. 9
1.2.4. Các ch tiên đánh giá tình hình huy đng vn ti NHTM 9
1.3. Các nhân t nhăhngăđnăhuyăđng vn caăcácăNgơnăhƠngăthngămi 10
1.3.1. Nhóm nhân t khách quan 11
1.3.2. Nhóm nhân t ch quan 13


1.4. Mô hình nghiên cu s hài lòng caăkháchăhangătácăđngăđn vicăgiaătngăhuyăđng vn
tiăcácăngơnăhƠngăthngămi 17
1.4.1. Các nghiên cu trc đó 17
1.4.2. Phng pháp nghiên cu 17
1.5. Mt s kinh nghim v đaădng dch v, phát trin công ngh và phân cp khách hàng ti
mt s ngân hàng và bài hc cho NHTM Vit Nam 19
1.5.1. Kinh nghim ti Ngân hàng Citi Bank 19
1.5.2. Kinh nghim ti Ngân hàng Standard Chartered Bank 20
1.5.3. Kinh nghim ti Ngân hàng ANZ 20
1.5.4. Mt s bài hc kinh nghim đi vi NHTM Vit Nam 21
KT LUNăCHNGă1 23
CHNGă2:ăTHC TRNGăHUYăNG VN TIăNGỂNăHĨNGăTMCPăUăTăVĨă
PHÁT TRIN VIT NAM 24
2.1. Khái quát v NgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrin Vit Nam (BIDV) 24
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca BIDV 24

2.1.2.ăMôăhìnhăcăcu t chc ca BIDV 27
2.1.3. Các hình thc huyăđng vn ti BIDV 28
2.2.Phơnătíchăhuyăđng vn ti BIDV phân tích theo các ch tiêuăđánhăgiá 30
2.2.1. Phân tích quy mô ngun vn và tcăđ tngătrngăquaăcácănm 30
2.2.2.ăPhơnătíchăcăcuăhuyăđng vn 32
2.2.3. Phân tích t l s dng vn / vnăhuyăđng (h s Q) 38
2.3. Kho sát các nhân t nhăhngăđn s hài lòng caăkháchăhƠngătrongăcôngătácăhuyăđng vn
ti BIDV 40
2.3.1. D liu nghiên cu. 40
2.3.2. Kt qu phân tích hi quy d liu thu thp 41
2.4. ánhăgiáăhotăđngăhuyăđng vn ti BIDV 53
2.4.1. Nhng thành tu 53
2.4.2. Nhng mt tn ti 54
KT LUNăCHNGă2 57
CHNGă3:ăMT S GIIăPHÁPăGIAăTNGăHUYăNG VN TI NGÂN HÀNG
TMCPăUăTăVĨăPHÁTăTRIN VIT NAM 58


3.1.ănhăhng phát trinăhuyăđng vn caăBIDVăđn 2020 58
3.2. Nhng gii pháp giúp giaătng huyăđng vn ti BIDV 59
3.2.1. Nhng giiăphápăchungăgiúpăgiaătngăhuyăđng vn ti BIDV 59
3.2.2. Nhng giiăphápăriêngăgiaătngăhuyăđng vn ti BIDV 64
3.3. Kin ngh 72
3.3.1.Kin ngh đi vi Chính Ph 72
3.3.2. Kin ngh đi viăNgơnăhƠngăNhƠănc 74
KT LUNăCHNGă3 76
KT LUN 77
TÀI LIU THAM THO 78
PH LC 80
Ph Lc 1: Khái quát v ngơnăhƠngăthngămi

Ph Lc 2: Bng Kho Sát
Ph Lc 3: Thng Kê Mô T Các Bin Trong Mô Hình
Ph Lc 4:Ma Trn H S TngăQuan
Ph Lcă5:ănhăHng Và Mc Tiêu Phát Trin CaăCácăNhtmăVnănăNmă2015



DANH MC HÌNH NH, BNG BIU
HÌNH NH
Hình 2.1: C cu t chc ca BIDV 27
Hình 2.2. Tng lng huy đng vn qua các nm 31
Hình 2.3. C cu ngun vn theo đi tng khách hàng ca ngân hàng BIDV. 32
Hình 2.4. Tng lng vn huy đng t hot đng bán l và hot đng bán buôn 34
Hình 2.5. Din bin ngun vn theo tin t ca BIDV giai đon 2010 – 6/2013 36
Hình 2.6. C cu ngun vn theo k hn ca ngân hàng BIDV 37
Hình 2.7. T l s dng vn / vn huy đng ca ngân hàng BIDV 39
BNG BIU
Bng 2.1. Tng lng huy đng vn qua các nm 32
Bng 2.2. C cu ngun vn theo đi tng khách hàng ca ngân hàng BIDV 32
Bng 2.3. Tng lng vn huy đng t hot đng bán l và hot đng bán buôn 34
Bng 2.4. Din bin ngun vn theo tin t ca BIDV giai đon 2010 – 6/2013 36
Bng 2.5. C cu ngun vn theo k hn ca ngân hàng BIDV 38
Bng 2.6. T l s dng vn / vn huy đng ca ngân hàng BIDV 39
Bng 2.7. Bng kt qu chy mô hình kho sát vi đi tng dân c 43
Bng 2.8. Bng kt qu chy mô hình kho sát vi đnh ch tài chính 47
Bng 2.9. Bng kt qu chy mô hình kho sát vi t chc kinh t 50
Bng 2.10. Bng tng hp kt qu phân tích hi quy 52


DANH MC T NG VIT TT

T vit tt

Nghaăca t
BIDV
:
Ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam.
GTCG
:
Giy t có giá
HV
:
Huy đng vn
HSC
:
Hi s chính
KHQT
:
Khách hàng quan trng
KHTT
:
Khách hàng thân thit
KHPT
:
Khách hàng ph thông
LS
:
Lãi sut
LSCV
:

Lãi sut cho vay
NIM
:
Net Income Margin
NHNN
:
Ngân hàng nhà nc
NHTM
:
Ngân hàng thng mi
NHTMNN
:
Ngân hàng thng mi nhà nc
NHT
:
Ngân hàng trung ng
PGD
:
Phòng giao dch
QTK
:
Qu tit kim


TCKT
:
T chc kinh t
TCTD
:
T chc tín dng

TGTT
:
Tin gi thanh toán
TGTK
:
Tin gi tit kim
TMCP
:
Thng mi c phn
TPCP
:
Trái phiu chính ph



1

LI M U
t vnăđ nghiên cu:
 thc hin mc tiêu phát trin, mt điu kin không th thiu đi vi bt k quc gia nào
chính là ngun vn đu t cho nn kinh t. Tuy nhiên, trong quá trình vn hành, nn kinh
t luôn xy ra tình trng có ni tha vn và cng có ni thiu vn. Và các đi tng này
li không th t tip cn trc tip vi nhau đ tha mãn nhu cu vn ca mình. Thông qua
hot đng huy đng vn, h thng ngân hàng đư tp trung các ngun vn tm thi nhàn ri
ca xã hi, bin tin nhàn ri t ch là phng tin tích ly tr thành ngun vn ln ca
nn kinh t, t đó góp phn vào phát trin đt nc.
Huy đng vn là nn tng và là mt trong nhng hot đng quan trng nht ca Ngân hàng
thng mi (NHTM). Mc dù không mang li li nhun trc tip cho ngân hàng nhng nó
chính là c s cho nhng nghip v kinh doanh khác ca ngân hàng nh cp tín dng và
cung cp dch v. Bên cnh đó, thông qua huy đng vn, NHTM có th đo lng đc s

uy tín, tín nhim ca khách hàng đi vi ngân hàng, t đó thúc đy gia tng th phn, quy
mô hot đng cng nh v th ca ngân hàng trên th trng.
Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam (BIDV) đư ch đng, sáng to, đi đu
trong vic áp dng các hình thc huy đng ngun vn bng VN và ngoi t. Ngoài các
hình thc huy đng vn trong nc, BIDV còn huy đng vn ngoài nc, tranh th ti đa
ngun vn nc ngoài thông qua nhiu hình thc vay vn khác nhau nh vay thng mi,
vay hp vn, vay qua các hn mc thanh toán, vay theo các hip đnh thng mi, vay hp
vn dài hn, vay tài tr xut nhp khu, đng tài tr và bo lãnh Nh vic đa phng
hoá, đa dng hoá các hình thc, bin pháp huy đng vn trong nc và ngoài nc nên
ngun vn ca BIDV huy đng đc dành cho đu t phát trin ngày càng ln.
Xut phát t v trí quan trng ca ngun vn huy đng đi vi s phát trin kinh t nói
chung và vi t cách là mt nhân viên Ngân hàng TMCP u T và Phát trin Vit Namnói
riêng, vi mong mun đóng góp cho s phát trin ca nn kinh t và cho BIDV, tôi quyt
2

đnh chn đ tài nghiên cuắGii pháp giaătng huyăđng vn ti Ngân hàng TMCP
uătăvƠăPhátătrin VităNam”.
Mcăđíchănghiênăcu:
Ni dung nghiên cu ca đ tài bao gm nhng mc tiêu chung và c th nh sau:
Mc tiêu nghiên cu chung:
- Lý lun c bn v hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi. Trong đó bao
gm khái quát v ngân hàng thng mi và chi tit v nghip v huy đng vn - vai trò
và các nhân t nh hng…
Mc tiêu nghiên cu c th:
- C s lý lun v hot đng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin
Vit Nam.
- Thc trng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP đu t và phát trin Vit Nam.
- nh hng, mc tiêu và gii pháp cho phát trin huy đng vn ti Ngân hàng.
iătng và phm vi nghiên cu:
i tng nghiên cu là thc trng, mc đ đt đc mc tiêu đ ra ca hot đng huy

đng vn ti BIDV. T đó đa ra gii pháp gia tng huy đng vn ti BIDV cng nh phát
trin ngân hàng ngày càng ln mnh.
Phm vi nghiên cu: tình hình huy đng vn tin gi ti Ngân hàng TMCP u t và Phát
trin Vit Nam t nm 2010 đn nm 2013 trên đa bàn Hà Ni, thành ph H Chí Minh,
à Nng, Cn Th và mt s chi nhánh khác.
Phngăphápănghiênăcu:
Tác gi s dng kt hp các phng pháp nghiên cu đnh tính và đnh lng đ gii quyt
các yêu cu và mc tiêu ca đ tài. Trong phng pháp đnh tính, tác gi s dng phng
3

pháp din dch, quy np. Trong phng pháp đnh lng, tác gi s dng phng pháp
Orderchoice Probit Model đ phân tích các nhân t trong mô hình đnh lng.
B cc caăđ tài:
Lun vn có b cc gm ba (03) chng đc trình bày t c s lý thuyt, thc tin đncác
gii pháp và kin ngh. C th gm các Chng nh sau:
- Chng 1: C s lý lun v huy đng vn ca Ngân hàng thng mi.
- Chng 2: Thc trng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit
Nam.
- Chng 3: Mt s gii pháp gia tng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP u t và
Phát trin Vit Nam
ụănghaăkhoaăhc và thc tin caăđ tài:
ụ ngha khoa hc: óng góp vào vic phát trin c s lý lun huy đng vn ti các NHTM,
tng hp và phát trin t các lý thuyt nn tng, nhm xây dng mt h thng c s lý lun
đy đ v huy đng vn ca NHTM.
ụ ngha thc tin: Cùng vi vic xem xét tình hình kinh t, thc trng huy đng vn ti
Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam, lun vn t đó đa ra gii pháp gia tng
huy đng vn ti BIDV, xây dng chính sách gia tng huy đng vn trong môi trng cnh
tranh ngày càng khc lit nh hin nay.
4

CHNGă1:ăCăS LÝ LUN V HUYăNG VN CA NGÂN
HĨNGăTHNGăMI
1.1. Tng quan v huyăđng vn caăngơnăhƠngăthngămi
1.1.1. Sălc v hotăđngăhuyăđng vn
Vn huy đng là tài sn bng tin ca các t chc và cá nhân mà ngân hàng đang tm
thi qun lý và s dng vi trách nhim hoàn tr, vn huy đng là ngun vn ch yu,
ngun tài nguyên to ln nht và quan trng nht ca NHTM (Ph lc 01).
Huy đng vn đc coi là hot đng c bn, có tính cht sng còn đi vi bt k mt
NHTM nào vì hot đng này to ra ngun vn ch yu ca các NHTM. Ch có các NHTM
mi đc quyn huy đng vn di nhiu hình thc khác nhau.
Theo lut các t chc tín dng Vit Nam s 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, có hiu
lc t ngày 01/01/2011, NHTM đc huy đng vn di các hình thc sau đây:
 Nhn tin gi ca t chc, cá nhân và các TCTD khác di hình thc tin gi không
k hn, tin gi có k hn, k phiu, tín phiu, trái phiu đ huy đng vn trong
nc và nc ngoài.
 Vay vn ca NHNN di hình thc tái cp vn theo quy đnh ca Lut Ngân hàng
Nhà nc Vit Nam.
 Vay vn ca t chc tín dng, t chc tài chính trong nc và nc ngoài theo quy
đnh ca pháp lut.
1.1.2. căđim caăhuyăđng vn
Hình thành t hot đng c bn nht và là ngun vn ch yu ca các NHTM, vn huy
đng có nhng đc đim sau th hin tm quan trng ca nó:
 Vn huy đng trong NHTM chim t trng ln trong tng ngun vn ca NHTM,
các NHTM hot đng đc ch yu nh vào ngun vn này.
5

 Vn huy đng v mt lý thuyt là mt ngun vn không n đnh, vì khách hàng có
th rút tin ca h mà không b ràng buc. Vì vy, các NHTM phi cn duy trì mt
khon “d tr thanh khon” đ sn sàng đáp ng nhu cu rút tin ca khách hàng.
 Có chi phí s dng vn tng đi cao và chim t trng chi phí đu vào rt ln trong

hot đng kinh doanh ca các NHTM.
 ây là ngun vn có tính cnh tranh gay gt gia các ngân hàng.
 Vn huy đng, ch đc s dng trong các hot đng tín dng và bo lãnh, các
NHTM không đc s dng vn này đ đu t.
1.1.3. iătngăhuyăđng vn
Ngân hàng huy đng t nhiu ngun vn khác nhau: dân c, công ty kinh doanh, các
công ty tài chính, c quan chính quyn, Kho bc Nhà nc, các TCTD nc ngoài, ngi
nc ngoài,…Trong đó, các NHTM thng chú trng nhiu đn ba ngun vn ch yu:
tin gi ca các t chc kinh t (TCKT), các đnh ch tài chính (CTC) hot đng ti Vit
Nam và tin gi dân c (DC).
Các TCKT và đnh ch tài chínhthng giao dch vi ngân hàng thông qua vic m tài
khon TGTT đ đc cung cp các dch v thanh toán qua ngân hàng, dch v ngân qu
và tin gi có k hn.
Ngc li, khách hàng thuc tng lp dân c, hot đng giao dch ch yu vi ngân
hàng thông qua tin gi tit kim chim t trng ln và tin gi không k hn.
1.1.4. Các hình thcăhuyăđng vn
Vn huy đng tn ti di nhiu hình thc, hay nói cách khác ngân hàng huy đng vn
t nhiu ngun khác nhau, ch yu gm tin gi thanh toán, tin gi có k hn, tin gi
tit kim, giy t có giá và các hình thc huy đng vn khác:
1.1.4.1. Huyăđng vn t tin gi thanh toán
Tin gi thanh toán (TGTT) là loi tin gi không k hn trc ht đc s dng cho
mc đích thanh toán không dùng tin mt mà ngi gi đc s dng mt cách ch đng
6

và linh hot, sn sàng đáp ng nhu cu chi tiêu, chi tr, thanh toán hàng hóa, dch v và
các khon phí phát sinh mt cách an toàn, thun li.
Vi hình thc này, khách hàng có th rút tin bt c lúc nào mà không cn báo trc
cho ngân hàng nên ngân hàng rt khó k hoch hóa vic s dng ngun vn này. Vì vy,
chi phí cho ngun vn này rt r (thm chí  nhiu nc, s d tài khon loi này ngân
hàng không phi tr lưi cho khách hàng). i vi khách hàng, do lãi sut thp nên khách

hàng thng duy trì s d tài khon TGTT không nhiu. Mc dù s d tài khon TGTT
ca tng khách hàng thng không ln, nhng vi s lng khách hàng nhiu giúp cho
tng ngun vn huy đng qua TGTT tr nên đáng k.
Ngoài ra, vic thanh toán qua tài khon tin gi này còn giúp tng ngun thu phí dch
v cho các NHTM, gim thiu ri ro trong hot đng thanh toán bng tin mt ca nn
kinh t. Vì vy, đ tng cng ngun vn này, ngân hàng phi kt hp cht ch gia các
mt: t chc mng li phc v khách hàng, cung cp đa dng các dch v thanh toán và
ngày càng tng cht lng dch v cng nh công tác phc v, chm sóc khách hàng.
1.1.4.2. Huyăđng vn t tin gi có k hn
Tin gi có k hn (TGCKH) là loi tin gi mà khách hàng gi vào ngân hàng có s
tha thun trc v lãi sut và thi hn rút tin, áp dng cho đi tng là t chc kinh t
(TCKT) và nh ch tài chính (CTC)
ây là loi tin gi tng đi n đnh vì ngân hàng xác đnh đc thi gian rút tin ca
khách hàng nên có th ch đng s dng s tin gi đó vào mc đích kinh doanh ca ngân
hàng trong thi gian ký kt.
TGCKH thng có s d trung bình ln hn so vi các khon tin gi tit kim, to
ngun vn tng đi ln cho hot đng ngân hàng. Tuy nhiên, ngun vn này là vn tm
thi nhàn ri trong chu k kinh doanh ca doanh nghip nên s to sc ép cho ngân hàng
nu khách hàng rút tin vi s lng ln.
7

1.1.4.3. Huyăđng vn t tin gi tit kim
Tin gi tit kim (TGTK) là khon tin ca cá nhân gi vào ngân hàng, đc xác nhn
trên th tit kim, đc hng lưi theo quy đnh ca t chc nhn tin gi và đc bo
him theo quy đnh ca pháp lut v bo him tin gi. Tài khon TGTK không đc s
dng đ phát hành séc và thc hin các giao dch thanh toán.
Hin nay,  hu ht các quc gia cho rng thu hút ngun tin gi t dân c là nghip
v rt quan trng ca NHTM vì đây là ngun vn có tính n đnh khá cao, cho phép ngân
hàng ch đng trong vic s dng vn đ cp tín dng và đu t. Tuy nhiên, lưi sut áp
dng cho các khon tin gi tit kim thng cao hn và s d trung bình ca nhng tài

khon tin gi này thng có giá tr không ln.
 đáp ng nhu cu ngày càng đa dng ca khách hàng, NHTM áp dng nhiu hình
thc huy đng phong phú vi k hn càng dài lãi sut càng cao cùng vi nhiu u đưi khác.
Có hai loi tin gi tit kim:
 TGTK không k hn: dành cho khách hàng cá nhân có tin tm thi nhàn ri mun
gi ngân hàng vì mc tiêu an toàn và sinh li nhng không thit lp đc k hoch
s dng trong tng lai. Khách hàng khi la chn hình thc gi tin này vì mc tiêu
an toàn và tin li hn là mc tiêu sinh li. S d tin gi này ít bin đng hn so
vi TGTT, vì vy các NHTM thng tr lãi sut cao hn so vi TGTT.
 TGTK có k hn: dành cho khách hàng cá nhân có nhu cu gi tin vì mc tiêu an
toàn, sinh li và thit lp đc k hoch s dng trong tng lai. ây là khon tin
gi có s tha thun gia ngân hàng và khách hàng v thi gian gi/rút tin. Lãi
sut tr cho tin gi tit kim cao hn nhiu so vi tin gi không k hn, thay đi
tùy theo thi hn gi, hình thc tr lãi và loi tin t.
1.1.4.4. Huyăđng vn t giy t có giá
Giy t có giá (GTCG) là chng nhn ca TCTD phát hành đ huy đng vn trong đó
xác nhn ngha v tr n mt khon tin gi trong mt thi hn nht đnh, điu kin tr lãi
8

và các điu khon cam kt gia các TCTD và ngi mua. GTCG có th phân thành nhiu
loi khác nhau.
Cn c theo quyn s hu, có th chia thành:
 GTCG ghi danh là giy t có giá phát hành theo hình thc chng ch hoc ghi s,
có ghi tên ngi s hu.
 GTCG vô danh là giy t có giá phát hành theo hình thc chng ch, không ghi tên
ngi s hu.
Cn c vào thi hn có th chia thành:
 GTCG ngn hn: là loi có thi hn di 12 tháng, bao gm k phiu, chng ch
tin gi ngn hn, trái phiu và các GTCG ngn hn khác.
 GTCG dài hn: là loi có thi hn t 12 tháng tr lên, bao gm trái phiu dài hn,

chng ch dài hn và các GTCG dài hn khác.
Huy đng vn qua phát hành GTCG ca NHTM đc thc hin tp trung theo tng
đt, phc v nhu cu vn theo mc tiêu ca ngân hàng, n đnh hn so vi ngun vn huy
đng di các hình thc tin gi. Tuy nhiên, hình thc huy đng vn này thng có lãi
sut và chi phí phát hành cao và phi đc s chp thun ca NHNN.
1.1.4.5. Các hình thc huyăđng khác
Vay trên th trng tin t: Các ngân hàng có th vay mn vi nhau thông qua th
trng liên ngân hàng. Thông qua s t chc ca NHNN, ngân hàng này s vay ngân hàng
khác có lng tin gi d tha ti NHNN.
Vay NHNN: NHNN s cho NHTM vay thông qua nghip v chit khu và tái chit
khu thng phiu, các GTCG hoc cho vay li theo h s tín dng ca NHTM.
Vay ngn hn thông qua hp đng mua li: Là hp đng bán tm thi chng khoán cht
lng vi tính thanh khon cao vi tha thun s mua li chng khoán này vi mc giá
đc xác đnh trc trong hp đng. Giao dch này có thi gian t qua đêm hay đn vài
tháng.
9

Phát trin tài khon hn hp: Là mt dng tài khon tin gi hoc phi tin gi cho phép
kt hp thc hin các dch v thanh toán, tit kim, môi gii đu t, tín dng. Ch tài khon
s y thác dch v trn gói cho ngân hàng. Nhng đc đim thu hút khách hàng ca loi tài
khon này là tc đ thanh toán cùng vi nhng tin ích dch v.
Vn chim dng: Ngân hàng s dng tin gi ngha v ca khách hàng trong quá trình
thanh toán không dùng tin mt (các khon tin khách hàng ký qu đ bo chi séc, m th
tín dng, bo lưnh ngân hàng…) đ tm thi đáp ng nhu cu vn.
1.2. Các ch tiêuăđánhăgiáătình hình huyăđng vn ti NHTM
1.2.1. nhănghaăv huyăđng vn ti NHTM
Nghip vhuy đng vn ti NHTM là vic NHTM bng các hình thc huy đng vn
ca mình thc hin huy đng vn tin gi trên th trng: vi các đi tng nh dân c,
đnh ch tài chính và các t chc kinh t, vi tt c các k hn gi tin ngn hn và trung
dài hn, vi tt c các loi tin t.

1.2.2. nhănghaăv giaătngăhuyăđng vn ti NHTM
1.2.3. Giaătngăhuyăđng vn tiăNgơnăhƠngăthngămiătngăng vi vicăgiaătngă
quy mô vn ca ngân hàng phù hp viăcăcu ngun vn hin ti caăngơnăhƠngăđó,ă
theoăđiătng, k hn hoc loi tin t.
1.2.4. Các ch tiênăđánhăgiáătìnhăhìnhăhuyăđng vn ti NHTM
1.2.3.1. Quy mô ngun vn và tcăđ tngătrng ngun vn
Quy mô ngun vn là s d tuyt đi ngun vn ti k đánh giá ca NHTM.
Tc đ tng trng ngun vn là t l phn trm thay đi ngun vn ca nm đánh giá
trên nm gc. c xác đnh theo công thc nh sau:
Tc đ tng trng vn nm i
Quy mô vn nm i
Quy mô vn nm i  
 
10

Vi tc đ tng trng ngun vn > 100%, tng trng dng nên quy mô vn ca
ngân hàng tng.
Vi tc đ tng trng ngun vn < 100%, tng trng âm nên quy mô vn ca ngân
hàng gim.
1.2.2.2. Căcu ngun vnăhuyăđng
Mt trong nhng yu t quan trng đc đa ra đ đánh giá kh nng huy đng vn
ca NHTM là đánh giá v c cu ngun vn huy đng. C cu vn đc phn ánh thông
qua t trng ca tng loi vn trong tng ngun vn ca ngân hàng. Ti đ tài, tác gi tp
trung phân tích:
- C cu huy đng vn theo đi tng khách hàng.
- C cu huy đng vn theo loi tin t.
- C cu huy đng vn theo k hn gi: ngn hn (nh hn 12 tháng), dài hn (ln
hn 12 tháng).
Quy mô ca loi vn i đc s dng đ tính t trng ca nó trong tng ngun vn.
T trng ca loi vn i

Quy mô ca loi vn i
Tng vn huy đng

1.2.2.3. T l s dng vnă/ăHuyăđng vn (H s Q)
Hot đng chính ca NHTM là huy đng vn đ s dng nhm thu li nhun. T đây,
Ngân hàng chuyn hóa ngun vn và ngun tin gi thành các tài sn nh:tín dng, ngân
qu, chng khoán, các tài sn khác theo phng thc thích hp đ tha mãn các mc tiêu
ca ngân hàng.
1.3. Các nhân t nhăhngăđnăhuyăđng vn caăcácăNgơnăhƠngăthngămi
Nghip v huy đng vn là mt trong nhng nghip v kinh doanh truyn thng ca
các ngân hàng. Nó có Ủ ngha quan trng vi hot đng ca bt c ngân hàng thng mi
nào vì nó cung cp vn cho hot đng kinh doanh ca ngân hàng. Do đó đ nghip v này
mang li kt qu cao nht, bên cnh vic tìm ra các gii pháp đ gia tng huy đng vn,
11

các ngân hàng thng mi cng phi xem xét ti các nhân t nh hng đn công tác huy
đng vn, đ tìm cách phát huy nhng mt tích cc và hn ch mt tiêu cc.
1.3.1. Nhóm nhân t khách quan
1.3.1.1. Môiătrng cnh tranh
 Khi đnh ra chin lc phát trin cho ngân hàng rõ ràng cn phi tính đn điu
kin v môi trng kinh doanh. S cnh tranh ca các ngân hàng khác s nh
hng trc tip đn hot đng ca ngân hàng.  có th tn ti và phát trin,
ngân hàng cn phi đnh ra chin lc kinh doanh phù hp đ có th thng trong
cnh tranh vi ngân hàng khác. Trong quá trình cnh tranh vi đi th, ngân
hàng buc phi ci tin và đa dng hoá các loi hình dch v, thc hin mc lãi
sut hp lý, nghiên cu k th trng và làm tt công tác marketing. Ngân hàng
phi bi dng đi ng cán b đ có th làm tt công vic ca mình. Nh vy,
cnh tranh va là thách thc va là mt nhân t thúc đy s phát trin cht lng
các hot đng ngân hàng trong đó có hot đng huy đng vn.
1.3.1.2. Môiătrng lut pháp

 Mi hot đng kinh doanh, trong đó hot đng ca ngân hàng đu phi chu s
điu chnh ca lut pháp. Các hot đng ca ngân hàng thng mi chu s điu
chnh ca lut các t chc tín dng và h thng các vn bn pháp lut khác ca
Nhà nc. Mt khác,  Vit Nam hin nay các ngân hàng thng mi đc t
chc theo mô hình tng công ty, do vy các chi nhánh ngân hàng trong hot đng
ca mình ngoài vic phi tuân th theo pháp lut và các vn bn di lut ca
nhà nc ban hành còn phi tuân th theo các quy đnh mà ngân hàng m ban
hành trong tng thi k v lãi sut, t l d tr, hn mc cho vay Trong s
ràng buc v lut pháp, các yu t ca nghip v huy đng vn thay đi làm
nh hng đn quy mô và cht lng ca hot đng huy đng vn.
1.3.1.3. Chu k phát trin kinh t
 Tình trng phát trin ca nn kinh t là mt yu t v mô có tác đng trc tip
đn mi hot đng ca các ngân hàng thng mi nên nh hng đn hot đng
12

huy đng vn. Trong điu kin nn kinh t phát trin n đnh, thu nhp dân c
đc đm bo và n đnh thì ngun tin vào ra ca các ngân hàng cng n đnh,
s vn huy đng đc ca ngân hàng ngày càng tng lên và c hi đu t cho
vay ca ngân hàng cng đc m rng do gia tng lòng tin ca các nhà đu t
vào nn kinh t. Nu nn kinh t suy thoái, thu nhp dân c bin đng thì lòng
tin v đng tin ca dân chúng b gim sút. Khi đó kh nng huy đng vn ca
ngân hàng không nhng b gim xung mà lng tin dân c đư kỦ gi vào ngân
hàng cng có nguy c b rút ra. Và nh vy ngân hàng s gp khó khn trong
công tác huy đng vn, qun lý d tr và cng c nim tin cho khách hàng.
1.3.1.4. Vnăhoáă- xã hi, tâm lý khách hàng
 Khách hàng ca ngân hàng bao gm nhng ngi có vn gi ti ngân hàng và
nhng đi tng s dng vn đó. V môi trng xã hi  các nc phát trin,
khách hàng luôn có tài khon cá nhân và thu nhp đc chuyn vào tài khon
ca h. Nhng  các nc kém phát trin, nhu cu dùng tin mt thng ln
hn.  khon mc tin gi tit kim có hai yu t quan trng tác đng vào là thu

nhp và tâm lý ca ngi gi tin. Thu nhp nh hng đn ngun vn tim tàng
mà ngân hàng có th huy đng trong tng lai. Còn yu t tâm lý nh hng đn
s bin đng ra vào ca các ngun tin. Tâm lỦ tin tng vào tng lai ca khách
hàng có tác dng làm n đnh lng tin gi vào, rút ra và ngc li nu nim
tin ca khách hàng v đng tin trong tng lai s mt giá gây ra hin tng rút
tin hàng lot, đây vn là mi lo ngi ln ca mi ngân hàng. Mt đc đim quan
trng ca đi tng khách hàng là mc đ thng xuyên ca vic s dng các
dch v ngân hàng. Mc đ s dng càng cao, ngân hàng càng có điu kin m
rng vic huy đng vn.
1.3.1.5. Ý thc tit kimca dơnăc
 Hot đng huy đng vn ca Ngân hàng ch yu đc hình thành t vic huy
đng các ngun tin t nhàn ri. ây là lng tin nhàn ri ch yu có đc do
vic ngi dân tit kim tiêu dùng  hin ti đ k vng s đc chi tiêu, và
hng li nhiu hn trong tng lai. Do đó công tác huy đng vn ca Ngân
13

hàng chu nh hng rt ln ca yu t này. Nu không có tit kim, không có
đu t tin gi thì s không có vn đ đu t cho sn xut và ngc li.
 Yu t tit kim ca dân c li ph thuc vào rt nhiu yu t nh thu nhp, thói
quen chi tiêu bng tin mt và đc bit là s n đnh ca nn kinh t. Nu nn
kinh t mt n đnh, giá tr đng tin luôn bin đng thì xu hng chung ca dân
c s đi các đng tin bn t ra các đng tin mnh (Ngoi t) hay ct tr vàng
bc, mua bt đng sn là nhng tài sn có tính n đnh cao hn.
1.3.1.6. Kh nngăchp nhn ri ro đi vi TCKTăvƠăCTC
 Vn đ các TCKT và CTC gi tin mt ti đn v s gp ri ro rt ln vi các
yu t nh: cháy n, trm cp, đo đc ca nhân viên tác nghip có liên quan,…
Nhng yu t này s đa đn quyt đnh rng các t chc này gi nhiu hay ít
lng tin mt ti đn v.
 Vic gi tin vào ngân hàng là hot đng đm bo an toàn tt cho Doanh nghip
tránh nhng ri ro nêu trên. Tuy nhiên, Doanh nghip vn gp mt ri ro khác

tim n nh đánh mt c hi đu t ca mình vào nhng lnh vc khác có mc
li nhun tt hn. Nu, Doanh nghip có xu hng u tiên cho mc tiêu an toàn,
khi này Doanh nghip s la chn quyt đnh gi tin vào ngân hàng.
 Ngoài ra, ti các vùng lãnh th (tnh, thành ph) khác nhau s dn đn vic phân
b khác nhau v dân c, TCKT và các CTC. Ti các đa bàn nh: Hà Ni,
TP.HCM, à Nng, Cn Th và đa bàn khác s có nhiu yu t khác bit nh:
thu nhp, c hi đu t, Ủ thc tit kim,
1.3.2. Nhóm nhân t ch quan
1.3.2.1. Các hình thcăhuyăđng vn, chtălng các dch v do Ngân hàng cung
ng và h thng các mngăli
 Mt yu t nh hng đn quy mô và cht lng ngun vn huy đng là hình
thc, k hn và các dch v cung cp có liên quan nh giao dch ti nhà, rút tin
t đng, t vn kinh doanh, dch v thu tin h Ngoài ra còn có mt s yu t
khác nh thi gian và th tc giao dch.
14

 Do nhu cu ca khách hàng khi đn Ngân hàng là khác nhau nên vic tho mãn
đc nhng nhu cu đa dng ca khách hàng s góp phn gia tng hot đng
huy đng vn. Trong nn kinh t th trng vi hin tng cnh tranh là tt yu,
vic đáp ng nhu cu khách hàng là điu kin tiên quyt đ đt đc thng li
trong kinh doanh. Mt ngân hàng có các hình thc huy đng và k hn huy đng
vn phong phú, linh hot, thun tin hn s có sc thu hút khách hàng mi và
duy trì nhng khách hàng hin có hn nhng Ngân hàng khác. Các Ngân hàng
hin nay không ch huy đng tin gi tit kim mà còn khuyn khích ngi dân
gi tin di nhiu hình thc khác nhau nh m tài khon tin gi, huy đng
qua k phiu, trái phiu phong phú c v mnh giá, k hn và chng loi….
 Khi hình thc huy đng vn đa dng và hp dn, điu này s làm cho s lng
ngi gi tin tng lên và khi đó chi phí huy đng s gim xung. Hn na, hình
thc huy đng vn phong phú cng là điu kin đ thu hút nhng khon vn đa
dng t nhiu ngun khác nhau vi nhng tính cht khác nhau v s lng, cht

lng và k hn T đó, s giúp Ngân hàng s dng vn linh hot, an toàn và
hiu qu hn.
 Dch v Ngân hàng ch là sn phm ph trong hot đng ca Ngân hàng nhng
trong chin lc cnh tranh đư cho thy Ngân hàng nào có dch v đa dng, cht
lng dch v cao, đáp ng đc nhng nhu cu ca khách hàng s thu hút đc
nhiu khách hàng đn vi mình. Hin nay, vi s tham gia ca nhiu loi hình
Ngân hàng và các t chc phi Ngân hàng cùng cnh tranh vi nhau, điu đó có
ngha là khách hàng càng có điu kin thun li đ la chn Ngân hàng tt nht
đáp ng đc nhu cu ca mình. Vì vy, dch v Ngân hàng ngày càng đóng vai
trò quan trng và chính là mt yu t góp phn thu hút khách hàng có hiu qu
nht.
1.3.2.2. Chính sách lãi sut
 iu đu tiên mà bt k mt cá nhân hay t chc nào cng mun tham kho khi
gi tin vào Ngân hàng chính là lãi sut. Vì vy, chính sách lãi sut là mt trong
15

nhng chính sách quan trng nht trong s các chính sách b tr cho công tác
huy đng vn ca Ngân hàng.
 Ngân hàng s dng h thng lãi sut nh là mt công c quan trng trong vic
huy đng và thay đi quy mô ngun vn thu hút vào Ngân hàng, đc bit là quy
mô tin gi.  duy trì và thu hút thêm ngun vn, Ngân hàng cn phi n đnh
mc lãi sut cnh tranh, thc hin u đưi v lãi sut cho khách hàng ln, gi tin
thng xuyên.
 Tuy nhiên, không phi Ngân hàng c đa ra mc lãi sut cao là thu hút đc
nhiu ngun vn nhàn ri ca dân c mà vn đ là  ch vi mc lãi sut c th
mà Ngân hàng đa ra s đem li cho ngi gi tin mc li tc thc t là bao
nhiêu. iu đó có ngha là mc lãi sut mà Ngân hàng đa ra phi luôn đm bo
ln hn t l lm phát, do đó Ngân hàng phi d đoán chính xác t l lm phát
trong tng thi k đ đa ra mc lãi sut hp lý. Ngoài ra khi quyt đnh đa ra
mc lãi sut nào đó còn ph thuc vào mt s yu t khác nh thi gian đáo hn

ca khon tin gi, kh nng chuyn hoán gia các k hn, mc đ ri ro và li
nhun mang li t các khon đu t khác, các quy đnh ca nhà nc, quy đnh
ca NHT, mc lãi sut đu ra mà Ngân hàng có th áp dng đi vi các khách
hàng vay vn.
 Lãi sut càng cao thì càng hp dn ngi gi tin nhng lưi sut huy đng cao
cng có ngha là lãi sut cho vay cng phi cao tng ng,khi đó Ngân hàng
kinh doanh mi có lãi. Mc lãi sut đ cao đ thu hút khách hàng nhng cng
không đc cao quá đ vn có th thu hút đc khách đi vay mà không làm gim
li nhun ca Ngân hàng. Hn na, Ngân hàng phi tính đn chi phí huy đng
vn ca mình và mt bng lãi sut huy đng ca Ngân hàng mình so vi các
Ngân hàng khác.
1.3.2.3. i mi công ngh Ngân hàng nht là khâu thanh toán
 Cùng vi vic đi mi hot đng Ngân hàng, các NHTM ngày càng chú trng
ti vic áp dng khoa hc công ngh hin đi vào hot đng Ngân hàng, đc bit
là khâu thanh toán. Nh đó làm cho vn luân chuyn nhanh, thun tin, đm bo
16

an toàn cho khách hàng trong vic gi tin, rút tin và vay vn. Nu thc hin
tt khâu này s hn ch đc vic lu thông bng tin mt va không hiu qu
va không an toàn. Ngoài ra, nu t l thanh toán không dùng tin mt tng lên,
dn đn Ngân hàng s thu hút đc càng nhiu các khon tin nhàn ri trong nn
kinh t vào h thng Ngân hàng và góp phn làm gim chi phí in n, bo qun,
kim đm…
 Hin nay, các Ngân hàng đang vn đng dân c m tài khon tin gi thanh
toán, thc hin quá trình thanh toán tin hàng hóa dch v qua tài khon tin gi
trong đó Ngân hàng đóng vai trò là ngi làm trung gian thanh toán, ngoài ra
Ngân hàng còn đa ra các hình thc huy đng vn thông qua các hình thc hp
dn nh tin gi tit kim  mt ni có th rút  nhiu ni, thc hin thanh toán
qua th tín dng, th tin gi
  thc hin tt vn đ này, ngành Ngân hàng phi tip tc trang b nhng công

ngh hin đi, nht là khâu thanh toán. Mt khác, Ngân hàng cn nghiên cu đ
đa ra các hình thc huy đng vn hiu qu phù hp. T đó to cho khâu thanh
toán luân chuyn vn nhanh và thun tin cho công tác kim soát.
1.3.2.4. Mcăđ thơmăniênăvƠăthngăhiu ca Ngân hàng
 Trên c s thc t sn có, mi Ngân hàng đư, đang và s to đc hình nh riêng
ca mình trong lòng th trng. Mt Ngân hàng ln, có uy tín s có li th hn
trong các hot đng Ngân hàng nói chung và hot đng huy đng vn nói riêng.
S tin tng ca khách hàng s giúp cho Ngân hàng có kh nng n đnh khi
lng vn huy đng và tit kim chi phí huy đng t đó giúp Ngân hàng ch
đng hn trong kinh doanh. Mt Ngân hàng có mt b dày lch s vi danh ting,
c s vt cht, trình đ nhân viên… s to ra hình nh tt v Ngân hàng, gây
đc s chú ý ca khách hàng t đó lôi kéo đc khách hàng đn quan h giao
dch vi mình.
17

1.4. Mô hình nghiên cu s hài lòng caăkháchăhangătácăđngăđn vicăgiaătngăhuyă
đng vn tiăcácăngơnăhƠngăthngămi
1.4.1. Các nghiên cuătrcăđó
Có nhiu nghiên cu v các yu t nh hng đn hot đng huy đng vn ca Ngân
hàng thng mi nh nghiên cu ca các tác gi sau: Nhóm tác gi Nguyn Vit Hùng,
Nguyn Khc Minh và Lê Xuân Ngha (2006) Phân tích các nhân t nh hng đn
hiu qu hot đng ca các ngân hàng thng mi Vit Nam cho giai đon 2001-2005;
Nhóm tác gi ThS. Nguyn Thùy Dng và Trn Hi Yn (2011) Các nhân t tác đng
đn tng trng tín dng ngân hàng ti Vit Nam nm 2011 bng phng pháp đnh
lng.
Tìm hiu các bài nghiên cu trc đây cha có mô hình nghiên cu nào tìm hiu v các
nhân t nh hng đn huy đng vn ca các NHTM. Do đó, tác gi thc hin nghiên
cu da vào và k tha mt phn các nghiên cu trc đây. Tuy nhiên, vic k tha là
không hoàn toàn mà có nhng điu chnh, b sung thêm các thành phn nhân t khác
nh hng đn huy đng vn ca Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam.

Trên c s nhng phân tích v các yu t nh hng đn huy đng vn ca BIDV, mô
hình đc xây dng nhm kim soát các yu t v mi quan h và hng nh hng
đn huy đng vn ca BIDV.


1.4.2. Phng pháp nghiên cu
Bài nghiên cu tin hành kho sát s hài lòng ca khách hàng thông qua các bng câu
hi dành cho tng đi tng khách hàng là DC, CTC và TCKT. T đây sau khi nhn
đc các câu tr li ca các khách hàng, các d liu s đc mư hóa đ phù hp vi mô
hình vi bin ph thuc là bin hài lòng chung, s nhn giá tr t 1 đn 5: