CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC RA QUYẾT ĐỊNH CẤP TÍN DỤNG DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMC NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM.PDF

B GIÁO DO
I HC KINH T TP.HCM





NGÔ TIN


CÁC NHÂN T N VI
P TÍN DNG D




LU







Thành ph H 

B GIÁO DO
I HC KINH T TP.HCM






NGÔ TIN

CÁC NHÂN T N VI
P TÍN DNG D



Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng
Mã s : 60.34.02.01

LU

NG DN KHOA HC
PGS.TS. H Vit Tin





Thành ph H 

ii




Tôi xin cam 
là công trình nghiên






iii




TRANG PH BÌA i
L ii
MC LC iii
DANH MC CÁC CH VIT TT viii
DANH MC BNG BIU ix
M U 1
1. t vn  1
2.  2
3.  pháp nghiên cu 2
4. Phng nghiên cu 3
5.  tài 4
6. Kt c 5

P TÍN DNG D 
C RA QUY
 6
1.1 Cp tín dng d  6
1.1.1 Khái nim cp tín dng d  6
1.1.2  6
1.1.3  7
1.1.4  9
1.2  9
1.2.1  9
1.2.2  9
1.2.3  11
iv



1.3  12
1.3.1  12
1.3.2  12
1.3.3  13
1.3.3.1 Thc và hong kinh doanh ca ch  13
1.3.3.2 Thnh tín dng d  14
1.4  18
1.4.1  18
1.4.2  19
1.5  21
1.5.1  21
1.5.1.1 c, kin thc, kinh nghim ca cán b thnh 21
1.5.1.2  22
1.5.1.3  22

1.5.1.4 Kh p và x 23
1.5.1.5 T chu hành 23
1.5.2  23
1.5.2.1  23
1.5.2.2 Kh  a khách hàng trong vi  ng yêu c u kin, tiêu
chun cp tín da ngân hàng 24
1.5.2.3 Kh a khách hàng trong vic qun lý, s dng v
 25
1.5.3 ng 26
1.5.3.1 ng t nhiên 26
v



1.5.3.2 ng kinh t 26
1.5.3.3 ng chính tr xã hi 27
1.5.3.4  27
KT LU 28
         N VIC RA
QUY NH CP TÍN DNG D       
 29
2.1 Tình hình hong ki 29
2.2  31
2.2.1 
 31
2.2.2 
 34
2.2.3 
 36
2.3 Quy trình cp tín dng d  37

2.3.1  38
2.3.1.1  38
2.3.1.2 p tín d 40
2.3.2  44
2.3.2.1  44
2.3.2.2  44
2.4 Thc trng vic cp tín dng d 
Hi s 46
2.4.1 
i s 46
vi



2.4.2 
qun lý ri ro tín dng 53
2.4.2.1  53
2.4.2.2  54
2.5 Phân tích
 54
2.5.1  t ch
 55
2.5.2 n vip tín
dng d  65
2.5.2.1  65
2.5.2.2 ng thi k 66
2.5.2.3 Kinh nghim ca ch  67
2.5.2.4 Thông tin 68
2.5.2.5 M  69
2.5.2.6 c tài chính ca ch  70

2.5.2.7 Hiu qu tài chính ca d án 71
2.5.2.8 Tài sm bo n vay 71
2.5.2.9 Ngun tr n vay 72
2.5.2.10 Kin thc và kinh nghim ca cán b thnh 72
2.5.3  n vip tín dng d án
 73
KT LU 78
I PHÁP VÀ KIN NGH NHM NÂN
          
 79
vii



3.1 
 79
3.2 Mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu hong tín dng
 81
3.2.1 Gii pháp thu th và x lí thông tin báo cáo v d  81
3.2.2 Ginh 83
3.2.3 Gii pháp v thnh tài sn bm tin vay 83
3.2.4 Gii pháp t chu hành, nhân s 84
3.2.5  84
3.2.6  85
3.2.7  86
3.2.8 Gii pháp chic khách hàng 87
3.2.9  88
3.3 Mt vài kin ngh 90
3.3.1 Kin ngh vc 90
3.3.2 Kin ngh vc 91

KT LU 92
KT LUN 93
 94
PH LC 01: BNG CÂU HI KHO SÁT x

viii




NHTM
:
Ngân hàng thi
NHNN
:
c
TCTD
:
T chc tín dng
TMCP
:
i c phn
CIC
:
Trung tâm thông tin tín dng cc
NPV
:
Net Present Value
IRR
:

Internal Rate of Return
B/C
:
Ch tiêu T s li ích - chi phí
BEP
:
m hoà vn
PCCC
:

VCB
:

TP.HCM
:

TTS
:
Tng tài sn

:
Hong kinh doanh
RRTD
:
Ri ro tín dng
TNDN
:
Thu nhp doanh nghip
NIM
:

T sut sinh li trên  cho vay bình quân
ROAE
:
T sut sinh li trên vn ch s hu
ROAA
:
T sut sinh li trên tng tài sn
CAR
:
H s an toàn vn
EPS
:
T sut sinh li trên c phn
DPS
:
T l chi tr c tc

ix




Bng 2.1: Ch tiêu hong kinh doanh ca VCB t 2008-2012 29
Bng 2.2: Bng phân công nhim v qun lý các Chi nhánh ca B phn 34
Bnh phân cp phê duyt tín dng ti B phn 36
Bng 2.4: S ng h  chi qua các cp phê duyt 45
B 46
B 48
Bng 2.7: Công tác thnh d  49
Bng 2.8: Bi ng t chi cp tín dng d  51

Bng 2.9: B  t chi cp tín dng d 
 56
Bng 2.10: Bng thông s mc ch ng 74
Bng 2.11: Bm ngn vic 
 75
Bng 2.12: Bi m ng các nhân t 76


1




1. t v

nc t o thy rt nhiu d án không mang li hiu
qu d kin c v mt kinh t và xã hi. Nhiu d n khai phi ngng
thc hin, hoc phi trên nhi    
ng b tc vc bit là các d án thuc
n, các d án xây d h tng là nhng d án
 to ra ngay các sn phm cho xã hi. N
 án s ri ro rt ln, gây
n kinh t và  hong ngân hàng. Nó có th to ra
các áp lc cho nn kinh t , lm phát, lãi su
t yêu
cu cn thii v
quynh
Trên thc t ho ng tín d      p nhiu khó
ng và  ng bi rt nhiu yu t    
ng kinh t, chính trng

cnh tranh, sn phm dch v thay th ng ni ti t
phía các ngân hàng. Chính các yu t   ng không nh   
i các n phát trin ca
nn kinh t. Vì vy, các NHTM Vit Nam cn l
 tìm ra gii pháp nhm


Xut phát t m trên, tô ch tài lu Các nhân t
n vip tín dng d

2



2. 
Mc tiêu ca bài vin vic ra qup
tín dng d
 th:
Th nht, nghiên cu tính cht ch ca quy trình cp tín d
c nguyên nhân dn
n vi t chi cp tín dng

 ;
Th  xut mt s g các ngân hàng TMCP xây dng các chính sách
nhm 

3.  pháp nghiên cu
Lu s dnh tính, c th:
Lu  s d      xem xét, h thng hóa và tóm tt
nhng kt qu nghiên c    n    c tin hành  trong

c. Da vào các mi quan h  thu thp ti vi các h i
ng nghiên cu.



D d liu thu thc, lung tín
dng, nhóm nguyên nhân t chi và cp quynh t chi cp tín d 

ngh


3






 thc s ng ca tng yu t n vic cp tín
dng d . tin
 cho nhng nghiên cng thng nhn xét, 
khuyn cáo  

.
4. Phng nghiên cu
 Phm vi nghiên cu
Do thi gian nghiên cu có h tài gii hn ch nghiên cu các h
d t chi
ng thi gian t n 2012, 



VCB 
 i tng nghiên cu
ng nghiên cu ca lu là phân tích 
              
Nam






4



5.  tài
 Ý ngha khoa hc
Kt qu nghiên cu s tnh 
        
. T 
to ti cho các nghiên c tng quát lên mt mô hình áp
dng trong toàn h thng ngân hàng ti Vit Nam.
 Ý ngha thc tin
Kt qu nghiên cu s    c 
nh tng
quan   các NHTMCP xây
d c chính sách nâng cao hiu qu ho ng     
. T  c cnh tranh so vi các ngân hàng trong
i các ngân hc ngoài.

 im khác bit ca đ tài
 
  thit lp 
m bo tính thc ti
vào phân tích thc t ti 
c bit, nhm to s khác bit vi các nghiên c 



 Hn ch ca đ tài


5





6. Kt cu 
Kt cu  gc trình bày theo th t 
cp tín dng d 
vic ra quynh 
 n vic  cp tín dng d
.

.

6

C 1: 




 


o.
1.1 
1.1.1 Khái nim cp tín dng d 
là mt b phn ca tín dng ngân hàngng
tài chính cho khách hàng vay vn trung và dài hn nhm thc hin
ch y  a sm tài sn c nh, ci tin ho i mi thit b, công
ngh, m rng sn xu
c nghiên cu, phân tích mt cách khách quan, khoa hc và toàn
din tt c các ni dun n tính kh thi ca d án, nhm khng
c li ích và an toàn ca vi
 .
1.1.2 
  ri ro cao: do khng vn, thi vn
ch ri ro ca tín dng  là cao. Kt qu ca mt d u
 u  ng ca nhiu yu t nh: nh  i v chính sách, th
ng, thiên tai, chi phân tích và nhnh ca ngân
hàng v các ri ro này có h khc phc
c hu này khin d án b thua l hoc không có kh i vn.
7

 Li nhun t tín d l ri ro ca các d 
cao thì li nhun k vi càng ln. Không nm ngoài
quy lut này các khon tín d cng mang li
nhng khon li nhun ln. biu hin c th t tín dng trung và dài
hn rt cao. S  p nhng chi phí trong vic huy
ng vp nhng ri ro trong sut thi gian d 
 Vn, thi gian dài, thu hi vn chm: tín d phn ln
tài tr cho bng sn, xây d h ti mi công ngh
vic tài tr i mt khng vn ln, th
ngun tr n ch yu da vào khu hao và li nhun ca d u t ch
khi d ng có hiu qu thì ngân hàng mi có
th thu hi n.
1.1.3 
Trong mt nn kinh t nhu cu tín d ng xuyên phát sinh do
các doanh nghip luôn tìm cách phát trin m rng sn xu i mi công
nghc bii vi nn kinh t Vit Nam hin nay nhu cu v vn xây dng
n là rt l c nhi
th tích lu vn, tâm lý c tip ca công chúng vào các doanh
nghip còn hn ch. Do vy các doanh nghip khi ti yu phi
da vào ngun vn t có ca mình và b phn ch yu còn li phi da vào s tài
tr ca h thng ngân hàng. Trong hong kinh doanh ca mình, các doanh
nghing v ti
vay    t  c phát hành c phiu hoc phát
hành trái phiu dài hn vì:
 Vi  ngân hàng s làm cho doanh nghip có th
t ch và kh c lc hong sn xut kinh doanh ca
mình mà không b pha loãng quyn kim soát doanh nghip vi các c i
ng hp phát hành thêm c phiu mi.
8

 ng hp phát hành trái phiu, không phi doanh nghip nào khi cn huy
ng vn trung dài hn ch cn bán trái phii mua ngay mà còn tu
thuc vào nhiu yu t khác na doanh nghip trên th ng.
 tin hành mua trái phiu ca doanh nghip khi h tht s tin
ng vào doanh nghip mà yu t này không phi bt c mt doanh nghip nào
c.
 Khi doanh nghip vay vn    ngân hàng, ngân hàng s có th u
chc k hn n có th tr n sm hn hn tr n
khi h không cn phi s dn vn vay trung dài hn. Khi doanh nghip gp
c tr n ti mt thm nh xin ngân
hàng gia hn n. Còn ving vn thông qua hình thc phát hành c phiu
hoc trái phiu thì doanh nghip luôn phi mt vi vic tr lãi trái phiu, c
phic kinh doanh g
 Vic tr n vn tín d c nh theo mt s phân chia
hp lý và nh vì vy các doanh nghip có th ch ng tìm kim các khon
tr n mt cách d 
Tín dng 

 

tín d 
 


tín d là




9



tín d cho các 

                 
 cho khách hàng

1.1.4 

 Hình thc tín dng  nhm ci to, khôi phc, m rng, thay th tài
sn c nh. Trong hình thc này, ngun vn ca ngân hàng tham gia vào d án
i ln, thi gian tín dng ca d án không dài, các d ng có
quy mô va và nh. Các d án loc ngân hàng tài tr có
hiu qu.
 Hình thc tín dng  nh ng theo d án mi
mi k thut, ng dng khoa hc công ngh  tin hành hong sn xut kinh
doanh. Khi tham gia vào hình thc này ngun vn ca ngân hàng tham gia
ng nh n vn t có ca ch i gian ca d ng dài.
1.2 
1.2.1 
Quy


1.2.2 





2: 
10






vay.


3: 
Tron

 
quan.
 
 
 

 
      

 

4: 





11





5: 


 

6: 
 
 
 






1.2.3 

ra 


 





12



1.3 
1.3.1 
 


 



1.3.2 


tiêu này













 

13




 Tham gia góp ý ch o ti m bo hiu qu c n c
gn, hn ch rn mc thp nht.
   xc s tin cho vay, thi gian cho vay, k hoch tr n
hp lý tu kin thun li cho doanh nghip hong có hiu qu.
 Thông qua công tác th  kim tra vic s
dng vng và tit kim vn.
 Thông qua nhng ln thnh s giúp ngân hàng rút ra nhng kinh nghim và
bài hc b  thc hin vic thnh d c t
 công tác thnh d t kt qu cao nht, cán b thnh cn phi
thu nhp thông tin v d án vay vn, v khách hàng vay vn tài liu
cn d  phc v cho công tác thnh.
1.3.3 
1.3.3.1 Thc và hong kinh doanh ca ch 
1

 Thc pháp lý ca ch  c thu tiên
trong thnh cp tín dng d  c pháp lý ca ch
 t   xác lp mi quan
h tín dng vi ngân hàng hay không.
  c kinh doanh chính ca doanh
nghip trong thi gian g  cnh tranh, s xut hin thêm
các doanh nghip khác cùng ngành kinh doanh.Trin vng ca ngành trong thi

gian ti: thun lng
 Phân tích ch ng qun lý ca khách hàng:  u t chc ca doanh
nghic qun trc qun lý c hc
vn, kinh nghim, thành tích, danh ting, h thng thông tin h tr công tác qun


1
t  
.
14



 Phân tích tình hình tài chính, kinh doanh:
 t qu hong sn xut kinh doanh;
 Tình hình thc hin các ch tiêu k hoch;
 Chng các khon mc trên Báo cáo tài chính;
 Phân tích các ch s tài chính.
 Vic phân tích tình hình kinh doanh và tài chính ca doanh nghip (ch u
i thnh bit c thc trng và tình hình tài chính ca khách
nh xem hong hong sn xut kinh doanh ca khách hàng
 nào.
  ình hình quan h vi các t chc tín dng: cho th ca
doanh nghip trong vic thc hi  p tác vi
các t chc tín dng (TCTD). Thông tin v quan h vi các TCTD ch yc
thu thp qua Trung tâm thông tin tín dng ca Ngân hàng c (CIC), t 
s bic doanh nghi ch s vay v nào, có
tng có n quá hn hay n xu không, tài sm bo cho các khon vay vn ra
 tín dng, các quan h giao d tin gi,
bo lãnh, thanh toán, c c.

1.3.3.2 Thnh tín dng d 
 Thnh h a d  c quan trng trong vic
tip cn d  nm thông tin pháp lý da trên h 
chng t do ch iy phép xây dng, tng d toán công
trình, giy phép hành ngh i vc thù phi có gi
dc, y t , giy phép nhp khu thit b chuyên dùng, thit b qnh ca
ng, PCCC nh khác.
 c tiêu ca d án, s cn thit ph án:
 Mc tiêu ca d án phù hp hay không phù hp so vi qui mô th ng và
qui hoch phát tri.
 S cn thit phi thc hi án: có nhng quan v th
c ca doanh nghip: d án nc thc hi
15



thì s có nhn doanh nghip? Vi tình hình th 
hin nay và d báo trong nhi, la chn thy có
thun lp lý không? Hình thc th
phù hp vi tính cht ca d c ca ch 
 Thnh ngun vu v
 Vic thnh vt quan tr tránh vic khi thc hin, vn
c gin so vi d ki u, dn vic
c ngun, n hiu qu và kh  n ca d
nh tng vi thc t s   tính toán hiu qu
tài chính v d kin kh  n ca d án.
 Nhu cu v ca d  m bo ti thi công. Ngoài
ra, cn xem xét t l ca tng ngun vn tham gia trong tn có hp
ng vn t có phc.
 Ti thc hin d  xem xét ti và k hoch trin khai d án

mà khách hàng d kin, t     p lý v thi gian, k hoch v
ngun v  c thnh tip theo.
  kh c hiu hành d án ca ch 
kh m ca ch i vc d , kh 
thu xp vn, kh t b, kh n hàng thit
b, kh u hành xây dng d , kh c
ngun, giá cung cp các nguyên liu chính cho d án,kh 
th ng và tiên th sn phm.
 n nhân lc thc hin d s ng d án
ci v tay ngh k thut, k hoo và kh cung
ng ngun nhân lc cho d án.
  ng các yu t u vào:  h  án và
c tính k thut ca dây chuyn công ngh ng/cung
cp nguyên vt liu vào cho d án bao gm: nhu cu v nguyên nhiên liu