GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TP. HỒ CHÍ MINH.PDF

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3

5. ng nghiên cu:
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 .
6. u:


7. Kt cu ca lu
ng quan ca các NHTM
c trng hn ch


i 

4

C   TNG QUAN        CA
CÁC NHTM
1.1. :
1.1.1. 
      ,        hai


. 



- 

    -  
: 

.
- 

               
  02/2013/TT-NHNN   
: 


.
- Theo , r

 

5


  

.



1.1.2. 
1.1.2.1. 
Tính chng và phc tp ca ri ro tín dng biu hin  s ng và
phc tp ca các nguyên nhân dn ri ro tín du qu do ri
ro tín dng gây ra. Nhn thc và vn dng m này, khi thc hin phòng nga
và hn ch ri ro tín dng cn áp dng b nhiu bin pháp, không ch quan
vi bt c mt du hiu ri ro nào. Bên c lý hu qu ri ro
tín dng cn xut phát t nguyên nhân, bn cht và hu qu ca r n
pháp phù hp.
1.1.2.2. Ri ro tín dng có tính cht tt yu:
Các chuyên gia kinh t u cho rng hong kinh doanh ngân hàng thc
cht là qun lý ri ro ch yu là ri ro tín dng  m phù h c mc
li nhu ng. Do nhiu nguyên nhân ch quan và khách quan dn ri ro,
c bit do không th c thông tin cân xng v vic s dng vn vay cho hot
ng kinh doanh ca khách hàng vay, nên bt c khom n
i vi hong tín dng ca các NHTM. Vì vy trong quá trình
cp tín dng cho khách hàng, các NHTM cn ch ng có các bin pháp thích hp
 nh rng ri ro, qun lý ri ro và kim soát ri ro.
1.1.2.3. Ri ro tín dng có th d báo hoc không th d báo:

Các ri ro có th d c: danh ma mt NHTM
luôn luôn có mt s khon tht thoát tinh. Tuy nhiên, nu
6

gi nh rm chung ca danh mc cho vay nhìn chung vn ging nhau
trong mn hp lý thì các NHTM có th d báo các khon tht thoát này
vi mt m i chính xác bng cách nghiên cm din bin
ca danh mc cho vay theo thi gian.
Các ri ro không th d c: có nhiu s kin nm ngoài tm kim soát
ca các NHTM, các cú sc ngou kii thm
ký kt mt tha thun kinh doanh, là nhng nguyên nhân có th dn ri ro mà
các NHTM không th d c.
1.1.3. 
               
thành các nhóm sau:
- 

ba 
+ 


+        

 
+ 
 

- 
hai 


7

+ 


+  


h
1.1.4. Nguyên nhâ

hai 
    hai         , nguyên nhân

1.1.4.1. :

         
    



.
Quy  


.
    :        
.



8



.


:
+             
.
+ 
.
1.1.4.2. :
 : ri ro tín dng xut phát t phía khách hàng
là doanh nghing do:
- M dng vn vay ca khách hàng không c thc hin 
- Khách hàng không tht s n lc trong vic s dng vn vay có hiu qu.
-     n chí trong v  cung c     và
 phc v cho vic cp tín dng.
- Mt b phn khách hàng không có thin chí trong vic tr n.
- Công tác quu hành ca mt s các doanh nghit s hiu
qu.
- S hn ch ca doanh nghip.
- Tình hình tài chính ca hu ht các doanh nghip thiu s minh bch, trung
thng yêu cu.
- Công ngh, quy trình sn xut không tc nhng sn phm mang tính
cnh tranh.
i vi khách hàng vay là cá nhân: Mc dù quan h tín dng gia ngân hàng
vi khách hàng là cá nhân th tc u so vi khách hàng là doanh
9

nghip, song thc t s ng khách hàng cá nhân li rt ln nên vic tìm hiu các
nguyên nhân t phía khách t quan trng.
Vi khách hàng cá nhân, nguyên nhân ri ro có th là:
- Hong kinh doanh không gp thun li, kh n lý tình hình tài
chính yu kém.
- Ngun hoàn tr chính t thu nhn b mt hoc suy gim do mt vic,
chuyn sang công vic không còn kh ng.
- Cá nhân gp nhng chuyn bng trong cuc sng, vì vy, h phi s
dng mt s tin ln nên ng kh  cho ngân hàng.
- c cá nhân không tt: c tình lo ngân hàng, s dng vn sai mc

1.1.4.3. h quan :
Môi ng kinh  xã i: m  kinh  dù mnh hay y  ph 
qua chu k khng  - suy thoái - phát  - hng  Do vy  
kinh   tr lành mnh, tm   và tiêu dùng  xã  còn ln
thì     kinh doanh có     phát  Ng  trong
 kinh    ng à   thu  c   các thành viên
trong xã  
,
lm phát   giá   ti gim sút,   b
   phát  sn  kinh doanh là rt kém, nh hng 
 ng kinh doanh  ngân hàng nói chung và  ng thu  công 
 ngân hàng nói riêng.    ra là các ngân hàng  nghiên cu k v
chu kinh   chính sách cho vay phù hp.
Môi ng pháp lý: tác   r ro tín  do pháp  quy  
 các yu t trong quy trình cho vay  i  cho vay, lo tài sn  
  công chng, ng ký giao   m, x lý, phát mãi tài sn
vy môi tr pháp lý  quy  cho các bên tham gia và không có
  cho nhng  có ý  u. Môi trng pháp lý   còn là nhân t

10

thúc y   d  
 thay   ng    chính sách kinh   nhà c: khi có
 thay   vn  chính tr    pháp  nhà n h thay i 
gii hành chính các  phng,  sát   tách ra  các  ngành trong
 kinh   làm  hn   kinh doanh  mi doanh nghip,
kéo theo  h    hoàn  cho vay ca khách hàng cho ngân
hàng,  n   vay.
Nguyên nhân   kháng  môi trng: thiên tai   phá 
 x kinh doanh. ây là nhng  c khách quan không  l tr
 có tác  trc  và  h        kinh
doanh  doanh  Nhng   này làm cho ngân hàng cho vay  mt
 không  thu  khon 
Tóm , các nguyên nhân gây ra i ro tín ng r  dng, có nhng
nguyên nhân khách quan và nhng nguyên nhân do c th tham gia quan h tín
g và có 

r ln  

tín dg. Tuy nhiên, ngân hàng có
th kim soá

u có nhng n pháp thích .
1.1.5. :
1.1.5.1. :
 :


.

.

.

,
11


.
.
  ;
t; tc 
t

nh xây d 
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12

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13

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