GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM.PDF

B
B




G
G
I
I
Á
Á
O
O


D
D


C
C


V
V
À
À



À
À
O
O


T
T


O
O


T
T
R
R




N
N
G
G





I
I


H
H


C
C


K
K
I
I
N
N
H
H


T
T





T
T
P
P
.
.
H
H
C
C
M
M



N
N
G
G
U
U
Y
Y


N
N

T
T
H
H




C
C
H
H
Â
Â
U
U


L
L
O
O
A
A
N
N

GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG PHÁT
HÀNH VÀ THANH TOÁN TH QUC T
TI NGỂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT
TRIN NÔNG THÔN VIT NAM



LUN VN THC S KINH T







TP.H CHÍ MINH – NM 2013


B
B




G
G
I
I

Á
Á
O
O


D
D


C
C


V
V
À
À




À
À
O
O


T
T



O
O


T
T
R
R




N
N
G
G






I
I


H
H



C
C


K
K
I
I
N
N
H
H


T
T




T
T
P
P
.
.
H
H

C
C
M
M



N
N
G
G
U
U
Y
Y


N
N


T
T
H
H




C

C
H
H
Â
Â
U
U


L
L
O
O
A
A
N
N




GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG PHÁT
HÀNH VÀ THANH TOÁN TH QUC T
TI NGỂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT
TRIN NÔNG THÔN VIT NAM

Chuyên ngành : Tài chính - ngân hàng
Mư s : 60340201

LUN VN THC S KINH T

TS.PHM T NGA



TP.H CHÍ MINH – NM 2013
LI CAM OAN


Tôi xin cam đoan bn lun vn này là công trình nghiên cu ca riêng
tôi. Các s liu trình bày trong phm vi nghiên cu là trung thc và có ngun
gc rõ ràng, kt qu ca lun vn là trung thc và cha đc ai công b trong
bt k công trình nào khác.


Tp.H Chí Minh, ngày 31 tháng 12 nm 2013
Tác gi



Nguyn Th Chơu Loan
MC LC

TRANG PH BÌA
LI CAM OAN
MC LC
DANH MC CÁC T VIT TT
DANH MC CÁC HÌNH, S 
DANH MC CÁC BNG

DANH MC CÁC BIU 
LI M U 1
CHNG 1: C S LÝ LUN V TH QUC T TI NGÂN HÀNG
THNG MI 3
1.1. Tng quan v Th quc t ti ngơn hàng thng mi 3
1.1.1. Khái nim th quc t 3
1.1.2. c đim th quc t 4
1.1.3. Phân loi th quc t 5
1.2. Tng quan v hot đng phát hành và thanh toán th quc t 7
1.2.1. Hot đng phát hành 7
1.2.2. Hot đng thanh toán 7
1.2.3. Các ch th tham gia vào hot đng phát hành ,thanh toán th quc t 8
1.3. Phát trin hot đng phát hành và thanh toán th quc t 10
1.3.1. Khái nim 10
1.3.2. Vai trò phát trin hot đng phát hành và thanh toán th quc t 11
1.3.2.1. i vi ngân hàng 11
1.3.2.2. i vi ch th 12
1.3.2.3. i vi đn v chp nhn th 13
1.3.2.4. i vi nn kinh t xư hi 13
1.3.3. Các yu t tác đng đn s phát trin hot đng phát hành và thanh toán
th quc t 14
1.3.3.1. Yu t khách quan 14
1.3.3.2. Yu t ch quan 16
1.3.4. Các ch tiêu đánh giá s phát trin hot đng phát hành và thanh toán th
quc t 18
1.3.4.1. Theo chiu rng 18
1.3.4.2. Theo chiu sâu 19
1.3.5. Ri ro trong hot đng phát hành và thanh toán th quc t 20
1.3.5.1. Ri ro phát hành th quc t 21
1.3.5.2. Ri ro thanh toán th quc t 22

1.4. Kinh nghim phát trin hot đng phát hành và thanh toán th quc t
ca mt s t chc, ngơn hàng 23
Kt lun chng 1 27
CHNG 2: THC TRNG HOT NG PHÁT HÀNH VÀ THANH
TOÁN TH QUC T TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT
TRIN NÔNG THÔN VIT NAM 28
2.1. Gii thiu tng quan v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
Vit Nam 28
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin 28
2.1.2. Các hot đng ch yu 29
2.1.3. Các kt qu đt đc 30
2.2. Thc trng hot đng phát hành và thanh toán th quc t ti Ngân
Hàng Nông Nghip và Phát Trin Nông Thôn Vit Nam 31
2.2.1. Mô hình t chc hot đng th quc t ti Agribank 31
2.2.2. Hot đng phát hành th quc t ti Agribank 33
2.2.2.1. Sn phm th quc t do Agribank phát hành 33
2.2.2.2. Quy trình phát hành th quc t 37
2.2.2.3 Mt s ch tiêu phân tích hot đng phát hành th quc t 39
2.2.3. Hot đng thanh toán th quc t ti Agribank 43
2.2.3.1. Quy trình thanh toán th quc t 43
2.2.3.2. Mt s ch tiêu phân tích hot đng thanh toán th quc t 45
2.2.4. Dch v h tr hot đng phát hành và thanh toán th quc t 53
2.2.4.1. Dch v h tr, chm sóc khách hàng 53
2.2.4.2. H thng phn mm qun lỦ TQT và quy trình hot đng 54
2.2.4.3. Công tác gii quyt tra soát, khiu ni 54
2.2.4.4. Phòng nga gi mo, gian ln th quc t 55
2.2.4.5. Quan h vi TCTQT 55
2.2.4.6. Hot đng Marketing, qung cáo 56
2.3. ánh giá hot đng phát hành và thanh toán th quc t ti Ngơn hàng
Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 57

2.3.1. Nhng mt đt đc 57
2.3.2. Nhng tn ti và nguyên nhân 58
Kt lun chng 2 63
CHNG 3: GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG PHÁT HÀNH
THANH TOÁN TH QUC T TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ
PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM 64
3.1. nh hng phát trin hot đng phát hành và thanh toán th quc t ca
Ngơn hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 64
3.1.1. Bi cnh phát trin 64
3.1.2. nh hng phát trin dch v th ca Agribank 65
3.1.3. nh hng phát trin hot đng phát hành và thanh toán TQT ti
Agribank 65
3.2. Gii pháp phát trin hot đng phát hành, thanh toán th quc t ti
Ngơn hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 67
3.2.1. Nhóm gii pháp v Marketing, dch v khách hàng 67
3.2.2. Nhóm gii pháp v công ngh 71
3.2.3. Nhóm gii pháp v Qun lỦ, hn ch ri ro 73
3.2.4. Nhóm gii pháp v quy trình nghip v, nhân s và qun lỦ 74
3.2.5. Nhóm gii pháp v tài chính 76
3.3. Mt s kin ngh 76
3.3.1. Kin ngh vi Chính ph 76
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 77
3.3.3. Kin ngh vi Hi th ngân hàng Vit Nam 78
Kt lun Chng 3 78
KT LUN 79
TÀI LIU THAM KHO
Ph lc 01: Cu to th quc t
Ph lc 02: Mt s sn phm th quc t ca các NHTM ti Vit Nam
Ph lc 03: Mô hình t chc ca Agribank
Ph lc 04: Quy trình phát hành th quc t

Ph lc 05: Hình nh 9 sn phm th quc t ca Agirbank hin nay

DANH MC CÁC T VIT TT
ACB
Ngân hàng thng mai c phn Á Châu
AGRIBANK
Ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam
ATM
Máy rút tin t đng (Automatic Teller Machine)
BANKNETVN
Công ty c phn chuyn mch tài chính Quc gia Vit Nam
BIDV
Ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam
CMS
H thng qun lý th
DONGABANK
Ngân hàng thng mi c phn ông Á
DSTT
Doanh s thanh toán
VCNT
n v chp nhn th
EDC
Thit b đc th đin t
EMV
Ba t chc th là Europay, MasterCard và Visa
EXIMBANK
Ngân hàng thng mi c phn Xut Nhp Khu Vit Nam
IPCAS
H thng thanh toán và k toán khách hàng
NH

Ngân hàng
NHNN
Ngân hàng Nhà nc
NHPH
Ngân hàng phát hành
NHTM
Ngân hàng thng mi
NHTMCP
Ngân hàng thng mi c phn
NHTT
Ngân hàng thanh toán
PIN
S nhn din cá nhân (Personal Identify Number)
POS
Máy chp nhn thanh toán qua th (Point of Service)
SACOMBANK
Ngân hàng TMCP Sài gòn Thng tín
SMS
Dch v tin nhn (Short Message Services)
TCPHT
T chc phát hành th
TCTQT
T chc th quc t
TECHCOMBANK
Ngân hàng thng mi c phn K thng Vit Nam
TQT
Th quc t
USD
ô la M
VIETCOMBANK

Ngân hàng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam
VIETINBANK
Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam
VN / VND
Vit Nam / Vit Nam ng

DANH MC CÁC HÌNH V, S 

Trang
S đ 2.1: S đ c cu t chc Trung tâm Th Agribank 31
S đ 2.2: Quy trình phát hành th quc t 37
S đ 2.3: Quy trình thanh toán th quc t 43

DANH MC CÁC BNG
Trang
Bng 2.1 : Kt qu hot đng kinh doanh ca Agribank 30
Bng 2.2 : Hn mc s dng th ghi n quc t Agribank Visa/MasterCard 33
Bng 2.3 : Hn mc s dng th tín dng quc t Agribank Visa/MasterCard 34
Bng 2.4 : Thi gian phát hành TQT ca mt s NHTM 36
Bng 2.5 : Biu phí phát hành TQT ca mt s NHTM 36
Bng 2.6 : S lng th phát hành ti Agribank 40
Bng 2.7 : C cu TQT ti Agribank theo t chc TQT 40
Bng 2.8 : C cu TQT ti Agribank theo loi th 41
Bng 2.9 : C cu TQT ti Agribank theo loi th 42
Bng 2.10: Biu phí phát hành TQT ca Agribank 46
Bng 2.11: Doanh s thanh toán th ti Agribank 49
Bng 2.12: C cu doanh s thanh toán TQT theo TCTQT ti Agriban 50
Bng 2.13: Tình hình thu phí thanh toán TQT ti Agribank 52

DANH MC CÁC BIU 
Trang
Biu đ 2.1: Th phn TQT các NHTM 42
Biu đ 2.2:Tc đ tng s lng máy ATM/POS ca Agribank 46
Biu đ 2.3: Th phn máy ATM các NHTM 47
Biu đ 2.4: Th phn máy POS ca các NHTM 48
Biu đ 2.5: Tc đ tng doanh s thanh toán TQT theo TCTQT ti Agribank 51
Biu đ 2.6: Th phn DSTT TQT ca Agribank ti Vit Nam 51















1
LI M U

1. Tính cp thit ca đ tài
Trong xu th hi nhp kinh t quc t, Vit Nam đang thc hin m ca th
trng dch v ngân hàng theo các cam kt quc t. Do đó, đây s là mt th trng
đy tim nng nhng cng là ni s din ra cnh tranh quyt lit. Các ngân hàng
Vit Nam đang có nhiu c hi và thách thc trong lnh vc kinh doanh dch v
ngân hàng. i vi nhng thách thc đang đn gn, Ngân Hàng Nông Nghip và
Phát Trin Nông Thôn Vit Nam cùng các ngân hàng thng mi đang n lc hoàn
thin và phát trin các dch v ngân hàng hin đi bên cnh các dch v truyn
thng nhm đng vng và phát trin, bt nhp vi th gii. Trong các sn phm dch
v hin đi, Th thanh toán là mt dch v đc các ngân hàng đc bit quan tâm.
Vi u th v thi gian thanh toán, tính an toàn, hiu qu s dng và phm vi thanh
toán rng, Th thanh toán đư và đang tr thành công c thanh toán hin đi, ph
bin và có v trí quan trng trong các công c thanh toán ti các nc đang phát
trin nói chung và ti Vit Nam nói riêng.
nh hng tr thành ngân hàng hàng đu Vit Nam vi công ngh hin đi,
Agribank xác đnh đa Th tr thành sn phm c bn trong vic đa dng hoá sn
phm, dch v ngân hàng. Agribank đư trin khai dch v Th t nm 1999 nhng
ch yu mang tính th nghim. T nm 2003 đn nay, Agribank đư quan tâm đu t
phát trin dch v Th, t hoàn thin mô hình t chc đn đu t h thng công
ngh tin hc, trang thit b phc v cho hot đng kinh doanh Th v.v Kt qu đt
đc trong phát trin dch v Th là rt kh quan vi v trí dn đu v s lng th
phát hành. Tuy nhiên vi mc tiêu tr thành ngân hàng hàng đu Vit Nam v dch
v th, cn thit phi m rng, phát trin các sn phm th, trong đó sn phm th
quc t vi đc trng là sn phm mi, hin đi và khá ph bin trên th gii là
bc đt phá to th ch đng cho Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
Vit Nam.

2
Xut phát t thc tin đó, vi t cách là mt ngi công tác trong b phn
cung cp dch v th, tôi đư chn đ tài “Gii pháp phát trin hot đng phát hành

và thanh toán th quc t ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
Vit Nam” nhm gii quyt các vn đ nêu trên.
2. Mc đích nghiên cu
Trên c s nghiên cu lỦ lun v hot đng th nói chung, phân tích quá
trình hình thành và phát trin, Ủ ngha, vai trò ca hot đng phát hành và thanh
toán TQT, các yu t tác đng t đó phân tích, đánh giá thc trng hot đng phát
hành và thanh toán TQT đ đa ra nhng gii pháp phát trin hot đng phát hành
và thanh toán TQT ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam.
3. i tng và phm vi nghiên cu
- i tng nghiên cu: Hot đng phát hành và thanh toán th quc t ti Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam.
- Phm vi nghiên cu: Thc trng hot đng phát hành và thanh toán th th
quc t ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam thi gian
2010-2012.
4. Phng pháp nghiên cu
Lun vn s dng phng pháp thng kê, phân tích, tng hp so sánh s
liu; Kt hp nghiên cu lỦ thuyt vi phân tích thc trng hot đng phát hành và
thanh toán th quc t đ đánh giá và đ xut gii pháp.
5. Kt cu ca lun vn
Ngoài li m đu và kt lun, lun vn gm có 3 chng:
Chng 1: Tng quan v th quc t ti ngơn hàng thng mi
Chng 2: Thc trng phát trin hot đng phát hành và thanh toán th quc
t ti Ngơn hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam
Chng 3: Gii pháp phát trin hot đng phát hành và thanh toán th quc t
ti Ngơn hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam



3
CHNG 1:

TNG QUAN V TH QUC T TI NGỂN HÀNG THNG MI
1.1. Tng quan v th quc t ti ngơn hàng thng mai
1.1.1. Khái nim th quc t
Th ngân hàng là mt phng tin thanh toán hin đi, vn minh trên th
gii. Th ngân hàng ra đi trên c s gii quyt nhng rc ri và ri ro phát sinh
ngày càng tng trong vic s dng tin mt. Tm th đu tiên ra đi vào nm
1914 là mt tm th bng kim loi.
S phát trin ca th tip tc vi s ra đi ca th tín dng đu tiên vào nm
1950 do Frank Mc Namara và Ralph Schneider, hai doanh nhân ngi M, đng
thành lp ra Diners Club sau mt ln đi n  nhà hàng mà quên đem theo tin mt.
T khi mi xut hin, ngày càng có nhiu t chc tham gia vào lnh vc kinh
doanh này do hình thc thanh toán mi đư mang li tin ích cho khách hàng và ha
hn là mt ngành kinh doanh mi đy trin vng. Ngày nay đư có rt nhiu TCTQT
ln trên toàn cu tham gia vào th trng TQT nh:Visa, MasterCard, American
Express, JCB và Diner Club… vi phn ln các loi th lu hành trên th gii ch
yu do các t chc trên phát hành.
Có rt nhiu khái nim v th thanh toán:
Th thanh toán là mt phng tin thanh toán tin hàng hóa, dch v mà
không dùng tin mt hoc có th đc dùng đ rút tin mt ti các ngân hàng đi lỦ
hay các máy rút tin t đng ATM. Th thanh toán là mt loi th giao dch tài
chính đc phát hành bi ngân hàng, các đnh ch tài chính hay các công ty. [ng
Th Uyên Phng]
Th ngân hàng là phng tin thanh toán không dùng tin mt, ra đi t
phng thc mua bán chu hàng hóa bán l và phát trin gn lin vi vic ng dng
công ngh tin hc trong lnh vc tài chính ngân hàng. Th ngân hàng là công c
thanh toán do ngân hàng phát hành th cp cho khách hàng s dng đ thanh toán
hàng hóa dch v hoc rút tin mt trong phm vi s d tin gi ca mình hoc hn

4
mc tín dng đc cp ti các đim chp nhn th.[Tài liu hi ngh tp hun

nghip v th nm 2012].
Nh vy, th ngân hàng thc cht là s cam kt ca ngân hàng đm bo
thanh toán nhng khon tin do ch th s dng bng tin ca ngân hàng cho ch
th vay hoc tin ca chính ch th gi ti ngân hàng. Vi u th v thi gian thanh
toán, tính an toàn, hiu qu trong quá trình s dng và phm vi thanh toán rng,
ngày nay, th ngân hàng đư tr thành công c thanh toán ph bin và có v trí quan
trng trong các công c thanh toán.
TQT là mt sn phm ca th NH, do vy nó mang các đc tính và tính cht
ca th NH và phát trin thêm nhng tính nng m rng. T khái nim th ngân
hàng có thêm khái nim th quc t:
Th quc t là th đc s dng đ rút tin, thanh toán, chuyn khon cho
các giao dch thanh toán trên th gii.[Trm Th Xuân Hng]
Th quc t là các loi th ghi n, th tín dng mang thng hiu ca các
TCTQT do các ngân hàng phát hành, cho phép ch th s dng trong phm vi s d
tài khon tin gi thanh toán và (hoc) hn mc thu chi/hn mc tín dng đ thc
hin rút/ng tin mt, thanh toán hàng hóa, dch v và các dch v ngân hàng khác
ti VCNT và đim ng tin mt trên phm vi toàn cu. [Tài liu hi ngh tp hun
nghip v th nm 2012]
TQT luôn đc cu to theo kích c chun quc t và phi cha đng các
yu t: Nhưn hiu thng mi ca th, tên và logo ca đn v phát hành th, s th,
tên ch th Ngoài ra th còn có th có tên công ty chu trách nhim thanh toán th
hoc thêm mt s yu t khác theo qui đnh ca TCTQT.
C th chi tit ni dung cu to th quc t, đc trình bày ti ph lc 01.
1.1.2. c đim th quc t
T khái nim nêu trên ta có th rút ra mt s đc đim ca TQT nói chung:
Th quc t là phng tin thanh toán không dùng tin mt, ra đi t phng
thc mua bán chu hàng hoá bán l và phát trin gn lin vi vic ng dng công
ngh tin hc trong lnh vc tài chính ngân hàng.

5

Th quc t là công c thanh toán do ngân hàng phát hành th cp cho khách
hàng s dng đ thanh toán hàng hoá dch v ti các đim cung ng hàng hoá dch
v có kỦ hp đng thanh toán vi ngân hàng, hoc rút tin mt ti các máy rút tin
t đng hay các ngân hàng đi lỦ trong phm vi s d tin gi ca mình hoc hn
mc tín dng đc cp.
Th quc t còn dùng đ thc hin nhiu dch v khác nh vn tin tài khon,
chuyn tin, thanh toán tin đin, nc, bo him, đin thoi…thông qua h thng
giao dch t đng hay còn gi là h thng t phc v ATM.
TQT đc coi là công c thanh toán hin đi và u vit nht . TQT là công
c chi tiêu không cn tin mt nên khách hàng có th  nhà mà vn có th mua sm
hay khách hàng không cn mang theo nhiu tin mt … đc bit là khách hàng đi
công tác, du lch nc ngoài thì có th s dng TQT đ rút tin/ng tin, thanh toán
mà không cn đi tin.
Th quc t là công c thanh toán trc tuyn hiu qu nht. Vi các tin ích
ca th quc t, ch th có th thc hin các giao dch mua sm hàng hóa , đt vé
máy bay, đt phòng khách sn, thanh toán tin hàng trc tuyn k c mt s trang
web ca nc ngoài. Ch th khi s dng TQT thanh toán hàng hóa dch v s đc
hng mt s u đưi riêng dành cho ch th cng nh các chng trình khuyn mãi
tích đim.
Ch th đc ng trc mt hn mc tiêu dùng mà không phi tr tin ngay,
và ch thanh toán sau mt k hn nht đnh.
1.1.3. Phơn loi th quc t
Có rt nhiu tiêu thc đ phân loi th quc t nhng ch yu s dng 2 tiêu
thc chính là: theo t chc th quc t và theo tính cht thanh toán ca th

Theo t chc th quc t
Th quc t đc chia làm nhiu loi theo t chc th quc t nh sau:
- Th quc t Visa là sn phm th quc t do các ngân hàng hp tác vi t
chc th quc t Visa – mt trong nhng t chc th quc t ln nht th gii

6
- Th quc t Master Card là sn phm th do các ngân hàng hp tác vi t
chc th quc t Master Card phát hành- mt trong nhng t chc th quc
t ln nht trên th gii.
- Th quc t American Express là sn phm th quc t do các ngân hàng hp
tác vi Công Ty American Express phát hành.
- Th quc t Dinner Club là sn phm th quc t do các ngân hàng hp tác
vi t chc th ca M mang thng hiu Dinner Club phát hành.
- Th quc t CUP là sn phm th do các ngân hàng hp tác vi t chc th
quc t China Unionay- T chc th ln nht Trung Quc phát hành.
- Th quc t JCB là sn phm th quc t do các ngân hàng hp tác vi Công
ty tín dng quc t JCB ti Nht Bn phát hành.

Theo tính cht thanh toán ca th:
Theo tính cht thanh toán, th quc t đc chia làm ba loi là: th tín dng,
th ghi n và th tr trc.
 Th tín dng (Credit Card): là loi th đc s dng ph bin nht, cho phép
ch th đc s dng mt hn mc tín dng đ thanh toán hàng hoá, dch v,
rút/ng tin mt và các dch v khác ti đn v chp nhn th, đim ng tin
mt. i vi th tín dng, ch th đc ng trc mt hn mc tiêu dùng mà
không phi tr tin ngay, ch thanh toán sau mt k hn nht đnh.
 Th ghi n (Debit card): là loi th cho phép ch th s dng trong phm vi
s d tài khon tin gi thanh toán và (hoc) hn mc thu chi đ thanh toán
hàng hóa, dch v; rút/ng tin mt và các dch v khác ti đn v chp nhn
th, đim ng tin mt.
 Th tr trc (prepaid card): Là loi th cho phép ch th thc hin giao
dch th trong phm vi giá tr tin đc np vào th tng ng vi s tin mà
ch th đư tr trc cho t chc phát hành th. Th tr trc bao gm: Th
tr trc xác đnh danh tính (th tr trc đnh danh) và th tr trc không
xác đnh danh tính (th tr trc vô danh).

7
1.2. Tng quan v hot đng phát hành và thanh toán th quc t
Hin nay, dch v th quc t đang rt đc các t chc, ngân hàng quan
tâm. Dch v TQT bao gm rt nhiu hot đng khác nhau, trong đó hot đng phát
hành và thanh toán TQT là hai hot đng chính.
1.2.1. Hot đng phát hành
Hot đng phát hành ca NH bao gm vic trin khai và qun lỦ toàn b quá
trình đa TQT ra th trng, s dng TQT. Mi hot đng đu liên quan cht ch
ti vic phc v nhu cu khách hàng, do đó các ngân hàng phi xây dng quy đnh
v quá trình cp phát TQT, s dng TQT, các quy đnh đi tng đc cp th, hn
mc tín dng ti đa, ti thiu, ngày đáo hn, các khon phí thanh toán, các chính
sách u đưi đi vi ch th….sao cho hp lỦ và tin dng nhm va đm bo an
toàn trong phát hành va đm bo s nhanh chóng, tin li cho khách hàng.
Trong hot đng phát hành TQT, mt yêu cu k thut nghip v không th
thiu đó là ngoài vic hng dn ch th cách bo mt thông tin tài khon, mư s cá
nhân, cách s dng th nhân viên ngân hàng còn phi t vn cho khách hàng có nhu
cu s dng TQT, các dch v TQT ca ngân hàng, đa ra cho khách hàng nhng
s la chn ti u nhm giúp cho khách hàng có đc s la chn tt nht.
Vi hot đng phát hành TQT, ngoài vic hng phí phát hành thu đc t
ch th, NHPH còn đc hng khon phí do NHTT chia s t phí thanh toán,
đc li t ngun tin gi vưng lai…. Trên c s ngun thu này, các t chc tài
chính, NHPH đa ra nhng ch đ min lưi và u đưi khác cho khách hàng nhm
thu hút khách hàng cng nh khuyn khích chi tiêu th.
1.2.2. Hot đng thanh toán
Cùng vi phát hành, hot đng thanh toán th quc t đóng vai trò quan
trng, quyt đnh đn s phát trin dch v th quc t. Hot đng thanh toán ca
ngân hàng bao gm các ni dung ch yu nh sau: Xây dng và qun lỦ h thng
thông tin VCNT; Qun lỦ hot đng ca mng li VCNT; T chc thanh toán

các giao dch s dng th cho các VCNT; Cung cp dch v khách hàng; T chc
tp hun kin thc thanh toán th cho nhân viên các VCNT; Cung cp trang thit

8
b, vt t phc v cho công tác thanh toán th; T chc thanh toán vi ngân hàng
phát hành th và các t chc th trong và ngoài nc.
Hot đng thanh toán th quc t không ch đn thun nhm mc đích thu li
nhun t các ngun phí chit khu trên tng giá tr tài sn giao dch ca khách hàng
mà còn là mong mun cung cp cho khách hàng mt dch v th quc t hoàn ho,
to c s thun li cho vic s dng th quc t.
Mi quc gia, t chc, ngân hàng s có nhng quy đnh riêng v vic phát
hành và thanh toán TQT, tuy nhiên hot đng phát hành và thanh toán TQT nói
chung phi tuân th đúng các quy tc tiêu chun ca các t chc th quc t, qui
đnh ca mi quc gia và tình hình thc t  tng ngân hàng, vì vy cn tuân th
mt s điu kin c bn sau:
- Thc hin dch v TQT phi phù hp vi phm vi và mc tiêu hot đng ca
t chc đó;
- Tuân th các quy đnh v các t l bo đm an toàn trong hot đng theo quy
đnh ca pháp lut;
- Bo đm các nguyên tc qun lỦ ri ro trong hot đng ngân hàng đin t đi
vi vic thc hin dch v th quc t;
- Xây dng các quy ch, quy trình thc hin các hot đng phát hành và thanh
toán TQT;
- Tuân th các quy đnh hin hành ca NHNN v kim tra, kim soát ni b
đi vi vic thc hin dch v TQT;
 b tr cho hot đng phát hành và thanh toán TQT, NH còn phi song
song phát trin các hot đng h tr nh chm sóc khách hàng, qun lỦ ri ro. ây
là nhng hot đng quan trng và cn thit đc bit trong lnh vc kinh doanh TQT.
1.2.3. Các ch th tham gia vào hot đng phát hành và thanh toán th quc t
Trong hot đng phát hành và thanh toán TQT có s tham gia ca 5 bên, đó

là: NHPH (Bank Issuer), NHTT (Acquirer), Ch th (Cardholder), n v chp
nhn th (Merchant) và TCTQT (Card Association).


9
 Ngân hàng phát hành (Bank Issuer)
NHPH là ngân hàng đc NHNN cho phép thc hin hot đng phát hành
th, cp th cho ch th là cá nhân, t chc đ s dng. NHPH chu trách nhim tip
nhn h s xin cp th, x lý và phát hành th. ng thi thc hin vic thanh toán
cui cùng vi ch th. i vi TQT, NHPHT phi đc phép và tuân theo nhng
quy đnh ca TCTQT đó.
 Ngân hàng thanh toán (Acquirer)
NHTT là ngân hàng chp nhn các giao dch th nh mt phng tin thanh
toán thông qua vic ký kt hp đng chp nhn th vi các đim cung ng hàng
hoá, dch v trên đa bàn, NHTT đóng vai trò là trung gian giao dch th, đc các
NHPH u quyn hoc là thành viên ca mt t chc th.
 Ch th (Card holder)
Ch th là nhng cá nhân hoc ngi đc u quyn (đi vi th công ty)
đc ngân hàng cho phép s dng th đ thanh toán hàng hoá dch v hoc rút tin
mt bng th. Ch th có tên in ni trên th và s dng th theo nhng điu khon,
điu kin do NHPH quy đnh.
Ch th khi s dng th không nhng ch đc h tr t phía NHPH mà còn
nhn đc s h tr ca NHTT. Khi s hu TQT, ch th còn nhn đc các tin
ích gia tng ca các TCTQT hoc ca NHPH, tu thuc vào chính sách ca các
ngân hàng và TCTQT.
 n v chp nhn th (Merchant)
VCNT là các t chc hoc cá nhân cung cp hàng hoá, dch v chp nhn
th là phng tin thanh toán theo hp đng cung cp ký kt vi NHTT. VCNT s
dng các thit b chuyên dùng (POS) đ thc hin giao dch th. VCNT bao gm
nhiu lnh vc nh nhà hàng, khách sn, siêu th, ca hàng, v.v….

 T chc th quc t
TCTQT là t chc cung cp h thng thanh toán th toàn cu, gn vi mt
thng hiu th đc quyn do hip hi các t chc tín dng lp ra. TCTQT là đn v
đng đu, qun lỦ mi hot đng phát hành và thanh toán th. Nó tn ti di các

10
hình thc hip hi nh Visa và MasterCard hoc công ty đc lp nh American
Express, Dinner Club.
1.3. Phát trin hot đng phát hành và thanh toán th quc t
Ngày nay vn minh thanh toán không dùng tin mt đang đc ph bin
rng rưi  nhiu nc trên toàn th gii. Mt trong nhng sn phm đóng góp cho
nn kinh t không dùng tin mt là TQT. Làm th nào đ TQT tip cn đc vi tt
c mi tng lp trong xư hi, đây chính là vic mà các NHTM hin nay rt chú
trng và quan tâm. Và mt trong nhng vic quan trng nht đ phát trin TQT đó
là phát trin hot đng phát hành và thanh toán TQT.
1.3.1. Khái nim
Tri qua nhiu giai đon khác nhau trong nn kinh t xư hi, có nhiu khái
nim v phát trin theo tng thi k. Tuy nhiên khái nim phát trin theo trit hc
Mác – Lênin vn là nn tng cn bn:
Phát trin là khái nim dùng đ khái quát nhng vn đng theo chiu hng
tin lên t thp đn cao, t đn gin đn phc tp, t kém hoàn thin đn hoàn thin
hn. Cái mi ra đi thay th cái c, cái tin b ra đi thay th cái lc hu. [Giáo
trình trit hc Mác_Lênin, NXB Giáo Dc].
Theo t đin Oxford, phát trin là trng thành hn, tiên tin hn, mnh hn.
S phát trin là mt sn phm hay Ủ tng mi, tiên tin hn.
Da vào khái nim phát trin, phát trin hot đng phát hành và thanh toán
th quc t là phát trin c chiu rng và chiu sâu. Phát trin hot đng này có
ngha là làm cho quy trình phát hành và thanh toán TQT đc hoàn thin hn, đn
gin và d hiu hn, các mu biu liên quan xúc tích ngn gn, gia tng các tin ích
khi s dng TQT. Phát trin  đây bao gm c vic gia tng s lng và cht lng

dch v TQT. Phát trin hot đng phát hành và thanh toán TQT cng đng ngha
vi vic hn ch bt ri ro cho khách hàng khi s dng TQT, to s hài lòng cho
khách hàng và tng doanh thu cho t chc phát hành và thanh toán TQT.



11
1.3.2. Vai trò phát trin hot đng phát hành và thanh toán th quc t
TQT đc s dng trên toàn cu và góp phn thúc đy thanh toán không
dùng tin mt, đm bo an toàn cho ch th, cho VCNT và ngân hàng. ó là
nhng li ích rõ ràng nht ca TQT, tuy nhiên, t khi ra đi, dch v TQT ngày
càng có nhng bc phát trin mnh m c v phm vi và ni dung dch v th hin
vai trò quan trng trong nn kinh t.
1.3.2.1. i vi ngơn hàng
 Thu hút khách hàng, góp phn qung bá thng hiu ngân hàng
Xu hng s dng TQT ngày càng tr nên ph bin to c hi cho NH tip
cn vi khách hàng d dàng hn thông qua dch v TQT. Khách hàng s dng TQT
cng là c hi cho NH thc hin bán chéo sn phm. Bên cnh đó, TQT cng góp
phn qung bá thng hiu, m rng th phn ca ngân hàng.
 Tng doanh thu và li nhun cho ngân hàng
Là mt dch v hin đi, dch v TQT mang li ngun thu đáng k cho ngân
hàng. Vi xu hng đa dng dch v ngân hàng, dch v TQT là mt kênh thu hút
s quan tâm ln ca NHTM do ngun li t dch v này mang li. Doanh thu dch
v TQT đc th hin thông qua các loi phí nh phí phát hành, phí thng niên,
phí rút/ng tin mt, phí VCNT… và các khon lưi ca th tín dng. Ngoài ra,
ngân hàng còn thu hút đc ngun tin gi không k hn vi lưi sut thp. ây thc
s là ngun li đáng k cho NHTM tham gia th trng TQT.
 Hin đi hoá công ngh ngân hàng
 phát trin hot đng phát hành và thanh toán TQT đòi hi NHTM phi
phát trin công ngh hin đi. Do nn tng ca TQT là h thng công ngh thông tin

hin đi, tiên tin nên đây s là yêu cu nht thit các NHTM phi luôn thc hin
đu t hin đi hoá trang thit b h thng, công ngh thông tin.
 a dng hoá dch v và tng kh nng cnh tranh ca ngân hàng
Không ngng m rng, gia tng dch v là xu hng tt yu ca các NHTM.
Vi vic gia nhp th trng TQT, ngân hàng s m rng dch v, đáp ng nhu cu
ca nhiu đi tng khách hàng và t đó s nâng cao kh nng cnh tranh ca

12
NHTM. Bên cnh đó, phát trin dch v TQT ngân hàng cng s phát trin thêm các
dch v đi kèm nh bo him, kinh doanh ngoi t, …
Dch v TQT có mi quan h vi các dch v ca NH, ca khách hàng do
vy nó s là kênh kt ni NH và khách hàng thêm cht ch. T đó NH s to lp uy
tín và hình nh trên th trng, nâng cao kh nng cnh tranh vi các NH khác.
 Hi nhp phát trin vi h thng tài chính toàn cu
Tham gia th trng TQT toàn cu là phù hp vi tin trình hi nhp kinh t
quc t ca Vit Nam.  thc hin dch v TQT đòi hi các NHTM đáp ng các
tiêu chun, chun mc quc t v h thng công ngh, tc đ x lỦ thanh toán, trình
đ giao dch, … T đó, to nn tng cho NHTM tham gia hi nhp sâu hn na vi
h thng tài chính quc t.
1.3.2.2. i vi ch th
 An toàn trong thanh toán, s dng
S dng TQT trong thanh toán, ch th s tránh đc các ri ro nh khi dùng
tin mt, thun tin trong giao dch. Là ví tin đin t gn nh, an toàn khi s dng,
ch th còn tit kim đc thi gian thanh toán.
 Linh hot và tin li
TQT có nhiu loi, đa dng, phong phú phù hp vi mi đi tng, t nhng
khách hàng có thu nhp thp (th chun) đn nhng khách hàng có thu nhp cao
(th vàng), khách hàng có nhu cu ng/rút tin mt, nhu cu mua sm qua mng, du
lch, gii trí. Là mt phng tin thanh toán không dùng tin mt, TQT cung cp
cho khách hàng s tin li mà không mt phng tin thanh toán nào có th mang

li đc. c bit đi vi nhng ngi đi công tác, du lch nc ngoài thì s dng
TQT đ ng/rút, thanh toán  bt c ni nào mà không cn phi đi tin.
 Qun lý chi tiêu hiu qu
Ch th s ch đng trong chi tiêu, kim soát chi tiêu tt hn và tng hiu
qu s dng tin.



13
 c hng các dch v hin đi đi kứm
Không ch đc hng lưi đi vi khon tin nhàn ri mà vn ch đng
trong chi tiêu. Ch th còn đc hng các dch v hin đi đi kèm vi dch v th
nh bo him, internet banking,….
1.3.2.3. i vi đn v chp nhn th
 Tng doanh s bán hàng, thu hút khách hàng
S dng dch v thanh toán qua TQT giúp quá trình thanh toán din ra nhanh
chóng, thun li cho ch th và VCNT. T đó, VCNT tng kh nng cnh tranh,
tng doanh s bán hàng và thu hút thêm nhiu khách hàng.
 Tit kim chi phí bán hàng, tng tc đ quay vòng vn, an toàn trong qun
lý
Thanh toán qua TQT nhanh chóng, giúp VCNT tit gim chi phí kim đm
tin, chi phí nhân công, … và gim ri ro do qun lỦ tin mt. Ngoài ra, vi tc đ
x lỦ giao dch cao, tin s nhanh chóng đc ghi có trong tài khon VCNT giúp
VCNT tng c hi kinh doanh, ch đng trong s dng vn.
1.3.2.4. i vi nn kinh t - xƣ hi
 Nâng cao vai trò ca h thng ngân hàng, gim tin mt trong lu thông
Không nhng to điu kin cho vic thanh toán an toàn, nhanh chóng, thun
tin mà TQT còn to hiu qu và tit kim thi gian thanh toán, gim khi lng
tin mt trong lu thông, gim chi phí vn chuyn, kim đm và chi phí phát hành
tin cho nn kinh t. c bit, các quc gia khác nhau trên th gii s dng TQT

làm gia tng c hi hp tác, mi quan h gia các ngân hàng.
 Tng khi lng chu chuyn thanh toán trong nn kinh t
Các giao dch TQT đu thc hin qua h thng máy móc thit b đin t và
thanh toán trc tuyn, do vy, tc đ chu chuyn và thanh toán nhanh hn nhiu so
vi các phng tin thanh toán khác nh: Tin mt, séc, u nhim chi, v.v… Do
vy, đư nâng cao hot đng lu thông tin t, vòng quay tin, kim soát khi lng
giao dch thanh toán ca dân c và nn kinh t.


14
 Thc hin chính sách qun lý v mô nn kinh t ca nhà nc
Thanh toán qua TQT to điu kin cho ngân hàng có th kim soát ngun
tin lu thông, hn ch tin mt trên th trng, t đó to tính minh bch trong nn
kinh t. ng thi, thông qua vic kim soát ngun tin lu thông giúp tng vai trò
ca ngân hàng, thc hin chính sách qun lỦ v mô ca nhà nc.
 áp ng và thúc đy hi nhp kinh t quc t
Tham gia th trng TQT, các ngân hàng nói riêng và h thng thanh toán
nói chung phi đm bo tuân th các quy đnh ca quc t, đây s là tin đ cho h
thng ngân hàng xây dng các chun mc thanh toán đáp ng nhu cu hi nhp.
Hn th, chp nhn thanh toán TQT to điu kin cho cá nhân và doanh nghip thc
hin giao dch nhanh chóng, thun tin trong kinh doanh và du lch.
1.3.3. Các yu t tác đng đn s phát trin hot đng phát hành và thanh
toán th quc t
Hin nay, TQT đang đc coi là mt công c thanh toán hin đi và u vit
nht. Do đó, làm th nào đ dch v TQT tip cn sâu và rng hn na đn nhu cu
ca khách hàng là vic làm rt cn thit.  làm đc điu đó nht thit phi đy
mnh phát trin hot đng phát hành và thanh toán th quc t. Tuy nhiên, do phm
vi s dng và thanh toán ca TQT rng nên có rt nhiu yu t tác đng, trong đó
có c yu t ch quan cng nh khách quan.
1.3.3.1. Các yu t khách quan


Yu t kinh t
ây là yu t nh hng mnh đn nhu cu và cách thc s dng th quc t
ca khách hàng. Nhng thay đi ca yu t kinh t to ra nhng c hi và thách
thc đi vi ngân hàng trong vic phát trin dch v TQT. Mt s ch tiêu ch yu
thuc yu t kinh t nh hng ti phát trin dch v TQT gm:
Tc đ tng trng và phát trin ca nn kinh t: Nu nn kinh t tng
trng cao s góp phn làm cho quy mô kinh t ln lên, kích thích mi lnh
vc kinh t phát trin trong đó có lnh vc TQT.