Luận văn thạc sĩ Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Tiên Phong Việt Nam

B GIÁO DC VÀ ÀO
TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ
MINH




NGUYN TH KIM TUYN





NÂNG CAO NNG LC CNH TRANH TRONG
HAT NG HUY NG VN TIN GI CA
NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
TIÊN PHONG VIT NAM







LUN VN THC S KINH T

Thành ph H Chí Minh – 2013
LI CAM OAN

Tôi xin cam đoan lun vn là công trình nghiên cu khoa hc đc lp ca tôi. Các
s liu nêu trong lun vn là trung thc và có ngun gc rõ ràng.










TÁC GI LUN VN






NGUYN TH KIM TUYN
MC LC
TRANG BÌA, PH BÌA
LI CAM OAN
MC LC
DANH MC T VIT TT
LI M U 1

CHNG 1: TNG QUAN V NNG LC CNH TRANH TRONG HOT
NG HUY NG VN TIN GI CA NGÂN HÀNG THNG
MI…… 3
1.1 Hot đng huy đng vn ca NHTM 3
1.1.1 Khái nim huy đng vn 3
1.1.2 Khái nim huy đng vn tìn gi 3
1.1.3 c đim huy đng vn 4
1.1.4 Nguyên tc huy đng vn 5
1.1.5 Vai trò huy đng vn 5
1.2 Khái nim v nng lc cnh tranh trong hot đng huy đng vn tin gi
ca NHTM 6
1.2.1 Cnh tranh trong NảTM 6
1.2.2 Li th cnh tranh trong NảTM 7
1.2.3 Nng lc cnh tranh ca NảTM 8
1.2.4 Nng lc cnh tranh trong hot đng huy đng vn tin gi ca NảTM 9
1.3 Các tiêu chí đánh giá nng lc cnh tranh trong hot đng huy đng vn
tin gi ca NHTM 10
1.3.1 Th phn huy đng vn 10
1.3.2 S đa dng, khác bit ca sn phm và dch v huy đng vn tin gi 10
1.3.3 Lãi sut huy đng vn 11
1.3.4 Thng hiu ca NảTM 11
1.3.5 ả thng kênh phân phi 11
1.3.6 K nng chm sóc khách hàng,
marketing trong hot đng huy đng vn tin gi 12
1.3.7 Ngun nhân lc ca NảTM 13
1.3.8 Nng lc tài chính ca NảTM 13
1.3.9 Nng lc qun lý và c cu t chc ca NảTM 15
1.3.10 Nghiên cu và phát trin dch v huy đng vn ca NảTM 16
1.3.11 Trình đ công ngh ca NảTM 16
1.4 Các nhân t nh hng đn nng lc cnh tranh trong hot đng huy đng

vn tin gi ca NHTM 17
1.4.1 Các yu t thuc v bên trong NảTM 17
1.4.1.1 Trình đ đi ng nhân viên 17
1.4.1.2 Trình đ công ngh 17
1.4.1.3 Kinh nghim th trng và chin lc kinh doanh 17
1.4.1.4 Chính sách khách hàng 18
1.4.1.5 Chính sách sn phm 18
1.4.2 Các yu t bên ngoài NHTM 19
1.4.2.1 Các đi th cnh tranh 19
1.4.2.2 Môi trng kinh t 19
1.4.2.3 Nhu cu ca khách hàng 19
1.4.2.4 nh hng ca quá trình hi nhp 20
1.5 Kinh nghim v kh nng cnh tranh trong hot đng huy đng vn tin
gi ca các ngân hàng trên th gii và bài hc kinh nghim cho Vit Nam 20
1.5.1 Kinh nghim t Trung Quc 20
1.5.2 Kinh nghim t ảàn Quc 23
1.5.3 Bài hc kinh nghim cho Vit Nam 25
1.5.3.1 V phía Chính ph 25
1.5.3.2 V phía các ngân hàng thng mi 26
KT LUN CHNG 1 28
CHNG 2: THC TRNG V NNG LC CNH TRANH TRONG
HOT NG HUY NG VN TIN GI CA NHTM CP TIÊN PHONG29
2.1 Gii thiu tng quan v Ngân hàng TMCP Tiên Phong 29
2.1.1 Lch s hình thành ca Ngân hàng TMCP Tiên Phong 29
2.1.2 Tình hình hot đng ca Ngân hàng TMCP Tiên Phong 30
2.1.2.1 S lc bi cnh kinh t Vit Nam 30
2.1.2.2 S lc v hot đng ca Ngân hàng TPB trong thi gian qua 30
2.2 Tình hình huy đng vn tin gi ca TPB 34
2.3 Thc trng v nng lc cnh tranh trong hot đng huy đng vn tin gi
ca TPB 36

2.3.1 Th phn huy đng vn 36
2.3.2 S đa dang, khác bit ca sn phm và dch v huy đng vn tin gi 39
2.3.3 Biu phí, lãi sut huy đng vn 41
2.3.4 Thng hiu ca Nả 41
2.3.5 ả thng kênh phân phi 42
2.3.5.1 ả thng kênh phân phi ni b thuc s hu ca TPB 42
2.3.5.2 ả thng kênh phân phn bên ngoài 44
2.3.6 K nng chm sóc khách hàng, marketing trong hot đng
huy đng vn tin gi 45
2.3.6.1 K nng ca nhân viên giao dch 45
2.3.6.2 Kh nng gii quyt các khiu ni 45
2.3.6.3 ảot đng marketing dch v huy đng vn 45
2.3.7 Ngun nhân lc ca NảTM 46
2.3.8 Nng lc tài chính ca NảTM 48
2.3.8.1 Vn t có 48
2.3.8.2 Cht lng tài sn có 49
2.3.8.3 Kh nng sinh li 51
2.3.8.4 Kh nng thanh khon 52
2.3.9 Nng lc qun lý và c cu t chc ca NảTM 53
2.3.9.1 V nng lc qun lý 53
2.3.9.2 V c cu t chc 53
2.3.10 Kh nng nghiên cu và phát trin sn phm huy đng vn tin gi 53
2.3.11 Trình đ công ngh 55
2.4 Kho sát thc t nng lc cnh tranh trong huy đng tin gi ca TPB
bng ma trn hình nh cnh tranh 56
2.4.1 Xây dng danh mc các yu t đánh giá 56
2.4.2 Phng pháp nghiên cu 58
2.4.3 Xây dng đi th cnh tranh 59
2.4.4 Phân loi mc đ quan trng, hng 59
2.4.4.1 Phân loi mc đ quan trng ca các yu t 59

2.4.4.1.1 Mc tiêu, phm vi, đi tng, thi gian và phng pháp kho sát 59
2.4.4.1.2 Phân loi hng ca các ngân hàng 62
2.4.5 Lp ma trn hình nh cnh tranh 63
2.5 ánh giá chung thc trng nng lc cnh tranh trong hot đng huy đng
vn tin gi ca TPB 64
2.5.1 Kt qu đt đc 64
2.5.2 Các mt hn ch và nguyên nhân 66
2.5.2.1 Các mt hn ch 66
2.5.2.2 Nguyên nhân ca nhng hn ch 67
KT LUN CHNG 2 69
CHNG 3: MT S GII PHÁP NÂNG CAO NNG LC CANH TRANH
TRONG HOT NG HUY NG TIN GI CA NHTM CP TIÊN
PHONG 70
3.1 Phng hng nâng cao nng lc cnh tranh trong hot đng huy đng
vn tin gi ca TPB đn nm 2017 70
3.2 Mt s gii pháp nâng cao nng lc cnh tranh trong hat đng huy đng
vn tin gi ca NHTM CP Tiên Phong 72
3.2.1 Ảii pháp nâng cao nng lc hot đng huy đng vn tin gi ca TPB 72
3.2.2 Các gii pháp phát trin dch v h tr huy đng vn tin gi 74
3.2.3 Tng cng hot đng marketing và thc hin chm sóc khách hàng 76
3.2.4 y mnh hot đng qung bá thng hiu, m rng mng li chi nhánh 78
3.2.5 Tng cng nng lc tài chính 78
3.2.6 Ảii pháp phát trin h tng công ngh thông tin 80
3.2.7 Ảii pháp phát trin và nâng cao cht lng ngun nhân lc 81
3.2.8 Ảii pháp nâng cao nng lc qun tr điu hành 82
3.2.8.1 Xây dng c ch kinh doanh hu hiu 82
3.2.8.2 Áp dng công c qun lý hin đi theo thông l quc t 82
3.3. Mt s gii pháp h tr nâng cao nng lc cnh tranh trong huy đng vn
tin gi ca NHTMCP Tiên Phong 84
3.3.1 Kin ngh vi Quc hi v Lut NảNN và Lut các TCTD 84

3.3.2 Kin ngh đi vi Chính ph, NảNN Vit Nam và các B có liên quan 84
3.3.2.1 Duy trì s n đnh kinh t 84
3.3.2.2 ảoàn thin môi trng pháp lý 85
3.3.2.3 y mnh thanh toán không dùng tin mt 86
3.3.2.4 To điu kin cho Nả nc ngoài tham gia th trng Vit Nam đ
khích l h thng ngân hàng phát trin vi nhp đ cao hn 87
3.3.2.5 Gii pháp đi vi Ngân hàng Nhà nc 88
KT LUN CHNG 3 91
KT LUN 92
TÀI LIU THAM KHO
MC LC


DANH MC T VIT TT
ACB Ngân hàng TMCP Á Châu
AGB Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn
ATM/ POS Máy rút tin t đng/ Máy chp nhn th
BIDV Ngân hàng thng mi c phn đu t và pht trin Vit Nam
CN/ PGD Chi nhánh/ Phòng giao dch
CNTT Công ngh thông tin
CPI `Ch s giá tiêu dùng
CTG Ngân hàng thng mi c phn công thng Vit Nam
HQT Hi đng qun tr
HSBC Ngân hàng TNHH mt thành viên HSBC Vit Nam
KPP Kênh phân phi
KLB Ngân hàng TMCP Kiên Long
KH/H Khách hàng/Huy đng
OJB Ngân hàng TMCP i Dng
NH Ngân hàng
NHLD Ngân hàng liên doanh

NHNN Ngân hàng nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
NHTM CP Ngân hàng thng mi c phn
NHTMQD Ngân hàng thng mi quc doanh
NHNNg Ngân hàng nc ngòai
TCTD T chc tín dng
TMCP Thng mi c phn
TT1, TT2 Th Trng1, Th trng 2
TW Trung ng
VIB Ngân hàng TMCP quc t Vit Nam
WTO T chc thng mi th gii

DANH MC CÁC BNG BIU
STT
TÊN BNG BIU
TRANG
1
Bng 2.1: Quy mô hot đng kinh doanh ca TPB giai đon 2008-
2012
31
2
Bng 2.2: Hiu qu hot đng kinh doanh TPB 2008-2012
31
3
Bng 2.3: Tc đ tng trng qui mô và hiu qu hot đng
ca TPB t 2008-2012
32
4
Bng 2.4: Tình hình tng ngun vn huy đng ca TPB
34

5
Bng 2.5: C cu ngun vn huy đng theo sn phm ca TPB
35
6
Bng 2.6: C cu tng ngun vn huy đng ca TPB
35
7
Bng 2.7: C cu ngun vn ca TPB theo k hn
36
8
Bng 2.8: C cu tng ngun vn huy đng TPB theo loi tin
36
9
Bng 2.9: S liu huy đng vn tin gi ca TPB
và mt s ngân hàng qua các nm
37
10
Bng 2.10: Tc đ tng trng huy đng vn tin gi
ca TPB, AGR, KLB, OJB và HSBC qua các nm
38
11
Bng 2.11: S lng ngân hàng qua các nm
38
12
Bng 2.12: S lng khách hàng TPB qua các nm
40
13
Bng 2.13: S lng CN-PGD ca mt s ngân hàng
đn cui tháng 12.2013
43

14
Bng 2.14: Ngun nhân lc ca các ngân hàng nm 2012
46
15
Bng 2.15: Mt s ch tiêu ca các NHTM
49
16
Bng 2.16: Tng hp cht lng tài sn Có ca TPB t 2008-2012
50
17
Bng 2.17: Cht lng tài sn có ca các ngân hàng nm 2012
51
18
Bng 2.18:Kh nng sinh li
51
19
Bng 2.19: Kh nng sinh li ca các ngân hàng nm 2012
52
20
Bng 2.20: Kh nng thanh khon ca TPB giai đon t 2008-
2012
52
21
Bng 2.21: Tng đim và trng s ca các yu t đánh giá
61
22
Bng 2.22: Hng trung bình ca các ngân hàng
62
23
Bng 2.23: Ma trn hình nh cnh tranh ca ngân hàng

63

1



LI M U

1. LỦ do chn đ tài
Ngân hàng thng mi là mt doanh nghip kinh doanh tin t. Trong đó, tin
là nguyên liu chính trong vic to ra sn phm ngân hàng. Do đc trng ngun vn
huy đng tin gi chim t trng rt ln trong tng ngun vn ca ngân hàng (hn
90%), nó quyt đnh đn s tn ti và phát trin hat đng s dng vn ca ngân
hàng. Vì vy, tng Ngân hàng phi có nhng chin lc huy đng vn ca riêng
mình trên c s phù hp vi điu kin thc t ca tng Ngân hàng và ca môi trng
kinh doanh đ không ngng nâng cao th phn huy đng nhm phc v tt nht cho
hot đng kinh doanh ca Ngân hàng.
c bit, trong điu kin hi nhp kinh t đang là xu hng hin nay. Các
ngân hàng thng mi Vit Nam đang trong tình trng cnh tranh huy đng vn c
ngân hàng trong nc và nc ngoài. Trong tình trng khan him ngun vn, cùng
vi chính sách tht cht tin t ca Nhà nc nh hin nay thì cuc cnh tranh càng
gay gt hn. Vi hn 5 nm hình thành và phát trin, Ngân hàng Thng mi C
phn Tiên Phong đang dn dn hình thành cho mình mt thng hiu trong h thng
tài chính ngân hàng Vit Nam, nhng nhìn chung vn còn rt non tr. Do đó Ngân
hàng Thng mi C phn Tiên Phong gp nhiu hn ch v nng lc cnh tranh,
hiu qu huy đng vn tin gi
Xut phát t thc tin trên, vic nghiên cu, đánh giá nng lc cnh tranh
trong vic huy đng vn tin gi ca Ngân hàng Thng mi C phn Tiên Phong là
mt đòi hi cp thit. Vì vy tôi chn đ tài “Nâng cao nng lc cnh tranh trong hat
đng huy đng vn tin gi ca Ngân hàng Thng mi C phn Tiên Phong” đ t

đó đa ra các gii pháp nâng cao kh nng huy đng vn ca ngân hàng trong điu
kin hin cnh tranh khc lit nh hin nay.



2



2. Mc tiêu nghiên cu
Trên c s lý lun v nng lc cnh tranh trong huy đng vn ti NHTM, t
đó tin hành đánh giá, phân tích thc trng nng lc cnh tranh trong huy đng vn
tin gi ca NHTM CP Tiên Phong nhm đánh giá kt qu và các mt hn ch. T đó
đa ra các gii pháp nhm nâng cao nng lc cnh tranh trong huy đng vn ti
NHTMCP Tiên Phong
3. i tng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu ca lun vn là nng lc cnh tranh trong hat đng huy
đng vn tin gi ca Ngân hàng Thng mi c phn Tiên Phong
Phm vi nghiên cu: S liu thu thp và phân tích ca Ngân hàng Thng mi c
phn Tiên Phong t 2008-2012
4. Phng pháp nghiên cu
Dùng phng pháp điu tra, thu thp thông tin, so sánh, phân tích tng hp và
h thng hóa đ làm rõ các vn đ nghiên cu và đa ra đánh giá cho lun vn
Tác gi thu thp s liu tin hành so sánh, phân tích tình hình huy đng vn
tin gi ca NHTMCP Tiên Phong vi mt s ngân hàng khác. Sau đó kho sát
khách hàng v các nhân t nh hng đn hat đng huy đng vn tin gi ca
NHTMCP Tiên Phong và các ngân hàng khác t đó đánh giá nng lc cnh tranh ca
NHTMCP Tiên Phong trong hat đng huy đng vn tin gi
5. Kt cu ca lun vn
Lun vn gm 3 chng:

- Chng 1: C s lý lun v nng lc cnh tranh trong hat đng huy đng vn
tin gi ca Ngân hàng thng mi
- Chng 2: Thc trng nng lc cnh tranh trong hat đng huy đng vn tin
gi ca Ngân hàng Thng mi C phn Tiên Phong (TPB)
- Chng 3: Mt s gii pháp nâng cao nng lc cnh tranh trong hot đng huy
đng vn tin gi ca Ngân hàng Thng mi C phn Tiên Phong (TPB)
3



CHNG 1: TNG QUAN V NNG LC CNH TRANH TRONG HOT
NG HUY NG VN TIN GI CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.1 Hot đng huy đng vn ca NHTM
Ngân hàng thng mi là t chc thành lp đ hot đng kinh doanh tin t,
vi hot đng thng xuyên là nhn tin gi vi nhiu hình thc khác nhau t các t
chc và cá nhân trong nn kinh t và s dng s tin này đ cp tín dng, cung ng
dch v liên quan đn lnh vc tài chính ngân hàng cho các t chc và cá nhân trong
nn kinh t.
1.1.1 Khái nim huy đng vn
Huy đng vn là mt trong các nghip v to nên ngun vn ca NHTM,
thông qua ngân hàng nhn ký thác và qun lý các khon tin t khách hàng theo
nguyên tc có hoàn tr c gc và lưi đáp ng nhu cu vn trong hot đng kinh doanh
ngân hàng.
Huy đng vn - hot đng to ngun vn cho NHTM, chim t trng cao nht
trong tng ngun vn nên đóng vai trò quan trng, nh hng đn quy mô và hiu
qu kinh doanh ca ngân hàng. NHTM mua quyn s dng các khon vn tm thi
nhàn ri ca khách hàng trong mt thi gian nht đnh vi trách nhim hoàn tr đy
đ vi chi phí phi tr cho khách hàng di hình thc lưi tin gi.
1.1.2 Khái nim huy đng vn tin gi
Huy đng vn tin gi là mt trong các nghip v to nên ngun vn ca

NHTM, thông qua hat đng nhn ký thác và qun lý các khan tin gi t khách
hàng cá nhân và khách hàng doanh nghip theo nguyên tc có hòan tr gc và lưi đáp
ng nhu cu hat đng kinh doanh ca ngân hàng
Tin gi ca cá nhân: Khách hàng cá nhân chim phn ln đa s trong đi
tng hot đng ca ngân hàng. Chính vì vy, các hot đng dch v ca ngân hàng
vi đi tng khách hàng này cng rt đa dng, đc bit đi vi hot đng huy đng
vn. Vi mc đích gi tin ch yu là tit kim, bo qun, đem li kh nng sinh li
cho mình thì khách hàng cá nhân đư đem li mt lng vn huy đng đáng k cho
ngân hàng vi s tin nhưn ri ca mình. ng thi lng vn huy đng đc thì rt
4



n đnh góp phn cho ngân hàng có th d s dng lng vn này đ thc hin đu t
ca mình mt cách hiu qu nht
Tin gi ca doanh nghip: Không ch khách hàng cá nhân mi đóng vai trò
quan trng trong hot đng ca ngân hàng mà các doanh nghip cng nh các t chc
kinh t khác cng góp phn to nên s đa dng trong hot đng ca ngân hàng. Trong
hot đng huy đng vn ca ngân hàng, lng vn huy đng t khách hàng là doanh
nghip và các t chc kinh t khác cng chim phn ln. Tuy nhiên mc đích gi tin
ca đi tng khách hàng này là khác so vi khách hàng cá nhân nên ngân hàng ch
s dng đc mt phn nh trong lng vn huy đng đc đó là s d trên tài
khon ca các doanh nghip cng nh ca các t chc kinh t. Bi vì mc đích gi
tin ca đi tng khách hàng này là dùng đ thanh toán cng nh tin hành các giao
dch khác nên lng vn huy đng s không có thi gian c đnh gây khó khn cho
ngân hàng trong vic đem vn đi đu t sinh li. Tuy nhiên không phi lúc nào các
doanh nghip gi tin vi mc đích thanh toán, bi vi s tin nhàn ri s đc
hng lãi nu doanh nghip gi tin gi có k hn rt n đnh góp phn làm cho ngân
hàng có th d dàng s dng lng vn này đ thc hin các hot đng đu t ca
rmình mt cách hiu qu nht.

1.1.3 c đim huy đng vn
- Ch th tham gia trong hot đng huy đng vn: NHTM vi v th là ngi
huy đng vn và khách hàng, bao gm: cá nhân, t chc, doanh nghip… vi v th
là ngi cung cp vn huy đng cho ngân hàng.
- Hình thc huy đng vn ca NHTM đa dng: nhn tin gi không k hn,
nhn tin gi có k hn và phát hành giy t có giá (k phiu, trái phiu, chng ch
tin gi). Khi khách hàng có nhu cu rút tin thì ngân hàng s hoàn tr c gc và lưi
tin gi cho khách hàng.
- Huy đng vn là nghip v có tính hoàn tr.
- Ngun vn huy đng chim t trng ln trong tng ngun vn ca NHTM
đóng vai trò quan trng, nhng cng không kém phn ri ro cho NHTM.
5



- Nghip v huy đng vn ch có th thc hin khi có s tin tng, tín nhim
ca khách hàng dành cho ngân hàng. Vì th ngân hàng phi thuân th nghiêm ngt
vn đ bo mt thông tin khách hàng, quy trình huy đng vn và s dng vn huy
đng cn có s kim soát cht ch đ đm bo tính an toàn cho tài sn ca khách
hàng.
1.1.4 Nguyên tc huy đng vn
- Hoàn tr: Ngân hàng phi có trách nhim hoàn tr cho khách hàng khi có yêu
cu hoc khi đáo hn tin gi. Nh vy s to đc lòng tin ni khách hàng đ h yên
tâm gi tin vào ngân hàng đm bo an toàn.
- Tr lưi: NHTM không ch hoàn tr vn gc cho khách hàng mà còn phi tr lưi
cho khách hàng, cho dù ngân hàng kinh doanh lưi hoc l. Nhm đm bo cho khách
hàng đc bo tn vn mà còn có thu nhp thông qua hình thc lưi.
- Bo mt: NHTM phi gi bí mt tài khon cho khách hàng, tình hình s d và
bin đng s d tài khon ca khách hàng tr trng hp có yêu cu ca c quan
chc nng.

1.1.5 Vai trò huy đng vn
i vi nn kinh t
- NHTM là kênh cung ng vn quan trng hàng đu ca nn kinh t. Thông qua
huy đng vn ca ngân hàng, các khon tin nhàn ri ca các đi tng trong nn
kinh t tp trung thành mt khi lng vn ln, s dng vn cho vay đu t sinh li
đáp ng cho các yêu cu ca nn kinh t - xư hi.
- NHTM qun lý vic thu chi tin cho khách hàng góp phn kim soát lm phát
và các hot đng ca nn kinh t, cng nh nhng din bin xu hng bin đng
trong nn kinh t đ Nhà nc kp thi đa ra gii pháp hp lý.
- Thông qua huy đng vn, NHTM phát hành chng ch tin gi, k phiu, trái
phiu góp phn to nên hàng hóa trên th trng tài chính.
i vi Ngân hàng thng mi
- Ngun vn huy đng chim t trng đáng k trong tài sn n ca NHTM, to
nên ngun vn quan trng ca NHTM. Thông qua nghip v huy đng vn, NHTM
6



hình thành ngun vn đáp ng nhu cu kinh doanh, thc hin các nghip v: cho vay,
tài tr, kinh doanh ngoi t, thanh toán, y thác… to ra ngun li nhun cho NHTM,
đm bo cho s phát trin bn vng ca NHTM.
- Vn huy đng là tài sn bng tin ca các ch s hu gi vào ngân hàng, mà
ngân hàng đang tm thi qun lý và s dng. Quy mô huy đng vn càng ln thì kh
nng cho vay càng cao.
- Huy đng vn là c s đ ngân hàng thu hút khách hàng đn giao dch góp
phn nâng cao uy tín và thng hiu ca ngân hàng.
i vi khách hàng
- Nghip v huy đng vn giúp cho khách hàng thun li trong vic tích l đ
dành các khon thu nhp nhàn ri cha s dng cho mc tiêu hay nhu cu tài chính
đư d đnh trong tng lai.

- Thông qua nghip v huy đng vn, khách hàng nhn đc khon lưi trên
khon tin gi ca khách hàng và khon tin gi này đc bo đm thông qua hp
đng kinh t hay tha c ca ngân hàng vi khách hàng. Do đó, đây là hình thc
đu t an toàn cho khách hàng.
1.2 Khái nim v nng lc cnh tranh trong hot đng huy đng vn tin gi ca
NHTM
1.2.1 Cnh tranh trong NHTM
Cnh tranh là mt khái nim đc s dng thng xuyên trong lý thuyt kinh
t. Nhng cnh tranh là mt hin tng có tính đa dng và đa ngha nên ngi ta vn
cha tìm đc mt ngha thng nht cho khái nim này. Do vy tùy theo quan đim
nghiên cu, cnh tranh có khái nim khác nhau.
Theo Cac Mac: “Cnh tranh là s ganh đua, s đu tranh gay gt gia các nhà
t bn đ giành git nhng điu kin thun li trong sn xut và tiêu th hàng hóa đ
thu đc li nhun siêu nghch”. ng trên quan đim ca ngi bán, Paul
Samuelson đnh ngha: “Cnh tranh là s kình đch gia các doanh nghip vi nhau
đ giành khách hàng, th trng”. Chú trng hn đ phân tích tính cht cnh cnh
tranh và phng pháp cnh tranh, Giáo s Tôn Tht Nguyn Thêm cho rng: “Cnh
7



tranh trên thng trng phi là cnh tranh lành mnh, cnh tranh không phi đ dit
tr đi th ca mình mà là đ đem li cho khách hàng nhng giá tr gia tng cao hn
hoc/và mi l hn đ khách hàng la chn mình ch không phi đi th ca mình”.
Cnh tranh trong các NHTM là mt quy lut tt yu mà các NHTM phi thc
hin đ tn ti và phát trin. Trong phm vi nghiên cu ca đ tài này, cnh tranh
trong các NHTM là s ganh đua hp pháp, s đu tranh hp pháp gia các NHTM
nhm đt đc các mc tiêu c th nh th phn, li nhun, vn, nhân lc hay đm
bo an toàn trong kinh doanh…
Cnh tranh không là s trit tiêu ln nhau ca các ch th tham gia, mà cnh

tranh là đng lc cho s phát trin ca các NHTM. Cnh tranh góp phn cho s tin
b ca khoa hc, cnh tranh giúp cho các ch th tham gia bit quí trng hn nhng
c hi và li th mà mình có đc, cnh tranh mang li s phn thnh cho đt nc…
Thông qua cnh tranh các ch th tham gia xác đnh cho mình nhng đim mnh,
đim yu cùng vi nhng c hi và thách thc trc mt và trong tng li đ t đó
có nhng hng đi có li nht cho mình khi tham gia vào quá trình cnh tranh.
1.2.2 Li th cnh tranh trong NHTM
Theo quan đim ca Adam Smith “Li th cnh tranh da trên li th tuyt đi
v nng sut lao đng. Nng sut lao đng cao có ngha là chi phí sn xut gim”.
Theo Micheal Porter “Li th cnh tranh trc ht da vào kh nng duy trì
mt chi phí sn xut thp và sau đó là da vào s khác bit hóa sn phm so vi đi
th cnh tranh”.
Nh vy li th cnh tranh trong NHTM là nhng gì làm cho NHTM ni bt
hay khác bit so vi đi th cnh tranh. ó là nhng th mnh mà t chc có hoc
khai thác tt hn nhng đi th cnh tranh.
Li th cnh tranh ca NHTM đc th hin  mt s khía cnh sau:
Chi phí: Theo đui mc tiêu gim chi phí đn mc thp nht có th đc.
NHTM nào có chi phí thp thì NHTM có nhiu li th hn trong quá trình cnh tranh
gia các NHTM. Chi phí thp mang li cho NHTM li nhun cao hn mc bình quân
trong ngành bt chp s hin din ca các lc lng cnh tranh mnh m.
8



S khác bit hóa: Là li th cnh tranh có đc t nhng khác bit xoay quanh
các dch v mà NHTM đa ra th trng. Nhng khác bit này có th biu hin di
nhiu hình thc, nh s đin hình v thit k hay danh ting dch v, công ngh dch
v, đc tính dch v, mng li bán hàng hay cách chm sóc khách hàng…
Mc đ hài lòng ca khách hàng là mc đ trng thái cm giác ca khách hàng
bt ngun t vic so sánh kt qu thu đc t thc t so vi s mong đi ca khách

hàng v dch v. Nhng k vng ca khách hàng có đc nh vào kinh nghim ca
ln trc, t s so sánh vi mc đ hài lòng đt đc t đi th cung cp cho khách
hàng, s cam kt ca chính NHTM hay t ý kin ca bn bè và ngi thân.
Khi NHTM đem li s hài lòng cho khách hàng, khách hàng này s tr thành
khách hàng trung thành ca ngân hàng và s đem đn các li ích cho NHTM:
- NHTM có đc ngun vn huy đng n đnh.
- NHTM tìm đc khách hàng mi thông qua các khách hàng trung thành này.
- NHTM gim đc chi phí marketing lôi kéo khách hàng.
- NHTM có c hi bán chéo sn phm thông qua các sn phm khách hàng đang
s dng.
1.2.3 Nng lc cnh tranh ca NHTM
Có nhiu quan nim khác nhau v nng lc cnh tranh ca NHTM, có th phát
biu nh sau:
Tác gi  Th Minh c trong bài vit “ánh giá nng lc cnh tranh ca
NHTM Vit Nam trong quá trình hi nhp kinh t quc t” đư đa ra khái nim nng
lc cnh tranh nh sau: “Nng lc cnh tranh ca mt NHTM là kh nng to ra và
s dng có hiu qu các li th so sánh đ giành thng li trong quá trình cnh tranh
vi NHTM khác”. Nh vy nng lc cnh tranh là yu t đòi hi s nng đng, sáng
to luôn thay đi liên tc trong môi trng kinh t nhm to ra th mnh so vi đi
th.
Trong tác phm “Nng lc cnh tranh ca các NHTM trong xu th hi nhp “
PGS.TS Nguyn Th Quy cho rng “Nng lc cnh tranh ca mt ngân hàng là kh
nng ngân hàng đó to ra, duy trì và phát trin nhng li th nhm duy trì và m rng
9



th phn; đt đc mc li nhun cao hn mc trung bình ca ngành và liên tc tng
đng thi đm bo s hot đng an toàn và lành mnh, có kh nng chng đ và vt
qua nhng bin đng bt li ca môi trng kinh doanh”. Vi khái nim này PGS.TS

Nguyn Th Quy nhn mnh đn li th ni ti ca NHTM, và t các li th riêng này
các NHTM tn dng và phát huy nó cho s phát trin ca NHTM trong điu kin
kinh t thay đi liên tc.
Và còn nhiu khái nim khác v nng lc cnh tranh ca NHTM, nhng qua
các khái nim này chúng ta thy rng “Nng lc cnh tranh ca NHTM là kh nng
mà do chính ngân hàng to ra trên c s duy trì và phát trin nhng li th vn có,
nhm cng c và m rng th phn; gia tng li nhun và có kh nng chng đ và
vt qua nhng bin đng bt li ca môi trng kinh doanh”. Nng lc cnh tranh
ca NHTM đc đánh giá qua các yu t: nng lc tài chính; nng lc công ngh;
ngun nhân lc; nng lc qun tr điu hành; mng li hot đng; mc đ đa dng
hóa sn phm kinh doanh. Trong đó, nng lc tài chính và nng lc công ngh đc
xem là nhng yu t quan trng hàng đu quyt đnh nng lc cnh tranh ca
NHTM.
1.2.4 Nng lc cnh tranh trong hot đng huy đng vn tin gi ca NHTM
Trong phm vi nghiên cu đ tài này, tác gi xin đi sâu và nng lc cnh tranh
trong hot đng huy đng vn tin gi ca NHTM.
Qua nhiu khái nim v nng lc cnh tranh ca NHTM, theo tác gi “Nng
lc cnh tranh trong hot đng huy đng vn tin gi là kh nng mà do chính ngân
hàng to ra trên c s duy trì và phát trin nhng li th vn có, nhm cng c và m
rng th phn huy đng vn và các mc tiêu khác trong hot đng huy đng vn tin
gi ca NHTM trong điu kin bin đng bt li ca môi trng kinh doanh”. Nó bao
gm các yu t ni ti và ngoi sinh ca chính NHTM đó. NHTM phi bit phát huy
các th mnh ca mình, hn ch và khc phc nhng tiêu cc ca chính NHTM và
ca môi trng kinh t nh hng đn hot đng huy đng vn ca NHTM.
10



1.3 Các tiêu chí đánh giá nng lc cnh tranh trong hot đng huy đng vn tin
gi ca NHTM

1.3.1 Th phn huy đng vn
Th phn huy đng vn là tiêu chí đánh giá nng lc cnh tranh trong hot
đng huy đng vn ca hin ti ca mt ngân hàng, trong vic thu hút và duy trì
khách hàng. Th phn huy đng vn càng ln, th hin nng lc cnh tranh trong hot
đng huy đng vn ca ngân hàng càng cao và ngc li.
Tuy nhiên, th phn huy đng vn không phn ánh ht nng lc cnh tranh
trong hot đng huy đng vn ca mt ngân hàng. Có rt nhiu yu t tác đng đn
nng lc cnh tranh trong hot đng huy đng vn ca ngân hàng. Vì vy, khi đánh
giá nng lc cnh tranh trong hot đng huy đng vn ca ngân hàng ta phi xem xét
thêm các yu t còn li.
1.3.2 S đa dng, khác bit ca sn phm và dch v huy đng vn tin gi
Các ch tiêu đánh giá dch v huy đng vn ca ngân hàng gm:
Uy tín cung cp dch v:
Th hin mc đ chính xác trong vic cung cp. Uy tín cung cp dch v là
yu t cht lng hàng đu.
Mc đ đa dng ca dch v huy đng vn:
Dch v huy đng vn cn đa dng, khách hàng càng có nhiu c hi la chn
hn. Mc đ đánh giá tùy thuc vào nhu cu s dng ca khách hàng và s lng
dch v huy đng vn ca ngân hàng mà khách hàng có thông tin.
Mc đ đa dng hóa các dch v huy đng vn cung cp cng là mt ch tiêu
phn ánh nng lc cnh tranh ca mt ngân hàng. Mt ngân hàng có nhiu loi dch
v huy đng vn cung cp phù hp vi nhu cu th trng và nng lc qun lý ca
ngân hàng s là mt ngân hàng có li th cnh tranh. S đa dng hóa các dch v huy
đng vn to cho ngân hàng phát trin n đnh, cho phép ngân hàng phát huy li th
nh quy mô. S đa dng hóa các dch v huy đng vn cng cn phi đc thc hin
trong tng quan so vi các ngun lc hin có ca ngân hàng.
11

1.3.3 Lãi sut huy đng vn
Lưi sut huy đng vn ca ngân hàng đc đánh giá qua tính cnh tranh ca
lưi sut huy đng vn.
Mc lưi sut huy đng vn ca ngân hàng thng mi áp dng phi đem li s
tha mưn cho khách hàng. Bên cnh đó phi tuân th theo qui đnh ca NHNN
1.3.4 Thng hiu ca NHTM
NHTM là đnh ch tài chính trung gian trong nn kinh t, huy đng ngun vn
nhàn ri và cung cp dch v tài chính, tín dng cho nn kinh t. Trong đó, ngun vn
tht ca ngân hàng rt nh so vi giá tr luân chuyn trong nn kinh t. Do đó, đ
NHTM có th đng vng trong hot đng tài chính đòi hi phi có thng hiu riêng
cho mình, to đc lòng tin cho khách hàng giao dch vi NHTM. i tng giao
dch vi NHTM rt đa dng: cá nhân, t chc, hp tác xư… Do đó, NHTM cn phi
đa dng hóa sn phm thõa mưn nhu cu cho mi đi tng khách hàng, NHTM có
s đang dng trong mi chính sách, dch v, sn phm tha mưn nhu cu ca khách
hàng…. thì thng hiu đó s có kh nng cnh tranh hn so vi thng hiu khác.
Hin nay, ngoài nhng tiêu chí đánh giá thng hiu ca NHTM nh: li
nhun, s lng khách hàng, s chp nhn ca th trng, ca khách hàng v sn
phm, còn mt s tiêu chí khác rt đc chú ý khi đánh giá ca mt thng hiu
khách hàng: Tng huy đng, tng d n cho vay, tng lng th, doanh s chuyn
tin, bo lưnh, quy mô các dch v tng không ngng…
1.3.5 H thng kênh phân phi
H thng kênh phân phi luôn là mt yu t quan trng trong hot đng ngân
hàng. H thng kênh phân phi ca NHTM đc th hin qua s lng chi nhánh và
các đn v trc thuc ca NHTM đc phân b theo đa lý lưnh th. Hin nay, các
NHTM đang hng ti nhng công ngh hin đi s dng trong hot đng ngân hàng
đem li s tin li cho khách hàng giao dch, cng nh rút ngn khong cách v
không gian nhm làm gim tác đng ca mt mng li rng khp đi vi nng lc
cnh tranh ca ngân hàng. Tuy nhiên, trong điu kin nc ta hin nay giao dch
truyn thng vn còn đóng vai trò rt quan trng, khách hàng vn còn thói quen giao
12

dch trc tip vi ngân hàng, cng nh chu nh hng v hình nh và giá tr vt cht
bên ngoài ca ngân hàng, do đó vai trò h thng kênh phân phi ca NHTM vn còn
đóng vai trò quan trng trong điu kin cnh tranh nh hin nay.
1.3.6 K nng chm sóc khách hàng, marketing trong hot đng huy đng vn tin
gi
Các ch tiêu đánh giá hot đng marketing dch v huy đng vn, mi quan h
vi khách hàng ca ngân hàng gm:
Quy trình cung cp dch v:
Tính tc đ (nhanh/chm) trong vic cung cp dch v huy đng vn. Ch tiêu
này phn ánh hiu qu ca yu t cht lng dch v, quy trình th tc và yu t con
ngi trong hot đng cung cp dch v. Dch v đc cung cp nhanh, khách hàng
càng có giá tr gia tng v cht lng thi gian.
Tính đn gin ca th tc trong giao dch. Ch tiêu này đánh giá hiu qu ca
yu t quy trình trong hot đng cung cp dch v. Do hot đng kinh doanh ngân
hàng chu nhiu ri ro cng nh chu s giám sát cht ch ca Chính ph, mi NH
đu có nhng quy đnh riêng cho vic cung cp dch v. Nu NH quy đnh th tc
quá phc tp và khó thc hin s làm cho KH không hài lòng và làm tng nguy c
mt khách hàng.
K nng phc v ca nhân viên ngân hàng:
Ch tiêu đánh giá s quan tâm, tính chuyên nghip trong phong cách phc v
ca toàn b h thng ngân hàng và nhân viên giao dch. ây là nhóm ch tiêu đánh
giá kt qu ca yu t con ngi trong hot đng marketing và đánh giá kt qu ca
hot đng nhân s. Ch tiêu này đc đánh giá qua: mc đ quan tâm, đáp ng ca
ban lưnh đo cng nh nhân viên đi vi các nhu cu chính đáng riêng có ca khách
hàng, góp phn to nên s khác bit cho sn phm và kt qu là mc đ hài lòng ca
khách hàng s tng lên.
Phong cách phc v hòa như, tn tâm, thái đ c x đúng mc và trình đ

chuyên môn ca nhân viên ngân hàng cng là yu t mang li s hài lòng cho khách
hàng.
13



Hiu qu gii quyt khiu ni:
Trong quá trình giao dch, khách hàng không th không phát sinh nhng đim
không hài lòng v sn phm, dch v ca NH. Tùy theo tng khách hàng, s không
hài lòng có th đc hoc không đc phn ánh. Nu đc phn ánh và hiu qu
trong gii quyt khiu ni cao, NH s thu đc kt qu kh quan. T đó làm tng mc
đ trung thành đi vi NH và s là mt kênh qung cáo truyn ming tt.
Yu t bng chng hu hình:
Xut phát t đc đim vô hình ca sn phm ngân hàng, bng chng hu hình
có ý ngha quan trng to s tin tng và đnh hng quá trình mua ca khách hàng.
iu kin phòng giao dch tt và hin đi là mt trong nhng yu t đu tiên đánh
vào nim tin ca KH. Yu t bng chng hu hình còn đc th hin qua trang phc
nhân viên, mng li chi nhánh…
1.3.7 Ngun nhân lc ca NHTM
Ngun nhân lc là yu t quan trng nht trong hot đng ca mt ngân hàng,
cht lng ngun nhân lc càng cao càng nâng cao kh nng cnh tranh ca ngân
hàng. Cht lng ngun nhân lc đc th hin qua: trình đ đào to, trình đ nghip
v, kh nng phn đu, s cam kt gn bó lâu dài vi ngân hàng. Trình đ, kh nng
sáng to th hin trình đ ca ngun nhân lc và cng chính là cái gc ca mi s
ci tin hay đi mi. ng c phn đu hay s gn kt lâu dài vi ngân hàng ca
ngun nhân lc ngân hàng s giúp ngân hàng nâng cao kh nng cnh tranh so vi
các đi th.
Ngân hàng là mt t chc đòi hi kinh nghim và trình đ cao đi vi ngun
nhân lc, do đó quá trình tuyn dng rt quan trng và song song vi quá trình tuyn
dng là chính sách đ có th gn kt lâu dài vi ngi lao đng. Vì th đòi hi ngân

hàng phi có chính sách lng và ch đ u đưi hp lý cho ngi lao đng ca mình.
1.3.8 Nng lc tài chính ca NHTM
Nng lc tài chính ca mt NHTM th hin  quy mô vn, cht lng tài sn
có, kh nng thanh toán và kh nng sinh li, kh nng tn ti và phát trin mt cách
an toàn không đ xy ra đ v hay phá sn.
14



Quy mô Vn t có: Vn t có cung cp nng lc tài chính cho quá trình tng
trng, m rng quy mô, phm vi hot đng cng nh cho s phát trin ca các sn
phm dch v mi ca NHTM. Vn t có đc hình thành t ngun: Vn điu l
(Vn t có cp 1 và vn t có cp 2) – Các qu d tr b sung các tài sn n khác
nh li nhun cha chia, giá tr tng thêm do đánh giá li tài sn, trái phiu chuyn
đi, c phiu u đưi… Vn t có có chc nng bo v NHTM, giúp NHTM chng li
ri ro phá sn, bù đp nhng thua l v tài chính và nghip v; Bo v ngi gi tin
khi gp ri ro trong hot đng kinh doanh: Nâng cao uy tín ca NHTM vi khách
hàng, các nhà đu t. Vì vy có th khng đnh: Vn là yu t quan trng đi vi
NHTM, vì vn t có ca NHTM đư nói nên sc mnh và kh nng cnh tranh ca
NHTM trên th trng trong nc. ng thi, vn t có đó cng là c s đ NHTM
m rng hot đng ti các th trng tài chính khu vc và quc t.
Cht lng tài sn: Tài sn ca NHTM th hin  bên tài sn có trên Bng cân
đi k toán ca NHTM đó. Quy mô, c cu và cht lng tài sn có s quyt đnh đn
s tn ti và phát trin ca NHTM mà tài sn có bao gm tài sn sinh li (Chim t
80-90% tng tài sn có) và tài sn không sinh li (chim t 10-20% tng tài sn có).
Tài sn sinh li gm các khon cho vay, cho thuê tài chính và các khon đu t vào
giy t có giá, chng khoán, góp vn liên doanh liên kt… Cht lng tài sn ca
NHTM là mt ch tiêu tng hp nói lên kh nng bn vng v tài chính, nng lc
qun lý ca mt t chc tín dng. Hu ht ri ro trong kinh doanh tin t đu tp
trung  tài sn có. Kh nng sinh li ca NHTM gn lin vi cht lng tài sn và

hiu qu s dng tài sn ca NHTM. Nâng cao cht lng tài sn, cht lng ngun
vn cng chính là nâng cao hiu qu hot đng kinh doanh ca NHTM. Kh nng
sinh li là ch tiêu tng hp đánh giá hiu qu kinh doanh và mc đ phát trin ca
NHTM.  đánh giá kh nng sinh li ca NHTM – ngi ta thng s dng các ch
tiêu li nhun ròng trên tài sn có (ROA); ch tiêu li nhun ròng trên vn t có
(ROE) hoc ch tiêu li nhun ròng trên doanh thu.
15



Bo đm an toàn vn trong hot đng kinh doanh NHTM: m bo kh nng
thanh toán là kh nng sn sàng chi tr, thanh toán cho khách hàng ca NHTM và kh
nng bù đp nhng tn tht khi xy ra ri ro trong hot đng kinh doanh.
Nng lc tài chính ca mt NHTM đóng vai trò vô cùng quan trng. Nng lc
tài chính ca NHTM càng đc đm bo thì mc đ ri ro trong hot đng ngân hàng
càng thp và nng lc cnh tranh ca NHTM trên th trng càng cao. Do vy,
NHTM có nng lc tài chính vng mnh góp phn nâng cao nng lc cnh tranh ca
NHTM trên th trng tài chính.
1.3.9 Nng lc qun lý và c cu t chc ca NHTM
Nng lc qun lý phn ánh nng lc điu hành ca hi đng qun tr cng nh
ban giám đc điu hành. Ban điu hành hi đng qun tr, ban giám đc điu hành là
lưnh đo đng đu trong b máy ca NHTM, đa ra các ch trng, k hoch, chin
lc kinh doanh ca NHTM. Ban hi đng qun tr, ban giám đc có nng lc qun
lý tt s đa ra các k hoch, chin lc kinh doanh đúng đn phù hp vi xu hng
phát trin ca th trng, đy mnh hot đng ca NHTM. Mt ban hi đng qun tr,
ban giám đc điu hành có nng lc qun lý s có các chính sách nhân s phù hp
cho nhân viên (ch đ lng, ph cp, đưi ng), nm bt đc kh nng nhân viên,
giúp nhân viên phát huy th mnh, kh nng sáng to phc v cho hot đng ca
NHTM, góp phn nâng cao hot đng ca NHTM. Nng lc qun lý quyt đnh vic
s dng hiu qu lc ca ngân hàng. Mt hi đng qun tr, ban giám đc yu kém,

không có kh nng đa ra chin lc kinh doanh, chính sách đúng đn, không thích
nghi vi s thay đi ca th trng, s dn ti lưng phí ngun lc và làm yu đi nng
lc cnh tranh ca ngân hàng đó.
Bên cnh đó, nng lc qun lý chu nh hng rt ln bi c cu t chc ca
mt NHTM. C cu t chc th hin thm quyn, nhim v ca các khi, phòng ban
trong hot đng NHTM, cng nh s tng tác gia các phòng ban. Nu NHTM có
c cu t chc cht ch, rõ ràng và có s tng tác tt gia các phòng ban vic trin
khai các hot đng kinh doanh, hot đng kinh doanh hàng ngày ca NHTM hiu
qu. Mt c cu t chc cng knh, thiu khoa hc s làm cho hot đng ca NHTM
16



không hiu qu, có s lưng phí ngun lc làm nh hng đn kt qu kinh doanh ca
NHTM, cng nh v th cnh tranh ca NHTM so vi các NHTM khác.
1.3.10 Nghiên cu và phát trin dch v huy đng vn ca NHTM
Nghiên cu và phát trin dch v huy đng vn nhm ci thin các sn phm
cha hoàn thin, đa ra các sn phm huy đng mi tin li-đa dng s thu hút đc
khách hàng đn vi NHTM. Hin nay, vi s tham gia ca nhiu loi hình ngân hàng
và các hình thc phi ngân hàng cnh tranh nhau huy đng, khách hàng s có nhiu c
hi la chn cho mình ngân hàng tt nht đáp ng đc nhu cu ca mình. Vì vy
nghiên cu và phát trin dch v huy đng vn ca NHTM là yu t quan trng góp
phn nâng cao nng lc cnh tranh ca NHTM trong hot đng huy đng vn ca
NHTM hin nay.
1.3.11 Trình đ công ngh ca NHTM
Trong lnh vc ngân hàng, công ngh ngày càng đóng vai trò đc bit quan
trng trong hot đng ca ngân hàng, cng nh kh nng cnh tranh ca ngân hàng.
Công ngh ngân hàng không ch đáp ng nhu cu v h thng ATM, thanh toán đin
t…. mà ngày nay công ngh đóng vai trò quan trng v vic theo dõi hot đng kinh
doanh, đáp ng các nhu cu báo cáo ni b - bên ngoài ngân hàng, nhu cu qun lý

ca cp lưnh đo.
Kh nng nâng cp và đi mi công ngh ca các NHTM cng là ch tiêu phn
ánh nng lc công ngh ca mt ngân hàng. Vi tc đ phát trin rt nhanh ca
ngành công ngh thông tin nói chung và công ngh lnh vc ngân hàng nói riêng, nu
ch tp trung phân tích vào kh nng công ngh hin ti mà không chú ý ti kh nng
nâng cp và thay đi trong tng lai thì s rt d có nhng nhn thc sai lm v nng
lc công ngh ca các ngân hàng. Vì th nng lc công ngh không ch th hin  s
lng, cht lng công ngh hin đi mà còn bao gm c kh nng m (ngha là kh
nng đi mi) ca các công ngh hin ti v mt k thut cng nh kinh t.