GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM.PDF

BăGIÁOăDCăVĨăĨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTP.HCM




PHMăTHANHăTỐNGă


GIIăPHÁPăPHÁTăTRINăDCHăVă
INTERNETăBANKINGăTIăCÁCăNGỂNă
HĨNGăTHNGăMIăCăPHNăTRểNă
AăBĨNăTHĨNHăPHăHăCHệăMINH



LUNăVNăTHCăSăKINHăT




ThƠnhăphăHăChíăMinhăậ Nm 2013
BăGIÁOăDCăVĨăĨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTP.HCM





PHMăTHANHăTỐNG

GIIăPHÁPăPHÁTăTRIN DCHăVă
INTERNETăBANKINGăTIăCÁCăNGỂNăHĨNGă
THNGăMIăCăPHNăTRểNăAăBĨNă
THĨNHăPHăHăCHệăMINH

Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
Mưăs : 60340201


LUNăVNăTHCăSăKINHăT

NGIăHNGăDNăKHOAăHC:
GS.TS.ăDNGăTHăBỊNHăMINH

ThƠnhăphăHăChíăMinhăậ Nmă2013
LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan lun vn thc s “Gii pháp phát trin dch v Internet
Banking ti các Ngân hàng Thng mi c phn trên đa bàn Thành ph H Chí
Minh” là kt qu ca quá trình hc tp, nghiên cu khoa hc đc lp và nghiêm túc.
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca tôi, các s liu và kt
qu nghiên cu trong lun vn này là trung thc.


Tp.H Chí Minh, tháng 12 nm 2013
Ngi thc hin lun vn


Phm Thanh Tùng

MCăLC
TRANGăPHăBỊA
LIăCAMăOAN
MCăLC
DANHăMCăCÁCăTăVITăTT
DANHăMCăCÁCăBNGăBIU
DANHăMCăCÁCăBIUă
MăU 1

1.

LụăDOăCHNăăTĨI 1

2.ăMCăTIểUăNGHIểNăCU 1

3.ăIăTNGăVĨăPHMăVIăNGHIểNăCU 2

3.1. i tng nghiên cu 2

3.2. Phm vi nghiên cu và d liu nghiên cu 2

3.3. Phng pháp nghiên cu và d liu nghiên cu 2

4.ăTỊNHăHỊNHăNGHIểNăCUăTRONGăVĨăNGOĨIăNCăVăăTĨIă
LUNăVN 3

5.ăCÁCăNIăDUNGăMIăCAăLUNăVN 4

6.ăKTăCUăCAăLUNăVN: 5
CHNGă1:ăTNGăQUANăVăPHÁTăTRINăDCHăVăINTERNETă
BANKINGăTIăCÁCăNGỂNăHĨNGăTHNGăMIăCăPHN 6

1.1 DCHăVăINTERNETăBANKING 6

1.1.1

Khái nim v dch v Internet Banking 6

1.1.2

c đim ca dch v Internet Banking 6

1.1.3

Các dch v Internet Banking 7

1.1.4

Ri ro ca dch v Internet Banking 7

1.1.4.1

Ri ro đi vi ngân hàng 7

1.1.4.2

Ri ro đi vi khách hàng 9

1.1.5

Li ích ca dch v Internet Banking 10

1.1.4.1

Li ích đi vi ngân hàng 10

1.1.4.2

Li ích đi vi khách hàng 11

1.2

PHÁTăTRINăDCHăVăINTERNETăBANKING 12

1.2.1

Khái nim v phát trin dch v Internet Banking 12

1.2.2

Các tiêu chí đánh giá phát trin dch v Internet Banking 13

1.2.2.1

Các ch tiêu v s lng 13

1.2.2.2

Các ch tiêu v cht lng 13

1.3

CÁCăYUăTăNHăHNGăNăPHÁTăTRIN DCHăVăINTERNETă
BANKING 14

1.2.1

Nhóm nhân t thuc môi trng kinh doanh 14

1.2.1.1

C ch và chính sách ca Chính Ph 14

1.2.1.2

C s h tng cho dch v Ấnternet Banking 14

1.2.1.3

ả thng thanh toán 15

1.2.1.4

Áp lc cnh tranh quc t 16

1.2.2

Nhóm nhân t thuc Ngân hàng thng mi 16

1.2.2.1

Quan đim v giá tr chin lc ca dch v Ấnternet Banking 16

1.2.2.2

Kh nng tng thích ca h thng ngân hàng lõi khi cung cp dch
v Ấnternet Banking 16

1.2.2.3

An ninh và bo mt trong hot đng cung ng dch v Ấnternet
Banking 17

1.2.2.4

Ngun lc tài chính 17

1.2.2.5

Nng lc ca nhân viên 17

1.2.3

Nhóm nhân t thuc khách hàng 18

1.2.3.1

Thói quen s dng tin mt 18

1.2.3.2

Kh nng tip nhn dch v Ấnternet Banking ca khách hàng 18

1.4

CÁCăLụăTHUYTăNGHIểNăCUăụăNHăSăDNGăDCHăVă
INTERNET BANKING 18

1.3.1

Thuyt hành đng hp lý (TRA - Theory of Reasoned Action) 18

1.3.2

Lý thuyt hành vi theo d đnh (TPB - Theory of Planned Belaviour) 19

1.3.3

Mô hình chp nhn công ngh (TAM - Technology acceptance model) 20

1.3.4

Mô hình nghiên cu ca đ tài 21

1.5

KINHăNGHIMăTHăGIIăV PHÁTăTRINăDCHăVăINTERNETă

BANKINGăVĨăBĨIăHCăKINHăNGHIMăCHOăVITăNAM 21

1.5.1

Kinh nghim th gii v phát trin dch v Internet Banking 21

1.5.1.1

Dch v Ấnternet Banking ti n  21

1.5.1.2

Dch v Ấnternet Banking ti M 22

1.5.1.3

Dch v Ấnternet Banking ti Úc 23

1.5.1.4

Dch v Ấnternet Banking ti Singapore 24

1.5.2

Bài hc v phát trin dch v Internet Banking cho Vit Nam 25
CHNGă2:ăTHCăTRNGăPHÁTăTRINăDCHăVăINTERNETă
BANKINGăTIăCÁCăNGỂNăHĨNGăTHNGăMIăCăPHNăTRểNăAă
BÀN THĨNHăPHăHăCHệăMINH 27

2.1.

TNGăQUANăVăCÁCăNGỂNăHĨNGăTHNGăMIăCăPHNă
TRểNăAăBĨNăTHĨNHăPHăHăCHệăMINH 27

2.1.1

Vài nét v Thành ph H Chí Minh 27

2.1.2

Kt qu hot đng kinh doanh ca các Ngân hàng Thng mi c phn
trên đa bàn Thành ph H Chí Minh 30

2.1.3

Trin khai dch v Internet Banking ti các Ngân hàng Thng mi c
phn trên đa bàn Thành ph H Chí Minh 31

2.1.4

Tc đ phát trin dch v Internet Banking ca các Ngân hàng thng mi
c phn trên đa bàn Thành ph H Chí Minh 32

2.1.5

Thc trng các dch v Internet Banking ti các Ngân hàng Thng mi
c phn trên đa bàn Thành ph H Chí Minh 36

2.1.5.1

Các dch v hin đang đc cung cp 36

2.1.5.2

Cht lng dch v 38

2.1.6

Nhng hn ch trong vic cung cp dch v Internet Banking ca các
Ngân hàng Thng mi c phn trên đa bàn Thành ph H Chí Minh 41

2.2.

PHỂNăTệCHăCÁCăYUăTăNHăHNGăNăPHÁTăTRINăDCHă
VăINTERNETăBANKINGăTIăCÁCăNGỂNăHĨNGăTHNGăMIăCă
PHNăTRểNăAăBĨNăTHĨNHăPHăHăCHệăMINH 43

2.2.1

Nhóm nhân t thuc môi trng kinh doanh 43

2.2.1.1

C ch và chính sách ca Chính Ph và Ngân hàng Nhà nc 43

2.2.1.2

C s h tng cho dch v Ấnternet Banking 45

2.2.1.3

ả thng thanh toán 46

2.2.1.4

Áp lc cnh tranh quc t 47

2.2.2

Nhóm nhân t thuc Ngân hàng thng mi 49

2.2.2.1

Quan đim v giá tr chin lc dch v Ấnternet Banking 49

2.2.2.2

Kh nng tng thích ca h thng Core Banking khi cung cp dch
v Ấnternet Banking 49

2.2.2.3

An ninh và bo mt trong hot đng cung ng dch v Ấnternet
Banking 51

2.2.2.4

Ngun lc tài chính 54

2.2.2.5

Nng lc ca nhân viên 55

2.2.3

Nhóm nhân t thuc khách hàng 56

2.2.3.1

Thói quen s dng tin mt 56

2.2.3.2

Kh nng tip nhn dch v Ấnternet Banking ca khách hàng 57

2.3.

NGHIÊN CUăCÁCăYUăTăNHăHNGăNăụăNHăSăDNGă
DCHăVăINTERNETăBANKING 59

2.3.1

Quy trình nghiên cu 59

2.3.2

Mô hình nghiên cu 59

2.3.3

Gi thuyt nghiên cu 59

2.3.3.1

Gi thuyt v Nhn thc tính hu dng 60

2.3.3.2

Gi thuyt v Nhn thc tính d dàng s dng 60

2.3.3.3

Gi thuyt v Quy chun ch quan 60

2.3.3.4

Gi thuyt v Nhn thc điu khin hành vi 60

2.3.3.5

Gi thuyt v Nhn thc chi phí 60

2.3.3.6

Gi thuyt v Nhn thc ri ro 61

2.3.4

Xây dng thang đo 61

2.3.5

Xác đnh mu nghiên cu 62

2.3.6

Thu thp thông tin và x lý d liu 62

2.3.7

Phân tích d liu và kt qu nghiên cu 62

2.3.7.1

Mô t mu nghiên cu 63

2.3.7.2

Kim đnh thang đo 63

2.3.7.3

Tác đng ca các nhân t đn ý đnh s dng dch v Ấnternet
Banking 63

2.3.7.4

Kim đnh s khác bit v ý đnh s dng dch v Ấnternet Banking
ca khách hàng ti các ngân hàng thng mi c phn trên đa bàn
Thành ph ả Chí Minh 65

2.3.8

Tho lun kt qu nghiên cu 65

2.3.9

Ý ngha ca nghiên cu và hn ch ca mô hình 66

2.3.9.1

Ý ngha ca mô hình 66

2.3.9.2

ản ch ca mô hình và hng nghiên cu tip theo 67

Ktălunăchngă2 67
CHNGă3: CÁC GIIăPHÁPăPHÁTăTRINăDCHăVăINTERNETă
BANKINGăTIăCÁCăNGỂNăHĨNGăTHNGăMIăCăPHN TRểNăAă
BĨNăTHĨNHăPHăHăCHệăMINH 68

3.1

NHăHNGăPHÁTăTRINăDCH VăINTERNETăBANKINGăNă
NMă2020 68

3.1.1.

Quan đim phát trin 68

3.1.2.

Mc tiêu phát trin 69

3.1.3.

nh hng hot đng 70

3.2

GIIăPHÁPăIăVIăCHệNHăPHăVĨăNGỂNăHĨNGăNHĨăNC. 71

3.2.1

Gii pháp v c ch chính sách 71

3.2.2

Gii pháp v c s h tng và h thng thanh toán 72

3.2.3

Phát trin ngun nhân lc v công ngh thông tin nhm nâng cao nng lc
cnh tranh quc t 73

3.2.4

Gii pháp phát trin thng mi đin t 74

3.3

GIIăPHÁPăIăVIăCÁCăNGỂNăHĨNGăTHNGăMIăCăPHNă
TRểNăAăBĨNăTHĨNHăPHăHăCHệăMINH 75

3.3.1.

Gii pháp v chin lc phát trin dch v Internet Banking 75

3.3.2.

Gii pháp v công ngh và tng cng kh nng tng thích ca h thng
công ngh thông tin 77

3.3.2.1

Phát trin h tng c s và đu t công ngh hin đi 77

3.3.2.2

y mnh vic liên kt gia các Ngân hàng và liên kt vi các nhà
sn xut công ngh 79

3.3.3.

Gii pháp v an toàn bo mt 79

3.3.4.

Gii pháp v nhân s 82

3.3.5.

Bin pháp v vn 83

3.3.6.

Gii pháp v dch v 84

3.3.6.1

Gii pháp tng cng tuyên truyn đ khuyn khích s tip cn và
s dng dch v Ấnternet Banking 84

3.3.6.2

Nâng cao cht lng dch v 85

3.3.6.3

Gii pháp tác đng vào tâm lý khách hàng 86

3.4

GIIăPHÁPăIăVIăKHÁCHăHÀNG 88

3.4.1

Hn ch thói quen s dng tin mt trong sinh hot và kinh doanh 88

3.4.2

Gii pháp phòng nga ri ro trong giao dch qua Internet Banking 88

3.4.2.1

Cn trng vi môi trng truy cp 88

3.4.2.2

Bo v mt khu 88

3.4.2.3

Phòng nga mo danh 89

3.4.2.4

S dng mt khu dùng mt ln cho nhng giao dch liên quan đn
chuyn tin đc cung cp bi mt thit b riêng bit 89

3.4.2.5

Cho phép ngân hàng liên lc qua các kênh liên lc thông thng 89

3.4.2.6. S dng bin pháp phòng chng virus và bc tng la tt nht có
th 89

Ktălunăchngă3 90

KTăLUN 91

TĨIăLIUăTHAMăKHO
PHăLC
DANH MCăCÁCăTăVITăTT
Core Banking : H thng ngân hàng lõi.
IB : Internet Banking.
NHNN : Ngân hàng Nhà nc.
NHTM : Ngân hàng thng mi.
TMCP : Thng mi c phn.
Tp.HCM : Thành ph H Chí Minh.

OTP : One Time Password – Mt khu dùng mt ln.

Token : Thit b đin t xác thc ngi dùng.

2FA : Two Factor Authentiation – H hng xác thc 2 nhân t.










DANHăMCăCÁCăBNGăBIU
Bng 2.1.Tng trng GDP theo ngành ca Thành ph H Chí Minh giai
đon 2006-2012

Bng 2.2. H thng các t chc tín dng trên đa bàn Thành ph H Chí
Minh đn tháng 06/2013;

Bng 2.3. Danh sách mt s ngân hàng thng mi c phn trên đa bàn
Thành ph H Chí Minh cha cung cp hoc cung cp không đy
đ tính nng c bn ca dch v Internet Banking;

Bng 2.4. S lng các ngân hàng hot đng thanh toán trên đa bàn Thành
ph H Chí Minh;

Bng 2.5. So sánh h thng công ngh c và mi ti các ngân hàng thng
mi c phn;

Bng 2.6. Mt s Ngân hàng thng mi c phn có tr s/ chi nhánh hot
đng trên đa bàn Thành ph H Chí Minh đu t nhiu vào h
thng Core Banking;

Bng 2.7. mt s li trong các dch v Internet Banking ca các ngân hàng
thng mi hin nay;

Bng 2.8. Danh sách các ngân hàng thng mi c phn có vn điu l t
5.000 t đng tr lên;

Bng 2.9. C cu trình đ các nhân viên ngành ngân hàng .
DANHăMCăCÁCăBIUă

Biu đ 2.1. S lng các ngân hàng thng mi c phn cung ng dch v
Internet Banking giai đon 2010-2012.

Biu đ 2.2. Phng thc truy cp dch v ngân hàng ca khách hàng trên đa
bàn Thành ph H Chí Minh.

Biu đ 2.3. S lng cá nhân và doanh nghip s dng dch v Internet Banking
ti 14 ngân hàng có tr s ti Thành ph H Chí Minh.

Biu đ 2.4. Quy trình nghiên cu.

Biu đ 2.5. Mô hình nghiên cu.


1
MăU
1. LụăDOăCHNăăTĨI
Ngân hàng đin t là mt trong nhiu ng dng công ngh hin đi ca Ngân
hàng. Vi kh nng x lý thông tin trc tuyn, dch v ngân hàng đin t cung cp
các dch v thanh toán và truy vn trc tuyn cho mi đi tng khách hàng cá
nhân và doanh nghip. Ngân hàng đin t bao gm các dch v: Internet Banking,
Mobile Banking và dch v th. Trong đó, Internet Banking đc xây dng nh
mt kênh giao dch tài chính - ngân hàng thông qua internet dành cho mi đi
tng khách hàng cá nhân và doanh nghip, giúp khách hàng làm ch ngun tài
chính mi lúc, mi ni.
Là mt trung tâm tài chính tin t ln ca c nc, Tp.HCM hin din nhiu
ngân hàng thng mi c phn vi nhiu loi hot đng, đa dng và phong phú v
sn phm dch v tài chính ngân hàng, chim hn mt phn ba doanh s và th
phn hot đng th trng tài chính, tin t ca c nc. Chính vì vy, s phát trin
th trng dch v Internet Banking  Tp.HCM s góp phn quan trng trong vic
phát trin th trng và sn phm dch v bán l ngân hàng hin đi ca c nc.
Tuy nhiên, h thng h tng công ngh thông tin vn cha phát trin toàn din
và cha đáp ng đc nhu cu v hot đng thanh toán, khách hàng vn còn e dè

vi các dch v thanh toán thông qua internet, cha có thói quen giao dch qua
internet, thói quen vn thng s dng tin mt trong giao dch làm cho th trng
dch v Internet Banking  Tp.HCM phát trin cha mnh, thiu tính bn vng;
sn phm tuy có phong phú, đa dng nhng vn thiu tính liên kt, cha phát trin
tng xng vi tim nng hin ti,…
Do đó, đ tài “Gii pháp phát trin dch v Internet Banking ti các Ngân
hàng thng mi c phn trên đa bàn Thành ph H Chí Minh” s tin hành
nghiên cu sâu hn nhng yu t tác đng đn vic s dng dch v Internet
Banking ca khách hàng t đó đ xut nhng gii pháp góp phn thúc đy s phát
trin ca dch v Internet Banking ti các ngân hàng TMCP trên đa bàn Tp.HCM.
2. MCăTIÊU NGHIểNăCU
- H thng hóa lý lun v dch v Internet Banking.

2
- Phân tích phát trin dch v Internet Banking và các nhân t tác đng đn
s dng dch v Internet Banking ti các Ngân hàng TMCP trên đa bàn
Tp.HCM.
-  xut các gii pháp phát trin dch v Internet Banking ti các Ngân hàng
TMCP trên đa bàn Tp.HCM.
3. IăTNGăVĨăPHMăVIăNGHIểNăCU
3.1. iătngănghiênăcu
Nghiên cu phát trin dch v Internet Banking và các nhân t nh hng đn
phát trin dch v Internet Banking trong đó có nhn mnh đn ý đnh s dng
dch v Internet Banking ca khách hàng. ây là mt trong nhng yu t phát trin
dch v Internet Banking ti các Ngân hàng TMCP trên đa bàn Tp.HCM.
 làm rõ các ngân t nh hng đn phát trin dch v Internet Banking ti
các ngân hàng TMCP trong đó có yu t liên quan đn khách hàng nên đ tài đã s
dng mô hình tìm hiu ý đnh s dng dch v Internet Banking ca khách hàng đ
phân tích.
3.2. PhmăviănghiênăcuăvƠădăliuănghiênăcu

Phát trin dch v Internet Banking ti các NHTMCP trên đa bàn Tp.HCM
t nm 2006 đn 2013 và đ xut kin ngh đn nm 2020.
3.3. Phngăphápănghiênăcu vƠădăliuănghiênăcu
Lun vn s dng phng pháp thng kê, so sánh, phân tích đnh tính và đnh
lng, tng hp, kho sát nhng khách hàng có ý đnh s dng Internet Banking
ti các Ngân hàng TMCP trên đa bàn Tp.HCM.
Lun vn tin hành thu thp và thng kê và so sánh các d liu th cp t các
Báo cáo thng mi đin t, website ca các Ngân hàng TMCP v dch v
Internet Banking đ đánh giá thc trng dch v Internet Banking ti các Ngân
hàng TMCP trên đa bàn Tp.HCM. Sau đó, tin hành kho sát các đi tng là
các khách hàng ca các Ngân hàng TMCP trên đa bàn Tp.HCM đã s dng
dch v Internet Banking. Trên c s các d liu thu thp đc, đ tài s tin
hành phân tích đnh tính và đnh lng đ tìm ra các nhân t tác đng đn vic
s dng dch v Internet Banking.

3
4. TỊNHă HỊNHăNGHIểNă CUă TRONGăVĨă NGOĨIă NCă Vă ă TĨIă
LUNăVN
Hin nay, trên th gii và  Vit Nam cng đã có mt s nghiên cu v
Internet Banking, trong đó ch yu nghiên cu v các yu t nh hng đn thái
đ/ ý đnh s dng dch v ca khách hàng, bng tóm tt mt s kt qu nghiên
cu trong và ngoài nc nh sau:

Niă
nghiên
cu
Tác gi
Niădungă
nghiênăcu
Ktăquănghiênăcu

CácănghiênăcuăăncăngoƠi
Thái Lan
Bussakorn
Jaruwachirath
anak ul,
Dieter Fink
S tip cn
IB - chin
lc cho
mt quc gia
đang phát trin
- Nhân t khuyn khích: nhn thc
s hu ích và đc đim ca
website.
- Nhân t cn tr: môi trng bên
ngoài.
Malaysia
Petrus
Guriting,
Nelson
Oly
Ndubisi
ánh giá ý
đnh và s
chp nhn
ca khách
hàng v dch
v IB
- Nhn thc s hu ích và s d s
dng là hai yu t quan trng nht.

- S t tin nh hng trc tip và
gián tip đn ý đnh hành vi thông
qua tính hu ích và tính d s
dng.
- Nhân t kinh nghim v máy tính
không có nh hng gì.
Phn
Lan
Heikki
Kajaluoto,
Minna
Mattila, Tapio
Pento
Các nhân t
nh hng đn
thái đ và s
chp nhn
dch v
Internet
Banking
- Kinh nghim v máy tính, kinh
nghim giao dch vi ngân hàng
và thái đ nh hng đn ý đnh.
- Bin nhân khu hc nh hng
đn ý đnh.
- Nhóm tham kho không có nh
hng.
ài Loan
Ming – Chi
Lee

Ý đnh s
dng dch v
Internet
Banking
- Nhn thc s hu ích, s d s
dng, kim soát hành vi, quy
chun ch quan, ri ro bo mt, ri
ro tài chính, ri ro xã hi, ri ro
thi gian và ri ro thc hin có nh
hng đn ý đnh s dng.
Newzela
nd
Praja Podder
Ý đnh và
thói quen s
dng dch v
Internet
Banking
- Tính d s dng, nhn thc s
hu ích và s t tin nh hng đn
ý đnh s dng.
- Bin tin cy không có nh
hng.

4
Estonia
Kent
Ericksson,
Daniel
Nilsson

S chp nhn
dch v
Internet
Banking ti
Estonia
- Tính d s dng, nhn thc s
hu ích và s tin cy nh hng
trc tip đn ý đnh.
Iran
Sara Naimi
Baraghani
Nhân t nh
hng đn s
chp nhn
Internet
Banking.
- Nhn thc d s dng, nhn thc
s hu ích, nhn thc kim soát
hành vi, quy chun ch quan, thái
đ, nim tin nh hng đn ý đnh
s dng
CácănghiênăcuăăVităNam
Tp.HCM
Nguyn Th
Kim Anh
Yu t nh
hng đn s
dng dch v
Internet
Banking ca

khách hàng 
Tp.HCM
- Nhn thc d s dng, nhn thc
s hu ích, nhn thc ri ro, nhn
thc nim tin, nhn thc chi phí có
nh hng đn thái đ đi vi s
dng dch v Internet Banking.
Tp.HCM
Hoàng Th
Ngc Vy
Phát trin dch
v IB ti các
NHTMCP trên
đa bàn
Tp.HCM
- Li ích cm nhn, tính d s
dng cm nhn và ri ro cm nhn
nh hng đn thái đ đi vi s
dng dch v Internet Banking.
Vit
Nam
Nguyn Duy
Thanh, Cao
Hào Thi
 xut mô
hình chp nhn
và s dng
ngân hàng đin
t ti Vit
Nam

- Hiu qu mong đi, s tng
thích, nhn thc tính d dàng s
dng, nhn thc kim soát hành vi,
quy chun ch quan, ri ro trong
giao dch trc tuyn, hình nh
ngân hàng, yu t pháp lut và yu
t nhân khu hc nh hng đn
thái đ đi vi s dng dch v
Internet Banking.
5. CÁCăNIăDUNGăMIăCAăLUNăVN
So vi các nghiên cu trc đây phát trin dch v Internet Banking ti các
Ngân hàng TMCP trên đa bàn Tp.HCM, lun vn có mt s đim mi nh sau:
Nghiên cu thêm s nh hng ca nhân t Quy chun ch quan đn ý đnh
s dng dch v Internet Banking ca khách hàng. Theo các nghiên cu  mt s
nc, quy chun ch quan có nh hng đn ý đnh ca khách hàng. Tuy nhiên,
các nghiên cu  Vit Nam cha đ cp đn nhân t này. Và trên c s thc t các
khách hàng  Tp.HCM, đc bit là nhóm khách hàng có đ tui tr thì tâm lý b
nh hng bi đám đông, trào lu, hay bi nhng ngi xung quanh ngày càng

5
ln, nht là trong các lnh vc mang tính ng dng công ngh mi. Do đó, đ tài
đa vào nghiên cu nh hng ca yu t Quy chun ch quan đn ý đnh s dng
dch v Internet Banking ca khách hàng.
Ngoài yu t Quy chun ch quan, lun vn còn đa vào nghiên cu tác
đng ca yu t nhn thc kim soát hành vi đn ý đnh s dng dch v ca khách
hàng. Các nghiên cu  các nc chng minh nhn thc kim soát hành vi có nh
hng đn ý đnh s dng. Tuy nhiên, các nghiên cu  Vit Nam cha đa vào
nghiên cu này, do đó tác gi nghiên cu thêm v nhân t này đ b sung các nhân
t còn thiu.
Ti Vit Nam, các nghiên cu ch nghiên cu chung v yu t nhn thc ri

ro, ch cha phân tích các nhóm ri ro c th. Trên c s các kt qu nghiên cu
t nc ngoài, tác gi cng nghiên cu c th hn v các nhóm ri ro nh ri ro tài
chính, ri ro thi gian, ri ro bo mt, ri ro xã hi.
Và cui cùng, các nghiên cu nc ngoài thng không quan tâm đn yu
t chi phí giao dch có nh hng đn ý đnh s dng dch v Internet Banking.
Trên thc t ti Vit Nam, do các dch v Internet Banking thng đc các ngân
hàng cung ng có đc đim gn ging nhau do đó khách hàng thng so sánh yu
t giá c (chi phí giao dch) đ quyt đnh có s dng dch v hay không. T đó, đ
tài đã thêm yu t mi là Yu t chi phí
6. KTăCUăCA LUNăVN:
Kt cu bài nghiên cu gm có ba chng, c th nh sau:
Chng 1: Tng quan v phát trin dch v Internet Banking ti các Ngân
hàng thng mi c phn.
Chng 2: Thc trng phát trin dch v Internet Banking ti các Ngân
hàng thng mi c phn trên đa bàn Thành ph H Chí Minh.
Chng 3: Các gii pháp phát trin dch v Internet Banking ti các Ngân
hàng thng mi c phntrên đa bàn Thành ph H Chí Minh.


6
CHNGă1:ăTNGăQUAN VăPHÁTăTRINăDCHă
VăINTERNETăBANKING TIăCÁCăNGỂNăHĨNG
THNG MIăCăPHN
1.1. DCHăVăINTERNETăBANKING
1.1.1. Kháiănimăv dchăvăInternetăBanking
Hin nay, có nhiu đnh ngha khác nhau v dch v Internet Banking:
Dch v Internet Banking là dch v ngân hàng qua Internet, khách hàng có
th thc hin các giao dch vi ngân hàng bng máy tính hay thit b đin t cm
tay có kt ni Internet (Sayar và Wolfe, 2007).
Hay, dch v Internet Banking là h thng phn mm vi tính cho phép

khách hàng tìm hiu hay mua dch v ngân hàng thông qua vic ni mng máy vi
tính ca mình vi ngân hàng (The Australian Banker, 1999). Nó cho phép khách
hàng có th giao dch ngân hàng thông qua mng Internet vào bt c lúc nào,  bt
c đâu mà khách hàng cho là phù hp nht. Do đó, khách hàng có th giao dch 24
gi trong ngày, 7 ngày trong tun ti nhà riêng hoc  vn phòng, khi đang trong
nc hay đi nc ngoài.
Theo lun vn, dch v Internet Banking là là các dch v ngân hàng đc
cung cp thông qua mng Internet, khách hàng có th thc hin các giao dch vi
ngân hàng bng máy tính hay thit b đin t cm tay có kt ni Internet.
1.1.2. căđimăcaădchăvăInternetăBanking
Các nhà qun lý trong ngành ngân hàng hin nay đã xem Internet Banking
là dch v cn chú trng đu t bi kênh phân phi sn phm, dch v mi này
đem li nhiu thun li cho c ngân hàng và khách hàng. Theo Jayawardhena và
Foley (2000), nhng đc đim ca dch v Internet Banking bao gm:
Tit kim chi phí: Phân phi sn phm dch v qua Internet ít chi phí hn so
vi nhng cách phân phi thông qua vic đu t xây dng các chi nhánh ngân
hàng phân b rng khp khu vc dân c.
Gia tng kh nng tip cn khách hàng: ngi s dng Internet hin ti là
khách hàng tim nng có giá tr.
Tng kh nng tùy bin: phân phi sn phm dch v qua kênh Internet đem
li kh nng điu chnh linh hot phù hp vi nhu cu ca khách hàng.

7
1.1.3. Các dchăvăInternetăBanking
Truy vn thông tin tài khon: S dng dch v Internet Banking khách hàng
có th: Tra cu và cp nht thông tin tài khon và s d tài khon, tra cu sao kê
tài khon trong khon thi gian yêu cu, tra cu thông tin ca các loi th tín dng,
th ghi n; tra cu thông tin tin gi tit kim, th tín dng, bo lãnh.
Thanh toán: Thông qua tài khon ti ngân hàng, khách hàng có th chuyn
khon ti ngi th hng s dng s tài khon, s đin thoi hoc s th ATM:

Chuyn khon ti tài khon ca chính mình, chuyn khon ni b, chuyn khon
liên ngân hàng, chuyn khon liên ngân hàng qua s th, đt lch chuyn khon,
qun lí lch chuyn khon; Thanh toán hóa đn đin, nc, đin thoi di đng, c
đnh tr sau, Home phone, ADSL, hóa đn tin đin; Thanh toán trc tuyn: thanh
toán trc tuyn tin mua hàng hóa, dch v ti các website đã tích hp thanh toán
vi ngân hàng thông qua các cng thanh toán, thanh toán vé máy bay ca các hãng
hàng không ni đa và quc t,
Tit kim đin t: Vi dch v Internet Banking, khách hàng không cn
phi đn ngân hàng mà cng có th: M s tit kim, rút và tt toán s tit kim,
xem thông tin s tit kim, Nu khách hàng có thói quen tit kim, khách hàng
có th t cài đt t đng chuyn khon mt phn tin lng hoc mt phn ca tài
khon thanh toán sang tài khon tit kim hoc mt qu đu t gi tit kim.
ả tr đu t trc tuyn: Vi tính nng này, khách hàng ca ngân hàng có
th t đng kt ni và chuyn tin vào tài khon đu t chng khoán ca khách
hàng ti các công ty.
ng ký và thay đi yêu cu s dng các dch v khác: Thông qua dch v
Internet Banking, khách hàng có th đng ký s dng hoc yêu cu thay đi các
dch v ngân hàng đin t khác nh: Dch v SMS Banking, Mobile Banking, dch
v nhn sao kê tài khon hàng tháng qua email và nhiu tin ích gia tng khác
ca ngân hàng.
1.1.4. RiăroăcaădchăvăInternetăBanking
1.1.4.1. Ri ro đi vi ngân hàng
Ri ro tín dng (Credit risk): Internet Banking to c hi cho các ngân hàng
m rng phm vi hot đng, khi giao dch vi khách hàng trên mng, ngân hàng
thiu s tip xúc trc tip vi khách hàng, do đó khó có th kim tra nhân thân, tài

8
sn th chp cng nh các cam kt đm bo,… là mt trong nhng nhân t quan
trng đ có nhng quyt đnh cho vay an toàn.
Ri ro lãi sut (Rate risk): Ri ro lãi sut là loi ri ro xut hin khi có s

thay đi ca lãi sut th trng hoc ca nhng yu t có liên quan đn lãi sut dn
đn tn tht v vn hoc làm gim thu nhp ca ngân hàng (Gunajit Sarma và
Pranav Kumar Singh, 2010). Internet Banking cho phép các ngân hàng thu hút các
khon tin gi và thc hin cho vay t ngun khách hàng rng ln. Vic tip cn
khách hàng có mc xp hng tt đ cng c thêm nhu cu cho các nhà qun lý
trong vic duy trì h thng qun lý tài sn n - có thích hp s dn đn ri ro lãi
sut nht đnh.
Ri ro thanh khon (liquidity risk): Ri ro thanh khon xy ra do ngân hàng
không có kh nng chi tr các ngha v n khi đn hn thanh toán. Các sn phm
đc cung cp thông qua dch v Internet Banking phi đc thit k phù hp vi
h thng qun lý danh mc đu t cho vay và cân đi tài sn n - có ca ngân hàng
đ gim thiu ri ro thanh khon (Gunajit Sarma và Pranav Kumar Singh, 2010).
Ri ro giá c (price risk): Ri ro giá c phát sinh do nhng thay đi trong
giá tr ca danh mc đu t các công c tài chính đc giao dch. Nh hot đng
Internet Banking, ngân hàng th m rng hot đng môi gii, đm bo và bán các
khon cho vay, do đó d gp ri ro giá c hn.
Ri ro t giá (exchange rate risk): Ri ro t giá phát sinh trong quá trình
cho vay ngoi t hoc quá trình kinh doanh ngoi t ca ngân hàng khi t giá bin
đng theo chiu hng bt li. Thông qua Internet Banking, ngân hàng có th đy
mnh hot đng vay, cho vay hoc kinh doanh ngoi t vi khách hàng t nhiu
quc gia, bng nhng lon tin t khác nhau, do đó ri ro cng cao hn.
Ri ro giao dch (transaction risk): Ri ro giao dch là ri ro hin ti và
tim tàng đi vi thu nhp và vn ca ngân hàng phát sinh do s gian ln, sai sót,
hoc do mt kh nng cung cp sn phm hay dch v, duy trì li th cnh tranh và
qun lý thông tin.
Ri ro pháp lý (compliance risk): Ri ro pháp lý phát sinh do nhng vi
phm hay không tuân th lut l, quy đnh, quy tc, tp quán hay tiêu chun đo
đc. Internet Banking giúp ngân hàng m rng phm vi hot đng ra các quc gia
và khu vc khác nhau, làm tng ri ro pháp lý.

9
Ri ro chin lc (strategy risk): Ri ro chin lc phát sinh do nhng
quyt đnh sai, không thc thi đúng các chin lc hay do thiu đáp ng đi vi
nhng thay đi ca ngành. Sn phm và công ngh Internet Banking mà ngân hàng
đa ra có th không phù hp vi nhng mc tiêu trong chin lc ca ngân hàng.
Cng có th ngân hàng s không có đ ngun lc và trình đ chuyên môn đ phát
hin, theo dõi và kim soát các ri ro trong Internet Banking.
Ri ro danh ting (reputaion risk): Ri ro danh ting phát sinh do s đánh
giá không tt ca công chúng, làm nh hng đn kh nng thit lp các mi quan
h mi hay duy trì các mi quan h c. Danh ting ca ngân hàng có th b nh
hng nu Internet Banking mà ngân hàng cung cp kém cht lng, thm chí có
th làm cho khách hàng và công chúng xa lánh.
1.1.4.2. Ri ro đi vi khách hàng
Ri ro đi vi khách hàng bao gm các loi ri ro sau: Ri ro hiu qu, ri
ro tài chính, ri ro xã hi, ri ro thi gian và ri ro bo mt.
Ri ro hiu qu: Ri ro hiu qu liên quan đn thit hi phát sinh do thiu
hoc hng hóc ca các trang web ngân hàng trc tuyn. Theo nghiên cu ca Yiu
và các cng s (2007), s c bt ng ca các máy ch trang web có th dn đn
tn tht bt ng trong khi tin hành các giao dch trc tuyn.
Ri ro tài chính: Ri ro tài chính đc đnh ngha là kh nng khách hàng
b mt tin do li khi khách hàng thc hin các giao dch ca mình thông qua h
thng internet hoc khách hàng b lm dng tài khon ngân hàng. Theo nghiên cu
ca Kuisma và các cng s (2007), nhiu khách hàng s mt tin trong khi thc
hin giao dch, chuyn tin qua Internet do các giao dch này thiu s đm bo,
không thông qua các th tc chính thc và khác hàng không nhn đc biên lai.
Do đó, khách hàng thng gp khó khn trong yêu cu ngân hàng bi thng khi
xy ra li giao dch.
Ri ro xã hi: Ri ro xã hi đc đnh ngha nh là mt mi đe da có th
nh hng đn hình nh và uy tín ca bn thân khách hàng do mua hoc s dng
các sn phm hoc dch v nht đnh. Theo đnh ngha này, vic s dng dch v

Internet Banking có th gây ra s bt tin đi vi gia đình, ngi thân, hoc đng
nghip ca khách hàng mà ln lt nh hng đn quan đim ca h trong vic s
dng dch v.

10
Ri ro thi gian: Ri ro thi gian đc đnh ngha là ri ro xy ra khi khách
hàng phi tn rt nhiu thi gian lãng phí đ trin khai thc hin, hc cách s dng
và x lý s c ca mt dch v trc tuyn mi. Khách hàng có th tn nhiu thi
gian đ x lý trong trng hp gp s c khi thc hin nhng giao dch gp qua h
thng Internet Banking.
Ri ro bo mt: Bo mt đc đc đnh ngha nh là mt mi đe da mà
to ra hoàn cnh, điu kin, hoc s kin vi kh nng gây ra nhng khó khn v
kinh t khi đ các d liu hoc thông tin trên mng b hy, tit l, sa đi hoc b
gian ln và lm dng. Theo đnh ngha này, khi s dng dch v Internet Banking,
khách hàng có th b các cuc tn công thông tin mng và d liu giao dch hoc
k gian truy cp trái phép vào tài khon bng vic xác thc b sai hoc b li.
Khách hàng cng có th b l các thông tin cá nhân quan trng, các thông tin lên
quan đn dòng tin, th tín dng,… t đó có th gây tn tht ln cho khách hàng.
1.1.5. LiăíchăcaădchăvăInternetăBanking
S phát trin ca dch v ngân hàng thông qua internet có nhiu u đim
hn so vi kênh phân phi truyn thng (Gan và Clemes, 2006). iu này bao
gm: gia tng s lng khách hàng s dng sn phm dch v, tit kim chi phí, và
đi mi sn phm, tip th và tng cng thông tin liên lc vi khách hàng và cung
cp các dch v bt k khu vc đa lý và thi gian (Giannakoudi, 1999). Hn na,
các nhà kinh t lp lun cho vic áp dng các dch v Internet Banking s gim
đc chi phí qun lý do gim các chi phí thuê nhân viên (Hernando và Nieto,
2007). Các li ích c th ca Internet Banking bao gm:
1.1.4.1. Li ích đi vi ngân hàng
Tit kim chi phí, tng doanh thu: Phí giao dch Internet Banking đc
đánh giá là  mc rt thp so vi giao dch truyn thng, t đó góp phn tng

doanh thu hot đng cho ngân hàng.
a dng hóa dch v, sn phm: Vi s tr giúp ca công ngh thông tin,
cho phép các ngân hàng tin hành các giao dch bán l vi tc đc cao trong đó ni
bt là dch v Internet Banking, mt th trng hàng t dân đang m ra trc mt
h. Các ngân hàng đua nhau tung ra th trng mt lot các dch v Internet
Banking làm cho dch v ngân hàng tr nên phong phú và ph bin rng rãi.

11
M rng phm vi hot đng, tng kh nng cnh tranh: Internet Banking là
mt gii pháp ca các ngân hàng đ nâng cao cht lng dch v và hiu qu hot
đng, qua đó nâng cao kh nng cnh tranh ca ngân hàng. Mt khác, Internet
Banking còn giúp các ngân hàng thc hin chin lc toàn cu hóa mà không cn
m thêm chi nhánh. Internet Banking cng là công c qung bá, khuych trng
thng hiu ca ngân hàng mt cách sinh đng, hiu qu.
Nâng cao hiu qu s dng vn: Xét v mt kinh doanh ca ngân hàng,
Internet Banking s giúp nâng cao hiu qu s dng vn. Thông qua các dch v
ca ngân hàng đin t, các lnh v chi tr, nh thu ca khách hàng đc thc hin
nhanh chóng, to điu kin cho vn tin t chu chuyn nhanh, thc hin tt quan
h giao dch, trao đi tin - hàng. Qua đó đy nhanh tc đ lu thông hàng hoá,
tin t, nâng cao hiu qu s dng vn.
Tng kh nng chm sóc và thu hút khách hàng: Chính s tin ích có đc
t công ngh ng dng, t phn mm, t nhà cung cp dch v mng, dch v
Internet đã thu hút và gi khách hàng s dng, quan h giao dch vi ngân hàng,
tr thành khách hàng truyn thng ca ngân hàng. Kh nng phát trin, cung ng
các tin ích dch v cho nhiu đi tng khách hàng, nhiu lnh vc kinh doanh
ca Internet Banking là rt cao.
Cung cp dch v trn gói: Ngân hàng có th liên kt vi các công ty bo
him, công ty chng khoán, công ty tài chính khác đ đa ra các sn phm tin ích
đng b nhm đáp ng cn bn các nhu cu ca khách hàng v các dch v liên
quan ti ngân hàng, bo him, đu t, chng khoán,

1.1.4.2. Li ích đi vi khách hàng
Các li ích ca dch v Internet Banking đi vi khách hàng bao gm: tin
li, tit kim, nhanh chóng, an toàn và chính xác.
Tin li: Internet Banking là mt kênh giao dch giúp khách hàng có th
liên lc vi ngân hàng mt cách nhanh chóng, thun tin đ thc hin mt s
nghip v ngân hàng ti bt k thi đim nào và  bt c ni đâu có internet, d
dàng hn trong vn đ chuyn khon và thanh toán qua mng. Vic mua bán hàng
hóa qua mng đc bit là hàng hóa s hóa thì thanh toán trc tuyn rt tin li cho
c ngi mua và ngi bán. Ngoài ra, dch v Internet Banking còn cung cp cho
khách hàng nhiu c hi đu t và dch v, chng hn nh cung cp thông tin

12
chng khoán và cp nht tin tc,… (Oh và các cng s 2007). Mt khác, đi vi
mt s ngi lao đng phi đm bo gi gic không th đn ngân hàng giao dch
trong gi hành chính còn ngi có trách nhim đi giao dch ngân hàng có th gp
phin toái khi lu thông trên đng ph,… ây là nhng nên tng li ích xã hi
thúc đy s hình thành và phát trin ca các dch v ngân hàng đin t, trong đó có
Internet Banking.
Tit kim: Tit kim c v thi gian, chi phí và công sc thay vì phi ra
quy giao dch, khách hàng ch vic thao tác trên máy vi tính. Dch v Internet
Banking đc bit có ý ngha đi vi các khách hàng có ít thi gian đ đi đn vn
phòng trc tip giao dch vi ngân hàng, các khách hàng nh và va, khách hàng
cá nhân có s lng giao dch vi ngân hàng không nhiu, s tin mi ln giao
dch không ln. ây là li ích mà các giao dch kiu ngân hàng truyn thng khó
có th đt đc vi tc đ nhanh, chính xác.
Nhanh chóng: Mi giao dch đc h thng thc hin mt cách nhanh nht
có th, khách hàng không phi mt quá nhiu thi gian đ hoàn thành 1 giao dch.
Các giao dch qua dch v Internet Banking khách hàng không cn in chng t,
nhân viên ngân hàng không cn nhp liu nên tránh phát sinh li và s chm tr.
Dch v Internet Banking s t đng hóa bng cách thc hin các trung gian giao

dch thông qua các trang web và trao đi d liu đin t, và cng có th làm gim
nhu cu cho khách hàng đ giao tip vi nhân viên ngân hàng liên quan đn các
chi tit giao dch bi vì khách hàng có th đc xem đc ti trang web.
An toàn: H thng bo mt ca Internet Banking luôn đc kim tra, nâng
cp thng xuyên đ đm bo an toàn cho khách hàng s dng dch v.
Chính xác: H thng s hng dn khách hàng s dng dch v mt cách
chi tit và c th, đ hn ch ti đa nhng sai sót mà khách hàng có th mc phi.
1.2. PHÁTăTRINăDCHăVăINTERNETăBANKING
1.2.1 KháiănimăvăphátătrinădchăvăInternetăBanking
Theo t đin Vin ngôn ng hc Vit Nam (2009): “Phát trin là m
mang t nh thành ln, t yu thành mnh”. Nh vy, có th thy rng phát trin
không ch đc th hin  s gia tng s lng mà còn th hin  s ci thin v
mt cht lng.

13
Phát trin trong lnh vc kinh t đc hiu là s gia tng v mt s lng,
m rng quy mô và nâng cao cht lng mt thành t kinh t. Nh vy, phát
trin bao hàm c tng trng và nâng cao cht lng. i vi phát trin trong
lnh vc kinh t chúng ta cn nhiu đn s bin đi v cht lng ch không chì
đn thun là s gia tng v s lng.
Trong phm vi nghiên cu ca lun vn, phát trin dch v Internet
Banking đc hiu là s gia tng v loi hình dch v, v tin ích cung cp, v
giá tr giao dch, v quy mô và v cht lng dch v Internet Banking.
1.2.2 CácătiêuăchíăđánhăgiáăphátătrinădchăvăInternetăBanking
1.2.2.1 Các ch tiêu v s lng
S lng ngân hàng cung cp dch v Ấnternet Banking: Mi ngân hàng s
hng ti mt hay mt vài đi tng khách hàng nht đnh. Do đó, dch v
Internet Banking ch có th phát trin trên din rng, đn đc nhiu đi tng
khách hàng nu có nhiu ngân hàng tham gia cung ng dch v này.
S lng tin ích cung cp dch v Ấnternet Banking: Hin nay, mi dch

v Internet Banking đc ngân hàng cung cp đu tích hp nhiu tin ích khác
nhau trong dch v. Do đó, đ có th đánh giá đc s phát trin ca dch v
Internet Banking thì vic xem xét kh nng cung ng các tin ích ca dch v
Internet Banking là điu cn thit.
S lng và giá tr giao dch: Dch v Internet Banking ra đi nhm giúp
khách hàng có th s dng các sn phm dch v ngân hàng qua internet. Do đó,
phát trin dch v Internet Banking s th hin qua s ln khách hàng s dng
dch v và giá tr giao dch, kh nng đáp ng các hn mc giao dch khác nhau
ca dch v Internet Banking.
1.2.2.2 Các ch tiêu v cht lng
Cht lng k thut: Cht lng k thut ca dch v Internet Banking
đc th hin qua nhng tin ích mà dch v mang li, tính an toàn dch v, mc
đ t đng hóa, thi gian x lý giao dch và tính d sàng s dng ca dch v
Internet Banking.
Cht lng chc nng: Cht lng chc nng ca dch v Internet
Banking đc th hin thông qua kh nng h tr, gii đáp thc mc, hành vi và
thái đ ca nhân viên đi vi thc mc hoc khiu ni ca khách hàng.

14
1.3. CÁCă YUă Tă NHă HNGă Nă PHÁTă TRIN DCHă Vă
INTERNET BANKING
1.2.1. Nhómănhơnătăthucămôiătrngăkinhădoanh
1.2.1.1. C ch và chính sách ca Chính ph
C ch và chính sách ca Chính ph là mt yu t đc bit quan trng, nh
hng đn hot đng ca mi lnh vc đi sng xã hi. Các ngân hàng ch có th
áp dng dch v Internet Banking khi tính pháp lý ca nó đc tha nhn và có các
c quan xác thc. C ch và chính sách n đnh s có tác đng tích cc đn s
phát trin ca các loi hình dch v mi này vì nó s đc bo đm các hot đng
ca mình bng h thng pháp lut ca quc gia. Chính vì vy, c ch và chính sách
ca Chính ph đòi hi ngày càng hoàn thin hn, n đnh hn đ đm bo thông

sut các hot đng ca Internet Banking.
Các chính sách điu tit hot đng ca ngân hàng đin t cng tác đng đn
s phát trin dch v Internet Banking. Mt chính sách điu tit tt s thúc đy s
phát trin ca dch v và ngc li mt chính sách không phù hp s kìm hãm s
phát trin ca loi hình dch v này. Chính sách điu tit hot đng ngân hàng đin
t có th bao gm các quyt đnh v qun lý ri ro trong hot đng ngân hàng đin
t, quy ch an toàn, bo mt h thng công ngh thông tin trong ngành ngân hàng,
bo qun lu tr chng t đin t,…
Dch v Internet Banking đc trin khai trên nn tng ca h thng vin
thông đc bit là internet. Vi các chính sách phát trin vin thông và internet tng
giai đon cng s to điu kin thun li hoc gây khó khn cho loi hình dch v
này phát trin.
1.2.1.2. C s h tng cho dch v Ấnternet Banking
Công ngh thông tin
ây là nn tng c s cn thit ban đu cho s ra đi dch v Internet
Banking, vì phát trin dch v Internet Banking phi da trên c s k thut s
hoá, công ngh thông tin, mà trc ht là k thut máy tính đin t. C th, h tng
c s công ngh thông tin bao gm: đin thoi, máy tính, máy ch, moderm, mng
ni b, mng liên ni b và các dch v truyn thông (thuê bao đin thoi, phí ni
mng, truy cp mng).

15
òi hi v c s h tng công ngh thông tin bao gm hai mt: mt là tính
tiên tin, hin đi v công ngh và thit b, hai là tính ph cp v kinh t (đ r tin
đ đông đo ngi có th tip cn đc). Do tính cht đc bit quan trng ca
công ngh thông tin trong s phát trin ca dch v Internet Banking, nên các ngân
hàng mun phát trin loi hình dch v này cn phi có ngun vn ban đu đ đu
t và hoàn thin h tng c s công ngh thông tin.
An ninh bo mt đã tr thành vn đ sng còn ca ngành ngân hàng trong
thi đin t hóa. An ninh bo mt cng là mi quan tâm hàng đu ca khách hàng

khi quyt đnh la chn hình thc thanh toán phi tin mt. Vì vy, nu thiu nhng
bin pháp an toàn bo mt thì vic phát trin dch v Ngân hàng đin t không th
thc hin đc.
Internet
Internet là c s h tng quan trng đ phát trin dch v Internet Banking.
Tc đ đng truyn internet s nh hng rt ln đn s lng ngi s dng
internet và t đó nh hng đn s lng ngi s dng dch v Internet Banking.
ng truyn internet tt s giúp khách hàng hn ch nhng ri ro trong trng
hp không thc hin đc các giao dch nhng vn b báo n vào tài khon hoc
không thc hin đc các giao dch quan trng t đó có th khuyn khích khách
hàng s dng dch v Internet Banking. Theo Sathye (1999) s dng truy cp
internet là mt trong nhng yu t nh hng đn vic áp dng các dch v
Internet Banking. Nu không có mt kt ni internet thích hp vic s dng các
dch v Internet Banking là không th. Pikkarainen và các cng s (2004) xác đnh
tm quan trng ca mt kt ni internet tt và cht lng ca nó trong vic áp
dng dch v Internet Banking. Ông kt lun rng nu không có kt ni internet
thích hp, vic s dng ngân hàng đin t là không th.
1.2.1.3. ả thng thanh toán
H thng thanh toán đc xem là mt trong nhng nhân t đóng vai trò
quan trng ca ngân hàng. David Porteous (2006) cho rng h thng thanh toán
đin t là mt trong nhng nhân t quan trng tác đng ti s phát trin ca dch
v ngân hàng đin t trong đó có Internet Banking. V c bn, h thng thanh toán
đin t bao gm: h thng thanh toán kt ni gia Ngân hàng Trung ng vi
ngân hàng thng mi và các t chc tài chính; h thng thanh toán kt ni gia