CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CẤU TRÚC VỐN CỦA CÁC CÔNG TY NIÊM YẾT TRÊN SÀN CHỪNG KHOÁN VIỆT NAM.PDF

B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. HCM
***
TRNăVNăBIểN
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăHIU QU HUYăNG VN
TIN GI TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
ÔNG Á
LUNăVNăTHCăSăKINHăT
TP. H CHÍ MINH ậ NMă2013
B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. HCM
***
TRNăVNăBIểN
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN
TIN GI TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
ÔNG Á
Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
Mã s: 60340201
LUNăVNăTHCăSăKINHăT
NGI HNG DN KHOA HC
PGS.TS. NGUYNăNGăDN
TP. H CHÍ MINH ậ NMă2013
LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca tôi.
Nhng s liu trong bn lun vn này là trung thc. Kt qu phân tích, đánh
giá tình hình huy đng vn và gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn tin gi ti
Ngân Hàng TMCP ông Á là kt qu nghiên cu tng hp ca cá nhân.
Tác gi lun vn
TrnăVnăBiên
Khóa 20 ậ Cao hc Kinh t

MC LC
TRANG PH BÌA
LIăCAMăOAN
MC LC
DANH MC CÁC T VIT TT
DANH MC CÁC BNG
DANH MC CÁC BIU
LI M U 1
CHNGă1.ăTNG QUAN HIU QU HUYăNG VN TIN GI CA
NGỂNăHĨNGăTHNGăMI 4
1.1. Hotăđngăhuyăđng vn caăngơnăhƠngăthngămi 4
1.1.1. Khái nim v ngân hàng thng mi 4
1.1.2. Khái nim v vn huy đng 5
1.1.3. Các hình thc huy đng vn ca ngân hàng thng mi 6
1.1.3.1. Tin gi không k hn 6
1.1.3.2. Tin gi có k hn 6
1.1.3.3. Phát hành giy t có giá 7
1.1.3.4. Ngun vn huy đng khác: 8
1.1.4. Nguyên tc huy đng vn 8
1.1.5. Vai trò huy đng vn 9
1.1.5.1. i vi nn kinh t: 9
1.1.5.2. i vi Ngân hàng thng mi: 10
1.1.5.3. i vi khách hàng: 10
1.1.6. Các nhân t nh hng đn huy đng vn ca ngân hàng thng mi. 10
1.1.6.1. Nhân t khách quan 10
1.1.6.2. Nhân t ch quan 13
1.2. Hiu qu huyăđng vn tin gi. 17
1.2.1. Khái nim hiu qu huy đng vn 17

1.2.2. Các ch tiêu đánh giá hiu qu huy đng vn tin gi. 18

1.2.2.1. Quy mô tng trng vn huy đng 18
1.2.2.2. Chi phí vn huy đng 19
1.2.2.3. S phù hp gia vn huy đng tin gi và s dng vn 21
1.2.2.4. Tính n đnh ca vn huy đng 22
1.2.2.5. Kh nng s dng ti đa 22
1.3. Bài hc kinh nghim v huyăđng vn 23
1.3.1. Ngân hàng Techcombank 23
1.3.2. Ngân hàng Phng Nam 24
1.3.3. Ngân hàng Thng mi C phn Á Châu ( ACB) 24
1.3.4. Bài hc kinh nghim nâng cao hiu qu huy đng vn tin gi. 25
KT LUNăCHNGă1 26
CHNGă2.ăTHC TRNG HIU QU HUYăNG VN TIN GI TI
NGỂNăHĨNGăTHNGăMI C PHNăỌNGăỄ 27
2.1. Tình hình kinh doanh caăNgơnăhƠngăThngămi C phnăôngăỄ . 27
2.1.1. Tình hình kinh t - xã hi. 27
2.1.1.1. Tình hình kinh t trong nc: 27
2.1.1.2. Tình hình tài chính – tin t: 31
2.1.2. Lch s hình thành và phát trin ca NH TMCP ông Á 32
2.1.2.1. V các giai đon phát trin: 33
2.1.2.2. Các sn phm, dch v ch yu 34
2.1.2.3. B máy qun tr điu hành: 36
2.1.3. Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng ông Á t nm 2010
đn 30/06/2013 37
2.1.3.1. Quá trình tng vn điu l 37
2.1.3.2. Huy đng vn 38
2.1.3.3. Hot đng tín dng 38
2.1.3.4. Th phn cnh tranh. 39

2.1.3.5. Kt qu hot đng sn xut kinh doanh t nm 2010 đn
30/06/2013. 41

2.2. Thc trng hiu qu huyăđng vn tin gi caăNgơnăhƠngăthngă
mi C phnăôngăỄ 43
2.2.1. Quy mô tng trng vn huy đng. 43
2.2.2. Chi phí huy đng vn 44
2.2.3. C cu vn 47
2.2.4. S phù hp huy đng vn và s dng vn. 48
2.2.4.1. Phù hp quy mô gia huy đng vn và s dng vn 49
2.2.4.2. ánh giá s phù hp v c cu vn. 50
2.2.5. Mc đ n đnh ca vn huy đng 54
2.3. KhoăsátăđánhăgiáăkháchăhƠng 56
2.3.1. Vn đ nghiên cu/ kho sát 56
2.3.2. Xác đnh đi tng kho sát 56
2.3.3. Phân loi d liu 57
2.3.4. Thit k kho sát 57
2.3.5. Thu thp & x lý d liu 57
2.3.6. Kt qu kho sát/ đánh giá 58
2.4. ánhăgiáăhiu qu huyăđng vn 61
2.4.1. Nhng kt qu đt đc 61
2.4.2. Nhng hn ch và nguyên nhân 63
2.4.2.1. Nhng hn ch: 63
2.4.2.2. Nguyên nhân nhng hn ch: 63
KT LUNăCHNGă2 65
CHNGă3.ăGII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUYăNG VN TIN
GI CAăNGỂNăHĨNGăTHNGăMI C PHNăỌNGăỄ 66
3.1. nhăhng hotăđng caăNgơnăhƠngăThngămi C phnăôngăỄ. . 66
3.1.1. nh hng phát trin dài hn: 66
3.1.2. nh hng huy đng vn: 67

3.2. Gii pháp nâng cao hiu qu huyăđng vn tin gi 68
3.2.1. Nhóm gii pháp v chính sách huy đng vn hiu qu ca Ngân hàng

Thng mi C phn ông Á. 68
3.2.1.1. Gii pháp v chính sách huy đng vn tin gi ca Ngân hàng
Thng mi C phn ông Á. 68
3.2.1.2. Nhóm gii pháp v chính sách phát trin chung ca Ngân hàng
Thng mi C phn ông Á. 70
3.2.2. Nhóm gii pháp v khách hàng ca Ngân hàng Thng Mi C Phn
ông Á. 71
3.2.2.1. Qung bá, tip th sn phm huy đng vn đn vi khách hàng. 71
3.2.2.2. Mi quan h khách hàng 72
3.2.3. Nhóm gii pháp v sn phm huy đng vn tin gi. 74
3.2.4. Nhóm gii pháp v h thng qun lý và công ngh ngân hàng 75
3.2.4.1. Qun tr ri ro trong kinh doanh ca ngân hàng thng mi. 75
3.2.4.2. Phát trin công ngh ngân hàng trong lnh vc huy đng vn tin
gi. 76
3.2.4.3. Phát trin ngun nhân lc trong huy đng vn tin gi. 76
3.3. Kin ngh. 77
3.3.1. Kin ngh vi y Ban Nhân Dân Thành ph H Chí Minh. 77
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 79
3.3.2.1. Thanh toán không dùng tin mt 79
3.3.2.2. Chính sách tin t. 79
3.3.2.3. Bo him tin gi 80
KT LUNăCHNGă3 81
KT LUN 82
DANH MC TÀI LIU THAM KHO

PH LC


DANH MC CÁC BNG
Bng 2.1: Tình hình kinh t, % tng GDP ca Vit Nam t nm 2010 đn

30/06/2013 28
Bng 2.2. Tình hình cho vay khách hàng ca DongA Bank t nm 2010 đn
30/06/2013 39
Bng 2.3. Kt qu kinh doanh ca DongA Bank t nm 2010 đn 30/06/2013 41
Bng 2.4. Quy mô tng trng vn huy đng ca DongA Bank 43
Bng 2.5. Tình hình chi phí huy đng vn ca DongA Bank 45
Bng 2.6. Thu lãi và chi lãi ca DongA Bank 46
Bng 2.7. C cu tin gi ca khách hàng theo đi tng ti DongA Bank t nm
2010 đn 30/06/2013 47
Bng 2.8. Tình hình s dng vn ca DongA Bank t nm 2010 đn 30/06/2013 49
Bng 2.9. Mi quan h gia huy đng vn và s dng vn theo k hn ca DongA Bank
51
Bng 2.10. Tình hình huy đng vn và s dng vn theo loi tin t ti DongA
Bank 52
Bng 2.11. C cu vn huy đng theo k hn ca DongA Bank 54


DANH MC CÁC T VIT TT
Kí hiu
Chi tit
ALCO
Asset/liability Management Committee – Hi
đng qun lý tài sn N - Có
ATM
Automatic Teller Machine – Máy rút tin t đng
DongA Bank Bank
Ngân hàng TMCP ông Á
GTCG
Giy t có giá
HV

Huy đng vn
NH
Ngân hàng
NHNN
Ngân hàng nhà nc
NHTM
Ngân hàng thng mi
NHTMCP
Ngân hàng thng mi c phn
POS
Point of Sale – Máy chp nhn thanh toán th
PNB
Ngân hàng thng mi c phn Phng Nam
TG
Tin gi
TGTK
Tin gi tit kim
Techcombank
Ngân hàng thng mi c phn k thng Vit
Nam
TTKDTM
Thanh toán không dùng tin mt
VH
Vn huy đng
VSD
Vn s dng


DANH MC CÁC BIU
Biu đ 2.1. Tc đ tng vn điu l ca ngân hàng ông Á t nm 1992 đn nm

2012. 37
Biu đ 2.2. Vn huy đng ca DongA Bank t nm 2010 đn 30/06/2013. 38
Biu đ 2.3. Biu đ Tng tài sn (hp nht) ca DongA Bank t nm 2004 đn
nm 2012 42
Biu đ 2.4. Quy mô tng trng vn huy đng ca DongA Bank 43
Biu đ 2.5. C cu tin gi ca khách hàng theo đi tng gi tin 48
Biu đ 2.6. Tình hình s dng vn ca DongA Bank t nm 2010 đn 30/06/2013
49
Biu đ 2.7. So sánh gia huy đng vn và cho vay theo loi tin 53
Biu đ 2.8. Tính n đnh ca ngun vn huy đng ca DongA Bank t nm 2010
đn 30/06/2013 55
1

LI M U
1. Lý do chnăđ tài
Ngân hàng thng mi (NHTM) là ngân hàng đc thc hin toàn b hot
đng ca ngân hàng và hot đng kinh doanh khác có liên quan nhm mc tiêu vì
li nhun.
V c bn thì ngân hàng thng mi là doanh nghip hot đng kinh doanh
trong lnh vc tin t và dch v ngân hàng. Vì th, yu t đu tiên đó là ngun vn.
Ngun vn ca ngân hàng có th đc chia làm 4 loi : Vn t có, Vn huy đng,
Vn vay và vn khác. Vn t có là tin đ to nên c s, nn tng đ kinh doanh và
đu t, ngun vn vay ch yu đáp ng nhu cu thanh khon, còn ngun vn khác
chim t l thp trong c cu vn ca ngân hàng thng mi. Ngun vn huy đng
là ngun vn chim t trng và quy mô ln nht ca ngân hàng thng mi. ây là
ngun vn đem đn ngun thu nhp chính ca ngân hàng thng mi.
Huy đng vn là mt trong nhng nghip v ni bng cn bn, gi vai trò
trng tâm ca ngân hàng thng mi, đang tr thành hot đng nóng, đc các
ngân hàng quan tâm nhiu nht trong tình trng khan him ngun vn hin nay. Các
NHTM đư có nhiu gii pháp đ gia tng và nâng cao hiu qu vn huy đng nhm

tha mãn nhu cu ngày càng cao ca khách hàng.
Bên cnh đó, trong quá trình thu hút vn, các ngân hàng luôn phi đi mt vi
s cnh tranh, không nhng ca các ngân hàng trong ngành mà còn ca các t chc
tài chính khác nh: Công ty tài chính, Qu đu t, Công ty bo him…Ngun vn
nhàn ri ca dân chúng và các t chc kinh t (TCKT) hin nay đư và đang đc
phân tán qua nhiu kênh huy đng khác vi hình thc ngày càng đa dng và mang
li li nhun hp dn.
Trong thi gian gn đây, kinh t th gii và kinh t trong nc có nhng bin
đng ln làm nh hng rt ln ti hot đng kinh doanh ca h thng NHTM Vit
Nam, các ngân hàng phi đi mt vi nhiu ri ro hn trong hot đng kinh doanh
2

ca mình. Hin nay, các ngân hàng đang gp khó khn là nên s dng vn nh th
nào, bi vic huy đng cha thc s đáp ng nhu cu s dng vn. Vì th, trong
tình trng khó khn này, NHTM cn thit nâng cao hiu qu hot đng huy đng
vn (HV), điu này s giúp NHTM ch đng trong ngun vn và nâng cao hiu
qu hot đng ca mình.
DongA Bank là NHTM cng nm trong tình trng chung đó, do đó vic
nghiên cu tình hình phát trin hot đng HV ca DongA Bank trong thi gian
qua; tìm hiu các nhân t nh hng và xem xét các yu t cnh tranh; đánh giá
thc trng hiu qu HV, s phù hp HV và s dng vn, đ t đó đ xut nhng
gii pháp nhm nâng cao hiu qu HV ca DongA Bank trong thi gian ti là rt
cn thit.
Xut phát t nhng nhn đnh trên, hc viên xin chn đ ti ắGii pháp nâng
cao hiu qu huyăđng vn tin gi tiăNgơnăhƠngăTMCPăôngăỄ” làm đ tài
nghiên cu ca mình.
2. Mcăđíchănghiênăcu
Trên c s lý lun v hiu qu vn huy đng ca NHTM, lun vn s phân
tích, đánh giá thc trng hiu qu huy đng vn ca DongA Bank , t đó đ ra mt
s gii pháp nhm nâng cao hiu qu huy đng vn tin gi và góp phn nâng cao

kt qu kinh doanh ca DongA Bank.
3. iătng và phm vi nghiên cu
- i tng nghiên cu là nhng vn đ c bn v hiu qu HV ca NHTM
- Phm vi nghiên cu: khóa lun tp trung nghiên cu hiu qu huy đng
vn qua các nm t 2010 đn 6 tháng đu nm 2013 ca Ngân hàng thng mi C
phn ông Á.
4. Phngăphápănghiênăcu
- S dng phng pháp tng hp h thng lý lun đc trang b trong quá
trình đào to, đ hoàn thành chng lỦ lun ca lun vn v HV và hiu qu
HV.
3

- S dng phng pháp thng kê, phân tích, thm dò, so sánh đ phn ánh
các thông tin thc tin t hot đng HV ca các ngân hàng, đ gii quyt ni dung
thc tin ca đ tài nghiên cu.
- S dng phng pháp tng hp logic đ tìm li gii cho các gii pháp
nhm thc hin các mc tiêu cui cùng ca đ tài lun vn.
5. ụănghaăkhoaăhc và thc tin caăđ tài
HV hiu qu đc xem là yu t ct lõi trong hot đng kinh doanh ngân
hàng, có tính quyt đnh đn kh nng phát trin và m rng hot đng cho vay đi
vi nn kinh t.
 có th huy đng vn hiu qu, đáp ng nhu cu kinh doanh ca mình, mi
ngân hàng cn phi s dng nhiu bin pháp khác nhau, tùy thuc đc đim riêng
ca tng ngân hàng và trong hoàn cnh c th.
Do vy, tìm ra gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn ca DongA Bank là
nghiên cu khoa hc có tính thc tin, trong điu kin DongA Bank vn là mt
trong nhng ngân hàng cha ln mnh ca Vit Nam.
6. Cu trúc ca lunăvn
Ngoài phn m đu và kt lun, lun vn gm 3 chng:
Chng 1: Tng quan v hiu qu huy đng vn tin gi ca Ngân hàng

thng mi.
Chng 2: Thc trng v hiu qu huy đng vn tin gi ti Ngân hàng
thng mi C phn ông Á.
Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn tin gi ca Ngân hàng
thng mi C phn ông Á.



4

CHNGă1. TNG QUAN HIU QU HUYăNG VN
TIN GI CA NGÂN HÀNG THNGăMI
1.1. Hotăđngăhuyăđng vn ca ngơnăhƠngăthngămi
1.1.1. Khái nim v ngơnăhƠngăthngămi
Ngân hàng thng mi (NHTM) là loi ngân hàng giao dch trc tip vi các
loi hình doanh nghip, t chc đoàn th, xã hi và cá nhân, bng vic huy đng
vn di hình thc nhn tin gi hot k, tin gi đnh k, tin phát hành k phiu,
trái phiu, đng thi s dng s vn huy đng đc đ cho vay, chit khu, cung
cp các phng tin thanh toán và cung ng dch v ngân hàng cho các đi tng
là khách hàng trong nn kinh t.
Lut s 47/2010/QH12 Lut các T chc Tín dng Vit Nam đnh ngha:
“ Ngân hàng thng mi là loi hình ngân hàng thc hin tt c các hot
đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác theo quy đnh ca lut này,
nhm mc tiêu li nhun”. (Khon 4, iu 4 Lut các T chc Tín dng).
Trong đó hot đng ngân hàng là hot đng kinh doanh tin t và dch v ngân
hàng, bao gm: Huy đng vn di mi hình thc, cho vay ngn hn, trung hn, dài
hn, chit khu chng t có giá, bao thanh toán, cho thuê tài chính, thu chi, cho
vay tr góp, cho vay tiêu dùng, và cung cp mi dch v ngân hàng khác. Lut các
T chc Tín dng cng khng đnh tính cht kinh doanh vì mc tiêu li nhun ca
Ngân hàng Thng mi.

Ngân hàng thng mi là mt loi hình đnh ch tài chính trung gian đc bit
và là mt t chc kinh doanh trong ngành dch v tài chính ngân hàng.
Ngân hàng thng mi là mt dnh ch tài chính trung gian và là mt đn v
kinh t, ngha là ngân hàng thng mi hot đng trong mt ngành kinh t, có c
cu, t chc b máy nh mt doanh nghip bình đng trong quan h kinh t vi các
5

doanh nghip khác, phi t ch v kinh t và phi có ngha v đóng thu cho Nhà
Nc nh các đn v kinh t khác.
Hot đng ca ngân hàng thng mi là hot đng kinh doanh.  hot đng
kinh doanh, các ngân hàng thng mi phi có vn (vn đc cp nu là ngân hàng
công, đc c đông góp vn nu là ngân hàng c phn …) phi t ch v tài chính
(t ly thu nhp đ bù đp chi phí ); đc bit trong hot đng kinh doanh cn đt
đn mc tiêu tài chính cui cùng là li nhun, hot đng kinh doanh ca ngân hàng
thng mi cng không nm ngoài xu hng đó. Tuy nhiên, vic tìm kim li
nhun phi chính đáng trên c s chp hành Lut pháp ca Nhà Nc.
Hot đng kinh doanh ca ngân hàng thng mi là hot đng kinh doanh tin
t và dch v ngân hàng. ây là lnh vc “đc bit” vì trc ht nó liên quan trc
tip đn tt c các ngành, liên quan đn mi mt ca đi sng kinh t - xã hi, và
mt khác, lnh vc tin t ngân hàng là lnh vc “nhy cm” đòi hi mt s thn
trng và khéo léo trong điu hành hot đng ngân hàng đ tránh nhng thit hi cho
xã hi. Lnh vc hot đng này ca ngân hàng thng mi góp phn cung ng mt
khi lng vn tín dng rt ln cho nn kinh t - xã hi…
Tóm li, ngân hàng thng mi là mt loi hình đnh ch tài chính trung gian
hot đng kinh doanh trong lnh vc tin t và dch v ngân hàng. ây là loi đnh
ch tài chính trung gian quan trng vào loi bc nht trong nn kinh t th trng,
góp phn to lp và cung ng vn cho nn kinh t, to điu kin và thúc đy nn
kinh t xã hi phát trin.
1.1.2. Khái nim v vnăhuyăđng
Vn huy đng là tài sn bng tin ca các t chc và cá nhân mà ngân hàng

đang tm thi qun lý và s dng vi trách nhim hoàn tr, vn huy đng là ngun
vn ch yu và quan trng nht ca bt k ngân hàng thng mi nào. Ch có các
ngân hàng thng mi mi đc quyn huy đng vn di nhiu hình thc khác
nhau.
6

Huy đng vn đc coi là hot đng c bn có tính cht sng còn đi vi bt
k ngân hàng thng mi nào, vì hot đng này to ra ngun vn ch yu ca các
ngân hàng.
1.1.3. Các hình thcăhuyăđng vn caăngơnăhƠngăthngămi
1.1.3.1. Tin gi không k hn
Tin gi không k hn là khon tin gi mà khách hàng gi vào ngân hàng
nhng khách hàng có th rút ra bt c lúc nào và ngân hàng phi luôn bo đm yêu
cu này.
Tin gi không k hn là loi tin gi đ phc v nhu cu giao dch thanh toán
cho ch tài khon nh tr tin hàng hóa, dch v, rút tin mt t ATM, chuyn
tin… ch tài khon gi tin vào tài khon  ngân hàng, không nhm mc đích
hng lãi mà vì nhu cu giao dch, thanh toán, chính vì vy lãi sut không phi là
công c đ thu hút ngun vn này mà công c chính là dch v mà ngân hàng cung
cp kèm theo phi là dch v có nhiu tin ích an toàn, nhanh chóng và chính xác.
Tin gi không k hn là loi ngun vn huy đng có chi phí s dng vn, chi
phí tr lãi rt thp. Chính vì vy, các ngân hàng nên tp trung huy đng ngun vn
này thì hot đng kinh doanh ca ngân hàng mi có hiu qu.
Tin gi không k hn có lãi sut thp nht trong các loi tin gi ngân hàng.
Hàng tháng ngân hàng tính lãi tin gi cho khách hàng theo phng pháp tích s
(tính theo s d bình quân trong tháng). Lưi tin gi s đc t đng nhp vn đ
tip tc sinh lãi trong tháng k tip.
Tin gi không k hn không nhng cho phép khách hàng rút tin mt, phát
hành séc, tr tin bng lnh chi, mà còn cho phép khách hàng rút tin ti ATM ca
h thng liên kt th gia các ngân hàng vi nhau.

1.1.3.2. Tin gi có k hn
7

Tin gi có k hn là loi tin gi mà ngi gi tin ch có th rút ra khi đáo
hn, tuy nhiên trong trng hp bình thng các ngân hàng vn cho phép khách
hàng rút tin trc hn vi điu kin ch đc hng lãi theo lãi sut không k hn.
Tin gi có k hn tng đi n đnh, do đó các ngân hàng thng mi thng
s dng đ cho vay trung, dài hn.
Tin gi có k hn có chi phí s dng vn khá cao. Ngi gi tin có k hn
nhm mc đích hng lưi, do đó lưi sut hp dn, lãi sut cao là đòn by, là công c
đ thu hút ngun vn này. Nh vy, công c ch yu đ gia tng ngun vn tin gi
có k hn chính là lãi sut.
Tin gi có k hn va phong phú v k hn (3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12
tháng, 13 tháng, 24 tháng…) li va áp dng nhiu phng thc tr lưi đ khách
hàng tùy ý la chn :
+ Tin gi đnh k tr lãi cui k
+ Tin gi đnh k tr lãi hàng tháng
+ Tin gi đnh k lãi tính hàng tháng nhp vn
+ Tin gi đnh k lãi sut bc thang (khách hàng gi đn k hn nào thì đc
hng lãi sut đn k hn đó)…
Tin gi có k hn nu đn hn mà khách hàng cha rút tin s đc nhp lãi
vào vn, đng thi tái lp k hn t đng cho khách hàng theo lãi sut ti thi đim
tái đáo hn. Nu khách hàng rút tin trc thi gian tái đáo hn thì ch đc hng
lãi không k hn.
1.1.3.3. Phát hành giy t có giá
Các ngân hàng thng mi đc phép phát hành các chng t có giá sau đây :
+ Phát hành k phiu
+ Phát hành chng ch tin gi có k hn
8

+ Phát hành chng ch tit kim
+ Phát hành trái phiu.
Phát hành chng t có giá là nhng phng pháp hu hiu đ các ngân hàng huy
đng vn có k hn. ây là loi ngun vn n đnh nht ca ngân hàng thng mi.
c đim ca loi ngun vn này là :
+ Tính n đnh chc chn : nhng ngi mua k phiu chng ch tin gi tit
kim, trái phiu ngân hàng ch đc hoàn vn khi đáo hn. ây là đc đim ni bt
ca loi ngun vn này.
+ Lãi sut (chi phí s dng vn) thng cao hn lưi sut tin gi có k hn, do
đó hp dn hn đi vi khách hàng.
+ Loi ngun vn này không đc tái lp thi hn nh tin gi có k hn,
nhng bù li ngi s hu có th th chp, cm c đ vay vn ngân hàng. Ngi s
hu chng t có giá cng có th xin chit khu đ nhn tin trc khi có nhu cu ti
bt k mt ngân hàng thng mi nào.
1.1.3.4. Ngun vn huy đng khác:
Ngoài ba loi ngun vn nói trên, các ngân hàng thng mi có th huy đng
các ngun vn khác nh :
+ Tin gi ký qu
+ Tin gi bo đm thanh toán
+ Tin tm gi, tin đang chuyn
+ Các khon khác
1.1.4. Nguyên tcăhuyăđng vn
 Tuân th pháp lut trong huy đng vn
 Hoàn tr gc và lưi cho khách hàng vô điu kin
 Tham gia bo him tin gi theo quy đnh hin hành
9

 Gi gìn s d và hot đng ca tài khon khách hàng
 Thc hin các quy đnh ca pháp lnh chng ra tin
 Không đc cnh tranh bt hp lý.

 Tha mãn yêu cu kinh doanh vi chi phí thp nht
 Áp dng nhiu phng thc huy đng vn
 Kt hp cht ch gia huy đng vn vi hin đi hóa dch v ngân hàng.
 a dng hóa phng thc tr lưi đi đôi vi d thng đ thu hút
khách hàng.
 Ngn nga s gim sút bt thng ca ngun vn huy đng
 To uy tín cho khách hàng bng vic đáp ng kp thi đy đ nhu cu
rút tin trong mi tình hung.
 Ngn chn phao tin đn nhm
 Có phng án đáp ng nhu cu thanh khon kp thi khi có s c xy ra.
1.1.5. Vaiătròăhuyăđng vn
1.1.5.1. i vi nn kinh t:
Ngân hàng thng mi là đnh ch tài chính trung gian trong nn kinh t trong
đó có chc nng trung gian tài chính. Trong chc nng trung gian tín dng, NHTM
ngi đi vay – đó là huy đng vn trong nn kinh t. Thông qua nghip v huy
đng vn, NHTM tp trung hu ht các ngun vn tin t tm thi nhàn ri, t ch
là phng tin tích ly tr thành ngun vn ln ca nn kinh t. ây là ngun vn
rt quan trng đ đu t và phát trin nn kinh t. c bit trong chin lc phát
trin ca nc ta là công nghip hóa - hin đi hóa đt nc. Trong khi đó xut phát
đim thp, ngân sách hn hp, do đó vn h tr cho các ngành kinh t phi huy
đng rt nhiu vào ngun vn ni lc trong nc, trong đó có ngun vn tín dng
NHTM. Ngoài vic thu hút tin nhàn ri trong xã hi đ s dng cho đu t, phát
trin, thông qua nghip v huy đng vn giúp ngân hàng Nhà nc kim soát khi
10

lng tin lu thông, qua vic s dng các công c ca chính sách tin t nh : d
tr bt buc, lãi sut chit khu, lãi sut tái chit khu, lãi sut c bn…
1.1.5.2. i vi Ngân hàng thng mi:
Huy đng vn góp phn mang li ngun vn cho ngân hàng đ thc hin các
nghip v kinh doanh. Không có nghip v huy đng vn, NHTM s không đ

ngun vn tài tr cho hot đng ca mình. Mt khác, thông qua nghip v huy đng
vn NHTM có th đo lng đc uy tín cng nh s tín nhim ca khách hàng đi
vi ngân hàng. T đó, NHTM có các bin pháp không ngng hoàn thin nghip v
huy đng vn đ gi vng và m rng quan h vi khách hàng. Có th nói, nghip
v huy đng vn gii quyt “đu vào” ca ngân hàng.
1.1.5.3. i vi khách hàng:
Nghip v huy đng vn không ch có ý ngha quan trng đi vi ngân hàng
và nn kinh t mà còn có ý ngha quan trng đi vi khách hàng.
- Cung cp cho khách hàng mt kênh tit kim và đu t nhm làm cho tin
ca h sinh li, to c hi cho h có th gia tng tiêu dùng trong tng lai.
- Huy đng vn còn cung cp cho khách hàng mt ni an toàn đ ct tr và
tích ly vn tm thi nhàn ri.
- Giúp cho khách hàng có c hi tip cn các dch v khác ca ngân hàng, đc
bit là dch v thanh toán qua ngân hàng và dch v tín dng khi khách hàng cn
vn cho sn xut kinh doanh hoc cn tin cho tiêu dùng.
1.1.6. Các nhân t nhăhng đnăhuyăđng vn caăngơnăhƠngăthngămi.
1.1.6.1. Nhân t khách quan
 Chính tr - pháp lut:
Yu t chính tr pháp lut có nh hng rt ln ti hiu qu huy đng vn ca
ngân hàng, tác đng trc tip vào quy mô và chi phí huy đng vn và kh nng s
dng vn ca ngân hàng. Mt quc gia có nn chính tr n đnh s to điu kin
11

phát trin cho tt c các ngành ngh, và đi vi c hot đng kinh doanh ca ngân
hàng. Mt nn chính tr n đnh là tin đ cho kinh t quc gia phát trin và nó to
nhiu c hi huy đng vn cho ngân hàng. Các b lut cng tác đng đn hot đng
kinh doanh ca ngân hàng nh: Lut các t chc tín dng, Lut Ngân hàng Nhà
nc, nhng lut quy đnh v t l huy đng vn ca ngân hàng so vi vn t có,
quy đnh v vic phát hành k phiu, trái phiu, quy đnh v mc cho vay ca ngân
hàng vi mt khách hàng, mt nhóm khách hàng. Các b lut này, đc xây dng

hp lý s giúp các ngân hàng hot đng kinh doanh thun li và an toàn hn.
Bên cnh nhng b lut thì chính sách tin t ca mt quc gia cng nh
hng rt ln đn hiu qu huy đng vn ca NHTM, nó th hin  khía cnh mc
tiêu chính sách tin t bao gm: kim soát lm phát, bình n giá c, tng trng
kinh t, to công n vic làm. Tùy thuc vào vic thc hin mc tiêu ca chính sách
tin t mà nh hng ca nó đn hiu qu huy đng vn, là khác nhau. Chng hn,
khi nn kinh t đang ri vào tình trng lm phát tng cao, Nhà nc s dng chính
sách tin t tht cht đ kim ch lm phát bng cách tng t l d tr bt buc hoc
yêu cu các ngân hàng phi mua k phiu bt buc, khi đó các ngân hàng thiu vn
s phi tng lãi sut đ huy đng thêm mt lng vn ln. iu này tác đng không
tt ti hiu qu huy đng vn ca ngân hàng, nó làm tng quy mô huy đng vn
nhng đng thi li làm tng chi phí huy đng vn lên rt cao, vì ngun vn huy
đng không đem cho vay mà dùng đ tng d tr bt buc và mua k phiu. Hoc
khi nn kinh t càng phát trin, khi lng hàng hóa luân chuyn trong xã hi ngày
càng nhiu, Nhà nc khuyn khích nhân dân thanh toán không dùng tin mt bng
cách tr lng qua tài khon cá nhân thì to điu kin tng quy mô huy đng vn
đi vi ngân hàng.
 Nhân t kinh t:
Là nhân t rt quan trng cn phi đc quan tâm trong lnh vc kinh doanh
ngân hàng, mi s thay đi ca môi trng kinh t đu tác đng ti hot đng kinh
doanh ngân hàng, đc bit là hiu qu huy đng vn:
12

 Tc đ tng trng:
Nn kinh t tng trng, thu nhp quc dân tng và nhu cu v tích ly tng,
điu này to điu kin cho ngân hàng m rng quy mô huy đng vn, và huy đng
đc ngun vn n đnh do mi chi tiêu đư đc đáp ng đy đ. To điu kin đ
huy đng vn đt hiu qu cao.
 Lm phát:
Nu lm phát tng cao dn ti sc mua ca đng tin gim đi, ngi dân s

mun mua hàng hóa thay vì gi tin tit kim hng lãi sut. Khi đó quy mô huy
đng có th không tng hoc gim đi do ngi dân rút tin trc hn. Lm phát gia
tng s là nguy c đy ngân hàng vào ri ro mt kh nng thanh toán nu lng tin
rút trc hn ln.
 Lãi sut huy đng vn:
Lãi sut huy đng vn có tác đng trc tip ti quy mô tng trng vn huy
đng, và chi phí huy đng vn. Các khách hàng cá nhân thng là đi tng khách
hàng chim t trng ln, cái mà h quan tâm khi gi tin đó là lưi sut, do đó ch
mt thay đi v lãi sut cng tác đng rt ln ti lng tin gi vào ngân hàng. Và
lãi sut cng là nhân t tác đng chính làm tng chi phí huy đng vn, lãi sut tng
thì chi phí cng tng. Lưi sut huy đng vn tác đng hai chiu ti hiu qu huy
đng vn, nu lãi sut tng làm cho tc đ tng huy đng ln hn chi phí huy đng
vn thì vic tng lưi sut đư đem li hiu qu cho hot đng huy đng vn, và ngc
li s làm gim hiu qu huy đng vn. Vì vy, ngân hàng cn phi rt cn trng khi
ra quyt đnh v chính sách lãi sut mà ngân hàng áp dng.
 T giá
T giá cng là mt nhân t gây nh hng ti hot đng vn ca ngân hàng.
Nu t giá gim tc là đng ni t lên giá, ngi dân s có xu hng chuyn t tit
kim ngoi t sang tit kim ni t. Khi đó, Ngân hàng thun li trong vic thu hút
vn ni t song li gp khó khn trong huy đng vn ngoi t, c cu ngun vn
13

mt cân đi s làm công tác s dng vn gp khó khn t đó tác đng ngc tr li
hot đng huy đng vn, ngân hàng không th trit đ khai thác li th sn có mà
phi cân nhc s hài hòa gia huy đng vn bng ngoi t và huy đng vn bng
ni t t đó gim kh nng huy đng ti đa ca ngân hàng.
 Vn hóa xã hi:
Bao gm nhiu vn đ mang tính lâu dài và chm thay đi.
u tiên phi k đn là tp quán tiêu dùng. Nu  nhng vùng dân c ngi ta
quen s dng s tin nhàn ri di hình thc ct tr là chính thì vic huy đng vn

ca ngân hàng s gp khó khn. Chng hn, vào thi k vàng còn có giá tr thì
ngi ta dùng tin nhàn ri đ mua vàng ct tr …Còn khi dân c có nhu cu
hng lãi hoc bo đm tài sn thì h gi tin vào ngân hàng nhiu hn, do đó, c
hi huy đng vn ca ngân hàng tng lên.
Thói quen s dng các dch v ngân hàng:  nhng nc phát trin, nhu cu
giao dch qua ngân hàng rt phát trin, hu ht nhng ngi dân có thu nhp đu m
tài khon séc đ thanh toán qua ngân hàng cho nên ngun vn huy đng đc trong
ngân hàng s rt di dào. Tuy nhiên,  nhng nc chm phát trin, nhu cu giao
dch thanh toán qua ngân hàng còn hn ch nên ít ngi m tài khon ti ngân hàng,
điu này s hn ch kh nng huy đng vn ca ngân hàng.
Bên cnh đó, mc thu nhp ca ngi dân cng là mt trong nhng yu t nh
hng trc tip đn lng tin gi vào ngân hàng. Nhìn chung, thu nhp ca dân c
càng cao, nhu cu đu t và giao dch ca h tng lên tng đi so vi nhu cu tiêu
dùng và lúc này nhu cu m tài khon cng nh tin gi vào ngân hàng cng s
tng lên.
1.1.6.2. Nhân t ch quan
Nhân t ch quan bao gm các nhân t bên trong, nm di s kim soát ca
ngân hàng.
- Mc tiêu chin lc kinh doanh ca ngân hàng
14

Mi ngân hàng đu xây dng cho mình mt chin lc kinh doanh c th.
Chin lc kinh doanh đc xây dng da trên vic ngân hàng xác đnh v trí hin
ti ca mình trong h thng, thy đc đim mnh, đim yu, c hi, thách thc
đng thi d đoán đc s thay đi ca môi trng kinh doanh trong tng lai.
Thông qua chin lc kinh doanh, ngân hàng s quyt đnh vic thu hp hay m
rng vic huy đng vn v mt quy mô, thay đi t trng các ngun vn, tng hoc
gim chi phí huy đng. Nu có chin lc kinh doanh đúng đn, các ngun vn
đc khai khác mt cách ti đa thì công tác huy đng vn s phát huy hiu qu.
- Chính sách lãi sut

Ngân hàng s dng h thng lãi sut tin gi nh mt công c quan trng
trong công vic huy đng tin gi và thay đi quy mô ngun vn. Các chính sách v
giá c, lãi sut tin gi, t l hoa hng và chi phí dch v đc coi là giá c ca các
sn phm và dch v tài chính.  duy trì và thu hút thêm ngun vn, ngân hàng
thng n đnh mc lãi sut cnh tranh, thc hin vic u đưi v giá cho nhng
khách hàng ln, khách hàng quen thuc.
Hn na, h thng lãi sut cn linh hot, phù hp vi quy mô và c cu ngun
vn. Do lãi sut là mt trong nhng yu t tác đng mnh m đn vic thu hút vn
tin gi, k phiu, trái phiu. Nu ngân hàng huy đng vi mc lãi sut quá cao, thu
hút đc nhiu khách hàng đn gi tin nhng chi phí huy đng vn ca Ngân hàng
s b tng cao, nu huy đng đc nhiu vn vi chi phí cao trong khi ngân hàng
không cho vay ht lng vn huy đng thì ngân hàng s phi tr lãi cho phn vn
d tha, h qu kéo theo là làm gim li nhun ca ngân hàng. Ngc li, nu ngân
hàng huy đng vn vi mt mc lãi sut quá thp, dn ti lãi sut không cnh tranh
đc trên th trng, khách hàng s gi tin  mt ngân hàng khác có lãi sut cao
hn. Ngân hàng cn có mt chính sách giá hp lỦ, cân đi đc li ích ca khách
hàng và li ích ca ngân hàng, nh vy mi đem li hiu qu huy đng vn cao,
đng thi đem li hiu qu cho hot đng kinh doanh ca ngân hàng.
15

- S đa dng ca các hình thc huy đng vn
Các hình thc huy đng vn càng đa dng phong phú thì càng đáp ng đc
nhu cu đa dng ca khách hàng. Vic đa ra th trng nhng sn phm hin đi,
tin ích s nâng cao hình nh ca ngân hàng, to điu kin thun li cho ngân hàng
trong huy đng vn t các sn phm cung cp. a dng v sn phm còn th hin 
s đa dng hóa các hình thc huy đng hp dn, kích thích khách hàng gi tin hay
s dng dch v ngân hàng. Các ngân hàng luôn tìm bin pháp đ đa dng hóa
ngun vn huy đng. Bng cách này h có th gim s ph thuc quá nhiu vào
mt ngun vn, t đó gim thiu ri ro khi ngun vn b st gim mnh, nh hng
ti kh nng thanh khon và các hot đng kinh doanh khác, khi có s bin đng

trên th trng.
- C s vt cht và công ngh
ây là nhân t quan trng nh hng ti kh nng huy đng vn ca ngân
hàng, vì  Vit Nam kênh phân phi truyn thng vn là ch yu do đó đ tin hành
giao dch vi ngân hàng, khách hàng thng phi đn tr s ca ngân hàng. Cng
thêm yu t tâm lỦ nên khách hàng thng rt hay quan tâm đn tr s, c s vt
cht, trang thit b ca ngân hàng.  to nim tin cho khách hàng an tâm gi tin
vào ngân hàng đòi hi ngân hàng phi xây dng mt c s vt cht khang trang,
sch đp, v trí thun tin.
Bên cnh đó, công ngh ngân hàng ngày càng tr nên quan trng và tr thành
tiêu chí đánh giá mc đ hin đi cng nh tin ích mà ngân hàng s mang li cho
khách hàng. Ngân hàng đc đu t trang thit b, công ngh hin đi có kh nng
phc v khách hàng nhanh chóng, chính xác trong vic lu tr và tìm kim thông
tin đc bit là trong khâu thanh toán. Làm cho vn luân chuyn nhanh hn, đm bo
an toàn cho khách hàng trong quan h gi tin, rút tin và vay vn.
Nhng yu t này cng tác đng đn công tác marketing ca các ngân hàng,
thu hp khong cách v không gian và thi gian gia khách hàng và ngân hàng.