GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU KHÍ TOÀN CẦU - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHệ MINH







DNG MINH TRệ




GII PHÁP M RNG TÍN DNG I VI DOANH
NGHIP NH VÀ VA TI NGỂN HÀNG THNG
MI C PHN DU KHÍ TOÀN CU ậ CHI NHÁNH
THÀNH PH H CHÍ MINH


Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng
Mã s : 60340201


LUN VN THC S KINH T


NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS HOÀNG C

TP.H Chí Minh – Nm 2013
Trang i


LI CAM OAN



Sau mt thi gian nghiên cu, thu thp s liu, điu tra kho sát thc trng tín dng
đi vi DNNVV ti GP.Bank – CN Tp.HCM cùng vi s h tr ca PGS.TS Hoàng c
v kin thc chuyên môn, phng pháp thc hin lun vn thc s vi đ tài “Gii pháp
m rng tín dng đi vi DNNVV ti GP.Bank – CN Tp.HCM”. Tôi xin cam đoan lun
vn này là công trình nghiên cu riêng ca tôi, các kt qu nghiên cu có tính đc lp,
không sao chép bt k tài liu nào và cha đc công b ni dung này  bt k đâu; các
s liu, ngun trích dn trong lun vn đc chú thích ngun gc rõ ràng, minh bch.


Tp.HCM ngày …. tháng…. nm 2013
TÁC GI LUN VN


DNG MINH TRệ

Trang ii


MC LC


Trang
LI CAM OAN. i
MC LC ii
DANH MC CÁC Kụ HIU VÀ CH VIT TT vii
DANH MC CÁC BNG, BIU viii
DANH MC CÁC HỊNH V, BIU  x
LI M U xi

1. Chng 1: Tng quan v m rng tín dng ngơn hƠng đi vi doanh nghip nh
vƠ va trong nn kinh t. 1
1.1. V trí, vai trò ca doanh nghip nh và va trong nn kinh t 1
1.1.1. Tiêu chun doanh nghip nh và va 1
1.1.2. Mt s đc đim c bn ca doanh nghip nh và va 3
1.1.3. Vai trò ca doanh nghip nh và va trong nn kinh t 5
1.1.4. Ngun vn tín dng đi vi doanh nghip nh và va. 6
1.1.4.1. Tng quan v ngun vn đi vi doanh nghip nh và va 6
1.1.4.2. Vai trò ca ngun vn tín dng đi vi s phát trin ca doanh nghip
nh và va 6
1.2. M rng tín dng ngân hàng đi vi doanh nghip nh và va 7
1.2.1. Khái nim 7
1.2.2. ụ ngha ca m rng tín dng ngân hàng đi vi doanh nghip nh và va . 8
1.2.3. Các ch tiêu đánh giá m rng tín dng ngân hàng đi vi doanh nghip nh

và va 9
1.2.4. Các nhân t nh hng đn m rng tín dng ngân hàng đi vi doanh
nghip nh và va 11
1.2.4.1. Nhân t t ngân hàng 11
Trang iii


1.2.4.2. Nhân t t doanh nghip nh và va 13
1.2.4.3. Nhân t t môi trng bên ngoài 14
1.3. Nghiên cu các điu kin cp tín dng đi vi doanh nghip nh và va 14
1.4. Kinh nghim m rng tín dng ngân hàng đi vi doanh nghip nh và va  mt
s nc và bài hc kinh nghim cho Vit Nam 16
1.4.1. Kinh nghim t Nht Bn 16
1.4.2. Kinh nghim t Cng hòa liên bang c 17
1.4.3. Kinh nghim t Trung Quc 18
1.4.4. Bài hc kinh nghim cho Vit Nam 18
Kt lun chng 1 19

2. Chng 2: Thc trng m rng tín dng đi vi doanh nghip nh vƠ va ti
GP.Bank ậ CN Tp.HCM 20
2.1. Tình hình hot đng ca doanh nghip nh và va trên đa bàn Thành ph H Chí
Minh 20
2.1.1. Tình hình phát trin s lng doanh nghip nh và va 20
2.1.2. Tình hình ngun vn ca doanh nghip nh và va 21
2.1.2.1. Vn đng kỦ kinh doanh 21
2.1.2.2. Ngun vn hot đng kinh doanh 21
2.1.3. Tình hình hot đng kinh doanh ca doanh nghip nh và va 22
2.2. Tng quan v GP.Bank – CN Tp.HCM 23
2.2.1. Quá trình ra đi và phát trin 23
2.2.1.1. S lc v lch s hình thành ca GP.Bank – CN Tp.HCM 23

2.2.1.2. Gii thiu v GP.Bank – CN Tp.HCM 23
2.2.2. C cu t chc hot đng 24
2.2.2.1. S đ t chc ti GP.Bank – CN Tp.HCM 24
2.2.2.2. Các hot đng kinh doanh ti GP.Bank – CN Tp.HCM 24
2.2.3. Kt qu hot đng kinh doanh t nm 2010 đn nm 2012 25
2.2.3.1. Hot đng huy đng vn 25
Trang iv


2.2.3.2. Hot đng tín dng 28
2.2.3.3. Kt qu hot đng kinh doanh 33
2.3. Thc trng m rng tín dng đi vi doanh nghip nh và va ti GP.Bank – CN
Tp.HCM 34
2.3.1. S lng DNNVV có quan h tín dng 34
2.3.2. Quy mô và chính sách cp tín dng đi vi doanh nghip nh và va 35
2.3.3. Quy mô huy đng huy đng vn ngân hàng đáp ng yêu cu cp tín dng đi
vi doanh nghip nh và va 36
2.3.4. Hiu qu cp tín dng đi vi doanh nghip nh và va 37
2.3.5. Cht lng tín dng đi vi doanh nghip nh và va 38
2.4. Kho sát các điu kin cp tín dng đi vi doanh nghip nh và va nhm m
rng tín dng ti GP.Bank – CN Tp.HCM 39
2.4.1. Kt qu kim đnh thang đo 39
2.4.2. Kt qu phân tích nhân t khám phá EFA 40
2.4.2.1. Thang đo các nhân t nh hng đn quyt đnh ca doanh nghip nh
và va v vic vay vn ngân hàng 41
2.4.2.2. Thang đo nhân t quyt đnh ca doanh nghip nh và va v vic vay
vn ngân hàng 42
2.4.3. Kt qu phân tích hi quy 42
2.4.4. Kt lun 44
2.5. ánh giá hot đng m rng tín dng đi vi doanh nghip nh và va ti

GP.Bank – CN Tp.HCM 45
2.5.1. ánh giá hot đng m rng tín dng đi vi doanh nghip nh và va ti
GP.Bank – CN Tp.HCM vi mt s chi nhánh ln ca các ngân hàng thng
mi c phn khác trên đa bàn Thành ph H Chí Minh 45
2.5.2. Nhng kt qu m rng tín dng đi vi doanh nghip nh và va 46
2.5.3. Nhng hn ch m rng tín dng đi vi doanh nghip nh và va 47
2.5.3.1. Nhng hn ch 47
Trang v


2.5.3.2. Nguyên nhân hn ch m rng tín dng đi vi doanh nghip nh và
va 49
Kt lun chng 2 52
3. Chng 3: Gii pháp m rng tín dng đi vi doanh nghip nh vƠ va ti
GP.Bank ậ CN Tp.HCM 53
3.1. nh hng ca phát trin GP.Bank – CN Tp.HCM đn nm 2015 53
3.1.1. nh hng chung 53
3.1.2. nh hng m rng tín dng đi vi doanh nghip nh và va 54
3.2. Các gii pháp m rng tín dng đi vi doanh nghip nh và va ti GP.Bank –
CN Tp.HCM 55
3.2.1. Nhóm gii pháp do GP.Bank – CN Tp.HCM thc hin 55
3.2.1.1. Tng cng công tác qung bá hình nh và tìm hiu nhu cu vay vn
ca doanh nghip nh và va 55
3.2.1.2. Tng cng chính sách u đãi đi vi khách hàng doanh nghip nh và
va 56
3.2.1.3. Nâng cao cht lng và s lng nhân viên quan h khách hàng doanh
nghip 57
3.2.1.4. Nâng cao cht lng thông tin trong phân tích tín dng đi vi doanh
nghip nh và va 57
3.2.1.5. Thc hin có hiu qu các bin pháp hn ch ri ro tín dng đi vi

doanh nghip nh và va 59
3.2.2. Nhóm gii pháp h tr 60
3.2.2.1. Nhóm gii pháp đi vi Ngân hàng Nhà nc, y ban nhân dân Thành
ph H Chí Minh và các hip hi ngành ngh 60
3.2.2.2. Nhóm gii pháp đi vi GP.Bank 63
3.2.2.3. Nhóm gii pháp đi vi các doanh nghip nh và va 66
Kt lun chng 3 72


Trang vi


KT LUN xv
TÀI LIU THAM KHO xvi
Ph lc bng kho sát xviii
Ph lc kim đnh thang đo xxi
Ph lc phân tích EFA xxviii
Ph lc kim đnh nhân t xxxii
Ph lc kim đnh tng quan xxxvii
Ph lc phân tích hi quy xxxviii

Trang vii


DANH MC CÁC Kụ HIU VÀ CH VIT TT



CIC Trung tâm thông tin tín dng
CN Chi nhánh
CN Tp.HCM Chi nhánh Thành ph H Chí Minh
DN Doanh nghip
DNNVV Doanh nghip nh và va
GP.Bank ậ CN Tp.HCM Ngân hàng Du Khí Toàn Cu
Chi nhánh Thành ph H Chí Minh
KH Khách hàng
NH Ngân hàng
NHNN Ngân hàng nhà nc
NHTMCP Ngân hàng thng mi c phn
Tp.HCM Thành ph H Chí Minh
TSB Tài sn bo đm
UNBD y ban nhân dân

Trang viii

DANH MC CÁC BNG, BIU



Bng 1.1: Tiêu chí phân loi DNNVV ca mt s quc gia và khu vc 1
Bng 1.2: Tiêu chí phân loi DNNVV  Vit Nam 3
Bng 2.1: S lng DNNVV đang hot đng trên đa bàn Tp.HCM 20
Bng 2.2: S lng DNNVV ngng hot đng trên đa bàn Tp.HCM 20
Bng 2.3: S lng DNNVV đng kỦ thành lp mi và s vn đng kỦ kinh doanh ca
DNNVV trên đa bàn Tp.HCM 21
Bng 2.4: C cu ngun vn kinh doanh ca DNNVV trên đa bàn Tp.HCM 21
Bng 2.5: Tình hình hot đng kinh doanh ca DNNVV trên đa bàn Tp.HCM 22
Bng 2.6: Huy đng vn theo đi tng KH ti GP.Bank - CN Tp.HCM 25
Bng 2.7: Huy đng vn theo thi hn gi tin ti GP.Bank - CN Tp.HCM 27
Bng 2.8: Huy đng vn theo hình thc gi tin ti GP.Bank - CN Tp.HCM 27
Bng 2.9: D n cho vay theo đi tng KH ti GP.Bank - CN Tp.HCM 28
Bng 2.10: D n cho vay theo thi hn vay ti GP.Bank - CN Tp.HCM 30
Bng 2.11: T trng d n tín dng trên tng vn huy đng ti GP.Bank - CN Tp.HCM31
Bng 2.12: Cht lng tín dng ti GP.Bank - CN Tp.HCM 32
Bng 2.13: Kt qu hot đng kinh doanh ti GP.Bank - CN Tp.HCM 33
Bng 2.14: S lng DNNVV có quan h tín dng ti GP.Bank - CN Tp.HCM 34
Bng 2.15: D n tín dng đi vi DNNVV theo đi tng KH ti GP.Bank - CN
Tp.HCM 35
Bng 2.16: D n tín dng đi vi DNNVV theo thi hn vay ti GP.Bank - CN Tp.HCM
35
Bng 2.17: Huy đng vn đi vi DNNVV ti GP.Bank - CN Tp.HCM 36
Bng 2.18: Hiu qu cp tín dng đi vi DNNVV ti GP.Bank - CN Tp.HCM 37
Bng 2.19: Cht lng tín dng ca DNNVV ti GP.Bank - CN Tp.HCM 38
Trang ix

Bng 2.20: Bng tng hp kt qu kim đnh gi thuyt 44
Bng 2.21: D n tín dng đi vi DNNVV ti mt s CN ln ca các NHTMCP khác
trên đa bàn Tp.HCM 45





















Trang x


DANH MC CÁC HỊNH V, BIU 




S đ 1.1: S đ nghiên cu các điu kin nh hng đn kh nng tip cn tín dng NH
ca DNNVV 16
S đ 2.1: S đ t chc ti GP.Bank – CN Tp.HCM 24
S đ 2.2: S đ nghiên cu các điu kin nh hng đn kh nng tip cn tín dng NH
ca DNNVV đã điu chnh 45
Biu đ 2.1: Huy đng vn theo đi tng KH ti GP.Bank - CN Tp.HCM 26
Biu đ 2.2: D n cho vay theo đi tng KH ti GP.Bank - CN Tp.HCM 29
Biu đ 2.3: D n cho vay theo thi hn vay ti GP.Bank - CN Tp.HCM 30

Trang xi


LI M U




1. Lụ DO CHN  TÀI:
DNNVV luôn chim mt t trng ln trong các thành phn kinh t  hu ht các quc
gia và luôn đóng vai trò rt quan trng trong vic thc hin các mc tiêu kinh t - xã hi.
 Vit Nam, k t sau khi Lut DN 2005 đc ban hành, s lng các DN ra đi ngày
càng nhiu, đc bit là các DNNVV. Nhng DN này cùng vi các thành phn kinh t
khác đang hp thành mt sc mnh to ln giúp đt nc phát huy ngày càng hiu qu các
ngun lc, to đà tng trng nhanh và bn vng cho nn kinh t, đy nhanh quá trình
công nghip hóa - hin đi hóa đt nc, to nhiu vic làm và ci thin đi sng ca
ngi dân.
Nhn thc đc tm quan trng ca DNNVV đi vi s phát trin chung ca nn kinh
t, ng và Nhà nc đã chú trng đa ra nhng đnh hng, chính sách đúng đn; bên
cnh đó là vic thc hin nhng bin pháp c th nhm h tr, đy mnh s phát trin ca
loi hình DN này. Tuy nhiên, trong quá trình phát trin, DNNVV vn còn gp rt nhiu
khó khn, đc bit là khó khn v vn nên rt cn s h tr nhiu hn na t nhiu ngun
vn khác nhau, trong đó ngun vn vay chính thc t NH đóng vai trò ht sc quan trng.
Hin nay vn đ này không còn mang tính cht mt chiu, không ch các DN cn đn
NH mà bn thân các NH cng cn DN. Cùng vi vic Vit Nam tr thành thành viên th
150 ca t chc WTO ngày 11/01/2007, vic m rng "sân chi" mà trc mt là s có
mt ngày càng nhiu các NH nc ngoài là mt trong nhng điu kin đàm phán đ gia
nhp t chc này. "Sân chi" này vn đã hp, nay càng hp hn do s cnh tranh khc lit
không ch t các NH trong nc mà còn đn t các đi tác nc ngoài mnh v vn, công
ngh, trình đ qun lỦ và nht là nhân s. Chính vì điu này, đòi hi mi NH phi t n

lc ht mình đ tn ti và phát trin, trong đó vic m rng tín dng đi vi DNNVV
đc xem là mt trong nhng hng phát trin đy tim nng không nhng giúp NH gia
Trang xii


tng d n mà tng bc có th m rng đc hot đng, chim lnh th trng còn nhiu
tim nng này.
Nhn thc sâu sc vn đ này, GP.Bank đã xác đnh chính sách tín dng ca mình là
chú trng phát trin, m rng tín dng đi vi DNNVV. ây đc xem là nhóm KH mc
tiêu trng đim trong đnh hng chin lc tr thành mt trong các NH bán l hàng đu
ti Vit Nam. Tuy nhiên, trên thc t vn còn nhiu vng mc trong vic h tr vn tín
dng ca GP.Bank đi vi DNNVV cng nh trong vic thc hin đnh hng tip cn,
m rng và gia tng li nhun thu đc t loi hình này, đc bit ti khu vc Tp.HCM.
Do đó, tôi đã quyt đnh chn đ tài "Gii pháp m rng tín dng đi vi DNNVV ti
GP.Bank – CN Tp.HCM" là đ tài cho khóa lun tt nghip ca mình.
2. TNG QUAN CÁC CÔNG TRỊNH NGHIểN CU CÓ LIểN QUAN:
Liên quan đn đ tài "Gii pháp m rng tín dng đi vi DNNVV ti GP.Bank – CN
Tp.HCM" đã có mt s công trình nghiên cu có liên quan đn lun vn nh sau:
Tin s Trng Quang Thông (2010), Tín dng NH cho các DNNVV, Nghiên cu
thc nghim ti khu vc Tp.HCM.  tài này đã nghiên cu và h thng hóa lỦ thuyt v
DNNVV; phân tích tng quan DNNVV ti Vit Nam qua các s liu thng kê và chính
sách ca Nhà nc đi vi DNNVV.  tài cng đã tin hành kho sát v tài tr tín dng
cho các DNNVV, trên c s đó tác gi cng đã gi Ủ các chính sách đi vi DNNVV, đi
vi NH và các c quan Chính ph.
Tin s Võ c Toàn (2012), Tín dng đi vi DNNVV ca các NHTMCP trên đa
bàn Tp.HCM, Lun án tin s kinh t, i hc NH Tp.HCM.  tài này đã nghiên cu và
h thng hóa nhng lỦ lun c bn v DNNVV, tín dng NHTM; phân tích và đánh giá
thc trng hot đng tín dng ca các NHTMCP trên đa bàn Tp.HCM t đó rút ra nhng
thành công, hn ch và nguyên nhân ca nó; t đó đ ra các gii pháp nhm khc phc
nhng mt hn ch, phát huy nhng u đim, góp phn m rng và nâng cao cht lng

tín dng ca các NHTMCP đi vi DNNVV trên đa bàn Tp.HCM.
i chiu vi đ tài ca tác gi đang nghiên cu thì không có s trùng lp.

Trang xiii


3. I TNG VÀ PHM VI NGHIểN CU:
i tng nghiên cu: Lun vn tp trung phân tích thc trng tín dng ca DNNVV
ti GP.Bank – CN Tp.HCM.
Phm vi nghiên cu: Lun vn ch tp trung nghiên cu các DNNVV đã, đang và d
đnh vay vn ti GP.Bank – CN Tp.HCM t nm 2010 đn nm 2012.
4. MC TIểU VÀ NHIM V NGHIểN CU:
Mc tiêu nghiên cu: Lun vn s đ xut mt s gii pháp thc t và kh thi đ góp
phn "khi thông" và m rng ngun vn tín dng ca GP.Bank – CN Tp.HCM đi vi
DNNVV. T đó có th góp phn giúp cho GP.Bank – CN Tp.HCM tng d n tín dng,
thu đc nhiu li nhun hn t loi hình DN này và tng bc xây dng thng hiu ti
th trng Tp.HCM.
Nhim v nghiên cu: Trong phm vi ca lun vn, tác gi ch nghiên cu m rng tín
dng đi vi các DNNVV  góc đ đnh lng là làm th nào đ gia tng s lng các
DNNVV có kh nng tip cn tín dng NH. Do đó, nhim v nghiên cu đc chia thành
ba giai đon.
- Xác đnh các điu kin tác đng đn kh nng tip cn tín dng NH ca các
DNNVV.
- Xác đnh mc đ nh hng ca các điu kin tác đng đn kh nng tip cn tín
dng NH ca các DNNVV.
- T kt qu phân tích, tác gi đ xut mt s gii pháp quan trng và kh thi nhm
góp phn "khi thông" và m rng ngun vn tín dng đi vi các DNNVV ti GP.Bank
– CN Tp.HCM.
5. PHNG PHÁP NGHIểN CU:
 tài thc hin da vào phng pháp phân tích, so sánh và tng hp trên nn tng lỦ

lun v kinh t hc, tài chính, NH… cng nh thc trng cp tín dng đi vi DNNVV
ti vùng nghiên cu.
Nghiên cu đc thc hin qua hai giai đon là nghiên cu s b và nghiên cu chính
thc. u tiên, nghiên cu s b đc thc hin thông qua phng pháp đnh tính nhm
Trang xiv


xây dng và hoàn thin bng kho sát. Cui cùng, nghiên cu chính thc bng phng
pháp đnh lng thông qua vic gi bng kho sát chi tit cho 350 DNNVV và có gii
thích rõ ni dung bng kho sát cho nhng DN đc phng vn nhm thu thp, phân tích
d liu kho sát, cng nh c lng và kim đnh mô hình.
 phân tích các d liu thu thp nhm phc v cho nghiên cu, đ tài s dng các
công c nh: kim đnh thang đo Cronbach‟s Alpha, EFA, hi quy tuyn tính bi bng
phn mm thng kê SPSS for Windows 20.0.
6. ụ NGHA THC TIN CA  TÀI:
Nu đ tài nghiên cu thành công s là mt trong các c s đ Ban giám đc GP.Bank
– CN Tp.HCM tham kho và phát trin mt s gii pháp kh thi, phù hp vi ngun lc
ca CN trong vic m rng tín dng đi vi DNNVV.
C th, CN có th xây dng các chính sách, đnh hng dài hn cng nh các k
hoch kinh doanh ngn hn vi nhng mc tiêu c th, rõ ràng hn. Bên cnh đó, CN có
th đ xut vi Hi s thit k các sn phm đc thù phù hp vi nhu cu DNNVV trên
đa bàn Tp.HCM cng nh thc hin tt khâu tuyn dng, đào to và tái đào to đi ng
nhân viên; điu chnh mt s b phn theo hng gn nh và chuyên bit hóa nhm phc
v tt hn cho đi tng KH DNNVV.
7. KT CU CA LUN VN:
Ngoài li m đu và kt lun, lun vn có kt cu đc chia thành ba chng chính
sau đây:
Chng 1: Tng quan v m rng tín dng NH đi vi các DNNVV trong nn kinh t.
Chng 2: Thc trng v m rng tín dng đi vi DNNVV ti GP.Bank – CN
Tp.HCM.

Chng 3: Gii pháp m rng tín dng đi vi DNNVV ti GP.Bank – CN Tp.HCM.




Trang 1

CHNG 1
TNG QUAN V M RNG TệN DNG NGỂN HÀNG I VI
DOANH NGHIP NH VÀ VA TRONG NN KINH T

1.1 V TRệ, VAI TRọ CA DOANH NGHIP NH VÀ VA TRONG NN
KINH T:
1.1.1 Tiêu chun DNNVV:
Da theo quy mô có th phân loi DN thành DN có quy mô ln, va và nh. Trong đó,
vic xác đnh các tiêu chí và đnh mc đ đánh giá quy mô ca mt DNNVV có s khác
bit  các quc gia trên th gii. Ngay trong cùng mt quc gia, nhng tiêu chí này cng
có th đc thay đi theo thi gian vì s phát trin ca DN, đc đim nn kinh t hay tc
đ phát trin kinh t ca quc gia đó Tuy nhiên, các tiêu chí ph bin nht đc nhiu
quc gia s dng là: s lng lao đng bình quân mà DN s dng trong nm, tng mc
vn đu t ca DN, tng doanh thu hàng nm ca DN.
Bng 1.1: Tiêu chí phân loi DNNVV ca mt s quc gia và khu vc

Quc gia/
Khu vc
Phơn loi DNNVV
S lao đng
bình quân
Vn đu t
Doanh thu

A. NHÓM CÁC NC PHÁT TRIN
1. M
Nh và va
0-500
Không quy đnh
Không quy đnh
2. Nht
- i vi ngành sn xut
- i vi ngành thng
mi
- i vi ngành dch v
1-300

1-100

1-100
¥ 0-300 triu

¥ 0-100 triu

¥ 0-50 triu
Không quy đnh
3. EU
Siêu nh
Nh
Va
< 10
< 50
< 250
Không quy đnh

Không quy đnh
< €7 triu
< €27 triu
4. Australia
Nh và va
< 200
Không quy đnh
Không quy đnh
5. Canada
Nh
Va
< 100
< 500
Không quy đnh
< CDN$ 5 triu
CDN$ 5 -20 triu
6. New Zealand
Nh và va
< 50
Không quy đnh
Không quy đnh
7. Korea
Nh và va
< 300
Không quy đnh
Không quy đnh
8. Taiwan
Nh và va
< 200
< NT$ 80 triu

< NT$ 100 triu
Trang 2

B. NHÓM CÁC NC ANG PHÁT TRIN
1. Thailand
Nh và va
Không quy
đnh
< Baht 200 triu
Không quy đnh
2. Malaysia
- i vi ngành sn xut
0-150
Không quy đnh
RM 0-25 triu
3. Philippine
Nh và va
< 200
Peso 1,5-60 triu
Không quy đnh
4. Indonesia
Nh và va
Không quy
đnh
< US$ 1 triu
< US$ 5 triu
5.Brunei
Nh và va
1-100
Không quy đnh

Không quy đnh
C. NHÓM CÁC NC KINH T ANG CHUYN I
1. Russia
Nh
Va
1-249
250-999
Không quy đnh
Không quy đnh
2. China
Nh
Va
50-100
101-500
Không quy đnh
Không quy đnh
3. Poland
Nh
Va
< 50
51-200
Không quy đnh
Không quy đnh
4. Hungary
Siêu nh
Nh
Va
1-10
11-50
51-250

Không quy đnh
Không quy đnh
Ngun: Vin nghiên cu và đào to v qun lý, 2008, trang 42
Theo tiêu chí ca NH th gii và nhiu t chc quc t khác cng đu s dng tiêu chí
s lao đng đ phân chia DN thành 04 loi tng ng vi s lng lao đng nh sau: DN
siêu nh (s lao đng di 10 ngi), DN nh (s lao đng t 10 ngi đn di 50
ngi), DN va (s lao đng t 50 ngi đn 300 ngi), DN ln (s lao đng trên 300
ngi).
 Vit Nam, theo iu 3 ca Ngh đnh 56/2009/N-CP ca Chính ph ban hành ngày
30/06/2009 v tr giúp phát trin DNNVV đã đnh ngha: DNNVV là c s kinh doanh đã
đng ký kinh doanh theo quy đnh pháp lut, đc chia thành ba cp: siêu nh, nh, va
theo quy mô tng ngun vn (tng ngun vn tng đng tng tài sn đc xác đnh
trong bng cân đi k toán ca DN) hoc s lao đng bình quân nm (tng ngun vn là
tiêu chí u tiên), nh sau:




Trang 3

Bng 1.2: Tiêu chí phân loi DNNVV  Vit Nam
Quy mô

Khu vc
DN siêu
nh
DN nh
DN va
S lao
đng

Tng
ngun vn
S lao đng
Tng ngun
vn
S lao đng
Nông, lâm nghip
và thy sn
10 ngi
tr xung
20 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi
t trên 20 t
đng đn 100
t đng
t trên 200
ngi đn
300 ngi
Công nghip và
xây dng
10 ngi
tr xung
20 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi

t trên 20 t
đng đn 100
t đng
t trên 200
ngi đn
300 ngi
Thng mi và
dch v
10 ngi
tr xung
10 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
50 ngi
t trên 10 t
đng đn 50
t đng
t trên 50
ngi đn
100 ngi
Ngun: Cng thông tin đin t Chính ph
1.1.2 Mt s đc đim c bn ca DNNVV:
Th nht, DNNVV thành lp rt d dàng. Các DNNVV có vn đu t ít, quy mô nh,
th tc thành lp đn gin nên đã thu hút đc rt nhiu các doanh nhân tham gia thành
lp DNNVV. Theo Quyt đnh phê duyt k hoch phát trin DNNVV ca Chính ph, d
kin giai đon 2011 - 2015 s thành lp mi thêm 350.000 DNNVV, tc đ tng bình
quân 25%/nm.
Th hai, DNNVV có quy mô vn và lao đng nh. ây thng là nhng DN có xut
phát đim thuc khu vc kinh t t nhân. c đim này làm cho các DNNVV gp nhiu

khó khn trong quá trình hot đng và phát trin. Tuy nhiên vn đu t ít và quy mô lao
đng nh li to điu kin thun li cho các DNNVV thành lp d dàng và rút ngn thi
gian thu hi vn nu DN kinh doanh có hiu qu.
Th ba, DNNVV thích ng nhanh vi s bin đi ca th trng. DNNVV thng có
mi quan h trc tip vi th trng và KH nên d tìm kim, nm bt và đáp ng nhu cu
Trang 4

ca th trng. Vi c s vt cht và th phn nh bé, DN d dàng chuyn đi ngành ngh
sn xut hoc thu hp quy mô mà không gây hu qu quá nng n cho xã hi. Mt khác,
do có b máy qun lỦ gn nh nên DN cng nhanh chóng đa ra các quyt đnh phù hp
vi thc tin th trng.
Th t, DNNVV hn ch v máy móc, trang thit b và trình đ công ngh. DNNVV
thng s dng công ngh c, lc hu phc v cho hot đng sn xut kinh doanh nên có
cht lng sn phm cha cao. i đa s ch DNNVV thiu kin thc, thông tin, kinh
nghim v nhng vn đ liên quan đn vic chn mua và chuyn giao công ngh.
Th nm, DNNVV thiu các nhà qun lý có trình đ hc vn và kinh nghim qun lý
đc đào to bài bn. Phn ln các nhà qun lỦ trong các DNNVV khi điu hành hot
đng kinh doanh thng da trên kinh nghim là chính. Do h cha đc đào to c bn
qua trng lp nên rt hn ch trong công tác qun lỦ DN, cng nh gây ra nhng nh
hng tiêu cc trong vic tuân th các quy đnh ca pháp lut trong quá trình hot đng
ca DN.
Th sáu, DNNVV hn ch v din tích đt phc v cho hot đng sn xut kinh doanh.
H thng s dng mt bng thuê hoc ca ch DN vi din tích đt nh và thng cách
xa khu vc trung tâm. Vì vy, các DNNVV thng gp rt nhiu khó khn trong vic m
rng sn xut kinh doanh khi quy mô và th trng ca DN đã đc m rng.
Th by, DNNVV có kh nng tip cn th trng kém, đc bit là th trng quc t.
Nguyên nhân chính là do các DNNVV thng là các DN mi hình thành nên thiu ngun
tài chính cho các hot đng xúc tin thng mi. Do đó, quy mô th trng ca các DN
thng bó hp  phm vi đa phng.
Cui cùng, DNNVV d dàng b các tp đoàn, DN ln thôn tính. "Cá ln nut cá bé" là

quy lut th trng t bao đi nay. Các DN, tp đoàn ln thng vì nhng li ích cc b
ca mình, h sn sàng tìm đ mi cách đ trit tiêu đi th cnh tranh, và đi th d xi
nht li chính là nhng DNNVV khi đã có nhng thành công nht đnh. Không phi tt c
nhng v trit tiêu, thâu tóm, sáp nhp, mua bán đu mang li thành công cho các tp
đoàn ln, nhng  mt khía cnh khác thì h không phi bn tâm vì s phát trin quá
nhanh chóng ca mt DN nh nào đó, và hin nhiên li ích lâu dài v th phn, giá c và
Trang 5

s đc quyn mi là mc tiêu ti thng mà các tp đoàn này nhm ti.
1.1.3 Vai trò ca các DNNVV trong nn kinh t:
Vai trò ca các DNNVV trong nn kinh t ngày càng đc th hin rõ nét hn, nht là
trong bi cnh nn kinh t Vit Nam đang ngày càng hi nhp sâu rng vi th gii.
Th nht, DNNVV to đc nhiu vic làm cho ngi lao đng, góp phn xóa đói
gim nghèo. Trong điu kin  các nc đang phát trin nh Vit Nam, vn đ lao đng
và vic làm đang là vn đ kinh t - xã hi cp bách, tác đng trc tip đn tc đ tng
trng kinh t và an sinh xã hi. S ra đi ca DNNVV đã góp phn không nh trong
vic gim t l tht nghip, to thu nhp cho đa phng.
Th hai, DNNVV đóng góp vào tng trng ca tng sn phm trong nc và đóng
góp đáng k vào ngun thu ngân sách Nhà nc cng nh huy đng ngày càng nhiu
ngun vn trong xã hi nhm đu t và phát trin kinh t. DNNVV là mt trong các
thành phn kinh t quan trng ca đt nc, s phát trin ca DNNNV s làm tng thêm
đáng k ngun thu cho ngân sách Nhà nc. Mt khác, hin Nhà nc đang thc hin ch
trng t nhân hóa các DNNVV thuc s hu ca Nhà nc, tng đu t vn ca xã hi
cho mc đích phát trin kinh t.
Th ba, DNNVV góp phn thúc đy chuyn dch c cu kinh t, c cu lao đng và
phân công lao đng gia các vùng - đa phng. S phát trin ca DNNVV có th góp
phn đy mnh chuyn dch c cu kinh t và c cu lao đng trong nc, thu hút đc
ngày càng nhiu lao đng  nông thôn cng nh mt s lng ln lao đng bt đu tham
gia vào th trng vic làm, lc lng này ch yu tp trung vào các ngành phi công
nghip, công nghip và đã giúp chuyn đi c cu đa phng, c cu ngành, c cu các

thành phn kinh t, góp phn chuyn dch c cu kinh t chung ca quc gia.
Cui cùng, DNNVV góp phn đào to lc lng lao đng c đng, linh hot và có
cht lng. Các DNNVV có th tham gia góp phn vào công vic đào to, nâng cao tay
ngh cho ngi lao đng và phát trin ngun nhân lc. Mt b phn ln lao đng trong
nông nghip và mt s lao đng bt đu tham gia vào th trng vic làm có th đc thu
hút vào các DNNVV, đ thích ng vi tác phong công nghip và mt s ngành dch v
liên quan.
Trang 6

1.1.4 Ngun vn tín dng đi vi DNNVV:
1.1.4.1 Tng quan v ngun vn đi vi DNNVV:
Trong hot đng sn xut, vn đc xem là nn tng c bn nht. Vn trong DN th
hin di dng máy móc, thit b, nhà xng, nguyên vt liu và các tài sn khác. Vi
DNNVV ngun vn li càng đóng vai trò rt quan trng. Do xut phát đim ca các
DNNVV thp, li khó tip cn vi ngun vn tín dng nên ngun vn ch yu ca
DNNVV đc huy đng t các ngun sau:
Vn t có: óng vai trò quan trng trong vic khi nghip kinh doanh, trong đó
quan trng nht là vn tin mt và tin gi tit kim.
Vn ng trc: Là loi vn mà ch DN có th đ ngh KH ng trc ri sau đó cung
cp sn phm cho KH, th hin di hình thc kỦ qu, đt cc
Vn t bn bè và gia đình: ây là ngun huy đng d dàng nht vi điu kin vay
tng đi "mm" hn so vi vn tín dng NH.
Vn tín dng thng mi: Trong hot đng kinh doanh các DN có th huy đng
ngun vn này t các đi tác kinh doanh vi điu kin DN phi to lp đc uy tín nht
đnh trên thng trng và đt đc s tin tng t đi tác.
Vn tín dng NH: ây là ngun vn rt quan trng đi vi s phát trin ca DN,
đc huy đng vi chi phí tng đi thp và thi hn vay n đnh.
1.1.4.2 Vai trò ca ngun vn tín dng đi vi s phát trin ca DNNVV:
Trong c ch cnh tranh hin nay, các DNNVV cn phi n lc hn đ đáp ng các
yêu cu mi nh sn phm cn đa dng, cht lng vi giá thành r hn, máy móc và

công ngh phi hin đi hn và tt nhiên ngun vn phi nhiu hn. Tuy nhiên, các
DNNVV li không đ vn đ đáp ng các yêu cu đó, nên vn tín dng là kênh huy đng
ngày càng có vai trò quan trng đi vi các DNNVV đc th hin qua các vai trò sau:
Thúc đy s phát trin ca DNNVV và thông qua đó tác đng tr li thúc đy h
thng NH phát trin. Vì vy vic m rng cho vay đi vi các DNNVV cng là phng
cách giúp các NH chuyn dch c cu đu t hp lỦ, tng trng tín dng, đa dng hóa
các danh mc đu t cho vay, phân tán ri ro và nâng cao v th cnh tranh.
Góp phn tng ngun vn, nâng cao kh nng cnh tranh ca DNNVV. Xu hng
Trang 7

hin nay ca các DNNVV là liên doanh, liên kt nhm b sung và hoàn thin các hn ch
ca mình, nht là hn ch v vn. Mc dù vy, đ đu t phát trin ln thì vic liên kt,
liên doanh không đ đ đáp ng nhu cu vn ca DN. Vi t cách là trung gian tài chính,
NH đóng vai trò quan trng trong vic tích t, tp trung ngun vn tm thi nhàn ri đ
đáp ng nhu cu vn cho các DNNVV m rng sn xut, đu t máy móc, trang thit b,
đi mi công ngh nhm chim lnh th trng, to th cnh tranh.
Góp phn nâng cao hiu qu s dng vn ca DNNVV. Trc tiên vic này góp
phn đm bo cho DN có kh nng tr n cho NH đy đ và đúng hn. Ngoài ra, trong
quá trình cp tín dng, NH còn thc hin kim tra trc, trong và sau khi gii ngân; điu
này buc DN phi s dng vn đúng mc đích và có hiu qu. Ngun vn vay t NH còn
đc coi là đòn by tài chính giúp DNNVV ti u hóa c cu vn đt chi phí s dng vn
thp nht nhm ti đa hóa li nhun.
Góp phn nâng cao trình đ qun lý ca lãnh đo DNNNV và trình đ tay ngh
ca ngi lao đng. Các DNNVV thông thng đu tp trung hu ht các ngun vn vào
hot đng kinh doanh nên. Do đó nu DN tip cn đc ngun vn tín dng ca NH s
làm tng ngun vn hot đng ca DN, t đó DN s mnh dn hn trong vic đu t cho
công tác tuyn dng và đào to ca mình.
1.2 M RNG TệN DNG NGỂN HÀNG I VI DOANH NGHIP NH
VÀ VA:
1.2.1 Khái nim:

NH là t chc tín dng thc hin các hot đng kinh doanh tin t và dch v NH,
trong đó hot đng tín dng là mt trong nhng hot đng kinh doanh c bn, chim t
trng cao trong doanh thu và mang li nhiu li nhun cho NH. Bên cnh đó, hot đng
tín dng còn có vai trò thúc đy sn xut lu thông hàng hóa, góp phn n đnh tin t, to
công n vic làm cho ngi lao đng, gn lin vi s phát trin kinh t - xã hi. Do đó,
m rng tín dng luôn là mc tiêu ca các NH, trong đó loi hình DNNVV đang là mt
trong các KH trng tâm mà hu ht các NHTMCP ti Vit Nam đu hng ti.
M rng tín dng NH đi vi DNNVV là vic NH cn ci thin, đi mi cách thc và
tng cng cp tín dng cho các DNNVV, to điu kin cho các DNNVV ngày càng d
Trang 8

dàng tip cn ngun vn tín dng NH t đó NH tng đc doanh s cho vay, tng thu
nhp và nâng cao hiu qu s dng vn ca NH.

Nh vy, vic m rng tín dng NH đi vi DNNVV phi đm bo đc hai mt:
Mt đnh lng: Là s gia tng s lng các DNNVV tip cn tín dng vi NH, tng
d n tín dng và tng doanh s cho vay đi vi DNNVV.
Mt đnh tính: Là s nâng cao cht lng và hiu qu cp tín dng đi vi các
DNNVV.  đm bo đc mt này thì NH phi gim đc n quá hn, n xu đng thi
tng thu nhp, li nhun t hot đng cho vay.
1.2.2 ụngha ca m rng tín dng NH đi vi DNNVV:
Th nht, đi vi NH. Hot đng tín dng là hot đng luôn tim n nhiu ri ro,
nhng li là mt hot đng mang li li nhun ch yu cho NH. Do vy, đ gim thiu ri
ro, ti đa hóa li nhun, buc các NH phi tìm kim và đa dng hóa đi tng KH. Vì th,
vic m rng tín dng đi vi DNNVV không nhng giúp cho NH qung bá thng hiu,
m rng th phn, gia tng d n tín dng, phát trin các dch v - sn phm đi kèm nh
bo lãnh, bao thanh toán, t vn, tài khon DN mà còn giúp phân tán ri ro và s dng
hiu qu hn nhng đng vn kinh doanh ca mình.
Th hai, đi vi DNNVV. Nhu cu v vn là mt trong nhng nhu cu cp thit nht
đi vi DN, đc bit là DNNVV. i vi mt DN  giai đon hình thành và phát trin, t

trng vn tín dng trong tng ngun vn đu t vào DN còn thp, nhng nó s là tin đ
đ DN t tin trin khai các Ủ tng kinh doanh đã đc s thm đnh đc lp t NH và
góp phn xây dng mi quan h bn cht vi NH sau này. Còn đi vi mt DN đã đi vào
giai đon n đnh, cn ngun vn đu t vào nhng k hoch dài hi thì vn tín dng là
mt kênh quan trng đ giúp DN đi mi máy móc, trang thit b sn xut, đu t công
ngh, gim giá thành sn phm. Vì th, m rng tín dng cho DNNVV luôn có mt Ủ
ngha rt quan trng trong quá trình hình thành và phát trin ca DN, nht là khi Vit
Nam đã gia nhp WTO, các DNNVV buc phi nâng cao tính cnh tranh đ có th tn ti
và phát trin bn vng.
Cui cùng, đi vi nn kinh t. DNNVV là mt b phn cu thành nên nn kinh t, vì
th nó cng nh hng không nh đn s phát trin ca nn kinh t. Thc t cho thy vic
Trang 9

m rng tín dng đi vi DNNVV không ch có li cho bn thân DN mà còn mang đn
nhng nh hng tích cc cho toàn b nn kinh t. Trc ht, vic m rng tín dng
DNNVV góp phn gia tng ngun thu cho ngân sách Nhà nc t tin thu ca DNNVV.
Sau đó, là vic gii quyt các vn đ xã hi phc tp nh nhu cu vic làm, thu nhp cho
ngi lao đng. Và cui cùng là to s phát trin bn vng cho nn kinh t.
1.2.3 Các ch tiêu đánh giá m rng tín dng NH đi vi DNNVV:
Th nht là s lng DNNVV có quan h tín dng vi NH:
S lng DNNVV mi
có quan h tín dng vi
NH
=
S lng DNNVV có
quan h tín dng vi NH
nm nay
-
S lng các DNNVV
có quan h vi NH nm

trc

Tc đ tng s lng
DNNVV có quan h tín
dng vi NH
=
S lng DNNVV có
quan h tín dng vi NH
nm nay
-
S lng các DNNVV có
quan h vi NH nm trc
S lng các DNNVV có quan h vi NH nm trc
Ch tiêu này cho bit s gia tng (nu>0) và gim sút (nu<0) s lng các
DNNVV có quan h tín dng vi NH nm nay so vi nm trc. ây là ch tiêu c bn
phn ánh v mt đnh lng kh nng m rng tín dng ca NH đi vi các DNNVV.
Th hai là t l s lng KH DNNVV:
T l s lng KH DNNVV

=
S lng KH DNNVV có
quan h tín dng
x
100
Tng s KH có quan h tín dng
Ch tiêu này phn ánh t trng s lng KH DNNVV có quan h tín dng chim
bao nhiêu trong tng s lng KH.
Th ba là d n tín dng:
S gia tng (gim sút) d
n tín dng

=
D n tín dng nm nay
-
D n tín dng nm trc

Trang 10

Tc đ tng trng (st
gim) d n tín dng
=
D n tín dng nm
nay
-
D n tín dng nm
trc
D n tín dng nm trc
ây là ch tiêu phn ánh tng s tin mà NH hin đang cho vay đi vi DNNVV
tính đn mt thi đim c th và cng là ch tiêu phn ánh kh nng hot đng tín dng
ca NH. Ch tiêu này càng cao chng t d n tín dng đi vi DNVVN hin ti càng
tng. Tuy nhiên ch tiêu này cha xét đn cht lng các khon cp tín dng.
Th t là doanh s cho vay:
Mc tng doanh s
cho vay
=
Tng doanh s cho
vay nm nay
-
Tng doanh s cho vay
nm trc
Doanh s cho vay là tng s tin đã cho vay trong k tính theo ngày, tháng, quý,

nm, bao gm c d n tín dng và n quá hn. ây là mt ch tiêu tng hp phn ánh
quy mô cng nh cht lng tín dng.
Th nm là t l d n tín dng đi vi vi DNNVV trên tng d n tín dng:
T l d n tín dng đi vi
DNNVV trên tng d n tín
dng

=
D n tín dng đi vi
DNNVV
X
100
Tng d n tín dng
Ch tiêu này phn ánh t trng d n tín dng đi vi DNVVV là bao nhiêu so vi
tng d n tín dng ca NH. T l này càng cao chng t NH càng tp trung cho vay đi
vi các DNNVV.
Th sáu là t l n xu:
T l n xu ca DNNVV

=
D n xu ca DNNVV
Tng d n ca DNNVV
N xu là nhng khon n đc phân loi t nhóm 3 tr đi (Theo Quyt đnh
493/2005/Q-NHNN ban hành ngày 22/04/2005 v phân loi n, trích lp và s dng d
phòng đ x lỦ ri ro tín dng trong hot đng NH ca t chc tín dng), là nhng khon
n không có kh nng thu hi hoc thu hi đc rt ít. ây là ch tiêu phn ánh cht
lng tín dng. T l này càng cao, chng t cht lng các khon tín dng càng xu.