Luận văn thạc sĩ Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội

B GIÁO DO
I HC KINH T TP. H CHÍ MINH






NGUYN CHÍ THÀNH


NÂNG CAO CHNG TÍN DI
VI DOANH NGHIP NH VÀ VA TI
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NI



LU






TP. H CHÍ MINH – 


B GIÁO DO
I HC KINH T TP. H CHÍ MINH





NGUYN CHÍ THÀNH


NÂNG CAO CHNG TÍN DI
VI DOANH NGHIP NH VÀ VA TI
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NI
Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60340201


LU



NG DN KHOA HC:
PGS.TS TRN HUY HOÀNG



TP. H CHÍ MINH – 



 tài “Nâng cao cht lng tín dng đi vi doanh nghip
nh và va ti Ngân hàng Thng mi C phn Sài Gòn Hà Ni” là kt qu ca quá

trình hc tp, công tác, nghiên cu ca tôi trong thi gian qua . 
 ,  ,  ,
 , 
.
Lu      c n  nhn bt k bng cp nào ti các
i hc ho o khác.


Tác gi


Nguyn Chí Thành




TRANG PH BÌA
L
MC LC
DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT
DANH MC CÁC BNG
DANH MC CÁC BIU
LI M U 1
. TNG QUAN V TÍN DI VI DOANH NGHIP
NH VÀ VA 4
1.1 Tng quan v DNNVV 4
1.1.1 Khái nim DNNVV 4
1.1.2 m ca DNNVV ti Vit Nam 6
1.1.2.1 Tn ti và phát trin  hu hc, các thành phn kinh t 6
1.1.2.2 ng cao 6

1.1.2.3 Chu k sn xut kinh doanh ngn 6
1.1.2.4 c sn xut kinh doanh còn hn ch 6
1.1.2.5  c qun lý còn thp 7
1.1.3 Vai trò ca DNNVV trong nn kinh t Vit Nam 7
1.1.3.1 y kinh t p quc dân 7
1.1.3.2 Gii quyt vic làm và to thu nhng 8
1.1.3.3 Giúp nh nn kinh t 8
1.1.3.4 Góp phng nn kinh t  th ng 9
1.1.3.5 Góp ph hóa và dch chuyu kinh t ng công
nghip hóa 9
1.1.3.6 Gieo mn tr kinh doanh 9
1.2 Tng quan v tín di vi DNNVV 10
1.2.1  lý lun chung v tín dng ngân hàng 10
1.2.1.1 Khái nim tín dng ngân hàng 10
1.2.1.2 Phân loi các hình thc tín dng ca ngân hàng 10
1.2.1.3 Các sn phm tín dng ca ngân hàng 11
1.2.2 Tín di vi DNNVV 13


1.2.2.1 m tín di vi DNNVV 13
1.2.2.2 Ri ro tín di vi các DNNVV 13
1.2.2.3 Vai trò ca tín di vi DNNVV 14
1.3 Chng tín di vi DNNVV 15
1.3.1 Khái nim chng tín dng và ri ro tín dng 15
1.3.1.1 Khái nim chng tín dng 15
1.3.1.2 Khái nim ri ro tín dng 16
1.3.2 S cn thit phi nâng cao chng tín di vi DNNVV 16
1.3.2.1 i vi NHTM 16
1.3.2.2 i vi khách hàng 17
1.3.2.3 i vi s phát trin kinh t - xã hi 17

1.3.3 Các ch ng tín dng ngân hàng 17
1.3.3.1 Ch nh tính 17
1.3.3.2 Ch ng 18
1.3.4 Các nhân t n chng tín dng 22
1.3.4.1 Nhân t ch quan 22
1.3.4.2 Nhân t khách quan 25
1.4 Bài hc kinh nghim v nâng cao chng tín di vi DNNVV 27
1.4.1 Kinh nghim nâng cao chng tín d i vi DNNVV ti mt s ngân
hàng trên th gii 27
1.4.1.1 Kinh nghim ti các ngân hàng Thái Lan 28
1.4.1.2 Kinh nghim ti mt s ngân hàng khác 29
1.4.2 Bài hc kinh nghim cho các NHTM Vit Nam và Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Hà Ni 30
KT LU 32
. THC TRNG CHNG TÍN DI VI DOANH NGHIP
NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NI 33
2.1 Tng quan v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Ni (SHB) 33
2.1.1 Gii thiu chung v SHB 33
2.1.2 Lch s hình thành và phát trin 33
2.1.3 Nhng thành tc 34
2.1.4 Sn phm, dch v ca SHB 35


2.1.5 Kt qu hong kinh doanh c 36
2.2 ng vn và cho vay ti SHB 39
2.2.1 Hong vn 39
2.2.2 Hong tín dng 41
2.2.2.1  cho vay theo loi hình cho vay 42
2.2.2.2  cho vay theo k hn vay 44
2.2.2.3  ng khách hàng và loi hình DN 45

2.2.2.4  cho vay theo chng n cho vay 46
2.3 Thc trng chng tín di vi DNNVV ti SHB 47
2.3.1 Thc trng tín di vi DNNVV hin nay 47
2.3.1.1 Các chính sách h tr DNNVV 47
2.3.1.2 Tình hình tip cn ngun vn tín dng ca DNNVV 48
2.3.1.3 Nguyên nhân ca vic hn ch cp tín dng cho các DNNVV 49
2.3.2 Chng tín di vi DNNVV ti SHB 49
2.3.2.1 Ch ng tín dng 49
2.3.2.2 Ch  có tài sm bo 51
2.3.2.3 Ch tiêu t l n quá hn và n xu 53
2.3.2.4 Ch tiêu li nhun t hong tín dng ca DNNVV 55
2.3.2.5 Ch tiêu t l t   cho vay DNNVV trên tng vng
DNNVV 56
2.3.3  chng tín dng ca DNNVV ti SHB 57
2.3.3.1 Nhng mt tích cc 57
2.3.3.2 Nhng tn ti trong hong tín dng ca DNNVV 58
2.3.3.3 Nguyên nhân n chng tín di vi DNNVV 59
KT LU 63
. KINH CÁC NHÂN T N CHNG TÍN
D I VI DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI
GÒN HÀ NI 64
3.1 Nghiên cnh tính 64
3.1.1 u và mu nghiên cu 64
3.1.2 Kt qu nghiên cnh tính 64
3.2 Nghiên cng 66


3.2.1 u 66
3.2.2 Mu nghiên cu 66
3.2.3  67

3.2.3.1 c kho mt s nghiên cu liên quan 67
3.2.3.2 La chn mô hình 67
3.2.3.3 La chn bin s 68
3.2.4 Kt qu nghiên cng 70
3.2.4.1 Thng kê mô t 70
3.2.4.2  71
3.2.4.3  72
3 77
. GII PHÁP NÂNG CAO CHNG TÍN DI VI DOANH
NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NI 78
4.1  ng ho ng tín dng ca Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Ni giai
n 2013-2015 78
4.2 Gii pháp nâng cao chng tín di vi DNNVV ti Ngân hàng TMCP
Sài Gòn Hà Ni 79
4.2.1 Xây dng chính sách tín dng phù hi vi DNNVV 79
4.2.1.1 Chính sách tài sm bo vay vn 80
4.2.1.2 Chính sách khách hàng 80
4.2.1.3 Xây du chnh danh mc cho vay phù hp vi tng thi k 81
4.2.1.4 Chính sách lãi sut, phí 81
4.2.2 Hoàn thin và tuân th nghiêm ngt quy trình cho vay 81
4.2.2.1 ng công tác thu thp, x lý thông tin tín dng 82
4.2.2.2 Nâng cao hiu qu thnh h n, th án
sn xut kinh doanh và kh  n ca khách hàng 82
4.2.2.3 Nâng cao hiu qu thnh tài sm bo 84
4.2.2.4 Nâng cao công tác kim tra, giám sát, kim soát khon vay 85
4.2.3 Tiêu chun hóa cán b làm công tác tín dng doanh nghip 85
4.2.3.1 c ca nhân viên theo tng c 85
4.2.3.2 Bng kin thc cho cán b tín dng 85
4.2.3.3 Tng làm vic thun l tín dng 86

4.2.4 Hoàn thin và phát trin h tng công ngh thông tin 86
4.2.4.1 Nâng cp trang thit b máy móc hi và bo mt thông
tin 86
4.2.4.2 o k ng dng công ngh thông tin, hii hóa tác phong làm
vic cho cán b tín dng 87
4.2.5 Nâng cao vai trò công tác kim tra, kim toán ni b 88
4.2.6 y mnh công tác Marketing, qung cáo 89
4.2.6.1 Thc hin chic marketing hng tu DNNVV 89
4.2.6.2 Thu thp thông tin d liu khách hàng thông qua marketing 90
4.2.7 ng các mi quan h vi các hip hi, ban ngành 90
4.3 Kin ngh 90
4.3.1 Kin ngh vi DNNVV 90
4.3.1.1 Xây dng n xut kinh doanh, d  thi 90
4.3.1.2  c qun lý 91
4.3.1.3 m bo minh bch, rõ ràng trong tài chính và nâng cao hiu qu s dng
vn vay ngân hàng 91
4.3.1.4 c cnh tranh, v th ca DNNVV 92
4.3.2 Kin ngh vc 92
4.3.2.1 Hoàn thin và nâng cao chng hong ca Trung tâm Thông tin Tín
dng (CIC) 92
4.3.2.2 Nâng cao hiu qu vng cho các DNNVV 94
4.3.2.3 ng công tác kim tra, kim soát nhm b an toàn ca h
thng ngân hàng 94
4.3.3 Kin ngh i vi Chính ph và các cc 94
4.3.3.1 Xây dng và hoàn thin h thng pháp lut 94
4.3.3.2 Xây dng và hoàn thin chính sách h tr DNNVV 95
4.3.3.3  ng giám sát cht ch ho ng, thc thi pháp lut ca các
DNNVV 96
KT LU 97

KT LUN CHUNG 98
TÀI LIU THAM KHO A


PH LC 01. 
 SÀI GÒN HÀ NI
I
PH LC 02.  
MCP SÀI GÒN HÀ NI
V
PH LC 03. 
 SÀI GÒN
HÀ NI IX




DAN
Ting Vit
DNNVV Doanh nghip nh và va
DN Doanh nghip
DNNN Doanh nghip Nhà c
DNTN Doanh nghi
NH Ngân hàng
NHTM i
NHNN c
TMCP 
TCTD T chc Tín dng
 Tài sm bo
BCTC Báo cáo tài chính

CBTD Cán b tín dng
UBND y Ban Nhân Dân
TNHH Trách nhim hu hn
Ting Anh
SHB Sai Gon Ha Noi Commercial Joint Stock Bank – Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Hà Ni
CIC Credit Information Center – Trung tâm thông tin tín dng ca
c
VCCI i và Công nghip Vit Nam
EU European Union – Liên minh Châu Âu
ROA Return on Asset – Sut sinh li trên tng tài sn
ROE Return on Equity – Sut sinh li trên vn ch s hu
L/C Letter of Credit – ng
GDP Gross Domestic Product - Tng sn phm quc ni





Bng 1.1: Phân loi các DNNVV theo khi EU 4
Bng 1.2: Tiêu chí phân loi DNNVV ti Vit Nam 5
Bng 2.1: Các ch tiêu tài chính ch yu 37
Bng vn cn 06-2013 40
B theo loi hình cho vay 43
Bu d n theo k hn vay 44
B ng khách hàng và loi hình DN 45
B cho vay theo chng n cho vay 46
Bng 2.7: Ch ng tín di vi DNNVV t n 06-2013 50
B ca DNNVV theo tài sm bo 52
B DNNVV theo ch tiêu n quá hn và n xu 54

Bng 2.10: Ch tiêu li nhun t hong tín dng ca DNNVV 55
Bng 2.11: Ch tiêu t l t DNNVV trên tng vng DNNVV 56
3.1:  
65
3.2: trong mô hình Binary Logistic 69
3.3:  70
3.4:  70
3.5:  71
3.6:  72
3.7: Omnibus Tests of Model Coefficients 72
3.8: Model Summary 73
3.9: Classification Table
a
73
3.10: Variables in the Equation 74





Bi 2.1: Tình hình n xn 06-2013 47
Bi 2.2: T tr DNNVV/T 51
Bi 2.3: T l n a DNNVV 52
1



1. Tính cp thit c tài nghiên cu
Trong nh  a qua, s ng các DNNVV không ng   
 n kh nh v trí ca mình trong nn kinh t qu    

và chim 97% t trng s ng các DN
trong nn kinh tt có tin kinh t.
Trong quá trình phát trin kinh tt vai trò ht sc quan trng
i vi nn kinh t ca mt quc bii v
Vit Nam. Chính vì vy Chính ph t nhii vi
các DNNVV nhy thành phn kinh t này phát trin, nâng cao hiu qu kinh
doanh và cnh tranh trên th quc t.
Nhn thu này, trong thng quan
n các DN này. Nhng kinh doanh gia các NH càng tr nên
khc lit thì vic nhm ty tim
n c phát trin tt yu ca các NHTM. Tuy nhiên vic tip cn vi
các ngun v tin hành các hong sn xut kinh doanh ca các DNNVV còn
gp nhin ch ng thi chng tín di vi các DNNVV
 u qu. Chính vì l   vic nâng cao ch ng tín d i vi các
 ct lõi trong trong hong kinh doanh, hong
qun tr ca các NHTM nhu qu ca vic s dng vn và kích thích
các DNNVV hong hiu qu cao.
Vì nhn thy s cn thit ca v mang tính thi s này, i via
ch tài nghiên cu: “Nâng cao cht lng tín dng đ
i vi doanh nghip nh và
va ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Ni” cho lu ca mình.
D  khoa hc, tham kho kinh nghim ca các NHTM trong
c và trên th gi thc trng hong tín di vi DNNVV và
các nhân t n chng tín dng ca các DNNVV ti SHB, lu
 xut mt s gii pháp và kin ngh nhm gii quyt v này.
2. Mu ca lu
2


Nghiên cu nhng v lý lun v DNNVV, tín dng ngân hàng và

chng tín di vi các DNNVV cnh s cn thit ca vic
nâng cao chng tín di vi DNNVV ca NHTM.
Nghiên cu thc trng v hong tín dng và chng tín di vi
DNNVV ca SHB t  n tháng 06/2013ng mc
ng tn ti cn gii quyt.

.
Thit lp các gii pháp nhm nâng cao chng tín di vi DNNVV ti
SHB.
3. ng và phm vi nghiên cu ca lu
ng nghiên cu ca lung tín di vi DNNVV ti
 . Chng tín dng là mt
phm trù rt rng, trong lui dung ch tp trung phân tích v chng
tín di v NHTM thông qua vic phân tích các ch tiêu
ng  ng tín dng, ch tiêu n có bm, ch tiêu t l n
quá hn và n xu, ch tiêu li nhun t hong tín di vi DNNVV, ch tiêu
t l t cho vay DNNVV trên tng vng DNNVV.
Phm vi nghiên cu ca luTp trung nghiên cu chng tín di
vi DNNVV ti SHB t m 2011 n tháng 06/2013 thông qua các ch tiêu tài chính
n.   i vi DNNVV
da trên thông tin thu thp t 200 h  và 06 tháng
.
4. u
 nghiên cu, thu thp thông tin và s liu có liên quan phn ánh thc
trng hong tín dng và chng tín dng i vi DNNVV ti SHB, trong quá
3


trình thc hin lui vit s dng tng h nghiên cu
ng kê, phân tích tng hu tra, chn m làm rõ

ni dung nghiên c t ra.
5.  tài

 ,  
 i
SHB. 
.
6. Kt cu ca lu
Lum 
 Tng quan v tín d  i vi doanh nghip nh và
va.
 Thc trng chng tín di vi doanh nghip nh và va
ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Ni.
  i vi
doanh nghip nh và va TMCP Sài Gòn Hà Ni.
 Gii pháp nâng cao chng tín di vi doanh nghip nh
và va ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Ni.

4



I

1.1 Tng quan v DNNVV
1.1.1 Khái nim DNNVV
Mun hic ht ta cn tìm hiu th nào là DN.
Theo Lut doanh nghip Vit Nam s 60/2005/QH11, có hiu lc t ngày
01/07/2006: DN là t chc kinh t có tên riêng, có tài sn, có tr s giao dch nh,
nh ca pháp lut nhm mc hin các

hong kinh doanh.
Các loi hình DN trong nn kinh t th ng rdng và phong phú, trong
u phân loi da theo quy mô có th chia DN thành DN ln và DNNVV.
Khái nim DNNVV gi ý cho chúng ta tiêu chun v quy mô, kích c. Trên
thc t ng kinh doanh ca các
DNNVng nht và không nh.
Theo quan nim ca khc phân long 1.1:
Bng 1.1: Phân loi các DNNVV theo khi EU



Euro)


Va
<250
50
43
Nh
<50
10
10
Siêu nh
<10
2
2
Tuy nhiên vic phân loi ch i, do quá trình phân loi còn
ph thuc vào nhiu yu t  phát trin kinh t ca mi quc gia, tính cht
ngành ngh phát trin ca DN, s khác bit gia các vùng trong mt quc
gia, tn phát trin ca nn kinh t. Mi mt yu t u có m

u kin c th mà mi quc gia có mt s phân loi riêng.
5


Theo Ngh nh 56/2009/CP-a Chính ph ngày 30/06/2009 v tr giúp phát
trin DNNVV thì  nh pháp
luc chia thành ba cp: siêu nh, nh, va theo quy mô tng ngun vn (tng ngun
vng tài snh trong bi k toán ca DN) hoc s
ng ngun v th 
Bng 1.2: Tiêu chí phân loi DNNVV ti Vit Nam
Theo tiêu chun này thì hin nay Vit Nam có kho% DN là DNNVV
thuc mi thành phn kinh t bao gm c các h kinh doanh cá th vào tình
hình kinh t xã hi c th c       c hin các
bi tr có th linh hot áp dng thi c 2 tiêu chí vn và
ng hoc mt trong hai tiêu chí trên.
Quy mô


Khu vc
DN siêu
nh
DN nh DN va
S lao
ng
Tng
ngun vn
S lao
ng
Tng
ngun vn

S lao
ng
I. Nông, lâm
nghip và thy sn
i
tr xung
20 t ng
tr xung
t trên 10
n
i
t trên 20 t
n
100 t ng
t trên
200
n
300
i
II. Công nghip và
xây dng
i
tr xung
20 t ng
tr xung
t trên 10
n
i
t trên 20 t
n

100 t ng
t trên
200
n
300
i
i và
dch v
i
tr xung
10 t ng
tr xung
t trên 10
n
i
t trên 10 t
n
50 t ng
t trên 50
n
100
ngi
6


1.1.2 m ca DNNVV ti Vit Nam
m hong ca các DNNVV là mi quan tâm c
ng khách hàng có vai trò quan trng trong hong ca các NHTM. Ta có th
tóm gn nhm ca các DNNVV tc ta  mt s 
1.1.2.1 Tn ti và phát trin  hu hc, các thành phn kinh t

DNNVV hong trên tt c c ca nn kinh ti, dch
v, công nghip, xây dng, nông nghip,…và ho  i mi hình th 
DNNN, DNTN, công ty c phn, công ty TNHH, DN có vc ngoài và các
 kinh doanh cá th.
1.1.2.2 ng cao
      c nh i ca th ng do các
DNNVV có kh  ng kinh doanh và chuyng mt hàng nhanh
chóng. Mt khác, do DNNVV tn ti  mi thành phn kinh t, sn phm ca các
 ng không ln nên ch cn không thích ng
c vi nhu cu ca th ng, vi loi hình kinh t-xã hi này thì nó s d 
các DN có quy mô vn ln trong vic chuyn sang loi hình khác cho phù hp vi th
ng.
1.1.2.3 Chu k sn xut kinh doanh ngn
DNNVV có v    u ít nên chu k sn xut kinh doanh ca DN
ng ngn dn kh i vn nhanh tu kin cho DN kinh doanh
hiu qu.
1.1.2.4 c sn xut kinh doanh còn hn ch
m vn hong nh p cn các ngun tài
chính khác thng gc m rng quy mô
hong, trin khai các d án ln xut mi.
7


Bên cn nh nên các DNNVV không có nhiu u kin
u vào vic nâng ci mi máy móc, mua sm thit b công ngh
tiên tin, hii. DNNVV p  c tìm kim, thâm nhp th
ng và phân phi sn phm do thiu thông tin v th ng, công tác marketing còn
kém hiu qut hàng ca DNNVV khó tiêu th trên th ng.
1.1.2.5  c qun lý còn thp
 và tay ngh cn lý trong các DNNVV

t trong các v bc xúc hin nay. Tình trng trên là do ngun vn hn
hp, các DNNVV khó có th chiêu m c lng và qun lý gii, có tay
ngh cao. Lng ch yng ph o tay ngh
và thiu k ng thc ch o li nhm
nâng cao tay ngh trong khi chng ngui vi
s tn ti và phát trin ca DN. Bên c o DN 
hn ch, s ng DNNVV có ch c gi chuyên môn cao và
c qun lý tu.
1.1.3 Vai trò ca DNNVV trong nn kinh t Vit Nam
S tn ti ca DNNVV trong nn kinh t là mt tt y i vi
qut Nam. Chin 97% s ng DN, DNNVV có vai
trò ht sc quan tri vi s phát trin kinh t c
1.1.3.1 y kinh t p quc dân
Do quy mô nh và va nên các DNNVV có th c, nhà
ng  khp m,  c nh  h t n
nhm khai thác ti mnh ca tng vùng, phát trin kinh t 
mô ho công ngh ca các DN này rt thích hp vi nhng
ngành cn nhing th  bin thy-hi sn, may mc, da giày
i là nhi nhiu kim ngch xut khu cho c c.
8


Bên ci th ca mình, các DNNVV rt thích hp vi các khu vc
kinh doanh - i dch v bán l. Tn khó có th t chc
c mi bán l  tiêu th hàng hóa ca mình mà phi thông qua mi
bán l ca DNNVV. Chính vì vc nhu cu ci tiêu
dùng k c  nh h tng thp kém mt cách nhanh chóng thun
tin khong cách v kinh t gia các vùng min, góp phn làm cho
nn kinh t phát trin mu trên toàn lãnh th.
DNNVV là mt lng kinh t  vào tng sng quc

ni. S liu thng kê tng hc cho th
40% vào GDP, chim t trng 30% tng kim ngch xut khu ca c 
gn 15% tc (Ngun: S liu ca Tng Cc Thng Kê nm
2011).
1.1.3.2 Gii quyt vic làm và to thu nhng
ng hoi, dch v, sn xut
hàng tiêu dùng, ch bin nông sn, xây dng và giao thông vn ti lng s dng
công ngh lc hu, ni, na th công do vy kh ng ca các
DN này là rt ln. Hin các DNNVV gii quyt vic làm khong xã hi.
 Vit Nam, hit vai trò quan trng trong vic
thu húng nông nghip  nông thôn trong các làng ngh truyn thng, nh 
ging   lên thành ph  na là
gi c bn sc t i nay ca Vit Nam.
1.1.3.3 Giúp nh nn kinh t
 phn ln các nn kinh t, các DNNVV là nhng nhà thu ph cho các DN
ln. DNNVV to nên ngành công nghip và dch v ph tr quan trng vì các DN này
ng ch chuyên sn xut mt vài chi ti lp ráp thành mt sn phm
hoàn chnh.

9


1.1.3.4 Góp phn làng nn kinh t  th ng
Vic phát trin không ngng ca các DNNVV to ra s cnh tranh không nh
gia các DN k c vi các DN ln trong nn kinh t. Trong mt th ng cnh tranh,
nhng sn phm sn xut ra phi không ngng nâng cao chng nu không mun
b i. Mà DNNVV li nhy cm vi s bing ca th ng thi có
tính linh hot trong sn xut, các sn phm sn xut ra luôn bám sát vi yêu cu ca
th ng vi chi phí tht thách thc rt ln vi nhng DN ln, khin cho
các DN này khó có th n th ng kinh doanh ca

các DNNVV làm cho nn kinh t tr ng, linh ho trình hi nhp
vi kinh t th gi c rút ng
1.1.3.5 Góp ph th hóa và dch chuyu kinh t ng công
nghip hóa
S phát trin ca các DNNVV  nông thôn s thu hút nhng
c làm và có th ng lng thi v vào hong sn xut
kinh doanh, rút dng làm nông nghip sang làm công nghip hoc dch v,
n sng ti di chuyng hành vi nó là hình
thành nhng khu vc khá t công nghip và dch v ngay ti nông
 nh a nhng làng quê, thc hi
th hóa phi tp trung.
1.1.3.6 Gieo mn tr kinh doanh
o DN. Kinh doanh quy mô nh s là
o, rèn luyo DN làm quen vng kinh doanh. Bt
u t kinh doanh quy mô nh u hành qun lý kinh doanh quy mô nh
và va, mt s o DN s ng thành, cc phát
hin t 
10


Nh vy, DNNVV gi vai trò quan trng trong vic thúc đy nn kinh t tng
trng, gii quyt vic làm cho ngi lao đng và góp phn vào vic thc hin mc
tiêu chuyn dch c cu kinh t theo hng công nghip hóa, hin đi hóa.
1.2 Tng quan v tín di vi DNNVV
1.2.1  lý lun chung v tín dng ngân hàng
1.2.1.1 Khái nim tín dng ngân hàng
Theo Lut các T chc Tín ds 47/2010/QH12thì cp tín dng là vic
tha thu t chc, cá nhân s dng mt khon tin hoc cam kt cho phép s dng
mt khon tin theo nguyên tc có hoàn tr bng nghip v cho vay, chit khu, cho
thuê tài chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân hàng và các nghip v cp tín dng khác.

Tín dng ngân hàng là quan h tín dng phát sinh gia NH, các TCTD khác vi
khách hàng i hình thc bng tin hoc tài sn trong mt khong tha
thun, vi cam kt khách hàng phi hoàn tr n gn.
1.2.1.2 Phân loi các hình thc tín dng ca ngân hàng
Phân loi tín dng ngân hàng (ch  cn phân lo
cn hình thc tín do lãnh, chit khu, cho thuê tài chínhc
chia ra các loi sau:
  vào thi hn cho vay
Cho vay ngn hn: là khon cho vay có thi hn 12 tháng nhm
ng nhu cu vng xuyên hay theo thi v ca các DN.
Cho vay trung dài hn: là khon cho vay có thi hn cho vay trên 12 tháng
nhng nhu cm tài sn c nh, ci tii mi thit b, công
ngh, m rng sn xut kinh doanh, cho vay thc hin d .

11


  vào m dng vn vay
Ch yu là cho vay phc v sn xut kinh doanh, vn vay s d b sung
nhu cu mua sm, xây dng tài sn c nh phc v cho sn xut kinh doanh, b sung
vng cho các DN,
  c cho vay
Cho vay tng lc cho vay mà mi ln vay vn khách hàng và
NH phi thc hin tt c th tc vay vn cn thit và ký kt mt hng tín dng.
Cho vay theo hn mc cho vay mà NH nh và
tha thun mt hn mc tín dng c duy trì trong mt khong thi gian nhnh.
Cho vay theo d  thc hin các d u
n sn xut, kinh doanh, dch v và các d c v i sng.
  vào hình thm bo n vay
Cho vay tín chp: là hình thc cho vay khách hàng không cn phi có tài sn

th chp, cm c hay s bo lãnh ci th ba, vic cho vay ch da vào uy tín
ca bn thân khách hàng hoc s bo lãnh bng uy tín ca bên th ba.
m bo bng tài sn: là hình th
phi s dng tài sn thuc quyn s hu, quyn s dng, quyn qun lý hp pháp ca
mình, tài s m bo n vay thông qua th chp, cm c
hoc bo lãnh bng tài sn ca bên th ba.
1.2.1.3 Các sn phm tín dng ca ngân hàng
 Cho vay
Cho vay là mt hình thc cp tín d chuyn giao cho khách hàng
mt khon tin s dng cho m   i gian nh nh theo tha thun vi
nguyên tc có hoàn tr c n gc và lãi. Thi gian nhnh  i hn
cho vay.  Vit Nam hin nay hong tín dng ca các NH ch yu là hong
cho vay chim khong 90% hong tín dng.
12


 Cho thuê tài chính
Là hình thc cp tín dng trung dài hn giao cho
bên thuê quyn s dng tài sn cho thuê trong mt khong thnh. Trong
thi gian s dng tài sn, bên thuê phi tr tin cho bên cho thuê. Khi kt thúc thi hn
c quyn mua li tài sn thuê hoc tip tc thuê tài sn hoc hoàn
tr li tài sn cho bên thuê.
 Chit khu giy t có giá
Theo Lut các T chc Tín dng s 47/2010/QH12: Chit khu là vic mua có
k hn hoc mua có b chuyng, giy t có giá
khác ci th n hn thanh toán.
 Bo lãnh ngân hàng
Theo Lut các T chc Tín dng s 47/2010/QH12: Bo lãnh ngân hàng là hình
thc cp tín d chc tín dng cam kt vi bên nhn bo lãnh v vic t
chc tín dng s thc hi  tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng

không thc hin hoc thc hi ng t; khách hàng phi
nhn n và hoàn tr cho t chc tín dng theo tha thun.
 Bao thanh toán
Theo Lut các T chc Tín dng s 47/2010/QH12: Bao thanh toán là hình
thc cp tín dng cho bên bán hàng hoc bên mua hàng thông qua vic mua li có bo
n phi thu hoc các khon phi tr phát sinh t vic mua,
bán hàng hoá, cung ng dch v theo hng mua, bán hàng hoá, cung ng dch v.
 Tài tr xut nhp khu
Hình thu tiên ca tài tr xut nhp khu là NH cho vay trc tip
i v xut nhp kh sung vng, thu mua ch
bin sn xut hàng nhp khu theo các hc ký kt, cho vay thanh toán
nguyên liu, hàng hóa, vp khu t c ngoài,… T hình thc cho 
gin trên NH m rng thc hin thêm các dch v o lãnh m L/C, thanh
13


toán hàng nhp khu, bo lãnh hi phiu, bão lãnh thc hin hng, chit khu hi
phiu và chng t có giá.
1.2.2 Tín di vi DNNVV
1.2.2.1 m tín dng i vi DNNVV
Xut phát t m chung ca các DNNVV là tình trng không minh bch v
tài chính, vn t có thp, kh p cn thông tin và th ng hn ch, thiu tài
sn th chp, kh  ri ro còn thp ng có tâm lý thn
tri ro tín du so vi khi cho
vay các DN ln. Quan h tín dng gia DNNVV vi các NHTM có nhm

- Th nht, v qui mô tín dng thp nu tính bình quân trên mt DNNVV
vì tim l c s  m m nhim
các d án có quy mô ln.
- Th hai, v thi hn tín dng là vay ngn hn.

- Th ba, v m bo tín dng thì hu ht các DNNVV ph
vay vn các NHTM.
- Th  m dng vng là b sung v
ng.
- Th  lãi sut theo s nh ca NHTM
 tín nhim cao t các NHTM.
- Th sáu, v kh  n vay d g bin
ng trên th ng tài chính tin t m phát, khng hong kinh t, tài chính,
1.2.2.2 Ri ro tín di vi các DNNVV
Vm ca các DNVVV và tín di vi các DNNVV nên
quan h tín dng gia DNNVV vi các NHTM tim n các r