Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam khu vực thành phố Hồ Chí MInh

HUTECH






IMPROVING THE QUALITY OF CREDIT FOR SMALL AND MEDIUM
ENTERPRISES OF THE BANK OF ARGICULTURE AND RURAL
DEVELOPMENT IN VIETNAM IN HO CHI MINH



, TS *

K
, i hc K Thut Công Ngh TP. HCM, Vit nam
* . HCM

TÓM TT


,
.
:
.
.
.HCM.
TP.HCM.
ABSTRACT

The reseach topic “Improving the quality of credit for small and medium Enterprises of the Bank
of Argiculture and Rural Development in Vietnam In Ho Chi Minh” the the aim to help them possible
to loan in the banks so thay they can imporove their new technological knowledge to carry out their
plans in manufacturing products and doing business, contribute to the development of the contry.
The research consists of three chapters with the main ideas as following:
Discussing about credit and bank credit: The concerning about the quality credit: Bank credit for
small and medium Enterprises.
Studying the operation of small and medium Enterprises in Ho Chi Minh City.
Evaluating the quality of credits for small and medium Enterprises, comparing the HCM Bank of
Agriculture and Rural development with the other ones as well as another banks such as:
Vietcombank, Viettinbank, BIDV all parts of Ho Chi Minh City.
Carrying out the solutions for improving the quality credit for small and medium Enterprises of
The Bank of Agriculture and Rural development.

1.
Tín dng ngân hàng thng mi là mt
trong nhng kênh ch yu yu thu hút và điu
hòa ngun vn cho s nghip phát trin kinh t
- xã hi ca đt nc. Hot đng ngân hàng là
hot đng kinh doanh đc bit, đi vay đ cho
vay. Vì th, s hoàn tr c gc và lãi ca khách
hàng vay vn có ý ngha quyt đnh đn s phát
GII THIU

HUTECH
trin ca mi ngân hàng, nó đm bo quá trình
luân chuyn vn ca các ngân hàng đc tun
hoàn, liên tc sinh li và còn là kh nng thanh
toán ca ngân hàng.
Hi nhp kinh t đã đem đn cho Vit Nam

đng trc nhiu c hi và thách thc mi trên
nhiu lnh vc. c bit là kh nng cnh tranh
ca các doanh nghip Vit Nam còn nhiu bt
cp so vi doanh nghip ca các nc trên th
gii. Vit Nam đã chn l trình phát trin kh
nng c nh tranh ca các doanh nghip bng
vic phát trin doanh nghip nh và va, làm
tin đ phát trin kinh t đt nc trong nhng
nm tip theo. Tuy nhiên, thc t các DNNVV
vn còn gp nhiu khó khn trong đó khó khn
ln nht là ngun vn. Do thiu vn nên các
DNNVV khó có th đi mi công ngh, đu t
máy móc trang thit b hin đi, nâng cao cht
lng đi ng công nhân viên, nâng cao nng
lc qun lý nhm nâng kh nng tn ti và phát
trin, đóng góp cho s phát trin ca kinh t - xã
hi ca đt nc.
2. NI DUNG
TP.HCM
2.1.1.

Ti vit Nam theo Ngh đnh s
56/2009/N-CP ngày 30/06/2009 thì DNNVV
chim t l 97% trong khong 500.000 DN, đóng
góp 47% GDP, 40% ngân sách nhà nc
. Tuy nhiên DNNVV vn
còn gp nhiu khó khn trong đó khó khn ln
nht là ngun vn. Theo kt qu điu tra ca
Cc Phát trin DN b KH&T: 32,38% DN tip
cn đc vn vay ngân hàng; 35,24% khó tip

cn và 32,38% không tip cn đc vn vay.
Doanh nghip đang gánh chu chi phí lãi vay
quá cao khong 20 – 25%.

:
Do xut phát đim DNNVV thp, li khó
tip cn vi ngun tín dng ca các NHTM nên
ngun vn ch yu ca DNNVV đc huy đng
t các ngun sau:
Huy đng ngun vn t có: đóng vai trò
quan trng trong vic khi nghip kinh doanh,
trong đó quan trng nht là ngun vn tin mt,
tin gi tit kim
đ ngh khách hàng ng trc
sau đó có trách nhim cung cp sn phm hàng
hóa cho khách hàng.
Ngun vn t gia đình, bn bè: vic huy
đng ngun vn này vi điu kin v lãi sut
vay mn d dàng hn so vi vay ngân hàng.
Ngun vn t nhà cung cp: các nh
thp.

2.1.
TP.HCM

Công tác huy đng vn ti NHNN&PTNT
khu vc TP.HCM:
TP
TP.HCM
đây.

.HCM.
)

Tình hình d n tín dng đi vi DNNVV
ti NHNN&PTNT khu vc TP.HCM:
NHNN&PTNT khu vc TP.HCM trên 40% tng
d n ca h thng. Trong tng d n thì d n
c
a đi tng DNNVV chim t l khá cao,
nm 2007 chim 60,25% tng d n đn
06/2011 tng lên 84,92%. iu này cho thy d
n DNNVV ngày càng tng theo s tng trng
tín dng ca toàn h thng, giai đon t 2007 –
06/2011 tng 41.455 t đng, tng 149,43% so
vi nm 2007
2.2 sau

HUTECH

.HCM )

2.1.3

TP.HCM

Chi tiêu
:
2007-06/2011. Trong
d n quá h

2.3 sau


.HCM

Ch tiêu t l n xu:
n xu ca các chi nhánh tng
nhanh qua tng nm và ngày càng vt quy
đnh ca NHN 5%, nhng
đn 30/06/2011 t l n xu là 7,80%
TP.HCM.
2.4

c TP.HCM

Ch tiêu t l sinh li ca tín dng:
Ch tiêu này phn ánh kh nng sinh li ca
vn tín dng, mt khon tín dng ngn hn hay
trung dài hn s không th coi là có cht lng
nu không mang li li nhun cho ngân hàng.
C
-
1,04.

Ch tiêu hiu sut s dng vn:
Hiu sut s dng vn thì các chi nhánh có
kh nng t cung ng ngun vn đ cho vay và
có th ng ngun vn cho các khu vc khác
trong h thng NHNN&PTNT hiu sut s dng
vn luôn di 0,76 ln

2.5 sau


.HCM

2.1.4.
Nhng nguyên nhân nh hng đn
cht lng tín dng

Nguyên nhân khách quan:
-
: Môi trng pháp lý còn
cha đy đ và đng b cho hot đng tín dng,
tuy đã đc ci thin nhiu, n hng vn còn
nhiu bt cp. Nhng thay đi chính sách nhiu
khi còn mang tính ch quan và thiu nht quán
ca mt s c quan qun lý Nhà Nc đã gây ra
ri ro khá ln cho c ngân hàng và doanh
nghip.
HUTECH
- Tình hình kinh t v mô và môi tr ng
kinh doanh còn nhiu hn ch:
, đc bit là DNNVV li
càng khó khn hn trong môi trng cnh tranh
ngày càng gay gt. Các din bin phc tp
phi là nh, do đó nh h
nc ta phi hot đng trong điu kin thông tin
không đc đy đ và thông tin thng rt lc
hu so vi din bin ca nn kinh t th trng.

&PTNT:
-
, các chi
nhánh vn đang t làm theo quy trình chung
chung cha theo mt chun mc thng nht
trong toàn h thng.
- Công tác kim tra giám sát k hoch tng
trng d n, ngun vn, đánh giá cht lng
tín dng trong thi gian qua ca NHNN&PTNT
Vit Nam cha đc quan tâm đúng mc. Vai
trò ca vn phòng đi din khu vc Min nam
cha tng xng là mt c quan kim tra giám
sát ca NHNN&PTNT Vit Nam đi vi các chi
nhánn trong khu vc Min Nam mà cn mang
tính điu hành, báo cáo s liu hoc thông qua
mt s chuyên đ kim tra đnh k.
- Các chi nhánh lo chy theo ch tiêu đc
giao, tng trng tín dng nóng không kim soát
đc đc bit là nhng chi nhánh mi thành lp.
-
, gp phi ri ro khi
n quá hn, n xu tng cao t nm 2008 do th
trng bt đng sn trm lng.
- Ti mt s chi nhánh có s không khp
gia h s tín dng và s liu nhp trên h thng
IPCAS nh không phân đnh k hn tr n theo
quy đnh so vi h s giy.
- Công tác qun tr, d báo tình hình kinh t
và xây dng chính sách phát trin tín dng, danh
mc đu t tín dng cha đc quan tâm dn

đn s b đng trc nhng din bin phc tp
ca tình hình kinh t làm nh hng đn cht
lng tín dng trong thi gian qua.
- Dù hin na y NHNN&PTNT đã thc hin
giao dch 01 ca, món vay đc thc hin t
ban đu đn khi tt toán khon vay đu t 01
CBTD, điu này to thun li cho khách hàng
trong quá trình giao dch. Nhng cng gây bt
li vì CBTD phi thc hin nhiu khâu, đa nng
trong công nên công tác thm đnh khách hàng
còn s sài, thu thp thông tin không đc đu t
dn đn đánh giá không chính xác tình hình ca
khách hàng, kim tra giám sát khon vay không
thng xuyên dn đn sai sót.
- Ti mt s chi nhánh cha tuân th quy
trình, quy ch trong cho vay, không có s thng
nht trong quy trình ti mi chi nhánh. Mi chi
nhánh có đc mc phán quyt mc d n đi
vi tng đi tng khách hàng khác nhau
- Công vic kim tra trc, trong, và sau khi
cho vay cha thc hin đc nghiêm túc, nht là
vic kim tra sau khi cho vay hay khác hn là
tình trng quá ti đi vi CBTD đã dn đn kh
nng kim tra b hn ch không phát hin đ thu
hi vn kp thi đi vi các khách hàng s dng
vn vay sai mc đích.
- Công tác thm đnh đánh giá t ài sn cha
tht s chính xác do CBTD trc tip làm h s
vay vn ph trách, c s đnh giá ch yu tham
kho giá c trên th trng rao bán tài sn mà

cha có mt phòng chuyên v thm đnh tài sn.
- Công tác b nhim cán b phn ln không
khách quan, khô
.
Nguyên nhân t DNNVV:
- Nng lc qun lý, điu hành ca DNNVV
yu kém không theo kp vi nhng chuyn bin
thay đi ca th trng kinh t.
- Hn ch ca DNNVV là quy mô sn xut
kinh doanh nh, ngun vn tham gia ít, th
trng không ln thng mang tính đa phng
và thiu n đnh, cng thêm công ngh thit b,
máy móc kém hin đi.
- DNNVV thng không có s thng nh t
và công khai s liu tài chính nên khi cung cp
cho NH s liu không trung thc.
- Các DNNVV hin nay thng thiu tài sn
đm bo cho khon vay khi đi vay vn.
-Trong hot đng sn xut kinh doanh các
DNNVV thng hot đng khá đc lp cha có
nhiu s liên kt ln nhau.

TP.HCM
2.2.1. Nhóm gii pháp nâng cao cht lng
tín dng đi vi DNNVV ti NHNN&PTNT
khu vc TP.HCM

HUTECH
Hoàn chnh h thng chm đim và xp hng
khách hàng:

.HCM nên xây dng và áp dng mt quy
trình chm đim tín dng
. Tham kho mt s mô hình chm
đim tín dng đang đc áp dng ph bin ti
các ngân hàng Singapore cho thy, đ phân loi
khách hàng là doanh nghip, ngân hàng da vào
2 nhóm ch tiêu là ch tiêu tài chính và ch tiêu
phi tài chính.
Nhóm các ch tiêu tài chính gm: Vn kinh
doanh, doanh thu thun, nhóm ch tiêu thanh
khon (kh nng thanh toán ngn hn, kh nng
thanh toán nhanh), nhóm ch tiêu nng lc hot
đng (vòng quay hàng tn kho, k thu n bình
quân ), ch tiêu cân n (n phi tr/tng tài sn,
n phi tr/vn ch s hu ), nhóm ch tiêu
phn ánh hiu qu hot đng kinh doanh (li
nhun trc thu/doanh thu, li nhun trc
thu/vn ch s hu)
Nhóm các ch tiêu phi tài chính gm: Nng
lc điu hành ca Ban Giám đc, môi trng
kim soát ni b, tính kh thi ca phng án
kinh doanh, trin vng ngành, giá tr thng
hiu ca công ty, v th cnh tranh (th phn),
tác đng ca môi trng v mô

:

,
chí
.

Cn phát huy hn na tính cht cng nh
vai trò ca Vn phòng đi din khu vc Min
Nam là mt b phn ca tr s chính đ tin cho
các chi nhánh liên h đng thi VPD thc hin
chc nng kim tra giám sát gim công vic cho
các Ban ti tr s chính nh kim tra cht lng
tín dng v đánh giá quy trình nghip v cùng
vi tình hình thc t trin khai ca khách hàng;
kim tra giám sát tình hình thc hin ch tiêu k
hoch v ngun vn, tín dng, t l n quá hn,
n xu ti mi chi nhánh. X lý nghiêm trng
hp vi phm k hoch v tng tng tín dng, t
l n quá hn, n xu tng cao. Vn phòng đi
din khu vc Min Nam không th hin đc
ngoài các công tác đào to, báo cáo thng kê, s
liu và thc hin theo các đt kim tra do Tr
s chính lên k hoch, phi hp vi VPD.

Chp hành quy trình cho vay, th tc vay
vn:
,
các t chuyên môn ph


Nâng cao cht lng trong công tác thm
đnh:
Quy trình thm đnh và cho vay ‘mt ca’
đã bc l nhiu hn ch. Trong đó, hn ch ln
nht là cán b tín dng vn thc hin c ba khâu
c bn trong quá trình cho vay nh đã đ cp 

trên.  hn ch nhc đim, sau khi tham kho
quy trình cho vay  mt s ngân hàng trong khu
vc, nên tách quy trình cho vay làm 2 b phn
- B phn quan h h khách hàng (front
office): chu trách nhim tip th, chm sóc, tìm
hiu nhu cu khách hàng, trc tip nhn h s
vay vn nhng không có trách nhim thm đnh
và đ xut đ i vi mt khon vay, thc hin
qun lý khon vay sau khi cho vay.
- B phn thm đnh và phê duyt khon vay
(back office): Th c hin phân tích, đánh giá, đnh
lng ri ro trc khi đ xut lãnh đo phê duyt
đi vi mt khon vay.
Chú trng công tác đm bo tin vay:
, thng s dng
tài sn bo lãnh ca bên th ba hoc nhng tài
sn hình thành t chính ngun vn vay nh bt
đng sn, vt t hàng hóa.
HUTECH
luôn thu hi t vic x lý tài sn th chp đó.
i vi tài sn hình thành t vn vay thì
phi cn xác đnh đc quyn s dng hoc
quyn s hu đó thuc v chính DN vay vn
đng thi giá tr tài sn đó phi ln hn s tin
gii ngân và h s pháp lý v tài sn th chp
phi đy đ hp pháp hp l theo quy đnh đng
thi NH phi qun lý đc tài sn th chp.
:
t
.

:
:
-
.
-


2.2.2. Nhóm gii pháp đi vi DNNVV ti
TP.HCM

Xây dng phng án sn xut kinh doanh
kh thi:
đc các yêu cu nh: mc đích vay vn kinh
,
chng minh nng lc tài chính, nng lc sn
xut kinh doanh, kinh nghim chuyên môn,
nhng thun li và khó khn ca th trng đu
vào đu ra, đi th cnh tranh và nhng nh
hng ca bin đng kinh t.
Nâng cao trình đ  chuyên môn, nng lc
qun lý điu hành
:
-
, giúp DNNVV
n đnh, phát trin trong tng lai.
-
; k nng lãnh
đo; k nng qun lý s thay đi; k nng thuyt
trình, đàm phán, giao tip và quan h công

chúng; k nng qun lý thi gian.
Trung thc trong vic cung cp thông tin,
hp tác vi ngân hàng:
.
HUTECH
Nâng cao nng lc cnh tranh, v th ca
doanh nghip:
- DNNVV là đi tng chu không ít khó
khn trong quá trình tip cn ngun vn vay, tuy
nhiên cng có nhng đim thun li
huy các li th đó mt cách hiu qu nht.
-
. Vì DNNVV d dàng ng
dng các công ngh mi vào sn xut, d thay
đi c cu sn xut, c cu nhân s phù hp vi
nhng thay đi và yêu cu ca th trng.
- DNNVV phi thng xuyên nghiên cu và
xây dng chin lc phát trin kinh doanh hp
lý, đu t đi mi khoa hc k thut công ngh
hin đi nhm nâng cao cht lng và kh nng
cnh tranh không nhng  th trng trong nc
mà còn trên th trng quc t.
2.2.3. Các gii pháp h tr ca c quan qun
lý Nhà nc

Xây dng và hoàn thin h thng pháp lut,
chính sách h tr DNNVV:
. Hin nay, Các chí
đa ra nh
đi vi DNNVV trong vic thc hin ch đ báo

cáo, cung cp thông tin, quy đnh c th trong
vic lu chng t bt buc và chng t không
bt buc, đn gin các th tc v vic hng ch
đ u đãi v thu. n gin hóa th tc liên
quan đn xut nhp khu nhm khuyn khích
DNNVV đy mnh công tác xut khu, m rng
th trng

To điu kin thun li cho các DNNVV tip
cn các ngun vn.
-
,
thông qua các công ty đu t tài chính ca nhà
nc đ mua c phn ca DNNVV, hoc mua
trái phiu ca DNNVV đc phát hành trái
phiu theo d án.
- Ngun vn ca các ngân hàng thng
mi là ngun vn quan trng ca DNNVV,
Ngân hàng Nhà nc cn ch đo các ngân hàng
thng mi xây dng k hoch đnh hng cho
vay các DNNVV vi s d n tín dng đt đn
trên 60% tng d n. Ngân hàng thng mi
cn tng cng tip th vi t cách ngân hàng
bán l đ đáp ng nhu cu ca DNNVV, có
các bin pháp thm đnh món vay, giám sát và
đôn đc thu n thay cho vic đòi hi các th
chp cm c vt quá kh nng ca DNNVV,
phi hp vi qu bo lãnh tín dng, các qu
khác và doanh nghip có hp đng kinh t đ
cho vay.

-
trin đu có qu
2 nm Chính ph đã ban
hành Ngh đnh 56/2009 cùng mt s các quy
.
:
hiên
mt kho d liu phong phú, đa dng và
cht lng hn.

:
hp vi điu k
HUTECH
-
-
27/09/2010.
3. KT QU VÀ THO LUN

Nam
,
-
.
.

4.


DNNVV là mt b phn kinh t quan trng
và ngày càng có nhiu đóng góp vào s phát
trin kinh t, to ra công n vic làm, góp phn

đm bo an sinh xã hi. DNNVV có nhiu li
th, nhiu tim nng đ phát trin. Nhà nc
cng đã có nhiu chính sách, chng trình tr
giúp nhm phát trin các DNNVV. tuy nhiên vi
đ
.
-


TÀI LIU THAM KHO
1. TS Trng Quang Thông, Tài tr ng dng
ngân hàng cho các doanh nghip nh và
va, NXB i hc quc gia TP. H Chí
Minh
2.
(2005),
,
Quy
-
.
3.
(2005),
, -
.
3. (2007),
493/2005/Q -
NHNN,
-

4. Trang web Cc thng kê Tp.H Chí Minh.

5. Trang web S k hoch u t Tp.H Chí
Minh.
6. Trang web doanh nghip nh và va.
7. Trang web Ngân hàng Nhà nc.
8.
nm 2007
9.
nm 2008
10. N
nm 2009
11.
nm 2007
12.
2008
13.
2009
14.
2010
15.
2011
16.
(2007,

17. PGS.TS Nguyn ng Dn, Tin t ngân
hàng, NXB i hc quc gia TP.H Chí
Minh.
HUTECH
18. PGS.TS Nguyn ng Dn, Nghip v ngân
hàng thng mi , NXB i hc quc gia
TP. H Chí Minh.

19. PGS.TS Nguyn Vn Tin, Qun tr ri ro
trong kinh doanh ngân hàng, NXB thng
kê.
20. TS.H Diu, Tín dng ngân hàng , NXB
thng kê TP.HCM




HUTECH




Ch tch Hi đng đánh giá LV






PGS. TS Vu

Công Tuâ

n

TRNGăIăHCăKăTHUTăCỌNGăNGHăTP.ăHCMă

 TS. LiăTinăDnh







TP. HCM ngày 17 tháng 04  2012

T
 
1. PGS. 


2. 




3. TS 
4. 




5. 


 
sau khi L
HUTECH


PHÒNG QLKH ậ TSH
CNGăHọAăXẩăHIăCHăNGHAăVITăNAMă
călpă- Tădoă- Hnhăphúc

TP. HCM, ngày 15 tháng 09 11
NHIMăVăLUNăVNăTHCăS
 .  Nam.
: 19/09/1981.  .
Chuyên ngành: . MSHV:1084011036.
I- TÊNăăTÀI:




























. 

.
II- NHIMăVăVÀăNIăDUNG:ă
-  ng; 












; .

- .

.
- 















; 





TP.






 NHNN&PTNT   


, VietinBank, 



.HCM.
- 





 







 
NHNN&PTNT  

.HCM.
III- NGÀYăGIAOăNHIMăV: 15/09/2011
IV- NGÀYăHOÀNăTHÀNHăNHIMăV:ă15/03/2012
V- CÁNăBăHNGăDN: 







CÁNăBăHNGăDN KHOAăQUNăLụăCHUYểNăNGÀNH
 




HUTECH




LIăCAMăOAN


u trong L. 

















, 

















 . 





.
 






HUTECH




LIăCÁMăNă
























 

10SQT












.HCM, 









 





.












































.





ng

HUTECH




TịMăTTăLUỂ

NăVN





 "













 " 






  &

t Nam 


TP.









 , 

















 , 




















, 








 




doanh, 















.
03 , 






:
- ; 












; .
- .

.
- 
















; 




 










TP.






&








k, VietinBank, 



.HCM.
- 

















NHNN&

.HCM.


HUTECH




ABSTRACT

           
Enterprises of the Bank of Argiculture and Rural Development in Vietnam In Ho
e banks so thay they can
imporove their new technological knowledge to carry out their plans in
manufacturing products and doing business, contribute to the development of the
contry.
The research consists of three chapters with the main ideas as following:
- Discussing about credit and bank credit: The concerning about the
quality credit: Bank credit for small and medium Enterprises.
- Studying the operation of small and medium Enterprises in Ho Chi
Minh City.
- Evaluating the quality of credits for small and medium Enterprises,
comparing the HCM Bank of Agriculture and Rural development with
the other ones as well as another banks such as : Vietcombank,
Viettinbank, BIDV all parts of Ho Chi Minh City.
- Carrying out the solutions for improving the quality credit for small
and medium Enterprises of The Bank of Agriculture and Rural

development.
HUTECH
















.


.




.
.
Abstract.





 i
Danh  ii




 iv




 v
NG 1: 
 1
1.1  1
1.1.1  1
1.1.2  2
1.1.3  3
1.1.4  4
1.1.5  5
1.1.5.1  5
1.1.5.2  5
1.1.5.3  6
1.1.5.4 






 6
1.2 gân hàng 8
1.2.1  8
 9
  10
1.2.3.1 







10
 12
HUTECH




 12
 13
1.2.3.5  13
 13
 14
 14
 14
1.2.4.4  15

 15
 15
1.3  16
 16
1.3.1.1 m 16
 17
 17
1.3.2.1  17
 17
 18
1.4 
 20

 20
1.4.2  22
2: 


































 

 

. 



 25
2.1  25
2.1.1  25

 28
HUTECH




2.2  29
2.1.1 Tình hình DN 30
2.1.1.1  30
2.1.1.2  31
 31
2.1.1.3  32
2 33
 34

TP.HCM 34
 34

TP.HCM. 37
2.3.2.1  39
2.3.2.2 D 40

TP.HCM. 42
 42
 44
 46
 47


TP.HCM. 48


 48
2.5.1.1  48
2.5.1.2 
 51
HUTECH





 53
 53
2.5.2.2 
 54
2.6 
TP.HCM. 57
2.6.1  57
2.6.2 

. 59
 60
2.6.3.1 Nguyên nhân khách quan. 60
2.6.3.2  61
 65
3: 






















. 



 68
3.1  68
3.1.1  68
3.1.2  69



  71
3.2.1 Nhó

NHNN&PTNT 

 71
3.2.1.1  71
3.2.1.2  72
3.2.1.3  73
3.2.1.4  74
3.2.1.5  75
3.2.1.6 Nâng 











 76
HUTECH




3.2.1.7 










 77
3.2.1.8  79
 79
 81
 81
 81
 82
 82
3.2.2.5 


 83
3.2.3  84
3.2.3.1  84
 85
3.2.3.3 



 86
3.2.3.4 Nâng cao 








 86
3.2.3.5  87
HUTECH
i



DANHăMU

CăCA

CăT

ăVIể

TăT

T
















Agribank

Agriculture and rural Development
bank
BIDV

Bank for investment and Development
of Vietnam
CBTD


CICB

Credit Information Center Bank
CP




DNNVV







HTX








IPCAS

The modernization of Interbank
Payment and Customer Accounting
System
NHNN








NHNN&PTNT










NHTM






SXKD
inh doanh

TCTD










TDNH


TDTM


TNHH


TP.HCM


UBND


Vietcombank

Joint stock commercial bank for foreign
trade of Vietnam
Vietinbank

Vietnam bank for industry and trade
WTO

World Trade Organization

HUTECH
ii




DANHăMCăCÁCăBNGăBIU

S
T
T
KÝ
HIU
TểNăBNG
NGUNăSăLIU
1

Tiêinh

EU
2
ng 2.1

-CP
3

S
NN&PTNT 
NH NN&PTNT 



4


NN&PTNT 
gian

NH NN&PTNT 



5


NH NN&PTNT 
TP.HCM
6



NH NN&PTNT 



7


i hình
NH NN&PTNT 



8


DNNVV
NH NN&PTNT 




9


DNNVV
NH NN&PTNT 



10


NH NN&PTNT 



11



NH NN&PTNT 



12

NN&PTNT


NH NN&PTNT 


HUTECH
iii



13



NH NN&PTNT 


14


NN&PTNT 
NH NN&PTNT 


15



NHNN chi nhánh TP.HCM
16

 


NHNN chi nhánh TP.HCM

HUTECH
iv



DANHăMCăBIể

UăỌ

ă
STT

TÊN HÌNH
1


2.1

2


2.2

3


2.3


4


2.4

5


2.5

6


2.6






&

.HCM
7


2.7

8



2.8




&

.HCM
8


2.9




.



10


2.10









&

.HCM
11


2.11
&

.HCM
12


2.12








&

.HCM
13



2.13

14


2.14
NN&PTNT
15


2.15

HUTECH
v



LIăMăU
1.ăTínhăcpăthităcaăătƠi

- X


ngân hàng
 Tuy





 

                
nguyên   
                
             

- 

  
. 
 



Nông th
2.ăMcăđíchăcaăătƠi