Phát triển song hành dịch vụ ngân hàng bán buôn và ngân hàng bản lẻ

NHNG M MI/KT QUT C KHI NGHIÊN CU  TÀI LUN
N
1. im mi ca  tài lun vn
im ni bt mi nht ca  tài là s kt hp nghiên cu c hai mng dch v NHBB
và NHBL ti mt chi nhánh NHTM. Các  tài có liên quan n lnh vc này thng ch
tp trung nghiên cu mt mng dch v ca NH: hoc là dch v NHBB hoc là dch v
NHBL. Vic nghiên cu này không ch có ý ngha i vi VCBHCM mà còn có ý ngha
i vi các NHTM Vit Nam trong vic nâng cao cht lng dch v trc nhng thách
thc ln ca giai n hi nhp.
2. Kt qut c khi nghiên cu  tài lun vn
- H thng hóa nhng vn  mang tính lý lun v dch v NHBB và NHBL.c bit là
phân nh rõ ràng danh mc các dch v gia NHBB và NHBL.
- ánh giá mt cách tng quát v thc trng phát trin các dch v ca VCBHCM trên
 s tip cn và phân tích tc  tng trng, c cu, th phn và cht lng ca tng
dch v NHBB và NHBL.
- xut các gii pháp giúp VCBHCM duy trì th mnh bán buôn và phát trin hn na
mng kinh doanh bán l vn là mt th trng y tim nng nhng cha c các
NHTM trong nc khai thác có hiu qu
THÖ VIEÄN ÑIEÄN TÖÛ TRÖÏC TUYEÁN
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM
TRNH TH THU HIN
PHÁT TRIN SONG HÀNH DCH V NGÂN HÀNG BÁN
BUÔN VÀ NGÂN HÀNG BÁN L TI NGÂN HÀNG
NGOI THNG CHI NHÁNH TP. H CHÍ MINH
Chuyên ngành
: KINH T – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG.
Mã s: 60.31.12
LUN VN THC S KINH T
Ngi hng dn khoa hc
: PGS.TS NGUYN NG DN

TP. H CHÍ MINH – NM 2008
THÖ VIEÄN ÑIEÄN TÖÛ TRÖÏC TUYEÁN
I CAM OAN
Tôi cam oan ây là công trình nghiên cu c lp ca tôi.
Nhng s liu, kt qu nêu trong lun vn là trung thc, c trích dn và có
tính k tha, phát trin t các tài liu, tp chí, các công trình nghiên cu ã
c công b, các website,…
Các gii pháp nêu trong lun vn c rút ra t nhng c s lý lun và quá
trình nghiên cu thc tin.
Trnh Th Thu Hin
THÖ VIEÄN ÑIEÄN TÖÛ TRÖÏC TUYEÁN
MC LC
Trang
TRANG PH BèA
LI CAM OAN
MC LC
DANH MC CC T VIT TT
DANH MC CC BNG BIU
DANH MC CC TH
LI MU
CHNG 1: S Lí LUN V DCH V NGN HNG BN BUễN
V NGN HNG BN L
1.1. Tng quan v ngõn hng thng mi
1.1.1. Khỏi nim ngõn hng thng mi -------------------------------------------------------1
1.1.2. Chc nng ca ngõn hng thng mi--------------------------------------------------1
1.1.2.1. Chc nng trung gian tớn dng ------------------------------------------------------1
1.1.2.2. Chc nng trung gian thanh toỏn v qun lý cỏc phng tin thanh toỏn----2
1.1.2.3. Chc nng cung ng dch v ngõn hng -------------------------------------------2
1.1.3. Khỏi nim dch v ngõn hng thng mi ---------------------------------------------3
1.2. Dch v ngõn hng bỏn buụn ---------------------------------------------------------------4

1.2.1. Khỏi nim ngõn hng bỏn buụn----------------------------------------------------------4
1.2.2. c m ca dch v ngõn hng bỏn buụn --------------------------------------------6
1.2.3. Vai trũ ca dch v ngõn hng bỏn buụn -----------------------------------------------6
1.2.3.1. i vi nn kinh t ---------------------------------------------------------------------6
1.2.3.2. i vi cỏc ngõn hng tng mi--------------------------------------------------7
1.2.3.3. i vi khỏch hng --------------------------------------------------------------------7
1.2.4. Cỏc dch v ngõn hng bỏn buụn ch yu ----------------------------------------------8
1.2.4.1. Huy ng vn ---------------------------------------------------------------------------8
1.2.4.2. Tớn dng ---------------------------------------------------------------------------------8
1.2.4.3. Dch v thanh toỏn------------------------------------------------------------------- 10
1.2.4.4. Kinh doanh ngoi t ----------------------------------------------------------------- 11
1.2.4.5. Dch v ngõn qu--------------------------------------------------------------------- 12
1.2.4.6. Dch v khỏc -------------------------------------------------------------------------- 12
THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
1.3. Dch v ngõn hng bỏn l------------------------------------------------------------------ 13
1.3.1. Khỏi nim dch v ngõn hng bỏn l -------------------------------------------------- 13
1.3.2. c m ca dch v ngõn hng bỏn l ---------------------------------------------- 13
1.3.3. Vai trũ ca dch v ngõn hng bỏn l ------------------------------------------------- 14
1.3.3.1. i vi nn kinh t ------------------------------------------------------------------- 14
1.3.3.2. i vi cỏc ngõn hng thng mi------------------------------------------------ 15
1.3.3.3. i vi khỏch hng ------------------------------------------------------------------ 16
1.3.4. Cỏc dch v ngõn hng bỏn l ch yu------------------------------------------------ 16
1.3.4.1. Huy ng vn ------------------------------------------------------------------------- 16
1.3.4.2. Tớn dng ------------------------------------------------------------------------------- 17
1.3.4.3. Dch v thanh toỏn------------------------------------------------------------------- 18
1.3.4.4. Dch v ngõn hng in t---------------------------------------------------------- 19
1.3.4.5. Dch v khỏc -------------------------------------------------------------------------- 19
Kt lun chng 1 ------------------------------------------------------------------------------- 20
CHNG 2
: THC TRNG PHT TRIN DCH V NGN HNG BN

BUễN V NGN HNG BN L TI VCBHCM GIAI
ON 2004 - 2008
2.1. lc quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin VCBHCM ----------------------------- 21
2.2. Kt qu hot ng kinh doanh ca VCBHCM trong giai n 2004 2008 --- 22
2.2.1. ỏnh giỏ v kt qu hot ng kinh doanh ca VCBHCM------------------------ 22
2.2.2. ỏnh giỏ v th phn hot ng ca VCBHCM ------------------------------------- 23
2.3. Thc trng phỏt trin dch v ngõn hng bỏn buụn v ngõn hng bỏn l ti
VCBHCM giai on 2004 -2008---------------------------------------------------------- 24
2.3.1. Huy ng vn ---------------------------------------------------------------------------- 24
2.3.1.1. V tc tng trng---------------------------------------------------------------- 24
2.3.1.2. V th phn ---------------------------------------------------------------------------- 25
2.3.1.3. V c cu huy ng ------------------------------------------------------------------ 25
2.3.2. Cho vay ---------------------------------------------------------------------------------- 28
2.3.2.1. V tc tng trng---------------------------------------------------------------- 28
2.3.2.2. V th phn ---------------------------------------------------------------------------- 29
2.3.2.3. V cht lng tớn dng -------------------------------------------------------------- 30
2.3.2.4. V c cu n ---------------------------------------------------------------------- 30
2.3.3. Bo lónh----------------------------------------------------------------------------------- 32
2.3.4. Dch v thanh toỏn ---------------------------------------------------------------------- 34
2.3.4.1. Thanh toỏn ni a ------------------------------------------------------------------- 34
2.3.4.2. Thanh toỏn quc t------------------------------------------------------------------- 35
THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
2.3.5. Kinh doanh ngoi t -------------------------------------------------------------------- 37
2.3.6. Dch v ngân hàng in t ------------------------------------------------------------- 39
2.3.7. Các dch v ngân hàng dành riêng cho cá nhân ------------------------------------- 40
2.3.7.1. Dch v tài khon cá nhân ---------------------------------------------------------- 40
2.3.7.2. Dch v thanh tốn th--------------------------------------------------------------- 41
2.3.7.3. Dch v chi tr kiu hi-------------------------------------------------------------- 42
2.3.7.4. Dch v qun lý tin gi ca nhà u t ------------------------------------------ 43
2.4. ánh giá thc trng phát trin dch v ngân hàng bán bn và ngân hàng

bán l ti VCBHCM giai on 2004 - 2008 -------------------------------------------- 44
2.4.1. Nhng kt qut c ---------------------------------------------------------------- 44
2.4.1.1. V dch v ngân hàng bán bn --------------------------------------------------- 45
2.4.1.2. V dch v ngân hàng bán l------------------------------------------------------- 45
2.4.2. Nhng tn ti, hn ch ------------------------------------------------------------------ 46
2.4.2.1. V dch v ngân hàng bán bn --------------------------------------------------- 47
2.4.2.2. V dch v ngân hàng bán l------------------------------------------------------- 48
2.4.3. Ngun nhân ca nhng tn ti-------------------------------------------------------- 49
2.4.3.1. Ngun nhân khách quan----------------------------------------------------------- 49
2.4.3.2. Ngun nhân ch quan-------------------------------------------------------------- 51
Kt lun chng 2---------------------------------------------------------------------------------- 53
CHNG 3: CÁC GII PHÁP PHÁT TRIN SONG HÀNH DCH V NGÂN
HÀNG BÁN BN VÀ NGÂN HÀNG BÁN L TI VCBHCM
3.1. nh hng – mc tiêu trong tng lai ca VCB------------------------------------ 54
3.1.1. Chin lc phát trin dch v ngân hàng ca VCB n nm 2010---------------- 54
3.1.2. nh hng chung ca VCBHCM ti nm 2010------------------------------------ 54
3.1.3. K hoch kinh doanh nm 2008 ca VCBHCM------------------------------------- 55
3.1.3.1. Phng hng, nhim v ca VCB------------------------------------------------ 55
3.1.3.2. K hoch, mc tiêu------------------------------------------------------------------- 56
3.2. Các gii pháp phát trin song hành hot ng ngân hàng bán bn và ngân
hàng bán l ti VCBHCM ---------------------------------------------------------------------- 57
3.2.1. Nhóm gii pháp chung------------------------------------------------------------------- 57
3.2.1.1. Nhóm gii pháp phát trin hot ng chm sóc khách hàng------------------- 57
3.2.1.2. Nhóm gii pháp tng cng cơng tác qung bá, tip th sn phm----------- 60
3.2.1.3. Nhóm gii pháp phát trin các sn phm dch v ngân hàng trn gói ------- 61
3.2.1.4. Nhóm gii pháp v nhân s--------------------------------------------------------- 62
3.2.2. Nhóm gii pháp phát trin dch v ngân hàng bán bn ---------------------------- 63
3.2.2.1. Hồn thin và tng trng các dch vã có ---------------------------------- 63
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
3.2.2.2. Phỏt trin cỏc dch v mi-------------------------------------------------------- 66

3.2.2.3. Thnh lp b phn chm súc khỏch hng VIP--------------------------------- 67
3.2.2.4. Tng cng tip th cỏc doanh nghip cú vn u t nc ngoi ---------- 67
3.2.3. Nhúm gii phỏp phỏt trin dch v ngõn hng bỏn l-------------------------------- 68
3.2.3.1. Hon thin v tng trng cỏc dch vó cú---------------------------------- 68
3.2.3.2. Phỏt trin cỏc dch v mi-------------------------------------------------------- 72
3.2.3.3. M rng mng li kờnh phõn phi--------------------------------------------- 73
3.2.1.3.4. Tng cng tip th cỏc DNVVN ---------------------------------------------- 74
3.3. Kin ngh -------------------------------------------------------------------------------------- 74
3.3.1. Kin ngh Hi s chớnh VCB ----------------------------------------------------------- 74
3.3.1.1. Xõy dng chin lc sn phm dch v theo nh hng khỏch hng------ 74
3.3.1.2. Xõy dng h thng cụng ngh thụng tin phự hp, an ton ------------------- 75
3.3.1.3. Hin i húa quy trỡnh nghip v ------------------------------------------------ 76
3.3.1.4. Cú chói ng tng xng, ch thng pht nghiờm minh ---------- 76
3.2.2.5. Thc hin tt vic phõn cp, phõn quyn cho cỏc chi nhỏnh cp 1--------- 76
3.2.2.6. i mi mụ hỡnh hot ng v c ch qun tru hnh ------------------- 77
3.2.3. Kin ngh vi Chớnh ph, NHNN v cỏc c quan ban ngnh ---------------------- 77
Kt lun chng 3 -------------------------------------------------------------------------------- 78
KT LUN
PH LC
TI LIU THAM KHO
THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
CÁC T VIT TT
ACB Ngân hàng thng mi c phn Á châu
CKH Có k hn
CTCP Cơng ty c phn
DN Doanh nghip.
DNNN Doanh nghip nhà nc.
DNNVV Doanh nghip nh và va
EAB Ngân hàng thng mi c phn ơng Á
EIB Ngân hàng thng mi c phn xut nhp khu Vit Nam

KDNT Kinh doanh ngoi t
KKH Khơng k hn
NH Ngân hàng
NHBB Ngân hàng bán bn
NHBL Ngân hàng bán l
NHNN Ngân hàng nhà nc.
NHNNg Ngân hàng nc ngồi
NHTM Ngân hàng Thng mi.
NHTMNN Ngân hàng Thng mi nhà nc.
NHTMCP Ngân hàng Thng mi c phn.
PGD Phòng giao dch
STB Ngân hàng thng mi c phn Sài gòn Thng tín.
TCKT T chc kinh t.
TCTD T chc tín dng.
TNHH Cơng ty trách nhim hu hn
TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tin mt
TTQT Thanh tốn quc t
VCB Ngân hàng Ngoi thng Vit nam
VCBHCM Ngân hàng Ngoi thng chi nhánh TP.HCM
VIETINBANK Ngân hàng Cơng thng Vit nam.
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
DANH MC BNG BIU
Bng 2.1 S liu mt s hot ng ch yu và kt qu kinh doanh ca
VCBHCM giai on 2004 – 2008
Bng 2.2 So sánh th phn ca VCBHCM vi tồn h thng VCB
Bng 2.3 So sánh th phn ca VCBHCM trên tồn a bàn TP.HCM
Bng 2.4 Tình hình huyng vn ca VCBHCM giai n 2004 – 2008
Bng 2.5 Th phn huy ng ca VCBHCM
Bng 2.6  n cho vay ti VCBHCM giai on 2004 – 2008
Bng 2.7 Th phn cho vay ca VCBHCM

Bng 2.8 Hot ng bo lãnh ca VCBHCM giai on 2004 – 2008
Bng 2.9 Doanh s thanh tốn ni a ca VCBHCM giai n 2004 – 2008
Bng 2.10 Doanh s thanh tốn quc t ca VCBHCM giai n 2004 – 2008
Bng 2.11 Tình hình kinh doanh ngoi t ca VCBHCM giai n 2004 – 2008
Bng 2.12 Hot ng tài khon cá nhân ti VCBHCM giai on 2004 – 2007
Bng 2.13 Tình hình kinh doanh th ti VCBHCM giai on 2004 – 2008
Bng 2.14 Th phn phát hành th ATM ca VCBHCM
Bng 2.15 Tình hình chi tr kiu hi ca VCBHCM giai on 2004 – 2008
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
DANH MC TH
th 1: Huy ng vn bỏn buụn v bỏn l ca VCBHCM
th 2: Huy ng VND phõn theo bỏn buụn v bỏn l giai n 2004-2008
th 3: Huy ng ngoi t phõn theo bỏn buụn v bỏn l giai n 2004-2008
th 4: Huy ng khụng k hn phõn theo bỏn buụn v bỏn l giai n 2004-2008
th 5: Huy ng cú k hn phõn theo bỏn buụn v bỏn l giai n 2004-2008
th 6: Huy ng vn bỏn buụn phõn theo i tng khỏch hng giai on 2004-2008
th 7: Huy ng vn bỏn l phõn theo i tng khỏch hng giai on 2004-2008
th 8: D n bỏn buụn v bỏn l ca VCBHCM
th 9: n VND phõn theo bỏn buụn v bỏn l giai n 2004-2008
th 10: n ngoi t phõn theo bỏn buụn v bỏn l giai n 2004-2008
th 11: n ngn hn phõn theo bỏn buụn v bỏn l giai n 2004-2008
th 12: n trung di hn phõn theo bỏn buụn v bỏn l giai n 2004-2008
th 13: n bỏn buụn phõn theo i tng khỏch hng giai on 2004-2008
th 14: n bỏn l phõn theo i tng khỏch hng giai on 2004-2008
th 15: Doanh s bo lónh ca VCBHCM
th 16: cu bo lónh bỏn buụn giai on 2004-2008
th 17: cu bo lónh bỏn l giai n 2004-2008
th 18: cu bo lónh phõn theo bỏn buụn v bỏn l giai n 2004-2008
th 19: cu thanh toỏn ni a phõn theo bỏn buụn v bỏn l giai n 2004-2008
th 20: Doanh s thanh toỏn quc t ca VCBHCM

th 21: Doanh s TTQT phõn theo bỏn buụn v bỏn l ca VCBHCM
th 22: T trng thanh toỏn XK ca VCB nm 2007
th 23: T trng thanh toỏn NK ca VCB nm 2007
th 24: Doanh s kinh doanh ngoi t ca VCBHCM
th 25: cu kinh doanh ngoi t bỏn buụn giai n 2004-2008
THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
th 26: cu kinh doanh ngoi t bỏn l giai n 2004-2008
th 27: cu kinh doanh ngoi t phõn theo bỏn buụn v bỏn l giai n 2004-2008
th 28: cu kinh doanh ngoi t theo khỏch hng giai on 2004-2008
th 29: Phỏt hnh th ca VCBHCM
th 30: Doanh s thanh toỏn th ca VCBHCM
th 31: T trng cỏc loi th ghi n nm 2008
th 32: T trng phỏt hnh th nm 2008
THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
LI MU
S CN THIT CA  TÀI
1. Tính cp thit ca  tài
Sau n mt nm gia nhp WTO, nn kinh t Vit Nam ã có nhng chuyn
ng tích cc  tng bc áp ng u cu cam kt khi gia nhp WTO. i vi
riêng ngành NH - lnh vc nhy cm nht ca nn kinh t cng ã gt hái c
nhng thành cơng nht nh t q trình hi nhp. c bit, ng dng cơng ngh vào
hot ng ca các NHTM c tng cng hn, do ó ã y mnh hot ng dch
v NH, c bit là dch v thanh tốn. Tuy nhiên, tác ng ca hi nhp cng gây
nên nhng khó khn thách thc khơng nhi vi ngành NH. Khi vào WTO, dch v
NHc d báo s là lnh vc cnh tranh rt khc lit khi "vòng" bo h cho NHTM
trong nc khơng còn. Vy u gì ang chón các NHTM Vit Nam? Các NH này
s phi chun b gì  khơng by ra ngồi cuc chi?
Bên cnh nhng kt qut c, vic cung cp dch v NH trong thi gian
qua ca các NHTM Vit Nam còn nhiu hn ch. Nhìn chung, h thng dch v NH
trong nc hin rt n iu, cht lng cha cao, cha nh hng theo nhu cu

khách hàng và nng v dch v NH truyn thng. Do ó tng dch v ca NHTM
cha to dng c thng hiu riêng, sc cnh tranh yu trong khi ó hot ng
marketing NH còn hn ch, nên t l khách hàng là cá nhân tip cn và s dng dch
v NH còn ít.
T nay n 2010, các chi nhánh NHNNg có k hoch phát trin mnh trên các
lnh vc: dch v th trng tài chính, dch v th và tài tr thng mi, c bit là
dch v NHBL vì hánh giá rt cao tim nng th trng gn 85 triu dân ca Vit
Nam. Bên cnh ó, có th còn mt s NH khác na cng s tham gia và khu vc này
s tr thành khu vc cnh tranh khc lit nht trong c trung và dài hn. Khu vc ơ
th, nht là mt s thành ph ln nh Hà Ni, TP.HCM s là a bàn hot ng ca
các NHNNg và làm cho cnh tranh trong hot ng NH ây gia tng hn na.
Nm trên a bàn TP.HCM – ni hot ng kinh t nng ng nht vi tc 
ng trng cao và mc óng góp GDP ln cho c nc, VCBHCM ón nhn nhiu
 hi cng nh gp phi khơng ít khó khn thách thc trong q trình phát trin
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
kinh t thành ph và tin trình hi nhp kinh t quc t. Thc t trong nhiu nm qua,
VCBHCM ã chu s cnh tranh quyt lit t các NHTM trong và ngồi nc. Vi v
th là mt NHTMNN ln, chim gi th phn cao trên a bàn, c bit óng vai trò
cho trong các hot ng NHBB và th mnh truyn thng trong hot ng thanh
tốn quc t, kinh doanh ngoi t, thanh tốn th, kinh doanh vn, VCBHCM ang
phi i u vi nguy c gim sút th phn trong lnh vc kinh doanh dch v và các
sn phm dch v NH hin i.
Xét v v trí, VCBHCM là mt NH có th mnh và gi vai trò ch lc trên a
bàn; trong h thng là mt chi nhánh có nhiu óng góp quan trng, t trng các mt
hot ng kinh doanh chim t 20% - 50% so vi tồn ngành. Chính vì vy, s phát
trin ca chi nhánh nh hng rt ln ti thành cơng chung ca c h thng VCB.
ng ti mc tiêu ca NHNT Vit Nam là tr thành mt tp ồn tài chính a
ng, có quy mơ tm c trong khu vc, VCBHCM xác nh phi thc hin a dng
hóa lnh vc kinh doanh và m rng nhóm khách hàng mc tiêu ca mình. Nói cách
khác, bên cnh vic duy trì th mnh ca mt NHBB, VCBHCM cn m rng và

phát trin mng kinh doanh bán l, trong ó nhóm khách hàng cá nhân và các
DNNVV s là mt trong nhng u tiên la chn phc v. Xut phát t u cu trên,
tơi ã la chn  tài: “ Phát trin song hành dch v ngân hàng bán bn và ngân
hàng bán l ti Ngân hàng Ngoi thng chi nhánh TP.HCM” làm  tài tt nghip
ca mình. ây là mt  tài khá mi m vì tác gi kt hp nghiên cu c hai mng
bán bn và bán l ti mt chi nhánh NHTM.
2. Mc ích nghiên cu
 tài tp trung phân tích thc trng trin khai kt hp so sánh s tng trng
và t trng ca tng mng dch v NHBB và NHBL; ch ra mi quan h tác ng qua
li ng thi ánh giá th phn và mc  cnh tranh ca tng dch v so vi tồn h
thng VCB và tồn a bàn TP.HCM. Tó,  tài a ra nhng gii pháp c th cho
tng dch v NHBB và NHBL nhm góp phn nâng cao nng lc cnh tranh và gi
vng th mnh trong kinh doanh ca VCBHCM trong giaion hin nay.
3. i tng và phm vi nghiên cu
Vic nghiên cu kt hp c hai mng dch v NHBB và NHBL trong mt 
tài là mt hng nghiên cu mi cho phép tác giánh giá mt cách tng qt v
hot ng dch v ca mt NH trên c s phân tích thc trng phát trin tng mng
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
dch v. Tuy nhiên, i tng nghiên cu s rt rng vì nó liên quan n hu ht các
mt hot ng ca mt NH. Vì vy, tác gi gii hn phm vi nghiên cu ti mt chi
nhánh cp 1 ca tồn h thng VCB. C th:
-i tng nghiên cu: các dch v NHBB và NHBL ang trin khai ti
VCBHCM.
- Phm vi nghiên cu: chi nhánh VCBHCM.
4. Phng pháp nghiên cu
 thc hin mc tiêu nghiên cu,  tài s dng kt hp nhiu phng pháp
nghiên cu khác nhau nhm tn dng tính cht hp lý và u vit ca tng loi
phng pháp nghiên cu khoa hc. C th bao gm:
v Phng pháp thng kê : thu thp và x lý thơng tin qua 2 ngun, ó là:
v Dùng d liu ni bc to ra bi VCB và VCBHCM.

v Dùng d liu ngoi vi thu thp t các ngun: sách báo, các phng tin
truyn thơng, thơng tin thng mi, các t chc, hip hi, báo cáo thng
niên ca NHNN và mt s NHTM….
Phng pháp iu tra kho sát: da trên c s tng hp s liu t vic thm
dò ý kin mt s khách hàng ca VCBHCM qua Phiu u tra kho sát  rút ra
nhng tn ti, m mnh, m yu ca cht lng các dch vang thc hin ti
VCBHCM. T nhng c s này và nh hng v phát trin dch v ngân hàng ca
tồn h thng VCB, lun vn sa ra nhng gii pháp  phát trin song hành dch
v NHBB và NHBL ti VCBHCM trong giai n hin nay. Ngồi ra, lun vn còn
s dng các phng pháp khác nh duy vt bin chng gn lin vi phng pháp
phân tích, so sánh, quy np, phán ốn, tng hp; kt hp gia lý lun và thc tin t
duy logic  phân tích chng minh…
5. Ý ngha khoa hc và thc tin ca  tài
- Ý ngha khoa hc: h thng hóa nhng vn  mang tính lý lun v hot
ng NHBB và NHBL.
- Ý ngha thc tin:  xut các gii pháp giúp VCBHCM duy trì th mnh bán
bn và phát trin hn na mng kinh doanh bán l vn là mt th trng y tim
ng nhng cha c các NHTM trong nc khai thác có hiu qu. Qua ó, góp
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
phn nõng cao nng lc cnh tranh ca VCBHCM núi riờng v h thng
Vietcombank núi chung.
6. úng gúp mi ca ti
im ni bt mi nht ca ti l s kt hp nghiờn cu c hai mng dch v
NHBB v NHBL ti mt chi nhỏnh NHTM. Cỏc ti cú liờn quan n lnh vc ny
thng ch tp trung nghiờn cu mt mng dch v ca NH: hoc l dch v NHBB
hoc l dch v NHBL. Vic nghiờn cu ny khụng ch cú ý ngha i vi VCBHCM
m cũn cú ý ngha i vi cỏc NHTM Vit Nam trong vic nõng cao cht lng dch
v trc nhng thỏch thc ln ca giai n hi nhp.
7. Kt cu ca lun vn
Ngoi phn mu v kt lun, ti c kt cu gm ba chng chớnh:

v Chng 1: s lý lun v dch v ngõn hng bỏn buụn v ngõn hng
bỏn l
v Chng 2: Thc trng phỏt trin dch v ngõn hng bỏn buụn v ngõn
hng bỏn l ti VCBHCM giai on 2004 - 2008.
v Chng 3: Gii phỏp phỏt trin song hnh dch v ngõn hng bỏn buụn
v ngõn hng bỏn l ti VCBHCM trong giai n hin nay.
V mt nhn thc, tụi cho rng õy l mt ti khỏ rng v phm vi v i
ng nghiờn cu vỡ liờn quan n hu ht cỏc dch v ca mt NH. Do ú, cú th
nờu bt c ht tt c cỏc vn , ti ũi hi nhiu cụng sc v thi gian. Vi kh
ng ca bn thõn v thi gian nghiờn cu cũn hn ch, chc chn ti khụng trỏnh
khi nhng thiu sút. Rt mong nhn c nhiu ý kin úng gúp quý bỏu ca Quý
thy cụ, cỏc anh chng nghip ti c hon thin v mang tớnh thc tin
n.
THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
-1-
CHNG 1
 S LÝ LUN V DCH V NGÂN HÀNG BÁN BN VÀ NGÂN HÀNG
BÁN L
1.1. Tng quan v ngân hàng thng mi
1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi
NHTM là t chc trung gian tài chính có v trí quan trng nht và có s lng rt
ln trong nn kinh t. S có mt ca NHTM trong hu ht các mt hot ng ca nn
kinh t xã hi ã chng minh rng: âu có mt h thng NHTM phát trin thì ó
s có s phát trin vi tc  cao ca nn kinh t xã hi và ngc li.
Theo Lut các TCTD Vit Nam, do Quc hi khóa X thơng qua vào ngày
12/12/1997 thì NHTM là mt loi hình TCTD c thc hin tồn b hot ng NH
và các hot ng khác có liên quan. Trong ó hot ng NH c nh ngha trong
Lut NHNN cng do Quc hi khóa X thơng qua cùng ngày:Hot ng NH là hot
ng kinh doanh tin t và dch v NH vi ni dung thng xun là nhn tin gi,
s dng s tin này  cp tín dng và cung ng các dch v thanh tốn.

NHTM là loi NH giao dch trc tip vi các cơng ty, xí nghip, t chc kinh t
và cá nhân, bng cách nhn tin gi, tin tit kim, ri s dng s vn ó  cho vay,
chit khu, cung cp các phng tin thanh tốn và cung ng dch v NH cho các i
ng nói trên. Nh vào h thng NHTM mà các ngun tin nhàn ri nm ri rác
trong xã hi sc huy ng, tp trung li vi s lng  ln  cp tín dng cho
các t chc kinh t, cá nhân nhm mc ích phc v phát trin kinh t xã hi.
1.1.2. Chc nng ca ngân hàng thng mi
1.1.2.1. Chc nng trung gian tín dng
ây là chc nng c bn nht ca NHTM và có ý ngha c bit quan trng trong
vic thúc y nn kinh t hàng hóa phát trin.  thc hin chc nng này, NHTM
huy ng và tp trung các ngun vn tin t tm thi nhàn ri trong nn kinh t (ch
yu là các khon tit kim t các h gia ình)  hình thành ngun vn cho vay áp
ng nhu cu vn ca nn kinh t.
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
-2-
Vi chc nng này, NHTM thc s là mt cu ni gia nhng ngi có tin
mun cho vay hoc mun gi tin vi nhng ngi thiu vn cn vay. NHTM thc
hin chc nng này theo ngun tc “hồn tr” vơiu kin (bt k ngi i vay s
dng vn có hiu qu hay khơng). Nh vy, NHTM ã góp phn to li ích cơng
bng cho c ba bên: ngi gi tin, NH và ngi vay.
1.1.2.2. Chc nng trung gian thanh tốn và qun lý các phng tin thanh tốn
Theo Mác “Cơng vic ca ngi th qu chính là  ch làm trung gian  thanh
tốn. Khi NH xut hin thì chc nng này c chuyn giao sang cho NH”. Vi chc
ng này, NHTM thay mt các khách hàng  thc hin các khon giao dch thanh
tốn gia các khách hàng, gia ni mua và ngi bán… hồn tt các quan h
kinh t thng mi gia h vi nhau. Trong khi làm trung gian thanh tốn, NHTM
to ra các cơng c lu thơng tín dng và c quyn qun lý các cơng có, nh vy
ã tit kim c cho xã hi rt nhiu v chi phí lu thơng.
Nhim v c th ca chc nng này bao gm:
− M tài khon tin gi giao dch cho các t chc và cá nhân

− Qun lý và cung cp các phng tin thanh tốn cho khách hàng
− T chc và kim sốt quy trình thanh tốn gia các khách hàng
Ngày nay, có th nói rng hot ng thanh tốn chim mt v trí quan trng trong
hot ng ca NHTM. Nó to u kin cho nhiu dch v khác phát trin d dàng
n, ng thi nó tit kim mt khi lng ln tin mt trong lu thơng. Chu chuyn
tin t ngày nay ch yu thơng qua h thng NHTM và do vy ch khi chc nng
trung gian thanh tốn c hồn thin thì vai trò ca NHTM sc nâng cao hn
vi t cách là ngi th qu ca xã hi.
1.1.2.3. Chc nng cung ng dch v ngân hàng
Nhm áp ng các nhu cu ngày càng a dng ca khách hàng có liên quan n
các hot ng NH, các NHTM còn thc hin chc nng cung ng dch v NH. Các
dch v này có tác dng h tr các mt hot ng chính ca NH, n hình nh tín
dng. Nhim v c th ca chc nng này bao gm: (i) dch v ngân qu và chuyn
tin nhanh quc ni; (ii) dch v kiu hi và chuyn tin nhanh quc t; (iii) dch v
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
-3-
y thỏc (bo qun, thu h, chi h); (iv) dch v vn u t, cung cp thụng tin;
(v) dch v NH in t.
Ch cú NHTM mi cú th thc hin cỏc dch v NH mt cỏch trn vn v y
nh cú nhng u th riờng nh h thng mng li rng khp, mi quan h vi nhiu
khỏch hng v h thng thụng tin hin i. Thụng qua chc nng ny, NHTM khụng
nhng ỏp ng c cỏc nhu cu ca khỏch hng m cũn h tr tớch cc cho cỏc NH
thc hin tt hn chc nng th nht v th hai.
1.1.3. Khỏi nim dch v ngõn hng thng mi
Cho n nay, khỏi nim dch v NH cha c nh ngha mt cỏch c th trong
bt k tin no. Mi quc gia u cú nhng cỏch hiu khỏc nhau v dch v NH.
Theo T chc Thng mi Th gii (WTO), dch v ti chớnh l bt k dch v
no cú tớnh cht ti chớnh c cung cp bi nh cung cp dch v ti chớnh. Dch v
ti chớnh bao gm mi dch v bo him v dch v liờn quan ti bo him, mi dch
v NH v dch v ti chớnh khỏc (ngoi tr bo him). Nh vy, dch v NH c t

trong ni hm ca dch v ti chớnh.
Hip nh chung v thng mi dch v (GATS) ca WTO cng khụng nờu khỏi
nim dch v m thay vo ú l lit kờ dch v thnh 12 ngnh ln. Mi ngnh ln li
c chia ra cỏc phõn ngnh nh (55 phõn ngnh) v mi phõn ngnh li lit kờ cỏc
hot ng dch v c th chi tit (155 phõn ngnh). Cỏc dch v NH, theo GATS, l:
nhn tin gi, cho vay, cho thuờ ti chớnh, chuyn tin v thanh toỏn th, sộc,, bo
lónh v cam kt, mua bỏn cỏc cụng c th trng ti chớnh, phỏt hnh chng khoỏn,
mụi gii tin t, qun lý ti sn, dch v thanh toỏn v bự tr, cung cp v chuyn
giao thụng tin ti chớnh, dch v vn, trung gian v h tr v ti chớnh. õy l
nhng c s thớch hp cho vic xỳc tin m phỏn v m ca th trng dch v quc
t.
nc ta, n nay vn cha cú s minh nh rừ rng v dch v NH. Cú khụng ớt
quan im cho rng: dch v NH khụng thuc phm vi kinh doanh tin t v cỏc hot
ng nghip v NH theo chc nng ca mt trung gian ti chớnh (nh cho vay, huy
ng tin gi) m ch nhng hot ng khụng thuc ni dung núi trờn mi gi l
dch v NH. Mt s khỏc li cho rng tt c hot ng NH phc v cho DN v cụng
chỳng u l dch v NH. Theo Lut cỏc TCTD do NHNN Vit Nam ban hnh, dch
THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
-4-
v NH cng khơng c nh ngha và gii thích c th. Ti khon 1 và khon 7,
iu 20 thì hot ng kinh doanh tin t và dch v NH bao hàm c 3 ni dung : nhn
tin gi, cp tín dng và cung ng dch v thanh tốn, nhng âu là kinh doanh tin
t và âu là dch v NH thì vn cha c phân nh rõ ràng. ây là mt trong
nhng m bt cp ca Lut các TCTD.
Tóm li, hin nay  Vit Nam vn cha có s thng nht v khái nim cng nh
danh mc các ch tiêu v dch v NH trong các vn bn lut. Tuy nhiên Hip nh
thng mi Vit Nam – Hoa K và Hip nh khung ASEAN v dch v (AFAS) ã
c xây dng trên các ngun tc chun mc ca WTO nên hu nh các ni dung
và phng pháp phân loi dch v tài chính (trong ó có dch v NH) tng t nh
WTO. Kt hp vi thc t cung cp các dch v NH ti các NHTM Vit Nam, tác gi

thng nht cách hiu v dch v NH nh sau: Dch v NH theo ngha rng là tồn b
hot ng tin t, tín dng, thanh tốn, ngoi ha h thng NH cung ng cho
nn kinh t.
1.2. Dch v ngân hàng bán bn
1.2.1. Khái nim v ngân hàng bán bn
Khái nim NHBB (wholesale banking)c s dng ln u vào cui thp k 60
ca th k 20  Anh (David Cox, Shelagh Hefernan  Anh, George H. Hempel,
Linda Allen  M). Do s hình thành và phát trin ca các th trng vn bán bn,
các NH khi ó ã bt u tham gia vào các th trng này và thc hin các khon cho
vay vi s tin ã i vay c, mang li s phát trin ca nghip v NHBB. NHBB là
thut ng dùng cho các giao dch gia NH và khách hàng ln (cơng ty) hoc giao
dch vi nhng khon tin ln (tin gi lên ti hàng trm ngàn và cho vay ti hàng
triu ơ la hoc bng Anh). Thut ng bán bn còn ch c nhng giao dch gia các
NH thc hin qua th trng liên NH tách bit khi khách hàng – có thc hiu là
bán bn “tht s” trong ngơn ng ca thng mi. Hot ng NHBB ra i gn lin
vi s phát trin ca các th trng bán bn, sau ó theo s phát trin ca NH a
quc gia và c ng dng linh hot trong tài tr phát trin quc t.
Tùy tng u kin phát trin tài chính quc gia, ngi ta có nhng nh ngha
khác nhau v NHBB. n hình nh:
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
-5-
Ti M, NHBB l dch v NH gia NHTM (Merchant Bank) v cỏc nh ch ti
chớnh. Trong ú, Merchant Bank c nh ngha l NH kinh doanh ch yu (nhng
khụng b gii hn bi) l ti tr thng mi quc t, cho vay di hn cho cỏc cụng ty
v bo lónh phỏt hnh. Merchant Bank khụng cung cp cỏc dch v NH cho cụng
chỳng núi chung.
NH ANZ (www.anz.com) thỡ cho rng NHBB l vay v cho vay vi s lng ln.
Tn NH v Ti chớnh ca Anh nh ngha NHBB l dch v NH gia NH ti
tr thng mi v cỏc nh ch ti chớnh khỏc, ngc li so vi NHBL...
Theo www.saga.vn

, NHBB l nhng dch v NH cung cp cho cỏc DN cỏc bn
bỏo cỏo ti chớnh hon ho, v cỏc khỏch hng t chc, nh qu lng hu cng nh
cỏc c quan chớnh ph. Nhng dch v bao gm cho vay, qun lý tin mt, th chp
thng mi, cỏc khon vay vn lu ng, leasing, cỏc dch v y thỏc,... Hu ht cỏc
NH phõn chia hot ng NHBB thnh cỏc dch v khỏc nhau tựy quy mụ ca DN:
Th trng cho cỏc DN ln (vớ d M l th trng dnh cho cỏc cụng ty thuc xp
hng Fortune 500 v Fortune 1000), th trng cho cỏc DN va v th trng cho cỏc
DN nh.
Cú quan im li cho rng bỏn buụn tp trung vo cỏc DN ln v hot ng giao
dch vn thụng qua cỏc trung gian ti chớnh. Nhng NHBB ch yu phc v cỏc cụng
ty, cỏc d ỏn.
Ti Vit Nam, trong vn t vng ting Vit ch cú khỏi nim bỏn buụn tc l bỏn
cho ngi kinh doanh trung gian, ch khụng bỏn thng cho ngi tiờu dựng, i li
vi bỏn l l bỏn vi s lng ớt v bỏn trc tip cho ngi tiờu dựng. Khỏi nim
NHBB c s dng ln u vo nm 1996 khi Vit Nam tip nhn D ỏn ODA t
NH Th gii (WB) - D ỏn Ti chớnh Nụng thụn. Theo ú, Chớnh ph giao cho NH
Nh nc Vit Nam lm chc nng NHBB ca D ỏn (Cụng vn s 5551/QHQT
ngy 2/10/1995 ca Th tng Chớnh ph). Tip ú l trong Hip nh Tớn dng phỏt
trin ca D ỏn Ti chớnh Nụng thụn II, hai bờn Vit Nam v WB ó nhiu ln s
dng khỏi nim NHBB. Th tng Chớnh ph chp thun giao cho NH u t v
Phỏt trin Vit Nam (NHT&PTVN) lm NHBB ngun vn ca D ỏn. C th,
trong Cụng vn s 285/Q-TTg ngy 18/4/2002 ca Th tng Chớnh ph v quyt
nh u t D ỏn TCNTII giai n II cú ghi rừ NHT&PTVN l NHBB ca D
THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN
-6-
án, chu trách nhim qun lý và thc hin D án theo úng nhng quy nh ã c
tha thun và thng nht vi WB”.
Tóm li, kt hp các nh ngha nêu trên ta có th rút ra khái nim v NHBB nh
sau: NHBB là NH ch cung cp các dch v cho các DN ln và các nh ch tài chính
hay nhng dch v NH c cung cp vi s lng ln. Các khách hàng ch yu ca

NHBB thng là các tp ồn kinh t, tng cơng ty, xí nghip có quy mơ ln.
1.2.2. c m ca dch v ngân hàng bán bn
S lng khách hàng nh: Do i tng phc v ca NHBB ch yu là các DN
có quy mơ ln nên s lng khách hàng khơng nhiu. Thơng thng, i vi mt NH
va kinh doanh bán bn và bán l thì ng khách hàng bán bn ch chim t 10%
n 30% tng s khách hàng ca NH ó.
Giá tr giao dch ln và chi phí bình qn trên mi giao dch nh.
Các dch v và quy trình thc hin thng phc tp, mt nhiu thi gian. Ví d
nh cho vay mt DN ln, NH thng phi tin hành thm nh d án lâu hn so
vi cho vay mt cá nhân.
Thu nhp do các khách hàng mang li rt ln: Vi khong 10% khách hàng có
th mang li 50% thu nhp cho NH. Chính vì vy, ri ro trong kinh doanh NHBB là
rt cao khi các khách hàng t b NH này n vi mt NH khác có nhng u
kin tt hn.
Chi phí hot ng trung bình thp: dch v NHBB thng khơng òi hi phi
trang b nhiu v mng li phân phi và ngun nhân lc vì s lng khách hàng ít
n so vi NHBL.
1.2.3. Vai trò ca dch v ngân hàng bán bn
1.2.3.1. i vi nn kinh t
Thơng qua vic cho vay bán bn, các NH cung cp mt khi lng vn ln cho
các DN áp ng các mc tiêu phát trin kinh t - xã hi. c bit trong giai n
hi nhp nh hin nay, dch v NHBB óng vai trò ht sc to ln n tc  tng
trng ca nn kinh t. Bên cnh ó, vic thanh tốn qua NH vi giá tr giao dch ln
làm gim chi phí lu thơng tin mt, giúp tit kim ti a chi phí xã hi. Ngồi ra,
dch v NHBB còn to u kin thun li cho các dch v NH khác phát trin, giúp
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
-7-
các NH a dng hóa lnh vc hot ng, gim thiu ri ro, tó to sn nh, bn
vng cho nn tài chính quc gia.
1.2.3.2. i vi các ngân hàng thng mi

Nu nh bán l quyt nh quy mơ huy ng vn thì bán bn quyt nh quy mơ
tín dng ca các NH. i vi mt NHTM, tín dng là hot ng c trng và ch
yu trong vic to ra li nhun. Li nhun li chính là c s tn ti và phát trin
ca NHTM.
Vi chc nng trung gian thanh tốn, NHBB thc hin vic thanh tốn vi quy
mơ ln và thng xun, nhó NH cng thu c nhiu khon phí dch v. Ngồi
ra, nó còn to u kin cho nhiu dch v NH khác phát trin d dàng hn. Ví d:
dch v tr lng cho nhân viên các cơng ty qua tài khon c phát trin nh vào
vic m tài khon tin gi thanh tốn ca cơng ty ti NH.
Ngồi ra, do s lng khách hàng ít nhng chim t trng ln v doanh s giao
dch nên NH có th tit kim c chi phí giao dch da vào li th v quy mơ giao
dch.
1.2.3.3. i vi khách hàng
Thơng qua vic cung cp tín dng, NHBB óng vai trò là kênh bm vn quan
trng cho các DN  thc hin các d án u t hay XNK hàng hóa trong khi ngun
vn t có b hn ch. ây là mt trong nhng yu t then cht  quyt nh s thành
cơng ca các k hoch kinh doanh cng nh li nhun ca các DN. Vic gii ngân
nhanh chóng, úng tin  s giúp cho DN tit kim c rt nhiu thi gian và chi
phí, nâng cao hiu qu s dng vn ca mình, tó góp phn tng trng li nhun.
Bên cnh ó, nh có dch v huy ng vn tin gi t các DN, NH giúp h ct
gi, qun lý và cân i có hiu qu ngun tin ca mình. NHBB còn là trung gian
thanh tốn cho các DN nh vào các cơng c thanh tốn nhanh chóng, tin li, an tồn
mà li tit kim chi phí, giúp ng vn ln chuyn nhanh, thúc y q trình tái sn
xut ca DN.
i vi các khách hàng là TCTD, thơng qua vic huy ng vn gia các NHTM,
dch v thanh tốn in t liên NH cng có c hi phát trin nh vic ng dng các
cơng c thanh tốn hin i, giúp gim thiu ri ro và t hiu qu kinh t cao.
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
-8-
1.2.4. Các dch v ngân hàng bán bn ch yu

1.2.4.1. Huy ng vn
NHTM huy ng vn t các TCTD và các DN ln bng nhiu hình thc khác
nhau, bao gm: tin gi thanh tốn, tin gi có k hn, phát hành giy t có giá…
Tin gi thanh tốn ca các khách hàng bán bn thng có s d rt ln do nhu
cu thanh tốn ca DN và thanh tốn liên NH gia các TCTD rt nhiu. Khách hàng
la chn tin gi loi tin gi này vì mc ích m bo an tồn v tài sn và tính tin
ích trong vic thc hin các giao dch thanh tốn qua ngân hàng. Chính vì vy, lãi
sut khơng phi là cơng c thu hút ngun vn này mà cơng c chính là dch v
NH cung cp kèm theo phi là dch v có nhiu tin ích, an tồn, nhanh chóng và
chính xác. NH nào thu hút c ngun vn này càng nhiu thì chi phí s dng vn
bình qn s rt thp.
Tin gi có k hn cng là ngun vn huy ng áng k ca NH t các DN ln và
các TCTD. Tuy nhiên, do nhu cu kinh doanh nên các khách hàng thng ch gi k
hn ngn (thng là các k hn di 1 nm).  thu hút ngun vn này, các NHTM
thng a ra các mc lãi sut hp dn tùy theo k hn và s tin gi. Do ó lãi sut
là cơng c thu hút ngun vn này.
Ngồi vic huy ng t hai ngun tin gi trên, các NHTM có th huy ng các
ngun vn khác nh tin gi ký qu, tin gi m bo thanh tốn, các loi tin gi
khác…hoc phát hành các loi chng t có giá nh: k phiu, chng ch tin gi có
k hn, chng ch tit kim, trái phiu.
1.2.4.2. Tín dng
ây là hot ngin hình và quan trng nht ca hot ng NHBB. Các hình
thc cp tín dng bao gm:
v Cho vay
ây là hình thc cp tín dng chim t trng cao nht và là loi hình tín dng ph
bin ca NHTM. Nu cn c vào thi hn vay, cho vay bao gm 2 loi: cho vay ngn
hn (thng u t vào tài sn lu ng), cho vay trung dài hn (nhm u t vào
tài sn cnh, thc hin các d án u t phát trin sn xut, kinh doanh). Trong các
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
-9-

hình thc cho vay dành cho các khách hàng bán bn thì cho vay d án và cho vay
ng tài tr là hai hình thc ni bt và chim t trng cao nht.
Cho vay d án: ây là loi cho vay nhm giúp y nhanh q trình u t c s
h tng và phát trin sn sut  Vit Nam. Theo ó, các d án u t ca Nhà nc
hay ca DN v phát trin sn xut kinh doanh c s h tng, dch v, i sng…nu
tính tốn c hiu qu kinh t, có tính kh thi mà thiu vn thì NH s cho vay d án
u t, giúp n v chu t có vn  hồn thành d án u t.
Cho vay ng tài tr: Theo iu 2, khon 1 quy chng tài tr - Quyt nh s
186/2002/Q.NHNN ngày 03/04/2002 và Quyt nh s 886/Q.NHNN ngày
11/08/2003 ca Thng c NHNN Vit Nam “ng tài tr là q trình t chc thc
hin vic cp tín dng ca bên ng tài tr vi s tham gia ca hai hay nhiu TCTD,
do mt TCTD làm u mi cho mt hoc mt phn d án, phng án sn xut kinh
doanh hay dch v, u t phát trin và i sng”.
v Chit khu
Các NH thc hin chit khu tng phiu và các giy t có giá ngn hn khác
i vi các DN ln và có th tái chit khu các thng phiu và các giy t có giá
ngn hn khác i vi NH khác. Vi dch v này, các NHTM giúp cho các DN ln
khơi phc nng lc thanh tốn, giúp hy nhanh tc  chu chuyn vn.ây là
dch v c a chung khơng nhng i vi các khách hàng mà còn ci vi NH
vì có m bo bng giy t có giá và ri ro tín dng thp.
v Bo lãnh
Bo lãnh NH là cam kt ca NH bo lãnh c lp trên mt vn bn  cam kt
vi bên có quyn (gi là bên th hng bo lãnh). Nu khi n hn bên có ngha v
(bên c bo lãnh) khơng thc hin hoc thc hin khơng úng các cam kt ã nêu
trong hp ng thì vi NH bo lãnh sng ra thc hin ngha v thay cho bên c
bo lãnh. Thc cht, ây là hình thc tín dng bng ch ký, khơng xut vn nhng
li có ri ro vì NH bo lãnh buc phi thc hin cam kt bo lãnh khi ngi bo lãnh
vì lý do nào ó khơng thc hin hoc thc hin khơng úng ngha v ca mình.
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN
-10-

Các hình thc bo lãnh ch yu dành cho các khách hàng ca NHBB là bo lãnh
vay vn, bo lãnh d thu, bo lãnh thc hin hp ng, bo lãnh m bo cht
ng sn phm, bo lãnh i ng.
v Cho th tài chính
NHTM phi thành lp cơng ty cho th tài chính riêng  thc hin dch v này.
c trin khai t nm 1995, cho n nay, Vit Nam có 8 cơng ty cho th tài chính,
trong ó có 5 cơng ty con trc thuc các NHTMNN, 2 cơng ty liên doanh và 1 cơng
ty 100% vn nc ngồi.
Cho th tài chính là mt giao dch hp ng gia hai ch th bao gm bên ch
s hu tài sn và bên s dng tài sn, trong ó bên ch s hu tài sn (bên cho th)
chuyn giao tài sn cho bên i th s dng trong mt thi gian nht nh và bên s
dng tài sn phi thanh tốn tin th cho bên ch s hu tài sn. Thc cht ca cho
th tài chính là mt hình thc tài tr vn, trong ó theo u cu ca bên i th, bên
cho th tin hành mua tài sn và chuyn giao cho bên i th s dng.
v Bao thanh tốn
ây là mt hình thc cp tín dng cho bên bán hàng thơng qua vic mua li các
khon phi thu phát sinh t vic bán hàng hóa ã c hai bên tha thun trong hp
ng mua, bán hàng. Dch v này do mt cơng ty “factor” (hu ht các NH ln t
chc thc hin dch v factoring thơng qua cơng ty “factor” trc thuc) nhm giúp
các DN bán nhng khon n hin có ca mình  quay vòng vn. Cơng ty “factor”
xem xét, thm nh i tác mua hàng, nu ng ý tài tr, s ký hp ng “factor” vi
DN bán hàng. Chênh lch gia giá tr hóa n và giá bao thanh tốn to nên thu nhp
cho cơng ty “factor” li là phí tn tài chính cho DN bán hàng, con s này thng
khơng nh.
1.2.4.3. Dch v thanh tốn
v Thanh tốn trong nc
Bao gm thanh tốn gia các DN và thanh tốn gia các NH. Thanh tốn gia các
DN qua NH là vic thanh tốn bng cách trích tin t tài khon ca ngi phi tr
sang tài khon ca ngi hng th thơng qua nghip v k tốn thanh tốn ca NH.
Có rt nhiu phng thc thanh tốn qua h thng NH nh: thanh tốn bng u

THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN