ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TPHCM.PDF

B｜ GIÁO D﹀C VÀ IÀO T󰖡O
TR︶NG I󰖡I H󰗍C KINH T󰖿 THÀNH PH。 H︳ CHÍ MINH

NGUY󰗅N TH󰗋 THU H︳NG


I󰖩Y M󰖡NH HUY I｜NG V。N
T󰖡I NGÂN HÀNG TMCP
CÔNG THNG VI󰗇T NAM
CHI NHÁNH TP.H︳ CHÍ MINH




LU󰖭N V;N TH󰖡C Sa KINH T󰖿



TP.H︳ CHÍ MINH - N;M 2012

B｜ GIÁO D﹀C VÀ IÀO T󰖡O
TR︶NG I󰖡I H󰗍C KINH T󰖿 THÀNH PH。 H︳ CHÍ MINH


NGUY󰗅N TH󰗋 THU H︳NG

I󰖩Y M󰖡NH HUY I｜NG V。N
T󰖡I NGÂN HÀNG TMCP
CÔNG THNG VI󰗇T NAM
CHI NHÁNH TP.H︳ CHÍ MINH

Chuyên ngành: NGÂN HÀNG
Mã s￣: 60340201


LU󰖭N V;N TH󰖡C Sa KINH T󰖿

NG︶I H︰NG D󰖫N KHOA H󰗍C:
PGS ♠ TS TRNG QUANG THÔNG

TP.H︳ CHÍ MINH - N;M 2012
i

L︶I CAM IOAN
Tôi xin cam Joan r󰖲ng k󰗀t qu󰖤 nghiên c﹃u trong lu󰖮n v<n này là trung thぇc
và cha h󰗂 s＝ d︽ng J󰗄 b󰖤o v󰗈 m⋮t h󰗎c v󰗌 nào.
Tôi xin cam Joan r󰖲ng m󰗎i sぇ giúp J︷ cho vi󰗈c thぇc hi󰗈n lu󰖮n v<n này Jã
J︿c c󰖤m n và các thông tin trích d󰖬n trong lu󰖮n v<n Jã J︿c ghi rõ nguーn g￣c.
Tác gi󰖤 lu󰖮n v<n



Nguy睢n Th󰗌 Thu Hーng
ii

M﹀C L﹀C
Trang
L︹i cam Joan i
M︽c l︽c ii
Danh m︽c các ký hi󰗈u, chぃ vi󰗀t t󰖰t xii

Danh m︽c các b󰖤ng bi󰗄u xiii
Danh m︽c các ph︽ l︽c ix
M［ J󰖨u x
Chng 1. C s［ lý lu󰖮n v󰗂 huy J⋮ng v￣n c﹁a ngân hàng thng m󰖢i
1.1. T︲ng quan v󰗂 ngân hàng thng m󰖢i 1
1.1.1. Khái ni󰗈m v󰗂 ngân hàng thng m󰖢i 1
1.1.2. Ho󰖢t J⋮ng ch﹁ y󰗀u c﹁a ngân hàng thng m󰖢i 2
1.1.2.1. Ho󰖢t J⋮ng huy J⋮ng v￣n 2
1.1.2.2. Ho󰖢t J⋮ng s＝ d︽ng v￣n 3
1.1.2.3. Ho󰖢t J⋮ng d󰗌ch v︽ trung gian 4
1.1.3. I󰖸c Ji󰗄m d󰗌ch v︽ ngân hàng 5
1.2. Huy J⋮ng v￣n c﹁a ngân hàng thng m󰖢i 6
1.2.1. Nguーn v￣n c﹁a ngân hàng thng m󰖢i 6
1.2.2. Phng th﹃c huy J⋮ng v￣n 6
1.2.2.1. V￣n ch﹁ s［ hぃu 7
1.2.2.2. V￣n huy J⋮ng t︻ n󰗂n kinh t󰗀 7
1.2.2.3. V￣n vay 10
1.2.2.4. Các nguーn khác 11
iii

1.2.3. Vai trò c﹁a huy J⋮ng J￣i v︵i ngân hàng thng m󰖢i 12
1.2.3.1. Mô hình nhân ♠ qu󰖤 12
1.2.3.2. V￣n là Ji󰗂u ki󰗈n J󰗄 thành l󰖮p, t︲ ch﹃c ho󰖢t J⋮ng kinh doanh 14
1.2.3.3. I󰖤m b󰖤o kh󰖤 n<ng thanh toán và uy tín c﹁a ngân hàng 14
1.2.3.4. I󰖤m b󰖤o kh󰖤 n<ng c󰖢nh tranh 15
1.3. Các nhân t￣ 󰖤nh h［ng J󰗀n huy J⋮ng v￣n c﹁a NHTM 16
1.3.1. Nhân t￣ khách quan 16
1.3.1.1. Chính sách c﹁a Nhà n︵c 16
1.3.1.2. Sぇ ︲n J󰗌nh và phát tri󰗄n c﹁a n󰗂n kinh t󰗀 17
1.3.1.3. Nhân t￣ ti󰗀t ki󰗈m trong n󰗂n kinh t󰗀 17

1.3.2. Nhân t￣ ch﹁ quan 18
1.3.2.1. Uy tín c﹁a ngân hàng 18
1.3.2.2. Lãi su󰖦t huy J⋮ng 18
1.3.2.3. Chính sách s󰖤n ph󰖪m 19
1.3.2.4. Ho󰖢t J⋮ng marketing 19
1.3.2.5. Trình J⋮ c﹁a J⋮i ngﾃ nhân viên, trình J⋮ công ngh󰗈 19
1.4. Tiêu chí Jánh giá, Jo l︹ng hi󰗈u qu󰖤 huy J⋮ng v￣n c﹁a NHTM 20
1.4.1. T󰗊 l󰗈 quィ J󰖤m b󰖤o kh󰖤 n<ng thanh toán 20
1.4.2. T󰗊 l󰗈 ti󰗂n g＝i ti󰗀t ki󰗈m bình quân J󰖨u ng︹i 20
1.4.3. So sánh nguーn v￣n huy J⋮ng và vi󰗈c s＝ dung v￣n 21
1.4.4. T￣c J⋮ t<ng tr［ng nguーn v￣n hàng n<m 21
1.4.5. Ch󰗊 tiêu Jánh giá c c󰖦u các kho󰖤n huy J⋮ng 21
Chng 2. Thぇc tr󰖢ng huy J⋮ng v￣n t󰖢i Vietinbank ♠ Chi nhánh TP.HCM
iv

2.1. Gi︵i thi󰗈u v󰗂 Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠
Chi nhánh TP.Hー Chí Minh 23
2.2. Thぇc tr󰖢ng huy J⋮ng v￣n t󰖢i Vietinbank HCM 25
2.2.1. Các y󰗀u t￣ 󰖤nh h［ng huy J⋮ng v￣n c﹁a Vietinbank HCM 25
2.2.1.1. Các v<n b󰖤n pháp lu󰖮t v󰗂 ngân hàng và lãi su󰖦t huy J⋮ng 25
2.2.1.2. Môi tr︹ng kinh t󰗀 - xã h⋮i 26
2.2.2. Tình hình huy J⋮ng v￣n c﹁a Vietinbank HCM 27
2.2.2.1. Tình hình nguーn v￣n - s＝ d︽ng v￣n 27
2.2.2.2. Quy mô nguーn v￣n huy J⋮ng 30
2.2.2.3. C c󰖦u nguーn v￣n huy J⋮ng phân theo th︹i h󰖢n g＝i ti󰗂n 32
2.2.2.4. C c󰖦u nguーn v￣n phân theo lo󰖢i ti󰗂n t󰗈 32
2.2.2.5. C c󰖦u nguーn v￣n phân theo lo󰖢i khách hàng 33
2.2.2.6. Tình hình phát tri󰗄n các d󰗌ch v︽ h‖ tr︿ huy J⋮ng v￣n 35
2.2.2.7. Tình hình s＝ d︽ng lao J⋮ng cho công tác huy J⋮ng v￣n 37
2.3. Iánh giá huy J⋮ng v￣n c﹁a Vietinbank HCM

thông qua ý ki󰗀n khách hàng 38
2.5. Ma tr󰖮n SWOT v󰗂 huy J⋮ng v￣n c﹁a Vietinbank HCM 40
Chng 3. Gi󰖤i pháp J󰖪y m󰖢nh huy J⋮ng v￣n t󰖢i Vietinbank ♠ Chi nhánh TP.HCM
3.1. Gi󰖤i pháp J󰖪y m󰖢nh huy J⋮ng v￣n t󰖢i Vietinbank HCM 43
3.1.1. Xác J󰗌nh khách hàng m︽c tiêu 43
3.1.1.1. Khách hàng m︽c tiêu cho vi󰗈c phát tri󰗄n ti󰗂n g＝i thanh toán 43
3.1.1.2. Khách hàng m︽c tiêu cho vi󰗈c phát tri󰗄n ti󰗂n g＝i kっ h󰖢n 44
3.1.2. Nhóm gi󰖤i pháp chung J󰖪y m󰖢nh huy J⋮ng v￣n t󰖢i Vietinbank HCM . 45
v

3.1.2.1. Chú tr󰗎ng công tác phân tích quy mô và c󰖦u trúc nguーn v￣n 45
3.1.2.2. Gi󰖤i pháp v󰗂 công ngh󰗈 47
3.1.2.3. Gi󰖤i pháp v󰗂 nhân sぇ 47
3.1.2.4. Gi󰖤i pháp v󰗂 công tác Marketing 50
3.1.3. Nhóm gi󰖤i pháp phát tri󰗂n nguーn ti󰗂n g＝i t︻ dân c 57
3.1.3.1. Ti󰗀p th󰗌 ch﹁ J⋮ng khách hàng cá nhân 57
3.1.3.2. G󰖰n k󰗀t PGD v︵i c quan ban ngành Joàn th󰗄
c﹁a ph︹ng (ni PGD trú Jóng) ♠ J󰖸c bi󰗈t g󰖰n k󰗀t v︵i t︲ dân ph￣ 57
3.1.3.3. M［ r⋮ng hình th﹃c huy J⋮ng v￣n 57
3.1.3.4. Xây dぇng các chng trình khuy󰗀n mãi
huy J⋮ng v￣n v︵i hình th﹃c khuy󰗀n mãi Ja d󰖢ng 61
3.1.3.5. I󰖪y m󰖢nh phát tri󰗄n d󰗌ch v︽ chuy󰗄n ti󰗂n ki󰗂u h￣i/qu￣c t󰗀 . 62
3.1.4. Nhóm gi󰖤i pháp phát tri󰗄n nguーn ti󰗂n g＝i t︻ t︲ ch﹃c 62
3.1.4.1. Gi󰖤i pháp s＝ d︽ng d󰗌ch v︽ tín d︽ng (cho vay/b󰖤o lãnh) doanh
nghi󰗈p làm Jòn b󰖪y J󰗄 t<ng ti󰗂n g＝i thanh toán và t<ng ho󰖢t J⋮ng d󰗌ch v︽ 62
3.1.4.2. Gi󰖤i pháp k󰗀t h︿p giぃa d󰗌ch v︽ kinh doanh ngo󰖢i h￣i
và d󰗌ch v︽ tín d︽ng J󰗄 tìm nguーn USD giá niêm y󰗀t 63
3.1.4.3. Gi󰖤i pháp k󰗀t h︿p giぃa d󰗌ch v︽ kinh doanh ngo󰖢i h￣i
và d󰗌ch v︽ huy J⋮ng v￣n J󰗄 gia t<ng ti󰗂n g＝i có lãi su󰖦t th󰖦p 64
3.1.4.4. Gi󰖤i pháp th、a mãn nhu c󰖨u khách hàng

t︲ ch﹃c KT-XH l︵n 64
3.1.5. Xây dぇng và s＝ d︽ng m⋮t cách h︿p lý các công c︽
chi󰗀n l︿c s＝ d︽ng trong công tác phát tri󰗄n nguーn v￣n 66
3.1.5.1. Xây dぇng chính sách lãi su󰖦t h󰖦p d󰖬n và c󰖢nh tranh 67
vi

3.1.5.2. Xây dぇng chính sách phí d󰗌ch v︽ h︿p lý 67
3.1.5.3. Chính sách ch<m sóc khách hàng th︹ng xuyên và m󰖢nh 68
3.2. Ki󰗀n ngh󰗌 J￣i v︵i c quan qu󰖤n lý Nhà n︵c 70
K󰗀t lu󰖮n
Tài li󰗈u tham kh󰖤o
Ph︽ l︽c


vii

DANH M﹀C CÁC KÝ HI󰗇U, CHぁ T﹄ VI󰖿T T󰖯T
NHNN Ngân hàng nhà n︵c
NHTM Ngân hàng thng m󰖢i
NHTMCP Ngân hàng thng m󰖢i c︲ ph󰖨n
TCTD T︲ ch﹃c tín d︽ng
TP.HCM Thành ph￣ Hー Chí Minh
Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngo󰖢i thng Vi󰗈t Nam
Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thng Vi󰗈t Nam
Vietinbank HCM Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi
nhánh TP.Hー Chí Minh
BIDV Ngân hàng I󰖨u t và Phát tri󰗄n Vi󰗈t Nam
Agribank Ngân hàng Nông nghi󰗈p và Phát tri󰗄n nông thôn
MHB Ngân hàng phát tri󰗄n nhà Jーng b󰖲ng S.C＝u Long
ACB Ngân hàng Thng m󰖢i C︲ ph󰖨n Á Châu

Sacombank Ngân hàng Thng m󰖢i C︲ ph󰖨n Sài Gòn thng tín
Techcombank Ngân hàng Thng m󰖢i C︲ ph󰖨n Kィ thng
Eximbank Ngân hàng Thng m󰖢i C︲ ph󰖨n Xu󰖦t nh󰖮p kh󰖪u Vi󰗈t
Nam
EAB Ngân hàng Thng m󰖢i C︲ ph󰖨n Iông Á
TGTT Ti󰗂n g＝i thanh toán
TGCKH Ti󰗂n g＝i có kっ h󰖢n
viii

DANH M﹀C CÁC B󰖣NG BI󰗃U
B󰖤ng 2.1. Tình hình nguーn v￣n và s＝ d︽ng v￣n c﹁a Vietinbank HCM t︻
n<m 2010 J󰗀n 2012
B󰖤ng 2.2. Tình hình huy J⋮ng v￣n c﹁a Vietinbank HCM trong 3 n<m 2010
♠ 2012
B󰖤ng 2.3. Tình hình nguーn v￣n huy J⋮ng phân theo th︹i h󰖢n g＝i
B󰖤ng 2.4. Tình hình nguーn v￣n huy J⋮ng phân theo lo󰖢i ti󰗂n t󰗈
B󰖤ng 2.5. Tình hình nguーn v￣n huy J⋮ng phân theo lo󰖢i khách hàng
B󰖤ng 2.6. Tng quan giぃa s￣ d ti󰗂n g＝i không kっ h󰖢n và s￣ l︿ng khách
hàng m［ tài kho󰖤n giao d󰗌ch t󰖢i Vietinbank HCM t︻ n<m 2010 J󰗀n
2012
B󰖤ng 2.7. Tình hình s＝ d︽ng lao J⋮ng theo kh￣i ho󰖢t J⋮ng t󰖢i Vietinbank
HCM t︻ n<m 2010 J󰗀n 2012



ix

DANH M﹀C CÁC PH﹀ L﹀C
Ph︽ l︽c A-1. CÁC YÊU T。 LIÊN QUAN HO󰖡T I｜NG NGÂN HÀNG
Ph︽ l︽c A-2. CÁC HÌNH TH﹂C HUY I｜NG V。N

Ph︽ l︽c B-1. C C󰖥U T︱ CH﹂C VIETINBANK ♠ CHI NHÁNH
TP.HCM
Ph︽ l︽c B-2. K󰖿T QU󰖣 HO󰖡T I｜NG KINH DOANH VIETINBANK
HCM
Ph︽ l︽c B-3. TÌNH HÌNH S︼ D﹀NG LAO I｜NG VIETINBANK HCM
Ph︽ l︽c B-4. PHI󰖿U TH;M DÒ Ý KI󰖿N KHÁCH HÀNG
Ph︽ l︽c B-5. K󰖿T QU󰖣 TH;M DÒ Ý KI󰖿N KHÁCH HÀNG
Ph︽ l︽c B-6. PHÂN TÍCH SWOT V󰗁 HUY I｜NG V。N C︾A
VIETINBANK HCM


x

PH󰖧N M︺ I󰖧U
1. Tính c󰖦p thi󰗀t c﹁a J󰗂 tài
Sぇ phát tri󰗄n b󰗂n vぃng, lành m󰖢nh và ︲n J󰗌nh c﹁a h󰗈 th￣ng tài chính hay c︽
th󰗄 hn là c﹁a h󰗈 th￣ng ngân hàng là Ji󰗂u ki󰗈n góp ph󰖨n cho sぇ phát tri󰗄n b󰗂n vぃng
c﹁a n󰗂n kinh t󰗀, J󰖸c bi󰗈t trong xu h︵ng toàn c󰖨u hóa hi󰗈n nay.
Theo cam k󰗀t trong ti󰗀n trình h⋮i nh󰖮p, n︵c ta m［ c＝a hoàn toàn th󰗌 tr︹ng
d󰗌ch v︽ ngân hàng, xóa b、 các gi︵i h󰖢n ho󰖢t J⋮ng ngân hàng J￣i v︵i các t︲ ch﹃c tín
d︽ng n︵c ngoài, thぇc hi󰗈n công b󰖲ng giぃa t︲ ch﹃c tín d︽ng trong n︵c và t︲ ch﹃c
tín d︽ng n︵c ngoài trong các ho󰖢t J⋮ng ngân hàng. M󰖸c dù so v︵i vài n<m tr︵c,
ho󰖢t J⋮ng c﹁a các ngân hàng Vi󰗈t Nam Jã có nhぃng b︵c phát tri󰗄n Jáng k󰗄, trình
J⋮ và ch󰖦t l︿ng d󰗌ch v︽ ngày càng cao hn, nhng xét v󰗂 n<ng lぇc c󰖢nh tranh thì
v󰖬n còn ［ m﹃c gi︵i h󰖢n so v︵i các ngân hàng n︵c ngoài trong m⋮t s￣ m󰖸t. Vì v󰖮y,
không th󰗄 tránh kh、i vi󰗈c các ngân hàng trong n︵c Jang ph󰖤i nh︹ng b︵t th󰗌 ph󰖨n
cho các ngân hàng n︵c ngoài trong nhi󰗂u màng d󰗌ch v︽ ngân hàng. Th︹i gian thぇc
hi󰗈n nhぃng cam k󰗀t m［ c＝a th󰗌 tr︹ng càng J󰗀n g󰖨n, h󰗈 th￣ng ngân hàng Vi󰗈t Nam
càng ph󰖤i nhanh chóng c󰖤i cách nhi󰗂u m󰖸t ho󰖢t J⋮ng J󰗄 nâng cao kh󰖤 n<ng c󰖢nh
tranh, thu hút và giぃ vぃng khách hàng nh󰖲m J󰖢t m︽c tiêu ho󰖢t J⋮ng kinh doanh Jã

J󰗂 ra.
Huy J⋮ng v￣n là ho󰖢t J⋮ng c b󰖤n và có ý nghba to l︵n J￣i v︵i b󰖤n thân
ngân hàng thng m󰖢i và J￣i v︵i xã h⋮i b［i các nguーn v￣n mà ngân hàng thng
m󰖢i huy J⋮ng J︿c t󰖢o thành nguーn v￣n J󰗄 ngân hàng cung c󰖦p cho các nghi󰗈p v︽
sinh l︹i ch﹁ y󰗀u ♠ ho󰖢t J⋮ng tín d︽ng. Nói cách khác, k󰗀t qu󰖤 c﹁a huy J⋮ng v￣n là
t󰖢o ra nguーn ☜tài nguyên☝ J󰗄 ngân hàng thng m󰖢i Jáp ﹃ng các nhu c󰖨u cho n󰗂n
kinh t󰗀.
Trong th︹i gian g󰖨n Jây, các NHTM Vi󰗈t Nam ph󰖤i Jng J󰖨u v︵i sぇ c󰖢nh
tranh ngày càng gay g󰖰t hn trong huy J⋮ng v￣n khi mà nguーn v￣n nhàn r‖i c﹁a
dân chúng và các t︲ ch﹃c hi󰗈n nay Jã và Jang J︿c phân tán qua nhi󰗂u kênh huy
J⋮ng khác nhau v︵i hình th﹃c ngày càng Ja d󰖢ng và mang l󰖢i l︿i nhu󰖮n h󰖦p d󰖬n.
xi

Ii󰗄n hình nh g＝i t󰖢i ngân hàng n︵c ngoài (ni cung c󰖦p nhi󰗂u s󰖤n ph󰖪m d󰗌ch v︽
Ja d󰖢ng và hi󰗈n J󰖢i và là ni có ch󰖦t l︿ng d󰗌ch v︽ t￣t hn do trình J⋮ chuyên môn
cao hn và kinh nghi󰗈p ho󰖢t J⋮ng lâu n<m hn), J󰖨u t vào th󰗌 tr︹ng ch﹃ng
khoán, th󰗌 tr︹ng b󰖦t J⋮ng s󰖤n, dぇ trぇ vàng và ngo󰖢i t󰗈 m󰖢nh, mua s󰖤n ph󰖪m c﹁a
các công ty b󰖤o hi󰗄m nhân th󰗎, mua ch﹃ng ch󰗊 quィ J󰖨u t, trái phi󰗀u doanh nghi󰗈p,
g＝i ti󰗀t ki󰗈m bu Ji󰗈n▁ Theo Jó, Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam nói
chung và Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh TP.HCM nói
riêng cﾃng không tránh kh、i nhぃng khó kh<n chung trong vi󰗈c huy J⋮ng v￣n t︻ n󰗂n
kinh t󰗀. Riêng J￣i v︵i Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh
TP.HCM, ngoài vi󰗈c ch󰗌u 󰖤nh h［ng m󰖢nh b［i các y󰗀u t￣ c󰖢nh tranh trên, do ho󰖢t
J⋮ng trên J󰗌a bàn kinh t󰗀 n<ng J⋮ng, chính sách Ji󰗂u hành huy J⋮ng v￣n c﹁a chi
nhánh còn b󰗌 chi ph￣i b［i các quy J󰗌nh t︻ phía Ngân hàng Nhà n︵c và t︻ phía
Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam. Vì v󰖮y, vi󰗈c Ja ra J︿c gi󰖤i pháp J󰗄
v︻a t<ng tr［ng và v︻a J󰖤m b󰖤o hi󰗈u qu󰖤 trong huy J⋮ng v￣n là th＝ thách to l︵n
J￣i v︵i Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh TP.HCM trong
giai Jo󰖢n hi󰗈n nay.
Vi󰗈c không phát tri󰗄n t￣t ho󰖸c gi󰖤m sút nguーn v￣n huy J⋮ng s󰖾 󰖤nh h［ng

J󰗀n ho󰖢t J⋮ng c﹁a Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh
TP.HCM nói chung; trong Jó, ho󰖢t J⋮ng ch󰗌u 󰖤nh h［ng trぇc ti󰗀p nh󰖦t là tín d︽ng.
Bên c󰖢nh Jó, còn làm 󰖤nh h［ng J󰗀n nguーn tài nguyên J󰗄 J󰖨u t phát tri󰗄n c s［
h󰖢 t󰖨ng, phát tri󰗄n s󰖤n xu󰖦t kinh doanh, gián ti󰗀p làm trì tr󰗈 sぇ phát tri󰗄n c﹁a n󰗂n
kinh t󰗀, khi mà hi󰗈n nay, th󰗌 ph󰖨n cho vay các dぇ án l︵n, dài h󰖢n trong n󰗂n kinh t󰗀
v󰖬n ch﹁ y󰗀u t󰖮p trong ［ các ngân hàng thng m󰖢i qu￣c doanh, trong Jó có Ngân
hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam. Do v󰖮y, vi󰗈c nghiên c﹃u tình hình phát tri󰗄n
huy J⋮ng v￣n c﹁a Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh
TP.HCM trong th︹i gian qua, tìm hi󰗄u các nhân t￣ 󰖤nh h［ng và xem xét các y󰗀u
t￣ c󰖢nh tranh trong ho󰖢t J⋮ng này, t︻ Jó J󰗂 xu󰖦t nhぃng gi󰖤i pháp nh󰖲m phát tri󰗄n
huy J⋮ng v￣n c﹁a Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh
xii

TP.HCM nói riêng và Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam nói chung trong
giai Jo󰖢n t︵i là h󰗀t s﹃c c󰖨n thi󰗀t.
2. M︽c tiêu nghiên c﹃u c﹁a J󰗂 tài
Nghiên c﹃u c s［ lý lu󰖮n v󰗂 ho󰖢t J⋮ng ngân hàng nói chung và ho󰖢t J⋮ng
d󰗌ch v︽ huy J⋮ng v￣n nói riêng hi󰗈n nay và trong b￣i c󰖤nh n󰗂n kinh t󰗀 Jang khó
kh<n hi󰗈n nay.
Tìm hi󰗄u các y󰗀u t￣ 󰖤nh h［ng J󰗀n huy J⋮ng v￣n c﹁a Ngân hàng TMCP
Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh TP.HCM. Iánh giá thぇc tr󰖢ng huy J⋮ng v￣n,
phân tích c h⋮i và thách th﹃c trong huy J⋮ng v￣n c﹁a Ngân hàng TMCP Công
Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh TP.HCM.
I󰗂 xu󰖦t các gi󰖤i pháp nh󰖲m phát tri󰗄n huy J⋮ng v￣n c﹁a Ngân hàng TMCP
Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh TP.HCM.
3. Phng pháp nghiên c﹃u J󰗂 tài
I󰗂 tài s＝ d︽ng phng pháp kh󰖤o sát, th￣ng kê, so sánh và phân tích. Trong
Jó, tác gi󰖤 kh󰖤o sát nhぃng y󰗀u t￣ 󰖤nh h［ng J󰗀n ho󰖢t J⋮ng ngân hàng, th￣ng kê
tình hình ho󰖢t J⋮ng c﹁a Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh
TP.HCM, th￣ng kê ý ki󰗀n khách hàng. Trên c s［ Jó, so sánh và phân tích k󰗀t qu󰖤

ho󰖢t J⋮ng qua các n<m, phân tích các y󰗀u t￣ tác J⋮ng J󰗀n huy J⋮ng v￣n c﹁a Ngân
hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh TP.HCM và phân tích nguy c
c󰖢nh tranh. T︻ Jó, Ja ra gi󰖤i pháp c󰖨n thi󰗀t J󰗂 phát tri󰗄n huy J⋮ng v￣n.
4. Phng pháp thu th󰖮p s￣ li󰗈u
4.1. S￣ li󰗈u s c󰖦p: J︿c t󰖮p h︿p trên c s［ Ji󰗂u tra th<m dò ý ki󰗀n c﹁a các
khách hàng có giao d󰗌ch d󰗌ch v︽ huy J⋮ng v￣n t󰖢i Ngân hàng TMCP Công Thng
Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh TP.HCM. Qua Jó, Jánh giá v󰗂 ch󰖦t l︿ng d󰗌ch v︽, giá c󰖤
d󰗌ch v︽, thái J⋮ và phong cách ph︽c v︽ c﹁a ngân viên ngân hàng cﾃng nh m﹃c J⋮
hài lòng c﹁a khách hàng J￣i v︵i chng trình khuy󰗀n mãi huy J⋮ng v￣n c﹁a ngân
xiii

hàng. Vi󰗈c th<m dò J︿c thぇc hi󰗈n b󰖲ng cách g＝i trぇc ti󰗀p phi󰗀u th<m dò cho
khách hàng J󰗀n giao d󰗌ch ti󰗂n g＝i.
Phng pháp ch󰗎n m󰖬u: ch󰗎n m󰖬u ng󰖬u nhiên trong s￣ các khách hàng có
giao d󰗌ch ti󰗂n g＝i t󰖢i Vietinbank ♠ Chi nhánh TP.HCM.
4.2. S￣ li󰗈u th﹃ c󰖦p: các s￣ li󰗈u v󰗂 k󰗀t qu󰖤 ho󰖢t J⋮ng d󰗌ch v︽ huy J⋮ng v￣n
và m⋮t s￣ ho󰖢t J⋮ng kinh doanh khác qua các n<m 2010 J󰗀n n<m 2012 c﹁a Ngân
hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh TP.HCM J︿c thu th󰖮p t︻ các
Báo cáo t︲ng k󰗀t, Báo cáo k󰗀t qu󰖤 kinh doanh, Báo cáo quy󰗀t toán▁
5. I￣i t︿ng, ph󰖢m vi nghiên c﹃u c﹁a J󰗂 tài
5.1. I￣i tng nghiên c﹃u
I󰗂 tài t󰖮p trung nghiên c﹃u nhぃng khó kh<n chung c﹁a n󰗂n kinh t󰗀, tác J⋮ng
J󰗀n ho󰖢t J⋮ng ngân hàng Vi󰗈t Nam. Nghiên c﹃u thぇc tr󰖢ng các v󰖦n J󰗂 liên quan
J󰗀n huy J⋮ng v￣n, các nhân t￣ 󰖤nh h［ng, Ji󰗂u ki󰗈n phát tri󰗄n và môi tr︹ng pháp
lý cho sぇ phát tri󰗄n huy J⋮ng v￣n c﹁a Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠
Chi nhánh TP.HCM. Qua Jó, J󰗂 xu󰖦t m⋮t s￣ gi󰖤i pháp thúc J󰖪y sぇ phát tri󰗄n huy
J⋮ng v￣n c﹁a Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh TP.HCM
trong b￣i c󰖤nh kinh t󰗀 khó kh<n và c󰖢nh tranh gay g󰖰t trong huy J⋮ng v￣n hi󰗈n nay.
5.2. Ph󰖢m vi nghiên c﹃u
Ph󰖢m vi không gian: tình hình phát tri󰗄n huy J⋮ng v￣n c﹁a Ngân hàng

TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh TP.HCM
Ph󰖢m vi th︹i gian: các v󰖦n J󰗂 liên quan J󰗀n huy J⋮ng v￣n, các nhân t￣ 󰖤nh
h［ng, Ji󰗂u ki󰗈n phát tri󰗄n và môi tr︹ng pháp lý cho sぇ phát tri󰗄n huy J⋮ng v￣n
c﹁a Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh TP.HCM trong kho󰖤ng
th︹i gian t︻ 2010 J󰗀n n<m 2012.
6. Ý nghba khoa h󰗎c và thぇc ti睢n c﹁a J󰗂 tài
Huy J⋮ng v￣n là m⋮t m󰖤ng ho󰖢t J⋮ng c b󰖤n và quan tr󰗎ng c﹁a ngân hàng
thng m󰖢i. B󰖦t kっ m⋮t ngân hàng thng m󰖢i nào, dù m︵i thành l󰖮p hay Jã ho󰖢t
xiv

J⋮ng lâu n<m J󰗂u ph󰖤i t󰖮p trung J󰖪y m󰖢nh ho󰖢t J⋮ng v︽ này. Nh󰖦t là J￣i v︵i các
ngân hàng thng m󰖢i Vi󰗈t Nam, khi trình J⋮ và kh󰖤 n<ng cung c󰖦p các d󰗌ch v︽
ngân hàng hi󰗈n J󰖢i còn h󰖢n ch󰗀, thì nguーn thu nh󰖮p ch﹁ y󰗀u v󰖬n là t︻ ho󰖢t J⋮ng
huy J⋮ng ti󰗂n g＝i J󰗄 cho vay.
Ti󰗂n g＝i c﹁a khách hàng mang l󰖢i nguーn v￣n cho các ngân hàng thng m󰖢i
J󰗄 thぇc hi󰗈n công tác tín d︽ng nh󰖲m m︽c Jích h［ng chênh l󰗈ch lãi su󰖦t. M⋮t khi
nguーn ti󰗂n g＝i huy J⋮ng không Jáp ﹃ng nhu c󰖨u phát tri󰗄n ho󰖢t J⋮ng tín d︽ng, các
ngân hàng thng m󰖢i có th󰗄 ph󰖤i Ji vay ti󰗂n trên th󰗌 tr︹ng liên ngân hàng v︵i lãi
su󰖦t cao J󰗄 cho vay l󰖢i, khi Jó hi󰗈u qu󰖤 ho󰖢t J⋮ng s󰖾 gi󰖤m. N󰗀u s＝ d︽ng nguーn v￣n
tぇ có J󰗄 cho vay, nguーn lぇc J󰖨u t cho công ngh󰗈 và tài s󰖤n c￣ J󰗌nh s󰖾 gi󰖤m, vi󰗈c
này làm gi󰖤m kh󰖤 n<ng hi󰗈n J󰖢i hoá ho󰖢t J⋮ng ngân hàng, 󰖤nh h［ng J󰗀n kh󰖤 n<ng
c󰖢nh tranh c﹁a ngân hàng v󰗂 dài h󰖢n.
Trong giai Jo󰖢n hi󰗈n nay và s󰖰p t︵i, khi hàng rào b󰖤o h⋮ J￣i v︵i ngân hàng
thng m󰖢i Vi󰗈t Nam ngày càng J︿c n︵i l、ng và xoá b、 theo cam k󰗀t h⋮i nh󰖮p,
nguy c b󰗌 c󰖢nh tranh ngày càng cao. Trong Jó các ngân hàng n︵c ngoài v︵i n<ng
lぇc cao hn, uy tín và kinh nghi󰗈m lâu n<m hn s󰖾 là J￣i th﹁ c󰖢nh tranh trぇc ti󰗀p
c﹁a các ngân hàng thng m󰖢i Vi󰗈t Nam. Th󰗌 tr︹ng ch﹃ng khoán t<ng tr［ng
m󰖢nh m󰖾, th󰗌 tr︹ng b󰖦t J⋮ng s󰖤n ngày càng ☜nóng☝và nhi󰗂u kênh huy J⋮ng v￣n
m︵i ra J︹i và phát tri󰗄n s󰖾 góp ph󰖨n làm gi󰖤m th󰗌 ph󰖨n ho󰖢t J⋮ng c﹁a ngân hàng
thng m󰖢i Vi󰗈t Nam, c︽ th󰗄 là gi󰖤m th󰗌 ph󰖨n nguーn v￣n huy J⋮ng. Ii󰗂u này s󰖾

󰖤nh h［ng t︵i hi󰗈u qu󰖤 ho󰖢t J⋮ng c﹁a các ngân hàng thng m󰖢i Vi󰗈t Nam, gián
ti󰗀p 󰖤nh h［ng t︵i sぇ phát tri󰗄n c﹁a n󰗂n kinh t󰗀. Tuy nhiên, n󰗀u có các gi󰖤i pháp
nâng cao n<ng lぇc c󰖢nh tranh trong huy J⋮ng v￣n, xây dぇng chính sách huy J⋮ng
v￣n h󰖦p d󰖬n, linh ho󰖢t, Ja d󰖢ng cùng v︵i chi󰗀n l︿c qu󰖤ng cáo t￣t các ngân hàng
thng m󰖢i có th󰗄 ︲n J󰗌nh và phát tri󰗄n nguーn v￣n huy J⋮ng, t︻ Jó góp ph󰖨n ︲n
J󰗌nh và phát tri󰗄n các m󰖤ng ho󰖢t J⋮ng khác nói chung.
Vì v󰖮y, vi󰗈c xem xét, tìm hi󰗄u nguy c c󰖢nh tranh, phân tích thぇc tr󰖢ng phát
tri󰗄n huy J⋮ng v￣n và hi󰗄u rõ Jánh giá c﹁a khách hàng J￣i v︵i s󰖤n ph󰖪m huy J⋮ng
v￣n c﹁a Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh TP.HCM, t︻ Jó
xv

giúp Vietinbank nói chung và Chi nhánh TP.HCM nói riêng xây dぇng gi󰖤i pháp
huy J⋮ng v￣n phù h︿p là h󰗀t s﹃c c󰖨n thi󰗀t, v︻a có ý nghba khoa h󰗎c, v︻a có ý nghba
thぇc ti睢n J￣i v︵i Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh TP.HCM
trong b￣i c󰖤nh n󰗂n kinh t󰗀 hi󰗈n nay.
7. K󰗀t qu󰖤 J󰖢t J︿c c﹁a lu󰖮n v<n
Qua nghiên c﹃u các y󰗀u t￣ liên quan t︻ t︲ng quát J󰗀n chi ti󰗀t, tìm hi󰗄u nhi󰗂u
tác nhân 󰖤nh h［ng J󰗀n h󰗎at J⋮ng c﹁a ngành ngân hàng nói chung và Ngân hàng
TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh TP.HCM nói riêng, và phân tích tình
hình thぇc hi󰗈n d󰗌ch v︽ huy J⋮ng v￣n Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠
Chi nhánh TP.HCM trên nhi󰗂u góc J⋮, lu󰖮n v<n J󰖢t J︿c nhぃng k󰗀t qu󰖤 nh sau:
Nêu rõ các nguy c c󰖢nh tranh, y󰗀u t￣ tác J⋮ng J󰗀n ho󰖢t J⋮ng c﹁a NHTM
Vi󰗈t Nam, c﹁a Vietinbank nói chung và huy J⋮ng v￣n c﹁a Ngân hàng TMCP Công
Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh TP.HCM nói riêng trong Ji󰗂u ki󰗈n hi󰗈n nay.
Phân tích tình hình ho󰖢t J⋮ng d󰗌ch v︽ huy J⋮ng v￣n c﹁a Ngân hàng TMCP
Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh TP.HCM, các y󰗀u t￣ tác J⋮ng, thách th﹃c và
c h⋮i phát tri󰗄n d󰗌ch v︽ này.
Rút ra m⋮t s￣ k󰗀t lu󰖮n t︻ cu⋮c th<m dò ý ki󰗀n khách hàng giao d󰗌ch ti󰗂n g＝i
t󰖢i Ngân hàng TMCP Công Thng Vi󰗈t Nam ♠ Chi nhánh TP.HCM. Các k󰗀t lu󰖮n
này có th󰗄 h‖ tr︿ các NHTM làm t li󰗈u tham kh󰖤o khi xây dぇng chính sách phát

tri󰗄n huy J⋮ng v￣n.
Hi󰗄u rõ các y󰗀u t￣ tác J⋮ng J󰗀n quy󰗀t J󰗌nh c﹁a khách hàng trong lぇa ch󰗎n
NH J󰗄 giao d󰗌ch ti󰗂n g＝i, nguy c c󰖢nh tranh c﹁a NHTM trong huy J⋮ng v￣n,
khách hàng ti󰗂m n<ng c﹁a huy J⋮ng v￣n và các hình th﹃c khuy󰗀n mãi J￣i v︵i
d󰗌ch v︽ huy J⋮ng v￣n mà khách hàng a thích.
Nh󰖦n m󰖢nh vai trò c﹁a các ☜d󰗌ch v︽ h‖ tr︿ huy J⋮ng v￣n☝, t︻ Jó làm ti󰗂n J󰗂
cho các NHTM có cái nhìn m︵i trong vi󰗈c xây dぇng chính sách phát tri󰗄n huy J⋮ng
v￣n thông qua phát tri󰗄n d󰗌ch v︽ ngân hàng hi󰗈n J󰖢i.
xvi

I󰗂 xu󰖦t m⋮t s￣ gi󰖤i pháp J󰗄 kh󰖰c ph︽c Ji󰗄m y󰗀u, t<ng c︹ng n<ng lぇc c󰖢nh
tranh trong d󰗌ch v︽ huy J⋮ng v￣n c﹁a Vietinbank nói chung và Vietinbank ♠ Chi
nhánh TP.HCM nói riêng.







CHNG 1
C S︺ LÝ LU󰖭N V󰗁 HUY I｜NG V。N C︾A
NGÂN HÀNG THNG M󰖡I

23
1.1. T︱NG QUAN V󰗁 NGÂN HÀNG THNG M󰖡I
1.1.1. Khái ni󰗈m ngân hàng thng m󰖢i
Ngân hàng là m⋮t trong các t︲ ch﹃c tài chính quan tr󰗎ng nh󰖦t c﹁a n󰗂n kinh
t󰗀, hình thành và phát tri󰗄n g󰖰n li󰗂n v︵i sぇ phát tri󰗄n c﹁a n󰗂n s󰖤n xu󰖦t xã h⋮i. Ngân
hàng bao gーm nhi󰗂u lo󰖢i hình tuっ thu⋮c vào sぇ phát tri󰗄n c﹁a n󰗂n kinh t󰗀 nói chung

và h󰗈 th￣ng tài chính nói riêng, trong Jó NHTM th︹ng chi󰗀m tゎ tr󰗎ng l︵n nh󰖦t v󰗂
quy mô tài s󰖤n, th󰗌 ph󰖨n và s￣ l︿ng các ngân hàng. Sぇ ra J︹i c﹁a h󰗈 th￣ng NHTM
có tác J⋮ng r󰖦t l︵n J󰗀n quá trình phát tri󰗄n kinh t󰗀 hàng hóa và ng︿c l󰖢i, kinh t󰗀
hàng hoá phát tri󰗄n thì ho󰖢t J⋮ng NHTM cﾃng ngày càng J︿c hoàn thi󰗈n và ngân
hàng tr［ thành t︲ ch﹃c không th󰗄 thi󰗀u trong n󰗂n kinh t󰗀.
Quan Ji󰗄m v󰗂 NHTM c﹁a Vi󰗈t Nam J︿c quy J󰗌nh t󰖢i Lu󰖮t các t︲ ch﹃c tín
d︽ng (S￣ 20/2004/QH): NHTM là lo󰖢i hình t︲ ch﹃c tín d︽ng J︿c thぇc hi󰗈n toàn
b⋮ ho󰖢t J⋮ng ngân hàng và các ho󰖢t J⋮ng kinh doanh khác có liên quan; trong Jó
quy J󰗌nh rõ: ☜Ho󰖢t J⋮ng ngân hàng là ho󰖢t J⋮ng kinh doanh ti󰗂n t󰗈 và d󰗌ch v︽ ngân
hàng v︵i n⋮i dung th︹ng xuyên là nh󰖮n ti󰗂n g＝i, s＝ d︽ng s￣ ti󰗂n này J󰗄 c󰖦p tín
d︽ng và cung ﹃ng các d󰗌ch v︽ thanh toán☝.
Nh v󰖮y, có th󰗄 hi󰗄u: NHTM là m⋮t T︲ ch﹃c kinh t󰗀 kinh doanh trên lbnh
vぇc ti󰗂n t󰗈 mà ho󰖢t J⋮ng ch﹁ y󰗀u và th︹ng xuyên là nh󰖮n ti󰗂n g＝i c﹁a khách
hàng v︵i trách nhi󰗈m hoàn tr󰖤, s＝ d︽ng s￣ ti󰗂n Jó J󰗄 cho vay, làm phng ti󰗈n
thanh toán và thぇc hi󰗈n các d󰗌ch v︽ theo uゎ thác c﹁a khách hàng.
V󰖮y th󰗀 nào là ☜D󰗌ch v︽ ngân hàng☝? T󰖢i kho󰖤n 7, Ji󰗂u 20 - Lu󰖮t Các t︲ ch﹃c
tín d︽ng (s＝a J︲i, b︲ sung n<m 2004) có nh󰖰c J󰗀n nhóm t︻ ☜D󰗌ch v︽ ngân hàng☝
nh sau: Ho󰖢t J⋮ng ngân hàng là ho󰖢t J⋮ng kinh doanh ti󰗂n t󰗈 và d󰗌ch v︽ ngân hàng
v︵i n⋮i dung th︹ng xuyên là nh󰖮n ti󰗂n g＝i, s＝ d︽ng s￣ ti󰗂n này J󰗄 c󰖦p tín d︽ng và
cung ﹃ng các d󰗌ch v︽ thanh toán.
Trong Hi󰗈p J󰗌nh chung v󰗂 thng m󰖢i d󰗌ch v︽ (GATS), có J󰗌nh nghba: M⋮t
☜d󰗌ch v︽ tài chính là b󰖦t kっ d󰗌ch v︽ nào có tính ch󰖦t tài chính J︿c m⋮t nhà cung
c󰖦p d󰗌ch v︽ tài chính cung c󰖦p☝. D󰗌ch v︽ tài chính bao gーm: d󰗌ch v︽ b󰖤o hi󰗄m và
d󰗌ch v︽ liên quan t︵i b󰖤o hi󰗄m, m󰗎i d󰗌ch v︽ ngân hàng và các d󰗌ch v︽ tài chính
khác (ngo󰖢i tr︻ b󰖤o hi󰗄m). Nh v󰖮y, d󰗌ch v︽ ngân hàng là m⋮t b⋮ ph󰖮n c󰖦u thành

24
d󰗌ch v︽ tài chính và trong b󰖤ng phân ngành d󰗌ch v︽ c﹁a WTO
Nh v󰖮y, khái ni󰗈m d󰗌ch v︽ ngân hàng cha J︿c J󰗂 c󰖮p t︵i m⋮t cách J󰖨y
J﹁ trong Lu󰖮t Các t︲ ch﹃c tín d︽ng Vi󰗈t Nam, nhng theo thông l󰗈 qu￣c t󰗀, d󰗌ch v︽

ngân hàng có th󰗄 hi󰗄u là toàn b⋮ các d󰗌ch v︽ liên quan J󰗀n ho󰖢t J⋮ng ti󰗂n t󰗈, tín
d︽ng, thanh toán, ngo󰖢i h￣i▁ thu⋮c 11 phân ngành mà h󰗈 th￣ng các ngân hàng
cung ﹃ng cho n󰗂n kinh t󰗀. Trong ph󰖢m vi nghiên c﹃u, lu󰖮n v<n ch󰗊 Ji sâu phân tích
d󰗌ch v︽ ngân hàng liên quan J󰗀n huy J⋮ng v￣n và m⋮t s￣ d󰗌ch v︽ h‖ tr︿ huy J⋮ng
v￣n. Trong Jó chú tr󰗎ng nghiên c﹃u các gi󰖤i pháp J󰗄 phát tri󰗄n nhóm d󰗌ch v︽ này.
1.1.2. Ho󰖢t J⋮ng ch﹁ y󰗀u c﹁a ngân hàng thng m󰖢i
1.1.2.1. Huy J⋮ng v￣n
Huy J⋮ng v￣n là ho󰖢t J⋮ng t󰖢o nguーn v￣n cho NHTM Jóng vai trò quan
tr󰗎ng, 󰖤nh h［ng t︵i ch󰖦t l︿ng ho󰖢t J⋮ng c﹁a ngân hàng. NHTM có th󰗄 huy J⋮ng
v￣n trong n󰗂n kinh t󰗀 t︻ nhi󰗂u kênh khác nhau.
V￣n ch﹁ s［ hぃu
Iây là nguーn v￣n ngân hàng có th󰗄 s＝ d︽ng lâu dài, hình thành nên c s［
v󰖮t ch󰖦t c﹁a ngân hàng. V￣n ch﹁ s［ hぃu J︿c hình thành t︻ v￣n góp ban J󰖨u c﹁a
các ch﹁ s［ hぃu và không ng︻ng t<ng lên trong quá trình ho󰖢t J⋮ng c﹁a ngân hàng.
Ngân hàng có th󰗄 t<ng v￣n c﹁a ch﹁ s［ hぃu trong quá trình ho󰖢t J⋮ng thông qua vi󰗈c
chuy󰗄n m⋮t ph󰖨n thu nh󰖮p ròng thành v￣n J󰖨u t và thông qua vi󰗈c phát hành thêm
c︲ ph󰖨n, góp thêm.
Ho󰖢t J⋮ng huy J⋮ng ti󰗂n g＝i
Khi ngân hàng b󰖰t J󰖨u ho󰖢t J⋮ng, nghi󰗈p v︽ J󰖨u tiên là m［ các tài kho󰖤n
ti󰗂n g＝i J󰗄 giぃ h⋮ và thanh toán h⋮ cho khách hàng b󰖲ng cách Jó ngân hàng huy
J⋮ng ti󰗂n c﹁a các doanh nghi󰗈p, các t︲ ch﹃c và c﹁a dân c. I󰗄 có J︿c nguーn ti󰗂n
có ch󰖦t l︿ng ngày càng cao, các ngân hàng Jã Ja ra và thぇc hi󰗈n nhi󰗂u hình th﹃c
huy J⋮ng khác nhau. Các doanh nghi󰗈p g＝i ti󰗂n vào ngân hàng thông qua vi󰗈c m［
tài kho󰖤n J󰗄 J︿c ngân hàng cung ﹃ng các d󰗌ch v︽ v󰗂 ngân quィ, thu chi tài v︽ m⋮t
cách nhanh chóng và an toàn. I￣i v︵i khách hàng trong dân c, vi󰗈c m［ tài kho󰖤n
ti󰗂n g＝i t󰖢i ngân hàng, ngoài vi󰗈c J︿c Jáp ﹃ng t󰖦t c󰖤 các d󰗌ch v︽ thanh toán khi phát

25
sinh, khách hàng còn J︿c cung ﹃ng m⋮t lo󰖢t các d󰗌ch v︽ Ja d󰖢ng v󰗂 tài chính có kh󰖤
n<ng sinh l︹i. Ngoài ra, ngân hàng còn có th󰗄 huy J⋮ng v￣n t︻ các ngân hàng khác tuy

nhiên quy mô nguーn này không l︵n.
Ho󰖢t J⋮ng Ji vay
Ph󰖤n ánh quá trình t󰖢o ra nguーn v￣n b󰖲ng cách vay các t︲ ch﹃c tín d︽ng, vay
NHNN và vay trên th󰗌 tr︹ng v￣n. Ngân hàng vay v￣n c﹁a NHNN nh󰖲m gi󰖤i quy󰗀t
nhu c󰖨u c󰖦p bách trong chi tr󰖤 c﹁a NHTM d︵i hình th﹃c tái chi󰗀t kh󰖦u. Ngân hàng
cﾃng có th󰗄 vay v￣n trên th󰗌 tr︹ng v￣n nh các doanh nghi󰗈p thông qua vi󰗈c phát
hành các gi󰖦y n︿ (kっ phi󰗀u, tín phi󰗀u, trái phi󰗀u) J󰗄 bù J󰖰p ph󰖨n thi󰗀u h︽t nguーn
v￣n trung dài h󰖢n. Các t︲ ch﹃c tín d︽ng có th󰗄 vay m︿n l󰖬n nhau thông qua th󰗌
tr︹ng liên ngân hàng nhng ph󰖤i có J￣i ﹃ng b󰖲ng ngo󰖢i t󰗈 ho󰖸c tài s󰖤n.
Huy J⋮ng v￣n khác
Thông qua nghi󰗈p v︽ NHTM có th󰗄 t󰖢o v￣n cho mình thông qua vi󰗈c nh󰖮n
làm J󰖢i lý hay ﹁y thác v￣n cho các t︲ ch﹃c cá nhân trong và ngoài n︵c.
1.1.2.2. Ho󰖢t J⋮ng s＝ d︽ng v￣n
NHTM là ni cung c󰖦p v￣n, Jáp ﹃ng nhu c󰖨u v￣n k󰗌p th︹i cho ho󰖢t J⋮ng s󰖤n
xu󰖦t kinh doanh c﹁a các ch﹁ th󰗄 trong n󰗂n kinh t󰗀. Ngân hàng thぇc hi󰗈n huy J⋮ng
các nguーn v￣n t󰖢m th︹i nhàn r‖i cha s＝ d︽ng trong xã h⋮i J󰗄 các doanh nghi󰗈p và
cá nhân vay v￣n góp ph󰖨n m［ r⋮ng s󰖤n xu󰖦t kinh doanh và nâng cao hi󰗈u qu󰖤 s＝
d︽ng v￣n. Ho󰖢t J⋮ng này không ch󰗊 Jem l󰖢i l︿i ích cho nhぃng ng︹i d th︻a v￣n
và nhぃng ng︹i thi󰗀u v￣n mà còn Jem l󰖢i l︿i ích kinh t󰗀 cho b󰖤n thân nó và n󰗂n
kinh t󰗀. I￣i v︵i ngân hàng, h󰗎 s󰖾 tìm J︿c l︿i nhu󰖮n cho b󰖤n thân mình t︻ chênh
l󰗈ch giぃa lãi su󰖦t cho vay và lãi su󰖦t ti󰗂n g＝i ho󰖸c hoa hーng môi gi︵i. L︿i nhu󰖮n
này chính là c s［ cho NHTM tーn t󰖢i và phát tri󰗄n.
Ho󰖢t J⋮ng cho vay
Cho vay là m⋮t ho󰖢t J⋮ng t󰖢o ra nguーn thu nh󰖮p ch﹁ y󰗀u c﹁a ngân hàng.
Ngay t︻ th︹i kっ J󰖨u, các ngân hàng Jã chi󰗀t kh󰖦u thng phi󰗀u mà thぇc t󰗀 là cho
vay J￣i v︵i nhぃng ng︹i bán (ng︹i bán chuy󰗄n các kho󰖤n ph󰖤i thu cho ngân hàng
J󰗄 l󰖦y ti󰗂n tr︵c). Sau Jó là b︵c chuy󰗄n ti󰗀p t︻ chi󰗀t kh󰖦u thng phi󰗀u sang cho

26
vay trぇc ti󰗀p J￣i v︵i các khách hàng (là ng︹i mua), giúp h󰗎 có v￣n J󰗄 mua hàng

dぇ trぃ nh󰖲m m［ r⋮ng s󰖤n xu󰖦t kinh doanh. Sぇ gia t<ng thu nh󰖮p và nhu c󰖨u c﹁a
ng︹i tiêu dùng cùng v︵i sぇ c󰖢nh tranh trong cho vay Jã bu⋮c các ngân hàng m［
r⋮ng ho󰖢t J⋮ng cho vay J￣i v︵i cá nhân và h⋮ gia Jình. Hi󰗈n nay, cho vay J￣i v︵i
cá nhân và h⋮ gia Jình có t￣c J⋮ t<ng tr［ng cao ［ các n︵c có n󰗂n kinh t󰗀 phát
tri󰗄n. Bên c󰖢nh cho vay truy󰗂n th￣ng là cho vay ng󰖰n h󰖢n, các ngân hàng còn thぇc
hi󰗈n tài tr︿ cho các dぇ án xây dぇng nhà x［ng, J󰖨u t máy móc thi󰗀t b󰗌. Ho󰖢t J⋮ng
J󰖨u t dぇ án có r﹁i ro cao song l︿i nhu󰖮n thu J︿c c﹁a ngân hàng l︵n. Ho󰖢t J⋮ng
cho vay J︿c phân lo󰖢i b󰖲ng nhi󰗂u cách, bao gーm: m︽c Jích, hình th﹃c b󰖤o J󰖤m,
kっ h󰖢n, nguーn g￣c và phng pháp hoàn tr󰖤
Ho󰖢t J⋮ng J󰖨u t
Ngoài hình th﹃c ph︲ bi󰗀n là cho vay, NHTM còn s＝ d︽ng v￣n J󰗄 J󰖨u t.
Ngân hàng có th󰗄 J󰖨u t vào vi󰗈c mua bán ch﹃ng khoán, góp v￣n vào các doanh
nghi󰗈p ho󰖸c J󰖨u t vào trang thi󰗀t b󰗌 tài s󰖤n c￣ J󰗌nh ph︽c v︽ cho ho󰖢t J⋮ng kinh
doanh c﹁a Ngân hàng.
1.1.2.3. Ho󰖢t J⋮ng d󰗌ch v︽ trung gian
Là trung gian tài chính ngân hàng có r󰖦t nhi󰗂u l︿i th󰗀. M⋮t trong nhぃng l︿i
th󰗀 Jó là ngân hàng Jóng vai trò trung gian thanh toán cho khách hàng thông qua
các hình th﹃c nh séc, th󰖼 thanh toán ﹁y nhi󰗈m thu, ﹁y nhi󰗈m chi, th󰖼 tín d︽ng ho󰖸c
dぇa trên vi󰗈c h󰖢ch toán vào các tài kho󰖤n có liên quan J󰗀n J￣i t︿ng Jó.
Cung c󰖦p các tài kho󰖤n giao d󰗌ch và và thぇc hi󰗈n thanh toán
Các ngân hàng nh󰖮n ti󰗂n g＝i t︻ các ch﹁ th󰗄 c﹁a n󰗂n kinh t󰗀 không ch󰗊 b󰖤o
qu󰖤n mà còn thぇc hi󰗈n các l󰗈nh chi tr󰖤 cho khách hàng c﹁a h󰗎, khách hàng nh︹
ngân hàng thanh toán h⋮. Thanh toán qua ngân hàng Jã m［ J󰖨u cho thanh toán
không dùng ti󰗂n m󰖸t, t﹃c là ng︹i g＝i ti󰗂n không c󰖨n ph󰖤i J󰗀n ngân hàng J󰗄 l󰖦y
ti󰗂n mà ch󰗊 c󰖨n vi󰗀t gi󰖦y chi tr󰖤 cho khách (còn J︿c g󰗎i là séc), khách hàng mang
gi󰖦y J󰗀n ngân hàng s󰖾 nh󰖮n J︿c ti󰗂n. Cùng v︵i sぇ phát tri󰗄n c﹁a công ngh󰗈 thông
tin, nhi󰗂u th󰗄 th﹃c thanh toán J︿c phát tri󰗄n nh Uゎ nhi󰗈m chi, nh︹ thu, L/C,
thanh toán b󰖲ng Ji󰗈n, th󰖼▁.

27

B󰖤o qu󰖤n v󰖮t có giá
Các ngân hàng thぇc hi󰗈n vi󰗈c lu giぃ vàng và các v󰖮t có giá khác cho khách
hàng trong kho b󰖤o qu󰖤n. Ngân hàng giぃ vàng và giao cho khách t︹ biên nh󰖮n (gi󰖦y
ch﹃ng nh󰖮n do ngân hàng phát hành). Do kh󰖤 n<ng chi tr󰖤 b󰖦t c﹃ lúc nào cho gi󰖦y
ch﹃ng nh󰖮n nên gi󰖦y ch﹃ng nh󰖮n Jã J︿c s＝ d︽ng nh ti󰗂n ♠ dùng J󰗄 thanh toán
các kho󰖤n n︿ trong ph󰖢m vi 󰖤nh h［ng c﹁a ngân hàng phát hành. L︿i ích c﹁a vi󰗈c
s＝ d︽ng phng ti󰗈n thanh toán b󰖲ng gi󰖦y thay cho b󰖲ng kim lo󰖢i Jã khuy󰗀n khích
khách hàng g＝i ti󰗂n vào ngân hàng J󰗄 J︲i l󰖦y gi󰖦y ch﹃ng nh󰖮n c﹁a ngân hàng. Ió
là hình th﹃c J󰖨u tiên c﹁a gi󰖦y b󰖢c ngân hàng. Ngày nay, v󰖮t có giá J︿c tách kh、i
ti󰗂n g＝i và khách hàng ph󰖤i tr󰖤 phí b󰖤o qu󰖤n.
Các nghi󰗈p v︽ trung gian khác
Ngoài các ho󰖢t J⋮ng d󰗌ch v︽ nêu trên, ngân hàng còn cung c󰖦p cho các ch﹁
th󰗄 kinh t󰗀 các d󰗌ch v︽: ﹁y thác, b󰖤o qu󰖤n h⋮ các ch﹃ng t︻ có giá cho khách hàng
thuê két s󰖰t, d󰗌ch v︽ J󰖢i lý▁.
Tóm l󰖢i, các ho󰖢t J⋮ng c﹁a ngân hàng có liên h󰗈 ch󰖸t ch󰖾 th︹ng xuyên tác
J⋮ng qua l󰖢i v︵i nhau. Nguーn v￣n huy J⋮ng 󰖤nh h［ng t︵i quy󰗀t J󰗌nh s＝ d︽ng v￣n,
ng︿c l󰖢i nhu c󰖨u s＝ d︽ng v￣n 󰖤nh h［ng t︵i quy mô, c c󰖦u nguーn v￣n huy J⋮ng.
Các nghi󰗈p v︽ trung gian t󰖢o thêm thu nh󰖮p cho ngân hàng nhng m︽c Jích chính là
thu hút khách hàng qua Jó t󰖢o Ji󰗂u ki󰗈n cho vi󰗈c huy J⋮ng và s＝ d︽ng v￣n hi󰗈u qu󰖤.
1.1.3. I󰖸c Ji󰗄m d󰗌ch v︽ ngân hàng
Các d󰗌ch v︽ ngân hàng nói chung có nhぃng J󰖸c Ji󰗄m nh sau:
Tính vô hình: là J󰖸c Ji󰗄m khác bi󰗈t giぃa s󰖤n ph󰖪m d󰗌ch v︽ ngân hàng v︵i
các s󰖤n ph󰖪m hぃu hình c﹁a các ngành s󰖤n xu󰖦t v󰖮t ch󰖦t khác. Trong Jó y󰗀u t￣ vô
hình là ch󰖦t l︿ng ph︽c v︽, sぇ thu󰖮n ti󰗈n trong giao d󰗌ch, uy tín hàm ch﹃a trong
s󰖤n ph󰖪m nhng khách hàng khó nh󰖮n ra và khó phân bi󰗈t giぃa các nhà cung c󰖦p
(các ngân hàng) v︵i J󰖴ng c󰖦p tng Jng. Chính J󰖸c Ji󰗄m này làm cho tính c󰖢nh
tranh c﹁a s󰖤n ph󰖪m, d󰗌ch v︽ ngân hàng r󰖦t cao. I󰗄 thu hút và giぃ khách hàng, các
NHTM c󰖨n t󰖢o ni󰗂m tin, uy tín v︵i khách hàng, Ja ra các ti󰗈n ích t<ng thêm trong
t︻ng d󰗌ch v︽ và không ng︻ng c﹁ng c￣ quan h󰗈 J￣i v︵i khách hàng.

28
Tính không th󰗄 chia c󰖰t: ho󰖢t J⋮ng cung c󰖦p d󰗌ch v︽ c﹁a ngân hàng và
ho󰖢t J⋮ng s＝ d︽ng d󰗌ch v︽ c﹁a khách hàng x󰖤y ra cùng lúc và th︹ng J︿c ti󰗀n
hành dぇa trên nhぃng qui trình nh󰖦t J󰗌nh, theo nhぃng th﹃ tぇ nh󰖦t J󰗌nh. Khi khách
hàng có nhu c󰖨u, s󰖤n ph󰖪m s󰖾 J︿c cung ﹃ng trぇc ti󰗀p cho h󰗎.
Tính khó xác J󰗌nh và không ︲n J󰗌nh: m⋮t s󰖤n ph󰖪m d󰗌ch v︽ ngân hàng mà
vi󰗈c thぇc hi󰗈n nó dù Jn gi󰖤n hay ph﹃c t󰖢p, qui mô s󰖤n ph󰖪m (v󰗂 doanh s￣, s￣
l︿ng ) nh、 hay l︵n J󰗂u không Jーng nh󰖦t v󰗂 ch󰖦t l︿ng, th︹i gian hoàn thành
ho󰖸c phng th﹃c thぇc hi󰗈n khi J︿c thぇc hi󰗈n b［i nhぃng nhân viên ngân hàng
khác nhau. Ho󰖸c cùng m⋮t khách hàng nhng trong nhぃng l󰖨n giao d󰗌ch khác nhau
s󰖾 có nhぃng c󰖤m nh󰖮n khác nhau v󰗂 ch󰖦t l︿ng, vì có th󰗄 sぇ c󰖤m nh󰖮n khác nhau
v󰗂 sぇ thu󰖮n l︿i trong các l󰖨n giao d󰗌ch, c󰖤m giác an toàn, tin t［ng khi giao d󰗌ch,
trình J⋮ nghi󰗈p v︽ và thái J⋮ thぇc hi󰗈n giao d󰗌ch c﹁a các nhân viên ngân hàng khác
nhau▁ Các y󰗀u t￣ này c󰖦u thành và t󰖢o nên ch󰖦t l︿ng s󰖤n ph󰖪m d󰗌ch v︽ ngân
hàng, nhng l󰖢i b󰖦t ︲n, ch󰗌u sぇ tác J⋮ng, chi ph￣i b［i hoàn c󰖤nh khách quan và
cha l︿ng hoá chính xác J︿c, ví d︽ nh cùng m⋮t nhân viên, thぇc hi󰗈n cùng m⋮t
nghi󰗈p v︽ nhng ch󰖦t l︿ng ph︽c v︽ khác nhau giぃa m‖i l󰖨n giao d󰗌ch do y󰗀u t￣
thay J︲i c﹁a s﹃c kho󰖼, tâm lý, ch󰖦t l︿ng công ngh󰗈 khi thぇc hi󰗈n giao d󰗌ch
1.2. HUY I｜NG V。N C︾A NGÂN HÀNG THNG M󰖡I
1.2.1. Nguーn v￣n c﹁a ngân hàng thng m󰖢i
V￣n Jóng vai trò r󰖦t quan tr󰗎ng trong ho󰖢t J⋮ng c﹁a các NHTM. Ió là
kho󰖤n hình thành nên tài s󰖤n c﹁a ngân hàng, giúp cho ngân hàng ho󰖢t J⋮ng m⋮t
cách hi󰗈u qu󰖤. V￣n c﹁a ngân hàng là nhぃng giá tr󰗌 ti󰗂n t󰗈 do NHTM t󰖢o l󰖮p ho󰖸c huy
J⋮ng J︿c dùng J󰗄 cho vay, J󰖨u t ho󰖸c thぇc hi󰗈n các d󰗌ch v︽ kinh doanh khác.
Có th󰗄 phân chia v￣n c﹁a NHTM thành nhi󰗂u lo󰖢i khác nhau dぇa trên nhぃng
tiêu th﹃c nh󰖦t J󰗌nh: theo th︹i gian (v￣n ng󰖰n h󰖢n, v￣n trung h󰖢n và v￣n dài h󰖢n),
theo nguyên t󰗈 (v￣n n⋮i t󰗈 và v￣n ngo󰖢i t󰗈), theo J󰖸c Ji󰗄m c﹁a v￣n bao gーm n︿ và
ti󰗂n vay▁ N󰗀u theo b󰖤ng t︲ng k󰗀t tài s󰖤n nguーn v￣n c﹁a NHTM J︿c chia thành:
v￣n ch﹁ s［ hぃu, v￣n huy J⋮ng, v￣n vay và các nguーn v￣n khác
1.2.2. Phng th﹃c huy J⋮ng v￣n