GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. HCM





NGUYN HOÀNG LAN




GII PHÁP HUY NG VN TI MT S
NGỂN HÀNG THNG MI VIT NAM
TRÊN A BÀN TPHCM




Chuyên ngƠnh: Kinh t TƠi Chính ậ Ngân hàng
Mƣ s: 60.31.12



LUN VN THC S KINH T



NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS TRN HOÀNG NGÂN

TP.H Chí Minh ậ Nm 2011
LI CAM OAN

Tôi tên là Nguyn Hoàng Lan, hc viên lp Cao hc khóa 18, chuyên
ngành Kinh T Tài Chính – Ngân Hàng, Trng i hc Kinh T TPHCM.
Tôi xin cam đoan rng Lun vn vi đ tài “Gii pháp huy đng vn ti
mt s Ngân hàng thng mi Vit Nam trên đa bàn TPHCM ” là công trình nghiên
cu khoa hc ca cá nhân tôi, đc đúc kt t quá trình hc tp, nghiên cu ca tôi
trong sut thi gian qua.


Tác gi: Nguyn HoƠng Lan

MC LC
Phn m đu
1. Lý do chn đ tài
2. Mc đích nghiên cu
3. i tng và phm vi nghiên cu
4. Phng pháp nghiên cu
5. Ý ngha khoa hc và thc tin ca đ tài.
CHNG I: C S Lụ LUN V HOT NG
HUY NG VN CA NHTM 1
1.1. Hot đng huy đng vn ca NHTM 1
1.1.1. Khái nim 1
1.1.2. c đim 2
1.1.3. Vai trò ca huy đng vn 2
1.1.3.1. i vi nn kinh t 2
1.1.3.2. i vi NHTM 2
1.1.3.3. i vi khách hàng 3
1.1.4. Nguyên tc huy đng vn 3
1.1.5. Các hình thc huy đng vn 4
1.1.5.1. Tin gi không k hn 4
1.1.5.2. Tin gi đnh k 5
1.1.5.3. Tin gi tit kim 5
1.1.5.4. Tin gi thanh toán khác 7
1.1.5.5. Huy đng di hình thc phát hành chng t có giá 7
1.1.5.6.Vn đi vay 7
1.1.6. Các nhân t nh hng đn huy đng vn 8
1.1.6.1. Các nhân t khách quan 8
1.1.6.2. Các nhân t ch quan 10

1.2. Phơn tích vƠ qun tr ngun vn huy đng ca NHTM 14
1.2.1. Phơn tích ngun vn huy đng 14
1.2.1.1. Phân tích c cu ngun vn ca NHTM 14
1.2.1.2. Phân tích tình hình huy đng vn ca NHTM 15
1.2.2. Qun tr ngun vn huy đng 16
1.2.2.1. Mc đích qun tr ngun vn huy đng 16
1.2.2.2. Kim soát chi phí huy đng vn 16
1.2.2.3. Kim soát ri ro trong quá trình huy đng vn 18
1.2.2.4. La chn gia chi phí và ri ro trong
huy đng vn ca NH 19
1.3. Lƣi sut huy đng vn 19
1.4. Kinh nghim huy đng vn  mt s ngơn hƠng nc ngoƠi 20
1.4.1. Ngân hàng ANZ. 20
1.4.2. Ngân hàng HSBC 22
1.4.3. Ngân hàng Citibank 24
1.5. Mt s bƠi hc kinh nghim đi vi NHTM Vit Nam 27
KT LUN CHNG I 29
CHNG II : THC TRNG HUY NG VN TI
MT S NHTM VIT NAM TRÊN A BÀN TPHCM 30
2.1. Tình hình kinh t - xƣ hi trên đa bƠn TPHCM. 30
2.2. Chính sách tin t trong nm 2010 vƠ nhng tháng đu nm 2011 31
2.3. Thc trng huy đng vn ti mt s NHTMVN trên đa bƠnTPHCM . 33
2.3.1.Tình hình huy đng vn ca các NHTMVN trên đa bƠn TPHCM 33
2.3.1.1. Tình hình huy đng vn phân theo loi hình ngân hàng 34
2.3.1.2. Tình hình huy đng vn phân theo đi tng gi tin 35
2.3.1.3. Tình hình huy đng vn phân theo loi tin t 38
2.3.2. Hot đng s dng vn ca các NHTM trên đa bƠn TPHCM 42
2.4. Tình hình huy đng vn ca các NHTM trên đa bƠn TPHCM
trong thi gian qua 45
2.5. ánh giá kt qu hot đng huy đng vn ca các NHTM

trên đa bƠn TPHCM 50
2.5.1 Nhng thun li vƠ thƠnh qu đt đc 50
2.5.2. Nhng khó khn, tn ti nh hng đn huy đng vn 54
2.5.3. Nhng nguyên nhơn dn đn nhng khó khn, tn ti trong
hot đng huy đng vn 57
KT LUN CHNG II 60
CHNG III: CÁC GII PHÁP GIA TNG NGUN VN HUY
NG CA CÁC NHTM VIT NAM TRÊN A BÀN TPHCM 61
3.1. nh hng phát trin kinh t xƣ hi trên đa bƠn TPHCM
đn nm 2015 61
3.2. nh hng huy đng vn ca các ngơn hƠng đn nm 2015 62
3.3. Gii pháp huy đng vn ti mt s NHTM Vn trên đa bƠn TPHCM 63
3.3.1. HoƠn thin vƠ m rng các hình thc huy đng vn 63
3.3.2. y mnh chính sách Marketing 64
3.3.3. Chú trng đn chính sách nhơn s 68
3.3.4. Tng cng công ngh vƠ trang thit b qun lỦ hin đi 69
3.3.5. Xơy dng vƠ hoƠn thin h thng qun lỦ ri ro 70
3.4. Mt s kin ngh 70
3.4.1. i vi Chính ph 70
3.4.2. i vi NHNN 72
KT LUN CHNG III 74
PHN KT LUN 75
DANH MC TÀI LIU THAM KHO 76

DANH MC NHNG CM T VIT TT

KỦ hiu
Din gii
CCTG
Chng ch tin gi

CNH- HH
Công nghip hóa ậ hin đi hóa
GDP
Tng sn phm quc ni
HV
Huy đng vn
NH
Ngân hàng
NHNN
Ngơn hƠng NhƠ nc
NSNN
Ngơn sách nhƠ nc
NHTW
Ngân hàng trung ng
NHTM
Ngơn hƠng Thng mi
NHTMCP
Ngơn hƠng thng mi c phn
NHTMQD
Ngơn hƠng Thng mi quc doanh
TCKT
T chc kinh t
TCTD
T chc tín dng
TPHCM
ThƠnh ph H Chí Minh
USD
ng đôla M
VN
Vit Nam

VND
ng Vit Nam








DANH MC BNG BIU


Trang
Bng 2.1. Tình hình huy đng vn phân theo loi hình ngân hàng.
34
Bng 2.2. Tình hình huy đng vn phân theo đi tng gi tin.
36
Bng 2.3. Tình hình huy đng vn phân theo loi tin t.
38
Bng 2.4. Mt bng lưi sut huy đng trung bình mt s thi đim nm 2010
39
Bng 2.5. Lưi sut huy đng USD mt s k hn ti mt s thi đim nm 2010
41
Bng 2.6. Tình hình d n tín dng ca các NHTM trên đa bàn TPHCM.
42
Bng 2.7: S liu huy đng vn mt s NHTM t 2008 đn 2010.
52

DANH MC BIU 

Biu đ 2.1. Din bin lưi sut c bn t cui 2005 đn tháng 11/2011
32
Biu đ 2.2.  th biu din tình hình huy đng vn theo loi hình ngân hàng
34
Biu đ 2.3.  th biu din tình hình huy đng vn theo đi tng gi tin.
36
Biu đ 2.4.  th biu din tình hình huy đng vn theo loi tin t
38
Biu đ 2.5. Lưi sut huy đng tin gi VND nm 2009
39
Biu đ 2.6. Mi quan h gia lưi sut c bn và lưi sut huy đng mt s k
hn nm 2010
40
Biu đ 2.7. Din bin lưi sut huy đng mt s k hn USD
41
Biu đ 2.8.  th biu din d n tín dng theo loi tin t.
42
Biu đ 2.9.  th biu din d n tín dng theo thi hn n
43
Biu đ 2.10. Tc đ tng tng tín dng nm 2010
44
Biu đ 2.11. Biu đ biu din tng trng huy đng và cho vay VND và
ngoi t 7 tháng đu nm 2011 trên đa bàn TPHCM.
47
PHN M U

1. LỦ do chn đ tƠi:
Cùng vi s tng trng và phát trin ca nn kinh t, nhu cu v vn đư và
đang là vn đ vô cùng cp thit cho vic xây dng c s h tng, trang thit b cng

nh chuyn dch kinh t. c bit là trong giai đon hin nay, quá trình hi nhp kinh
t đang din ra ht sc sôi đng, điu đó đng ngha vi s cnh tranh đư, đang và s
din ra ngày càng khc lit trong toàn b nn kinh t nói chung và ngành ngân hàng
nói riêng. Các NHTM hin nay hot đng đòi hi phi có hiu qu cao, vn đ huy
đng vn không ch đc quan tâm “t đâu” mà phi đc tính đn “ nh th nào”,
“bng cách gì” đ đt đc hiu qu cao nht.
Trong thi gian qua, cuc chy đua lưi sut ca các NHTM din ra ngày càng
gay gt cho thy tình trng thiu vn trm trng ca các NH. Trong khi đó, lng tin
nhàn ri đang nm ri rác trong dân c còn rt nhiu, các NHTM cha khai thác ht
đc do mt s hn ch nht đnh. Nhn thc đc tm quan trng ca công tác huy
đng vn trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng. Vi kin thc đư hc và qua thc
tin huy đng vn trong thi gian qua, tôi xin chn đ tài:
“Gii pháp huy đng vn ti mt s Ngân HƠng Thng Mi Vit Nam trên đa
bƠn TPHCM”
B cc lun vn gm 3 chng:
Chng I: C s lý lun v hot đng huy đng vn ca NHTM
Chng II: Thc trng huy đng vn ti mt s NHTM VN trên đa bàn TPHCM
Chng III: Gii pháp huy đng vn ti mt s NHTM Vit Nam trên đa bàn
TPHCM.



2. Mc đích nghiên cu:
Nghiên cu lý lun c bn v ngun vn, nm bt đc tm quan trng, các
công c và phng thc huy đng vn ca NHTM.
Tình hiu tình hình kinh t xư hi, nêu lên nhng thun li, khó khn trong quá
trình huy đng vn ca mt s NHTM Vit Nam trên đa bàn TPHCM. T đó, phân
tích các nguyên nhân dn đn nhng hn ch trong quá trình huy đng vn.
a ra các gii pháp, các đ xut nhm góp phn gia tng ngun vn huy đng
vn cho mt s NHTM Vit Nam trên đa bàn TPHCM nói riêng cng nh cho h

thng NHTM nói chung.
3. i tng vƠ phm vi nghiên cu:
i tng nghiên cu là xem xét quá trình tng ngun vn huy đng ca các
NHTM Vit Nam trên đa bàn TPHCM trong thi gian qua.
S liu nghiên cu đc thu thp t nm 2008 đn 2010 và s liu cp nht 10
tháng đu nm 2011. Lun vn đa ra mt s đánh giá v nhng kt qu đt đc và
nhng tn ti trong công tác huy đng vn, t đó đ xut nhng gii pháp ch yu
nhm gia tng ngun vn huy đng ca mt s NHTM Vit Nam trên đa bàn TPHCM.
4. Phng pháp nghiên cu:
Lun vn da vào d liu trong quá kh đ đánh giá các kt qu đt đc, tìm
hiu các nguyên nhân nh hng đn ngun vn huy đng ca mt s NHTM trên đa
bàn TPHCM.
Trong quá trình thc hin, tác gi đư s dng phng pháp so sánh, phng
pháp phân tích tng hp kt hp vi các lý lun khoa hc đ gii quyt vn đ đư đa
ra.
5. ụ ngha khoa hc vƠ thc tin ca đ tƠi:
Kt qu nghiên cu ca đ tài nhm tìm ra các mt còn tn ti, nhng hn ch
cn phi khc phc trong quá trình huy đng vn, t đó đ ra các gii pháp nhm gia
tng ngun vn huy đng ti mt s NHTM Vit Nam trên đa bàn TPHCM, giúp cho
các NHTM VIt Nam có đ ngun vn đ đáp ng nhu cu kinh doanh, qua đó các
NHTM Vit Nam có th khng đnh v th ca mình trong thi kì phát trin và hi
nhp quc t.
Trong quá trình thc hin lun vn, do nng lc và thi gian còn hn ch, chc
chn s không tránh nhng thiu sót, rt mong đc s góp ý ca quý thy cô đ lun
vn đc hoàn thin hn.
Em xin chân thành cm n quý thy cô Khoa ào To Sau i Hc, Khoa Ngân
Hàng ca Trng i Hc Kinh T TPHCM đư tn tình ch bo, đc bit xin cm n
PGS.TS Trn Hoàng Ngân, ngi đư tn tình hng dn em hoàn thành lun vn này.

1
CHNG I
C S Lụ LUN V HOT NG HUY NG VN CA NHTM
1.1. Hot đng huy đng vn ca NHTM.
1.1.1. Khái nim:
Huy đng vn là nghip v to nên ngun vn ca NHTM, thông qua vic NH
nhn ký thác và qun lý các khon tin t khách hàng theo nguyên tc có hoàn tr
c gc và lưi đáp ng nhu cu vn trong hot đng kinh doanh ca NH.
Huy đng vn là hot đng to ngun vn cho NHTM, ngun vn này chim t
trng cao nht trong tng ngun vn nên đóng vai trò quan trng, nh hng đn
quy mô và hiu qu kinh doanh ca NH. NHTM mua quyn s dng vn tm thi
nhàn ri ca khách hàng trong mt thi gian nht đnh vi trách nhim hoàn tr đy
đ vi chi phí phi tr cho khách hàng di hình thc lưi tin gi.
1.1.2. c đim:
Các ch th tham gia trong nghip v huy đng vn bao gm: NHTM vi v th
là ngi huy đng vn và khách hàng ( cá nhân, t chc, doanh nghip…) vi v th
là ngi cung cp vn huy đng cho NH.
Hình thc huy đng vn ca NHTM ngày càng đa dng đáp ng yêu cu ca các
ch th trong nn kinh t. NHTM có th huy đng vn bng các hình thc nh:
nhn tin gi không k hn, tin gi có k hn và phát hành các giy t có giá (k
phiu, trái phiu, CCTG). Khi khách hàng có yêu cu rút tin thì NH s hoàn tr li
s tin gc đư huy đng và tr cho khách hàng mt khon tin lưi phát sinh t vic
gi tin ti NH. Khon tin lưi này chính là chi phí mà NH phi tr khi thc hin
huy đng vn ca khách hàng trong mt khon thi gian nht đnh.
Huy đng vn là nghip v có tính hoàn tr, vì NHTM là ngi đi vay vn, ch
đc quyn s dng s vn đó trong mt khon thi gian nht đnh mà không có

quyn s hu nên có trách nhim hoàn tr li cho khách hàng khi đn hn hoc
ngay khi khách hàng yêu cu. Lưi sut huy đng vn là yu t tích cc kích thích
huy đng vn t các ch th trong nn kinh t.

2
Ngun vn huy đng chim t trng ln nht trong tng ngun vn ca NHTM,
đóng vai trò quan trng nhng cng không kém phn ri ro cho NHTM. Nu NH
không có chin lc qun tr thanh khon tt s dn đn tình trng tha và thiu ht
thanh khon vt mc gii hn cho phép, hoc nu nh khách hàng rút vn hàng
lot ti cùng mt thi đim, dn đn nguy c gây ra sp đ và phá sn ca h thng
NH.
Nghip v huy đng vn ch có thc thc hin khi có s tin tng, tín nhim ca
khách hàng dành cho NH. Vì th NH phi tuân th nghim ngt vn đ bo mt
thông tin khách hàng, qui trình huy đng vn và s dng vn huy đng cn có s
kim soát cht ch đ đm bo tính an toàn cho tài sn ca khách hàng.
1.1.3. Vai trò ca huy đng vn:
1.1.3.1. i vi nn kinh t:
NHTM là kênh cung ng vn quan trng hàng đu ca nn kinh t. Thông qua
huy đng vn ca NH, các khon tin nhàn ri, nh l ca đi tng trong nn kinh
t tp trung thành mt khi lng vn ln, s dng vn cho vay đu t sinh li đáp
ng cho các yêu cu ca nn kinh t.
Vi nghip v huy đng vn, NHTM có điu kin tip cn và thu hút mt khi
lng khách hàng rt ln đn vi NHTM, có tác dng kích thích khi dy các tim
nng v vn huy đng đn mc cao nht các ngun vn trong nn kinh t. Bên cnh
đó vic qun lý thu chi tin cho khách hàng NHTM góp phn kim ch lm phát và
các hot đng ca nn kinh t cng nh din bin xu hng bin đng trong nn
kinh t đ Nhà nc kp thi đa ra gii pháp hp lý.
Thông qua huy đng vn, NHTM phát hành CCTG, k phiu, trái phiu góp
phn to nên hàng hóa trên th trng tài chính.
1.1.3.2. i vi NHTM:

Huy đng vn chim t trng đáng k trong tài sn N ca NHTM, to nên
ngun vn quan trng ca NHTM. Huy đng vn là nn tng quyt đnh đn s tn
ti, phát trin ca NHTM. Thông qua nghip v huy đng vn, NHTM hình thành
ngun vn đáp ng nhu cu kinh doanh, thc hin các nghip v cho vay, tài tr,

3
đu t, kinh doanh ngoi t, thanh toán, y thác… to ra li nhun cho NHTM, đm
bo cho s phát trin vng mnh ca NHTM.
Huy đng vn là c s đn NH thu hút khách hàng đn giao dch góp phn nâng
cao uy tín và thng hiu ca NH.
1.1.3.3. i vi khách hƠng:
Vi nghip v huy đng vn giúp cho khách hàng thun li thc hin tích ly đ
dành các khon thu nhp nhàn ri cha s dng cho mc tiêu hay nhu cu tài chính
đư d đnh trong tng lai.
Vi nhng hình thc huy đng vn phong phú, khách hàng d dàng la chn
mt hình thc huy đng phù hp theo yêu cu v lưi sut, thi hn, cách tính lưi và
thanh toán lưi, mc đích ca mình… có th nói đây là hình thc đu t an toàn,
không th thiu đc trong danh mc đu t ca bt k nhà đu t trên th trng
tài chính. Lưi sut ngân hàng đc coi là thu nhp ti thiu, là c s đ so sánh vi
thu nhp ca các hình thc đu t khác trên th trng trc khi nhà đu t quyt
đnh la chn hình thc đu t hp lý.
Vic nm gi quyn s hu các CCTG, s tit kim, k phiu….ngoài vic đc
quyn hng lưi, khách hàng còn có th d dàng mua bán, chuyn nhng các
CCTG trên th trng, to nên tính thanh khon cao cho ngi s hu nó. Nh vy,
khách hàng có th d dàng chuyn đi các tài sn này thành tin mt bt c lúc nào
bng cách cm c, chit khu cho NHTM hoc bán li trên th trng tin t.
Nghip v huy đng vn ca NHTM to điu kin thun li cho khách hàng có
th tip cn nhng tin ích ca các dch v ngân hàng, bo đm đáp ng ngày càng
phong phú, đa dng nhu cu ca khách hàng khi đn giao dch vi NHTM.
1.1.4. Nguyên tc huy đng vn:

HoƠn tr: là nguyên tc c bn, theo đó NHTM phi có trách nhim hoàn tr
cho khách hàng khi có yêu cu hoc khi đáo hn. Nh vy, s to đc lòng tin ni
khách hàng đ h yên tâm gi tin vào NH đm bo an toàn.
 hoàn tr cho khách hàng, NHTM cn có bin pháp s dng vn an toàn, hiu
qu. Trong trng hp kinh doanh thua l, NHTM b phá sn thì vic hoàn tr tin

4
cho khách hàng đc thc hin thông qua bo him tin gi. Hu ht các nc trên
th gii, khi nhn tin gi ca khách hàng các NHTM đu phi mua bo him tin
gi ti t chc bo him tin gi vi mc phí theo quy đnh. Nu NHTM b phá sn
thì t chc bo him tin gi s hoàn tr tin gi cho khách hàng theo mc chi tr
ti đa theo quy đnh. Vi c ch bo him tin gi nêu trên, không ch đm bo
quyn li cho khách hàng, mà còn góp phn ngn nga ri ro và gi vng an toàn
cho h thng.
Tr lƣi: NHTM không ch phi hoàn tr vn gc mà còn phi có trách nhim tr
lưi cho khách hàng, cho dù NH kinh doanh có lưi hoc l. Nguyên tc này đm bo
cho ngi gi tin vào bo toàn vn và có thu nhp thích đáng di hình thc lưi.
Bo mt: đây là nguyên tc quan trng, đng thi cng là yêu cu đòi hi khách
quan phi bo mt thông tin tin gi cho khách hàng. Theo nguyên tc này, NHTM
phi gi bí mt tài khon ca khách hàng, tình hình s d và bin đng tài khon
tin gi ca khách hàng. Gi bí mt v tình hình bin đng tài khon tin gi khách
hàng tr thành mt trong nhng tiêu chun hàng đu ca các NH trên th gii.
1.1.5.Các hình thc huy đng vn:
1.1.5.1.Tin gi không k hn (Non term deposit):
Tin gi không k hn là hình thc tin gi mà khách hàng gi vào NHTM vi
mc đích đ đc NH thanh toán và thu chi h theo yêu cu ca khách hàng.Tin
gi không k hn còn đc gi là tin gi giao dch, tin gi thanh toán.
Vi loi tin gi này, khách hàng đc phép rút ra bt c lúc nào hoc có th
yêu cu NH thc hin thanh toán mà không hn ch s ln giao dch.
Do khách hàng có th gi tin vào, rút ra và thanh toán chuyn khon bt c lúc

nào mà không b gii hn s ln gi, rút hay thanh toán nên ngun vn này luôn
bin đng. Tuy nhiên ti mt thi đim nht đnh khách hàng vn luôn duy trì s d
tin gi nht đnh, nên NHTM có th s dng ngun vn này cp tín dng ngn
hn.
Do s d thng xuyên bin đng, đ đm bưo an toàn thì NHTM thc hin d
tr bt buc vi t l cao hn so vi các loi tin gi khác.

5
ây là ngun vn tim nng có quy mô ln mà chi phí huy đng vn thp nht,
gn lin và liên quan đn hu ht mi hot đng giao dch ca NH.
1.1.5.2.Tin gi đnh k (Forward deposit, term deposit):
Tin gi đnh k ( tin gi có k hn) là hình thc tin gi huy đng các khon
tin đ dành tm thi cha s dng mà khi gi vào khách hàng ch đc rút ra sau
mt khon thi gian nht đnh.
ây là ngun vn tng đi n đnh, xác đnh k hn c th nên có th đc s
dng không ch đ cp tín dng ngn hn mà còn có th s dng đ cp tín dng
trung dài hn.
Mc đích gi tin là hng lưi nên khách hàng có xu hng chung chn ngân
hàng có lưi sut cao. Vi lý do đó, các NHTM thng s dng công c lưi sut đ
huy đng ngun vn này. Ngoài mc đích hng lưi, khách hàng còn gi vào vi
mc đích d phòng cho tng lai và an toàn v tài sn.
Tin gi nƠy có nhng tin ích sau:
Khách hàng có th rút trc hn mt phn hay tng phn di hình thc tin
mt hay thanh toán chuyn khon.
Khách hàng có th s dng hp đng tin gi k hn đ cm c vay hoc chit
khu ti các NHTM.
S dng các hp đng tin gi có k hn đ chng minh nng lc tài chính.
Có th chuyn đi sang các hình thc tin gi khác, tùy theo quy đnh ca tng
NHTM.
1.1.5.3.Tin gi tit kim ( Saving deposit, thrift deposit):

Tin gi tit kim là hình thc huy đng vn ch yu khon tin đ dành ca các
nhân đc gi vào NH vi mc đích sinh li và an toàn v tài sn.
* Tin gi tit kim không k hn ( Non term saving deposit):
Là hình thc tin gi tit kim mà ngi gi đc rút tin ra bt c lúc nào.
i tng huy đng ch yu là cá nhân các khon tin tm thi cha s dng.
Có th rút tin bt c thi đim nào, rút mt phn hay toàn phn bng tin mt
hay thanh toán chuyn khon.

6
D dàng chuyn đi các hình thc tin gi hoc chuyn nhng cho ngi khác.
Có th s dng đ chng minh nng lc tài chính.
Khách hàng có th s dng s tin gi tit kim không k hn là tài sn bưo đm
đ cm c th chp và vay ngân hàng.
* Tin gi tit kim có k hn ( term savinh deposit):
Là hình thc tin gi tit kim mà ngi gi ch đc rút ra sau mt k hn nht
đnh.
Ngân hàng có th huy đng di hình thc s tit kim hay chng ch tin gi.
Ngi gi tin ch yu là dân c gi vào vi mc đích nhn li và đc an toàn
tài sn.
Tin gi tit kim thng là tin tm thi nhàn ri trong mt thi gian nht đnh,
do đó loi tin gi tit kim có k hn thng chim t trng ln trong c cu
ngun vn huy đng ca NHTM và mang tính n đnh hn tin gi thanh toán. Vi
hình thc tin gi tit kim k hn, NH có th s dng ngun vn cho vay ngn,
trung và dài hn.
Có nhiu hình thc gi tit kim:
Cn c vào thi hn, ngi gi tin có th chn các k hn khác nhau: 1 tun, 2
tun, 3 tun, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, trên 12 tháng. Thông
thng thi hn gi càng dài thì lưi sut càng cao.
Cn c vào cách tính lưi, ngi gi có th chn li thanh toán cui k, đu k
hoc thanh toán tng tháng.

Cn c vào loi tin gi, ngi gi có th chn hình thc gi bng tin trong
nc hoc gi bng vàng, ngoi t.
Cn c vào mc đích, hin nay đ to s thu hút và hp dn đi vi khách hàng
các NHTM đư đa ra mc đích nht đnh đ cho khách hàng có th d dàng chn
la nh: tin gi tit kim an sinh, tin gi tit kim giáo dc, tin gi tit kim
mua nhà, mua xe, tích ly…i vi nhng khách hàng gi tin loi này, NHTM có
th cáp tín dng đ bù đp thêm phn thiu ht khi s dng theo mc đích ca tin
gi tit kim….

7
1.1.5.4.Tin gi thanh toán khác:
Ngoài nhng hình thc tin gi nêu trê, hin nay các NHTM còn có tin gi ký
qu L/C, tin gi đt cc, tin gi séc bo chi…ây là các hình thc tin gi theo
yêu cu ca khách hàng gn lin vi các nghip v khác ca NH.
1.1.5.5. Huy đng di hình thc phát hƠnh chng t có giá:
Chng t có giá là giy chng nhn do NHTM phát hành đ huy đng vn, xác
nhn ngha v tr n mt s tin trong mt khong thi hn nht đnh vi điu kin
tr lưi và các điu khon cam kt gia NHTM vi ngi mua chng t có giá.
Các NHTM có th phát hành chng t trc tip hay thông qua t chc bo lưnh
phát hành.
i tng mua chng t có giá là t chc, cá nhân, doanh nghip.
Ngi mua giy t có giá vi mc đích là đ sinh li và đm bo an toàn tài sn.
1.1.5.6.Vn đi vay:
Trong trng hp thiu vn, ngân hàng ch đng đi vay trên th trng nhm
đm bo thanh khon. Các NHTM có th vay t các ngun sau:
Vay NHTM: ây là khon vay trc tip các NH khác hay thông qua th trng
liên ngân hàng vi mc đích đáp ng nhu cu thiu ht vn. Vi ngun vn này NH
có th phi chp nhn chi phí cao hn vn huy đng, vì vy ch trong trng hp
NH thiu vn kh dng trong thi gian ngn thì NH vay các NHTM khác đ tha
mưn nhu cu vn kh dng. Nu NHTM không tha mưn đc nhu cu đó t phía

các NHTM khác thì đi vay NHTW.
Vay NHTW: Khi NHTM xy ra tình trng thiu vn có th vay NHTW di
hình thc tái cp vn, chit khu, tái chit khu hoc cho vay thanh toán. ây là
ngun vn mà NHTM có đc thông qua quan h vay mn gia NHTM vi
NHTW tùy theo tình hình thc thi chính sách tin t tht cht hay m rông tin t,
đ thanh toán gia các Nh nhm bù đp nhng thiu ht tm thi trong thanh toán,
hoc các NHTM mang các giy t có giá đn NHTW tái chit khu. NHTW thông
qua nhu cu vay vn ca NHTM, NHTW phát hành thêm tin vào lu thông, b
sung vn kh dng cho NHTM.

8
1.1.6. Các nhơn t nh hng đn huy đng vn
1.1.6.1. Các nhơn t khách quan:
* Môi trng kinh t:
Tình hình phát trin ca nn kinh t là mt yu t v mô có tác đng trc tip
đn mi hot đng ca các NHTM. Trong điu kin nn kinh t phát trin n đnh,
thu nhp dân c đc đm bo và n đnh thì ngun tin vào, ra ca các NHTM
cng n đnh, s vn huy đng đc ca NHTM ngày càng tng lên, c hi đu t,
cho vay ca NHTM cng đc m rng do lòng tin ca các nhà đu t vào nn
kinh t đc đm bo.
Nu nn kinh t suy thoái, thu nhp dân c bin đng thì lòng tin v đng tin
ca dân chúng b gim sút. Mt khác, sn xut b đình tr, môi trng đu t ca
NHTM b thu hp, li nhun ca NHTM gim, quá trình huy đng vn s gp nhiu
khó khn. Hn th na, lm phát làm cho đng tin mt giá, ngi dân s không gi
tin vào NH mà dùng tin đ mua hàng hóa có giá tr đ ct tr, khi đó kh nng
huy đng vn ca NH không nhng b gim xung mà lng tin dân c đư gi vào
NHTM cng có nguy c b rút ra và nh vy NHTM s gp khó khn trong công tác
huy đng vn.
Chính sách tin t và chính sách tài khóa quc gia cng nh hng ti ngun
vn huy đng ca NHTM. Khi chính sách tài khóa thu hp nh tng thu, gim chi

tiêu Chính ph cng dn ti tht nghip nên khó huy đng vn. Mt khác, lưi sut
gim s không hp dn đc ngun tin tit kim vì ngi gi tin s ch quan tâm
ti lưi sut dng.
T giá hi đoái cng nh hng ti vic to vn ca ngân hàng. Khi đng Vit
Nam mt giá, dân chúng không mun gi đng ni t mà chuyn sang ct gi đng
ngoi t và vàng vì vy huy đng vn ni t trong dân c s gim.
Các chính sách kinh t- chính tr ca Nhà Nc, s tng trng phát trin ca
nn kinh t đu nh hng mnh m ti hot đng ca ngân hàng. Vì vy, nhà qun
tr NH phi d đoán đc din bin ca th trng, nm bt đc thi c đ đa ra
các k hoch phát trin ca NH trong tng giai đon, đ ra k hoch phát trin lâu

9
dài. NHTM phi tìm bin pháp huy đng sao cho có hiu qu va thúc đy sn xut
kinh doanh phát trin va đem li li nhun cho NH.
* Môi trng cnh tranh
Trong nn kinh t th trng, cnh tranh là mt quy lut tt yu mà trong đó NH
li là mt ngành có mc đ cnh tranh cao. Trong nhng nm qua th trng tài
chính ngày càng tr nên đông đúc do s tham gia ca nhiu loi hình NH và các t
chc tài chính phi ngân hàng. Trong khi đó, ngun vn nhàn ri trong dân c và các
TCKT là có gii hn nên s cnh tranh gia các NH ngày càng gay gt hn.
Các NHTM ch yu cnh tranh bng hai hình thc là lưi sut và dch v ngân
hàng.  nc ta, các NH ch yu cnh tranh bng hình thc lưi sut còn hình thc
cnh tranh bng dch v mi bt đu phát trin. Do đó, mi NH phi xác đnh mc
NH đ gia tng ngun vn huy đng. iu này là rt khó khn vì nu lưi sut huy
đng cao thì lưi sut cho vay cng phi tng lên, lưi sut huy đng thp thì không
hp dn khách hàng.
* Môi trng lut pháp:
Mi hot đng kinh doanh trong đó có hot đng ca ngành NH đu phi chu
s điu chnh ca Lut pháp. Các hot đng ca NHTM chu s điu chnh ca lut
các TCTD và h thng vn bn pháp lut khác ca Nhà nc. Ngoài ra,  VN hin

nay các NHTM đc t chc theo mô hình tng công ty, do vy các chi nhánh NH
còn phi tuân th theo các quy đnh ca ngân hàng m ban hành trong tng thi k
v lưi sut, t l d tr, hn mc cho vay, Trong s ràng buc v lut pháp, các
yu t ca nghip v huy đng vn thay đi làm nh hng đn quy mô và cht
lng ca hot đng huy đng vn.
* Thu nhp, tơm lỦ khách hƠng:
i sng, thu nhp ca ngi dân là yu t trc tip quyt đnh đn lng tin
gi vào NHTM. Tht vy, thu nhp ca ngi dân càng cao thì ngun vn huy đng
ca NHTM càng ln. Bi vì ngi dân có thu nhp cao ngoài vic tha mãn nhng
yêu cu ca đi sng, h còn dành mt phn đ tích ly. S tin tích ly này s
dùng đ tha mưn nhu cu tiêu dùng cao hn trong tng lai.

10
Tâm lý và thói quen tiêu dùng ca ngi dân cng nh hng đn vic huy đng
NH rt phát trin còn  các nc chm phát trin tâm lý thích dùng tin mt và tích
ly tin, không gi vào NH là khá ph bin. Tâm lý và thói quen tiêu dùng còn rt
khác nhau gia các dân tc và các vùng min  nc ta. Vì vy, phát trin nhanh
các hình thc không dùng tin mt có ý ngha quan trng trong vic huy đng vn
ca các NHTM.
Khách hàng ca NHTM bao gm nhng ngi có vn gi ti NH và nhng đi
tng s dng vn đó. i vi các nc phát trin, khách hàng luôn có tài khon cá
nhân, thu nhp s đc chuyn vào tài khon này. Nhng  các nc kém phát trin
nhu cu s dng tin mt thng ln hn.  khon mc tin gi tit kim có hai
yu t quan trng tác đng vào là thu nhp và tâm lý ca ngi gi tin.Thu nhp
nh hng đn ngun vn tim tàng mà NH có th huy đng trong tng lai còn
yu t tâm lý nh hng đn s bin đng ra, vào ca các ngun tin. Tâm lý tin
tng vào tng lai ca khách hàng có tác dng làm n đnh lng tin gi vào, rút
ra và ngc li, nu nim tin ca khách hàng v đng tin trong tng lai gim,
đng tin b mt giá, ngi gi tin s rút tin ra khi NH- đây vn là mi lo ngi
ln ca các ngân hàng. Mt đc đim quan trng ca đi tng khách hàng là mc

đ thng xuyên ca vic s dng các dch v ngân hàng. Mc đ s dng tin
càng nhiu NH càng có điu kin m rng vic huy đng vn.
Các nhân t khách quan cng đóng mt vai trò quan trng trong kh nng thu
hút tin gi ti ngân hàng.
1.1.6.2. Các nhơn t ch quan:
Các nhân t đc xem là ch quan tác đng đn quy mô ngun vn huy đng
tin gi ca NH bao gm: lưi sut, cht lng dch v; c s vt cht và các chính
sách trong huy đng vn ca NH…
* Lãi sut cnh tranh
Hu ht các nhà qun tr gp khó khn trong vic đnh giá ngun vn huy đng.
Nu NH phi tr mt mc lưi sut cao đ thu hút và duy trì s n đnh lng tin
gi thì s làm gia tng chi phí, gim thu nhp tim nng ca NH, còn nu lưi sut

11
huy đng thp, ngi gi tin s rút tin đem gi  nhng NHTM có lưi sut huy
đng cao hn. ây là mt áp lc buc NH phi luôn duy trì lưi sut tin gi cnh
tranh đ có th thu hút các khon tin gi mi và duy trì tin gi hin có. Các NH
cnh tranh đ thu hút lng tin gi không ch vi các NH khác mà còn vi các t
chc tit kim, vi các công c ca th trng vn (trái phiu, c phiu, k phiu).
Do đó, ch mt s khác bit nh v lưi sut có th đy dòng vn nhàn ri trong xư
hi đu t theo nhng chiu hng khác nhau.
Tuy ngun tin gi không ch ph thuc vào lưi sut cao mà còn ph thuc vào
các nhân t khác nh k hn, mc đ ri ro, điu kin thanh toán, uy tín,…ca
NHTM nhng vi lưi sut cao, linh hot, hp lý thì luôn luôn có tác dng kích thích
mi ngi tham gia gi tin. Hn na mc lưi sut mà NHTM đa ra phi luôn ln
hn t l lm phát. Do đó, NH phi d đoán t l lm phát ca nn kinh t trong
nm đ có th đt đc mc lưi sut huy đng hp lý. Lưi sut  mc huy đng hp
lý cng phi là mc lưi sut huy đng đm bo cho sc mua tng đi gia các loi
tin không b thay đi có ngha là phi cng thêm vào đó nhng yu t bin đng
ca t giá. Vì vy, xác đnh mt lưi sut hp lý có tính cnh tranh là mt vn đ vô

cùng quan trng phi đc nghiên cu, cân nhc, tính toán t m và toàn din. Tuy
nhiên, NHTM phi tính toán sao cho lưi sut va có tính cnh tranh va phi đm
bo đc chi phí đu vào thp nht và kinh doanh có lưi.
* Cht lng dch v ngơn hƠng
Mt NH có các hình thc và k hn huy đng vn phong phú, linh hot thun
tin hn s thu hút nhiu khách hàng mi và duy trì nhng khách hàng hin có.
Trong nn kinh t th trng hin nay ngày càng có nhiu NH tham gia th trng,
khách hàng có điu kin thun li hn đ tìm cho mình mt s la chn tt nht. Vì
vy, cht lng dch v NH chính là cng đóng vai trò quan trng trong vic thu hút
khách hàng đn giao dch.
Khi lng vn mà NH huy đng đc ph thuc trc tip vào các hình thc
huy đng vn mà NH áp dng.  thc hin tt công tác huy đng vn các NH
thng đa ra nhiu hình thc huy đng vn đa dng, to nhiu c hi đ ngi gi

12
la chn. Mi NH đu tìm cho mình nhng hình thc huy đng vn phù hp vi
điu kin kinh t- xã hi, tâm lý dân c đng thi phù hp vi yêu cu s dng
cng nh d dàng qun lý hiu qu ngun vn ca mình.
Khi đánh giá cht lng dch v ca các NH, khách hàng s xem xét trên các
mt: s đa dng ca các sn phm dch v; công ngh k thut và đi ng nhân s
ca ngân hàng.
Các NH có dch v tt, đa dng nh: dch v ngân hàng đin t (Internet
banking, Home banking, Mobile banking, Phone banking…), các dch v chi tr t
đng,… s có li th hn các NH có s lng dch v gii hn.
Ngoài ra, mt tr s kiên c, b th vi các phòng tin gi an toàn, tin nghi
cng to nên u th cho ngân hàng.
* Chin lc kinh doanh ca NHTM
Chin lc kinh doanh cng nh hng trc tip và gián tip đn công tác huy
đng vn. Mt NHTM có h thng chin lc kinh doanh đúng đn s đt đc
các mc tiêu đ ra v chi phí cng nh li nhun. ó là chin lc v sn phm

dch v; chin lc giá, lưi sut; chin lc phân phi; chin lc phát triên nhân
s. Trong mt NHTM, nghip v huy đng vn chu tác đng trc tip t các hot
đng s dng vn. Mi mt NH đu có chin lc riêng theo tng thi k tùy
thuc vào đc đim hot đng ca bn thân NHTM và điêu kin môi trng kinh
doanh. T đó, NHTM có th đa ra chin lc huy đng vn thu hp hay m rng
cho phù hp vi chính sách tín dng ca NHTM trong thi k đó. C cu ngun
vn có th thay đi v t l các khon mc cu thành; chi phí huy đng có th tng
hay gim. Nu chin lc kinh doanh đc xây dng đúng đn phù hp, các ngun
vn đc khai thác ti đa, hp lý thì công tác huy đng vn ca NHTM mi phát
huy hiu qu.
H thng chin lc kinh doanh ca NHTM là thc tin sinh đng đ đánh giá
nng lc, trình đ qun lý hot đng kinh doanh ca NHTM.Các chính sách ca NH
nh chính sách tín dng, chính sách đu t, chính sách ngân qu…là nhng tiêu
chun quan trng đ đánh giá nng lc, trình đ ca các nhà qun lý NH.

13
* Chin lc Marketing ngơn hƠng.
ây là nhng chính sách nhm đ khách hàng bit đn hot đng ca NH, thy
đc li ích khi giao dch vi NH, làm nhiu ngi bit đn NH, gn bó khách hàng
hin ti, thu hút thêm khách hàng mi. S tn tình chu đáo trong phc v khách
hàng; th tc đn gin nhanh chóng, chính xác cng là mt yu t giúp duy trì
khách hàng c, thu hút khách hàng mi to nên din mo cho NH.
* Trình đ công ngh ngơn hƠng
c th hin qua các yu t: các loi hình dch v mà NH cung ng, trình đ
nghip v ca cán b công nhân viên NH; c s vt cht, trang thit b phc v hot
đng kinh doanh ca NH.
Trình đ công ngh NH ngày càng cao, khách hàng s cm cm thy thoi mái
khi giao dch, yên tâm hn khi gi tin ti NH. ây là cng là mt yu t rt quan
trng giúp NH cnh tranh vì khách hàng không nhng quan tâm đn lưi sut mà còn
quan tâm đn cht lng, loi hình dch v đc NH cung ng.

* Uy tín ca ngơn hƠng
Trên thc t mi ngân hàng đư, đang và s to đc mt hình nh riêng trong
lòng khách hàng. Mt NH ln có uy tín s có li th hn trong hot đng huy đng
vn. S tin tng ca khách hàng s giúp cho NH gi n đnh khi lng vn huy
đng, tit kim chi phí huy đng. Thm chí trong điu kin lưi sut tin gi ti NH
có uy tín thp hn đôi chút, nhng ngi gi tin vn la chn NH đó đ gi mà
không tìm nhng ni tr lưi hp dn hn vì h tin rng  đây dòng vn ca mình s
tuyt đi an toàn.
* Mng li hot đng kinh doanh ca ngơn hƠng
T chc mng li hot đng rng, hp lý trên đa bàn dân c giúp NH có nhiu
c hi đ thu hút vn hn, giúp khách hàng tit kim thi gian, chi phí đ thc hin
giao dch. Tuy nhiên, vic m chi nhánh cn phù hp vi đu kin nng lc ca
NH.Yu t đa đim cng tác đng đn tâm lý ca khách hàng, mt NH nm  v trí
thun li nh: khu đông dân c, đi li thun tin, h thng mng li phòng giao
dch, máy ATM nhiu,…s giúp NH thu hút đc nhiu khách hàng hn.

14
* Nhơn t con ngi
ây là yu t tác đng trc tip đn tâm lý cng nh tình cm ca ngi gi
tin. Nu các nhân viên NH luôn ci m, nhit tình, luôn to s thoi mái cho khách
hàng thì s gây đc nhiu thin cm, yêu mn ni khách hàng s ngày càng có
nhiu khách hàng đn giao dch ti NH.
i ng nhân s có mt vai trò rt ln trong vic phát trin quan h gia ngân
hàng vi khách hàng. Vi đi ng nhân viên đc đào to chuyên nghip, nm
vng các sn phm dch v, s đ li nhiu n tng tt trong lòng khách hàng.
1.2. Phân tích và qun tr ngun vn huy đng ca NHTM
1.2.1. Phân tích ngun vn huy đng.
Huy đng vn ca NHTM là hot đng thu hút tin gi và tin vay trên th
trng 1 (th trng các TCKT, TCKT- XH và cá nhân) và th trng 2 (th trng
ca các TCTD) di các hình thc tin gi giao dch, tin gi tit kim, phát hành

CCTG. Trong ngun vn huy đng đó, có mt s thành phn không n đnh, mc
đ giao dch ln và lưi sut thp; mt s khác thì n đnh hn, lưi sut cao hn. Trên
thc t khách hàng luôn có nhng phn ng khác nhau vi s thay đi ca lưi sut
và cht lng dch v mà NH cung ng.
1.2.1.1. Phơn tích c cu ngun vn ca NHTM
C s ca cách phân t này là tính cht th trng, k hn ca đng vn và đi
tng s hu vn. Vi cách phân t này, ngi phân tích có th theo dõi din bin
ca tng loi ngun vn và tài sn, nhn bit kp thi nhng thun li và khó khn
TÀI SN Cị
TÀI SN N
1. Cho vay, đu t khách hàng không
phi NH.
1. Tin gi ca khách hàng không phi
NH.
2.Tin gi, cho vay th trng liên NH
2. Tin gi, tin vay th trng liên NH
3. Tài sn, thit b.
3. Vn ch s hu.
4. Tài sn Có khác.
4. Tài sn N khác.
5. Chi phí > Thu Nhp.
5. Thu nhp > Chi phí.

15
đ có nhng bin pháp x lý kp thi. C cu này còn th hin th mnh và chin
lc vn ca NH.
T trng ca tng loi S d ca tng loi ngun vn
= x 100%
ngun vn Tng ngun vn

Ch s này giúp các nhà phân tích bit đc t trng ca tng loi ngun vn
trong tng ngun vn ca NH, phân tích qui mô và tc đ tng trng ca tng loi
ngun vn, qua đó có th đánh giá nhng đim mnh, đim yu t đó đa ra chin
lc kinh doanh cho phù hp trong tng lai.
1.2.1.2. Phơn tích tình hình huy đng vn ca NHTM.
Khác vi doanh nghip, NHTM kinh doanh ch yu bng ngun vn huy đng
t các thành phn kinh t trong xư hi. Do vy vic phân tích tình hình huy đng
vn là vn đ quan tâm hàng đu khi phân tích tài sn N ca ngân hàng. Ch s
thng đc s dng đ phân tích là:
S d ca tng loi tin gi
T trng ca tng loi tin gi = x 100%
Tng vn huy đng
Ch s này giúp các nhà phân tích xác đnh đc kt cu ca ngun vn huy
đng, qua đó giúp NH đa ra nhng chin lc khác nhau cho tng nhóm đi tng
khách hàng. Mt NH có lng tin gi vi lưi sut cao, chim t trng ln s gp
khó khn trong vic gii quyt đu ra ca ngun vn.
Thông qua vic tính t trng ca tng loi tin gi, các nhà qun tr s tính đc
lưi sut bình quân đu vào:


S d tin gi loi i x lƣi sut tin gi loi i
Lƣi sut bình quơn đu vƠo =
Tng s vn huy đng