PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM.PDF

B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HC KINH T Tp.HCM




NGUYN TH VÂN ANH


PHỄTăTRINăSNăPHMăDCHăVă
TIăNGỂNăHẨNGăTMCPăCỌNGăTHNGăVITăNAM



LUNăVNăTHCăSăKINHăT

TP. H Chí Minh – Nm 2012




B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HC KINH T Tp.HCM




NGUYN TH VÂN ANH


PHỄTăTRINăSNăPHMăDCHăVă
TIăNGỂNăHẨNGăTMCPăCỌNGăTHNGăVITăNAM

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã s: 60.34.02.01


LUNăVNăTHCăSăKINHăT




Ngi hng dn khoa hc:
PGS,ăTS.ăLểăPHANăTHăDIUăTHO

TP. H Chí Minh – Nm 2012





LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan tt c nhng s liu s dng trong lun vn đc thu
thp t ngun thc t. Các gii pháp, ý kin đ xut là ca cá nhân tôi đúc kt
t vic nghiên cu, phân tích đánh giá và kinh nghim công tác thc t ti
Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam.
TP HCM, ngày 31 tháng 12 nm 2012
Ngi cam đoan





Nguyn Th Vân Anh

MC LC
L

IăCAMăOAN
DANHăMU

CăCA

CăT

ăVIể

TăT

T
DANHăMU

CăCA


CăBA

NGăSỌ

ăLIể

U
DANHăMU

CăCA

CăBIể

UăỌ


L

IăM

ăỂ

U
CHNGă1:ăTNGăQUANăVăSNăPHMăDCHăVăCAăNGỂNăăă
HẨNGăTHNGăMI 3
1.1 Khái quát v sn phm dch v ca ngân hàng thng mi 3
1.1.1 Khái nim v sn phm, dch v 3
1.1.2 Khái nim v sn phm dch v ca ngân hàng thng mi 5
1.1.3 Khái nim v phát trin sn phm dch v ngân hàng 8

1.1.4 Các loi hình sn phm dch v ca ngân hàng thng mi 9
1.2 Vai trò ca vic phát trin sn phm dch v ngân hàng 17
1.2.1 i vi nn kinh t 17
1.2.2 i vi xã hi 18
1.2.3 i vi s phát trin ca h thng ngân hàng 18
1.3 Các nhân t nh hng đn s phát trin sn phm dch v ngân hàng
thng mi 19
1.3.1 Môi trng kinh t 19
1.3.2 Môi trng kinh doanh 19
1.3.3 Nhu cu khách hàng 20
1.3.4 Công ngh ngân hàng 21
1.4 Tiêu chí đánh giá sn phm dch v ca ngân hàng thng mi 21
1.4.1 S lng sn phm dch v 21
1.4.2 Cht lng sn phm dch v 22
1.4.3 Thái đ phc v và thi gian giao dch 22


1.4.4 Mng li phc v 22
1.4.5 Giá c ca sn phm dch v (lãi sut, phí) 23
1.5 Nghiên cu kinh nghim phát trin sn phm dch v ca mt s ngân
hàng thng mi trên th gii 23
1.5.1 Ngân hàng Bangkok – Thái Lan 23
1.5.2 Ngân hàng Standard Chartered - Singapore 24
1.5.3 Bài hc cho Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam 25
Kt lun chng 1 26
CHNGă2:ăTHCăTRNG CUNGăCPăSNăPHMăDCHăVă
CAăNGỂNăHẨNGăTMCPăCỌNGăTHNGăVITăNAM 27
2.1 Gii thiu v Vietinbank 27
2.1.1 Lch s hình thành và phát trin 27
2.1.2 Khái quát hot đng kinh doanh ca Vietinbank giai đon 2009 -

2011 29
2.2 Thc trng phát trin sn phm dch v ti Vietinbank 34
2.2.1 Dch v huy đng vn 34
2.2.2 Dch v cp tín dng 37
2.2.3 Dch v đu t và qun lý vn kh dng 40
2.2.4 Dch v thanh toán 41
2.2.5 Dch v kinh doanh ngoi hi 44
2.2.6 Tài tr thng mi 44
2.2.7 Dch v kinh doanh th và ngân hàng đin t 45
2.2.8 Dch v khác 48
2.3 ánh giá v cht lng dch v ngân hàng ca Vietinbank qua kho sát
khách hàng 49
2.4 ánh gía hot đng cung ng sn phm dch v ca Vietinbank hin nay 55
2.4.1 im mnh 55


2.4.2 im yu 59
2.4.3 C hi 62
2.4.4 Thách thc 63
2.5 Nguyên nhân hn ch 64
Kt lun chng 2 66
CHNGă3:ăGIIăPHỄPăPHỄTăTRINăSNăPHMăDCHăVăTIă
NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THNGăVITăNAM 67
3.1 Các đnh hng phát trin sn phm dch v 67
3.1.1 nh hng phát trin SPDV ca ngành ngân hàng giai đon 2011 –
2015 67
3.1.2 nh hng phát trin sn phm dch v ca Vietinbank 68
3.2 Gii pháp phát trin sn phm dch v ca Vietinbank 70
3.2.1 Tng quy mô vn, nâng cao nng lc tài chính ca ngân hàng 70
3.2.2 Nâng cao kh nng cung cp sn phm và chm sóc khách hàng 70

3.2.3 Phát trin ngun nhân lc 80
3.2.4 Phát trin công ngh ngân hàng tiên tin 81
3.2.5 M rng và đa dng hóa kênh phân phi 82
3.2.6 Qung bá thng hiu, tip th sn phm dch v ca VietinBank 83
3.3 Kin ngh các điu kin đ thc hin các gii pháp nhm phát trin sn
phm dch v ca Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam 84
3.3.1 Kin ngh vi Nhà nc 84
3.3.2 Kin ngh vi NHNN 86
Kt lun chng 3 89
KT LUN
TÀI LIU THAM KHO
PH LC



DANH MC CÁC T VIT TT
ACB : Ngân hàng thng mi c phn Á Châu
AgriBank : Ngân hàng Nông nghip phát trin nông thôn Vit Nam
ATM : AutomaticTeller Machine – Máy rút tin t đng
BIDV : Ngân hàng thng mi c phn u t phát trin Vit Nam
CAR : T l an toàn vn ti thiu
CNTT : Công ngh thông tin
CTCP : Công ty c phn
DNVVN : Doanh nghip va và nh
L/C : Letter of Credit – Th tín dng
NHCT : Ngân hàng Công thng
NHCTVN : Ngân hàng Công thng Vit nam
NHTM : Ngân hàng thng mi
NHTMCP : Ngân hàng thng mi c phn
NHNN : Ngân hàng Nhà nc

NHNNVN : Ngân hàng Nhà nc Vit Nam
ROA : T s li nhun ròng trên tài sn
ROE : T s li nhun ròng trên vn ch s hu
POS : Máy chp nhn thanh toán th
SPDV : Sn phm dch v
TCTD : T chc tín dng
VCB : Ngân hàng thng mi c phn Ngoi Thng Vit Nam



DANH MC BNG S LIU
oOo

Bng 2.1 : Tin gi ca Vietinbank theo đi tng khách hàng đn 31/12/2011 26
Bng 2.2: Kt qu kho sát v t trng các dch v mà khách hàng s dng 51
Bng 2.3: Kt qu kho sát v h s th tc khi s dng dch v ngân hàng 51
Bng 2.4: Kt qu kho sát v thi gian x lý h s và cung ng dch v 51
Bng 2.5: Kt qu kho sát v phí dch v ngân hàng 52
Bng 2.6: Kt qu kho sát v thái đ phc v ca nhân viên ngân hàng 52
Bng 2.7: Kt qu kho sát v c s vt cht và kênh giao dch ngân hàng 52
Bng2.8: Kt qu kho sát v s an tâm ca khách hàng khi s dng dch v
ngân hàng 53
Bng 2.9: Kt qu kho sát v tính đa dng ca sn phm dch v ngân hàng 53
Bng 2.10: Kt qu kho sát v tin ích dch v ngân hàng 53
Bng 2.11: Kt qu kho sát v phng thc giao dch khi khách hàng s dng dch
v ngân hàng 54
Bng 2.12: Kt qu kho sát v kênh thông tin v ngân hàng, dch v ngân hàng 54
Bng 3.1: K hoch kinh doanh dài hn ca Vietinbank 54

DANH MC CÁC BIUă
oOo

Biu đ 2.1: Li nhun ca Vietinbank t 2010-2012 31
Biu đ 2.2: Li nhun t hot đng dch v ca Vietinbank t 2010-2012 31
Biu đ 2.3: Quy mô và tng trng tín dng ca Vietinbank 39
Biu đ 2.4: C cu danh mc đu t ca Vietinbank 2011 41
Biu đ 2.5: Doanh s thanh toán xut nhp khu ca Vietinbank đn cui nm 2011 33

-1-

LI M U
1. Tính cp thit caăđ tài:
Hin nay, trc sc ép cnh tranh ngày càng gia tng gia các t chc
tín dng, các ngân hàng, các qu tài chính, các công ty bo him c trong
nc và nc ngoài đang hot đng ti Vit Nam, vn đ cp thit đt ra là
phi làm sao phát trin c v s lng và cht lng các sn phm dch v
ngân hàng thng mi.
Nhu cu ca khách hàng ngày càng cao và đa dng, nht là trong điu
kin công ngh, thông tin phát trin nhanh nh hin nay. Ngân hàng nào
mun tn ti và phát trin, nht là mun có th phn cao, v th hàng đu thì
phi ci tin hot đng kinh doanh linh hot, SPDV phi đáp ng đc nhu
cu ca khách hàng. Cnh tranh lành mnh s giúp các NHTM phát huy đc
u th trên th trng tin t.
Nh vy, vic phát trin sn phm dch v ngân hàng thng mi là cn
thit trong bi cnh hin nay. Do đó, tác gi chn đ tài ắPhát trin sn
phm dch v ti Ngân hàng thngă mi c phnă Côngă Thngă Vit
Nam”ălàm lun vn cao hc nhm góp phn thit thc vào vic phát trin sn
phm kinh doanh, tng hiu qu hot đng ca Ngân hàng TMCP Công
Thng Vit Nam.
2. Mc tiêu nghiên cu:
ánh giá thc trng cung cp sn phm dch v ngân hàng TMCP
Công Thng Vit Nam hin nay, t đó đa ra các gii pháp c bn đ phát
trin sn phm dch v ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam mt cách
chuyên nghip và hiu qu.
3.ăPhngăphápănghiênăcu:
ây là mt đ tài nghiên cu mang tính ng dng thc tin, phân tích
đnh tính đc ng dng xuyên sut trong quá trình thc hin đ tài. Trong

-2-

phân tích, tác gi s dng kt hp nhiu phng pháp nghiên cu khác nhau,
ng vi mi ni dung nghiên cu là nhng phng pháp nghiên cu phù hp,
bao gm: Thng kê; so sánh đi chiu; din dch - quy np…v.v. Vic chn
mu điu tra kho sát thc t đc tác gi s dng trong quá trình thc hin
lun án ch nhm to thêm mt kênh thông tin mi cho vic phân tích và đánh
giá ch không nhm phc v cho vic xây dng mô hình phân tích đnh lng
đ áp dng cho lun án.
4.ăiătng và phm vi nghiên cu:
i tng nghiên cu: Sn phm dch v ca Vietinbank hin nay.
Phm vi nghiên cu: Hot đng ca Ngân hàng Công Thng Vit
Nam và mt s NHTMCP Vit Nam, trong đó tp trung ch yu vào các sn
phm dch v.
Do nhng hn ch v thi gian và nhân lc, lun vn chi kho sát đc
nhng khách hàng đang giao dch ti Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM. Do
vy tính bao quát ca s liu kho sát b hn ch.
5. Kt cu lunăvn:
Ngoài phn m đu, kt lun và danh mc tài liu tham kho, lun vn
đc kt cu làm 3 chng, bao gm:
Chng 1: Tng quan v sn phm dch v ca ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng phát trin sn phm dch v ca Vietinbank.
Chng 3: Gii pháp phát trin sn phm dch v ca Vietinbank.






-3-

CHNGă1: TNGăQUANăVăSNăPHMăDCHăV CAăNGÂN
HẨNGăTHNGăMI
1.1 Khái quát v sn phm dch v ca ngân hàng thng mi
1.1.1 Kháiănimăvăsnăphm, dchăv
 Sn phm
Khái nim v sn phm nói chung là ht sc phc tp. Sn phm là đi
tng nghiên cu ca nhiu môn khoa hc khác nhau, nhiu lnh vc khác
nhau. Cùng vi s phát trin ca khoa hc, ca xã hi, khái nim sn phm
cng thay đi theo.
Theo các nhà kinh t hc c đin và các nhà thng phm hc c đin,
sn phm ch gm các vt phm c th hay các yu t vt cht bao gm các
đc tính vt lý, hóa hc ca sn phm, tc là có nhng đc đim nhìn thy, s
mó đc…
Di góc đ nghiên cu sn phm vi t cách là mt bin c c bn
ca th trng, giáo s Philip Kotler cho rng sn phm là bt c cái gì có th
cung cp ra th trng nhm tha mãn mt nhu cu nào đó. Các phng din
tha mãn có th là s chú ý, s tip thu, s dng hay tiêu dùng.
Do đó, đnh ngha sn phm theo quan đim kinh t th trng là bt c
cái gì có th cung cp cho th trng s chú ý, s s dng, s chp nhn nhm
tha mãn mt c mun, mt nhu cu nào đó vi mt chi phí xác đnh và
mang li li nhun cho doanh nghip và li ích cho nn kinh t xã hi.
 Dch v
Theo Philip Kotler: “Dch v là mi bin pháp hay li ích mà mt bên
có th cung cp cho bên kia và ch yu là không s thy đc và không dn
đn s chim đot mt cái gì đó. Vic thc hin dch v có th có hoc có th
không liên quan đn hàng hóa di dng vt cht ca nó”.
-4-

Nh vy, có th đnh ngha mt cách chung nht: dch v là nhng hot

đng lao đng mang tính xã hi, to ra các sn phm hàng hóa không tn ti
di hình thái vt th, không dn đn vic chuyn quyn s hu nhm tho
mãn kp thi các nhu cu sn xut và đi sng sinh hot ca con ngi.
 Sn phm dch v
Theo quan đim kinh t th trng thì sn phm đc th hin bng hai
hình thái:
 Sn phm vt lý: là các sn phm hu ích đc biu hin bng các dng
vt cht c th. Thông thng nó gn lin vi khái nim hàng hóa trong kinh
doanh.
 Sn phm dch v: là sn phm ca vic sn xut và cung ng “nhng
hiu lc hu ích” ca mt hot đng lao đng xác đnh có th tn ti mt cách
đc lp hoc gn lin vi vic cung ng tiêu th mt sn phm vt lỦ nào đó.
Adam Smith tng đnh ngha rng, "dch v là nhng ngh hoang phí
nht trong tt c các ngh nh cha đo, lut s, nhc công, ca s ôpêra, v
công Công vic ca tt c bn h tàn li đúng lúc nó đc sn xut ra". T
đnh ngha này, ta có th nhn thy rng Adam Smith có l mun nhn mnh
đn khía cnh "không tn tr đc" ca sn phm dch v, tc là đc sn
xut và tiêu th đng thi.

Bn thân ngân hàng là mt dng doanh nghip kinh doanh dch v tin
t, thu phí ca khách hàng, đc xét thuc nhóm ngành dch v. Hot đng
ngân hàng không trc tip to ra sn phm c th, nhng vi vic đáp ng các
nhu cu ca dch v v tin t, v vn, v thanh toán cho khách hàng, ngân
hàng đã gián tip to ra các sn phm dch v trong nn kinh t.
-5-

1.1.2 KháiănimăvăsnăphmădchăvăcaăngơnăhƠngăthngămiă
Khái nim v sn phm nói chung là ht sc phc tp, khái nim v sn
phm ngân hàng li càng phc tp hn vì tính tng hp, đa dng và nhy cm
ca hot đng kinh doanh ngân hàng.

ng trên góc đ tho mãn nhu cu khách hàng thì có th hiu: “sn
phm dch v ngân hàng là tp hp nhng đc đim, tính nng, công dng do
ngân hàng to ra nhm tho mãn nhu cu và mong mun nht đnh ca khách
hàng trên th trng tài chính”.
Sn phm kinh doanh ca ngân hàng thng mi là sn phm dch v,
là các dch v ngân hàng. Dch v ngân hàng đc hiu nh sau:
* Theo Hipăđnh chung v thngămi dch v (GATS):
Hip đnh chung v thng mi dch v đnh ngha dch v tài chính
ngân hàng nh sau: “Dch v tài chính là bt k dch v nào có tính cht tài
chính do mt nhà cung cp dch v tài chính ca mt thành viên thc hin.
Dch v bao gm: Mi dch v bo him và dch v liên quan ti bo him,
mi dch v ngân hàng và dch v tài chính khác”. Trong đó, dch v ngân
hàng bao gm:
- Nhn tin gi hoc đt cc và các khon tin có th thanh toán khác
ca công chúng;
- Cho vay di các hình thc, bao gm: tín dng tiêu dùng, tín dng th
chp, bao tiêu n và tài tr các giao dch thng mi;
- Thuê mua tài chính;
- Mi dch v thanh toán và chuyn tin, bao gm: th tín dng, th
thanh toán và báo n, séc du lch và hi phiu ngân hàng;
- Bão lãnh và cam kt;
- Kinh doanh tài khon ca mình hoc ca khách hàng, dù ti s giao
dch và trên th trng không chính thc, hoc các giao dch khác v công c
-6-

th trng tin t (gm séc, hóa đn, chng ch tin gi); ngoi hi; các sn
phm tài chính phi sinh; các hp đng k hn (futures) hoc hp đng quyn
chn (options); các sn phm da trên t giá hi đoái và lãi sut, gm các sn
phm nh: hoán v (swaps), hp đng t giá k hn; chng khoán có th
chuyn nhng; các công c có th chuyn nhng khác và tài sn tài chính,

k c kim loi quý.
- Tham gia vào vic phát hành mi loi chng khoán, k c bão lãnh
phát hành và chào bán nh đi lý (dù công khai hoc theo tha thun riêng) và
cung cp dch v liên quan ti vic phát hành đó;
- Môi gii tin t;
- Qun lý tài sn, nh tin mt hoc qun lý danh mc đu t, mi hình
thc qun lỦ đu t tp th, qun lý qu hu trí, dch v bo qun, lu gi và
tín thác;
- Các dch v thanh toán và quyt toán tài sn tài chính, bao gm:
chng khoán, các sn phm tìa chính phái sinh và các công c thanh toán
khác;
- Cung cp và chuyn thông tin v tài chính, x lý d liu tài chính và
phn mm liên quan ca các nhà cung cp dch v tài chính khác;
- Các dch v v t vn, trung gian môi gii và các dch v tài chính
ph tr khác liên quan, k c tham kho và phân tích tín dng, nghiên cu, t
vn đu t và danh mc đu t, t vn mua sm và v c cu li hoc chin
lc doanh nghip.
* Theo T chcăthngămi th gii (WTO):
Trong bng phân loi các dch v ca T chc thng mi th gii,
dch v tài chính đc xp vào phân ngành th 7 trong 12 phân ngành dch
v. “Dch v tài chính bao gm: dch v bo him và các dch v liên quan
-7-

đn bo him; dch v ngân hàng và các dch v tài chính khác; dch v chng
khoán”. Trong đó, dch v ngân hàng bao gm:
- Nhn tin gi và các khon phi tr t công chúng;
- Cho vay di hình tt c các hình thc, bao gm: Tín dng tiêu dùng,
tín dng cm c th chp, bao thanh toán và tài tr thng mi;
- Thuê mua tài chính;
- Kinh doanh trên tài khon ca mình hoc tài khon ca khách hàng,

ti s giao dch, trên th trng giao dch tha thun hoc bng cách khác
nh: công c th trng tin t (séc, hi phiu, chng ch tin gi); ngoi hi;
các công c t giá và lãi sut (hp đng hoán đi và hp đng k hn; vàng
khi);
- Môi gii tin t;
- Qun lý tài sn: qun lý tin mt hoc danh mc đu t; mi hình thc
qun lỦ đu t tp th; qun lý qu hu trí; các dch v lu kỦ và tín thác;
- Các dch v t vn và trung gian môi gii và các dch v tài chính ph
tr khác, k c tham chiu và phân tích tín dng, nghiên cu và t vn đu t
và danh mc đu t, t vn v mua li và v tái c cu và chin lc doanh
nghip.
* Theo Lut các t chc tín dng ca Vit Nam
Hin nay, lut các t chc tín dng ca Vit Nam cha đa ra khái
nim c th v dch v ngân hàng mà ch đ cp đn hot đng. Hot đng
ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt hoc mt s
nghip v sau đây:
- Nhn tin gi;
- Cp tín dng;
- Cung ng dch v thanh toán qua tài khon.
Vy dch v ngân hàng là gì?
-8-

Qua các khái nim trên, có th hiu dch v ngân hàng là mt b phn
ca dch v tài chính gn lin vi hot đng kinh doanh ngân hàng, đc
ngân hàng thc hin nhm tìm kim li nhun và ch có các ngân hàng mi
có th cung ng các dch v này mt cách tt nht cho khách hàng. NHTM
kinh doanh di nhiu hình thc cung ng các dch v ngân hàng cho khách
hàng, bao gm: các dch v v tin gi, tín dng, thanh toán qua tài khon ti
ngân hàng…Trong kinh doanh ngân hàng, quá trình cung ng dch v ngân
hàng ca NHTM và quá trình s dng dch v ngân hàng ca khách hàng din

ra song song vi nhau.
Nh vy, dch v ngân hàng thng có 2 đc đim sau:
- ó là các dch v mà ch có các ngân hàng vi nhng u th ca nó
mi có th thc hin đc mt cách trn vn và đy đ.
- ó là các dch v gn lin vi hot đng ngân hàng không nhng cho
phép NHTM thc hin tt các yêu cu ca khách hàng, mà còn h tr tích cc
đ NHTM thc hin tt hn chc nng trung gian tín dng và trung gian
thanh toán ca NHTM.
1.1.3 KháiănimăvăphátătrinăsnăphmădchăvăngơnăhƠngă
Phát trin SPDV là vic m rng s lng và nâng cao cht lng các
sn phm dch v ngân hàng nhm làm tho mãn ngày càng tt nhu cu ca
khách hàng, trên c s đm bo các mc tiêu ca ngân hàng. Phát trin dch
v ngân hàng là mt nhim v và mc tiêu quan trng ca các ngân hàng
thng mi.
Vy phát trin SPDV ngân hàng theo hng nào?
Theo các chuyên gia ngân hàng thì phát trin theo hng hoàn thin và
nâng cao cht lng các dch v hin có phù hp vi s thay đi ca th
trng, đng thi m rng các dch v mi đáp ng đy đ hn nhu cu ca
th trng. Vic trin khai các dch v mi phi trên c s tn dng đc ti
-9-

đa ngun lc hin có ca ngân hàng nhm tránh lãng phí, tng thu nhp, gim
thiu đc ri ro, m rng c hi kinh doanh và tng u th trong cnh tranh.
1.1.4 CácăloiăhìnhăsnăphmădchăvăcaăngơnăhƠngăthngămi
Mi nghip v đu có mt v trí và tác dng khác nhau nhng đu
hng ti mc tiêu chung và tng quát ca bt k NHTM nào, đó là đáp ng
đc nhu cu ca khách hàng vi hiu qu cao nht thông qua các sn phm
dch v mà ngân hàng mang li cho khách hàng. Cn c vào k thut cung
ng dch v, sn phm dch v ngân hàng ca NHTM đc chia thành nhiu
loi hình dch v khác nhau:

1.1.4.1 Dchăvăhuyăđngăvn
Dch v huy đng vn là dch v to ngun vn huy đng ca ngân
hàng, bao gm: dch v tin gi và phát hành giy t có giá. Vn huy đng
theo tính cht đc phân thành 2 nhóm:
- Nhóm 1: Vn huy đng không k hn, bao gm tin gi không k
hn ca các t chc kinh t cá nhân, tin gi không k hn ca các t chc tín
dng khác. Vi loi tin gi này khách hàng có th linh hot s dng, đc
lp th chuyn tin, phát hành séc rút tin t tài khon mt cách t do. Các
ch tài khon gi tin vào tài khon không nhm mc đích hng lãi, mà
nhm nhu cu giao dch thanh toán cho chính mình. Do đó đi vi loi sn
phm dch v này ngân hàng cn phi có nhng th tc nhanh chóng, thun
li, an toàn thì kh nng thu hút khách hàng càng cao.
- Nhóm 2: Vn huy đng đnh k gm tin gi đnh k, tin gi tit
kim ca cá nhân, t chc, tin phát hành k phiu, trái phiu…c đim ca
loi ngun vn này là khách hàng ch đc rút tin khi đáo hn (tuy nhiên
trong điu kin bình thng các ngân hàng cho phép khách hàng rút tin trc
k hn. i vi vn huy đng đnh k, ngi gi tin có mc đích xác đnh là
-10-

hng lãi, vì vy h s chn ngân hàng nào có lãi sut huy đng cao hn, ch
không đòi hi h thng dch v hin đi nh đi vi ngun vn hot k.
1.1.4.2 Dchăvăcpătínădng
Dch v cp tín dng là các dch v liên quan trc tip đn vic phân
phi ngun vn ca ngân hàng. Dch v cp tín dng bao gm:
- Cho vay: Cho vay là dch v cp tín dng trc tip, trong đó ngân
hàng chuyn giao cho khách hàng quyn s dng mt s vn bng tin trong
mt khong thi gian xác đnh vi ngha v hoàn tr có lãi.
- Chit khuăthngăphiu và chng t có giá: Vic ngân hàng mua
các thng phiu và chng t có giá ngn hn cha đn hn thanh toán gi là
chit khu. Nghip v chit khu giúp các ch s hu chng t khôi phc

nng lc thanh toán. ây là nghip v đc a chung không nhng đi vi
khách hàng mà còn c vi ngân hàng vì đây là nghip v cho vay có đm bo
bng chng t có giá, ri ro tín dng  mc đ thp.
- Thu chi: Thu chi là dch v cp tín dng đc thc hin bng cách
ngân hàng chp thun cho khách hàng chi vt s d có trên tài khon tin
gi thanh toán trong gii hn cho phép gi là hn mc thu chi.
- Cho thuê tài chính: Cho thuê tài chính là dch v cp tín dng trung
và dài hn đc thc hin thông qua vic cho thuê máy móc, thit bi, phng
tin vn chuyn và các đng sn khác trên c s hp đng cho thuê gia bên
cho thuê vi bên thuê.
- Bao thanh toán: Bao thanh toán là dch v cp tín dng ca các
NHTM cho bên bán hàng thông qua vic mua li các khon phi thu ngn hn
phát sinh t vic mua bán hàng hoá đã đc bên bán hàng và bên mua hàng
tha thun trong hp đng.
- Bão lãnh ngân hàng: Bão lãnh là cam kt bng vn bn (th bo lãnh
hoc hp đng bo lãnh, xác nhn bo lãnh) ca ngân hàng (bên bo lãnh) vi
-11-

bên có quyn (bên nhn bo lãnh) v vic thc hin ngha v tài chính thay
cho khách hàng (bên đc bo lãnh) khi khách hàng không thc hin hoc
thc hin không đúng ngha v đã cam kt vi bên nhn bo lãnh, khách hàng
phi nhn n và hoàn tr cho ngân hàng s tin đã đc ngân hàng hoàn tr
thay.
- Các sn phm tín dng khác: ngoài các dch v trên, NHTM còn
cp tín dng cho khách hàng di mt s hình thc khác, nh: tài tr xut
nhp khu, phát hành th tín dng…
1.1.4.3 DchăvăđuătătƠiăchínhăvƠăđuătăkhác
NHTM không ch là mt đn v trung gian cung ng dch v cho khách
hàng mà NHTM còn hot đng vi t cách là mt ch th đu t trên th
trng đ tìm kim li nhun h tr cho hot đng kinh doanh chính. NHTM

đu t di các hình thc nh: đu t vào giy t có giá do Chính ph,
NHNN, t chc tin dng hoc do các tp đoàn kinh t phát hành; góp vn
kinh doanh vi các t chc tài chính khác; mua c phn ca các công ty,
NHTMCP; thành lp các công ty con, các đn v trc thuc đ thc hin các
hot đng kinh doanh khác nh kinh doanh vàng bc đá quỦ, chng khoán,
kho bãi…
1.1.4.4 Dchăvăthanh toán
Khi cung ng dch v thanh toán, ngân hàng đóng vai trò là mt t
chc trung gian t chc thc hin thanh toán thay cho khách hàng ca mình.
Cn c vào phm vi thc hin, dch v thanh toán bao gm: dch v thanh
toán trong nc và dch v thanh toán quc t.
- Thanh toán trong nc đc thc hin di hình thc chuyn khon
qua tài khon tin gi thanh toán ca khách hàng ti NHTM. Dch v thanh
toán trong nc thc hin bng các công c thanh toán sau: y nhim chi, y
nhim thu, séc, th thanh toán.
-12-

- Thanh toán quc t: vi mng li đi lý rng khp, vi nn tng
công ngh hin đi, NHTM còn là mt t chc trung gian thanh toán cho hot
đng xut nhp khu hàng hóa, thc hin chuyn tin nhanh t quc gia này
đn quc gia khác theo yêu cu ca khách hàng. Thanh toán quc t đc
thc hin bng các phng thc: chuyn tin, nh thu, tín dng chng t,
CAD/COD, m tài khon…
1.1.4.5 Dchăvăkinhădoanhăngoiăhi
Trong dch v kinh doanh ngoi hi, NHTM va tham gia vi t cách
là ngi cung ng dch v cho khách hàng và đng thi cng là nhà đu t
trên th trng đ tìm kim li nhun thông qua hot đng t doanh ca ngân
hàng.
- Dch v kinh doanh ngoi t:
Dch v này rt phát trin trong giai đon hin nay nhm đáp ng nhu

cu trao đi mua bán trong hot đng ngoi thng, ngân hàng đng ra mua,
bán mt loi tin này đ ly mt loi tin khác nhm mc đích thu li nhun.
Dch v kinh doanh ngoi t ti các NHTM đc thc hin bng nhiu giao
dch khác nhau: Giao dch giao ngay, giao dch k hn mt chiu, giao dch
hoán đi, giao dch arbitrage, giao dch quyn chn ngoi t, giao dch ngoi
t tng lai, chi tr kiu hi.
- Dch v kinh doanh vàng:
Trong nhng nm gn đây, khi hi nhp trong lnh vc ngân hàng ngày
càng nhiu thì hot đng kinh doanh vàng ti các NHTM ngày càng tr nên
sôi đng và tr thành nghip v kinh doanh mang li thu nhp cho các
NHTM, thu hút ngày càng nhiu các nhà đu t chuyên nghip tham gia. Hot
đng kinh doanh vàng ti các NHTM đc thc hin di nhiu hình thc
tng t nh kinh doanh ngoi t, chng hn: mua bán giao ngay, mua bán k
-13-

hn, hoán đi, quyn chn, mua bán vàng bc đá quỦ, kinh doanh vàng trên
tài khon…
1.1.4.6 Dchăvăkinhădoanhăth
Trong dch v kinh doanh th, ngân hàng tham gia vi t cách là ngân
hàng phát hành hoc ngân hàng đi lý. Vi t cách là ngân hàng phát hành,
ngân hàng s tip nhân h s xin cp th ca khách hàng, x lý và phát hành
th, m và qun lý tài khon th, và thc hin vic thanh toán cui cùng vi
ch th. Vi t cách là ngân hàng đi lý hay còn gi là thanh toán trên c s
hp đng đã kỦ vi t chc phát hành, ngân hàng đi lý chu trách nhim
thanh toán khi tip nhn chng t do c s chp thun thanh toán th xut
trình, hoc chu trách nhim thanh toán theo yêu cu ca ch th. Sn phm
th ca NHTM bao gm: th ni đa và th quc t. Ngân hàng cp th cho
khách hàng có tài khon dùng đ thanh toán tin mua hàng, chi tr tin mt
hay rút tin mt t đng thông qua các máy đc th, hay các máy rút tin t
đng ATM. Công ngh thanh toán bng th có nhiu u đim so vi thanh

toán bng tin mt nh: tp trung vn tin gi vào ngân hàng, gim thiu ri
ro, chng tham nhng và trn thu…
1.1.4.7 DchăvăngơnăhƠngăđinăt
Hin nay, vi s phát trin mnh m ca khoa hc công ngh, đc s
h tr ca công ngh hin đi làm cho tin ích ca dch v ngân hàng ngày
càng tng, càng to điu kin cho các NHTM m rng hot đng cung ng
dch v và đa dng hóa sn phm kinh doanh ca ngân hàng. c s h tr
ca công ngh, mt s dch v đc cung cp cho khách hàng mà không n
có s tip xúc gia nhân viên ngân hàng và ngi s dng dch v, mà ch
qua mng thông tin đin t (mng internet, mng vô tuyn) và mng đin
thoi. Mng đin t đc xem là kênh phân phi dch v hin đi, khách hàng
có th s dng các dch v ca ngân hàng  bt c ni nào, thi gian nào. Các
-14-

dch v đc cung cp thông qua mng thông tin đin t đc gi là dch v
ngân hàng đin t, khách hàng ch cn trang b cho mình mt máy tính hoc
đin thoi vi phn mm, mã s truy cp và mt khu đc ngân hàng cp,
khách hàng s truy cp vào website ca ngân hàng bt c thi đim nào đ
đc cung cp thông tin và hng dn s dng sn phm dch v ca ngân
hàng và thc hin các giao dch trc tuyn. Các giao dch đc thc hin qua
mng thông tin đin t bao gm: vn tin lch s giao dch trên tài khon; xem
s d tài khon ti thi đim hin ti; xem thông tin v t giá, lãi sut, giá
vàng; chuyn khon, thanh toán hóa đn; chuyn tin, chuyn đi ngoi t;
dch v đu t; dch v cho vay t đng; dch v ngân hàng t phc v.
Cn c vào hình thc thc hin giao dch, các dch v ngân hàng đin
t đc phân chí thành các dch v nh sau:
- Internet banking: là dch v cung cp thông tin v sn phm dch v
ngân hàng thông qua đng truyn internet. Khách hàng s truy cp vào
website ca ngân hàng bng tên truy cp và mt khu do ngân hàng cp vào
bt c thi đim nào đ đc cung cp thông tin, hng dn s dng sn

phm dch v ca ngân hàng và thc hin các giao dch trc tuyn nh: xem
s d tài khon ti thi đim hin ti, in sao kê tài khon, thanh toán hóa đn
đin nc, khách hàng có th gi góp ý, thc mc v sn phm dch v cho
ngân hàng đ đc gii đáp.
- Home banking: Khi nhà nc cho phép s dng ch kỦ đin t trong
các giao dch thanh toán qua ngân hàng, các NHTM bt đu cung ng rng rãi
dch v home banking cho khách hàng. Home banking cho phép khách hàng 
ti nhà, ti công ty nhng vn có th thc hin hu ht các giao dch chuyn
khon, thanh toán qua tài khon ti ngân hàng thông qua mng internet và
phn mm chuyên dùng mà khách hàng đã cài đt cho khách hàng.
-15-

- Phone banking: là h thng tr li t đng 24/24 ca NHTM. Khách
hàng có th s dng đin thoi đ nghe nhng thông tin v sn phm dch v
ngân hàng và thông tin v tit kim cá nhân. Phone banking giúp cho khách
hàng tit kim đc thi gian và chi phí giao dch. Phone banking ch cung
cp nhng thông tin đã đc lp trình sn trong h thng thông tin t đng
ca ngân hàng. Khách hàng có th kim tra s d tài khon tin gi, nghe
nhng thông tin giao dch gn nht trên tài khon, thông rin v lãi sut, t giá
hi đoái, thông tin chng khoán…
- Mobile banking: là dch v ngân hàng qua mng điên thoi di đng.
Khách hàng ch cn dung đin thoi di đng nhn tin theo mu do ngân hàng
quy đnh gi đn s dch v ca ngân hàng s đc ngân hàng đáp ng nhng
yêu cu, chng hn: thông tin v tài khon cá nhân, thanh toán hoa đn,
chuyn khon t tài khon này sang tài khon khác, đt các lnh giao dch
chng khoán, giao dch vàng.
- Call center: là dch v ngân hàng qua đin thoi, khách hàng có th
gi đn ngân hàng bt c lúc nào đ đc nhân viên ngân hàng t vn và thc
hin cung ng các dch v ngân hàng.
- Kiosk banking: là hình thc cung ng các dch v ngân hàng thông

qua các quy ngân hàng giao dch t đng đt trên các đng ph. Các kiosk
này kt ni vi ngân hàng phc v bng đng truyn internet tc đ cao. Khi
khách hàng cn thc hin giao dch hoc yêu cu dch v, khách hàng ch cn
truy cp vào h thng mng ti kiosk, cung cp mã truy cp và mt khu đ
đc hng dn s dng dch v ca ngân hàng.
1.1.4.8 Dchăv khác
Ngoài các dch v trên, NHTM còn cung cp cho khách hàng mt s
dch v khác theo nhu cu ca khách hàng, chng hn:
-16-

- Dch v tăvn và cung cp thông tin cho khách hàng: Dch v t
vn và cung cp thông tin cho khách hàng ti NHTM phát trin trên c s nhu
cu thc t ca khách hàng và li th hot đng ca NHTM. Vi đi ng các
chuyên gia tài chính ngân hàng đã đc đào to qua trng lp và có nhiu
kinh nghim, NHTM còn thc hin dch v t vn cho khách hàng trong các
lnh vc sau: t vn phát hành c phiu và trái phiu cho các doanh nghip và
chính ph; t vn cho khách hàng kinh doanh vàng, kinh doanh ngoi t; t
vn lp k hoch tài chính cho các doanh nghip, cung cp thông tin v môi
trng kinh doanh, tp quán thng mi, thông l quc t cho khách hàng…
Khi nn kinh t ngày càng phát trin, h thng ngân hàng ngày càng
hoàn thin thì dch v t vn và cung cp thông tin cho khách hàng ngày càng
m rng, không ch gii hn v t vn tài chính mà còn m rng t vn sang
lnh vc khác ca nn kinh t.
- Qun lý h tài sn: vi tính cht đc thù ca kinh doanh trong lnh
vc tin t, ngân hàng có th nhn u thác ca khách hàng v gi h nhng
tài sn quý giá ca khách hàng.
- Mua, bán n: mua, bán n là vic chuyn nhng các khon n, theo
đó bên bán n chuyn giao quyn ch n ca các khon n cho bên mua n
và nhn thanh toán t bên mua n. Hot đng mua bán n đc các NHTM
giao cho mt đn v trc thuc là công ty qun lý n và khai thác tài sn ca

NHTM thc hin. Các khon n mua bán là các khon n ca chính ngân
hàng hoc là các khon n ca các ch th khác trong nn kinh t đc công
ty qun lý n và khai thác tài sn ca NHTM mua li.
- Môi gii: Kinh doanh ngân hàng không ch gii hn  nhng dch v
liên quan đn lnh vc tin tê, mà NHTM còn tham gia cung ng mt s dch
v liên quan đn các lnh vc khác vi t cách là nhà môi gii, nh môi gii
bt đng sn, môi gii chng khoán…