NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP.PDF

B

GIÁO D

O

I H C KINH T TP. H

CHÍ MINH

------------------

Chuyên ngành: Kinh t - Tài chính
Mã s : 60.34.02.01

LU
ng d n khoa h c:

TP. H Chí Minh - N

2012

Ngân hàng


i

L

uc
công b t i b t c

i s li u s d ng trong lu

ng thông

tin xác th c.
Tôi xin ch u m i trách nhi m v l

a mình.

TP. H Chí Minh, ngày 30 tháng 11 n m 2012
Tác gi lu


ii

L IC M

N

Tôi xin chân thành c

i h c Kinh t TP. H Chí

n tình gi ng d y, truy
th i gian tôi h c t p t

t nh ng ki n th c quý báu cho tôi trong su t

ng.

c và các Anh/Ch

i Ngân hàng TMCP Ngo

ng nghi p

t Nam - C
c Vi t Nam - C

, các Anh/Ch cơng tác t i
t lịng h tr , cung c p s li

ng
ng

n quý báu trong quá

trình làm lu n
c bi t, tôi xin chân thành c
ng d n cho tơi hồn thành lu

y

i


iii

ý
B

L

............................................................................................................1
NG QUAN V HI U QU

HO

NG TÍN D NG C A

I ................................................................................4
1.1. Nh

.......................................................4

1.1.1. Khái ni m tín d ng: ....................................................................................4
.......................................................................................4
1.1.2.1. Theo th i h n tín d ng .........................................................................4
.................................................................4
1.1.2.3.

..............................................5
..................................................................5
............................................................................................6
.............................................................................................6

1.1.3.2. Nguyên nhân ........................................................................................7
1.2. Vai trị c a ho
iv ib

ng tín d ng

iv

i.................9
i ...................................................9

i v i n n kinh t .....................................................................................9
i v i khách hàng ..................................................................................11
.......................................................................11
...................................................11


iv
........................13
1.3.2.1. N

.......................................13
......................................14
t

....................................................15
...................................................18

ng c a hi u qu ho

ng tín d ng

i ..20
..................20

...............................................20

......................................................21
n ............................................................22
.............................................23
1.4. Kinh nghi m v nâng cao hi u qu ho
trên th gi i và bài h c kinh nghi

ng tín d ng c a các NHTM

i v i NHTM Vi t Nam ......................25

1.4.1. Kinh nghi m nâng cao hi u qu ho

ng tín d ng c a các NHTM trên

th gi i ................................................................................................................25
1.4.2. Bài h c kinh nghi
K T LU

i v i các NHTM Vi t Nam ................................27

.............................................................................................29
U QU HO

NG TÍN D
30
.........................................30

............................................................................30

..................................................................................31

..................................33
......................33

..........................................................................................................35


v
..............................................................................35
u t ch c

Tình hình nhân s ..................................................36
.............................................................37

2.3. Ph
........................................................................39
..........................................................................................39
..............................................................................39
.............................................................40
.....................................................................42
..................................................................................46
...................................................................46
..................................................47
..........................................................49
............................................................51
...............................52
nh quân ..................................................................54
............................................................57
2.3.6. Kh o sát ý ki

a khách hàng v ho

ng tín d ng c
............................58

p ..........................................................60
......................................................60
............................................................................62
......................66
2.4.3.1. Nguyên nhân khách quan ...................................................................66
2.4.3.2. Nguyên nhân ch quan.......................................................................69
K T LU

.............................................................................................76


vi
TS

GI I PHÁP NH M NÂNG CAO HI U QU

HO T

NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP NGO
NG THÁP ..................................................................................77
xu

ng ho

ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Ngo
n 2015 ..........................................77

ng ho

ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Ngo

t

Nam ....................................................................................................................77
xu

ng ho

ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Ngo
n 2015 ...........................................78

3.1.2.1. M r ng kênh phân ph i ....................................................................78
3.1.2.2. Phát tri
3.2. Nâng cao ch

khách hàng ...............................................................78
ng th

nh và phân tích tín d ng .............................82

3.3. Qu n lý, giám sát ch t ch quy trình gi i ngân và sau gi i ngân .............84
3.4. Nâng cao hi u qu công tác ki m tra n i b ..............................................88
3.5. H n ch

p t n th t khi r i ro x y ra.................................................88

3.6. Các gi i pháp v nhân s .............................................................................90
.............................................................91
........................92
3.9. M t s ki n ngh ............................................................................................93
3.9.1. Ki n ngh

iv

.................................................................93

3.9.2. Ki n ngh

iv

c ...............................................94

3.9.3. Ki n ngh

i v i Ngân hàng TMCP Ngo

3.9.4. Ki n ngh

iv

K T LU

t Nam ............95

..............................................................97

.............................................................................................98

K T LU N ..............................................................................................................99


vii

DANH M C CÁC T

ACB
Agribank
BIDV
CIC
CP

HMTD
MHB
NHNN
NHNT
NHTM
PGD
Sacombank
TCTD
Techcombank
TNHH
TTCK

Vietcombank

Vietinbank

VI T T T


viii

.................31
....................................33
....................................................................37
..................................................................................39
..................................................................40
.........................................................................42
..........................................................................46
.........................................................48
.................................................................49
................................................................51
.............................................................52
..............................................53
.................................................................54
......................................................................57
B ng 2.15. K t qu kh o sát ý ki n khách hàng v ho

ng tín d

....59


ix

.............................................32
- 2011 ...............................38
Bi

.....................................................................39
tr

....................................................40
...........................................................43
............................................................46
..........................................................48
..................................................................50
...............................................................53
..................................................................54
...............................56
......................................................................57


1

1.
Trong ho

ng c a các

Vi t Nam hi n nay, ho t

ng tín d ng là m t nghi p v truy n th ng, n n t ng, chi m t tr
c u tài s

u thu nh p

R i ro tín d ng
ch có th áp d ng các bi n pháp phòng ng a ho c gi m thi u
khi r i ro x y ra. R i ro tín d ng ln t n t i và n x u là m t th c t hi n nhiên
b t c ngân hàng nào, k c
ro n m ngồi t m ki m sốt c
Tín d
t

u trên th gi i b i có nh ng r i
i.

u ki n trong n n kinh t m , c nh tranh và h i nh p v n ti p
t vai trò quan tr

t ra

.

2.
Nh ng v

v hi u qu ho

ng tín d ng c a Ngân hàng

i.
c tr ng hi u qu ho

ng tín d ng t
n 2009

2011 t


2
nh n bi

c nh

n ch c a ho

ng tín d ng trong

th i gian qua.
xu t gi i pháp và ki n ngh nh m nâng cao hi u qu ho
góp ph n gia

u qu ho

ng tín d ng,

ng kinh doanh t i Ngân hàng TMCP Ngo
nt

n 2015.

3.
ng nghiên c u: hi u qu ho

Ngo

ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP

ng Tháp.
Ph m vi nghiên c u: ho

ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Ngo
n 2009

là tr ng tâm nghiên c
ho

ng th

2011

ng cho vay

xu t các gi i pháp nh m nâng cao hi u qu

ng tín d ng c
4.
hồn thành t t lu

trong nghiên c u kinh t

nd

bi n

:

ng h

k thu

n s li u
c tr ng ho

c s d ng trong

ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Ngo
n 2009

và phù h p v

u mà lu

2011

mb

tin c y

d ng.

5.
V lý lu n: lu

ng v

NHTM, khái ni m hi u qu ho
t l n

v ho

ng tín d ng c a

ng tín d ng c a NHTM

trên t

, t l n x u trên t

, chênh

l ch lãi su t bình quân, t l thu nh p lãi c n biê
c bi t, tác gi phân tích khá tồn di n các nhân t
ho

ng tín d ng c a NHTM. Xét t ng th , nh ng n
a tác gi , phù h p v i m

c

n hi u qu

lý thuy t hoàn ch

c p th hi n
ng và ph m vi nghiên

nghiên c u các v

ti p theo.


3
khái quát ho

ng kinh doanh t
nh n m nh vai trị ch l c, ch

c a ho

ng tín d

ng cho vay làm tr

d li u phong phú, tác gi
v t

, phân tích hi u qu ho

o
ng

ng tín d ng c

2011 theo nh ng ch tiêu ph n ánh hi u qu

ng nh t

ph n

lý thuy t. T

6.

.

M
ki n th c, lu
ki

t nhi u c g

n ch v nh

c ch n s có nhi u thi u sót. Kính mong nh
a Quý Th y Cô.

ng viên TS.
ng d n t

lu

c nhi u ý

hoàn thành t t


4

1.1.
1.1.1.
Tín d ng ngân hàng là quan h chuy
hàng cho khách hàng trong m t th i h n nh

ng quy n s d ng v n t ngân
nh v i m t kho n chi phí nh

tín d ng khác, tín d ng ngân hàng ch

ng ba n

nh.
n

sau:
Có s chuy

ng quy n s d ng v n t

is h

i

s d ng.

S chuy

ng này mang tính t m th i hay có th i h n.

S chuy

ng này có kèm theo chi phí.

1.1.2.
1.1.2.1.
Cho vay ng n h n: là lo i cho vay có th i h
lo i cho vay nà

im

a

ng là nh m tài tr cho vi

ng.

Cho vay trung h n: là lo i cho vay có th i h n t m
c a lo i cho vay này là nh m tài tr cho vi

nc

Cho vay dài h n: là lo i cho vay có th i h n tr

a lo i

ng là nh m tài tr
1.1
Cho vay ph c v s n xu
Cho vay tiêu dùng cá nhân.
Cho vay b

ng s n.

Cho vay nông nghi p.

nh.

p.


5
1.1.2.3.
Cho vay khơng có b
ho c b o lãnh c
v

quy

cho vay khơng có tài s n th ch p, c m c

i khác mà ch d a vào uy tín c a b n thân khách hàng vay

nh cho vay.

Cho vay có b o

m: là lo i cho vay d

các b

m cho ti n vay

ch p, c m c ho c b o lãnh c a m t bên th ba nào khác.
1.1.2.4.
Cho vay theo món: là lo i cho vay mà m i l n vay v n, khách hàng và NHTM
th c hi n th t c vay v n c n thi t và ký k t h

ng tín d ng.

Cho vay theo h n m c tín d ng: là lo i cho vay mà NHTM và khách hàng xác
nh và tho thu n m t h n m c tín d ng duy trì trong m t kho ng th i gian nh t
nh.
Cho vay theo d
d

n
n s n xu t kinh doanh, d ch v và các d

th c hi n các
cv

i s ng.
Cho vay h p v n: M
v n ho

i v i m t d án vay
nc

um i

dàn x p, ph i h p v i các NHTM khác.
Cho vay tr góp: khi vay v
tr c ng v i s n g

nh lãi v n vay ph i
tr n theo nhi u k h n trong th i h n cho

vay.
Cho vay theo h n m c tín d ng d phịng: NHTM cam k
cho khách hàng vay v n trong ph m vi HMTD nh

m b o s n sàng

nh. NHTM và khách hàng

th a thu n th i gian hi u l c c a HMTD d phòng, m c phí tr cho HMTD d
phịng.


6
Cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng: NHTM ch p
thu n cho khách hà

c s d ng s v n vay trong ph

thanh tốn

ti n mua hàng hóa, d ch v và rút ti n m t t i máy rút ti n t
ti n m

ng ho

m ng

i lý c a NHTM. Khi cho vay phát hành và s d ng th tín d ng,

NHTM và khách hàng ph i tuân theo các

nh c a Chính ph , NHNN V

v phát hành và s d ng th tín d ng.
Cho vay theo h n m c th u chi: là vi c t ch c tín d ng ch p thu n b
b

t s ti n có trên tài kho n thanh toán c a khách hàng.

Ngân hàng c p cho

m t h n m c s d ng ti n trên tài kho n vãng lai t i

ngân hàng.
1.1
1.1
Trong ho
ho

ng kinh doanh c a ngân hàng, c p tín d ng là m t trong nh ng

ng mang l i nhi u l i nhu n nh t. Tuy nhiên, do tính ch t ph c t p và nh y

c

ng mà ngân hàng g p nhi u r i ro nh t. M c dù hi n nay,
chuy n d

ho

u l i nhu n c

ng tín d

pt

ng gi m xu ng và thu d ch v

tuy nhiên thu nh p t tín d ng v n chi m t

n

n 2/3 thu nh p ngân hàng. Trong

s các lo i r i ro, theo nghiên c u c a Mc Kinsey, r i ro tín d ng là r i ro chính và
chi m kho ng 60% trong ho

ng c a các ngân hàng t i Châu Á.

nay

:

- Theo Thomas P. Fitch, r i ro tín d ng là lo i r i ro x
c n theo th a thu n h

ng d

i vay

n sai h

tr n . Cùng v i r i ro lãi su t, r i ro tín d ng là m t trong nh ng nguyên nhân ch
y u trong ho

ng cho vay c

Edutional Series, Inc).
-

v i Timothy W. Koch, m t khi ngân hàng n m gi tài s n sinh l i, r i ro

x y ra khi khách hàng sai h n

có n

ng c

7
và lãi theo th a thu n. R i ro tín d ng là s

i ti m n c a thu nh p thu n và

th giá c a v n xu t phát t vi c khách hàng không thanh toán hay thanh toán tr
h n (Bank management, University of South Carolina, The Dryden Press).
-

ra, r i ro tín d

chi tr ti

hoàn tr v n g c so v i th i h
thu c tính v n có c a ho

nh trong h

ng tín d

ng ngân hàng. R i ro tín d ng t c là vi c chi tr b trì

hỗn ho c t i t

c tồn b

dịng chu chuy n ti n t và gây ra

u này gây ra s c

ng t i kh

iv i

n c a ngân

hàng (Henning van Greuning-Sonja B rajovic Bratanovic, The World Bank).

1.1.3.2. Nguyên nhân
a.

c chia ra thành hai lo i là nguyên nhân t phía

khách hàng và nguyên nhân t phía ngân hàng:
- Nh ng nguyên nhân b t ngu n t khách hàng:
Do khách hàng vay v n thi
S d ng v n sai m

c pháp lý.
u hi u qu .

Do kinh doanh thua l liên t c, hàng hóa khơng tiêu th

c.

Qu n lý v n không h p lý d

n.

n m t kh

u hành, qu n lý doanh nghi p c a khách hàng quá kém.
M

t trong n i b

o c a doanh nghi p.

Tình hình tài chính c a doanh nghi p y u kém, thi u minh b ch.
- Nh ng nguyên nhân b t ngu n t ngân hàng:


8
Chính sách tín d ng khơng h p lý, q nh n m nh vào m c tiêu l i
nhu n d

p trung ngu n v n cho vay

quá nhi u vào m t doanh nghi p ho c m t ngành kinh t
Do không am hi u th

ng, thi u thông tin ho

,d

y

p lý.

Do c nh tranh c a các ngân hàng mong mu n có t tr ng, th ph n cao

S h p tác gi a các NHTM còn l ng l o, vai trò c a CIC cịn m nh t:
s thi

i thơng tin d

v im

nm

n vi c nhi

i

t quá gi i h n t

i ro s

và khi t n th t x y ra thì nó s khơng t b m t ngân hàng nào. Vi c thông
, k p th i khi n vai trị c a CIC v

ts

m nét.

Cán b tín d ng khơng tn th chính sách tín d ng, khơng ch p hành
tín d ng y u kém v
ph

nghi p v ; vi

c kinh doanh.
nh giá tài s n khơng chính xác; không th c hi

pháp lý c n thi t; ho
nh giá; d chuy

các th t c

m b o các nguyên t c c a tài s

mb o

ng quy n s h u, d tiêu th .

L ng l o trong cơng tác ki m tra, ki m sốt n i b .
Thi u giám sát và qu n lý v n sau khi cho vay.

- R
- S bi

ng kinh t khơng

nh.

ng q nhanh, ph c t p và khó d

c c a th

gi i.

- R i ro t t y u c a q trình t do hóa tài chính, h i nh p qu c t .
- R

n l i.

ng th


9
- S kém hi u qu c

tc

- S thanh tra, ki

u qu c a NHNN.

- H th ng qu n lý còn b t c p.
- Các nguyên nhân khác n m ngồi s ki m sốt c a ngân hàng.

1.2.1.
Tín d

ng quy
i v i m t NHTM thì ho

n s t n t i và phát tri n c a

ng tín d ng là ho t

ng sinh l i l n nh t và

chi m t tr ng l n nh t trong t ng tài s n c a ngân hàng. Tuy nhiên tín d ng ngân
ng mang l i nhi u r i ro nh t cho ngân hàng.
Ho

ng tín d ng có hi u qu góp ph

hàng và qua

c hình nh c a ngân

o ra cho ngân hàng nh ng m i quan h có l i cho ho

ng

ngân hàng.
Các chính sách tín d ng ph

c a ngân hàng, tr thành

ng d n chung cho cán b tín d

ng

chun mơn hóa trong phân tích tín d ng, t o s th ng nh t chung trong ho
tín d ng nh m h n ch r i ro và nâng cao kh

ng

i.

1.2.2.
Tín d ng ngân hàng có vai trò r t l n trong vi
các doanh nghi p trong vi c duy trì và m r ng ho
y quá trình tái s n xu t phát tri
nghi

uv v

doanh nghi

ng s n xu t kinh doanh, thúc

t n t i và phát tri n b t c m t doanh
tài tr cho các d án, các k ho ch d

nhu c u v n s n xu t, b i doanh nghi p mu n ho
doanh nghi p luôn s d ng công c

ng nhu c u v v n cho

ng m t cách hi u qu thì

y tài chính m t cách h p lý. Có r t nhi u

n nh ng ngu n v n khác nhau, tuy nhiên v

m

10
là chi phí v n khá r so v i các ngu n v n khác thì các doanh nghi

ng s

d ng v n tín d ng m t cách có l i nh t cho doanh nghi p mình.
V

ng cung c u v v n cho n n kinh t ,

ngân hàng làm nhi m v d

ng cho ngu n v n ch y t

thi u v n. Thông qua ngân hàng,

i th a v

av

c m t ph n thu nh p t lãi

do vi c chuy n quy n s d ng v n trong m t th i gian nh

i thi u v n

c m t kho n v n thơng qua vi c c p tín d ng và ph i tr
d ng ngu n v

có th s

ngu n v n tín d

c c p tín d ng

có th tài tr cho các d án, các k ho ch s n xu t kinh doanh c a mình.
Tín d ng ngân hàng cịn là cơng c h tr
phát tri

y các ngành kinh t

c l c cho các ngành kinh t kém
n phát tri n. Thông qua tín d ng

ngân hàng, NHNN th c hi

i các ngành kinh t

n,

nh ng ngành kinh t kém phát tri n b ng vi

nh m t khung lãi su

u

ns

n

ki

ng này.
Tín d

t . N n kinh t th

ng chú tr

v i vi c

nh c

n vi c phát tri

n

n t . Tín d ng ngân hàng v

t c a nó

t vai trị quan tr ng trong vi c

nt

NHTM là kênh quan tr

nt .

Tín d ng ngân hàng cịn có ch
ch

m sốt n n kinh t . Xu t phát t

i ti n t , tín d ng ngân hàng có th ki

c a n n kinh t thơng qua q trình s d ng các ngu
Thông qua nghi p v

ng v n, NHTM có th

ng s

i ngân hàng ph i ln d
kh c ph

c ho

có th phân tích r

ng

c p tín d ng.
s n

ph m, tình hình s n xu
thơng qua bi

c h t,

c a khách hàng
n ti n g i c a khách hàng. Nghi p v tín d ng
i ro có th x
ng xuyên phân tích kh

tài chính c a khách hàng, có các bi n pháp và k ho ch giám sát ho

ng s n xu t


11
kinh doanh c a khách hàng, theo dõi tình hình s d ng v n vay. T
có th n

c tình hình s n su t kinh doanh c a doanh nghi

can thi

có th

ng th i có th

u ch nh k p th i khi c n thi t.

Ngày nay, v i xu th tồn c u hóa n n kinh t th gi i, tín d ng ngân hàng cịn
tham gia t

u ki n phát tri n các m i quan h

i ngo

ngoài và tài tr xu t nh p kh

c h p tác thông d ng gi a

c. Thông qua ho
h v i nhau t

c

c có th m r ng và th t ch t m i quan

u ki

y s m r ng v ho

ng xu t nh p kh

ng ngu n v n tín d ng có chi phí r

n t WB,

ADB, IMF).
1.2.3

i khách hàng
u ph

n ch

h th c hi n có hi u qu

ng hi u qu s d ng v n vay. N u

o ra l i nhu n thì có th

u qu

c a kho n vay. Tuy nhiên, r t có th trong q trình th c hi
nguyên nhân ch quan l n khách quan
kh thi, làm

n kh

m chí khơng
n vay c a ngân hàng. Ngân hàng ch có

th gi m thi u nh ng r i ro này b ng cách th

nh ch t ch

sát sao vi c th c hi n, n m b t k p th i các thông tin

n lý
ng quy

nh

chính xác.

1.3. Hi
1.3.1.
Ho
m t ho

hi
ng tín d ng là m t trong nh ng nghi p v

ng sinh l i ch y u và luôn chi m t tr ng l n trong t ng tài s n có c a
trí r t quan tr ng trong ho

vì v y v

n c a NHTM, nó là

v hi u qu ho

ng tín d ng r

ng c a ngân hàng. Chính
c các ngân hàng quan tâm.

Hi n nay, có r t nhi u quan ni m v hi u qu :
n ti ng Vi
mang l

u qu
440).

t qu

u c a vi c làm


12
T

n ti ng Vi t

u qu

t qu
s d ng ngu n

v n t có, ngu n v

th a thu n c p tín d ng cho khách hàng v i

nguyên t c có hồn tr b ng các nghi p v cho vay, chi t kh
gi y t

u và các

o lãnh Ngân hàng và các nghi p v

khác.
Khác v i các lo i hình giao d ch khác

nh

- V ch th , m t bên tham gia giao d ch bao gi
u ki n ho

ng tín d

NHTM

nh c a pháp lu t. Ch th này giam gia v i
i cho vay hay ch n ) và có quy

nh

các

i vay hay con n ) khi h

nc

i

n.

- V ngu n v n, các NHTM khi c p tín d ng cho khách hàng ch y u d a vào
ngu n v

ng c a t ch c, cá nhân thơng qua các hình th c nh n ti n g i,

phát hành trái phi u hay vay n c a NHTM khác trên th
m này cho phép phân bi t ho
tín d ng c

ng liên ngân hàng.

ng tín d ng c a các NHTM v i ho

c, v

ng

c tính c a ngu n v n cho vay là v n d

tr phát hành.
-C

kinh doanh c a NHTM

c a các NHTM

ng tín d ng

r

ng có

ng dây chuy n

i v i nhi u t ch c, cá nhân trong n n kinh t .
B t k ho
nh

c m t s k t qu

nh. M i quan h gi a k t qu

c và chi phí b

y, hi u qu có n i dung r t r
kinh t

i nhi

c và chi phí b

khác

xã h i. Xét v kinh t : hi u qu kinh t là hi u qu

c xem xét trên khía c nh kinh t c a v
kinh t

c g i là hi u qu .

, ph n ánh m i quan h gi a l i ích
cl

phí kinh t ph thu c vào ch th và m c tiêu mà ch th

u hi n c a l i ích và chi
t ra.

13
Xu t phát t vai

ho

ng tín d ng c

n vi c

u qu b ng h th ng ch
ho

ng), v

ng tín d ng c a NHTM, vì v y c n nh t quán:
- Th nh t: hi u qu ho

ng tín d ng cao hay th p th hi n

các ngu n l c s n xu t xã h
xã h

ch s d ng

góp ph n th c hi n các ch tiêu kinh t ,

y n n kinh t xã h i phát tri n.
-

, hi u qu ho

ng tín d ng c a NHTM cịn th hi n tr c ti p mang

l i hi u qu cho ngân hàng: làm l i cho ngân hàng, qua các ch tiêu: t l n x u
trên t

t

l thu nh p lãi c n biên,

s

a hai nh n

th c này có quan h ch t ch , b sung cho nhau và khơng th tách r i nhau.
- Quan

1.3.2.
Có r t nhi u nhân t

n

tín d

p

chung l i có th phân thành 4 nhóm nhân t chính sau:
-

ng kinh t

-

ng pháp lý

- Ngân hàng
- Khách hàng
1.3.2.1.
Khi n n kinh t
tri n. N n kinh t

nh s t

u ki n thu n l i cho tín d ng ngân hàng phát

nh, l m phát th p khơng có kh ng ho ng, ho

ng s n xu t


14
kinh doanh c a doanh nghi p ti n hành t t có hi u qu mang l i l i nhu n cao,
doanh nghi p hoàn tr

c v n vay ngân hàng c g c và lãi, nên ho

d ng c a ngân hàng phát tri n, ch

ng tín d

ng tín
c l i trong

th i k suy thối kinh t , s n xu t kinh doanh b thu h

m sút,

l m phát cao, nhu c u tín d ng gi m, v n tín d
d ng có hi u qu ho c tr n

c hi

s

n cho ngân hàng. Ho

hàng gi m sút v quy mô và ch

ng. M

ng tín d ng ngân

phù h p gi a lãi su t ngân hàng

v i m c l i nhu n c a doanh nghi p s n xu t kinh doanh và d ch v trong n n kinh
t qu

n ch

c b gi i h n b

ng tín d ng, l i t c c a ngân hàng thu

nhu n c a doanh nghi p s d ng v n vay ngân hàng, nên

v i m c lãi su t cao các doanh nghi p vay v n ngân hàng khơng có kh

n

ng t i s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p nói riêng và t i tồn b n n
kinh t nói chung. Ho

ng tín d

b

y s n xu t kinh doanh phát tri n và ch
sút. Ngoài ra nh ng s bi
ng tr c ti

ng v lãi su t th

ng tín d ng
ng, t giá th

m
ng

nh

n lãi su t c a ngân hàng. Bài h c t cu c kh ng ho ng tài chính
cho th y s m t giá c

ng n i t

ng tr c ti

n ho t

ng tín d ng ngân hàng.
1.3.2.2.
c hi u là m t h th ng lu
n ho

n pháp quy liên

ng c a ngân hàng nói chung và ho

ng tín d ng nói riêng.

Trong n n kinh t th

u ti t c

c, pháp lu t có vai trò quan

tr ng, là m t hàng rào pháp lý t o ra m

ng thu n

l i, b o v quy n, l i ích h p pháp c a các ch th kinh t

c, cá nhân công

dân, b t bu c các ch th ph i tuân theo. Nhân t pháp lý
tín d

ng

ng b th ng nh t c a h th ng pháp lu t, ý th c tôn tr ng ch p

hành nghiêm ch nh nh

nh c a pháp lu t

th pháp lu t m t cách nghiêm minh tri t
th a nh n, pháp lu

n ch

ho

m b o cho s tuân

. Quan h tín d ng ph
ng tín d ng, t o ra nh

c pháp lu t
u ki n

15
thu n l i cho ho

ng tín d ng lành m nh, phát huy vai

kinh t xã h

ng th i duy trì ho

ng tín d ng

i v i s phát tri n

c

nh, b o v quy n và

l i ích c a các bên tham gia quan h tín d ng. Nh
d ng ph i phù h p v
kích thích ho
lu

u ki

nh pháp lu t v tín

phát tri n kinh t xã h

ng tín d ng có hi u qu

Hi n nay, h th

ng b

n pháp

k t th c hi n h

d ng. Lu t ngân hàng
u này

ng b v i các
n vi c qu n lý ch

n lu t khác.

ng tín d ng

c a ngân hàng. S
n kh

ng tín

i ch

c

n c a các doanh nghi

chính sách xu t nh p kh

t ng

doanh, doanh nghi p không tiêu th

u kinh t ,

c s n ph

xu t kinh doanh m i d

ng trong s n xu t kinh

n n quá h n, n

1.3.2.3.

n
ch

ng tín d ng gi m sút.

ngân
ng nhân t thu c v b n thân, n i t i ngân hàng liên quan

phát tri n c a ngân hàng trên t t c các m t
chính sách

ng t i ho

, cơng tác t ch

ns

ng tín d ng, g m:

ng, quy trình nghi p v
, ki m tra, ki m sốt

và trang thi t

b
Chính sách tín d
qu
quy

ng l i, ch

ng tín d ng

n vi c m r ng hay thu h p tín d
n s thành b i c a m t ngân hàng. M t chính sách tín d

s

c nhi u

m b o kh

d ng. B t c ngân hàng nào mu n có ch
sách tín d ng phù h p v

n ch

ng tín d ng. T ch c

nhân s và t ch c các ho

i c a ho

ng tín d

n
ng tín

u ph i có chính

u ki n c a ngân hàng, c a th

Công tác t ch c c a ngân hàng: Kh
r tl

m b o cho ho

ng.

ch c c a ngân hàng

ng

m t ch c các phòng ban,

ng trong ngân hàng. Ngân hàng có m

ut