Luận văn thạc sĩ Giải pháp hạn chế rủi ro do yếu tố công nghệ trong hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM










THÁI VÕ SN


GII PHÁP HN CH RI RO
DO YU T CÔNG NGH TRONG
HOT NG KINH DOANH TH
TI CÁC NHTM VIT NAM






LUN VN THC S KINH T

TP. H Chí Minh – Nm 2012

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM










THÁI VÕ SN

GII PHÁP HN CH RI RO
DO YU T CÔNG NGH TRONG
HOT NG KINH DOANH TH
TI CÁC NHTM VIT NAM


Chuyên ngành: Kinh t tài chính-Ngân hàng
Mã s: 60.31.12

LUN VN THC S KINH T



NGI HNG DN KHOA HC
PGS, TS. TRNG TH HNG




TP. H Chí Minh – Nm 2012

LI CAM OAN


Tôi cam đoan lun vn thc s “GII PHÁP HN CH RI RO
DO YU T CÔNG NGH TRONG HOT NG KINH DOANH TH
TI CÁC NHTM VIT NAM ” là do bn thân t nghiên cu và thc hin theo
s hng dn khoa hc ca PGS, TS. TRNG TH HNG.
Các thông tin, s liu và kt qu trong lun vn là hoàn toàn trung thc.

Ngi cam đoan



THÁI VÕ SN

MC LC
LI CAM OAN
DANH MC CÁC CH VIT TT
DANH MC CÁC BNG – BIU – S 
CHNG 1: TNG QUAN V TH NGÂN HÀNG VÀ RI RO TRONG
HOT NG KINH DOANH TH NGÂN HÀNG
1
1.1 Tng quan v th ngân hàng 1
1.1.1 Lch s hình thành và quá trình phát trin th ngân hàng 1
1.1.2 Khái nim 2
1.1.3 Li ích ca vic s dng th ngân hàng 3
1.1.3.1 i vi ngi s dng th 3
1.1.3.2 i vi đn v chp nhn th (VCNT): 4
1.1.3.3 i vi ngân hàng : 4
1.1.3.4 i vi nn kinh t : 5
1.2 Nghip v phát hành, s dng và thanh toán th 6
1.2.1 Các ch th tham gia 6
1.2.1.1 T chc th qu
c t (TCTQT – Card Association) 6
1.2.1.2 Ch th (Cardholder) 6
1.2.1.3 Ngân hàng phát hành th (NHPHT – Bank Issuer): 7
1.2.1.4 Ngân hàng thanh toán th (NHTTT - Acquirer): 7
1.2.1.5 n v chp nhn th (VCNT - Merchant) 7
1.2.2 Quy trình phát hành th ngân hàng 7
1.2.3 Quy trình s dng và thanh toán th 8
1.3 Các nhân t nh hng đn hot đng kinh doanh th ca các NHTM
VN 9
1.3.1 Nhân t ch quan 9
1.3.1.1 H thng công ngh ngân hàng 9
1.3.1.2 Hot đng marketing 9

1.3.1.3 Hot đng qun lý ri ro 10
1.3.1.4 Trình đ nhân viên kinh doanh th 10
1.3.2 Nhân t khách quan 10
1.3.2.1 Môi trng pháp lý 10
1.3.2.2 Môi trng kinh t xã hi 11
1.4 Ri ro do yu t công ngh trong hot đng kinh doanh th 12
1.4.1 Khái nim v ri ro 12
1.4.2 Khái nim v ri ro do yu t công ngh 12
1.4.2.1 Công ngh sn xut th không có kh nng chng gi mo 12
1.4.2.2 Máy POS và ATM không áp dng công ngh đc th có kh nng
chng gi mo. 13

1.4.2.3 H thng đng truyn d liu th ca ngân hàng không đc mã
hóa đ bo mt d liu th. 13
1.4.2.4 Ngân hàng không tham gia chng trình xác thc ch th trong
giao dch thng mi đin t. 14
1.4.2.5 Ngân hàng không s dng các phn mm theo dõi giao dch bt
thng 15
1.4.2.6 Ngân hàng không thc hin vic bo mt d liu theo các tiêu
chun quc t ca ngành th. 15
1.5 Mt s v
n đ v ri ro trên th trng th th gii và bài hc cho VN 16
Kt lun chng 1: 19
CHNG 2: THC TRNG RI RO DO YU T CÔNG NGH
TRONG HOT NG KINH DOANH TH CA CÁC NHTM VIT
NAM
20
2.1 Tng quan v hot đng kinh doanh th ti các NHTM Vit Nam 20
2.1.1 Khái quát tình hình kinh t xã hi Vit Nam nm 2010 20
2.1.2 Thc trng hot đng kinh doanh th ca các NHTM Vit Nam trong

thi gian 2006-2010 22
2.1.2.1 Hot đng phát hành th 22
2.1.2.2 Doanh s s dng th 28
2.1.2.3 Doanh s thanh toán th quc t 32
2.1.2.4 Mng li ATM và POS 33
2.2 Thc trng ri ro do yu t công ngh trong hot đng kinh doanh th
ti các NHTM Vit Nam thi gian qua 37
2.2.1 Th
c trng v công ngh th ti Vit Nam 37
2.2.1.1 Thc trng v công ngh phát hành th ti Vit Nam 37
2.2.1.2 Thc trng v công ngh chp nhn th ti Vit Nam 40
2.2.2 Thc trng ri ro do yu t công ngh 41
2.2.2.1 Ri ro trong hot đng phát hành th 41
2.2.2.2 Ri ro trong hot đng thanh toán th 43
2.4 Phân tích nguyên nhân gây nên ri ro v mt công ngh th 44
2.4.1 Nguyên nhân trong giao dch có xut trình th 44
2.4.1.1 Nguyên nhân do công ngh s
n xut th không có tính bo mt cao 44
2.4.1.2 Nguyên nhân do các quy đnh ca các t chc th v trách nhim
chu ri ro. 47
2.4.2 Nguyên nhân trong giao dch không xut trình th 48
2.4.2.1 Nguyên nhân do các ngân hàng không tham gia chng trình xác
thc ch th. 49
2.4.2.2 Nguyên nhân do các quy đnh ca các t chc th v trách nhim
chu ri ro. 50
Kt lun chng 2:
50

CHNG 3: GII PHÁP HN CH RI RO DO YU T CÔNG NGH
TRONG HOT NG KINH DOANH TH TI CÁC NHTM VIT

NAM
52
3.1 nh hng phát trin hot đng kinh doanh th  Vit Nam 52
3.1.1 nh hng phát trin hot đng kinh doanh th ca ngành ngân hàng
đn nm 2020. 52
3.1.2 nh hng ca Hi th trong xu th hi nhp quc t 54
3.2 Gii pháp hn ch ri ro do yu t công ngh trong hot đng kinh
doanh th ti các NHTM Vit Nam 55
3.2.1 Gii pháp chung 55
3.2.1.1 Xây dng chin lc qun tr ri ro trong ho
t đng kinh doanh 55
3.2.1.2 Chú trng đào to và phát trin ngun nhân lc 56
3.2.1.3 Tuân th quy trình nghip v 57
3.2.1.4 Nâng cao hiu qu ca công tác kim tra, kim soát trong hot 58
3.2.1.5 La chn VCNT có uy tín 59
3.2.1.6 Tng cng hp tác gia các ngân hàng trong vic ngn nga ri
ro 60
3.2.1.7 Phi hp vi c quan hu quan phòng chng ti phm th 61
3.2.1.8 Phi hp t phía khách hàng – Trang b kin thc, nâng cao trình
đ ngi s d
ng th 61
3.2.2 Gii pháp c th v mt công ngh 62
3.2.2.1 La chn công ngh th Chip phù hp. 62
3.2.2.2 Tham gia các chng trình xác thc ch th trong giao dch
thng mi đin t. 63
3.2.2.3 S dng phn mm theo dõi giao dch bt thng 65
3.2.2.4 S dng phn mm cho phép ch th qun lý chi tiêu ca th 66
3.2.2.5 Mã hóa thông tin giao dch đc truyn trong quá trình thc hin
giao dch 67
3.2.2.6 Tuân th các tiêu chu

n v bo mt d liu th ca ngành th quc
t (PCI DSS). 68
3.3 Kin ngh vi nhng C quan hu quan 69
3.3.1 Kin ngh vi Chính ph 69
3.3.2 Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 71
3.3.3 Kin ngh vi Hi th ngân hàng Vit Nam 72
Kt lun chng 3:
73
KT LUN 74
TÀI LIU THAM KHO
PH LC


DANH MC CÁC CH VIT TT
ACB : Ngân hàng thng mi c phn Á Châu
Agribank : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam
AP : Khu vc Châu Á-Thái Bình Dng
ATM : Automated Teller Machine/máy rút tin t đng
BIDV : Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
VCNT : n v chp nhn th.
DongA bank : Ngân hàng thng mi c phn ông Á.
Eximbank : Ngân hàng thng mi c phn Xut nhp khu Vit Nam.
NH : Ngân hàng.
NHNN : Ngân hàng Nhà nc.
NHTM : Ngân hàng thng mi.
NH TMCP : Ngân hàng thng mi c phn.
NHPH : Ngân hàng phát hành th.
NHTT : Ngân hàng thanh toán th.
Ocean bank : Ngân hàng TMCP i Dng
PG bank : Ngân hàng TMCP Xng du

PIN : Personal Idetify Number, mã s cá nhân
POS : Point Of Sale/im chp nhn thanh toán th
Sacombank : Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín
Seabank : Ngân hàng ông Nam Á
TCTQT : T chc th quc t.
Techcombank : Ngân hàng thng mi c phn K Thng
UOB : Ngân hàng United Overseas
VCB,Vietcombank : Ngân hàng Ngoi Thng Vit Nam
VIB : Ngân hàng thng mi c phn Quc T
Vietinbank : Ngân hàng Công thng Vit Nam
VN : Vit Nam

DANH MC CÁC BNG – BIU – S 

Bng 2.1: Tc đ tng tng sn phm trong nc nm 2011 theo giá so sánh 1994
Bng 2.2: Vn đu t toàn xã hi thc hin nm 2011
Bng 2.3: S lng th phát hành giai đon 2007-2011
Bng 2.4: Tc đ tng s lng th phát hành giai đon 2008-2011
Bng 2.5: T trng các loi th phát hành giai đon 2007-2011
Bng 2.6: S lng th ni đa phát hành giai đon 2007-2011
B
ng 2.7: S lng th quc t phát hành giai đon 2007-2011
Bng 2.8: S lng ngân hàng phát hành th quc t giai đon 2007-2011
Bng 2.9: Doanh s s dng th giai đon 2007-2011
Bng 2.10: Tc đ tng doanh s s dng th giai đon 2008-2011
Bng 2.11: Doanh s thanh toán th quc t giai đon 2007-2011
Bng 2.12: S lng máy ATM giai đon 2007-2011
Bng 2.13: S l
ng ngân hàng trang b ATM giai đon 2007-2011
Bng 2.14: S lng máy POS giai đon 2007-2011.

Bng 2.15: Tình hình gian ln trong s dng th giai đon 2008-2011
Bng 2.16: Tình hình gian ln trong thanh toán th giai đon 2008-2011
Biu đ 2.1: S lng th phát hành giai đon 2007-2011
Biu đ 2.2: Th phn phát hành th nm 2011
Biu đ 2.3: Th phn phát hành th ni đa nm 2011
Biu đ 2.4: Th phn phát hành th qu
c t nm 2011
Biu đ 2.5: Doanh s s dng th giai đon 2007-2011
Biu đ 2.6: Th phn doanh s s dng th nm 2011
Biu đ 2.7: Th phn doanh s s dng th quc t nm 2011
Biu đ 2.8: Doanh s thanh toán th quc t giai đon 2007- 2011
Biu đ 2.9: Th phn doanh s thanh toán th quc t nm 2011
Biu đ 2.10: Th phn máy ATM tính đn 31/12/2011
Biu đ 2.11: Th phn máy POS tính đn 31/12/2011
Biu đ 2.12: Tình hình gian ln do công ngh v mt phát hành giai đon 2008-2011
Biu đ 2.13: Tình hình gian ln do công ngh v mt thanh toán giai đon 2008-2011
S đ 1.1: Quy trình s dng và thanh toán th

LI M U

Hin nay vi t cách là thành viên ca WTO nn kinh t Vit Nam đã và đang
hi nhp sâu rng vào nn kinh t th gii. Lnh vc ngân hàng ca Vit Nam cng
đng trc nhng c hi và thách thc trc xu hng hi nhp này.  có th tn
ti và phát trin trong môi trng cnh tranh khc lit, bn thân các ngân hàng Vit
Nam phi không ngng nâng cao nng lc qun lý đi
u hành, qun tr ri ro, m
rng mng li phân phi, m rng quy mô vn, nâng cao cht lng, đa dng hóa
sn phm dch v. Chính vì vy, th ngân hàng đc xem là mt trong nhng sn
phm ngân hàng hin đi không th thiu đi vi các ngân hàng.
 các nc có nn kinh t phát trin, th ngân hàng đã tr nên ph bin trong

mi giao dch thanh toán ca ngi dân. Tuy nhiên, trong bi cnh c
a nn kinh t
đang phát trin nh Vit Nam, th ngân hàng vn thc s còn rt mi m đi vi
nhiu ngi. Mc dù vy, th trng th ngân hàng Vit Nam vn đc đánh giá là
còn rt nhiu tim nng đ các ngân hàng khai thác. Ngi tiêu dùng Vit Nam
đang dn làm quen vi vic thanh toán không dùng tin mt. Chính nhng tin ích
ca th s ngày càng thu hút nhiu ngi s d
ng sn phm này. Ngoài ra, vic đa
Quyt đnh s 291/2006/Q-TTg ca Th tng Chính ph phê duyt  án thanh
toán không dùng tin mt giai đon 2006-2010 vào thc hin đã to mt khuôn kh
pháp lý đ các ngân hàng phát trin sn phm th mt cách có đnh hng.
Bên cnh nhng tin ích th ngân hàng vn còn tn ti nhng ri ro tài chính
tim n cho các ch th tham gia vào quy trình giao dch th. Th
 ngân hàng là mt
phng tin thanh toán hin đi. Th ra đi trên c s ng dng khoa hc k thut
và công ngh. Mt khi công ngh đc ng dng trong giao dch thanh toán th
không còn đ đ bo mt thì giao dch th tr nên không an toàn. Ri ro v công
ngh trong hot đng kinh doanh th ngân hàng ngày càng tr nên đa dng, tinh vi
và phc tp đc bit trong điu kin công ngh th ph
i liên tc phát trin đ chng
li kh nng tn công ca ti phm công ngh cao. Ri ro do yu t công ngh trong
hot đng kinh doanh th tác đng không nh đn hiu qu kinh doanh, uy tín,
thng hiu ca các ngân hàng tham gia vào quy trình giao dch đc bit là ngân
hàng phát hành th. Vì vy vic nghiên cu đ tìm ra các gii pháp đng b, hiu
qu, kh thi nhm ngn chn và hn ch r
i ro trong hot đng kinh doanh th là
mt vn đ cp thit c trên phng din lý lun và thc tin.

Trên c s nhng tn ti trên tôi chn đ tài “Nhng gii pháp hn ch ri ro
v mt công ngh trong hot đng kinh doanh th ca các ngân hàng thng mi

Vit Nam”
1. Mc đích nghiên cu:
Góp phn b sung nhng vn đ mi va mang giá tr lý lun va mang giá tr
thc tin v ri ro do yu t công ngh trong hot đng kinh doanh th ngân hàng 
Vi
t Nam.
c bit chú trng đn kh nng ng dng ca các gii pháp trong thc tin đ
hn ch ri ro cho ch th và ngân hàng mt cách có hiu qu. iu này góp phn
nâng cao uy tín và thng hiu ca các ngân hàng thng mi Vit Nam đi vi
khách hàng ca h t đó thúc đy nhanh quá trình hình thành mt nn kinh t không
dùng tin mt.
2. i tng và phm vi nghiên cu
Ngành th
ngân hàng trên th gii là mt h thng rt đa dng và phc tp. Có
rt nhiu đi tng tham gia vào quá trình giao dch th. Tuy nhiên trong phm vi
nghiên cu ca đ tài này, ngi nghiên cu ch tp trung vào đi tng ri ro do
yu t công ngh thanh toán th. Phm vi nghiên cu là hot đng kinh doanh th
ngân hàng ca các ngân hàng thng mi ti Vit Nam.
3. Phng pháp nghiên cu
Phng pháp nghiên cu ch yu là th
ng kê, tng hp và phân tích thông tin.
Da trên các s liu thng kê đ đánh giá và phân tích nhm rút ra nhng kt lun.
Ngoài ra, kin thc ca các môn hc v tài chính ngân hàng đc bit là môn nghip
v ngân hàng và các bài hc v kinh nghim phát trin công ngh th ca các nc
trong khu vc ông Nam Á cng đc vn dng đ gii quyt các vn đ đt ra
trong đ tài.
4. Kt cu lun vn:
Lu
n vn gm có 3 chng:
Chng 1: Tng quan v th ngân hàng và ri ro trong hot đng kinh doanh th

ngân hàng.
Chng 2: Thc trng ri ro do yu t công ngh trong hot đng kinh doanh th
ca các ngân hàng thng mi Vit Nam.
Chng 3: Nhng gii pháp hn ch ri ro do yu t công ngh trong hot đng
kinh doanh th ca các ngân hàng thng mi Vit Nam.

1

CHNG 1
TNG QUAN V TH NGÂN HÀNG VÀ RI RO TRONG HOT
NG KINH DOANH TH NGÂN HÀNG
1.1 Tng quan v th ngân hàng
1.1.1 Lch s hình thành và quá trình phát trin th ngân hàng
Th là mt công c thanh toán không dùng tin mt rt tin li trong nn kinh
t. Lch s ra đi ca th đc ghi nhn sau cuc khng hong kinh t th gii
1929-1933.  thc hin kích cu, khuyn khích tiêu dùng, góp phn khc phc nh
hng ca cuc đi khng hong này, các nc phát trin đã đa ra mô hình tài tr
tiêu dùng bán chu. Do vy, cn có mt loi công c tín dng s dng linh hot đ
có th thanh toán ti tt c các đim bán hàng và đây là điu kin cp thit, thúc đy
các t chc kinh t tài chính vào cuc, trong đó phi k đn ngân hàng, t đó th
thanh toán ra đi.
Dng đu tiên ca th thanh toán ra đi vào nm 1945. ó là Charge –It ca
ngân hàng John Biggins (M), cho phép khách hàng thc hin các giao dch ni đa
bng các phiu có giá tr do ngân hàng phát hành. Sau đó, các đi lý np li nhng
phiu này cho ngân hàng Biggins, ngân hàng thu tin t khách hàng và thanh toán
cho đi lý. ây chính là tin đ cho vic phát hành th tín dng đu tiên ca ngân
hàng Franklin National vào nm 1951.
Nm 1955, hàng lot th mi xut hin  M nh TripCharge, Golden Key,
Gourmet Club, Esquire Club. n nm 1958, th Card Blanche, American Express
ra đi và thng lnh đa s th trng. Phn ln các th này ch dành cho gii doanh

nhân và nhng ngi giàu có lúc by gi, nhng các ngân hàng đã d báo rng gii
bình dân mi là đi tng s dng th ch yu trong tng lai.
Nm 1960, mt ngân hàng ln ca M là Bank of America đa phát hành th
Bank Americard.  m rng qui mô hot đng, ngân hàng này cp giy phép cho
các đnh ch tài chính trong khu vc đc phát hành th Bank Americard.
2

Nm 1966, đ cnh tranh vi s thành công ca ngân hàng Bank of America,
mi bn ngân hàng ln ca M thành lp Hip hi th liên hàng quc t (Interbank
Card Association –ICA) và cho ra đi th Master Charge.
Vào nm 1977, th tín dng Bank Americard đc đi tên thành th Visa. T
chc th Visa quc t hình thành và phát trin nhng không trc tip phát hành th
mà giao li cho các thành viên phát hành khin cho t chc th Visa nhanh chóng
m rng th trng. n nay, th Visa có quy mô ln nht và s lng ngi s
dng nhiu nht trên th gii.
Nm 1979, Master Charge đi tên thành MasterCard và tr thành t chc th
quc t ln th 2 trên th gii, sau Visa, góp phn đa th trng th thanh toán
ngày càng phát trin trên toàn cu.
Sau M,  các nc châu Âu và tip sau là châu Á, đc bit là Nht Bn, th
thanh toán đc s dng rng rãi vi cht lng ngày càng cao nh vào s phát
trin ca công ngh k thut s.
Ngày nay, ngoài hai loi th Visa và Master đã và đang đc s dng rng rãi
và ph bin nht trên th gii, th trng th còn có mt s loi th đin hình sau:
 Th Diners Club: th du lch và gii trí do t chc th t phát hành
vào nm 1949  M.
 Th American Express (th Amex): ra đi n
m 1958. ây là t chc
th du lch và gii trí ln nht th gii, trc tip phát hành và qun lý ch th.
 Th JCB: th du lch và gii trí xut hin  Nht t nm 1961 do ngân
hàng Sanwa phát hành, và phát trin thành t chc th quc t vào nm 1981.

Nhìn chung, các th trên là nhng loi th đc s dng rng rãi, ph bin
trên th gii. Phn ln các loi th này do ngân hàng phát hành; tuy nhiên th
còn có th do các công ty đa quc gia, các tp đoàn du la, các công ty giao
nhn vn ti,… phát hành và s dng nh th ngân hàng.
1.1.2 Khái nim
Th ngân hàng là mt phng tin thanh toán không dùng tin mt đc phát
hành bi các ngân hàng, các đnh ch tài chính, hoc các công ty và ngi s hu
3

th có th s dng nó đ thanh toán tin hàng hóa, dch v hoc đ rút tin mt ti
các ngân hàng đi lý hoc ti các máy rút tin t đng.
Theo quan đim ca Ngân hàng Nhà nc Vit Nam, khái nim v th đc
quy đnh ti quy ch phát hành, thanh toán, s dng và cung cp dch v h tr hot
đng th ngân hàng ban hành kèm theo Quyt đnh s 20/2007/Q-NHNN ngày
15/05/2007 nh sau: Th ngân hàng là “phng tin do t chc phát hành th phát
hành đ thc hin giao dch th theo các điu kin và điu khon đc các bên tha
thun”.
1.1.3 Li ích ca vic s dng th ngân hàng
1.1.3.1 i vi ngi s dng th
+ S tin ích trong thanh toán: Th là phng tin thanh toán hin đi, không s
dng tin mt. Ch th có th s dng nó đ thanh toán hàng hóa, dch v hay rút
tin mt ti bt c VCNT trên toàn th gii mà không cn phi mang theo tin mt
hay séc du lch, không ph thuc vào khi lng tin cn thanh toán. S tin li này
th hin rt rõ khi ch th đi công tác hay đi du lch ra nc ngoài mà ít có công c
thanh toán nào thay th đc.
+ Tính an toàn trong thanh toán: vic s dng th s an toàn hn nhiu so vi các
hình thc thanh toán khác nh tin mt, séc,… Khi th b mt, ngi cm th cng
khó s dng đc vì ngân hàng s bo mt cho ch th bng mã s PIN, nh và ch
ký trên th. Trong trng hp mt th, ch th ch cn thông báo đn ngân hàng phát
hành hoc ngân hàng đi lý đ khóa th và có th đc cp li th khác.

+ Tit kim thi gian: s dng th giúp ch th tit kim đc thi gian ch đi
khi giao dch thanh toán hàng hóa dch v, chng hn nh ch th s tránh đc
khâu kim đm khi mua hàng hóa giá tr ln mà phi thanh toán bng tin mt hoc
khi mun thanh toán phí dch v Internet, cc đin thoi, đin, nc,… ch th
không phi mt thi gian đi đn các quy giao dch và không phi ch đi th t
giao dch, ch th ch cn đn máy ATM nhn nút thc hin giao dch ngay.
+ c cp hn mc tín dng tun hoàn: đi vi th tín dng, ch th đc cp
hn mc tín dng ngân hàng, chi tiêu trc, tr tin sau. Hn th na, khi đn hn
4

thanh toán (thng chu k 1 tháng), ch th ch cn thanh toán s tin ti thiu, s
n còn li ch th có th tr sau và phi chu lãi theo mc lãi sut cho vay tiêu
dùng.
1.1.3.2 i vi đn v chp nhn th (VCNT)
+ Thu hút thêm khách hàng: Khi đn v kinh doanh chp nhn thanh toán bng
th s tng thêm uy tín cho mình, đc bit VCNT là các ca hàng, nhà hàng,
khách sn,… Qua đó cung cp thêm cho khách hàng phng thc thanh toán nhanh
chóng hin đi, kh nng thu hút khách hàng s tng lên, đc bit là khách du lch,
các nhà đu t nc ngoài luôn có thói quen s dng th thanh toán.
+ M rng th trng và tng doanh s: Chp nhn thanh toán th giúp cho các
đn v nâng cao kh nng cnh tranh ca mình so vi các đn v cha chp nhn
th. Vic s dng phng thc thanh toán hin đi là mt yu t quan trng giúp
đn v thu hút khách hàng, m rng th trng. Nh đó, doanh s cung ng hàng
hóa dch v ca đn v cng tng theo.
+ An toàn, đm bo: hn ch hin tng khách hàng s dng tin gi, hn ch
nguy c mt cp tin, nht là đi vi các đn v nhà hàng khách sn, còn tránh đc
vn đ mt cp tin mt ca khách hàng
+ Rút ngn thi gian giao dch vi khách hàng: Khi giao dch tin mt vi khách
hàng, vic đm tin, ghi chép s sách rt phc tp. Khi s dng th thanh toán, quá
trình x lý giao dch s đc rút ngn, nhanh chóng, an toàn và chính xác.

+ Gim chi phí giao dch: Thanh toán th giúp VCNT gim đáng k các chi phí
kim đm, bo qun tin, qun lý tài chính, nh vy cng gim đc chi phí bán
hàng
+ Ngoài ra vic tham gia chp nhn th cng là điu kin cn thit đ VCNT nhn
đc các u đãi ca ngân hàng nh u đãi v tín dng, v dch v thanh toán.
1.1.3.3 i vi ngân hàng
+ Gia tng li nhun cho ngân hàng, góp phn to ngun thu n đnh cho ngân
hàng thông qua vic thu phí và lãi t hot đng này. C th nh sau:
5

i vi th tín dng, ngân hàng s thu phí phát hành, phí thng niên, phí chuyn
đi ngoi t t t chc th quc t, phí rút tin mt, lãi vay trên s tin ch th còn
n ngân hàng,…
i vi th ghi n, th ATM, ngân hàng s thu phí phát hành, phí thng niên, phí
giao dch,… (các phí này đc min gim tùy thuc chính sách ca mi ngân hàng).
+ Góp phn gia tng ngun vn huy đng: nh dch v th, đc bit là th ghi n,
ngân hàng thu hút đc khách hàng m tài khon, thu hút dòng tin gi vào ngân
hàng, qua đó ngân hàng s tn dng đc ngun vn huy đng vi lãi sut thp (lãi
sut tin gi không k hn) đ phc v cho các mc đích kinh doanh khác.
+ Góp phn đa dng hóa sn phm ngân hàng: dch v th làm phong phú thêm
các sn phm dch v ca ngân hàng, mang đn cho khách hàng mt sn phm
thanh toán tin ích, hin đi, đáp ng đc nhu cu ngày càng cao ca khách hàng.
+ Góp phn hin đi hóa ngân hàng: khi đa thêm mt loi hình thanh toán mi
phc v khách hàng, buc ngân hàng phi không ngng hoàn thin: nâng cao trình
đ, trang b thêm thit b k thut công ngh đ cung cp cho khách hàng nhng
điu kin tt nht trong thanh toán, đm bo an toàn, hiu qu trong hot đng kinh doanh.
1.1.3.4 i vi nn kinh t
+ Gim khi lng tin mt trong lu thông, t đó tit kim đc chi phí sn
xut, vn chuyn, bo qun và kim đm tin mt.
+ Tng nhanh khi lng chu chuyn thanh toán trong nn kinh t: hin nay

hu ht mi giao dch th trong phm vi quc gia hay toàn cu đu đc thc hin
trc tuyn (on-line), vì vy tc đ chu chuyn thanh toán nhanh chóng hn nhiu so
vi các phng tin thanh toán khác nh séc, y nhim chi.
+ Góp phn h tr qun lý v mô ca nhà nc: s dng th thanh toán, mi giao
dch s đc thc hin qua ngân hàng. Nh đó, nâng cao kh nng kim soát ca
6

Nhà nc vi nhng k thut hin đi, to nn tng cho công tác qun lý v mô ca
Nhà nc, điu hành chính sách tin t quc gia.
+ Thc hin “kích cu”: phát trin thanh toán th là mt trong nhng công c kích
cu do da vào yu t tâm lý ca ngi s dng th “chi tiêu trc, tr tin sau”
cng nh tác đng t nhng chng trình khuyn mãi ca các t chc phát hành
th, khuyn khích ngi tiêu dùng chi tiêu bng th ngày càng nhiu hn.
+ Hình thành môi trng thanh toán vn minh, hin đi: phát trin th thanh
toán giúp chúng ta tip cn vi công ngh thanh toán hin đi ca th gii, hi nhp
vi cng đng quc t.
1.2 Nghip v phát hành, s dng và thanh toán th
1.2.1 Các ch th tham gia
1.2.1.1 T chc th quc t (TCTQT – Card Association)
Là t chc cp phép thành viên cho các ngân hàng phát hành (NHPH) và ngân
hàng thanh toán th (NHTT). TCTQT có nhim v chính là cung cp mng li
vin thông toàn cu phc v cho quy trình thanh toán th, đa ra các điu l, quy
ch hot đng thanh toán th và là trung gian gii quyt các tranh chp khiu ni
gia các thành viên (Trng Th Hng, 2002).
1.2.1.2 Ch th (Cardholder)
Ch th có th là cá nhân hoc là ngi đc các công ty y quyn, ch có ch
th mi có quyn s dng th đng tên mình đ thanh toán tin hàng hóa dch v
hay rút tin mt trong gii hn quy đnh. Ch th có th gm:
+ Ch th chính: ngi đng tên đ ngh ngân hàng cp th và hoàn toàn chu
trách nhim x lý, thanh toán các vn đ có liên quan s dng th ca mình, k c

th ph phát hành theo th chính.
+ Ch th ph: là ngi đc cp th theo đ ngh ca ch th chính.
7

1.2.1.3 Ngân hàng phát hành th (NHPHT – Bank Issuer)
Là ngân hàng đc Ngân hàng Nhà nc cho phép thc hin nghip v phát
hành th. i vi th ni đa NHPHT phi có nng lc tài chính, không vi phm
pháp lut, đm bo h thng trang thit b phù hp tiêu chun an toàn cho hot đng
phát hành và thanh toán th, có đi ng cán b đ nng lc chuyên môn đ vn
hành và qun lý. i vi th quc t, NHPHT phi đc NHNN cp giy phép hot
đng ngoi hi và cho phép thc hin dch v thanh toán quc t và phi là thành
viên ca t chc th quc t (Trng Th Hng, 2002).
1.2.1.4 Ngân hàng thanh toán th (NHTTT - Acquirer)
Là ngân hàng ch làm chc nng trung gian thanh toán gia ch th và
NHPHT. NHTTT nhn thanh toán th qua mng li các VCNT đã ký hp đng
thanh toán th. Khi tham gia thanh toán th, NHTTT thu đc các khon phí chit
khu đi lý đng thi cung cp các dch v đi lý cho VCNT nh dch v thu chi,
x lý tng kt, gii quyt khiu ni, thc mc cho các VCNT.
Khon phí chit khu đi lý là doanh thu ca NHTT, doanh thu này đc dùng
đ bù đp cho phí x lý giao dch mà NHTT phi thanh toán cho NHPHT thông qua
vic thanh toán bù tr gia các ngân hàng tham gia thanh toán do các t chc th
quc t làm trung gian x lý.
1.2.1.5 n v chp nhn th (VCNT - Merchant)
Là nhng đn v bán hàng hóa, dch v có ký kt hp đng chp nhn thanh
toán th vi NHTTT hoc vi NHPHT. VCNT có th là nhà hàng, khách sn, sân
bay, ca hàng, siêu th hay các đn v ng tin mt, các ngân hàng đi lý. VCNT
có th đc trang b máy cp phép t đng (EDC), máy cà tay hóa đn th
(imprinter) đ thc hin xin cp phép và thanh toán th.
1.2.2 Quy trình phát hành th ngân hàng
Bc 1: Khách hàng đn ngân hàng đ ngh phát hành th

Bc 2: Ngân hàng tip nhn h s khách hàng.
8

Bc 3: Ngân hàng thm đnh h s khách hàng. C th, xem xét t cách pháp
nhân, s d trên tài khon, nng lc tài chính, thu nhp thng xuyên (đi vi
khách hàng cá nhân), mi quan h tín dng trc đây vi ngân hàng (nu có).
Bc 4: Trên c s thông tin thm đnh, ngân hàng tin hành phân loi khách hàng
theo các loi hng đc bit (VIP), hng cao cp hoc hng ph thông đ cp hng
mc tín dng phù hp. H s d liu khách hàng đc cp nht lên h thng và gi
đn ni x lý in th.
Bc 5: Bng k thut riêng ca tng ngân hàng phát hành, b phn sn xut th
ca ngân hàng in và dp th. Th ghi li các thông tin cn thit v ch th lên b
mt th đng thi mã hóa và n đnh mã s cá nhân (s PIN) cho ch th.
Bc 6: Ngân hàng trao th và PIN cho khách hàng kèm theo h
ng dn s dng
th. Ngân hàng đ ngh khách hàng ký vào giy xác nhn đã nhn đ th và PIN,
yêu cu ch th gi bí mt s PIN ca mình.
1.2.3 Quy trình s dng và thanh toán th









Bc 1: Ch th yêu cu thanh toán hàng hóa dch v hoc rút tin mt bng th ti
các VCNT
Bc 2: VCNT chp nhn th và cung cp hàng hóa dch v.

Bc 3: VCNT gi bng sao kê chi tit và hóa đn thanh toán cho NHTTT.
S đ 1.1: Quy trình s dng và thanh toán th
(9)
(5)
(4)
(3)
(6)
(7)
(6)
Ch th NHPHT
VCNT NHTT
TCTQT
(1)
(2)
(8)
9

Bc 4: NHTTT thanh toán cho VCNT. NHTTT s ghi n tm ng thanh toán
th và ghi có cho VCNT.
Bc 5: NHTT tng hp giao dch và gi d liu thanh toán đn TCTQT
Bc 6: TCTQT x lý bù tr thanh toán. TCTTQT ghi n và báo n cho NHPHT;
đng thi ghi có và báo có cho NHTTT.
Bc 7: NHPHT chp nhn thanh toán. Sau khi nhn đc thông tin và nu không
có khiu ni gì, NHPHT chp nhn thanh toán cho TCTQT.
Bc 8: NHPHT gi sao kê thông báo cho ch th. nh k hàng tháng, NHPHT
lp sao kê giao dch gi đn cho ch th yêu cu thanh toán.
Bc 9: Ch th thanh toán n cho NHPHT. Sau khi nhn đc sao kê giao dch,
nu không thy sai sót gì, ch th tin hành thanh toán n cho NHPHT.
1.3 Các nhân t nh hng đn hot đng kinh doanh th ca các NHTM VN
1.3.1 Nhân t ch quan

1.3.1.1 H thng công ngh ngân hàng
Th là mt sn phm gn lin vi công ngh k thut hin đi. Vic la chn
h thng công ngh ca tng ngân hàng phi phù hp vi đnh hng chin lc
phát trin ca ngân hàng đó. Các ngân hàng trin khai dch v th cn phi đu t
mt h thng công ngh k thut theo tiêu chun quc t bao gm: h thng qun lý
thông tin khách hàng, h thng qun lý hot đng s dng và thanh toán th đáp
ng yêu cu ca các t chc th quc t.
Bên cnh đó, các ngân hàng cng phi đu t h thng trang thit b phc v
cho vic phát hành và thanh toán th nh: máy in th, máy cà tay, máy thanh toán
th t đng, máy giao dch t đng, máy cp phép thanh toán th, các thit b khác
kt ni h thng, các thit b đu cui. H thng này phi đng b và có kh nng
tích hp cao, bi vì giao dch th đc x lý nhanh hay chm ph thuc nhiu vào
tính đng b, kh nng và tc đ x lý ca toàn h thng.
1.3.1.2 Hot đng marketing
Hot đng marketing trong kinh doanh th thanh toán th có vai trò quan
trng, đòi hi các ngân hàng phi có chin lc phát trin đi vi sn phm này.
10

Thông qua các hot đng marketing nh: nghiên cu, phân tích th trng, thit k
và khuch trng sn phm mi, các ngân hàng có th tìm kim khách hàng, giúp
h tip cn và quyt đnh la chn phng thc thanh toán th, trên c s đó phát
trin các sn phm th ca ngân hàng mình mt cách hiu qu nht.
1.3.1.3 Hot đng qun lý ri ro
Cùng vi s phát trin mnh m ca hot đng kinh doanh th, các hot đng
ti phm liên quan đn lnh vc này cng ngày càng gia tng và mc đ ngày càng
tinh vi khó phát hin. Các t chc ti phm quc t đa tn dng công ngh hin đi,
bng mi cách thu thp các d liu v th, tài khon ca khách hàng, t đó thc
hin các hành vi gi mo gây tn tht cho ngân hàng và khách hàng. Chính vì vy,
hot đng qun lý ri ro ca ngân hàng trong lnh vc th rt quan trng, góp phn
hn ch nhng thit hi v mt tài chính, đm bo hot đng th an toàn, hiu qu,

và nâng cao uy tín ca ngân hàng.
1.3.1.4 Trình đ nhân viên kinh doanh th
Hot đng phát hành và thanh toán th, đc bit là th quc t, là mt lnh vc
mi và khá phc tp, đòi hi phi tuân th nhng quy đnh cht ch ca t chc th
quc t. Vì vy trình đ nhân viên kinh doanh trong lnh vc này đc bit quan
trng và có nh hng rt ln đn vic vn hành h thng kinh doanh th ca ngân hàng.
1.3.2 Nhân t khách quan
1.3.2.1 Môi trng pháp lý
Cng ging nh bt k lnh vc kinh doanh nào khác, lnh vc kinh doanh th
cng có mt hành lang pháp lý điu chnh hot đng. Hn na, hot đng kinh
doanh th quc t còn liên quan đn ch th ca nhiu quc gia, do đó pháp lut
điu chnh hot đng này cn đc minh bch và đy đ.
Hành lang pháp lý thng nht s to cho các ngân hàng s ch đng và an toàn
khi tham gia th trng th thanh toán quc t cng nh trong vic đ ra chin lc
kinh doanh ca mình, cng c nn tng vng chc cho vic phát trin th trong
tng lai, có nh th mi giúp lnh vc kinh doanh th phát trin bn vng.
11

1.3.2.2 Môi trng kinh t xã hi
 Các điu kin v kinh t
 Tin t n đnh: ây là điu kin c bn nhm m rng vic s dng th
thanh toán đi vi bt k mt quc gia nào. Ngc li vic phát trin th thanh toán
này s to điu kin cho s n đnh tin t, gia chúng có mi quan h nhân qu vi
nhau.
 S phát trin n đnh ca nn kinh t: S phát trin ca lnh vc kinh doanh
th cng nh các lnh vc kinh t khác ph thuc ch yu vào s phát trin ca nn
kinh t. Nn kinh t phát trin n đnh thì đi sng ngi dân s đc ci thin, thu
nhp gia tng. Khi thu nhp cao, nhu cu mua sm. du lch, gii trí ca con ngi
cng gia tng theo và th thanh toán s đáp ng nhu cu này ca h.
 Các điu kin v mt xã hi

 Thói quen s dng tin mt ca công chúng: Th thanh toán rt khó có th
phát trin đi vi mt xã hi mà chi tiêu bng tin mt đã tr thành thói quen c
hu, khó thay đi. Trên th gii, ti các nc công nghip phát trin, ngi ta mt
gn na th k đ công chúng có th làm quen vi th thanh toán và các tin ích do
th mang li. Riêng vi Vit Nam, đây thc s là mt thách thc ln mà các ngân
hàng phi đi mt khi trin khai dch v th thanh toán ti th trng trong nc.
 Thói quen giao dch qua ngân hàng: ây là mt nhân t đc bit quan trng
tác đng đn s phát trin th thanh toán ti mi quc gia. Th là mt sn phm
dch v do ngân hàng cung cp, ph thuc vào nim tin ca công chúng đi vi
ngân hàng.
 Trình đ dân trí: Là mt phng tin thanh toán hin đi, s phát trin ca th
thanh toán ph thuc rt nhiu vào mc đ am hiu ca công chúng. Trình đ dân
trí  đây đc xem nh là các kin thc v dch v ngân hàng, kh nng tip cn và
s dng th thanh toán, cng nh vic nhn đc nhng tin ích mà th mang li.
 S n đnh chính tr-xã hi: ây là điu kin quan trng và cn thit cho nn
kinh t nói chung và ngành tài chính ngân hàng nói riêng, trong đó có hot đng
kinh doanh th.
12

1.4 Ri ro do yu t công ngh trong hot đng kinh doanh th
1.4.1 Khái nim v ri ro
Ri ro đc hiu là nhng s vic xy ra dn đn kt qu không nh mong
đi, có th gây tn tht v vt cht hoc phi vt cht (Lê Hu Ngh, 2007).
Trong thut ng tài chính, ri ro là kh nng mt tài chính ca ngân hàng. Ri
ro gn lin vi bt c hot đng tài chính nào và cng nh bn thân các giao dch tài
chính đó cn đc qun lý mt cách đúng mc. Các ngân hàng có th phi đi mt
vi các tn tht ln nu không qun lý cht ch các ri ro (Lê Hu Ngh, 2007).
1.4.2 Khái nim v ri ro do yu t công ngh
Ri ro trong hot đng th là các tn tht v vt cht hoc phi vt cht có liên
quan ti hot đng kinh doanh th, bao gm hot đng phát hành, s dng và thanh

toán th. i tng chu ri ro là ngân hàng, ch th, đn v chp nhn th.
Công ngh đc đnh ngha nh sau: Công ngh là kin thc có h thng v quy
trình và k thut dùng đ ch bin vt liu và thông tin. Nó bao gm kin thc, thit b,
phng pháp và các h thng dùng trong vic to ra hàng hoá và cung cp dch v (y
ban Kinh t và Xã hi khu vc Châu Á - Thái Bình Dng, 2011).
Nh vy ri ro v công ngh trong hot đng kinh doanh th là các tn tht
v vt cht hoc phi vt cht có liên quan ti hot đng kinh doanh th đc to ra
bi các yu t kin thc, thit b, phng pháp và các h thng dùng trong vic to
ra dch v th. C th ri ro v công ngh th đc to bi các nguyên nhân sau:
1.4.2.1 Công ngh sn xut th không có kh nng chng gi mo
Th đc sn xut ra có đ bo mt kém, d dàng b làm gi và b lm dng.
Nu công ngh th không có kh nng chng gi mo thì ti phm có th li dng
đim yu này đ làm th gi
Ti phm th có th đánh cp thông tin th khi có c hi tip cn vi th tht.
Vi mt s thit b chuyên dng gn nh (có th ct giu trong túi qun áo) ti
phm có th sao chép d liu th mt cách nhanh chóng (trong vòng 10-15 giây).
Thông thng k gian đánh cp d liu th là nhng nhân viên phc v hoc thu
13

ngân ca VCNT. D liu th b đánh cp có th đc lu tr trong máy vi tính và
đc phát tán mt cách nhanh chóng cho các đi tng khác đ làm th gi.
Ngoài ra các máy móc thit b đ làm th gi có th đc mua bán và trang
b mt cách d dàng. Chính đc đim này đã to điu kin cho ti phm sn xut th
gi phát trin mnh.
Ngày nay các t chc ti phm công ngh cao (cybercrime) đã không còn
hot đng đn l mà đã có s t chc và phân công rt chuyên nghip. Vic đánh
cp d liu th có th đc thc hin  mt quc gia, vic sn xut và tiêu th th
gi đc thc hin  nhiu quc gia khác. Chính s chuyên môn hóa này đã gây rt
nhiu khó khn cho các t chc phòng chng ti phm truy quét các đi tng gian
ln th.

1.4.2.2 Máy POS và ATM không áp dng công ngh đc th có kh nng chng
gi mo.
Công ngh đc th trên thit b POS/ATM không có kh nng đc các loi
th thông minh (Smart card) có kh nng chng gi mo cao. iu này to điu kin
cho ti phm th có c hi lm dng các th có kh nng b làm gi. Nu ngân hàng
áp dng các công ngh cho phép đc các loi th thông minh thì có th hn ch ri
ro nu th b làm gi là các loi th thông minh bi vì khi máy POS x lý d liu ca
th thông minh thì th thông minh b làm gi s b phát hin.
 làm cho máy POS/ATM có th đc đc th có kh nng chng gi mo
thì ngoài vic nâng cp phn mm trên máy POS/ATM thì các ngân hàng còn phi
nâng cp h thng x lý d liu th đ có th x lý các d liu ca th thông minh.
1.4.2.3 H thng đng truyn d liu th ca ngân hàng không đc mã hóa
đ bo mt d liu th.
H thng đng truyn t POS/ATM v h thng x lý ca NHTT không
đc mã hóa do vy thông tin giao dch th có th b đánh cp và b lm dng. Mt
khi đng truyn t POS đn ngân hàng b k gian gn thit b đánh cp thông tin
th thì có th có rt nhiu th b đánh cp thông tin. Do đó, nu hình thc gian ln
này xy ra thì nó gây ri ro rt ln.
14

Ti phm công ngh cao thng tn công vào các đng truyn d liu th
tp trung ca các trung tâm mua sm ln đ có th đánh cp đc nhiu thông tin
th. Vic đánh cp thông tin th di hình thc này cng d dàng đc thc hin.
Cách thc thc hin nh sau: ti phm dùng mt mch đin t chuyên dng và
dùng dây ni mch đin t vi mt máy vi tính. Mch đin t này s đc đu ni
vi đng dây đin thoi đc dùng trong vic truyn giao dch t máy POS/ATM
đn h thng x lý ca ngân hàng. Vi cách thc này ti phm có th đánh cp d
liu mà khó b phát hin. D liu th sau đó đc phát tán cho các đi tng sn
xut th gi hoc dùng đ giao dch gian ln qua mng Internet.
1.4.2.4 Ngân hàng không tham gia chng trình xác thc ch th trong giao

dch thng mi đin t
NHPH hoc/và NHTT không tham gia các chng trình xác thc ch th t
đó phát sinh các giao dch gian ln trc tuyn. Li dng đim yu này trong các
giao dch thng mi đin t, ti phm công ngh cao s s dng các chiêu thc đ
có đc các thông tin ca ch th tht. Các chiêu thc ph bin nh sau:
+ Gi các email có ni dung kích thích s quan tâm ca ch th đ d d ch th
phi m các email này và truy cp vào mt s liên kt Internet khác. Khi liên kt
Internet đc m mt phn mm gián đip s đc kích hot. Lúc đó các thông tin
cá nhân đc ch th thao tác trên màn hình và bàn phím máy tính s b ti phm
đánh cp. Các thông tin có th b đánh cp và b lm dng: s th, tên ch th, ngày
sinh, ngày hiu lc, đa ch, s CVV2/CVC2, mt khu truy cp…
+ Làm gi trang web ca các trang web thng mi đin t có uy tín (giao din
ging ht tuy nhiên tên min ca trang web gi có th khác đôi chút). Khi đó, ch
th s nhm tng là đang giao dch vi mt trang web có uy tín. Tuy nhiên, giao
dch thc s không đc truyn đn ngân hàng cng nh VCNT có uy tín. Các
thông tin th và các thông tin khác đc ch th trao đi vi trang web gi này s b
đánh cp đ thc hin các giao dch gi mo mà ch th không h hay bit.
15

1.4.2.5 Ngân hàng không s dng các phn mm theo dõi giao dch bt thng
NHPH hoc/và NHTT không có phn mm th theo dõi, phát hin và ngn
chn các giao dch có du hiu gian ln. Nu áp dng các phn mm này, các ngân
hàng có th theo dõi đc nhng bt thng trong hot đng thanh toán ca ch th tht.
Trong điu kin công ngh th luôn phát trin thì vic áp dng các phn mm
theo dõi giao dch bt thng là mt gii pháp giúp các ngân hàng có th sm phát
hin nhng bt thng đi vi toàn b giao dch th do ngân hàng mình x lý. c
đim ca phn mm là các tiêu chí theo dõi có th đc cp nht mt cách linh
hot. Do vy phn mm là mt công c hu ích h tr ngân hàng trong công tác
qun lý ri ro.
1.4.2.6 Ngân hàng không thc hin vic bo mt d liu theo các tiêu chun

quc t ca ngành th.
Ri ro l thông tin có th xy ra nu ngân hàng không tuân th các tiêu
chun quc t v bo mt d liu th ca ngành th nh:
 Thit lp và duy trì h thng chng tin tc xâm nhp c s d liu th ca
ngân hàng bng các công c cn thit nh tng la (firewall).
 Không s dng các mt khu hoc tham s an ninh mc đnh c
a các nhà
cung cp các phn mm và phn cng.
 Có gii pháp bo v thông tin ch th. Thông tin ch th có th đc lu tr
di nhiu hình thc khác nhau nh: giy t, file, đa CD…
 Mã hóa các d liu đc truyn qua mng công cng.
 S dng và thng xuyên cp nht các phn mm chng virus.
 Phát trin và và duy trì các ng dng và h thng an toàn.

Gii hn vic tip cn d liu ch th cho các nhân s cn thit.
 Cp 1 tài khon đng nhp duy nht cho mi cá nhân truy cp vào h thng
c s d liu ngân hàng.
 Hn ch vic tip cn d liu ch th v mt vt lý.
 Theo dõi và lu tr tt c vic đng nhp vào h
thng c s d liu.
 Thng xuyên kim tra h thng bo mt và quy trình x lý.