RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ.PDF

BăGIỄOăDCăVĨăĨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTP.HăCHệăMINH




LỂMăKIMăQUăLAN




RIăROăTệNăDNGăVĨăCỄCăGIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNGă
TệNăDNGăTIăNGỂNăHĨNGăPHỄTăTRINăNHĨăNGăBNGă
SỌNGăCU LONGăCHIăNHỄNHăCNăTH






LUNăVNăTHCăSăKINHăT

TP.ăHăCHệăMINHăậ NM 2012





BăGIỄOăDCăVĨăĨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTP.HăCHệăMINH




LỂMăKIMăQUăLAN



RIăROăTệNăDNGăVĨăCỄCăGIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNGă
TệNăDNGăTIăNGỂNăHĨNGăPHỄTăTRINăNHĨăNGăBNGă
SỌNGăCUăLONGăCHIăNHỄNHăCNăTH



Chuyên ngành: Tài chính ậ Ngân hàng
Mƣăs:ă60340201


LUNăVNăTHCăSăKINHăT

NGIăHNGăDNăKHOAăHC:
PGS.TS.ăTRNăHOĨNGăNGỂN



TP.ăHăCHệăMINHăậ NMă2012

LIăCAMăOAN

TôiăxinăcamăđoanăđơyălƠăcôngătrìnhănghiênăcuăcaăriêngătôi.ăNhngăthôngătină
vƠăniădungătrongăđătƠiă đuă daă trênă nghiênă cuă thcă tă vƠă hoƠnă toƠnăđúngăviă
ngunătríchădn.
TácăgiăđătƠi:ăLơmăKimăQuăLan

MCăLC
Danhămcăcácăchăvitătt
Danhămcăhình
Danhămcăbngăbiu
Danhămcăcácăphngătrình
PHNăMăU i
1.ăTăVNă i
2.ăMCăTIểUăNGHIểNăCU ii
3.ăIăTNGăVĨăPHMăVIăNGHIểNăCU ii
3.1ăiătngănghiênăcu ii
3.2ăPhmăviănghiênăcu ii
3.3ăThiăgianănghiênăcu:ă ii
4.ăPHNGăPHỄPăNGHIểNăCU ii
4.1ăPhngăphápăthuăthpăsăliu ii
4.2ăPhngăphápănghiênăcu iii
5.ăụăNGHAăKHOAăHCăVĨăTHCăTINăCAăăTĨIăNGHIểNăCU iii
6.ăNHNGăIMăNIăBTăCAăLUNăVN iv

7.ăKTăCUăCAăLUNăVN iv
CHNGă1:ăNHNGăVNăăCăBNăVăRIăROăTệNăDNGăăTRONGă
NGỂNăHĨNGăTHNGăMI 1
1.1ăKháiăquátăvăriăroătínădngăvƠăchtălngătínădng 1
1.1.1ăKháiănimăvăriăro 1
1.1.2ăKháiănimăvăriăroătínădng 1
1.1.3ăKháiănimăchtălngătínădngă 2
1.1.4ăPhơnăloiăriăroătínădng 2
1.1.5ăCácăhìnhăthcăcaăriăroătínădng 3
1.1.6ăNhnădngăriăroă 4
1.1.7ăPhơnătíchăriăroă 5
1.1.8ăoălngăriăroătínădng 5
1.1.9ăKimăsoátăvƠăphòngăngaăriăroă 5
1.1.10ăDuăhiuănhnăbităriăroătínădng 5
1.1.10.1ăDuăhiuătƠiăchính 5
1.1.10.2ăDuăhiuăphiătƠiăchính 6
1.2 Nguyên nhơnăvƠăhuăquăcaăru

iăroătố

nădu

ng 7
1.2.1 Nh

ngănguyênănhơnăcaăriăroătínădng 7
1.2.1.1 Nguyênănhơnăthuô

căvêănngăl


căqua

nătri

ăcu

aăngơnăha

ng 7
1.2.1.2 Nh

ngănguyênănhơnăthuô

căvêăphố

aăkha

chăha

ng 7
1.2.1.3 Nh

ngănguyênănhơnăkha

chă quanăthuô

căvêămôiătr

ngăhoa


tăđô

ngăkinhă
doanh 8
1.2.1.4ăNhngănguyênănhơnătăphíaătƠiăsnăboăđmătínădng 8
1.2.2ăHuăquăcaăriăroătínădng 9
1.2.2.1ăiăviăngơnăhƠng 9
1.2.2.2ăiăviănnăkinhăt 9
1.3ăLngăhóaăvƠăđánhăgiáăriăroătínădng 10
1.3.1ăLngăhóaăriăroătínădng 10
1.3.2ăMôăhìnhăđnhătínhăvăriăroătínădng 10
1.3.3ăánhăgiáăriăroătínădng 11
1.3.3.1ăTălănăquáăhn 11
1.3.3.2ăTătrngănăxu/ăTngădănăchoăvay 12
1.3.3.3ăHăsăriăroătínădng 14
1.3.3.4ăTălăxóaăn 15
1.3.3.5ăTălăkhănngăbùăđpăriăroătínădng 15
1.4ăMôăhìnhăđnhălngăSPSSăvăcácănguyênănhơnăgơyăraăriăroătínădng 15
1.4.1ăGiiăthiuăvăSPSS 15
1.4.2ăNghiênăcuăvƠăphơnătíchădăliu 15
KTăLUNăCHNGă1 17
CHNGă 2: TH

CăTRA

NGăVăRU

IăROăTI

NăD NGăTIăNGỂNăHĨNGă

PHỄTăTRINăNHĨăNGăBNGăSỌNGăCUăLONGăCHIăNHỄNHăCNă
TH 18
2.1ăTngăquátăvăNgơnăhƠngăMHBăCNăCnăTh 18
2.1.1ăThcătrngăhotăđngăkinhădoanhăcaăcácăTCTDătrênăđaăbƠnăTP.ăCnăThă
trongăthiăgianăqua 18
2.1.1.1ăVăcôngătácăhuy đngăvn 19
2.1.1.2ăVăhotăđngătínădng 19
2.1.2 Tô

ngăquanăvêăhoa

tăđô

ngăkinhădoanhăcu

aăNgơnăha

ngăpha

tătriê

nănha

ăBSCLă
Chiănha

nhăCơnăThă(tênătiêngăAnhăla

ăMekongăHousingăBank- MHB) 20
2.1.2.1 Gi


iăthiê

uăchungăvêăNHăMHBăChiănha

nhăCơnăTh 20
2.1.2.2ăCăcuătăchcăcaăNHăMHBăCNăCnăTh 21
2.1.3ăKtăquăhotăđngăkinhădoanhăNHăMHBăCNăCnăTh 23
2.1.4ăPhơnătíchăchătiêuăchiăphí,ăthuănhp,ăliănhunăcaăCN 24
2.1.5ăLƣiăsutăbìnhăquơnăđuăvƠoăđuăraăcaăCNăquaă3ănmătănmă2009ăậ 2011 26
2.1.6ăThcătrngăhotăđngătínădngăcaăăNHăMHBăCNăCnăTh 28
2.1.6.1ăThcătrngăhotăđngătínădngăcaăcácăTCTDătrênăđaăbƠnăTP.ăCnăThă
quaă3ănmătă2009ăậ 2011 28
2.1.6.2ăThcătrngăhotăđngătínădngătiăNHăMHBăCNăCnăTh 31
2.2ăPhơnătíchăvăchtălngătínădngătiăNHăMHBăCNăCnăThăthôngăquaă
cácăchătiêuăđánhăgiáăriăroătínădngă 38
2.2.1ăPhơnătíchămôăhìnhăđnhătínhă6C 38
2.2.2 Phơnătố

chăđnhălngăriăroătínădngăđăthyăđcăchtălngătínădngă
caăCN 42
2.2.2.1ăHăsăriăroătínădngă 43
2.2.2.2ăChătiêuănăquáăhnătrênătngădănătiăCNă 44
2.2.2.3ăChătiêuănăxuătrênătngădănătiăCN 46
2.2.2.4ăTălătríchălpădăphòngăchungăvƠădăphòngăcăth 47
2.2.3ăPhơnătíchăvăchtălngătínădngătiăNHăMHBăCNăCnăTh 50
2.2.3.1 Phơnătố

chăvêătălăvnăhuyăđngă/tngădănăchoăvayăcaăCN 50
2.2.3.2ăChătiêuăliănhun 52

2.2.3.3ăTngădănătínădngătheoătngănhómăn 52
2.3ănhălngăcácănguyênănhơnăgơyăraăRRTDătheoămôăhìnhăSPSSătiăCNă 54
2.3.1ăQuyătrìnhăkhoăsát 54
2.3.2ăKtăquăkhoăsát 55
2.3.2.1ăThngăkêămuăkhoăsát 55
2.3.2.2ăKtăquăthngăkêămôătăcaănghiênăcu 57
2.3.2.3ăKtăquăkimăđnhăgiăthuytăvăhăsătngăquanătuynătínhăr 58
2.4 Nhnăxét, đa

nhăgia

ăvê

ăru

iăroătố

nădu

ngăta

iăNHăMHBăCNăCơ

năTh 59
2.4.1ăNhngăthành công 59
2.4.2ăNhngăhnăch 59
2.4.3ăNguyênănhơnăcaănhngăhnăch 60
KTăLUNăCHNGă2 64
CHNGă3: CỄCăGIIăPHỄPăNỂNGăCAOăCHTăLNGăTệNăDNGăTIă
NGỂNăHA


NGăPHỄTăTRINăNHĨăBSCLăCHIăNHA

NHăCỂ

NăTH 65
3.1ănhăhngăphátătrinăcaăNHăMHBăCNăCnăThăđnănmă2015 65
3.2 Giiăphápănơngăcaoăchtălngătínădngănhmăhnăchăriăroătínădngătiă
NHăMHBăCNăCnăTh 67
3.2.1ăGiiăphápănơngăcaoăchtălngătínădngăthôngăquaăchătiêuăđánhăgiáămôă
hìnhăchtălngă6CăcaăNHăMHBăCNăCnăTh 67
3.2.2 Nhómăgiiăphápănơngăcaoăvêănngăl

căqua

nătri

69
3.2.3 NhómăgiiăphápăqunălỦătoƠnăbăquyătrìnhăcpătínădngăsaoăchoăchtăchăđê

ă
đa

nhăgia

ăkha

chăha

ngăchố


nhăxa

cănhơtănhmăhnăchăriăroătínădng 70
3.2.4ăNhómăgiiăphápăxălỦănăxu 73
3.2.4.1 ThcăhinănghiêmătúcăvicăphơnăloiănăvƠătríchălpădăphòng. 73
3.2.4.2ăRƠăsoát,ăđánhăgiáăliăgiáătrătƠiăsnăthăchpăđiăviăcácăkhonănăxuăđă
xălỦămtăkhiăthătrngăbtăđngăsnăđcăpháăbngă 74
3.2.4.3ăThƠnhălpăbăphnăchuyênăxălỦănăxu 75
3.2.5ăNhómăgiiăphápăliênăquanăđnăvicăqunălỦăvƠăphátăhuyăyuătăconăngiă 75
3.2.6ăThităkăsnăphmătínădngăđaădngăvƠăphùăhpăviăthămnhăcaămình 76
3.2.7ăXơyădngăchínhăsáchătínădngăphùăhpătngăthiăk 77
3.3ăCácăkinăngh 77
3.3.1 KiênănghăđiăviăNgơnăhƠngăMHBăHiăs 77
3.3.2 Kiênănghi

ăv

iăNgơnăha

ngăNha

ăn

c 78
3.3.2.1ăNhngăgiiăphápăxălỦănăxuă 78
3.3.2.2ăNHNNănênăxơyădngăvƠăđiuăchnhăchínhăsáchătínădngămtăcáchălinhă
hotăvƠăhiuăquăphùăhpăviăđiuăkinăkinhătătngăthiăk 79
3.3.2.3ăTngăbcăbăsungăchnhăsaăhăthngăthôngătinătínădngăcaăngƠnhă
choăphùăhp 80

3.3.2.4ăNênătăchcănghiêmătúcăcácăcucăthanhătraăcácăNHTMămtăcáchăkháchă
quanănhmăđánhăgiáănngălcăđiuăhƠnhăvƠăhotăđngăcaăcácăTCTD 80
3.3.2.5 Xây dngăchungămtăhăthngăxpăhngătínădngăkháchăhƠngăchoăcácă
NHTM 81
3.3.3ăKinănghăviăChínhăphăvƠăcácăBanăngƠnhăcóăliênăquan 81
3.3.3.1ămăboănăđnhăkinhătă- chínhătră- xƣăhi 81
3.3.3.2ăKhiăthôngăthătrngăbtăđngăsn 82
3.3.3.3 Hoànăthinăhăthngăphápălut 83
KTăLUNăCHNGă3 84
PHNăKTăLUN 85
TĨIăLIUăTHAMăKHO
PHăLC






DANHăMCăCỄCăCHăVITăTT

- CBKD:ăCánăbăkinhădoanh
- CBTD:ăCánăbătínădng
- CN: Chi nhánh
- CIC:ăTrungătơmăthôngătinătínădngăNgơnăhƠngăNhƠănc
- DN:ăDoanhănghip
- DS:ăDoanhăs
- BSCL:ăngăbngăsôngăCuăLong
- MHB:ăNgơnăhƠngăPhátătrinănhƠăngăbngăsôngăCuăLongă(Mekongă
housing Bank)
- NHNN:ăNgơnăhƠngăNhƠănc

- NHTM:ăNgơnăhƠngăthngămi
- RRTD:ăRiăroătínădng
- TCKT:ăTăchcăkinhăt
- TCTD:ăTăchcătínădng
- TP:ăThƠnhăph
- VN:ăVităNamăđng


















DANHăMCăHỊNH


Hình 1.1 Môăhìnhăriăroătínădng 2
Hình 1.2 Cácăhìnhăthcăriăroătínădng 3
Hình 2.1 MôăhìnhătăchcăcaăNHăMHBăCNăCnăTh 22

Hình 2.2 TătrngădănătínădngăcaăcácăTCTDătrênăđaăbƠnăTP.ăCnăTh 29
Hình 2.3 DoanhăsăchoăvayăcaăNHăMHBăCNăCnăTh 32
Hình 2.4 DoanhăsăthuănăcaăNHăMHBăCNăCnăTh 34
Hình 2.5 TngădănăcaăNHăMHBăCNăCnăTh 36
Hình 2.6 TălănăquáăhnătrênătngădănăcaăNHăMHBăCNăCnăTh 44
Hình 2.7 Tălănăxu trênătngădănăcaăNHăMHBăCNăCnăTh 46
Hình 2.8 SătinătríchălpădăphòngăcăthătheoăkăhnătiăCN 49

DANHăMCăBNGăBIU

Bngă2.1ăCácăchătiêuăhotăđngăcaăTCTDătrênăđaăbƠnăTP.ăCnăThă(2009-2011) 18
Bngă2.2 KtăquăhotăđngăkinhădoanhătiăCNă(2009ậ 2011) 23
Bngă2.3 Chiăphí,ăthuănhp,ăliănhunăcaăCNă(2009-2011) 25
Bngă2.4 LƣiăsutăbìnhăquơnăđuăraăđuăvƠoăcaăCNă(2009-2011) 27
Bngă2.5 TngădănăcaăcácăTCTDătrênăđaăbƠnăTP.ăCnăThă(2009-2011) 28
Bngă2.6 ThăphnădănăcaăNHăMHBăCNăCnăThătrênăđaăbƠnăTP.ăCnăTh 31
Bngă2.7 DoanhăsăchoăvayătiăCNă(2009-2011) 32
Bngă2.8 DoanhăsăthuănătiăCNă(2009-2011) 33
Bngă2.9 TngădănătiăCNă(2009-2011) 35
Bngă2.10 ThăphnăhuyăđngăvnăcaăNHăMHBăCNăCnăThă 43
Bngă2.11 HăsăriăroătínădngătiăCNă(2009-2011) 43
Bngă2.12ăChătiêuănăquáăhnătrênătngădănătiăCNă(2009-2011) 44
Bngă2.13ăCácăchătiêuănăxuătrênătngădănătiăCNă(2009-2011) 46
Bngă2.14 TríchălpădăphòngătínădngăchungăcaăCNă(2009-2011) 48
Bngă2.15 DăphòngătínădngăcăthătiăCNă(2009-2011) 48
Bngă2.16 TălăvnăhuyăđngătrênătngădănătiăCNă(2009-2011) 50
Bngă2.17 TălăthuălƣiătăchoăvayătrênătngăthuănhpăcaăCNă(2009-2011) 52
Bngă2.18 TngădănătínădngătheoătngănhómănătiăCNă(2009-2011) 52
Bngă2.19ăKtăquăthngăkêăvăcácănguyênănhơnăgơyăraăRRTDătiăCN 57

DANHăMCăCỄCăPHNGăTRỊNH

Phngătrìnhă1:ăTălănăquáăhn 11
Phngătrìnhă2:ăHăsăriăroătínădng 14
Phngătrìnhă3:ăTălăxóaăn 15
Phngătrìnhă4:ăTălăkhănngăbùăđpăriăroătínădng 15




i
PHNăMăU
1.ăTăVNă
HăthngăcácăTCTDălƠăkênhădnăvnăchoănnăkinhătăphátătrinăgiúpăchoăcungă
cuătinătăgpănhau.ăMtănnăkinhătăphátătrinăcnăcóămtăhăthngăNHTMălnăvƠă
mnhă că vălngă vƠă vă chtălƠă tiêuăđimă caă hă thngă tƠiă chínhă VităNam.ă Hă
thngătƠiăchínhăVităNamăhotăđngăbaoăgm:ă5ăNHTMănhƠănc,ă1ăNHăchínhăsách,ă
37ăNHTMăcăphn,ă48ăchiănhánhăNHăncăngoƠi,ă30ăcôngătyătƠiăchínhăvƠăchoăthuêă
tƠiăchính,ă60ăcôngătyăboăhimăvƠă915ăcácăquătínădngăkhácăđƣăvƠăđangăhotăđngă
nhmătoădngăthngăhiuăvƠăthcăhinăchcănngăcungăcpăvnăchoănnăkinhătă
phátătrinăvngămnhăvƠănăđnh.
TrongăgiaiăđonăkhngăhongăkinhătăxyăraămƠăđnhăđimăbùngănăvƠoăcuiă
nmă2008,ăvƠălanărngăvƠoănmă2009ăđƣălƠmănhăhngăđnătcăđ tngătrngăcaă
kinhătăVităNam,ălmăphátătngăcaoăvƠoănmă2010,ăsangănmă2011ătìnhăhìnhăcngă
khôngămyăkhăquanădoănhngăsăliuăthngăkêăvătngătrngăvƠălmăphátăvtăxaă
săliuădăbáoăcaăcácătăchcăkinhăt.ăHălyăcaănóăvnăkéoădƠiătăđóăđnănayălàm
choăhăthngăNHTMăcngăgpărtănhiuăkhóăkhn.ăNhngăhăthngătƠiăchínhălnă
mnhătrênăthăgiiănh:ăM,ăc,ăPhápầăcngăkhôngăthoátăkhiăđăvătrongăvòngă
xoáyăsuyăthoáiănuăkhôngăcóănhngăbinăphápăphòngăngaăriăroăgiúpăvtăquaăthiă
kăkhngăhongănƠy.ăiuănƠyăcƠngăcóăỦănghaăhnăđiăviăhăthngătƠiăchínhăcònă

nonătrănhăVităNam,ăsăcnăthităphiăxơyădngăhăthngădăbáoăriăroăvƠănơngă
caoăchtălngăhotăđngătrongăhăthngăNHTMăVităNamălƠăđiuăhtăscăcnăthit.
HotăđngătrongălnhăvcătinătălƠămtăhotăđngărtănhyăcmăđiăviănhngă
binăđngăcaătìnhăhìnhăkinhătă- chínhătră- xƣăhi.ăcăbităhotăđngătínădngălƠă
mtăhotăđngămangăliăliănhunăchăyuăchoăhăthngăNHTMăVităNamăvìăvyănóă
chuănhăhngărtălnătănhngăthayăđiănƠy.ăHăthngăcácăNHTMăVităNamăđangă
gngămìnhăviăvnăđănăxuăvƠănóăđangăđtăraănhngătháchăthcălnăchoăNHNNă
trongăvicătìmăraăcácăgiiăphápăhuăhiuăđăgiiăquytăvnăđănƠy.ăRiăroătínădngăvƠă
chtă lngătínă dngăluônă đòiă hiă đcă qună trăttă đmă boă choă hotă đngăkinhă
doanhătinătăphátătrinăanătoƠnăvƠăhiuăqu.ăXutăphátătăđiuănƠyătácăgiăđƣăcóăỦă


ii
tngănghiênăcuăvƠăquytăđnhăchnăđătƠi:ă“RiăroătínădngăvƠăcácăgiiăphápănơngă
caoăchtălngătínădngătiăNgơnăhƠngăPhátătrinănhƠăBSCLăChiănhánhăCnăTh”ă
lƠmăđătƠiăchoălunăvnăthcăsăcaămình.
2.ăMCăTIểUăNGHIểNăCU
ătƠiănghiênăcuă nhngăvnăđălỦăthuytăcăbnăvăriăroătínă dngăcaăhă
thngăNHTM,ăquaăđóăđiăvƠoăphơnătíchăthcătrngăhotăđngătínădngăcaăNgơnăhƠngă
Phátătrină nhƠăBSCLăChiă nhánhăCnăTh,ă cácă chă tiêuăđánhă giáă chtă lngătínă
dng.ăQuaăvicăphơnătíchăthcătrngăhotăđngătínădngăđăthyăđcănhngăktăquă
đtăđcăvƠănhngătnătiăgơyăraăriăroătínădngălƠmănhăhngăđnăchtălngătínă
dng.ăTăđóăđăraăcácăgiiăphápănơngăcaoăchtălngătínădngăđmăboăchoăhotă
đngăkinhădoanhăcaăngơnăhƠngăvngămnhăhn.
3.ăIăTNGăVĨăPHMăVIăNGHIểNăCU
3.1ăiătngănghiênăcu: ThcătrngăhotăđngătínădngătiăNgơnăhƠngăPhátă
trinănhƠăBSCLăCNăCnăThăquaă3ănmătănmă2009ăđnănmă2011.
3.2 Phmăviănghiênăcu:ăătƠiănghiênăcuăhotăđngătínădngătrongăphmăviă
xemăxétăvƠăđaăraăktălunătiăNgơnăhƠngăPhátătrinănhƠăBSCLăChiănhánhăCnă
Th.

Riăroătínădngăcóăliênăquanăđnăcácăloiăriăroăkhácănhăriăroăthătrng,ăriăroă
hotăđngătuyănhiênăvìăgiiăhnăvăthiăgianănênătácăgiăkhôngănghiênăcuăcácăloiă
riăroăcóăliênăquanănóiătrên.
3.3ăThiăgianănghiênăcu:ă
 SăliuăthăcpăvăhotăđngătínădngătiăNgơnăhƠngăPhátătrinănhƠăBSCLă
CNăCnăThăquaă3ănmă2009,ă2010,ă2011.
 Săliuăsăcpăquaăphngăvnă,ăđiuătraăkhoăsátăthcătăđcăthcăhinătrongă
nmă2012.
4.ăPHNGăPHỄPăNGHIểNăCU
4.1ăPhngăphápăthuăthpăsăliu
 Ngunăsăcp:ă


iii
PhngăvnăcácăđiătngăhotăđngătrongălnhăvcătƠiăchínhăngơnăhƠngăcóăamă
hiuă vă hotăđngă tínă dngăvƠă nhngă ngiă cóă quană hă giaoă dchă tiă ngơnă hƠngă
MHBăCNăCnăThăvƠănhngăđiătngăcơngătácătiăcácăngƠnhănghăkhácăcóăliênă
quanăđnăhotăđngătínădng.
 Ngunăthăcp:ă
 BáoăcáoătngăktăcaăNHNNăChiănhánhăCnăThăquaă3ănm
 SăliuătăCcăThngăkêăTP.ăCnăTh
 SăliuătăbáoăcáoătngăktătìnhăhìnhăhotăđngăcaăNHăMHBăCNăCnăTh
 Sách,ăbáo,ătpăchí,ăcácăwebsite.
4.2ăPhngăphápănghiênăcu
 PhngăphápăsoăsánhăsătuytăđiăvƠătngăđi
 Sătuytăđiă=ăChătiêuăcaănmăsauăậ Chătiêuăcaănmătrc

%100x
trước năm tiêu Chỉ
trước năm với so sau năm tiêu Chỉ

đối tương Số 


%100x
năm trong tiêu chỉ Tổng
năm trong tiêu chỉ Từng
trọngTỷ 

 Phngăphápăđnhălng:ăXălỦădăliuăbngăphnămmăSPSSăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăă
 Lpăbngătnăs:ăThngăkêăđiătngăkhoăsátătrongămuăvăsăngiăcơngă
tácătiăngơnăhƠng,ămcăđăamăhiuăvălnhăvcătínădngăngơnăhƠng,ănghănghip,ăđă
tui,ăgiiătính.
 ThngăkêămơătăcácăngunănhơnăgơyăraăriăroătínădngătiăNHăMHBăCNă
CnăTh.
 Kimăđnhăgiăthuytăvăhăsătngăquanătuynătính.
 Phngăphápăsuyălun,ădinădch,ăquyănp.
5.ăụăNGHAăKHOAăHCăVĨăTHCăTINăCAăăTĨIăNGHIểNăCU
ătƠiănghiênăcuăvăthcătrngăhotăđngătínădngăcaăNgơnăhƠngăPhátătrină
nhƠăBSCLăChiănhánhăCnăThăđăquaăđóăthyăđcăriăroătínădngăxyăra trong
qătrìnhăcpătínădngăviăđiuăkinăcnhătranhăgayăgtăviăcácăTCTDăkhácătrênă
cùngă đaă bƠn.ă Quaă să liuăthcă tă nghiênă cuăchoă thyăkhă nngă cnhă tranhă caă
NgơnăhƠngălƠărtăyuăsoăviăđiăthăcnhătranh,ăthăphnăchimămtătălărtănh.ăiă


iv
sâu vào phơnătíchăthcătrngăhotăđngătínădngăđăthyărõăđiuăđó.ăTrênăcăsăđóăcóă
nhngăgiiăphápănhmănơngăcaoăchtălngătínădngăđăgiúpăkhngăđnhăvăthăcaă
NgơnăhƠngăMHBăChiănhánhăCnăThătrênăđaăbƠn.
6.ăNHNGăIMăNIăBTăCAăLUNăVN
LunăvnăđcănghiênăcuătrongăbiăcnhănăxuălƠăvnăđănhcănhóiăcaăhă

thngăcácăNHTMămƠăNHNNăđangătìmăkimăcácăgiiăphápăđăkhcăphcăvnăđănƠy.ă
NghiênăcuăthcătrngăhotăđngătínădngăcaăNHăMHBăChiănhánhăCnăThăquaă
vicălyăsăliuăhotăđngăthcătăđăphơnătích, đánhăgiáăriăroătínădngăcaăNgơnă
hƠng,ănghiênăcuăđnhălngăđătìmăhiuăcácănguyênănhơnăgơyăraăriăroătínădng.ăTă
đóăthyăđcănhngătnătiăcaăCNătrongăhotăđngătínădng,ănhngăyuăkémătrongă
vicăqunătrăriăroătínădngălƠmăsuyăgimăchtălngătínădng.ăTrênăcăsăđóăđăraă
cácăgiiăphápăhuăhiuăgiúpăchoăvicăgimăthiuăriăroătínădngănhmănơngăcaoăchtă
lngătínădngăgiúpătoăngunăthuăđăxơyădngăvngămnhăhìnhănhăcaăNgơnăhƠngă
MHBătrênăthngătrngăhotăđng.
7.ăKTăCUăCAăLUNăVN
ătƠiăbao gmă3ăchngăđcăphơnăchiaănhăsau:
- Chngă1:ăNhngăvnăđăcăbnăvăhotăđngătínădngăvƠăriăroătínădngătrongăhă
thngăNHTMăVităNam.
- Chngă2:ăThcătrngăhotăđngătínădngăvƠăriăroătínădngătiăNgơnăhƠngăPhátă
trinănhƠăBSCLăChiănhánhăCnăTh.
- Chngă3:ăGiiăphápănơngăcaoăchtălngătínădngătiăNgơnăhƠngăPhátătrinănhƠă
BSCLăChiănhánhăCnăTh.





1
CHNGă1:ăNHNGăVNăăCăBNăVăRIăROăTệNăDNGăTRONGă
NGỂNăHĨNGăTHNGăMI
1.1ăKháiăquátăvăriăroătínădngăvƠăchtălngătínădng
1.1.1 Khái nimăvăriăro
Theoă quană đimă truynă thng:ă Riă roălƠă nhngă thită hi,ă mtă mát,ă nguyă
himăhocăcácăyuătăliênăquanăđnănguyăhim,ăkhóăkhn,ăhocăđiuăchcăchnăcóă
thăxyăraăchoăconăngi.

Theoăquanăđimătrungăhòa:ăRiăroălƠăsăbtătrcăcóăthăđoălng đc.ăRiă
roăvaămangătínhătíchăccăvaămangătínhătiêuăcc.ăRiăroăcóăthămangăđnăchoăconă
ngiănhngătnătht,ămtămát,ănguyăhim,ănhngăcngăcóăthămangăđnănhngăcă
hi,ăthiăc.ăNuătíchăccănghiênăcu,ănhnădngăđoălngăriăroăchúngătaăcóăthătìmă
đcănhngăbinăphápăphòngănga,ăhnăchănhngătiêuăccăvƠăphátăhuyănhngăcă
hiătíchăccămangăliătăriăro.
1.1.2ăKháiănimăvăriăroătínădng
RRTDătrongăngơnăhƠngăcaăTCTDălƠăkhănngăxyăraătnăthtătrongăhotăđngă
ngơnăhƠngăcaăTCTDădoăkháchăhƠngăkhôngăthcăhinăhocăkhôngăcóăkhănngăthcă
hinănghaăvăcaămìnhătheoăcamăkt.
RRTDălƠăloiăriăroăphátăsinhătrongăquáătrìnhăcpătínădngăcaăngơnăhƠng,ăbiuă
hinătrênăthcătăquaăvicăkháchăhƠngăkhôngătrăđcănăhocătrănăkhôngăđúngă
hnăchoăngơnăhƠng.ă
Hiuătheoănghaărng,ăriăroătínădngăcóăthăxutăhinătrongăcácămiăquanăhă
mƠă trongă đóă ngơnă hƠngă lƠă chă n,ă mƠă kháchă hƠngă nă liă khôngă thcă hină hocă
khôngăđăkhănngăthcăhinănghaăvătrănăkhiăđnăhn.ăNóădinăraătrongăquáătrìnhă
choăvay,ăchităkhuăcôngăcăchuynănhngăvƠăgiyătăcóăgiá,ăchoăthuêătƠiăchính,ă
boălƣnh,ă baoă thanhă toánầăcaă ngơnă hƠngă vƠă kăcă ngơnă hƠngă muaă cácăloiătráiă
phiuăcaăcácădoanhănghip.
RRTDăcònăđcăgiălƠăriăroămtăkhănngăchiătrăvƠăriăroăsaiăhn,ălƠăloiăriă
ro liên quanăđnăchtălngăhotăđngătínădngăcaăngơnăhƠng.
Cóăthăthyărngăriăroătínădngăcóă2ăcpăđ:


2
- KháchăhƠngătrănăkhôngăđúngăhn
- KháchăhƠngăkhôngătrăđcănăchoăngơnăhƠng.
1.1.3ăKháiănimăchtălngătínădngă
TheoăquanăđimăcaăngơnăhƠngăchtălngătínădngăviăcácăyuătăcuăthƠnhăcă
bnăđóălƠămcăđăanătoƠnăcaătínădngăvƠăkhănngăsinhăliădoăhotăđngătínădngă

mangăli.
1.1.4ăPhơnăloiăriăroătínădng
Cnă că vƠoă nguyênă nhơnă phátăsinhă riă ro,ă riă roă tínă dngăđcăphơnă chiaă
thƠnhăcácăloi sau








Hình 1.1 Môăhìnhăriăroătínădng
 Riăroăgiaoădch:ă
LƠămtăhìnhăthcăcaăriăroătínădngămƠănguyênănhơnăphátăsinhălƠădoănhngă
hnăchătrongăquáătrìnhăgiaoădchăvƠăxétăduytăchoăvay,ăđánhăgiáăkháchăhƠng.ăRiăroă
giaoădchăcóăbaăbăphnăchínhălƠăriăroălaăchn,ăriăroăboăđmăvƠăriăroănghipăv:
 RiăroălaăchnălƠăriăroăcóăliênăquanăđnăquáătrìnhăđánhăgiáăvƠăphơnătíchă
tínădngăkhiăngơnăhƠngălaăchnănhngăphngăánăvayăvnăcóăhiuăquăđăraăquytă
đnhăchoăvay.
 Riăroăboăđmăphátăsinhătăcácătiêuăchunăđmăboăchoăcácăđiuăkhonă
trongăhpăđngăchoăvay,ăcácăloiătƠiăsnăđmăbo,ăchăthăđmăbo,ăcáchăthcăđmă
boăvƠămcăchoăvayătrênătrăgiáăcaătƠiăsnăđmăbo.
RIăROăTệNăDNG

Riăroăgiaoădch

Riăroădanhămc

Riăroălaă

chn

Riăroăđmă
bo
Riăroă
nghipăv

Riăroăniă
ti

Riăroătpă
trung



3
 RiăroănghipăvălƠăriăroăliênăquanăđnăcông tácăqunălỦăkhonăvayăvƠă
hotăđngăchoăvay,ăbaoăgmăcăvicăsădngăhăthngăxpăhngăriăroăvƠăkăthută
xălỦăcácăkhonăchoăvayăcóăvnăđ.
 Riăroădanhămc:
LƠămtăhìnhăthcăcaăriăroătínădngămƠănguyênănhơnăphátăsinhălƠădoănhngă
hnăchătrongăqunălỦădanhămcăchoăvayăcaăngơnăhƠngăđcăphơnăchiaăthƠnhăhaiă
loi:ăRiăroăniătiăvƠăriăroătpătrung.
 Riăroăniătiăxutăphátătăcácăyuăt,ăcácăđcăđimăriêngăcó,ămangătínhă
riêngăbităbênătrongăcaămiăchăthăđiăvayăhocăngƠnh,ălnhăvcăkinhăt.ăNóăxut
phátătăđcăđimăhotăđngăhocăđcăđimăsădngăvnăcaăkháchăhƠngăvayăvn.
 Riă roătpă trungălƠă trngăhpă ngơnăhƠngă tpătrungă vnăchoă vayăquáă
nhiuăđiăviămtăsăkháchăhƠng,ăchoăvayăquáănhiuădoanhănghipăhotăđngătrongă
cùngămtăngƠnh,ălnhăvcăkinhăt,ăhocătrongăcùngămtăvùngăđaălỦănhtăđnh,ăhocă
cùngămtăloiăhìnhăchoăvayăcóăriăroăcao.

1.1.5ăCácăhìnhăthcăcaăriăroătínădng







Hình 1.2 Cácăhìnhăthcăriăroătínădng
RRTDăcóăthăxyăraăă4ătrngăhpăđiăviănălƣiăvƠănăgc:ăóălƠăkhôngă
thuăđcălƣiăđúngăhnăhocăkhôngăthuăđălƣi,ăkhôngăthuăđcăvnăđúngăhnăhocă
Riăroătínădng
Không thu
đcălƣiă
đúngăhn
Không thu
đcăvnă
đúngăhn
Không thu
đălƣiă
Không thu
đăvnă
(ăMtăvn)
Lãi treo
phát sinh
Năquáăhnă
phát sinh
1. Lãi treo
đóngăbng
2.ăMină

gimălƣi
1.ăNă
không có
khănngă
thuăhi
2.ăXóaăn


4
khôngăthuăđăvn.ă Tùyă tngătrngăhpă mƠă ngơnă hƠngăhchătoánă vƠoă cácă khonă
mcătheoădõiăkhácănhauănhălƣiătreoăhocănăquáăhn.
- Khiăkhôngăthuăđc lƣiăđúngăhnănguyăcăriăroăđangăămcăthpăvƠăchăcnă
đaăvƠoămcălƣiătreoăphátăsinh.
- NuăngơnăhƠngăkhôngăthăthuăđălƣiăthìăsăcóăkhonămcălƣiătreoăđóngăbng,ă
trănhngătrngăhpăngơnăhƠngăminăgimălƣiăđóăchoădoanhănghip.
- Khiăkhôngăthuăđcăvnăđúngăhn,ăngơnăhƠngăsăcóăkhonănăquáăhnăphátă
sinh.ăTuyănhiênăkhonănƠyăvnăchaăthăcoiălƠăkhonămtămátăhoƠnătoƠnăcaăngơnă
hƠngăcóăthăvìălỦădoănƠoăđóădoanhănghipăchmătrănăgcăvƠăsătrăsauăhnăcamăktă
trongăhpăđng.
NuănhăngơnăhƠngăkhôngăth thuăhiăđcăvnă(doădoanhănghipăbăpháăsnă
chngăhn)ăthìălúcănƠyăngơnăhƠngăcoiănhăgpăriăroătínădngăămcăđăcaoăvìăđƣă
phátăsinhăkhonănăkhôngăcóăkhănngăthuăhi,ătrănhngătrngăhpăđcăbitădoanhă
nghipăvayăvnăhiăđăcácăđiuăkinătheoăquyăđnhăvăxóaănăthìăngơnăhƠngăcóăthă
xemăxétăđăxóaănăchoădoanhănghip.
RRTDătnătiădiănhiuăhìnhăthc,ăcácăhìnhăthcăđóăluônăchuynăbinăchoă
nhauămƠămcăđăcuiăcùngălƠănăkhôngăcóăkhănngăthuăhi.ăKhiănghiênăcuăvă
RRTDăngiătaăthngăchúătrngăvƠoăcácănguyăcăxyăraăriăroănhălƣiătreoăvƠăđcă
bitălƠănăphátăsinh,ăcònălƣiătreoăđóngăbngăvƠănăquáăhnăkhôngăcóăkhănngăthuă
hiăđcăcoiălƠăcácătìnhăhungăriăroăthcăsănênăthngăđcăxemăxétăđăgiiăquytă
huăquăvƠărútăraăbƠiăhc.

1.1.6ăNhnădngări ro
NhnădngăriăroălƠăquáătrìnhăxácăđnhăliênătcăvƠăcóăhăthngăđiăviăcácă
hotă đngă kinhă doanhă caă ngơnă hƠngă thôngă quaăvică phơnătíchă kháchăhƠng,ă môiă
trngăkinhădoanh,ă đcă thùă cácă snă phm,ădchăvăvƠăquyătrìnhănghipă v.ă Nhnă
dngăriăroăbaoăgmăcácăcôngăvicătheoădõi,ăxemăxét,ănghiênăcuămôiătrngăhotă
đngăvƠătoƠnăbămiăhotăđngăcaăngơnăhƠngănhmăthngăkêăđcăttăcăcácăriăro,ă
khôngăchănhngăriăroăđƣăvƠăđangăxyăraămƠăcònădăbáoăđcănhngădngăriăroă


5
miăcóăthăxutăhin,ătrênăcăsăđóăđăxutăcácăgiiăphápăkimăsoátăvƠătƠiătrăriăroă
thíchăhp.
1.1.7ăPhơnătíchăriăroă
PhơnătíchăriăroălƠăphiăxácănhnăđcănhngănguyênănhơnăgơyăraăriăro.ăơyă
lƠămtăcôngăvicăphcătp,ăbiămiăriăroăkhôngăchădoămtănguyênănhơnăduyănhtă
gây ra mà thngădoănhiuănguyênănhơnăgơyăra.
1.1.8ăoălngăriăroătínădng
oălngăriăroălƠăvicăthuăthpăsăliuăvƠăphơnătích,ăđánhăgiá.ăTăktăquăthuă
thpăđcănhƠăqunătrălpămaătrnăđoălngăriăro.
1.1.9ăKimăsoátăvƠăphòngăngaăriăroă
Kimă soátă riă roă lƠă vică să dngăcácă bină phápă néă tránhă hocă gimă thiuă
nhngătnătht,ănhngănhăhngăkhôngămongăđiăcóăthăxyăraăviăngơnăhƠng.ăCóă
nhngăbinăphápăkimăsoátăriăroănh:ăcácăbinăphápănéătránhăriăro,ăngnăngaătnă
tht,ăgimăthiuătnătht,ăchuynăgiaoăriăro,ăđaădngăriăro,ăqunătrăthôngătinầ
1.1.10ăDuăhiuănhnăbităriăroătínădng
HuăhtăRRTDăđuăcóănhngăduăhiuăbáoătrc,ăsongăCBTDăthngăítăkhiă
nhnădinăđcădnăđnăkhôngăphátăhinăsmăriăroăvƠăđăraăcácăbinăphápăxălỦăkpă
thi.ăTăphơnătíchăđƣănêuăphnătrên,ănhnăbităduăhiuăriăroătínădngăvƠănguyênă
nhơnăchínhădnăđnăriăroălƠăyêuăcuăcpăthit,ăkhôngăchăgiúpăngiăqunălỦămƠă
ngayăcănhơnăviênătínădngăcáchăphòngăngaăhiuăqu,ăgimăthiuămcăthpănhtătnă

thtăngơnăhƠngăcăvăvtăchtăvƠăhìnhănh,ăuyătín.ăNhnădinăriăro,ăquaăđóăcóăgiiă
phápătiăuăgiúpăngnăngaăvƠăxălỦăcácăkhonăchoăvayăriăroălƠăkhơuăquanătrng,ă
quytăđnhăđnăhiuăquăkinhădoanhătínădngăcaăngơnăhƠng.ăDuăhiuănhnăbităriă
roăbaoăgm:ăduăhiuătƠiăchínhăvƠăduăhiuăphiătƠiăchính.
1.1.10.1ăDuăhiuătƠiăchính
ThăhinăquaăcácăchătiêuăđcărútăraătăsăliuăbáoăcáoătƠiăchínhăkháchăhƠng.ă
TuyănhiênăphnălnăbáoăcáoătƠiăchínhăcácădoanhănghipăVităNamăthngăkhôngă
đcăkimătoán,ădoăvyăđăđánhăgiáăchínhăxác,ăCBTDăphiăxácăđnhăđcămcăđă
tinăcyăcaăbáoăcáoătƠiăchínhăkháchăhƠngăcungăcp.ăDuăhiuăvăxălỦăthôngătinătƠiă


6
chínhăbaoăgm:ăcácăchăsăphnăánhăkhănngăthiuăthanhăkhonăcaăkháchăhƠng,ăcă
cuăvnăthăhină să mtăcơnăđi,ăkhănngătăchătƠiăchính caăkháchăhƠng,ăcácă
vòngăquayăkhonăphiăthu,ăhƠngătnăkho,ăvòngăquayăvnăluăđngăchmăthăhinăsă
trìătrătrongăhotăđng,ăkhănngăthuăhiăvnăkhó,ăphiăthuătngănhanhăvƠăthiăhnă
thanhătoánănăkéoădƠi,ăhƠngătnăkhoăluơnăchuynăchm;ăcácăchăsăkhănngăsinhăliă
ROE,ăROAăthpăthăhinăkhănngătngătrngăvƠătrinăvngăphátătrinătngălaiă
caădoanhănghipăyu.
iăviăkháchăhƠngăcáănhơn,ăduăhiuătƠiăchínhăchínhălƠăngunătrănăthngă
xuyênăvƠăhpăphápăcaăkháchăhƠng,ăđngătrănăsuyăgim;ătƠiăsnătíchălyăcaăkháchă
hƠngăthăhinănngălcătƠiăchínhăcngănhăngunăthuăphămƠăngơnăhƠngăcóăthăđƠmă
phánăviăkháchăhƠngăsădngătrongătrngăhpăxutăhinănăquáăhn.
1.1.10.2ăDuăhiuăphiătƠiăchính
- NhómăcácăduăhiuăphátăsinhăriăroătăphíaăkháchăhƠng:ăKhách hàng trì hoãn
cungăcpăthôngătin,ăgơyătrăngiăchoăvicăkimătraăđnhăk,ăđănghăgiaăhnăn,ăđiuă
chnhăkăhnătrănăthiuăcnăcăchngăminhănguyênănhơnăvìăsaoăkhôngătrănăđúngă
hn.
- NhómăcácăduăhiuăliênăquanăđnăgiaoădchăngơnăhƠng:ăNhngăthay điăbtă
thngătrongătƠiăkhonătinăgiăthanhătoán,ăcóăduăhiuătìmăkimănhngăngunătƠiă

trăbtăthngănhăchpănhnăsădngăngunătƠiătrălƣiăsutăcao,ădănăgiaătngăbtă
thng,ămcăđăvayăthngăxuyênătrongăkhiăkinhădoanhăkhôngăphátătrin,ădoanhăthuă
gim,ăyêuăcuăkhonăvayăquáăcaoăsoăviănhuăcuăthcăt;ăchmăthanhătoánănăgcăvƠă
lƣiăchoăngơnăhƠngầ
- Nhómăcácăduăhiuăliênăquanăđnăhotăđngăkinhădoanh,ătìnhăhìnhătƠiăchínhă
vƠăphngăphápăqunălỦăcaăkháchăhƠng:ăKhóăkhnătrongăvicăphátătrinăsnăphm,
snăphmăcóătínhăthiăvăcao,ăphátăsinhăchiăphíăbtăthng,ăthayăđiăcăcuătăchc,ă
thayăđiătrongăcăcuătăchcăquáăthngăxuyên,ăchyătheoătrƠoăluầ
- NhómăcácăduăhiuăphátăsinhătăchínhăsáchătínădngăcaăngơnăhƠng:ăánhă
giá,ăphơnăloiăvƠăthmăđnhăkhôngăchínhăxácăvăriăroăkháchăhƠng,ăduăhiuăcheăgiuă
năcóăvnăđ,ăhăsătínădngăkhôngăđyăđ,ăphátătrinătínădngăquáămcầ


7
1.2 NguyênănhơnăvƠăhuăquăcaăru

iăroătố

nădu

ng
1.2.1 Nh

ngănguyênănhơnăcaăriăroătínădng
1.2.1.1 Nguyênănhơnăthuô

căvê

nngăl


căqua

nătri

ăcu

aăngơnăha

ng
CánăbăngơnăhƠngăkhôngăchpăhƠnhănghiêmătúcăchăđătínădngăvƠăcácăđiuă
kinăchoăvay.
ChínhăsáchăvƠăquyătrìnhăchoăvayăchaăchtăch,ăchaăcóăquyătrìnhăqunătrăriă
roăhuăhiu,ăchaăchúătrngăđnăphơnătíchăkháchăhƠng,ăxpăloiăRRTDăđătínhătoánă
điuăkinăvayăvƠăkhănngătrăn.ăiăviăchoăvayădoanhănghipănhăvƠăcáănhơn,ă
quytăđnhă choă vayăcaă ngơnă hƠngăchă yuădaă trênă kinhănghim,ă chaăápă dngă
côngăcăchmăđimătínădng.
- VicăngơnăhƠngăkhôngăthuăhiăđcăvnăcóăthădoăđƣăbuôngălngăqunălỦ,ăcpă
tínădngăkhôngăminhăbch,ăápădngămtăchínhăsáchătínădngăyuăkém.
- Yêuăke

măvêătrố

nhăđô

ănghiê

păvu

ătrongăviê


căđa

nhăgia

ăkhoa

năvay .ăNngălcădă
báo,ăphơnătíchăvƠăthmăđnhătínădng,ăphátăhinăvƠăxălỦăkhonăvayăcóăvnăđăcaă
CBTDăcònărtăyu,ănhtălƠăđiăviăcácăngƠnhăđòiăhiăhiuăbităchuyênămônăcaoădnă
đnăsaiălmătrongăquytăđnhăchoăvay.ăMtăkhácăcngăcóăquytăđnhăchoăvayăđúngă
đnănhngădoăthiuăkimătraăkimăsoátăsauăkhiăchoăvayădnăđnăkháchăhƠngăsădngă
vnăsaiămcăđíchănhngăngơnăhƠngăkhôngăngnăchnăkpăthi.
- ThiuăthôngătinăvăkháchăhƠngăhayăthiuăthôngătinătínădngătinăcy,ăkpăthiă,ă
chínhăxácăđăxemăxét,ăphơnătíchătrcăkhiăcpătínădng.
- NngălcăvƠăphmăchtăđoăđcăcaămtăsăCBTDăchaăđătmăvƠăvnăđă
qunălỦ,ăsădng,ăđƣiăngăcánăbăngơnăhƠngăchaăthaăđángăcngălƠănguyênănhơnă
dnăđnăriăroătínădngăchoăngơnăhƠng.
1.2.1.2 Nh

ngănguyênănhơnăthuô

căvê

ăphố

aăkha

chăha

ng

LƠănguyênănhơnăniă tiă caă miăkháchă hƠngănhă khănngătă chătƠiă chính
kém,ănngălcăđiuăhƠnhăyu,ăhăthngăqunătrăkinhădoanhăkhôngăhiuăqu,ătrìnhăđă
qunălỦăcaăkháchăhƠngăyuăkémădnăđnăvicăsădngăvnăvayăkémăhiuăquăhocă
thtăthoát,ănhăhngăđnăkhănngătrăn.ăCngăcóăthădoăkháchăhƠngăthiuăthină
chí trong vicătrăănăvayăngơnăhƠng.


8
KháchăhƠngăcungăcpăthôngătinăgianădi,ăthiuătrungăthc,ăkháchăhƠngăkhôngă
hpătác,ăsăđăvăcaăđiătác;ăsnăphmăcôngănghăcaădoanhănghipălcăhu,ăthiuă
vnătrongăđuătădƠiăhn,ăyuătăcnhătranhăhayăcácănguyênănhơnăphátăsinhătătháiă
đ,ăuyătínăvƠăkhănngăthanhătoánăcaăđiătácăđuăvƠo,ăđuăraăgiánătipănhăhngă
đnăkhănngătrănăcaăkháchăhƠng.
1.2.1.3 Nh

ngănguyênănhơnăkha

chăquanăthuô

căvê

ămôiătr

ngăhoa

tăđô

ngă
kinh doanh
LƠănhngătácăđngăngoƠiăỦăchíăcaăkháchăhƠngăvƠăngơnăhƠngănh:ăthiênătai,ă

haăhonădoăsăthayăđiăcaăchínhăsáchăqunălỦăkinhăt,ăđiuăchnhăquyăhochăvùng,ă
ngƠnh,ădoăhƠnhălangăphápălỦăchaăphùăhp,ădoăbinăđngăthătrngătrongăvƠăngoƠiă
nc,ăquanăhăcungăcuăhƠngăhóaăthayăđiầăkhinădoanhănghipălơmăvƠoătìnhătrngă
khóăkhnătƠiăchínhăkhôngăthăkhcăphcăđc.ăTăđóădoanhănghipădùăchoăcóăthină
chíănhngăvnăkhôngăthătrăđcănăngơnăhƠng.
- Do thiên tai, dchăbnhầ
- Tìnhăhìnhăanăninh, chínhătrătrongăkhuăvcăvƠătrênăthăgiiăbtăn
- Doăkhu

ngăhoa

ngăho

căsuyăthoa

iăkinhătê , lmăphát, biênăđô

ngăty

ăgia

ăhôiăđoa

iầ
- Môiătr

ngăpha

păly


ăkhôngăthuơ

năl

i, lngăloătrongăqunălỦăvămô.
1.2.1.4ăNhngănguyênănhơnătăphíaătƠiăsnăboăđmătínădng
GiáătrătƠiăsnăthăchp,ăcmăcăbinăđngănhiu,ăkhóăđnhăgiá,ătƠiăsnămangă
tínhăchuyênădng,ătínhăkhămiăthp,ătranhăchpăvăphápălỦăhocăboălƣnhăbênăthăbaă
cóăvnăđănhămtăkhănngătƠiăchính,ătƠiăsnăgimăgiáătr,ăthayăđiăhinătrngầ
TƠiăsnăthăchpăđcăxemălƠăngunăthuănăthăhaiăcaăngơnăhƠng,ătuyănhiênă
đătinăhƠnhăbánătƠiăsnăthăchpăthuăhiănăvayăkhôngăphiălƠămtăvicălƠmădădƠngă
biăquáătrìnhăkhiăkinăraătòaăvƠăđnăgiaiăđonăbánăđuăgiáătƠiăsnăphiătnărtănhiuă
thiăgianătheoăđuiăcácăvăkinătngăvƠăchi phí,ăđôiăkhiănhngătƠiăsnăđmăboăbă
thaăkinăvìăriăroămƠăngơnăhƠngăkhôngăđnhăhngăđcănhătƠiăsnăthăchpălƠătƠiă
snămƠăkháchăhƠngălaăđoăchăsăhuăchínhăđăsangătênăchoăkháchăhƠngăvayăvnă
ngơnăhƠng,ăđnăkhiăphátăhinăcácăbtăthngătrongăkhănngătƠiăchínhăcaăkháchă
hƠngăvƠăcóăngiăthaăkinăthìăngơnăhƠngămiăvăl,ăđơyăcngălƠănhngătrngăhpă


9
phăbinăhinănayăgơyănhăhngănghiêmătrngăđnăhotăđngătínădngăcaăngơnă
hƠng.ă Mtă khácă tƠiă snă thă chpărtă khóăphátă mƣiă thuă hiă nă trongă tìnhă hình thă
trngăbtăđngăsnăđóngăbngănhăhinănay.ă
1.2.2ăHuăquăcaăriăroătínădng
1.2.2.1ăiăviăngơnăhƠng
KhiăgpăRRTDăngơnăhƠngăkhôngăthuăđcăvnătínădngăđƣăcpăvƠălƣiăchoăvay,ă
nhngăngơnăhƠngăphiătrăvnăvƠălƣiăchoăkhonătinăhuyăđngăkhiăđnăhn,ăđiuănƠyă
lƠmăchoăngơnăhƠngăbămtăcơnăđiătrongăvicăthuăchi.ăKhiăkhôngăthuăđcănăthìă
vòngăquayăcaăvnătínădngăbăchmăliălƠmăngơnăhƠngăkinhădoanhăkhôngăhiuăquă
vƠăcóăthămtăkhănngăthanhăkhon.ăiuănƠyălƠmăgimălòngătinăcaăngiăgiătin,ă

nhăhngănghiêmătrngăđnăuyătínăcaăngơnăhƠng.
1.2.2.2ăiăviănnăkinhăt
HotăđngăngơnăhƠngăliênăquanăđnănhiuăcáănhơn,ănhiuălnhăvcătrongănnă
kinhăt,ăvìăvyăkhiămtăngơnăhƠngăgpăphiăriăroătínădngăhayăbăpháăsnăthìăngiă
giătinăhoangămangăloăsăvƠăătăkéoănhauăđiărútătinăkhôngăchăăngơnăhƠngăđóămƠă
cònăăcácăngơnăhƠngăkhác,ălƠmăchoătoƠnăbăhăthngăngơnăhƠngăgpăkhóăkhn.ăNgơnă
hƠngăpháăsnăsănhăhngăđnătìnhăhìnhăsnăxutăkinhădoanhăcácădoanhănghipădoă
khôngăcóătinătrălngăcôngănhơn, muaănguyênăvtăliu,ălúcăbyăgiăgiáăcăhƠngă
hóaăsătng,ăthtănghipătrƠnălan,ăxƣăhiămtănăđnh,ănnăkinhătălơmăvƠoăsuyăthoái.ă
RiăroătínădngăcóăthăchơmăngòiăchoămtăcnăkhngăhongătƠiăchínhănhăhngăđnă
căkhuăvcăvƠăthăgii.
Nhn xét:ăNhăvy RRTDăcaămtăngơnăhƠngăcóăthăxyăraăănhiuămcăđă
khácănhauămƠătănhtălƠăngơnăhƠngăbăgimăliănhunăkhiăkhôngăthuăhiăđcălƣiă
vay.ăNngănhtălƠăngơnăhƠngăkhôngăthuăđcăvnălnălƣi,ănăthtăthuăviătălăcaoă
dnăđnăngơnăhƠngăbălăvƠămtăvn.ăTìnhătrngănƠyăkéoădƠiăsălƠmăngơnăhƠngăbăpháă
sn,ăgơyăhuăquănghiêmătrngăchoănnăkinhătănóiăchungăvƠăhăthngăngơnăhƠngănóiă
riêng.ăChínhăvìăvyăđòiăhiăcácănhƠăqunătrăngơnăhƠngăphiăhtăscăthnătrngăvƠăcóă
cácăgiiăphápă phùă hpănhmăngnă ngaă vƠă gimăthiuă riă roă trongăhotăđngă tínă
dng.