Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn vùng Tây Nam Bộ

BăGIỄOăDC VÀăÀOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTHÀNHăPHăHăCHệăMINH





PHMăVNăMINH



GIIăPHỄPăPHỄTăTRINăSNăPHMăDCHăVă
TIăCỄCăCHIăNHỄNH NGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIP VÀă
PHỄT TRIN NỌNGăTHỌN VỐNG TỂYăNAMăB




LUNăVN THCăSăKINHăT






THÀNHăPHăHăCHệ MINH,ăNMă2011


BăGIỄOăDCăVÀăÀOăTO

TRNGăIăHCăKINHăTăTHÀNHăPHăHăCHệăMINH




PHMăVNăMINH


GIIăPHỄPăPHỄTăTRINăSNăPHMăDCHăVă
TIăCỄCăCHIăNHỄNH NGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀă
PHỄT TRINăNỌNGăTHỌNăVỐNG TỂYăNAMăB


Chuyên Ngành : Kinhătă- TàiăchínhăNgơnăhàng
Mã s : 60.31.12

LUNăVN THC SăKINHăT


NGIăHNGăDNăKHOAăHC:
PGS.TS.ăNGUYNăNGăDN


THÀNHăPHăHăCHệ MINH,ăNMă2011


LIăCAMăOAN

Tôi tên Phm Vn Minh, là tác gi ca Lun vn thc s: ắGIIăPHỄPăPHỄTă
TRINăSNăPHMăDCHăVăTIăCỄCăCHIăNHỄNH NGỂNăHÀNGăNỌNGă

NGHIPăVÀăPHỄTăTRINăNỌNGăTHỌN VỐNG TỂYăNAMăB”
Tôi xin cam đoan s liu trong lun vn là hoàn toàn chính xác và trung thc,
đã đc thu thp, tng hp t nhng ngun đáng tin cy.
Cam kt lun vn này là đ tài nghiên cu ca riêng bn thân tôi, đc đúc kt
trong quá trình hc tp và nghiên cu thc tin, đc s hng dn ca PGS.TS.
Nguyn ng Dn, không sao chép t bt c tài liu liên quan nào.

Ngiăthcăhin Lunăvn
Phm Vn Minh, Lp Cao hc Ngày 2, Khóa 18;
Khoa Tài chính Ngân hàng;
Trng i hc Kinh t TP. H Chí Minh.
















MCăLC

TRANGăPHăBỊA Trang

LIăCAMăOAN
MCăLC
DANHăMCăCỄCăCHăVITăTT
DANHăMCăCỄCăBNG,ăăTH
LIăMăU
CHNGă1:ăTNGăQUANăVăNGỂNăHÀNGăTHNGăMIă
VÀăSNăPHMăDCHăVăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI…… …….…1
1.1ăTngăquanăvăngơnăhàngăthngămiă(NHTM): …………………………….1
1.1.1 nh ngha v NHTM: …………………….………………….….…………1
1.1.2 Chc nng ca NHTM: ………………………………….………… ……2
1.1.3 Phân loi NHTM: ………………………………………………… ………3
1.1.3.1 Da vào hình thc s hu: ……………………….…… …………… …3
1.1.3.2 Da vào chin lc kinh doanh: …………….… ………… …… ……3
1.1.3.3 Da vào quan h t chc: ……………………….….…….… … …3
1.1.4 Phân loi các nghip v ca NHTM: ………….………………… ………4
1.1.4.1 Da vào bng cân đi tài sn: ……………….…….….…………… …4
1.1.4.2 Da vào đi tng khách hàng: ………………….….….……… ………4
1.2ăTngăquanăvăsnăphmădchăvăngơnăhàng: …………………… …………4
1.2.1 Khái nim v sn phm, dch v, dch v ngân hàng: … ………… ……5
1.2.2 c đim sn phm dch v ngân hàng: ……………… … …… ………6
1.2.3 Các loi hình sn phm dch v ngân hàng: ……………….…… ………7
1.2.3.1 Theo đi tng th hng dch v: ……………… ….…… ….………7
1.2.3.2 Theo đi tng cung cp dch v: …………….… …………… ………7
1.2.3.3 Theo tính cht tín dng: ……………………….……… ……….………8
1.2.4 Các nhóm sn phm dch v ngân hàng ch yu: ……….………… ……8
1.2.4.1 Li ích, tiêu chí và cách thc phân loi SPDV ngân hàng: … …….…8


1.2.4.2 Nhóm sn phm dch v ngân hàng truyn thng: …………… ….… 9
1.2.4.3 Nhóm sn phm dch v ngân hàng hin đi: ……………… … …12

1.2.4.4 Nhóm sn phm dch v ngân hàng khác: ………………… …… …13
1.2.5 Kênh phân phi sn phm dch v ngân hàng: ……………… …………14
1.2.6 Ý ngha ca vic phát trin sn phm dch v ngân hàng trong
xu th hi nhp và cnh tranh: …………………………… …………….14
1.2.6.1 i vi nn kinh t: ………………………… …….…………… ……14
1.2.6.2 i vi xã hi: ………………………… ……………… ………15
1.2.6.3 i vi s phát trin ca h thng ngân hàng: ……………… … ….15
1.2.7 Các yu t nh hng đn phát trin sn phm dch v
ngân hàng: ………………………………… ……………………….… 15
1.2.7.1 Yu t v mô: …………………………………………………… ……15
1.2.7.2 Yu t vi mô: …………………………………………………… ….…16
1.3ăTìnhăhìnhăphátătrinăsnăphmădchăvăcácăngơnăhàngătrongănc,
kinhănghimăphátătrinăămtăsăncăvàăbàiăhcăchoăcácăchiănhánh
NgơnăhàngănôngănghipăvàăPhátătrinănôngăthônăvùngăTơyăNamăB: … 17
1.3.1 S lc v tình hình phát trin SPDV ngân hàng trong nc: … 17
1.3.2 Kinh nghim phát trin sn phm dch v ngân hàng 
mt s nc: …………………………………………………………….…18
1.3.3 Bài hc kinh nghim cho các Chi nhánh Ngân hàng nông nghip và
Phát trin nông thôn vùng Tây Nam B: ………………………… …22
KT LUNăCHNGă1…… ………………………….………………………23
CHNG 2:ăTHCăTRNGăPHỄTăTRINăSNăPHMăDCHăV
TIăCỄCăCHIăNHỄNH NGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHỄT
TRINăNỌNGăTHỌNăVỐNGăTỂYăNAMăBă……….……………………… 24
2.1ăGiiăthiuăsălcăđcăđim tănhiên,ăcăsăhătng,ădơnăc vàătình
hìnhăkinhătăvùngăTơyăNamăB: …………………… …….…………… …24
2.1.1 c đim t nhiên, c s h tng, dân c vùng Tây Nam B:…… ……24
2.1.2 c đim kinh t vùng Tây Nam B giai đon 2000-2010: …….… …25


2.1.3 Mc tiêu chung và đnh hng phát trin kinh t vùng

Tây Nam B: ………………………………………………………………27
2.2ăKháiăquátătìnhăhìnhăhotăđngăcaăcácăTCTDătiăvùngă
TơyăNamăB: ………………………………………………………………….28
2.2.1 Các Ngân hàng thng mi nhà nc (NHTMNN): ……… ….…… …29
2.2.2 Các Ngân hàng thng mi c phn (NHTMCP): ………… ……… …30
2.3ăGiiăthiuăsălcăvăNgơnăhàngănôngănghip vàăPhátătrinănôngăthôn
VităNamăvàăcácăchiănhánhătrongăvùngăTơyăNamăB:ă………………… …31
2.3.1 Lch s hình thành và phát trin: …………………….… ……………31
2.3.2 Các nhóm sn phm dch v ngân hàng hin có: ……….… ……….… 32
2.3.3 Mng li, c s vt cht và nhân lc các chi nhánh Ngân hàng nông
nghip và Phát trin nông thôn vùng Tây Nam B: … … 32
2.3.3.1 Mng li hot đng: ……… ………………… ……… …… …….33
2.3.3.2 C s vt cht, h tng công ngh thông tin: ……….…… ….…… …33
2.3.3.3 C cu và cht lng ngun nhân lc: ………… ……… …… …34
2.3.3.4 Khách hàng: ………… … … … … … ……35
2.4ăTìnhăhìnhăphátătrinăsnăphmădchăvătiăcácăchiănhánh
NgơnăhàngănôngănghipăvàăPhátătrinănôngăthônăvùngăTơyăNamăB: …… 35
2.4.1 Các nhóm sn phm dch v chính: … … … … … … 35
2.4.1.1 Nhóm sn phm dch v Huy đng vn: … … … … … 35
2.4.1.2 Nhóm sn phm dch v Tín dng: … … … … 42
2.4.1.3 Nhóm sn phm dch v Thanh toán quc t và mua bán ngoi t: …48
2.4.1.4 Nhóm sn phm dch v Thanh toán trong nc và dch v
ngân qu, qun lý tin t: … … … … 51
2.4.1.5 Nhóm sn phm dch v ngân hàng hin đi: … …… … 53
2.4.1.6 Nhóm sn phm dch v khác: … … … … … 57
2.4.2 Nguyên nhân ca nhng mt hn ch trong phát trin sn phm dch
v ngân hàng ca các chi nhánh Ngân hàng nông nghip và Phát trin
nông thôn vùng Tây Nam B: … … … ….… 59

2.4.2.1 Nguyên nhân khách quan: … … … … … … … 59
2.4.2.2 Nguyên nhân ch quan: … … … … … … … 60
KTăLUN CHNGă2… ……………………………………….… ………60
CHNGă3: GIIăPHỄPăPHỄTăTRIN SN PHM DCH V
TIăCỄCăCHIăNHỄNH NGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHIPăVÀăPHỄTă
TRINăNỌNGăTHỌN VỐNGăTỂYăNAMăB………… … … …62
3.1ănhăhngăvàămcătiêuăphátătrinăkinhădoanhăđnănmă2015
cácăchiănhánhăNgơnăhàngănôngănghipăvàăPhátătrinănôngă
thônăvùngăTơyăNamăB: … … … … … … 62
3.1.1 Mc tiêu chung: … … … … … … … … 62
3.1.2 Mc tiêu c th: … … … … … … … 62
3.2ăPhơnătíchăđimămnh,ăđimăyuăvàănhngăcăhi,ătháchăthcătrongă
quáătrìnhăphátătrinăsnăphmădchăvăcaăcácăchiănhánh
NgơnăhàngănôngănghipăvàăPhátătrinănôngăthônăvùngăTơyăNamăB: …63
3.2.1 im mnh: … … … … … … … 63
3.2.2 im yu: … … … … … … … … 64
3.2.3 C hi: … … … … … … … … 65
3.2.4 Thách thc: … … … … … … … 65
3.3ăGiiăphápăphátătrinăsnăphmădchăvătiăcácăchiănhánhă
NgơnăhàngănôngănghipăvàăPhátătrinănôngăthônăvùngăTơyăNamăB: 66
3.3.1 Nâng cao nng lc qun tr điu hành và cht lng ngun
nhân lc: … … … … … … … … 67
3.3.1.1 Nâng cao nng lc qun tr điu hành: … ….… … 67
3.3.1.2 Nâng cao cht lng ngun nhân lc: … …… … … 69
3.3.2 Nâng cao cht lng sn phm dch v và làm tt công tác
chm sóc khách hàng: … …… … … … 70
3.3.2.1 Nâng cao cht lng sn phm dch v: … … … … 71
3.3.2.2 Làm tt công tác chm sóc khách hàng: … … … … … 73
3.3.3 a dng hóa sn phm dch v gn vi tng cng bán chéo sn

phm dch v và phc v trn gói: … … … … … … 75
3.3.4 Nâng cao tính chuyên nghip trong trin khai và phát trin sn
phm dch v ngân hàng: … …… … … … … 80
3.3.5 Gii pháp v Marketing: … …… … … … … 83
3.3.6 Gii pháp v Công ngh thông tin: … …… … … … … 85
3.3.7 Nâng cao hiu qu kim tra, kim soát ni b và công tác thông tin
báo cáo: … …… … … … … … … 86
KT LUNăCHNGă3 … … … … … 88
KT LUN CHUNG … … … … … … … … 89
DANH MCăTÀIăLIU THAM KHO
PH LC

DANHăMCăCỄCăCHăVITăTT
TingăVit
DNNN : Doanh nghip Nhà nc
DNNQD : Doanh nghip ngoài quc doanh
NHNo : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam
TSC NHNo : Tr s chính Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit
Nam
NHTM : Ngân hàng thng mi
NHTMNN : Ngân hàng thng mi Nhà nc
NHTMCP : Ngân hàng thng mi c phn
PGD : Phòng giao dch
SPDV : Sn phm dch v
TNB : Tây Nam b
TCTD : T chc tín dng
TingăAnh
ATM : Automated Teller Machine - Máy rút tin t đng
Agribank : Tên giao dch quc t (vit tt) ca Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin nông thôn Vit Nam
GATS : General Agreement on Trade in Services - Hip đnh chung v
thng mi dch v
IPCAS : Intra – Bank Payment and Customer Accounting System - H thng
thanh toán ni b và k toán khách hàng.
EDC/POS : Electronic Data Capture/Point of Sale – Thit b (h thng) x lý d
liu di đnh dng s/im chp nhn thanh toán bng th
ODA : Official Development Asistance - H tr phát trin chính thc
SWOT : Strengths-Weaknesses-Opportunities-Threats (Phng pháp phân
tích chin lc v đim mnh, đim yu, c hi và thách thc)
VIP : Very important person - Khách hàng (ngi) quan trng

WTO : World Trade Organization - T chc thng mi th gii


DANHăMCăCỄCăBNG SăLIU, ăTH

DANHăSỄCHăCỄCăBNG
Bng 2.1 : S chi nhánh hng 1, 2, 3, PGD và h thng các ATM, POS vùng TNB
Bng 2.2 : C cu lao đng theo trình đ và b phn nghip v các CN vùng TNB
Bng 2.3 : Tình hình phát trin nhóm SPDV huy đng vn giai đon 2006-2010
Bng 2.4 : D n cho vay phân loi theo đn v tin t, th phn
Bng 2.5 : D n cho vay phân theo nhóm n, n xu
Bng 2.6 : D n cho vay phân loi theo ngành ngh kinh t
Bng 2.7 : D n cho vay phân loi theo thi hn
Bng 2.8 : D n cho vay phân loi theo thành phn kinh t
Bng 2.9 : Tình hình phát trin nhóm SPDV thanh toán quc t
Bng 2.10 : Kt qu phát trin các SPDV th
Bng 2.11 : Kt qu phát trin dch v MobileBanking
Bng 2.12 : Kt qu thu dch v ngoài tín dng
DANHăSỄCHăCỄCă TH
Biu 2.1 : Tng trng ngun vn theo thành phn kinh t
Biu 2.2 : Mc tng trng d n theo k hn vay và tình hình n xu
Biu 2.3 : Tng trng s th và s d trên tài khon th

PHN MăU
1. LỦădoăchnăđătài:
- ng Bng Sông Cu Long (vùng Tây Nam b) nm  vùng cc Nam ca
T quc. Vùng này gi vai trò đa lý - chính tr rt quan trng đi vi nc ta.
Trong nhng nm qua, ng và Nhà nc ta đã quan tâm, ban hành nhiu ch
trng chính sách quan trng nhm thúc đy s phát trin ca vùng, to điu kin
huy đng cao nht các ngun lc, trc ht là ni lc đ xây dng vùng Tây Nam
B tr thành mt vùng trng đim phát trin kinh t ca c nc vi tc đ tng
trng kinh t cao, hiu qu, bn vng, nâng cao đi sng ca nhân dân.
- Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam (NHNo) là mt
ngân hàng thng mi Nhà nc, vi s lng khách hàng ln nht so các ngân
hàng khác trong vùng, d n cho vay nông nghip nông thôn chim t l cao, mng
li giao dch ln nht, gi vai trò ht nhân xung kích trong h thng ngân hàng c
nc, có nhim v và trng trách to ln trong vic hin thc hóa ch trng, chính
sách ca ng và Nhà nc, góp phn phát trin vùng Tây Nam b nói riêng và
phc v s nghip công nghip hóa – hin đi hóa đt nc nói chung.
- Vi xu th hi nhp kinh t quc t đang ngày càng to ra nhiu c hi
nhng cng không ít nhng khó khn, thách thc đi vi h thng các ngân hàng
thng mi trong nc nói chung và NHNo nói riêng. Trong my nm qua NHNo
đã có nhng bc chuyn bin ln v tài chính, công ngh và ngun nhân lc đ
dn đáp ng đc các yêu cu hi nhp quc t. Tuy nhiên đ gi vng đc
thng hiu, th phn và thc hin tt mc tiêu chính tr thì yêu cu quan trng đt
ra là phi nâng cao nng lc cnh tranh.  làm đc điu này, yêu cu cp thit là
NHNo phi đy mnh phát trin và hoàn thin dn các sn phm dch v ngân hàng
truyn thng và hin đi. Vì vy, tác gi chn đ tài “GIIăPHỄPăPHỄTăTRINă
SNă PHMă DCHă Vă TIă CỄCă CHIă NHỄNH NGỂNă HÀNGă NỌNGă

NGHIPăVÀăPHỄTăTRINăNỌNGăTHỌN VỐNG TỂYăNAMăB” làm lun
vn thc s kinh t. Vi mong mun đóng góp mt phn nh ca mình vào quá
trình phát trin sn phm dch v ngân hàng ca AGRIBANK, nhm nâng cao v


th, vai trò, thng hiu ca AGRIBANK và góp phn đy mnh quá trình phát
trin kinh t xã hi vùng Tây Nam B theo ch trng ca ng và Nhà nc ta.
2. Mcătiêuănghiênăcu:
- H thng hóa c bn nhng vn đ c s lý lun v NHTM, dch v ngân
hàng, đc đim, vai trò, ý ngha và các yu t nh hng đn quá trình phát trin
SPDV ngân hàng, li ích ca vic phát trin SPDV ngân hàng trong xu th hi nhp
và cnh tranh; kinh nghim phát trin SPDV ca mt s ngân hàng trên th gii và
bài hc cho các chi nhánh NHNo vùng Tây Nam B.
- Tìm hiu khái quát điu kin t nhiên, xã hi và đc đim kinh t vùng TNB.
Khái quát tình hình hot đng ca các TCTD khác trong vùng. Nêu thc trng tình
hình phát trin các nhóm SPDV ch yu ca NHNo vùng Tây Nam B trong 5 nm
(2006 - 2010), phân tích đánh giá nhng kt qu đt đc, nhng hn ch và
nguyên nhân ca nhng hn ch còn tn ti.
- Phân tích khái quát theo mô hình SWOT trong quá trình phát trin SPDV ca
các chi nhánh NHNo vùng TNB. Cn c vào mc tiêu ca NHNo, thc trng hot
đng dch v, kinh nghim và quá trình nghiên cu ca bn thân đ t đó đ xut
các gii pháp nhm mc tiêu phát trin SPDV ngân hàng ca NHNo vùng TNB.
3. iătngăvàăphmăviănghiênăcu:
- i tng nghiên cu: Kt qu hot đng kinh doanh và quá trình phát trin
mt s nhóm SPDV chính ca NHNo vùng TNB.
- Phm vi nghiên cu: NHNo phân SPDV thành 10 nhóm vi trên 170 SPDV
có ti chi nhánh. Vi phm vi rng và trong khuôn kh hn ch ca mt đ tài lun
vn nên không nêu chi tit tt c các nhóm SPDV. Do vy tác gi ch tp trung phân
tích quá trình phát trin các nhóm SPDV chính yu ti 15 chi nhánh NHNo vùng
TNB giai đon t nm 2006 đn 2010.

4. Phngăphápănghiênăcu:
Da vào phng pháp duy vt bin chng và duy vt lch s, nghiên cu tình
hình thc t và kt hp s liu t nhiu loi báo cáo ca NHNo và các chi nhánh
trong vùng TNB, t đó áp dng phng pháp thng kê, tng hp, so sánh, phân tích


đ kt lun và đa ra các gii pháp kh thi đ phát trin SPDV ngân hàng ca
NHNo vùng TNB.
5.ăụănghaăkhoaăhcăvàăthcătinăcaăđătài:
Trong bi cnh hi nhp quc t và mc tiêu phát trin kinh t vùng TNB ca
ng và Nhà nc ta, vai trò ca h thng các NHTM là rt quan trng, do đó vic
phát trin SPDV ngân hàng đang là yêu cu cp thit ca h thng các ngân hàng,
góp phn phát trin kinh t xã hi ca c nc.Vi vai trò và v th quan trng nh
hin nay, NHNo c nc nói chung và NHNo vùng TNB nói riêng trc ht cn
đy mnh phát trin các nhóm SPDV ngân hàng chính nhm đáp ng tt các yêu
cu đa dng ca mi thành phn kinh t trong và ngoài nc. Qua đó góp phn nâng
cao nng lc cnh tranh, tài chính, hn ch ri ro trong hot đng ca NHNo và góp
phn phát trin kinh t xã hi vùng TNB.
6. Ktăcuălunăvn
- Phnămăđu
- Chngă1: TNG QUAN V NGỂN HẨNG THNG MI VẨ SN PHM
DCH V CA NGỂN HẨNG THNG MI
- Chngă 2: THC TRNG PHÁT TRIN SN PHM DCH V TI CÁC
CHI NHÁNH NGỂN HẨNG NÔNG NGHIP VẨ PHÁT TRIN NÔNG
THÔN VÙNG TỂY NAM B
- Chngă3: GII PHÁP PHÁT TRIN SN PHM DCH V TI CÁC CHI
NHÁNH NGỂN HẨNG NÔNG NGHIP VẨ PHÁT TRIN NÔNG THÔN
VÙNG TỂY NAM B
- Ktălun
1

CHNGă 1: TNGă QUANă Vă NGỂNă HÀNGă THNGă MIă VÀă SNă
PHMăDCHăVăCAăNGỂNăHÀNG THNGăMI
1.1ăTngăquanăvăngơnăhàngăthngămi (NHTM):
1.1.1 nhănghaăvăNHTM:
T thi thng c đã bt đu xut hin nhng du hiu ca s hình thành ngân
hàng s khai, nó gn lin vi s hình thành và phát trin ca nn sn xut hàng hóa.
Ban đu hàng hóa đc gi ti “ngân hàng” là các sn phm nông nghip, kim loi
quý nh vàng và “ngân hàng”  đây là nhng đn th ti Ai Cp và Mesopotamia.
Ti đu th k XVIII trc công nguyên ti Babylon, do nhu cu thc t trong giao
thng, thy tu trong các đn th bt đu cho các nhà buôn mn tài sn ct tr
trong đn, t đó có th coi khái nim “ngân hàng” ra đi. Cùng vi s phát trin
mnh m v kinh t, khoa hc k thut, h thng NHTM phát trin mnh m đc
bit là t cui th k XIX.
 Vit Nam, theo Lut các T chc tín dng nm 2010 đã đc Quc hi
nc Cng hòa xã hi ch ngha Vit Nam khóa XII, k hp th 7 thông qua ngày
16 tháng 6 nm 2010 có đnh ngha v NHTM nh sau:
“Ngân hàng thng mi là loi hình ngân hàng đc thc hin tt c các hot
đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác theo quy đnh ca Lut này
nhm mc tiêu li nhun. Rng hn na Lut cng đnh ngha: T chc tín dng là
doanh nghip thc hin mt, mt s hoc tt c các hot đng ngân hàng. T chc
tín dng bao gm ngân hàng, t chc tín dng phi ngân hàng, t chc tài chính vi
mô và qu tín dng nhân dân”.
Vy “Hot đng ngân hàng” trong đnh ngha v NHTM nói trên là gì? Lut
Ngân hàng Nhà nc nm 2010 đc Quc hi nc Cng hòa xã hi ch ngha
Vit Nam khóa XII, k hp th 7 thông qua ngày 16 tháng 6 nm 2010 có đnh
ngha: “Hot đng ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt hoc
mt s nghip v sau đây: Nhn tin gi; Cp tín dng; Cung ng dch v thanh
toán qua tài khon”.
2

S khác bit gia NHTM và TCTD phi ngân hàng là: TCTD phi ngân hàng
ch đc thc hin mt hoc mt s hot đng ngân hàng; tr các hot đng nhn
tin gi ca cá nhân và cung ng các dch v thanh toán qua tài khon ca khách
hàng.
1.1.2 ChcănngăcaăNHTM:
Có th thy trong nn kinh t th trng theo đnh hng xã hi ch ngha nh
 nc ta hin nay, h thng NHTM đã và đang thc hin 3 chc nng quan trng
sau: Chc nng làm trung gian tín dng; chc nng làm trung gian thanh toán và
chc nng to tin.
 Chcănng trungăgianătínădng: ây là chc nng ch yu và quan trng
ca NHTM, vi chc nng này NHTM là “cu ni” gia ngi có vn d tha và
ngi có nhu cu v vn. Thông qua hot đng tín dng, các NHTM đã và đang
thc hin chc nng xã hi ca mình, đa ngun vn nhàn ri trong dân c và các
t chc phc v nhu cu sn xut kinh doanh, tiêu dùng, góp phn thúc đy kinh t
phát trin.
 Chcănngălàmătrungăgianăthanhă toán: Vi chc nng này NHTM đáp
ng mi nhu cu thanh toán ca khách hàng nh: trích tin t tài khon thanh toán
ca khách hàng đ thanh toán tin hàng hóa, dch v hoc ngc li là thu tin bán
hàng hóa, dch v cho khách hàng. Qua đó góp phn tit gim chi phí và đm bo
an toàn trong các giao dch thng mi, đy nhanh tc đ lu thông hàng hóa, luân
chuyn vn và hiu qu ca quá trình tái sn xut xã hi.
 Chcă nngă toă tin: Chc nng to tin là chc nng riêng có ca hot
đng tín dng ngân hàng, NHTM to tin bng cách to ra bút t (tin ghi s). Gi
s các NHTM không gi li tin d tr quá mc, các t séc không b chuyn thành
tin mt và các yu t phc tp khác đc b qua, thì quá trình to tin bút t là vic
bin mc tin gi ban đu ti mt ngân hàng đu tiên nhn tin gi thành mt
khon tin ln hn gp nhiu ln khi thc hin các nghip v tín dng và thanh toán
qua nhiu ngân hàng. Chc nng này ch thc hin đc nu vn mà ngân hàng huy
đng đã đc cho vay và s tin vay đó phi luân chuyn trong h thng ngân hàng.

3

Tóm li, các chc nng ca NHTM có mi quan h bin chng, b sung và h
tr nhau. Qua đó, NHTM đã khng đnh v trí quan trng ca mình trong nn kinh
t. Ngày nay các NHTM có s đu t mnh m v công ngh nhm ng dng và đa
dng hóa các SPDV, đáp ng đc nhu cu ngày càng cao ca khách hàng.
1.1.3ăPhơnăloiăNHTM:
1.1.3.1ă Daă vàoă hìnhă thcă să hu: Vi tiêu thc này, có th phân loi
NHTM thành 5 loi NHTM:
 NHTM quc doanh (Nhà nc);
 NHTM c phn;
 NHTM liên doanh;
 Chi nhánh NHTM nc ngoài;
 NHTM 100% vn ca nc ngoài.
Ngoài s khác bit v hình thc s hu, các loi NHTM này còn có s khác
nhau v mt s hot đng do tác đng ca nhng quy đnh chi phi bi Lut các t
chc tín dng nm 2010.
1.1.3.2ăDaăvàoăchinălcăkinhădoanh: Vi tiêu thc này và mi quan h
gia ngân hàng vi khách hàng, có th chia NHTM thành 3 loi:
 Ngân hàng bán buôn;
 Ngân hàng bán l;
 Ngân hàng va bán buôn va bán l.
Hu ht các NHTM Vit Nam hin nay đu thuc loi hình ngân hàng va bán
buôn va bán l. n nay, do cam kt m ca các hot đng dch v ngân hàng theo
WTO nên các chi nhánh ngân hàng nc ngoài cng đã đc phép cung ng các
dch v ngân hàng bán l cho khách hàng cá nhân.
1.1.3.3ăDaăvàoăquanăhătăchc: Vi tiêu thc này có th chia NHTM thành
ngân hàng hi s, ngân hàng chi nhánh (hng 1 và hng 2) và phòng giao dch.
Ngân hàng hi s là đn v tp trung quyn lc cao nht và là ni cung cp đy đ
hn các sn phm dch v ngân hàng trong khi các ngân hàng chi nhánh và phòng

giao dch có quy mô nh hn và cung cp không đy đ tt c các dch v ngân
4

hàng. c bit đi vi các phòng giao dch còn b hn ch cung ng mt s dch v
phc tp có mc đ ri ro cao so vi phm vi hot đng.
1.1.4 PhơnăloiăcácănghipăvăcaăNHTM:
1.1.4.1ăDaăvàoăbngăcơnăđiătàiăsn:
Bng cân đi tài sn là bng báo cáo tng hp v tình hình tài sn và ngun
vn ca NHTM ti mt thi đim nht đnh nào đó. Khi phân tích bng cân đi tài
sn chúng ta có th h thng hóa đc mt s nghip v ch yu ca NHTM thông
qua các con s. Có th phân thành hai nhóm nghip v sau:
 Nghip v ni bng: Là nhng nghip v đc phn ánh trên bng cân đi
tài sn. Các nghip v ni bng cng đc chia thành hai nhóm nghip v:
- Các nghip v tài sn N gm các nghip v ch yu nh là tin gi khách
hàng (tin gi thanh toán, tin gi tit kim); tin gi, tin vay các t chc tín dng
khác, tin gi ngân hàng Nhà nc, Kho bc Nhà nc; vay ngân hàng Nhà nc,
vay bng cách phát hành trái phiu, k phiu
- Các nghip v tài sn Có bao gm các nghip v ch yu nh là cho vay
khách hàng thông thng, đu t chng khoán, cho vay các t chc tín dng khác
 Nghip v ngoi bng: Là các nghip v không đc phn ánh trên bng
cân đi tài sn ca NHTM, ch yu là các hot đng dch v và bo lãnh ngân hàng.
Vi cách phân loi này có hn ch là ch yu ch phn ánh các nghip v ngân
hàng truyn thng, trong khi đi vi mt ngân hàng hin đi thì các nghip v ngân
hàng ngoi bng thng chim t trng ln nhng li không đc phn ánh trên
bng cân đi tài sn.
1.1.4.2ăDaăvàoăđiătngăkháchăhàng:
Thông thng các ngân hàng hin đi ngày nay phân loi nghip v ca mình
da vào đi tng khách hàng đ t đó d dàng tip cn và có chin lc phc v
khách hàng tt hn. Theo đó có th chia thành hai nhóm nghip v là nghip v đi
vi khách hàng công ty (doanh nghip) và nghip v đi vi khách hàng cá nhân.

Hin ACB và SacomBank phân chia nghip v theo tiêu thc này.
1.2 Tngăquanăvăsnăphm dchăvăngơnăhàng:
5

1.2.1ăKháiănimăvăsnăphm,ădchăv,ădchăv ngơnăhàng:
Snă phm là gì? Theo tác gi Kotler và Amstrong trong cun Nguyên lý
Marketing, sn phm là bt k th gì có th đa ra th trng đ thu hút s chú ý,
đc mua v s dng hay tiêu dùng mà có th tha mãn mong mun hay nhu cu.
Sn phm không ch là nhng hàng hóa hu hình mà còn bao gm các dch v, s
kin, ý tng và t hp các thc th này. Và cng theo tác gi dch v là mt dng
sn phm bao gm các hot đng, các li ích hay s tha mãn đc chào bán mà
thc cht là vô hình và không dn đn s s hu vt c th gì c.
Thc t hin nay  nc ta cha có khái nim c th nào v dch v ngân hàng
hay sn phm dch v ngân hàng. Hin có hai quan nim v dch v ngân hàng nh
sau:
Mt là, dch v ngân hàng không bao gm các hot đng huy đng vn và cho
vay. Các hot đng v thanh toán, thu h, y thác, môi gii chng khoán mi đc
gi là dch v. Vi quan nim nh vy, các ch tiêu đánh giá v thu t hot đng ca
NHTM thông thng cng đc chia thành hai nhóm là thu t hot đng tín dng
và thu t hot đng dch v.
Hai là, dch v ngân hàng bao gm tt c các hot đng ca NHTM (huy đng
vn, cho vay, thanh toán qua tài khon ). Vi quan nim theo ngha rng nh vy,
nhiu NHTM đã dùng các ch tiêu đánh giá v thu t hot đng ca ngân hàng
thông qua hai nhóm là thu t hot đng dch v tín dng và thu t hot đng dch v
ngoài tín dng. Qua đó cho thy, ngày nay nhiu NHTM đã xem các hot đng ca
ngân hàng đu là hot đng dch v.
Theo WTO đnh ngha thì dch v ngân hàng cng là mt b phn ca dch v
tài chính và theo GATS thì các dch v tài chính ngân hàng bao gm các hot đng:
nhn tin gi, cho vay, cho thuê tài chính, chuyn tin, thanh toán th, Séc, bo lãnh
và cam kt mua bán các công c th trng tài chính, môi gii tin t, qun lý tài

sn, thanh toán bù tr, dch v t vn trung gian và h tr tài chính Trong cun
“Commercial Bank Management” (Qun tr ngân hàng thng mi), tác gi Peter
S.Rose cng cho rng tt c các hot đng ngân hàng phc v cho doanh nghip và
6

công chúng đu là dch v ngân hàng. Vi xu th hi nhp và đ thng nht trong
cách hiu v thut ng “dch v ngân hàng”; trong phm vi ca lun vn này tác gi
xin thng nht cách hiu v dch v ngân hàng nh sau: Mi hot đng hp pháp v
cung cp các sn phm ca ngân hàng cho khách hàng đu đc coi là hot đng
dch v ngân hàng, phù hp vi cách phân ngành dch v ngân hàng trong dch v
tài chính ca WTO.
1.2.2ăcăđimăsnăphmădchăvăngơnăhàng:
Theo đnh ngha v “sn phm” và quan nim v “dch v ngân hàng” đã trình
bày  phn 1.2.1, tác gi xin mnh dn đa ra mt đnh ngha vn tt v “sn phm
dch v ngân hàng” nh sau:
“Sn phm dch v ngân hàng là tp hp nhng đc đim, tính nng, công
dng do ngân hàng to ra nhm tha mãn nhng nhu cu, mong mun nht đnh nào
đó ca khách hàng”.
Nh vy, vi sn phm dch v ngân hàng khác nhau s có nhng đc đim,
tính nng và công dng khác nhau và chúng cng tha mãn nhng nhu cu, mong
mun khác nhau ca tng đi tng khách hàng. Sn phm dch v ngân hàng là
loi hình sn phm vô hình, có ba đc đim chính sau:
 Tínhăvôăhình: ây là đc đim c bn và đc thù đi vi SPDV ngân hàng
nói riêng và các SPDV khác nói chung. Nó giúp phân bit s khác bit vi các sn
phm bng vt cht, tc là các sn phm có th cm nhn rõ đc thông qua các
giác quan ca con ngi. Nh vy, đi vi SPDV ngân hàng, ban đu đ đánh giá
đc cht lng ca sn phm là khó khn do tính vô hình nên đòi hi khách hàng
phi s dng qua mt thi gian mi có th đánh giá đc thc cht dch v đó. ây
cng là mt thách thc đi vi các nhà qun tr ngân hàng trong vic làm th nào đ
gii thiu sn phm ca mình ra công chúng mt cách hiu qu nht.

 Tínhă khôngă thă táchă ri: SPDV ngân hàng không th tách ri khi nhà
cung ng dch v (ngân hàng) và vì khách hàng cng có mt và tham gia vào quá
trình cung cp SPDV ca ngân hàng. S tng tác gia ngân hàng và khách hàng
cng là mt tính nng đc bit ca vic tip th sn phm, c ngân hàng và khách
7

hàng đu có nh hng đn kt qu ca dch v, quá trình cung ng và tiêu dùng
SPDV din ra đng thi. Mt khác, trong quá trình ngân hàng cung cp mt SPDV
nào đó cho khách hàng thì SPDV đó cng không th tách ri thành tng SPDV
riêng l mà nó là mt quá trình liên tc, ví d nh quy trình cho vay, quy trình t
đng thu tin s dng dch v, mua hàng hóa ca khách hàng
 Tínhăkhôngăđngănht: Cht lng dch v hay SPDV c th nào đó s
không có tính đng nht vì nó ph thuc vào nhiu yu t khác nhau nh: nhà cung
ng dch v, thi đim cung ng, đa đim cung ng, cách thc thc hin vic cung
ng dch v Ví d, trong cùng mt chi nhánh ca ngân hàng, vi cùng mt dch v
chuyn tin nhng cht lng cng s khác nhau tùy theo ngi nhân viên tip xúc
vi khách hàng đó là ai, trình đ, tâm trng ca h lúc đó th nào và thm chí nó
còn ph thuc vào c khách hàng na, khách hàng đó khó tính hay d tính, tâm
trng h khi giao dch vi nhân viên ngân hàng Nhng yu t trên thng xuyên
thay đi và do đó cht lng dch v ngân hàng cng không th đng nht.
1.2.3 Cácăloiăhìnhăsnăphmădchăvăngơnăhàng:
1.2.3.1ăTheoăđiătng thăhngădchăv:
- Dch v (SPDV) ngân hàng cung cp cho khách hàng cá nhân: Tin gi tit
kim, cho vay tiêu dùng, Séc, th tín dng, ATM, home banking, dch v mua tr
góp, qun lý đu t, dch v bo qun và ký gi, bo him, dch v két st
- Dch v ngân hàng cung cp cho khách hàng doanh nghip: dch v tin gi
thanh toán, tin gi có k hn, cho vay sn xut kinh doanh, dch v bo lãnh, thu
h, thanh toán quc t, kinh doanh ngoi hi, đu t, bo him, t vn tài chính
- Dch v ngân hàng cung cp cho khách hàng là các t chc trung gian tài
chính khác nh: dch v đu t, thanh toán bù tr, kinh doanh ngoi t, kinh doanh

vàng bc đá quý, mua bán n gia các ngân hàng, dch v cho vay liên ngân hàng
1.2.3.2ăTheoăđiătngăcungăcpădchăv:
- Các dch v ngân hàng do chính ngân hàng cung cp: ngân hàng cung cp
các dch v ca ngân hàng cho khách hàng nhm mc đích là li nhun.
8

- Dch v ngân hàng do các t chc tín dng phi ngân hàng cung cp: các dch
v này không phi do ngân hàng cung cp mà do các công ty tài chính, công ty cho
thuê tài chính, công ty bo him cung cp cho khách hàng nhm mc tiêu li
nhun.
1.2.3.3ăTheoătínhăchtătínădng:
- Dch v tín dng: là dch v ngân hàng liên quan đn giao dch gia các bên
tham gia; trong đó mt bên chuyn tin hoc tài sn cho bên kia s dng trong mt
khong thi gian nht đnh, đng thi bên còn li nhn tin hoc tài sn s phi cam
kt hoàn tr gc và lãi đúng nhng tha thun đã cam kt.
- Dch v phi tín dng: là nhng dch v ngân hàng nh dch v ngân qu,
dch v thanh toán, dch v t vn tài chính, dch v bo him tc là không bao
gm dch v tín dng mà ngân hàng cung cp cho khách hàng nhm tha mãn nhu
cu ca khách hàng đng thi ti đa hóa li nhun cho ngân hàng.
1.2.4 Cácănhómăsnăphmădchăvăngơnăhàngăchăyu:
1.2.4.1ăLiăích,ătiêuăchíăvàăcáchăthcăphơnăloiăSPDVăngơnăhàng:
Ngày nay, hot đng ngân hàng ngày càng đa dng và phong phú, tùy tng
ngân hàng và l trình phát trin SPDV mà các ngân hàng phân loi sn phm 
nhng mc đ khác nhau. Vi cách tip cn t phía khách hàng, vic phân loi
SPDV, cách phân loi SPDV có ý ngha ln đi vi các ngân hàng, c th:
- Li ích t vic phân loi SPDV thành danh mc c th:
+ Phân loi SPDV theo mô hình qun lý ca ngân hàng hin đi, s giúp ngân
hàng đánh giá mc đ phù hp, tính hiu qu ca tng sn phm.
+ Vic phân loi SPDV s làm cho khách hàng bit đn SPDV và tin ích ca
ngân hàng, khc phc tình trng khách hàng hiu v ngân hàng theo cách chung

chung qua các nghip v. Trc đây khách hàng bit đn ngân hàng vi các nghip
v tín dng, nghip v nhn tin gi, nghip v thanh toán quc t nhng khi có
danh mc sn phm, khách hàng tip cn vi các SPDV có tên mt cách rõ ràng,
đy đ hn.
9

+ Phân loi SPDV giúp đánh giá kh nng sinh li, cách thc qun lý, mc đ
hài lòng ca khách hàng chi tit ti tng SPDV.
- Tiêu chí và cách thc phân loi SPDV:
+ Vic phân loi SPDV da vào các nghip v hin có (nghip v tín dng,
nghip v huy đng vn, nghip v th ).
+ Da vào các tiêu chí v khách hàng, đi tng nghip v, hình thc phân
phi sn phm đ t đó phân loi thành các SPDV khác nhau.
Trên thc t hin nay, s lng SPDV ca các NHTM Vit Nam là rt nhiu,
trong khuôn kh lun vn này, tác gi ch xin nêu ra các SPDV ch yu ca NHTM
và đc phân theo nhóm nh sau:
1.2.4.2 Nhómăsnăphmădchăvăngơnăhàngătruynăthng:
- NhómăSPDVăhuyăđngăvn: ây là mt trong nhng nhóm dch v quan
trng ca các NHTM, đm bo cho hot đng ca ngân hàng đc thông sut, liên
tc, có liên quan đn hu ht các nhóm SPDV khác và vn đ an toàn trong hot
đng ca ngân hàng. Theo đó, các NHTM nhn tin gi t nguyn ca các t chc,
cá nhân trong nn kinh t theo nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi. Da theo Lut
các TCTD nm 2010 thì v c bn có mt s SPDV ph bin sau đây:
+ Tin gi không k hn (tin gi thanh toán): Là hình thc huy đng vn ca
NHTM bng cách m cho khách hàng tài khon gi là tài khon tin gi thanh toán,
tài khon này m cho các đi tng khách hàng là cá nhân hoc t chc. Mc đích
ca khách hàng đi vi loi tin gi này là đ thc hin các nhu cu thanh toán qua
ngân hàng mà không phi đ hng lãi.
+ Tin gi có k hn: Là khon tin gi ca t chc hoc cá nhân đc đt
trong mt khong thi gian c đnh vi lãi sut c đnh. Mc đích ca khách hàng

đi vi loi tin gi này là đ hng lãi trên s tin gi tm thi nhàn ri và thông
thng thì khách hàng đã có k hoch s dng s tin này trong tng lai.
+ Tin gi tit kim: Là khon tin ca cá nhân đc gi vào tài khon tin
gi tit kim, đc hng lãi theo quy đnh ca t chc nhn tin gi tit kim và
đc bo him theo quy đnh ca pháp lut v bo him tin gi. Có hai loi tin
10

gi tit kim:(1) Tin gi tit kim không k hn: Sn phm tin gi này đc thit
k nhm hng đn khách hàng có nhng khon tin tm thi nhàn ri nhng
không thit lp đc k hoch s dng trong tng lai. H mun gi vào ngân hàng
vi mc tiêu an toàn và sinh li, khách hàng có th rút tin bt c lúc nào mà không
cn báo trc, vì vy ngân hàng thng đa ra mc lãi thp; (2) Tin gi tit kim
có k hn: Là tin gi tm thi nhàn ri ca cá nhân đã thit lp đc k hoch s
dng trong tng lai. Mc đích ca khách hàng đi vi loi tin gi này là nhm
đm bo an toàn và sinh li. Thng thì lãi sut mà ngân hàng đa ra t l thun vi
thi gian gi đ khuyn khích khách hàng gi tin dài hn. ây cng là ngun tin
gi có tính n đnh cao, da trên loi tin gi này các NHTM còn đa ra nhiu sn
phm khác nhau nhm đa dng hóa SPDV: tit kim hc đng, tit kim nhà, tit
kim bc thang, tit kim VN đm bo giá tr theo giá vàng hoc USD…
Ngoài các sn phm tin gi trên, các NHTM còn huy đng vn bng các hình
thc phát hành giy t có giá: Phát hành chng ch tin gi, k phiu, tín phiu, trái
phiu đ huy đng vn trong nc và nc ngoài.
- NhómăSPDVăcpătínădng: ây là nhóm SPDV đi đôi vi nhóm SPDV huy
đng vn và không th tách ri nhau. Theo Lut các TCTD nm 2010: Cp tín dng
là vic tha thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin hoc cam kt cho
phép s dng mt khon tin theo nguyên tc có hoàn tr bng nghip v cho vay,
chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân hàng và các nghip v
cp tín dng khác. Nghip v tín dng bao gm nhng dch v ch yu sau:
+ Cho vay: Là hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt
giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt

thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi. Có
nhiu loi cho vay tùy vào cách phân loi:
 Cn c vào thi hn cho vay: cho vay ngn hn, trung hn, dài hn.
 Cn c vào mc đích s dng vn vay: cho vay phc v sn xut kinh
doanh, xut nhp khu, tiêu dùng, bt đng sn, nông nghip nông thôn…
11

 Cn c vào mc đ tín nhim ca khách hàng: cho vay có đm bo tin vay,
không có đm bo tin vay.
 Cn c vào phng thc cho vay: cho vay tng ln, cho vay theo hn mc
tín dng, cho vay theo hn mc thu chi
 Cn c vào đi tng khách hàng: cho vay doanh nghip, cho vay cá nhân
và h gia đình
+ Chit khu: là vic mua có k hn hoc mua có bo lu quyn truy đòi các
công c chuyn nhng, giy t có giá khác ca ngi th hng trc khi đn hn
thanh toán. Ngân hàng cng có th thc hin tái chit khu, tc là chit khu các
công c chuyn nhng, giy t có giá khác đã đc chit khu trc khi đn hn
thanh toán.
+ Bao thanh toán: là hình thc cp tín dng cho bên bán hàng hoc bên mua
hàng thông qua vic mua li có bo lu quyn truy đòi các khon phi thu hoc các
khon phi tr phát sinh t vic mua, bán hàng hoá, cung ng dch v theo hp
đng mua, bán hàng hoá, cung ng dch v.
+ Bo lãnh ngân hàng: là hình thc cp tín dng, theo đó t chc tín dng cam
kt vi bên nhn bo lãnh v vic t chc tín dng s thc hin ngha v tài chính
thay cho khách hàng khi khách hàng không thc hin hoc thc hin không đy đ
ngha v đã cam kt; khách hàng phi nhn n và hoàn tr cho t chc tín dng theo
tha thun. Tùy theo nhu cu khách hàng mà ngân hàng s cung cp các sn phm
khác nhau nh bo lãnh: d thu, thc hin hp đng, vay vn, thanh toán
+ Cho thuê tài chính: Là hot đng tín dng trung hn, dài hn trên c s hp
đng cho thuê tài sn gia bên cho thuê là t chc tín dng vi khách hàng thuê.

Khi kt thúc thi hn thuê, khách hàng mua li hoc tip tc thuê tài sn đó theo các
điu kin đã tho thun trong hp đng thuê. Trong thi hn cho thuê, các bên
không đc đn phng hu b hp đng.
- NhómăSPDVăthanhătoán:
Dch v thanh toán qua ngân hàng là vic ngân hàng thc hin thanh toán theo
yêu cu ca khách hàng bng cách trích chuyn tin t tài khon đn v này sang tài
12

khon đn v khác hoc thanh toán bù tr ln nhau gia các đn v tham gia thanh
toán. SPDV thanh toán đc chia thành hai nhóm nh sau:
+ Dch v thanh toán trong nc gm các hình thc ch yu sau: thanh toán
bng Séc, kt ni tài khon và thanh toán cho các công ty và nhà đu t chng
khoán, thanh toán bng u nhim chi, u nhim thu, thanh toán bng th, thanh toán
hóa đn dch v, thanh toán qua các kênh đin thoi di đng, internet…
+ Dch v thanh toán quc t: là hot đng thanh toán gia bên mua và bên
bán hàng hoá, dch v  các quc gia khác nhau. Trong thanh toán quc t, thông
thng bên mua và bên bán không s dng tin mt đ thanh toán trc tip mà h
phi thông qua các NHTM làm trung gian thanh toán. Mt s phng thc thanh
toán mà các NHTM thng s dng trong thanh toán quc t: Chuyn tin quc t
(kiu hi, chuyn tin đi/đn phc v thng mi mu dch), thanh toán nh thu, tín
dng chng t thanh toán xut nhp khu (xác nhn, chuyn nhng, thông báo
L/C, chit khu b chng t…), thanh toán biên mu (thanh toán vi các nc có
chung biên gii theo quy đnh riêng ca NHNN).
- NhómăSPDVăkinhădoanhăngoi hi: Hu ht các khách hàng mong mun
NHTM có các bin pháp phòng nga ri ro t giá khi h nhn đc nhng khon
thu nhp hay phi thanh toán bng ngoi t. Tuy nhiên chính NHTM cng phi đi
mt vi loi ri ro này, vì vy các NHTM đa dng các giao dch hi đoái đ va
qun tr ri ro t giá, va đáp ng nhu cu khách hàng và to thêm thu nhp. Các
dch v ngoi hi mà ngân hàng thng cung cp cho khách hàng gm có: Giao
dch giao ngay (Spot transactions), mua bán ngoi t có k hn (Forward

transactions), giao dch hoán đi (Swap transactions), giao dch tng lai (Future
transactions), giao dch quyn chn (Options transactions).
1.2.4.3 Nhómăsnăphmădchăvăngơnăhàngăhinăđi:
Trong xu hng toàn cu hóa, đ đáp ng nhu cu ngày càng phong phú và đa
dng ca khách hàng, nâng cao nng lc cnh tranh, các NHTM luôn tìm cách đi
mi và hoàn thin các dch v cung ng, đc bit chú trng đn các SPDV ngân
hàng hin đi. ó là nhng SPDV da vào trình đ công ngh cao và quá trình cung