Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP phát triển TPHCM trong tình hình hiện nay

B
B




G
G
I
I


O
O


D
D


C
C


V
V

O
O


T
T


O
O


TRệễỉNG ẹAẽI HOẽC KINH TE TP.HO CH MINH









N
N
G

G
U
U
Y
Y


N
N


T
T
H
H




K
K
I
I
M
M


T
T
H

H
O
O
A
A








GIIPHPNNGCAOHIUQUHUYNGVN
TINGN HNG TMCP PHTTRINTPHCM
TRONG TèNH HèNH HINNAY






LUNVNTHCSKINHT

T
T
P
P
.
.


H
H




C
C
h
h
ớ
ớ


M
M
i

i
n
n
h
h






N
N


m
m


2
2
0
0
1
1
1
1

B
B




G
G
I
I


O
O


D
D


C
C


V

V








O
O


T
T


O
O


TRệễỉNG ẹAẽI HOẽC KINH TE TP.HO CH MINH

N
N
G
G
U
U
Y
Y


N
N


T
T
H
H




K
K
I
I
M
M

T
T
H
H
O
O
A
A








GIIPHPNNGCAOHIUQUHUYNGVN
TINGN HNG TMCP PHTTRINTPHCM
TRONG TèNH HèNH HINNAY

Chuyờn ngnh: KinhtTichớnhngõn hng
M s : 60.31.12

LUNVNTHCSKINHT


N
N
G
G

I
I


H
H




N
N
G
G


D
D


N
N


K
K

H
H
O
O
A
A


H
H


C
C
:
:


P
P
G
G
S
S
.
.


T
T

S
S
.
.


P
P
H
H


M
M


V
V


N
N


N
N


N
N

G
G






T
T
P
P
.
.


H
H




C
C
h
h
ớ
ớ

M
M
i
i
n
n
h
h






N
N


m
m


2
2
0
0
1
1
1
1

I




LIăCAMăOAN



Tôi tên là Nguyn Th Kim Thoa, tác gi Lun vn thc s kinh t vi đ tài“
Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn ti ngân hàng TMCP phát trin Thành
ph H Chí Minh trong tình hình hin nay” xin cam đoan: Lun vn này là công
trình nghiên cu ca cá nhân tôi, tt c các d liu, s liu đc tng hp t các báo
cáo tài chính, báo cáo thng niên ca HDBank và các trang web. Nu có gì sai sót tôi
xin hoàn toàn chu trách nhim

Ngi cam đoan
NGUYN TH KIM THOA
Cao hc khóa 17 ậ Ngành ngân hàng

II
MCăLC
LI CAM OAN I
MC LC II
DANH MC CỄC T VIT TT VIII
DANH MC CỄC BNG BIU IX
DANH MC HỊNH V VÀ  TH X
LIăMăU XI
1.Tính cp thit ca đ tƠi XI
2.Xác đnh vn đ nghiên cu XII

3.Mc tiêu nghiên cu ca đ tƠi XIII
4.i tng, phm vi nghiên cu ca đ tƠi XIV
5. Phng pháp nghiên cu XIV
6. ụ ngha khoa hc thc tin ca đ tƠi XVI
CHNGă1
TNGăQUANăVă NGHIPăVăHUYă NGăVNăCAăNHTM
1.1.ăVnătrongăhotăđngăkinhădoanhăcaăNHTM 1
1.1.1. Khái nim vn ca NHTM 1
1.1.2 .Vai trò ca vn đi vi HKD ca ngơn hƠng 1
1.1.2.1. Vn gi vai trò quan trng trong vic hình thành NHTM 2
1.1.2.2. Vn quyt đnh kh nng thanh toán ca NHTM 2
1.1.2.3. Vn quyt đnh quy mô hot đng tín dng và các HKD ca NHTM 2
1.1.2.4 Ngun vn quyt đnh nng lc cnh tranh ca ngân hàng 3
1.2ăNgun vnăcaăngơnăhƠngăthngămi 4
1.2.1. Vn t có 4
1.2.1.1. Vn cp 1 4
1.2.1.2. Vn cp 2 6
1.2.2. Vn huy đng… 7


III
1.2.3. Vn đi vay 7
1.2.3.1. Vn vay ngân hàng Nhà nc 7
1.2.3.2. Vn vay các NHTM và t chc tín dng khác 8
1.2.4. Vn tip nhn 8
1.2.5. Vn khác 8
1.3. HuyăđngăvnăcaăNHTM 9
1.3.1. Tm quan trng ca HV đi vi NHTM 9
1.3.1.1. i vi NHTM 9
1.3.1.2. i vi khách hàng 9

1.3.1.3. i vi nn kinh t 10
1.3.2. Các hình thc huy đng vn ca NHTM 10
1.3.3. Các sn phm huy đng vn ca NHTM 11
1.4.ăCácănhơnătănhăhngăđnăhuyăđngăvnăcaăNHTM 12
1.4.1. Nhóm nhân t khách quan 12
1.4.1.1 Chính tr - pháp lut – hành lang pháp lý 12
1.4.1.2.Chu k kinh t (phc hi – Tng trng – Bão hòa – Suy thoái) 13
1.4.1.3. Môi trng – xã hi 13
1.4.1.4.Công ngh 14
1.4.2. Nhân t ch quan 14
1.4.2.1. Chính sách lãi sut 14
1.4.2.2. Chin lc kinh doanh ca ngân hàng 15
1.4.2.3. Uy tín và v th ca ngân hàng 15
1.4.2.4. Các hình thc huy đng và dch v kèm theo 15
1.4.2.5.Mng li hot đng kinh doanh ca ngân hàng 16
1.4.2.6. C s vt cht và đi ng cán b nhân viên 16
1.5. HiuăquăhuyăđngăvnăcaăNHTM 16
1.5.1. Khái nim hiu qu huy đng vn 16


IV
1.5.2. Các ch tiêu đánh giá hiu qu huy đng vn 17
1.5.2.1. Quy mô huy đng vn 17
1.5.2.2. C cu huy đng vn 18
1.5.2.3. Chi phí huy đng vn 18
1.5.2.4. S phù hp gia huy đng vn và s dng vn 20
Kt lun chng 1 21

CHNGă2
THCăTRNGăVăHIUăQUăHUYăNGăVNăăTIăHDBANHK

2.1ăGiiăthiuăvăngơnăhƠngăTMCP phátătrinăTP. HCM 22
2.1.1 Gii thiu khái quát v HDBank 22
2.1.2. Tình hình hot đng ca HDBank trong thi gian qua 24
2.1.2.1. Kt qu hot đng kinh doanh 24
2.1.2.2 .Quy mô hot đng 26
2.2.ăThcătrngăvăhiu qu huyăđngăvnăcaăHDBankă 29
2.2.1. Phân tích quy mô ngun vn huy đng 29
2.2.2. Phân tích c cu ngun vn huy đng 31
2.2.3.1. Phân tích c cu ngun vn huy đng theo loi tin 31
2.2.3.2. C cu ngun vn huy đng phân theo thi hn gi 33
2.3. Phân tích hiuăquăhuyăđngăvnăcaăHDBank 35
2.3.1. Phân tích bin đng lãi sut huy đng vn 35
2.3. 2 Phân tích chi phí huy đng vn 39
2.3. 3 ánh giá s phù hp gia huy đng vn và s dng vn 41
2.4. PhơnătíchăktăquăkhoăsátănhơnătănhăhngăđnăHVăcaăHDBank 43
2.4. 1. Kt qu thm dò khách hƠng gi tin theo thi gian giao dch 43
2.4.2. Kt qu thm dò ý kin khách hƠng v c cu hình thc gi tin 44
2.4.3. Kt qu thm dò ý kin khách hƠng v s la chn hình thc đu t 45


V
2.4.4. Kt qu thm dò ý kin khách hƠng v các nhơn t quyt đnh gi tin 46
2.4.5. Kt qu thm dò ý kin đánh giá v dch v tin gi ca HDBank 47

2.5.ăánh giá văhiu quăhuyăđngăvnăcaăHDBankă 48
2.5.1. Nhng kt qu đt đc 48
2.5.2. Nhng tn ti trong hot đng huy đng vn ca HDBank 50
2.5.3. Nguyên nhơn ca nhng tn ti 51
2.5.3.1. Nguyên nhân khách quan 51
2.5.3.1.1 Tác đng ca môi trng kinh t xã hi toàn cu 51

2.5.3.1.2 Tác đng ca môi trng kinh t xã hi trong nc và lm phát cao 53
2.5.3.1.3 S cnh tranh gay gt gia các ngân hàng trong và ngoài nc 54
2.5.3.1.4. Ngi dân cha quen vi các dch v ngân hàng hin đi 54
2.5.3.1.5. H thng pháp lut còn cha đng b 54
2.5.3.1.6. C s h tng vin thông 57
2.5.3.2. Nguyên nhân ch quan 57
2.5.3.2.1. Các sn phm HV cha phong phú 57
2.5.3.2.2. Hot đng marketing cha đc chú trng đng b 58
2.5.3.2.3. Mng li hot đng vi quy mô nh 58
2.5.3.2.4. Nng lc và trình đ ca đi ng nhân s cha đng đu 58
Ktălun chngă2
CHNGă3
GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăHIUăQUăHUYăNGăVNăTIăNGỂNăHÀNGă
TMCP PHÁTăTRIN TP.HCMăăTRONGăTỊNHăHỊNHăHINăNAY
3.1.ăDăbáoăvăxuăhngăphátătrinăđiăviănghipăvăHV 60
3.1.1. Hành lang pháp lý 60
3.1.2. Cnh tranh ngƠy cƠng gay gt trong cùng ngành 61
3.1.3. a dng hóa các nhu cu ca khách hƠng v nghip v tin gi 62
3.1.4. Thay đi t trng nhóm khách hƠng huy đng vn 62


VI
3.2.ăCácăgiiăphápănơngăcaoăhiuăquăhuyăđngăvnăcaăHDBank 63
3.2.1. Gii pháp v qun tr điu hƠnh nhơn s 63
3.2.1.1. Gii pháp tng cht lng qun tr ngân hàng 63
3.2.1.2 Chính sách lng hp lý, công bng 64
3.2.1.3.Chính sách đào to tt 64
3.2.1.4. Chính sách u tiên hp lý 65
3.2.2. Gii pháp v công tác Marketing 66
3.2.2.1 Thc hin các chng trình khuyn mãi 66

3.2.2.2 Tng cng các bin pháp chm sóc khách hàng gi tin có k hn 66
3.2.2.3 Hình thc khuyn mãi đa dng 67
3.2.2.4. Nâng cao k nng bán hàng ca nhân viên 67
3.2.2.5 Xây dng vn hoá Marketing ca HDBank 68
3.2.2.6 Tng cng các bin pháp qung cáo sn phm nghip v 68
3.2.2.7 Tham gia tài tr các hot đng t thin, giúp đ ngi nghèo 69
3.2.2.8 Thc hin chng trình quyên góp t thin ti chi nhánh 69
3.2.3. Gii pháp v chính sách huy đng vn 69
3.2.3.1.a dng hóa danh mc sn phm nghip v huy đng vn 69
3.2.3.2.Xây dng k hoch phát hành trái phiu hoc c phiu 70
3.2.3.3 Phát trin nghip v h tr tài khon thanh toán 71
3.2.3.4. Phát trin các nghip v thanh toán hin đi và nghip v thu h 72
3.2.3.5 Phát trin nghip v th quc t 72
3.2.3.6. Phát trin nghip v chuyn tin kiu hi, chuyn tin quc t 73
3.2.3.7.Xây dng chính sách phí nghip v hp lý 73
3.2.4. Gii pháp v phát trin khách hƠng 74
3.2.4.1.Tip th sn phm tin gi đn các đi tng khách hàng tim nng 74
3.2.4.2.Trin khai phng thc bán chéo sn phm vi các DN 74
3.2.4.3. Tip th các t chc thc hin nghip v chi h lng 74


VII
3.2.5.ăGiiăphápăvăciăcáchăthătcăhƠnhăchính 75
3.2.6.ăGiiăphápăvăkênhăphơnăphiă(mngăli) 75
3.2.6.1.Tip tc tìm kim đ m rng các đim đt ATM, POS, Autobank 75
3.2.6.2 Liên kt th vi các NHTM khác 76
3.2.7.ăGiiăphápăvăcôngănghă 76
3.2.7.1 Nhanh chóng b sung và nâng cao các nghip v thanh toán hin đi . 76
3.2.7.2 Trin khai nghip v ngân hàng đin t 85
3.3.ăKinănghăđiăviăNHNNăvƠăcăquanăqunălỦăNN 77

3.3.1. Duy trì s n đnh kinh t v mô 77
3.3.2. Hoàn thin c s pháp lý 79
3.3.3. Thay th trn lãi sut huy đng 79
3.3.4. Nâng cp h tng vin thông 81
KTăLUNăCHNG 3
PHNăKTăLUNă 82
TÀIăLIUăTHAMăKHO
PHăLCă1- PHIUăTHMăDÒăụăKINăKHÁCHăHÀNGăHDBANK
PHăLCă2- KTăQUăTHMăDÒăụăKINăKHÁCHăHÀNGăHDBANK









VIII
DANHăMCăCÁCăTăVITăTT



HDBank Ngân hàng TMCP phát trin ThƠnh ph H Chí Minh
HKD Hot đng kinh doanh
HV Huy đng vn
DN Doanh nghip
NHTM Ngân hàng Thng Mi
NHNN Ngân hàng NhƠ Nc
NHTW Ngân hàng Trung ng

TP.HCM ThƠnh ph H Chí Minh
TTCK Th Trng chng khoán
TCTD T chc tín dng
VN Vit Nam ng
VH Vn huy đng
USD ô la M
NH Ngân hàng
SXKD SXKD
TD Tín dng









IX
DANHăMCăCÁCăBNGăBIU



Trang
Bng 1.1. Danh mc mc vn pháp đnh ca t chc tín dng 5
Bng 2.1. Kt qu hot đng kinh doanh HDBank 25
Bng 2.2. Quy mô ngun vn huy đng ca HDBank giai đon 2008 -2010 29
Bng 2.3. Ngun vn huy đng phơn theo loi tin ca HDBank (2008-2010) 31
Bng 2.4. C cu ngun vn huy đng theo thi hn gi 33
Bng 2.5. Mc lãi sut ca BQ HDBank qua các nm 35

Bng 2.6. Mc lƣi sut HV ca HDBank ti thi đim cui nm 37
Bng 2.7 Lƣi sut bình quơn liên ngân hàng ngày 7/11/2011 38
Bng 2.8. Chi phí HV ca HDBank trong nhng nm gn đơy 39
Bng 2.9: Tình hình huy đng vn vƠ s dng vn ca HDBank (2008-2011) 42
Bng 2.10.Kt qu thm dò khách hƠng gi tin theo thi gian giao dch 44
Bng 2.11.Kt qu thm dò khách hƠng v c cu hình thc gi tin 44
Bng 2.12.Kt qu thm dò khách hƠng v s la chn hình thc đu t 45
Bng 2.13.Kt qu thm dò khách hƠng v s la chn hình thc đu t 46
Bng 2.14.Kt qu thm dò khách hƠng đánh giá v dch v gi tin 47









X
DANHăMCăHỊNHăVăVÀăăTH




Trang
Hình 2.1. Tng trng li nhun ca HDBank giai đon 2007 -2010 26
Hình 2.2. Vn điu l ca HDBank giai đon 2008 -2010 26
Hình 2.3. Tng tài sn ca HDBank giai đon 2008-2010 27
Hình 2.4. Quy mô ngun vn huy đng ca HDBank giai đon 2008 -2010 30
Hình 2.5. C cu huy đng vn theo loi tin t 32

Hình 2.6. C cu ngun vn huy đng theo thi hn gi 34
Hình 2.7. Lãi sut HV HDBank qua các nm 35
Hình 2.8. Chi phí huy đng vn HDBank (2008-2011) 40
Hình 2.9. Chi phí mt đng vn ca HDBank ( 2008-2011) 40
Biu đ2.7 : Tng trng kinh t th gii, M, khu vc đng Euro, Nht Bn, các
nc châu Á đang phát trin và Vit Nam 52
Biu đ 2.8: Din bin ch s CPI theo tháng giai đon 2008 – 2010 53


XI
LIăMăU
1. Tính cpăthităcaăđătƠiă
Vn luôn lƠ mt trong nhng yu t đu vƠo c bn ca quá trình hot đng kinh
doanh ca mi doanh nghip. Chúng ta cn khng đnh rng không th thc hin đc
các mc tiêu kinh t xƣ hi nói chung ca NhƠ nc, cng nh các mc tiêu kinh doanh
ca doanh nghip nói riêng nu nh không có vn.

i vi các NHTM vi t cách lƠ mt doanh nghip, mt ch tƠi trung gian hot
đng trong lnh vc tin t thì vn li có mt vai trò ht sc quan trng. Bi l ngun
vn mƠ NHTM huy đng đc to thƠnh ngun vn đ NH cung cp cho các nghip v
sinh li ch yu ậ hot đng tín dng. Nói cách khác, kt qu ca hot đng HV lƠ to
ra ắngun tƠi nguyên” đ NHTM đáp ng cho các nhu cu ca nn kinh t.

Tuy nhiên, Trc tình hình kinh t khó khn kéo dài nh hin nay cùng vi
tình hình lm phát có xu hng tng cao đã khin các ngân hàng gp không ít khó
khn trong vic huy đng vn. Ch s giá tiêu dùng CPI ca Vit Nam trong 9 tháng
đu nm 2011 đƣ tng khong 22,42% so vi cùng k nm trc (vƠ tng 16,63% so
vi tháng 12/2010) thì có mi quan ngi v lƣi sut thc ơm (nu lm phát k vng ca
th trng vƠ công chúng chu s chi phi bi lm phát quá kh) vi nhiu h ly tiêu
cc.

H ly th nht lƠ mt dòng vn s chy ra khi h thng ngơn hƠng đ tìm đích
đu t khác, trong đó có các tƠi sn ri ro nh vƠng, chng khoán, bt đng sn … lƠm
cho h thng ngơn hƠng s cƠng khan him vn vƠ do đó khó gim đc lƣi sut cho
vay.Th hai, mt lng tin nm ngoƠi lu thông không đi vƠo h thng ngơn hƠng
cng s trc tip gơy sc ép lm phát. Th ba, h thng ngơn hƠng không tr thƠnh
kênh huy đng ngun tit kim vƠ vn nhƠn ri hiu qu, lƠm gim t l tit kim trong


XII
nn kinh t vƠ qua đó lƠm giƣn thêm khong cách gia tit kim vƠ đu t vƠ gơy sc
ép lên cán cơn thng mi vƠ th trng ngoi hi. VƠ mt h ly na lƠ vic giám sát
các ngơn hƠng thng mi s tr nên khó khn hn nu trn lƣi sut huy đng không
phn ánh đúng cung cu thc s trên th trng vn

Ngân hàng TMCP phát trin TP. HCM - HDBank ly s mnh ắ  vƠ chnh
trang đô th, góp phn xơy dng TP. H Chí Minh vn minh hin đi” lƠm mc tiêu
hot đng vƠ phát trin. Hot đng HV ca HDBank lƠ ht sc quan trng nhm đt
đc mc tiêu phc v cho chng trình phát trin nhƠ vƠ chnh trang đô th, t vn
cho U ban nhơn dơn TP. H Chí Minh v chng trình, k hoch, đô th TP. HCM

Vic không phát trin tt hoc gim sút ngun vn huy đng s nh hng trc
tip đn hot đng tín dng ca HDBank. Vic ngun vn đ cho vay gim không ch
lƠm gim hiu qu hot đng ca HDBank mƠ còn nh hng đn ngun tƠi nguyên đ
đu t c s h tng, phát trin SXKD, gián tip lƠm trì tr s phát trin ca nn kinh
t. Do vy, vic nghiên cu tình hình phát trin hot đng HV ca HDBank, tìm hiu
các nhơn t nh hng, xem xét các nhơn t cnh tranh trong hot đng nƠy, t đó đ
xut nhng gii pháp nhm phát trin hot đng HV ca HDBank trong giai đon ti
lƠ ht sc quan trng. Xut phát t nhng yêu cu thc t trên đ tƠi “ Gii pháp nâng
cao hiu qu huy đng vn ca ngân hàng TMCP phát trin thành ph H Chí
Minh trong tình hình hin nay ắ đc chn lƠm đ tƠi nghiên cu

2.ăXácăđnhăvnăđănghiênăcu
Trong nhng nm gn đơy, cùng vi s phát trin mnh m ca th trng tƠi
chính tin t vƠ s hi nhp kinh t quc t sơu rng, các NHTM Vit Nam nói chung
vƠ HDBank nói riêng phi đi mt vi s cnh tranh ngƠy cƠng gay gt, đc bit lƠ
trong lnh vc HV. Tuy nhiên, cnh tranh HV hin nay gia các NHTM, k c các


XIII
NHTM quc doanh, vn mang tính cht truyn thng, ngha lƠ vn ch yu bng hình
thc lƣi sut, cha phi bng vic nơng cao cht lng dch v, cha phi bng ngh
thut marketing mang tính cht chuyên nghip.
Trc tình hình đó, vn đ nghiên cu đt ra ca đ tƠi nƠy lƠ phơn tích nhng
nhơn t mang tính quyt đnh nht đn vic thu hút tin gi ca khách hƠng, đc bit lƠ
trong tình hình lm phát cao hin nay, t đó có gii pháp thích hp nhm tng trng
ngun vn huy đng ca HDBank mt cách n đnh vƠ bn vng, đáp ng nhu cu vn
cho hot đng kinh doanh mt cách có hiu qu.

3. Mcătiêuănghiênăcu caăđătƠi
 có th gii quyt đc vn đ nghiên cu đt ra  trên, nhim v đu tiên
ca đ tƠi lƠ phơn tích, đánh giá hot đng HV ca HDBank. Vn đ nƠy đa đn
nhng cơu hi nghiên cu nh sau:
Thănht,ăThc trng hot đng HV ca HDBank hin nay nh th nƠo?
Thăhai,ăNhng nhơn t nƠo nh hng đn hot đng HV ca HDBank?
Thăba,ăHDBank cn thc hin nhng gii pháp nƠo đ gia tng ngun vn huy
đng, đc bit lƠ trong tình hình hin nay?

Trên c s tr li nhng cơu hi nghiên cu đ lƠm sáng t vn đ nghiên cu,
đ tƠi nƠy hng đn vic đt đc nhng mc tiêu nghiên cu c th sau đơy:
(1) H thng hóa nhng lý lun chung v HV ca NHTM và nhng nhơn t

nh hng đn hot đng HV, các ch tiêu đánh giá hiu qu HV ca NHTM.
(2) ánh giá thc trng v hiu qu HV ca HDBank vƠ nghiên cu các nhân
t nh hng đn hot đng HV ca HDBank trong tình hình hin nay.
(3)  xut mt s gii pháp nhm nơng cao hiu qu HV ca HDBank trong
thi gian ti



XIV
4. iătng,ăphmăviănghiênăcuăcaăđătƠiă
4.1.ăiătngănghiênăcuă
 tƠi tp trung nghiên cu thc trng các vn đ liên quan đn hot đng HV,
các nhơn t nh hng, điu kin phát trin vƠ môi trng pháp lý cho s phát trin hot
đng HV ti HDBank. Qua đó đ xut mt s gii pháp nơng cao hiu qu HV ca
HDBank trong bi cnh nn kinh t ngày càng cnh tranh gay gt nh hin nay.
4.2.ăPhmăviănghiênăcuă
 Phm vi không gian: Tình hình phát trin hot đng HV ca HDBank
 Phm vi thi gian: Các vn đ liên quan ti hot đng HV, các nhơn t nh
hng, điu kin phát trin vƠ môi trng pháp lý cho s phát trin hot đng
HV ca HDBank trong khong thi gian t 2008 đn 2010 vƠ 9 tháng đu nm
2011
5.ăPhngăphápănghiênăcu
5.1. Phng pháp nghiên cu: đ tƠi s dng phng pháp kho sát, thng kê, so
sánh vƠ phơn tích. Trong đó, tác gi kho sát nhng yu t nh hng đn hot đng
HV ca NH trong tình hình hin nay, thng kê tình hình hot đng ca HDBank, thng
kê ý kin khách hƠng. Trên c s đó so sánh vƠ phơn tích kt qu hot đng qua các nm,
phơn tích các yu t tác đng đn hiu qu ca hot đng HV ca HDBank vƠ phân
tích nguy c cnh tranh t đó đa ra gii pháp cn thit đ nơng cao hiu qu HV ca
HDBank
5.2. Phng pháp thu thp s liu

S liu s cp:
đc tp hp trên c s điu tra thm dò ý kin ca các khách
hƠng có giao dch HV ti HDBank. Qua đó đánh giá v cht lng dch v, giá c dch
v, thái đ vƠ phong cách phc v ca nhơn viên NH cng nh mc đ hƠi lòng ca
khách hƠng đi vi chng trình khuyn mƣi HV ca HDBank. Vic thm dò đc
thc hin bng cách gi trc tip phiu thm dò cho khách hƠng đn giao dch tin gi
(Mu phiu Thm dò ti Ph lc 1).


XV
S liu th cp: Các s liu v kt qu hot đng HV vƠ mt s hot đng kinh
doanh khác qua các nm 2008-2010 vƠ 9 tháng đu nm 2011 đc thu thp t các Báo
cáo tng kt, Báo cáo kt qu kinh doanh, Báo cáo quyt toán ca HDBank
5.3 Phng pháp chn mu: chn mu ngu nhiên trong s các khách hƠng cá nhơn
có giao dch tin gi ti HDBank
5.4. Khung lý thuyt
Vnăđănghiênăcu
 Thc trng hot đng HV ca HDBank hin nay nh th nƠo?
 Nhng nhơn t nƠo nh hng đn hot đng HV ca HDBank?
 Nhng gii pháp nƠo lƠ phù hp nhm nơng cao hiu qu hot đng HV
cho HDBank trong tình hình hin nay?

CăsălỦăthuyt
 Lý thuyt v HV vƠ tm quan trng ca hot đng HV
 Các ch tiêu đánh giá hiu qu huy đng vn ca NHTM

NgunăsăliuăvƠăphngăphápăthuăthpăsăliu
 Ngun s liu thu thp: Th cp vƠ s cp
 Phng pháp thu thp s liu: Bng cơu hi, phng vn

PhơnătíchăđánhăgiáăvƠăcácăđăxut
 Phân tích quy mô VH ậ c cu VH, phơn tích chi phí vn, phơn tích hiu
qu huy đng vn vƠ s dng vn ca HDBank
 Phơn tích đánh giá tng hp các ý kin đánh giá ca khách hƠng có giao dch
đn hot đng HV ca HDBank
 Gii pháp nơng cao hiu qu HV ti HDBank


XVI
6. ụănghaăkhoaăhcăvƠăthcătinăcaăđătƠiă
6.1.ăVămtălỦăthuyt: Lun vn đƣ tng quan v hot đng HV ca NHTM, nghiên
cu các nhơn t nh hng đn hot đng HV vƠ các ch tiêu đánh giá hiu qu HV
trong tình hình hin nay
6.2.ăVămtăthcătină:ăKt qu nghiên cu ca lun vn có ý ngha thc tin trên các
mt sau đơy
(1). Giúp cho các nhƠ qun tr ca HDBank nhìn nhn đy đ hn v thc trng hiu
qu v tình hình HV, mc tng tng VH, nhng mt tích cc, nhng tn ti vƠ nguyên
nhơn ca các tn ti đn hot đng HV ca HDBank trong thi gian qua.
(2). Kt qu nghiên cu nƠy ca HDBank có th lƠ tƠi liu tham kho cho các NHTM
vƠ các t chc tín dng khi xơy dng chính sách phát trin hot đng HV tình hình hin
nay
(3). Kt qu nghiên cu lƠ tƠi liu tham kho cho các sinh viên ngành TCNH

1
CHNGă1
TNGăQUAN VăHUYăNGăVNăCAăNGÂN HÀNG THNGăMI

1.1.ăVNăTRONGăHOTăNGăKINHăDOANHăCAăNHTMă
1.1.1ăKháiănimăvnăcaăNHTM.ă
Vn ca NHTM lƠ nhng giá tr tin t do ngân hàng to lp hoc huy đng
đc, dùng đ cho vay, đu t hoc thc hin các dch v kinh doanh khác.Thc cht,
vn ca NH lƠ mt b phn ca thu nhp quc dơn tm thi nhƠn ri trong quá trình
sn xut, phơn phi vƠ tiêu dùng, ngi ch s hu ca chúng gi vƠo ngân hàng vi
mc đích thanh toán, tit kim hay đu t. Nói cách khác, h chuyn nhng quyn s
dng vn cho ngân hàng, đ ngân hàng tr li cho h mt khon thu nhp
Nh vy, ngân hàng đƣ thc hin vai trò tp trung vn vƠ phơn phi li vn di
hình thc tin t, lƠm tng nhanh quá trình luơn chuyn vn, kích thích mi hot đng
kinh t phát trin. ng thi, chính các hot đng đó li quyt đnh s tn ti vƠ phát
trin hot đng kinh doanh ca ngân hàng

1.1.2.ăVaiătròăcaăvnăđiăviăhotăđngăkinhădoanhăngân hàng
1.1.2.1. Vn gi vai trò quan trng trong vic hình thành NHTM
i vi bt k doanh nghip nƠo, mun hot đng SXKD thì phi có Công ngh
- Lao đng ậ Tin vn trong đó vn lƠ nhơn t quan trng, nó phn ánh nng lc ch
yu đ quyt đnh kh nng kinh doanh. Riêng đi vi NHTM, vn li cƠng lƠ nhơn t

không th thiu trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng. Vn lƠ c s đ NHTM t
chc hot đng kinh doanh, NH không th thc hin các nghip v kinh doanh nu
không có vn. Vn không ch lƠ phng tin kinh doanh chính mƠ còn lƠ đi tng
kinh doanh ch yu ca NHTM. NH lƠ t chc kinh doanh loi hƠng hóa đc bit trên
th trng tin t (th trng vn ngn hn) vƠ th trng chng khoán (th trng vn
dƠi hn). Nhng NH tng trng vn lƠ NH có nhiu th mnh trong kinh doanh. Hn


2
na, vn ln lƠ li th đu tiên trong vic chp hƠnh pháp lut trc ht lƠ lut NHTW,
lut các TCTD, to th mnh vƠ thun li trong kinh doanh tin t. Chính vì th, có th
nói vn lƠ đim đu tiên trong chu k kinh doanh ca NH, lƠ khơu ct t ca NH. Do
đó, ngoƠi vn ban đu cn thit, tc lƠ đ vn điu l theo lut đnh thì NH phi thng
xuyên quan tâm ti vic tng trng vn trong sut quá trình hot đng ca mình

1.1.2.2. Vn quyt đnh kh nng thanh toán ca ngân hàng
Trong nn kinh t th tròng, đ tn ti vƠ ngƠy cƠng m rng quy mô hot đng
đòi hi các NH phi có uy tín ln trên th trng lƠ điu trng yu. Uy tín đó phi đc
th hin trc ht  kh nng sn sƠng thanh toán, chi tr cho khách hƠng ca NH.
Chúng ta đƣ bit, đi b phn vn ca NH lƠ vn tin gi vƠ đi vay, do vy NH phi tr
cho khách hƠng khi h có yêu cu rút tin. Vi mt NH có quy mô vn nh, khi nhu
cu vay vn trên th trng lƠ rt ln, mt mt NH không đáp ng đ nhu cu vay, mt
khác vi quy mô nh, NH nu cho vay ti đa ngun vn huy đng đuc, d tr ít s
dn đn mt kh nng thanh toán. Trong khi đó, vi mt NH vn ln, h thc hin d
tr đ kh nng thanh toán đng thi vn tha mƣn đc nhu cu vay vn ca nn kinh
t, do đó s to đc uy tín ngƠy cƠng cao.
Kh nng thanh toán ca NH cƠng cao thì vn kh dng ca NH cƠng ln. Vì
vy nu loi tr các nhơn t khác, kh nng thanh toán ca NH t l thun vi vn ca
NH nói chung vƠ vi vn kh dng ca NH nói riêng. Vi tim nng vn ln, NH có
th hot đng kinh doanh vi quy mô ngƠy cƠng m rng, tin hƠnh các hot đng

cnh tranh có hiu qu nhm gi ch tín, va nơng cao v th ca NH

1.1.2.3. Vn quyt đnh quy mô HTD và các HKD khác ca NHTM
Vn ca NH quyt đnh vic m rng hay thu hp khi lng tín dng. Thông
thng, các NH nh phm vi hot đng kinh doanh, khon mc đu t, khi lng cho
vay ít vƠ kém đa dng hn. Do đó, nh hng đn kh nng thu hút vn ca các t


3
chc kinh t vƠ tng lp dơn c, thm chí không đáp ng đc nhu cu vn vay ca
doanh nhip. H s mt khách hƠng vƠ không tn dng đc c hi kinh doanh. Nu là
NH ln, ngun vn di dƠo chc chn h s đáp ng đc nhu cu v vn, có điu kin
đ m rng quan h tín dng vi nhiu doanh nghip vƠ th trng tín dng.
Ngun vn ln còn giúp NH hot đng kinh doanh vi nhiu loi hình khác
nhau nh: Liên doanh liên kt, dch v thuê mua tƠi chính, kinh doanh chng khoán…
các hình thc kinh doanh nƠy nhm phơn tán ri ro vƠ to thêm vn cho NH. đng thi,
nơng cao uy tín vƠ tng sc cnh tranh trên th trng. Vì vy, vn có vai trò quyt
đnh trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng.

1.1.2.4 Ngun vn quyt đnh nng lc cnh tranh ca NH
Thc t đƣ chng minh: quy mô, trình đ nghip v, phng tin k thut ca
NH lƠ tin đ cho vic thu hút ngun vn. ng thi, kh nng vn ln lƠ điu kin
thun li đi vi NH trong vic m rng quan h tín dng vi các thƠnh phn kinh t
xét c v quy mô, khi lng tín dng, ch đng v thi gian, thi hn cho vay, thm
chí quyt đnh mc lƣi sut va phi cho khách hƠng. iu đó s thu hút ngƠy cƠng
nhiu khách hƠng, doanh s hot đng ca NH s tng lên nhanh chóng vƠ NH s có
nhiu thun li hn trong kinh doanh. ơy cng lƠ điu kin đ b xung thêm vn t
có ca NH, tng cng c s vt cht k thut vƠ quy mô hot đng ca NH trên mi
lnh vc.
ng thi vn ca NH ln s to ra thun li cho vic s dng tng hòa các

ngun vn khác. Trên c s đó s giúp NH có đ kh nng tƠi chính đ kinh doanh đa
nng trên th trng, không ch đn thun lƠ cho vay mƠ còn m rng các hình thc
liên doanh liên kt, kinh doanh dch v thuê mua (leasing), mua bán n (phactoring),
kinh doanh trên th trng chng khoán. Chính các hình thc kinh doanh đa nng nƠy
s góp phn phơn tán ri ro trong hot đng kinh doanh vƠ to thêm vn cho NH đng
thi tng sc cnh tranh ca ngân hàng trên th trng.


4
1.2.ăăNgunăvnăcaăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1.ăVnătăcó
Vn t có còn đc gi lƠ vn ch s hu lƠ vn riêng ca mt NHTM do các
ch s hu đóng góp vƠ đc gia tng không ngng cùng quá trình phát trin ca
NHTM. V phng din qun lý vn t có lƠ s vn ti thiu, bt buc mt NHTM
phi có đ đc cp giy phép kinh doanh, đng thi lƠ c s đ thu hút ngun vn
khác.
Vn t có n đnh vƠ luôn đc b sung trong quá trình tn ti vƠ phát trin ca
NHTM và quyt đnh đn quy mô hot đng ca NHTM đng thi lƠ nhơn t đ xác
đnh t l an toƠn trong hot đng kinh doanh ca NHTM.

Thành phn ca vn t có
 Vit Nam theo quyt đnh s 457/2005/Q-NHNN ngày 19/4/2005 vƠ quyt
đnh 03/2007/ Q-NHNN ngƠy 19/01/2007, vn t có ca NHTM bao gm : Vn t có
cp 1 vƠ vn t có cp 2

1.2.1.1.ăVnăcpă1ă
Vn cp 1 còn gi lƠ vn c bn, lƠ b phn ch yu ca vn ch s hu. Vn
cp 1 bao gm vn điu l, các qu d tr vƠ li nhun không chia. Vn cp mt dung
đ lƠm cn c xác đnh gii hn mua c phiu, đu t vƠo tƠi sn c đnh ca t chc
tín dng

Vn điu l
Vn điu l lƠ s vn đc ghi trong điu l hot đng ca NHTM. Vn điu l
đc s dng đ xơy dng tr s NH, chi nhánh, Mua sm các trang thit b phc v
hot đng kinh doanh, Hùn vn, mua c phn, cho vay trung- dƠi hn, đu t chng
khoán đ kim li, ThƠnh lp các công ty trc thuc (Bo him, cho thuê tƠi chính,
công ty chng khoán…)


5
3.000 tỷ đồng1.000 tỷ đồng
Ngân hàng hợp tác5
5.000 tỷ đồng5.000 tỷ đồng
Ngân hàng phát triển 4
3.000 tỷ đồng3.000 tỷ đồng
Ngân hàng đầu tư3
5.000 tỷ đồng5.000 tỷ đồng
Ngân hàng chính sách2
15 triệu USD15 triệu USD
Chi nhánh Ngân hàng nước ngoàiđ
3.000 tỷ đồng1.000 tỷ đồng
Ngân hàng 100% vốn nước ngoàid
3.000 tỷ đồng1.000 tỷ đồng
Ngân hàng liên doanhc
3.000 tỷ đồng1.000 tỷ đồng
Ngân hàng thương mại cổ phầnb
3.000 tỷ đồng3.000 tỷ đồng
Ngân hàng thương mại Nhà nướca
Ngân hàng thương mại1
Ngân hàngI
20102008

Mức vốn pháp đònh áp dụng cho đến năm
Loại hình tổ chức tín dụngSTT
3.000 tỷ đồng1.000 tỷ đồng
Ngân hàng hợp tác5
5.000 tỷ đồng5.000 tỷ đồng
Ngân hàng phát triển 4
3.000 tỷ đồng3.000 tỷ đồng
Ngân hàng đầu tư3
5.000 tỷ đồng5.000 tỷ đồng
Ngân hàng chính sách2
15 triệu USD15 triệu USD
Chi nhánh Ngân hàng nước ngoàiđ
3.000 tỷ đồng1.000 tỷ đồng
Ngân hàng 100% vốn nước ngoàid
3.000 tỷ đồng1.000 tỷ đồng
Ngân hàng liên doanhc
3.000 tỷ đồng1.000 tỷ đồng
Ngân hàng thương mại cổ phầnb
3.000 tỷ đồng3.000 tỷ đồng
Ngân hàng thương mại Nhà nướca
Ngân hàng thương mại1
Ngân hàngI
20102008
Mức vốn pháp đònh áp dụng cho đến năm
Loại hình tổ chức tín dụngSTT
• Theo qui đnh ca lut pháp, mt NHTM đc cp phép hot đng thì vn điu
l thc t  vn điu l ti thiu (vn pháp đnh).
Bngă1.1.ăDanhămcămcăvnăphápăđnhăcaătăchcătínădng
(Ban hành kèm theo Ngh đnh s 141/2006/N-CP ngày 22 / 11/ 2006 ca Chính ph)

Quădătrăbăsungăvnăđiuăl
Qu nƠy đc hình thƠnh nhm mc đích b sung vn điu l ca NH khi cn
thit đ đáp ng u cu m rng qui mơ hot đng ca NH. Hin nay  Vit Nam các
NH đc trích theo t l 5% tính trên lƣi ròng hƠng nm, mc ti đa ca qu này khơng
đc vt q mc vn điu l thc có ca NH.

QuădăphòngătƠiăchính: Qu nƠy đc dùng đ bù đp phn còn li ca nhng tn
tht, thit hi v tƠi sn xy ra trong q trình kinh doanh sau khi đƣ đc bù đp bng
tin bi thng ca các t chc, cá nhơn gơy ra tn tht, ca t chc bo him vƠ s
dng d phòng đ x lý ri ro trích lp trong chi phí.


6
Dăphòngăriăro: lƠ khon tin đc trích lp đ d phòng cho nhng tn tht có th
xy ra do khách hƠng ca các chi nhánh không thc hin ngha v theo cam kt. D
phòng ri ro đc tính theo d n gc vƠ hch toán vƠo chi phí hot đng ca các chi
nhánh.

Quăđuă tă phátătrină nghipă v:ă Dùng đ đu t m rng quy mô hot đng kinh
doanh vƠ đi mi công ngh trang thit b, điu kin lƠm vic ca t chc tín dng.

Liănhunăkhôngăchiaă
Phn ánh phn thu nhp ròng ca NH có đc t hot đng kinh doanh, nhng
không chia tr lƣi cho c đông mƠ đc NH gi li đ tng vn.
Vn cp 1 đc dùng làm cn c đ xác đnh gii hn mua, đu t vào tài sn
c đnh ca t chc tín dng.

1.2.1.2.ăVnăcpă2ă
ơy lƠ b phn tƠi sn n nhng có tính cht n đnh vƠ có kh nng chuyn
thƠnh vn. Bao gm :
- 50 % phn giá tr tng thêm ca tƠi sn c đnh đc đnh giá li theo quy đnh
ca pháp lut.
- 40% phn giá tr tng thêm ca các loi chng khoán đu t (k c c phiu
đu t, vn góp) đc đnh giá li theo quy đnh ca pháp lut.
- D phòng chung lƠ khon tin đc trích lp đ d phòng cho các tn tht
cha xác đnh đc trong quá trình phơn loi n, lp d phòng c th vƠ trong các
trng hp khó khn v tƠi chính ca NH khi cht lng các khon n suy gim. Vic
trích lp d phòng chung đc tính vƠo vn cp 2 ti đa bng 1,25% tng tƠi sn ắCó”
ri ro.
- Trái phiu chuyn đi hoc c phiu u đƣi do t chc tín dng phát hƠnh có


7
k hn ban đu, thi hn còn li trc khi chuyn đi thƠnh c phiu ph thông ti
thiu lƠ 5 nm.
- Các công c n khác lƠ khon n mƠ ch n lƠ th cp so vi các ch n khác
(ch n ch đc thanh toán sau khi t chc tín dng đƣ thanh toán cho tt c các ch
n có bo đm vƠ không có bo đm khác) Có k hn ban đu ti thiu trên 10 nm.

1.2.2.ăVnăhuyăđng
Vn huy đng lƠ tƠi sn bng tin vƠ bng vƠng ca các t chc vƠ các cá nhơn
mà NH đang tm thi qun lý vƠ s dng vi trách nhim hoƠn tr. Vn huy đng lƠ
mt ngun vn không n đnh vì khách hƠng có th rút tin ca h mƠ ít b rƠng buc.
Vì vy các NHTM can phi duy trì mt khon ắd tr thanh khon” đ sn sƠng đáp
ng nhu cu rút tin ca khách hàng.

NgoƠi ra vn huy đng thng chim t trng chi phí đu vƠo rt ln trong hot
đng kinh doanh ca NH, có tính cnh tranh gay gt gia các NH vƠ ch đc s dng
trong các hat đng tín dng vƠ bo lƣnh, không s dng đ đu t

1.2.3.ăVnăđiăvay
Vn đi vay lƠ ngun vn giúp các NHTM b sung ngun vn ngn hn ca
mình đ đm bo vƠ duy trì hat đng mt cách bình thng. Vn đi vay đc phơn
thƠnh 2 nhóm: Vn vay NHNN, vn vay các NHTM vƠ t chc tín dng khác

1.2.3.1. Vn vay ngân hàng Nhà nc
Ngân hàng NhƠ nc cho các NHTM vay di các loi hình sau:
Táiăcpăvn:ăTái cp vn giúp các NHTM b sung ngun vn ngn hn đ h có th
tip tc cho vay đi vi các doanh nghip, các t chc, cá nhơn nh đó lƠm tng khi
lng tín dng cung ng cho nn kinh t. Tái cp vn đc thc hin bng các hình