CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2010

" " ' '
BO GIAO
Dl)C
VA
DAO
T~O
'
""
'
, ,
~
"
TRUONG
D~I
HOC KINH
TE
THANH PHO HO
CHI
MINH
03ro*03ro
~ ~
TRAN HONG
H~NH
~
"
A!
CHIEN
LUOC PHA T
TRIEN
•
? " ? "

~
THE
THANH TOAN CUA
HE
THONG
•
NGAN HANG THUONG
MAl
VIETNAM
• •
DENNAM2010
,
' ?
CHUYEN NGANH QUAN
TRl
KINH DOANH
,
, ,
MA SO: 60.34.05
LUAN VAN THAC
SI
KINH
TE
. .
NGu'di
Hu'ONG DAN KHOA HOC
TS. NGUYEN
vAN
THO
, , ,.,

____
,
r
BQ
GIAO
Ol)C
VA
fJjD
TAO
C
G
£lH
KINH
TE
TP.HCM
THl.f
VIitN
s-'
~~;~
"'
~
, w
.J ~THA'NH
FHO
HO
CHI
MINH-
NAM 2005
rf
MVCLVC

DANH MVC CAC
TU
VIET
TAT
DANH
Ml)C
CAC BANG
DANH
Ml)C
CAC
BIEU
DO
LOiM<1DAU
CmfdNG
1: CO
sa
LY
LU!N
1.1.
Chi@'n
llic;ic
va vai
tro
chi@'n
htcjc
trong
kinh doanh 1
1.1.1. Khai
ni~m
v~

chie'n
ht<jc
kinh doanh 1
1.1.2.
Phan
lo~i
chie'n
h,t~c
; · 1
1.1.3.
Vai tro cua qmin
tri
chie'n
lu'<Jc
trong kinh doanh 2
1.1.4. Quy trlnh
xay d\fng chie'n
lu'<jc
kinh doanh 3
1.1.5.
M()t
s6
cong
C\1
d~
xay d\fng va
h;ia
chQn
chie'n
lu'<jc

kinh doanh 4
1.2.
Lylu~n
t6ng quan
v~
the
thanh
tmin
]
6
1.2.1. Cac phu'ong
ti~n
thanh toan khong dung
ti~n
m~t
6
1.2.2.
T6ng quan
v~
the thanh toan
10
CHU'dNG 2: PHAN
TiCH
TINH HINH PHAT
TRIEN
THE THANH TOAN
CUA
~
THONG NGAN HANG THu'dNG
M~I

VlltT
NAM
2.1. Th\fc
tr~ng
thj tru(fng
the
thanh
tmin
cua
h~
th6ng
ngAn
hang
thtidng
m~i
Vi~t
Nam

15
2.1.1. Co sd phap ly cua
vi~c
phathanh
vasa
d1.1ng
the
t~i
Vi~t
Nam 15
2.1.2. Tlnh hlnh chung
ho~t

d()ng
phat
tri~n
the thanh toan
t~i
Vi~t
Nam
15
2.1.3. Th\fc
tr~ng
tlnh hlnh phat
tri~n
the thanh toan
t~i
Vi~t
Nam
17
2.1.4. Nhung t6n
t~i
cua
ho~t
d()ng
kinh doanh the
t~i
Vi~t
Nam 24
2.2.
Ti~m
nang
phat

triln
the
cua
h~th6ng
ngin
hang
thlidng
m~i
Vi~t
Nam28
2.2.1.
Xu
hudng
phat
tri~n
the
thanh
toan
tren
the' gidi
28
2.2.2.
Ti~m
nang
phat
tri~n
the ciia
h~
tho'ng
ngan

hang
thu'dng
m~i
Vi~t
Nam

31
2.3.
Phin
tfch
cac
ye'u
t6
anh
hudng de'n chie'n lu(lc
phat
triln
the
thanh
toan
t~i
Vi~t
Nam de'n
nam
2010
35
231
C
,
, ,

t"'?
"'t·">~
b"

35
. . .
ac
yeu.
o.cua
mot
ruvng
en
ngoa1. .
2 3 2 C
,
, ,
t"' ?
,
t ">~
b"
tr
36
. . .
ac
yeu
0
cua
mot
.l
uvng

en
ong

2.3.3.
Danh
gia
cac
ye'u to'
tac
d()ng de'n chie'n
1d(Jc
phat
tri~n
the thanh toan
t~i
Vic$t
Nam
37
CHUONG 3: CHIEN Lu'QC
PHATTRmN
THE
THANH TOAN CUA $
THONG NGAN HANG THUONG
~I
VfflT NAM DEN NAM 2010
3.1. Quan
di~m
va
ml}c
tieu

chie'n Iu(lc
phat
tri~n
the
thanh
toan
cua
h~
th6ng
ngin
hang
thudng
m~i
Vi~t
Nam de'n
nam
2010
41
3.1.1.
Quan
di~m
chie'n
1u'(Jc
phat
tri~n
the thanh
toan
t~i
Vi~t
Nam

Al
3.1.2.
Mvc
tieu
chie'n
1u'(Jc
phat
tri~n
the
thanh
toan
t~i
Vi~t
Nam

41
3.2. Chie'n lu(lc
phat
tri~n
the
thanh
toan
cua
h~
th6ng
ngin
hang
thudng
m~i

Vi~t
Nam de'n
nam
2010 42
3.2.1.
Ma
tr~n
SWOT
the
thanhtoan
t~i
Vi~t
Nam
42
3.2.2.
D~
xugt m()t so' chie'n
1u'(Jc
phat
tri~n
the thanh
toan
ciia
h~
tho'ng
ngan
hang
thu'dng
m~i
Vic$t

Nam
44
3.3. Giai
phap
thtlc
hi~n
chie'n lu(lc.
phat
triln
the
thanh
toan
cua
h~
th6ng
ngin
hang
thudng
m~i
Vi~t
Nam de'n
nam
2010
48
3
3 1
D
, ,.
~·
h'"'

1·"d
d~
tu'
h't
tri',Q
49
. . .
Ot
vat
C
ten
u·.C
au
p a
en
.
3
3 2 D
, ,.
~.
h', ,
1 h" h"
h'

50
. . .
o1vat
c
ten
u'QC

t
am
n
~p
t l tru'ong .
3
3 3 D
, ,.
~.
h'
, ,
1·"'d
h <.t
trt'
,Q
th'
tr·">~
51
, , ,
Ot
vat
C
ten
U',
C p
i:1
en
l uvng ., •
334
D

, ,.
~·
h'"'
1
h't
.,q
?
h,Q
52
. . .
ot
vat
c
ten
u'QC
p a
trten
san
p
am
.
3.3.5.
E>o'i
voi chie'n
ht<;:Jc
h()i
nh~p
theo
h~mg
ngang

53
336
n-<·.
~·
h'-<
1·.,, ,
h"'
h"
~
h'
54
. . .
uOl
VOl
c
ten
uyC
Ql
n
~p
ve
p
la
sau
•
3.4.
m~u
qua kinh
t~-
xa

h~i
ciia
chi~n
htfjc
phat
tri@n
the
thanh
toan
ciia
h~
th6ng ngAn
hang
thtidng
m~i
Vi~t
Nam
d~n
nam
2010 • 55
3.4.1.
v~
mij.t
kinh
te-'
55
3.4.2.
v~
mat
xa

hQ"i
56
. .
KIENNGHf
57
KETLU!N
PHVLVC
TAI
L~U
THAM KIIAO
DANH MUC CAC CHU VIET TAT
•
- NHNN: Ngan hang Nha Nude
- NHTM: Ngan hang thudng
m~i
- ATM: May giao djch
t\1'
d()ng
- I>VCNT:
I>dn
vi
cha'p
nh~n
the
- VCB: Ngan hang
Ngo~i
Thudng
Vi~t
Nam
- ACB:

Ngan hang TMCP A Chau
- EAB: Ngan hang TMCP Dong A
- EIB: Ngan hang TMCP Xua't
Nh~p
Kh~u
Vi~t
Nam
- Agribank:
Ngan hang
NongNghi~p
Va Phat
Tri~n
Nong Thon
Vi~t
Nam
- ICB:
Ngan hang Cong Thudng
Vi~t
Nam
- BIDV:
Ngan hang
D~u
Tlt Va Phat
Tri~n
Vi~t
Nam
-
KH:
Khach hang
, ?

DANH
MUC
CAC
BANG
•
Bang 1: Tinh hinh
phat
hanh
the
n~i
dja
t~i
Vitt
Nam
20
Bang 2: Sffhi(jng BVCNT
t~i
Vitt
Nam qua
cac
nam
.~
22
Bang 3: Sfflti(jilg ATM
t,i
Vitt
Nam :
23
Bang 4: Ty
trqng

thanh
toan
khong dung
ti~n
m~t
so v8i t6ng phtidng
titn
thanh
toan
32
Bang
5:
Sfflti(jng A
TM
co a
cac
ngan
hang
nam
2004
35
B
.2
6 M t A
d'
h
.,
,
, ,
t"'b"

.
,.
38
ung : a
r~n
an
g1a
cac
yeo
o
en
ngoai.; .
Bang
7:
Ma
tr(ln
danh
gia
cac
y@'u
t6
ben
trong

39
Bang 8:
Ma
tr(ln SWOT
the
thanh

toan
t~i
Vitt
Nam
43
,
A'
~
DANH MUC CAC
BIEU
DO
•
Bilu
d6
1:
Tinh hinh
phat
hanh
the
quO'c
te'
t~i
Vi~t
Nam
nam
2004
18
Bilu
d6
2:

Doanh
sO'
thanh
toan
the
quO'c
te'
t~i
Vi~t
Nam
nam
2004
19
Bilu
d6 3: Tinh hlnh
phat
hanh
the
nOi
dja
t~i
Vi~t
Nam
nam
2004
21
Bilu
d6
4:
Doanh

sO'
sii'
dl}.ng
the
nOi
dja
22
' ?
~
LOIMODAU
,
, , A
D~TVANDE
Trong
di~u
ki~n
phat
tri~n
khong ngung ciia
da't
mtdc,
ho~t
d{)ng
ngan hang
c6
nhi~u
d6i mdi, da
d~ng
hdn
v~

nghi~p
vv, tang nhanh
v~
t6c
d{).
Cac ngan hang
thttdng
m~i
trd nen
g~n
gtii vdi
ngttcsi
dan, giao dich vdi ngan hang
d~n
dtt<Jc
coi la
ta't
ye'u trong cac
ho~t
kinh
te'.
Cung vdi cac phudng
tj~n
thanh toan
hi~n
d~i
nhtt
Sec, iiy
nhi~m
chi,

dang
du<Jc
md
r()ng
ph~m
vi va d6i
tu<Jng
ap dvng thl the thanh
tmin
hlnh
th~mh
va phat
tri~n
t~i
Vi~t
Nam da dap ung yeu
c~u
h{)i
nh~p
va nhu
c~u
sii'
dvng phudng
ti~n
thanh toan
hi~n
d~i
ciia
ngucsi

dan.
Tuy nhien, the thanh toan viin con
xa
1~
vdi
nhi~u
ngucsi,
chua trd thanh
phudng
ti~n
thanh toan ph6 bie'n trong dan
cu.
Tlnh hlnh
sii'
dvng the thanh toan
cling nhu ke't qua phat hanh the ciia cac ngan hang viin chua tudng xung vdi
ti~m
nang phat
tri~n
the
t~i
thi
trucsng
Vi~t
Nam. Th\fc
tr~ng
tren do
nhi~u
nguyen nhan,
vi~c

nghien cau dinh hudng chie'n
lu<Jc
va dua ra giai phap
d~
phat
tri~n
the thanh
tmin
c6 y nghia
ra't
thie't th\fc
dO'i
vdi cac ngan hang thudng
m~i
Vi~t
Nam.
Xua't phat tu nhung nhu
c~u
tren, chung toi
chQn
d~
tai
"Chi~n
lti«!c
phat
tri~n
the
thanh
toan
cua

h~
th6ng
ngAn
hang
thtidng
m~i
Vi~t
Nam
d~n
nam
2010"
d~
nghien CUu
Va
lam
}U~O
Van.
MVC
TIEU
CUA
DE
TAl
- Nghien cau
m{)t
each c6
h~
thO'ng
nhung
va'n
d~

cd ban
v~
cac phudng
ti~n
thanh
toan
khong dung
ti~n
mij.t
va the thanh toan.
- Nghien CUu qua trlnh phat
tri~n
the thanh toan va cac ye'u
tO'
anh hudng
de'n
qua trlnh phat
tri~n
the thanh toan ciia cac ngan hang thudng
m~i
Vi~t
Nam trong
nhung nam
g~n
day.
- Ung dvng ly thuye't
v~
quan
tq
chie'n

lu<Jc
d~
xay
d\l'ng
chie'n
lu<Jc
phat
tri~n
the thanh toan ciia
he$
thO'ng
ngan hang thudng
m~i
Vi<$t
Nam
de'n
nam 2010.
- D€
xu~t
nhii'ng
giiH
phap thong qua qua trlnh xay d\ing chie'n
ht<;1c
phat
tri~n
theciia
h~
th6ng ngan hang thll'dng
m~i
t~i

Vi~t
Nam de'n
nam
2010.
- Qua cac
s6
li~u
sU'u
t~m
va nhii'ng
nghi<~n
cllli trong d€ tai, chung toi mong
g6p
ph~n
hoan
thi~n
hdn t6 chuc quan ly
h~
th6ng ngan hang n6i chung va cac ngan
hang
thU'dng
m~i
Vi~t
Nam n6i rieng.
DOl Tu'QNG v A
Piq.M
VI NGHIEN cuu
- Nghien crru nhii'ng
v~n
d€ lien quan de'n the thanh toan, thl!c

tr~ng
qua trlnh
phat
tri~n
ciia the thanh toan ciia cac ngan hang thll'dng
m~i
Vi~t
Nam
trong
thCJi
gian qua va
tU'dng
lai de'n nam 2010.
-
Sii'
dt.mg
cac
s61i~u
t6ng
h<;:lp
v€
ho~t
d()ng kinh doanh the thanh toan ciia cac
ngan
hang
thU'dng
m~i
Vi~t
Nam trong nhii'ng nam
g~n

day
d~
phan tich
cacye'u
t6
anh
hU'Csng
de'n the thanh toan va danh gia ti€m nang phat
tri~n
the
t~i
Vic$t
Nam
trong
tll'dng lai.
-
Xay d\ing chie'n
lu<;1c
va d€
xu~t
cac.giai phap nhhm phat
trl~n
the thanh toan
t~i
Vi~t
Nam
de'n
nam
2010.
PHUONG PHAP NGHIEN CUU

- D€ tai ap dvng chii ye'u la
phU'dng
phap t6ng
h<;fp,
thu
th~p
thong tin, th6ng ke,
phan
tich,
h~
thfing h6a.
-
V~n
dvng ly thuye't v€ quan tti chie'n
lU'<;:Ic
ke't
h<;:lp
voi nghien cllli thl!c
ti~n
d~
xay dl!ng chie'n
lU'<;:Ic
va d€
xu~t
cac giai phap.
, ,
"'
?
~
'

KET CAU CUA DE
TAl
Chll'dng
1:
Cd
sdly
lu~n.
Chll'dng
2:
Phan tich tlnh hlnh phat
tri~n
the thanh toan ciia
he$
th6ng Ngan Hang
Thll'dng
M~i
Vic$t
Nam.
Chudng
3:
Chie'n
lU'<;fc
phat
tri~n
the thanh toan ciia
he$
thfing Ngan Hang Thudng
M~i
Vi~t
Nam

de'n
nam
2010.
CHu'ONG
1
**********
? , A
CO
SO
L Y
LUAN
•
-1-
1.1.
CHIEN
Lu'(1C VA V
AI
TRO
CUA
CHIEN
Lu'(1C
TRONG
KINH
DOANH
1.1.1.
Khai
ni~m
v~
chi~n
h.tf!c

kinh doanh
Khai
nic$m
"chie'n
lu'<Jc"
da
xua't
hic$n
tu
kha
lau
va
c6
kha
nhi~u
dinh ngh'ia
v~
chie'n
ht<Jc.
Theo
Fred
R.David thl "Chie'n
lu'<Jc
kinh doanh
la
nhung phu'dng
tic$n
d~
dc,1t
de'n

mvc
tieu
dai
hc,1n".
Theo
Alfred Chadler,
Dc,1i
hQc
Harvard
thl "Chie'n
lu'<Jc
la
st;(
xac
dinh
cac
mvc
tieu
cd
ban
va
lau
dai
ciia
m(>t
doanh
nghic$p
va
la
st;(

Vc,J.Ch
ra
ffiQt
qua
trlnh
hanh
d(>ng
Va
phan
phdi
cac
ngu6n
lt;(c
C~n
thie't
d~
tht;(c
hic$n
mvc
tieu
d6 ".
Nhung
dinh ngh'ia
v~
chie'n
lu'<Jc
tuy c6
khac
nhau
v~

each
di~n
dc,1t
do
hQ
c6
nhi~u
each
tie'p
c~n
khac
nhau
trong nghien cll'u, nhu'ng
v~n
bao.
ham
nhung
n9i
dung chinh
sau
day:
-
Xac
dinh
cac
mvc
tieu
ngiln
hc,1n
va dai

hc,1n
ciia
t6
chuc.
- Du'a .ra
va
lt;(a
chQn
cac
chu'dng trlnh
hanh
d(>ng
t6ng
quat
d~
dc,J.t
du'<Jc
mvc tieu.
-
Tri~n
khai
va
phan
b6
cac
ngu6n
lt;(c
d~
tht;(c
hic$n

mvc
tieu
d6.
1.1.2.
Phan
Io~i
chi~n
hif!c
Can
cu
vao
phc,1m
vi chie'n
lu'<Jc,
ngu'C1i
ta chia chie'n
lu'<Jc
kinh doanh
thanh
hai
loc,1i:
•!•
Chi~n
hif!c t6ng quat:
la
chie'n
lu'<Jc
thu'C1ng
d~
c~p

de'n nhung va'n
d~
quan
trQng nha't va
c6
y ngh'ia
lau
dai, quye't dinh
nhung
va'n
d~
sO'ng
con ciia doanh
nghic$p.
•!•
Chi~n
hicjc
b()
ph~n:
la
chie'n
lu'<Jc
C\l
th~
v~
san
ph~m,
gia ca,
phan
phO'i

va
chieu
thi cho tung
phan
ky trung
h~n,
ngiln
hc,J.n
ciia chie'n
lu'<Jc
t6ng quat,
nh~m
tc,J.o
cd
sd,
vc,1ch
ra
con
du'C1ng
v~n
d(>ng
thich
ung
vdi tung
thC1i
ky
va
moi
tru'C1ng
hoc,J.t

d()ng
d~
lien
we
h6a
st;(
phat
tri~n
ciia chie'n
lu'<Jc
chung.
Hai
loc,J.i
chie'n
lu'<Jc
nay
lien
ke't vdi
nhau
tc,J.othanh
m(>t
chie'n
lu'<Jc
hoan
chinh.
Can
cu
vao
st;(
ke't

h<Jp
giua
san
ph~m
va thi
tru'C1ng,
chung
ta
c6
cac
nh6m chie'n
h.t<Jc
sau:
1.1.2.1. Nh6m
chi~n
h.t(jc
tang
trudng
t~p
trung
•!•
Tham
nh~p
thi
tru'C1ng:
nh~m
tang thi
ph~n
cho
cac

san
ph~m,
dich
Vl,l
hic$n
c6
trong
cac
thi
tru'C1ng
b~ng
cac
n6.lt;(c tie'p thi,
tang
sue
mua
san
ph~m.
Chi
ap
-2-
d1,mg
khi thi
tn.tC1ng
hi<$n
c6 chua bao hoa, c6 kha nang tang tn.tdng
ho~c
khi thi
phffn ciia d6i thii giam xu6ng.
•!•

Phat
tri~n
thi
tru'C1ng:
du'a
san
ph~m
hi<$n
c6 vao thi
tru'C1ng
mdi.
•!•
Phat
tri~n
san
ph~m:
cai tie'n nhung san
ph~m
ho~c
dichvl)
hi<$n
c6
(v~
tinh
nang, cha't lu'qng,
ki~u
dang,
m~u
rna).
1.1.2.2.

Nh6m
chie'n hi(jc
tang
trlidng
bAng
con
dti<tng h()i
nh~p
•!•
H()i
nh~p
v~
phia tru'dc: nhhm tang
quy~n
sd
hii'u
ho~c
quy~n
ki~m
soat d6i
vdi cac
ddn
Vi
phan ph6i
ho~c
tieu thl) san
ph~m,
dich
Vl)
CUa

t6 chuc.
•!•
H()i
nh~p
v~
phia sau: nhhm tim kie'm
quy~n
sd
hii'u
ho~c
quy~n
ki~m
soat d6i
vdi cac
ddn vi cung
ca'p
ye'u t6dffu vao cho t6 chuc.
•!•
H()i
nh~p
hang ngang: sd
hii'u
hay hqp nha't cac ddn vi kinh doanh cung nganh
bhng each hqp nha't,
mua
l~i
hay chie'm linh
quy~n
ki~m
soat giua cac d6i thii

c~nhtranh.
1.1.2.3.
Nh6m
chie'n lti(jc
tang
trlidng
bAng
con
dti<tng
da
d~ng
h6a
•!•
Ba
d~ng
h6a d6ng tam: hu'dng
vao
thi
tru'C1ng
mdi vdi . san
ph~m
mdi, trong
nganh san xua't
hi<$n
t~i
ho~c
mdi, vdi qui trlnh cong
ngh<$
hi<$n
t~i

ho~c
mdi.
•!•
Ba
d~ng
h6a
ha~g
ngang: hu'dng vao san
ph~m
mdi vdi qui trlnh cong
ngh<$
mdi, trong nganh san xua't
hi<$n
t~i
ho~c
mdi, nhu'ng
v~n
C1
thi
tru'C1ng
hi<$n
t~i.
•!•
Ba
d~ng
h6a hfin hqp: hu'dng vao san
ph~m
mdi
C1
thi

tru'C1ng
mdi va cfing
hoan toan mdi
trong m()t nganh kinh doanh mdi.
1.1.2.4.
Nh6m
cac
chie'n lli(jc
khac
•!•
Lien doanh
•!•
Thu h¥P bdt
ho~t
d()ng
•!•
C~t
bo bdt
ho~t
d()ng
•!•
Thanh ly
1.1.3. Vai
tro
cua
qmin
tri
chie'n lti(jc
trong
ho~t

d()ng
san
xud't
kinh
doanh
Qua trlnh quan
tri
chie'n
lu'qc
c6 vai tro quan
trQng
trong
vi<$c
san xua't kinh
doanh
ciia ta't ca cac doanh
nghi<$p.
Tren
thl)'c
te' cho tha'y
sl)'
thanh
cong ciia cac
-3-
doanh
nghi~p.
cac nganh thu'ong giin
li~n
voi m()t chie'n
lu'<jc

kinh doanh dung diin.
Vai tro cua chie'n
lu'<jc
trong
ho;;tt
d()ng san xua't kinh doanh
du'<jc
th~
hi~n
qua cac
di~m
sau:
-
Chie'n
h.t<jc
kinh doanh
giUp
cac doanh
nghi~p
trong nganh xac dinh ro hu'ong di
cua mlnh trong tu'ong lai, tir d6
du'a
ra nhung quye't dinh th6ng nha't, tranh slf
trung
l~p
ho~c
khong
t~p
trung ngu6n llfc do c6
nhi~u

hu'ong phat
tri~n
khac
nhau. C\l
th~
la doanh
nghi~p
trong nganh c6
th~
tha'y ro nhtlng
co
h()i
va
thu~n
l<Ji
trong kinh doanh,
t~n
dl;lng
chung
d~
du'a
ra cac chie'n
lu'<Jc,
chinh sach phu
h<Jp
nh~m
d;;tt
du'<Jc
ID\lC
tieu da

d~
ra.
-
Chie'n
lu'<Jc
giup cac nha quan
tti
sii'
dl;lng
m()t each c6
hi~u
qua cac ngu6n llfc
hi~n
CO
CUa
doanh
nghi~p
Va
phan
b6
Chung
h<jp
ly
d~
d;;tt
de'n
ID\lC
tieu.
- Quan
tQ

chie'n
lu'<jc
giup cac nha quan
tQ
dlf bao nhung rui ro
se
xay ra trong
hi~n
t;;ti
cling nhu' trong tu'ong lai, tir d6 dlfa tren
ti~m
llfc cua mlnh
d~
dlf tru m()t
s6bi~n
phap d6i ph6.
-
Chie'n
lu'<jc
giup cac nganh xay dlfng
du'<jc
ID\lC
tieu cua tirng giai
do;;tn,
lien
t\lC
danh gia ke't qua thlfc
hi~n
d~
kiP

thoi c6 nhung
di~u
chinh thich
h<Jp.
1.1.4. Quy
trlnh
xiy
d1fng
chitn
h.tfjc
kinh
doanh
Quy trlnh xay dlfng chie'n
lu'<Jc
kinh doanh g6m
ba
giai
do;;tn
chinh sau:
•:•
Giai
do;;tn
hlnh
tha~h
chie'n
lu'<jc:
la qua trlnh phan tich
hi~n
tr;;tng,
dlf bao tu'ong

lai, llfa
chQn
va
xay dlfng nhung chie'n
lu'<jc
phu
h<jp.
•:•
Giai
do;;tn
thlfc thi chie'n
lu'<jc:
la qua trlnh
tri~n
khai nhung
ID\lC
tieu chie'n
lu'<Jc
vao qua trlnh
ho;;tt
d()ng cua nganh.
•:•
Giai
do;;tn
danh gia chie'n
lu'<Jc:
la qua trlnh danh gia va
ki~m
soat ke't qua, tim ra
cac giai phap

d~
thich nghi chie'n
lu'<jc
voi hoan canh moi tru'ong.
B~
xay dlfng chie'n
lu'<jc,
di~u
quan
trQng
tru'oc tien la
hi~u
ro moi tru'ong rna
doanh
nghi~p
dang
ho;;tt
d()ng thong qua cac nghien
CUu
v~
moi tru'ong.
Moi
tru'ong
c6
th~
hi~u
la
nhung ye'u
t6,
llfc

lu'<jng,
th~
che' t6n
t;;ti,
tac d()ng anh hu'dng de'n
ho;;tt
~4-
d9ng
va
ke't
qua
ho~t
d9ng ciia doanh
nghi~p.
Moi
tru'CJng
ciia
nganh
hay doanh
nghi~p
bao
g6rn rnoi
tru'CJng
ben
ngoai va rnoi
tru'CJng
n9i
bQ.
1.1.5. M()t s6 cong Cl}
d~

xAy
dtfng va ltfa
chQn
chie'n
hic;tc
kinh doanh
B~
thl}c
hi~n
vi~c
phan
tich, c6
th~
ap
dl;lng
nhi~u
phu'dng
phap
va cong
C\[
nhArn
ho~ch
djnh chie'n
lu'QC.
Lu~n
van nay chi
chQn
lQC
sii'
dl;lng

cac cong
C\l
xay
dl}ng
va
ll,ia
chQn
chie'n
lu'Qc
sau
day:
1.1.5.1.
Ma
tr.n
danh
gia cac ye'u
t6
b~n
ngoai -
EFE
(External
Factor
Evaluation)
Cong
C\l
rna
tr~n
EFE
cho
phep

ta
t6rn tih
va
danh
gia rnuc d9 tac d9ng ciia
nhtmg
cd
hQi
va
nguy
cd cd
ban
anh hu'dng de'n doanh
nghi~p.
Ma
tr~n
EFE
du'QC
phat
tri~n
theo
cac
bu'oc sau:
a.
Li~t
ke
cac
ye'u to'
ben
ngoai chii ye'u.

b.
Phan
lo~i
rnuc
dQ
quan
trQng: Cho
di~rn
tll'
0,0 (khong
quan
trQng) de'n 1,0 (ra't
quan trQng) cho rn6i ye'u
to'.
T6ng cac rnuc d9
quan
trQng
phiH
luon bAng 1,0.
c.
Phan
lo~i
ye'u
to':
cho
di~rn
tll'
1 (phan ung it), 2 (phan
U'ng
trung blnh), 3 (phan

ung
tren
trung blnh), 4 (phan ung to't).
d.
Nhan
t~rn
quan
trQng ciia rn6i bie'n so' voi
lo~i
ciia
n6
d~
xac
djnh so'
di~rn
v~
t~rn
quan trQng.
e.
C(>ng
t6ng so'
di~rn
v~
t~rn
quan trQng cho rn6i bie'n so'
d~
xac
djnh t6ng so'
di~rn
quan trQng cho rn6i

t6
chuc.
S6
di~rn
trung blnh la 2,5. Ne'u t6ng
s6
di~rn
quan trQng < 2,5 cho tha'y
t6
chuc
phan
ung kern voi rnoi
tru'CJng
ben
ngoai. Ne'u t6ng so'
di~rn
quan
trQng > 2,5 cho tha'y
t6
chuc
phan
rtng cao voi rnoi
tru'CJng
ben
ngoai.
Bang:
Ma
tr•n
danh
gia ye'u

t6
b~n
ngoai -
EFE
Mucd9
s~
d·/l
Tinh cha't
Cac
ye'u to' ·Phan
lo~i
o tern
quan
trQng
quan
trQng
tacd9ng
1.
2 .

-5-
1.1.5.2.
Ma
tr~n
danh
ghi cac
y~u
to'
b@n
trong

-
IFE
(Internal
Factor
Evaluation)
La
cong
c~
cho
phep
tom tih va danh gia
nhf:lng
di~m
m~nh
va
di~m
ye'u quan
trQng
cua cac
b()
ph~n
kinh doanh chuc nang
va
n6 ciing cung ca'p
ccJ
sd
d~
xac dinh
va danh
gia

mo'i
quan
he$
gif:la
cac
b()
ph~n
nay.
Cach
phat
tri~n
rna
tr~n
nay
tucJng
tl!
nhu
rna
tr~n
EFE
1.1.5.3.
Ma
tr~n
danh
gia
dilm
m~nh,
dilm
y~u,
cd

h()i, nguy
cd
-
Ma
tr~n
SWOT
Ma
tr~n
SWOT
la
giai
do~n
ke't
h<Jp
cua qua trlnh hlnh thanh chie'n
lu<;lc.
Cac
chie'n
ll1<;1c
du<Jc
xay
dt!ng tren
ccJ
sd
phan
tich
va
danh
gia
moi

trl1CJng
kinh doanh,
nh~n
bie't
nhf:lng
ccJ
h()i
va
nguy
ccJ
tac d()ng de'n
Sl!
t6n
t~i
cua
doanh
nghic$p.
Tu
d6
xac dinh cac phucJng
an
chie'n
lu<Jc
d~
d~t
dl1<;1c
m~c
tieu
d~
ra.

Cac
phucJng
an
chie'n
hiQC
nay
se
dl1<;1C
ll!a
ChQn,
chi{t
lQC
d~
CO
nhf:lng
phl1cJng
an
t6i l1u nha't.
Ma
tr~n
SWOT
du<Jc
phat
tri~n
theo
cac
buoc sau:
a.
Tu
rna

tr~n
IFE,
lic$t
ke
cac
di~m
m~nh,
di~m
ye'u chu ye'u
vao
o S va W
b.
Tu
rna
tr~n
EFE,
lic$t
ke
cac
ccJ
h()i
va
nguy
ccJ ccJ
ban
va
o 0
vaT.
c.
L~p

cac
chie'n
ll1<;1c
ke't
h<Jp:
SO, ST, WO, WT.
Slf ke't
h<Jp
cac
ye'u t6 quan trQng
ben
trong
va
ben
ngoai
la
nhic$m
v~
kh6
khan
nha't
cua
vic$c
phat
tri~n
m()t rna
tr~n
SWOT.
f>i~U
nay

doi hoi
phai
CO
Sl!
phan
doan
t6t,
S\1'
ke't
h<Jp
ffiQt
each
h<Jp
ly
Va
t6i l1u
cac
ye'u t6
ben
trong
Va
ben
ngoai.
Bang:
Ma
tr~n
SWOT
0
- Nhii'ng cd
h()i

T - Nhii'ng nguy
cd
SWOT
-
-
-
-
S-
Nhii'ng
dilm
m~nh
Cac
chi~n
hte!c
SO
Cac
chi~n
hte!c
ST
-
sa
d~ng
cac
di~m
m~nh
Phat
huy
di~m
m~nh
d~

-
d~
t~n
d~ng
ccJ
h()i.
vl10t
qua
nguy
ccJ.
W-
Nhii'ng
dilm
y~u
Cac
chi@'n
hte!c
WO
Cac
chi~n
Itie!c
WT
-
H~n
che'
cac
m~t
ye'u
d~
H~n

che'
di~m
ye'u
d~
-
l<Ji
d~ng
cac
ccJ
h()i
ne
tranh nguy
ccJ.
6-
, "
,Q
~ ? ,
1.2. LY
LU~N
TONG
QUAN VE
THE
THANH TOAN
1.2.1.
Cac
phudng
ti~n
thanh
toan
kh6ng dung

ti~n
m~t
1.2.1.1. Khai quat
v~
thanh
toan
kh6ng dung
ti~n
m~t
a.
Ban
cha't
cua
thanh
toan
kh6ng dung
ti~n
m~t
Thanh tmin khong dung
ti~n rn~t
la t6ng
h<;Jp
cac quan
h~
chi tra
b~ng
ti~n
t~
du'<;JC
th\l'C

hi~n
b~ng
each trich
chuy~n
sef
ti~n
nha't djnh
til'
tai.khmln cua
ngu'oi
nay
tnl
cho nguoi khac
t~i
ngan hang duoi
s\l'
ki~rn
soat, huong
d~n
ciia ngan hang rna
khong
c~n
phai
sii'
dl)ng d€n
ti~n
rn~t.
Trong
n~n
kinh

t€
thi tru'ong, thanh toan khong dung
ti~n
rn~t
da trdthanh san
ph~rn
djch
V\1
quan
tn,mg,
thanh toan phu
h<;Jp
rna ngan hang cung
ca'p
cho khach
hang la cac don vj, t6
chll'c
kinh t€, ca nhan trong
n~n
kinh
te'.
Thanh toan
b~ng
ti~n
rn~t
va khong dung
ti~n
m~t
c6
rnefi

quan
h~
tac
d()ng
va
chuy~n
h6a
l~n
nhau theo khong gian va thoi gian. C6
th~
h1c
nay, noi nay hang
h6a, djch
V\1
du'<;Jc
th\l'c
hi~n
thanh toan khong
b~ng
ti~n
rn~t
nhu'ng
khefi
lu'<;Jng
ti~n
t~
d6
(1
thoi
di~rn

khac, noi khac
l~i
du'<;Jc
thanh toan
b~ng
ti~n rn~t
va
ngu'<;Jc
l~i.
S\l'
phat
tri~n
ciia phu'ong
.thll'c
thanh toan khong dung
ti~n
m~t
ph\1
thu()c
nhi~u
vao
nhan
tef chii quan ciia con nguoi va la nhu
c~u
ta't
ye'u
trong thanh toan ciia
rn()t
xa
h()i

hi~n
d~i.
b.
l>~c
di@m
cd
ban
cua
thanh
toan
kh6ng dung
ti~n
m~t
Dac
diim
tha nhdt:
S\l'
v~n
d()ng
ciia
ti~n
t~
d()c
l~p
so voi
s\l'
v~n
d()ng
ciia
v~t

tu'
hang h6a ca
v~
thoi gian va khong gian.
Day la
d~c
di~m
lon nha't, n6i
b~t
nha't ciia
s\l'
phan
bi~t
v~
phuong
thll'c
thanh
toan
b~ng
ti~n rn~t
va thanh toan khong
b~ng
ti~n
rn~t.
d day, khac voi thanh toan
b~ng
ti~n
rn~t,
thanh toan khong dung
ti~n

rn~t
khong phai
du<;:~c
ti€n hanh
tr\l'c
ti€p
theo
ki~u
"giao hang,
nh~n
ti~n",
rna
vi~c
giao hang d ndi nay, trong thoi gian nay
nhttng
vi~c
thanh toan c6
th~
du<;:~c
th\l'c
hi~n
d noi khac, trong thoi gian khac.
Dac diim tha
hai:
Trong thanh toan khong dung
ti~n
rn~t,
v~t
trung gian trao
d6i khong xua't

hi~n
nhu' trong thanh toan bhng
ti~n
rn~t
theo
ki~u
Hang -
Ti~n
-
-7-
Hang rna chi xua't
hic$n
. dudi
d~ng
but
tc$
(
ti~n
ghi s6) va
du<jc
ghi chep tren chung
tll'
va s6 sach ke' toan.
Vdi
dB c
di~m
nay thl m6i
bentham
gia thanh toan
phiH

md tai khoan
t~i
ngan hang
va nha't thie't
trong tai khoan phai c6
s6
du
thl
vic$c
thanh toan mdi c6
th~
tie'n hanh.
Ddc dilm thu ba: Trong thanh toan khong dung
ti~n
mB t,
ngan hang, vdi vai
tro
Ia
ngucsi
t6 chuc va
tht;ic
hic$n
cac khoan thanh toan.
Qua
trlnh thanh toan khong dung
ti~n
mB t
dti<Jc
di~n
ra

t~i
ngan hang, nen ngan
hang
c6
m()t
vai tro quan
trQng
va khong th6 "vi\ng
mB t"
trong thanh toan chuy6n
khoan.
D€
th\l'c
hic$n
du'<jc
ho~t
d()ng thanh toan khong dung
ti~n
mB t
thl m6i
ben
tham gia thanh toan phai
mC1
tai khoan
t~i
ngan hang, khi d6 ngan hang se tie'n hanh
thanh toan
b~ng
each
h~ch

toan, trich
chuy~n
tai khoan ciia
ngucsi
chi trii sang tai
khoan ciia
ngucsi
thv hudng. Ngan hang vdi vai tro ciia
ngucsi
th\l'c
hic$n
se c6 anh
huC1ng
.de'n
qua trlnh thanh toan, ddng.
thcsi
ngan hang
·Ia
ngucsi ke't thuc qua trlnh
thanhtoan.
c.
L«ji
ich ciia
thanh
tmin kh6ng dung
ti~n
mijt
Cac giao djch thanh toan
khong
dung

ti~n
mB t
qua ngan hang
dti<jc
ghi
l~i
va
do
ltiC1ng
v~
ca
ma t
s6
lti<jng
va gia tq, qua
d6
cho tha'y muc
d()
phat
tri€n ciia cd che'
t6 chuc
thanh toan qua ngan hang ciia m()t
n~n
kinh
te'.
Khi thanh toan cac giao djch
b~ng
ti~n
ma t
. thl

ngucsi
ta kh6 xac dinh hay do
ltiC1ng
bdi cac quan
he$
thanh toan
b~ng
ti~n
mB t
di~n
ra
h~ng
ngay tren thi
trtiC1ng
vdi s6lu<jng ldn,
vli<jt
ngoai
t~m
ki€m soat ciia ba't ky cd quan nao va
thtiC1ng
khong
dti<jc
ghi
nh~n.
Thanh toan khong dung
ti~n
mB t
qua ngan hang
dti<jc
th\l'c

hic$n
nhanh ch6ng,
chinh xac, dap ung
kiP
thcsi
nhu
c~u
thanh toan ciia khach hang
nen
tang
dti<jc
hic$u
qua
sa
dvng v6n ciia
hQ.
Nhcs
d6
vic$c
sa
dvng v6n trong toan xa
h()i
cling se
hic$u
?
qua.
Thanh
toan khorig dung
ti~n
mB t

dti<Jc
tht;ic
hic$n
dudi hlnh thuc ddng
ti~n
ghi
s6 nen da giam thi€u kh6i
lti<jng
ldn
ti~n
ma t
trong htu thong va
vi
v~y
n6 g6p
ph~n
-8-
di~u
hoa
h.tu
thong
ti~n
t~.
Nha nude se ghim
du'<Jc
chi phi in
a'n,
bao
quan,
v~n

chuy~n
de'n tay
ngu'C1i
dan do d6 giam
thi~u
du'<Jc
nhfi'ng tieu clfc trong giai
do~n
nay
nhu'tham o, ma't
mat
ti~.n

D6i vdi khach hang, thanh toan khong dung
ti~n
ml}t
gh1p
tie't
ki~m
du'<Jc
chi
phi
v~n
chuy~n,
bao
quan
ti~n
va
an
toan khi thanh toan cac giao dich mua ban hang

h6a, dich vv nhu'ng khach hang
v~n
dam
bao
du'<Jc
vi~c
thanh toan dung
h~n,
giup uy
tin thanh toan ciia khach hang
du'<Jc
gill'
vii'ng.
Ngan hang c6
th~
ki~m
soat
ho~t
d()ng ciia khach hang qua cac bie'n d()ng ciia
tai khoan
ti~n
gC1i
thanh toan
t~i
ngan hang. Tren
cd
sd d6, ngan hang
nAm
bift
du'<Jc

tinh
ho~t
d()ng ciia cac ddn vi
d~
du'a
ra
cac quye't dinh dung
dAn,
nha't la khi c6 quan
h~
tin dvng.
Thanh toan khong dung
ti~n
ml}t
con
t~o
di~u
ki~n
mC1
r()ng va tang
cu'C1ng
vai
tro
ki~m
soat
ti~n
ciia ngan hang, giup Ngan hang Nha nude thlfc
hi~n
chuc nang
ki~m

soat, quan ly va thlfc thi chlnh sach
ti~n
t~
d6i vdi
n~n
kinh te' ni()t each gian
tie'p.
v di
ho~t
d()ng thanh toan khong dung
ti~n
ml}t
cac
ho~t
d()ng thanh toan
d~u
du'<Jc
thlfc
hi~n
qua tai khoan ngan hang,
tU'
d6 Chinh phii c6
th~
nAm
bAt
du'<Jc
tinh
hlnh
ho~t
d()ng

san
xua't kinh doanh, thu
nh~p
ciia
tU'ng
chii
th~,
tranh
du'<Jc
tlnh
tr~ng
tha't thu thue',
giam
du'<Jc
tham o, tham nhiing rna trong
ho~t
d()ng thanh toan
b~ng
ti~n
ml}t
khong
th~
ki~m
soat
du'<Jc.
1.2.1.2.
Cac
phlidng
thucthanh
toan

khong dung
ti~n
m~t
trong
n~n
kinh
t~
a. Thanh
toan
bU.
tru
lien
ngAn
hang
Vi~c
t6
chuc thanh toan bu
trU'
gifi'a
cac ngan hang thu'dng
m~i
(NHTM) tren
cung dia
ban
do Ngan hang Nha nude (NHNN) chii trl
va
chi
du'<Jc
thlfc
hi~n

gifi'a
cac ngan hang dang ky tham gia thanh toan bu
trU'
lien ngan hang vdi NHNN. Thong
qua phu'dng thuc thanh toan nay cac khoan thanh toan
gifi'a
cac NHTM,
gifi'a
NHNN
vdi
cac
NHTM
va
gifi'a
cac chi nhanh NHNN
du'<Jc
thlfc
hi~n.
-9-
b. Thanh tmin qua
tai
khoan
ti~n
gdi
t~i
NHNN
Thanh
tmin
tll'ng
l~n

qua tai khmln ti€n gdi
t~i
NHNN la
phu'cfng
tht1'c
thanh
tmin cac khoan
n<;1
phat sinh
g~fi'a
cac chi nhanh ngan hang khong cung
h~
thO'ng
NHTM, trong d6 c6 slf tham gia ciia cac chi nhanh NHNN - ndi chi nhanh NHTM
md tai khmin ti€n gdi. Cac khoan thanh toan qua ti€n gdi NHNN ciia cac ngan hang
d€u phat
sinh tren cd sd khoan thanh toan ciia khach hang va ciia
n{)i
b{)
cac ngan
hang
nhu' cac khoan di€u
chuy~n
vO'n,
cac khoan vay tra
gifi'a
cac ngan hang vdi
nhau.
c.
Thanh

toan
chuy~n
ti~n
di~n
td
Vi~c
thanh toan
chuy~n
ti€n
dic$n
tll'
t1'ng
dvng cong
nghc$
hi~n
d~i
trong
vic$c
thanh toan gifi'a cac thanh vien trong cung
h~
thO'ng
ngan hang, thay cho
vi~c
thanh
toan lien ngan hang. Khi ngan hang tham gia thanh toan
dic$n
tll'
nh~n
du'<jc
cht1'ng

tll'
gia'y
ciia khach hang se
chuy~n
h6a thanh
cht1'ng
tll'
dic$n
tit
d~
chuy~n
qua
m~ng
v€
trv sd chlnh.
T~i
trv sd·chlnh se
xU'
ly
chuy~n
cht1'ng
tll'
v€ cac ngan hang
nh~n.
Cac
ngan hang
nh~n
se in
cht1'ng
tll'

dic$n
tll'
d~
ghi C6 va bao C6 cho ngu'oi thv hu'dng.
Thong
qua ngan hang, khach hang c6
th~
sll'
dvng nhi€u phu'dng
ti~n
thanh
toan khac nhau
d~
thanh toan cho ngu'oi thv hu'dng nhu' thanh toan bhng Sec, thanh
toan bhng iiy
nhic$m
chi, thanh toan bhng iiy
nhic$m
thu, thanh
toan
bhng
thu'
tfn dvng
va
thanh tmin bhng the ngan hang.
Thanh toan bhng the ngan hang la
m{)t
trong
nhfi'ng
hlnh

tht1'c
khong dung ti€n
m~t
dang
du'<Jc
sll'
dvng ngay cang
r(>ng
rai tren
th~
gidi, va n6 c6 nhi€u u'u
di~m
hdn
so
vdi cac hlnh
tht1'c
thanh toan khong dung ti€n
m~t
khac ciia cac djch vv ngan
hang.
I>~
hi~u
ro hdn
nhfi'ng
u'u
di~m
ciia hlnh
thll'c
thanh toan bhng the ngan hang mang
l~i,

trong cac
n{)i
dung trlnh bay dttdi day,
lu~n
van se d€
c~p
d~n
va'n
d€ nay.
-10-
1.2.2.
TONG
QUAN
VE
THE
THANH
TOAN
1.2.2.1. Khai
nitm
v~
the
thanh
toan
N6i
de'i:l
khai
ni~m
v~
the thanh toan,
hi~n

c6 rgt
nhi~u
quan
di~m
khac nhau khi
d~
c~p
de'n khai
ni~m
v~
the.
Khdi niem
1:
The
thanh toan la mot trong nhii'ng cong
Cl)
dtt<;fc
sii'
dvng
d~
thanh.toan
ti~n
hang h6a, djch vv thay the' cho
ti~n
m~t,
c6
th~·du<;fc
dung
d~
nit

ti~n
tl;li
cac ngan hang
dl;li
ly
ho~c
may giao djch t\! dong (ATM).
Khdi niem
2:
The
thanh toan la mot
lol;J.i
the giao djch tai chinh
dtt<;fc
phat
h~mh
bdi ngan hang, cac djnh che' tai chinh.
Khdi niem 3:
The
thanh toan la phttdng
ti~n
thanh toan khong dung
ti~n
m~t
rna
chti
th~
c6
th~
sii'

dvng
d~
rut
ti~n
m~t
ho~c
thanh toan
ti~n
hang h6a, djc vv
tl;li
cac ddn vi chgp
nh~n
thanh toan the (.DVCNT).
Khdi niem
4:
The
thanh toan la mot phttdng
thll'c
ghi
s6
nhii'ng
sef
ti~n
c~n
thanh toan thong qua may
dQC
the
phefi
h<;fp
vdi

h~
thefng
nefi
ml;J.ng
may
tlnh ke't
nefi
trung tam phat hanh the vdi cac
di~m
thanh toan. No cho phep th\!c
hi~n
mot
CUOC
thanh toan nhanh chong,
thu~n
l<;fi
va ·kha an toan cho cac d6i
ttt<;fng
khi tham gia
thanh
toan.
Nhtt
v~y,
the thanh toan la mot phttdng
thic$n
thanh toan khong dung
ti~n
m~t
rna
chu the

CO
th~
dung
d~
thanh toan
ti~n
hang
h6a
djch
Vl),
nit
ti~n
m~t
tl;li
cac
E>VCNT
ho~c
tl;li
may
ATM.
1.2.2.2.
PhAn
lo~i
the
thanh
toan
Ne'u
dll'ng tren
nhi~u
g6c do, tieu chi khac nhau

d~
phan
lol;li
thl
ngttC1i
ta phan
lol;li
the
sii'
dvng trong thanh toan ra
nhi~u
lol;li
vdi nhii'ng
ten
gQi
khac nhau.
a. Xet theo cong
nght
san xua't:
~
The
bang ttt:
La
lol;li
the theo d6 cac
dii'
li~u,
thong tin lien quan de'n khach
hang se
dltQC

lttu trii' trong bang ttl d
m~t
sau cua the.
~
The thong minh:
La
lol;li
the theo d6 cac
dii'
li~u,
thong tin lien quan de'n
khach hang
se
dtt<;fc
lttu trii' trong mot bo nhd
di~n
tii',
dtt<;fc
goi
la
"chip".
The
thong
-11-
minh c6 nhil'ng 1tu
di~m
n6i
b~t
hdn so voi the bang
tu

nen
da·h~n
che'
du<;Jc
nguy cd
lam the
giiL
b.
Xet
theo
ph~m
vi
s-d
dt;mg:
~
The
n()i
dia: La the chi
du<;Jc
sti'
dt.mg
d~
thanh tmin trong
ph~m
vi
ciia
m()t
qu6c gia va d6ng tien giao djch la ban
t~
ciia nude d6.

~
The qu6c
te':
La the chi
du<;Jc
sti'
dt;mg
d~
thanh tmin trong
ph~m
vi
toan
c~u
va
thuong
sii'
dvng cac
ngo~i
t~
m~nh
d~
thanh toan. Khach hang khi
sii'
dvng the qu6c
te' phai chiu nhieu
chi phi hdn so voi the
n()i
dia,
dt].c
bi~t

la chi phi lien quan
de'n
vi~c
chuy~n
d6i
ngo~i
t~
giil'a
cac qu6c gia

c.
Xet
theo chti
th~
phat
hanh
the
~
The do cac ngan hang phat hanh: Ngan hang phat hanh the giup cho khach
hang
sti'
dvng linh
ho~t
tai khoan ciia mlnh
t~i
ngan hang,
hot}.c
sti'
dvng
m()t

so'
tien
do
ngan hang
ca'p
tin dvng.
Hi~n
nay
lo~i
the nay
du<;Jc
sii'
dvng r()ng rai, bdi n6
khong chi lltu hanh trong
m()t
qu6c gia rna con
sti'
dvng thanh toan tren
ph~m
vi toan
c~u
nhu the Visa, MasterCard, JCB

~
The do cac t6 chuc phi ngan hang phat hanh: Cac cong ty cung
U'ng
hang hoa
djch
Vl},
dU

ljch va giai tri phat hanh the
d~
t~o
them
ti~n
ich cho khach hang ciing
nhu
thu~n
l<;Ji
trong
vi~c.
quan ly tai chinh va kich thich tieu dung.
d.
Xet
theo tinh cha't thanh toan:
~
The tin dvng: Cho phep chii the
sti'
dvng trong
h~n
muc tin dvng
tu~n
hoan
du<;Jc
ca'p,
chii the phiii thanh toan toan
b()
cac khmln
du
n<;J

phat sinh theo quy djnh.
~
The ghi
n<;J:
Cho phep chii the
sii'
dvng the tren cd sd
so'
du
tai khmln tien
gii'i
ciia chinh chii the. Chii the chi chi tieu trong
ph~m
vi
so'
tien mlnh c6 tren tai·khoan.
Tuy nhien, tuy vao
Slf
thoa
thu~n
giil'a
chii the va ngan hang, chii the c6
th~
du<;Jc
phep
sti'
dvng qua
so'
du
tren tai khoan thong qua hlnh thuc tha'u chi. Voi hlnh thuc

' '
nay
thllai
sua't rna khach hang phai tra
do'i
voi
so'
tien tha'u chi la kha cao.
-12-
1.2.2.3. Quy
trinh
thanh
tmin
·bAng
the
Sau khi phat htmh the, the
du'<Jc
giao cho chit the va chti the c6 the thtJc
hi~n
giao dtch, thanh toan hang hoa dtch
v~
thong qua the theo
h~n
muc ctia the.
Quy trlnh thanh toan
bAng
the c6
th~
khai quat
bAng

so
d6 sau:
(6)
Nganhang

Ngan hang
d~i
ly
phat hanh the


thanh toan the
J~
Ail'
(7)
AiL
(1a)
(lb)
(8)
(3)
(5) (
4)
,,
,,
,,
Ngu'C1i
sti'
dt.mg
(2)
Don vt cha'p

nh~n


the
the
Chu thick:
(la): Khach hang c6 nhu
c~u
sti'
d~ng
lien
h~
vdi cac ngan hang phat hanh the lam
thti
t~c
ca'p the thanh toan.
(lb): Ngan hang phat hanh the phat hanh va cung ca'p the cho khach hang theo cac
di~u
ki~n
da quy dtnh. .
(2), (3):
Ngu'C1i
sti'
d~ng
the (chti the) thanh toan hang h6a, dtch
v~
t~i
cac I>VCNT,
rut
ti~n

m~t
t~i
cac
di~m
rut
ti~n
hay
t~i
may ATM.
(4):
Thu'C1ng
trong khming 10 ngay sau khi thtJc
hi~n
giao dtch
bAng
the, cac I>VCNT
thtJc
hi~n l~nh
doi
ti~n
tir
ngan hang
dSti
ly kern theo cac chll'ng
tir
lien quan. Trong
tntC1ng
h<Jp
ngan hang phat hang the khong thong qua kenh trung gian
la

ngan hang
d~i
ly
thll~nh
doi
ti~n
du'<Jc
chuy~n
thdng
v~
ngan hang phat hanh.
(5):
Sau 1 ngay
lam
vi~c
k~
tir
khi
nh~n
du'<Jc
l~nh
doi
ti~n
va cac chung tir lien
quan, ngan hang
d~i
ly tie'n
hanh
tni
ti~n

cho I>VCNT.
-13-
(6):
Ngan
hang
d~;~.i
ly
chuy~n
cac chung
ttl'
lien quan de'n de'n the cho ngan hang
phat hanh the.
(7):
Ngan
hang
phat
hanh
the
hoan
l~;~.i
s6
ti~n
rna ngan
hang
d~;ti
ly
da
thanh toan
theo chung ttt.
(8):

K.hi
khach
hang
khong mu6n sti' dvng the nii'a thl giii'a
ngan
hang
phat
hanh the
va
chii the
lam
thii tvc ta't toan tai khmin the.
1.2.2.4. Vai
tro
ciia
the
thanh
toan
The
thanh toan v6i nhii'ng
ti~n
ich thanh. toan khong dung
ti~n
m~t
se
nang
cao
dtt<;fc
d9
an toan

xa
h9i,
ciH
thi~n
du<Jc
moi
tntC1ng
tieu dung,
xay
dlfng m9t
n~n
van
minh thanh toan. Ttl' d6 g6p
ph~n
t~;~.o
cd
sd
d~
Vi~t
Nam
boa
nh~p
vdi c9ng
d6ng
phat
tri~n
qu6c te'.
Vi~c
thanh toan
b~ng

the
da
t~;~.o
di~u
ki~n
thanh toan hang h6a, djch vv m9t
each
an
toan va
CO
hi~U
qua, chfnh
Xac,
tin
c~y
Va
tie't
ki~m
dlt<JC
nhi~U
th(fi gian
ki~m
de'n
m9t
s6
ltt<Jng
ti~n
ldn, qua d6
t~;~.o
l~p

ni~m
tin ciia
dan
chung vao
ho~;~.t
d9ng ciia
h~
th6ng
ngan
hang.
B~c
bi~t,
vi~c
thanh toan
b~ng
the cong chung khong
phai dung nhii'ng
bao
hii
ti~n,
nhii'ng
xe
o to chd
ti~n
di thanh toan
hang
h6a va dich
V\1.
Lu'<Jng
ti~n

m~t
giam
bdt
trong htu thong
se
lam
giam
bdt
cac
tieu
C\l'C
va
t~
n~;tn
xa
h9i.
The
thanh toan dong m9t vai tro ra't quan trQng trong
vi~c
phat
tri~n
dich
V\1
ngan
hang
ban
le.
Bi~u
nay
du<Jc

th~
hi~n
ra't ro qua cac
ti~n
ich rna the cung ca'p
cho
nguC1i
sii'
dvng.
The
c6
th~
sii'
dvng
d~
rut
ti~n,
gii'i
ti~n,
vay
ti~n,
thanh toan
hang
h6a
va
dich vv,
hay
d~
chuy~n
khoan

The
thanh toan
ci1ng
du<Jc
sii'
dvng cho
nhi~u
dich
vv
phi thanh toan nhu'
xem
s6
du'

Ro
rang
the ngan
hang
da trd thanh
IDQt
cong
C\1
da
d\lng.
Dich
V\1
the thanh toan
phat
tri~n

se
t~;~.o
them
nhi~u
cong
an
vi~c
lam, g6p
ph~n
giam
bdi ty
I~
tha't
nghi~p.
-14-
The thanh
tm1n
ph~H
tri~n
se la m()t nhan to' g6p phttn giam chi phi giao djch
xa
h()i
thong qua
vic$c
tie't
kic$m
chi phi, tie't
kic$m
thCJi
gian cho ca ngan hang va

nguCJi
sit dvng the.
The
thanh
tm1n
la cong cv quan
tr<;mg
d~
thu hut
vo'n
nhan r6i trong dan
ell'.
Di~u
nay c6 y nghia ra't ldn trong
di~u
kic$n
hic$n
nay cua
Vic$t
Nam, khi rna
lu'<Jng
ti~n
mij.t
trong dan
ell'
con qua ldn rna
n~n
kinh te' dang ra't cttn c6
vo'n
d~

dttu tu' phat
.;~
tnen.
Tom ttit chuting 1
Do'i
vdi ba't
ky
m()t
t6
chuc kinh te' nao, chie'n
lu'<Jc
kinh doanh luon dong vai
tro quan
trQng
trong
sf/.
t6n
t~i
va phat
tri~n
cua chinh
t6
chuc d6. Dlfa tren cd
sd
phan tich moi
tru'CJng
ho~t
d()ng cua
t6
chuc, cac

di~m
m~nh,
di~m
ye'u, cd
h()i
va
nguy cd
du'<Jc
xac dinh. Qua d6
nhAm
phat huy nhung u'u
di~m,
h~n
che' nhil'ng
nhu'<Jc
di~m,
khai thac nhung cd
h()i
vane
tranh nhil'ng nguy
Cd
nhAm
d~t
mvc tieu
dad~
ra
m()t
each
hic$u
qua nha't.

Qua
trlnh phat that
tri~n
the thanh toan van con kha moi
me
t~i
Vic$t
Nam va
phat
sinh nhfi'ng u'u
di~m
va
nhu'<Jc
di~m.
V di nhfi'ng u'u
di~m
rna the thanh toan
mang
l~i
la ra't to ldn va quan
trQng
trong qu trlnh hlnh thanh m()t
n~n
van minh
thanh
toan; va cac
nhu'<jc
di~m
hay rui ro khi phat hanh the thanh toan c6
th~

ki~m
soat
du'<Jc.
Vic$c
phat
tri~n
the thanh
to~n
g6p phttn nang cao
hic$u
qua kinh te' va la
xu
httdng
h()i
nh~p
cua nganh ngan hang.
CHu'ONG 2
**********·
PHAN
TICH
TINH
HINH
~
"'
? .
.~
PHA T
TRIEN
THE
THANH TOAN

? A .
~
A
'-
CUA HE THONG NGAN HANG
. .
THu'ONG
MAl
VIET
NAM
• •