MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM

l
~
\
\
I r
R,
A , ' '
BO GIAO DUC
VA
DAO TAO
. . .
'
~
'
"'
~
,
TRUONG
D!I
HQC KINH
TE
THANH
PHO
HO
CHI
MINH
**********
-
NGUYEN
KIM
TRONG

.
,
, ,
? , ?
,
'
,
MOT
SO
GIAI
PHAP
MO
RONG
VA NANG
• •
CAO
CHAT
LUONG TIN
DUNG
DOl
VOl
CAC
• •
A '
, '
DOANH
NGHI~P
NGOAI QUOC DOANH
T~I
CAC

NGAN
HANG
TRUONG
MAl
TREN
DIA
• •
BAN
THANH
PHO
HO
CHi
MINH
,
,
-
, ,
LUAN
·VAN
THAC
SY
KINH
TE
• •
86
GIAO
Dl)C
VA
FJAO
TAO

TRU(jNG
f)H
KINH
TE
TP
.HCM
THU
VI:¢N
ri.J1~Cf.2
I
TP.HCM, THANG 12 NAM 2004
. . . .
rf:h
_,
B() GIAO
Dl)C
VA
DAO
T!O
' ~ '
"'
~
,
TRUONG
D!I
HOC KINH
TE
THANH PHO HO
CHI
MINH

**********
-
NGUYEN
KIM
TRONG
•
,
, ,
? , ? , '
,
MOT
SO
GIAI
PHAP
MO RONG
VA
NANG
. .
CAO
CHAT
LUONG TIN DUNG
BOI'VOI
CAC
. .
,
'
, ,
DOANH
NGHIEP
NGOAI QUOC DOANH

T~I
CAC
NGAN HANG THu'ONG
MAl
TREN
BIA
• •
' '
, ,
~
,
BAN THANH PHO HO
CHI
MINH
Chuyen
nghanh:
Tai chfnh, htu thong
ti~n
t~
va
tin
dT:tng
Mii
slf:
5-02-09
A
'-'
, ,
~
LUAN VAN THAC

SY
KINH
TE
• •
NGu'CH Hu'ONG
DAN
KHOA HQC:
"'
-
~
'"""
A
TIEN
SY :
NGUYEN
VAN
THU~N
TP.HCM, THANG 12 NAM 2004
LCii
CAM
DOAN
Toi cam doan day
Ut
cong trinh nghien cuu cua rieng toi. Cac
s6Ii~u,
ke't qua
neu
trong
lu~n
van la trung th\fc.

HQc
vien
ky
ten
Nguy~n
Kim
TrQng
DANH
Ml)C
NHUNG
TU
VIET TAT
NHTM
NHNN
TCTD
NHTMQD
NHTMCP
GDP
XHCN
DNVVN
DNNQD
DNNN
NHTM
TNHH
DNTN
LD&DTNN
IMF
WB
VKTTDPN
TP.HCM

UBND-TP.HCM :
QBLTD
CIC
NHLD
CNNHNN
WTO
Ngan
hang
Thu'dng
mC;ti
Ngan
hang
Nha nu'oc
T6
chuc Tin d\}ng
Thu'dng
mC;ti
Qu6c doanh
Thu'dng
IDC;ti
c6
phffn
T6ng
san
ph~m
qu6c n()i
Xa
h()i Chu nghia
Doanh
nghi~p

vua
va
nho
Doanh
nghi~p
ngoai qu6c doanh
Doanh
nghi~p
Nha nu'oc
Ngan
hang
Thudng
mC;ti
Tnich
nhi~m
Hfi'u
HC;tn
Doanh
nghi~p
tu'
nhan
Lien
doanh va
Dff
u
tu'
nu'oc ngoai
Quy
ti~n
t~

Qu6c te'
Ngan
hang
the'
giOi
Vung kinh te' tn.mg
di~m
phia
nam
Thanh
ph6
H6 Chi Minh
Uy
ban
nhan
dan
-
Thanh
ph6
H6 Chi Minh
Quy
Bao
lanh
tin
d1;lng
Trung
tam
phong
ngua
rui ro

Ngan
hang
lien
doanh
Chi
nhanh
Ngan
hang
nu'oc
ngoai
T6
chuc Thu'dng
mC;ti
The'
giOi
Bang 1
Bang2
Bang 3
Bang4
BangS
~
? '
~
~
DANH Ml)C CAC BANG VA BIEU
DO
Trang
TO'c
d(>
tang trudng GDP cua khu vrfc giai

dol;ln
1999-2000 22
Co ca'u GDP theo
th~tnh
ph~n
kinh te' 22
TO'c
d(>
phat
tri~n
san phffm cong
nghi~p
thu(>c
cac
khu vrfc
23
Ghi trt,
ty
trQng
san phffm cong
nghi~p
cac
lol;li
hlnh doanh
nghi~p
24
S6 doanh
nghi~p
va v6n kinh doanh cua
cac

DNNQD tren dia
ban
24
Bang 6 tlnh hlnh doanh
nghi~p
va v6n dang ky kinh doanh
cua
cac
DNNQD tren
dia ban
TP.HCM
nam
2003 25
Bang 7 :Tlnh hlnh huy
d(>ng
v6n cua cac NHTM tren dia
ban
tu
nam
200
d~n
nam
2003 28
Bang 8 Nhung kh6 khan
cua
DNNQD 32
B
? 9 Kh?
~
. K " ,

;,
K , d 33
ang a nang tlep
Cl;ln
cac
nguon von tm
1,1ng


Bang 10 Doanh
sO'
cho vay, thu nq va du nq cho vay
tl;li
cac NHTM tren dia
ban
TP.HCM qua
cac
nam
34
Bang
11
Bang 12
Bang
13
Bang 14
Bang
15
Bang 16
Bang 17
Bang 18

Bi€ud6
Bi~u
d6 1
Bi~u
d6 2
Bi~u
d6 3
Bi~u
d6 4
Doanh
sO'
cho vay
cac
thanh
ph~n
kinh te' 36
D
.~
0 h
d,.r.
A'
,
th'
h h;, ki h
,.r
36
u n. c o vay
01
Vv1
cac

an
p
an
n te .
Ty
trQng
cho vay cac thanh
ph~n
kinh te' tren dia
ban
37
m1,1c
cho vay v6n trung dai
hl;ln
cua
cac
DNNQD 38
Du
nq cho vay trung dai
hl;ln
d6i voi
cac
thanh
ph~n
kinh
te-'
39
Nq
qua
hl;ln

cac
thanh
ph~n
kinh te'
tl;li
cac
NHTM tren dia ban
.41
Lqi
nhu~n
cua
cac
khu
vrfc
NHTM tren dia
ban
Tp.HCM qua cac nam42
T
?
1"
0 , h
d,.r.
A'
,
th'
h
h;:,
ki h
,.r
45

y ¥
n.
qua
l;ln
01
Vv1
cac
an
p
an
n te

Tang
trudng v6n huy d9ng 29
Tang
trudng doanh
s6
cho vay va
du
nq cho vay qua cac
nam
35
Ty trQng cho vay
cac
thanh
ph~n
kinh
t~
38
Du

nq cho vay trung dai
h~n
cac
thanh
ph~n
kinh te' .40
Danh
IDt}C chfr
vi~t
t~t
Danh
IDl,lC
cac
bang,
d6
thi
M«l
ddu
MUCLUC
• •
CHUONG 1
_, A
~
_, A ' '
'-
?
LY
LU~N
VE TIN Dl)NG NGAN HANG
VA

VAl TRO CUA
Trang
_, A '
, ,
~
, ,
CAC DOANH
NGHI~P
NGOAI QUOC DOANH TRONG NEN KINH
TE
1
1
Kh
,
0 0
A '
b?
h""
? , d 1
. .
a1
nHfm
va
an
c
at
cua
tin
\}ng
.

1.1.1.
Khai
ni~m
v~
tin
d1,mg
(Credits) 1
1.1.2.
Ban
cha"t
ciia tin dl;lng: 2
1 2
V
. ' ? , d
d""'
~.
}<
k'
h
""
3
. .
a1
tro
cua
tln
\}ng
01
vo1
nen

1n
te .
1 2 1
T
, d ,
h)<
h,
dJ!
ki h
""
h,
. J! 3
. . . m
\}ng
gop
p
ant
uc
ay
n
te
p
at
tnen


1 2
2 T
'
d '

h)<
J! d' h t'
};
tA
J! d' h ' ' ? 3
. . . m
\}ng
gop
p
an
on
ln 1en t;,
on
ln
g1a
ca
.
1.2.3.
G6p
phffn
6n
dinh
doi
s6ng,
t~o
cong
an
vi~c
Utm
va

6n
dinh
tr~t
tl! xa h9i. 4
1.2.4.
T~o
di~u
ki~n
d€
phat
tri€n
m6i
quan
h~
kinh te'
voi
nude
ngoai
4
1.3. Tin dl;lng
ngan
hang
4
1.4.Tang tru'dng va
dam
bao
cha"t
lu'<Jng
tin
dl;lng

ciia
Ngan
hang
Thuong
m~i.
5
1.4.1.
Khai
ni~m
v~
N
gan
hang
Thuong
m~i
(NHTM) 5
1.4.2.
Cac
nghi~p
V\1
ciia
Ngan
hang
Thuong
m~i:
; 5
1.4.2.1.
Nghi~p
V\1
t~o

v6n-
nghi~p
V\1
n<J:
6
1.4.2.2.
Nghi~p
V\1
sii'
dl;lng
v6n-
nghi~p
c6 7
1.4.2.3.
Nghi~p
V\1
trung
gian-
nghi~p
V\1
kinh doanh dich
V\1
ngan
hang: 9
1.4.3.
Tang
trlidng tin
dl;lng
va
dam

bao
chfft
lu'<Jng
tin dl;lng ciia
cac
NHTM 9
1.4.3.1.
Tang
truong tin
d1;1ng:
9
1.4.2.2.
Cha't
lti<;:Jng
tin
d1;1ng

11
1.4.3.3. Slf
cffn
thie't phiH tang truong va nang cao cha't luqng tin
d1;1ng
do'i
voi
cac
DNNQD
t1;ti
cac
NHTM
12

1.5.Vai
tro ctia
cac
DNNQD trong
qua
trlnh
phat
tri~n
kinh
te-'
14
1.5.1 .Quan
di~m
ctia
Dang
va Nha nuoc ta trong
vi~c
khuye'n khich
phat
tri~n
kinh te'
hang hoa nhiSu
thanh
phffn 14
1.5.1.1.Tinh
khach
quan
ctia nSn kinh te'
hang
hoa nhiSu

thanh
phffn 14
1.5.1.2.
Qua
trlnh
chuy~n
bie'n
nh~n
thuc
vS
nSn kinh te' nhiSu
thanh
phffn o nuoc ta
15
1
5
1
3
I:'\
v
d',.:?
?
}<
k' h
N'
h'
}<
h'
h
h)<

?
~
16
. . • •
vl;!C
1em
cua
nen
m te n 1eu t
an
p
an
o nlioc ta .
1.5.2.
Vai
tro ctia
cac
DNNQD trong nSn kinh te'
hi~n
nay ctia nuoc ta
17
1.6. Kinh
nghi~m
cho vay v6n tin
d1;1ng
do'i
voi DNNQD o m()t so' nuoc.

19
1.6.1.

Hol;lt
d()ng cho vay vo'n tin
d1;1ng
do'i
voi
cac
DNNQD
19
6.1.2.
Bai
h9c kinh
nghi~m
20
CHUONG2
THl)'C
TR~NG
HO~
T DONG
TiN
Dl)NG
DOl
VOl
CAC DOANH
NGHitP
NGOAI QUOC DOANH
T~I
CAC NHTM
TREN
DJA BAN
'

""
~
,
THANH PHO HO
CHI
MINH.
2.l.Thlfc
tr1;tng
cac
DNNQD tren dia
ban
TPHCM 22
2.1.1.
Nhung
m~t
dl;lt
duqc: 22
2.1.1.1.Dong
gop tang truong GDP ctia thanh pho' 22
2 1 1 2 H
d
" •
}<
,.t
d)<
h'
•,.:? 24
. . . . uy
Qng
m<;>1

nguon von
au
tli p
at
tnen
.
2.1.1.3.
Dong
gop
to
IOn
cho
ngan
sach 25
2.1.1.4.
Tl;lo
vi~c
lam
cho nguoi lao d()ng 26
2.1.2.
Nhi'i'ng
t6n
t(;li,
ye'u kern chu ye'u cua cac DNNQD tren dia
ban
TP.HCM 26
2.2.
Tinh hlnh
ho(;lt
d()ng tin

dl;lng
dO'i
voi cac DNNQD
tl;li
cac NHTM tren dia ban
TP.HCM 27
2.2.1.
Nhi'i'ng
m~t
dl;lt
duqc 27
2.2.1.1.
v~
huy d()ng v6n 27
2.2.1.2.
V~
cho vay v6n tin dvng d6i v6i cac DNNQD 29
2.2.2.
Nhi'i'ng t6n
t(;li
42
2.2.2.1.
v~
huy d()ng v6n : 42
2.2.2.2.
V€ cho vay 43
2.2.3. Nguyen
nhan t6n
t(;li.
45

2.2.3.1.
V€ phia Ngan hang Thuong
m(;li.
45
2.2.3.2.
V€ phia
cac
DNNQD 50
2.2.3.3.
v€
phia vi mo
cua
n€n kinh te' 52
CHU<1NG
3
MOT
s6
GIAI
PHAP
M<1
RQNG v A NANG
cAo
CHAT Lu'(1NG
TiN Dl)NG
DOl
VOl CAC DOANH NGHIJtP NGOAI QUOC DOANH
T~l
CAC NGAN HANG
THU<1NG
M~l

TREN
DJA BAN TP.HCM
3.1. Nhu
c~u
vO'n
tin
dl;lng
cua
cac DNNQD de'n
nam
2010
53
3.2. M()t
sO'
giai phap md r()ng va nang cao cha't luqng tin
dl;lng
tl;li
cac NHTM tren dia
ban TP.HCM
dO'i
voi
cac
DNNQD , 53
3.2.1.
Cac
giai phap
tu
Chinh phil: 54
3.2.1.1.
Tl;lo

ra moi truong kinh doanh blnh
d~ng
giua
cac
thanh
ph~n
kinh
te':
54
3.2.1.2.
Tl;lO
moi truong kinh te'
vi
mo
6n
dinh 54
3.2.1.3. C6
co che' chinh sach h6 trq cac DNNQD
55
3.2.1.4. M()t
s6
gic'ii
phap
khac
tu
phia Chinh phd: 55
3.2.2.
Tu
Ngan
hang

Nha
nuO'c:
, 56
3.2.2.1.
Hoan
thit%n
cac
van
ban
phap
ly trong linh
VlfC
ngan hang,
nang
cao quan ly
di€u
hanh
va
giam
sat
ht%
th6ng NHTM 56
3.2.2.2.
HuO'ng
d~n
thlfc
hit%n
quy dinh v€
dam
bao

ti€n vay va
xu
ly tai
san
dam
bao
nq
vay , 57
3.2.2.3.
Nang
cao cha't luqng
ho~t
d()ng
cua
trung
tam
phong
ngua
rui ro (CIC) 58
3.2.3.
Tu
phia
cac
Ngan
hang
Thuong
m~i
tren dia
ban
Tp.HCM 59

3.2.3.1.
Md
r()ng
m~ng
luO'i
ho~t
d()ng va
dffy
m~nh
marketing 59
3.2.3.2.
Cai
each
thu
t\}C
va quy trinh cho vay theo
htiO'ng
gQn
nhy: 59
3.2.3.3.
Da
d~ng
hoa
san
phffm tin
d\}ng
va
dffy
m~nh
phat

tri€n dich
V\}
ngan hang

60
3.2.3.4.
Xay
dlfng chie'n luqc khach hang
61
3.2.3.5.
Duy
tri m()t
qua
trinh
quan
ly,
danh
gia va giam
sat
tin
d1;1ng
phu
h<Jp
thong qua
l~p
cac tin
hit%u
dlf
bao
rui ro v€ cung ca'p tin

d1;1ng
cho DNNQD 62
3.2.3.6. Thu
nh~p
va
xu
ly thong tin
d€
c6 th€
dap
ling nhu cffu v6n kip thoi va
hit%u
qua 63
3.2.3.7.
Nang
cao
cong
tac thffm dinh tin
d1;lng
64
3.2.3.8.
Dffy nhanh tie'n trinh tai co ca'u
cac
ht%
th6ng NHTM
nh~m
nang
cao nang
h;tc
c~nh

tranh 69
3.2.3.9.
PhO'i
hqp
vO'i
cac
co quan
quan
ly cua nha
nuO'c
nh~m
niim hilt thong tin
kiP
thoi
v€
tinh hinh doanh
nghit%p
69
3.2.3.10.
Dffy
m~nh
dang
ky giao dich
dam
bao
70
3.2.3.11.
Nang
cao
trinh

d(),
thay d6i quan di€m
nh~n
thuc
can
b()
tin
d1;1ng
trong
phan
bit%t
d6i
xu
giua
cac
thanh phffn kinh te' va nang cao cha't luqng ki€m tra, ki€m soat
n()i
b()
70
3.2.3.12. Dffy
m~nh
huy d()ng v6n
t~o
di€u
kit%n
d€
md
r()ng tin
d1;1ng

71
3.2.4.
Tu
phia
cac
Doanh
nghit%p
Ngoai qu6c doanh
71
3.2.4.1. Thtfc
hi~n
nghiem
tuc
cac
quy d!nh
cua
nha nu'oc
v~
nghia
v1,1
thue', che' d9 s6
sach chung
tu
ke' toan
va
tranh thu slf h6
tnj
tu
phia
cac

t6
chuc
cua
Chinh phu
71
3.2.4.2. Dffy
m(;lnh
khai thac
cac
kenh
thong tin
phl,lC
Vl}
san
xua't kinh doanh 72
3.2.4.3.
Nang
cao
hi~u
qua
ho<;1t
d<)ng
san
xua't kinh doanh 73
3.2.4.4.
D6i
mOi
t6 chuc
ho(;lt
d<)ng

cua
doanh
nghi~p
va
dao
t(;l.O
nang
cao
cha't
lu'<jng
}<
hA
lu'
h'
hd
(J"'
d
h~th'
t
tt>~
74
nguon n
an
. c p u . p v 1 c c e l r vng .
3.2.5.
DO'i
voi Uy
Ban
Nhan
dan

Thanh
Pho' H6 Chi Minh 74
3.2.5.1. Chi
d<;1o
cac
S(J
trong
vi~c
thao go kh6
khan
vttong
ma:c
trong dang ky giao dich
d
? b?
' A
h·~
t'
0
?
th~
h~
d? b? d 74
am
ao
va
cong
c ung
a1
san

e c
ap
am
ao
n.
vay

3.2.5.2. Dffy
m(;lnh
tie'n trlnh
thanh
l~p
Quy
Bao
U'inh
Tin
d1,1ng
(QBLTD)
cac
DNVVN .
75
3.2.5.3.
Thanh
pho' cffn c6 chinh
sach
h6
tr<J
thong tin, xuc tie'n thu'dng mai va
dao
t<;1o

ngu6n
nhan
llfc cho khu vlfc
cac
DNNQD 75
3.2.5.4.
Xay
dlfng va cong bo' cong khai
cac
quy
ho<;1ch
t6ng
th~
va
chi tie't
phat
tri~n
' ' h
h}<
A d'
b'
76
cac
ngan
ng e
tren
la
an
.
Ke't

lu~n
Tai
li~u
tham khao.
' ?
~
LOIMODAU
1. Slf cfin thie't
cua
d~
tili.
Dang
va
Nha
mtoc ta tie'p
tl;lc
kh~ng
djnh quan
di~m
phat
tri~n
cac
DNNQD la
m<)t
nhi~m
Vl;l
quan
tr9ng trong chie'n
lu'<Jc
phat

tri~n
kinh te'
xa
h<)i,
d§y
m1;tnh
cong
nghi~p
hoa,
hi~n
d1;ti
hoa
dfft nu'oc.
Nha
nu'oc khuye'n khich
va
t1;to
di~u
ki~n
thu~n
l<Ji
cho
cac
DNNQD
vua
phat
huy tinh chti
d<)ng
sang
t1;to,

nang
cao
nang
h;l'c
quan
ly,
phat
tri~n
khoa
hQC
va
nguan
nhan
h,tc,
md
r<)ng
cac
mO'i
lien
ke't
VOi
cac
lOl;li
hinh doanh
nghi~p
khac,
tang
hi~U
qua
kinh doanh va tang kha

nang
Cl;lnh
tranh
tren
thj tru'ong;
phat
tri~n
san
xua't kinh
doanh
g6p
phffn thuc d§y tang tru'dng GDP,
n<)p
thu
ngan
sach
nha nu'oc,
giiii quye't
t1;to
vi~c
lam
va
nang
cao doi
sO'ng
nguoi lao
d<)ng.
Qua d6 g6p phffn
d<)ng
vien

mQi
nguan
h;l'c,
thanh
phffn kinh te' trong xa
h<)i
tham gia
xay
dl,l'ng
va
phat
tri~n
kinh te' dfft nu'oc.
Kinh
nghi~m
quO'c
te'
va
thl,l'c
ti~n
t1;ti
Vi~t
Nam
cho thffy vai tro
quan
tr9ng ctia
cac
DNNQD trong qua trlnh
phat
tri~n

kinh te';
d~c
bi~t
trong va'n
d~
t1;to
cong
an
vi~c
lam,
giili quye't thfft
nghi~p,
nang
cao
muc
sO'ng
va thu
nh~p
ctia ngu'oi lao
d<)ng,
xoa d6i
giam
ngheo
cling nhu'
g6p
phffn tang tru'dng GDP. Chinh
tU'
vai tro ctia
cac
DNNQD

trong
n~n
kinh te'
nen
trong thoi gian qua,
Dang
va
Nha
nu'oc ta da c6 nhii'ng chinh
sach
t1;to
di~u
ki~n
thu~n
l<;1i
d~
cac
DNNQD
phat
tri~n
ca
v~
chi~u
r<)ng
lfrn
chi~u
sau.
D~c
bi~t
tu

khi
Lu~t
Doanh
nghi~p
ra doi,
hang
nam
tren
ca
nu'oc c6
hang
Chl;!C
ngan
DNNQD
du'<Jc
thanh
l~p
voi
sO'
vO'n
len
de'n
hang
chl;lc
ngan
ty dang.
Hi~n
nay
tren
dja

ban
TP.HCM c6 gffn
khoang
49.000
DNNQD
voi
sO'
vO'n
dang ky
khmlng 67.000 ty
dang
voi
muc
d6ng g6p 37,6% GDP ctia
thanh
phO',
giai
quye't va
tl;lO
vi~c
lam
cho gffn 70% lao
d<)ng
dang c6
vi~c
lam
tren
dja
ban,
voi

muc
d6ng g6p cho
ngan
sach
tren 8%;
dang
thoi
day
ciing la
khO'i
doanh
nghi~p
c6
tO'c
d<)
tang tru'dng kha
nhanh
SO
VOi
cac
khu
V\,l'C
kinh te' khac.
Tuy
nhien
hi~n
nay,
cac
DNNQD con dang
g~p

kh6
khan
trong
qua
trlnh md
r<)ng
quy
mo
san
XUfft;
vO'n
it,
cong
ngh~
san
XUfft
ll;lC
h~u,
trinh
dQ
quan
ly con thffp,
hi~U
qua
va
SUC
Cl;lnh
tranh
con
ye'u,

d~c
bi~t
la thie'u
vO'n
d~
dap
ung
nhu cffu
san
XUfft
kinh
doanh.
D~
thao
go
kh6
khan
trong vffn
d~
nguan
vO'n,
trong thoi gian
qua
cac.DNNQD
da
c6
nhi~u
cO'
g~ng
tie'p

c~n
nguan
vO'n
tin
dl;lng
tu
cac
NHTM. Song, trong
thl,l'c
te'
khong
phai
doanh
nghi~p
nao
cling
du<Jc
tai
tr<J
va tai
tr<J
du ngu6n v6n tin
dt,mg
tu cac
NHTM
d~
dap ling nhu
cffu
kinh doanh cua doanh
nghi~p

minh. Chinh vi
v~y
va'n d€ v€
nhu
du
v6n tin
dt;mg
cua
cac
DNNQD dang tro thanh va'n d€ rna nhi€u nguoi va xa
h()i
quan
Him
trang giai
do(;ln
hi~n
nay. Trang thlfc tien,
d~
c6
th~
giai
quye"t
va'n d€ nay
m9t each
can
cd nha't thi
cffn
phai lam ro m()t
s6
va'n d€

cd
ban
sau:
-
Cac
DNNQD c6 vai tro
nhu
the'
nao
trong n€n kinh
te"
qu6c dan?;
-
Cac
nguyen
nhan
dfin
de"n
vi~c
kh6
tie"p
c~n
ngu6n v6n tin
dt,mg
tu
cac NHTM
cua cac DNNQD la gi?;
-
Lam
th~

nao
d~
cac NHTM
mo
r()ng cho vay v6n tin
dt,mg
rna vfin
dam
bao
nang
cao cha't
lu<Jng
tin
dt,mg
d6i vdi cac DNNQD?.
Nhung
yeu
cffu
nay
ngay cang tro
nen
ca'p
thie"t
khi
yeu
cffu
v€ ngu6n v6n
d~
san
xufft

kinh doanh,
dffu
tu
d6i mdi cong
ngh~,
cai
tie"n
ky
thu~t,
dffu
tu mo r()ng san xua't
dang
d~t
cac
doanh
nghi~p
trudc nhi€u thach thuc cua
tie"n
trlnh h9i
nh~p
va toan
cffu
hoa n€n kinh
te".
Chinh vi
v~y,
vi~c
dua ra giai
phap
nh~m

thuc
dffy
cac NHTM mo r()ng
cho vay rna vfin
dam
bao
nang cao cha't
h.t<Jng
tin
dt,mg
d6i vdi cac DNNQD la m()t
trong nhung va'n d€
cffn
thie"t
d~
phat
tri~n
kinh
te".
Trang khuon kh6
lu~n
van
cua minh,
HQC
vien
m(;lnh
d(;ln
ChQn
d€ tai
"M9t

s6
giai
phap
mo
r()ng va nang cao chfft
lu<Jng
tin
dt;mg
d6i vdi
cac
DNNQD
t(;li
cac
NHTM tren
dia ban
TP.HCM"
lam
lu~n
van t6t
nghi~p
cho minh.
2.
Ml}c
mch nghien cuu:
TP.HCM la m()t trung
tam
kinh
te"
ldn cua ca nude, ndi c6
dffy

du cac thanh phffn
kinh
te"
tham gia
ho(;lt
d()ng trang n€n kinh
te",
trang d6 c6
s6
h.t<Jng
ldn cac DNNQD.
Ccic
doanh
nghi~p
nay
c6 m()t vai tro
he"t
sue quan trQng trong qua trlnh
phat
tri~n
kinh
te"
cua TP.HCM, nhung
hi~n
nay cac doanh
nghi~p
nay
dang
g~p
kh6 khan trong

vi~c
tie"p
c~n
v6n tin
dt;mg
tu
cac NHTM. Do d6,
lu~n
van
nay
d€ xua't m()t
s6
giai
phap
nh~m
mo
r()ng va nang cao cha't
h.t<Jng
tin
dt;mg
d6i vdi
cac
DNNQD
t(;li
cac NHTM tren
dja ban
TP.HCM tren cd so danh gia vai tro va thlfc
tr(;lng
cua
cac

doanh
nghi~p
nay d6i
vdi qua
trlnh
phat
tri~n
kinh
te"
da't nude n6i chung va TP.HCM n6i rieng; thlfc
tr(;lng
cho
vay
v6n tin
dt;mg
ngan hang d6i vdi cac DNNQD tren nhung khia
c(;lnh
: ttu
di~m,
t6n
t(;li
va nguyen nhan cua nhung t6n
t(;li
trong
vi~c
cho vay v6n
cua
cac
NHTM tren dia
ban

TP.HCM.
3. Phlidng
phap
nghien
cuu:
Phttdng
phap
nghien
cuu
chu
ye"u
dtt<Jc
su
d1;1ng
Ia
phttdng
phap
phan
tich
va
t6ng
h<;1p.
NhC1
phttdng
phap
nay,
c6
the
nghien
cuu

dtt<Jc
qua
trlnh,
tu
d6 dS xua't
cac
gi<:H
phap
md
r(>ng
va
nang
cao
cha't
lu<Jng
tin
d1;1ng
dO'i
voi
cac
DNNQD
tC;ti
cac
NHTM
tren
dia
b~m
TP.HCM.
Ngoai
ra,

con
nhiSu phttdng
phap
khac
ciing
du<Jc
su
d1;1ng
nhu':
-
Phttdng
phap
thO'ng
ke;
- Phu'dng
phap
di€n
giiH
va
quy
n(;lp;
- Phttdng
phap
so
sanh
va
dO'i
chie"u, v.v

4.

Bo'
Cl}.C
cua
lu~n
van:
Luan
van
c6
khO'i
h.t<Jng
76
trang, 18
bang
va
4
bieu
d6
va
n(>i
dung chinh
cua
lu~n
van
c6
ke"t
ca'u nhtt sau:
Chztdng 1:
Ly
lu~n
vS tin

d1;1ng
ngan
hang
va
vai tro
cua
cac
DNNQD
trong nSn
kinh
te".
Chztdng 2:
Tht;(c
trC;tng
hoC;tt
d(>ng
tin
d1;1ng
dO'i
voi
cac
DNNQD
tC;ti
cac
NHTM
tren
dia
ban
TP.HCM.
Chztdng 3:

M(>t
sO'
giai
phap
md
r(>ng
va
nang
cao
cha't
lu'<Jng
tin
d1;1ng
dO'i
voi
cac
DNNQD
t(;li
cac
NHTM
tren
dia
ban
TP.HCM.
- 1 -
CHUONG 1
-'
A
~
-'

A ' ' ' ?
-'
LY LU~N VE TIN DlJNG NGAN
HANG
VA
VAl
TRO CUA CAC
" '
A'
~
""
DOANH
NGHI~P
NGOAI QUOC DOANH TRONG
NEN
KINH
TE
1.1.
Khai
ni~m
va
ban
cha't
cua
tin dl}ng.
1.1.1.
Khai
ni~m
vi tin
d11-ng

(Credits)
Tin
d1-;mg
Ut
ph~m
tru kinh te' hang hoa c6 qua trinh ra doi, t6n
t~i
va phat tri€n
cling
VOi
Slf
phat
tri€n cua kinh te' hang hoa.
Ne'u hi€u
theo nghia h((p, tin
dt,mg
Ia quan
h~
vay mu'qn, quan
h~
sii'
dt,mg
v6n
l~n
nhau, giua ngu'oi di vay va ngu'oi cho vay theo nguyen
Hie
c6 hoan tnl.
I
•
Nguoi

cho
Quan
h~
Nguoi
di
vay



tin d\}ng

vay
t I
Hoan
tnl
v6n
g6c
va
Hii
Ne'u hi€u theo nghia r9ng thl tin
dt,mg
la
sl,l'
v~n
d9ng cac ngu6n v6n nhan r6i
trong xa h9i
tu
ndi thua de'n ndi thie'u.
Nhu'
v~y,

c6 th€
du'a
ra khai
ni~m
t6ng quat
v~
tin
dt,mg
nhu' sau: tin
dt,mg
la
quan
h~
vay mu'qn
dl,l'a
tren nguyen
t~c
c6 hoan tnl (ca v6n
gO'c
va lai) sau
mQt
thoi
gian nha't dinh.
Luc
dffu,
cac quan
h~
tin
dt,mg
hffu

he't
d~u
la tin
dt,mg
b~ng
hi~n
v~t
va m9t
ph~n
nho la tin
dt,mg
hi~n
kim, t6n
t~i
du'oi
ten
gQi
tin
dt,mg
ni;ing
lai.
Cd
sd cua quan
h~
tin
dt,mg
luc
bffy
gio chinh la
Slf

phat tri€n bu'oc
dffu
CUa
quan
h~
hang hoa-
ti~n
t~
trong
di~u
ki~n
cua
n~n
san xua't hang hoa kern phat tri€n cua thoi ky chie'm huu no
1~
va
phong kie'n.
Chi de'n
khi phu'dng thuc san xua't
tu'
ban
chu nghia ra doi, cac quan
h~
tin
dt,mg
moi c6
di~u ki~n
d€
phat
tri€n. Tin

dt,mg
b~ng
hi~n
v~t
da nhu'ong ch6 cho tin
dt,mg
-
2-
b~ng
hil$n
kim, tin
dt,mg
n~ng
Hii
phi kinh
t~
da nhu'ong ch6 cho
cac
loqi tin
d1;tng
khac ttu vit$t hdn nhu' tin
d1;tng
ngan
hang, tin
d1;tng
Nha
nu'oc.
M~c
du tin
d1;tng

co qua trlnh t6n
tl;li
va
phat
tri~n
lau
dai
qua nhiSu hlnh thai
kinh
t~
xa
h<)i,
voi nhiSu hlnh thuc
khac
nhau, song dSu c6 tinh cha't quan tr9ng sau
day:
- NSn
tang
cua
quan
hi$
tin
d1;tng
Ia slf tin nhil$m, tin tudng
I§:n
nhau
giua nguoi
di vay va cho vay;
-
Tin

d1;tng
kh6ng
lam
thay d6i quySn sd hliu
vS
vO'n
rna chi
lam
thay d6i
quy~n
sU'
d1;tng
vO'n
tu
chu
th~
nay
sang chu
th~
khac;
- Tin dl;lng
bao
giO
cling
c6
thoi
h(;ln
va
du'QC
hoan

tra;
- Gia
tri
tin dl}ng kh6ng nhung
du'QC
bao
toan
rna
con
du'qc
nang
cao nho lqi
tuc tin
d1;tng.
1.1.2.
Ban
chdt cua
tin
df!,ng:
Tin dl}ng Ia
hi$
thO'ng
cac
quan
hi$
kinh
t~
phat
sinh trong linh
Vl;t'C

phan
phO'i
va
su
d1;tng
vO'n
tren
cd
sd tin
c~y
I§:n
nhau giua
cac
chu
th~,
nho d6
m<)t
b<)
ph~n
vO'n
cua
xa
hQi
se
du'QC
V~n
d<)ng
tU
ndi thua sang ndi
thi~U

d~
dap
Ung
cac
nhu cftu khac
nhau trong nSn kinh
t~
xa
h<)i.
Tin
d1;tng
la
m<)t
sO'
vO'n
v~n
d<)ng
theo
nguyen
Hie
c6
hoan
tra
d~
thoa
man
nhu
cftu
cua
cac

chu
th~.
Qua
trlnh
v~n
d<)ng
cua
tin dl}ng trai qua
ba
giai doqn sau:
Giai
do~n
1:
phan
phO'i
vO'n
tin
d1;tng
du'oi hlnh thuc cho vay. Trong giai doqn
nay,
vO'n
tin
d1;tng
duqc
chuy~n
tu
nguoi cho vay sang nguoi di vay.
Bay
la
d~c

di~m
co
ban
khac
voi
vil$c
mua
ban
hang
hoa thong thuong.
Vl
trong quan
hi$
mua
ban
hang hoa, gia
tq
chi thay d6i hlnh thuc t6n
t(;li,
nguoi
thu
nha't khi nhuqng di duoi
hlnh thuc
hang
hoa
thl thu
vS
duoi hlnh thuc gia
tq
tiSn

tl$
va nguqc
ll;li
dO'i
voi nguoi
thu
2.
Con
trong cho vay, chi m()t
ben
nhu'qng di gia tri va cling chi
c6
m<)t
ben
nh~n
gia
tri
rna th6i.
Giai
do~n
2 :
SU'
d1;tng
vO'n
tin
d1;tng.
Sau
khi
da
nh~n

du'qc
vO'n
tin
d1;tng,
ngu'oi
di vay
c6
quySn
sU'
d1;tng
vO'n
tin
d1;tng
d6
d~
thoa
man
m<)t
ml}c
dich nhfft dinh
nao
d6.
VO'n
vay c6
th~
du'<;lc
sU'
d1;tng
trl;t'c
ti~p

n~u
vay
b~ng
hang
hoa
d~
ph1;tc
V\l
nhu
cftu
san
xua't kinh doanh
ho~c
tieu
dung
cua
ngu'oi di vay. Tuy nhien, ngttoi di vay
- 3 -
chi
du'<;1c
quy~n
sir
d1,mg
gia tri do trong
m<)t
thoi gian nha't dinh
chu
khong
du'<Jc
quy~n

sC1
huu.
Giai
do~n
3:
Sl;l'
hofm tra tin
dt;mg:
Vo'n tin
dl;lng
sau
khi
da
hofm thfmh
m<)t
chu
ky
san xua't, kinh doanh
trC1
l<;li
hinh thai
ti~n
t~
thi
du'<Jc
tra
l~i
cho nguoi cho vay. Co
th~
noi stt

hoan
tra tin
dl;lng
la
dl;ic
trung
thu<)c
v~
ban
cha't tin
dl;lng.
BC1i
vi gia
tri
hoan tra khong
nhung
du'<;1c
bao
toan
v~
ml;it
gia tri rna
con
co phffn tang
them
du'oi
hinh thuc
l<;1i
tile.
Tom

l~i:
ban
cha't tin
dl;lng
du'<Jc
th~
hi~n
Ia
stt
v~n
d<)ng
cua
vo'n
ti~n
t~
trong
xa
h<)i
du'oi
nguyen
tifc co
hoan
tra gop phffn thuc
d~y
ho~t
d<)ng
san
xua't kinh
doanh,
tang

tru'Cfng
kinh te'
va
nang
cao doi so'ng
xa
h<)i.
1~2.
Vai
tro
cua
tin
dl}ng
dol
vdi
n~n
kinh te'.
1.2.1. Tin dl!ng gop philn thuc dily kinh te'
phat
triin.
Trong
qua
trinh
san
xua't kinh doanh,
d~
duy tri
ho~t
d<)ng
lien

t\}c
doi hoi vo'n
cua
cac
doanh
nghi~p
phai
d6ng
thoi t6n
t~i
(J
ca
ba
giai
do~n:
dl;l'
tru
-
san
xua't-
htu
thong
nen
hi~n
tu'<;1ng
thua vo'n, thie'u
vo'n
t~m
thoi luon
xay

ra
t~i
cac
doanh
nghi~p.
Tu
do, tin dl;lng
da
gop
phffn
di~u
tie't
cac
ngu6n vo'n
t~o
di~u
ki~n
cho qua trinh
san
xua't kinh doanh khong bi
gian
do~n.
Ml;it
khac,
voi
ffi\}C
tieu
mC1
r<)ng
san

xua't
do'i
voi
tung doanh
nghi~p
thi
yeu
cffu
v~
vo'n
la
m<)t
trong nhung mo'i quan
tam
hang
dffu
du'<Jc
dl;it
ra.
BC1i
le,
d~
d~y
nhanh tie'n
d<)
phat
tri~n
san
xua't khong chi cho vo'n
tl;l'

co rna doanh
nghi~p
phai
bie't
t~n
dl;lng
nhung dong
chay
khac
cua
vo'n
xa
h<)i.
Tu
do, tin
dl;lng
voi
tu'
each la noi
t~p
trung
d~i
b<)
ph~n
vo'n
nhan
r6i
se
Ia
trung

tam
dap
ling nhu cffu vo'n
b6
sung cho
dffu
tu'
phat
tri~n.
Qua
do cho tha'y vo'n tin
dl;lng
luon chie'm vi tri
dang
k~
trong ke't
ca'u vo'n lttu
d<)ng
va vo'n co' dinh
cua
doanh
nghi~p.
Noi
each
khac, tin
dl;lng
luon
luon
la
ngu'oi

tr<;1
thu difc
ll;l'c
cho
cac
don vi
san
xua't kinh doanh,
la
ngu'oi
b~n
du'ong
trong tie'n trinh
phat
tri~n
kinh te'.
1.2.2. Tin
d1Jng
gop philn iln djnh
tiln
ti,
iln djnh gia cii.
Trong khi
thl;l'c
hi~n
chile
nang
Ia
t~p
trung va

phan
pho'i
l~i
vo'n
ti~n
t~,
tin
dl;lng
da
gop
phffn
lam
giam
kho'i
lu'<Jng
ti~n
lu'u
thong trong
n~n
kinh te',
dl;ic
bi~t
la
ti~n
ml;it
trong tay
cac
tffng lop
dan
cu',

lam
giam
ap
ll;l'c
l~m
phat, nho
v~y
gop phffn
6n
dinh
ti~n
t~.
Ml;it
khac, do cung ling vo'n tin dl;lng cho
n~n
kinh te',
t~o
di~u
ki~n
cho
cac
doanh
nghi~p
hoan
thanh ke'
ho~ch
san
xua't kinh doanh,
lam
cho

san
xua't
-
4-
ngay
cang
phat
tri~n,
san
phffm hang hoa dich
Vl,l
lam
ra
ngay
cang nhieu, dap ling
duqc
nhu
cffu
ngay
cang
gia tang
cua
xa h()i, chinh nho d6 rna tin
dl,lng
g6p phffn
lam
6n
dinh thi truong gia ca trong nltoc.
1.2.3. Gop phOn tln
djnh

dili
stfng, t{lO cong
iin
VifC
lam
va
o?n
djnh
trljt
ttj
xii
hf)i.
M()t
m~t,
do tin dvng c6 tac dvng thuc
dffy
nen
kinh
te"
phat
tri~n,
san
xua"t
hang
hoa
va
dich
Vl,l
ngay
cang gia tang

CO
th~
thoa
man
nhu cffu doi s6ng
CUa
ngltoi lao
d()ng;
M~t
khac, do v6n tin dvng cung ung da
t(;lo
ra kha
nang
trong
vil$c
khai thac
cac
tiem
nang
siln c6 trong xa h()i ve tai nguyen thien thien,
ve
lao d()ng,

, do d6 c6
th~
thu
hut
nhieu
ll,l'c
lltqng lao d()ng cua

Xa
h()i
nh~m
t(;\O
ra
ll,l'c
lltqng
san
xufft moi
d~
thuc
dff
y tang
truC1ng
kinh
te".
M()t xa h()i
phat
tri~n
lanh
m(;lnh,
doi s6ng duqc
6n
dinh, ai cung c6 cong
vil$c
lam,
d6la
tien
de
quan trQng

d~
6n
dinh
tr~t
tl,l'
xa h()i.
1.2.4.
Tq,o
diiu
kiin
di
phat
triin
mffi quan
hi
kinh te'
vm
nliuc ngoili.
- Tin dvng
con
c6 vai tro quan trQng
d~
md
r()ng va
phat
tri~n
cac
m6i quan
hi$
kinh

te"
dO'i
ngo(;li
va
mC1
r()ng giao htu qu6c
te".
Sl,l'
phat
tri~n
cua
tin dvng khong chi
C1
ph';tm vi trong nltoc rna con
md
r()ng ra ca
ph(;lm
vi qu6c
te",
nho d6 n6 thuc
dffy
md
r()ng
va
phat
tri~n
cac
m6i quan
hi$
kinh

te"
d6i
ngo(;li,
nh~m
giup do va giai
quye"t
cac
nhu cffu
l~n
nhau trong qua trlnh
phat
tri~n
di
len
cua
m6i nltoc, lam cho cac
nuoc
c6 dieu
kil$n
xich
l';ti
gffn nhau hon va cling
phat
tri~n.
1.3. Tin
dl,lng
ngan
hang.
Tin dvng
ngan

hang
la quan
hi$
giua
cac
NHTM,
cac
TCTD voi cac cong ty,
doanh
nghil$p va ca nhan, duqc
thl,l'c
hil$n
duoi hlnh thuc
ngan
hang dung ra huy d()ng
v6n
b~ng
tien va cho vay (cffp tin dvng) d6i voi
cac
d6i tltqng n6i tren.
Nhu
v~y
trong m6i quan
hi$
tren, ngan hang vua la nguoi di vay vua la nguoi
cho vay. Voi
tu
each
la
nguoi di vay, ngan

hang
nh~n
tien gfri
ho~c
phat
hanh
cac
chung chi tien gfri
d~
t~p
trung
cac
ngu6n v6n
t(;lm
thoi
nhan
r6i trong xa
h()i
lam
ngu6n v6n
ho(;lt
d()ng
cua
mlnh.
NgltQC
l';ti,
voi tlt each la nguoi cho vay, ngan hang
cung
ca"p
v6n tin dvng cho

cac
thanh phffn kinh
te"
duoi
nhieu
hlnh thlic khac nhau
nhu' cho vay,
chie"u
khffu chling
tu
c6 gia,
bao
lanh, cho thue tai chinh,

Thong qua
ho';tt
d()ng nay,
ngan
hang
c6
th~
cung ling v6n Iqp thoi cho
nen
kinh
te"
d6ng thoi t6i
da
hoa
hil$u
qua

sfr
dvng d6ng v6n cua mlnh.
- 5 -
1.4.
Tang
tru'dng
va
dam
bao cha't lu'(lng
tin
dvng
ctia NHTM.
1.4.1. Khai ni?m vi Ngiin
hang
Thlldng
mtJ,i
(NHTM):
Theo phap
l~nh
ngan hang duqc ban hanh 1990:
"Ngan
hang la
m(>t
t6 chlic
kinh doanh
ti~n
t~
rna
nghi~p
Vl,l

thliong xuyen va chu ye'u
CUa
no la
nh~n
ti~n
g\i'i
cua khach hang voi trach
nhi~m
hoan tni va
sii'
dl,lng
s6
ti~n
d6 d€ cho vay, chie't
kh~
u va lam phlidng
ti~n
thanh to an".
Theo
d~o
lu~t
ngan hang cua Phap duqc ban hanh 1991: "Ngan hang Thudng
m~i
la nhung cd sd rna
ngh~
nghi~p
thuong xuyen la
nh~n
ti~n
b~c

cua c6ng chung
duoi
hlnh thlic ky thac
ho~c
duoi cac hlnh thlic khac va
sii'
dl,lng
tai nguyen d6 cho
chinh
hQ
trong cac
nghi~p
V\1
v~
chie't kha'u, tin
dl,lng,
va tai chinh
".
0
Vi~t
Nam,
Di~u
20
Lu~t
cac t6 chlic tin
dl,lng
khai
ni~m
"ngan hang la
lo~i

t5
chlic tin dvng duqc
tht;tc
hi~n
toan
b(>
ho~t
d(>ng
ngan hang va cac
ho~t
d(>ng
khac
c6 lien quan
".
Nhu
v~y,
c6 th€ n6i NHTM la dinh che' tai chinh trung gian quan
trQng
vao
lo~i
b~c
nha't trong
n~n
kinh te' thi trliong. Nho
h~
th6ng dinh che' tai chinh nay rna cac
ngu6n
ti~n
nhan r6i se duqc huy
d(>ng,

t~o l~p
ngu6n v6n tin
dl,lng
to
IOn
d€ c6 th€
cho vay
phat
tri€n
n~n
kinh te' kern theo d6 Ia
phat
tri€n cac dich vv khac.
T6m
l~i,
NHTM la
t5
chlic kinh te'
h~ng
d~c
bi~t,
c6 v6n, c6
b(>
may qmln
tri
di~u
hanh, c6
d(>i
ngfi nhan vi en, c6 giao dich
trt;tc

tie'p voi cac c6ng ty, doanh
nghi~p,
cac
t5
chlic kinh te' va ca nhan,

b~ng
each
nh~n
ti~n
gii'i
va
sii'
dl,lng
ngu6n
v6n nay d€
cho vay, chie't kha'u va cung ling cac dich vv ngan hang cho cac d6i
tu'<jng
n6i tren.
Ho~t
d(>ng
cua cac NHTM Ia vl mvc dich lqi
nhu~n.
Tuy nhien, linh
vlfc
kinh doanh cua cac NHTM la
ti~n
t~,
rna
ti~n

t~
la c6ng
Cl,l
di~u
tie't vi m6
n~n
kinh te' cua nha nuoc, n6 c6 tac
d(>ng
sau
r(>ng
de'n doi s6ng kinh te' xa
h(>i.
Do d6,
doi khi cac NHTM phai hy sinh
m(>t
phffn lqi
nhu~n
d€
tht;tc
·hi~n
cac
nghi~p
V\1
nh~m
ki€m soat
l~m
phat
va dap ling yeu
cffu
cua

n~n
kinh te' g6p phffn
tht;tc
thi
chinh
sach
ti~n
t~
qu6c gia.
1.4.2. Cac nghi?p
V(l
cua Ngiin
hang
Thlldng
mtJ,i:
Trong cac
lo~i
hlnh ngan hang
hi~n
nay,
h~
th6ng NHTM duqc coi Ia chie'm vi
tri
quan trQng nha't
v~
quy mo tai san va thanh phffn cac
nghi~p
Vl,l.
Tuy nhien, c6
the khai quat

ho~t
d(>ng
cua NHTM bao g6m 03
nghi~p
V\1
cd ban:
- 6 -
1.4.2.1.
Nghi~p
V(l
lf!-O
vffn-
nghi~p
V(l
n(l:
La
nghi~p
Vl,l
hlnh thanh
nen
ngu6n
vO'n
ho~t
d<)ng
cua
ngan
hang, du'qc
gQi
la
nghiep

Vl,l
CO
ban
VI
ngu6n
vO'n
nay
du'QC
n~m
ben
tai
san
n<;1
tren
bang
t6ng ke't
t~ti
san cua NHTM.
Cac
ngu6n
vO'n
cua
ngan
hang
g6m
c6:
Thu nhdt,
Von
dilu
l~

va
cdc quy:
·
VO'n
di~u
1~
cua
ngan
hang
du'qc hlnh thanh
IUc
moi
di
vao
ho~t
d<)ng.
Ne'u la
NHTM
quO'c
doanh thl
vO'n
di~u
1~
do
ngan
sach
nha nu'oc
cffp
100%. Ne'u la
ngan

NHTM
c6
phffn thl ngu6n
vO'n
nay
do
c6
dong dong g6p duoi hlnh thuc
vO'n
c6
phffn.
Tuy vao
quy mo
ho~t
d<)ng
cua
ngan
hang
va dia
ban
ho~t
d<)ng
rna
vO'n
di~u
1~
cua
ngan
hang
phai

d~t
muc
tO'i
thiSu ngang
b~ng
voi
vO'n
phap
dinh theo
Iu~t
dinh.
·
Cac
quy
ngan
hang
bao
g6m: quy
dl,l'
tru, quy dffu
tu'
phat
triSn, quy
dl,l'
phong
tai
chinh, quy
dl,l'
phong
tr<;1

cffp
mfft
vi~c
lam, quy
khen
thu'Cing
phuc lqi.
Cac
quy
nay
hlnh thanh
tu
lqi
nhu~n
cua
ngan
hang. Ngoai ra, con c6
cac
quy khong hlnh
th~tnh
tu
lqi
nhu~n
ngan
hang
nhu' quy khffu hao, quy
dl,l'
phong rui ro.
Thu hai,
Von

huy dl)ng:
Bay
Ia
ngu6n
vO'n
chu ye'u va chie'm ty trQng Ion trong t6ng ngu6n
vO'n
cua
NHTM.
Nghi~p
Vl,l
nay
Ia
nghi~p
Vl,l
trung
tam
cua
nghi~p
Vl,l
t~o
vO'n,
g6m:
-
Ti~n
gli'i
khong ky
h~n
cua
ca

nhan
va
cac
t6
chuc,
bao
g6m:
ti~n
gli'i
t~m
thai
cua
t6
chuc kinh te',
ti~n
gli'i
tie't
ki~m
khong ky
h~n
cua
ca
nhan. Chu tai khoan
co thS
rut
ti~n
ho~c
sli'
dvng
ba"t

ky Iuc
nao
nen
ngu6n
vO'n
nay
thuong xuyen bie'n
d<)ng.
Ngu'oi gli'i
ti~n
khong ky
h~n
nh~m
mvc dich du'qc
ngan
hang
lam
trung gian
thanh
toan, giao dich
nen
tnl'oc
day
Ci
m<)t
sO'
nu'oc khong trii
Hii
cho khoan
ti~n

gli'i
nay.
Hi~n
nay
nh~m
d<)ng
vien
nhung ngu6n
vO'n
nhan
r6i dS
sli'
dvng
m<)t
phffn cho
vay
nen
cac
NHTM da
ap
dvng lai sufft cho
lo~i
ti~n
gli'i
khong ky
h~n.
-
Ti~n
gli'i
c6

ky
h~n:
la
lo~i
ti~n
gli'i
rna chu
cua
n6 chi du'qc rut ra khi de'n
h~n
ho~c
muO'n
rut
phai
bao
tru'oc,
bao
g6m
ti~n
gli'i
tie't
ki~m
c6 ky
h~n
cua ca
nhan
va
ti~n
gli'i
c6 ky

h~n
cua
cac
t6 chuc.
Bay
Ia
nhung
khoan
ti~n
gli'i
nh~m
ffil,lC
dich
kie'm
IOi,
nen
ngan
hang
muO'n
tang
khoan
nay
thl
phai
trii
lai
tho a dang sao cho
ngu'oi
gli'i
ti~n

vua
du'qc
bao
toan
vO'n
vua c6 duqc
m<)t
khoan thu
nh~p
h<;1p
ly.
- Ngoai ra,
cac
NHTM con
phat
hanh
chung
tu
c6 gia bao g6m: ky phie'u,
chung chi
ti~n
gli'i, trai phie'u
nh~m
b6
sung ngu6n
vO'n
ho~t
d<)ng
cua
ngan

hang
khi
vO'n
tl,l'
c6 va
vO'n
ti~n
gli'i
chua
dap
ling du
yeu
cffu kinh doanh.
- 7 -
Thu ba,
Von
di vay:
Trong qua trinh
hoe;tt
d(>ng,
khi
gi,ip
thie'u
hvt
v~
kha
nang
thanh toan,
cac
NHTM c6 th€

t~n
dvng
sl,l'
h6
tr<;f
tu
cac
t6 chile tin dvng
khac
thong qua thi tntong
lien
ngan
hang
hay
tu
ngan
hang Trung uong thong qua
bi~n
phap chie't khffu, tai
chi~t
khffu.
Th(t niim,
VO'n
tilp nhQ,n:
Bay
la
cac
ngu6n v6n tie'p
nh~n
tu

cac t6 chile tai chinh -
ti~n
t~
qu6c te'
tu
ngan
hang
Trung uong,

d€ tai
tr<;f
theo chuang trinh,
dl,l'
an
v~
ph
at
tri€n kinh te' xa
h(>i.
Ngu6n
v6n
nay
chi duqc
sll'
dvng theo dung d6i tuqng
va
mvc tieu xac dinh.
Th(t sau,
VO'n
khac:

La
cac
ngu6n v6n
phat
sinh trong qua trinh
hoe;tt
d(>ng
kinh doanh cua
ngan
hang
nhu
lam
de;ti
ly, chuy€n
ti~n.
md tai khoan luu ky.
1.4.2.2.
Nghi~p
V\1
sd dl}ng vo'n-
nghi~p
V\1
c6.
La
nghi~p
V\1
sll'
dvng ngu6n v6n da hlnh thanh
cua
ngan

hang, chung
thu(>c
ben
c6
cua
bang
t6ng ke't tai
san
nen
con
gQi
la
nghi~p
V\1
C6, bao g6m:
Th(t
nhdt,
Dl,l
tril:
Bay
la
nghi~p
V\1
nh~m
duy tri kha nang thanh toan
cua
ngan
hang
d€ dap ling
nhu cffu

rut
ti~n
va thanh toan thuong xuyen
cua
khach
hang
cling
nhu
ban
than ngan
hang.
Dl,l'
tru
g6m
dl,l'
tru
so ca'p va thu ca'p;
dl,l'
tru so ca'p la
dl,l'
tru
ti~n
t~
bao g6m:
ti~n
mi,it
te;ti
quy,
ti~n
gll'i

te;ti
NHNN,
ti~n
gll'i
te;ti
cac
ngan
hang
khac; dlf tru thu ca'p
la
khoan
dl,l'
tru
b6
sung d€ dap ling nhu cffu chi trii duoi
cac
hlnh thuc
cac
loe;ti
chung
khoan
c6
it
rui
ro, thoi gian dao
he;tn
ng~n,
tinh thanh
khoan
cao,

g6m
tin phie'u kho
be;tc,
h6i phie'u da chffp
nh~n
thanh toan va
cac
gia'y
n<;f
ng~n
he;tn
khac.
Th(t hai,
Tin
d~ng:
La
nghi~p
vv
sll'
dvng phffn
IOn
ngu6n v6n
hoe;tt
d(>ng
cua
ngan
hang.
Nghi~p
vv tin dvng
bao

g6m
cho vay, chie't kha'u, cho thue tai chinh,
bao
lanh ngan hang va
cac
hlnh thuc khac.
Dl,l'a
vao
cac
tieu thuc
khac
nhau, nguoi ta c6 th€ phan
loe;ti
tin
dvng cua cac
NHTM
nhu
sau:
-Can
eli
vao
mvc
dich
sll'
dvng v6n:
dl,l'a
vao
can
cu
nay, tin dvng thuong duqc

chia
lam
hai
loe;ti:
- 8 -
+ Tin dl.lng
phl.IC
Vl.l
cho
san
xua't kinh doanh:
la
lo~i
tin dl.lng
phl.IC
Vl.l
cho
vi~c
mua
scim;
xay
dlfng
tr1.1
sCJ,
nha
xlidng; trang thie't hi;
b6
sung
vO'n
lliu d()ng

+ Tin
d1.1ng
tieu
dung:
la
lo~i
tin
d1.1ng
d~
dap
ling
cac
nhu cfiu tieu dung
cua
nguoi dan.
-Can
eli
vao
thoi gian cho vay: bao
g6m
cac
lo~i
sau:
+Tin
d1.1ng
ngcin
h~n:
la
cac

khoan
tin
d1.1ng
c6 thoi gian de'n 12 thang. Khoan
tin
d1.1ng
nay
du'QC
Stl
d1.1ng
d~
bu
dcip
Slf
thie'u
h1.1t
vO'n
lliu d()ng
CUa
ca
nhan
trong
tieu dung
ho~c
cua
cac
doanh
nghi~p.
Voi
cac

NHTM,
lo~i
tin
d1.1ng
nay
chie'm ty
trQng cao nha't.
+
Tin
d1.1ng
trung
dai
h~n
la
cac
khoan vay c6 thoi gian
tren
12 thang.
Cac
khoan tin
d1.1ng
nay
dung
d~
dap
ling cho nhu cfiu dfiu tli trung
dai
h~n
nhu
trang hi

may
moe
thie't hi;
xay
dlfng, dfiu tli nha xlidng, d6i
moi
cong
ngh~,

-
Can
eli
vao
mlic
d()
tin
nhi~m
dO'i
voi
khach
hang: tin
d1.1ng
du<Jc
chia
lam
02
lo~i:
+ Tin
d1.1ng
khong c6

tai
san
dam
bao:
la
lo~i
tin
d1.1ng
khong c6
tai
san
cfim
cO',
the' cha'p,
bao
Hinh
bAng
tai
san
cua
ben
thli
ba
rna
vi~c
cho vay chi dlfa
tren
uy tin
cua
ban

than
khach
hang.
+ Tin
d1.1ng
c6
tai
san
bao
dam:
Ia
lo~i
tin
d1.1ng
dli<Jc
ngan
hang
cung ling
vOi
di~u
ki~n
khach
hang
muO'n
vay
dli<Jc
vO'n
phai
c6
tai

san
cfim
cO',
the' cha'p
ho~c
bao
Uinh
bAng
tai
san
cua
ben
thli ba. Slf
dam
bao
nay
Ia
ccJ
s(J
phap
ly
d~
ngan
hang c6
them ngu6n thu
n<J
thli hai,
b6
sung cho ngu6n thu
n<J

thli nha't.
-Can
eli
vao
thanh
phfin kinh te', g6m c6:
+
Tin
d1.1ng
cho khu vlfc kinh te'
quO'c
doanh:
la
cac
khoan
tin
d1.1ng
cho vay
dO'i
voi
cac
doanh
nghi~p
thu()c
sCJ
hii'u nha nlioc;
+Tin
d1.1ng
cho khu vlfc kinh te'
dan

doanh:
la
cac
khoan
tin
d1.1ng
cho vay
dO'i
voi
cac
ca
nhan,
th~
nhan,
h()
gia dlnh,
cac
DNNQD
bao
g6m: DNTN,
Cong
ty
TNHH,
Cong
ty
C6
phfin; va
cac
doanh
nghi~p

c6
vO'n
dfiu tli nlioc ngoai.
Th(t ba, Dilu
tll:
Cac
ngan
hang
c6
th~
sli'
d1.1ng
ngu6n
vO'n
cua
mlnh
d~
dfiu tli duoi
cac
hlnh thlic
nhu'
lien
doanh,
lien
ke't,
mua
c6
phie'u
cac
cong ty, trai phie'u chinh phu, chinh

quy~n
dia phucJng. Khi thlfc
hi~n
dfiu tli,
cac
ngan
hang
cfing
phai
tuan
theo nhii'ng
- 9 -
quy djnh kh6ng che'
v~
quy rno va kh6i
ht<jng
tharn gia. Ngoai ra,
cac
ngan hang con
kinh doanh
tren
thj tntong
ti~n
t~,
thi tntong
ngo~i
h6i
nhArn
kie'rn
lOi

tang
l<;1i
nhu~n.
1.4.2.3.
Nghi~p
VQ
trong
gian
-
nghi~p
VQ
kinh
doanh
<ijch
vQ
ngan
hang:
Nghi~p
V\1
nay
cho
phep
h6
tr<;1
dang k€ cho
nghi~p
V\1
khai thac ngu6n v6n, rnd
r9ng djch
Vl;l

tin
dl;lng
va
dffu
tu'.
Nghi~p
Vl;l
trung gian la nhfi'ng
nghi~p
Vl;l
rna NHTM
thvc
hi~n
theo uy
nhi~rn
cua
khach
hang
d€ hu'dng phi:
- Thanh
toan, thu chi h9 cho khach hang;
-
Lam
theo uy thac ciia khach
hang
nhu'
bao
quan
tai
san

c6 gia, gia'y to
cac
lo~i,
chung thu' quan
tr<;mg;
-
Bao
quan, rnua
ban
chung khoan
ho~c
ngo~i
t~,
vang
b~c
da quy theo
sv
uy
nhi~rn
cua khach hang;
- Kinh doanh
vang
b~c,
ngo~i
t~,
ne'u
du'<Jc
phep
ciia
ngan

hang
Trung
u'dng.
1.4.3.
Tang
trtidng
tin
dt;~ng
va
dam
bao
cha't ltiqng
tin
dt;~ng
cua
cac
NHTM.
1.4.3.1.
Tang
tntlJng tin dl}ng:
Thu
nhitt,
khai
nifm
tiing trztdng tin dljng:
Tang
tru'dng (rnd r9ng) tin
dl;lng
la
vi~c

NHTM
sii'
dl;lng
rn<;>i
bi~n
phap, chinh
sach
va
nghi~p
Vl;l
cua
rnlnh
nhArn
gia tang ngu6n v6n huy d9ng
du'QC
vao
ho~t
d()ng
cho vay, chie't kha'u, cho
cac
do'i
tu'<jng
Ia ca nhan,
cac
t6 chuc kinh te',

c6 nhu
cffu
vo'n
tin

dl;lng
nhArn
rnl;lc
dich tung bu'oc nang cao
l<ji
nhu~n,
thi phffn va anh hu'dng
cua
rnlnh
len
thi tru'ong.
Th(t hai,
chi
tieu
do
lztung tiing trlldng tin dljng:
Vo'n
hoy
d()ng
ky
nay-
V6n
hoy
d()ng ky trti6'c
• To'c
d()
tang
hoy
d()ng vo'n =
Vo'n

hoy
d()ng
ky
trlioc
Chi tieu
nay
phan
anh
quy rno
va
t6c
d()
tang huy d9ng v6n
cua
NHTM.
Yeu
c~u
ciia chi tieu
nay
la ky sau phai cao hdn ky tru'oc, chung to ngu6n v6n huy d9ng
cua
NHTM khong ngung tang len, quy rno
ho~t
d9ng
ngay
cang
rnd r9ng.
Dli
nq
tin

dt;~ng
ky
nay
-
Dti
nq
tin
dt;~ng
ky
trlioc
• To'c
d()
tang
dti
nq
tin
dt;~ng
=
Dli
nq
tin
dt;~ng
ky
trlioc
-
10-
Chi tieu
nay
phan
anh

t6c
d()
tang
du'
n<J
tin
dt;mg
cua
NHTM.
Yeu
cffu
cua
chi
tieu
nay
la
du'
n<J
ky
sau
phai
cao hon
ky
tru'oc, chung to NHTM da giai quye't nhu
cffu
v6n cho
n€n
kinh te' phu
h<Jp
voi xu hu'ong tang tru'dng kinh

te'.
Tuy nhien,
sl;t'
tang
truC1ng
cua
huy d()ng v6n va cho vay cung
phai
du<Jc
kiSm
soat
trong mot gioi
h:;tn
nha't dinh trong tung giai
do:;tn
Cl;l
thS
cua
ffil;lC
tieu chinh
sach
ti€n
t~
d€ ra. M()t
st;t
tang tru'dng tin dl;lng qua muc so
vOi
yeu
cffu
cua

n€n
kinh te'
se
la nguy co ti€m
ffn
cha't
lu'<Jng
tin
dl;lng
ye'u kern va
phat
sinh
n<J
kh6 doi.
Th(t ba, Y nghla cua
vi~c
tang trlldng (md rl)ng) ttn
d11-ng:
- Dtfi
vUi
chtnh
cac
NHTM:
Vi~c
md
r()ng tin dl;lng
mang
de'n cho cac NHTM
nhil'ng
l<Ji

ich sau day:
+
Tang
tru'dng
du'
n<J
dem
l:;ti
nhi€u lqi
nhu~n
hdn cho
ngan
hang
d6i voi
nhil'ng khoan
cho vay
6n
dinh va an toan;
+ Gia
tang
thi phffn tin
dl;lng
va sue
c:;tnh
tranh
cua
ngan
hang
voi cac
ngan

hang khac;
+
Nang
cao uy tin, vi the', thu'ong
hi~u
va
anh
hu'dng
cua
ngan
hang
tren thi
tru'ong;
Tuy nhien,
ne'u
vi~c
md
r()ng tin
dl;lng
khong
th~n
tn.mg
ch~c
ch~n.
qua chu
tn;mg
de'n
vi~c
tang thi phffn,
nang

ll;t'c
c:;tnh
tranh, coi thu'ong
hoi_ic
khong d€ phong
de'n
vi~c
ki~m
soat
sl;t'
gia tang tin d\}ng, nhii'ng ba't
tdc
thl kha
nang
g~p
rui ro ra't
cao.
- Dtfi
vUi
nln
kinh
te:·
+
Vi~c
md
r()ng tin
dl;lng
d~n
de'n chi phi v€ v6n
se

giam,
tu
d6 thuc dffy
san
xua't,
nang
cao doi
s6ng
ngu'oi dan;
+ G6p phffn
phat
triSn kinh
te'.
Tuy nhien, ne'u
vi~c
md
r()ng tin
dl;lng
khong
g~n
li€n voi nhu
cff
u v€ v6n tin
d\}ng
cua
n€n kinh te'
d~n
de'n n€n kinh te'
l:;tm
phat,

gay
ba't
6n
vi
mo cho n€n kinh
te'.
Ngay
nay,
vi~c
md
r()ng tin
dl;lng
du'<Jc
d€
c~p
de'n la
sl;t'
tang tru'dng
hoi_ic
phat
triSn
b€n
vung, slf
phat
triSn
b€n
vung v€
mi_it
vi mo va vi mo.
+Tang

tru'dng tin
dl;lng
v€
mi_it
vi mo: Tru'oc he't
tang
tru'dng tin
dl;lng
phai phu
h<Jp
voi chie'n
lu'<jc
da ho:;tch dinh va ngu6n v6n
cua
m6i
ngan
hang. T6c
d()
tang
truC1ng
du
n<J
cua
tung
ngan
hang
c6 m6i lien
h~
voi t6c d9
phat

triSn
cua
tung IInh
-
11
-
Vl!C
kinh te',
cac
d6i tu'qng
khach
hang
rna
ngan
hang
quan
tam.
Tang
tru'dng tin dlfng
phiH
dl!a
tren
cd sd cha't
1u'qng
tin dlfng ne'u khong nH ro trong
hoc,tt
d<)ng
kinh doanh
noi chung va
nH

ro tin dlfng
noi
rieng
se
xay
ra
va
gay
nen
nhung
h~u
qua khon
1uong.
+Tang
tru'dng tin dlfng v€
m~t
vi
mo: no
phai
xua't
phat
tu
nhu cffu v6n ti€n
t<%
cho
phat
tri€n
n€n
kinh te'
cua

mQt
vung,
m<)t
nganh,
m<)t
qu6c gia
va
kha
nang
huy
d<)ng
v6n,
quan
1y
sii'
dlfng
v6n
cua
cac
chu th€
tham
gia
vao
cac
m6i
quan
h<%
tin
dlfng.
T6c

dQ
tang
tru'dng tin dlfng co m6i quan
h<%
m~t
thie't voi t6c
d<)
tang
tru'dng
GDP, t6c d9
tang
tru'dng dffu
tu',
t6c d9
tang
tie't
ki<%m.
Khi t6c d9 tang tru'dng tin
dlfng
tach
roi
cac
m6i
quan
h<%
cua
no thi no ma't tinh
b€n
vung
va

trd thanh
nhan
t6
gay
bfft
6n
cho
Sl!
phat
tri€n kinh te' va
6n
dinh
Xa
hQi.
1.4.3.2.
Cha't
llic;tng
tin
dl}.ng:
Thu
nhili, khai
nifm
chat lll(lng tin dtjng.
Cha't 1u'qng tin dlfng co th€
du'QC
hi€u
m<)t
each
ddn
gian

1a
hi<%u
qua
cua
vi<%c
cho vay, dffu
tu',
bao
1anh
mang
1c,ti,
1a
kha
nang
thu
h6i
dffu
tu'
ca
v6n
g6c va 1ai theo
dl! kie'n.
Hi<%u
qua
va
kha
nang
thu
nq
cang

IOn
thi cha't 1uqng tin dlfng
cang
cao va
ngu'qc
1c,ti.
Bi€u
do d6ng nghia
1a
mu6n
nang
cao cha't 1u'qng tin dlfng thi
phai
giam
thilu
rui
ro tin dlfng.
Rui
ro tin dlfng
1a
rui
ro
cua
ngan
hang
trong qua trinh cho vay va no phlf
thUQC
phffn
IOn
vao

nang
11!c
tra nq
cua
khach hang. No bi€u
hi<%n
du'oi
dc,tng
1a
khach
hang
vay
v6n
khong tra duqc
n<J
ho~c
tra nq khong dung
hc,tn
quy dinh.
Th(t hai, cac chi tieu phiin iinh chtft lll(lng tin dtjng.
-
v€
phia
ngan
hang: Cha't
1u'qng
tin dlfng du'qc th€
hi<%n
d
cac

khoan
vay
du'QC
hoftn tra khi de'n
hc,tn
nhu'
cam
ke't va
du'QC
do
1u'ong
b~ng
cac
tieu
thuc sau:
T6ng s6
dti
n<f
qua
h~n
•
Ty
I~
n<f
qua
h~n
=
T6ng
s6
dti

n(/ cho vay
Chi
tieu
nay
phan
anh
cha't
1u'qng
tin dlfng,
NHTM
khi cho vay
phai
thu h6i nq
g6c
va
1ai dung
hc,tn.
Ty
1<%
nq
qua
hc,tn
cang cao chung to cha't 1uqng tin dlfng cang
kern,
theo
thong
1<%
qu6c
te' chi
tieu

nay
phai
du'QC
ki€m
soat
trong
phc,tm
Vi
du'oi 5%.
Tflng dlinc;t
cho
vay
•
H~
s6
rui
ro
tin
dl}.ng
=

Tflng
tai
san
co
-
12-
Chi tieu
nay
phan

anh kha nang
ti~m
ffn
nli ro tin
dt,mg
cua
NHTM, chi tieu nay
cang
cao, muc d9
ti~m
ffn
rui ro cang
IOn.
• T6ng
du'
nq cho vay cao nha't m9t khach hang khong du'qc vuqt qua 15% v6n
tl,i
c6
cua ngan hang.
• Ty
1~
an toan v6n t6i thiSu:
M9t
trong nhii'ng chi tieu dS NHNN
du'a
mQt
s6
NHTM vao kiSm
soat
d~c

bi~t
hay khong. Ngoai nhii'ng chi tieu phan anh
tn;tc
tie'p
de'n
cac
khia
c;;tnh
cua tin
dt,mg,
d~
danh gia
hi~u
qua, cha't lu'qng tin
dt,mg
mQt
each
chinh xac tren
ph;;tm
vi r9ng
IOn
hon thong qua chi tieu nay.
• Ty
I~
an
toan
vo'n
=
Vo'n
tv

c6 ciia
ngan
hang

~
8%
T6ng
tai
san
c6
-
V~
phia khach hang: Cha't lu'qng tin
dt,mg
du'qc
th~
hi~n
(j
hi~u
qua cua
vi~c
sa
dl,lng
v6n vay. Do d6, ngan hang
nen
giam
sat
khach
hang
d~

xet
de'n
vi~c
md
r9ng
ho;;tt
d()ng
san
xua't kinh doanh, nang cao cha't lu'qng
san
phffm.
Vi~c
gia tang
Iqi
nhu~n
va tlnh hlnh 6n dinh tai chinh cua doanh
nghi~p
thS
hi~n
qua cac chi
s6
sau
day:
+ T6c d9
phat
tri~n
doanh
thu;
+ T6c d9
phat

tri~n
lqi
nhu~n;
+ Thi phffn cua doanh
nghi~p.
1.4.3.3. St!
can
thie't phai
tang
tnidng
va
nang
cao cha't hiqng tin dQng d6i voi cac
DNNQD
t~i
cac
NHTM.
NHTM
dii
hlnh thanh va t6n
t;;ti
phat
tri~n
giln
li~n
voi
sl;l'
phat
tri~n
cua kinh te'

hang hoa.
N6 la dinh che' trung gian tin
dl,lng
quan tn;mg vao
b~c
nha't trong
n~n
kinh
te'
thi
tru'ong. Nho
h~
th6ng dinh che' nay rna cac ngu6n
ti~n
nhan r6i se
du'QC
huy
d9ng,
t;;to
l~p
n~n
v6n tin
dl,lng
to
IOn
d~
c6 thS cho vay
phat
tri~n
kinh

te'.
Trong chie'n lu'qc
phat
tri~n
kinh te'
xii
h9i
10
nam,
Vi~t
Nam
d~t
m1:1c
tieu
l~p
l;;ti
nhii'ng thanh tich
dii
d;;tt
du'qc trong
th~p
nien 90
v~
tang tru'dng kinh te' nhanh,
t;;to
cong
an
vi~c
lam, xoa d6i giam ngheo.
Vi~t

Nam thua
nh~n
ding
khu
vl;l'c
kinh te'
tu'
nhan trong d6 c6 cac DNNQD c6
nhi~u
ti~m
nang va
tri~n
vQng
nha't
v~
t;;to
cong
an
vi~c
lam
cho ngu'oi lao d9ng va
phat
tri~n
kinh
te'.
Kinh
nghi~m
tu
m9t
s6

nu'oc thanh
c6ng trong
phat
tri~n
kinh te' phffn Ion do dong g6p cua cac DNNQD cho tha'y
Vi~t