NHỮNG BIỆN PHÁP CHỦ YẾU HOÀN THIỆN VIỆC TIẾP CẬN THỊ TRƯỜNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM

BO GIAO DUC VA
I>AO
TAO
. . .
I>~
HQC
QUOC GIA
THANH
PHO
HO
CHi
MINH
TRUONG
I>~
HQC
KINH
TE
LYHOANGANH
NHUNG BIEN
PHAP
CHU YEU
•
HOAN
THIEN
VIEC
TIEP
CANTHI
TRUONG
• • • •
CUA NGAN HANG THUONG
MAl

VIETNAM
• •
CHUYEN
NGANH:
TAl
CHiNH-
LUUTHONG
TlENT£;
VA
TINDVNG
MA
so: 5.02.09
NHUNG NGu'(H Hu'ONG
DAN
KHOA
HOC
PTS
Kinh
te' : DO
LINH
HI£;P
PTS
Kinh
te' : NGO
Hu'dNG
THANH
PHO
HO
CHi
MINH

-
1998
,,
i
·t
'
I
I
!
GHO
THIGH
Trong
Iu~n
an
c6
mQt
s6 cq.m
tu
du'Q'c
vie't
t~t,
C\1
tht!:
DN
NH
NHNN
NHT!Vf
TCTD
CSTT
TTCK

-
Bqc
la
Doanh
nghi~
p.
BQc
Ia
Ngan
hang.
- BQc la
Ngan
hang
Nha
m.toc.
-
BQC
a
Ngan
hang
Thu'dng m?i.
- BQc- Ia
Td
chile
tin
dl;lng.
BQC
Ia
Chfnh
sach

ti~n
t~.
- BQc Ia
Thi
tntong chung
khoan.
MUC
LUC
. . .
•
MO
DAU:
+
CHlfONG
1:
TIEP
c~N
THI
TRlfONG
-
MOT
NHU
cAu
KHACH
auAN
vA
auAN
TRQNG
TRONG
HO~

T
DONG
KINH
DOANH
NGAN
HANG
6
1.1
Ho(lt
dijng
kinh
doanh
Ngan
Hang
trong
nen
kinh
te
thi
tnfO'ng
6
1 1
1
Kha
,.
. A

N A
H'
th

'tJ
. 6
• • t
me
m
ve
gan
ang
u
ng
mat.


1.1.2
Chuc
nang
chu
yeu
cua
Ngan
hang
thu·ong
m~i

7
1.1.3
Nhii'ng
hoat
dong
chu

yeu
cua
Ngan
hang
thu'tJng
m~i
trong
nen
kinh
te
thi
tntang

:

9
1.2
Tiep
c~n
thi
tntO'ng
mijt
nhu
cau
ta't
yeu
de
on
djnh
va

phat
trien
kinh
doanh
trong
ITnh
VI/C
Ngan
hang
:
16
1.2.1
Khai
nie
m
tiep
c~n
thi
tru·ang
trong
ITnh
vl!c
kinh
doanh
Ngan
hang

17
1.2.2
Tiep

c~n
thi
tru·ang
mot
yeu
cau
tat
ye'u
de
on
djnh
va
phat
trien
ho~t
dong
kinh
doanh
Ngan
hang

17
1.2.3
Tiep
c~n
voi
khcich
hang
Ia
quan

trong
mang
tfnh
quyet
dinh
thanh
cong
hay
that
b~i
cua
ho~t
dong
kinh
doanh
Ngan
hang

21
1.2.4
St,t
chuyen
bie'n
cua
moi
tntang
kinh
doanh
anh
hu'bng

sau
sac
den
ho~t
dong
kinh
doanh
cua
Ngan
hang

23
1.3
Xac
dinh
otfi
tU'Q'ng
tiep
c~n
thi
trU'O'ng

27
1.3.1
Khcich
hang
cua
Ngan
hang
thU'tJng

mQi

27
1.3.2
Ngan
hang
phai
nam
chac
he
thong
phcip
lu~t,
nhii'ng
chu
truong,
chinh
sach
phat
trien
kinh
te
xa
hQi
cua
QUOC
gia,
cua
khu
Vl/C

va
cua
the'
gioi

28
1.4
Ky
thu~t
tiep
c~n
thi
trU'O'ng

29
1.4.1
Chien
1uoc
thOng
tin,
nghien
cU'u
khao
hu·ang
thi
truang

29
1.4.2
~ ~

~Chien
IU'OC
san
ph~m

~

~

o; ,~;

;

;

35
1.4.3
Chien
IU'Oc
tuyen
truyen
quang
cao

39
1.4.4
Chie'n
1uoc
phan
phoi

:

42
1.4.5
Chiifn
lu·oc
h~n
che
rui
ro
va
bien
phap
phOng
ngCJ'a

45
1.5
Nghien
cU'u
khach
hang
va
gan
ghep
c~p
doi
san
pha?m

Ngan
hang
vO'i
khach.
hang

47
1.5.1
Thi
tru·ang
Ngan
hang
phuc
vu
c6
IOi
th@'
phu
hQp

47
1.5.2
Moi
khach
hang
c6
m()t
loQi
san
pham

djch
vu
phil
hOp

~

48
1.5.3
Moi
khclch
hang
c6
mot
chien
lu·oc
kinh
doanh
d~c
thu

51
1.5.4
Moi
vung
moi
dan
toe,
quae
gia

aeu
c6
nhung
phong
t~c
t~p
quan
rieng
biet
va
dieu
kien
d~C-
thU

55
CHU'ONG
II:
THI/C
TR~NG
Vlec
TIEP
C~N
TH!
TRU'ONG
CUA
NGAN
HANG
THU'ONG
M~l

VIeT
NAM

58
2.1
Giai
do(ln
trlJ'ac
doi
mai
cache
quan
ly
kinh
te
(Ngan
hang
mijt
cap)

58
2.11
Giai
do~;~n
Ngan
hang
tham
gia
hai
cuoc

khang
chien
chong
chu
nghia
thl/c
dan
co
va
mdi
gianh
l~;~i
doc
l~p
tu·
do
cho
dan
toe

58
-
2.12
Giai
do~;~n
Ngan
hang
vdi
Sl/
nghiep

khOi
ph~c
va
xay
d~·ng
dat
nu·ac
sau
nam
1975

62
2.2
Giai
do(ln
sau
doi
mai
cache
quan
ly
kinh
te
(Ngan
hang
hai
ca'p)

67
2.2.1

TCf
nam
1986-1990
thai
ky
Ngan
hang
Viet
Nam
bat
dau
Sl/
nghiep
dbi
mdi

67
2.2.2
TCf
nam
1990-1995
thai
ky
tiep
t~c
doi
mdi
ho~;~t
dong
Ngan

hang

73
2.2.3
ru·
nam
1996
cho
de'n
nay
that
ky
aoi
mdi
m~;~nh
me
ho~;~t
dong
Ngan
hang
83
2.3
Danh
gia
chie~n
IU'Q'c
ho(lt
dijng
kinh
doanh

cua
Ngan
hang
Viijt
Nam
sau
10
nam
doi
mai
(1988-1998)

97
+
CHU'ONG
Ill:
NHO'NG
BieN
PHAP
CHU
YEU
NHAM
HOAN
THieN
Vlec
TIEP
C~N
TH!
TRU'ONG
CUA

NGAN
HANG
THU'ONG
M~l
VI
eN
NAM

108
3.1
Djnh
hlJ'ang
hoan
thiijn
viec
tiep
c3n
thi
trlJ'O'ng
cua
ngan
hang
thlJ'ang
m(li
Viet
Nam
1
08
3.1.1
M~c

tieu
cua
Sl/
hoan
thien
viec
tiep
c~n
thi
tnfang

108
3.1.2
Phu·ong
phap
hoan
thien

11
o
3.2
Nhfi'ng
bien
phap
nham
hoan
thiijn·viec
tiep
c~n
thj

trlJ'O'ng
cua
Ngan
hang
Thltang
m(li
Viet
Nam
:
111
3.2.1
Hoan
thien
chien
lliOc
thong
tin
nghien
cuu
khao
hlidng
tbiJN(jng_

~

111
_
3.2.2
Hoan
thien

chien
lu'Oc
san
pham
ngan
hang

121
3.2.3
Hoan
thien
chien
lu·oc
tuyen
truyen
quang
cao

125
3.2.4
Hoan
thien
chie'n
lu·oc
phan
phoi

126
3.2.5
Hoan

thien
chien
lu·oc
h~;~n
che
va
phan
tan
rui
ro
trong
ho~;~t
dong
Ngan
hang
:

128
3.2.6
Da
d~;~ng
h6a
cac
lo~;~i
san
pham,
d!ch
vu·
Ngan
hang

134
3.2.7
Tiep
c~n
thi
tru·ang
dam
baa
tfnh
he
thong,
khoa
hoc
va
ngM
thu~t
cao

135
3.2.8
Hoan
thi~n
h~
thong
phcip
lu?t
va
cd
che'

quan
ly
dieu
hanh
trong
ho~t
dOng
Ngan
hang

138
3.2.9
Mb
r()ng
ho~t
dOng
cua
cac
Hi~p
hoi
nghe
nghi~p

143
3.2.1
0
Thanh
l~p
phOng
tiep

c~n
thi
trU'!)ng
trong
moi
ngan
hang
.
(phbng
Marketing)

147
3.2.11
mw
t~o
dOi
ngO
nhan
s1,t
Ngan
hang
mau
ch6ng
thfch
u·ng
voi
kinh
te
thi
tru·C1ng

149
3.2.12
Ap
dung
khoa
hoc
cong
ngh~
moi
vao
~o~t
dong
Ngan
hang
Vi~t
Nam

150
.
3.3
Tinh
kha
thi
va
hi~u
qua
cua
cac
bi~n

phap
hoan
thi~n

151
3.3.1
Tfnh
kha
thi
cua
cac
bi~n
phap
hoan
tbi~n

:

151
3.3.2
Hi~u
qua
cua
cac
bi~n
phap
hoan
thi~n

153

•
KET
LU~N
'
~
?
+
TAl
Lll;U
THAM
KHAO
+
PHI,J
LI)C
1
?
~
M<JDAU
1. Sg
dln
thie't
cua
Iuij.n
an:
Nhtt
chung
ta
da
bie't ba't ky doanh
nghi~p

n~w.
ngan
hang
nao
mu6n t6n
t~i
'
va
phat
tri~n
cling
cfrn
phiU
tim
hi~u
nhu
cfru
ctla th!
tntong
vtton
len
dap
ling
dtt<;fc
nhu cfru d6
m<)t
each
tO't
nha't. Ne'u
chung

ta
khong
tim
hi~u
tO't
th! tntong
chAc
h~n
chie'n
ht<;1c
kinh doanh, ke'
ho~ch
va
bi~n
phap
thtrc
hi~n
se
khong
phu
hqp
voi
str bie'n
d6i
mau
chong
ciia thi tntong,
tu
d6
ke't

qua
ho~t
d()ng kinh doanh
mang
l~i
tha'p, rtli ro cao.
Nghien
c(tu
thi
tntong
NH
Ia m()t llnh
vl.}c
mdi
me
d6i
vdi
v·i~t
Nam,
hi~n
nay chtta c6 m()t
d~
tai
nao
nghien
c(tu dfry dtl
v~
th! tntong
nay,
d~

lam
co sd
n~n
tang cho
ho~t
d<)ng
NH, han
niTa
NH
la
m<)t
huye't
"m~ch"
he't
sue
quan
trqng
sl.}
phat
tri~n
ho~t
d<)ng
NH
se thuc dffy
n~n
kinh te'
phat
tri~n.
Ngan
hang

con
Ia
m()t cong cq giup
Nha
mtdc
quan
ly di6u
hanh
n~n
kinh te' c6
ke'
ho~ch,
nang
d()ng, thich ling vdi tung thoi
ky
c9
th~.
Vl
nhung
ly do
11·en
rna
chung
toi cho
rang
cfin
phai
nghien
cttu nhftng phttcJng
phap

tie'p
c~n
thi
tntong
NH
nhtt:
khach
hang,
lo~i
san
phffm djch
VlJ
NH, cha't lttqng djch v9, chie'n htqc
trqng ye'u nhfim
h~n
che' rtli ro,
d<)i
ngu
nhan
st{
phu
h<;1p
m()t each
dfry
dtl, c6
h~
thO'ng,
d~
v~n
d~mg

vao
tht_tc
te'
nen
kinh te' mtdc ta
d~c
bi~t
la
cai
tie'n
ho~t
d()ng kinh
doanh
ctla NH
hi~n
nay.
Cach
d~t
va'n
de
nhtt
v~y
m~c
nhien
khong
phai
ho~t
d<)ng
cua
NHTM

ttl'
xtta de'n
nay
chtta c6
ho~t
d<)ng
tie'p
c~n
thi
tntong
v1
v~y
hi~u
qua
ho~t
d()ng chtta
cao, chtta
dap
ling
dtt<Jc
mong
dqi
ctla
khach
hang.
Ngan
hang
luon
luon phai tim
hi~u

thi tntong,
xem
xet
thi
tntong
d~
.tu
d6 dtta
ra
nhung
bi~n
phap
an toan
v~
v6n, tai
san
ctia
ngan
hang, tranh
dtt<;jc
Sl.f "sl]p
d6"
ctia
NH
(Bankcruptcy). Khac
vdi
st_t
st]p
d6
cac

DN trong
n~n
kinh te' ,
st_t
SlJP
d6
NH
se
lay Ian sang
cac
NH
'
khac
Va
ca
h~
thO'ng
tai chfnh n6i Chung.
f:)~
khAc phl]C
hi~n
ttt<;jng
nay doi
hoi
2
m6i chung ta cling phcli g6p cong, g6p tri
nh~m
tlm ra nhung kie'n thltc
khoa
hQc,

bi~n
phap
tie'p c?n thi tntong
mQt
each
ho~m
hao, c6
h~
thO"ng
d€
h:;m
ch€
rui
ro
trong
ho~t
d9ng kinh doanh cuaNH,
t~o
di~u
ki~n
cho NHTM
Vi~t
Nam
vung
bu'oc
v~
phia tntoc
m~c
d~u
con

nhi~u
gay go
ph((c
t~p
cua n€n kinh
t€
thi
tntong.
86
la
ly do chung toi chQn d€ tai "Nhilng bi?n
phap
chii
ylu
holm
thi?n vi?c
titp
cij,n
thj
trztung ciia
ngan
hlmg
thztdng m{li Vi?t
Nam
".
2. M\IC
tieu
cua
vi~c
nghien cll'u va

hoan
thi~n
d~
tai:
G6p
ph~n
hoan
thi~n
vi~c
tlm hi€u, nghien cltu thi tntong NH,
d~c
bi~t
each
thltc tie'p c?n thi tniong
cua
NHTM
Vi~t
Nam,
ttl'
d6 giup cho chung
ta
c6
each
thltc,
bi~n
phap ap
d1:1ng
chie'n
ht<;Jc
tie'p c?n thi tntong phu

h<;Jp
d€
"cac
NHTM
Vu'<;Jt
len
tren
Sl;t'
mong
d<;Ji
cua
khach hang va
Sl;t'
mong cua chinh
mlnh"
thong
qua
san
phffm, dich
V\1
NH
khi
cung
ca'p
cho khach hang.
Giup
cho NHTM tie'p
c?n
thi tru'ong
m9t

each khoa
hQc
va
h~
thO"ng,
c6 ky
thu?t tie'p c?n phu
h<;Jp
voi
tU'ng
nh6m khach hang,
ttl'
d6
du'a
ra
sO"
lu'<;Jng,
chit
lu'<;Jng
san
phffm dap ltng
du'<;Jc
sl;t'
mong
d<;Ji
cua khach hang
t~o
di€u
ki~n
cho

NH
ho~t
d9ng c6
hi~u
qua,
phan
tan rui ro va nang cao trlnh
dQ
nang
ll;t'c
tie'p thi
c{ia
mQi
nhan
vien NH.
8~c
bi~t
quan trQng,
dO"i
voi NHTM
Vi~t
Nam
ngay nay: tru'oc khi du'a
ra
chie'n
lu'<;Jc
tac
nghi~p
c~n
t?p

trung nghien cltu, tlm hi€u
thi
tru'ong (Khach
hang
la ai?
HQ
mong mu6n gl?
Phi
ra
sao?
Chit
lu'<;Jng
dich
V\1
doi hoi?
NHTM
c6
chuyen
bi~t
gl? Ky thu?t
dap
ltng? )
Tit
ca nhung cau hoi d6 d€u
phai
trai
qua
qui trlnh tie'p c?n thi tru'ong
m9t
each

h~
thO"ng
ctla NHTM.
8€
tai
cO"
g8:ng
du'a ra
th?t nhi€u
bi~n
phap d€ c6 th€ ap
d1:1ng
vao di€u
ki~n
C\l
th€ cua
NHTM
Vi~t
Nam
ngay nay. Nhfi'ng tie'n b9 trong ky thu?t tie'p c?n thi tniong ctla
NH
tren the'
giOi
Ia
c~n
thie't, quan trQng cho
ho~t
d9ng kinh doanh cua
NH
Vi~t

N am, xong
chung ta phai v?n d\lng cho phil
h<;Jp
voi di€u
ki~n
hoan
canh
C\1
th€ cua
tU'ng
NH,
3
tung noi, tung hie.
Mong
mua'n
nhieu
nhfft
cua
de
tai la giai quye't
cac
vffn
de
ly
lu~n
thi
tntong
trong linh
VlfC
NH,

cac
phuong
phap
tie'p
c~n
thi truong d6
va
each
thuc
v~n
dl;lng
vao
thl;l'c
te'
khach
quan
cua
nen
kinh te' nuoc ta.
3.
D6i
tu'qng
va
ph~m
vi nghien cti'u:
Xufft
phat
tu
nhung gl
da de

c~p
(J
tren
lu~n
an
ch<;>n
da'i
tu<;1ng
nghien cll'u
(J
day
la
cac NHTM,
khach
hang
cua
NHTM
trong giao
va
nh~n
cac san phffm djch
Vl;l
ngan
hang, phuong
phap
chu ye'u giup
NHTM
tie'p
c~n
th~t

t6t voi thi truong
nh~m
6n
dinh va
phat
tri~n
ho~t
d()ng kinh doanh cua NH.
Tuy
nhien
lu~n
an
cling
chi
de
c~p
de"n
thi truong thong qua: fun
hi~u
khach hang,
til
d6
phan
nh6m
khach
hang, cung
ca"p
cac
lo~i
slm phffm djch

Vl;l
phu
h~p,
khong ngung nang cao
cha"t
lu<;ing
san
phffm djch
Vl;l
NH
giup
NHTM
ho~t
d()ng kinh doanh
an
toan va
hi~u
qua.
Vi~c
xac djnh da'i
tu'<;ing,
ph~m
vi nghien
Cllu
cua
lu~n
an
la phu
h<;ip
voi

thl;l'c
te'
va
c6 y ngh1a
ra"t
IOn
d6i voi
ho~t
d()ng kinh doanh cua
NHTM
Vi~t
Nam
hi~n
nay
tren con duong d6i moi va
phat
tri~n
m~nh
me
ho~t
d<;'>ng
Ngan
hang g6p
ph~n
thlfc
hi~n
cong
CUQC
cong
nghi~p

h6a,
hi~n
d~i
h6a
dfit
nu'OC
.
. 4. Phu'dng phap nghien crru:
Ton
tr<;>ng
tinh khoa
h<;>c
d6la
phan
anh tinh trung
thl;l'c
Slf
v~t,
hi~n
tu<;ng
trong
qua
trlnh
v~n
d()ng
va
phat
tri~n
khong ngling. Khi
d~t

slf
v~t
va
hi~n
tu<;1ng
trong
tr~ng
thai luon
v~n
d<;'>ng,
c6 ma'i
quan
h~
tac
d<;'>ng
qua
l~i
chung
ta
moi
de
dang
hi~u
du'<;ic
ban
cha"t
cua da'i
tu<;ing,
tu
d6 phat

hi~n
ra nhii'ng quy
lu~t
phai tuan thtl,
tren
co
sd
d6 tlm
kie"m
ra
chan
ly, ap
dl,mg
trong thlfc te'
d~
cai bie'n slf
v~t,
hi~n
tli'Qng
len
t~m
cao hon va
l~i
kich thich
Slf
v~n
d()ng,
phat
tri~n
cua

sl;l'
v~t.
Xufft
phat
tu
phuong phap
lu~n
khoa
hQC
nay
rna
lu~n
an da
dli'<;ic
ap
d1;mg
b(Ji
cac
phudng
phap
nghien
CUU
CO
ban:
tlnh
hlnh
thl;l'c
te"
nghien
CUu

phat
tri~n
khach
hang
CUa
NHTM
trong nu'oc cling
nhu
The"
giOi
tu
tru'oc de'n nay,
ch<;>n
ra nhii'ng
vffn
de
tieu
4
bi~u
mang tinh
trQng
ye'u cua d6i
tu'<;1ng
tu d6 phan tich,
xem
xet
chung, due rut
nhii'ng ly
lu~n
khoa

hQC
tie'p
C~n
thi tru'ong
CO
th~
ap
d1:1ng
VaO
ho~t
d()ng kinh
doanh
cua NHTM
Vi~t
Nam. Ngoai phu'ong phap ch9n
m~u,
quan sat,
tham
do da
du'QC
ap
d1:1ng
chung toi
COn
dung phu'dng
phap
thBng ke, phan tich cac
du
li~U
d~

du'a
ra
cac va'n
d~
c6t loi nha't
vi~c
tie'p
c~n
thi
tru'ong
eli
a NHTM
Vi~t
N
am
trong
n~n
kinh te'
thi
tru'ong
nhi~u
bie'n d()ng va phuc
t~p
nhu' nhil'ng
nam
g~n
day.
5. Nhii'ng dong
gop
ctia

Lu~n
an:
G6p
ph~n
kh~ng
dinh tinh
d~c
thu cua
ho~t
d()ng kinh doanh
NH
trong
n~n
kinh te'
xa
h()i
va
t~m
quan
trQng cua n6 trong slf
nghi~p
cong
nghi~p
h6a,
hi~n
d~i
h6a
da't nu'oc.
Tie'p
c~n

thi tru'ong
ph1:1c
V\J
cho
ho~t
d()ng kinh doanh cua
NTHM
m()t va'n
d~
ta't ye'u quan trQng giup
NH
khong ngung
hoan
thi~n,
d~
ho~t
d()ng kinh doanh
cua
mlnh
trong
n~n
kinh te' thi tru'ong ngay m()t t6t hon.
G6p
ph~n
giup
NHTM
ho~ch
dinh va thlfc thi
m<)t
chie'n

ht<;1c
kinh doanh
tren thi tru'ong,
tu
vi~c
tie'p
c~n
thi tru'ong
m<)t
each
h~
th6ng va khoa
h9c
nhu':
Chie'n
lu'QC
thong tin
nghien
CUu
- Chie'n
lu'QC
san
phffm dich
V\1
NH
- Chie'n
lu'QC
tuyen
truy~n
quang cao - Chie'n

lu'QC
phan ph6i - Chie'n
lu'QC
h~n
che' rui
ro
d~
tu
d6 thu hut khach hang,
ph\lC
V\1
khach hang
to't
hon
dam
bao
an toan
v~
hi~u
qua
trong
ho~t
d()ng kinh doanh cua mlnh.
Lu~n
an cling
da
phan tich thlfc
tr~ng
tie'p
c~n

thi tru'ong trong
ho~t
d()ng kinh
. doanh cua
NH
Vi~t
Nam, tlm ra nhil'ng
m~t
tich clfc va nhil'ng
m~t
con
h~n
che'
d~
c6
nhftng
bi~n
phap t6t nha't nh[tm hoan
thi~n
vi~c
tie'p
c~n
thi tru'ong,
t~o
cho
NH
ho~t
d()ng kinh doanh c6
hi~u
qua, phu

h<;1p
voi
di~u
ki~n
d~c
thu cua
Vi~t
Nam.
Lu~n
an
cling da di
sau
xem
xet
xu huang
phat
tri~n
thi tru'ong trong nu'oc va
the' gioi nh[tm
du'a
ra nhil'ng dinh hu'ong giai
phap
cho
ho~t
d<)ng
kinh doanh cua
NH
Vi~t
Nam
n6i chung va chie'n

lu'<;1c
tie'p
c~n
thi tru'ong
ph1:1c
V\1
cho
ho~t
d()ng
5
kinh doanh cua NH trong thoi gian
tOi.
Lu~n
an cilng g6p phftn b6 sung va hoan
thi~n
ly
lu~n
khoa
hQc
v€
tie"p
c~n
thi tntong trong
ho~t
d<)ng
kinh doanh n6i chung trong d6 c6 linh vlfc kinh doanh
ti€n
t~,
tin
d1:1ng

va NH.
B€
minh
hQa
cho
lu~n
an chung toi da
sil'
d1:1ng
sfS
li~u
cua N gan
hang
Nha
mtoc
Vi~t
Nam,
C1:1c
th6ng
ke
tinh Blnh Binh va TP. H6 Chi Minh,
Ngan
hang
Nha nu'oc tinh
Blnh Binh, Long An va TP. H6 Chi Minh,
m<)t
sfS
bao cao tai chinh
cua cac
NH

qufSc
doanh,
NH
lien doanh, NH
C6
phftn tren dia ban TP.
H6
Chi
. Minh, ke"t.qua tham do
ho~t
d<)ng
cua NHTM tren dia ban TP. H6 Chi Minh thang
03/1997 cua t6 chile NH
the"
gioi SIDA, W/B
trcj
giup v€ kinh phi va ky
thu~t.
6
CHUONGI
TIEP
CAN
THI
TRUONG
. MOT
NHU
CAU
- - -
KRACH
QUAN

VA
QUAN
TRQNG TRONG
H04T
DQNG
KINH
DOANH
NGAN
HANG
"'
"'
'
~
"""
1.1.
HO~T
DQNG KINH DOANH NGAN HANG TRONG NEN KINH TE
THl
TRUONG:
1.1.1. Khai
ni~m
v~
Ngan
h~mg
thtio'ng
m~i:
Ngan hang
thu'ong
m~i
ra doi va

phclt
tri6n
g~n
li€n voi n€n san xua't
hang
h6a
va dong vai tro vo cling quan
trQng
d6i voi n€n kinh t€
nhu':
t~o
slj tang tru'dng
kinh
t€,
ki€m
ch€
l~m
ph at,
t~o
cong an
vi~c
lam
6n dinh doi s6ng xa
h<)i
trong
m6i qu6c gia, khu vljc va
tht
gioi.
Tu
xu'a

de'n nay NHTM luon thljc
hi~n
cac thao
tac
nghi~p
Vl,l
CUa
mlnh
nhu':
• Thu
nh~n
ti€n
gii'i
cua cong chung va phai hoan tra.
•
Ca'p
tin
d1,1ng
duoi ba't
cu
hlnh thuc nao.
•
T6
chuc cho khach hang
sii'
d1,1ng
ho~c
quan ly cac phu'ong
ti~n
thanh toan.

Bfft
ky
t6 chuc nao
thl;t'c
hi~n
cac thao tac
nghi~p
v1,1
tren thl
du'<;ic
coi la Ngan
hang
thu'ong
m~i
va chiu slj di€u chinh cua
lu~t
Ngan hang va cac
lu~t
khac theo
qui
dinh. Do
v~y
cac nha kinh t€ va
lu~t
gia cua cac qu6c gia cling
c6
g~ng
th6ng
nhfft
dinh nghia

"Ngan
hang la t6 chuc lam chuc nang thu
nh~n
ti€n
gll'i
va
dem
s6
ti€n d6 cho ngu'oi khac
vay"
[31].
CJ
Vi~t
Nam
theo Phap
l~nh
Ngan hang, HTXTD va Cong ty tai chinh thang
511990 da dinh nghia "NHTM la t6 chuc
kinh doanh ti€n
t~
rna
ho~t
d<)ng
chu ye'u
la thu'ong xuyen
nh~n
ti€n
gii'i
cua khach hang voi trach
nhi~m

hoan tra va slt
d\mg
s6
ti€n d6
d6
cho vay, thljc
hi~n
nghi~p
V\l
chie't khffu va lam phu'ong
ti~n
thanh to.an" [37]. Binh nghia
nhu'
v~y
chung ta da
kh&ng
dinh NHTM la
m<)t
7
doanh
nghi~p
hot:tt
d9ng trong linh vlfc ti6n
t~.
Trong d6 c6 hai
nghi~p
Vl;J
co bfm:
Nh~n
ky thac cua cac doanh

nghi~p,
ca nhan va cac co quan t6 chlic Nha mtoc
va
sii'
dl;lng
cac
khofm ky thac d6
d~
cho vay
ho~c
chi€t khffu voi
ID\lC
tieu tlm
ki€m
lqi
nhu~n
va
phat
tri€n
hot:tt
d9ng kinh doanhcua mlnh tren thi tntong.
Hi~n
nay
theo
lu~t
Ngan
hang
Vi~t
Nam
duqc Qu6c h9i vua thong qua

ngay
12/1211997
va
c6
hi~u
llfc thi hanh
tu
ngay
111011998
c6 dinh nghia:
"T6
chlic tin
dl;lng
la doanh
nghi~p
duqc thanh
l~p
theo qui dinh cua
lu~t
cac TCTD va
cac
guy
dinh
khac
CUa
phap
lu~t
d~
hot:tt
dQng

kinh doanh ti6n
t~,
lam
dich
Vl;}
ngan
hang
voi n9i dung
nh~n
ti6n
gii'i
va
sii'
dl;}ng
ti6n
gii'i
d~
ca'p tin
dl;}ng,
cung ling
cac
dich
Vl;l
thanh
toan"
[30].
Nhu
v~y
NHTM
Vi~t

Nam
la
m9t
lot:ti
hlnh cua cac
TCTD
du'qc
thl.fc
hi~n
toan
bQ
hot:tt
d9ng NH va cac
·hot:tt
d9ng kinh doanh khac c6 lien
quan.
Hot:tt
d9ng
NH
la
hot:tt
d9ng kinh doanh ti6n
t~
va dich
Vl;J
NH voi n9i dung
thuong
xuyen
nh~n
ti6n

gii'i,
sii'
dl;lng
ti6n nay
d~
ca'p
tin
dl;lng
va cung ling
cac
dich
Vl;J
thanh toan.
1.1.2.
Chuc
nang
cua
Ngan
himg thu'dng
m~i:
Ban
cha't cua
NHTM
duqc
th~
hi~n
qua cac chlic
nang
sau day:
- Chlic

nang
trung gian trong huy d9ng v6n
nhan
r6i cua cac ca nhan, t6 chlic
kinh
t€
xa
h9i duoi hlnh thlic
nh~n
ti6n
gii'i
va
sii'
d\mg ti6n nhan r6i
d~
cho vay.
Day
la
chli'c nang v6n c6
cua
NHTM, NH vua
la
"nguoi"
di vay vua
la
"nguoi"
cho vay,
hay
n6i khac di
nghi~p

Vl;J
kinh doanh cua
NHTM
la di vay
d~
cho vay.
Ngay
nay n6n kinh te'
phat
tri~n
NH con huy d9ng duoi
dt:tng
phat
hanh
c6 phi€u,
trai phi€u, chling
chi ti6n gdi

- Chlic nang trung gian thanh
tm1n
va quan ly cac phuong
ti~n
thanh toan giua
cac ca nhan, t6 chlic
trong
nltOC
cling nhlt
nltOC
ngoai
ph\lC

Vl;J
d~c
hfc
cho
hot:tt
dQng
kinh doanh cua
hQ.
Tu
hlnh thlic thanh toan truy6n th6ng (ti6n
m~t),
phat
tri€n
thanh
thanh toan
chuy~n
khoan, bu tru, thanh toan
b~ng
the, ti6n
di~n
tii'
va cac dich
8
v1,1
di
kern
nhu'
giu
Uti
khoan, dich

v1,1
ngan
quy,
phat
h~mh
sec, the chie't kha'u
thu'c:Jng
phie'u,
dam
bao
an
to~m
Uti
san
cua
khach
hang
hie
nay
NHTM
trd
thanh
ngu'oi "thu
quy"
d~c
h!c cho
ca
nhan
va
doanh

nghi~p
tren
con
duong
kinh doanh.
-
Chuc
nang
t~o
ti€n
cua
NHTM:
nho
c6
nh?n
ti€n
ky
thac (ti€n gui
ban
dffu
la
ti€n trung
u'c:Jng)
cac
NHTM
moi c6
kha
nang
cho
vay

nhu'ng khi
cho
vay,
h~
th6ng
NH
l~i
t~o
ra
ti€n gui khong
ky
h~n
con
gQi
la
ti€n
but
t~
(ti€n ghi s6). Ne'u
trong di€u
ki~n
ly
tu'dng nhu': ti€n ky thac
ban
dffu
la
ti€n trung
u'c:Jng,
NHTM
phat

hanh
cho
vay
bftng
chuy~n
khoan va
t~o
ra
ti€n gui
moi
d cac
NHTM
tie'p
sau
cho toi
NHTM
cu6i cling luc
nay
lu'<;1ng
ti€n gill moi
du'<;1c
t~o
them
cua
h~
th6ng
NHTM
la:
1
Ti€n

gui
moi
t~o
them=
Ti€n gui
ban
dffu
X
Ti
1~
dlf
tru
b~t
bu()c
1
gQi
1a
h~
s6
t~o
ti€n
hay
h~
s6
md
r()ng tin
Ti
1~
dl;(
tru

b~tbu()c
d1,1ng
c1h
NHTM.
Khi
Ngan
hang
trung u'ong mu6n
h~n
che' kha
nang
t~o
ti€n
cua
NHTM,
h9
se
, /

'
tang ti
1~
dl;I'
tru
bat bu()c
ho~c
ngu'<;1c
1~i
muon
tang

kha
nang
t~o
tien thi
h9
giam
ti
1~
dlf tru
b~t
bu()c giup cac
NHTM
tang cu'ong tin
d1,1ng
phvc
V1,l
cho n€n kinh
te'.
Bang
1:
Vi
d1,1
cd
che'
t:;1o
ti~n
cua
NHTM
Dan
vj

tfnh:
tri~u
do'ng
NHTM
Ti~ngti'i
ban
miu
Ti
I~
dtf
tril
bi\t bu()c 10%
Cho
vay
NHTMA
1.000 100 900
NHTMB
900
90
810
NHTMC
810
81
729


.

.

C()n_g
10.000 1.000 9.000
Qua
vi
dl,l
ta thfiy
tu
1u'<;1ng
ti€n gui
ban
dffu
1.000
tri~u
va
ti
1~
dl;(
tru
b~t
bu()c
Ia 10%
NHTM
da
t~o
ra
t6ng
1u'<;1ng
ti€n gui
moi
10.000

tri~u
va
cho
vay
9.000
tri~u,
dl;(
tru
1.000
tri~u.
v oi chile nang
nay
cho thfiy
vi~c
rut
ti€n
m~t
6
~t
ct1a
cong
9
chung
d mqt
NHTM
khong
chi don thuftn
anh
httdng de'n
NH

d6 rna con anh httdng
de'n toan bq
h~
th6ng NHTM.
-Chile
nang
chuy~n
h6a
cac
gia'y
tO
c6 ghi.
NH
tham
gia tfch cttc vao
vi~c
chuy~n
h6a
cac
gia'y td c6 gia thanh
ti<3n
ho~c
ngtf<Jc
l<;ti
chuy~n
cac
khoan
ti<3n
cua
cong

chung
thanh
cac
gia'y td
c6
gia.
Ch(tc
nang
nay
l~m
cho
NH
trd
n~n
linh
ho~t
bon va kinh doanh NH trd
nen
it
riii
ro
bon.
-
Cht1'c
nang
tham gia httdng dfrn va
di<3u
chinh th!
tntdng
v6n, th! tntdng tai

chinh
d~
NH
thang bling
ngan
quy va
d<3
phong·
nli
ro thanh
khoan
cua
m1nh.
Cac
NH
d<3u
c6
th~
thua
v6n
ho~c
thie'u v6n
(ti<3n
m~t,
phttong
ti~n
chi tra, )
va'n
d<3
Hii

sua't th!
tntdng
ra't
nh~y
cam
d6i
vdi
ho~t
dqng
NH
khi
tham
gia
thi tntdng. Do
v~y
NH
phai
thttdng
xuyen
bam
sat
cac
thi
tntdng
d~
di<3u
chinh
ho~t
dqng
cua

m1nh
cho
phu
h<Jp
va
ht;tn
che'
rui
ro.
1.1.3. Nhfi'ng
ho~t
d()ng chu y€u cua
Ng~n
hang
thu'dng
m~i
trong
n~n
kinh
tt
thi
tru'ong:
Ho~t
dqng
huy
dqng
v6n
cua
cac
NHTM

dtt<Jc
thl{c
hi~n
dttdi
cac
dt;tng:
nh~n
ti<3n
gii'i
cua
cac
ca
nhan,
t6
ch(tc kinh te' nhtt
ti<3n
gil'i
khong
ky
h~n,
ti<3n
gii'i
c6 ky
h~n
va
cac
lo~i
ti<3n
gi'ti khac.
Day

la ngu6n v6n
co
ban
d~
NHTM kinh doanh
ti<3n
t~
va
thttc
hi~n
cac
djch
Vl;l
ngan
hang,
nhllm
mang
l~i
l<Ji
nhu~n
cho NH,
ph1;1c
Vl;l
t6i
da
nhu cftu tie't
ki~m,
d~u
ttf
cua

cong chung.
CJ
Vi~t
Nam, NHTM
dtf<Jc
nh~n
ti<3n
gil'i
ct1a
t6
chile,
ca
nhan
va
t6
chile tin
dqng
khac
dttdi
cac
h1nh
th(tc
ti<3n
gil'i
khong
ky
h~n,
c6
ky
h~n

va
cac
lo~i
ti<3n
gtti
khac
khi
dtt<Jc
th6ng
d6c
NHNN
Vi~t
Nam
chfrp
thu~n
NHTM
dtt<Jc
phat
hanh
chtfng chi
tMrt
gtti, trai phie'u va
cac
gifry
td
c6 gia
khac
d~
.huy
dqng

v6n u·ong va
ngoai
mtdc.
Ngoai
ra
NHTM con
dtt<Jc
vay v6n
cda
cac
t6
chile
tin·
d9ng khac va
'
dtf<Jc
tai cfrp
v6n
ct1a
NHNN [30].
Di<3u
d6
da
tang cttdng tinh dqc
l~p
ttt
chu
10
h<;1p
tac giua cac t5 chuc tin

d1,mg
vC5i
nhau va quan
h~
tr<J
giup Ngoai ra d6 huy
d(>ng
v6n dap ling cho
ho:;tt
dong kinh doanh ti6n
t~,
NHTM con phai phat
h~tnh
cac
gia'y to
c6 gia: chung chi ti6n gill, trai
phie"u
d6
huy dong v6n
tu
ca nhan, t5 chuc
trong
m.toc
va mtoc ngoai. Ne'u NHTM
ho:;tt
dong nay
se
giup NHTM thie't
l~p
va

tang cuong m6i
quan
h~
g~n
b6
m~t
thie't voi khach hang, dam bao cling t6n
t:;ti
va
phat
tri6n
ho:;tt
dong kinh doanh cua NH va khach hang tren
thi
tntong giup cac ca
nhan, t5 chuc
nh~n
du<;1c
nhi6u
lo:;ti
san phffm NH trong huy dong v6n
tu
d6
t:;to
th6i
quen giao dich
vOi
NHTM.
ffo:;tt
dong

tfn
dl;lng
cua NHTM: "NHTM
du'<Jc
ca'p tin
d1,mg
cho t6 chuc, ca
nhan
duoi cac hlnh thuc cho vay,
chie"t
kha'u thuong phie'u va cac gia'y to c6 gia
khac,
bao
Hinh,
cho thue tai chinh cua NH va cac
hln~
thuc khac theo qui dinh cua
Ngan
hang Nha nuoc" [30].
Ho:;tt
dong nay cua NH to r5 vai tro
lam
trung gian tai
chinh giua noi thlia v6n (huy dong) de'n noi thie'u v6n
(ca'p
tin
d1;1ng)
trong n6n
kinh te'
tu

d6 khai thac t6i da ngu6n v6n nhan r6i trong n€n kinh te'
ph\IC
V\1
cho
d~u
t1t
phat
tri6n n6n kinh te' xa hoi. Thong thuong khi
ca'p
tin
dl;lng
cho cac ca
nhan, t6 chuc
kinh
te',
NHTM phai tie'n hanh ky ke't
h<Jp
d6ng vdi nhung noi dung
co ban: di6u
ki~n
vay v6n,
m1;1c
dich
sll'
dlfng ti6n vay, hlnh thuc vay,
s6
ti6n, lai
sua't, thoi
h:;tn,
h1nh

thuc
dam
bao, phuong thuc tra
n<j
va nhung di6u
cam
ke"t
khac
rang
buoc giua hai ben. Khi
h<Jp
d6ng
ca'p
tin
dl;lng
du<Jc
ky
ke"t
doi hoi
thi~n
chi
tuan
tht'1
cua ca hai,
day_
la di6u
ki~n
d6
thl,l'c
hi~n

trach
nhi~m,
quy6n
l<ji
giua hai
chu th6 tham gia ky
ke"t
h<Jp
d6ng. Cong
vi~c
danh gia, thffm dinh khach
hang
d1a
NHTM
la khau quan
trQng
quye"t
dinh
de'n
slf thanh cong hay tha't
b:;ti
trong
vi~c
ca'p tin d\mg cho khach hang do
v~y
chung ta
cffn
phai
xem
xet:

-
D\t
an san xua't kinh doanh
cth
khach hang kha thi, c6
hi~u
qua khong?
- Tai san the' cha'p,
c~m
c6, bao Ianh cua nguoi thu bac6 lien quan de'n
h<Jp
d6ng tin d\mg

,.1
11
-Trinh
d(>
quan
15'.
d(>i
ngii
nhan
Sl.f
cua
khach
hang.
-
San
phAm, thj
tntong,

sl!
canh
tranh
cda
khach
hang
tren
thi
tntong.
Quan
trQng
la
chu
ky
so'ng
cda
san
phffm
tren
thi
trtl'Clng.
.
,.
Cac
va'n
d~
c6
lien
quan
de'n

khach
hang:
Sl!
ra
doi
va
phat
trie'n ct'ia
cong
ty,
lu~t
Thue',
cong
ty
nay
da
quan
h~
voi
nhung
NH
nao
r6i, tlnh hlnh tai
chinh
cda
co
rig ty
cac
nam
qua

ra
sao
Khach
hang
phiH
c6
tnkh
nhi~m
cung
c~p
thong
tin
tren
d~y
dd,
chinh xac,
trung thl!c
cho
NHTM,
thl!c
hi~n
to't nhftng
di~u
da
cam
ke':t,
thttong
xuyen
chju
S1/

ki€'m tra
giam
sat,
tll'
va'n
cda
NH
va
dtl'qc
quy~n
tu
cho'i,
khang
ki<;n
khi
NH
vi
ph~m
nhftng
di~u
tide
tren
hc_jp
d<~ng
tin dt.mg.
Trong
khi ca'p tin dt.mg l'ho
cac
ca
nhan,

t6
chll'c kinh
tc
xa
h<)i
NH
din
nh~c
lt.fa
ch9n:
lo~i
tin
dt.lng·
phLI
IH}p.
mtl'c ca'p tin dt,ing, mll'c sinh
lQi
va
rui
ro
tin dl;lng cho
phep

day
qua
Ia
van d0
kh6
khan
cho

NHTM.
bo
v~y
NH
cac
mtoc
da
dtta
ra
muc
gioi
h~n
ca'p tin
d~1ng
dam
bao
an
toan
va
hi~u
qua
cao
cho
ho~t
d(>ng
kinh
doanh
NH.
Bang
2:

H~
s6
an
toan
ctia
cac
NH
tr~n
th€
gid'i
Dan vj:
Til~
% tren
von
tlf
c6 cua
NH
Ti
I~
v6n
cho
Mqt
khoan
D2iu
tu, him·
mqt
khach
hang
tfn d\).ng ld'n v6n
lien

ddanh
NHTM
BaLan
Nho
hcin
15%
NhiS
hdn 10%
Nh{.>
hdn
zsq.
NHTM
J-)uc
Nhi)
h('ln
15
c;r)
'Nh{.)
hdn 50%
Nh{')
h{fn
I
0%
NHTM
Trung
Qu6c
Nhc)
hcin l 0%
NhiS
h{fn

~on.41
()l,:r,
NHTM
Phap
Nho
hon
40%
Tit
15%-40%

Ngu6n:
[31]
Co
so
cda
h~
so'
an
toan
la:
Kinh
nghi~m
thtrc te'
nii
ro
va
phan
tan
n.H
ro

trong
ho~t
dQng
ngan
hang,
mttc
cha'p
nh~n
rl.ii
ro
ma
phap
lu~t
cho
phep,
m(tc
bu
ditp
rdi
ro
hang
nam
ct'\a
cac
ngan
hang
thtl'dng
m~i.
••
(J

Vi~t
Nan1
theo
phap
l~nh
NH
thang
5/1990
d€
h~n
chc'
rdi
ro
cho
NH
va
cac
TCTD,
NH
Nha
ml'dc
Vi~t
Nam
qui djnh: ''NHTM va cac TCTD
khCmg
dtf{.k
cho
vay
I
khach

hang
vtfqt
qua
10%
vf)n
t\f
c6
ctia mlnh va.cho vay
10
khach hang
khong
dtfqc
vtl'Qt
qua
~0%
t6ng
n<.i
vay
cua
cac
TCTD"I371.
Thco
lu~t
de
TCTD
12.
vua
qua
du<jc
qu6c

h<)i
thong
qua
va
ap
dl;lng
vao thang 1110/1998 v6 qui dinh gioi
h<;tn
cho
vay:
"T6ng
du
n<;1
cho
vay
d6i voi
khach
hang
khong
du<Jc
qua 15% v6n tl!
c6
cua
TCTD.
Truong
h<;1p
nhu
c~u
v6n 1
khach

hang
vtt<;1t
qua
15% v6n
tl,l'
c6
ho~c_
khach
hang
c6
nhu
c~u
huy
d<)ng
v6n
tu
nhi6u
ngu6n
thl
cac
TCTD
du<Jc.
cho
vay
h<;1p
v6n
theo
v6n
cua
cac

TCTD,
truong
h<;1p
chua
dap
ling
du<;1c
yeu
c~u
vay
cua
khach
hang
thl
Thu
Tuong
Chinh
Phu
c6 th6 qui dinh
muc
cho
vay
t6i
da
voi tung
truong
h<;1p
Clf
th6.
Muc

bao
Hinh d6i voi
mQt
khach
hang
va
t6ng
muc
bao
Hinh
cua
TCTD
khong
du<;1c
vu<;1t
qua
ty
1~
so voi v6n tlj c6
cua
TCTD
do th6ng
d6c.Ngan
hang
Nha
nuoc
qui
dinh"
[30].
Ho<;tt

d<)ng
dich
Vlf
thanh
toan
va
ngan
quy:
Cac
NHTM
du<;1c
phep
thljc
hit%n
cac
dich
Vlf
thanh
toan
Va
ngan
quy
cho
khach
hang
nhu
SaU:
-
Cung
ling

cac
phuong
ti~n
thanh
toan
cho
khach
hang:
sec,
the
thanh
toan
va
cac
gia'y
to
thanh
toan,
chuy6n
ti6n
-
Thl,l'c
hi~n
thanh
toan
qu6c
te"
khi
du<Jc
Ngan

hang_Nha nuoc cho
phep.
- Thljc
hi~n
cac
dich
Vl;l
thu
hQ,
chi
hQ
va
cac
dich
V\1
thanh
toan
khac
do
Ngan
hang
Nha
nuoc
qui
dinh.
-
Thl,l'c
hit%n
cac
dich

Vlf
ngan
quy
nhu
thu chi,
chuy6n
ti6n
m~t
cho
cac
t6
chile
va
ca
nhan.
-
Tham
gia
thanh
toan
bu
tru
trong
nuoc
cung
nhu
nuoc
ngoai
khi
du<;1c

Nha
mtoc
cho
phep.
H~u
he't
cac
dich
Vl;l
thanh
toan
va
ngan
quy
nay,
NHTM
d6u thu
m<)t
khoan
phi
dich
V\1
theo
qui dinh
cua
Ngan
hang
Nha
nuoc
nh~m

trang trai
cac
chi
phi
nghi~p
V\1
va
bu
d~p
ri'ti
ro
cua
NHTM.
Cac
ho<;tt
d<)ng
khac
nhu
g6p
v6n,
lien
doanh
lien
ke't, kinh
doanh
ngo<;ti
h6i
va
vang,
tham

gia
tu
va'n
va
cac
dich
V\1
khac
lien
quan
de"n
NH.
NHTM
(j
Cclc
mtoc
phat
tri6n
hi~n
nay: dich
Vlf
tu
vffn, dffu ttt
chung
khoan,
d~u
tu
bfit
d<)ng
siin

13
la nhung
ho:;tt
d<)ng
mang
tinh
ph6
bie'n
quan
trQng, n6
mang
l:;ti
40% - 50%
l<;5i
nhu~n
cho NH. d
Vi~t
Nam
chung ta do di€u
ki~n
thi tnl'ong ti€n
t~,
thi tnl'ong
chU'ng
khm1n
chua
phat
huy tac
d1,mg
dfty du

nen
ho:;tt
d<)ng
nay
chua cao, ho:;tt
d<)ng
chu ye'u
v§:n
la cac
nghi~p
V\1
truy€n th6ng huy
d<)ng
v6n c6 ky
h:;tn
la
chu
ye'u
va
cho
vay
U'ng
tntoc chie'm phftn
IOn
do
v~y
h~
sO'
rui ro cao.
V oi

cac
ho:;tt
d<)ng
cd
ban
d6
NHTM
da
tham
gia
vao
toan
b<)
chu chuySn
v6n
cua
n€n kinh te'
t:;to
sv
tang tntong
san
xua't va htu thong
hang
h6a.
Nguoi
ta
thuong n6i
NH
la
huye't

m:;tch
quan trQng cua n€n kinh te'
xa
h<)i,
ho:;tt
d<)ng
cua
n6
tham
gia
chi ph6i
cac
giai
do:;tn
trong chu trlnh luan
chuysn
v6n
cua
n€n kinh te'
xa
h<)i:
T - H
SX

H'
-
T';
T - H -
T'
- Giai

do:;tn
mo
dftu
(T-
H):
Cac
doanh
nghi~p
cftn v6n dS
mua
sa:m
nguyen
v~t
li~u.
nhan
c6ng, tai
san
cO'
dinh
Ngan
hang
tham
gia v6n duoi
d:;tng
ca'p tin
d1,mg,
chie't khfiu, tai chie't khfiu giffy to c6 gia nga:n
h:;tn
ho~c
cho

vay
thanh toan.
- Giai
do:;tn
tie'n
hanh (H

SX

H'): che'
t:;to
san
ph~m
dftu
tli
them chi phl, lao
d<)ng
NH
cling tham gia cung
U'ng
v6n, tai
s~m.
thanh toan
d~
qua trlnh nay
du<Jc
hoan
ta't.
- Giai
do:;tn

ke't thuc
(H'
-
T'):
'chu trlnh kinh
te',
c6
san
ph~m,
dua di
tieu
th1,1
NH
cung
U'ng
v6n,
t:;to
di€u
ki~n
giai ph6ng v6n nhanh,
d§'y
m:;tnh chuySn
hoan
v6n ti€n
t~
tie'p
tl,lC
san
XUfft,
huang

d§:n
dftu
tu
b~ng
v6n
nhan
rfli
CUa
doanh
nghi~p.
tang
hi~u
qua khai thac
su
dl,lng
tai
san
doanh
nghi~p.
Qua
d6 chung ta tha'y
ho:;tt
d<)ng
kinh doanh
ngan
hang
c6
d~c
di6m
tham

gia
bfft ky giai
do:;tn
nao cua chu trlnh kinh te'
nh~m
chi ph6i
anh
huang, thuc d§'y
sv
v~n
d<)ng
luan
chuy6n v6n, tai
san
trong doanh
nghi~p
c6
hi~u
qua va
dam
bao
dQ
an
toan v€ tai
san
trong kinh doanh cua cac doanh
nghi~p.
Do
d6
m<)t

lftn
nua
khilng dinh m6i
quan
h~
ga:n
b6
m~t
thie't cua ngan hang va khach hang
hi~n
t:;ti
cling
nhu
tltdng lai v€
l<;ji
ich kinh te',
d~c
di6m ky
thu~t
nghi~p
Vl,l ca hai cung t6n
t:;ti
va
phat
tri6n
ho:;tt
d<)ng
kinh doanh tren thi truong.
14
d

Vi~t
Nam
chung
ta
nhung
nam
gftn
day
co slf
chuy€n
bie'n
sau
s~c
trong
co
che'
qulmly
di~u
h~mh
n~n
kinh te'
tu
quan
ly t?p trung
bao
ca'"p
sang
kinh te' thi
tnl'dng
CO

Slf
quan
ly
cua
nha
mtac
theo
dinh huang
xa
hoi chu nghia.
Quan
di€m
cua
Bang
va
Nha
nuac
v~
xay
dlfng
mot
nha
nuac
phap
quy~n
Vi~t
Nam,
hoan
thi~n
h~

th6ng
phap
lu?t
t<;to
moi
trudng
phap
lu?t
6n
djnh,
dong
vien
t6i
da
cac
ngu6n
llfc
trong
nuac,
md
rong
h<;:Jp
tac
qu6c te',
phlJ.c
VlJ.
cho
chie'n
lu<;:Jc
ph<H

tri€n
kinh
te'
xa
hoi,
dap
ling
yeu
cftu
cong
nghi~p
hoa,
hi~n
d<;ti
hoa
da'"t
nuac.
Chu
truong
duC5ng
16i
do
da
dinh huang
phat
tri€n cho
ho<;tt
dong
Ngan
hang,

Ngan
hang
phai
d6i
mai
v~
nhi~u
m~t
hoan
thi~n
v~
m~t
lu?t
phap
trong
quan
ly
di~u
hanh
(lu?t
Ngan
hang
Nha
nuac,
lu?t
Cac
T6
chlic Tin
dlJ.ng)
t<;to

moi
truC5ng
phap
ly
cho
ho<;tt
dong
kinh
doanh
cua
NHTM.
Ngan
hang
chung
ta
phai
d6i
mai
toan
di~n:
V~
chft'"t
lu<;:Jng,
lo<;ti
san
phffm dich
VlJ.,
each
thlic
ho<;tt

dong, doi ngfi
nhan
slf
d€
phat
tri€n
ho<;tt
dong
cua
m!nh
tren
thi
truC5ng,
phai
thuC5ng
xuyen
ling pho, thich
nghi
mau
chong
vai
co
che' thi
truC5ng,
t<;to
·m6i
quan
h~
g~n
bo

vai
k:hach
hang
cling
khach
hang
"thie't l?p,
phat
tri€n
va
hoan
thi~n
m6i
quan
h~
thong
qua
cac
san
phffm dich
VlJ.
ngan
hang"
[3]
VU'ng
buac
V~
phfa truac.
Ngay
nay

vai
xu
huang
hoa
nh?p,
C<;tnh
tranh
gay
g~t
giua
cac
nuac
va
trong
m6i
nuac,
NH
nao
m~6n
t6n
t<;ti
mot
each
vung
ch~c.
h<;tn
che' rui
ro
khong
co

each
nao
khac
phai
t~an
thu qui lu?t, tie'p
c?n
va
v?n
d\mg t6t qui
lu?t
d€
mau
chong
hoa
nh?p
va
t6n
t<;ti
lau
dai
tren
thi
truC5ng.
Theo
kinh
nghi~m
quan
ly
ho<;tt

dong
kinh
doanh
cua
cac
NH
phat
tri€n
hi~n
nay
nguC5i
ta cho
r~ng:
NHTM
mu6n
ho<;tt
dong
co
hi~u
qua t6n
t<;ti
va
phat
tri€n
ho<;tt
dong
tren
thi
tntC5ng
cftn phai:

mot
la
NHTM
phai
d~
ra
du<;:Jc
mot chie'n
lu<;:Jc
dung
d~n
va
thlfc
hi~n
dung chie'n
lu<;:Jc
do,
hai
h1
NH
phai
co
mot
bo
may
va
nhan
Slf
t6t thlfc
hi~n

chie'n
lu<;:Jc
da
d6
ra
dam
bao
ho<;tt
dong
hi~u
qua, ba la
hi~u
qua
ho<;tt
dong
d<;tt
du<;:Jc
h<;:Jp
ly, phu
h<;:Jp
vai
di~u
ki~n
hoan
canh
ClJ.
th€
t<;ti
m6i NH.
15

Hinh 1:
M~
hinh
quan
ly
ho~t
d()ng NH
Chien
ltt<;Jc
T6 ch(rc
tht_(c
hi<;n
Ydi
ly
lu~n
nay
NHTM
ho(;tt
d(>ng
kinh
doanh
trcn
thj
tntong
c~n
phiU
d~t
de'n
nhung
yeu

c~u
nha't djnh:
(1) Ban than
NH
phai
luon
c6
y thll'c
va
kha
nang
qmh
tranh
tren
thj
trtrC1ng.
q) Bie't
d~u
tu'ldn
vao
nhii'ng chttdng trinh
nghien
c(tu
va
phat
tri~J'l
dai
h(;tn.
(3) Luon c6 nhii'ng
san

ph~m
mdi
tr~n
thi tnrong.
(4)
Bie't
sii'
dvng
th~n
tr<;mg
cac cong cv Marketing trong NH.
(5) Nhanh ch6ng ll'ng
ph6
vdi nhii'ng than phi€n ctia khach
h~m·g.
(6)
Dam
hao
cha't ltrqng thco y cua ngtroi
tiCu
dt1ng.
(7) Quan
tam
ph\}c
V\}
khach
h~mg
.thC>ng
quavi<;c
phat

triGn
m~nh
cac
ho~t
d()ng djch
vv
lien quan.
(8) Gia ca luon
h<;Jp
ly.
phu
h<;Jp
vdi
Sf!
cha'p
nh~n
cua
khach hang.
(9) C6 d()i ngfi
nhan
st.t
nang
d()ng,
sang
4J.o,
nhi~t
tlnh.
(10) Quan trj khong.cach
xa
nhan

vien,luon
theo doi, d()ng vien
hQ.
;
(11) C6 m()t
b()
may
t6
chU'c
nang
d()hg, linh
ho(;tt.
(
12)
NgtrC1i
quan
ly cfip cao
bi~t
phan
quy€n trong
mQi
quye't djnh nhtrng vai tn)
kiini.
tra ra't quan trQng.
(13) Biet
~P
trung, tr9ng yc'u viw cac
yc'u
t6 quyc't djnh thanh dmg.
(14) C6

h~
tho'ng ki6m soat tai chfnh, kc' toan
ch~t
che.
17
1.2.1.
Khai
ni~m
titp
c~n
thi tru'ong
trong
llnh vlfc kinh doanh Ngan
hang
:
Tie"p
c~n
thi
tntong
trong linh vtfc kinh
doanh
NH
la
ho~t
d<')ng
ciia
NH
nh~m
phat
hic$n

nhu
c~u
ciia
khach
hang
v~
cac
san
phffm, d!ch
v~1
NH
til'
d6 thoa
man
to}
da
nhu
c~u
d6
nh~m
mang
l~i
hic$u
qua
cao nha't cho
ho~t
d<')ng
kinh
doanh
cda

NH.
Thong
qua
nhii'ng
ho~t
d<')ng
c1;1
th~
nhtt:
-
Tie"p
nh~n
thong tin,
phan
tich
tl;li
tntong
til' d6
phat
hic$n
nhu
c~u
va
phan
nhom
khach
hang.
-
T~o
ra

nhii'ng san phffm, dich
v~1
NH
phu
hqp
vdi nhu
c~u.
cha't htqng
cao
cung
eft"
p cho
khach
hang.
- Thtfc
hic$n
tuyen
truy€n
va
quang
cao,
gidi
thic$u
san
phffm d!ch
Vl;l
NH
nh~m
ton
t~o

ve
dyp,
bie'u
tti'<Jng
t6t
dyp
ciia
m6i
NH
tren
thi tntong.
- Ltfa chQn
each
phan
ph6i
san
phffm, d!ch VlJ
NH
de"n
ngttoi tieu
dung
mQt
each
nhanh
chong,
chinh xac,
thu~n
lqi nha't.
-
C~n

c6
m<?t
chien
lttqc
h~n
che
nli
ro
va
cac
bic$n
phap
phong
ngll'a riii ro
hii'u
hic$u
nha't.
1.2.2.
Titp
c~n
thi tru'ong
m{)t
yeu
diu
ta't
ytu
di
dn
djrih va
phat

triin
ho~t
d{)ng
kinh doanh Ngan
hang:
Trong
n€n
kinh
te
tt}
cung
tV
ca'p,
cac
chi! the' chu
d<')ng
ho~t
d<')ng
theo y
cda
mlnh
nh~m
t~o
ra
nhii'ng
san
phffm cho nhu
c~u
ciia
ban

than, trong
n€n
kinh
te"
d6 con ngttoi- ph9 thu9c chu
ye"u
vao cac
lVc
lttqng
~t
nhien "mua thu(m gi6 hoa" thl
c6 san phffm nuoi
s6ng
ban
than
m1nh
va gia
tQC.
Neu
g~p
thai tiet khi
h~u
ho~c
di~u
kic$n
kh6 khan trong tim
kiem
va
t~o
ra san phffm con ngttoi se

s[n
sang b6 tay,
th1;1
d9ng cho
che"t.
Khi
n~n
kinh
te
phat
tri~n.
con ngttoi
da
chii d9ng chinh phvc thien
nhien
ba:t
thien nhien phai
phl;IC
Vl;l
cho
l<;fi
ich cua mlnh.
The
nhttng khi san xua't
phat
trie'n, san phffm lam ra
nhi~u
(du
thll'a so voi nhu
c~u)

ho~c
tai
nguyen
thien
nhien
c6
h~n

Bi€u
d6
ba:t
d~u
doi
hoi
con ngttoi
phai
chtl
d<')ng:
!
-;~-;-:,;;-:;:~-:~:·:;:.~~-~?.
HG~
l
~~,j~.}I'J'~;
'::
.!\;
:.:1
?f~
~PH-i

F.

THV
V!~N
A.·=F
L.4:
~
{
18
- Tim kie'm ndi tieu
thl,l
san
phffm
du'
thua.
-
Du
thua
san
phffm ndi nay nhu'ng thie'u a ndi khac.
- Thie'u
san
phffm nay nhu'ng thua san phffm khac.
- Ai
dang
cffn
san
phffm, s6lu<;fng cffn,
cffn
nhu' the' nao.
-
Lam

the'
nao
d~
nguoi
san
xua'"t
c6
l<;fi
nhfft.

Tfft
ca
nhung di€u d6 khi n€n san
xua'"t
hang h6a
phat
tri~n
d€u
phai
tinh
toan,
xac
dinh va nghien
CUu
th~t
chu dao, Nha nu'oc tren tffm
quan
ly
vi
mo

phcli
h,ta
chQn
cd che' quan ly di€u
hanh
phu
h<;fp.
Trong cd
ch~t~p
trung
bao
ca'"p
c6
mQt
s6
d~c
di~m
sau:
•
T~p
trung chi
d~o
di€u
hanh
n€n kinh te'
xa
h9i
b~ng
m~nh
l~nh

hanh
chinh
cua
Nha
nu'oc.
•
San
xua'"t
cai gl, cho ai, san
xua'"t
nhu' the' nao d€u do
Nha
nu'oc qui dinh,
bao
ca'"p
chQn
b9 cac
va'"n
d€: tai san, ti€n v6n, doanh thu, chi phi,
l<;fi
kh

•
Nha
nu'oc
b~ng
quy€n hfc cua mlnh
tv
y d€ ra hang
lo~t

cac con s6, chi tieu
mang
tinh dinh
muc
va
thu'ong xuyen
ki~m
tra giam
sat
bu()c
ca
nhan,
t6
chuc
phai
tuan thu.
•
Cac
ye'u
t6
bie'n d()ng: gia ca,
l~m
phat, d gia, cung
cffu

la
nhung "con
s6"
c6
dinh, do

v~y
Nha
nu'oc khong
cffn
phai
di€u chinh,
cac
cd
quan t6 chuc
kinh te' chiu slj
ap
d~t
cua
Nha
nu'oc.
Tie'p
c~n
thi
tru'ong: khach hang,
san
phffm,
cha'"t
lu'<;fng,
each cung ling sari
phffm d!ch
V\1
trong cd che' "chi d!nh"
nay
la khong
cffn

thie't, vai tro
tham
do thi
tru'ong, nghien cuu thi tru'ong la nhung
vi~c
lam
vo b6, chi c6 lang phi chi .Phi rna
thoi.
Cac
ddn vi,
cd
quan t6 chuc kinh te'
ho~t
d()ng trong n€n kinh te'
du'<;fc
Nha
nu'oc
t~o
ra
"ten
gQi,
bi~u
tu'<;fng,
llnh vljc
ho~t
d()ng", cac ddn vi
nay
khong
cffn
phai

"tO
di~m"
ve
d<tp
rieng c6 cua mlnh
d~
vu'dn
len
tren thi tru'ong. M()t thi
19
tntong
ho~m
to~m
khong
c6 slf
qnh
tranh
do
d6
khong
c6
d9ng
llfc "tlf
chu"
tlf
chiu
tnich
nhi~m
v~
ke"t

qua
ho~t
d9ng
tren
thi tru'ong.
Bu'oc
sang
n~n
kinh
te"
thi
tru'ong:
m9t
la
"m9t
bu'oc
phat
trien
m~nh
me
cua
san
xua"t
hang
h6a,
quan
h~
hang
h6a
ti~n

t~
phat
trien
(J
muc d9
cao",
mQi
va"n
d~
san
xua"t,
tieu dung,
lQi
fch
va
quan
h~
cung
c~u
d~u
do
thi
tru'ong dinh
do~t,
hai
la
kinh
te"
thi tru'ong
xet

v~
m~t
kinh
te"
hQc,
khi
loai
ngu'oi sinh
ra
tren trai
da"t
vi~c
d~u
tien
hQ
phai chie"m
hU'u
Iffy
cac
san
phffm tlf
nhien
de
thoa
man
nhu
c~u
an,
m~c,
d

de
sinh s6ng,
de
t6n
t~i,
xet
trong
m9t
thai
ky
dai
va
trong IInh vlfc
r9ng
thl kinh
te"
hQC
dung
ngh1a chu'a
XUfft
hi~n,
bdi
le
ffiQt
san
phffm
nao
d6
Se
khong

CO
gia
tq
kinh
te"
gl
ca
khi n6
qua
thua thai,
d~
dang tlm
kie"m
va
luc
nao
cling c6 san. Nhu'ng khi
ngu6n khan
hie"m,
it
oi, kh6
khan
tlm
kie"m,
tinh
tie"t
ki~m
con ngu'oi
phai
suy

ng~m,
ll;l'a
chQn, tinh toan voi ngu6n llfc c6
h~n
lam
sao
thoa
man
t6i da nhu
c~u
cua
CUQC
s6ng. Chinh
hk
nay
xua't
hi~n
nhi~u
quan
h~
kinh
te"
gQi
la kinh
te"
hQC,
ong
PAUL:
A
SAMMUEL

SON
nha
kinh
te"
hQc
theo
tru'ong phai chinh
hi~n
d~i
cho
ding "kinh
te"
hQc
la
vi~c
nghien
cliu va'n
d~
con ngu'oi va
xa
h9i
ll;l'a
chQn nhu'
the"
nao
de
sli'
d1;1ng
nhung ngu6n tai nguyen
hie"m

hoi
m9t
each t6i u'u
nh~m
san
xua"t
ra
nhfi'ng
lo~i
hang
h6a. va
ph
an
ph6i cho tieu
dung
hi~n
nay
ho~c
trong tu'ong
l~i
m9t
each t6t nhfit. Con ngu'oi
va
xa
hQi
phai
ll;l'a
chQn
phai
giai rna

du'Qc
5
cau
hoi Wh:
-San
xua"t
cai
gl?
What,
T~i
sao?
Why
-
San
xua"t
nhu'
the"
nao
?
What
-San
xua't cho
ai?
Who,
Vao
khi
nao?
When,
d
dau?

Where
Kinh
te"
thi tru'ong giai quye"t:
- Ngu'oi tieu dung
bo
phie"u
b~ng
ti~n
d6
la gia ca
hang
h6a.
SO'
phie"u thu
UL(QC
chinh la gia ca, gia
ca
phat
tin
hi~u
cho
ngLtoi
san
xua"t
bie"t
xa
h9i
c~n
gl ?

nen
san
XUfft
cai gl 7
nen
san
XUfft
ra
sao
?
S\(
Cqnh tranh
VOi
ai " ( 17].
20
-
Nho
c~nh
tranh rna cac nha san
xutt
phai ap
d~mg
nhung phu'dng
phap
san
xutt
tien tie'n
nhtt,
chi phi
thtp

nhtt,
t6i da
h6a
l<!i
nhu?n
(J
muc gia ngu'oi tieu
dung da bo.
-
C6
san
ph~m,
dich
v1:1,
kinh te' thi tru'ong chi
phan
ph6i cho nhung ai c6 ti€n
mua, khong c6 cai gl cho khong, bie'u khong ca. Cai gl cling phai tra gia
va
c6 gia
ca
"c6 ti€n mua tien cilng
du'<}c,
khong ti€n
mua
lu'<}c
cilng khong xong"[33].
Do
v?y kinh te' thi tru'ong la n€n kinh te' do thi tru'ong quye't dinh, ngu'oi
th6ng tri thttc stt

Ia 2 6ng vua: ngu'oi tieu dung va
ky
thu?t. Nguoi tieu dung quye't
dinh
b~ng
sd
thich, nhu
c~u
vl
the-"ngu'oi
ta n6i ;,khach hang I a
thu'<}ng
de'" trong
kinh
te' thi tru'ong phai
t~o
ra khach hang, ton trQng khach hang,
d~t
m6i quan
h~
thu'ong
xuyen
voi khach hang la
v(n
d€
mang
tinh
chtt
s6ng con trong kinh
doanh.

Thttc te' cho
thty
r~ng
kinh te' thi tru'ong la n€n kinh te' phu
h<}p
d6i voi
h;tc
lu'<}ng
san
xu(t
hi~n
nay'
quan
h~
kinh te' giua con ngu'oi voi con ngu'oi trong
san
xutt,
trao d6i san
ph~m
tren thi tru'ong da
t~o
ra:
•
Phat
tri~n
b€
r(>ng
va
sau
nhanh chong, t6c

d(>
cao "giai
c(p
tu'
ban
tu
khi
len
na:m
dia vi th6ng
tri
chua
d~y
m(>t
the'
ky,
da
t~o
ra sue san
xu(t
nhi€u hdn va
d6
SQ
hdn
SUC
san xu{t ella
ttt
ca cac the'
h~
tru'OC

kia
gQp
l~i
".
•
S~t
phat
tri~n
m~nh
me
v€ tri Ittc thay d6i lao
d(>ng
th~
hfc,
t~o
bu'oc nhay
VQt
v€ trlnh
d(>
khoa
hQc
ky
thu?t va cong
ngh~
muc
d(>
cao .
• Tinh
ch(t
xa

h(>i
h6a
mang tinh khu
VlfC
va toan
du,
t~o
Stf
anh hu'dng,
I~
thu(>c
l~n
nhau trong qua trlnh
phat
tri~n,
xu hu'ong dich
Vl:l
phat
tri~n
m~nh
.
•
Boi
s6ng xa
h(>i
du'QC
cong
b~ng,
blnh
d~ng,

che'
d(>
phuc
l<}i
cong
c(>ng,
bao
hi~m
du'QC
nang len.
The'
nhu'ng kinh te' thi tru'ong con
m(>t
s6
khie'm khuye't :
• Tinh tt! phat, ma't can d6i.
21
• Phan h6a nhanh chong cac tftng
lOp
trong xa
hOi
•
C~mh
tranh,
them
tinh, tieu
di~t,
tan pha moi tntong cua xa
hOi
"ti~n

tren
tlnh duoi ai
tta
thl vao
",
"Ti~n
d day
Ia
mOt
thftn
tu<;Jng,
quy~n
1\fc
cua ct6ng
ti~n
l~un
htt hong con nguoi Kinh
te'
thi tru'ong phuong tay tntdc he't la
s\f
chuyen
chinh
d1a
d.c
NH va nhftng
hi~p
hOi
NH"
[33].
Chinh

vlle
d6
mQi
nha san xufit, cung
cfip
djch
vv
trong kinh
te'
tht tru'ong
c1~
t6n
t'.li
va phat tri€n, mang
l'.li
lc;Ji
ich trong kinh doanh
cftn
ph{ti
tie'p c?n voi thi
tru'ong
va
thong qua thi tru'ong se quye't dinh
mQi
vfin
d~ v~
san xufit, trao
ct6i
va
phan ph6i cua chinh

hQ.
B6i
vdi
ho(_l.t
dOng
NH cho dil la
IInh
V\LC
ho(;lt
dOng
d~c
thtl
the' nlntng
<1~
tdn t?i va phat
tri~n
hoc.tt
dOng
ct:'ia
mlnh, tlm kie'm
l<}i
kh
tren
th!
tntong chac chftn
phe:li
tie'p
c?n vdi
thi
tntong:

•
De
tlm hieu nhu
du
nguy~n
VQng
cua khach
h~ng.
• Dtra ra nhling
se:'in
ph5m
c!ich
V\l
phil
h<;Jp,
chfit
hrc;Jng
cao.
• Thuong xuyen thie't l?p m6i quan
h~
voi khach hang
• Thie't I?p
m(_l.ng
htoi cung
cfip
phil
h<;Jp
va
dOi
ngli nhan

S\1
nang d()ng, sang
t~w,
tinh anh tren
tlntc1ng
tnrong nhieu
c(_l.nh
tranh.
•
H'.ln
che' thfi p nhflt rih ro trong ho? t d()ng kinh cloanh.
1.2.3.
TiC'p
c~n
vdi
khach
hang
la
quan
tn;mg
mang
tfnh quye't
<1!nh
stf
thanh
cong
hay
tha't
b~i
cua

ho~t
dl;)ng
kinh
doanh
Ngan hfmg:
Khach hang (khach hang ca nhan, cong ty),
(J
trong
nu'oc
cling nhu'
(J
mtoc
ngoai
d~u
la nhling ngttoi cung
cfip
"nguyen
li~u"
dftu
vao cho
ho(_l.t
dOng
d~a
NH
nhu'
mC1
tai
khoiln,
ky
thac,

gLI'i
tiGn
ti(t
kiQm
clay
l~t
nguOn
vc>n
quan
.tn.>11g
dC
NHTM
ho<.tt
c10ng
kinh doanh.
Khach hang
Vtia
la ngttoi "mua",
"nh~n"
cac
S~ln
pham djch
V~l
dfru
ra ella
NH, day cling
la
c19i
ngli chung ta
cfin

phili tie'p c?n : thu
th~p
thong tin nghien