MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP Ở CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG

I
•·
BO GIAO DUC v A DAO TAO
0 0 0
. . ·
Tl~UONG
Dl}.I
HQC
QU6C
GIA
TPo
HO
CHi
MINH
' .
,.(
N ,
TRUONG
Dl}.I
HQC
KINH
TE
TPo
HO CID MINH
***

·
PHO
VAN THANH.
-
:'

~

'

'
··~.:
~

f • •
·r
. ,

'J«).r.
so
vfiN
ae
ve,
HofiN
Ttti~N-'Hof.iT
·o()NQ
TiN
DQNG
NGAN
Hf.iN
·.
~dfi
:ttG/itl tlfitiG tiOtiG tiGtllEP
,

·

•
·.·
.
.,
.•'
,·.
·:.H·

iA~
.
'l
:.'·
A
.·-:
; • . '

0
CAC·
TI·NH
i10t.fG
~.BfiNG
SONG
CUO
LONQ
.
'(/
. : : : . .
~
.•
. ' :

;j'-:
( . '
~.
' . . . .

,':
:
~;
.
\
.
•.
Chuyen nganh· :
Tai
cliinh -
Lmi
thong tien
t~
va tin· dqng
·
Ma-
so"'
)~·
.
5o02o09
. :
·'·
· ~-
·.·fl'
. .

.Lolirt
Art
PHO"TIErt
si
KHOfi
HOC
KlrtH
TE
• •
Ngum
huang dan khoa
hQc
:
J>TSo
LE
TlfU~N
KHUONG:
PTSo
DO LINH
HJtP
TP.
H6'
CHi
MINH
NAM
1996 .
. ,
•.
'.•
:·

;~·
.

.11;-~
•'
~-
""~
'Xtt
'~~~t
·/{
·'
? , /\. ,
, ,
·;.\
K &
BANG KY
HI~U
CAC CHUVIET TAT
1.
CBCNV
Can
b()
cong
nhan
vien.
2.
CNXH
Chti Nghia
Xa
H()i.

3.DNNN
Doanh
Nghi~p
Nha
Ntroc.
4

flBSCL
B'Ong
B~ng
Song
Cii'u Long.
:
's.
GCNQSDRB:
GH(y
ch(tng
nh~n
quy"en
sii'
d~mg
ru()ng dfit.
6.
HTXTD
Hc;Jp
Tac
Xa
Tin
d~mg.
7

HBBT
H()i
B'Ong
B<?
Tnrdng.
.
8.QTDND
Quy tin dtJng nhan
dan
.
9.NHNOVN:
Ngan
hang
Nong
Nghi~p
Vi~t
N11m:
10. NHNNVN:
Ngan
hang
Nha
Nuoc
Vi~t
Nam.
'}'
1L_NHQGVN:
Ngan
hang
Qu6c Gia

Vi~t
Nam
12.
NHTM
.
Ngan
hang
Thudng
M~i.
13. NHTMCP:
Ngan
·hang Tlutdng
M<;ti
C6
Plihn.
14.
TCKT:)
T6
chuc kinh
te'.
15.
TCTD:
T6
ch(tc tin
d1;1ng.
16.
TTBH
Trung
Tam
Bi'eu Hanh.

17.
XHCN
Xa
H()i Cbu NghTa.
18. UBND
Uy
Ban
Nhan
Dan.
',
. Moe luc
~
?
~
PHANMODAU
1
CHUONG
1:
MC)t
s6,v'l'n dt!
ly
Iui;in
vi!
tin
dt.Ing
va
kinh
nghit:m ctia
mC)t
sa'

m.fd'c
ASEAN
dffi
vd'i
dau
tli
ph~t
tri~n
nllng nghit:p.
1.1.
Khai
ni~m
v~
tin
dvng:
1.1.1. Khai
ni~m
v6 tin
dl}ng.
·1.1.2. Ljch
sir
ra
doi va
phat
tri~n
eua
tin
dl}n.g:
1.2.
Cac

lof;ti
tin
dvng
cua
ngAn hang:
8
10

1.2.1.
Can
ell'
vao thoi
h:;tn
eho vay: 16 .
1.2.2.
Can
ell'
vao
mti'e
do tin
nhi~m
do'i
voi khaeh hang:
17
1.2.3.
Can
ell'
vao
ml}e
dich: 17

1.2.4.
Can
ell'
vao hinh thai gia trj
eua
tin
dl}ng:
18
1.2.5.
Can
ell'
vao phuong phap hoan tra:
19
1.2.6.
Can
ell'
vao xufft
xti'
eua
tin
dl}ng
:
19
1.3. Vai tro eua tin
dl}ng
trong
vi~e
phat
tri~n
kinh te' n6i ehung

va
phat
tri~n
kinh te' d d6ng bhng song Ciru long n6i
rit~ng:
21
1.4. Lqi
tti'c
va ti sufft lqi
tti'e
(Hii
sufft):
1.4.1. Khai
ni~m:
32
1.4.2.
Cae
lo:;ti
Hii
sufft thong
d~ng:
34
1.4.3. Vai
tro
eua
Hii
sufft 37
1.5. Kinh
nghi~m
m(>t

so'
nuoe ASEAN
do'i
voi dau
tll'
phat
tri~n
no.ng
nghi~p:
1.5 .1. Indonesia
1.5
.2. Thai Lan
38
40
1.5.3. Malaysia
42
1.5 .4.
Mqt
s6
nh~n
xet
v€
ho~t
dqng ngan
hang
d
ca:c·-nudc
Indonesia,
Thai
Lan, Malaysia 43

CHUONG 2:
Th'Q'c
tr~ng
ho~t
d()ng
tin
dl}ng ngitn
h~n
ciia NHNO
(J
cac
tinh
DBSCL
2.1.
Di~u
ki~n
ttl nhien va
d~c
diim
kinh
tt-
xa
h()i
DBSCL~
2.1.1. Vj tri dja ly
va
di€u
ki~n
fi!
nhien

cda
UBSCL.
2.1.2.
U~c
diim
kinh te'-
xa
hqi
cda
UBSCL:
2.1.3.
Cac
quan
(tiim
va djnh hudng
phat
tri~n
nong
nghi~p
d
cac
tinh
E>BSCL:
45
46
49
2.1.4.
Tim
nang
phat

triin
nong
nghi~p
d UBSCL: 53
.2.2. Thtlc
tr~~g
ho~t
d()ng
tin
d\}ng
ngi\n
h~n
ciia Ngan hang Nong
nghi~p
d cac tinh DBSCL:
2.2.1. Ljch
sura
doi
cda
NHNOVN:
2.2.2.
Thl}'c
tr(;lng
ho~t.dqng
tin dl}ng ngfin
hl;ln
cdaNijNO
d
cac
tinh UBSCL:

2.3.
Nh~n
xet tdng quan
v~
ho~t
d()ng
tin
d\}ng
ngi\n
h~n
ciia
NHNO
d
DBSCL:
2.3.1. Nhfi'ng
m~t
la'm
duqc.
2.3.2. Nhfi'ng
m~t
con t6n
t~i.
khie'm khuye't.
2.3-':3.
Phan
tkh
nguye~
nhan
t6n
tl;li

56
62
97
98
99
CHUONG 3: Nhiing
bi~n
phap
cdn
thifft
nh~m
hoan
thi~n
ho~t
d()ng
tin
d9ng ngitn
h~n
ciia NHNO
(J
cac
tinh
DBSCL.
3.1.
Djnh
hliong
ho~t
d()ng tfn
dlJ.ng
ciia NHNO d DBS<;L : ·

3.2.
Cac
bif$n
phap
hoan
thii$n
ho~t
d()ng tfn
dlJ.ng
ngiln
h~n
cua
NHNO d
cac
tinh
DBSCL
:
3.2.1.
Hoan
thi~n
b(>
may
t6
chuc
can
b(>
NHNOVN:
3.2.2.
Hoan
thi~n

cac
cong
Cl}
dieu
hanh
va
qu~n
ly:
3.2.3.
ve
hinh thuc
huy
d(>ng
v6n
va
bi~n
phap
cho vay d6i voi
cac thanh phfrn
kinh
te':
3.2.4. NHNO d cac
dnh
DBSCL
nen
md
r(>ng
cac
ho~t
d(>ng

nghi~p
VI}
tin dl}ng
moi
3.2.5.
D6i
voi
m6n
vay
nho duoi 2,5
tri~u
d6ng, khong tai
san
the' chffp
nen
chuy~n
qua
NHPVNN cho
vay
3.2.6. Cfin
danh
m(>t
phfin
v6n
d~
dfiu tu trung,
dai
h~n
3.3.
Cac

bi~n
phap
h6
trQ
cda
NHNNVN:
3.3.1.
u'u tien cho vay Hli sua't tha'p va tai chie't kha'u
d6i
voi
cac
TCTD
ho~t
d(>ng
d .nong thon
3.3.2.
Chinen
qui djnh trfin
Hii
sua't cho
vay
6n
djnh
trong
m(>t
thoi gian tlidng do'i dai.
3.3.3. Cfrn nhanh chong
xay
dt!ng
va

trinh Chinh Phd, Qu6c
H(>i
thong
qua
va
ban
hanh
Lu~t
Ngan
hang.
3.4.
Cac
bi~n
phap
h6
trQ
cda
Chinh Phd
va
cac
nganh
c6
lien
quan:
, ,
A
KETLU~N
DANH
MT)C
TAl

LIJ::U
THAM
KHAO
PHVLVC
101
102
108
116
128
130
131
131
131
132
134
146
.
~
?
~
PHANMODAU
1.
LY
DO
CHON
DE
TAl:
Trong
chie'n hrqc
phat

tri€n kinh te'
xa
h()i de'n
nam
2000
ciia
Dang
ta,
Nghi quye't
D:;1i
H()i
Ifin
thu
VII ciia
Dang
C()ng
San
Vi~t
Nam,
Ngh! quye't H()i
Nghi
lfrn
th(r V, VII ciia
Ban
Cha'p
Hanh
Trung
Vong
Dang
d€u

di;it
va'n d€
"N()ng
nghi~p
la
m(lt
tr~n
hang
dtiu,
ca
diu
Nang - Lam -
Ngu
nghi~p
gdn
vcJi
C()ng
nghi~p
che' bien
va
xay df!ng nang than
mcJi
la
so'
m()t':.
Ntroc
Vi~t
Nam
vdi
di~n

tich da't
nong
nghi~p
Ia 6,68
tri~u
ha
chie'm ti
I~
20% trong t6ng
di~n
tich
ca
mrdc, vdi gfin 12
tri~u
h<?
d
nong
thon chie'm
t1
19
X5,1
xc;r,
trong
tOng
so'
hQ
va
khoang
80%
dan

so'ng chu ye'u
b~ng
san
xua't ·nong
nghi~p.
Trong
d6
DBSCL
chie'm m()t vj tri he't sue
quan
trQng
1a
dam
bao
slf
dn
dt>i
nhu
cfru
Itrong thljc chung cho
eel
nude
va
cho xua't khftu. Vdi
di~n
tich da't
ctia
ca
vung
Ia 3,9

tri~u
ha,
chie'm
ti'
1~
12% trong
di~n
tich
cua
ca
nude.
San
ltt<Jng
ltMng thtfc tinh de'n
nam
1994
d:;1t
13
tri~u
ta'n/nam chie'm ti
I~
hun
50%
so
vdi t()ng san
IU<Jng
Itrong thljc
eel
nuoc.
D6i voi

nong
thon ciia
DBSCL,
san
xua't
hang
hoa
chua
phat
tri€n cao,
d<1n
vi kinh te' chu ye'u Ia kinh te'
hQ
gia
dlnh
nang
sua't
1l;li
khong
cao, quy mo
ru<)ng
da't, v6n tlf llfc
va
ngu6n
nhan
llfc con
qua
nho
be,
kha

nang
ap
d~Jng
nhftng thanh tlju
cua
khoa
hQC
ky
thu~t,
cong
ngh~
VaO
san
Xllftt
con
nhi€u
hl;ln
che'
nen
kh6i luqng
hang
hoa
chua
nhi€u so vdi vi tri ciia n6. Han
nua,
trlnh
d()
- 1 -
Tht,tc
hi~n

tinh thfin chi thj
202/HBBT
ngay
28/06/1991
cua
Chu
tjch
Hf)BT
(nay
Ia
Thu
tu'ong
Chinh
phu)
v~
vi~c
"Cho vay von sdn xuat nang nghi¢p,
ngu
nghi~p.
lam nghi¢p
den
hq sdn xuat"
thai
gian
qua
Ngan
hang
Nong
nghi~p
(NHNO)

cac
dnh
d
BBSCL
da
chuy~n
huang
dfru
tu'
v~
nong
thon
va
da
cho
vay
tn,tc tie'p
d€n
hq san xua't,
d€n
nay
dtt
nq
h<?
nong
dan
chi€m
khoang
60%
trong

t<ing
dtt
mJ
cua
cac
tinh.
B6i
voi kinh te'
t~p
th~
d
BBSCL
thi hfiu nhu' tlf tan
ra
sau khi thtfc
hi~n
tinh thfin
Nghj
Quye't 10
cua
B<?
Chinh
Trj.
Con
d6i
voi
Doanh
nghi~p
Nha
Nttoc (DNNN) thl chu ye'u la

duqc
thlmh
l~p
ll;li
theo
Nghj
Bjnh
388
va
ho<;~.t
d()ng trong linh
vt,tc
thu
mua
nong
san
xua't khftu, hoi;ic
sd
che'
r6i
xua't
khifu, kinh
doanh
cac
lol;li
v~t
tu'
nong
nghi~p
Ia

chu ye'u. Vl
v~y
NHNO
cung
ung
v<')n
~po
cac
DNNN
d~
thu
mua,
che' bie'n
va
xua't khftu
nong
san
phftm
hang
hoa
dtt<Jc
san
xua't trong vung.
Do
Ia
bu'oc tie'n
ban
dfru
cua
h~

th6ng
NHNO
nhhm
l<;i.O
di€u
ki'~n
phat
tri~n
kinh te'
nong
nghi~p
-
nong
thon
theo
hu'ong
san
xuat
hang
hoa,
ch€
bie'n
nong
san,
cung
c6
va
phat
tri~n
nganh

ngh€ truy€n
th6ng,
md
them
nganh
ngh€
moi
Va
cac
djch
Vl,l
pht,IC
Vl,l
cho
san
xufi't
11011g
nghi~p.
t<;~.o
c6ng
an
vi~c
lam,
gop
phfrn
xay
dt,tng
nong
thon moi.
Tuy

nhien,
qua
4
nam
hol;lt
dqng
cua
NHNO
cac
dnh
BBSCL
cling
da
nay
sinh nhi€u
van
d€ cfin
phai
nghien
CUll
va
hoan
thi~n
d~
gop
phfin
mo
r<)ng
hol;lt
d()ng ciia

NHNO
ca
v€
huy
d<)ng
v6n
va
cho
vay
v6n
nha't
Ia
v6n
ng~n
hl;ln
d~
pht~C
Vt.l
U~C
ltfc cho
Vi~c
chuy~n
djch Cd cau kinh te',
nhanh
chong
du'a
khoa
hQC
ky
thu~t,

cong
ngh~
moi
vao
nong
thon,
nh~m
mt,IC
dich
phat
tri~n
san
xufi't
nong
nghi~p
va
xay
dlfng
nong
thon moi.
I)()
Ia
ly
do
rna
chung
Wi
chQn
de
tai : "Mqt so' van

d~
v~
hoim thi¢n ho(lt
d(}ng
tin
d~ng
ngdn h(ln
-~ua
NHNO a cdc tlnh EJBSCL".
- 3 -
"
'"
-?
~'
2.
Ml)C
DICH
VA
Y NGHIA CUA
DE
TAl:
Nghien cuu
ho~t
dQng
tin
dl}ng
nglln
h~n
cua NHNO
Ut

niQt
d~
tai
IOn
dtt<Jc
nhi€u nha khoa
hQc
a mtdc ta quan
Him.
Day cling Ia
d~
tai rna nha nude da
t<i
chltc nhi€u
CUQC
hQi
thao vdi
S1}'
tham gia
CUa
CclC
nha khoa
hQC
trong
Va
ngoai
nt((k,
Tu
th1}'c
tH~n

ho~t
dQng
tin dt!ng d6i vdi san xua't nong
nghi~p
cac mtdc Ian
c~n
c6 ui€u
ki~n
t1}'
nhien
v€
san xua't nong
nghi~p
tttdng d6i gi6ng ta va cac
ho<;tt
d<)ng
d6 da mang
I~i
ke't qua kha quan
Ia
kinh te' nong
nghi~p
phat tri€n
Vlf<,H
h~c
nhu 0 Thai Lan, Philippin,

va qua
th1}'c
te'

ho~t
UQng
tin dt!ng cua
NHNOVN
d cac dnh DBSCL tu nam
1991
de'n nay da giup chung ta c6 nhung
hai hqc
kinh
nghi~m
din
thie't cho
ho~t
dQng
tin
dl}ng
cua NHNO trong thoi gian
tnt<k milt cling nhu lau dai
d~
phl}c
VI}
cho
vi~c
chuy~n
djch cd
ca'u
kinh te' nong
th<'>n,
phat tri€'n kinh te' nong
nghi~p

va kinh te' nong thon, nang cao thu
nh~p
d
n<'>ng
th<'>n,
nhanh chong
t~o
ra
th~ng
du trong nong
nghi~p
d~
cong
nghi~p
hoa,
hi4n
d~i
hoa
da't
nude noi chung va DBSCL noi rieng.
Tren
C(j
so phan tich, ke' thua co
chQn
lQC
ca
v~
m~t
ly
lu~n,

d6ng thoi lien
h~
ct.l
th€'
ue'n cac
di~u
ki~n
o DBSCL,
d~
tai
lu~n
van hudng de'n
c~c
llll}C
dich
chil
yeu sau :
1.
8€
ra nhung
bi~n
phap buy
d<?ng
cac
lo~i
ngu6n v6n phu
h<;lp
voi dieu
ki~n
c~1

th€'
v€
kinh te'- xa
hQi
cua BBSCL
d~
t~p
trung
mQi
ngu6n v6n con
t~m
lh<'Ji
chtta
StY
dl}ng
vao san
XUllt
nong
nghi~p
Va
kinh doanh djch
VI}
d nong thon
f)BSCL.
-4-
2.
Be
Xllfrt
cac
bi~n

phap
cho
vay
ma
chii ye'll Ia cho
vay
ng~n
h~n
d~
ph~tc
VlJ
cho
vi~c
phat
tri~n
nong
nghi~p.
kinh te'
nong
thon,
chlly~n
dich
co
cfrll
kinh
te',
cong
nghi~p
hoa,
hi~n

d~i
hoa
nong
thon d
BBSCL.
3. Kie'n nghi
cac
giai
phap
h6
tr<J
c6
lien
qllan
d~
t~o
niqi diell
ki~n
cho
nong
nghi~p
va
kinh te'·nong thon pluit
tri~n
voi
t6c
d()
nhanh
d
BBSCL

nhu' hlly
d()ng
V()n
nt(OC
ngoai,
chfnh Sach thlle', chfnh Sach tai
chanh,
tin dl;lng trung -
dai
h<;tn,
chinh
sach
gia
ca,
chii tru'dng
da
d~ng
hoa
cay
trdng,
v~t
nlloi.
vm
vai
tro, vi tri ciia
f)BSCL
nhu'
tren
da
nell, thl

ll1lJC
tiell
nghien
CUll
dtf(Jc
de
ra
khong
nhfi'ng c6 y
nghia
ve
m~t
ly
lll~n
ma
con
c6 y
nghia
to
IOn
ve
m~t
tht.tc
ti€n.
3.
PH~M
VIVA
PHUONG
PHAP
NGHIEN

CUU:
Ph~m
vi
nghien
cuu
ciia
de
tai
chigioi
h~n
trong
ranh
gioi
hanh
chinh ciia
11
tinh
BBSCL
va
d6i
voi
ho~t
d()ng tin dtJng ciing gioi
h~n
trong tin dtJng
ng~n
h<;tn
cila
Ngan
hang

Nong
nghi~p.
Vl
day
Ia m()t va'n
de
r()ng
IOn
va
phuc
t~p
lien
quan
de'n nhiell
nganh
nen
din
phai
c6 nhiell giiii
phap
ddng
b()
moi
giai
qllye't
dtf(_1c
toan
di~n.
Voi trlnh d(),
kha

nang
c6
h~n
va
cac
tai
li~ll
hi~n
c6
nen
chting toi
chqn
m<?t
ph<;tm
vi
nghien
CUll
tu'dng
d6i
hyp
:
"M9t
sd
van
d€ vi ho(m
thifn
ho{lt d9ng
tin
d~ng
ngdn

h{ln
cua
NHNO
iJ
cdc tlnh EJBSCL".
Chinh
vl
v~y
chting toi cling
khong
co
tham
vqng
giai
qllye't
dtt<Jc
mqi
va'n
de
do
de
tai
d~t
ra
ma
chi
giai
<.juye't
m<)t
sO

va'n
de
co tinh
c<i
ban.
Do
d6
kh6
c6
th~
tranh
khoi
1
.s6
thie'll sot
cfrn
co
st,t
dong
gop,
gitip
do
ciia thily co
va
cac
b~n
ddng
nghi~p
qllan
tam

ve
liinh
VtjC
nay.
- 5 -
Trong
qua
trlnh
nghien
cuu, phttdng
phap
nghien
cuu
ciia
lu~n
an
bao
g<im
phtt<1ng
phap
duy
v~t
bi~n
chung,
phttdng
phap
duy
v~t
ljch
sii'

va
logic.
86i
voi
m<?t
d~
tai
nghien
cuu
v~
kinh te' thl
vi~c
v~n
d~ng
dung
d~n
cac
ph<;tm
tru,
cac
khai
ni~m
kinh
t€
hQc
Ia va'n
d~
clfc
ky
quan

trQng.
Ben
qmh
d6
ding
sit dl;lng
cac
phttdng
phap
v~
ltt<;fng
nhtt
phan
tich,
t6ng
h<;fp,
th6ng
ke
hQc
nhUm
lt,ta
chQn
nhung
s6Ii~u
th6ng
ke
dang
tin
c~y,
xii'

ly
dung
d~n
va
khoa
hQc.
4.
NHffNG
KET
QUAD~
T Du'(1c v A
DIEM
MOI
cuA
iu!N
AN:
Qua
nghien
cuu
chinh
sach
tin
dl;Jng
d6i
voi nong
nghi~p
cac
nttoc Ian
c~n
( c6

hi~u
qua
ding
nhtt
·khong
hi~u
qua)
ke' thll'a c6 chQn
lQc
va
ph
an
tich hol;lt
u<)ng
tin
dl;Jng
ng~n
hl;ln
ciia
h~
th6ng
NHNO trong
nhung
nam
gfrn
day
o
f)BSCL
ttl'
<16

d~
ra
cac
bi~n
phap
tin
d~ng
cfrn thie't
u6i
voi
phat
tri~n
nong
nghi~p
Va
kinh
t€
nong
thon
ding
nhtt
cac
chinh
sach
Va
cac
cong
Cl;J
don
bffy

khac
nlnt
gia,
thu€, tai
chanh,
tin
dl;Jng
trung-
dai
hl;ln, m()t
each
phil
hqp
de
tl;lo
ra
uieu
ki~n
thu~n
l<;fi
'cho
kinh
te'
nong
nghi~p
o
BBSCL
phat
tri~n
voi

t6c
d<)
nhanh.
Lu~n
an
d~c
bi~t
cht1
trQng ue'n
di~u
ki~n
ljch
stl',
tinh
d~c
thu ciia
BBSCL
<16
<16
ra m()t
s6
bi~n
phap
tin dl;lng ngi{n
hl;ln
ct1a
NHNO o
BBSCL.
Bay
khong

phiii Ia
st_(
sao
chep
rna Ia
st,t
chQn
lQC
va
sang
tl;lO
d~
ap
dl;Jng
vao
di~u
ki~n
0
f)BSCL.
- 6 -
5.
NQI DUNG
LU~N
AN BAO GOM :
-
Chti</ng 1 : M()t s6 va'n
d~
ly
lu~n
chung

v~
tfn d\mg va kinh
nghi~m
cua
m()t
s6
mtoc ASEAN d6i
vOi
dfiu
hi
phat
trien
nOng
nghi~p.
- Chlio'ng 2 :
Thgc
tr~ng
tfn dQng ngdn
h~n
ciia Ngan
hang
NOng
nghil;p
i~
cac tinh DBSCL. ·
-
Chudng
3 :
Cac
bi~n

phap
cfin thie't nhhm
hoan
thi~n
ho~t
d()ng tfn
dQng
ngi\n
h~n
ciia Ngan
hang
NOng
nghi~p
d cac tinh DBSCL.
- Ke't luijn.
-
Tai
li~u
tham
khao.
- Ngudn
s6li~u
tren
sii'
dQng
trong
lu~n
an
qua
nien

giam
th6ng
ke
va
qua
di~u
tra
m()t
s6
ngan
hi'mg
nO
rig
nghi(!p
i1
dOng bhng
sOng
Cti'u long.
- 7 -
CHUdNG
1
MOT
s6
VAN
DE
LY
LUAN
CHUNG
0 0
~

, ' " ? "
"'
VE
TIN
DT)NG VA
KINH
NGHI~M
CUA
MQT
SO
,
"'
,
~
,
"?
Nu'OC
ASEAN
DOl
VOl
DAU
Tu'
PHAT
TRIEN
NONGNGHI~P

1o1
KIIAI
NiltM
VE

TIN DVNG :
1.1.1.
Khai
ni~m
v~
tfn dv.ng:
Tu
tin
d1Jng
xu!t
phat
tu
g6c
tu
Latinh Ia
Credittum
c6
nghia
Hi
tin tttdng,
tin
nhi~m~
tin
d1Jng
dttqc
dung
d€'
chi
m<)t
s6

hanh
vi kinh te' ra't
phuc
tl;lp
nhtt
ban
ch!u
hang
boa,
cho vay.(credit), chie't kha'u (discount),
bao
Hinh
(guarantee),
ky
thac
(deposit), tie't
ki~m
(saving),
phat
hanh
gia'y
b<;1c.
Trong
m6i
m<)t
hanh
vi tin
dt,lllg
vua
noi tren,

chung
ta tha'y luon th€'
hi~n
cac
n<)i
dung
sau :
-
NgttOi cho
vay
hay
con
gqi
Ia tnii
~hu
(creditor) chuy€'n
giao
cho ngttoi
di vay
hay
con
gqi
Ia ngttoi thl! trai (debtor)
m<)t
lttqng
gia
tri nha't djnh.
Gia
trj
nay

co the'
Ia
dttoi
hlnh
thai ti€n
t~
ho~c
Ia dttoi hlnh thai
hi~n
v~t
nhtt
hang
hoa,
may
nuk
thie't b!,
b!t
d<)ng
san.
- NgttOi di
vay
chi dttqc
su
d1Jng
t(;lm
thoi trong
m<)t
thoi gian nha't djnh
ma
hai

hen
da thoa
thu~n
trttoc, khi he't thoi
hl;ln
stl'
d1Jng
ngttoi di
vay
phai
hoan
tra
l<;ti
cho ngttoi cho vay.
Bi€u
nay
c6 nghia Ia trong quan
h~
tin
d1Jng
thl ngttoi cho
vay tin
tttdng
ding
ngttoi di vay se
hoan
tra
l<;1i
m<)t
ngay

nao
d6 trong tttdng lai
- 8 -
do hai hen thoa
thu~n.
Mac
da
vie't :
"Tiln
chiing qua
chl
rdi khoi tay ngl1di
srJ
ln?u
t rong nu)t
th(Ji
gian va chdng qua chl tgm thdi
chuyin
tit tay ngl1di
srJ
hTlu
sang tay
nhc'l
111
bdn hoqt dqng, cho nen
tdn
khong phdi
da
d11qc
bo ra

di
thanh
todn, ciing khong phdi bj dem ban di,
ma
chl
dem cho vay,
tiln
chl
dem
nh11qng
lqi
vr!i
diPu
kifn
lc'l
n6
se
quay
trrJ
vldiim
xudt
phat
sau
mqt
kY
hqn nhdt djnh". [14]
-
Gia trj
duqc
hoan

tnl thttong
IOn
hun gia trj lllc cho vay hay n6i each
khac
ngtt<"Ji
di vay
phai
trii
them
mQt
phftn lqi tuc.
Mac
da vie't : "Dem
tdn
cho
vay
vdi
111
cdch la
mqt
v(it c6 d(ic t{nh la v(it
se
quay
trrJ
vl
diim
xuat
phat
cua n6
/JUl

V(1n
giu
di1(/C
nguyen
V{?n
gia trj
CUa
no
Va
d6ng thdi
l{ll
/(;n
len them trong qud
t rlnh
V(tn
d<'Jng
".
[ 14] . Phiin ldn
len
them gqi la lqi tuc.
Nha
kinh te' Phap,
6ng
Louis Baudin,
da
djnh nghia tin dl!ng nhti
l<i
"mqt
s~t
trcw dffi tid hod

hifn
tqi ldy
mqt
tai hod tllang lai".
Mac
da
vie-'t
: "Tin d¥ng
d11cJi
cac hlnh thac
biiu
hifn
gidn dan nhat cua n6
hi
s~t
tfn
nhifm
c6 ciin
ca
vTlng
chdc hay khong vung chdc da khie'n cho mqt nguiJi
ndy
giao cho
mqt
ngl1di khac
mqt
so'
tl1
bdn nao d6
dl1di

hlnh thai
tiln
ho(ic
dl1di
hinh tluli luzng hod ddnh gid thanh
mqt
sd
ti€n nhat djnh nao d6; so'
tiln
nay bao
ghl ciing pluli
dl1qc
.trd lqi trong
mqt
thiJi hqn nhdt djnh. Khi nao
111
bdn
d11qc
cho
my
durli hinh thdi ti€n, nghfa la bdng giay bqc Ngan hang hay la
d11cJi
hlnh thai
cho vay ti€n m(it ho(ic nua la bdng cdch
chuyin
mqt
lfnh
chi cho ngl1di dqi ly trd,
thi
ngl1(/i

ta
tc'ing
so' ti€n
phdi
hoan trd lqi len them
mqt
tllf
phfln tram nhdt djnh
coi
let
tiPn
di
trd
vl
quyln
sil d¥ng
111
bdn. Khi cho vay bdng
/u{ng
hod, gid trj cua nhung h(mg hoa d6
dli(/C
hai ben
dl1ang
Sf!
qui ra thanh tiJn
vc't
vifc
chuyin
djch nhung himg hod
d6

c6 nghfa la
mqt
vifc
bdn r6i, thl trong
sd
tiPn
phdi holm trd lqi baa g6m cd
mqt
khodn
di
dln
bu vao
vifc
sil d¥ng
111
ban va
(1Pn
hu vdo sf! rui ro c6
thi
xdy ra cho den
kY
hqn trd".[14]
- 9 -
Nhtt
v~y,
chong
ta thily ye'u t6
thai
gian
da

xen
Hin
vao
va
cfing vl c6 slf
xen
Ifrn
<16
cho
nen
c6
th€' c6 slf hilt
tr~c.
nH
ro
xay
ra
va
din
c6
Slf
tin
nhi~m
ciia
hai
hen
Ut((1ng
Slf
voi
nhau.

Hai
hen
dttdng slf dlfa
vao
slf tin
nhi~m,
stl'
dt!ng slf tin
nhi~m
ciia
nhau
nOn
mdi
c6
danh
tit tin dt!ng.
Nhii'ng
hanh
vi tin dt!ng c6 the' do hilt
cu
ai,
chdng
h(;ln
hai
nguoi
thttong
c()
the'
cho
nhau

vay
ti€'n.
Tuy
nhien,
voi thoi
gian,
chong
ta thily
m(>t
slf
chuyen
nghi~p
da
xay
ra
va
ngay
nay
khi
n6i
tOi
tin dt!ng,
nguoi
ta
nghi
ngay
tOi
cac
ngan
hang

vl
cac
cd
quan
nay
chuyen
lam
cac
vi~c
nhu
cho
vay,
bao
lanh,
chie't
khfiu,
nh~n
LiGn
goi,
Quan
he
tfn dung co
the
di~n
ra
theo
m<>
hlnh
sau
:

T-7
I
Gia
trj tin dt!ng
,.
Ngttoi
cho
vay
(Lender)
Ngttoi di
vay
(Borrower)
Tnii
chii (Creditor) Thl! tnii
(Debtor)
Gia
tri tin dt!ng + lai
T+L~
1.1.2. Ljch sii'
ra
dO'i
va
phat
trie'n ciia tfn dvng :
1.1.2.1.
Licli
sii'
ra
dO'i
ciia tfn dung :

St.f
phan
cong
lao d()ng
xa
h()i
va
slf xuftt
hi~n
so hii'u ttt
nhan
ve
ttt
Ii~u
san
xua't
Ut
C(1
sora
doi
ciia tin dt!ng.
-
10-
Nhttng
xet
v~
mi;lt
xa ht)i
sf!
xuat

hi~n
che'
dt)
scJ
hfi'u
v~
ttt
li~u
san xuat
Ia
C<1
s<'J
hlnh thanh
Sf!
phan hoa xa
hOi,
cua cai,
tiGn
t~
ngay cang
CO
XU
httong
t~p
trung vao
mOt
nh6m ngttai, trong
ltlc.
d6
mOt

nh6m ngttai khac
l<;1i
c6
thu
nh~p
thfrp
ho~c
thu
nh~p
khong dap ung <
1
11
cac nhu
c~u
t6i
thi€'u
cho doi s6ng cua hq,
d~c
hi0t
Ia
khi
gi;lp
nhfi'ng
bie'n
·'(
1
'o
xay ra.Trong tlnh
tr<;1rig
n~.tt

v~ly
doi hoi
st.f
ra
d<}i
ciia
tin
dl;lng
d€ giai quyet , a . 1
1
ufin
nOi
t<;1i
ciia xa
h<)i,
thf!c
hi~n
vi~c
diGu
hoa cac nhu
c~u
t<;lm
thai cua
cuOc
s6ng trong xa
hOi.
Trong ui€u
ki~n
san xua't
tha'p

kern,
I~
thuOc
nhieu
u:
o
di~u
ki~n
thien
nhien
l<;ii
them ganh
ni;lng
su'u
thue' nen
nhfi'ng
ngttai san xuat nho khi
gi;lp
riii ro
Lrong
san
xu
fit
va sinh
ho<;1t
hang ngay
co
thtf
dftn
tdi phai di vay

ni;lng
lai
de
giai
quyet
nhfi'ng
kh6 khan cap bach trong dai s6ng n
u'
~hu6c
chua
b~nh,
mua lttdng
tht.fc,
d6ng
tO,
thue',

con cac
t~ng
lOp
khac di vay 1
'giai
quyet nhfi'ng thieu
hl;lt
t<;tm
thoi.
Bay
chinh Ia quan
h~
tin

dl;lng
ra dai
d~u
tien
(J
thai ky
·c6
d<;1i.
Ban
chfrt ciia tin
dl;lng
ni;lng
lai
Ia
lai suat rat cao
th~m
chi khong
c6
gidi
h<;1n.
Chii
th€'
trong
qu~m
h~
tin.dl;lng
ni;lng
lai g6m :
-
Ngttoi di

vay:
chu
ye'u
Ia
nong dan va thq thu cong.
- Ngttoi cho vay : Ia
nhfi'ng
ngttai kinh doanh thttdng
nghi~p.
ti~n
t~,
chu
n<J,
d!a chii va
mOt
s6
quan
l<;ti.
1J~'"'

2.
Su'
phat
trie'n cua tfn
dung:
San xuat hang hoa
Ia
nguyen nhan ra doi
eli
a tin

dl;lng,
vi
v~y
o bat
cu
xa
IH}i
nao con c6 san xuat hang hoa thl tat
ye'u
phai c6
Sf!
ho<;tt
d<)ng
cua
tin
dl;lng.
Trong n€n kinh te' thj trttong, cac xi
nghi~p
ho<;tt
dOng
voi ttt each
d<)c
l~p
-
11
-
nhtttlg
giua
chung
c6 rn6i

quan
h~
voi nhau thong
qua
trao
d6i
- rnua
va
ban
de
hlnh thanh
h~
th6ng kinh te' th6ng nha't. ·
8€'
th~tc
hi~ri
rn6i
quan
h~
tren
cac
t6
chuc
kinh
doanh
phai
co v6n ti6n
t~
va
phai

Sl~
dl}ng thu'oc do
b~ng
ti6n
de
ttJ
chuc va
quan
ly
San
XUfft
kinh doanh.
Xufit phiit
tu
tinh chfrt
ho~t
dQng
d6
rna v6n
cua
xi
nghi~p
lien
tl}c
trai
qua
cac
giai
do~n
va

bi€u
hi~n
du'oi
cac
hlnh thai
khac
nhau.
Qua
trlnh tuftn
ho~tn
v6n
th€
hi~n
nhttsau:
T-H-SX-H'-T'.
Giai
doan
1 :
V6n
ti6n
t~
ling
ra
d€
rnua
tu'
li~u
san
xua't.
Trong

giai
uo~n
nay
v6n
tu
hlnh thai ti6n
t~
chuy€n
thanh hlnh thai
hang
hoa.
Giai
doan
2 :
Titn
hanh
t6
chuc
san
xua't tuc la
qua
trlnh ke't
h<Jp
giua
lao
d(>ng
s6ng
va
lao
d<?ng

v~t
hoa
de
t~o
ra
san phllrn rnoi.
(j
giai
do~n
nay
v6n
tu
hlnh thai
hang
hoa
chuyen
thanh hlnh thai chi
phi
san
xua't
va
cu6i cling sau khi
san pharn rnoi
du'<Jc
t~o
ra,
v6n
l~i
trd v€ hlnh thai
hang

hoa.
Giai
doan
3 :
San
phfirn
du'<Jc
dua
ra
tieu
thl},
v6n
l~i
trd v€ hlnh thai ban
ufiu ella
n6tuc
la v6n
b~ng
ti€n.
Rieng
d6i
voi cac xi
nghi~p
trong linh
vl}'c
hru thong, tuftn
hoan
v6n
chi
trai

t}lla
giai
do~n
: rnua san phffrn
va
ban
san
phffrn.
VI
v~y
v6n
C~l
bieu
hi~n
dttdi 2 hlnh
thai:
hang
hoa
va
ti€n
t~.
Xua't
phat
tu
d~c
di€rn tuftn
hoan
v6n nhtt
tren rna rn6i
khi co

sl}'
khong
an
khop
v€
thai
gian
va
kh6i
luqng
giua
rnua
v~t
tu'
hang l10a
phl}C
Vl}
cho
san
Xllfrt
VOi
Vi~c
tieu
thl}
hang
boa
thl
tfrt
ye'u
xay

ra
hi~n
tti<Jng
:
-
Ho~c
c6 v6n
hang
hoa
chua
tieu
thl}
ho~c
da
tieu
thl}
va
thu
du'<Jc
ti€n
nhttng chtta cftn thie't
phai
rnua
v~t
ttt
nguyen
li~u
dlf
tru
cho san xua't.

-
12-
-
Ho~c
c6
nhu
diu
mua
v~t
ttt
hang
hoa
phl;Jc
Vl;J
cho
san
xua"t
nhung
l~i
khong
c6
ti€n.
Hi4n
ttt<.Jng
khi
thua
v6'n,
khi
thie'u v6'n
nay

l~i
cang
the
hi~n
ro
net
d6'i
vdi nhfi'ng
xi
nghi~p
ho~t
d()ng
mang
tinh thoi
Vl;J
nhtt
cac
xi
nghi~p
n6ng
ughi~p,
cac
xf
nghi~p
nay
khi
de'n thoi
Vl;J
san
xua"t

se
c6 nhu cftu
ra"t
IOn
nhung
ngu<jc
l~i
sau
Vl;J
tlm
hOC;lCh
chua
de'n
ky
san
xua"t
moi
thl
v6n
ti~n
t~
tl;lm
thoi
nhan
r6i.
Con
dt)i
vdi
cac
lol;li

hlnh
xi
nghi~p
khac
thl
hi~n
tuqng
thua
thie'u
v6n
cilng
xay
ra
thtt<}ng
xuyen
vl the'
m~c
dii
san
xua"t
duqc
tie'n
hanh
lien
tl;Jc
nhung
vi~c
mua
han
V~t

ttt,
nguyen
li~u
Va
tieu
thl;l
san
phffm
dU<JC
tie'n
hanh
theo
djnh
ky
nen
tftt
yeu
se
xua"t
hi4n
slf
kh6ng
an
khop
giua
2
qua
trlnh
mua
v~·

ban.
Tuy
nhien
d6'i
vdi
cac
Xi
nghi~p
hol;lt d()ng
khong
CO
tinh thoi
Vl;J
thl
Vi~c
thua,
thie'u '
'll
;~11
t~
cung
xay
ra
nhttng
c6
thoi
gian
ngiln
hdn
va

qui
m6
nho
hdn
so
voi
xi
nghi~p
ho<;tt
d<)ng
c6
tinh
thoi
Vl;J.
('j
mlH
xi
nghi~p
thl
c6
hie thie'u v6n,
c6
h1c
thua
v6n
nhung
d(tng
tren
giac
d<)

toan
h()
n~n
kinh
te' qu6'c
dan
thl
t~i
m()t thoi
diem
nha"t
djnh
se
c6
hi~n
ttt<Jng:
'•
- M()t
nh6m
nhii'ng xi
nghi~p
c6
v6n
ti€n
t~
t~m
thoi
chua
stl
d"~;Ing

- M()t
nh6m
nhii'ng xi
nghi~p
khac
ll;li
co
nhu cfiu v6'n
tien
t~
cftn
b6
sung
t<;tm
th<}i.
Sd
di
c6
hi~n
tuqng
nay
Ia vl
chu
ky
san
xua't
va
tinh
cha"t
thoi

Vl;J
d
m6i
xi
nghi4p,
m6i
nganh
kinh
te'
khong
gio'ng
nhau;
trong
h.lc
d6
thl
san
xua"t
l~i
Ia m()t
qu~
trlnh thttong XUyen
Va
lien
ll;JC
tren
Cd
sd
phan
cong

Va
h<jp
tac
trong
toan
b{)
h4
th6ng
kinh
te'
nen
khi
xi
nghi~p
nay
thua
vO'n
thl
ta"t
ye'u
c6
xi
nghi~p
khac
thie'u vt)n.
-
13
-
Bay
Ia hit$n tu'qng

khach
quan
tdn
t~i
ngay
trong
qua
trinh
tai
san
xua't
xa
h<}i,
t1<'\ng
thai n6 Ia
mau
thu~n
ciia
qua
trinh tufin
hoan
va
chu chuye'n v6n.
Chfnh ui0u
nay
doi
hoi
phai
c6 tin dl}ng
iam

cfiu
n6i
giua
ndi thll'a
va
ndi thie'u.
Ne'u
xet
v€
d~c
die'm chu chuye'n
v6n
trong
qua
trinh tai
san
xua't
gian
ddn
thl
hi~n
tti<Jng
thll'a thie'u
v6n
ti€n
t~
t~m
th<'Ji
trong toan
b()

nen
kinh
te' se du'qc
hu
tru
Ifrn
nhau.
Tuy
nhien
tai san xua't
Ia
m()t
qua
trinh thttang
xuyen
du'qc
md
n)ng
va
phat
tri€n vl
v~y
doi
hoi
phai
c6
sl.J'
dfru
tu'
b~ng

v6n
tie't kit$m.
Trong
Cd
che' th! tru'ang t6n
t:;ti
va
phat
tri€n
luon
g~n
b6
voi
nhau,
vl
v~y
nhu cfiu cho
san
xua't
khong
chi
d€
duy
tri
muc
san
xua't nhtt
dl
ma
con

c6 nhu
du
dfru ttt cho
phat
tri~n.
Nhu cfiu
v6n
trong tru'ang
hqp
nay
duqc
sii'
dlJng de'
mua
s~m
tai san c6 djnh, tang
dt!,
tril'
v~t
tu'
hang
hoa
cho tai
san
xua't
gian
ddn
va
tai san xufrt
mo

r()ng.
Tuy
rihien
dur
g tren
ph~m
vi
toan
b()
n€n
kinh
~~
1
hi nhu
diu
dfru ttt Ia nhu cfiu tang
them
ciia
La
1
san
c6
djnh
va
tai
san
btu
d()ng
f)6i
voi

caG
XI
nghit$p,
cac
ddn vj kinh te', lqi
nhu~n
tfch luy dttqc
d€
dfru
ttf
co giOi
h:;tn,
vi
v~y
mu6n
tht!c hit$n du'qc nhu
diu
dfru
tu'
mo
r()ng
san
xufrt cfin
thie't phiii
nh<'i
de'n
ngudn
v6n
trong
xa

h()i.
Ngu6n
vein
de
dap
ung
cho nhu cfiu
nay
Ia
v6n
tie't
ki~m
ciia
xa
h()i, no
bao
gdm
cac
khoan
v6n
tie't kit$m ciia
cac
nha kinh
doanh,
v6n.tie't kit$m
ca
nhan
va ciia
ngan
sach

nha
nu'oc.
MlH
khoan
tie't kit$m
deu
c6
mqt
IDlJC
dich nha't
djnh
nhu
nha
kinh
doanh
tie't
ki~m
de
dfru
tu
mo
r()ng
san
xua't,
ca
nhan
tie't
ki~m
de'
dap

ung
cho nhu cfiu
Lieu
dung
cua
ban
than
va
gia
dinh,
l11lJC
dich tie't
ki~m
co
th~
du'QC
thlfc
hi~n
ngay
ho~c
thlfc
hi~n
trong tttdmg lai. Chfnh vi
v~y
trong
thai
gian
chtta thlfc
hi~n
dtf<Jc

nwc
dkh
da
djnh, nhil'ng ngttoi chu ciia
v6n
tie't kit$m c6 the'
sii'
dl}ng v6n
nay
u€
dfiu ttt
ngay
nhu'
mua
c6
phie'u
ho~c
gdi
vao
cac
t6
chuc
tin di.Jng.
-
14-
Nhtt
v~y,
sl{
phat
tri~n

ciia tin
d!.Jng
xua't
phat
tir nhu
diu
tie't
ki~m
va
nhu
diu
dfru ttt,
d6ng
thoi tin
d~.Jng
Ia cfiu n6i gifi'a tie't
ki~m
va
dfiu tu.
Hon nfi'a,
trong
n6n
kinh te' thi truong, do
d~c
di~m
tufin
hoan
v6n, do
yeu
cfru

ciia
qua
trlnh tie't
ki~m
va
dfru
tt(
doi
hoi
phai
c6
tin
d~.Jng
va
tili
d~.Jng
ngay
d.ng
dtt(Jc
md
rqng.
Trong
ho1;1t
d(>ng·
thl{c
tien,
quan
h~
tin
d~.Jng

duqc
hlnh
thanh
he't sue
da
d<;tng
va
co dii ta't
ca
cac
lo(;li
chii
th~
tham
gia
vao
cac
quan
h~
tin
d~.Jng
nhu
:
-
Quan
h~
giU:a
nha
nuoc
voi

cac
doanh
nghi~p
va
nhan
dan
th~
hi~n
duOi
hlnh
th(tc
nha
nuoc
phat
hanh
trai phie'u, tin phie'u
kho
b1;1c,

-
Quan
h~
tin
d~.Jng
gifi'a
cac
doanh
nghi~p
voi nhau
th~

hi~n
duoi
hlnh'
thuc
mua
han
ch!u
hang
hoa.
-
Quan
h~
tin
d~.Jng
gifi'a
cac
doanh
nghi~p
voi
nhan
dan
th~
hi~n
dttoi
hlnh thuc
phat
hanh
cac
lo(;li
trai phie'u,

ban
hang
tra gop,
-
Quan
h~
tin
d"l.Jng
gifi'a
nha
nuoc
voi
cac
t6
chuc
tai
chanh
qu6c te', chinh
phil
cac
mtoc
th~
hi~n
duoi
hlnh thuc
vay
nq.
Cac
quan
h~

tin
d~.Jng
dtt<;lc
md
r(>ng
v6
ca
d6i
tuqng
va
qui
mo
th~
hi~n
d
cac
m~t
sau:
-
Cac
t6
chuc
ngan
hang
va
t6
chuc
t~ti
chinh tin
d~.Jng

khac
phat
tri~n
nwnh
va
co
m~t
khAp
mqi
noi.
- Phfin
IOn
cac
nha
doanh
nghi~p
d€u c6
sii'
d~.Jng
v6n tin
d~.Jng
nhtt
vay
ngan
hang,
mua
chiu
hang
hoa,
phat

hanh
trai phie'u voi
kh6i
luqng
ngay
cang
Wn.
-
15
-
- Thu
nh~p
cua
ca
nhan
ngay
cang
tang vl
v~yngay
cang c6 nhieu ngttai
tham gia vao cac
quan
h~
tin dt!ng. Voi
tu'
each
la ngttai cho vay
cac
ca
nhan gdi

lien vao
ngan
hang,
cac
u{chuc
tin dt!ng
khac,
mua
trai
phie'u ctia
cac
t6
chtl'c
kinh
te',
Vdi ttt each la ngttai di vay,
ngay
ding
c6
nhi~u
ngttai vay v6n
ngan
hang, cac
don
vt kinh te'
d€'
phl!c
vl!
cho nhu
dlu

phat
tri€n·san xua't, tieu
dung
ca
nhfin,
Ngoai
vi~c
md
rt)ng
cac
quan
h~
tin dt!ng, hlnh th(tc tin dt!ng
ngay
cang
ph~l
tri€n da
d~;mg
nhu' tin dt!ng thu'ong
m~i,
cac
lo~i
tin dt!ng
ngan
hang, tin
dLJng
nha
mtoc va
cac
lo~i

tin
dLJng
khac.
-'
, ? A '
1.2. CAC LOJ}I TIN Dl)NG CUA NGAN HANG :
Trong
n~n
kinh te' thj
tntang,
tin dt!ng
ho~t
dt)ng ra't
da
d~ng
va
phong
phu.
Trong
quan
ly tin dt!ng,
cac
nha kinh te' thttang
dva
vao
cac
tieu thtl'c sau
day
de
phan

Io~i
:
1.2.1.
Can
cu
vao
thO'i
h~n
cho
vay:
Can
cu
vao tieu thtl'c nay, tin
d9ng
dtt<;Jc
chia
lam
3
lo~i:
- Cho vay ngitn
h~n
:
lo~i
cho vay
nay
c6 thai
h~n
dttoi 12 thang va
du'QC
sit

d~mg
de
hu
dii:p
sv
thie'u
hLJt
v6n
lu'u
dt)ng
cua
cac
doanh
nghi~p
va
cac
nhu
diu
chi lieu
ng~n
h~n
cua
ca
nhan.
-
Cho
vay trung
h~n
:
lo~i

cho vay
nay
c6 thai
h~n
til' 1
nam
de'n 3 nain
(theo yui djnh
hi~n
vay
cua
NHNNVN), con
d6i
voi
cac
nttoc
tren
the'
giOi
lo~i
cho vay
nay
c6 thai
h~n
de'n 7 nam.
Tin dt!ng
trung
h~n
chu ye'u
dtt<;Jc

sii'
dt!ng
d€
dfru
tu'
mua
s~m
tai san
c6
djnh, ciii
ti•~t~
ho~c·d6'i
moi
thie't bj, cong
ngh~,
md rt)ng san xua't kinh doanh,
-
16-
xay
dt_(ng
cac
dt.(
an
moi
c6 qui mo nho
va
thai
gian
thu
h6i

v6n
nhanh.
Trong
nong
nghi~p.
chii ye'u cho
vay
trung
h<;1n
di
dftu
tu'
vao
cac
d6i
tu'<;Jng
nhu'
may
cay,
may
helm nu'oc,
xay
dt_(ng
cac
Vu'an
cay
cong
nghi~p
nhu'
ca

phe,
dieu,

-
Cho
vay
dai
h<;1n
: la
lo<;1i
cho
vay
c6
thai
h<;1n
tren
3
nam
(d6i
voi
Vi~t
Nam)
va
tren
7
nam
(d6i
voi
cac
nude

tren
the' giOi).
Tin dtJng
dai
h<;1n
Ia
lo<;1i
tin dtJng
du'<;Jc
cung ca'p
di
dap
ung
cac
nhu cftu
dai
h<;1n
nhtt
xay
d~tng
nha
d,
cac
thie't bi, phttdng
ti~n
v~n
tai c6 qui
mo
IOn,
xay

dtfng
cac
xi
nghi~p
moi,
1.2.2.
Can
cu
vao muc
d()
tin
nhi~m
do'i
vUi
khach hang :
Can
ell'
tieu thuc
nay,
tin dtJng
du'QC
chia
lam
2
lo<;li:
-
Cho
vay
khong
dam

bao
la
lo<;1i
cho
vay
khong
c6 tai
san
the' cha'p, tai
san
dim
ct'{
ho~c
st.(
bao
lanh
ciia ngu'oi
thu
ba, rna
vi<$c
cho
vay
chi
dt.(a
vao
uy
tin
cila
han
than

khach
hang.
-
Cho
vay
c6
dam
bao
la
lo<;1i
cho
vay
phai
c6 tai sari the' cha'p
ho~c
cftm
c6
ho~c
phai
c6
st.(
bao
lanh
ciia
nguoi
thu
ba.
B6i
voi
khach

hang
khong
c6
uy
tin
th'i
khi
vay
v6n
ngan
hang
doi
hoi
phai
c6
bao
lanh.
St.(
bao
lanh
nay
la
can
ell'
phap
ly
d€
ngan
hang
c6

them
m()t
ngu6n
thu
hai,
b6
sung cho
ngu6n
thu
n<;J
thu
nhfit thie'u
ch~c
ch~n.
1.2.3.
Can
cu
vao
mt;tc
dich :
D~ta
vao
tieu thuc
nay,
tin dtJng
du'QC
chia
ra
lam
cac

lo<;li:
-
Cho
vay
ba't d()ng
san
la
lo<;li
cho
vay
lien
quan
de'n
vi<$c
mua
s~m
va
xay
d~tng
hilt d()ng
san
nhu'
nha
d,
nha
xu'dng,
b(t
d()ng
san
trong linh

vt_(c
cong
Iighi~p,
thtt<1ng
IDC;li
va
djch
Vl!.
D.~d
Hl_iC
m;C,(~:
t::-1/\
n:.:
HCfi
·r~lJ0.1!~:;
G1\l
: IC:C:
KINH
-rE
. T
t~~-~~1\1
·-·~~
~
~.4-!J-~
-
17-
-
Cho
vay
cong

nghi~p
va
thu'ong
m(;li
Ht
lo(;li
cho
vay
ngiln
h<;1n
d~
bd
sung
V<1n
lttu
d<')ng
cho
cac
doanh
nghi~p
trong !Inh
VlfC
cong
nghi~p,
thu'dng
IDC;li
Va
-
Cho
vay

nong
nghit;p la
lo(;li
cho vay
d~
trang tdii cac chi
phi
san
xua't
nhtt
phan
h6n, thuqc tn)' sau, gia'ng
cay
tr6ng, thtl'c
an
gia
sue, lao dQng,
nhien
I
'
A
lyll,

-
Cho
vay
ca
nhan
Ia
lo(;li

cho
vay
d~
dap
U'ng
cac
nhu cfiu tieu
dung
nhtt
mua
sam
cac
v~t
d~ng
dat
ti~n.
ngay
nay
ngan
hang
con
thlfc
hi~n
cac
khoan
cho
vay de' trang trai cac chi
phi
thong thu'ong ciia
doi

song thong
qua
phat
hanh
the
tin dt.mg.
-
Thue
mua
va
cac
lo(;li
khac.
1.2.4.
Can
cu
vao h'inh
thai
gia
tri
cua
tfn
dl).ng
:
Can
err tieu thtl'c
nay,
tin
d~ng
dttqc chia

lam
hai
lo(;li:
-
Cho
vay
b~ng
ti~n
Ia
lo(;li
cho
vay
rna hinh thai
gia
tri ciia tin
d~ng
duqc
cung
cap
h~ng
ti~n.
Bay
Ia
lo(;li
cho
vay
chu ye'u
cua
cac
ngan

hang
va
du'qc thlfc
hi~n
h~ng
cac
ky
thu~t
nghi~p
v~
khac
nhau
nhu
tin
d~ng
U'ng
trttoc, tha'u chi, tin
d~mg
ngan
quy, tin
d~ng
tnl gop,
-
Cho
vay
b~ng
tai
san
Ia
hinh thuc cho

vay
rat
phd
bie'n
va
da
d(;lng,
rieng
do'i
voi
ngan
hang
cho
vay
b~ng
tai san dttqc
ap
d~ng
phd
bie'n
d6
Ia tin
d~ng
Lime
mua.
Theo
phttdng thtl'c cho
vay
nay
ngan

hang
ho~c
cong
ty thue mlia
(
c{)ng
ty
con
cua
ngan
hang)
cung
cap
trlfc tie'p tai
san
cho ngu'oi di
vay
du'QC
gqi
Ia
ngtWi di thue
va
theo djnh
ky
ngttoi di thue
hoan
tra
nq
vay
bao

g6m
ca
v6n
go'c
va
lai.
-
18-
1.2.5.
Can
cu
vao phu'ong
phap
hoan
tnl
:
Can
c(t
tieu thuc nay, cho
vay
ciia
ngan
hang
du<Jc
chia
lam
3
lo~i:
-
Cho

vay
tni
gop
Ia
lo~i
cho vay rna
khach
hang
phai
hoan
tra
v6n
g6c
va
lai theo djnh ky.
Lo~i
cho
vay
nay
chii ye'u
ap
d~ng
trong cho
vay
biit d()ng san,
cho
vay
tieu dung, cho ·vay
d6i
voi nhii'ng

nguoi
kinh
doanh
nho (cho
vay
ch<J),
cho
vay
trang bj
ky
thu~t
trong nang
nghi~p

-
Cho
vay
phi
tra
gop
Ia
Io~i
cho
vay
dtt<Jc
thanh toan 1 Iiln theo
ky
h~n
da
thoa

thu~n.
-
Cho
vay
hoan
tra theo
yeu
cilu (ap
d~ng
ky
thu~t
thifu chi).
1.2.6.
Can
cu
vao xua't
xu
tfn
dl).ng
:
Dt,ta
vao
tieu thuc nay, cho
vay
ducjc chia
lam
hai
lo~i
:
-

Cho
vay
tnfc tie'p :
Ngan
hang
ciip v6n
tn.,tc
tie'p cho
nguoi
co nhu cilu,
(f<ing
th{Ji
ngttoi di
vay
tn.,tc
tie'p
hoan
tra
n<J
vay
cho
ngan
hang.
-
Cho
vay
ghin tie'p la
khoan
cho
vay

dtt<Jc
thl.,(c
hi~n
thong
qua
vi~c
mua
l<;ti
cac khe'
1
(0C
ho~c
chung
tu
nq
da
phat
sinh
ho~c
con trong thoi
h~n
thanh
to
an.
Cac
ngan
hang
thu'ong
m'.J.i
cho

vay
gian
tie'p
theo
cac lo'.li sau :
+ Chie't khiiu thu'ong phie'u :
Ngttoi
th~
hudng
thu'ong phie'u
con
trong
h~n
thanh toan co th€'
nhu'<Jng
l'.li
cho
ngan
hang.
Trong
truong
h<Jp
nay,
ngan
hang
ciip cho
khach
hang
m<?t
khmin

til~n
h~ng
m~nh
gia
tnY
di
Hii
chie't khiiu
va
hoa
h6ng
phi. Khi cac
chung
tu
nay
-
19-
u6n
h<;tn
thanh toan ngti'oi
th~
l~nh
thu'ong phie'u co trach
nhi~m
thanh
toan
cho
ngan
hang.
+

Mua
cac
phie'u
ban
hang
tieu
dung
va
may
moe
nong
nghi~p
tnl
g6p:
Do
st,t
tac dt)ng
cua
phttong thuc tieu
th~
hang
hoa
giln
voi
phu'ong
phap
tic'p thj moi
da
thuc d§'y
cac

ngan
hang
thu'cJng
IDC;li
du'a
VaO
ap
d~ng
loi;li
cho
vay
gi:in
tie"p.
Trong
di~u
ki~n
hi~n
nay,
cac
doanh
nghi~P'
thu'cJng
mi;li
dang
tlm
mQi
hi~n
phap
d€
Ci;lnh

tranh trong
vi~c
tieu
th~
hang
hoa,
trong
do
ban
chju
hang
hoa
dtt<Jc
coi
Ia
bi~n
phap
d€
mo
rt)ng tieu
th~
hang
hoa
co
hi~u
qua
nhfft.
Tuy
nhien,
ngu6n

van
cua
cac
doanh
nghi~p
co
hi;ln,
vi
v~y
cfin
phai
co
ngu6n
tai
tn}
ciia
cac
ngan
hang
thong
qua
vi~c
nhu'c;Jng
IC;li
cac
phie'u
ban
hang
tra gop.
+

Mua
cac
khoan
nc;J
cua
doanh
nghi~p
(nghi~p
v~
factoring) :
Nghi~p
v~
factoring
hay
con
gQi
Ia
mua
cac
tich trai Ia mt)t
hlnh
thuc tai
tn,J
v<1n
ngiln
hi;ln.
Bay
Ia mt)t
nghi~p
v~

do
cac
cong
ty
mua
nc;J
(factor) (
cong
ty
con ciia
ngan
hang)
du'a
ra
nh~m
giup
cac
doanh
nghi~p
ban
di
nhii'ng
khoan
hi~n
c6 ciia
mlnh
d€
thu
ti~n.
nhii'ng

khoan
nc;J
rna
"factor"
mua
thu'ong theo
nguyen
tile
mic3n
truy doi.
"Factor"
se co trach
nhi~m
ki€m
so:it
toan
bt) tin
dtJng,
thu
h<ii
nc;J
va
cong
vi~c
ke' toan
ban
hang.
Nhu'
v~y. vi~c
quanly

cua
cong
ty c6
thG
t~p
trung
du'c;Jc
vao
khau
siin xufft
va
ban
hang,
rna
khong
phiii dinh
dang
de"n
vi~c
giam
sat
vo ich
va
nhii'ng rile
r6i
v~
ke' toan
ban
hang.
B6i

voi
U<1n
vj
"Factor"
thl cfing thu
du'QC
nhi~u
djch
v~
phi
va
rui ro
du'QC
ph
an
tan cho
nhi<~u
hoa
d<1n.
Ngoai
cac
loi;li
cho
vay
tren
day,
ngan
hang
con
thtfc

hi~n
cac
nghi~p
Vl.;l
hao
Hinh
cho
khach
hang
b~ng
uy
tin
cua
mlnh.
B6i
voi
nghi~p v~
nay
ngan
-20-
hang khong
phai
cung
dip
bi\ng tien, nhung khi nguoi
duc;Jc
bao
lanh khong tht!c
hi0n
dtt<,fc

nghia
v~
theo
hc;Jp
d6ng thl nguoi
bao
lanh phai thay the'
d6'
tht!c
hi~n
nghia
v~
thanh toan. Chinh
vlly
do tren day, rna nguoi ta gqi
hanh
vi
cam
ke't
. .
hao lanh ciia ngan
hang
Ia
tin
d~ng
bi\ng
chu
ky.
Tin
d~ng

bi\ng
chfi'
ky co cac
loC;Ii
sau :
- Tin
d~ng
cha'p
·nh~n
:
1a
vi~c
khach
h~mg
phat
hanh
m<)t
h6i
phie'u rna
trong do ngan
hang
dong vai tro
Ia
nguoi
th~
l~nh.
Khach hang
dung
hO'i
phie'u

nay
d€
chie't kha'u d
m<)t
ngan
hang
khac
d6'
nh~n
ti€n.
Tntoc
khi h6i phie'u de'n
h<;tn
thanh toan, khach
hang
phai
thanh toan cho ngan hang
th~
l~nh
d6'
ngan
hang nay
chi tra cho ngan hang chie't kha'u.
- Tin
d~ng
chti'ng tir :
Ngan
hang
md
tin

d~ng
chti'ng tir cho khach
hang
Hi
nha
nh~p
kh9'u va ngttoi
th~
hudng Ia nha xua't khffu d nuoc ngoai.
Bieu
nay
c6
nghia
Ia
ngan hang
da
cam
ke't tni tien khi nha xua't khffu
da
gii'i
hang
va
xua't
trlnh cue chti'ng
tir
theo dung cac
dieu
ki~n
ciia tin
d~ng

thu'.
-
Bao
Hinh
ciia ngan
hang
: Trong hlnh thti'c tin
d~ng
bi\ng
chu
ky, bao
lanh
Ia
loC;Ii
tin
d~ng
duc;Jc
ap
d~ng
ph6
bie'n. B6'
dam
bao tht!c
hi~n
m<)t
nghia
v~
ctia khuch hang, ngan
hang
dti'ng

ra
bao
Hinh
cho
khach
hang bi\ng
vi~c
phat
hanh cue chti'ng thu'
bao
lanh.
Chti'ng
thu
bio
lanh la gia'y
cam
ke't ciia ngan hang se tht!c
hi~n
nghia
v~
thay cho ngttoi
du'c;Jc
bao
lanh ne'u nguoi
nay
khong tht!c
hi~n
nghia
v~.
' ? " "

"'
, ?
1.3. VAl TRO CUA TIN DT)NG TRONG
VI~C
PHA T
TRIEN
""'
, '
"'
, ?
, ,
?
~ ~
KINH
TE
NOI CHUNG
VA
PHA T
TRIEN
KINH
TE
(j
DONG BANG
S<)NG CUU LONG NOI
RIENG
:
-
21
-