Thẩm định dự án đầu tư mua sắm tàu biển tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội

Website: Email : Tel : 0918.775.368
MỤC LỤC
MỤC LỤC
DANH MỤC BẢNG, BIỂU
Lời mở đầu 5
CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BÌNH LỤC....................................7
I. Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi
nhánh huyện Bình Lục.........................................................................................7
1. Khái quát về tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn huyện Bình Lục....7
2. Sơ lược về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôn thôn Việt Nam và chi
nhánh huyện Bình Lục ..........................................................................................7
2.1 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động...........................................................8
2.2 Chức năng và nhiệm vụ chính của các Phòng (Tổ) tại NHNo huyện Bình
Lục....................................................................................................................10
3. Hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNN & PTNT huyện Bình Lục.........12
3.1 Hoạt động huy động vốn..........................................................................13
3.2 Hoạt động sử dụng vốn............................................................................16
3.3 Hoạt động dịch vụ......................................................................................18
3.4 Kết quả kinh doanh..................................................................................20
II. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo huyện Bình Lục. 21
1. Theo đối tượng.................................................................................................21
2. Theo phương thức huy động ...........................................................................27
3. Theo kỳ hạn......................................................................................................32
4. Theo loại tiền....................................................................................................36
5. Đánh giá hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo huyện Bình Lục........39
1
Website: Email : Tel : 0918.775.368
5.1 Thành tựu đạt được
...........................................................................................................................39

5.2 Hạn chế còn tồn tại.....................................................................................41
5.3 Nguyên nhân của những hạn chế................................................................42
5.3.1 Nguyên nhân khách quan...................................................................42
5.3.2 Nguyên nhân chủ quan......................................................................43
CHƯƠNG 2: GIẢI PHÁP ĐỂ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN HUYỆN BÌNH LỤC...............................................45
1. Định hướng phát triển của chi nhánh NHNo huyện Bình Lục hướng phát
triển chung .........................................................................................................45
2. Định hướng hoạt động huy động vốn ............................................................47
3. Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh NHNN&PTNN Bình Lục
47
3.1 Nhóm giải pháp chủ yếu................................................................................48
3.1.1 Nâng cao công tác dự báo tình hình kinh tế.............................................48
3.1.2 Giải pháp về sản phẩm huy động vốn....................................................50
3.1.3 Chính sách khách hàng ............................................................................56
3.1.4 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng .........................................58
3.1.5 Tăng cường chất lượng nguồn nhân lực ...............................................60
3.2 Nhóm giải pháp bổ trợ................................................................................61
3.2.1 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng........................................................61
3.2.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động..............................................................62
3.2.3 Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin đối với khách hàng.....................64
4. Kiến nghị.........................................................................................................66
4.1 Kiến nghị với chính phủ và bộ ngành có liên quan .......................................66
2
Website: Email : Tel : 0918.775.368
4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước...............................................................67
4.3 Kiến nghị với NHNN&PTNN Việt Nam....................................................69
KẾT LUẬN 71
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
3
Website: Email : Tel : 0918.775.368
DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ
Bảng 1: Tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT huyện Bình Lục............14
Bảng 2: Tình hình dư nợ của NHNo & PTNT huyện Bình Lục.........................16
Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT...........20
huyện Bình Lục giai đoạn 2006 - 2008.................................................................20
Bảng 4: Cơ cấu nguồn huy động theo đối tượng huy động của NHNN&PTNN
huyện Bình Lục thời kì 2006 – 2008................................................21
Bảng 5 : Tỷ trọng nguồn vốn theo đối tượng huy động của NHNN&PTNT
huyện Bình Lục thời kỳ 2006 - 2008...............................................22
Biểu đồ tỷ trọng các chỉ tiêu theo phương thức huy động vốn ..........................27
Bảng 7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của NHNN&PTNN huyện
Bình Lục trong thời kỳ 2006-2008..................................................32
Biểu đồ tỷ trọng cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn..................................................33
Bảng 8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền của NHNN&PTNN
huyện Bình Lục thời kì 2006-2008.................................................36
Biểu đồ tỷ trọng huy động nguồn vốn theo loại tiền...........................................37
4
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Lời mở đầu
Trải qua 56 năm xây dựng và phát triển, ngành ngân hàng đã góp phần to lớn
đưa đất nước Việt Nam phát triển theo đường lối của Đảng và Bác Hồ đã chọn. Từ
nguồn vốn huy động được trong nền kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, các ngân
hàng thương mại sẽ cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng các nhu cầu
vốn một cách kịp thời cho quá trình sản xuất. Có thể nói, ngân hàng thương mại là
chiếc cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường, là mối liên kết giữa nền tài chính
quốc gia và tài chính quốc tế, là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế của Nhà nước.

Bước vào quá trình toàn cầu hóa, nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần
đây đã có những bước chuyển mình mạnh mẽ. Tỷ lệ tăng trưởng hàng năm đạt từ 8%
trở lên, đời sống nhân dân đang được cải thiện từng ngày, là nơi thu hút vốn đầu tư
của các tổ chức quốc tế. Hòa chung với sự biến đổi của cả nước, ngành ngân hàng
đang tự khẳng định vị thế của mình đối với công cuộc phát triển của đất nước. Sau
gần hai thập kỉ đổi mới, hệ thống ngân hàng nước ta đã tạo lập được những cơ sở
vững chắc để tiếp tục thể hiện vai trò quan trọng, cống hiện vào sự nghiệp chung của
cả nước. Tuy nhiên, so với các ngân hàng trong khu vực và thế giới thì trình độ các
ngân hàng nước ta chỉ ở mức trung bình, hoạt động còn đơn điệu, công nghệ vẫn còn
lạc hậu, giao dịch thủ công, chưa đồng bộ, khó liên kết với các ngân hàng khác.
Để có thể tồn tại và phát triển, các ngân hàng thương mại phải lựa chọn cho
mình con đường đi phù hợp nhất, từng bước khẳng định uy tín và thương hiệu, nâng
cao năng lực cạnh tranh của mình. Một trong các phương pháp tốt để giải quyết vấn
đề của mình trong bối cảnh hiện nay là các ngân hàng thương mại phải tăng cường
hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày càng cao của đất nước,
từ đó có thể đảm bảo khả năng thanh toán, phát triển các hoạt động đầu tư và cho
vay, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình.
Cùng với hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNN&PTNT huyện
5
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Bình Lục được thành lập và hoạt động trong bối cảnh khó khăn về nhiều mặt, những
ảnh hưởng to lớn và nặng nề của cơ chế bao cấp để lại. Tuy vậy, trong gần 12 năm
qua chi nhánh NHNN&PTNT huyện Bình Lục đã có nhiều cố gắng đặc biệt trong cơ
chế thị trường, phát triển vững chắc, góp phần tích cực vào xây dựng nền kinh tế tỉnh
Hà Nam cũng như sự phát triển bền vững của NHNN&PTNT VN.
Nhận thức được tầm quan trọng của vốn huy động trong sự phát triển của
ngân hàng và tính cấp thiết của hoạt động huy động vốn trong thời điểm hiện nay, em
đã chọn đề tài nghiên cứu “Tăng cường huy động vốn tại NHNN&PTNT huyện
Bình Lục – Hà Nam”. Đề tài có kết cấu gồm 2 phần:
Chương 1: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại chí nhánh ngân hàng

nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Bình Lục
Chương 2:Giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tại chi
ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Bình Lục
Trong thời gian nghiên cứu và thực hiện đề tài, em đã được sự giúp đỡ và chỉ
bảo tận tình của thầy giáo PGS-TS Từ Quang Phương, các thầy cô trong khoa Kinh tế
đầu tư, các cô chú, anh chị trong Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Bình Lục

Em xin chân thành cảm ơn !



6
Website: Email : Tel : 0918.775.368
CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BÌNH LỤC
I. Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
Nam – chi nhánh huyện Bình Lục
1. Khái quát về tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn huyện Bình
Lục
Bình Lục là môt huyện thuần nông thuộc tỉnh Hà Nam diện tích tự nhiên vào
khoảng 155,5 km2, và có dân số 160.019 người (thông kê huyện năm 2007). Huyện
Bình Lục có 21 xã và 1 thi trấn, nằm trên quốc lộ 21A nối liền tỉnh Nam Định, Thái
Bình so với các huyện khác Bình Lục có vị trí địa lý tương đối thuận lợi cho việc
phát triển kinh tế.
Khó khăn cho tỉnh nhà mới thành lập vào năm 1997 được tách ra nên đội ngũ
cán bộ còn non trẻ nên điểm xuất phát kinh tế Hà Nam rất thấp. Mặc dù trong nhưng
năm qua nền kinh tế phát rất khá, Bình Lục vẫn huyện nghèo so với mặt bằng chung
của tỉnh, tỉ lệ hộ nghèo vẫn ở mức cao do chủ yếu thiếu vốn để phát triển.
2. Sơ lược về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôn thôn Việt Nam và chi

nhánh huyện Bình Lục
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam tên tiếng Anh VIET
NAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT có trụ sở chính tại
số 2 Láng Hạ - Ba Đình - Hà Nội, được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày
26/ 3/ 1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính Phủ).
Đến nay ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Viêt Nam có mạng
7
Website: Email : Tel : 0918.775.368
lưới rộng khắp tỉnh thành trên toàn quốc, bao gồm số lượng lớn nhân viên làm việc
tại các sở giao dịch chi nhánh tỉnh, thành phố, huyện, xã.
Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Bình Lục là chí nhánh cấp 2 trực thuộc ngân
hàng nông nghiệp tỉnh Hà Nam là chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHNN&PTNT Việt
Nam và được tách ra từ NHNN&PTNT tỉnh Nam Hà (năm 1997). Có trụ sở chính tại
thị trấn Bình Mỹ - huyện Bình Lục - tỉnh Hà Nam. Hiện nay ngân hàng đã thành lập 2
chi nhánh cấp 3 là:
- Ngân hàng nông nghiệp Ngọc Lũ
- Ngân hàng nông nghiệp Tiêu Động
Ngân hàng nông nghiệp huyện Bình Lục đã và đang ngày càng phát triển hoà
chung vào sự phát triển toàn nghành và của đất nước.Phát huy vai trò to lớn của mình
đối với kinh tế địa phượng, đưa kinh tế huyện đi lên, góp phần vào sự nghiệp công
nghiệp hoá hiện đại hoá của đất nước, xứng đáng là đơn vị được nhà nước trao tặng
Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới.
2.1 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động
Theo quy định chung cơ cấu tổ chức sở giao dịch, chí nhánh cấp 1 và chi
8
Website: Email : Tel : 0918.775.368
nhánh cấp 2 như sau:
- Đến nay NHNo huyện Bình Lục có 8 phòng ban và 2 chi nhánh trực thuộc
gồm 50 cán bộ,trong đó nữ chiếm trên 60%. Lao động làm chuyên môn nghiệp vụ:
Tín dụng 42%, kế toán 20%, giám định viên 2%, ngân quỹ 16%, tin học 4%, hành

9
TRỤ SỞ
CHI
NHÁNH
CẤP I
SỞ
GIAO
DỊCH
VĂN
PHÒNG
ĐẠI
DIỆN
ĐỢN VỊ
SỰ
NGHIỆP
CÔNG
TY
TRỰC
THUỘC
QUỸ
TIẾT
KIỆM
PHÒNG
GIAO
DỊCH
CHI
NHÁNH
CẤP II
CHI
NHÁNH

CẤP III
QUỸ
TIẾT
KIỆM
PHÒNG
GIAO
DỊCH
PHÒNG
GIAO
DỊCH
CHI
NHÁNH
QUỸ
TIẾT
KIỆM
Website: Email : Tel : 0918.775.368
chính, lái xe, bảo vệ, lao công 14%, nghiệp vụ khác 2%.
- Về trình độ chuyên môn: Đại học, Cao đẳng 54% Trung học: 36%, Sơ
cấp:10%. BGĐ của NHNo huyện Bình Lục bao gồm Giám đốc và 2 Phó giám đốc và
các Trưởng phó Phòng (Tổ) nghiệp vụ vừa điều hành kinh doanh chung đối với các
Chi nhánh trực thuộc và tham mưu giúp việc cho Ban giám đốc.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức NHNN&PTNT huyện Bình Lục
2.2 Chức năng và nhiệm vụ chính của các Phòng (Tổ) tại NHNo huyện Bình
Lục.
10
Giám
đốc
Phòng tín
dụng
Phòng kế toán

Phòng hành
chính
Kế
toán
Ngân
quỹ
Phòng
kiểm
soát viên
Phó
giám
đốc
Phòng
nguồn vốn
Chi nhánh
NHNo
Ngọc Lũ
Chi nhánh
NHNo
Tiêu Động
Website: Email : Tel : 0918.775.368
a - Phòng Kế toán- Ngân quỹ : Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê
và thanh toán , xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài
chính, Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo qui định của NHNo & PTNT
trên địa bàn.
b - Phòng Tín dụng: Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại
khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng, phân tích
khách hàng, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn, thẩm định và đề xuất cho vay các
dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền, thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ
quá hạn (NQH), tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.

c - Phòng Nguồn vốn - Kế hoạch tổng: Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn
hạn, trung và dài hạn theo định hướng kinh doanh của NHNo, tổng hợp theo dõi các
chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi nhánh NHNo trên
địa bàn.
d- Phòng Vi tính: Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan
đến hoạt động của chi nhánh, xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán
kế toán, kế toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ và tín dụng và các hoạt động khác
phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
e- Tổ Tiếp thị: Nghiên cứu, phân loại thị trường, phân loại khách hàng hiện
tại, khách hàng tiềm năng về nguồn vốn, thị trường đầu tư vốn và thị trường tín dụng,
nghiên cứu thị trường để đưa ra các sản phẩm dịch vụ NH hiện đại.
f- Tổ Thẻ. Làm nhiệm vụ quản lý, theo dõi hoạt động các máy rút tiền tự động,
thanh toán Thẻ tín dụng nội địa., đầu mối phát hành Thẻ các loại và thực hiện các
nghiệp vụ khác liên quan đến công tác hoạt động của các máy ATM, POS.. và quản lý
các loại thẻ do NHNo VN phát hành.
g - Phòng Tổ chức - cán bộ: Xây dựng quy định lề lối làm việc trong đơn vị
và mối quan hệ với tổ chức Đảng, Công đoàn, chi nhánh trực thuộc trên địa bàn, đề
11
Website: Email : Tel : 0918.775.368
xuất mở rộng mạng lưới kinh doanh trên địa bàn.
h - Phòng Hành chính: Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của
chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã
được giám đốc chi nhánh phê duyệt, đảm bảo công tác hậu cần, cơ sở vật chất phục
vụ kịp thời các hoạt động kinh doanh của NHNo huyện Bình Lục.
3. Hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNN & PTNT huyện Bình Lục
Sau 12 năm phấn đấu, xây dựng và từng bước trưởng thành, NHNN&PTNT
huyện Bình Lục đã đi những bước vững chắc với sự phát triển toàn diện trên các mặt
huy động nguồn vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền
mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại và các hoạt động khác
Bên cạnh việc tích cực tìm mọi giải phát để huy động vốn nhất là tiền gửi từ

dân cư và đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh,
từ năm 2001 ngân hàng đã có bước tăng trưởng khá. Nguồn vốn tăng trưởng bình
quân đạt 40%/năm, dư nợ tăng trưởng bình quân 20%/năm, lợi nhuận tăng trưởng
bình quân 20%/năm. Tự chỗ luôn thiếu tiền mặt để chi cho các nhu cầu lĩnh tiền mặt,
đến nay luôn bội thu tiền mặt, tất cả các nhu cầu nộp lĩnh tiền mặt của các đơn vị và
cá nhận có quan hệ tiền mặt với NHNo&PTNT huyện Bình Lục đều được đáp ứng
kịp thời, đầy đủ, chính xác góp phần tích cực vào sự ổn định tiền tệ và giá cả trên địa
bàn .
Để chuẩn bị cho hội nhập trong khu vực và quốc tế, NHNo&PTNT huyện
Bình Lục đã từng bước hiện đại hóa hoạt động Ngân hàng mà trọng tâm là công tác
thanh toán, chuyển tiền điện tử cho khách hàng, đến nay mọi nhu cầu chuyển tiền cho
khách hàng trong và ngoài hệ thống được thực hiện ngay trong ngày làm việc, thậm
chí chỉ trong thời gian rất ngắn với độ an toàn và chính xác cao.
Đến nay Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bình Lục đã và đang triển khải thực
hiện tất cả các sản phẩm dịch vụ tiện ích của Ngân hàng hiện đại như:
12
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Nhận các loại tiền gửi, tiền gửi tiết kiểm, kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ từ
các tổ chức kinh tế và cá nhân với lãi suất linh hoạt, hấp dẫn. Tiền gửi của các thành
phần kinh tế đều được bảo hiểm theo quy định của Nhà nước.
- Thực hiện đồng tài trợ bằng VND, USD các dự án, chương trình kinh tế lớn
với tư cách là ngân hàng đầu mối hoặc ngân hàng thành viên với thủ tục thuận lợi
nhất, hoàn thành nhanh nhất.
- Cho vay các thành phần kinh tế theo lãi suất thỏa thuận với các loại hình cho
vay đa dạng: ngắn hạn, trung, dài hạn bằng VND và các ngoại tệ mạnh. Cho vay cá
nhân, hộ gia đình có bảo đảm bằng tài sản, cho vay tiêu dùng…
- Phát hành thẻ tín dụng nội địa.
- Bảo lãnh ngân hàng: Bảo lãnh dự thầu , Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, Bảo
lãnh thanh toán, Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm...
- Thanh toán xuất nhập khẩu hàng hoá và dịch vụ, chuyển tiền bằng hệ thống

SWIFT với các ngân hàng lớn trên thế giới bảo đảm nhanh chóng, an toàn, chi phí
thấp.
- Chuyển tiền nhanh chóng trong và ngoài nước với dịch vụ chuyển tiền nhanh
Weston Union, chuyển tiền du học sinh, kiều hối.
- Mua bán trao ngay và có kỳ hạn các loại ngoại tệ.
- Thanh toán thẻ Visa, Master, …
- Cung cấp các dịch vụ ngân quỹ: Dịch vụ thu chi tiền mặt…
- Dịch vụ rút tiền tự động 24/24 (ATM).
- Dịch vụ vấn tin qua điện thoại, giao dịch từ xa qua mạng.
- Thực hiện các dịch vụ khác về tài chính, ngân hàng.
3.1 Hoạt động huy động vốn
13
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Bảng 1: Tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT huyện Bình Lục
(Đơn vị: triệu đồng)
LOẠI NGUỒN VỐN
Thực hiện Thực hiện Thực hiện
SO SÁNH(08/07)
(+) (-) %
Tổng nguồn vốn huy động 167.187 210.491 279.809 69.318 32,93
I. Phân loại tiền
1. Bằng VND 151.726 189.288 255.264 65.976 34,85
2. Bằng ngoại tệ 15.461 21.203 24.545 3.342 15,76
II. Phân theo thành phần kinh tế
1. TG dân cư 107.677 132.692 184.406 51.3863 38,63
2. TG các tổ chức KT, TC 59.343 77.471 95.189 17.718 22,87
3. TG các TCTD 167 328 214 -114 -34,75
(Nguồn: Báo cáo tài chính NHNo & PTNT huyện Bình Lục)
Hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Bình Lục qua 4 năm đã có
sự tăng trưởng vượt bậc, năm 2008 tăng 32,93% so với năm 2007 mà trong năm 2008

lạm phát rất cao do khủng hoảng tài chính toàn cầu nên huy động vốn rất khó khăn.
Trong đó đã có sự tăng trưởng cao ở khoản mục Tiền gửi dân cư và TCKT trong
nước.
Về nguồn vốn huy động phân theo loại tiền có thể thấy nguồn vốn huy động
của chi nhánh là nội tệ. Nguồn ngoại tệ giảm mạnh vào năm 2008 chỉ tăng có 15,76%
so với năm 2007. Năm 2008 có nhiều sự biến động về tỷ giá của đồng USD. Tỷ giá
giăm mạnh vào tháng 2, tăng mạnh vào tháng 6 và lại giảm mạnh vào những tháng
cuối năm. Đây là sự biến động mang tính dây chuyền do sự suy thoái của nền kinh tế
Mỹ trong những năm gần đây. Do đó, lãi suất huy động USD cũng có nhiều biến
động do đó nguồn huy động từ ngoại tệ giảm mạnh.
Nhìn chung, nguồn vốn huy động tăng cao trong những năm gần đây với mức
14
Website: Email : Tel : 0918.775.368
tăng hàng năm khoảng 25%.Tiền gửi từ các TCKT có xu hướng tăng và trở thành
nguồn vốn huy động chính của ngân hàng, tăng 22,87% vào năm 2008 so với năm
2007. Đây là nguồn vốn có chi phí rẻ và ít chịu tác động rút tiền trước hạn do thay
đổi lãi suất. Để đạt được kết quả như trên NHNo & PTNT huyện Bình Lục đã thực
hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đáp ứng nhiều sản phẩm dịch vụ tiện
ích cho khách hàng như huy động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm khuyến mại bằng tiền
và hiện vật đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm
dự thưởng bằng vàng có khuyến mại (NHNoViệt Nam phát hành) với nhiều hình
thức trả lãi tháng, quý, năm, lãi trước, lãi sau, huy động tiền gửi bậc thang, gửi góp,
tiết kiệm khuyến mại, bảo hiểm thân thể, dự thưởng…, phát hành các loại kỳ phiếu,
chứng chỉ tiền gửi VNĐ, USD, EUR thời hạn từ 01 đến 60 tháng; đồng thời Chi
nhánh đã chủ động điều chỉnh lãi suất huy động vốn một cách linh hoạt, phù hợp lãi
suất của các TCTD trên địa bàn, đặc biệt là điều chỉnh lãi suất huy động vốn ngoại tệ,
đã góp phần nâng cao chất lượng, số lượng huy động vốn từ dân. Không những thế
phong cách giao dịch được thay đổi ngày một tốt hơn nhằm tạo điều kiện thuận lợi
nhất trong giao dịch với khách hàng.
Ngân hàng đã tạo lập được một mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng

khắp, do vậy, đã tạo điều kiện thuận lợi thu hút được lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư
khá lớn tạo điều kiện cho chi nhánh đủ nguồn vốn đáp ứng cho các thành phần kinh
tế phát triển sản xuất kinh doanh đầu tư các dự án lớn mở rộng sản xuất, thay đổi
thiết bị công nghệ, triển khai xây dựng khu đô thị mới… Thực hiện Công nghiệp hoá,
hiện đại hóa trên địa bàn tỉnh.
Trong năm công tác huy động vốn của Chi nhánh đã đạt kết quả đáng kể, đặc
biệt việc thay đổi cơ cấu nguồn vốn. Ngoài việc đa dạng hoá các hình thức huy động
vốn từ dân cư Chi nhánh còn tìm mọi biện pháp giữ vững và tiếp cận nguồn vốn nhàn
rỗi của các doanh nghiệp, các Tổ chức xã hội nhằm tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn .
Huy động vốn năm 2008 nhìn chung có nhiều biến động tính cạnh tranh ngày
càng khốc liệt hơn, đây là khó khăn chung của các tổ chức tín dụng trên địa bàn.
15
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Khắc phục những khó khăn khách quan và chủ quan trong năm NHNo&PTNT huyện
Bình Lục đã liên tục đảm bảo khả năng tự cân đối nguồn vốn để đầu tư tín dụng và
đáp ứng tốt mọi nhu cầu thanh toán đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn. Bên
cạnh đó năm 2008, Chi nhánh thường xuyên khan hiếm nguồn vốn do tình hình kinh
tế bất ổn do khủng hoảng tài chính toàn cầu.
3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Bảng 2: Tình hình dư nợ của NHNo & PTNT huyện Bình Lục
(Đơn vị:triệu đồng)
Chỉ tiêu
2006 2007 2008
Số tiền 06/05(%) Số tiền 07/06(%) Số tiền 08/07(%)
Tổng dư nợ 150.128 115,02 195.763 130,4 195.276 99,75
Dư nợ ngắn hạn 74.925 121,32 104.126 138,97 123.102 118,22
Dư nợ trung hạn 75.203 118,87 91.637 121,85 72.174 78.77
Nợ xấu 485 125,42 1.048 1116 2.389 227.9
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng DN 0,32% 0,53% 1.22%
(Nguồn: Báo cáo tài chính NHNo & PTNT huyện Bình Lục)

Hoạt động tín dụng trong năm 2008 gặp nhiều khó khăn và giảm do kinh tế
bất ổn trong thời kỳ lạm phát cao và chưa có định hướng rõ ràng cụ thể. Có giai đoạn
thiếu nguồn vốn nên NHNo huyện Bình Lục không có việc để làm
Hoạt động đầu tư tín dụng của NHNo huyện Bình Lục năm 2007 thực hiện tốt
chỉ đạo của NHNo VN là: Vốn chỉ tập trung chủ yếu cho các phương án, dự án thực
sự có hiệu quả, không phân biệt thành phần kinh tế, tập trung vào các Doanh nghiệp
nhỏ và vừa (DNNVV). Mặt khác NHNo huyện Bình Lục cũng đã và đang thực hiện
nghiêm túc Quyết định 493 của NHNN về việc trích và xử lý rủi ro đối với nợ xấu,
nợ tiềm ẩn rủi ro, từng bước nâng cao chất lượng lành mạnh hoá đầu tư tín dụng, do
vậy dư nợ đạt gần 195.763 triệu đồng.
Cho vay Trung hạn các năm gần đây đều chiếm tỷ trọng cao và tăng dần
qua các năm,năm 2007 thì tỷ lệ này đã đạt 121,85% với năm 2006 nhưng năm
2008 chỉ bằng 78,77% so năm 2007. Điều này là một tín hiệu không tốt cho sự
16
Website: Email : Tel : 0918.775.368
tăng trưởng và phát triển của ngân hàng. Mặt khác trong điều kiện thị trường vốn
tuy có phát triển trong những năm gần đây nhưng chưa thực sự trở thành một kênh
huy động vốn tích cực thì việc ngân hàng tài trợ cho các dự án trung và dài hạn
vẫn là một bước đi cần thiết đối với sự tăng trưởng của nền kinh tế nước nhà.
Để có được những kết quả trên NH đã mở rộng phương thức cho vay, như cho
vay đồng tài trợ với các NHTM Quốc doanh, NHTM Cổ phần trên địa bàn đối với
các dự án lớn có hiệu quả. Không những thế Chi nhánh còn mở rộng cho vay hộ sản
xuất, vay sinh hoạt đối với công chức, viên chức, sĩ quan, công nhân trong các doanh
nghiệp, bệnh viện, trường học, lực lượng vũ trang với dư nợ gần 195.276 triệu đồng,
đã hỗ trợ cho nhiều gia đình cải tạo, sửa chữa nhà ở, mua sắm tiện nghi sinh hoạt
trong gia đình nhằm cải thiện nâng cao đời sống cán bộ nhân dân trên địa bàn tỉnh.
Cùng với việc đầu tư các dự án có hiệu quả chi nhánh đã không ngừng đổi
mới, nâng cao phong cách giao dịch văn minh lịch sự, đồng thời còn làm nhiệm vụ tư
vấn giúp khách hàng các mặt nghiệp vụ ngân hàng. Do đó, đã có thêm 265 khách
hàng là tổ chức kinh tế mở rộng quan hệ giao dịch thanh toán và tín dụng tại chi

nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Lục.
Về chất lượng đầu tư tín dụng: Chất lượng tín dụng của NHNo & PTNT
huyện Bình Lục qua 3 năm liên tục có những biến động theo những quy định của
Ngân hàng Nhà nước về phân loại nợ, Nợ xấu năm 2008 tăng cao so với năm 2007do
từ năm 2006 Ngân hàng Nhà nước ban hành quy đinh 493 về phân loại nợ, do đó Nợ
xấu đã được đánh giá thực chất hơn.
Từ năm 2006, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh đã quan tâm chỉ đạo
sát sao công tác thẩm định món vay, kiểm tra trước trong và sau khi cho vay được
thực hiện nghiêm túc và chặt chẽ. Đặc biệt thực hiện QĐ 493 về việc cơ cấu và phân
loại nợ theo nhóm chi nhánh đã triển khai thực hiện nghiêm túc việc rà soát toàn bộ
dư nợ hiện tại theo thời điểm hàng tháng nhằm đánh giá thực trạng nợ theo từng thời
điểm từ đó đưa ra những giải pháp xử lý nghiêm túc nhằm đảm bảo xác định đúng
chất lượng tín dụng đang lưu hành. Đến nay chất lượng tín dụng đã được nâng lên rõ
rệt nhờ sự phát triển của các doanh nghiệp, sự chỉ đạo chặt chẽ và nghiêm túc của
17
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Ban giám đốc và tinh thần trách nhiệm của cán bộ nghiệp vụ tín dụng.
Thực tế, tỷ lệ nợ xấu chưa vượt mức quy định do NH nhà nước đề ra là 2%.
Đây thực sự là một tín hiệu đáng mừng chứng tỏ công tác quản lý nợ có hiệu quả và
chất lượng tín dụng của ngân hàng đang được nâng cao.
3.3 Hoạt động dịch vụ
 Hoạt động thanh toán
Hoạt động thanh toán là một nghiệp vụ rất quan trọng, vì nghiệp vụ này có
liên quan đến phát triển kinh tế của đất nước cũng như từng doanh nghiệp (DN) nên
NHNo & PTNT huyện Bình Lục trong 4 năm đã từng bước làm tốt công tác thanh
toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ.
Do thị trường hối đoái biến động mạnh, chỉ số giá tiêu dùng tăng, cơ cấu xuất
nhập khẩu mất cân đối, bên cạnh là sự cạnh tranh ngày càng trở lên gay gắt giữa các
ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng trên địa bàn Hà Nam nhằm duy trì sự phát
triển và mở rộng thị phần. Các ngân hàng chỉ có thể khắc phục bằng cánh không

ngừng cải tiến phương thức hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao năng
lực cạnh tranh.
Hoạt động thanh toán của Chi nhánh trong những năm qua đã có sự tăng
trưởng mạnh với tốc độ tăng bình quân từ 15% đến 20%, tốc độ tăng trưởng năm sau
tăng nhanh hơn năm trước
Trong đó, hoạt động thanh toán nội địa năm 2006 tăng 16,76% so với năm
2005 và năm 2007 tăng 21,84% so với năm 2006. Doanh thu của hoạt động thanh
toán nội địa tăng một phần do nền kinh tế tăng trưởng mạnh trong những năm trở lại
đây và nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt cũng tăng cao.
Năm 2007 được đánh dấu bởi sự kiện Việt Nam chính thức gia nhập Tổ chức
thương mại thế giới WTO, chính sự kiện này đã thúc đẩy quá trình giao lưu buôn bán
hàng hóa giữa Việt Nam với các nước làm cho kim ngạch xuất nhập khẩu đều tăng
mạnh.
 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
18
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ trong năm 2008 mặc dù gặp nhiều khó khăn do
tình hình biến động của tỷ giá thất thường nhưng doanh số mua bán của các loại
ngoại tệ chính như USD, EUR, JPY… đều tăng mạnh.
 Hoạt động chuyển tiền và thanh toán khác
Chất lượng của các sản phẩm dịch vụ ngày càng được ổn định và từng bước
phát huy hiệu quả, bước đầu chiếm lĩnh thị trường và góp phần vào kết quả kinh
doanh của Hà Nam như : chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền nhanh WU, chuyển tiền
phi thương mại…Doanh số các dịch vụ chuyển tiền đều tăng qua các năm. Trong đó,
dịch vụ chuyển tiền kiều hối có đà tăng trưởng mạnh, doanh số 2006 tăng 39,79% so
với năm 2005 và năm 2007 tăng 182,05% so với năm 2006. Đạt được sự tăng trưởng
trên là do lượng kiều hối của các kiều bào ở nước ngoài chuyển về Việt Nam trong
những năm gần đây gia tăng khá mạnh do trong nước xuất hiện nhiều kênh đầu tư
bùng nổ cộng với khả năng chuyển tiền nhanh và mối quan hệ với nhiều ngân hàng
trên thế giới của chi nhánh.

Bên cạnh đó, dịch vụ chuyển tiền WU tăng mạnh 181,81% vào năm 2006
nhưng lại giảm 37,7% vào năm 2007. Sở dĩ có sự giảm mạnh là do sự xuất hiện của
nhiều ngân hàng làm đại lý cho dịch vụ chuyển tiền WU vào năm 2007.
Ngoài ra, các hoạt động khác như thanh toán séc du lịch, thẻ tín dụng quốc tế,
chuyển tiền phi thương mại mặc dù chưa duy trì được độ tăng trưởng ổn định và tạo
thu nhập còn chưa cao nhưng cũng mang lại một khoản lợi nhuận đóng góp vào lợi
nhuận từ dịch vụ của chi nhánh NHNN&PTNN huyện Bình Lục.
 Phát triển dịch vụ ngân hàng
Đến nay Chi nhánh đã triển khai nhiều hình thức dịch vụ: Chuyển tiền nhanh,
dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ thanh toán biên mậu, dịch vụ bảo lãnh,
ATM, thẻ tín dụng nội địa thẻ ghi nợ. Thanh toán thẻ ACB, Master Card, VisaCard,
American Express, thanh toán séc du lịch … thu đổi ngoại tệ, dịch vụ Fone-banking,
19
Website: Email : Tel : 0918.775.368
dịch vụ thu chi tiền mặt tại DN, tại nhà đối với khách hàng có số tiền gửi lớn, dịch vụ
bảo lãnh dự thầu, thu hộ chi hộ, thanh toán xuất nhập khẩu, thanh toán phi thương
mại, dịch vụ Ngân quỹ, đại lý bảo hiểm, mua bán ngoại tệ, cầm cố chiết khấu bộ
chứng từ, dịch vụ thanh toán biên mậu với các nước có chung đường biên giới.
Việc thu chi tiền mặt, quản lý thẻ phiếu trắng, ấn chỉ có giá được chấp hành
nghiêm túc theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và NHNo VN. Do vậy Chi nhánh
luôn đảm bảo an toàn tuyệt đối trong quá trình thu chi tiền mặt đối với khách hàng,
quản lý tài sản của NH không để xảy ra tình trạng sai sót trong quá trình giao dịch.
Nhìn chung năm 2008 việc triển khai các loại hình dịch vụ đã triển khai thực
hiện ngay từ đầu năm trong toàn Chi nhánh đã được quán triệt đến từng Phòng ban,
từng chi nhánh trực thuộc và toàn thể cán bộ nắm bắt và hiểu rõ các sản phẩm dịch vụ
tiện ích, đây là một việc làm khó nhưng toàn thể cán bộ nhân viên đã nâng cao ý
thức, coi việc phát triển các loại hình dịch vụ là nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động
kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Bình Lục trước mắt và những năm tiếp theo,
đặc biệt khi Việt Nam đã là thành viên của Tổ chức thương mại thế giới WTO.
3.4 Kết quả kinh doanh

Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT
huyện Bình Lục giai đoạn 2006 - 2008
(Đơn vị:triệu đồng)
Chỉ tiêu
Năm
2006
%
(06/05)
Năm
2007
%
(07/06)
Năm
2008
%
(08/07)
1.Tổng thu
18.557
124,75 30.084 162,11 42.543 141,41
20
Website: Email : Tel : 0918.775.368
2.Tổng chi
12.677
119,15 21.072 166,22 35.610 168,99
Lợi nhuận
5.880
138,81 9.012 153.26 6.933 76,93
(Nguồn: Báo cáo tài chính NHNo & PTNT huyện Bình Lục)
Nền kinh tế trong những năm gần đây có nhiều sự biến động lớn nhưng nhìn vào
bảng số liệu trên có thể thấy tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh rất khả

quan và theo chiều hướng tốt.
Có thể thấy rõ tổng thu nhập và chi phí của chi nhánh đều tăng qua các năm,
trung bình tăng đến 47% mỗi năm. Điều này có thể nhận thấy rõ khi mà cả nguồn vốn
huy động và dư nợ tín dụng của chi nhánh đều tăng qua các năm. Bên cạnh đó, lạm
phát tăng cao nên lãi suất huy động đầu vào và chi trả đầu ra cũng tăng lên đáng kể.
Chính các yếu tổ này gây nên ảnh hưởng lớn đối với tổng thu nhập và chi phí năm
2008 nên lợi nhuận chỉ bằng 76,93% so với năm 2007
Nhưng do những nguyên nhân khách quan đã nêu ở trên của nền kinh tế cộng
với việc xuất hiện các kênh đầu tư khác như bất động sản. thị trường chứng khoán…
phát triển mạnh mẽ trong năm 2007, việc bùng nổ của hệ thống các NHTM cổ phẩn
trong năm qua đã thu hút một số lượng lớn khách hàng làm cho mức tăng lợi nhuận
của ngân hàng có vẻ chững lại.
Theo chiều hương mấy năm qua thì ngân hàng đang chú trọng phát triển các
mảng cung cấp các dịch vụ. Và tiếp tục phát triển tốt mảng dịch vụ nên đây là một tín
hiệu đáng mừng chứng tỏ hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang được
tăng cao thông qua kênh cung cấp dịch vụ thanh toán.
Tóm lại trong 3 năm vừa qua, mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, biến
động nhưng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Lục vẫn tiếp tục đứng vững và
duy trì được hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình.
II. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo huyện Bình
Lục
1. Theo đối tượng
Bảng 4: Cơ cấu nguồn huy động theo đối tượng huy động của
21
Website: Email : Tel : 0918.775.368
NHNN&PTNN huyện Bình Lục thời kì 2006 – 2008
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
2006 2007 2008
Số tiền 06/05 (%) Số tiền 07/06 (%) Số tiền 08/07 (%)

Tiền gửi từ
dân cư 107.677 147,45% 132.692 123,23% 184.406 138,63%
Tiền gửi từ
TC KT-TC 59.343 117,8% 77.471 130,54% 95.189 122,87%
Tiền gửi từ
TCTD 167 20,84% 328 196,4% 214 65,24%
Tổng NV
huy động 167.187 134,61% 210.491 125,9% 279.809 132,93%
Bảng 5 : Tỷ trọng nguồn vốn theo đối tượng huy động của
NHNN&PTNT huyện Bình Lục thời kỳ 2006 - 2008
Chỉ tiêu 2006 2007 2008
Tiền gửi từ dân cư
64,4% 63,04% 65,9%
Tiền gửi từ TC KT-TC
35,5% 36,8% 34,02%
Tiền gửi từ TCTD
0,1% 0,16% 0,08%
Tổng NV huy động
100% 100% 100%
(Nguồn: Báo cáo tài chính NHNo & PTNT huyện Bình Lục)
Nhìn vào bảng có thể thấy là hoạt động huy động vốn của chi nhánh qua các
năm đều đạt mức tăng trưởng khá.
 Tiền gửi từ dân cư
Xét về bản chất tiền gửi tiết kiệm từ dân cư là môt phần thu nhập người lao
động họ gửi vào ngân hàng để an toàn và được hưởng lãi từ số tiền gửi đó. Các khoản
tiền gửi tiết kiệm từ dân cư có thể là nhỏ lẻ nhưng nhiều khoản của đông đảo khách
hàng tập hợp lại sẽ tạo thành nguồn vốn có quy mô lớn, dồi dào cho những ngân hàng
22
Website: Email : Tel : 0918.775.368
biết khai thác. Do đặc điểm thường là tiền gửi tiết kiệm nên có kỳ hạn dài, do đó

ngân hàng thường sử dụng nguồn vốn này cho việc tài trợ các dự án đầu tư dài hạn
của ngân hàng.
Số lượng khách hàng đến gửi tiết kiệm NHNN&PTNT huyện Bình Lục nhiều
hơn TCTD và ngân hàng khác trên địa bàn, vì có quảng bá rộng rãi về các hình thức
gửi tiết kiệm trên các phương tiện thông tin đại chúng và dịch vụ chăm sóc khách
hàng.
Năm 2007, Thị trường chứng khoán phát triển, trở thành kênh đầu tư hấp dẫn
hàng đầu, thu hút rất nhiều nhà đầu tư. Điều này là nguyên nhân khiến tiền gửi tiết
kiệm vào ngân hàng của dân cư bị giảm và chảy mạnh qua chứng khoán. Nhưng
nguồn vốn huy động từ dân cư vẫn tăng khá 23,23 % tương ứng với 25.015 triệu
đồng so với năm 2006, chiếm tỷ trọng 63,04% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm
2007, sự cạnh tranh của khá nhiều NHTM cổ phần mới xuất hiện trong khu vực cũng
là một nguyên nhân làm tốc độ tăng trưởng của nguồn tiền này có xu hướng giảm
nhẹ so với năm 2006.
Năm 2008, Chi nhánh đã thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi như
tiến hành rầm rộ các đợt tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có khuyến mãi bằng hiện vật,
phát hành kì phiếu và chứng chỉ tiền gửi có thời hạn từ 01 đến 60 tháng, đợt phát
hành trái phiếu của NHNN&PTNN Việt Nam…. Nhờ đó, nguồn vốn huy động từ dân
cư trong năm nay có sự tăng trưởng đột biến với mức tăng trưởng 38,63%, tương ứng
với 51.714 triệu đồng so với năm 2007, chiếm tỷ trọng tới 65,9% trong Tổng nguồn
vốn huy động.
Tuy nhiên năm 2008 cùng với các chiến dich huy động tiền gừi rầm rộ các
dịch vụ chăm sóc khách hàng, các hình thức gửi tiêt kiệm mới (gửi tiết kiệm bậc
thang, gửi tiết kiệm đảm bảo bằng vàng, rút gốc linh hoạt…), lạm phát làm đồng tiền
mất giá, lãi suất tiết kiệm thay đổi liên tục, có lúc lãi suất tiết kiệm bị đẩy lên cao, có
thời điểm là 17%/năm vào tháng 10 năm 2008 và làm người dân hoang mang chỉ gửi
23
Website: Email : Tel : 0918.775.368
thời gian rất ngắn 1 tuần đến 1 hoặc 2 tháng… Những vấn đề này đã gây khó khăn
trong hoạt động của ngân hàng cũng như làm tăng chi phí huy động nguồn.

Nguồn tiền huy động từ dân cư là nguồn tiền có quy mô lớn, có thể dùng cho
việc tài trợ các dự án dài hạn nhưng lại mang tính không ổn định, phụ thuộc nhiều
vào quyết định của người gửi tiền. Khách hàng loại này có thể không đưa tiền đến
gửi ngân hàng nếu như họ tính được lãi suất mà ngân hàng trả cho khoản tiền mà họ
hy sinh thời gian sử dụng không bằng việc mua vàng hay đô la hoặc tham gia đầu tư
khác. Vì thế, nguồn tiền này phụ thuộc rất lớn vào khả năng phân tích cũng như đưa
ra quyết định đầu tư của khách hàng.
Một điểm đáng chú ý là nguồn tiền huy động từ dân cư là nguồn huy động
quan trọng nhất đối với chi nhánh NHNN&PTNT huyện Bình Lục, chiếm tới hơn
60% tổng nguồn vốn huy động. Do đặc điểm kinh tế của huyện Bình Lục: là huyện
thuần nông, kinh tế kém phát triển, các Tổ chức tín dụng cũng như các Tổ chức kinh
tế - tài chính trong huyện là không nhiều, quy mô hoạt động nhỏ lẻ, nên nguồn vốn
huy động từ các Tổ chức kinh tế - tài chính này là không cao, chủ yếu là tiền gửi
thanh toán, không ổn định. Bởi vậy, nguồn huy động từ dân cư là nguồn vốn khá ổn
định, tiềm năng lớn, càng trở nên quan trọng hơn đối với hoạt động của Chi nhánh.
Kết quả cho thấy chi nhánh NHNN&PTNT huyện Bình Lục luôn lỗ lực hết
mình để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, đặc biệt từ tiền gửi tiết kiệm.
 Tiền gửi từ các Tổ chức tín dụng
Đây là khoản tiền gửi của các Tổ chức tín dụng tại ngân hàng thường chiếm tỷ
trọng nhỏ khoảng 0,1% trong tổng nguồn vốn và dùng để sử dụng linh hoạt nhưng lại
khá cần thiết đối với hoạt động của ngân hàng. Khoản tiền này thường dùng vào mục
đích thanh toán, tạo ra sự lưu thông giữ các ngân hàng trong cùng hệ thống các ngân
hàng thương mại, đảm bảo cho khâu thanh toán được thực hiện một cách nhanh
chóng và chính xác nhất.
24
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Do nguồn này thường không dùng để đầu tư sinh lời, mà chỉ để đáp ứng nhu
cầu thanh toán giữa các ngân hàng, nên nhìn chung thì nguồn tiền này đang có xu
hướng ổn định cả về tốc độ tăng trưởng cũng như tỷ trọng qua các năm.
 Tiền gửi từ các Tổ chức kinh tế - Tài Chính

Khoản tiền gửi từ các Tổ chức kinh tế trong 3 năm qua thường chiếm tỷ trọng
cao và đạt mức tăng trưởng khá. Đây là khoản tiền mà các doanh nghiệp gửi vào
ngân hàng với mục đích chủ yếu là thanh toán và có thể nhằm để sinh lời khi nguồn
vốn nhàn rỗi chưa cần sử dụng đến. Do đó, đây là nguồn vốn có chi phí thấp, quy mô
lớn, sử dụng tuy linh hoạt nhưng lại không phụ thuộc vào nhiều vào tác động của lãi
suất cạnh tranh. Do đó, nguồn tiền này có thể được dùng để tài trợ cho các dự án
ngắn hạn.
Có thể thấy, nguồn vốn huy động từ đối tượng này tuy chiếm tỷ trọng lớn, quy
mô lớn, đạt được mức tăng trưởng nhanh chóng nhưng có đặc điểm không ổn định,
phụ thuộc nhiều vào tình hình sản suất kinh doanh của đối tác, cũng như bị ảnh
hưởng bởi tính chất mùa vụ của sản xuất lưu thông, đặc biệt trong lĩnh vực nông
nghiệp. Do đó cần có các biện pháp quản lý thanh khoản, để đáp ứng nhu cầu thanh
toán trong một số thời điểm trong năm.
Đây là một nguồn huy động rẻ và linh hoạt, rất quan trọng, nên Chi nhánh cần
đưa ra các chính sách khách hàng linh hoạt và cụ thể, xác định đúng đối tượng trọng
tâm, khách hàng chiến lược, đưa ra các mức lãi suất linh hoạt và cung cấp, đa dạng
hóa thêm các dịch vụ… để tăng lượng huy động và chất lượng từ nguồn vốn tiềm
năng này
Tổ chức tài chính được đề cập ở đây là các tổ chức chuyên trách về tài chính
như kho bạc nhà nước… Do đó, khoản tiền gửi của các tổ chức này thường mang
tính chất thanh toán, chi trả, lưu thông tiền tệ, cung cấp thêm vốn đối với
NHNN&PTNN tuy là một ngân hàng thương mại nhưng hoạt động chủ yếu trong
lĩnh vực nông nghiệp nên cũng được áp dụng các hình thức ưu tiên.
25