phân tích hoạt động bán lẻ tại ngân hàng việt nam thịnh vượng chi nhánh cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN DUY PHONG

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ TẠI
NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
CHI NHÁNH CẦN THƠ

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
NGÀNH: Tài chính – Ngân hàng
Mã số Ngành: 52340201

Cần Thơ 11-2013


TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN DUY PHONG
MSSV: 4104620

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ TẠI
NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
CHI NHÁNH CẦN THƠ

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
NGÀNH: Tài chính – Ngân hàng
Mã số Ngành: 52340201

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN

TS. VƯƠNG QUỐC DUY

Cần Thơ 11-2013


LỜI CẢM TẠ
…..***…..
Qua quá trình học tại Trường Đại học Cần Thơ và thời gian thực tập tại
Ngân hàng Thương mại Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cần Thơ, em đã
tích lũy được nhiều kiến thức cả về lý thuyết lẫn thực tiễn để hoàn thành luận
văn tốt nghiệp này.
Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh
doanh Trường Đại học Cần Thơ đã truyền đạt cho em những kiến thức, kinh
nghiệm quý báu trong những năm học tập tại trường.
Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Thầy Vương Quốc Duy đã tận tình
hướng dẫn, giải đáp những khó khăn, vướng mắc, giúp em hoàn thành luận
văn một cách tốt nhất.
Em cũng xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc cùng các
anh, chị tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh
Cần Thơ đã đồng ý cho em thực tập và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em
trong suốt quá trình thực tập.
Do hạn chế về thời gian và kiến thức nên trong quá trình thực hiện đề tài
không tránh khỏi thiếu sót. Em rất mong sự giúp đỡ và đóng góp ý kiến của
quý thầy cô để luận văn được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!

i


TRANG CAM KẾT

Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả
nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ
luận văn cùng cấp nào khác.
Cần Thơ, ngày …. tháng ….. năm 2013
Người thực hiện

Nguyễn Duy Phong

ii


NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
…..***…..
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................

..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
Cần Thơ, ngày….tháng….năm 2013
GIÁM ĐỐC

iii


NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
…..***…..
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................

..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
Cần Thơ, ngày….. tháng……năm 2013
Giáo viên hướng dẫn

Vương Quốc Duy

iv


NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN
…..***…..
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................

..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................
..............................................................................................................................

Cần Thơ, ngày.….tháng…..năm 2013
Giáo viên phản biện

v


MỤC LỤC
Trang
MỤC LỤC .................................................................................................... vi
DANH SÁCH BẢNG ................................................................................. viii
DANH SÁCH HÌNH..................................................................................... ix
DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT................................................................x
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU.......................................................................... 1
1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ................................................................ 1

1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu ............................................................................... 1
1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn....................................................................... 2

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ..................................................................... 2
1.2.1 Mục tiêu chung............................................................................................ 2
1.2.2 Mục tiêu cụ thể............................................................................................ 2

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU........................................................................ 3
1.3.1 Không gian nghiên cứu................................................................................ 3
1.3.2 Thời gian thực hiện ..................................................................................... 3
1.3.3 Đối tượng nghiên cứu.................................................................................. 3

1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI ...................... 3
CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN
CỨU .............................................................................................................. 6
2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN .......................................................................... 6
2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại .......................................................... 6
2.1.2 Dịch vụ của ngân hàng thương mại.............................................................. 9
2.1.3 Một số sản phẩm của ngân hàng bán lẻ .......................................................10
2.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán
lẻ.........................................................................................................................18

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU............................................................21
2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu......................................................................21
2.2.2 Phương pháp xử lí số liệu ...........................................................................21

CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH
VƯỢNG .......................................................................................................23
3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG
VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG.......................................................................23

3.2 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG
VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH CẦN THƠ ...........................24
3.2.1 Quát trình hình thành và phát triển..............................................................24
3.2.2 Bộ máy quản lý ..........................................................................................25

3.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH.......................29
3.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh từ 2010 – 6 tháng đầu năm 2013 .................29
3.3.2 Những thuận lợi – khó khăn của VPBank Cần Thơ.....................................33
3.3.3 Định hướng phát triển của VPBank Cần Thơ trong thời gian tới .................35

CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ BÁN LẺ TẠI
NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CẦN THƠ.........................36
vi


4.1 THỰC TRẠNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM
THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN TỪ 2010 ĐẾN 6
THÁNG ĐẦU NĂM 2013 ............................................................................36
4.1.1 Mạng lưới hoạt động và marketing .............................................................36
4.1.2 Hoạt động tín dụng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân
hàng ....................................................................................................................37
4.1.3 Hoạt động dịch vụ thẻ.................................................................................44

4.2 PHÂN TÍCH CÁC HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT
NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN TỪ 2010
ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 ................................................................49
4.2.1 Hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân...........................................................49
4.2.2 Hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ.............................................................55
4.2.3 Phân tích tổng thể môi trường kinh doanh của ngân hàng Việt Nam Thịnh
Vượng Cần thơ....................................................................................................56

4.3 ĐÁNH GIÁ NHU CẦU VAY VỐN CỦA HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN
HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH CẦN THƠ ..................60
4.3.1 Mô tả mẫu số liệu điều tra ..........................................................................60
4.3.2 Các biến được chọn và lý do chọn biến.......................................................62
4.3.3 Mô hình nghiên cứu ...................................................................................63
4.3.4 Mô hình probit xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín
dụng tại VPBank của hộ gia đình ở Quận Ninh Kiều ...........................................64

CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT
ĐỘNG BÁN LẺ ...........................................................................................69
5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG ..............69
5.1.1 Thuận lợi....................................................................................................69
5.1.2 Khó khăn....................................................................................................69

5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ............................................................70
5.2.1 Đối với sảm phẩm bán lẻ của ngân hàng.....................................................70
5.2.2 Đối với cho vay hộ gia đình........................................................................74

CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ..............................................75
6.1 KẾT LUẬN.............................................................................................75
6.2 KIẾN NGHỊ ............................................................................................75
6.2.1 Đối với các ban, ngành Nhà Nước ..............................................................75
6.2.2 Đối với chính quyền địa phương.................................................................76
6.2.1 Đối với Ngân hàng .....................................................................................76

TÀI LIỆU THAM KHẢO .............................................................................78
PHỤ LỤC .....................................................................................................79

vii


DANH SÁCH BẢNG
Trang
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank chi nhánh Cần Thơ giai
đoạn 2010- 6 tháng đầu năm 2013 ................................................................ 40
Bảng 3.2: Tình hình tăng trưởng chung tại VPBank Cần Thơ ..................... 41
Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn của VPBank Cần Thơ giai đoạn 2010– 6
tháng đầu năm 2013 ..................................................................................... 47
Bảng 4.2: Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân của VPBank Cần
Thơ giai đoạn 2010– 6 tháng đầu năm 2013 ................................................. 50
Bảng 4.3: Cơ cấu doanh số cho vay cá nhân tại VPBank Cần Thơ giai đoạn
2010– 6 tháng đầu năm 2013........................................................................ 51
Bảng 4.4: Sự thay đổi tỷ trọng CVCN tại VPBank Cần Thơ giai đoạn 2010 –
6 tháng đầu năm 2013 .................................................................................. 52
Bảng 4.5: Tình hình phát hành thẻ ở VPBank Cần Thơ giai đoạn 2010– 6
tháng đầu năm 2013 ..................................................................................... 55
Bảng 4.6: Tăng trưởng phát hành thẻ tại VPBank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 6
tháng đầu năm 2013 ..................................................................................... 55
Bảng 4.7: Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ của VPBank Cần Thơ giai đoạn
2010– 6 tháng đầu năm 2013........................................................................ 57
Bảng 4.8: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng cá nhân của VPBank Cần
Thơ giai đoạn 2010– 6 tháng đầu năm 2013 ................................................. 60
Bảng 4.9: Doanh số cho vay của hoạt động tín dụng cá nhân của VPBank Cần
Thơ giai đoạn 2010– 6 tháng đầu năm 2013 ................................................. 61
Bảng 4.10: Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay của hoạt động tín dụng cá
nhân của VPBank Cần Thơ giai đoạn 2010– 6 tháng đầu năm 2013 ............. 61
Bảng 4.11: Hệ số sinh lời của hoạt động tín dụng cá nhân của VPBank Cần
Thơ giai đoạn 2010– 6 tháng đầu năm 2013 ................................................. 63

Bảng 4.12: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ của VPBan
Cần Thơ giai đoạn 2010– 6 tháng đầu năm 2013 .......................................... 65
Bảng 4.13: Một số chỉ tiêu thống kê từ kết quả điều tra ............................... 71
Bảng 4.14: Tổng hợp các biến với dấu kỳ vọng xem xét trong mô hình
Probit ........................................................................................................... 74
Bảng 4.15: Kết quả hồi qui mô hình Probit về nhu cầu vay vốn của hộ gia
đình .............................................................................................................. 74

viii


DANH SÁCH HÌNH
Trang
Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức VPBank – chi nhánh Cần Thơ ............................... 35
Hình 3.2: Quy trình cho vay tại VPBank – chi nhánh Cần Thơ .................... 37
Hình 4.1: Biểu đồ thể hiện tình hình huy động vốn của VPBank Cần Thơ giai
đoạn 2010– 6 tháng đầu năm 2013 ............................................................... 48
Hình 4.2: Biểu đồ thể hiện sự tăng trưởng số lượng thẻ phát hành của VPBank
Cần Thơ giai đoạn 2010– 6 tháng đầu năm 2013 .......................................... 56
Hình 4.3: Biểu đồ thể hiện thu nhập kinh doanh thẻ qua các từ 2010–6 tháng
2013 ............................................................................................................. 58

ix


DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT
ATM
VPBank
NHTM
NHBL

CB - CNV
KHCN
SXKD
DSCV
TMCP
PGD
TCKT
TCTD
CVCN
KH

Thẻ ATM (Automated teller machine)
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
Ngân hàng thương mại
Ngân hàng bán lẻ
Cán bộ công nhân viên
Khách hàng cá nhân
Sản xuất kinh doanh
Doanh số cho vay
Thương mại cổ phần
Phòng giao dịch
Tổ chức kinh tế
Tổ chức tín dụng
Cho vay cá nhân
Khách hàng

x


CHƯƠNG 1

GIỚI THIỆU
1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu
Trên thế giới, dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) từ lâu đã là một dịch vụ
được nhiều người dân ưa chuộng vì tính hữu dụng, thân thiện, hiện đại và tiện
ích. Bên cạnh đó, dịch vụ ngân hàng bán lẻ còn là dịch vụ giúp giảm thiểu rủi ro,
nâng cao năng lực cạnh tranh, mang lại nguồn thu nhập ổn định, bền vững cho
ngân hàng.
Ở Việt Nam, tuy còn là một lĩnh vực tương đối mới mẻ, nhưng cùng với sự
phát triển của nền kinh tế, của hạ tầng công nghệ và sự đi lên của đời sống người
dân thì phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang dần trở thành một xu hướng
chung. Đặc biệt, Việt nam đã trở thành thành viên chính thứ 150 của tổ chức
thương mại thế giới WTO. Chính sự kiện này đã làm cho môi trường kinh doanh
của Việt Nam trở nên náo nhiệt, sôi động và khắc khe hơn nữa. Trong lĩnh vực
Ngân hàng khi có các Ngân hàng nước ngoài được mở Chi nhánh ở nước ta vì họ
thấy nước ta là một nước đầy tiềm năng để phát triển. Sự cạnh tranh ngày càng
diễn ra gay gắt, đòi hỏi các Ngân hàng phải tự nỗ lực, phấn đấu, cải thiện tốt hơn
để có thể phát triển bền vững. Nắm bắt xu thế này, một loạt các ngân hàng lớn, có
tiềm lực tài chính, kỹ thuật, công nghệ hiện đại đã bắt đầu thâm nhập vào thị
trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ còn nhiều tiềm năng như Việt Nam. Chính vì
vậy, hơn bao giờ hết đây là thời điểm mà các ngân hàng Việt Nam cần có một cái
nhìn toàn diện về thực trạng hoạt động ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng mình và từ
đó tìm ra các giải pháp đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, nâng cao năng lực
cạnh tranh, bắt kịp với xu hướng phát triển chung của lĩnh vực ngân hàng thế
giới. Xu thế hội nhập quốc tế đòi hỏi các Ngân hàng thương mại (NHTM) trong
nước phải chủ động, sáng tạo xây dựng chiến lược phát triển hoạt động kinh
doanh của riêng mình, trong đó phải đặc biệt quan tâm đến việc nâng cao chất
lượng cung cấp các sản phẩm dịch vụ cũng như phát triển các sản phẩm dịch vụ
đó, nhằm thỏa mãn tối mãn nhu cầu của khách hàng, thu hút khách hàng, từ đó
góp phần nâng cao lợi nhuận kinh doanh, cạnh tranh đứng vững trong tiến trình

hội nhập. Ngoài ra, Việt Nam có dân số hơn 85 triệu người với mức thu nhập
ngày càng tăng nhưng số người có tài khoản tại ngân hàng vẫn còn thấp. Bên
cạnh đó, môi trường chính trị ổn định, hệ thống pháp luật Việt Nam ngày càng
1


được hoàn thiện, môi trường kinh tế tăng trưởng liên tục và ổn định qua nhiều
năm cùng với các cơ hội mở ra trong quá trình toàn cầu hóa và hội nhâp kinh tế
quốc tế là điều kiện tốt để các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển mảng
dịch vụ bán lẻ. Chính vì thế, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là xu thế tất yếu
của các NHTM Việt Nam nói chung và Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng.
Chính vì tầm quan trọng của vấn đề, em đã chọn đề tài “Phân tích hoạt
động bán lẻ tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng– chi nhánh Cần Thơ” để
làm đề tài luận văn tốt nghiệp.
1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn
Trong thực tế thì đề tài này được phục vụ cho những đối tượng sau: Ngân
hàng Việt Nam Thịnh Vượng(VPBank) - chi nhánh Cần Thơ, Hội sở chính Ngân
hàng Việt Nam Thịnh Vượng và là cơ sở tham khảo cho các Ngân hàng thương
mại khác.
Đối với Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Cần Thơ: Đề tài
này sẽ giúp cho Ngân hàng thấy được những mặt đã đạt được và những mặt còn
hạn chế. Từ đó mà Ngân hàng sẽ có những chính sách để phát huy những mặt đã
đạt được và khắc phục những mặt còn hạn chế và làm cho Ngân hàng hoạt động
ngày càng hiệu quả hơn.
Đối với Hội sở Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng: căn cứ vào kết quả của
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Cần Thơ mà Ngân hàng Hội sở
sẽ có những chính sách để chỉ đạo giúp cho Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng –
Chi nhánh Cần Thơ hoạt động có hiệu quả. Ví dụ như việc ngân hàng Hội sở sẽ
cấp vốn điều hoà nhiều hay ít, đầu tư khoa học kỹ thuật, quảng bá hình ảnh,… từ
đó giúp cho Ngân hàng càng tiến sát với mục tiêu phát triển hơn.

Đối với các NHTM khác: Đề tài này sẽ giúp cho các NHTM khác lấy đó làm
cơ sở để tham khảo. Từ đó, rút ra được những kinh nghiệm để cho ngân hàng
mình hoạt động có hiệu quả tốt.
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.2.1 Mục tiêu chung
Phân tích hiệu quả hoạt sử dụng các dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Việt Nam
Thịnh Vượng - Chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm
2013 để có những giải pháp làm cho hoạt động bán lẻ sắp tới của Ngân hàng đạt
được hiệu quả cao.
1.2.2 Mục tiêu cụ thể
2


- Phân tích tình hình thu nhập, chi phí và lợi nhuận của Ngân hàng Việt
Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm từ 2010 đến 2012 và 6 tháng
đầu năm 2013.
- Đánh giá thực trạng sử dụng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại VPBank
Cần Thơ.
- Phân tích và đánh giá những nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng
dịch vụ bán lẻ tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Cần Thơ.
- Đề ra các biện pháp góp phần nâng cao hiệu quả bán lẻ của Ngân hàng
Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Cần Thơ.
1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU
1.3.1 Không gian nghiên cứu
- Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh
Cần Thơ (số 52-54 Trần Văn Khéo, Phường Cái Khế, Quận Ninh Kiều, TP.Cần
Thơ).
1.3.2 Thời gian thực hiện
- Luận văn thực hiện trong thời gian từ 12/8/2013 đến 18/11/2013.
- Số liệu được sử dụng để phân tích đề tài được lấy từ năm 2010 đến 6 tháng

đầu năm 2013 từ Phòng Tín dụng của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi
nhánh Cần Thơ.
1.3.3 Đối tượng nghiên cứu
Hiệu quả hoạt động bán lẻ và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động
bán lẻ của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Cần Thơ.
1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI
Nguyễn Thị Lan (2005), “Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại ngân
hàng Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Hà Tây”. Đề tài đánh giá hoạt động bán
lẻ của ngân hàng qua 3 năm 2003-2005. Đề tài này tác giả phân tích chi tiết các
chỉ tiêu huy động và cho vay nhằm đưa ra cái nhìn chung về tình hình hoạt động
bán lẻ của ngân hàng. Tuy nhiên, bài viết chưa phân tích các sản phẩm bán lẻ
khác của ngân hàng và giải pháp tác giả đưa ra nhằm nâng cao hiệu hoạt động
ngân hàng vẫn còn mang tính chung chung chưa thật sự sát với thực tế tác giả
phân tích phía trên.
Nguyễn Thị Ngọc Hà (2008), “Giải pháp phát triển dịch vụ bán lẻ tại ngân
hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Ninh Thuận”. Đề tài này tác giả tập chung mô tả
3


thực trạng hoạt động ngân hàng, chưa phân tích kỹ các hoạt động bán lẻ của ngân
hàng. Bài viết cũng đi phân tích thu nhập, chi phí, lợi nhuận của ngân hàng qua
ba năm 2005 - 2008. Bên cạnh đó, tác giả còn đánh giá các chỉ tiêu về khả năng
sinh lời của ngân hàng, các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân
hàng. Từ đó đề xuất các giải pháp dựa trên cơ sở phân tích những tồn tại và
phương hướng hoạt động của ngân hàng. Tuy nhiên đề tài cũng gặp một số hạn
chế, tác giả đưa ra rất nhiều chỉ số nhưng việc giải thích các chỉ số chưa sâu, các
biện pháp tác giả đề xuất chưa sát với tình hình thực tế của ngân hàng và còn
mang tính lý thuyết nhiều.
Bùi Văn Trịnh và Nguyễn Quốc Nghi (2010) nghiên cứu “Các nhân tố ảnh
hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức trong triển khai ứng dụng tiến bộ kỹ

thuật: trường hợp nông hộ sản xuất lúa ở Đồng Tháp”. Mục tiêu của nghiên cứu
này là xác định các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn từ các tổ chức tín
dụng chính thức của nông hộ sản xuất lúa trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Số liệu sử
dụng trong nghiên cứu này được thu thập thông qua cuộc phỏng vấn trực tiếp 375
nông hộ sản xuất lúa trên địa bàn tỉnh. Mô hình Binary Logistic và phân tích hồi
qui tương quan đa biến được sử dụng để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến nhu
cầu tín dụng chính thức của nông hộ. Kết quả nghiên cứu cho thấy, lượng cầu tín
dụng chính thức của nông hộ tương quan thuận với trình độ học vấn của chủ hộ,
kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ, việc hộ có tham gia tổ chức đoàn thể địa
phương hay không, tổng diện tích đất của nông hộ. Ngược lại, lượng cầu tín dụng
chính thức của nông hộ có tương quan nghịch với việc hộ có vay vốn không
chính thức hay không, việc nông hộ có ứng dụng tiến bộ kỹ thuật hay không.
Nguyễn Quốc Oánh và Phạm Thị Mỹ Dung (2010), “Khả năng tiếp cận tín
dụng chính thức của hộ nông dân: trường hợp nghiên cứu ở vùng cận ngoại
thành Hà Nội”. Nghiên cứu này nhằm đánh giá ảnh hưởng của các nhân tố đến
khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân ở cận ngoại
thành Hà Nội. Mô hình hồi quy hai bước của Heckman được sử dụng để ước
lượng ảnh hưởng của các biến độc lập đến biến phụ thuộc dựa trên các thông tin
đặc trưng của hộ và các nhân tố ngoại sinh khác. Trước hết, các nhân tố ảnh
hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của các hộ nông dân
được ước lượng và sau đó lượng vốn tín dụng mà hộ huy động từ các nguồn tín
dụng được đánh giá. Kết quả phân tích chỉ ra rằng khả năng tiếp cận nguồn vốn
tín dụng chính thức của các hộ nông dân bị ảnh hưởng bởi độ tuổi và địa vị xã hội
của chủ hộ, tín dụng không chính thức và thủ tục vay vốn rườm rà. Trong khi đó

4


trình độ học vấn của chủ hộ, diện tích đất, thu nhập của hộ, tài sản thế chấp và
mục đích vay vốn là các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn tín dụng mà hộ nông

dân vùng nông thôn cận ngoại vi thành phố Hà Nội vay được từ các tổ chức tín
dụng chính thức. Một số khuyến nghị về mặt chính sách nhằm nâng cao khả năng
tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức cho các hộ nông dân được đề cập ở phần
cuối của nghiên cứu.

5


CHƯƠNG 2
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại
2.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (Nguồn: Luật Các tổ chức tín
dụng số 47/2010/QH12), Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình Ngân hàng
được thực hiện tất cả các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác
theo quy định nhằm mục đích lợi nhuận. Hoạt động Ngân hàng là việc kinh doanh
tiền tệ và dịch vụ ngận hàng bằng các nghiệp vụ: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ
có giá, cho vay, chiếc khấu, cung ứng dịch vụ thanh toán cho tất cả thành phần
trong nền kinh tế.
Nói theo bản chất thì hoạt động của ngân hàng thương mại một phần nào đó
tương tự như một doanh nghiệp kinh doanh bình thường khác. NHTM giống một
doanh nghiệp bình thường ở chỗ nó cũng là một đơn vị kinh doanh vì lợi nhuận,
có vốn chủ sở hữu, có bộ máy tổ chức để quản lý và hoạt động trong lĩnh vực
riêng của mình theo quy định của pháp luật.
Khác với doanh nghiệp khác, NHTM không trực tiếp tham gia sản xuất và
lưu thông hàng hóa, nhưng nó góp phần phát triển nền kinh tế xã hội thông qua
việc cung cấp vốn tín dụng cho nền kinh tế, thực hiện chức năng trung gian tài
chính. Đối tượng kinh doanh của NHTM như đã nói là ”quyền sử dụng vốn”
thông qua các nghiệp vụ tín dụng và thanh toán của NHTM. Việc NHTM cấp

phát tín dụng vào nền kinh tế hành chính là hành vi tạo tiền đề của NHTM. Việc
tạo tiền đề của NHTM lại được thực hiện bằng thu hút tiền gửi của dân cư và của
tổ chức kinh tế - xã hội trong và ngoài nước.
2.1.1.2 Hoạt động của Ngân hàng thương mại
Dựa theo luật các tổ chức tín dụng 2010 thì hoạt động ngân hàng được xác
định là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ của ngân hàng với nội dung
thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng
các dịch vụ thanh toán(Luật các tổ chức tín dụng 2010).
Hoạt động chủ yếu của ngân hàng gồm ba chức năng chính là:
a. Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là hoạt động thường xuyên của ngân hàng thương
mại. Một Ngân hàng thương mại bất kì nào cũng bắt đầu hoạt động của mình
6


bằng việc huy động nguồn vốn. Đối tượng huy động của ngân hàng thương mại là
nguồn tiền nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, dân cư. Nguồn vốn quan trọng nhất,
và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại là
tiền gửi của khách hàng. Các ngân hàng thương mại nhận tiền gửi của các cá
nhân, các tổ chức kinh tế xã hội, thậm chí cả nguồn tiền của các Ngân hàng khác.
Khi những người có tiền chưa sử dụng đến họ có thể đem ra đầu tư hoặc gửi
Ngân hàng để nhận tiền lãi. Thông thường họ gửi tiền vào ngân hàng, vì đây là
cách đơn giản, ít tốn kém chi phí để tìm kiếm cơ hội đầu tư mà vẫn có lãi và đây
là cách ít rủi ro nhất. Ngoài ra người gửi tiền vào ngân hàng cũng mong muốn
được sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như chuyển tiền cho người thân ở nơi
khác, thanh toán hộ các hoá đơn phát sinh, bảo quản các tài sản có giá trị lớn...
Khi gửi tiền vào ngân hàng, người gửi tiền có thể vay Ngân hàng một khoản tiền
mà không cần thế chấp vì họ đã có một số tiền gửi nhất định ở Ngân hàng, coi
như một khoản đảm bảo. Còn ngân hàng có thể muốn tìm kiếm thêm thu nhập từ
lệ phí nhận tiền gửi, tuy nhiên lý do chính ngân hàng nhận tiền gửi để tạo nguồn

cho vay, từ đó ngân hàng có thể đầu tư, kinh doanh tìm kiếm được những khoản
thu nhập lớn hơn.
b. Hoạt động sử dụng vốn
Khi đã huy động được vốn rồi, nắm trong tay một số tiền nhất định thì các
ngân hàng thương mại phải làm như thế nào để hiệu quả hoá những nguồn này,
nghĩa là tìm cách để những khoản tiền đó được đầu tư đúng nơi, đúng chỗ, có
hiệu quả, an toàn, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Và hoạt động sử dụng
vốn của ngân hàng bằng những cách sau: Ngân hàng đã tài trợ lại cho nền kinh tế
dưới dạng các thành phần kinh tế vay, hoặc ngân hàng đầu tư trực tiếp, ngân hàng
tham gia góp vốn cùng kinh doanh hay cho thuê tài sản, ngân hàng gửi tiền tại các
ngân hàng khác- tại ngân hàng Nhà nước, những tổ chức tín dụng khác, ngân
hàng đầu tư trên thị trường chứng khoán, nắm giữ chứng khoán vì chúng mang lại
thu nhập cho ngân hàng và có thể bán đi để ra tăng ngân quỹ khi cần thiết...
Những đối tượng tài trợ không chỉ có các tổ chức kinh tế thực hiện hoạt động
trong lĩnh vực thương mại mà còn có cả các cá nhân tiêu dùng, thậm chí Chính
phủ cũng được Ngân hàng tài trợ dưới những hình thức: Ngân hàng thương mại
mua tín phiếu kho bạc, trái phiếu của chính phủ trên thị trường tiền tệ. Sự phát
triển của hoạt động cho vay, đã giúp Ngân hàng có vị trí ngày càng quan trọng
trong sự phát triển của nền kinh tế. Hơn nữa thông qua hoạt động cho vay, ngân
hàng thương mại có khả năng tao bút tệ hay mở rộng lượng tiền cung ứng. Tuy

7


nhiên hoạt động cho vay của Ngân hàng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro nên ngân
hàng thường áp dụng các nguyên tắc hoạt động và quản lý tiền vay một cách chặt
chẽ.
Lãi thu được từ hoạt động cho vay, ngân hàng sẽ dùng nó để trả lãi suất cho
nguồn vốn đã huy động và đi vay, thanh toán những chi phí trong hoạt động, phần
còn lại sẽ là lợi nhuận của Ngân hàng. Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt

của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận, chỉ có lãi suất thu được từ cho vay
mới bù nổi chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi
phí thuế các loại và chi phí rủi ro đầu tư .
c. Ngân hàng thực hiện các chức năng trung gian
Ngoài hai hoạt động cơ bản là hoạt động huy động vốn và hoạt động sử
dụng vốn thì Ngân hàng thương mại cũng thực hiện các dịch vụ trung gian cho
khách hàng của mình. Các dịch vụ này được coi là hoạt động trung gian bởi vì khi
thực hiện các hoạt động này Ngân hàng không đứng vai trò là con nợ hay chủ nợ
mà đứng ở vị trí trung gian để thoả mãn nhu cầu khách hàng về dịch vụ mà khách
hàng cần.
Ngày nay, các dịch vụ của Ngân hàng không ngừng phát triển cả về số
lượng và chất lượng, các dịch vụ ngày càng đa dạng. Hoạt động trung gian gồm
rất nhiều loại dịch vụ khác nhau: như dịch vụ thu hộ chi hộ cho khách hàng có tài
khoản tiền gửi tại ngân hàng, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản này từ tài khoản
này đến tài khoản khác ở cùng một ngân hàng hay ở hai ngân hàng khác nhau;
dịch vụ tư vấn cho khách hàng các vấn đề tài chính, dich vụ giữ hộ các chứng từ,
vật quý giá dịch vụ chi lương cho các doanh nghiệp có nhu cầu; dịch vụ khấu trừ
tự động. Đây là những khoản chi thường xuyên trong tháng, nếu không có dịch vụ
này khách hàng sẽ tốn nhiều thời gian và phiền toái khi thanh toán các khoản này,
cung cấp các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt.
Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ ngân hàng theo đó cũng phát triển
theo để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của công chúng thực hiện nghiệp vụ
trung gian mang tính dịch sẽ đem lại cho ngân hàng những khoản thu nhập khá
quan trọng. Điều cần lưu ý là dịch vụ ngân hàng sẽ giúp ngân hàng phát triển toàn
diện. Tại các nước phát triển, các ngân hàng thương mại cạnh tranh với nhau
bằng con đường “phi giá”, tức là luôn có những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi
cho khách hàng, không ngừng tìm tòi những dịch vụ mới cung cấp tiện nghi cho
khách hàng. Dịch vụ ngân hàng càng phát triển, thể hiện xã hội càng văn minh,
nền công nghiệp càng phát triển. Lợi nhuận các ngân hàng không chỉ ở nghiệp vụ
8

cho vay, mà phân nửa từ các hoạt động dịch vụ mang lại, nhưng lại là lĩnh vực ít
rủi ro.
2.1.2 Dịch vụ của ngân hàng thương mại
2.1.2.1 Khái niệm dịch vụ bán lẻ của ngân hàng
Khác với ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ tập chung phát triển sản
phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng là cá nhân. Cụ thể, NHBL sẽ cung
cấp các dịch vụ tài chính từ giản đơn đến phức tạp chủ yếu cho tầng lớp cá nhân,
hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm đáp ứng nhu cầu tiết kiệm, tiêu dùng
và vay vốn của các đối tượng này (Nguồn: Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ ngân
hàng).
2.1.2.2 Đặc điểm và vai trò của ngân hàng bán lẻ
 Đặc điểm:
- Phục vụ chủ yếu cho các khách hàng là cá nhân và các doanh ngiệp vừa và
nhỏ và giá trị từng khoảng giao dịch không cao.
- Sản phẩm của dịch vụ ngân hàng ban lẻ vừa có sản phẩm thuộc tài sản nợ
như tiết kiệm dân cư, vừa có sản phẩm thuộc tài sản có như cho vay cá nhân.
- Chính sách, phương thức quản lý, cách thức tiếp thị, yêu cầu về nguồn
nhân lực khác với các ngân hàng bán buôn khi khách hàng là các công ty lớn.
- Do việc ngân hàng cung cấp các dịch vụ tài chính cho nhiều người, phân
tán nên đầu tư ở lĩnh vực này sẽ giảm bớt rủi ro cho ngân hàng.
- Khách hàng của ngân hàng bán lẻ rất đa dạng, nhu cầu tài chính cũng rất
đa dạng, từ tín dụng, thanh toán tới các giao dịch thẻ, séc….
- Đối với hoạt động huy động và tín dụng cá nhân, các ngân hàng sẽ áp dụng
tính lãi theo lãi suất thị trường.
 Vai trò:
Đối với ngân hàng:
 Trong hoạt động ngân hàng bán lẻ, tuy giá trị mỗi giao dịch không lớn
nhưng xét về tổng thể sẽ đem lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng, góp phần huy

động vốn nhàn rỗi trong dân cư, tạo nguồn vốn hoạt động ổn định cho ngân hàng.
 Khi áp dụng loại hình dịch vụ này, các ngân hàng tăng được nguồn thu từ
phí dịch vụ do số lượng giao dịch tăng và giảm tỷ lệ nợ khó đòi xuống mức thấp.
 Bên cạnh đó, thông qua cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
cho khách hàng, qua đó gián tiếp giới thiệu hình ảnh thương hiệu của ngân hàng
cho nhiều người, giúp ngân hàng cung cấp cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ

9


có liên quan khác. Xây dựng mạng lưới khách àng đa dạng, rộng khắp làm nền
tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng.
 Tăng khả năng hoạt động, đáp ứng các nhu cầu khách hàng của các ngân
hàng thương mại, từ đó tăng dần khả năng thích ứng, cạnh tranh các ngân hàng
thương mại góp phần làm vững mạnh thêm nền tài chính nước nhà.
Đối với khách hàng và nền kinh tế:
 Với hoạt động ngân hàng bán lẻ, người dân và các doanh nghiệp vừa và
nhỏ có thể dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính hiện đại, vốn vay để phục vụ sản
xuất và tiêu dùng riêng, từ đó góp phần thúc đẩy nền kinh tế - xã hội trên địa bàn
và đất nước phát triển. Ngoài ra việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng
bán lẻ trên nền tảng công nghệ tiên tiến, hiện đại giúp người dân làm quen và
không còn cảm thấy lạ.
 Tạo cho người dân có thói quen thanh toán qua ngân hàng, tiết kiệm chi
phí giao dịch, vận chuyển cho nền kinh tế. Đồng thời giảm bớt tiêu cực cho xã hội
bởi có sự công khai tài chính khi mọi người dân đều có tài khoản tại ngân hàng để
giao dịch và thanh toán.
 Do đối tượng khách hàng khác nhau (doanh nghiệp, cá nhân) nên chính
sách, phương thức quản lý, mô hình tiếp thị, yêu cầu về nguồn nhân lực… đối với
hai mảng kinh doanh này cũng khác nhau như: phương pháp thẩm định, mức độ
tín nhiệm, cách thức chăm sóc khách hàng, trình độ cán bộ công nhân viên…

Theo đó nghiệp vụ hoạt động NHBL phục vụ khách hàng cá nhân hoặc có thể
gồm một số doanh nghiệp vừa và nhỏ tùy theo lựa chọn của ngân hàng, cùng với
hoạt động ngân hàng doanh nghiệp (gọi là bán buôn – khách hàng công ty) sẽ là
hai mảng kinh doanh chủ đạo của ngân hàng và hoạt động khá độc lập cũng như
đồng đẳng nhau.
2.1.3 Một số sản phẩm của ngân hàng bán lẻ
2.1.3.1 Các sản phẩm cho vay cá nhân
Cho vay cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ là việc ngân hàng
cung cấp tín dụng cho khách hàng là các cá nhân có nhu cầu vốn cho mục đích
tiêu dùng, mua sắm, sửa chữa nhà ở, đất đai, sản xuất kinh doanh,…
Hoạt động tín dụng cá nhân là một mảng khá quan trọng của hoạt động ngân
hàng bán lẻ nói chung, hoạt động này được chuyển khai tại VPBank Cần Thơ với
các lĩnh vực sau:
- Cho vay tiêu dùng.

10


- Cho vay cán bộ - công nhân viên.
- Cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) – khách hàng cá nhân (cho vay cá
thể SXKD).
- Cho vay nông nghiệp.
- Cho vay cầm cố số tiền gửi (cho vay thế chấp sổ).
Bên cạnh những nét đặc thù riêng đối với mỗi hình thức cho vay thì đa số
mỗi hình thức cho vay này đều có một số đặc điểm chung như sau:
- Đối tượng sử dụng là khách hàng cá nhân.
- Loại tiền cho vay thường là Việt Nam đồng hoặc vàng hoặc đồng Việt
Nam đảm bảo giá trị theo vàng.
- Phương thức cho vay thường là cho vay trả góp, tiền lãi trả đều cho các
tháng hoặc cho vay trả góp, tiền lãi tính theo số dư nợ giảm dần. Đặc biệt, đối với

tín dụng tiểu thương không cho vay theo phương thức này.
- Lãi suất cho vay: được quy định tại từng thời điểm.
- Mức lãi suất đối với khoản nợ gốc quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay áp
dụng trong thời hạn cho vay đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.
- Điều kiện vay vốn là:
+ Khách hàng phải có năng lực pháp luật và hành vi dân sự.
+ Có mục đích sử dụng vốn hợp pháp và thu nhập ổn định đảm bảo khả
năng chi trả.
+ Có tài sản đảm bảo vốn vay và phải có vốn tự có tham gia vào kế hoạch
sản xuất kinh doanh (nếu có).
- Hồ sơ vay vốn: theo quy định hiện hành của VPBank Cần Thơ.
 Cho vay tiêu dùng
a) Khái niệm
Cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng tài trợ vốn cho khách hàng nhằm
đáp ứng nhu cầu vốn sinh hoạt tiêu dùng như: mua sắm vật dụng gia đình, tu sữa
nhà, đóng học phí, chữa bệnh, chi trả một số phí sinh hoạt (Nguồn: Phòng tín
dụng cá nhân VPBank Cần Thơ),…
b) Đặc điểm
Bên cạnh những đặc điểm chung của hoạt dộng tín dụng cá nhân, cho vay
tiêu dùng còn có một số nét đặc trưng riêng của nó như sau:
- Do mục đích vay không phải là sản xuất kinh doanh cho nên việc cung cấp
tín dụng cho đối tượng khách hàng này phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách và chu
kỳ kinh tế của người đi vay.

11


- Do quy mô các khoản vay thường nhỏ nên dẫn đến chi phí để cho vay cao,
lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn cho vay thương mại.
- Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập của khách hàng,

không nhất thiết phải từ kết quả của các khoản vay đó. Những khách hàng có việc
làm, mức thu nhập ổn định, trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để ngân
hàng quyết định cho vay.
- Mức cho vay tối đa không quá 100 triệu.
- Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng.
 Cho vay cán bộ - công nhân viên (CB –CNV)
a) Khái niệm
Cho vay CB – CNV là hình thức tín dụng được ngân hàng mới triển khai
trong những năm gần đây (Nguồn: Phòng tín dụng cá nhân VPBank Cần Thơ), là
một trong những lĩnh vực thuộc hoạt động tín dụng cá nhân với những nét cơ bản
sau:
- Đối tượng sử dụng: gồm các cá nhân là CB – CNV đang công tác tại các
đơn vị sau:
+ Các cơ quan hành chính sự nghiệp; Cơ quan bảo vệ pháp luật từ cấp quận,
huyện, thị xã trở lên; các trường học, bệnh viện và các đoàn thể khác.
+ Các do Nhà nước (DNNN); Các công ty cổ phần hoạt động ổn định và
hiệu quả.
+ Cán bộ - công nhân viên đang công tác tại VPBank.
Để đủ điều kiện vay vốn, khách hàng phải được Chủ tịch Công đoàn xác
nhận mục đích vay vốn, được Thủ trưởng đơn vị xác định mức lương, thâm niên
công tác, cam kết trích trả nợ và có ít nhất ba năm công tác liên tục tại đơn vị.
 Cho vay sản xuất kinh doanh – Khách hàng cá nhân
a) Khái niệm
Cho vay sản xuất kinh doanh là việc ngân hàng tài trợ vốn cho khách hàng
nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hàng hóa, dịch vụ (Nguồn:
Phòng tín dụng cá nhân VPBank Cần Thơ).
b) Đặc điểm
- Thời hạn cho vay: ngắn, trung và dài hạn.
* Lưu ý
- Đối với các cá nhân là người nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá

thời hạn sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.

12


- Phương thức cho vay; cho vay từng lần, cho vay hợp vốn, cho vay theo dự
án đầu tư, cho vay trả góp,…
- Mức cho vay: tổng dư nợ cho vay, bảo lãnh đối với một khách hàng không
vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
- Cách thu vốn gốc và tiền lãi cho vay:
+ Đối với cho vay theo dự án đầu tư, việc thu vốn gốc sẽ được thực hiện khi
dự án đưa vào sản xuất kinh doanh, riêng lãi vốn vay, khách hàng phải trả cho
ngân hàng sai khi nhận được tiền vay. Thông thường vốn gốc và tiền lãi sẽ được
thu hàng tháng. Trong trường hợp đặc biệt, do sản xuất kinh doanh, ngân hàng có
thể thu vốn lãi hàng quý hoặc hàng vụ sản xuất.
+ Tiền lãi được thu hàng tháng đúng vào ngày nhận tiền vay lần đầu đối với
phương thức cho vay từng lần; hoặc vào một ngày cố định hàng tháng đối với cho
vay theo hạn mức.
- Điều kiện vay vốn:
+ Khách hàng phải có vốn tự có tham gia vào dự án hoặc phương án sản
xuất kinh doanh (đối với cho vay trung và dài hạn, vốn tự có tham gia tối thiểu là
30%)
+ Đối với tài sản mà phải luật quy định phải mua bảo hiểm, khách hàng phải
mua bảo hiểm và cam kết sử dụng số tiền được bồi thường cho ngân hàng.
- Hồ sơ vay vốn: bên cạnh các giấy tờ theo quy định chung thì khi khách
hàng đến vay vốn tại ngân hàng phải có các hồ sơ sau:
+ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, mã số doanh nghiệp, chứng chỉ
hành nghề còn hiệu lực, bản điều lệ hoạt động.
+ Giấy quyết định bổ nhiệm người đại diện theo pháp luật và kế toán trưởng.
+ Các tài liệu về khả năng tài chính và hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố.

 Cho vay nông nghiệp
a) Khái niệm
Cho vay nông nghiệp là việc ngân hàng tài trợ vốn cho khách hàng ở khu
vực nông thôn nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất nông nghiệp, ngành nghề và kinh
doanh dịch vụ hàng hóa (Nguồn: Phòng tín dụng cá nhân VPBank Cần Thơ).
b) Đặc điểm
- Thời hạn cho vay: ngắn, trung và dài hạn.
- Phương thức cho vay: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng,
cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp.
- Mức cho vay:

13