Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở Giao Dịch Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (319.54 KB, 57 trang )
LỜI MỞ ĐẦU
!"#$%&'($
)#* !+,-."# /#&
01+ 2% #+#3456
7&8$/)##9: 6+
4%+%4##;3<*6=++%> &
'?%/@/A#+#B8C /34D+)E#
@/A#+ 4%4FGH$4%#I4,J<
%#H5*"#):;44F6/&
0$)$$F ;3<: K !&
'(/# -.)#+,
#4F;3<: K4$;3<KL8M#
J;?N
O$4%## !5*45;4F
#7*P;<+#*9+ ;<9$%4Q
-!667+#*9+?>4F&@
45J;?!#4F$.Q!R#+S
7"#Q#/)$(#!F.)
#&O-T%/#
>=$ !;*IJ;?#>=)
*6;#6$*4F")*6=+7
>=* !"#S&
U .V?%2V4F
)W,#;3A74 !@/A#+
X
Y+Q$Z[Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt
động cho vay tiêu dùng tại Sở Giao Dịch Ngân hàng đầu tư và phát triển
Việt Nam\+J$/&
A7+,:J$4F#+]4DZ
'4D^ZAEGD:6$#J;?6I)
##J;?"#A4D+)&
'4D^^Z8)#J;?6I)#
)#J;?)W,_#`3A74 !
@/A#+&
'4D^^^Z_6 #6I)#)
#J;?)W,_#`3A74 !@/A#+&
85#.##)W,_#`3A74
!@/A#+$S4F%*>a"# :
Jbc(;<bcd2 :e:/*4%
;f"#8)*gJ4Dg#&
h
CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY
TIÊU DÙNG VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH TRONG
CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI
1.1. Tổng quan về NHTM
1.1.1. Khái niệm về NHTM
A+Ed2(#Q#c
-?%$;&g3*P#5"#
9$%3*P !"#*64- 3*P
!"#$/&):#7i.)4
E# 6* !"#)#
) &
Ad2>/+%7+Q$
&' d2S;#/ D#
4%$!P+$++#*,E&'J!
445"j"#S&kJ)*#P
$ "!ci.S*
$P&
A 6(;</J;?!
<< 7*4;Q+#--&&&0%
;#/+d2(#Q(
;<;#/;#/7J+!*6
;#+#*9+#:3&&&
]
kJ) )D:6c2#+
) ;3<*6=+! 2E7# *Y
4% !"#S4:6S4(&&&
A#A8M;4%*T)"#4Dc
/ (* $/l+7$*I4,
6+:6*d3"#S&
8+)A+)d2#Q%$
&A!F3##2I ;3<e#c
+>/$&@$,m J#
-.#d&8$d2(:#i+6
-;#2 -+-%2 j4D
m-:6!+7$#9 ;3<
&A4F) #% ")#:l
+,)+;3<&
'J Q(Y+nJ
4D;/E);3<+>Yb_W&8W&b#
8380)QO;Z[A d2(
+;#+< ;3<(#;)oe:/(
;</+;3<# p/$2I(
*%:+d2;#$\&
1.1.2 .Chức năng của NHTM
1.1.2.1. Trung gian tài chính
A+d2#(%)"
!/+74cR*>%#) d
2$ZqXr d2)+5+<J
2JJ;?744F QE
s
457:d*Hqhr d2e;4J
2/)"#Q%D 6J#;3
<;Q$!/+&
Wi)"##) d2J%
&0$$*t!.+2qhr*#+2qXr6
#?F&A4#I)#+#/
("##+&A;c$;!%$/6#,)
%+4F%D+65#3#/
(;<&A-#/ e?&u#/(
;<q#/(rS.i)
#&
8J#/:3%);*-?F$+-
5#-#N0$6,#/ !
$/6*#(&`J+-##
(!+6+(#;3&A4#(SI
45/+.+(/+i5
6+(d4574qI4574r.+
(74&8#(SF 45/+
74+64F+f"#(;<&'D
)"##*t/6 3"*P;<
/<!) "6+(#;3&
1.1.2.2. Tạo phương tiện thanh toán
8$o+2I#Q+4D/# &
' S-)4F$+)&' F)
4D/# F% &_
F; %4!+3S,4D
v
/# S4F$45&A4:#7
S)#4D/# #$+);#J*
4F$+)#9+E&@%$4;7;7F"#
S#$+)+4D/4-4D/
EH,$&
8$/ !# #
Q4F*;4J6$P# Q!
6!4F# ;3<YJ7&
1.1.2.3. Trung gian thanh toán
A,## %/#,7
#&8#+e /# 3
#;3<&0!/# #//+
(4## $2# 4
# :l*n"/+5 )KN+)
4%# /P j$
7&' c# :?.%#-#
84De# +# &'-/# #
)/6#+-*P;<-/4F
+,&@-/# /)#454F
6(+ ;<S&A$2# 4F
=#7)(# -TE#
+#+cE# J%&
' +# 4FS+I/6"#
# #:,+# #
Q/6<<9$7&
w
1.1.3. Các dịch vụ của ngân hàng
A+;#;3<->;#
/&8-"#<I 3 ;3
<(+S7/ ;3<+ /
6&
1.1.3.1. Mua bán ngoại tệ
ME;3<7J4F/#d
)/p+2#+#: +)$+)$
4,(;3<&8345(#+#:
)/45T; %/:,E#
;34+2"#i5J76J76
J+-#&
1.1.3.2. Nhận tiền gửi
'#4F)*5#; S+
+Q !4F$&MEi#Q
6$Pq# /+"# r&A+,;3
<$P!:6645$%#+6>)&
8)#!+4F 6$"
S6S$P474, $/*x
**7J;4%+9n*P;<)+
5!;#&83*PSEy<$S*z)
g)S6S*Xw{+I+!> 6
/+l++<(#% ",03#86%S*
-#:#7S*/+&
|
1.1.3.3. Cho vay
}'#4D+)
A#,57 S4D+
#%E45: q45: ! 66
!$4%r&W#:4%!.
4D*##% q45+#r&
_>Q!+#;El++,*6*;#&
}'#J;?
8#)77 -(<#
% #:,Ql 6#J;?"
aF4D#&W#I"#45J;?*)
##S: 64%%45J;?
4+ $+I&W##%72#(
;<J;?S,+E)(;<I4,
#, 4%$ !&
}8F;
kJ)#$#9)
,JI/F;+ +%e:/
-/#&`")(;<
#*S)%&M*c#!74
&
1.1.3.4. Bảo quản vật có giá
' //4E
:66&AE# 5
:Jq2; r&`6I6:
~
2>2J2S4F*P;<4
$o;?!# 6F)+64,"#
&gF("#/*P;<4D/# :l
#:l+)S( P$
!d2"#&027J"#
:)&A# 4F R$P
66(:66&
1.1.3.5. Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán
O ;#P$Q
-T:66+c/ /6 "#Q&
8# #S+,7# -;?$+e
245P$-76!$+T7
6 qc4FQ*nr +#
*t4F$&' /("## -;?$+eq#
#( /+(rS7>95
#;## ;#&O+,
# #4F+,)+)$
/( ;#&0$S( ;#P
$!5# &A4+;3<
+%#Q4F !6$P#;3
n45P$*n# /+# ;3<&
@/4##)6$P+%4FY++E
:4%#Q-/&'?%* !
"#-/-$!2# 4F !4•y
/+5g€'# :l/KN
•
1.1.3.6. Quản lý ngân quỹ
' +,6E$"#7% ;#/
$ &A545+J/et%
$ &`/6(j6I
/$S ;3<
6(jiG6G/+
-;#747e;4$+e)+5
2 *5(;<9) 7
$+e!# &
1.1.3.7. Tài trợ các hoạt động của Chính phủ
O6I#%4F%"#S,
Q+>G"# '("&`7J%45
: -"&'(" 4%$+
% 6#"#&8$/ 4
-+F'(""#'("45;?+
*e$#d 6#"#E%&O
84D'("$+ #+;e
#/! 6(;<%&A#'("$
n)!+* &' 4F
n)!+* &' 4F
n%$/Q6#+/%+2
(* "#'("F'("&' 6
+# '("Y+y/3Jd4F$P+
4FHe6#%$/4S
;#/"#'("&
X‚
1.1.3.8. Bảo lãnh
`6I# "#+ %;
9+E$P"# J(
:6S &8EI+7/<:6
S#;) !+)&A45:6S
"#++#3 #:3 2
#"#d2(;< N
1.1.3.9. Cho thuê thiết bị trung và dài hạn
Al+!: 4F :3e:/ :3 3%
$S*64D+)SJq#: r :3&'
FiJ !+#q;cQFiJ
+#r&ƒ$( ;#$#
QJ :3+ +7-#iJ+#
+#:3 J&FiJ45
66+:6J7 66%Dh€] 3"#*6
J&`J"#1$!+4#
4F(;<;)&
1.1.3.10. Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn
`)( $J#
$6((&@$ ;#/S5
6G*66G)(&`3<y !
*#6y #y #y y 7
4N8+( #c454Fy ;
>6G*6 S#5:l -:*6
:66 *6 &A$ c4+
XX
J#4(&A*x*4$74$6(
($+#: * ;#/&
1.1.3.11. Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán
A$#" ;3<(
n 6+S+Q7&07+EG;(
:97: ;3<+-%2
D+#d 2 +
-6545;#2 &8+45
F d2#-2 e-+-%
2 &
1.1.3.12. Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm
8.$I+# S: :6!+ $
:66+/645F :3:3#
e")+6I# &
1.1.3.13. Cung cấp các dịch vụ đại lí
A$ )-!
eIc,9+QD&A$q45%r
;3<)( 4#
2T$P+7+i
FN
Xh
1.2. Cho vay tiêu dùng của NHTM
1.2.1.Khái niệm và phân loại cho vay
1.2.1.1.Khái niệm cho vay
Ad2(;#+< ;3<(
#;)*%:„+d2;#$4
/+;3<# e:/)#&
'#+)$2I
7"#A>A!/+74&
8Yu0Xwh|€h‚‚X€u0pAAA$/:##"#
d2(;<% #4F!4*#Z['#
+2(;<Yd2(;<# *P
;<+6$!*P;<+<(5#3
YR#%J966S\&
1.2.1.2.Phân loại cho vay
b)#/*9 6#Y.+;#
J+*J23&@/)#(FD*,
#Q$$! #(F#
/663"(;<&b)#;# I2*#
Z
}8Y+<(Z
p'#:*6)#J#/+#*9+
;:*6,#:*6-
/4D+);3<&
X]
p'#-/4D+))#9)!:d
*4 ;#/-/4D
+);3<&
p'#-/)#!#6 (*6
4:.*N
p'# 3(:#i+(;<
-(N
p'# #! 2 7J;?4+#
*9+ ;<9$ 6#!#6 (
45"#5*-# K(;<&
}8Y5)#
8YI2#4F##+])Z
p'#9)Z)#5)Xh 4F
*P;<!:?9*<4"#;#/ 7
J9)"# &
p'#)ZY3/#"#4%
@/A#+#)5)JXh vI+&'#
)"*P;<!+#*9+*636ed+%
:3-/+,*6;#N
p'#;))#5)JvI+5)
#!Jh‚o]‚I+&'#;)4F! 2
7;)4;, :34D/6
+-%;(/+%&
}8Y*66+:6
Xs
p'#-:66+)#-*67+
e*:6S"#452:#+/#T;#("#
:6 &
p'#:66+)#;#JD*, :66+4
e7+e6*:6S"#452:#&
8Y4D 6
'#5))#R#5)6F<!
YFi&'#5):#i+ )*#Z
p'#T+„)6Fq#cQ(6r)
## +7Y5)SR#&
p'#$„)6F<!#cQ#6Z
g)#+ 66SY3„&
p'#6F$74-„)F<!+
/6F<6I("#45#&
p'#-5)<!Z%)#5)
!J7e45#/6:2>
46: 4%+5#FG5#*t4FR#
Fi
• Theo cách thức tài trợ
`#I2#(;<#+#)Z
p'#ZA457
i545#6F#&
p'# Zg6#4F/-#/
+#) 4%e2.FS *c5#
# &
Xv
1.2.2. Cho vay tiêu dùng của NHTM
1.2.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng của NHTM
'#J;? 6#l+F7
J"#45J;?:#i+ #&0i
(#Q>E45#67,i;?#
YNkJ)EJ7 ;<;
3N1!4FF:,#J;?&
'#J;?-+3#=4E
e!+*#Z
• Khách hàng vayZ'" #7
J;?)5!+/)44#6I# &
• Mục đích vayZA#J;?l+ 27
J;? 2-67;#&
• Qui mô khoản vayZMm6#45+-4D
R*% 6#;#&'#:*6!
3%D4 3** fRD +# )A
&AJ"; T#J;?S+
4F4DT#!:d**$cq*%
#;#!"74#:*$7; r&
Me ;#J;?"#DJA1
45QD/3*$#I26
I6F*66+:6"# &
• Số lượng các khoản cho vay tiêu dùng)%;4F
"#)#+Q S%7J;?
#;)&O4F*;(4F#45
;7#A!6/#+2*&`
Xw
$ !*4F 6#J;?*t
$&
• Thời hạn vayZ' 6#J;?5)45
9);+# 3R"#%A
&8J%#:*6)455);;
45;6(1+5#4D+%!"$
6A&
• Nguồn trả nợZAi6F""#6#J;?(
"#45#;A45Y+n+2
45J"# !3Y+#-&01
+!+ :/*%#;#pi6F""#
+#F/4D ;#&
• Lãi suất&O#$ 45n+)6+%S
*+Q#+%6$66 5#4F6
6I6F"#+&AJ"45J;?
45#+4F-<!)4D+*6+ D
2-6+#Q;?)=e!)#
F&
• Rủi ro.' 6#J;?45"#&W#
+*J(;f)&
o 8-("# #457"
…4-$;#/q-#-#:
(r;f")2"--2&'
!+ -6 6#;?6I
# &
o Ai6F".d3)5!+/)
"#45#&`45#e$$*2K+/+
X|
#e ::564,
*teIiF&0"454% %
+#;##!)4F-##4F
=+3; &
o '#J;?()6+Y&O$
+,45;)#$4D#Q*t#
$D$* )/IQ*t
)#+4F&
• Chi phíZ'#J;?+E6+<
(%;#+<#"#A&`#J
;?*4F+#$ -#;)4+m6
#*4F)R6$-/
#.i*D=+3 3#
614!+* F% *##&
Me A1e-(I!6G 6
#J;?% 3R4*4F%;%
-$(45--#+:)4
, -%&86E$((J+D3$
/##D*% )# &
• Lợi nhuậnZgF"##J;?45#;#
J;?"#(#+G45#[n+)6+%
S*\&' 6#J;?454F3 #+2+:6
S*#J345fT/d(;<6IJ
!7 6(;<J;?+%-+#)F
&
X~
• Tính chu kì: O % 6#4D+)7
*Y;#ee)#J;?45#
45(#$7&
1.2.2.2. Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM
• Đối với ngân hàng
A#4F!+%"##J;?"(
##J;?EF(#c#Q!
>=#J;?4Z
p_>+,#/% .+I6I
)$P&
p8)$/#;)#);#5#
"&
• Đối với người tiêu dùng
A5#J;?Q4, /(4%(1"$
e:/#QD7E45F
J(: 47J ;<
&
• Đối với nhà sản xuất
8)$/!45J;?!+# $D
#DS>*6: 4F*6=+#c#
D+,*6;F1IJ&01J;
$*6++F %A
!+,#J;?&
• Đối với nền kinh tế
A#J;?4F;?!F J$
#;3<4% ;</(7)
X•
$/>=I4,)$-I/+45
#S&
'(F(4A8M++e#!)J*c#
FE#7J;?+e )!64F/+
<(7J;?"#$&
1.2.2.3. Các loại cho vay tiêu dùng của NHTM
@/)#J;?4F;#J$J2
#Z
a. Căn cứ vào mục đích vay
'I2+<(##J;?4F##+#)Z
• '#J;?4>Z 6#l+F
7+#*9+;e6),"# e
#&
• '#J;?4> 6#F/
#6 (+#*9+Yi;?#(Q6
(;3N
b. Căn cứ vào tiêu thức hoàn trả
'I2J26#J;?!#+:#
)Z
• '#J;?6Z2#J;?
45#6Fqi+*$Sr$7Y
E„)35)#&b4D2454F
;< 6# 3%e.3„"#45
#-"6I# +7*F#&
• '#6ZY4D2$#4F
# T+7)&845 6
h‚
#J;?6T4F 6# 3R%
5)-;&
• '#7Z 6#J;?
n *P;<K(;<e )*n4F
n;#J6S#&8Y4D25
)(;<4FR#4%I27J
+4F.„ 4Fn/#6
F$„+ 7Y+)+2(;<&
c. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ
'I2i"#6F#J;?i+Z
• '#J;? Z'#J;?
2#+# 6F *;E-
: KS: 3##;3<45J;?&
• '#Z 6#J;?
> #14F.
45&
1.3. Khả năng cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương
mại
1.3.1. Khái niệm
')#+"#*6 :,
. 3"#*6 &8*6
* :/4DE#E45*6*-#
S;f*)#!4FE$/F
D47iJ/-K7345J<#
-6#Qj !&&&l+6++2#(#
hX
:/D+2#(#S7!4F
$S&
8YM&bYX•~‚Z[')#37:6"#
)#++F6F#D+2F
:+S#&O6 )#*:#
FY$4%6/*;f/6 6
!6+\
O )Z[')#*##$E#E"!
$*6 l+E$/F
*6J<eJ;? !.4F$F(
+\&
')#!6#E#45*6%45J;?
qA45*6+: 945J;?++#KrHE#45
J;?%#!+#4FKDDHE#E45*6
!E$/D*6J<&'$:/
)#Z)# 6q6+ &&&re 6q6 &&&r&
86I)#+TJd
FJ#et/)#E*6=+;3< :/
T…F)#"#*6=+;3<,345+<Ji
56+ 4FF(.E*6=+
;3<&O6I)#"#+14F:!/<
!#37"#AJ345&
@6I)#"#Y8W&83AQ
C#)@/J2i'(MZ[AI)#
"#4F:l6I;+,37F
"#+-45)#4%&@
I)#A8M*dF"# .- T
hh
)$4F1 :(4D/"#
\&
1.3.2. Sự cần thiết năng cao khả năng cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng
của Ngân hàng thương mại
A#J;?4FF(%6S
4F#( -.+,#)
#J;?"#+;f $?#+
#+345#J;? -.
#4F$*6=+;3<#J;?*t-
>4F ()#:A 6I
):n(#i6j ;<
#Qj/d26G!#I*#
/6&8.E /+J!)##
c#Q+E+)+t>=
!&
1.3.3. Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng
của Ngân hàng thương mại
'$TJ6 6I)#;#"#
+ $6I)##J;?
45#*P;<sTJ(*#Z
1.3.3.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng
trong hoạt động cho vay tiêu dùng
p8yQ;4F#J;?d;4FZ0+
ETJD:6#Q/ +2 !)
#J;?"#A*% )# &
O+!$#J;?T>G;4F#J;?
h]
J+-e+4D#%d;4F* *t
-4F( &
'TJ4F 3:l-2Z
8yQ;4F#J;?†
p8yQS.#J;?*%S.)
#Z:)#J;?:#J
dS.)#&A6 /6)#
J;?&A;4F#J;?I6#4S.
#J;?)4%I+e6+*>A6Y+
n)(* S*"#+&8yQc>/;3
4% !)#J;?&
'TJ4F 3:l-2Z
8yQS#J;?†
p837#J;?"#A*%
?345Z'TJ:*2)#$#J;?"#
*% 6I+345+<
J144% !4D#&
1.3.3.2. Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng
của Ngân hàng
pM2*P;<#JdZTJ
n 36I#6I#J;?
J4D#"#A.#6I)#
)&
M2*P;<!#†
p8T/F )d;4F#J;?ZA4S
(,J#J;?2#$";1
T/F )#D*%T/F )"#A&
hs
)#J;?"#+A4F !
/6T/F )l+%)n4%
6+*% I+4%eSi4F$6 )"#„
4%&8yQ4F(;<"#&
'TJ4F 3:l-2Z
†
pM2#;) 2#J;?ZW4F*6=+
#J;?#;)
26+SD7"# JD*, !)
#J;?+)+tD&
p'4F;3<#Z0J(;#JE
-4Z <<"#J 5#n;/
6#+2c"# %;3<4F&&&
1.3.3.3. Nhóm chỉ tiêu phản ánh tính đổi mới trong hoạt động cho vay tiêu
dùng của Ngân hàng
@% !14:745
IJ7$ *6=+#J;?-.
!&M!)#% -
:d+% !#;) *6=+#J;?"#+&W
d+%!45# **#Z
p'4F##J;?
J345+<JZ'J
‡
4D
ˆ
##
‰
+-
ˆ
4DJ
ˆ
+#
‰
Y
‡
A!#IF#
Š
‡
Š
‹
‡
;
ˆ
D
‡
#
ˆ
‡
J
Š
#
‰
J
‡
ˆ
#
‡
4
‡
#
‡
‰
#
‰
‹
‡
Š
##
‡
#
‰
&'4F
#"#A6?F%4F"#A
?F% 345+<J?F%6G
"(;<&
hv
